第一篇：淺析汽車保險(xiǎn)欺詐及預(yù)防

淺析汽車保險(xiǎn)欺詐及預(yù)防

摘要：

汽車保險(xiǎn)詐騙具有很大的隱蔽性，有社會(huì)原因、歷史原因、投保人的原因和保險(xiǎn)公司的原因。汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠現(xiàn)象是國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)行業(yè)都面臨的一個(gè)問(wèn)題，是現(xiàn)代社會(huì)的一個(gè)毒瘤。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深入，保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的一個(gè)重要組成部分得到了迅速發(fā)展，但是，各類保險(xiǎn)詐騙行為也凸顯出來(lái)，并且成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)最大威脅之一。面對(duì)汽車保險(xiǎn)欺詐日益增多的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)在實(shí)踐中認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，針對(duì)汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠的不同特點(diǎn)，采取有針對(duì)性的防范措施，預(yù)防和制止汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠現(xiàn)象的蔓延。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)；汽車保險(xiǎn)欺詐；防范措施；

一．保險(xiǎn)詐騙的法律特征

保險(xiǎn)詐騙行為是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以非法占有保險(xiǎn)賠款為目的，采取各種欺詐手段，騙取保險(xiǎn)人賠款的違法犯罪行為。作為保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的這種違法犯罪現(xiàn)象，其社會(huì)危害性已構(gòu)成了對(duì)金融保險(xiǎn)秩序的破壞，國(guó)家從立法上明確界定了保險(xiǎn)詐騙的法律性質(zhì)，為打擊和懲處這類違法犯罪行為提供了法律武器。1997年3月14日頒布的新刑法對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪作了明文規(guī)定。因此，保險(xiǎn)詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質(zhì)，同時(shí)受到兩個(gè)基本法的調(diào)整，《保險(xiǎn)法》對(duì)違法行為作了明確的處罰規(guī)定，《刑法》則對(duì)構(gòu)成犯罪的保險(xiǎn)詐騙行為制定了量刑標(biāo)準(zhǔn)。其法律特征是：

第一，行為人在主觀上有違法犯罪的故意，即有詐騙、非法獲取保險(xiǎn)賠款的目的； 第二，主體的特殊性，即實(shí)施詐騙行為的人必須是保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)

人或受益人； 第三，行為人在客觀上必須實(shí)施了利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行詐騙的行為； 第四，行為的結(jié)果侵害了受法律保護(hù)的金融保險(xiǎn)秩序。

汽車保險(xiǎn)欺詐，即情節(jié)嚴(yán)重的汽車保險(xiǎn)欺詐，是指投保人、汽車修理企業(yè)、汽車保險(xiǎn)欺詐犯罪團(tuán)伙等故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，或者對(duì)發(fā)生的交通事故編造虛假的原因或者夸大損失程度，或者編造未發(fā)生的交通事故，或者故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘，騙取保險(xiǎn)金且數(shù)目較大的行為。

二．案件分析：

2001年11月10日，被告人張作錦經(jīng)營(yíng)的貨車（閩F-71033，已辦理機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)）給貨主林某拉桔子到漳州詔安。次日凌晨2時(shí)許，車由無(wú)證的林振華駕駛至漳州平和詔平線98KM+980M路段發(fā)生翻車事故，造成林振華當(dāng)場(chǎng)死亡，車上 的張作錦、陳景陽(yáng)、林敦標(biāo)三人不同程度受傷。當(dāng)日上午，福建省平和交警向被告人陳景陽(yáng)和被告人張作錦作筆錄，被告人陳景陽(yáng)如實(shí)陳述了發(fā)生事故的經(jīng)過(guò)。當(dāng)日下午，傷亡人員的家屬林孝傳、吳貞春、張作文、許良木等相繼趕到了平和縣醫(yī)院后，得知當(dāng)時(shí)車由無(wú)證的林振華駕駛，保險(xiǎn)無(wú)法理賠時(shí)，為了取得保險(xiǎn)公司的理賠款，就商量決定叫有證的陳景陽(yáng)承擔(dān)下來(lái)，并對(duì)被告陳景陽(yáng)因此而被吊銷駕駛證所引起損失的補(bǔ)償問(wèn)題也達(dá)成協(xié)議，被告人張作錦同意。第二天，被告人吳貞春、張作文到平和交警大隊(duì)找經(jīng)辦人林鋒送2000元“疏通關(guān)系”后，平和縣交警大隊(duì)民警林峰等按六被告人意思作了虛假的筆錄，并作出道路交通事故責(zé)任認(rèn)定，認(rèn)定陳景陽(yáng)在本次事故中負(fù)全部責(zé)任。2002年2月，張作錦從中國(guó)人民保險(xiǎn)公司漳平市支公司取得保險(xiǎn)索賠款82695.59元。后因分贓不均而案發(fā)。被告人張作錦、陳景陽(yáng)以非法占有為目的，違反國(guó)家保險(xiǎn)法規(guī)，編造虛假事實(shí)，騙取保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金82695.59元，數(shù)額巨大，其行為均已構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。

三．保險(xiǎn)詐騙案的防范措施

（一）、加大法治宣傳力度，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念、一是向全社會(huì)廣泛宣傳新《刑法》、《保險(xiǎn)法》和有關(guān)法律法規(guī)，宣傳我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定，選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得，騙賠就是詐騙，就屬違法犯罪行為，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者要追究刑事責(zé)任；二是要運(yùn)用各種形式，加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務(wù)，自覺(jué)履行保險(xiǎn)合同，既依法維護(hù)自己的合法權(quán)益，又不侵犯保險(xiǎn)人和其他被保險(xiǎn)人的合法利益。

（二）、改善內(nèi)部管理，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度 從內(nèi)部管理角度而言，嚴(yán)格照章辦事，落實(shí)各項(xiàng)制度規(guī)定，是有效地預(yù)防保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生的重要措施。一是嚴(yán)格承保審核制度。二是嚴(yán)格理賠審核制度：要把好三關(guān)，第一，堅(jiān)持雙人查勘定損，全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù)，為案件的定性提供依據(jù)；第二，堅(jiān)持賠案復(fù)核制度，認(rèn)真審核證據(jù)材料，及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，提出問(wèn)題；第三，堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批制度，嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。三是堅(jiān)持機(jī)動(dòng)車輛索賠登記通報(bào)制度：據(jù)統(tǒng)計(jì)，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的詐騙案件占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)詐騙案總數(shù)的90%左右，因此，防范機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)詐騙行為是反詐騙工作的重點(diǎn)。

（三）、運(yùn)用法律武器，嚴(yán)厲打擊詐騙犯罪分子 保險(xiǎn)詐騙案件不斷增多的原因是多方面的，但懲處不嚴(yán)、打擊不力應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)重要原因?！皟煞ā钡年懤m(xù)出臺(tái)，為打擊保險(xiǎn)詐騙行為提供了有力的法律武器。對(duì)構(gòu)成詐騙犯罪的當(dāng)事人依法訴訟，不但追究其經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，還要追究其刑事責(zé)任，才能起到懲一儆百，震懾不法分子的作用，從而有效地預(yù)防和減少保險(xiǎn)詐騙案件的發(fā)生。

（四）、加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)人員的素質(zhì) 一是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員政治理論、法紀(jì)觀念和職業(yè)道德教育，樹(shù)立正確的世界觀和人生觀，愛(ài)崗敬業(yè)，恪盡職守，提高保險(xiǎn)隊(duì)伍的整體素質(zhì)，這是防范和查處保險(xiǎn)詐騙案件的根本保證。二是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān)，這是防范保險(xiǎn)詐騙案發(fā)生的第一道屏障。要總結(jié)反詐騙案件正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，有針對(duì)性地開(kāi)展業(yè)務(wù)技能和防騙知識(shí)培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)人員識(shí)別詐騙行為的能力。參考文獻(xiàn)：

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第二篇：汽車保險(xiǎn)欺詐案例典型案例

汽車保險(xiǎn)欺詐案例典型案例

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展及人民生活水平的提高，汽車總量不斷上升，汽車化進(jìn)程加快，同時(shí)相對(duì)應(yīng)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也快速發(fā)展。但是，隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，碰瓷等車險(xiǎn)騙賠現(xiàn)象日益加劇。以下是 為大家整理的關(guān)于汽車保險(xiǎn)欺詐案例，給大家作為參考，歡迎閱讀!汽車保險(xiǎn)欺詐案例篇12005年9月20日凌晨1時(shí)50分，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱人保財(cái)險(xiǎn))江蘇省南通分公司保險(xiǎn)服務(wù)專線電話“95518”接到司機(jī)袁建平報(bào)案，稱他所駕駛的蘇FW8398金杯面包車在行駛至海門市余東中學(xué)附近時(shí)，因避讓一輛從側(cè)面上公路的騎車人，不慎與前方迎面駛來(lái)的魯B21598豐田大霸王面包車發(fā)生輕微碰撞，致使豐田面包車滑入路邊的河中，要求分公司派員查勘理賠。

經(jīng)查，袁建平現(xiàn)年39歲，系海門余東華強(qiáng)鞋業(yè)分公司經(jīng)理，其駕駛的金杯面包車系剛購(gòu)兩月的新車;豐田面包車車主岑衛(wèi)華現(xiàn)年32歲，系海門無(wú)業(yè)人員，其所駕車輛為1993年3月已上牌行駛的舊車。事故發(fā)生后，兩人除向“95518”報(bào)案外，還分別向海門市公安局余東派出所和海門市交警大隊(duì)包場(chǎng)中隊(duì)報(bào)了案。

如按交通事故責(zé)任認(rèn)定，南通分公司不僅要賠償被撞壞的金杯面包車價(jià)值數(shù)百元的車輛損失，還要賠償豐田面包車因整車進(jìn)水而更換 價(jià)值12萬(wàn)元的配件費(fèi)用及修理費(fèi)。

汽車保險(xiǎn)欺詐案例篇2主犯劉某于2008年成立了北京市長(zhǎng)達(dá)汽車維修服務(wù)有限公司，任總經(jīng)理。該公司名為汽修廠，暗地里卻做騙保“生意”。他們伙同車主，或利用車主來(lái)修車，以偽造、故意制造交通事故的方式，騙取保險(xiǎn)理賠金，從中非法獲利。

用這樣虛假理賠的手法，2008年9月以來(lái)，劉某和汽修廠員工紀(jì)某等人，伙同被保險(xiǎn)人，騙取中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等多家保險(xiǎn)公司理賠款共計(jì)70余萬(wàn)元;騙取中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司理賠款20萬(wàn)元(因被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)而未得逞);騙取永城財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司理賠款3.2萬(wàn)元。

案中一些車主參與騙保，僅僅為了貪圖免費(fèi)修車或換部件，為此有的還直接參與實(shí)施偽造交通事故，從中獲取額外的非法提成，就這樣，他們也變成了保險(xiǎn)詐騙犯罪的“共犯”。

汽車保險(xiǎn)欺詐案例篇32011年6月5日，薛某某、尹某某為通過(guò)保險(xiǎn)維修各自汽車，經(jīng)與某汽車維修廠鄭某某商定，由鄭某某偽造了尹某某汽車與薛某某汽車相撞的保險(xiǎn)事故，后由薛某某、尹某某冒充出險(xiǎn)駕駛員，騙取保險(xiǎn)金23280元。2011年12月30日，薛某某為通過(guò)保險(xiǎn)再次維修其汽車，由鄭某某駕駛薛某某的汽車撞樹(shù)，后由薛某某冒充出險(xiǎn)駕駛員報(bào)案，由鄭某某辦理保險(xiǎn)理賠手續(xù)，騙取保險(xiǎn)金68000元。案發(fā)后，三名被告人退出全部贓款。

常州市新北區(qū)人民法院結(jié)合薛某某等3人具體的犯罪事實(shí)、犯罪情節(jié)以及認(rèn)罪、悔罪態(tài)度，以保險(xiǎn)詐騙罪判處薛某某、尹某某有期徒 刑二年，緩刑三年，并處罰金三萬(wàn)元;鄭某某被判處有期徒刑一年，緩刑一年六個(gè)月，并處罰金一萬(wàn)元。

汽車保險(xiǎn)欺詐案例篇4去年7月18日，犯罪嫌疑人李某斌、肖某文、朱某星等人策劃通過(guò)制造交通事故，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙。犯罪嫌疑人李某斌提供豐田銳志車和面包車，犯罪嫌疑人肖某文、朱某星提供寶馬車。之后，李某斌駕駛銳志車，雇請(qǐng)陳某森駕駛寶馬車，雇請(qǐng)黃某金駕駛面包車，在晉安區(qū)鼓山中學(xué)附近制造了一起三車相撞事故。事故發(fā)生后，他們向保險(xiǎn)公司報(bào)案，企圖騙取保險(xiǎn)理賠金13.05萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司在復(fù)查中發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，拒絕支付保險(xiǎn)理賠金，并報(bào)警。警方調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，2006年以來(lái)，以李某斌為首的保險(xiǎn)詐騙犯罪團(tuán)伙，人為故意制造騙保事故279起，騙取保險(xiǎn)理賠金120余萬(wàn)元。

此外，警方還破獲了吳某武、黃某福系列保險(xiǎn)詐騙團(tuán)伙案件。以吳某武等人為首的保險(xiǎn)詐騙犯罪團(tuán)伙，2009年7月以來(lái)，先后人為故意制造騙保事故406起，騙取保險(xiǎn)理賠金190多萬(wàn)元。黃某福系列保險(xiǎn)詐騙團(tuán)伙，2009年至2012年，人為故意制造騙保事故58起，騙取保險(xiǎn)理賠金14.2萬(wàn)元。

汽車保險(xiǎn)欺詐案例篇52012年10月，車主梁生接到某自稱保險(xiǎn)公司員工的楊生來(lái)電，稱公司近期回饋老客戶，贈(zèng)送一次免費(fèi)保養(yǎng)維修。梁生在指引下把車開(kāi)到海珠區(qū)某修理廠進(jìn)行保養(yǎng)維修后，發(fā)現(xiàn)該修理廠出具的維修委托書(shū)和車輛定損單與保險(xiǎn)公司往常格式版本不同，疑是詐騙遂致電該保險(xiǎn)公司客服熱線要求解釋。經(jīng)取證核實(shí)，這是不法人員假借保險(xiǎn)公司名義實(shí)施的一起詐騙，該修理廠利用梁生私 家車制造了兩起虛假的雙方事故，索賠總金額六千元左右。

第三篇：國(guó)際貿(mào)易中單證欺詐及其預(yù)防

淺議國(guó)際貿(mào)易中單證欺詐及其預(yù)防

摘要

單證工作則是出口業(yè)務(wù)的一個(gè)重要的、必不可少的組成部分：出口合同簽訂以后，隨之而來(lái)的備貨、裝運(yùn)、結(jié)匯等各個(gè)環(huán)節(jié)都需要相應(yīng)的單證繕制、處理及交接，以滿足商業(yè)、運(yùn)輸、銀行、保險(xiǎn)、商檢、海關(guān)以及政府有關(guān)部門對(duì)出口貿(mào)易的管理等多方面的需要。但是，由于國(guó)際投機(jī)商的存在以及其他種種原因，單證詐騙案件卻是屢見(jiàn)不鮮，而且呈上升趨勢(shì)，給某些商家或部門造成了巨大損失。分析單證詐騙原因并及時(shí)采取有效的預(yù)防措施便成為一個(gè)十分迫切的問(wèn)題。簡(jiǎn)介了國(guó)際貿(mào)易中存在的單證詐騙問(wèn)題，列舉了單證詐騙的七種類型，并用案例說(shuō)明了其危害性，進(jìn)而分析了單證詐騙的原因；最后就如何預(yù)防單證問(wèn)題作了一些探討，并提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：?jiǎn)螕?jù)；出口；信用證；銀行

第一章，單證工作的現(xiàn)狀及問(wèn)題的思考

單證就是各類單據(jù)的總和，它的作用就是用來(lái)代替貿(mào)易過(guò)程中的現(xiàn)金流通。由于各國(guó)之間文化存在差異。所以，運(yùn)用單證交易就避免了因各國(guó)之間的文化差異而導(dǎo)致的沖突，各國(guó)的文化也逐漸融合，單證的形式也趨于簡(jiǎn)單化。1.1單證的發(fā)展過(guò)程 第一階段：（在貨幣出現(xiàn)之前至十二世紀(jì)）在貨幣出現(xiàn)之前，貿(mào)易原本就是“以貨易貨”的形式，無(wú)須結(jié)算。自從有了貨幣以后，貿(mào)易是以金銀鑄幣作為結(jié)算手段，買方須將金銀或可兌換的貨幣運(yùn)送給賣方，支付貨款，清償債務(wù)，實(shí)行“現(xiàn)金結(jié)算”。第二階段：（十二世紀(jì)至十五世紀(jì)以后）十二世紀(jì)以后，地中海沿岸國(guó)家出現(xiàn)了兌換證書(shū)。十五世紀(jì)以后，這些國(guó)家之間的商品買賣，就以票據(jù)進(jìn)行，主要是光票的授受進(jìn)行結(jié)算，貿(mào)易進(jìn)入“非現(xiàn)今結(jié)算”時(shí)代。第三階段：（資本主義生產(chǎn)方式開(kāi)始時(shí)）在資本主義生產(chǎn)方式下，從輪船的運(yùn)用，到海運(yùn)事業(yè)的發(fā)達(dá)，海運(yùn)單據(jù)也從一般的貨物收據(jù)演變?yōu)榭梢赞D(zhuǎn)讓的貨物所有權(quán)憑證。承擔(dān)運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單據(jù)，也可以轉(zhuǎn)讓。國(guó)際貿(mào)易結(jié)算“貨物單據(jù)化”，是以商品買賣通過(guò)單據(jù)買賣來(lái)實(shí)現(xiàn)。賣方所交的單據(jù)，代表貨物所有權(quán)；買方付款贖取單據(jù)，代表獲得貨物。

國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的支付方式，從付款依據(jù)上來(lái)講，除少數(shù)“貨到付款”外，絕大多數(shù)是“憑單付款”，賣方憑單交貨，買方憑單付款。在資本主義國(guó)家間的貿(mào)易結(jié)算中，不論采取哪一種支付方式，買方賣方之間都要發(fā)生單據(jù)的交接，因?yàn)閱螕?jù)代表著貨物。經(jīng)過(guò)單據(jù)的轉(zhuǎn)移就達(dá)到了貨物的轉(zhuǎn)移的目的，使得貨物的轉(zhuǎn)移合法化?！柏浳飭螕?jù)化”大大地便利了貨物買賣時(shí)貨權(quán)的讓渡或轉(zhuǎn)移，這就是單據(jù)的作用。這樣單據(jù)的正確與否，成為能否順利及時(shí)收到貨款的基本保證。因此，單據(jù)在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中有著重要的地位，發(fā)揮的作用也越來(lái)越大。第四階段：（銀行參與國(guó)際貿(mào)易結(jié)算）貿(mào)易上的現(xiàn)金結(jié)算或者非現(xiàn)金的票據(jù)授受，最初一般都是買方與賣方直接結(jié)算。隨著國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展，在世界各地普遍建立了銀行網(wǎng)點(diǎn)，買方可以委托銀行代付貨款，賣方可以委托銀行代收貨款。由于銀行信譽(yù)良好，以及信用證等保證付款憑證的廣泛使用，使得買賣雙方都愿意通過(guò)中間人——銀行，辦理結(jié)算。這樣銀行便成為國(guó)際結(jié)算中心，也就決定了銀行在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中，特別是在跟單信用證業(yè)務(wù)所處理的是單據(jù)而不是貨物，因此稱為“單據(jù)買賣”。在實(shí)踐中，銀行對(duì)結(jié)匯單據(jù)提出各種各樣的要求，對(duì)單據(jù)審查甚嚴(yán)，特別對(duì)跟單信用證項(xiàng)下的結(jié)匯單據(jù)要求極其嚴(yán)格，因此，繕制各種結(jié)匯單據(jù)，就一定要符合銀行的要求。

1.2單證發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì) 基于電腦網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展、以貿(mào)易雙方為主體，以銀行的電子支付和結(jié)算為手段，以客戶數(shù)據(jù)為依托的全新商務(wù)模式-----電子商務(wù)正在全球范圍內(nèi)蓬勃興起，并己成為推動(dòng)新世紀(jì)世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵動(dòng)力。電子商務(wù)迅猛發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)來(lái)說(shuō)，既提供了難得的發(fā)展機(jī)遇，也帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)，影響將會(huì)是十分深遠(yuǎn)的。如下圖所示，將傳統(tǒng)貿(mào)易方式與網(wǎng)上電子商務(wù)模式進(jìn)行對(duì)比。［１］ 從圖1-1和圖1-2的對(duì)比中可以看出，電子商務(wù)方式比傳統(tǒng)貿(mào)易方式大大方便了交易過(guò)程，節(jié)省了不必要的支出與資源浪費(fèi)，更有利于企業(yè)與企業(yè)之間的溝通，企業(yè)與消費(fèi)者之間的溝通。更有利于了解消費(fèi)者的需求和意見(jiàn)，為客戶服務(wù)，以擴(kuò)大產(chǎn)品銷路。電子商務(wù)的發(fā)展使得生產(chǎn)企業(yè)與消費(fèi)者更容易接觸，使直銷這種渠道最短、成本最低的貿(mào)易方式得到更大發(fā)展，從而降低了貿(mào)易成本。因此，電子商務(wù)在未來(lái)的國(guó)際貿(mào)易中成為國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的主要方式。適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易方式的發(fā)展趨勢(shì)，利用電子商務(wù)貿(mào)易手段來(lái)提高進(jìn)出口企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)進(jìn)出口貿(mào)易額的增長(zhǎng)，是我國(guó)政府、企業(yè)及相關(guān)各方面應(yīng)該關(guān)注和努力的方向。

由此可見(jiàn)，單證的發(fā)展過(guò)程是一個(gè)不斷發(fā)展、不斷完善的過(guò)程。在國(guó)際間互相銜接的時(shí)候，就難免會(huì)存在不協(xié)調(diào)和制度的漏洞。由于國(guó)家與國(guó)家之間的文化差異和一些政治原因，使得雙方在貿(mào)易時(shí)相互銜接有難度，出現(xiàn)不協(xié)調(diào)的情況。一些在國(guó)際上通用的有關(guān)對(duì)外貿(mào)易的公約和慣例，有的貿(mào)易參加國(guó)在某些方面做了保留或者有的貿(mào)易參加國(guó)不承認(rèn)某公約和慣例。因此，很容易被一些不法份子利用，在單證上運(yùn)用一些含有歧義的語(yǔ)言或者是其中某個(gè)條款屬于該國(guó)保留范圍在貿(mào)易進(jìn)行到對(duì)自己有利的時(shí)候終止貿(mào)易，拒付貨款，就構(gòu)成了單證詐騙的行為，并且對(duì)另一方造成了經(jīng)濟(jì)損失。因此，就突出了單證工作的重要性。

1.3我國(guó)單證工作的現(xiàn)狀與問(wèn)題的思考 中國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)際貿(mào)易經(jīng)營(yíng)權(quán)已經(jīng)由少數(shù)大型國(guó)有公司的特權(quán)逐步放寬至更多公司。加入WTO后，我國(guó)進(jìn)出口貿(mào)易也進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展的新時(shí)期。為積極鼓勵(lì)和支持有條件的企業(yè)走向國(guó)際市場(chǎng)，迎接挑戰(zhàn)，擴(kuò)大出口，給企業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)平等、優(yōu)越的外部環(huán)境，我國(guó)政府逐步調(diào)整了各類企業(yè)申請(qǐng)進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)資格的條件，放寬境內(nèi)機(jī)構(gòu)保留經(jīng)常項(xiàng)目外匯收入的條件。企業(yè)的外貿(mào)工作是多方面的，主要有生產(chǎn)(收購(gòu))、銷售、運(yùn)輸、收匯四大環(huán)節(jié)。而收匯是收獲的環(huán)節(jié)，是體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)成果的環(huán)節(jié)。如果成交是前提，那么備貨是基礎(chǔ)，運(yùn)輸是關(guān)鍵，而收匯則是目的。因此，作為收匯依托的單證業(yè)務(wù)是一項(xiàng)非常重要的外貿(mào)工作。操作單證業(yè)務(wù)要求政策性強(qiáng)、技術(shù)性強(qiáng)、操作規(guī)范性強(qiáng)，要嚴(yán)格遵守國(guó)際慣例。從當(dāng)前貿(mào)易現(xiàn)狀來(lái)看，在外貿(mào)進(jìn)出口業(yè)務(wù)中，單證工作占有較為重要的地位，不止是企業(yè)任務(wù)和效益所在，也是對(duì)外貿(mào)易的一個(gè)重要組成部分。單證工作與經(jīng)濟(jì)效益有著密切關(guān)系，包括加速資金的回籠、節(jié)約利息及銀行費(fèi)用，為企業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益。在對(duì)外貿(mào)易實(shí)行自負(fù)盈虧的情況下，單證工作的效益具有更為重要的現(xiàn)實(shí)意義。目前在單證方面，大量信用證的傳遞，已運(yùn)用了環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(SWITF)，如買賣雙方約定采用電子通訊，關(guān)于賣方提供的貨運(yùn)單據(jù)可被具有同等效力的“電子數(shù)據(jù)交換”訊息所代替。國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)程序的實(shí)質(zhì)是一系列單證的流轉(zhuǎn)。

我國(guó)在過(guò)去的幾年的對(duì)外貿(mào)易中喜憂各半，喜暫且不提，憂卻令人憂心重重。由于對(duì)各國(guó)對(duì)外貿(mào)易管制了解不足，我國(guó)的進(jìn)出口企業(yè)屢屢吃虧，其中有很大的一部分是因單證的一些不足導(dǎo)致的。有個(gè)別的國(guó)家對(duì)進(jìn)口單證有特別的要求，比如說(shuō)尼日利亞，有的尼日利亞客戶要求提供海關(guān)發(fā)票，對(duì)海關(guān)發(fā)票的簽署還有不同的要求,背面要出口單位經(jīng)理和證明人簽字,正面要加地方貿(mào)促會(huì)簽字蓋章，這些要求往往會(huì)被不法份子利用，進(jìn)行欺詐。如果我們外貿(mào)企業(yè)不了解這些規(guī)定，將會(huì)造成很大的損失。

1.4單證的意義

參與各方的權(quán)利與義務(wù)就是通過(guò)幾十種國(guó)際貿(mào)易單證來(lái)維系的，單證制作的正確與否，直接影響國(guó)際貿(mào)易各方當(dāng)事人的權(quán)利能否順利實(shí)現(xiàn)。單證工作講究的是“單單一致，單證一致”，也就是說(shuō)各類單據(jù)之間要內(nèi)容一致，各類單據(jù)要與信用證保持一致。因此，國(guó)際貿(mào)易單證是國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)也是十分重要的工作。

1.4.1單證是國(guó)際貨物買賣合同履行的基礎(chǔ)

國(guó)際間的貨物買賣，也就是國(guó)際貨物買賣合同的履行過(guò)程，實(shí)際上就是各種單證的制作并傳遞的過(guò)程。單證工作是外貿(mào)企業(yè)日常工作的一部分也是國(guó)際貨物買賣最基礎(chǔ)性的工作。

1.4.2單證是國(guó)際結(jié)算的基本工具

國(guó)際間的商品貿(mào)易，盡管買賣的是貨物，但在整個(gè)貨款結(jié)算的過(guò)程中，主要表現(xiàn)為單據(jù)的交易。在CIF這一類象征性交貨的貿(mào)易術(shù)語(yǔ)下，“賣方憑單交貨，買方憑單付款”。所以國(guó)際貿(mào)易貨款的結(jié)算，單證是結(jié)算的基礎(chǔ)也是結(jié)算的依據(jù)。

1.4.3單證是重要的涉外法律文件

單證的流轉(zhuǎn)構(gòu)成了進(jìn)出口貿(mào)易的全過(guò)程。它的整個(gè)操作過(guò)程涉及到國(guó)際貿(mào)易雙方之間的各個(gè)相關(guān)機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)利益關(guān)系。如果發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，單證則是處理國(guó)際貿(mào)易賠付的依據(jù)。因此，單證是一項(xiàng)重要的涉外法律文件。

1.4.4單證是實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益的重要保障

單證是劃分國(guó)際貨物買賣雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的依據(jù)，與外貿(mào)企業(yè)的自身利益密切相關(guān)。如果單證管理工作出現(xiàn)錯(cuò)漏，會(huì)使企業(yè)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。因此，單證工作是外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果實(shí)現(xiàn)、經(jīng)濟(jì)效益提高的重要保障。第二章．單證詐騙的種類

單證詐騙是國(guó)際貿(mào)易詐騙的主要形式之一，是一項(xiàng)涉及一個(gè)商人對(duì)另一個(gè)商人進(jìn)行的詐騙。它包括①倒簽提單；②預(yù)借提單；③賣方向承運(yùn)人出具保函，領(lǐng)取清潔提單；④以假提單騙走貨款；⑤以假貨冒充真貨，以次貨冒充好貨；⑥盜用空白提單或以假提單冒領(lǐng)提貨；⑦偽造信用證。

2.1 倒簽提單

倒簽提單是當(dāng)貨物由于實(shí)際裝船日期遲于信用證規(guī)定的裝運(yùn)日期時(shí)，承運(yùn)人經(jīng)托運(yùn)

人請(qǐng)求并接受其出具的保函后（有時(shí)是托運(yùn)人與承運(yùn)人串通），在提單上仍按信用證規(guī)定的裝運(yùn)日期填寫(xiě)，這種行為稱作“倒簽”，經(jīng)倒簽的提單稱為“倒簽提單”。其案例如下：

某外貿(mào)公司A與英國(guó)B公司簽定了一個(gè)國(guó)際貨物買賣合同。根據(jù)買方的信用證規(guī)定，裝船日期為9月20日。因A公司備貨不及時(shí)，以至該信用證項(xiàng)下的貨物未能在合同規(guī)定的裝船日期裝運(yùn)。一直到9月30日才裝上船。A公司為了使提單符合信用證的要求以保證安全收匯，請(qǐng)求承運(yùn)人在提單上填寫(xiě)信用證規(guī)定的裝船日期。B公司收到提單后發(fā)現(xiàn)可疑，經(jīng)查實(shí)A公司提交的提單是倒簽提單。B公司即以A公司違反合同要求賠償損失。

在信用證交易中，倒簽提單還往往會(huì)引起買方與銀行之間的糾紛。例如，有一份國(guó)際貨物買賣合同規(guī)定的裝船期限是7月份。后來(lái)賣方憑單據(jù)要求銀行付款，單據(jù)包括7月30日裝船的提單。銀行審核確認(rèn)單據(jù)表面上與信用證要求相符后，支付貨款。但是買方收到單據(jù)后，經(jīng)查詢發(fā)現(xiàn)貨物的實(shí)際裝船日期是8月15日，提單的日期是倒簽的。據(jù)此，買方拒絕付款贖單，與銀行發(fā)生了糾紛。

2.2 預(yù)借提單

由于信用證規(guī)定的裝船日期已到，貨主因故未能及時(shí)裝船或尚未裝船，托運(yùn)人就要求承運(yùn)人先行簽發(fā)已裝船提單以便結(jié)匯。這種提單稱為“預(yù)借提單”。請(qǐng)看以下案例：

1974年，某公司向科威特出口白瓜子10公噸，原定裝“ELDINA”輪，由于信用證即將到期，該公司向外運(yùn)公司預(yù)借提單，并向銀行議付了貨款。但事后“ELDINA”輪未按時(shí)到達(dá)裝貨港口，該貨改裝其它船名的輪船，造成十分被動(dòng)的局面。最后只得由中國(guó)銀行硬著頭皮請(qǐng)開(kāi)證行用新提單換取舊提單，并由我方補(bǔ)償開(kāi)證行由此而產(chǎn)生的包括利息在內(nèi)的費(fèi)用。這個(gè)案子雖然在危險(xiǎn)中得到解決，對(duì)外卻產(chǎn)生了不良影響。

2.3賣方向承運(yùn)人出具保函，領(lǐng)取清潔提單 有時(shí)候船方經(jīng)查貨，發(fā)現(xiàn)貨物包裝破損，而且有可能影響貨物質(zhì)量或明知貨物數(shù)量、質(zhì)量有問(wèn)題卻憑發(fā)貨人的擔(dān)保函而簽發(fā)清潔提單。例如，有一批桔汁100桶，出口裝運(yùn)時(shí)，船方發(fā)現(xiàn)收貨單上已批注包裝桶“破舊易損”，并有幾桶滲漏，船方要在提單上加批注。托運(yùn)人提供了保函，才獲取了清潔提單。這種非法保函，不僅對(duì)第三者無(wú)效，而且在承、托運(yùn)人之間也不起作用。當(dāng)買方發(fā)現(xiàn)并提出索賠時(shí)，承運(yùn)人進(jìn)行了賠付卻無(wú)法追償。爭(zhēng)議持續(xù)很久，托運(yùn)人借保函有約束力而賴帳，影響了各當(dāng)事人之間的關(guān)系，不利于交易進(jìn)一步開(kāi)展。

2.4 以假提單騙走貨款

有的出口商，實(shí)際上是國(guó)際詐騙犯，根本沒(méi)有把貨物裝船，偽造提單、發(fā)票、保險(xiǎn)單、裝箱單等，鉆《跟單信用證統(tǒng)一慣例》的空子，單據(jù)表面上與信用證一致，向議付行、開(kāi)證行騙走貨款。有的國(guó)際詐騙犯是一套班子，兩塊牌子，一塊是出口公司牌子，一塊是運(yùn)輸公司牌子，兩者結(jié)合，毫不費(fèi)力地偽造提單等從而騙取巨額貨款。1985年意大利詐騙集團(tuán)用這種方式連續(xù)詐騙我國(guó)浙江溫州四個(gè)鋼材公司。這個(gè)集團(tuán)掛兩個(gè)牌子，一個(gè)是鋼鐵貿(mào)易公司（中間商），另一個(gè)是船務(wù)公司承運(yùn)人，利用這兩個(gè)公司的身份偽造提單及其它單據(jù)，偽造租用意大利某航運(yùn)公司的“歐洲快車”號(hào)輪承運(yùn)，騙取買方付款1400萬(wàn)美元。由于提單及其它單據(jù)全是假的，貨物根本沒(méi)有裝船，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任，買方無(wú)法向保險(xiǎn)公司索賠，損失難以追回。

2.5以假貨冒充真貨，以次貨冒充好貨

出口商以假貨冒充真貨，以次貨冒充好貨。1980年，美國(guó)A公司與日本制造商B公司簽訂了合同，購(gòu)買1000部能使用的，有標(biāo)準(zhǔn)制造商擔(dān)保的視頻盒式錄音機(jī)。合同規(guī)定，買方以不可撤銷的信用證支付。A公司請(qǐng)求C銀行開(kāi)出了信用證，保證在收到1000部錄音機(jī)的報(bào)價(jià)金和清潔提單（附有標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)商擔(dān)保書(shū)）時(shí)，承付貨款。不久，B公司取得了1000部錄音機(jī)的提單，而且載明貨物具有正常功能，并有標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)商的擔(dān)保。A公司按信用證規(guī)定付了款，但當(dāng)他們啟箱驗(yàn)貨時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)裝載的貨物是已用過(guò)的、不使用的破爛貨。

2.6盜用空白提單或以假提單冒領(lǐng)貨物

另外還有一些投機(jī)者盜用空白提單或以假提單在目的港提走他人貨物。某公司有批斜紋布和服裝，在香港裝上至巴拿馬的班輪，使用信用證支付。由于買方中有一騙子，他偷竊到了一份班輪經(jīng)營(yíng)的空白提單，并用事先偽造好的橡皮圖章，在沒(méi)有向銀行付款的情況下，在巴拿馬港務(wù)局提走了貨。

2.7偽造信用證

偽造信用證是買方欺詐賣方的一種重要手段。他們套用使用多年的信用證舊格式，引誘出口公司發(fā)貨，騙取貨物。中行西北某分行曾于某年8月收到香港一家銀行來(lái)電，詢問(wèn)該銀行是否于同年4月開(kāi)出過(guò)第BOC88-3560號(hào)、金額為16920000美元的信用證，該證的開(kāi)證人為西北某進(jìn)出口公司，受益人為香港東南公司。該行經(jīng)查閱案卷并立即回電說(shuō)明未開(kāi)此證，同時(shí)向香港某行索取影印件，發(fā)現(xiàn)該件系使用多年的舊格式，開(kāi)證人名稱早改。其中一個(gè)簽字與當(dāng)年8月版印簽不符，據(jù)此該行確認(rèn)此證系偽造。香港銀行謹(jǐn)慎行事，才使得這次詐騙沒(méi)能得逞而免受損失。

第三章．單證詐騙的預(yù)防措施 為有效預(yù)防單證詐騙，筆者建議如下：①及時(shí)備妥貨物；②靈活運(yùn)用國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)知識(shí)；③要善于鑒別國(guó)際貿(mào)易中單證的真?zhèn)?；④銀貿(mào)雙方應(yīng)互相配合，各自采取預(yù)防措施；⑤不斷完善法律條文。

3.1及時(shí)備妥貨物

各生產(chǎn)廠家在安排生產(chǎn)進(jìn)度時(shí)均應(yīng)考慮多方因素，盡量在出貨前一周就結(jié)束生產(chǎn)。當(dāng)確實(shí)無(wú)法按期裝船時(shí)，出口方應(yīng)當(dāng)向進(jìn)口方如實(shí)說(shuō)明，切不可存有僥幸心理而采取倒簽提單或預(yù)借提單的欺詐方式。

3．2要善于鑒別國(guó)際貿(mào)易中單證的真?zhèn)?一些精巧的偽造單據(jù)是比較難識(shí)別的，但是大多數(shù)偽造的單據(jù)是十分粗糙的，它們能蒙混過(guò)關(guān)往往是由于審單人員不夠仔細(xì)，以及知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)不足。

偽造單據(jù)內(nèi)容常見(jiàn)的漏洞有：①公司名稱。如某些偽造者將一些英國(guó)公司的結(jié)尾也打成了LTD。②地址、電話、電傳號(hào)碼是偽造的?？捎秒娫?、電傳加以證實(shí)其真?zhèn)?。③?nèi)容有明顯的疏忽。如有時(shí)貨物數(shù)量超過(guò)了載運(yùn)船只的負(fù)荷量；有時(shí)所述的商品不適宜用提單所述的船只裝運(yùn)；有時(shí)貨物總和與各項(xiàng)所加之和不符??

在審核單據(jù)中如發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，要及時(shí)提出，通過(guò)有關(guān)機(jī)構(gòu)部門進(jìn)一步查清。如對(duì)船只、貨物、航程等情況有所懷疑，可以通過(guò)國(guó)際海事局聯(lián)系調(diào)查。

假單據(jù)畢竟是極少數(shù)。偽造者在冒著極大風(fēng)險(xiǎn)的情況下，一般是從大宗交易著手。因此，我們對(duì)大額單據(jù)更須提高警惕，避免假單據(jù)蒙混過(guò)關(guān)，導(dǎo)致巨大損失。

3．3銀貿(mào)雙方應(yīng)互相配合，并各自采取預(yù)防措施

在競(jìng)爭(zhēng)激烈、錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)中，及時(shí)識(shí)別國(guó)際不法商人的騙局，以減少或避免不應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)成為銀貿(mào)雙方共同關(guān)心的問(wèn)題。貿(mào)易部門應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

①調(diào)查出口商資信 從我國(guó)遭受詐騙的案例分析，進(jìn)行詐騙的外商往往是資本有限的中小商人，甚至資本甚微的皮包商，有的則是從事倒手交易，有的干脆以詐騙為目的，一旦把款項(xiàng)騙到手，便將資金移到別國(guó)，自己“公司”宣告破產(chǎn)，或畏罪潛逃。因此交易前調(diào)查出口商的資信狀況是必不可少的。對(duì)資信欠佳的老客戶和資信不詳?shù)男驴蛻?，切勿草率與之成交。

②謹(jǐn)慎簽定合同 合同對(duì)買賣雙方都有法律約束力，合同條款的合理、明確和具體是順利開(kāi)展業(yè)務(wù)的保證。因此，雙方責(zé)任一定要在合同中明確規(guī)定。進(jìn)口合同盡可能以FOB成交，由我方訂艙裝貨。并盡量采取保兌的信用證支付方式付款，避免用跟單托收和賒帳支付方式付款。

③減少中間環(huán)節(jié) 凡大宗商品的大額交易，應(yīng)盡量不要通過(guò)中間商。中間環(huán)節(jié)多了，不僅提高成本，也必然增大風(fēng)險(xiǎn)。

④嚴(yán)格裝貨檢驗(yàn)要保證裝運(yùn)的貨是合同所訂的貨物，而且確實(shí)貨物已裝船，必須要求一些獨(dú)立和有聲望的檢驗(yàn)公司簽發(fā)裝船證書(shū)，實(shí)施裝船預(yù)檢、監(jiān)裝，這是防止國(guó)際詐騙的有效方法。

⑤嚴(yán)格審驗(yàn)來(lái)證 信用證是以合同為基礎(chǔ)開(kāi)出來(lái)的，如果外方在信用證中加進(jìn)了與合同有出入的條款，應(yīng)及時(shí)請(qǐng)對(duì)方改證。同時(shí)，對(duì)修改后的信用證仍應(yīng)仔細(xì)審驗(yàn)，切不可麻痹大意。為了提高審單質(zhì)量，單證人員必須提高素質(zhì)，包括政治素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)。其中專業(yè)素質(zhì)是指具備一定的外語(yǔ)基礎(chǔ)；掌握外貿(mào)進(jìn)出口各項(xiàng)基礎(chǔ)知識(shí)并能實(shí)際運(yùn)用；熟悉國(guó)際經(jīng)貿(mào)地理及有關(guān)裝運(yùn)情況；了解各相關(guān)法律和慣例等。

⑥保密出口情況 出口商對(duì)出口情況要保密，船長(zhǎng)不給過(guò)多的提單以防投機(jī)者偽造提單。

⑦要求開(kāi)具履約保證書(shū) 出口商可以考慮由一家一流的國(guó)際銀行開(kāi)具履約保證書(shū)，如出口商違約時(shí)，可以根據(jù)擔(dān)保條款向保證銀行提出索賠。銀行方面則應(yīng)做好以下幾點(diǎn)： 1.做好咨詢服務(wù)工作

2.銀行要及時(shí)將各方面的反饋信息提供給客戶，當(dāng)好客戶的參謀。收到來(lái)證時(shí)，要協(xié)助出口方認(rèn)真審查支付條款和有關(guān)不利于我方的條款，及時(shí)向有關(guān)部門提出修改意見(jiàn)。

②審查往來(lái)銀行資信 對(duì)開(kāi)證行、償付行以及保兌行資信以及信用證的真?zhèn)芜M(jìn)行嚴(yán)格仔細(xì)的審查后，才決定是否接受來(lái)證或采取安全措施后才接受來(lái)證。③及時(shí)調(diào)查貨輪航程

實(shí)踐證明，及時(shí)了解有關(guān)貨輪的航程是識(shí)破國(guó)際騙局的重要手段。中國(guó)銀行倫敦分行是國(guó)際海事局正式成員，今后各地辦理國(guó)際貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行對(duì)貨運(yùn)單據(jù)的真?zhèn)我约按?、航程等有疑?wèn)時(shí)可請(qǐng)當(dāng)?shù)刂行信c倫敦中行委托勞氏船級(jí)社進(jìn)行調(diào)查。

3.4不斷完善法律條文和國(guó)際慣例

單證詐騙最根本的原因是由于法律條文和慣例條款不完善。如前所述，《跟單信用證統(tǒng)一慣例》以及提單規(guī)則（如《海牙規(guī)則》）等都還有空子可鉆。因此，不斷完善各種法律條文，如規(guī)定銀行有義務(wù)審核單據(jù)的真?zhèn)涡裕尦羞\(yùn)人承擔(dān)起檢驗(yàn)貨物內(nèi)部狀況的責(zé)任，改善對(duì)“不清潔提單”的處理方法可以有效減少單證詐騙案件的發(fā)生。

參 考 文 獻(xiàn)

1． 顧民.《外貿(mào)制單與結(jié)匯》.對(duì)外貿(mào)易教育出版社,1994 2． 趙曉耕.《國(guó)際官司》.華齡出版社,1993 3． 陳國(guó)武.《國(guó)際結(jié)算與單據(jù)制作》.上海三聯(lián)書(shū)店,1995 4． 黎孝先.《國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)》.對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,1994 5． 江平.《商法全書(shū)》.中國(guó)廣播電視出版社,1995 6． 吳興光.《中國(guó)涉外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易法》.暨南大學(xué)出版社,1995 7． 陳湛勻.《商法實(shí)務(wù)》.上海人民出版社,1992 8． 馬克思·普朗克比較公法及國(guó)際法研究所.《國(guó)際法案例選》.法律出版社,1986 9．

鐘建華.《國(guó)際貨物買賣合同中的法律問(wèn)題》.人民法院出版社.1995 10．

張強(qiáng).《國(guó)際貿(mào)易糾紛與預(yù)防案例分析》.山西經(jīng)濟(jì)出版社,1996

第四篇：論期房按揭貸款欺詐及其預(yù)防

摘要：隨著房地產(chǎn)業(yè)和 金融 業(yè)的改革與 發(fā)展，按揭貸款已成為銀行、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房人共同參加房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)的一種重要的信用方式。然而期房按揭貸款欺詐現(xiàn)象也隨之產(chǎn)生，嚴(yán)重 影響 了商業(yè)銀行的利益。本文從銀行如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)這個(gè) 法律 角度，首先探討了按揭貸款欺詐的表現(xiàn)及特點(diǎn)，并深層次 分析 了欺詐的原因有外部原因和內(nèi)部原因。最后本文認(rèn)為預(yù)防期房按揭貸款欺詐的 方法 除了原有制度和操作的改進(jìn)外，探討了創(chuàng)新的防范銀行風(fēng)險(xiǎn)方式—房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)，還提出了應(yīng)增設(shè)在國(guó)際上很流行的銀行信用險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：按揭貸款；欺詐；預(yù)防

隨著 社會(huì) 生活的進(jìn)一步提高和生產(chǎn)力水平的發(fā)展，在我國(guó)，商品房按揭首先在沿海 經(jīng)濟(jì) 發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展起來(lái)，繼而向內(nèi)地推進(jìn)，并成為我國(guó)房地產(chǎn)融資的一條重要渠道。然而，商品房按揭在我國(guó)畢竟是一個(gè)新生產(chǎn)物，剛起步不久，缺乏經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)的法律又沒(méi)有明確的規(guī)定，特別是商品房預(yù)售中的按揭由于牽涉到商品房的預(yù)售從而顯得尤其復(fù)雜，銀行在進(jìn)行商品房預(yù)售按揭的操作中存在著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。由于法律與管理方面的原因，個(gè)人購(gòu)房貸款中出現(xiàn)的糾紛現(xiàn)象越來(lái)越多，有些貸款糾紛案情還比較復(fù)雜，構(gòu)成了對(duì)商業(yè)銀行貸款的欺詐行為。這些糾紛已經(jīng)嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的利益，成為新的不良貸款的增長(zhǎng)點(diǎn)。其中，期房按揭貸款具有典型性。期房是處于建設(shè)中的房產(chǎn)，購(gòu)房人在支付房屋價(jià)款之后，并不能像對(duì)成品房那樣取得房屋的所有權(quán)，而只是取得對(duì)房屋所有權(quán)的期待權(quán)，它在本質(zhì)上是一種債權(quán)。因而期房按揭貸款對(duì)銀行而言具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，更容易產(chǎn)生糾紛。本文針對(duì)期房按揭貸款中出現(xiàn)的欺詐現(xiàn)象，從法律的角度，進(jìn)行分析、探討，以供商業(yè)銀行商榷。

一、按揭貸款欺詐的表現(xiàn)及特點(diǎn)

（一）按揭貸款欺詐的表現(xiàn)

欺詐銀行按揭貸款形式多種多樣，主要有兩種：一種是“虛擬售房”，即開(kāi)發(fā)商同十幾戶甚至幾十戶“購(gòu)房人”簽訂售房合同，并據(jù)此向銀行申請(qǐng)貸款。在取得銀行貸款之后這些購(gòu)房人便同時(shí)不按期歸還銀行貸款本息。還有一種情況是個(gè)人向銀行申請(qǐng)巨額貸款購(gòu)買多處房屋。這些購(gòu)房人多是開(kāi)發(fā)商物色來(lái)取得銀行按揭貸款的。第二種是“虛值售房”，開(kāi)發(fā)商將房產(chǎn)的價(jià)值抬高，并取得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常房屋價(jià)值的銀行貸款。在發(fā)生貸款糾紛時(shí)，商業(yè)銀行貸款不可能因?yàn)檫M(jìn)行了房產(chǎn)抵押而全部得到保障。

（二）按揭貸款欺詐的特點(diǎn)

1、標(biāo)的額巨大。僅就單個(gè)購(gòu)房貸款的金額來(lái)說(shuō)，數(shù)額或許并不是很大，但因?yàn)椴粴w還貸款的人數(shù)眾多，或者所購(gòu)房屋眾多，標(biāo)的總額還是很可觀的。

2、貸款時(shí)間相對(duì)集中。多數(shù)的貸款集中發(fā)生在三個(gè)月到半年之間。

3、擔(dān)保方式單一。一律為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商擔(dān)保，不同于房屋抵押貸款。個(gè)人購(gòu)房按揭貸款因?yàn)橘J款人沒(méi)有取得所有權(quán)證書(shū)，實(shí)踐中商業(yè)銀行只能要求房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商為貸款提供擔(dān)保。

4、作為保證人的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商沒(méi)有履行擔(dān)保責(zé)任。在購(gòu)房人取得房屋所有權(quán)證書(shū)，并與銀行辦理房屋抵押登記之前，按法律規(guī)定，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商對(duì)購(gòu)房人歸還銀行貸款承擔(dān)連帶責(zé)任。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商在代購(gòu)房人還清欠款之后，可以解除房屋預(yù)售合同。但是在實(shí)踐中，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商主動(dòng)承擔(dān)保證責(zé)任的很少。

同一開(kāi)發(fā)商項(xiàng)目下的十幾或幾十個(gè)購(gòu)房人同時(shí)不歸還銀行貸款，可能是巧合，但是實(shí)踐證明在此類訴訟中有欺詐銀行貸款的行為存在。我們會(huì)看到銀行在運(yùn)用法律手段清理不良過(guò)程中的困難：作為原告一方，面對(duì)的被告卻有十幾甚至幾十，因?yàn)槲覈?guó) 目前 的訴訟制度，銀行進(jìn)行這樣的訴訟，不僅要耗費(fèi)巨大的人力、精力，有時(shí)還要接受“不經(jīng)濟(jì)訴訟”的尷尬結(jié)果。

我國(guó)的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)可以說(shuō)是剛剛起步，所以對(duì)目前在個(gè)人購(gòu)房按揭貸款中出現(xiàn)的這些欺詐現(xiàn)象進(jìn)行 研究，并尋找切實(shí)可行的解決方案，對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)金融的發(fā)展具有積極的意義。

二、期房按揭貸款欺詐原因探析

銀行業(yè)本身就是具有風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。雖然有各種風(fēng)險(xiǎn)防范措施，但因?yàn)槭袌?chǎng)環(huán)境和借款人的條件可能出現(xiàn)變化，欺騙銀行貸款的行為從金融業(yè)產(chǎn)生起就存在，另一方面銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制上可能存在缺漏，在貸款審核環(huán)節(jié)上可能存在疏忽，這些情況都可以導(dǎo)致不良貸款的出現(xiàn)。其中，很多的 問(wèn)題 是出現(xiàn)在商業(yè)銀行的審貸環(huán)節(jié)。下面本文將對(duì)期房按揭貸款糾紛形成的原因進(jìn)行分析。

（一）外部原因

現(xiàn)代 住房按揭制度為欺詐銀行貸款提供了可能，因?yàn)樵诟鞣N手續(xù)齊備的情況下，購(gòu)房人只需提供房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商開(kāi)具的首期付款收據(jù)即可獲得銀行的貸款。這為作假提供了空間。在個(gè)人住房貸款中，銀行根據(jù)購(gòu)房人的授權(quán)，直接將貸款劃到房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商在銀行開(kāi)立的賬戶上，而且最高按揭比率為70%，所以個(gè)人在按揭貸款欺詐中獲益的可能性很小。因而，按揭貸款欺詐只能是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商欺詐，其欺詐目的有二，第一是為了周轉(zhuǎn)資金，第二是詐騙銀行貸款。

1、為周轉(zhuǎn)資金而欺詐銀行貸款?，F(xiàn)今房地產(chǎn)市場(chǎng)仍具有巨大的消費(fèi)潛力和盈利能力。很多的公司熱衷于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)并不只是將它視為一種投資，在某種意義上更像是一種投機(jī)。然而房地產(chǎn)業(yè)畢竟是需要巨額資金支持的行業(yè)，在開(kāi)發(fā)過(guò)程中出現(xiàn)資金短缺或者資金周轉(zhuǎn)不靈而使開(kāi)發(fā)項(xiàng)目停滯的現(xiàn)象司空見(jiàn)慣。開(kāi)發(fā)商的項(xiàng)目大多有銀行貸款的輔助。在不能進(jìn)一步取得銀行資金支持來(lái)解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題的情況下，從銀行套取購(gòu)房人預(yù)售房屋按揭貸款就成為解決這一問(wèn)題的有效途徑。而且，相對(duì)于 企業(yè) 貸款，個(gè)人住房按揭貸款還具有門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率低、速度快的特點(diǎn)。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商可以同十幾或幾十個(gè)“購(gòu)房人”簽訂房屋預(yù)售合同，在給他們開(kāi)具首期付款收據(jù)之后即可獲得銀行的貸款。在銀行無(wú)法追索貸款而決定起訴時(shí)，開(kāi)發(fā)商就主動(dòng)回購(gòu)涉案房產(chǎn)，并承擔(dān)全部“保證”責(zé)任。到此時(shí)，開(kāi)發(fā)商的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題也解決了。

2、騙取銀行貸款。房地產(chǎn)市場(chǎng)不健康的繁榮與火爆使得許多企業(yè)蜂擁而入，一些根本不具備房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資質(zhì)和能力的企業(yè)也混列其中。這些企業(yè)開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目完全依靠銀行貸款和建設(shè)單位墊付工程款來(lái)維持，只有在房產(chǎn)開(kāi)發(fā)完成銷售完畢他們才有可能償還銀行貸款和建設(shè)單位的工程款。有些企業(yè)的出發(fā)點(diǎn)純粹就是為了騙取銀行貸款。于是就出現(xiàn)了將根本不存在的樓層出售、與評(píng)估機(jī)構(gòu)人員串通抬高房產(chǎn)估價(jià)，騙取了銀行貸款的荒謬事情。可想而知，貸款收回也就毫無(wú)保障了。

以上這兩種情況，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商都有具備欺詐的故意，且實(shí)施了欺詐的行為，并導(dǎo)致了銀行的放款行為。依照《中華人民共和國(guó)民法通則》第68條規(guī)定，“一方當(dāng)事人故意告知對(duì)方虛假的情況，或者故意隱瞞真實(shí)情況，誘使對(duì)方當(dāng)事人做出錯(cuò)誤意思表示的，可以認(rèn)定為欺詐行為?！彼陨鲜鲂袨榉掀墼p行為的構(gòu)成要件，構(gòu)成對(duì)銀行貸款的欺詐。這兩種情況下銀行按揭貸款還要面臨以下風(fēng)險(xiǎn)：1.有的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目可能因?yàn)闊o(wú)法通過(guò)質(zhì)量檢測(cè)而使按揭無(wú)效；2.銀行無(wú)法保證貸款能夠?qū)？顚Ｓ茫?.建設(shè)單位墊付的工程款以及拖欠的工人工資等，依照《合同法》第286條，都屬于法定的優(yōu)先受償權(quán)之列，這就使得開(kāi)發(fā)商向銀行提供的抵押擔(dān)保形同虛設(shè)。

（二）內(nèi)部原因

主要是商業(yè)銀行在貸款審核環(huán)節(jié)出現(xiàn)疏忽和過(guò)失。應(yīng)該說(shuō)現(xiàn)在商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人住房貸款都制定了比較嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，如在貸款對(duì)象上，不準(zhǔn)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的員工申請(qǐng)期房按揭貸款；在貸款審查程序上，除了銀行本身的審查之外，還有中介服務(wù)機(jī)構(gòu)如律師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所等的審查。如此嚴(yán)格的審查，是為了對(duì)購(gòu)房人的還款能力和還款意愿做出判斷。然而這些規(guī)定由于在實(shí)踐中被流于形式而起不到風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

1、沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審核操作規(guī)程。按揭貸款，就其本意來(lái)說(shuō)，是一種抵押貸款，即購(gòu)房人將其依據(jù)買賣合同取得的房地產(chǎn)所有權(quán)或期待權(quán)抵押給銀行，以獲得銀行貸款。因此，對(duì)于現(xiàn)房，商業(yè)銀行要求進(jìn)行抵押登記，對(duì)于期房則要求進(jìn)行預(yù)售登記，預(yù)售登記具有公示的效力，可以對(duì)抗第三人。然而房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商能夠?qū)⒏静淮嬖诘臉菍映鍪郢@得了銀行的按揭貸款，欺詐行為得逞，顯然是銀行在審貸環(huán)節(jié)出了問(wèn)題。

第五篇：淺談汽車保險(xiǎn)

2009--2010學(xué)年

學(xué)生

學(xué)

所在專

任課

課程

考試考試

姓名號(hào)院系業(yè) 老師名稱 時(shí)間方法提交課程論文

淺談汽車保險(xiǎn)

摘要

近年來(lái)中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，我國(guó)自開(kāi)辦汽車保險(xiǎn)以來(lái),經(jīng)過(guò)近30年的發(fā)展,我國(guó)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,但目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律,法規(guī)體系缺失,險(xiǎn)種設(shè)計(jì),費(fèi)用厘定不清晰等問(wèn)題。特別是按照入世協(xié)議我國(guó)將逐步開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，成為我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問(wèn)題。本文將從汽車保險(xiǎn)的起源發(fā)展、現(xiàn)狀、問(wèn)題和一些建議等問(wèn)題方面進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵字;汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題對(duì)策

一、汽車保險(xiǎn)的起源和發(fā)展

汽車保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來(lái)的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來(lái)的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過(guò)了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

汽車保險(xiǎn)發(fā)源于英國(guó)，英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開(kāi)辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。1945年，英國(guó)成立了汽車保險(xiǎn)局。

汽車保險(xiǎn)成熟于美國(guó)。1.汽車保險(xiǎn)問(wèn)世，美國(guó)最早開(kāi)始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國(guó)旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問(wèn)世，1902年開(kāi)辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2.通過(guò)《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。

二、汽車保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)還不是汽車大國(guó),機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世界都是罕見(jiàn)的,與機(jī)動(dòng)車輛總值占整個(gè)社會(huì)資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例之高,說(shuō)明我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體制還存在許多問(wèn)題,這些問(wèn)題是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時(shí)也制約了汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度。

我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)了近30年的發(fā)展，保險(xiǎn)程度盡管不能同較發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，但是就以險(xiǎn)種來(lái)分析，也有了一定的發(fā)展，比如，第三責(zé)任險(xiǎn)?！拔覈?guó)于1984年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn),現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。第三者責(zé)任保險(xiǎn)將成為機(jī)動(dòng)車輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。機(jī)動(dòng)車所有人,管理人如不按國(guó)家規(guī)定投保,國(guó)家公安部門有權(quán)扣留車輛?！边@無(wú)疑是我國(guó)現(xiàn)今的汽車保險(xiǎn)制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

汽車保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng),隨著中國(guó)汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)也將迎來(lái)一個(gè)黃金期。自從進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái),我國(guó)汽車保險(xiǎn)已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國(guó)絕大部分汽車保險(xiǎn)還在遵循以過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度。在以后的改革中,加大以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行?？傊覈?guó)汽車保險(xiǎn)與汽車王國(guó)美國(guó)相比較,還存在一些不足的地方,有待于進(jìn)一步完善。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化趨勢(shì)的日漸增強(qiáng)以及國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大，特別是我國(guó)交通責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的頒布，標(biāo)志著我國(guó)汽車保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)新的階段。綜合國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出：各主要發(fā)達(dá)國(guó)家汽車保險(xiǎn)種類和保費(fèi)的具體計(jì)算方法雖不盡相同,但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，發(fā)展到了一定的深度。比如許多國(guó)家都實(shí)行汽車保險(xiǎn)自由費(fèi)率,保費(fèi)計(jì)算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn),其它多為自愿投保等。這些經(jīng)營(yíng)之道都很值得尚處在發(fā)展時(shí)期的我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)參考借鑒。

三、我國(guó)汽車保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.產(chǎn)品單一,費(fèi)率厘定缺乏合理性,保險(xiǎn)技術(shù)不高

(1)保單條款個(gè)性化體現(xiàn)不充分

從各家非壽險(xiǎn)公司制定的新車險(xiǎn)條款來(lái)看,除費(fèi)率有所調(diào)整外,其他方面基本上都延續(xù)了舊的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款,并無(wú)根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的格式和內(nèi)容,并沒(méi)有本質(zhì)的變化。例如平安財(cái)險(xiǎn)的基本險(xiǎn),只是在無(wú)賠款優(yōu)待方面作了調(diào)整,其他也基本繼續(xù)使用原有條款。

(2)新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新條款在措詞嚴(yán)謹(jǐn)性方面較原版條款有所改進(jìn),但各家非壽險(xiǎn)公司頒布的新車險(xiǎn)條款還存在一些模糊、不合理的地方,需要進(jìn)一步完善,有些條款前后表述相矛盾。保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的,按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。發(fā)生部分損失時(shí),按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償,但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。前后對(duì)比不難看出,該車險(xiǎn)保單制定的車輛損失險(xiǎn)總則與賠償處理?xiàng)l款細(xì)則前后矛盾。既然將保險(xiǎn)合同訂為不定值合同,就是要根據(jù)投保的實(shí)際投保金額來(lái)確定賠償責(zé)任。但當(dāng)車輛出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值,卻只能以實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。

(3)保險(xiǎn)責(zé)任不夠細(xì)化

據(jù)統(tǒng)計(jì),在車輛出現(xiàn)事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非壽險(xiǎn)公司出臺(tái)的條款中,并沒(méi)有只針對(duì)車輛碰撞任而制定的險(xiǎn)種,仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險(xiǎn)中,這往往造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的投保人不得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障,因此,極容易造成投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的不好印象。另外,不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險(xiǎn)內(nèi)容,但在新條款中卻沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái),還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi),比如,內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等,這明顯與個(gè)性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大,整體素質(zhì)不高

(1)車險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化程度低,市場(chǎng)集中度高

從世界范圍來(lái)看,保險(xiǎn)業(yè)與其它行業(yè)相比有著最為豐富的企業(yè)組織形式。除了最常見(jiàn)的股份制保險(xiǎn)公司(stockinsurance company)和相互保險(xiǎn)公司

(mutualinsurance com2pany),另外還有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保險(xiǎn)人(cooperative insur2er)、勞合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非營(yíng)利性服務(wù)計(jì)劃(nonp rofit service p lans)、健康保障組織(health maintenance organization)等。這些類型的組織在不同的國(guó)家得到不同程度的許可,其中勞合社的形式只在英國(guó)和美國(guó)存在。我國(guó)保險(xiǎn)公司都是以股份制的形式存在,單一的企業(yè)組織形式?jīng)Q定了保險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值取向、行為模式和決策機(jī)制等都是大同小異的,從而在保險(xiǎn)創(chuàng)新上也難以實(shí)現(xiàn)多樣化和差異化。多年來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品單調(diào),創(chuàng)新不足,與保險(xiǎn)企業(yè)組織形式缺乏多元化不無(wú)關(guān)系。我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),在寡頭壟斷的市場(chǎng)中大企業(yè)更可能利用壟斷地位而對(duì)其他企業(yè)進(jìn)行打壓,抑制其他企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。而中小保險(xiǎn)公司從自身的利益出發(fā),最優(yōu)的選擇也可能只是在市場(chǎng)創(chuàng)新中做一個(gè)“跟隨者”而不是“先行者”。由此阻礙了整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新水平的提高。

(2)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為普遍存在市場(chǎng)是一種制度,這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序,在其中,所有的參與者按照利益最大化的原則行事,而且必須遵守一些特定的規(guī)則,如誠(chéng)信、守法等。這樣,在良性運(yùn)行的市場(chǎng)上,市場(chǎng)主體不僅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根據(jù)慣例、規(guī)定等知道其它的市場(chǎng)主體會(huì)如何反應(yīng)和采取行動(dòng),從而可以擬訂出具體的策略和方法。也就是說(shuō),良性運(yùn)行的市場(chǎng)提供比較真實(shí)的信息。保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目創(chuàng)意的提出、實(shí)施、評(píng)價(jià)都與保險(xiǎn)市場(chǎng)密切相關(guān),如果市場(chǎng)秩序混亂,則保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新就會(huì)變得無(wú)所適從。

(3)社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信體系建設(shè)

我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段,征信數(shù)據(jù)采集困難,數(shù)據(jù)開(kāi)放沒(méi)有明確規(guī)定,信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)建立滯后,信用法規(guī)缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。

3.缺少完善的法律法規(guī)體系,監(jiān)管滯后

(1)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定缺陷

現(xiàn)實(shí)中,我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同法律規(guī)定不嚴(yán)密,導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的爭(zhēng)議頗多。表現(xiàn)突出的有:關(guān)于合同的成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始等問(wèn)題,致使汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中經(jīng)常因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)是否有效成立等問(wèn)題在保險(xiǎn)人和汽車投保人之間發(fā)生爭(zhēng)議;關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù),如何確認(rèn)保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到明確說(shuō)明義務(wù),保險(xiǎn)法并未明確規(guī)定,以致汽車保險(xiǎn)糾紛中雙方各執(zhí)一詞;關(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋問(wèn)題,對(duì)何為“有爭(zhēng)議”的理解不一致,在發(fā)生賠案糾紛時(shí),往往將當(dāng)事人理解相左,即認(rèn)為是“有爭(zhēng)議”。

(2)汽車保險(xiǎn)相關(guān)法律存在的不足

保險(xiǎn)詐騙行為屢禁不止,立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。國(guó)家在打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域犯罪方面頒布了若干法律,但一些法律中對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為立案追訴標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高。如刑法規(guī)定保險(xiǎn)詐騙罪判定必須是“數(shù)額較大的行為”,對(duì)于這個(gè)數(shù)額較大,有關(guān)司法解釋診斷超過(guò)1萬(wàn)元的才可被定性為“數(shù)額較大”。而《保險(xiǎn)法》中規(guī)定:屬于保險(xiǎn)欺詐的,“保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”,對(duì)于構(gòu)成犯罪的,按刑法規(guī)定處理。也就是說(shuō),對(duì)于在刑事追訴范圍之內(nèi)的詐騙額,法律并未規(guī)定詐騙者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這樣詐賠者有恃無(wú)恐因此,導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)中小案不斷,而且詐騙方式多種多樣現(xiàn)象的發(fā)生。

(3)法律法規(guī)間存在的具體規(guī)定沖突

事實(shí)上,在《道路交通安全法》實(shí)施之前,我國(guó)大部分地區(qū)都已經(jīng)實(shí)行強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度,但由于關(guān)于機(jī)法》又規(guī)定了退保自由是消費(fèi)者的權(quán)利,以致投保人被“強(qiáng)制”投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)之后,又根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定,待年檢后退保。

四、加強(qiáng)中國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的建議

1.提高保險(xiǎn)技術(shù),大力推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

(1)針對(duì)不同的目標(biāo)客戶群體開(kāi)發(fā)對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品、細(xì)化產(chǎn)品體系

各家公司2003版新款車險(xiǎn)產(chǎn)品的整個(gè)產(chǎn)品體系的安排較以前有了一定程度上的細(xì)分,其中人保公司共設(shè)計(jì)車損險(xiǎn)條款四種,分別是機(jī)動(dòng)車損失條款、家庭自用汽車條款、非營(yíng)業(yè)用汽車條款與營(yíng)業(yè)用汽車條款。另有綜合類條款三種,分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機(jī)條款,做到了車輛類別上條款的細(xì)分。

(3)將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合,確實(shí)體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

根據(jù)國(guó)外車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn),車險(xiǎn)產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)新,和產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。而在我國(guó)現(xiàn)階段,對(duì)于消費(fèi)者而言機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量是一個(gè)較大問(wèn)題,根據(jù)新華信的資料得到:被調(diào)查車主中有6成人對(duì)現(xiàn)在使用的保險(xiǎn)有不滿,“服務(wù)質(zhì)量差、服務(wù)內(nèi)容沒(méi)特色”怨言最多。在我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)上,各家公司已經(jīng)開(kāi)始嘗試將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合,但是在服務(wù)提供的質(zhì)量方面可能還存在一定的問(wèn)題。此外,在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中,幾乎所有的保險(xiǎn)公司都面臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬,因此,也只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合,憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品,這樣即使其他公司模仿了條款,也不能提供相應(yīng)的服務(wù)。

（4)綜合考慮費(fèi)率的公平性和可實(shí)施性

各家公司對(duì)費(fèi)率的厘定體現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的公平性原則,保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任與投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)等,但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格還需要與其銷售的市場(chǎng)環(huán)境相適應(yīng),綜合考慮費(fèi)率的公平性和可實(shí)施性。

2.建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制

(1)加快培訓(xùn)專業(yè)車險(xiǎn)人才,提高車險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)

保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化后對(duì)保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力;不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),還要有一定的理論知識(shí);不僅能熟練掌握國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù),還要能了解國(guó)際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法,做到一專多能,更加適應(yīng)中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。

(2)加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè), 建立信用評(píng)估體系

在車險(xiǎn)實(shí)務(wù)過(guò)程中,建立一整套監(jiān)督約束機(jī)制,不斷降低監(jiān)督檢查費(fèi)用。首先,在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程上,從展業(yè),核保,理賠等各環(huán)節(jié)都要有嚴(yán)格的規(guī)范,采取各種手段減少索賠人欺詐得逞的機(jī)會(huì)。其次,建立誠(chéng)信體系,由保險(xiǎn)公司在獲取車主個(gè)人的有關(guān)信息資料的基礎(chǔ)上,建立誠(chéng)信檔案,保險(xiǎn)公司將車主個(gè)人誠(chéng)信信息進(jìn)行處理存儲(chǔ),通過(guò)其信息網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)提供完備、權(quán)威的可隨時(shí)查詢的誠(chéng)信信息。同時(shí),保險(xiǎn)公司內(nèi)部,在記錄公司員工誠(chéng)信情況的同時(shí),階段性予以公布,并建立相應(yīng)的誠(chéng)信考核等級(jí)制度,作為日常評(píng)比和聘用的重要依據(jù)。最后,加強(qiáng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)。汽車保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的鏈條比較長(zhǎng):車主———事故———交警出現(xiàn)場(chǎng)———修理廠,這是關(guān)于車輛的,如果有人員傷亡還牽涉到醫(yī)院。由于保險(xiǎn)鏈條比較長(zhǎng),在某一個(gè)環(huán)節(jié)就容易出現(xiàn)虛假的狀況。因此,在今后應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的其他有關(guān)各方進(jìn)行分工合作。

3.加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)的市場(chǎng)體系建設(shè)

(1)保險(xiǎn)市場(chǎng)需要增加開(kāi)放的力度

在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)上,保險(xiǎn)企業(yè)才有創(chuàng)新的動(dòng)力,也才能有效地利用市場(chǎng)

機(jī)制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還需要增加保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的數(shù)量,因?yàn)檫^(guò)少的市場(chǎng)主體必然形成壟斷。

(2)加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中介組織的建設(shè)

保險(xiǎn)中介主要由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人組成,是保險(xiǎn)市場(chǎng)上為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供產(chǎn)品銷售、損失鑒定、估算、代收保費(fèi)、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方企業(yè)法人;是存在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的一種市場(chǎng)媒介,通過(guò)這種媒介的作用能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng),推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(3)汽車保險(xiǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)新

傳統(tǒng)車險(xiǎn)的銷售渠道主要集中于保險(xiǎn)公司自銷、中介(專業(yè)和兼業(yè)代理人、經(jīng)紀(jì)人、銀行保險(xiǎn)等)渠道。在目前中國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)上,中介渠道業(yè)務(wù)對(duì)各家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司而言是占據(jù)舉足輕重的地位。尤其是汽車銷售商中的生力軍———4S店。一方面,“渠道為王”使得車險(xiǎn)中介占得買方市場(chǎng)先機(jī)。對(duì)銷售傭金和手續(xù)費(fèi)具有話語(yǔ)權(quán),保險(xiǎn)公司實(shí)際處于“渠道為奴”的地位;另一方面,近年來(lái),新保險(xiǎn)主體不斷加入車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng),中介業(yè)務(wù)出現(xiàn)“僧多粥少”,供不應(yīng)求直接導(dǎo)致中介手續(xù)費(fèi)和傭金節(jié)節(jié)攀升,如此之高的業(yè)務(wù)獲得性成本,對(duì)消費(fèi)者而言,直接提高了消費(fèi)成本,損害了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益;對(duì)保險(xiǎn)公司而言,不可能把全部銷售成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者,勢(shì)必直接提高經(jīng)營(yíng)成本,危及自身的償付能力;對(duì)于整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè),高額的手續(xù)費(fèi)傭金,將直接損害行業(yè)的信譽(yù),嚴(yán)重影響車險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。因此,在市場(chǎng)中,要尋求多渠道的營(yíng)銷方式,如車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷,利用電話、手機(jī)短信等現(xiàn)代通訊方式進(jìn)行銷售,這樣既能直接降低成本,包括消費(fèi)者的消費(fèi)成本和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本;而且能提供給消費(fèi)者更多的便利,可以滿足消費(fèi)者任何時(shí)候;任何地點(diǎn)、任何方式的投保需求。能為被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司帶來(lái)雙贏。

4.加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管

一方面,要健全地方保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī),完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系。積極參與和保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn)、交通運(yùn)輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設(shè),推動(dòng)與保險(xiǎn)相關(guān)的地方法規(guī)的完善。另一方面,要密切監(jiān)管合作,共同打造金融安全區(qū)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,積極探索金融綜合經(jīng)營(yíng)條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后,要完善行業(yè)自律機(jī)制,健全社會(huì)監(jiān)督體系。參考文獻(xiàn):

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