第一篇：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度

商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度

存款業(yè)務(wù)法律制度

一、存款概述

（一）存款的概念

存款是商業(yè)銀行等具有存款業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的金融機(jī)構(gòu)接受客戶存入資金，并在存款人支取存款時(shí)支付存款本息的一種信用業(yè)務(wù)。它是銀行最主要、最基本的負(fù)債業(yè)務(wù)。存款也指指客戶（存款人）在其商業(yè)銀行帳戶上存入的貨幣資金?？蛻粼谏虡I(yè)銀行的存款，事實(shí)上是與銀行形成一種存款合同關(guān)系。

（二）存款的種類

1、儲(chǔ)蓄存款、單位存款。

在中國的金融法律中，按照存款人身份的不同將存款劃分為儲(chǔ)蓄與單位存款（對公存款）兩大部分。單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會(huì)團(tuán)體等單位在金融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款。在單位存款業(yè)務(wù)中，允許存款人在銀行開立帳戶，并且可以申請使用支票，辦理托收等業(yè)務(wù)。這個(gè)帳戶一般被稱為往來帳戶。儲(chǔ)蓄存款主要針對的是個(gè)人，他們將貨幣存入銀行，銀行開具存折作為憑證，儲(chǔ)戶憑存折支取存款的本金和利息。儲(chǔ)蓄客戶一般不能開立支票。

2、本幣存款、外幣存款。

這是按存款幣種的不同所作的分類。

3、活期存款、定期存款、個(gè)人通知存款等。

這是按存款的穩(wěn)定性不同，所作的分類?；钇诖婵睿哼@是客戶可隨時(shí)存取，不限定存期的存款。定期存款：這是客戶事先約定有償還期的存款。定期存款中的定期儲(chǔ)蓄存款按存期細(xì)分，可分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年等期限，利率根據(jù)期限長短而高低不等。個(gè)人通知存款是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個(gè)人通知存款不論存期多長，按存款人提前通知支取存款的期限長短，分為一天通知和七天通知兩種，存款利息也僅按一天通知和七天通知兩種利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行結(jié)算。個(gè)人通知存款最低起存、支取金額均為5萬元人民幣。存款人需一次存入，可一次或分次支取。通知存款利率一天0.88%；七天1.485%。

（三）存款法律規(guī)范

我國目前沒有統(tǒng)一的存款管理法。有關(guān)存款的法律規(guī)范有：《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》（1992年12月11日國務(wù)院令第107號(hào)發(fā)布）、《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》（1993年1月12日中國人民銀行發(fā)布）、《人民幣利率管理規(guī)定》（1999年3月2日中國人民銀行發(fā)布）、《人民幣單位存款管理辦法》（1997年11月15日中國人民銀行發(fā)布）、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》（2000年3月20日國務(wù)院發(fā)布）、《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》（法釋［1997］8號(hào)）等。

二、存款合同

（一）存款合同特征

1、存款合同屬于格式合同。

2、存款合同一旦成立，存款所有權(quán)就不屬于存款人，而是屬于銀行。

3、銀行無主動(dòng)還債的義務(wù)。

4、銀行根據(jù)存款人的書面命令，在營業(yè)時(shí)間內(nèi)還款。

5、存款合同是實(shí)踐合同。

6、存款合同是有償合同。

7、銀行以自己的信用作為還款保證。

8、存款合同是無名合同。

（二）存款合同中銀行的義務(wù)

存款合同中銀行的義務(wù)包括法定義務(wù)和附隨義務(wù)。附隨義務(wù)是指當(dāng)事人依誠實(shí)信用原則，為保護(hù)契約雙方人身、財(cái)產(chǎn)安全所應(yīng)負(fù)擔(dān)的通知、協(xié)助、保護(hù)、保密、忠實(shí)等義務(wù)。一些學(xué)者則認(rèn)為，附隨義務(wù)是法律無明文規(guī)定，當(dāng)事人亦無明確約定，但為維護(hù)對方當(dāng)事人的利益，并依社會(huì)的一般交易觀念，當(dāng)事人應(yīng)負(fù)擔(dān)的義務(wù)?！逗贤ā返诹畻l第二款規(guī)定“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。”

1、對存款人身份的審查義務(wù)。

2、對存單、存折的審查義務(wù)。

3、銀行對存款人的安全保障義務(wù)。就銀行存款合同而言，銀行應(yīng)注重對存款人人身、財(cái)產(chǎn)的安全保障?！肚謾?quán)責(zé)任法》第三十七條：賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

4、銀行的告知義務(wù)。告知義務(wù)又稱通知義務(wù)，是指銀行負(fù)有對涉及存款人利益的重大事項(xiàng)的通知義務(wù)。按照我國《合同法》、《商業(yè)銀行法》及《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》等的規(guī)定，銀行的告知義務(wù)的具體情形應(yīng)包括以下幾種：（1）存款合同締約時(shí)，應(yīng)就存款合同有關(guān)條款的具體含義告知存款人。銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對于關(guān)乎儲(chǔ)戶切身利益的內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)定，負(fù)有告知儲(chǔ)戶的義務(wù)。如銀行未向儲(chǔ)戶履行告知義務(wù)，當(dāng)雙方對于儲(chǔ)蓄合同相關(guān)內(nèi)容的理解產(chǎn)生分歧時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照一般社會(huì)生活常識(shí)和普遍認(rèn)知對合同相關(guān)內(nèi)容作出解釋，不能片面依照銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)定解釋合同內(nèi)容。（2）銀行應(yīng)告知存款人營業(yè)時(shí)間。（3）銀行應(yīng)告知存款人存款利率的變動(dòng)情況。（4）其他依據(jù)誠實(shí)信用原則應(yīng)當(dāng)履行的附隨義務(wù)。

5、銀行對存款人的保密義務(wù)。

《商業(yè)銀行法》第二十九條第一款：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則?！?《商業(yè)銀行法》第二十九條第二款：對個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。第三十條：對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

6、銀行對存款人的保證支付義務(wù)

《商業(yè)銀行法》第三十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息?！?/p>

（三）銀行違反存款合同的歸責(zé)原則

《合同法》第107條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任”。在我國《合同法》中，嚴(yán)格責(zé)任規(guī)定在總則中，過錯(cuò)責(zé)任規(guī)定在分則中。嚴(yán)格責(zé)任是一般規(guī)定，過錯(cuò)責(zé)任是對于例外情況的補(bǔ)充。只有在法律有特別規(guī)定的時(shí)候，才可以適用過錯(cuò)責(zé)任，其他情況下一律適用于嚴(yán)格責(zé)任。存款合同為無名合同，沒有具體規(guī)定在《合同法》分則中。

《合同法》124條規(guī)定：本法分則或者其他法律沒有明文規(guī)定的合同，適用本法總則的規(guī)定，并可以參照本法分則或者其他法律最相類似的規(guī)定。因此對于違反存款合同義務(wù)的歸責(zé)原則，如果適用合同法總則的規(guī)定，應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則。既使參照與其最為相似的借款合同的相關(guān)規(guī)定，也應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則。

2000年10月，最高人民法院副院長李國光在《當(dāng)前民事審判工作中亟待明確的法律政策問題——在全國民事審判工作會(huì)議上的講話》中指出：“人民法院應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持依法維護(hù)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)信用，保護(hù)存款人合法權(quán)益，按照嚴(yán)格責(zé)任原則，準(zhǔn)確認(rèn)定儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的責(zé)任承擔(dān)?！?/p>

《合同法》第120條規(guī)定：當(dāng)事人雙方都違反合同的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

王永勝訴中國銀行股份有限公司南京河西支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案

【裁判摘要】

犯罪分子利用商業(yè)銀行對其自助柜員機(jī)管理、維護(hù)上的疏漏，通過在自助銀行網(wǎng)點(diǎn)門口刷卡處安裝讀卡器、在柜員機(jī)上部安裝攝像裝置的方式，竊取儲(chǔ)戶借記卡的卡號(hào)、信息及密碼，復(fù)制假的借記卡，將儲(chǔ)戶借記卡賬戶內(nèi)的錢款支取、消費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定商業(yè)銀行沒有為在其自助柜員機(jī)辦理交易的儲(chǔ)戶提供必要的安全、保密的環(huán)境，構(gòu)成違約。儲(chǔ)戶訴訟請求商業(yè)銀行按照儲(chǔ)蓄存款合同承擔(dān)支付責(zé)任，商業(yè)銀行以儲(chǔ)戶借記卡內(nèi)的資金短少是由于犯罪行為所致，不應(yīng)由其承擔(dān)民事責(zé)任為由進(jìn)行抗辯的，對其抗辯主張人民法院不予支持。

三、金融實(shí)名制研究

（一）金融實(shí)名制的概念

金融實(shí)名制就是要求個(gè)人或法人在與金融機(jī)構(gòu)的金融往來中，使用真實(shí)姓名進(jìn)行金融活動(dòng)的一項(xiàng)制度。

（二）實(shí)行金融實(shí)名制的意義

1、有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)和反洗錢工作開展，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。

2、是有利于金融機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制機(jī)制，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3、是有利于切實(shí)保護(hù)存款人利益。

（三）國際經(jīng)驗(yàn)

目前全世界有91個(gè)國家和地區(qū)都已實(shí)施金融實(shí)名制。國外金融實(shí)名制在要求存款人使用真實(shí)姓名的同時(shí)，還賦予每個(gè)人一個(gè)獨(dú)一無二的號(hào)碼。歐洲國家稱之為社會(huì)信用號(hào)，美國稱之為社會(huì)保障號(hào)。美國在20世紀(jì)二三十年代開始實(shí)行實(shí)名制。每個(gè)美國公民都有一個(gè)社會(huì)保障號(hào)。個(gè)人在銀行開戶、申請工作、支取工資、租房、納稅等，都要出示和登記這個(gè)社會(huì)保障號(hào)。根據(jù)美國《銀行保密法》，金融機(jī)構(gòu)對超過1萬美元的現(xiàn)金交易必須報(bào)告。在亞洲，韓國、日本、新加坡等國及我國香港、臺(tái)灣地區(qū)均已實(shí)行金融實(shí)名制。1993年8月12日，韓國總統(tǒng)金泳三以總統(tǒng)緊急命令的方式，突然宣布實(shí)行金融實(shí)名制。其內(nèi)容包括：從總統(tǒng)緊急命令發(fā)布之日起，一切金融交易、存取款必須以實(shí)名進(jìn)行。沒有按實(shí)名開戶的金融財(cái)產(chǎn)必須在“命令”發(fā)布之日起的兩個(gè)月內(nèi)更改為實(shí)名，更改的同時(shí)對過去偷稅部分要補(bǔ)繳；改為實(shí)名的金融達(dá)到一定數(shù)額，要接受資金來源調(diào)查。超過兩個(gè)月改為實(shí)名的假名、借名存款60%要交公，并視其超過的時(shí)間長短課以不同比例的滯納金稅。金大中繼任總統(tǒng)之后，繼續(xù)推行了這一制度，并授權(quán)金融監(jiān)督委員會(huì)在對銀行監(jiān)督檢查過程中，發(fā)現(xiàn)假名、借名賬戶時(shí)，無論數(shù)量多少，可在3年之內(nèi)進(jìn)行追查，除交罰金外，還要追究法律責(zé)任。超過3年無人認(rèn)領(lǐng)的假名、借名賬戶一律上繳國庫。金融實(shí)名制對韓國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

（四）我國的金融實(shí)名制

1、有關(guān)立法

2000年3月20日國務(wù)院發(fā)布《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》（下稱《規(guī)定》），以行政法規(guī)的形式正式確立個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制度。該規(guī)定共十二條，自2000年4月1日起施行。2003年，中國人民銀行發(fā)布《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，以部門規(guī)章形式進(jìn)一步明確單位銀行賬戶實(shí)名制。2006年10月31日第十屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十四次會(huì)議通過《反洗錢法》，以國家法律形式確立了金融實(shí)名制。第十六條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識(shí)別制度。金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對并登記。客戶由他人代理辦理業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對并登記。與客戶建立人身保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)關(guān)系，合同的受益人不是客戶本人的，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對受益人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對并登記。金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶?！?/p>

2、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》有關(guān)內(nèi)容

（1）實(shí)名的概念

《規(guī)定》第五條第一款：本規(guī)定所稱實(shí)名，是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定的身份證件上使用的姓名。

（2）實(shí)名證件

《規(guī)定》第五條第二款：“下列身份證件為實(shí)名證件：

（一）居住在境內(nèi)的中國公民，為居民身份證或者臨時(shí)居民身份證；

（二）居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國公民，為戶口簿；

（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；

（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民，為臺(tái)灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；

（五）外國公民，為護(hù)照?！?/p>

《關(guān)于〈個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定〉施行后有關(guān)問題處置意見的通知》（銀發(fā)［2000］126號(hào)）

一、關(guān)于實(shí)名身份證件

（一）居住在境內(nèi)的16周歲以上的中國公民，在有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶或在原賬戶上辦理第一筆存款時(shí)，其實(shí)名身份證件除居民身份證或者臨時(shí)居民身份證外，還包括戶口簿、護(hù)照?！?/p>

三、其他有關(guān)問題的說明

（一）學(xué)生證、機(jī)動(dòng)車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復(fù)印件不能作為實(shí)名證件使用。

（3）在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的法定要求

《規(guī)定》第七條：在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對，并登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個(gè)人存款賬戶。

（4）《規(guī)定》的不足

《規(guī)定》第十條：本規(guī)定施行前，已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)開立的個(gè)人存款賬戶，按照本規(guī)定施行前國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；本規(guī)定施行后，在原賬戶辦理第一筆個(gè)人存款時(shí)，原賬戶沒有使用實(shí)名的，應(yīng)當(dāng)依照本規(guī)定使用實(shí)名。

3、完善我國金融實(shí)名制的思考

（1）落實(shí)金融賬戶實(shí)名制、建立統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度。中國擬2015年啟用公民社會(huì)信用統(tǒng)一代碼制：每人有唯一信用統(tǒng)一代碼。

（2）限制現(xiàn)金的使用，實(shí)現(xiàn)支付手段的票據(jù)化、電子化。

（3）制定《金融機(jī)構(gòu)保密法》。

（4）借鑒國外的相關(guān)制度，建立、健全公職人員的家庭財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度。家庭財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度結(jié)合金融實(shí)名制，形成預(yù)防經(jīng)濟(jì)犯罪的兩道防火墻，有效阻斷非法收入通過銀行轉(zhuǎn)為合法收入的途徑。

四、儲(chǔ)蓄存款合同研究

（一）儲(chǔ)蓄存款合同的概念

儲(chǔ)蓄存款合同是指個(gè)人將人民幣或外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)根據(jù)存款人的請求支付本金和利息的合同。實(shí)務(wù)中，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具的存單、存折或其他儲(chǔ)蓄憑證均為儲(chǔ)蓄存款合同的表現(xiàn)形式。

（二）銀行對存單、存折的審查義務(wù)

銀行對存單、存折的審查是其合同默示義務(wù)。問題的關(guān)鍵是，銀行對此應(yīng)盡到何種審查義務(wù)?形式審查還是實(shí)質(zhì)審查?形式審查，即從存單、存折表面形式上來判斷真假。實(shí)質(zhì)審查即實(shí)質(zhì)判斷存單、存折的真假?，F(xiàn)行的法律法規(guī)及中國人民銀行的規(guī)章對此問題均無涉及。實(shí)踐中，銀行方面認(rèn)為其對存折或存單的審查僅僅是形式審查。我認(rèn)為，銀行對存折存單真實(shí)性的審查應(yīng)是一種實(shí)質(zhì)審查，而不是形式審查，銀行應(yīng)對自己簽發(fā)的存單或存折應(yīng)盡到絕對的審查義務(wù)。以假存單或存折對外付款的行為不應(yīng)該消滅銀行依據(jù)真實(shí)的存款合同關(guān)系所應(yīng)負(fù)的付款付息義務(wù)。

2012年8月7日，廣東省高級人民法院民二庭有關(guān)負(fù)責(zé)人專門就當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的克隆卡民事糾紛中涉及的熱點(diǎn)問題回答了記者的提問。

記者：法院是如何確定克隆卡民事案件中的責(zé)任的 ? 答：銀行未識(shí)別克隆卡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不少于50％的責(zé)任，當(dāng)然，如果持卡人對卡被偽造有過錯(cuò)的，銀行可以減輕責(zé)任。

（三）銀行對身份證件的審查義務(wù)

在我國，除了密碼之外，身份證件代替簽名成為銀行鑒別存款人身份的主要方式。而對身份證件的審查又有形式審查、實(shí)質(zhì)審查兩種方式。

1、形式審查、實(shí)質(zhì)審查的概念

形式審查，即審查身份證件所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證件管理部門的規(guī)定及身份證件的姓名與存單存折上的姓名是否一致。實(shí)質(zhì)審查即審查身份證件的真假以及是否與持證人一致。銀行對身份證件的審查應(yīng)是形式審查還是實(shí)質(zhì)審查 ?

2、有關(guān)規(guī)定

中國人民銀行《支付結(jié)算辦法》第十七條規(guī)定“銀行以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶椋瑢卧?、變造的票?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗(yàn)的個(gè)人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任?！?/p>

中國人民銀行《關(guān)于儲(chǔ)蓄存單、存折更換手續(xù)有關(guān)問題的批復(fù)》

銀復(fù)（1999）44號(hào)（1999年3月2日）

中國人民銀行上海分行：

“……儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對儲(chǔ)戶提供的身份證明只進(jìn)行形式審查，即審查身份證明所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證明管理部門的規(guī)定。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)有鑒別身份證明真?zhèn)蔚呢?zé)任?！?/p>

根據(jù)上述規(guī)定，銀行沒有向發(fā)證機(jī)關(guān)查對身份證明的權(quán)利和義務(wù)，國內(nèi)的發(fā)證機(jī)關(guān)亦沒有期限答復(fù)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)查詢身份證件信函的義務(wù)，因此銀行在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)履行的是形式上的審查義務(wù)。

2000年11月14日頒布的《最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第69條規(guī)定：“付款人或者代理付款人未能識(shí)別出偽造、變造的票據(jù)或者身份證件而錯(cuò)誤付款，屬于票據(jù)法第五十七條規(guī)定的重大過失，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。付款人或者代理付款人承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向偽造者、變造者依法追償?！备鶕?jù)上述司法解釋，商業(yè)銀行在辦理票據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)，對身份證件、票據(jù)、以及印章的審核負(fù)有實(shí)質(zhì)性審核的義務(wù)，即負(fù)有審查真假的義務(wù)。

3、銀行對身份證件的審查義務(wù)取決于身份證件的種類

在儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)中銀行應(yīng)對身份證件進(jìn)行形式審查還是實(shí)質(zhì)審查一直以來都頗有爭議。我認(rèn)為銀行對身份證件的審查義務(wù)取決于身份證件的種類：

（1）銀行對第二代居民身份證負(fù)有實(shí)質(zhì)審查義務(wù)。

在2007年6月29日，聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)建成運(yùn)行，全國各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都加入到了這個(gè)系統(tǒng)。銀行機(jī)構(gòu)可以通過登錄聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，做到方便、快捷地驗(yàn)證客戶出示的居民身份證信息的真實(shí)性。修訂后的《居民身份證法》于2012年1月1日開始實(shí)施。修訂后的《居民身份證法》規(guī)定，依照《中華人民共和國居民身份證條例》領(lǐng)取的居民身份證（即一代證），自2013年1月1日起停止使用。

第二代身份證在技術(shù)上有了質(zhì)的飛躍，內(nèi)置數(shù)字防偽系統(tǒng)，采用密碼技術(shù)防止身份證芯片內(nèi)存的數(shù)據(jù)信息非法寫入或篡改，從而有效防止身份證件被偽造、變造。通過專用的第二代身份證讀卡機(jī)具，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以直接讀取存儲(chǔ)在芯片中的居民身份信息，從而驗(yàn)證身份證的真?zhèn)巍?/p>

（2）銀行對其他身份證件的審查只負(fù)有有形式審查義務(wù)

其他身份證件包括：軍人身份證件；武裝警察身份證件；港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；外國公民的護(hù)照等。根據(jù)《中國人民銀行營業(yè)管理部關(guān)于規(guī)范軍人和武裝警察開立個(gè)人銀行賬戶有關(guān)事項(xiàng)的通知》，從2013年7月1日起，軍人和武裝警察均應(yīng)使用居民身份證開立銀行賬戶。

4、銀行在以下儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中應(yīng)審查身份證件：

（1）開立賬戶?！秱€(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第七條對此明確規(guī)定。

（2）提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性大額金融服務(wù)。

2007年6月21日，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定、發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》?！掇k法》第七條：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000 美元以上的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

（3）大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。

《辦法》第八條：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。1997年9月1日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)[1997]363號(hào)）?！锻ㄖ芬?guī)定：辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對一日一次性從儲(chǔ)蓄賬戶提取現(xiàn)金5萬元(不含5萬元)以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付。其中一次性提取現(xiàn)金20萬元(含20萬元)以上的，要求取款人必須至少提前1天以電話等方式預(yù)約，以便銀行準(zhǔn)備現(xiàn)金。中國人民銀行在2000年12月14日作出銀辦函[2000]816號(hào)《關(guān)于個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理有關(guān)問題的批復(fù)》，對銀發(fā)[1997]363號(hào)通知中關(guān)于審核含義不清的問題予以了明確，即“審核是指取款人提供的身份證件姓名是否與存單、存折姓名一致”。

（4）提前支取

《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》（下稱《若干規(guī)定》）第三十四條：儲(chǔ)戶支取未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證，外籍儲(chǔ)戶憑護(hù)照、居住證）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其它身份證明無效，特殊情況的處理，可由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管部門自定?！度舾梢?guī)定》第三十五條：儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對于儲(chǔ)戶要求提前支取定期存款，在具備上述第三十四條條件下，驗(yàn)證存單開戶人姓名與證件姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。

（5）掛失 《若干規(guī)定》第三十七條：儲(chǔ)戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，書面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止付。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲(chǔ)戶需與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)約定時(shí)間，辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。如儲(chǔ)戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲(chǔ)戶不能辦理書面掛失手續(xù)，而用電話、電報(bào)、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。

《中國人民銀行關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函》(1997年11月7日，銀函[1997]520號(hào))：儲(chǔ)戶遺失存單后，委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請手續(xù)。掛失申請手續(xù)辦理完畢后，儲(chǔ)戶必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單(折)或支取存款手續(xù)。

（四）密碼

1、密碼的概念及特點(diǎn)

密碼是隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展而出現(xiàn)的新的交易手段。一般認(rèn)為，密碼相當(dāng)于紙面交易中的簽名，故名“電子簽名”，此種認(rèn)識(shí)系學(xué)術(shù)界之通說?！峨娮雍灻ā罚?004年8月28日第十屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十一次會(huì)議通過）第二條規(guī)定：本法所稱電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。本法所稱數(shù)據(jù)電文，是指以電子、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的信息。密碼具有私有性、唯一性、秘密性等特點(diǎn)。

2、密碼基本功能及法律效力

由密碼私有性、唯一性、秘密性等特點(diǎn)決定，密碼的使用表明對交易者身份的鑒別及對交易內(nèi)容的確認(rèn)，從而起到數(shù)字簽名（電子簽名）的功能。密碼的使用效力規(guī)則——本人行為原則。所謂本人行為原則，是指只要客觀上在個(gè)人電子銀行交易中使用了私人密碼，如無免責(zé)事由，則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為，本人對此交易應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。在使用密碼作為身份鑒別的場合，銀行的義務(wù)在于確認(rèn)臨柜客戶提供的密碼與存款人預(yù)設(shè)的密碼相符合，在密碼一致的情況下銀行遵從指示對外付款，視為銀行義務(wù)履行完畢。

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》[銀發(fā)（1999）17號(hào)]第五十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行的義務(wù)：……

（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任?！?/p>

《中國工商銀行借記卡章程》（2012年6月18日起正式施行）第七條第一款：申請借記卡必須設(shè)定密碼。持卡人使用借記卡辦理消費(fèi)結(jié)算、取款、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)須憑密碼進(jìn)行。凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。第二款：持卡人須妥善保管借記卡和密碼。因持卡人保管不當(dāng)而造成的損失，發(fā)卡銀行不承擔(dān)責(zé)任。第三款：借記卡只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用。持卡人委托他人代為辦理業(yè)務(wù)的，須符合發(fā)卡銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的代辦規(guī)定。但在下列情形下，本人行為原則不予適用：（1）私人密碼使用涉及的軟件密級程度過低；（2）失竊、失密后及時(shí)向銀行掛失。（3）操作系統(tǒng)受到黑客攻擊。

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2006年第5號(hào))第八十九條第一款規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。”第八十九條第二款規(guī)定：“因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外?！?/p>

廣東省高級人民法院答記者問

記者：社會(huì)上有種說法稱“銀行卡不設(shè)置密碼反而更有利”，因?yàn)橐坏┰O(shè)置密碼，銀行就有可能把責(zé)任都推給持卡人。這種說法準(zhǔn)確嗎 ?法院是如何確定克隆卡民事案件中的責(zé)任的 ? 答：對設(shè)置了密碼的銀行卡，持卡人對密碼的泄露沒有過錯(cuò)的，對銀行卡賬戶內(nèi)資金損失一般不承擔(dān)責(zé)任。持卡人用卡不規(guī)范足以導(dǎo)致密碼泄露的，一般應(yīng)當(dāng)在50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。對于未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險(xiǎn)的提示義務(wù)，持卡人在不超過卡內(nèi)資金損失50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

3、密碼掛失

所謂密碼掛失，是指儲(chǔ)戶因遺忘密碼而導(dǎo)致無法在銀行取款時(shí)，通過對密碼辦理掛失手續(xù)進(jìn)行確權(quán)的一種救濟(jì)方式。2011年3月，包括央行、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委在內(nèi)的三部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，要求各大銀行自7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶的11類34項(xiàng)收費(fèi)，其中包括開戶、銷戶的手續(xù)費(fèi)，工資卡醫(yī)?？ǖ忍厥夥N類卡的年費(fèi)，密碼重置費(fèi)等。

（五）信用卡簽名

按照國際慣例，使用信用卡交易時(shí)僅需憑借簽名確認(rèn)就能完成消費(fèi)。這一方式在進(jìn)入我國時(shí)，由于消費(fèi)習(xí)慣的不同而受到了抵制，因此國內(nèi)的信用卡給持卡人提供了僅憑簽名、僅憑密碼和憑借密碼+簽名三種方式。在憑“簽名”進(jìn)行信用卡交易時(shí)，特約商戶對持卡人消費(fèi)的簽名審查義務(wù)是實(shí)質(zhì)審查還是一般形式審查 ? 中國人民銀行《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》【銀發(fā)(2001)76號(hào)】第三章3.3節(jié)c項(xiàng)規(guī)定：“持卡人將銀行卡交特約商戶收銀員；特約商戶收銀員在POS上刷卡，輸入交易金額，要求持卡人通過密碼鍵盤輸入6位個(gè)人密碼，如發(fā)卡行不要求輸入密碼的，由收銀員直接按確認(rèn)鍵。交易成功，打印交易單據(jù)，收銀員核對單據(jù)上打印交易賬號(hào)和卡號(hào)是否相符后交持卡人簽名確認(rèn)，并對信用卡交易核對簽名與卡片背面簽名是否一致后，將銀行卡、簽購單回單聯(lián)等交持卡人；交易不成功，收銀員應(yīng)就提示向持卡人解釋?！?/p>

問題在于，對于這個(gè)“一致”的理解，目前不同的法院有不同的判斷。代表性的觀點(diǎn)：成都市中級人民法院在示范案例說明中指出：特約商戶收銀員對持信用卡消費(fèi)者的刷卡消費(fèi)簽名筆跡負(fù)有形式上的一般審查核對義務(wù)，只需核對持卡人在POS機(jī)消費(fèi)憑證上的簽名與信用卡背面預(yù)留的簽名是否一致，其核對的內(nèi)容僅為漢字拼音是否相同，文字是否相同，書寫形態(tài)是否大致相符。

五、關(guān)于審理存單糾紛案件的司法解釋

（一）存單糾紛案件法律適用的學(xué)說

關(guān)于存單糾紛案件的法律適用，我國有適用適用票據(jù)法說，合同法說，銀行法說等學(xué)說。票據(jù)法說：《美國統(tǒng)一商法典—商業(yè)票據(jù)》中規(guī)定存單為存款證，是流通票據(jù)的一種。由于存單在性質(zhì)上屬于合同憑證，其是表明存款人與金融機(jī)構(gòu)之間存款關(guān)系的重要證據(jù)，因此，我國司法解釋一方面采用了合同法說觀點(diǎn)。由于存款業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)，所以對該類案件的審理也應(yīng)適用《商業(yè)銀行法》等的相關(guān)規(guī)定，因此，我國司法解釋另一方面也采用了銀行法說觀點(diǎn)。

（二）關(guān)于審理存單糾紛案件的司法解釋

1997年11月25日，最高人民法院審判委員會(huì)第946次會(huì)議通過《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》（法釋［1997］8號(hào)）?！度舾梢?guī)定》第一條：“存單糾紛案件的范圍

（一）存單持有人以存單為重要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛案件；

（二）當(dāng)事人以進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛案件；

（三）金融機(jī)構(gòu)向人民法院起訴要求確認(rèn)存單、進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的糾紛案件；

（四）以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛案件。”

《若干規(guī)定》第五條：對一般存單糾紛案件的認(rèn)定和處理

“

（一）認(rèn)定。當(dāng)事人以存單或進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。”

“

（二）處理。人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除應(yīng)審查存單、進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實(shí)性外，還應(yīng)審查持有人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系的真實(shí)性，并以存單、進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實(shí)性以及存款關(guān)系的真實(shí)性為依據(jù)，作出正確處理?！?/p>

“

1、持有人以上述真實(shí)憑證為證據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。如金融機(jī)構(gòu)有充分證據(jù)證明持有人未向金融機(jī)構(gòu)交付上述憑證所記載的款項(xiàng)的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間不存在存款關(guān)系，并判決駁回原告的訴訟請求?！?/p>

“

2、持有人以上述真實(shí)憑證為證據(jù)提起訴訟的，如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的證據(jù)，或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的，人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系成立，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付款項(xiàng)的義務(wù)。”

第二篇：習(xí)題 商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)核算——答案

第三章商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)核算

[目的]練習(xí)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的核算

[要求]根據(jù)下列業(yè)務(wù)編制會(huì)計(jì)分錄

根據(jù)某商業(yè)銀行6月8日發(fā)生的下列業(yè)務(wù)，編制會(huì)計(jì)分錄。

1、客戶劉華存入現(xiàn)金20000元辦理活期儲(chǔ)蓄存款。編制會(huì)計(jì)分錄如下：

借：現(xiàn)金20000

貸：活期儲(chǔ)蓄存款 ——?jiǎng)⑷A200002、客戶張文存入現(xiàn)金80000元辦理三年期定期儲(chǔ)蓄存款，利率為1.89%。編制會(huì)計(jì)分錄如下： 借：現(xiàn)金80000

貸：定期儲(chǔ)蓄存款 ——張文800003、五星公司交存現(xiàn)金35000元。編制會(huì)計(jì)分錄如下：

借：現(xiàn)金35000

貸：活期存款 ——五星公司350004、雙安商場存入銷售收入現(xiàn)金90000元。編制會(huì)計(jì)分錄如下：

借：現(xiàn)金90000

貸：活期存款 ——雙安商場900005、開戶企業(yè)方達(dá)科技集團(tuán)交來現(xiàn)金150000元，辦理三年期定期存款，利率為1.71%。編制會(huì)計(jì)分錄如下：

借：現(xiàn)金20000

貸：定期存款 ——方達(dá)科技200006、客戶王勝持活期儲(chǔ)蓄存折支取現(xiàn)金6000元。編制會(huì)計(jì)分錄如下：

借：活期儲(chǔ)蓄存款 ——王勝6000

貸：現(xiàn)金60007、客戶陳方林三年期定期儲(chǔ)蓄存單今天到期，憑存單前來支取本金40000元，利率為2.25%。編制會(huì)計(jì)分錄如下：

利息=40000×3×2.25%=2700（元）

利息稅= 2700×20%=540（元）

借：定期儲(chǔ)蓄存款 ——陳方林400000

利息支出2700

貸：其他應(yīng)付款——利息稅540

現(xiàn)金4216008、萬林公司五年期定期存款存單200000元今天到期，企業(yè)會(huì)計(jì)人員前來辦理轉(zhuǎn)存活期存款手續(xù)，定期存款利率為2.88%。編制會(huì)計(jì)分錄如下：

利息=200000×5×2.88%=28800（元）

借：定期存款 ——萬林公司200000

利息支出28800

貸：活期存款2288009、開戶單位蘭新公司開出現(xiàn)金支票35000元提取現(xiàn)金。編制會(huì)計(jì)分錄如下：

借：活期存款——蘭新公司350000

貸：現(xiàn)金35000010、（選做）開戶單位明光中學(xué)存入學(xué)雜費(fèi)收入現(xiàn)金350000元。編制會(huì)計(jì)分錄為：

借：現(xiàn)金350000

貸：財(cái)政性存款——明光中學(xué)35000011、2005年5月8日，客戶張立存入五年期存本取息儲(chǔ)蓄存款100000元，利率為2.79%，要求每月支取利息一次，2003年6月8日前來支取利息。編制會(huì)計(jì)分錄如下：

利息=1000000×5×2.79%/5/12=232.50（元）

利息稅=232.50×20%=46.50（元）

借：利息支出232.50

貸：其他應(yīng)付款——利息稅46.50

現(xiàn)金186.00

第三篇：我國商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

社會(huì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化要求商業(yè)銀行改革現(xiàn)有的存款經(jīng)營思想和政策，采用新的存 款吸收技術(shù)，拓展新的存款市場，以更豐富、更靈活的方式吸引存款，否則不僅會(huì)面臨資金 和客戶的流失，更會(huì)影響到效益和信譽(yù)。在新的經(jīng)濟(jì)金融形式下，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的 發(fā)展除了在經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營模式等方面進(jìn)行調(diào)整外，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新及發(fā)展是我國商業(yè)銀 行個(gè)人金融業(yè)務(wù)理性而又現(xiàn)實(shí)的選擇。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是指以個(gè)人客戶為服務(wù)對象的金融服務(wù)，它包括儲(chǔ)蓄、銀行卡、消費(fèi)信貸、個(gè)人小額抵押貸款、個(gè)人理財(cái)、代理業(yè)務(wù)等。隨著銀行業(yè) 競爭的加劇及人們可支配收入的增加，個(gè)人金融業(yè)務(wù)在西方商業(yè)銀行占據(jù)重要地位，并且是 其收益的重要來源。當(dāng)前我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市居民收入的提高，傳統(tǒng)的以銀 行帳戶為中心，等客上門，為客戶服務(wù)的經(jīng)營方式，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶多樣化的金融需 求。為了適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)需求不斷增長的趨勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，制定發(fā)展策略，促進(jìn)商業(yè) 銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，勢在必行。本人現(xiàn)就根據(jù)所學(xué)知識(shí)談?wù)勆虡I(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的 創(chuàng)新及其發(fā)展方向。

—、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)體制創(chuàng)新 國外商業(yè)銀行是在比較成熟的市場經(jīng)濟(jì)體制中發(fā)展起來的，其個(gè)人金融業(yè)務(wù)隨著金融創(chuàng)新 的不斷深入，在商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展中占據(jù)著越來越重要的地位。而且，發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù) 的重要性正在被越來越多的銀行業(yè)人士所認(rèn)同。從儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)，不是一個(gè)簡單 的名稱變化，而是適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程，以及客戶需求日益多元化的趨勢，主動(dòng)進(jìn)行 的體制創(chuàng)新；是借鑒國際上現(xiàn)代商業(yè)銀行成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，也是做好我國已加入 WTO 的國際化 競爭的重要舉措；是“以客戶為中心”的理念在經(jīng)營管理中的具體貫徹。這是商業(yè)銀行個(gè)人 金融發(fā)展史上的重大體制創(chuàng)新，具有深遠(yuǎn)意義。

（一）發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變化的需要 隨著我國改革開放的不斷深入和市場金融的加快發(fā)展，國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融形式發(fā)生了很大 變化?！熬盼濉睍r(shí)期，國家連續(xù)實(shí)施了刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一系列宏觀調(diào)控措 施，特別是連續(xù)在 2002 年以前的 7 次下調(diào)存款利率，連續(xù)五年增加國債，開征儲(chǔ)蓄利息稅，實(shí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制，加快證券、基金保險(xiǎn)市場發(fā)展措施的出臺(tái)，對銀行的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè) 務(wù)產(chǎn)生了較大影響，同時(shí)也推動(dòng)了銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的服務(wù)手段、營銷方式的創(chuàng)新，促進(jìn)了 個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場競爭和發(fā)展。另一方面，面臨著我國加入 WTO，國外商業(yè)銀行在個(gè)人金融 方面的先進(jìn)經(jīng)營理念的分層次組合將對國內(nèi)銀行個(gè)人客戶市場造成巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。此外，當(dāng)前技術(shù)發(fā)展正呈現(xiàn)出日益加速的過程，各行都在積極引進(jìn)先進(jìn)的管理軟件，網(wǎng)上銀行、電 話銀行等先進(jìn)的虛擬銀行手段擴(kuò)展了銀行的服務(wù)空間。

（二）發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢 當(dāng)前，國際上一些合并后的大銀行，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的利潤普遍占到了利潤總額的 30%—70%，個(gè)人金融業(yè)務(wù)已成為銀行最重要的利潤增長領(lǐng)域之一。許多世界性的大銀行非常重視個(gè)人金 融業(yè)務(wù)的發(fā)展，如花旗銀行，就以 個(gè)人金融業(yè)務(wù)為經(jīng)營主體，在其全部的收入中，有 48%來 自全球的私人客戶。從 2001 年開始，我國資本市場發(fā)展迅速，金融“脫媒”現(xiàn)象日益突出，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響較大，許多傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)市場發(fā)展放慢，甚至出現(xiàn)不同程度的萎縮，銀 行業(yè)要在競爭中求發(fā)展就必須在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域開辟新的發(fā)展空間。

（三）發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是提高銀行整體競爭能力的需要 目前，個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)利潛力已被國內(nèi)各家商業(yè)銀行普遍看好，成為銀行間新一輪競 爭的焦點(diǎn)。如果哪一家銀行在激烈的個(gè)人金融業(yè)務(wù)競爭中落伍，哪家銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源就 會(huì)被瓜分，這將影響到銀行今后整體競爭實(shí)力，甚至影響到銀行的生存和發(fā)展。

二、創(chuàng)新營銷理念，重視和強(qiáng)調(diào)市場營銷,是發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客觀需求

（一）營銷的現(xiàn)實(shí)意義：現(xiàn)實(shí)看，國有商業(yè)銀行以及中小銀行無論是基礎(chǔ)類產(chǎn)品還是新開 發(fā)的代理和理財(cái)類產(chǎn)品都具有高度的同質(zhì)性。如近年來銀行開發(fā)的有代表性的代理類產(chǎn)品在 各家銀行都可以實(shí)現(xiàn)，如代繳手機(jī)費(fèi)、代發(fā)工資、銀證通、銀證轉(zhuǎn)帳、個(gè)人外匯買賣等。產(chǎn) 品的同質(zhì)性增加了產(chǎn)品個(gè)性化及其營銷的難度。以個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)為例，目前各家商業(yè)銀 行基本都有這個(gè)產(chǎn)品，交易方式有柜臺(tái)交易和離柜交易，離柜交易又包括電話銀行、多媒體 自助終端交易和網(wǎng)上銀行交易?？蛻艨梢赃M(jìn)行外匯現(xiàn)金買賣、個(gè)人外匯委托匯率買賣以及外 匯現(xiàn)鈔結(jié)匯業(yè)務(wù)等?，F(xiàn)有可能利用的交易渠道和業(yè)務(wù)處理方式都得到運(yùn)用。但從客戶的角度 看，客戶的要求不僅僅停留在多渠道的業(yè)務(wù)處理手段的選擇，如果銀行希望把這項(xiàng)業(yè)務(wù)作為 銀行最具吸引力的產(chǎn)品，需要在外匯買賣的交易時(shí)間、費(fèi)率、交易幣種、客戶對不同銀行的 偏好以及銀行的促銷等因素方面做更加深入的工作。同時(shí)，銀行還必須在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中還 要把握一個(gè)底線既贏利，銀行不能為獲取客戶的歡心而犧牲自己的利益。從這個(gè)意義上看，銀行要保證產(chǎn)品和服務(wù)獲得成功，不僅要?jiǎng)佑勉y行的各種資源包括人力資源、網(wǎng)點(diǎn)資源、技 術(shù)資源以及產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)開發(fā)，還要充分重視營銷推廣工作。信息技術(shù)是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過 程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，后續(xù)的營銷推廣工作不僅是不可或缺的，在最終得到客戶認(rèn)識(shí)和使用 方面發(fā)揮著與產(chǎn)品開發(fā)同等重要的作用。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化。服務(wù)品牌化是服務(wù)成為產(chǎn)品的顯著特征，服務(wù)品牌化是服務(wù) 從產(chǎn)品中剝離出來，在降低產(chǎn)品成本，適應(yīng)用戶消費(fèi)水平、幫助用戶全面了解產(chǎn)品的真正價(jià) 值。更為重要的是，服務(wù)品牌化使服務(wù)擺脫了對產(chǎn)品的依附，成為企業(yè)的主要業(yè)務(wù)和核心競 爭力之一。品牌化的另一個(gè)重要作用是實(shí)現(xiàn)服務(wù)的個(gè)性化，滿足和適應(yīng)客戶需求的多樣化，便于準(zhǔn)確把握用戶需求以及為客戶量身定做行之有效的服務(wù)方案。更深層次講，是“以客戶 為中心”經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行經(jīng)營模式的本質(zhì)改革。金融產(chǎn)品的同質(zhì)性以及現(xiàn)在的利率管 制等因素，使國有商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新受到制約，各商業(yè)銀行基本類似的技術(shù)應(yīng)用平臺(tái)也不足以使銀行產(chǎn)品某一產(chǎn)品的壟斷或絕對的優(yōu)勢。再銀行市場競爭中，最能體現(xiàn)銀行 優(yōu)勢價(jià)值的是品牌和服務(wù)，由此獲得的客戶的認(rèn)同?，F(xiàn)實(shí)看，產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化是國有商 業(yè)銀行產(chǎn)品服務(wù)營銷過程中最為欠缺的方面。一個(gè)比較：以銀行主打個(gè)人產(chǎn)品為例，美國大 通銀行香港分行的銀行產(chǎn)品品牌及相關(guān)意念：十全十美品牌，體現(xiàn)多元化存款服務(wù)意念：高 息教育基金、體現(xiàn)穩(wěn)健儲(chǔ)蓄、助子女開創(chuàng)豐盛人生；保本投資存款、體現(xiàn)享有本金保證及更 高回報(bào)機(jī)會(huì)；教育保障計(jì)劃、體現(xiàn)教育獲保障、子女成才果盡嘗；退休保障計(jì)劃、退休獲保 障、人生美事尤盡享；招財(cái)拓展、金銀外匯投資等。另外，關(guān)于消費(fèi)信貸的品牌有；置業(yè)貸 輕松、就受錢、大通錢、快應(yīng)錢、交稅萬應(yīng)錢、寶安居；私人理財(cái)業(yè)務(wù)的卓越理財(cái)、運(yùn)籌理 財(cái)、大學(xué)生理財(cái)?shù)鹊?。產(chǎn)品的包裝組合賦予銀行產(chǎn)品以意念，讓客戶從感情上認(rèn)識(shí)，極大地 淡化了市場行為，讓客戶從感情上接受并在不知不覺中吸引客戶，促成了營銷行為。國有銀 行在產(chǎn)品營銷方面明顯的不足是產(chǎn)品組合和品牌的缺失，如各家國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)個(gè)人金融 產(chǎn)品展示均為定期存款、活期存款、另存整取、存本取息等，只有對產(chǎn)品的簡單描述沒有相 應(yīng)的品牌，更沒有適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合。近年開發(fā)推出的新產(chǎn)品如 “定期一本通” “異地通存通兌” 等也沒有催化誕生富于吸引力引起客戶精神愉悅的品牌，產(chǎn)品仍然停留在有關(guān)特性的專業(yè)描 述上，理智有余而感性不足的產(chǎn)品名稱，無法在客戶心中產(chǎn)生親和感，也是目前新產(chǎn)品推廣 乏力的一個(gè)方面。隨著信息技術(shù)在銀行產(chǎn)品開發(fā)的廣泛應(yīng)用，開始考慮產(chǎn)品的品牌并進(jìn)行差 異性的客戶群定位，將是銀行業(yè)競爭中獲得優(yōu)勢的尚待開墾的領(lǐng)域。

（三）對準(zhǔn)最有價(jià)值客戶進(jìn)行營銷。信息技術(shù)的發(fā)展從某種程度上，是消費(fèi)者更精明，傳 統(tǒng)意義被營銷者控制的市場過渡到消費(fèi)者控制的市場，特別是那些對形成銀行利潤最有價(jià)值 的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行的差異化營銷將得到前所未有的體現(xiàn)。從目前國有商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù) 實(shí)現(xiàn)利潤的角度看，銀行要從針對相似的，一般客戶的營銷轉(zhuǎn)換到針對最有價(jià)值的優(yōu)質(zhì)營銷，將銀行最精良的人員和資源的優(yōu)先使用權(quán)結(jié)合起來滿足這部分客戶的需求。這部分客戶往往 使 20%—30%的客戶，他們提供給銀行 70%—90%的利潤。在營銷實(shí)務(wù)中，銀行必須運(yùn)用先進(jìn)的 IT 技術(shù)，對這些客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的定位，這是國有商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)斗爭中如何決定營銷 投入集中于哪些客戶身上的營銷戰(zhàn)略問題。

（四）開展促銷組合，保證個(gè)人金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。從為客戶提供服務(wù)產(chǎn)品的角度看，目 前各家商業(yè)銀行產(chǎn)品種類基本相同，整合提升技術(shù)向更深層次應(yīng)用推進(jìn)是一方面，開展富有 成效的營銷組合，通過品牌推廣重新打造個(gè)人金融產(chǎn)品新形象也是非常重要的方面。在廣告 方式上要強(qiáng)調(diào)說服和強(qiáng)化提醒為目標(biāo)，使基本功能類似的產(chǎn)品通過品牌的塑造，在眾多同類 產(chǎn)品中脫穎而出，在客戶心中形成長期的品牌偏好。開展廣泛的公共關(guān)系，與媒體、客戶以 及方方面面積極建立及發(fā)展良好的人際關(guān)系，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)得以迅速和高效的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行理財(cái)核心的確立將把個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶到新的發(fā)展水平

（一）傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄核心模式制約著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展 四大國有銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題集中體現(xiàn)在“客戶中心”思想還沒有真正落實(shí)到經(jīng)營 管理和業(yè)務(wù)運(yùn)作中，具體表現(xiàn)為以儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為核心、粗放經(jīng)營為特點(diǎn)。與銀行經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn) 略要求相比，存在許多急待解決的問題。如儲(chǔ)蓄存款增長緩慢，同業(yè)占比下降，業(yè)務(wù)創(chuàng)新乏 力，產(chǎn)品功能不全，堂未形成品牌效應(yīng)，營銷粗放，缺乏市場及客戶細(xì)分，無差異服務(wù)使得 部分優(yōu)質(zhì)客戶流失，管理工作還比較薄弱等，影響著適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的個(gè)人金融 業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營格局的建立。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正成為銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，以其獨(dú)特的服務(wù)方式、個(gè)性化、差異化的服務(wù)特征，體現(xiàn) 了銀行“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的新型經(jīng)營理念，成為銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn) 略 重點(diǎn)。有些銀行以建立了理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、理財(cái)員，并配套了理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)資金，統(tǒng)一了裝修標(biāo) 準(zhǔn)，安排理財(cái)人員培訓(xùn)，開發(fā)理財(cái)業(yè)務(wù)程序，加快個(gè)人綜合賬戶投產(chǎn)等，為構(gòu)造和提升個(gè)人 金融業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)，提高個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平和創(chuàng)利能力，指明了方向，提供了 保證。

（三）個(gè)人金融業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行金融競爭的重要舉措 發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，是參與國際化競爭的需要。在西方國家，資本市場發(fā)展導(dǎo)致銀行信用中介作用弱化，銀行批發(fā)業(yè)務(wù)市場縮小，競爭加劇，收益率降低，個(gè)人金融業(yè)務(wù)成為很多大銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要收益來源。同時(shí)，加入 WTO 后我國個(gè)人金融 業(yè)務(wù)市場也將成為外資銀行爭奪的重要領(lǐng)域。外資銀行有著豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和經(jīng)營創(chuàng)新 能力，必將對國內(nèi)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)。因此，我們必須適應(yīng)現(xiàn)代銀行 發(fā)展的大趨勢和參與國際金融競爭的需要，把發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)切實(shí)放在更加重要的位置，加快完成體制轉(zhuǎn)換，更加有效地推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略調(diào)整和全面發(fā)展。

四、加大推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展

（一）真正樹立“以客戶為中心”的理念 商業(yè)銀行建立“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，就是要按照 客戶不斷變化的需求，調(diào)整營銷策略，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)的發(fā)展。樹立“以客戶為中心”的理念，首 先要對客戶市場有透徹的分析和了解。通過市場調(diào)研，依據(jù)消費(fèi)者的需求與購買行為和購買習(xí)慣等方面的明顯差異性，把市場劃分為若干個(gè)消費(fèi)者群體，進(jìn)行市場細(xì)分。其次要對銀行 客戶實(shí)行差別服務(wù)，按照成本效益的原理，為優(yōu)質(zhì)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為大眾化客戶提供標(biāo) 準(zhǔn)化服務(wù)，逐步使銀行網(wǎng)點(diǎn)成為提供標(biāo)準(zhǔn)專業(yè)化、個(gè)性化、服務(wù)的重要渠道。再次是按照客 戶需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品，進(jìn)行必要的產(chǎn)品組合，創(chuàng)立自己的品牌，保證產(chǎn)品的生命力，提高個(gè)人金融業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益。

（二）加快金融產(chǎn)品的組合創(chuàng)新與品牌建設(shè)綜觀國內(nèi)外經(jīng)營較好的銀行無不擁有自己的核心產(chǎn)品和服務(wù)，銀行在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)以理財(cái)為核心業(yè)務(wù)，對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化組合，盡快形成核心競爭力。理財(cái)業(yè)務(wù)能為產(chǎn)品 組合提供最好的依托和載體，通過個(gè)性化的理財(cái)業(yè)務(wù)，能針對不同的客戶，進(jìn)行不同的產(chǎn)品 組合，從而在對客戶的服務(wù)中實(shí)現(xiàn)差異。銀行現(xiàn)有個(gè)人金融產(chǎn)品可按不同客戶層次進(jìn)行產(chǎn)品 組合，如將個(gè)人金融產(chǎn)品組合為“標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)化差異產(chǎn)品、組合化差異產(chǎn)品、量身定 做產(chǎn)品”等四個(gè)層次，推出不同品牌命名的組合套餐，逐步形成有市場競爭力的品牌形象。

（三）實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略 優(yōu)質(zhì)客戶群體是銀行發(fā)展的源泉，誰擁有了客戶，誰就擁有了市場和效益源泉。遴選優(yōu)質(zhì)客 戶，實(shí)施差別服務(wù)，加快推進(jìn)優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略是鞏固銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場地位的根本舉 措。在銀行個(gè)人客戶中，也存在著重點(diǎn)客戶與一般客戶的“二八”法則，對此，銀行的經(jīng)營 策略也應(yīng)做出相應(yīng)的調(diào)整，借鑒國際商業(yè)銀行的做法和經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)客戶的年齡層次、收入水平、存款流量和 對銀行的貢獻(xiàn)程度，進(jìn)行客戶細(xì)分，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，對不同層次客戶提 供分層次的差異性服務(wù)，通過高質(zhì)量的服務(wù)不斷擴(kuò)充優(yōu)質(zhì)客戶群體，并逐步建立以客戶管理 為主要內(nèi)容的管理體系，為銀行集約化經(jīng)營創(chuàng)造條件。

（四）建立市場營銷激勵(lì)機(jī)制 要在現(xiàn)有的渠道基礎(chǔ)上積極推行客戶經(jīng)理制度，拓寬個(gè)人金融業(yè)務(wù)營銷渠道。建立客戶經(jīng)理 制度是各行個(gè)人金融業(yè)務(wù)競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段，也是完善營銷網(wǎng)絡(luò)的主要途徑。各行應(yīng) 在大型業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)積極推行包括理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理的個(gè)人客戶經(jīng)理制度，為收入高、資產(chǎn)多 的優(yōu)質(zhì)客戶群提供面對面、“一戰(zhàn)式”全程綜合服務(wù)，加大營銷的廣度和深度。同時(shí)，建立與 個(gè)人業(yè)績掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，從多方面調(diào)動(dòng)員工的工作積極。

（五）建立高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍 培養(yǎng)和造就一批高水平的專職理財(cái)人員是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整的重要保證。理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)要配備專業(yè)理財(cái)經(jīng)理，建立和完善理財(cái)業(yè)務(wù)的資格認(rèn)證制度。將具備高學(xué)歷和高營 銷技能的優(yōu)秀人員選拔到理財(cái)崗位上，加大理財(cái)人員新知識(shí)新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，對主要客戶 提供不限時(shí)服務(wù)和預(yù)約服務(wù)，在良好的發(fā)展環(huán)境下建立一支與現(xiàn)代個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng) 的個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍。

第四篇：論商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及其發(fā)展

論商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及其發(fā)展

?論商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及其發(fā)展

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???社會(huì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化要求商業(yè)銀行改革現(xiàn)有的存款經(jīng)營思想和政策，采用新的存款吸收技術(shù)，拓展新的存款市場，以更豐富、更靈活的方式吸引存款，否則不僅會(huì)面臨資金和客戶的流失，更會(huì)影響到效益和信譽(yù)。在新的經(jīng)濟(jì)金融形式下，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展除了在經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營模式等方面進(jìn)行調(diào)整外，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新及發(fā)展是我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)理性而又現(xiàn)實(shí)的選擇。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是指以個(gè)人客戶為服務(wù)對象的金融服務(wù)，它包括儲(chǔ)蓄、銀行卡、消費(fèi)信貸、個(gè)人小額抵押貸款、個(gè)人理財(cái)、代理業(yè)務(wù)等。隨著銀行業(yè)競爭的加劇及人們可支配收入的增加，個(gè)人金融業(yè)務(wù)在西方商業(yè)銀行占據(jù)重要地位，并且是其收益的重要來源。當(dāng)前我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市居民收入的提高，傳統(tǒng)的以銀行帳戶為中心，等客上門，為客戶服務(wù)的經(jīng)營方式，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶多樣化的金融需求。為了適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)需求不斷增長的趨勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，制定發(fā)展策略，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，勢在必行。本人現(xiàn)就根據(jù)所學(xué)知識(shí)談?wù)勆虡I(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及其發(fā)展方向。

??? —、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)體制創(chuàng)新

???國外商業(yè)銀行是在比較成熟的市場經(jīng)濟(jì)體制中發(fā)展起來的，其個(gè)人金融業(yè)務(wù)隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，在商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展中占據(jù)著越來越重要的地位。而且，發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性正在被越來越多的銀行業(yè)人士所認(rèn)同。從儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)，不是一個(gè)簡單的名稱變化，而是適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程，以及客戶需求日益多元化的趨勢，主動(dòng)進(jìn)行的體制創(chuàng)新；是借鑒國際上現(xiàn)代商業(yè)銀行成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，也是做好我國已加入WTO的國際化競爭的重要舉措；是“以客戶為中心”的理念在經(jīng)營管理中的具體貫徹。這是商業(yè)銀行個(gè)人金融發(fā)展史上的重大體制創(chuàng)新，具有深遠(yuǎn)意義。

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（一）發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變化的需要

???隨著我國改革開放的不斷深入和市場金融的加快發(fā)展，國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融形式發(fā)生了很大變化?！熬盼濉睍r(shí)期，國家連續(xù)實(shí)施了刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一系列宏觀調(diào)控措施，特別是連續(xù)在2002年以前的7次下調(diào)存款利率，連續(xù)五年增加國債，開征儲(chǔ)蓄利息稅，實(shí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制，加快證券、基金保險(xiǎn)市場發(fā)展措施的出臺(tái)，對銀行的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大影響，同時(shí)也推動(dòng)了銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的服務(wù)手段、營銷方式的創(chuàng)新，促進(jìn)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場競爭和發(fā)展。另一方面，面臨著我國加入WTO，國外商業(yè)銀行在個(gè)人金融方面的先進(jìn)經(jīng)營理念的分層次組合將對國內(nèi)銀行個(gè)人客戶市場造成巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。此外，當(dāng)前技術(shù)發(fā)展正呈現(xiàn)出日益加速的過程，各行都在積極引進(jìn)先進(jìn)的管理軟件，網(wǎng)上銀行、電話銀行等先進(jìn)的虛擬銀行手段擴(kuò)展了銀行的服務(wù)空間。

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（二）發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢

當(dāng)前，國際上一些合并后的大銀行，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的利潤普遍占到了利潤總額的30%—70%，個(gè)人金融業(yè)務(wù)已成為銀行最重要的利潤增長領(lǐng)域之一。許多世界性的大銀行非常重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，如花旗銀行，就以 個(gè)人金融業(yè)務(wù)為經(jīng)營主體，在其全部的收入中，有48%來自全球的私人客戶。從2001年開始，我國資本市場發(fā)展迅速，金融“脫媒”現(xiàn)象日益突出，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響較大，許多傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)市場發(fā)展放慢，甚至出現(xiàn)不同程度的萎縮，銀行業(yè)要在競爭中求發(fā)展就必須在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域開辟新的發(fā)展空間。

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（三）發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是提高銀行整體競爭能力的需要

目前，個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)利潛力已被國內(nèi)各家商業(yè)銀行普遍看好，成為銀行間新一輪競爭的焦點(diǎn)。如果哪一家銀行在激烈的個(gè)人金融業(yè)務(wù)競爭中落伍，哪家銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源就會(huì)被瓜分，這將影響到銀行今后整體競爭實(shí)力，甚至影響到銀行的生存和發(fā)展。

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二、創(chuàng)新營銷理念，重視和強(qiáng)調(diào)市場營銷,是發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客觀需求

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（一）營銷的現(xiàn)實(shí)意義：現(xiàn)實(shí)看，國有商業(yè)銀行以及中小銀行無論是基礎(chǔ)類產(chǎn)品還是新開發(fā)的代理和理財(cái)類產(chǎn)品都具有高度的同質(zhì)性。如近年來銀行開發(fā)的有代表性的代理類產(chǎn)品在各家銀行都可以實(shí)現(xiàn)，如代繳手機(jī)費(fèi)、代發(fā)工資、銀證通、銀證轉(zhuǎn)帳、個(gè)人外匯買賣等。產(chǎn)品的同質(zhì)性增加了產(chǎn)品個(gè)性化及其營銷的難度。以個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)為例，目前各家商業(yè)銀行基本都有這個(gè)產(chǎn)品，交易方式有柜臺(tái)交易和離柜交易，離柜交易又包括電話銀行、多媒體自助終端交易和網(wǎng)上銀行交易?？蛻艨梢赃M(jìn)行外匯現(xiàn)金買賣、個(gè)人外匯委托匯率買賣以及外匯現(xiàn)鈔結(jié)匯業(yè)務(wù)等。現(xiàn)有可能利用的交易渠道和業(yè)務(wù)處理方式都得到運(yùn)用。但從客戶的角度看，客戶的要求不僅僅停留在多渠道的業(yè)務(wù)處理手段的選擇，如果銀行希望把這項(xiàng)業(yè)務(wù)作為銀行最具吸引力的產(chǎn)品，需要在外匯買賣的交易時(shí)間、費(fèi)率、交易幣種、客戶對不同銀行的偏好以及銀行的促銷等因素方面做更加深入的工作。同時(shí)，銀行還必須在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中還要把握一個(gè)底線既贏利，銀行不能為獲取客戶的歡心而犧牲自己的利益。從這個(gè)意義上看，銀行要保證產(chǎn)品和服務(wù)獲得成功，不僅要?jiǎng)佑勉y行的各種資源包括人力資源、網(wǎng)點(diǎn)資源、技術(shù)資源以及產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)開發(fā)，還要充分重視營銷推廣工作。信息技術(shù)是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，后續(xù)的營銷推廣工作不僅是不可或缺的，在最終得到客戶認(rèn)識(shí)和使用方面發(fā)揮著與產(chǎn)品開發(fā)同等重要的作用。

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（二）產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化。服務(wù)品牌化是服務(wù)成為產(chǎn)品的顯著特征，服務(wù)品牌化是服務(wù)從產(chǎn)品中剝離出來，在降低產(chǎn)品成本，適應(yīng)用戶消費(fèi)水平、幫助用戶全面了解產(chǎn)品的真正價(jià)值。更為重要的是，服務(wù)品牌化使服務(wù)擺脫了對產(chǎn)品的依附，成為企業(yè)的主要業(yè)務(wù)和核心競爭力之一。品牌化的另一個(gè)重要作用是實(shí)現(xiàn)服務(wù)的個(gè)性化，滿足和適應(yīng)客戶需求的多樣化，便于準(zhǔn)確把握用戶需求以及為客戶量身定做行之有效的服務(wù)方案。更深層次講，是“以客戶為中心”經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行經(jīng)營模式的本質(zhì)改革。金融產(chǎn)品的同質(zhì)性以及現(xiàn)在的利率管制等因素，使國有商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新受到制約，各商業(yè)銀行基本類似的技術(shù)應(yīng)用平臺(tái)也不足以使銀行產(chǎn)品某一產(chǎn)品的壟斷或絕對的優(yōu)勢。再銀行市場競爭中，最能體現(xiàn)銀行優(yōu)勢價(jià)值的是品牌和服務(wù)，由此獲得的客戶的認(rèn)同?，F(xiàn)實(shí)看，產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化是國有商業(yè)銀行產(chǎn)品服務(wù)營銷過程中最為欠缺的方面。一個(gè)比較：以銀行主打個(gè)人產(chǎn)品為例，美國大通銀行香港分行的銀行產(chǎn)品品牌及相關(guān)意念：十全十美品牌，體現(xiàn)多元化存款服務(wù)意念：高息教育基金、體現(xiàn)穩(wěn)健儲(chǔ)蓄、助子女開創(chuàng)豐盛人生；保本投資存款、體現(xiàn)享有本金保證及更高回報(bào)機(jī)會(huì)；教育保障計(jì)劃、體現(xiàn)教育獲保障、子女成才果盡嘗；退休保障計(jì)劃、退休獲保障、人生美事尤盡享；招財(cái)拓展、金銀外匯投資等。另外，關(guān)于消費(fèi)信貸的品牌有；置業(yè)貸輕松、就受錢、大通錢、快應(yīng)錢、交稅萬應(yīng)錢、寶安居；私人理財(cái)業(yè)務(wù)的卓越理財(cái)、運(yùn)籌理財(cái)、大學(xué)生理財(cái)?shù)鹊取．a(chǎn)品的包裝組合賦予銀行產(chǎn)品以意念，讓客戶從感情上認(rèn)識(shí)，極大地淡化了市場行為，讓客戶從感情上接受并在不知不覺中吸引客戶，促成了營銷行為。國有銀行在產(chǎn)品營銷方面明顯的不足是產(chǎn)品組合和品牌的缺失，如各家國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)個(gè)人金融產(chǎn)品展示均為定期存款、活期存款、另存整取、存本取息等，只有對產(chǎn)品的簡單描述沒有相應(yīng)的品牌，更沒有適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合。近年開發(fā)推出的新產(chǎn)品如“定期一本通”“異地通存通兌”等也沒有催化誕生富于吸引力引起客戶精神愉悅的品牌，產(chǎn)品仍然停留在有關(guān)特性的專業(yè)描述上，理智有余而感性不足的產(chǎn)品名稱，無法在客戶心中產(chǎn)生親和感，也是目前新產(chǎn)品推廣乏力的一個(gè)方面。隨著信息技術(shù)在銀行產(chǎn)品開發(fā)的廣泛應(yīng)用，開始考慮產(chǎn)品的品牌并進(jìn)行差異性的客戶群定位，將是銀行業(yè)競爭中獲得優(yōu)勢的尚待開墾的領(lǐng)域。

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（三）對準(zhǔn)最有價(jià)值客戶進(jìn)行營銷。信息技術(shù)的發(fā)展從某種程度上，是消費(fèi)者更精明，傳統(tǒng)意義被營銷者控制的市場過渡到消費(fèi)者控制的市場，特別是那些對形成銀行利潤最有價(jià)值的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行的差異化營銷將得到前所未有的體現(xiàn)。從目前國有商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤的角度看，銀行要從針對相似的，一般客戶的營銷轉(zhuǎn)換到針對最有價(jià)值的優(yōu)質(zhì)營銷，將銀行最精良的人員和資源的優(yōu)先使用權(quán)結(jié)合起來滿足這部分客戶的需求。這部分客戶往往使20%—30%的客戶，他們提供給銀行70%—90%的利潤。在營銷實(shí)務(wù)中，銀行必須運(yùn)用先進(jìn)的IT技術(shù)，對這些客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的定位，這是國有商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)斗爭中如何決定營銷投入集中于哪些客戶身上的營銷戰(zhàn)略問題。

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（四）開展促銷組合，保證個(gè)人金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。從為客戶提供服務(wù)產(chǎn)品的角度看，目前各家商業(yè)銀行產(chǎn)品種類基本相同，整合提升技術(shù)向更深層次應(yīng)用推進(jìn)是一方面，開展富有成效的營銷組合，通過品牌推廣重新打造個(gè)人金融產(chǎn)品新形象也是非常重要的方面。在廣告方式上要強(qiáng)調(diào)說服和強(qiáng)化提醒為目標(biāo)，使基本功能類似的產(chǎn)品通過品牌的塑造，在眾多同類產(chǎn)品中脫穎而出，在客戶心中形成長期的品牌偏好。開展廣泛的公共關(guān)系，與媒體、客戶以及方方面面積極建立及發(fā)展良好的人際關(guān)系，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)得以迅速和高效的發(fā)展。??

三、商業(yè)銀行理財(cái)核心的確立將把個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶到新的發(fā)展水平

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（一）傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄核心模式制約著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展

四大國有銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題集中體現(xiàn)在“客戶中心”思想還沒有真正落實(shí)到經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)運(yùn)作中，具體表現(xiàn)為以儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為核心、粗放經(jīng)營為特點(diǎn)。與銀行經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略要求相比，存在許多急待解決的問題。如儲(chǔ)蓄存款增長緩慢，同業(yè)占比下降，業(yè)務(wù)創(chuàng)新乏力，產(chǎn)品功能不全，堂未形成品牌效應(yīng)，營銷粗放，缺乏市場及客戶細(xì)分，無差異服務(wù)使得部分優(yōu)質(zhì)客戶流失，管理工作還比較薄弱等，影響著適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營格局的建立。

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（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正成為銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，以其獨(dú)特的服務(wù)方式、個(gè)性化、差異化的服務(wù)特征，體現(xiàn)了銀行“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的新型經(jīng)營理念，成為銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略 重點(diǎn)。有些銀行以建立了理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、理財(cái)員，并配套了理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)資金，統(tǒng)一了裝修標(biāo)準(zhǔn)，安排理財(cái)人員培訓(xùn)，開發(fā)理財(cái)業(yè)務(wù)程序，加快個(gè)人綜合賬戶投產(chǎn)等，為構(gòu)造和提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)，提高個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平和創(chuàng)利能力，指明了方向，提供了保證。

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（三）個(gè)人金融業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行金融競爭的重要舉措

?? 發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，是參與國際化競爭的需要。在西方國家，資本市場發(fā)展導(dǎo)致銀行信用中介作用弱化，銀行批發(fā)業(yè)務(wù)市場縮小，競爭加劇，收益率降低，個(gè)人金融業(yè)務(wù)成為很多大銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要收益來源。同時(shí)，加入WTO后我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場也將成為外資銀行爭奪的重要領(lǐng)域。外資銀行有著豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和經(jīng)營創(chuàng)新能力，必將對國內(nèi)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)。因此，我們必須適應(yīng)現(xiàn)代銀行發(fā)展的大趨勢和參與國際金融競爭的需要，把發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)切實(shí)放在更加重要的位置，加快完成體制轉(zhuǎn)換，更加有效地推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略調(diào)整和全面發(fā)展。

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四、加大推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展

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（一）真正樹立“以客戶為中心”的理念

?? 商業(yè)銀行建立“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，就是要按照客戶不斷變化的需求，調(diào)整營銷策略，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)的發(fā)展。樹立“以客戶為中心”的理念，首先要對客戶市場有透徹的分析和了解。通過市場調(diào)研，依據(jù)消費(fèi)者的需求與購買行為和購買習(xí)慣等方面的明顯差異性，把市場劃分為若干個(gè)消費(fèi)者群體，進(jìn)行市場細(xì)分。其次要對銀行客戶實(shí)行差別服務(wù)，按照成本效益的原理，為優(yōu)質(zhì)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為大眾化客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，逐步使銀行網(wǎng)點(diǎn)成為提供標(biāo)準(zhǔn)專業(yè)化、個(gè)性化、服務(wù)的重要渠道。再次是按照客戶需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品，進(jìn)行必要的產(chǎn)品組合，創(chuàng)立自己的品牌，保證產(chǎn)品的生命力，提高個(gè)人金融業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益。

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（二）加快金融產(chǎn)品的組合創(chuàng)新與品牌建設(shè)

綜觀國內(nèi)外經(jīng)營較好的銀行無不擁有自己的核心產(chǎn)品和服務(wù)，銀行在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)以理財(cái)為核心業(yè)務(wù)，對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化組合，盡快形成核心競爭力。理財(cái)業(yè)務(wù)能為產(chǎn)品組合提供最好的依托和載體，通過個(gè)性化的理財(cái)業(yè)務(wù)，能針對不同的客戶，進(jìn)行不同的產(chǎn)品組合，從而在對客戶的服務(wù)中實(shí)現(xiàn)差異。銀行現(xiàn)有個(gè)人金融產(chǎn)品可按不同客戶層次進(jìn)行產(chǎn)品組合，如將個(gè)人金融產(chǎn)品組合為“標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)化差異產(chǎn)品、組合化差異產(chǎn)品、量身定做產(chǎn)品”等四個(gè)層次，推出不同品牌命名的組合套餐，逐步形成有市場競爭力的品牌形象。?

（三）實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略

優(yōu)質(zhì)客戶群體是銀行發(fā)展的源泉，誰擁有了客戶，誰就擁有了市場和效益源泉。遴選優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)施差別服務(wù)，加快推進(jìn)優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略是鞏固銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場地位的根本舉措。在銀行個(gè)人客戶中，也存在著重點(diǎn)客戶與一般客戶的“二八”法則，對此，銀行的經(jīng)營策略也應(yīng)做出相應(yīng)的調(diào)整，借鑒國際商業(yè)銀行的做法和經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)客戶的年齡層次、收入水平、存款流量和 對銀行的貢獻(xiàn)程度，進(jìn)行客戶細(xì)分，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，對不同層次客戶提供分層次的差異性服務(wù)，通過高質(zhì)量的服務(wù)不斷擴(kuò)充優(yōu)質(zhì)客戶群體，并逐步建立以客戶管理為主要內(nèi)容的管理體系，為銀行集約化經(jīng)營創(chuàng)造條件。

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（四）建立市場營銷激勵(lì)機(jī)制

要在現(xiàn)有的渠道基礎(chǔ)上積極推行客戶經(jīng)理制度，拓寬個(gè)人金融業(yè)務(wù)營銷渠道。建立客戶經(jīng)理制度是各行個(gè)人金融業(yè)務(wù)競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段，也是完善營銷網(wǎng)絡(luò)的主要途徑。各行應(yīng)在大型業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)積極推行包括理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理的個(gè)人客戶經(jīng)理制度，為收入高、資產(chǎn)多的優(yōu)質(zhì)客戶群提供面對面、“一戰(zhàn)式”全程綜合服務(wù)，加大營銷的廣度和深度。同時(shí)，建立與個(gè)人業(yè)績掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，從多方面調(diào)動(dòng)員工的工作積極。

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（五）建立高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍

培養(yǎng)和造就一批高水平的專職理財(cái)人員是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整的重要保證。理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)要配備專業(yè)理財(cái)經(jīng)理，建立和完善理財(cái)業(yè)務(wù)的資格認(rèn)證制度。將具備高學(xué)歷和高營銷技能的優(yōu)秀人員選拔到理財(cái)崗位上，加大理財(cái)人員新知識(shí)新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，對主要客戶提供不限時(shí)服務(wù)和預(yù)約服務(wù)，在良好的發(fā)展環(huán)境下建立一支與現(xiàn)代個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍。

第五篇：2014中級會(huì)計(jì)師《經(jīng)濟(jì)法》知識(shí)點(diǎn)：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)則

2014中級會(huì)計(jì)師《經(jīng)濟(jì)法》知識(shí)點(diǎn)：商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)則

商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)則

（一）存款的概念及其種類

1.地位：存款是商業(yè)銀行籌集信貸資金最主要、最基本的形式。

2.分類

（二）存款業(yè)務(wù)基本原則

（三）儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)規(guī)則

儲(chǔ)蓄是居民個(gè)人與銀行之間發(fā)生的一種信用關(guān)系。

1.儲(chǔ)蓄存款原則：

（1）存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

（2）個(gè)人存款實(shí)名制原則：

代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件進(jìn)行核對，不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，不得為其開立個(gè)人存款賬戶。

2.儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)規(guī)則

（1）儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息、結(jié)息規(guī)則

（2）存款支取規(guī)則：

取款時(shí)應(yīng)向存款機(jī)構(gòu)提供真實(shí)有效的存款憑證，必要時(shí)，應(yīng)提供其有效的身份證件。對未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，儲(chǔ)戶提前支取的，必須持存單和本人居民身份證明辦理。

（3）掛失規(guī)則

（4）協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款規(guī)則：

（5）存款人死亡后存款的過戶與支取規(guī)則：

①合法繼承人：向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處申請辦理繼承權(quán)證明書，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑此辦理過戶

②繼承權(quán)有爭執(zhí)：人民法院判處，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶

（6）儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)禁止規(guī)則：

①禁止公款私存。

②禁止使用不正當(dāng)手段吸收儲(chǔ)蓄存款：以散發(fā)有價(jià)饋贈(zèng)品為條件吸收儲(chǔ)蓄存款；發(fā)放各種名目的攬儲(chǔ)費(fèi)；利用不確切的廣告宣傳；利用匯款、貸款或其它業(yè)務(wù)手段強(qiáng)迫儲(chǔ)戶存款；利用各種名目多付利息、獎(jiǎng)品或其它費(fèi)用。

（四）單位存款業(yè)務(wù)規(guī)則

1.單位存款的基本原則：

（1）財(cái)政存款專營原則

（2）強(qiáng)制存入原則：開戶單位支付現(xiàn)金，可以從本單位庫存現(xiàn)金限額中支付或從開戶銀行提取，不得從本單位的現(xiàn)金收入中直接支付（即坐支）。

（3）限制支出原則

①存款單位支取定期存款只能以“轉(zhuǎn)賬方式”將存款轉(zhuǎn)入其“基本存款賬戶”，不得將定期存款用于結(jié)算或從定期存款賬戶中提取現(xiàn)金。

②單位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。

（4）禁止公款私存、私款公存原則

財(cái)政撥款、預(yù)算內(nèi)資金及銀行貸款不得作為單位定期存款存入金融機(jī)構(gòu)。

2.單位存款業(yè)務(wù)規(guī)則

單位定期存款的期限分3個(gè)月、半年、1年三個(gè)檔次。起存金額1萬元，多存不限。其余基本同儲(chǔ)蓄存款。