第一篇：農(nóng)村信用社金牛卡業(yè)務風險防范(暫行稿)

附件三

內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎI(yè)務風險

防范辦法

（征求意見稿）

為推動內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎㄒ韵潞喎Q金?？ǎI(yè)務規(guī)范運作，完善監(jiān)督管理體系，建立風險防范制度，保護農(nóng)村信用社和持卡人的資金安全，根據(jù)金?？ǖ南嚓P規(guī)定和管理辦法，特制定本辦法。

一、嚴格操作步驟，控制每個風險環(huán)節(jié) 金?？ㄉ暾埣皩徟?/p>

（一）主要內容

金牛卡申請及審批是指內蒙古自治區(qū)各旗（縣、市、區(qū)）農(nóng)村合作金融機構（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，以下簡稱旗縣聯(lián)社）申請金?？白灾螀^(qū)聯(lián)社對申請審批過程。

（二）業(yè)務流程

1、旗縣聯(lián)社估算次季金牛卡的發(fā)卡量,上報自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部，經(jīng)電子銀行部核準后，在核心業(yè)務系統(tǒng)中做制卡申請，制卡過程由一級柜員操作，三級柜員授權，下載打卡文件交制卡廠進行制卡。

2、成品卡由制卡廠家流轉到本系統(tǒng)后由財務計劃部要求制卡企業(yè)負責將實物送到各旗縣聯(lián)社，各旗聯(lián)社對制卡企業(yè)分送的成品卡實物逐一進行核對，如發(fā)現(xiàn)重號、錯號、漏號等情況，及時上報電子銀行部，在確定無誤后方可簽收、登記及系統(tǒng)內流轉。

（三）主要風險點

嚴格授權操作，認真核對制卡文件。

（四）防范措施

1、制卡申請文件由自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部編制，經(jīng)部長審核后有效；

2、旗縣聯(lián)社重要空白憑證管理應設立專人負責金?？ǖ墓芾砉ぷ?；

3、制卡企業(yè)分送金牛卡時，接收單位要逐一核對無誤后方可接收。

制卡流程管理

（一）主要內容

金?？ǖ闹瓶ㄊ侵竿獍鼜S商對空白卡進行寫磁、打號、燙金、個人化等，加工為成品卡后流轉到系統(tǒng)內的過程。

（二）主要風險點

1、成品卡重號及不連續(xù)的情況。

2、外包廠商丟失成品卡或廢卡。

（三）防范措施

成品卡由外包廠商流轉到系統(tǒng)內時必須按相關合同要約進行檢查、簽收。

成品卡管理

（一）主要內容

成品卡的管理包括對成品卡的入庫、盤庫、出庫過程的管理。

（二）業(yè)務流程

1、成品卡移交到財務計劃部，由財務計劃部專管人員驗收無誤后，將卡片入庫保管，并在核心業(yè)務系統(tǒng)記賬和登記《成品卡出入庫登記簿》。

2、旗縣聯(lián)社領用成品卡時，需持加蓋業(yè)務公章的制卡申請清單領取，自治區(qū)聯(lián)社財務計劃部重要空白憑證管理員負責按領用清單號段分發(fā)成品卡，并在核心業(yè)務系統(tǒng)做出庫交易。

3、旗縣聯(lián)社領回的成品卡必須嚴格按照重要空白憑證管理的統(tǒng)一規(guī)定對其進行管理。

（三）主要風險點

成品卡丟失、被盜。

（四）防范措施

1、自治區(qū)聯(lián)社財務計劃部設立專人專簿保管和登記成品卡，電子銀行部設《預制卡申請登記簿》，定期與財務計劃部庫存的成品卡對賬。

2、成品卡由外包廠商移交到財務計劃部時要求雙人移交、雙人接收。

3、成品卡出庫時，交接手續(xù)必須齊全，雙人出庫、雙人領用。

4、各營業(yè)機構對金?？ǖ氖褂眉肮芾硪獓栏癜础秲让晒抛灾螀^(qū)農(nóng)村信用社重要空白憑證管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。每天日終要認真核對實物和重要空白憑證使用、銷號登記簿，做到賬實相符。廢卡管理

（一）主要內容

對于簽發(fā)作廢、改版作廢、交回作廢、丟失作廢、收回作廢、被自動柜員機（ATM）吞沒卡，流轉、銷毀管理。

（二）主要風險點 廢卡丟失，被盜。

（三）防范措施

1、簽發(fā)作廢、改版作廢、交回作廢、收回作廢的金牛卡由經(jīng)辦柜員對廢卡磁道剪角或打洞處理，并即時登記《廢卡登記簿》，日終交專人專夾保管。銷毀時按《內蒙古自治區(qū)重要空白憑證管理辦法》規(guī)定集中進行銷毀。

2、對于丟失作廢的金牛卡片，要在系統(tǒng)中進行登記，同存折丟失處理。

所有營業(yè)機構收集的廢卡必須逐張檢查，并且與相應的業(yè)務記錄保持一致。營業(yè)部門收集的廢卡應定期上交旗縣聯(lián)社財務計劃部，收集到一定數(shù)量時集中銷毀。

作廢卡銷毀時要提交銷毀申請書，經(jīng)旗縣聯(lián)社分管領導批準，指定財務、稽核等部門派專人與金牛卡業(yè)務管理部門共同負責銷毀，銷毀時要核對實際數(shù)和登記簿上數(shù)量是否一致，認真清點，嚴防散失。銷毀后，銷毀人員、監(jiān)銷人員要在清單上簽字，并及時報自治區(qū)聯(lián)社財務計劃部備案。

金?？òl(fā)行管理

（一）主要內容 金?？ǖ陌l(fā)行是指受理金?？ㄉ暾垥r柜員進行的審查、開戶、發(fā)卡等一系列工作。

（二）業(yè)務流程

1、客戶向營業(yè)機構提交申請資料，必須提供有效身份證件，填寫《內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎ┥暾垥罚ㄒ韵潞喎Q《金牛卡申請書》）。

2、柜員對申請資料進行審查。

3、柜員收款和開立結算賬戶并發(fā)卡，已有存折的可以直接發(fā)卡。

4、核心業(yè)務系統(tǒng)對已用憑證作銷號處理。

5、凡申請使用金?？ǖ目蛻簦仨氉孕性O置密碼（密碼不得少于六位）；批量發(fā)卡業(yè)務（如代收代付工資戶）要求委托單位提供全部發(fā)卡人的資料和身份證件復印件。批量發(fā)卡的密碼管理采用預設密碼、自行修改的方式進行管理。

（三）主要風險點

1、對卡申請人提供資料審查不嚴。

2、違反審批程序發(fā)卡。

3、內部人員冒名發(fā)卡。

4、丟失金?？?。

（四）主要防范措施

1、必須按規(guī)定審查金?？ㄉ暾埲说恼鎸嵣矸?。

2、臨柜人員必須認真審核、驗證申請人資料及身份證件后，才能向申請人發(fā)卡。

3、每天營業(yè)終了清點庫存成品卡數(shù)量，核對其是否與登記簿記錄一致。經(jīng)核實不一致時，要立即上報主管領導，追查事故責任，并及時查漏補缺。

發(fā)卡后控制與監(jiān)督

（一）主要內容

發(fā)卡后的控制與監(jiān)督是指對持卡人使用金?？ǖ慕灰捉痤~和異常操作行為等進行控制和監(jiān)督。

（二）主要風險點

金?？ū槐I用和偽造。

（三）防范措施

1、在發(fā)換新的金?？〞r，提供“安全用卡須知”，提醒持卡人安全使用金?？?。

2、規(guī)定持卡人每日憑金?？ㄔ谧詣庸駟T機（ATM）上累計取款限額為20000元（含）。

3、運用軟件加密措施防止金牛卡被偽造和冒用。

4、對于冒用、偽造、欺詐、內外勾結等案件及時調查處理，設立相應的案冊，及時跟蹤。

5、加強與銀監(jiān)部門、人民銀行、銀聯(lián)、公安機關及同行的合作，共同打擊金?？ǚ缸镄袨?。

經(jīng)授權發(fā)卡的旗縣聯(lián)社須指定人員負責金牛卡違法犯罪案件的收集、分析和報告工作。在營業(yè)機構發(fā)現(xiàn)金?？ㄟ`法犯罪案 件后必須立即（24小時內）上報自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部，自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部在接到報告后，應及時向全區(qū)各合作金融機構通報案情并部署對策，并在3日內以機密件的形式將案情和已采取的對策措施報內蒙古銀監(jiān)局。

6、持卡人在一天內若連續(xù)5次輸入密碼錯誤，系統(tǒng)會自動鎖定該卡，持卡人可到內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)的任意柜面網(wǎng)點，憑有效身份證件及正確密碼辦理解鎖。

7、加強對金牛卡的掛失管理。對客戶提出的掛失申請及提供的相關證件，做到認真審核。對符合掛失規(guī)定的，要立即進行止付操作，避免客戶資金損失。

其他風險防范措施

1、法人單位可按有關開戶規(guī)定申領單位卡，單位卡賬戶的資金一律從基本存款賬戶轉入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡。

2、持卡人在卡賬戶支取現(xiàn)金超過5萬元（含），需向經(jīng)辦柜員出示有效身份證件，并通過大額支現(xiàn)審批。如采取通存通兌的支取方式時視同存折通存通兌的支取方式處理。如他人代為取款時，還需出示存款人及代理人有效身份證件，經(jīng)辦柜員要進行登記。

3、在自動柜員機（ATM）上辦理業(yè)務時，因自動柜員機（ATM）出現(xiàn)故障、持卡人操作失誤或發(fā)卡機構發(fā)出吞卡操作指令造成金?？ū粰C器吞沒，各營業(yè)機構按中國銀聯(lián)發(fā)布的《金?？缧袠I(yè) 務吞沒卡處理辦法》等有關規(guī)定進行處理。對自動柜員機（ATM）因非吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡后次日起10個工作日內，持本人有效身份證件及卡密碼到自動柜員機（ATM）所屬營業(yè)機構辦理領卡手續(xù)；對在吞卡后次日起10個工作日內無人認領的及按吞卡指令所吞的卡片，自動柜員機（ATM）所屬營業(yè)機構須剪角或打洞處理，10個工作日有效期內卡片專人專夾保管，不得遺失或損毀，對于作廢的卡片按《內蒙古自治區(qū)重要空白憑證管理辦法》規(guī)定處理；如是他行卡需填寫“金?？缧袠I(yè)務吞沒卡清單”一式兩份，一份連同被剪角或打洞處理后的卡片上交金?？I(yè)務管理部門，另一份留存?zhèn)洳椤?/p>

4、金?？ǖ臅鎾焓?、換卡、銷戶等特殊業(yè)務都要到原發(fā)卡機構辦理。

5、各信用社營業(yè)機構的自動柜員機（ATM）設有防暴裝置，出現(xiàn)人為破壞機器時能自動報警，同時自動柜員機（ATM）應配備圖像清晰、能看清票面的電子監(jiān)控設備，并設專人管理。各旗縣聯(lián)社保衛(wèi)人員要經(jīng)常檢查自動柜員機（ATM）交易區(qū)監(jiān)控畫面的清晰度，對探頭偏移或畫面模糊不清的要及時調整或清潔，發(fā)現(xiàn)自助設備異常的要及時上報并按要求進行處理；已拍攝的錄像帶要妥善保管，建立錄像資料調閱登記制度，嚴格按調閱權限審批，向金?？ü芾聿块T提出申請并經(jīng)聯(lián)社分管領導批準后，由調閱人在登記簿上簽字后方可調閱。

二、健全內控制度，化解管理風險

（一）分工明確，職責清晰，合理劃分崗位職責。根據(jù)業(yè)務發(fā)展和人員配備情況，金?？I(yè)務管理部門可合理地進行一人多崗的勞動組合，但必須執(zhí)行基本崗位相分離的原則，明確崗位職責。制卡、卡片保管、系統(tǒng)維護等要害崗位分別設專人負責，各崗位間都能做到相互制約，從而達到防范內部風險的目的。同時，注重提高金?？ü芾砣藛T的政治素質，加強法制規(guī)章教育，增強遵紀守法的自覺性。

（二）建立健全各種登記制度，嚴防管理漏洞。在金?？I(yè)務的各個環(huán)節(jié)，建立健全各種登記制度，嚴格履行各業(yè)務環(huán)節(jié)的交接手續(xù)，認真登記，做到記錄真實、準確、及時，記載清晰，簽章齊全，責任分明。主要設置以下登記簿：《卡掛失和解掛登記簿》、《卡沒收和歸還登記簿》、《卡換卡登記簿》、《開卡登記簿》、《銷卡登記簿》、《空白卡出入庫登記簿》、《成品卡出入庫登記簿》、《廢卡登記簿》。

（三）制度先行，監(jiān)督根上。

完善健全的管理制度需要制度執(zhí)行部門來執(zhí)行，否則形同虛設，各旗縣聯(lián)社管理部門要定期或不定期組織人員對金?？I(yè)務規(guī)章制度執(zhí)行情況檢查，嚴格審查金?？I(yè)務處理過程是否符合操作程序，及時糾正會計核算和業(yè)務操作過程中的各種差錯，保證業(yè)務處理合規(guī)有效，處理結果真實可靠，資金收付正確安全。同時對作為重要空白憑證的庫存金牛卡進行盤點清查，發(fā)現(xiàn)違章違規(guī)情況，嚴肅查處，及時堵塞漏洞。

（四）建立健全自動柜員機（ATM）管理制度，嚴防新型操作風險。

1、自動柜員機（ATM）管理員在各營業(yè)機構在員工中挑選，經(jīng)培訓考核合格方能上崗。自動柜員機（ATM）管理員應該有良好的道德品質，高度的責任心，相關的銀行業(yè)務知識和自動柜員機（ATM）操作技能。

2、每臺自動柜員機（ATM）有兩名自動柜員機（ATM）管理員，分別為操作管理員和錢箱管理員。自動柜員機（ATM）操作管理員掌管自動柜員機（ATM）密碼；定期檢查更換打印紙，打印交易清單和有關報表；負責自動柜員機（ATM）的賬務核對。自動柜員機（ATM）錢箱管理員掌管自動柜員機（ATM）鑰匙和錢箱鑰匙，負責現(xiàn)金的保管、裝箱、加鈔等出納工作以及清點保管自動柜員機（ATM）吞沒卡，并按有關規(guī)定處理吞沒卡。進行自動柜員機（ATM）現(xiàn)場操作時，必須兩人到場。兩人協(xié)同操作，相互監(jiān)督，保證自動柜員機（ATM）的出納核對工作準確、完整。

3、自動柜員機（ATM）管理員一經(jīng)確認后，不得隨意更換。如確因工作需要更換，必須提前上報電子銀行部，電子銀行部應及時更新營業(yè)機構自動柜員機（ATM）設備管理人員的名單和聯(lián)系方式。

4、日常使用的自動柜員機（ATM）保險柜的鑰匙和密碼必須雙人分管。日常使用的自動柜員機（ATM）保險柜密碼由使用者選定后備案，不得泄露。

5、日常使用的自動柜員機（ATM）保險柜的鑰匙均不得隨身攜帶，使用完畢后應入庫保管。

6、密碼保管人員如臨時變更或工作調動，接替人員必須立即更換保險柜密碼。鑰匙和密碼的交接，均應登記交接登記簿。

7、自動柜員機（ATM）備用鑰匙和備用密碼經(jīng)雙人加封簽章，分別入庫保管。

8、自動柜員機（ATM）備用鑰匙和備用密碼啟用時必須經(jīng)營業(yè)機構主管批準，同時在登記簿上登記。

三、本辦法未盡事宜，按內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社下發(fā)的規(guī)章、制度執(zhí)行。

第二篇：農(nóng)村信用社金牛卡業(yè)務操作規(guī)程(暫行稿)

附件一

內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社 金?？ǎń栌浛ǎI(yè)務操作規(guī)程

（征求意見稿）

為促進內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金牛卡（借記卡）業(yè)務的順利開展，加強對金?？ǎń栌浛ǎI(yè)務的管理，防范金?？ǎń栌浛ǎI(yè)務風險，根據(jù)《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社業(yè)務操作流程》和銀行卡其他有關業(yè)務規(guī)定，制定本操作規(guī)程。

第一章 總 則

1、銀行卡是具有儲蓄和存款功能、消費支付功能、轉賬結算功能、代收代付功能、消費信貸功能、綜合理財功能以及派生功能的金融產(chǎn)品。

2、銀行卡業(yè)務分為卡中心業(yè)務和卡管理業(yè)務，卡中心業(yè)務是由電子銀行部進行操作，主要有銀行卡制卡管理、查詢打印交易。卡管理業(yè)務由各營業(yè)網(wǎng)點辦理，主要有借記卡業(yè)務和查詢打印交易。借記卡業(yè)務包括借記卡開戶、記名卡發(fā)卡、卡折關聯(lián)、借記卡換卡、附屬卡申請、設臵/修改附屬卡額度、主卡止付/解止付附屬卡、附屬卡銷卡、單位持卡人維護。查詢打印交易包括銀行卡制卡查詢、卡資料信息查詢、主附卡對應信息查詢、查詢單位卡號。此外，還涉及到銀行卡的特殊類交易包括卡的掛失/解掛、卡凍結/解凍、卡止付/解付、借記卡銷戶等 交易。

3、附屬卡依附于主卡，并受主卡控制的銀行卡，附卡只有唯一的主卡。

4、本規(guī)程適用于內蒙古自治區(qū)各旗（縣、市、區(qū)）農(nóng)村合作金融機構（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，以下簡稱旗縣聯(lián)社）所有涉及卡業(yè)務單位。

5、卡業(yè)務支持一卡一折、無折開卡，開卡業(yè)務可在內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社任一柜面營業(yè)網(wǎng)點辦理。

6、本操作規(guī)程，除以下特別說明外，柜員制及復核制網(wǎng)點辦理各項業(yè)務參照《內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社業(yè)務操作流程》之相關規(guī)定執(zhí)行。

第二章 基本內容

一、申領及開卡

（一）基本規(guī)定

申請開辦個人卡必須出示有效身份證件。有效身份證件包括：居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護照、港澳臺同胞回鄉(xiāng)證等符合法律、行政法規(guī)以及國家有關規(guī)定的身份證件；有效對公證件包括：營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證。

附屬卡申請只有在主卡完成領卡后才能辦理,完成附屬卡實時(即普通卡的主卡和附屬卡可同時開卡并領卡)和非實時（即記名卡的附屬卡必須主卡領卡后方可辦理附屬卡開卡）申請。個人附屬卡為非記名卡，單位附屬卡為記名卡。

（二）業(yè)務流程

1、填表

客戶申領卡時，須完整地填寫《內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金牛卡（借記卡）申請書》（以下簡稱《金?？ㄉ暾垥罚⑦B同有效證件及待開卡存折等一并交給發(fā)卡機構經(jīng)辦人員。

2、審核

如申請人零余額開卡時，經(jīng)辦人員須認真審核《金?？ㄉ暾垥穬热萏顚懯欠裢暾?、客戶姓名、證件名稱、證件號碼等與有效證件是否相同、真實有效。

如申請人開卡同時辦理存款的，除審核上述證件外還要審核存款憑證要素齊全正確性；審查存款憑證金額與款項應一致，并鑒別真?zhèn)?，如是轉賬存款，注意審核支票或貸方報單填寫的正確性和完整性；是否為規(guī)定的大額款項；如是大額款項，需會計主管授權。無誤后，打印單證，交客戶簽章，如客戶只開卡，則沒有存折，單位卡沒有存折。蓋章后，交客戶銀行卡。注：銀行卡發(fā)卡需要交工本費，年費。通過簽訂協(xié)議年費可從客戶卡中自動扣收。

3、開卡

不記名卡開卡時，核心業(yè)務系統(tǒng)支持一折一卡,刷入存折賬號,系統(tǒng)自動顯示客戶的姓名、有效證件號碼等有關資料,刷入 卡號,客戶兩次輸入卡密碼（6位數(shù)字）,打印開卡申請書。如無折開卡可無需刷折，按系統(tǒng)提示建立或輸入客戶證件號碼，刷入卡號錄入密碼，打印開卡申請書即可。

記名卡開卡時，其開卡過程是先完成賬戶的開戶，后完成卡片的制卡及發(fā)卡?？嫔洗蛴〉膬热萦校嚎ㄌ枴⑿彰匆舻?。開卡單位向客戶交付銀行卡領用憑證及證件，客戶憑開卡申請書及有效證件兩周后領取記名卡。

4、發(fā)卡

經(jīng)辦人員將金牛卡、存折、有關證件原件和回單聯(lián)交給申領人。

5、資料歸檔

經(jīng)辦人員將《金牛卡申請書》和其他開戶資料專夾保管, 按月裝訂保管并認真填寫《開卡登記簿》。

（三）注意事項

經(jīng)辦人員應提示申領人注意以下事項：

1、認真閱讀《內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎ┱鲁獭泛汀栋踩每氈罚⒃凇督鹋？ㄉ暾垥飞虾灻硎就庾袷卦撜鲁滩⒘私狻栋踩每氈贰?/p>

2、在卡片背面簽名，及時修改個人交易密碼（以下簡稱密碼），特別要提醒持卡人不能將個人密碼告知他人，由于個人密碼泄露造成的損失由持卡人承擔。

3、卡與個人密碼應分開存放，并妥善保管，要將卡與磁性 物品分開保管。

二、柜臺交易

（一）現(xiàn)金存款

1、無卡存現(xiàn)

在辦理無卡存現(xiàn)交易時，存現(xiàn)人必須認真填寫存款憑條，并注明持卡人姓名、卡號、金額，并簽名確認, 記錄存現(xiàn)人有效證件號碼。經(jīng)辦人員須認真審核存現(xiàn)人填寫的存款憑條，記錄存現(xiàn)人有效證件號碼，清點現(xiàn)金，手工錄入卡號。其他操作參照“有卡存現(xiàn)”辦理。

2、有卡存現(xiàn)

經(jīng)辦人員辦理存現(xiàn)交易時，首先詢問持卡人交存現(xiàn)金總額并清點現(xiàn)金，無誤后，通過磁條讀寫器刷卡讀取卡號，按照屏幕提示選擇交易類型，錄入存款金額，核對卡號與屏幕顯示是否一致。交易成功后，打印存款憑條，核對憑條內容無誤后交持卡人簽名確認，然后交回單及金?？ńo持卡人。

（二）現(xiàn)金取款

1、基本規(guī)定

(1)經(jīng)辦人員辦理個人卡取現(xiàn)交易時必須通過磁條讀卡器刷卡讀取卡號，不得手工錄入卡號。不得無卡、折取現(xiàn)。

(2)持卡人大額取現(xiàn)5萬元（含）以上時，應提供本人有效證件。

2、辦理取現(xiàn) 經(jīng)辦人員首先應詢問持卡人取現(xiàn)金額，通過磁條讀卡器刷卡讀取卡號，輸入金額，并由持卡人通過密碼鍵盤輸入個人密碼，交易成功后，打印取款憑條，核對內容無誤后，交由持卡人簽名確認，最后將回單聯(lián)、現(xiàn)金及金?？ń怀挚ㄈ?。

（三）轉賬

1、實現(xiàn)卡與對公戶、個人戶、內部賬戶之間的轉賬。操作此交易時需主管審核和授權。

2、經(jīng)辦人員在辦理轉賬業(yè)務時，認真審核持卡人填寫的進賬單，收款人名稱和卡號是否正確，無誤后，錄入電腦。轉賬交易成功后，進賬單回單聯(lián)加蓋清訖章或業(yè)務公章交還持卡人。

（四）賬戶查詢

受理機構經(jīng)辦人員通過磁條讀卡器刷卡讀取卡號，并要求持卡人通過密碼鍵盤輸入個人密碼，交易成功后，系統(tǒng)顯示“卡號、賬戶余額和可用余額等”賬戶信息。

（五）當日抹賬

當日抹賬交易適用于受理機構經(jīng)辦人員對當日借記卡存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉賬等交易的錯誤操作，操作此交易時需主管審核和授權。

（六）銷卡

1、正常銷卡

持卡人若不需要使用金?？〞r，可持金?？ú{有效身份證件到原發(fā)卡機構辦理銷卡手續(xù)。柜員審核并確認該卡無代收代付協(xié)議后，為其辦理銷卡，并當場破壞磁條剪角或打孔作廢。銷卡時卡內賬戶余額按客戶填寫憑證，或取現(xiàn)或轉賬辦理，廢卡記入待銷毀庫，統(tǒng)一定期進行銷毀。賬務核算參照《內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎ嫼怂戕k法》。

帶有附屬卡的主卡銷卡時必須先做附屬卡的銷卡，再做主卡銷卡業(yè)務。

2、掛失銷卡

金?？⊕焓У狡诤?，持卡人可持有效身份證件及掛失申請書回單，到原發(fā)卡機構辦理掛失銷卡。經(jīng)辦機構收回掛失申請書回單作結清舊戶的傳票附件。

（七）掛失、解掛

1、金?？⊕焓Х挚陬^掛失和書面掛失兩種。

掛失時由客戶提供卡號、密碼、有效身份證件（代理掛失的，還需出示代理人有效身份證件）方可辦理。

2、口頭掛失及解除掛失：

(1)持卡人金?？ㄟz失、密碼遺忘，來不及書面掛失時，可到內蒙古自治區(qū)各旗（縣、市、區(qū)）農(nóng)村合作金融機構（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，以下簡稱旗縣聯(lián)社）所轄聯(lián)網(wǎng)任意營業(yè)機構或通過客服熱線辦理口頭掛失。

(2)口頭掛失期限為5天，期滿后自動解掛。

(3)口頭掛失期間，客戶也可到內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)任意柜面營業(yè)機構辦理解除口頭掛失手續(xù)。

3、金?？〞鎾焓А⒔鈷旒把a發(fā)新卡(1)金?？ㄟz失后，持卡人可到原發(fā)卡機構辦理書面掛失業(yè)務。辦理掛失業(yè)務時，申請人必須提供存款人本人有效身份證件及復印件二份，代理人應提供代理人有效身份證件及存款人的授權委托書，委托書要注明委托人、受托人、委托事項、經(jīng)濟責任由委托人承擔等要素，同時提供金?？ǖ膽裘?、金額，賬號等相關要素，并填寫掛失止付申請書。

經(jīng)辦人員認真審查核對《掛失申請書》填寫是否完整，身份證件是否真實有效。對客戶提交的申請及證件審核無誤后，經(jīng)辦人員調出客戶資料，審核客戶狀態(tài)，對憑密碼支取的由客戶校驗身份密碼，會計主管復核后授權，打印《掛失申請書》記錄，加蓋公章和經(jīng)辦人名章，經(jīng)客戶簽字確認，回單交客戶，并告知申請人七天后憑以辦理換卡或支取現(xiàn)金。界時經(jīng)辦機構收回掛失申請書回單作結清舊戶的傳票附件。

(2)如持卡人掛失后，在補辦新卡前又找回原卡，可憑有效身份證件、掛失回執(zhí)和密碼向發(fā)卡單位申請恢復使用原卡。

(3)撤銷掛失不能通過函電方式辦理。

4、密碼書面掛失、解掛及重臵

(1)客戶遺忘密碼的，憑有效身份證件到原發(fā)卡機構辦理密碼書面掛失?？蛻籼峤蛔C件，填寫《掛失申請書》。經(jīng)辦人員認真審查核對《掛失申請書》填寫是否完整，身份證件是否真實有效。審核無誤后，經(jīng)辦人調出客戶資料，審核客戶狀態(tài)，會計主管復核后授權，打印《掛失申請書》記錄，加蓋公章和經(jīng)辦人名 章，經(jīng)客戶簽字確認，回單交客戶，并告知申請人七天后憑以辦理密碼重臵。

(2)密碼重臵前，可憑有效身份證件及原密碼辦理密碼解掛。

(3)密碼掛失不準代理。

（八）止付、解除止付

金牛卡的止付或解除止付必須由發(fā)卡機構根據(jù)司法凍結、卡申請止付聲明等辦理，對于卡折關聯(lián)的賬戶凍結交易止付或解除止付時，卡、折賬戶同時止付或解除止付；如果是掛失止付時，卡、折一方做掛失止付另一方仍可繼續(xù)使用。

如果主卡止付或解除止付，附卡仍可繼續(xù)使用，反之亦然。

（九）密碼修改

持卡人可在內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)營業(yè)機構和自動柜員機（ATM）上修改金?？艽a。通過柜臺辦理的，客戶需提交有效身份證件，并填寫金牛卡《特殊信息修改申請表》，經(jīng)辦員核實后，提示持卡人輸入原密碼、二次輸入新密碼完成修改。

（十）換卡

持卡人因磁道損壞等原因申請換卡時，憑有效身份證件到原發(fā)卡機構辦理。持卡人需填寫申請書，并將金牛卡交由柜員，柜員審核后，為其辦理更換新卡，并當場將原卡破壞磁條剪角或打洞作廢。換卡后卡號為新卡號，但賬戶信息不變。

（十一）卡沒收與歸還

1、柜員發(fā)現(xiàn)卡異常，可以強制沒收。

2、手工建立《吞沒卡處理登記簿》用以記錄從自動柜員機（ATM）取出的吞沒卡管理。

（十二）卡解鎖

持卡人交易時一天內若連續(xù)5次輸入密碼錯誤，系統(tǒng)會自動鎖定該卡，持卡人可到內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)的任意柜面網(wǎng)點憑有效身份證件及正確密碼辦理解鎖。在申請解除密碼鎖定時，如果持卡人仍然記得原來的密碼，并且輸入的密碼是正確的，授理機構須立即為持卡人開通賬戶，不得以密碼掛失或者其他名義向持卡人收取任何費用。

三、自動柜員機（ATM）自助交易

（一）自動柜員機（ATM）取現(xiàn)

持卡人憑卡和個人密碼在自動柜員機（ATM）取現(xiàn)，每卡每日累計取款金額不得超過20000元人民幣（含）。

（二）自動柜員機（ATM）查詢

持卡人將金?？ú迦胱詣庸駟T機（ATM），并按照自動柜員機（ATM）屏幕提示輸入個人密碼，選擇自動柜員機（ATM）查詢交易。

（三）自動柜員機（ATM）密碼修改

持卡人將金牛卡插入自動柜員機（ATM），并按照自動柜員機（ATM）屏幕提示輸入個人密碼，選擇密碼修改交易，交易成功 后，持卡人按屏幕提示將卡退出，自動柜員機（ATM）吐卡。

（四）吞卡或鎖卡處理

在自動柜員機（ATM）上辦理業(yè)務時，因自動柜員機（ATM）出現(xiàn)故障、持卡人操作失誤或發(fā)卡機構發(fā)出吞卡操作指令造成金?？ū粰C器吞沒。對自動柜員機（ATM）因非吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡后次日起10個工作日內，持本人有效身份證件及卡密碼到自動柜員機（ATM）所屬營業(yè)機構辦理領卡手續(xù)；對在吞卡后次日起10個工作日內無人認領的及按吞卡指令所吞的卡片，自動柜員機（ATM）所屬網(wǎng)點須剪角或打洞處理，10個工作日有效期內卡片專夾專人保管。如是他行卡需填寫“銀行卡跨行業(yè)務吞沒卡清單”一式兩份，一份連同被剪角或打洞處理后的卡片上交旗縣聯(lián)社本部，另一份留存?zhèn)洳椤?/p>

鎖卡：對在自動柜員機（ATM）上連續(xù)5次輸入錯誤密碼的金?？ǎ诵臉I(yè)務系統(tǒng)會自動鎖定該卡，客戶可持有效身份證件及正確密碼到開卡機構辦理解鎖。

四、POS交易

（一）POS特約商戶準入

內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社電子銀行部根據(jù)各旗聯(lián)社的委托，負責對特約商戶資質的審核及特約商戶準入批復。特約商戶實行商戶實名制，防止拓展不合規(guī)商戶。旗縣聯(lián)社作為收單機構，拓展新特約商戶時，應對特約商戶進行現(xiàn)場調查，認真核實特約商戶資料，商戶資料至少應包括營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證或 相關納稅證明、法定代表人身份證件。收單機構不得將個人銀行結算賬戶設臵為特約商戶的單位結算賬戶。收單機構應嚴格pos特約商戶的操作行為：

1、特約商戶不得將簽購單、簽購結算單、銀聯(lián)標識牌及POS機具等專用于銀行卡受理的資源用于收單協(xié)議范圍以外的用途，也不得轉給第三方使用，不得將其他特約商戶的交易假冒本特約商戶交易與收單機構清算。

2、特約商戶不得協(xié)助持卡人進行信用卡套現(xiàn)、交易分單等違法經(jīng)營行為。

3、特約商戶出現(xiàn)虛假申請、側錄、套現(xiàn)、惡意倒閉等嚴重風險行為的，收單機構及時上報自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部立即終止銀行卡交易并撤除機具。

4、對違反上述協(xié)議內容的行為，自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部及各旗縣收單機構應根據(jù)情節(jié)嚴重程度及造成損失的情況，追究特約商戶的相關責任。

（二）收單機構義務

收單機構應建立健全對特約商戶和POS機具的管理機制。

1、收單機構應在完成與特約商戶的簽約后，再布放POS機具，對于特約商戶提出的新增、更換、維護POS機具的要求，應履行必要的核實程序，以避免不法分子冒充商戶人員利用POS機具進行欺詐活動。

2、收單機構應嚴格按照相關業(yè)務規(guī)范設臵商戶編碼、商戶 名稱、商戶服務類別碼、商戶地址等關鍵信息，為發(fā)卡機構對交易風險度的判斷和對交易的正常授權提供準確信息。

3、收單機構應建立日常監(jiān)控機制。對商戶的交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額、整數(shù)交易等可疑、異?，F(xiàn)象，收單機構應及時監(jiān)控和調查處理，對于確認為套現(xiàn)等欺詐情況的商戶，收單機構應及時終止其交易。

4、收單機構對于發(fā)卡機構、中國銀聯(lián)股份有限公司提交的商戶套現(xiàn)等風險協(xié)查要求，應積極配合，共同防范信用卡套現(xiàn)等風險。

（三）POS預授權

POS預授權交易用于受理方向持卡人的發(fā)卡方確認交易許可。受理方將預估的消費金額作為預授權金額，發(fā)送給持卡人的發(fā)卡方。發(fā)卡方批準后將授權號等信息臵入交易應答中轉送給受理方。

POS預授權交易只控制持卡人的可用余額的額度。由預授權完成交易來完成資金結算。一個被批準的預授權交易，僅在15天內有效。

本交易不參加當日清算和對賬。本交易可引發(fā)沖正。

（四）POS預授權撤銷

對已成功的POS預授權交易，在結算前使用預授權撤銷交易，通知發(fā)卡機構取消付款承諾。

預授權撤銷交易必須是對原始預授權交易的全額撤銷。預授權撤銷交易不參加清算。本交易可引發(fā)沖正。

（五）POS預授權沖正

在POS預授權交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內接收不到交易請求的應答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功應答轉發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構只取消本次授權并產(chǎn)生沖正響應報文。

（六）POS預授權完成

持卡人對于已取得預授權的交易，在預授權金額的115%范圍內，做支付結算。

（七）POS預授權完成沖正

在POS預授權完成交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內接收不到交易請求的應答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功應答轉發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構立即予以抹賬并產(chǎn)生沖正響應報文。

（八）POS預授權完成撤銷

對已成功的POS預授權完成交易，在結算前使用撤銷交易，退還原始交易金額，發(fā)卡機構重新記賬。

撤銷交易參加清算和對賬。撤銷交易必須是對原始金融交易的全額撤銷。本交易可引發(fā)沖正。

（九）POS預授權完成撤銷沖正

在POS預授權完成撤銷交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內接收不到交易請求的應答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功 應答轉發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構立即予以抹賬并產(chǎn)生沖正響應報文。

（十）POS消費

持卡人在購買商品或服務時請求發(fā)卡機構批準該交易，做支付結算。

（十一）POS消費沖正

在POS消費交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內接收不到交易請求的應答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功應答轉發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構立即予以抹賬并產(chǎn)生沖正響應報文。

（十二）POS消費撤銷

對已成功的POS消費交易，在結算前使用撤銷交易，退還原始交易金額，發(fā)卡機構重新記賬。

撤銷交易參加清算和對賬。撤銷交易必須是對原始交易的全額撤銷。本交易可引發(fā)沖正。

（十三）POS消費撤銷沖正

在POS消費撤銷交易的過程中，當受理方、銀聯(lián)在限定時間內接收不到交易請求的應答時，或銀聯(lián)不能將交易的成功應答轉發(fā)給受理方時，銀聯(lián)將自動產(chǎn)生沖正報文。如果原始交易是成功交易，則發(fā)卡機構立即予以抹賬并產(chǎn)生沖正響應報文。

（十四）POS退貨

退貨分為當日退貨和隔日退貨。對消費完成后當日當批次的 全額退貨，采用消費撤消處理；對當日當批次部分退貨和當批次隔日退貨的，采用聯(lián)機或手工方式進行處理。

退貨是特約商戶應持卡人要求，對持卡人已經(jīng)扣款的消費交易，發(fā)起取消并將已扣款項，退還持卡人原扣款賬戶的過程。

（十五）POS清算業(yè)務按中國銀聯(lián)的相關規(guī)定辦理

五、資金清算

1、系統(tǒng)內自動柜員機（ATM）業(yè)務視為所屬營業(yè)機構一個柜員的業(yè)務，系統(tǒng)內通存通兌業(yè)務在系統(tǒng)內清算。

2、跨系統(tǒng)、跨行自動柜員機（ATM）業(yè)務和POS業(yè)務的清算工作依據(jù)中國銀聯(lián)的相關規(guī)定辦理。

六、差錯處理

差錯或可疑交易要即時發(fā)現(xiàn)，及時處理，做到“有疑必查、有查必復、有復必果、果必正確”。并應遵循以下原則：

（一）安全性原則

對差錯或疑問交易中可能出現(xiàn)的資金風險，要及時凍結持卡人賬戶，確保銀行資金安全。

（二）及時性原則

對差錯或疑問交易要即時發(fā)現(xiàn)，及時處理，迅速反饋，提高處理速度。

（三）協(xié)作性原則

差錯或疑問交易的查詢，一般由受理社發(fā)起，再逐級進行，各社應明確責任、相互協(xié)作，不得推諉。

七、清單、報表等數(shù)據(jù)資料查詢打印

（一）卡系統(tǒng)提供的查詢交易

1、卡掛失解掛登記簿查詢

2、卡止付解付登記簿查詢

3、卡開戶登記薄查詢

4、卡銷戶登記簿查詢

以上各種登記薄按月打印裝訂歸檔。

（二）通存通兌清單、報表及匯總憑證

1、本代他清單。營業(yè)機構打印，打印在其他機構開立的賬戶在本社辦理通存通兌業(yè)務的清單。

2、他代本清單。營業(yè)機構打印，打印在本機構開戶，由其他機構辦理通存通兌業(yè)務的清單。

3、清算匯總表。營業(yè)機構打印，打印本代他、他代本的清算資金總額。本代他借方、他代本貸方為應收款項；本代它貸方、他代本借方為應付款項。應收、應付軋差后的余額，正數(shù)表示本機構當日應收匯差、負數(shù)表示本社當日應付匯差。

4、清算記賬清單。營業(yè)機構打印，打印日終清算時的具體的賬務走向。

以上通存通兌清單、報表及匯總憑證隨每天的傳票裝訂歸檔。

（三）跨行交易清單、報表及匯總憑證 電子銀行部設在清算中心的柜員打?。?/p>

1、銀聯(lián)流水查詢表；

2、銀聯(lián)錯賬流水查詢表。

電子銀行部在前臵機上可查詢并打?。?/p>

1、交易情況分析統(tǒng)計表；

2、發(fā)卡方POS交易情況表；

3、ATM跨行交易情況表；

4、全部交易流水列表；

5、失敗交易流水列表；

6、差錯處理流水列表；

7、跨境交易清單；

8、跨行他代本清單；

9、跨行本代他清單；

10、農(nóng)民工卡特色服務受理業(yè)務量統(tǒng)計表；

11、聯(lián)網(wǎng)終端商戶統(tǒng)計表；

12、預授權登記簿查詢表。

八、成品卡管理

1、制卡申請

旗縣聯(lián)社估算次季金?？ǎ▊€人普通卡、個人附屬卡、金牛陽光卡）需求量，上報自治區(qū)聯(lián)社電子銀行部。經(jīng)電子銀行部審核后，在系統(tǒng)中做制卡申請。

2、制卡

電子銀行部接到各旗縣聯(lián)社卡片申請后，由制卡人員在 系統(tǒng)中做制卡申請，并復核后，打印普通申請表

記名卡（個人記名卡、單位主附卡）的發(fā)卡，由電子銀行部定期做記名卡批量制卡，下載打卡文件，交制卡廠制卡。

3、卡片入庫

成品卡制成后，由財務計劃部要求制卡企業(yè)負責將實物送到各旗縣聯(lián)社，并以系統(tǒng)記賬和登記《成品卡出入庫登記簿》。

4、卡片領用

旗縣聯(lián)社領用成品卡時，持加蓋業(yè)務公章的預制卡申請清單到自治區(qū)財務部計劃領用成品卡。領用時，自治區(qū)聯(lián)社計劃財務部專管人員將時間、數(shù)量、卡號等事項及時記錄《成品卡出入庫登記簿》，各旗縣聯(lián)社接收到制卡企業(yè)分送的成品卡實物時要逐一進行核對，如發(fā)現(xiàn)有重號、錯號、漏號等情況，及時上報財務計劃部，在確定無誤后方可簽收，領用的成品卡應予妥善保管，做好登記入庫。財務計劃部接到電子銀行部提交的銀行卡流轉清單，按清單數(shù)量、號段由重要空白憑證管理人員進行系統(tǒng)操作。

卡出入庫的流程：自治區(qū)聯(lián)社財務計劃部---旗縣聯(lián)社本部---信用社---營業(yè)機構

附 則

以上業(yè)務所涉及的會計核算參照《內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎ嫼怂戕k法》。

第三篇：農(nóng)村信用社聯(lián)合社金?？I(yè)務管理辦法(暫行稿)

附件五

內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社 金牛卡（借記卡）業(yè)務管理辦法

（征求意見稿）

第一條 為加強金?？ǎń栌浛ǎㄒ韵潞喎Q金?？ǎI(yè)務管理，保證金牛卡業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)中國人民銀行制定的《金牛卡業(yè)務管理辦法》以及《內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎ┱鲁獭贰ⅰ掇r(nóng)村信用社基本會計制度》等規(guī)定，制定本辦法。

第二條 金?？▽俳栌浛?，是“銀聯(lián)”會員卡，持卡人憑密碼可在內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)網(wǎng)的營業(yè)機構、有“銀聯(lián)”標識的自動柜員機（ATM）和特約商戶POS機上使用。金牛卡可依附于存折，開立一折一卡，與存折并用，也可開立單卡戶。

第三條 凡在內蒙古自治區(qū)各旗（縣、市、區(qū)）農(nóng)村合作金融機構（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，以下簡稱旗縣聯(lián)社）及其營業(yè)機構開立個人結算賬戶的城鄉(xiāng)居民均可憑本人有效身份證件和活期賬戶存折到原開戶機構申請領用金?？?，單位金牛卡申請時需在本營業(yè)機構開立基本賬戶。有效個人身份證件包括：居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護照、港澳臺同胞回鄉(xiāng)證等符合法律、行政法規(guī)以及國家有關規(guī)定的身份證件；有效對公證件包括：開戶許可證、營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證。第四條 凡申請使用金牛卡的客戶，其活期存款賬戶必須預留密碼,卡、折可設置不同的密碼（密碼不得少于六位）。金?？ǖ拇婵畎粗袊嗣胥y行規(guī)定的同期同檔次利率和計息方法計付利息，按照稅務機關規(guī)定的稅率代扣代繳利息所得稅。

第五條 申請領用金?？ǎ瑧钟行ёC件，按規(guī)定的要素填寫申請書，受理機構經(jīng)審核無誤后，即時為申請人開卡，該受理機構即為持卡人的發(fā)卡機構。金?？ㄆ霈F(xiàn)損壞，可隨時到原開卡機構換卡，換卡時，收取工本費。

凡在申請機構已開立活期儲蓄存款賬戶并設定密碼的，須提供原存折和有效身份證件，如實填寫申請表并確認已開立的儲蓄賬戶為個人結算賬戶即可申領金?？āσ验_立個人結算賬戶的客戶，按規(guī)定如實填寫申請，并提供有效身份證件和原存折，在開戶機構直接申領金?？?。

單位集中辦理申請開卡時，由申請單位收集個人信息或填寫申請表，并附上個人身份證件復印件，提交各旗縣聯(lián)社營業(yè)機構操作人員審核后，辦理批量開卡。批量開卡系統(tǒng)設置統(tǒng)一的初始密碼。

第六條 金牛卡具有現(xiàn)金存?。▎挝豢ǔ猓?、轉賬結算、消費、查詢等功能。

第七條 金?？ㄊ倾y聯(lián)標準卡，持卡人可在有“銀聯(lián)”標識的自動柜員機（ATM）上使用。金牛卡限于合法持卡人使用，不得轉讓或轉借。第八條 持卡人憑金?？ê兔艽a可在有“銀聯(lián)”標識的自動柜員機（ATM）上支取現(xiàn)金，每卡每日累計取款金額不得超過20000元（含）人民幣。

持卡人可在有“銀聯(lián)”標識的自動柜員機（ATM）上辦理轉賬業(yè)務。轉出時，應正確輸入轉入方卡號，并需兩次輸入轉入方卡號確認。如因持卡人輸錯轉入賬號或卡號錯誤而造成資金損失，由持卡人負責；持卡人可在有“銀聯(lián)”標識的自動柜員機（ATM）上查詢卡余額；持卡人可在本系統(tǒng)的自動柜員機（ATM）上修改個人密碼；持卡人可在“銀聯(lián)”的特約商戶POS機上購物消費。

持卡人一天內若連續(xù)5次輸入密碼錯誤，系統(tǒng)自動鎖定該卡。鎖卡后持卡人可到內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)任意柜面營業(yè)機構，憑有效身份證件及正確密碼辦理解鎖或申請密碼掛失。在申請解除密碼鎖定時，如果持卡人仍然記得原來的密碼，并且輸入的密碼是正確的，授理營業(yè)機構必須為持卡人立即開通賬戶，不得以密碼掛失或者其他名義向持卡人收取任何費用。

第九條 持卡人應在其存款賬戶中保持足夠余額以備支付。持卡人消費及存取現(xiàn)金等一切收付款項均在其存款賬戶中實時辦理。發(fā)卡機構不為持卡人墊付資金。

第十條 金?？ń灰滋峁~單，卡折對應賬戶對賬方式為補登存折。

第十一條 持卡人在旗縣聯(lián)社營業(yè)機構存款時,經(jīng)辦人員首先詢問持卡人交存現(xiàn)金總額并清點現(xiàn)金無誤后,通過磁條讀寫器 刷卡讀取卡號，錄入存款金額，交易成功后，打印存款憑條，核對憑條內容無誤后交持卡人簽名確認，然后將憑條回單及金?？ńo持卡人。

持卡人或委托代理人在無卡的情況下辦理存款，由存款人填寫卡號、持卡人姓名、身份證號碼和存款金額，由經(jīng)辦人員審核身份證原件無誤后，錄入卡號，打印憑條交由存款人簽字確認。委托代理人存款還需簽代理人姓名及身份證號碼確認。

持卡人在旗縣聯(lián)社營業(yè)機構柜面取款時, 受理機構操作人員在問明取款金額后，刷卡，輸入取現(xiàn)金額，請持卡人輸入個人密碼，打印憑條交持卡人簽名確認后付款，并將憑條回單、卡和現(xiàn)金交付持卡人。如取款金額在5萬元(含)以上,還需持卡人出示有效身份證件,雙人復核確認。

持卡人在旗縣聯(lián)社營業(yè)機構柜面辦理轉賬業(yè)務時,應認真填寫轉賬憑條。經(jīng)辦人員須認真審核存款憑條，確認無誤后，正確錄入信息，打印憑條交持卡人簽名確認，然后將憑條回單和卡交給持卡人。

第十二條 持卡人可與發(fā)卡機構簽訂協(xié)議書,委托發(fā)卡機構代繳水費、電費、煤氣費、固定電話費、移動電話費，還可委托發(fā)卡機構代發(fā)工資、代收各項勞務費等。

第十三條 持卡人在異地旗縣聯(lián)社營業(yè)機構或自動柜員機（ATM）上支取現(xiàn)金或辦理轉賬時，須參照內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社規(guī)定的標準交納手續(xù)費。持卡人在其他金融機構有“銀聯(lián)” 標識的自動柜員機（ATM）取款時，按照銀聯(lián)機構相關規(guī)定收取手續(xù)費。

手續(xù)費的收取方式由異地存款和異地取款交易不同而不同，異地現(xiàn)金存款手續(xù)費由持卡人現(xiàn)金交納；異地取款從持卡人賬戶中直接扣收，信用社受理機構不再收取現(xiàn)金；持卡人在標有“銀聯(lián)”標識的其它金融機構自動柜員機（ATM）做取現(xiàn)、轉賬業(yè)務時，按銀聯(lián)跨行收費標準收取手續(xù)費。

第十四條 持卡人在“銀聯(lián)”的商戶刷卡消費時，商戶經(jīng)辦人員刷卡，輸入消費金額。由持卡人輸入個人密碼，打印憑條，交持卡人簽名確認，將憑條回單和卡交付持卡人。

商戶結算手續(xù)費率參照《金?？I(yè)務管理辦法》和“銀聯(lián)”出臺的手續(xù)費標準執(zhí)行。

第十五條 持卡人在“銀聯(lián)”的商戶購物消費后要求退貨，必須在原交易發(fā)生的POS機上進行。商戶經(jīng)辦人員刷卡，輸入原交易金額、交易日期、交易流水號，持卡人輸入個人密碼，無誤后，打印退貨憑條，交持卡人簽名確認，將憑條回單聯(lián)、金牛卡交持卡人。

第十六條 持卡人憑卡和密碼在自動柜員機（ATM）上所做的一切交易均須本人負責，所以應謹記個人密碼，不可隨意告知他人。

持卡人在自動柜員機（ATM）上辦理業(yè)務，應按提示操作，若操作不當或服務超時，系統(tǒng)將自動吞卡。被吞卡后，持卡人須 憑本人有效身份證件，10天內到自動柜員機（ATM）所在營業(yè)機構取卡，吞卡后第11日，自動柜員機（ATM）所屬營業(yè)機構將對被吞卡做剪角或打洞處理。

第十七條 金?？ū槐I或遺失，持卡人必須攜帶本人有效身份證件及復印件到原發(fā)卡機構申請辦理書面掛失，并支付掛失手續(xù)費。持卡人也可先到內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)任意柜面網(wǎng)點或通過24小時客服熱線申請口頭掛失，但必須在5天內補辦書面掛失手續(xù)，否則，口頭掛失自動失效。發(fā)卡機構受理口頭或書面掛失后，金牛卡即被停止支付。辦理書面掛失手續(xù)7天后可補發(fā)新卡。

在營業(yè)機構或客服熱線受理掛失手續(xù)之前所造成的資金損失，由持卡人承擔；如掛失后，持卡人在補辦新卡前又找回原卡，可憑有效身份證件、掛失回執(zhí)和密碼向發(fā)卡機構申請恢復使用原卡。

第十八條 持卡人遺忘個人密碼，必須攜帶本人有效身份證件及復印件到原發(fā)卡機構申請辦理書面掛失，并支付掛失手續(xù)費。持卡人也可先到內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社所轄聯(lián)網(wǎng)任意柜面網(wǎng)點或通過24小時客服熱線申請口頭掛失，但必須在5天內補辦書面掛失手續(xù)，否則，口頭掛失自動失效。發(fā)卡機構受理掛失后，金牛卡即被停止支付。辦理書面掛失手續(xù)7天后可重置密碼。

第十九條 屬下列情況之一的，發(fā)卡網(wǎng)點可為持卡人辦理銷戶：

1、持卡人要求注銷其金?？ㄙ~戶，須憑本人有效身份證件和密碼，并交回金?？?；

2、持卡人辦理書面掛失7天后，憑本人有效身份證件或密碼，要求注銷其賬戶；

3、持卡人委托代理人按照1、2的規(guī)定代為銷戶，須憑持卡人有效身份證件、書面委托書、代理人有效身份證件及復印件辦理；

4、金?？ㄤN戶時卡內余額按客戶需求或取現(xiàn)或轉賬處理，賬務核算參照《內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社金?？ǎń栌浛ǎ嫼怂戕k法》；

5、持卡人死亡、失蹤等原因，按照《儲蓄管理條例》的有關規(guī)定辦理銷戶。

第二十條 持卡人辦理銷戶必須回原發(fā)卡機構填寫銷戶申請書，并對銷戶前該卡發(fā)生的一切賬務負責。

信用社營業(yè)機構對收回的金?？?，應予以注銷。注銷時，經(jīng)辦人員應當場將注銷卡剪角或打洞，以示作廢。并將廢卡交專人專夾保管，定期上繳聯(lián)社，按相關管理辦法集中組織銷毀。

第二十一條 出現(xiàn)下列情況之一的，發(fā)卡機構可對金?？ㄟM行止付操作。

1、持卡人掛失止付；

2、法定部門按照法律程序凍結止付；

3、單位法定代表人或其委托代理人對單位卡止付；

4、按合同約定進行活期圈存的賬戶部分或全部止付。第二十二條 當止付原因不復存在時，發(fā)卡機構可憑書面通知撤消止付。已經(jīng)撤消止付的金牛卡可繼續(xù)使用。

第二十三條 金牛卡成品卡的管理。

金牛卡成品卡管理按《內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社重要空白憑證管理辦法》及《內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信和社金?？I(yè)務操作規(guī)程》中成品卡管理規(guī)定執(zhí)行。

第二十四條 金?？I(yè)務的資金清算。包括兩個部分：系統(tǒng)內通存通兌資金清算和跨行業(yè)務資金清算。

1、系統(tǒng)內的資金清算，是指內蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社核心業(yè)務系統(tǒng)自上而下的分級核算。凡在本系統(tǒng)內發(fā)生的卡業(yè)務通存通兌交易（包括異地交易），均在系統(tǒng)內進行資金清算。清算辦法參照相關規(guī)定執(zhí)行；

2、跨行業(yè)務資金清算，按照中國人民銀行關于《金?？?lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務規(guī)范》執(zhí)行。

跨行業(yè)務的資金清算，是以“銀聯(lián)”信息交換中心的清算數(shù)據(jù)為依據(jù)，信息交換中心的清算數(shù)據(jù)根據(jù)中心交易記錄和收單行上送的清算文件產(chǎn)生。當聯(lián)網(wǎng)成員與信息交換中心對賬不符時，以信息交換中心數(shù)據(jù)為準先行清算，清算后查實差錯，按差錯處理有關規(guī)定處理。

第四篇：農(nóng)村信用社風險防范學習體會

通過此次學習案件專項治理操作風險防控后，我進一步認識到依法經(jīng)營對我農(nóng)村信用社的管理的重要性和迫切性，進一步提高了我的風險防范意識，強化了合規(guī)操作的觀念，深刻認清當前案件防控形勢，并且明晰了崗位的責任以及開展此次專項活動的意義。

作為一名基層網(wǎng)點業(yè)務員，我深知依法合規(guī)是現(xiàn)代銀行機構經(jīng)營管理的基本原則，也是立足之本，案件專項治理工作的目標是標本兼治，加強規(guī)章制度建立，違法規(guī)章案件得到遏制，案件數(shù)量不斷下降，堅持查防結合，重在防范，堅持改革管理并舉，重在加強內控，要嚴守“十條禁令”，“四個堅持”提高業(yè)務能力和道德素質，遵守各項規(guī)章制度，加強重要空白憑證和印章的管理，壓縮減少不良貸款。

我們要明確一個目標，做到兩個結合，夯實三個基礎，實現(xiàn)四個到位，還要做到兩個提高，兩個加強，兩個下降，兩個加入，兩個建立，在此次案件防控專項行動為契機，切實加強對案件防控工作的認識，并深知要想做好案件防控工作，并不是領導者的事，也不是管理者的事，而是我們每一個員工的責任，我們必須從思想上高度重視，切實提高對案件治理的認識，堅定信心，振奮精神，鼓足干勁，扎實有效的做好本職工作。

對于今后的工作，我們要嚴密組織，迅速行動，做好案件防控工作，要全員參與齊抓共管，要把案件防控智力工作當作是一項長期工作來抓，并且抓實抓好，要全員一起努力，攜手共創(chuàng)信用社的輝煌！

第五篇：淺談農(nóng)村信用社如何防范操作風險

農(nóng)村信用社正在進行的改革，是一次深刻的變革，面對新的形勢和任務，如何與時俱進，開拓創(chuàng)新，把握好防范操作風險，信用社就能健康良性發(fā)展；把握好防范操作風險，信用社就能在競爭日益激烈的金融市場占有一席之地；把握好防范操作風險，就能使農(nóng)村合作金融立于不敗之地。

把握好防范操作風險，本人認為構筑好以下四點建議：

一是強化操作風險教育，增強員工的防范意識。采取以會代訓、專門短訓等形式，加強對員工的操作風險教育，增強員工的防范意識。要積極開展案例警示教育，充分利用案例材料，認真組織員工學習和培訓，剖析典型案例，以案釋法。

二是加強操作風險管理，讓制度真正落實到位。進一步創(chuàng)新內部管理制度，提高員工執(zhí)行規(guī)章制度的意識，變“要我做為我要做”，讓制度管人、約束人，用制度規(guī)避操作風險，使其不能為、不敢為，只有這樣，才能有效地杜絕操作風險。要定期對要害崗位工作人員進行強制休假，堅決執(zhí)行定期輪崗和崗位交流制度，做到問題早發(fā)現(xiàn)，風險早預防。實踐證明，這是基層營業(yè)網(wǎng)點必須長期堅持的基本制度，也是防范操作風險最有效、最重要的舉措。

三是開展業(yè)務大檢查，大力排查各類案件隱患。要在全轄范圍內對近年來儲蓄、會計、信貸等業(yè)務有關情況組織一次全面的自查，及時發(fā)現(xiàn)、解決風險隱患問題。并對整改情況進行跟蹤督辦，重點是信貸專項清理檢查工作。

四是扎實開展案件專項治理工作，有效推進農(nóng)村信用社改革和發(fā)展。(靳飛)