第一篇：關于金融同業(yè)網(wǎng)點宣傳的調(diào)研報告

關于金融同業(yè)網(wǎng)點宣傳的調(diào)研報告

關于金融同業(yè)網(wǎng)點宣傳的調(diào)研報告

關于金融同業(yè)網(wǎng)點宣傳的調(diào)研報告

為深入了解當前我行以及金融同業(yè)的網(wǎng)點宣傳情況,配合我行網(wǎng)點宣傳統(tǒng)一規(guī)范的出臺，以大力促進網(wǎng)點的營銷作用，我們于10月13-15日對我行及金融同業(yè)的部分網(wǎng)點的業(yè)務宣傳進行了調(diào)研，取樣對象涉及部分城區(qū)重點地段的中、農(nóng)、工、建、交等十余處銀行網(wǎng)點，現(xiàn)將有關情況報告如下：

一、調(diào)研目的

1、重點了解我行城區(qū)范圍內(nèi)網(wǎng)點宣傳的概況，通過對第一手資料的把握與分析，歸納出我行網(wǎng)點宣傳的優(yōu)勢與劣勢；

2、深入了解金融同業(yè)在當前網(wǎng)點宣傳中的普遍做法，對比分析我行所處地位，以及應該得到的啟發(fā)和思路；

3、重點了解沿市區(qū)中軸線附近的網(wǎng)點宣傳情況，分析我行網(wǎng)點宣傳的潛力，為公交廣告的可行性分析提供依據(jù)。

二、調(diào)研方法

此次調(diào)研總體上系描述性調(diào)研，所使用方法主要是現(xiàn)象觀察法，旨在通過對不同調(diào)研對象在網(wǎng)點宣傳上的不同作法進行客觀觀察、攝影取樣、歸類分析、橫向比較，最終得出結論與建議。

調(diào)研對象的取樣，我們重點以我行沿人民南路沿線的網(wǎng)點進行取樣，同時對附近金融同業(yè)的部分網(wǎng)點進行了取樣比較，總計涉及了一環(huán)路南三段、小天竺-人南十字路口、人南錦江賓館、人南-天府廣場、東城根街金融區(qū)等五大區(qū)段，以及中行、建行、農(nóng)行、商業(yè)銀行等共計18處網(wǎng)點，其中我行網(wǎng)點6處，建行4處、農(nóng)行2處、工行、商業(yè)、中

信、光大、招商、交通各1處。

調(diào)研實施過程主要由方案設計、現(xiàn)場實施、分析研究三大部分組成。方案設計中主要圍繞了調(diào)研目的；現(xiàn)場實施階段克服了人員少、時間緊、取樣難等巨大的工作困難，在現(xiàn)場調(diào)查中總計拍攝圖片近百張，主要攝取了網(wǎng)點大廳外觀、內(nèi)景、局部宣傳品及宣傳設施特寫等。盡可能較為全面地反映了網(wǎng)點宣傳的全貌。

三、調(diào)研結論

銀行網(wǎng)點宣傳的總體概況和普遍趨勢

從此次調(diào)研的總體情況來看，中、農(nóng)、工、建、招商、中信等各銀行網(wǎng)點利用網(wǎng)點宣傳開展產(chǎn)品營銷已成為普遍趨勢，取樣對象中100%的銀行網(wǎng)點都不同程度地以張貼海報、擺設展架、擺放宣傳折頁等方式進行了產(chǎn)品宣傳。就此次調(diào)查情況來看，加強網(wǎng)點營銷已成為當前銀行業(yè)界的普遍趨勢。具體而言，各行在網(wǎng)點宣傳中表現(xiàn)了以下趨勢：

1、海報及展架已為網(wǎng)點宣傳所普遍運用,但宣傳效果有較大差異。

海報、展架畫幅尺寸大，可承載信息較多，視覺沖擊效果較明顯。此次調(diào)研中所有銀行網(wǎng)點均不同程度地運用了以上宣傳方式。建行小天支行、商業(yè)銀行東城根街支行，均在營業(yè)廳正門處擺設了四幅展架，密度很大，視覺沖擊力強。農(nóng)行小天支行大廳外有小型廣場，具有較大空間容納人流通過及短暫駐留，其大廳內(nèi)展架擺放較多，但由于將畫面朝內(nèi)擺放，透過玻窗僅可看到展架結構及畫面白背，影響美觀及對潛在客戶的宣傳效果。工行東城根街支行臨窗位置未采用海報及展架，而是以紅色不干膠貼在玻窗上貼字，對其保管箱業(yè)務進行宣傳，形式陳舊。

2、部分行采用了在玻璃門窗粘貼海報的宣傳方式。

海報的運用中，各行主要采用落地海報架進行擺放，通常設置在大廳以內(nèi)及臨柜位置。值得注意的是，部分行如

商業(yè)銀行、建設銀行的網(wǎng)點當前開始采用將海報直接粘貼在大廳玻璃門窗上進行業(yè)務宣傳，我們認為在粘貼美觀、畫幅尺寸及色調(diào)適當?shù)那疤嵯率蔷哂休^好宣傳效果的。商業(yè)銀行在這一點上做得較為突出，且做法較為統(tǒng)一，其東城根街支行、南大街支行等網(wǎng)點均統(tǒng)一在營業(yè)廳玻門處并排粘貼業(yè)務宣傳海報，數(shù)量2-4幅，對稱排列，高度為玻門的腰線以上。在建行的東城根街支行也發(fā)現(xiàn)存在類似做法，但總體來看建行尚未統(tǒng)一推廣這種擺設方式。

3、各行普遍以本行產(chǎn)品作為網(wǎng)點宣傳的重點。

從宣傳品的內(nèi)容來看，各行網(wǎng)點所擺放的海報及展架主要宣傳的都是其本行產(chǎn)品，此次取樣對象中除中國銀行外尚未發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)點在直接對外的海報及展架中宣傳代銷產(chǎn)品的現(xiàn)象。前述的建行小天支行、商業(yè)銀行東城根街支行，盡管其海報及展架的擺放密度很高，但是宣傳內(nèi)容均為本行產(chǎn)品。建行小天支行 的四幅展架分別為“龍卡繳費易”、“直貸式購房”、“汽車龍卡”和“龍卡貸記卡”；商業(yè)銀行東城根街支行的四幅展架分別為“祝賀花博會”、“教育儲蓄”、“個人理財一本打理”和“省油錢兌好禮”，后兩種產(chǎn)品在其側門粘貼的海報中再次重復。

我行網(wǎng)點宣傳的概況和存在問題

此次調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，取樣網(wǎng)點中均廣范采用了擺設海報、展架、放置宣傳折頁，拉設橫幅等多種方式進行業(yè)務產(chǎn)品的宣傳，當期全轄正在推廣的“理想之家”綜合貸款服務系列宣傳品也均能按期擺放到位，體現(xiàn)了各行對網(wǎng)點宣傳工作的重視。武侯支行營業(yè)部的自助銀行均充分利用了內(nèi)部墻體，裝設了足夠的海報欄并放置了“手機銀行短信繳費”、“奧運貸記卡”、“制販假幣，國法不容”等多個產(chǎn)品海報及法制宣傳海報，觀賞性較好，視覺沖擊力強。東城根街支行緊密結合文明優(yōu)質(zhì)服務，在加強網(wǎng)點宣傳的同時注重了與大廳整體布局、裝修

風格的融合，各類展架、海報架擺放整潔有序，產(chǎn)品種類比例合理，兼顧了擺設的觀賞性和宣傳的實用性，值得推廣和借鑒。

但就總體情況來看，我行在網(wǎng)點宣傳中還普遍存在著以下典型問題，值得我們高度關注：

1、網(wǎng)點宣傳缺乏統(tǒng)一規(guī)范

盡管各行普遍重視網(wǎng)點宣傳，但長期以來由于我行關于宣傳品擺設缺乏統(tǒng)一規(guī)范，影響了我行的整個宣傳效果。

首先是宣傳品不統(tǒng)一，各行海報架、海報欄、宣傳資料架的數(shù)量及式樣各異。如同樣是自助銀行，武侯支行自助銀行在右側墻面裝設了4個海報欄，而人南支行自助銀行右側墻面卻未裝設。

其次是宣傳資料擺設的不統(tǒng)一，各行對不同業(yè)務品種宣傳資料的取舍標準各異，影響了我行網(wǎng)點宣傳在整體上的合力。如同樣是對“理想之家”的推廣，武侯支行采用了將4幅展架噴頁直接并

排粘貼在廳內(nèi)墻面，且畫面邊角不平整有礙美觀；人南支行系將展架背窗擺設；東城根街支行、小天支行均以落地海報架進行的宣傳。

2、產(chǎn)品宣傳品種比例失調(diào)

網(wǎng)點作為我行營銷的主渠道，應該充分利用有限資源重點宣傳本行產(chǎn)品。然而我行當前的網(wǎng)點宣傳中普遍存在對合作機構及代銷產(chǎn)品宣傳過多，對本行傳統(tǒng)性、常規(guī)性核心業(yè)務和服務品牌宣傳過少的問題，宣傳品種結構失調(diào)。

例1：人南支行4幅背窗擺設的宣傳畫頁中，除有1幅為前述的“理想之家”展架噴頁之外，其余均分別為“廣發(fā)證券銀證通”、“華西銀券通”和“穩(wěn)贏一生萬能壽險”的易拉寶，非我行產(chǎn)品的宣傳占比達到了75%之高。

例2：人南支行宣傳資料架中，用于本行產(chǎn)品的宣傳架擺設了“匯聚寶”、“銀證轉賬”、“本、外幣個人存單質(zhì)押貸款”、“全球匯款服務”、“出國留學保證金貸款”、“旅行支票”、“境內(nèi)居民因私購匯”

等12種產(chǎn)品宣傳折頁，而另一資料架專用于代理產(chǎn)品的宣傳，共擺設有“理財銀證通”、“金菠籮理財”等8種本行外產(chǎn)品的宣傳折頁，非我行產(chǎn)品的宣傳占比也達到了40%。

例3：小天支行正門處及左側玻門區(qū)均未對外擺設大型產(chǎn)品宣傳品，而僅在右側儲蓄業(yè)務區(qū)擺設了較多展架及海報架，未能充分利用網(wǎng)點的整體空間資源。同時，該行在右側門入口處顯要位置擺設了兩幅代銷產(chǎn)品的易拉寶展頁，分別為“金六福兩全保險”和“金菠籮理財”，加上擺設于廳內(nèi)的其他代銷產(chǎn)品展架，使得本行產(chǎn)品的宣傳被完全覆蓋，一定程度上也影響了我行的整體ci形象。

3、具時效性宣傳更換失時

對于一些具有季節(jié)性的業(yè)務產(chǎn)品以及具有季節(jié)性的宣傳創(chuàng)意，我行部分網(wǎng)點未能關注相應宣傳資料的時效性并及時更換，而是長期維持不變，不僅造成了無效宣傳，同時還占用了有限的

空間資源。

例：武侯支行營業(yè)部大廳正門、側門、玻窗、大廳內(nèi)巨幅宣傳欄、自助銀行內(nèi)左側墻面上均粘貼有全套的“炎炎夏日，體驗清涼心情”的宣傳畫面，與時下秋意正濃、日近寒冬的季節(jié)更替已完全不符，形成了網(wǎng)點宣傳空間資源較大的無效占用。

銀行網(wǎng)點宣傳所受的制約

網(wǎng)點宣傳在銀行營銷中起著日益顯著的作用，我行無疑應該針對實踐中存在的問題加大對網(wǎng)點宣傳的工作力度，促進業(yè)務發(fā)展。但是我們認為網(wǎng)點宣傳還是存在諸多方面的制約，現(xiàn)僅就此次調(diào)研所涉問題概述如下：

1、宣傳規(guī)范受網(wǎng)點裝修布局影響

為了達到統(tǒng)一的宣傳效果和有助于形成統(tǒng)一的銀行形象標識，建立網(wǎng)點宣傳規(guī)范應該是銀行網(wǎng)點宣傳工作中的趨勢，以此對網(wǎng)點宣傳設備、宣傳資料的配置和具體擺放做出要求，從而改

變當前很多網(wǎng)點各自為政的局面。然而從實際來看，銀行經(jīng)營的特點決定了各網(wǎng)點的差異，大廳面積、門窗位置、內(nèi)部分區(qū)、墻體分布等網(wǎng)點細節(jié)上的不同，都將造成用以擺設宣傳品的空間資源的不同。以此，我們認為在不同網(wǎng)點中要做到完全的整齊劃一是很困難的，網(wǎng)點選址及內(nèi)部結構的先天性差異將在很大程度上制約網(wǎng)點宣傳的統(tǒng)一規(guī)范。

2、宣傳效果受網(wǎng)點地理位址影響

網(wǎng)點宣傳所使用的宣傳資料主要是海報、展架、宣傳折頁等印刷品，主要通過視覺向客戶傳遞產(chǎn)品信息，可長期固定擺放，成本較為低廉。但是，由于網(wǎng)點宣傳場所的限定，決定了這種宣傳方式傳播面較小的特點，主要只能對進入網(wǎng)點進行業(yè)務交易或咨詢的人群產(chǎn)生宣傳效果，其次是對網(wǎng)點外過往或駐留行人產(chǎn)生一定效果。因此，網(wǎng)點所處的街區(qū)地段、臨街狀態(tài)、人行道寬窄等地理位置因素，很大程度上影響著人

流量的大小，從而決定了相應的宣傳效果。

就我行一環(huán)路內(nèi)沿16路公交線附近網(wǎng)點來看，由南向北為人南支行、天府廣場支行、省分行營業(yè)部、城北支行、人北支行共5個網(wǎng)點。其中，人南支行、省分行營業(yè)部分別地處錦江賓館商務區(qū)和騾馬市商務區(qū)，人流較多，具備吸引高端客戶的條件，且周邊他行網(wǎng)點相對不足，網(wǎng)點宣傳具有較好的效果；天府廣場支行雖地處市中心，但其具體位置所在街道狹小，與人民南路、人民西路兩大主干道均不直接相臨，且周邊他行競爭優(yōu)勢明顯臨街位置，因而影響了該網(wǎng)點的宣傳效果；城北支行、人北支行均臨人民北路主1 2 下一頁

第二篇：銀行同業(yè)網(wǎng)點調(diào)研報告

銀行網(wǎng)點同業(yè)調(diào)研報告

2014年7月24日星期四，我們分配到中國銀行雙擁支行見習一行三人，來到了瑯東區(qū)金融機構最為集中的民族大道上，對該地段的銀行網(wǎng)點進行了同業(yè)調(diào)研。經(jīng)過了一番深入細致的體驗和調(diào)查，我們初步了解并掌握了瑯東地區(qū)商業(yè)銀行總體服務水平和業(yè)務狀況，在調(diào)研過程中，我們仔細的對比了我行與其他商業(yè)銀行之間在客戶服務和業(yè)務產(chǎn)品方面的差異和優(yōu)劣，收獲良多。主要方面有：

一、網(wǎng)點崗位設置情況，每一類崗位員工的分配情況：對比我行網(wǎng)點與周圍的其他同業(yè)銀行網(wǎng)點，我們的優(yōu)點在于網(wǎng)點裝修風格簡潔明亮，各類功能區(qū)設施齊全，大廳的業(yè)務宣傳LED屏和產(chǎn)品宣傳單分布放置完善，公私業(yè)務崗位員工分配均勻。但劣勢也十分明顯，與其他同業(yè)網(wǎng)點對比起來，我們網(wǎng)點在客戶等候區(qū)的設置上還不夠合理，給業(yè)務辦理區(qū)的客戶辦理業(yè)務所留空間不足，客戶單證填寫區(qū)的設置也不夠大，單證的取放并不方便，為老年人和殘障人士設置的設施也不齊全。

二、網(wǎng)點工作人員的服務態(tài)度，著裝要求，業(yè)務水平，服務技巧，服務形象：在這一方面，我行的基層網(wǎng)點員工表現(xiàn)出了很高的職業(yè)素養(yǎng)，展現(xiàn)了良好的精神風貌，著裝整齊，業(yè)務熟練，形象可佳，不過也有些許瑕疵，可能因為我行網(wǎng)點新員工較多的原因，我行的員工在業(yè)務水平上仍有進步空間，服務技巧方面仍需學習和沉淀。

以上就是我們在一個上午進行同業(yè)調(diào)研過后的體會，因為時間、篇幅、水平有限，我們所看到、聽到的僅能展現(xiàn)冰山一角，需要學習的還有很多。當然我們在從這次的調(diào)研活動中，也吸取到了其他很多同行的有益經(jīng)驗，取長補短，相信對提高我們新員工自身業(yè)務水平和服務意識，以及增強我行在同業(yè)間的核心競爭力有極大益處。

第三篇：銀行同業(yè)調(diào)研報告

銀行產(chǎn)品和服務調(diào)查報告 不久之后，自己就將成為一名正式的銀行工作者。為了更好地了做好銀行工作，我們必須對銀行的產(chǎn)品和服務有一個更加全面的認識。為此，我特地走訪了幾家銀行，對其產(chǎn)品和服務進行了對比，據(jù)此也對我們某某銀行的產(chǎn)品和服務做了一些小小的建議。

一、調(diào)查對象：

某某銀行重慶北濱路支行，某某銀行成都青羊支行，某某銀行成都金沙支行，中信銀行成都走馬街支行，中國農(nóng)業(yè)銀行成都溫江支行，中國工商銀行成都溫江支行

二、調(diào)查目的：

對比各銀行之間服務和產(chǎn)品的不同之處，提出合理化建議。

三、調(diào)查方式：

走訪各家銀行，通過觀察和詢問得到調(diào)查資料，通過分析得出結論。

四、產(chǎn)品和服務對比

總體來說，銀行業(yè)務方面差異不大，只是在一些業(yè)務處理方式上略有差別。服務方面差別主要體現(xiàn)在國有銀行和股份制銀行之間，總體來說股份制銀行服務優(yōu)于國有銀行服務。

（一）業(yè)務方面：

存取款業(yè)務：這是銀行的基本業(yè)務，差別不大，不過像農(nóng)行、工行之類的國有銀行atm等自助存取款設備利用相對更加充分，而且存進atm的錢可以再取出來，循環(huán)利用，增加效率。

儲蓄卡業(yè)務：值得一提的是某某銀行某某卡業(yè)務。某某卡在自助設備上跨行跨省每天第一筆取款免手續(xù)費，這一點使得某某卡的用戶體驗優(yōu)于我所調(diào)查的其他銀行。

信用卡業(yè)務：中信銀行信用卡業(yè)務由其信用卡中心指派專人到各支行，負責信用卡推廣和辦理。這有利于優(yōu)化工作效率，并且能夠減小其他部門人員負擔。

理財業(yè)務：某某銀行理財經(jīng)理和大堂經(jīng)理不是完全分割開來的，有時候大堂經(jīng)理和理財經(jīng)理的職責是相互重疊的。這對大堂經(jīng)理和理財經(jīng)理的能力鍛煉是好事，但是有時候會造成大堂經(jīng)理職責疏忽。如大堂經(jīng)理有時候忙于賣理財產(chǎn)品，忽略了大堂經(jīng)理職責。其他銀行大堂經(jīng)理和理財經(jīng)理劃分比較明顯，分工明晰。除此之外，中信銀行等的理財業(yè)務銷售方式相對靈活，如在客戶辦理房貸等業(yè)務時，理財經(jīng)理會插空宣傳理財業(yè)務。但中信銀行有時會在客戶辦理其他業(yè)務時進行捆綁銷售理財業(yè)務，給客戶帶來不好的感受，某某銀行這點做得比較好。貸款業(yè)務：中信銀行在個貸部門比較充分利用臨時實習生，增加效率，并且減少成本和個貸客戶經(jīng)理壓力。

（二）服務方面：

迎接客戶：某某和中信等股份制銀行在迎接客戶方面都做得比較好，不管是客戶剛進門，還是客戶在辦理業(yè)務坐下之前，都做到了禮貌迎接。相比之下，農(nóng)行和工行等國有銀行在這方面做得相對欠缺，在客戶進門時基本無人迎接，大堂經(jīng)理也經(jīng)常不在職責范圍之內(nèi)。但在特定情況下，股份制銀行太過熱情反而引起客戶反感，尤其是老客戶，禮貌的迎接反而顯得太過模式化。國有銀行沒人迎接反而讓客戶感覺更加自由。

取號、填單：某某和中信等股份制銀行一般有專人幫助客戶取號、引導客戶填單，農(nóng)行和工行等國有銀行一般是客戶自己取號、自己填單，有疑問詢問大堂經(jīng)理。個人覺得對于有一定

文化程度的人群可以嘗試其自助取號、填單，這有助于提高效率，并且讓客戶感受輕松。辦卡：農(nóng)行備有自助發(fā)卡機，免去填單等麻煩，并且減輕柜面人員壓力，提高效率，值得借鑒。

產(chǎn)品營銷：總體來說股份制銀行營銷意識較強，但也有個別過分營銷引來客戶反感的情況發(fā)生。服務態(tài)度：總體來說股份制銀行服務態(tài)度優(yōu)于國有銀行，但是另一方面體現(xiàn)股份制銀行服務方面抓得比較嚴，有時候會引起內(nèi)部工作人員反感，服務流于表面化。

五、對某某銀行的一些建議

化設備。

2、信用卡業(yè)務專業(yè)化，由信用卡中心等機構派專人負責，提高效率，減輕其他部門壓力。

3、大堂經(jīng)理和理財經(jīng)理職能分工清晰化。不過也要視情況而定。

4、理財業(yè)務營銷方式多樣化，可對房貸客戶、等待存取款客戶等進行營銷，也可嘗試一些

捆綁式銷售。

5、可充分利用臨時實習生，比如個貸部門，處理一些瑣碎事務，減少人力成本。

6、良好的服務意識繼續(xù)保持，不過服務不能太過模式化，不然顯得服務表象化，并有可能

引發(fā)內(nèi)部工作人員的反感。（不過不規(guī)定標準服務流程，服務有不能夠很好地做到位，思考中??）

7、加強客戶自助取號、填單意識。

8、加強工作人員營銷意識，不過要杜絕過度營銷。

注：由于個人經(jīng)歷和知識的有限，一些觀點不慎恰當，望批評指正。xxx 2014年6月篇二：建設銀行同業(yè)調(diào)研報告

建設銀行同業(yè)調(diào)研報告 目前是建設銀行拓展業(yè)務的關鍵時期，建設銀行將構建現(xiàn)代商業(yè)銀行框架，努力把建設銀行建設成為具有一定規(guī)模和影響力的區(qū)域性銀行。建設銀行將籍此契機，積極推動金融創(chuàng)新，提升業(yè)務水平，適時開辦金融創(chuàng)新業(yè)務，適應利率市場化進程加快等外部經(jīng)營環(huán)境的變化，探索中國有銀的新型服務模式。建立持續(xù)的資本補充機制的基礎上，發(fā)揮建設銀行現(xiàn)有的優(yōu)勢，穩(wěn)步向目標推進，實現(xiàn)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

一、業(yè)務目標

建設銀行將嚴格依照國家相關法律法規(guī)的規(guī)定，動態(tài)考慮資本金與資產(chǎn)規(guī)模擴張之間的平衡制約關系，在滿足資本充足率要求的前提下，靈活運用新設機構、并購、參股等方式，堅持地緣性發(fā)展原則，走穩(wěn)健擴張之路，致力于將建設銀行做強、做優(yōu)再做大。建設銀行將堅持以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標，積極發(fā)展公司、個人及資金業(yè)務，大力推進業(yè)務、產(chǎn)品創(chuàng)新，努力開拓中間業(yè)務。建設銀行個人業(yè)務的發(fā)展策略是保持并鞏固現(xiàn)有的品牌形象，大力發(fā)展個人業(yè)務，逐步形成“向黨”系列個人業(yè)務品牌的區(qū)域競爭優(yōu)勢。1.存款市場：拓展儲蓄業(yè)務，提高儲蓄存款占比建設銀行將繼續(xù)健全儲蓄系列，增加本外幣存款業(yè)務品種。健全銀行卡產(chǎn)品系列，完善銀行卡功能。建設銀行將積極開展銀行卡市場營銷，逐步形成 “紅山一卡通”等品牌的區(qū)域競爭優(yōu)勢。建設銀行將根據(jù)監(jiān)管政策的要求，針對個人理財業(yè)務向綜合理財、個人資產(chǎn)管理、個人財務顧問方向發(fā)展的趨勢，不斷提高產(chǎn)品研發(fā)能力，拓展個人理財業(yè)務。2.貸款市場：當前狀況下，商業(yè)銀行開拓貸款市場的任務艱巨，大力發(fā)展個人信貸業(yè)務建設銀行將大力拓展有潛力的住房、汽車、教育、旅游、耐用消費品等消費信貸市場，重點發(fā)展以個人住房貸款為龍頭的個人信貸業(yè)務，逐步完善樓宇按揭貸款、個人住房裝修貸款、個人房產(chǎn)抵押貸款、汽車消費貸款、個人質(zhì)押貸款、營運證質(zhì)押貸款、綜合消費貸款、助學貸款等積極開拓個人中間業(yè)務建設銀行將在鞏固現(xiàn)有代理國債、代收代付、代理保險、代理票務等業(yè)務的基礎上，進一步擴大代收代付業(yè)務范圍，積極研究和實踐以代客理財業(yè)務為核心的中間代理業(yè)務。然而，中國目前的現(xiàn)狀使得商業(yè)銀行開拓、貸款市場仍然面臨許多急需解決的問題。有效解決這些問題，一方面需要國家宏觀政策層面的支持和改進，另一方面更需要商業(yè)銀行自身轉變觀念，從內(nèi)部信貸機制和外部信貸業(yè)務方面進行改革嘗試與不斷調(diào)整改進。

3.中間業(yè)務市場：建設銀行將努力開拓中間業(yè)務，使中間業(yè)務成為建設銀行新的利潤增長點，逐步提高中間業(yè)務收入在總收入中的占比；建設銀行將通過加快業(yè)務、服務及技術創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務品種，延伸銀行服務；在鞏固現(xiàn)有結算類、代理類等中間業(yè)務的基礎上，重點發(fā)展針對中小客戶、城市居民的中間業(yè)務品種，逐步形成建設銀行中間業(yè)務經(jīng)營特色；加快集成化、高附加值的中間業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)進度，積極探索并開展建設銀行與政府部門、國內(nèi)外商業(yè)銀行及政策性銀

行、基金管理公司、證券公司、保險公司、信托投資公司等多種業(yè)務合作方式，積極推進投資咨詢、財務顧問等中間業(yè)務和表外業(yè)務的發(fā)展。加快金融電子化建設，發(fā)揮技術引領作用建設銀行將加大金融科技投入，加快金融電子化建設，發(fā)揮金融科技引導全行業(yè)務發(fā)展、提升經(jīng)營管理水平、提高金融創(chuàng)新能力的作用。建設并完善核心銀行系統(tǒng)，對目前的各類業(yè)務系統(tǒng)進行功能整合，強化數(shù)據(jù)集中和業(yè)務處理集中。

二、推進措施。

推行客戶經(jīng)理制，提高市場營銷能力。建設銀行將全面推行客戶經(jīng)理制，完善客戶經(jīng)理等級序列管理；建立客戶經(jīng)理培訓體系，對客戶經(jīng)理進行系統(tǒng)化、專業(yè)化培訓，不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)技能和服務水平；推進核心客戶發(fā)展戰(zhàn)略，培育優(yōu)質(zhì)客戶群體建設銀行制定了公司業(yè)務核心客戶培養(yǎng)計劃，對核心客戶的定位、確認標準、開發(fā)原則、開發(fā)流程、開發(fā)途徑及開發(fā)管理等進行了詳細規(guī)劃。建設銀行將堅持市場定位，加快核心客戶培養(yǎng)，培育一批能支撐建設銀行效益的優(yōu)質(zhì)中小客戶群體，發(fā)展一批有潛力、成長性良好的大中型客戶；全面推行客戶分類管理，在市場細分的基礎上，實行差別化營銷，組織客戶經(jīng)理制定個性化服務方案并向客戶提供全方位服務；為客戶提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務。創(chuàng)立與優(yōu)質(zhì)客戶聯(lián)系的“綠色通道”，注重延伸服務、增值服務，以贏得更多的市場和業(yè)務；充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行對當?shù)亟?jīng)濟情況比較熟悉的優(yōu)勢，突出特色服務，使建設銀行的服務更加貼近市場、貼近客戶。保持并鞏固銀行間債券市場上的有影響力地位，積極開展業(yè)務創(chuàng)新建設銀行將擴大國債、政策性金融債、銀行次級債等債券承銷規(guī)模，進一步提升市場份額。

三、縱觀銀行同業(yè)我們值得借鑒是激發(fā)全行干部員工聚神凝氣，勁往一處使；打造品牌，積極營銷，得找準市場定位，形成自身的核心競爭力。市場行情深入人心，堅持走改革與創(chuàng)新的發(fā)展之路；準確市場定位，選擇業(yè)務發(fā)展突破口，走商業(yè)銀行的發(fā)展之路，構建商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎平臺；積極營造良好的社會環(huán)境。

總之、銀行應根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，成立專門的內(nèi)部組織機構，對中間業(yè)務進行統(tǒng)一的規(guī)劃治理與協(xié)調(diào)，加快對中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、設計、宣傳和推廣。對中間業(yè)務要切實加大考核獎懲力度，將壓力層層傳遞到每個單位、部門和每一位員工，力爭使中間業(yè)務實現(xiàn)超常規(guī)、跨越式發(fā)展。同時建立起科學合理的中間業(yè)務綜合考核指標體系，對中間業(yè)務進行重點考核，并把中間業(yè)務帶來的直接和間接收益作為考核重點，引入獎懲機制，努力營造一種全員重視和參與中間業(yè)務的良好氛圍。只有落實政策。拓寬融資，加大扶持。更新觀念，促進發(fā)展，加快推進產(chǎn)學研人才隊伍建設。

（紅山路支行 鄒小丹）篇三：同業(yè)銀行研究報告

工商銀行同業(yè)體驗報告

一 準備流程及希望得到的服務效果

（1）計劃辦理及咨詢業(yè)務的流程： 第一個網(wǎng)點辦理開戶，辦理個人網(wǎng)銀，咨詢辦理信用卡。第二個網(wǎng)點取款，咨詢代理業(yè)務 第三個網(wǎng)點咨詢理財產(chǎn)品，咨詢銀證轉賬，銀期轉賬。（2）評價標準及希望得到的服務效果： 按二代網(wǎng)點轉型要求： 《建設銀行營業(yè)網(wǎng)點服務質(zhì)量現(xiàn)場調(diào)查評價表》進行評價，同時 希望借鑒同業(yè)網(wǎng)點長處，發(fā)現(xiàn)不到位現(xiàn)象。第一個網(wǎng)點,個人開立結算賬戶是與銀行發(fā)生業(yè)務關系的第一步。在這樣的過程中，開 戶的客戶經(jīng)常表示對銀行業(yè)務的不理解，對大堂經(jīng)理，對經(jīng)辦開戶的個人客戶經(jīng)理提出了較 高的要求?？蛻魧﹂_立結算賬戶時，開立個人網(wǎng)銀時產(chǎn)生的安全性和費用，經(jīng)常表示不理解 和抗拒心理，此時對客戶的講解需要有技巧。在辦理信用卡過程中，風險控制十分重要，“三 親見”原則同業(yè)是否執(zhí)行到位，信用卡申請表格填寫過程十分冗繁，同業(yè)是否有很好的解決 之道。第二個網(wǎng)點，取款業(yè)務是個人客戶經(jīng)常發(fā)生的業(yè)務，大堂經(jīng)理的分流作用是否突出，取 款 atm 機是否正常運作，在取號排隊取款過程中，觀察銀行服務功能，取款過程中業(yè)務操 作是否熟練。代理水、電、煤氣費，是個人業(yè)務中發(fā)生頻率較高的業(yè)務。第三個網(wǎng)點： 銀行業(yè)網(wǎng)點轉型的目標是建立真正的理財服務中心。美國的金融業(yè)不管是 證券、銀行、信托、還是投資管理公司，他們面對的都是統(tǒng)一的客戶市場、寬廣的投資渠道、政策寬松的產(chǎn)品開發(fā)、理財服務、富有市場競爭力的經(jīng)紀傭金、交易費用。銀行業(yè)以前沒有基金托管業(yè)務，現(xiàn)在不僅有了規(guī)模還越來越大，銀行業(yè)以前沒有代理保 險產(chǎn)品，現(xiàn)在保險銷售人員在銀行駐點，銀行業(yè)以前沒有信托集合理財，現(xiàn)在各家銀行都加 大了類似產(chǎn)品的研發(fā)與宣傳，銀行業(yè)以前沒有投資銀行產(chǎn)品，現(xiàn)在我們有了皖江產(chǎn)業(yè)基金等 等選擇。零售銀行業(yè)的政策放開，是中國未來零售金融業(yè)的發(fā)展趨勢。中國現(xiàn)有的理財服務市場，由政策人為分割。銀行代銷的基金和保險，銀行自身推出的理財產(chǎn)品不可能滿足所有客戶的 要求。而三方存管業(yè)務和銀期轉賬使得在其他投資渠道理財?shù)目蛻裟軌蚺c銀行建立溝通和聯(lián) 系，保證客戶資金不流失。若銀行理財服務能夠揚長避短，發(fā)揮與證券投資資金和期貨投資 資金的聯(lián)動作用，向客戶推薦流動性較高，收益率穩(wěn)定的理財產(chǎn)品則能滿足現(xiàn)代個人金融服 務的需求。目前的銀行理財服務，偏重考核銷售業(yè)績，以銷售論英雄，對客戶資產(chǎn)保值增值 的考核、對宏觀經(jīng)濟分析與資本市場的研究與分析能力亟待強化。產(chǎn)品也僅僅在保險、基金 和理財產(chǎn)品的狹窄圈子中打轉，一旦未來個人金融業(yè)政策變革，則會不適應市場競爭格局。與工商銀行個人客戶經(jīng)理對話，希望得到工商銀行員工研究支撐的對理財服務產(chǎn)品的推薦，對基金產(chǎn)品的分析與推薦。

二 實地同業(yè)體驗

（1）第一個網(wǎng)點：馬鞍山工行雨山路支行 工行雨山路支行是今年新設的一家網(wǎng)點，地址位于紅旗路與雨山路交叉口、宏潤小額貸

款公司邊，在該區(qū)域有建行紅旗路支行、中國銀行、農(nóng)商行等網(wǎng)點。該網(wǎng)點周邊住宅小區(qū)成 熟，人口密度較大，離雨山工業(yè)園、開發(fā)區(qū)距離都不遠，網(wǎng)點選址地理位置較優(yōu)。來到雨山路支行大門口，工行門頭醒目。但是門口電動車停放不規(guī)則，畫線也不明顯，讓人心里不舒服。進入大廳，觀察網(wǎng)點硬件設備與衛(wèi)生情況，新設網(wǎng)點設備完善、明亮清潔，發(fā)現(xiàn)客戶等待區(qū)紙簍擺放與宣傳材料擺放十分合理，紙簍就靠在等待區(qū)長椅邊上，而每個長 椅的背后都有一個擺放的產(chǎn)品宣傳材料的卡槽，在客戶等待休息時一伸手就能拿起前座后面 卡槽的產(chǎn)品宣傳材料翻看。在等待區(qū)正對面醒目區(qū)域，貼有一幅“友情提示”。因為代發(fā)工 資業(yè)務，每月 28 至 6 號是業(yè)務高峰期，友情提示客戶錯開該時間段，比較人性化。大堂經(jīng)理未能做到“來有迎聲、走有送聲”，也不強求。詢問辦理個人網(wǎng)銀網(wǎng)上購物，該大堂經(jīng)理態(tài)度一般，但業(yè)務能力較好，推薦到低柜辦理。個人客戶經(jīng)理費用開卡與辦理個 人網(wǎng)銀的費用講解清晰，但未能介紹工行的其他產(chǎn)品。在客戶透露出自己現(xiàn)在在投資股票和 期貨后，未能及時介紹工行短期理財產(chǎn)品。在詢問信用卡辦理時，得知去分行營業(yè)部才能申 請辦理，該業(yè)務集中，使得客戶不方便辦理，導致 流失客戶。同為四大，工行辦理信用卡的 風險控制也較好，在咨詢過程中，被不止一次強調(diào)了“三親見”原則。工行叫號機取號紙很小，綠色環(huán)保，省紙低碳。工行的身份核查是通過系統(tǒng)完成，工行 很多授權業(yè)務是通過掃描投影儀直接上傳到分行與省行集中授權系統(tǒng)處理，有效提高了前臺 的效率，值得學習。（2）第二個網(wǎng)點：馬鞍山工行大治支行 工行大治支行是老網(wǎng)點，地址位于紅旗路、大治門診部邊，該網(wǎng)點歷史悠久，存量客戶 較多。但網(wǎng)點本身面積較小，地理區(qū)位同周邊網(wǎng)點比越來越無優(yōu)勢，硬件設備也較差，未來 業(yè)務發(fā)展情況不容樂觀。進入大廳，硬件設備擺放凌亂、環(huán)境衛(wèi)生情況一般，感覺像進了郵儲。無大堂、無低柜 人員在班，咨詢保安代理業(yè)務未得到明確答復。之后，咨詢 3 號柜員，得知登陸個人網(wǎng)銀可 以在“繳費站”操作代扣水、電、煤氣費。該網(wǎng)點沒有叫號機，只能排隊辦理業(yè)務。在 3 號柜辦理取款業(yè)務，經(jīng)辦員業(yè)務熟練、著 裝規(guī)范、長相甜美，可惜未見笑容。（3）第三個網(wǎng)點：馬鞍山工行牡丹支行 牡丹支行是分行營業(yè)部，地址位于雨山西路、紡織廠斜對面、江南會計師事務所邊。該 網(wǎng)點硬件設備好，大廳環(huán)境十分整潔，但整體采光不好，營業(yè)廳內(nèi)光線昏暗。同業(yè)體驗本來 對分行營業(yè)部抱了很大的期望，但卻是最令我失望的一站。進入大廳，低柜無人，無大堂，咨詢保安如何用工行牡丹靈通卡進行銀證三方存管勾連 不知。轉而咨詢其他高柜人員，服務態(tài)度較差，得知客戶炒股、炒期貨也未能推薦工行短期 理財產(chǎn)品，分行營業(yè)部員工朝氣明顯不足，仿佛精英周日都在休息。不過營業(yè)部也有值得借鑒的優(yōu)點，工行營業(yè)部將近期發(fā)售的熱點基金與工行的理財產(chǎn)品 簡介寫在展板上，一進入大門就能很醒目的看到該展板。整個營業(yè)廳的硬件布局合理，環(huán)境 衛(wèi)生整潔。三 對網(wǎng)點轉型與理財服務建設的思考

（1）工商銀行理財產(chǎn)品與建設銀行理財產(chǎn)品 在工行營業(yè)部的理財咨詢令人比較失望，假設我在工商銀行從事個人業(yè)務，我將會整理 工行的理財產(chǎn)品特點，并以清晰地表格展現(xiàn)在客戶的面前進行講解與溝通。假設我在工商銀 行從事理財業(yè)務，我不在乎每個月能夠銷售多少保險、理財產(chǎn)品和基金，我會利用自己的專 業(yè)知識側重資本市場的研究和數(shù)據(jù)分析，更加重視客戶資產(chǎn)的保值與增值，在合適的時點推 薦自己跟蹤的“基金池”中的合適產(chǎn)品，并做好后續(xù)跟蹤和提醒贖回服務。登陸工商銀行個人網(wǎng)銀，我總結了工商銀行目前在售的理財產(chǎn)品，該行的產(chǎn)品的確很全 面，能夠滿足客戶的各種流動性需求，在收益率方面也不低于同業(yè)。如下表一：

理 財 產(chǎn)品 收益率 流動性 申購贖回 時間 起 存 金 額 步 步 為 贏 2號 1—6 天，1.2% 7—13 天，1.75% 14—20 天，1.85% 21—27 天，1.95% 28 天以上，2.1% 每個工作 日都可申 購贖回，贖 回 t+2 日 即可到賬 轉入股市、期市 步 步 為贏 1—29 天，0.36% 30—89 天，1.00% 90—179 天，2.20% 180—269 天，2.50% 270—364 天，2.80% 365—539 天，3.3% 540 天以上，3.8% 靈 通 快 線 — — 單 周 起息 靈 通 快 線 — — 兩 周 起息 靈 通 快 線 — — 四 周 起息 1.90% 四周為一 周期、t 日 兌付、t+1 日到賬 1.70% 兩周為

一 周期、t 日 兌付、t+1 日到賬 1.65% 每個工作 日都可申 購贖回，贖 回 t+2 日 即可到賬 轉入股市、期市 t 日兌付、t+1 日 到 賬，自 動 滾 動，可設 置或取消 自動再投 資以贖回 自 動 滾 動，可設 置或取消自動再投 資以贖回 自 動 滾 動，可設 置或取消 自動再投 資以贖回 5萬 適用于有大額活期資金的投資者提高資 金利用率。流動性較差，和同檔次的步步 為盈 2 號相比，優(yōu)勢不大。5萬 適用于有大額活期資金的投資者提高資 金利用率。流動性優(yōu)勢不明顯，和同檔次 的步步為盈 2 號相比，優(yōu)勢不大。5萬 適用于有大額活期資金的投資者提高資 金利用率。步步為盈較該產(chǎn)品有利率優(yōu) 勢。步步為盈的分檔計息能夠更加可以滿 足投資者的資金規(guī)劃和投資組合的選擇 周一至周 五 9 ： 10 萬 周一至周 五 9 ： 5萬 適用于股市投資、期貨投資者按照對行情 調(diào)整時期的理解規(guī)避風險，提高資金利用 率。大盤弱勢，面臨中期調(diào)整，投資者可以持 有超過一個月。大盤上漲過快，可能會短 期回調(diào)，投資者

可以持有一周到兩周不 等。適用于一年內(nèi)有大額消費需求（買房、買 車、大額裝修）的投資者提高資金利用率 產(chǎn)品特點 00-17：00 00-15：30 靈 通 快 線 — — 超 短 期 1.45% 每個證券 交易日都 可申購贖 回，贖回當 日即可到 賬轉入股 市、期市

周一至周 五 9 ： 5萬

類似于建設銀行的天天大豐收產(chǎn)品 00-15：30 人 民 幣 理 財 產(chǎn) 品（138 天）5—20 萬，2.7% 20—50 萬，2.8% 不可提前 贖 回，138 天投資期。2010 年 11 月 5 日— 2010 年 11 月 10 日認 購

按 金 額 計 利 息

類似于建設銀行的利得盈系列產(chǎn)品，流動 性較差。適合沒有能力動態(tài)調(diào)整自身資產(chǎn) 組合的投資者購買。工行目前在售的人民 幣理財產(chǎn)品還有多種，期限各有中、短、長期，流動性與產(chǎn)品特性都類似。50 萬以上，2.9% 表一：工商銀行理財產(chǎn)品表 建設銀行理財產(chǎn)品如下表二： 理財 產(chǎn)品 收益率 流動性 申購贖回時 間 起 存 金 額 5萬 產(chǎn)品特點

天天 1.45% 大豐 收

周周 大豐 收

每個證券交易日都 可申購贖回，贖回當 日即可到賬轉入股 市、期市

周一至周五 9 ： 00-15 ： 30 適用于活期資金周轉，股市 投資、期貨投資者提高資金 利用率 適用于行情較差時，調(diào)整期 較長時，股市投資、期貨投 資者規(guī)避風險，提高資金利 用率

≧7 天，申請贖回后，周二到 周一至周五 1.65% 賬，即可轉入股市、9 ： 00-15 ： ≧14 天，期市 1.75% ≧21 天，1.8% 5萬

乾元 日新 月異

＜30 天，申請贖回后，每月 10 0.72% 號到賬，即可轉入股 ≧30 天，市、期市 2.1% ≧180 天 2.31% 周一至周五 9 ： 00-15 ： 00 10 萬

適用于中短期內(nèi)（半年期左 右）有大額消費需求的客戶（比如買房、買車、裝修）提高資金利用率

表二：建設銀行理財產(chǎn)品表（2）網(wǎng)點轉型與理財服務，銀行業(yè)整體發(fā)展緩慢 通過同業(yè)體驗和各家銀行理財業(yè)務的觀察和對比，目前中國銀行業(yè)的理財服務離我心目 中的水準還相差較遠。

銀行業(yè)的理財服務有很多誤區(qū)和無奈。而未來個人金融的發(fā)展趨勢，個人理財?shù)男枨髸?導致銀行業(yè)繼續(xù)“脫媒”，我們難道要繼續(xù)走關系營銷的粗放式發(fā)展之路嗎？隨著國民受教 育程度的提高，未來通貨膨脹的加劇和國內(nèi)投資渠道的多樣化，居民是否愿意在銀行存定 期？給客戶 十份中秋禮品，都不及為客戶帶來高收益的產(chǎn)品設計和理財建議。理財業(yè)務的專 業(yè)性和目前產(chǎn)品設計的不足是兩大亟待解決的問題。“產(chǎn)品搭臺，營銷唱戲。產(chǎn)品沒有優(yōu)勢，” 對資本市場的研究不深入、未能準確把握趨勢和方向，再會唱戲的戲子也會沒有舞臺。以基金業(yè)務為例，銀行的基金銷售業(yè)務目前至少有三大誤區(qū)： 其一，市場相反理論效應明顯。在證券市場行情好的時候，股票型基金營銷難度較低，申購認購數(shù)量較多，基金募集規(guī)模較大；在行情差的時候，證券市場在底部區(qū)域筑底時，銀 行營銷難度較高，申購認購數(shù)量較少，股票型基金募集規(guī)模較小，有時還需延長認購期。為 了客戶的資產(chǎn)保值和增值，為了客戶能夠戰(zhàn)勝 cpi，我們是在行情鼎沸的時候追求銷售業(yè)績，還是追求研究分析基礎上的逆市銷售？ 其二，投資者避免后悔的心理。表現(xiàn)在新發(fā)基金相對底部區(qū)域建倉，是很好的基金，但 不僅是基金投資者，一些客戶經(jīng)理在基金剛上漲 10%的時候，就建議客戶贖回，抽回資金 再購買其他基金，這樣的確可以獲得雙份的績效。但此時的購買點位和贖回基金的建倉點位 相差甚遠，抬高了投資者的交易成本。反之，某些新發(fā)的基金建倉點位高，一開始營銷就是 錯誤的，這種錯誤使得這些基金注定其凈值長期在水下掙扎，客戶一直持有避免后悔，其實 損失了貨幣的時間價值。其三，目前銀行考核理財經(jīng)理與客戶經(jīng)理的制度尚不夠科學。過度的銷售業(yè)績指標壓力 和過于消耗精力的業(yè)務流程使得個人客戶經(jīng)理淹沒在憑證整理和提高銷售技巧上，人的精力 是有限的，不能貼近資本市場，深入研究市場規(guī)律，銷售理財產(chǎn)品和基金之后就算完成任務，未能跟蹤分析，與客戶資產(chǎn)一起增值，最終損害的是銀行的利益。在戰(zhàn)略上，落后于其他競 爭對手。（3）個人理財業(yè)務革新馬鞍山建行應率先垂范 經(jīng)過一代與二代轉型，馬鞍山建行在地區(qū)同業(yè)中的服務規(guī)范化程度較好，客戶美譽度較 高，發(fā)卡存量較有優(yōu)勢，給個人金融業(yè)務進一步發(fā)展提供了很好的基礎。個人理財業(yè)務的革 新，馬鞍山建行應在同業(yè)做出表率、率先垂范。①首先，建議強化財富管理中心的作用。財富管理中心是研究宏觀經(jīng)濟和分析資本市場的重要部門，個人客戶經(jīng)理做出市場分析 和回答客戶咨詢過程中重要的支持力量，大部分的產(chǎn)品分析和銷售節(jié)奏的把握都應由財富管 理中心進行分析確定。財富管理中心應起到市場分析師的作用，不能將財富管理中心簡單的 定義為高端客戶的產(chǎn)品銷售機構。讓財富管理中心賣產(chǎn)品，好比讓基金公司行業(yè)研究員銷售 基金。財富管理中心在個人理財業(yè)務革新的過程中，應做到： “研究市場、分工合作；整理 產(chǎn)品、數(shù)據(jù)分析；發(fā)出聲音、跨部學習；支持前臺、加強培訓； ” 研究市場、分工合作需要財富管理中心的員工在對各類投資品種與投資市場都有所了解 的情況下，開展分工合作，每個人都應主攻一到兩個品種和市場進行深入研究。深入研究的方法很多，不管是自上而下的分析法還是自下而上的分析法，基本流程都是 整理市場的數(shù)據(jù)和市場的產(chǎn)品，對其表現(xiàn)進行一定的定量分析。光是分析，而且僅僅是內(nèi)部交流用的分析可能只是“閉門造車”。所以，應鼓勵財富管 理中心將研究結果與對市場趨勢的分析結論公布出來，以各種形式通過媒體表現(xiàn)出來，不僅 能夠介紹建行個人金融產(chǎn)品，也可以詳加闡述建行理財對市場的看法，發(fā)出專業(yè)的聲音，提 高美譽度。支持與鼓勵財富管理中心與證券公司、期貨公司加強合作與交流，共同舉辦投資 者報告會，進行跨行業(yè)的學習與切磋。財富管理中心應將所形成的結論與意見及時與前臺溝通，支持前臺的工作。設計建行產(chǎn) 品宣傳資料，支持前臺營銷，并對理財經(jīng)理、個人客戶經(jīng)理加強培訓。②其次，建議基金銷售逆市而為。在市場低迷期，新發(fā)基金往往延長募集期，而最終募集到的規(guī)模一般不超過 8 個億，這 是眾多底部信號之一，前段時間建行托管新發(fā)的銀河藍籌精選、信達澳銀紅利兩只基金就是 這樣的狀態(tài)，如果市場發(fā)出這樣的信號，此時市場在底部特征明顯，在這段期間認購股基的 投資者未來一年內(nèi)會獲得很好的收益，所以選擇基金應堅持三大原則： “身材好”、“長相好”、“有內(nèi)涵”“身材好”。，指的是基金的規(guī)模應控制在 20 億之內(nèi)，10 億左右最佳，既能達到 分散投資之目的，也能滿足基金經(jīng)理的管理水平。若基金規(guī)模太大，基金經(jīng)理僅僅是具有專 業(yè)化投資理念的人，不是神。資金量巨大，人的精力有限，是無法管理好的?！伴L相好”，指 的是

基金招募說明書里的投資方向與投資范圍是否符合國家產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，在基 金的季報中，該基金的十大持倉是否分散了行業(yè)風險，符合國家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律?！坝袃?nèi)涵”，指的是該基金的基金經(jīng)理從業(yè)經(jīng)驗與投資理念是否能夠勝任該基金的管理。③最后，建議培養(yǎng)專業(yè)化的個人客戶經(jīng)理隊伍，建立更加科學的個人客戶經(jīng)理、理財經(jīng) 理考核制度?？蛻艚?jīng)理不應僅以銷售業(yè)績作為考核準繩，應從服務的客戶數(shù)量、客戶資產(chǎn)質(zhì) 量、客戶在建行購買的資產(chǎn)總體加權平均收益率、客戶調(diào)查滿意度等多維度考核績效。篇四：銀行同業(yè)體驗之我見

同業(yè)體驗之我見

根據(jù)賴志云老師《網(wǎng)點主動服務營銷力提升方案》的安排，今天是進行同業(yè)體驗。我和xxx一組先后村鎮(zhèn)銀行、建設銀行、郵政銀行和徽商銀行四個網(wǎng)點進行同業(yè)體驗，建設銀行和徽商銀行給我留下了深刻印象，對我的觸動很大，下面我就談談到建設銀行的體驗情況和自己的一些感悟。一走進建設銀行，一位負責人模樣的人主動走過來（以下簡稱建行）“你好，請問你辦理什么業(yè)務?！?我說：“你們這里有黃金嗎？”

建行：“有，我們有黃金展臺，請跟我來?！边呑哌厗枺骸罢垎柲阗I黃金做什么用？”

我：“快過年了，想買來送人。”

建行：“送什么人？”

我：“小孩?！?/p>

建行：“你可以先看看，這里樣品不全?！?/p>

我：“有今年的生肖蛇嗎？”

建行：“暫時沒有，你看，這是我們成套生肖的樣品?！?我：“我不需要，我只要蛇年生肖”

建行：“對不起，我們現(xiàn)在沒有現(xiàn)貨。我們有一款金鎖送小孩也很適合，你看看?！? 我：“我不喜歡?！?/p>

建行：“我們現(xiàn)在熱銷的產(chǎn)品是手鏈，有實物，你需要看一下嗎？”

我：“可以。”

我隨她去前臺，她請柜面人員將手鏈拿出來，柜面人員正在忙，她又對我說：“我們的理財經(jīng)理來了，我讓她給你詳細介紹一下我們的產(chǎn)品，好嗎？”我隨她來到理財經(jīng)理處。

建客：“你好，請坐，你想要買什么樣的黃金產(chǎn)品？” 我：“蛇年生肖”

建客：“現(xiàn)在沒有現(xiàn)貨，我們現(xiàn)在接受預定。這個月底或下個月初到貨，到時候我們電話通知你。你方便留一下你的電話號碼嗎？”

我留下號碼后，她拿出一本黃金產(chǎn)品宣傳：“這是我們的產(chǎn)品介紹，你看看有沒有你喜歡的產(chǎn)品”我迅速的瀏覽了一下，看中一款手鏈，就問他有沒有現(xiàn)貨賣。

建客：“你看的這款手鏈暫時沒貨，這款手鏈真的不錯，我們很多員工自己都買了，我們還有一款也很好，現(xiàn)在有貨，你愿意看一看嗎？”我隨她看后不是很喜歡，還是喜歡宣傳冊上的那款手鏈。她答應一到貨就打電話給我。但在這時我注意到員工坐席前均有一塊小展牌，上面寫著“敢于超越，勇爭第一”。

我：“這本宣傳冊我可以帶走嗎？”

建客：“可以，你還可以拿給你的親朋好友看看，看看

他們有沒有喜歡的產(chǎn)品，可以到我們這來買?！彪S后遞給我一張名片“這是我的名片，你有什么需要可以和我聯(lián)系?！?/p>

我：“好的，謝謝！”

建客：“我會打電話給你，你有問題也可以打電話給我，請走好，再見！” 我：“再見！” 隨后我在大廳轉轉看看，前面接待我的負責人走過來詢問：“你的聯(lián)系方式留下了嗎？你是市里的，怎么到我們這里來辦業(yè)務？”

我：“我是陪朋友來的?！蔽倚睦镆粍?，她一直在關注我。下午，該客戶經(jīng)理打電話給我，告訴我已經(jīng)和市分行聯(lián)系過了，現(xiàn)在有貨，若需要今天定貨，明天可以提貨。

通過對建行的體驗，我的感受如下：

一、我作為客戶在建行是被關注的。

二、建行的員工主動營銷意識很強，主動銷售流程順暢。

三、建行區(qū)域劃分科學合理，引導員始終在自己的區(qū)域內(nèi)接待客戶，網(wǎng)點負責人協(xié)調(diào)各區(qū)域工作，從未離開網(wǎng)點。

四、“敢于超越，勇爭第一”極大的鼓舞了員工的士氣。

五、從建行出來我的心情很沉重，為我行的未來感到擔憂，我們和建行的差距太大，怎么奪回我行同業(yè)占比第一的地位，如何借助于這次“網(wǎng)點主動服務營銷力提升項目”提升我行的服務水平是迫在眉睫的大事。篇五：銀行同業(yè)網(wǎng)點調(diào)研報告 銀行網(wǎng)點同業(yè)調(diào)研報告 2014年7月24日星期四，我們分配到中國銀行雙擁支行見習一行三人，來到了瑯東區(qū)金融機構最為集中的民族大道上，對該地段的銀行網(wǎng)點進行了同業(yè)調(diào)研。經(jīng)過了一番深入細致的體驗和調(diào)查，我們初步了解并掌握了瑯東地區(qū)商業(yè)銀行總體服務水平和業(yè)務狀況，在調(diào)研過程中，我們仔細的對比了我行與其他商業(yè)銀行之間在客戶服務和業(yè)務產(chǎn)品方面的差異和優(yōu)劣，收獲良多。主要方面有：

一、網(wǎng)點崗位設置情況，每一類崗位員工的分配情況：對比我行網(wǎng)點與周圍的其他同業(yè)銀行網(wǎng)點，我們的優(yōu)點在于網(wǎng)點裝修風格簡潔明亮，各類功能區(qū)設施齊全，大廳的業(yè)務宣傳led屏和產(chǎn)品宣傳單分布放置完善，公私業(yè)務崗位員工分配均勻。但劣勢也十分明顯，與其他同業(yè)網(wǎng)點對比起來，我們網(wǎng)點在客戶等候區(qū)的設置上還不夠合理，給業(yè)務辦理區(qū)的客戶辦理業(yè)務所留空間不足，客戶單證填寫區(qū)的設置也不夠大，單證的取放并不方便，為老年人和殘障人士設置的設施也不齊全。

二、網(wǎng)點工作人員的服務態(tài)度，著裝要求，業(yè)務水平，服務技巧，服務形象：在這一方面，我行的基層網(wǎng)點員工表現(xiàn)出了很高的職業(yè)素養(yǎng)，展現(xiàn)了良好的精神風貌，著裝整齊，業(yè)務熟練，形象可佳，不過也有些許瑕疵，可能因為我行網(wǎng)點新員工較多的原因，我行的員工在業(yè)務水平上仍有進步空間，服務技巧方面仍需學習和沉淀。以上就是我們在一個上午進行同業(yè)調(diào)研過后的體會，因為時間、篇幅、水平有限，我們所看到、聽到的僅能展現(xiàn)冰山一角，需要學習的還有很多。當然我們在從這次的調(diào)研活動中，也吸取到了其他很多同行的有益經(jīng)驗，取長補短，相信對提高我們新員工自身業(yè)務水平和服務意識，以及增強我行在同業(yè)間的核心競爭力有極大益處。

第四篇：建設銀行同業(yè)調(diào)研報告

建設銀行同業(yè)調(diào)研報告

目前是建設銀行拓展業(yè)務的關鍵時期，建設銀行將構建現(xiàn)代商業(yè)銀行框架，努力把建設銀行建設成為具有一定規(guī)模和影響力的區(qū)域性銀行。建設銀行將籍此契機，積極推動金融創(chuàng)新，提升業(yè)務水平，適時開辦金融創(chuàng)新業(yè)務，適應利率市場化進程加快等外部經(jīng)營環(huán)境的變化，探索中國有銀的新型服務模式。建立持續(xù)的資本補充機制的基礎上，發(fā)揮建設銀行現(xiàn)有的優(yōu)勢，穩(wěn)步向目標推進，實現(xiàn)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

一、業(yè)務目標

建設銀行將嚴格依照國家相關法律法規(guī)的規(guī)定，動態(tài)考慮資本金與資產(chǎn)規(guī)模擴張之間的平衡制約關系，在滿足資本充足率要求的前提下，靈活運用新設機構、并購、參股等方式，堅持地緣性發(fā)展原則，走穩(wěn)健擴張之路，致力于將建設銀行做強、做優(yōu)再做大。建設銀行將堅持以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標，積極發(fā)展公司、個人及資金業(yè)務，大力推進業(yè)務、產(chǎn)品創(chuàng)新，努力開拓中間業(yè)務。建設銀行個人業(yè)務的發(fā)展策略是保持并鞏固現(xiàn)有的品牌形象，大力發(fā)展個人業(yè)務，逐步形成“向黨”系列個人業(yè)務品牌的區(qū)域競爭優(yōu)勢。

1.存款市場：拓展儲蓄業(yè)務，提高儲蓄存款占比建設銀行將繼續(xù)健全儲蓄系列，增加本外幣存款業(yè)務品種。健全銀行卡產(chǎn)品系列，完善銀行卡功能。建設銀行將積極開展銀行卡市場營銷，逐步形成 “紅山一卡通”等品牌的區(qū)域競爭優(yōu)勢。建設銀行將根據(jù)監(jiān)管政策的

要求，針對個人理財業(yè)務向綜合理財、個人資產(chǎn)管理、個人財務顧問方向發(fā)展的趨勢，不斷提高產(chǎn)品研發(fā)能力，拓展個人理財業(yè)務。

2.貸款市場：當前狀況下，商業(yè)銀行開拓貸款市場的任務艱巨，大力發(fā)展個人信貸業(yè)務建設銀行將大力拓展有潛力的住房、汽車、教育、旅游、耐用消費品等消費信貸市場，重點發(fā)展以個人住房貸款為龍頭的個人信貸業(yè)務，逐步完善樓宇按揭貸款、個人住房裝修貸款、個人房產(chǎn)抵押貸款、汽車消費貸款、個人質(zhì)押貸款、營運證質(zhì)押貸款、綜合消費貸款、助學貸款等積極開拓個人中間業(yè)務建設銀行將在鞏固現(xiàn)有代理國債、代收代付、代理保險、代理票務等業(yè)務的基礎上，進一步擴大代收代付業(yè)務范圍，積極研究和實踐以代客理財業(yè)務為核心的中間代理業(yè)務。然而，中國目前的現(xiàn)狀使得商業(yè)銀行開拓、貸款市場仍然面臨許多急需解決的問題。有效解決這些問題，一方面需要國家宏觀政策層面的支持和改進，另一方面更需要商業(yè)銀行自身轉變觀念，從內(nèi)部信貸機制和外部信貸業(yè)務方面進行改革嘗試與不斷調(diào)整改進。

3.中間業(yè)務市場：建設銀行將努力開拓中間業(yè)務，使中間業(yè)務成為建設銀行新的利潤增長點，逐步提高中間業(yè)務收入在總收入中的占比；建設銀行將通過加快業(yè)務、服務及技術創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務品種，延伸銀行服務；在鞏固現(xiàn)有結算類、代理類等中間業(yè)務的基礎上，重點發(fā)展針對中小客戶、城市居民的中間業(yè)務品種，逐步形成建設銀行中間業(yè)務經(jīng)營特色；加快集成化、高附加值的中間業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)進度，積極探索并開展建設銀行與政府部門、國內(nèi)外商業(yè)銀行及政策性銀

行、基金管理公司、證券公司、保險公司、信托投資公司等多種業(yè)務合作方式，積極推進投資咨詢、財務顧問等中間業(yè)務和表外業(yè)務的發(fā)展。加快金融電子化建設，發(fā)揮技術引領作用建設銀行將加大金融科技投入，加快金融電子化建設，發(fā)揮金融科技引導全行業(yè)務發(fā)展、提升經(jīng)營管理水平、提高金融創(chuàng)新能力的作用。建設并完善核心銀行系統(tǒng)，對目前的各類業(yè)務系統(tǒng)進行功能整合，強化數(shù)據(jù)集中和業(yè)務處理集中。

二、推進措施。

推行客戶經(jīng)理制，提高市場營銷能力。建設銀行將全面推行客戶經(jīng)理制，完善客戶經(jīng)理等級序列管理；建立客戶經(jīng)理培訓體系，對客戶經(jīng)理進行系統(tǒng)化、專業(yè)化培訓，不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)技能和服務水平；推進核心客戶發(fā)展戰(zhàn)略，培育優(yōu)質(zhì)客戶群體建設銀行制定了公司業(yè)務核心客戶培養(yǎng)計劃，對核心客戶的定位、確認標準、開發(fā)原則、開發(fā)流程、開發(fā)途徑及開發(fā)管理等進行了詳細規(guī)劃。建設銀行將堅持市場定位，加快核心客戶培養(yǎng)，培育一批能支撐建設銀行效益的優(yōu)質(zhì)中小客戶群體，發(fā)展一批有潛力、成長性良好的大中型客戶；全面推行客戶分類管理，在市場細分的基礎上，實行差別化營銷，組織客戶經(jīng)理制定個性化服務方案并向客戶提供全方位服務；為客戶提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務。創(chuàng)立與優(yōu)質(zhì)客戶聯(lián)系的“綠色通道”，注重延伸服務、增值服務，以贏得更多的市場和業(yè)務；充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行對當?shù)亟?jīng)濟情況比較熟悉的優(yōu)勢，突出特色服務，使建設銀行的服務更加貼近市場、貼近客戶。保持并鞏固銀行間債券市場上的

有影響力地位，積極開展業(yè)務創(chuàng)新建設銀行將擴大國債、政策性金融債、銀行次級債等債券承銷規(guī)模，進一步提升市場份額。

三、縱觀銀行同業(yè)我們值得借鑒是激發(fā)全行干部員工聚神凝氣，勁往一處使；打造品牌，積極營銷，得找準市場定位，形成自身的核心競爭力。市場行情深入人心，堅持走改革與創(chuàng)新的發(fā)展之路；準確市場定位，選擇業(yè)務發(fā)展突破口，走商業(yè)銀行的發(fā)展之路，構建商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎平臺；積極營造良好的社會環(huán)境。

總之、銀行應根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，成立專門的內(nèi)部組織機構，對中間業(yè)務進行統(tǒng)一的規(guī)劃治理與協(xié)調(diào)，加快對中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、設計、宣傳和推廣。對中間業(yè)務要切實加大考核獎懲力度，將壓力層層傳遞到每個單位、部門和每一位員工，力爭使中間業(yè)務實現(xiàn)超常規(guī)、跨越式發(fā)展。同時建立起科學合理的中間業(yè)務綜合考核指標體系，對中間業(yè)務進行重點考核，并把中間業(yè)務帶來的直接和間接收益作為考核重點，引入獎懲機制，努力營造一種全員重視和參與中間業(yè)務的良好氛圍。只有落實政策。拓寬融資，加大扶持。更新觀念，促進發(fā)展，加快推進產(chǎn)學研人才隊伍建設。

（紅山路支行 鄒小丹）

第五篇：金融同業(yè)業(yè)務風險報告

【封面報道】同業(yè)解連環(huán)

財新網(wǎng)-新世紀2013-07-30 07:56 我要分享

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[導讀]資產(chǎn)在銀行表內(nèi)表外騰挪，風險未離開須臾。同業(yè)業(yè)務自我救贖之路，必須通過破除隱性擔保

【財新《新世紀》】（記者 張宇哲 凌華薇 李小曉）僅僅在兩三年間，銀行同業(yè)業(yè)務急速膨脹。到2013年一季度末，上市銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模11.6萬億元，占總資產(chǎn)比例近13%，為2006年上市銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模1.6萬億元的近10倍。按13%的比例估算，中國銀行業(yè)整體的同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，接近20萬億元。

銀行同業(yè)業(yè)務最初限于商業(yè)銀行之間的拆借，以解決短期流動性，這是“同業(yè)”概念的溯源。從2010年以來，同業(yè)業(yè)務逐漸發(fā)生了質(zhì)的變化，發(fā)展成商業(yè)銀行利用同業(yè)拆入資金或吸收理財資金，擴大各種表外資產(chǎn)，幻化出各種各樣的同業(yè)業(yè)務，科目不斷變化，除了傳統(tǒng)的同業(yè)存放、同業(yè)拆借、同業(yè)票據(jù)轉貼現(xiàn)，又衍生出同業(yè)代付、同業(yè)償付、買入返售等各種“創(chuàng)新”。

不用糾結于這些日新月異的新名詞之含義。究其根本，不過都是銀行信貸資產(chǎn)的出表利器。對大多數(shù)銀行來說，這是規(guī)避監(jiān)管資本要求、撥備成本、繞開存貸比硬杠杠，大幅“節(jié)約監(jiān)管成本”，是不可能不做、不得不做的科目游戲。至于6萬億元信托也好，近2萬億元證券資管也罷，再或產(chǎn)權交易所掛牌個近萬億元，都僅僅是過一下手的通道業(yè)務，銀行始終是主角。

銀行資產(chǎn)出表，吸納的資金何來？還是銀行自己。2010年后規(guī)模呈級數(shù)遞增的銀行理財產(chǎn)品，截至2013年6月底，已達9.85萬億元，成為承接這些出表信貸的主要買家。

個案更驚悚。一家貸款規(guī)模僅300多億元的廣西北部灣銀行，資產(chǎn)可以做到1200億元，奧妙就在同業(yè)科目下。這樣長袖善舞的城商行，已非個別現(xiàn)象。為了滿足監(jiān)管當局對上市、跨區(qū)域經(jīng)營所規(guī)定的資產(chǎn)規(guī)模要求，一年多花幾千萬元成本吹大資產(chǎn)負債表而已。

被稱為“同業(yè)之王”的興業(yè)銀行，則超越了資產(chǎn)出表的初級階段，進入下一重境界。它的同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例是36%，但是來自同業(yè)業(yè)務的利潤已經(jīng)占到全部利潤的一半。玄機不玄，興業(yè)銀行搭建銀銀平臺，左手是中小銀行的理財或同業(yè)拆借資金，右手提供買入返售的同業(yè)資產(chǎn)，興業(yè)銀行坐收中間業(yè)務收入。

如果不是存在業(yè)內(nèi)擔心的隱性擔保問題，興業(yè)銀行表面上幾乎已經(jīng)達到了西方銀行財富管理的境界：無風險對沖。

問題恰出在隱性擔保，整個銀行業(yè)的問題，同業(yè)業(yè)務的風險點都出在這里： 如果沒有銀行信用的隱性擔保，就沒有剛性兌付的理由，銀行理財何以幾年間就蓬勃至10萬億元？如果沒有商業(yè)銀行分支機構違規(guī)提供擔保的“抽屜協(xié)議”，那些地方融資平臺、房地產(chǎn)投資等信貸政策頻頻限制的項目，如何能被制作成買入返售產(chǎn)品，順利出售給資金泛濫的農(nóng)商行、農(nóng)信社？

資產(chǎn)在銀行體系表內(nèi)表外騰挪，風險沒有離開須臾。

從這個意義上說，監(jiān)管失效、風險沒有分散、甚至那些對于地方融資平臺和房地產(chǎn)的限制型的信貸政策，也是失效的。是否構成系統(tǒng)性風險？觀察者自有答案。

2013年3月，國務院副總理馬凱要求央行和銀監(jiān)會關注同業(yè)資產(chǎn)和銀行理財?shù)膯栴}。

監(jiān)管當局首先采用總量控制的辦法遏制這一勢頭。2013年3月，銀監(jiān)會發(fā)布8號文，要求商業(yè)銀行理財非標資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例不能超過25%。有多家銀行同業(yè)業(yè)務占資產(chǎn)的比例遠遠高于13%這樣的平均數(shù)，超過了30%。

2013年6月發(fā)生在銀行間市場所謂的“錢荒”事件，再度暴露同業(yè)市場資金價格易大起大落，個別機構的流動性風險一觸即發(fā)。

此后有消息稱，央行正在牽頭銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門，醞釀出臺規(guī)范同業(yè)市場業(yè)務的針對性措施，包括可能要求中資銀行的同業(yè)業(yè)務“解包還原”，無論是表內(nèi)投資還是出具的各類擔保，都要按照表內(nèi)的同類型業(yè)務標準計提撥備；銀行將同業(yè)業(yè)務審批的權限，統(tǒng)一上收至總行??

同業(yè)現(xiàn)象已提出抉擇：是讓銀行變幻科目做不規(guī)范的假出表，還是應該走標準化的資產(chǎn)證券化之路？國務院6月19日的文件提出，信貸資產(chǎn)證券化要常態(tài)化，已經(jīng)作出了回答。

銀監(jiān)會有關部門透露，監(jiān)管當局正在擬定信貸資產(chǎn)證券化常態(tài)化的有關政策，很快出臺，這將成為銀行的一項常規(guī)業(yè)務，未來不再受試點的額度限制。目前還需一事一批，將來審批方式有望變成資格審批。

與監(jiān)管賽跑

幾乎每出臺一個監(jiān)管政策，都使得銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速受到一定影響，但幾個月后，又會再度擴張 同業(yè)業(yè)務發(fā)生在金融機構之間，最初僅限于銀行間的短期資金拆借。從上個世紀90年代后期開始，從銀行對證券機構資金的托管起步，同業(yè)范圍已從銀行擴展到信托、證券、基金、租賃、財務公司等各類金融機構，橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場。

自2009年以來，銀行體系流動性寬松，而信貸額度管制相對嚴格，資金大量配置在資金業(yè)務上，疊加同業(yè)業(yè)務的持續(xù)創(chuàng)新，商業(yè)銀行已相繼在總行層面成立了同業(yè)部門，近年同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模不斷膨脹，同業(yè)業(yè)務量、收入、利潤等，在商業(yè)銀行各項業(yè)務的占比和貢獻明顯提高。

“2008年‘4萬億’經(jīng)濟刺激計劃后的中國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模暴增，造成銀行業(yè)對資本金的嚴重饑渴，各種表外融資手段層出不窮，銀行沒有正規(guī)的資產(chǎn)出表的渠道，創(chuàng)新只能圍繞著表內(nèi)資產(chǎn)搬表外?！币晃汇y行人士說，這些“創(chuàng)新”的實質(zhì)仍是銀行突破存貸比限制、節(jié)約風險資本、表內(nèi)資產(chǎn)表外化。

2010年、2011年，由于融資類銀信合作、票據(jù)貼現(xiàn)等“繞規(guī)?！钡氖侄蜗嗬^監(jiān)管限制，同業(yè)代付成為資產(chǎn)出表的主要操作模式，尤其被中小銀行廣泛采用，至2012年更迅猛擴張。

同業(yè)代付業(yè)務是指委托行根據(jù)其客戶的申請，以自身的名義委托他行提供融資，他行在規(guī)定的對外付款日根據(jù)委托行的指示先行將款項劃轉至委托行賬戶上，委托行在約定還款日償還他行代付款項本息。

在2012年4月銀監(jiān)會發(fā)文規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務之前，同業(yè)代付規(guī)模已超過1萬億元，自監(jiān)管機構要求同業(yè)代付入表、納入客戶統(tǒng)一授信管理后，同業(yè)代付業(yè)務規(guī)模持續(xù)收縮。此后銀行開始大量運用買入返售科目。

信托受益權的買入返售快速增長，主要始于2011年下半年。這是因為2011年7月銀監(jiān)會禁止銀行理財產(chǎn)品投向委托貸款、信托轉讓、信貸資產(chǎn)轉讓、票據(jù)資產(chǎn)等，要求銀行理財資金通過信托發(fā)放的信托貸款、受讓信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)三項于2011年底前轉入表內(nèi)，并按照規(guī)定計入風險資產(chǎn)和計提撥備。

2013年3月底，銀監(jiān)會下發(fā)8號文規(guī)范銀行理財?shù)谋硗夥菢速Y產(chǎn)，但很快，銀行同業(yè)資金以單一信托購買信托收益權規(guī)模大漲。

買入返售機器

買入返售的金融資產(chǎn)，可以是債券、票據(jù)、信貸資產(chǎn)、應收租賃款和信托受益權等，什么都可以 買入返售業(yè)務，創(chuàng)新始于被業(yè)內(nèi)稱為“同業(yè)之王”的興業(yè)銀行。

興業(yè)銀行2012年買入返售金融資產(chǎn)7927.97億元，其中一半買入信托受益權，有3947億元。同年，同業(yè)業(yè)務增速更高的民生銀行、平安銀行，買入信托受益權也分別達到967.7億元和969.68億元。

2012年底，興業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模達1.17萬億元，占總資產(chǎn)36%，在16家上市銀行中高居榜首。其同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)基本等同于貸款規(guī)模；同業(yè)利息收入最大，占公司全部利息收入的比重達38%，已經(jīng)接近貸款對利息收入的貢獻。

同業(yè)買入返售，其本質(zhì)與逆回購無異，是協(xié)議約定先買入，到期再按固定價格返售，實際是資金融出的過程。買入返售一般放在應收款項類投資，或可供出售類資產(chǎn)科目中。買入返售金融資產(chǎn)配置范圍，包括債券、票據(jù)、信貸資產(chǎn)、應收租賃款和信托受益權等，什么都可以，期限較短，二年以下、一年期限為主。正常情況下，一般同業(yè)市場的利率在4.5%-5%，銀行理財?shù)某杀疽苍谶@個范圍內(nèi)；銀行出表信貸的收益6.5%左右，信托融資成本在7%-8%之內(nèi)，此外，信托或券商資管，收千分之一到千分之二的通道費。

與債券相比，買入返售產(chǎn)品與理財產(chǎn)品的期限更為匹配，更加靈活。當然，比起要公布資產(chǎn)負債表，要經(jīng)過一系列審核程序和達到發(fā)行條件的債券產(chǎn)品而言，買入返售的標的更容易暗箱操作，也蘊含更高風險。

招商證券研報顯示，從上市銀行同業(yè)資產(chǎn)結構來看，2012年買入返售資產(chǎn)占同業(yè)資產(chǎn)比例達45%，且呈逐年上升趨勢。其中，國有商業(yè)銀行（除農(nóng)行）同業(yè)資產(chǎn)結構中，存放同業(yè)占比（即拆出資金）較高，而股份制銀行中買入返售資產(chǎn)占比較高。

今年6月，巴克萊對民生銀行和興業(yè)銀行的風險作出警示，指出其在利用信用風險資產(chǎn)（票據(jù)和信托受益權）的買入返售和賣出回購打擦邊球，而這些資產(chǎn)的違約風險，要遠高于以債券為標的的逆回購和回購的風險。

從今年的信托資產(chǎn)規(guī)模排名來看，去年位于前三甲的外貿(mào)信托和平安信托已經(jīng)出局，取而代之的，是來自“銀行系”的建信信托和興業(yè)信托，兩者分別為建行、興業(yè)銀行的控股子公司。興業(yè)信托2011年被興業(yè)銀行收購后更為現(xiàn)名，2012年底的總資產(chǎn)已經(jīng)超過了5000億元。

業(yè)內(nèi)人士透露，這兩家信托公司管理資產(chǎn)規(guī)模激增的主要原因，即信托受益權這類通道業(yè)務的猛漲。比如，有企業(yè)拿不到銀行貸款，興業(yè)銀行可以通過其下屬興業(yè)信托給它發(fā)個信托貸款，資金也可能由其他銀行提供，做成信托收益權的買入返售，通過興業(yè)銀行打造的同業(yè)“銀銀平臺”賣給其他銀行，興業(yè)銀行坐收中間業(yè)務費。

票據(jù)為王

大行和中小銀行之間的合作方式主要是“大行簽票-中小銀行貼現(xiàn)-轉貼現(xiàn)給大行”，票據(jù)買入返售，實質(zhì)上是變相將信貸資產(chǎn)轉化為同業(yè)資產(chǎn)

與興業(yè)銀行主要做同業(yè)業(yè)務中的信托受益權買入返售不同，民生銀行主要搶占了貼現(xiàn)票據(jù)買入返售。票據(jù)常用于貿(mào)易結算。當企業(yè)貿(mào)易背景得到銀行認可后，支付20%-100%的保證金，銀行便為票據(jù)簽署付款承諾，即為銀行承兌匯票，期限一般在30天至180天。票據(jù)買入返售是指，開票行將票據(jù)權利賣給另一家銀行獲得貼現(xiàn)資金，并在票面到期日之前的某個日期重新將票據(jù)買回。

某大行計財部人士表示，大中型商業(yè)銀行作為開具承兌匯票的簽發(fā)行，開具承兌匯票并不納入信貸規(guī)模，然而一旦貼現(xiàn)，就要納入信貸規(guī)模，屬于表內(nèi)業(yè)務，同時受到存貸比的限制。于是，包括民生銀行在內(nèi)的一些股份制銀行便和大行形成了“默契”，通過票據(jù)買入返售幫大行削減信貸規(guī)模。

據(jù)財新記者了解，大行和中小銀行之間的合作方式主要是“大行簽票-中小銀行貼現(xiàn)-轉貼現(xiàn)給大行”，即大銀行賺取利息和保證金后，為了削減信貸規(guī)模將票據(jù)轉賣給中小銀行，之后大銀行會從中小銀行手中逆回購買入票據(jù)，將這筆交易計入買入返售科目下，同樣不計入信貸規(guī)模。

在票據(jù)市場上，可以看到票據(jù)買入返售和賣出回購的兩個交易對手方群體，一個是股份制銀行以此幫大行削減信貸規(guī)模，另一個是農(nóng)信社、農(nóng)商行等資金相對充裕的中小金融機構，以此幫城商行削減信貸規(guī)模。

民生銀行成為銀行界的票據(jù)大戶。2012年末，民生銀行同業(yè)生息資產(chǎn)規(guī)模為10489億元，其中買入返售票據(jù)資產(chǎn)規(guī)模大幅增長近于翻4倍，達376%，余額達6168億元，占比高達84%。2012年公司買賣票據(jù)價差收入為42.24億元，對營業(yè)收入貢獻占比達4.1%。

民生銀行行長洪崎告訴財新記者，對買入返售的貼現(xiàn)行而言，并不存在風險?！拔覀兙驼莆找粭l，票據(jù)是大行出的。我們有同業(yè)之間的評審，誰的票可以接，接多少，都有量化標準。”

對于民生銀行和大行之間的票據(jù)業(yè)務，洪崎解讀道：“對大行來說，在市場中把散在外面的票據(jù)收回來是一件比較麻煩的事，我們給這些票據(jù)做托收，最后幾天都集中到我這里，我?guī)退麄儍陡逗?，再交給他們。等于是我們不怕麻煩，愿意幫大行做他們最后兩天不愿意做的事情。通常從收到還，也就是三五天的事情?！?/p>

中信證券研報統(tǒng)計，2012年上市銀行年報顯示，全行業(yè)票據(jù)買入返售規(guī)模 2.4萬億元，較2011年翻倍增長，尤其是中小型銀行增長較快。過去幾年，銀行票據(jù)承兌量已從季均約2萬億元的規(guī)模飆升至4萬億元。

國信證券邵子欽認為，目前票據(jù)買入返售業(yè)務雖然形式上屬于同業(yè)業(yè)務，但實質(zhì)上是變相將信貸資產(chǎn)轉化為同業(yè)資產(chǎn)，是曲線滿足企業(yè)客戶融資需求的一種手段。“換句話說，只要存在需求，那么即使不通過票據(jù)，也會有其他的同業(yè)資產(chǎn)負債形式滿足需求?！?國都證券銀行業(yè)分析師鄧婷則認為，和興業(yè)銀行主要做的買入返售的信托收益權相比，民生銀行的票據(jù)買入返售業(yè)務風險更小。興業(yè)銀行信托收益權平均久期有九個月，票據(jù)的久期則比較短，因此民生銀行的流動性更好，其負債和資產(chǎn)都能較快重置。

資金提供者

近年來農(nóng)村金融機構的表現(xiàn)十分激進，成為購買銀行理財產(chǎn)品、購入同業(yè)返售資產(chǎn)的重要金主

一般認為，國有大行由于資金實力雄厚，往往是同業(yè)市場的資金凈借出方，而其他銀行是凈借入方。但近年來農(nóng)村金融機構的表現(xiàn)也十分激進，成為重要的資金拆出方。

全國農(nóng)信社機構（包括農(nóng)商行、農(nóng)合行）共約2300家，其中農(nóng)信社1858 家、農(nóng)商行247家、農(nóng)合行173家。各省市級農(nóng)信社平均貸存比約在60%-70%之間，多數(shù)農(nóng)信社貸存比不到50%。與郵儲銀行一樣，在商業(yè)銀行因為貸存比紅線而焦頭爛額之時，農(nóng)信社長期苦惱的是如何實現(xiàn)資金有效運用，提升業(yè)績。

重慶農(nóng)商行人士向財新記者透露，“6月很多銀行鬧‘錢荒’，我們銀行沒有。那時招商銀行理財產(chǎn)品收益率很高，曾找我們拆借資金?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，全國各類農(nóng)信類機構存款余額約12萬億元，貸款余額約8萬億元。除了上繳準備金1萬多億元，還有兩三萬億元的資金運用空間，投向包括同業(yè)存款、票據(jù)、債券等，而其可以投資的債券不過萬億元。為了獲得相對高的收益，票據(jù)、銀行理財產(chǎn)品，都成為農(nóng)信社的主要渠道。由于能力有限，一些農(nóng)信社出現(xiàn)了資金市場部整體外包的現(xiàn)象。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，興業(yè)銀行 “銀銀平臺”上，合作的小銀行有幾百家，其中農(nóng)信社最多。

興業(yè)銀行自2007年搭建的“銀銀平臺”，為小銀行包括城商行、農(nóng)信社提供全方位金融服務，包括同業(yè)往來業(yè)務、代理各項理財產(chǎn)品、承擔IT承包業(yè)務等。初期以清算服務為主，近年來更多資金交易乃至資產(chǎn)配置。這些小機構把錢放在央行作為超額準備金利率很低，只有0.64%，而作為同業(yè)存款存放在興業(yè)銀行，利率可達2%-3%，如果買入返售信托受益權，則收益更高。

據(jù)財新記者了解，山西臨汾堯都農(nóng)商行也在嘗試“銀銀平臺”模式，冠之以“農(nóng)信同業(yè)理財”，主要面向山西省的農(nóng)信社，提供堯都農(nóng)商行發(fā)行的理財產(chǎn)品。堯都農(nóng)商行集中資金之后委托給保險機構資管部門，投資方向分兩類，一類是標準化的債券、貨幣市場的產(chǎn)品；另一類是全國范圍內(nèi)高收益的非標資產(chǎn)。

知情人透露，運行不到一年，堯都農(nóng)商行同業(yè)資產(chǎn)余額已達100億元，占其總資產(chǎn)三分之一強。堯都農(nóng)商行是山西省內(nèi)惟一一家監(jiān)管評級達到二級的農(nóng)信社，市場份額在當?shù)卣?0%，遠超當?shù)氐慕ㄐ?、工行?/p>

中小農(nóng)村金融機構已成為銀監(jiān)會監(jiān)管風險排查的重點。

2011年6月底，銀監(jiān)會下發(fā)了197號文（《關于切實加強票據(jù)業(yè)務監(jiān)管的通知》），其叫停與農(nóng)信社雙買斷的違規(guī)票據(jù)會計處理業(yè)務由于農(nóng)信社監(jiān)管和審計不嚴格，往往將“信貸類票據(jù)資產(chǎn)”和“拆借類票據(jù)業(yè)務”統(tǒng)一記賬，導致這一部分資金不計入“信貸”而計入“同業(yè)”，將信貸轉移至同業(yè)項下，規(guī)避監(jiān)管。

2013年5月，遼寧、吉林、黑龍江、山東等省份部分農(nóng)村合作金融機構和村鎮(zhèn)銀行不顧監(jiān)管部門三令五申，違規(guī)開展票據(jù)業(yè)務，銀監(jiān)會再次下發(fā)135號文排查，檢查其是否通過復雜合同安排為其他銀行騰挪和隱瞞自身信貸規(guī)模。

據(jù)平安證券估算，2012年以來，銀行買入返售同業(yè)科目中可能通過票據(jù)回購業(yè)務隱匿的信貸規(guī)模，已經(jīng)從2011年農(nóng)信社違規(guī)業(yè)務監(jiān)管之后的3000億元，再次回升到2012年底的1.2萬億元。

城商行魔術

通過票據(jù)買入返售做大資產(chǎn)規(guī)模，是一些城商行做大資產(chǎn)規(guī)模的“會計魔術”

如果說上市銀行做大同業(yè)表外業(yè)務是受資本市場壓力，做大中間業(yè)務收入，規(guī)避資本金等監(jiān)管約束；備戰(zhàn)IPO的城商行，則為了符合上市標準，借同業(yè)資產(chǎn)擴張資產(chǎn)負債表。特別是來自中西部地區(qū)的城商行，在過去的一年中表現(xiàn)驚人。

城商行擴大資產(chǎn)規(guī)模的手段通常有三種：增加貸款、增加異地支行、同業(yè)業(yè)務。前兩者太難，后者則相對容易，即通過發(fā)行銀行理財資金或拆入同業(yè)市場的短期資金，以“買入返售金融資產(chǎn)”的形式，做大資產(chǎn)規(guī)模。

2012年，在A股低迷、房地產(chǎn)調(diào)控的背景下，多數(shù)城商行的理財產(chǎn)品銷售異?；鸨?，其收益率要比市場平均高出0.4%-0.6%。在個別地區(qū)，城商行理財產(chǎn)品銷量超過了當?shù)氐墓煞葜沏y行。以財新記者不完全統(tǒng)計，截至2012年底，78家城商行中，同業(yè)資產(chǎn)與總資產(chǎn)的占比超過30%的有9家，分別是瀘州市商業(yè)銀行、廣西北部灣銀行、廈門銀行、蘇州銀行、南充銀行、廣東南粵銀行、華融湘江銀行、邯鄲銀行、浙江稠州商業(yè)銀行；同業(yè)資產(chǎn)占比超過20%的則達30家，絕大多數(shù)都提出了擬上市計劃。

排名前三的瀘州市商業(yè)銀行、廣西北部灣銀行、廈門銀行，同業(yè)資產(chǎn)占比分別高達到56.81%、49.38%和39.35%，遠高于上市銀行同業(yè)占總資產(chǎn)比例最高的興業(yè)銀行。

139家城商行中，總資產(chǎn)超過千億元的達24家。很難想象，其中包括2008年成立的廣西北部灣銀行。北部灣銀行2008年的總資產(chǎn)僅為160.67億元，同業(yè)資產(chǎn)合計為5.62億元，占比僅3.5%；到2012年底，該行總資產(chǎn)達1217.16億元，快速增長的同業(yè)資產(chǎn)占到一半，達600.97億元，其中買入返售金融資產(chǎn)為457.64億元。

2012年7月聯(lián)合資信評估報告顯示，北部灣銀行同業(yè)資產(chǎn)主要是買入返售金融票據(jù)，同業(yè)客戶主要為農(nóng)村信用合作聯(lián)社和城市商業(yè)銀行；同業(yè)負債余額583.25億元，占負債總額的54.81%，其中賣出回購金融資產(chǎn)為大頭，達到503.12億元。

如果要看傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，北部灣銀行2012年發(fā)放貸款及墊款僅350.14億元，存款余額僅365.37億元。據(jù)知情者透露，北部灣銀行同業(yè)資產(chǎn)猛增的原因之一是其激勵機制靈活，給金融市場業(yè)務團隊的激勵是利潤提成5%，而業(yè)內(nèi)慣例是1%。

“2011年，廣西北部灣銀行計劃在兩年內(nèi)即2013年實現(xiàn)A+H股上市。”一位接近廣西北部灣銀行的人士稱。根據(jù)此前監(jiān)管掌握的標準，城商行總資產(chǎn)要超過700億元方可提出上市申請。而異地開設分支機構等，也大多以資產(chǎn)規(guī)模為限設定門檻。

抽屜協(xié)議

“不出事的話，誰也不會拿出來?！边@樣的隱性擔保有多大規(guī)模，恰是業(yè)內(nèi)最關心的要害

無論是信托收益權還是票據(jù)的買入返售，都暗含了一個重要環(huán)節(jié)銀行擔保，否則并無可能做得如此轟轟烈烈。

申萬研報認為，計入同業(yè)項下的資產(chǎn)，由于被認定為對手方為銀行信譽，因此不用計提“風險減值準備”，但實際上，對應的資產(chǎn)多數(shù)為信貸類資產(chǎn)，且通常為資質(zhì)較差無法通過正規(guī)渠道申請到貸款的企業(yè)，潛在風險更高。

那為什么還能做得起來？因為有抽屜協(xié)議，隱性擔保。

當各地分行或支行開展同業(yè)信托收益權業(yè)務時，為了解除對方銀行的擔憂，會提供一個密封好的信封，里面裝有分支行提供的承諾函，對方收到后放進保險箱，“不出事的話，誰也不會拿出來，這就是抽屜協(xié)議?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士透露。

這樣的承諾函，實質(zhì)是擔保性質(zhì)，或是一份有瑕疵的擔保。因為一旦這個信托受益權出現(xiàn)了風險，銀行到底承擔什么責任，會存在法律糾紛。

總行是否給予分支行必要的授權，提供這樣的承諾函？一位股份制銀行人士證實了現(xiàn)實中存在上述做法，但并不愿透露是否總行出具了授權。如果分支機構沒有得到總行的授權，意味著這樣的承諾函在法律上是無效的，因為分行并非二級法人。但是，如果總行給予了授權，這樣的擔保勢必要計入銀行的風險資本。

如果沒有授權，這就是一種隱性擔保，脫離了總行的監(jiān)控，也沒有風險資本的約束。這樣的隱性擔保規(guī)模到底有多大，恰是業(yè)內(nèi)人士最擔心的。

一家股份制銀行人士透露，銀行同業(yè)買入返售的暗保現(xiàn)象很普遍，很多分行、支行都在這么做；總行是在內(nèi)部審計之后，詫異地發(fā)現(xiàn)：“怎么還有這么大一塊資產(chǎn)！”

另一位較大規(guī)模城商行的人士則透露，當時行內(nèi)做了評估，認為法律風險很大，最后決定不參與交易。如果買入行接受了這種“抽屜協(xié)議”，說明自身風控不嚴，也說明雙方其實達成了心知肚明的默契。一旦發(fā)生個案風險，提供承諾函的一方息事寧人認賠的可能性比較大。如果風險超出了可承受的范圍，也可能將分支機構人員以違規(guī)操作為由，一開了事。

北部灣銀行管理層就在年報中認為，買入返售金融資產(chǎn)信用風險較小。但聯(lián)合資信評估公司發(fā)布的評級報告稱，北部灣銀行由于同業(yè)資產(chǎn)和負債占比比較大，該類負債波動性較大，穩(wěn)定性下降。監(jiān)管風向

“今年試行的新的商業(yè)銀行資本管理辦法，已經(jīng)提高了同業(yè)資產(chǎn)的風險撥備，再提高不太可能” “商業(yè)銀行的同業(yè)科目太多太復雜了。”一位金融機構人士表示對此嘆為觀止。申銀萬國證券分析師趙博文認為，巴塞爾協(xié)議對同業(yè)科目定義就較為寬泛。

相比于貸款業(yè)務，監(jiān)管政策對同業(yè)業(yè)務相對寬松，比如對同業(yè)資產(chǎn)的風險資產(chǎn)權重系數(shù)僅為25%。同業(yè)業(yè)務中，即使資金的實質(zhì)用途與貸款相同，不受存貸比約束，無需繳納存款準備金，對同業(yè)資產(chǎn)也不必計提撥備等。

貸款的行業(yè)投向面臨嚴格的監(jiān)管約束，同業(yè)資產(chǎn)的投向則靈活得多、長期的地方融資平臺、地產(chǎn)項目，可以投向一切正規(guī)渠道很難獲得銀行貸款支持的項目。

業(yè)內(nèi)預計，銀監(jiān)會將進一步提高風險資本要求，以控制同業(yè)資產(chǎn)的杠桿率。但銀監(jiān)會人士稱，“今年試行的新的商業(yè)銀行資本管理辦法，已經(jīng)提高了同業(yè)資產(chǎn)的風險撥備，再提高不太可能；而降低杠桿率，更多是銀行內(nèi)部風險控制的問題?！?/p>

今年開始實施的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，調(diào)高了商業(yè)銀行對其他商業(yè)銀行的債權計提風險權重，三個月期限之內(nèi)和三個月期限以上的風險權重分別從此前的0、20%，分別提高到20%、25%。

此外，雖然部分同業(yè)存款被納入M2，但并未納入貸存比考核，因此不必上繳存款準備金，未來如果這部分被納入M2的同業(yè)存款，計入貸存比考核，則可能會相應上繳存款準備金。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，應細分同業(yè)業(yè)務資產(chǎn)類型，20%風險權重并不能反映不同性質(zhì)同業(yè)資產(chǎn)的風險，比如同業(yè)存放與買入返售的風險是不一樣的，應厘清哪些業(yè)務是銀行之間正常的頭寸劃撥，哪些則是對接了“非標”資產(chǎn)。

華泰證券首席經(jīng)濟學家劉煜輝認為，同業(yè)非標資產(chǎn)也應視同貸款全額提足風險資本。

2011年以來，監(jiān)管部門對銀行同業(yè)業(yè)務及票據(jù)業(yè)務進行了多次監(jiān)管，先后發(fā)布197號文、201號文、286號文、206號文。幾乎每出臺一項監(jiān)管政策，都使得銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速受到一定影響，但幾個月后，又會再度以一個新的名義擴張?！斑@和堰塞湖一樣，不能只堵不疏導。銀行有風險管理、調(diào)節(jié)資產(chǎn)負債表的需要、平衡風險集中度的需要。”央行人士稱，走標準化的信貸資產(chǎn)證券化之路是必然選擇。

這就不難理解，近日銀監(jiān)會主席尚福林向他曾就職的證監(jiān)會發(fā)出邀請：歡迎證券公司來幫助商業(yè)銀行做信貸資產(chǎn)證券化。希望借券商之手，幫助銀行真正把風險分散出去。尚福林在2011年10月前擔任了十年證監(jiān)會主席，期間從未對商業(yè)銀行的資產(chǎn)證券化松口。

風險不怕，不良資產(chǎn)也沒有關系，關鍵在于定價是否合理，支持定價的整個交易體系、信息披露能否足夠公平透明。這是資產(chǎn)證券化制度在英美資本市場推出的初衷。中國離這套體系太遠，摸到了皮毛而未取其精髓。資產(chǎn)證券化一輪又一輪的試點，謹小慎微，但最關鍵的制度建設，還需要盡快提上日程。

本刊見習記者吳紅毓然、實習記者林姝婷對此文亦有貢獻 金融同業(yè)業(yè)務有哪些？

負債業(yè)務：同業(yè)存放、同業(yè)拆入、信貸資產(chǎn)賣出回購、票據(jù)轉出 資產(chǎn)業(yè)務：存放同業(yè)、同業(yè)拆出、信貸資產(chǎn)買入返售、票據(jù)轉入

中間業(yè)務：基金、年金等托管、代理清算、代理開票、代開信用證、第三方存管、代理基金、代理保險、代理信托理財、代理債券買賣、代理金融機構發(fā)債等

資料來源：財新記者采訪整理