第一篇：農(nóng)村信用社要強化十種風險防范

農(nóng)村信用社要強化十種風險防范

作者：合作市農(nóng)村信用聯(lián)社紀委書記、監(jiān)事長 陳維平

當前，中國經(jīng)濟正處在增速換擋和轉變發(fā)展方式的階段，既有結構調整的陣痛，也漸顯調整和改革所激發(fā)的活力,經(jīng)濟運行呈現(xiàn)出階段性特點和新常態(tài)。隨著國家穩(wěn)健的貨幣政策的實施,在貫徹中央有關堅持穩(wěn)中求進、改革創(chuàng)新，一系列政策措施的同時，農(nóng)村信用社如何在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中做到既要全力投入，又要確保信貸資產(chǎn)質量，防范經(jīng)營風險，已成為業(yè)務經(jīng)營的重點和難點。我認為，在各方面積極因素和宏觀政策環(huán)境的支持下，未來一段時期中國經(jīng)濟繼續(xù)保持平穩(wěn)運行態(tài)勢。但也要看到，當前國內(nèi)經(jīng)濟處于轉型階段，經(jīng)濟內(nèi)生增長動力尚待增強的情況下，農(nóng)村信用社必須嚴防十種風險。

一、嚴防信貸產(chǎn)品開發(fā)帶來的創(chuàng)新風險。近年來，金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新進一步加快，相應的金融創(chuàng)新面臨的風險進一步加大。這些風險主要來自政策與實際操作脫節(jié)、服務滯后、管理手段落后等方面。如發(fā)放的農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，由于專業(yè)合作社自身發(fā)展處于初級階段，且大部分是由散戶自愿出資積聚而成的，組織松散。同時又由于散戶自身也向外借貸，再加之管理人員不穩(wěn)定、內(nèi)部管理不完善，經(jīng)營管理水平不高，貸款一旦出現(xiàn)問題，風險便會疊加，損失會更大。

還有農(nóng)民宅基地抵押貸款和林權抵押貸款，雖然有文字性的法律法規(guī)作為保障，但在具體操作中，就存在著第二還款來源落實難、執(zhí)行難的現(xiàn)實問題。此外，在涉及抵押貸款創(chuàng)新方面，農(nóng)民由于收入水平較低，家庭財產(chǎn)較少，大多缺乏可供抵押的資產(chǎn)及土地房屋使用權抵押受政策法律制約。農(nóng)村中小企業(yè)普遍規(guī)模較小，實力較弱，現(xiàn)有土地，設備等資產(chǎn)抵押，多是低效低值產(chǎn)品，其貸款產(chǎn)品創(chuàng)新面臨諸多問題。這些問題如不解決，勢必會引發(fā)新的風險。所以農(nóng)信社在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，一定要保持清醒的頭腦，對每一類新業(yè)務的推廣，都要慎之又慎。要堅決杜絕冒進蠻干和跟風思想，牢固樹立風險防控意識，積極借鑒商業(yè)銀行在貸款產(chǎn)品創(chuàng)新方面的好做法，從防控風險的角度，完善各種法律手續(xù)，規(guī)范合同文本，嚴格操作程序。

二、嚴防扶持社會弱勢群體帶來的政策風險。扶持下崗人員再就業(yè)、支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、支持災后重建，婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款是農(nóng)信社積極響應國家富農(nóng)惠民政策、履行社會責任、扶持弱勢群體的具體體現(xiàn)。但在實際運作中，弱勢群體因自身文化水平、生產(chǎn)能力、經(jīng)營水平的限制和其從事產(chǎn)業(yè)所處的劣勢狀態(tài)，給農(nóng)信社貸款帶來了較大政策風險，有的甚至錯誤地將農(nóng)信社貸款看作是國家的政策救濟。鑒于此，農(nóng)信社在開辦此類業(yè)務時，要進一步增強掌握和執(zhí)行政策的能力，積極與各級政府、扶貧和勞動保障部門以及擔保公司

加強聯(lián)系協(xié)調，嚴格遵守相關政策規(guī)定，嚴格篩選客戶，審慎貸款發(fā)放。一方面，對那些誠信意識較強、具有發(fā)展能力和意愿的人，既要從擴大投放力度、提高貸款額度、加快辦貸效率、落實優(yōu)惠政策等方面大膽支持，又要從防范風險的角度出發(fā)，落實相應的擔保手續(xù)，必要時，要通過引入擔保公司、鼓勵借款人參加保險等方式，提高貸款的安全性。另一方面，通過制度和措施把那些缺乏信用、認為農(nóng)信社貸款就是國家“救濟金”的人擋在門外，嚴防劣質客戶的流入，嚴防政策制度執(zhí)行不嚴而導致信貸資金受到損失。

三、嚴防投資理財業(yè)務帶來的交易風險。近年來，伴隨改革的進一步深化，農(nóng)信社業(yè)務規(guī)模迅猛增長，資金富余問題日益突出。部分農(nóng)信社積極開展了靈活多樣的投資理財業(yè)務和代理業(yè)務，實現(xiàn)了經(jīng)營效益的穩(wěn)步提高。但是在業(yè)務和收益增長的背后，一些聯(lián)社未扎實落實審慎為本經(jīng)營理念，加之缺乏對新業(yè)務新知識的學習和對理財產(chǎn)品市場風險的充分認識，導致資金風險明顯上升。部分聯(lián)社將富余資金集中購買理財產(chǎn)品，甚至有盲目購買掛鉤型和代客戶理財?shù)确潜１拘屠碡敭a(chǎn)品的行為。因此，省聯(lián)社必須進一步加強對投資理財業(yè)務的管理，督促和引導基層聯(lián)社及人員加強相關知識學習，提高決策能力和水平，建立理財產(chǎn)品定期通報機制。省聯(lián)社特別要在市場預測、產(chǎn)品買賣等方面加強指導。在確保資金安全的前提下，最大限度的提高理財產(chǎn)品的安全性，嚴防操作不規(guī)范帶來資金損失。

四、嚴防疏于貸款管理帶來的信貸風險。從銀行業(yè)審慎性經(jīng)營的角度理性分析，在增速快、品種多、總量不斷增大的情況下，如何保證放得出、管得住、收得回、有效益就成為防控風險的重中之重。當前最突出得表現(xiàn)是：對社團貸款的貸后管理責任認識不清，集團客戶和貸款集中度風險突出，貸款發(fā)放仍然存在盲目向大企業(yè)、大項目傾斜，存在壘大戶現(xiàn)象；最大十戶客戶貸款、最大十戶不良貸款占比有所上升，超資本金比例現(xiàn)象嚴重，有的甚至存在繞過資本金最低規(guī)定比例，向企業(yè)發(fā)放貸款的行為。有的不良貸款余額和占比不降反升，清收盤活難度加大。對此，農(nóng)信社要牢固樹立全面風險管理理念，切實加強貸款管理。要以構建信貸管理的長效機制為核心，加強信貸結構監(jiān)測分析和評估，對信貸投放的結構、節(jié)奏和進度的動態(tài)信息要做到及時把握。防止貸長、貸大、貸集中和存貸期限錯配產(chǎn)生新的系統(tǒng)性風險。

五、嚴防管理手段及知識能力不足帶來的科技風險。隨業(yè)務產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，農(nóng)信社信息科技安全面臨越來越多的挑戰(zhàn)。就目前來說，員工知識能力不足、防范手段落后、管理不規(guī)范已成為風險防范的重點和難點。具體表現(xiàn)在：聯(lián)社及相關管理部門對信息科技風險認識和把握不足，責任落實不夠，缺乏相應的科技專業(yè)人員，網(wǎng)絡運行問題較多，基層操作人員一遇到故障便束手無策，只能依靠上級和專業(yè)人

員來解決；一些員工對信息科技知識的掌握僅停留在會操作、會應用的表層，信息科技知識技能嚴重不足。對此，農(nóng)村信用社必須高度重視科技風險防范，進一步增強知識能力，提高防范水平，健全科技風險管理體系，完善制度，嚴格操作，強化管理。關鍵是要強化業(yè)務持續(xù)性規(guī)劃、應急處臵預案制定，加強對信息科技風險管理及關鍵風險點的檢查，把握工作細節(jié)，堵塞工作漏洞。根本是要加大員工教育培訓力度，提高科技隊伍的整體素質，努力以業(yè)務的大發(fā)展促進信息科技服務水平的不斷提高。

六、嚴防信貸規(guī)模擴張帶來的流動性風險。今年以來，各金融機構加大了信貸投放的力度，導致貨幣信貸快速增長。同時由于信貸規(guī)模較多投放于基礎設施建設項目，中長期貸款占比上升，由此引發(fā)的流動性風險不容忽視。銀監(jiān)會明確提出，要做好流動性管理，不斷提高流動性風險監(jiān)測的敏感性和應對措施的有效性。并將流動性風險列為金融機構面臨的三大挑戰(zhàn)之一。因此，農(nóng)村信用社要密切關注流動性變化，做好科學的流動性風險的壓力測試。要通過合理管控信貸資產(chǎn)增速，積極拓展負債業(yè)務，合理配臵信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)的比重，科學管理抵押品，增強農(nóng)信社資金來源的穩(wěn)定性等方法加強流動性風險管理。并提前調整相關資產(chǎn)的期限結構，以應對由此可能帶來的流動性風險。

七、嚴防投資快速增長帶來的信用風險。面對企穩(wěn)回暖和基礎設施建設投資快速增長的形勢，農(nóng)信社亟需處理好支持經(jīng)濟發(fā)展與防范金融風險的關系，既要避免惜貸，也要防止盲目放貸，積極防范信用風險。一是要把握信貸的投放節(jié)奏和頻率，保持信貸總量合理增長，注意防范低水平重復建設可能引發(fā)的信貸風險。二是要繼續(xù)優(yōu)化信貸結構。適當控制對第二產(chǎn)業(yè)的貸款，積極擴大對第三產(chǎn)業(yè)信貸投入，堅決限制對高耗能，高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款。關注集中放貸行為的潛在風險，降低信用風險集中度。三是加強房地產(chǎn)信貸風險管理。密切監(jiān)測房地產(chǎn)價格波動，積極開展壓力測試，動態(tài)評估房地產(chǎn)的信貸風險。

八、嚴防違規(guī)操作帶來的票據(jù)業(yè)務風險。票據(jù)業(yè)務風險已經(jīng)成為成為銀行業(yè)新的風險表現(xiàn)形式。近年來銀行業(yè)發(fā)生的一些票據(jù)詐騙案件，暴露出銀行業(yè)在票據(jù)業(yè)務管理方面存在較大漏洞。農(nóng)村信用社票據(jù)業(yè)務盡管開辦較晚，在各項業(yè)務中占比較小，但發(fā)展異常迅速，這就潛藏了許多問題。事實上，在票據(jù)業(yè)務發(fā)展方面，農(nóng)信社的管理還很不完善，存在著審查流于形式，制度執(zhí)行不嚴格，票據(jù)安全防范能力薄弱等問題。因此，防范票據(jù)業(yè)務風險，必須從源頭上抓。首先，要嚴格票據(jù)業(yè)務管理，建立審核、授權、業(yè)務辦理等各崗位工作流程，進一步明確職責。其次，要堅持票據(jù)辦理人員定期輪崗制度，采取切實有效措施防止關聯(lián)企業(yè)利用銀行

承兌匯票騙取銀行資金。在銀行承兌匯票簽發(fā)中，農(nóng)信社必須依法合規(guī)經(jīng)營，堅持真實貿(mào)易背景原則，將真實合法的商品交易行為作為簽發(fā)銀行承兌匯票的前提，嚴禁虛開和滾動簽發(fā)銀行承兌匯票,嚴防違法犯罪分子利用銀行票據(jù)詐騙銀行資金。

九、嚴防疏于干部管理帶來的案件風險。加強干部管理，對于加強隊伍建設、推進各項業(yè)務可持續(xù)發(fā)展、營造清風正氣，團結和凝聚人心具有十分重要的意義。農(nóng)村信用社近年開展的案件專項治理、黨風廉政建設工作，盡管取得了明顯成效，有效遏制了大案、要案的發(fā)生，但仍然存在認識不到位、排查不徹底、責任不落實、工作不扎實等問題。同時，一些反映領導干部經(jīng)濟和作風問題，上訪事件有所增多。這些矛盾和問題都給系統(tǒng)維穩(wěn)、案件專項治理工作帶來嚴重的危害。農(nóng)村信用社各級領導干部一定要認清形勢，高度重視案件風險防范和系統(tǒng)維穩(wěn)工作，力爭把矛盾和不安定因素化解在萌芽狀態(tài)。一是要從教育和整改入手，建立主要領導負責、相關部門參與的案件防控機制，建立對重點人、重大事項的定期匯報溝通機制，始終保持案件防控的高壓態(tài)勢。二是要嚴格落實領導干部重大事項報告、任期交流、員工定期輪崗休假等制度。三是要強化信訪工作，及時妥善處理誘發(fā)上訪事件的各種苗頭，重點從人文關懷、落實待遇等方面體現(xiàn)組織溫暖，消除員工隔閡，營造和諧氛圍，確保系統(tǒng)安全

穩(wěn)定。

十、嚴防責任意識不強帶來的安全風險。近幾年，盡管農(nóng)村信用社在安全方面的投入巨大，成效顯著，網(wǎng)點的技防物防水平進一步提高，員工防范能力增強。但仍有少數(shù)網(wǎng)點不達標，仍有一些員工不遵守規(guī)章制度。這些現(xiàn)象表面反映的是制度執(zhí)行力不強，但根子出在人防意識薄弱上。沒有人防意識的提高，再好的制度也會成為一紙空文；沒有監(jiān)督檢查，再好的辦法和措施也會流于形式。抓好安全工作，要從治標和治本兩方面入手，不斷提高硬件水平、增強人防意識。一方面，對于安全不達標的聯(lián)社，要因地制宜，實行一社一策，制定達標方案，加快達標進度。一時達標有困難的，要在現(xiàn)有條件基礎上，進一步改善軟件，強化硬件，完善應急處臵機制和監(jiān)督檢查機制。另一方面，已達標聯(lián)社，要從加強員工安全知識教育入手，著力強化思想作風紀律教育整頓，不斷完善防范預案，強化責任問責，特別要下大力氣抓好未達標網(wǎng)點、處在偏遠山區(qū)網(wǎng)點、社會治安形勢較差網(wǎng)點、所在地人員結構復雜網(wǎng)點、防范能力薄弱網(wǎng)點的檢查力度和頻率，增強安全防范能力，提高安全保衛(wèi)工作的整體水平。

合作市農(nóng)村信用社聯(lián)合社 電話：***

地址：合作市當周街376號

第二篇：農(nóng)村信用社風險防范學習體會

通過此次學習案件專項治理操作風險防控后，我進一步認識到依法經(jīng)營對我農(nóng)村信用社的管理的重要性和迫切性，進一步提高了我的風險防范意識，強化了合規(guī)操作的觀念，深刻認清當前案件防控形勢，并且明晰了崗位的責任以及開展此次專項活動的意義。

作為一名基層網(wǎng)點業(yè)務員，我深知依法合規(guī)是現(xiàn)代銀行機構經(jīng)營管理的基本原則，也是立足之本，案件專項治理工作的目標是標本兼治，加強規(guī)章制度建立，違法規(guī)章案件得到遏制，案件數(shù)量不斷下降，堅持查防結合，重在防范，堅持改革管理并舉，重在加強內(nèi)控，要嚴守“十條禁令”，“四個堅持”提高業(yè)務能力和道德素質，遵守各項規(guī)章制度，加強重要空白憑證和印章的管理，壓縮減少不良貸款。

我們要明確一個目標，做到兩個結合，夯實三個基礎，實現(xiàn)四個到位，還要做到兩個提高，兩個加強，兩個下降，兩個加入，兩個建立，在此次案件防控專項行動為契機，切實加強對案件防控工作的認識，并深知要想做好案件防控工作，并不是領導者的事，也不是管理者的事，而是我們每一個員工的責任，我們必須從思想上高度重視，切實提高對案件治理的認識，堅定信心，振奮精神，鼓足干勁，扎實有效的做好本職工作。

對于今后的工作，我們要嚴密組織，迅速行動，做好案件防控工作，要全員參與齊抓共管，要把案件防控智力工作當作是一項長期工作來抓，并且抓實抓好，要全員一起努力，攜手共創(chuàng)信用社的輝煌！

第三篇：淺談農(nóng)村信用社如何防范操作風險

農(nóng)村信用社正在進行的改革，是一次深刻的變革，面對新的形勢和任務，如何與時俱進，開拓創(chuàng)新，把握好防范操作風險，信用社就能健康良性發(fā)展；把握好防范操作風險，信用社就能在競爭日益激烈的金融市場占有一席之地；把握好防范操作風險，就能使農(nóng)村合作金融立于不敗之地。

把握好防范操作風險，本人認為構筑好以下四點建議：

一是強化操作風險教育，增強員工的防范意識。采取以會代訓、專門短訓等形式，加強對員工的操作風險教育，增強員工的防范意識。要積極開展案例警示教育，充分利用案例材料，認真組織員工學習和培訓，剖析典型案例，以案釋法。

二是加強操作風險管理，讓制度真正落實到位。進一步創(chuàng)新內(nèi)部管理制度，提高員工執(zhí)行規(guī)章制度的意識，變“要我做為我要做”，讓制度管人、約束人，用制度規(guī)避操作風險，使其不能為、不敢為，只有這樣，才能有效地杜絕操作風險。要定期對要害崗位工作人員進行強制休假，堅決執(zhí)行定期輪崗和崗位交流制度，做到問題早發(fā)現(xiàn)，風險早預防。實踐證明，這是基層營業(yè)網(wǎng)點必須長期堅持的基本制度，也是防范操作風險最有效、最重要的舉措。

三是開展業(yè)務大檢查，大力排查各類案件隱患。要在全轄范圍內(nèi)對近年來儲蓄、會計、信貸等業(yè)務有關情況組織一次全面的自查，及時發(fā)現(xiàn)、解決風險隱患問題。并對整改情況進行跟蹤督辦，重點是信貸專項清理檢查工作。

四是扎實開展案件專項治理工作，有效推進農(nóng)村信用社改革和發(fā)展。(靳飛)

第四篇：農(nóng)村信用社如何防范操作風險

農(nóng)村信用社如何防范

操作風險

在新的歷史時期，農(nóng)村信用社在服務“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設中肩負著重要的使命。但在農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展過程中，操作風險如影相隨，是農(nóng)村信用社所面臨的主要風險之一。針對農(nóng)村信用社操作中存在的問題，防范操作風險應重點抓好以下幾個方面的工作。

一、強化對從業(yè)人員的管理

1、加強思想道德教育。目前，農(nóng)村信用社要結合學習實踐科學發(fā)展觀教育活動，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，自覺抵制各種腐朽思想的侵蝕，構筑起防范操作風險的道德防線。

2、加強崗位培訓。崗位培訓是規(guī)范操作行為的有效途徑，要把管理水平、操作技能、規(guī)章制度、法律知識等方面的培訓結合起來，提高操作人員的綜合素質，有效避免因操作水平低而造成的風險行為。

3、加強崗位交流、輪換。通過對重要崗位的交流、輪換，形成人員優(yōu)化流動機制，達到自我控制的目的。

二、完善內(nèi)控制度建設

制度建設在防范操作風險中起著至關重要的作用。

在核心業(yè)務方面，建立信貸、財務會計、資金營運、中間業(yè)務、計算機管理等制度；在監(jiān)督保障方面，建立稽核監(jiān)察、安全保衛(wèi)等制度，建立基層主管輪崗輪調、重要崗位強制休假等制度，力求將各種引發(fā)操作風險的隱患消滅在萌芽狀態(tài)，使操作風險降到最低限度。同時，要增強制度執(zhí)行力，確保制度執(zhí)行的嚴肅性、權威性，有效防范操作風險。

三、加大監(jiān)督檢查和責任追究力度

農(nóng)村信用社要建立一支獨立、高效的稽查隊伍，強化稽核功能。

1、是要加強對案件高發(fā)單位和易發(fā)部位及可疑人員經(jīng)

辦的業(yè)務進行專項、重點稽核檢查，達到控制操作風險的發(fā)生。

2、是利用科技手段加大非現(xiàn)場稽核檢查力度，并結合現(xiàn)場稽核情況綜合分析評價，有效防范操作風險。

3、是嚴格監(jiān)察員工個人行為。對重點人員、重要崗位

和敏感環(huán)節(jié)的人員八小時內(nèi)外行為都要實行嚴格監(jiān)控。在強化監(jiān)督檢查的同時，要加大責任追究力度。

第五篇：淺談防范農(nóng)村信用社的會計風險

淺談防范農(nóng)村信用社的會計風險

編輯: 會計職稱考試

隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國金融體制的改革也不斷深化，特別是對農(nóng)村信用社的改革。金融風險的種類繁多，但最為重要的風險之一就是會計風險。因為金融機構的每一筆經(jīng)營業(yè)務的運作過程，都要經(jīng)過會計核算來實現(xiàn)，其會計核算部門既相當于工業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)車間，同時又是財務成果的最終核算和反映部門，金融機構的會計核算貫穿于其運作的全過程。所以金融風險的產(chǎn)生往往都與會計密切相關，金融風險往往就表現(xiàn)為會計風險。因此，防范和化解會計風險是擺在農(nóng)村信用社面前的一個重要課題。1會計風險的表現(xiàn)形式