第一篇：華夏銀行”理財產(chǎn)品“案例法律分析(孫哲)

“飛單”誰買單？

——對“華夏銀行理財產(chǎn)品案”的法律分析

孫 哲

投資者在華夏銀行上海某支行購買的收益率高達(dá)11%的投資產(chǎn)品在到期后得知，不但一分錢沒賺到，反而血本無歸。銀行立即聲明，事件屬于該行員工的個人行為。然而該理財產(chǎn)品并非來自正規(guī)渠道，一款名為“北京中鼎投資中心(有限合伙)入伙計劃”的理財產(chǎn)品也由此浮出水面。事件背后的真相是什么？銀行是否應(yīng)當(dāng)擔(dān)責(zé)？飛單到底應(yīng)該由誰來買單？

【案情介紹】

（一）“飛單”事發(fā)，銀行欲推責(zé)

2011年11月起，投資者們陸續(xù)從華夏銀行上海嘉定支行購買了四期“理財產(chǎn)品”。四期產(chǎn)品名為“北京中鼎投資中心（有限合伙）入伙計劃”，管理人均為通商國銀資產(chǎn)管理公司（下稱通商國銀），擔(dān)保方為中發(fā)投資擔(dān)保有限公司（下稱中發(fā)擔(dān)保）。四期募集期共半年，計劃籌資超過1.5億元，實(shí)際出售1.19億元。自然人認(rèn)購金額門檻分50萬元、100萬元和300萬元三檔，相應(yīng)承諾11%、12%和13%三檔預(yù)期收益率。據(jù)統(tǒng)計，合同投資者約80人——但大部分人實(shí)際上達(dá)不到門檻，是幾位到十幾位親戚、朋友和同事湊單購買，因此四款理財產(chǎn)品背后的實(shí)際投資者可能達(dá)到三四百人。按原計劃，中鼎系列的第一期于今年11月25日到期兌付。11月26日兌付當(dāng)日，購買了中鼎項(xiàng)目的投資者方獲知，這款經(jīng)嘉定支行VIP室理財經(jīng)理濮婷婷介紹的入伙計劃，可能“血本無歸”。11月27日，濮婷婷和投資者分別前往上海嘉定公安分局報警，緊接著，上海公安經(jīng)偵總隊介入調(diào)查，29日拘留濮婷婷。據(jù)悉，調(diào)查過程預(yù)計持續(xù)兩個月，此后案件移交司法機(jī)關(guān)。華夏銀行隨即表示，該產(chǎn)品并非華夏銀行代銷或托管，系濮婷婷個人行為。

“飛單”是指各種行業(yè)中銷售人員的不忠誠行為，把本該屬于本公司的訂單“飛”到別家去，在華夏銀行案例中，嘉定支行員工濮婷婷把本銀行的客戶“飛”到了別家，也可以說是做私活。2011年下半年，在嘉定支行VIP室工作三年的濮婷婷，開始向身邊的朋友及熟識的大客戶介紹這款收益率豐厚的投資產(chǎn)品，門檻50萬元，存續(xù)期一年，預(yù)期收益率11%-13%。不同于一般理財產(chǎn)品的是，投資者手中的憑證僅限于：一份與北京中鼎財富投資中心（有限合伙）簽訂的入伙協(xié)議書、一份由中發(fā)投資擔(dān)保有限公司簽發(fā)的合同履約擔(dān)保函、一份由通商國銀資產(chǎn)管理有限公司發(fā)出的認(rèn)購確認(rèn)書。在這些文件上，既沒有加蓋華夏銀行的印章，也沒有理財經(jīng)理濮婷婷的簽字。濮婷婷的丈夫許先生表示，中鼎產(chǎn)品并非濮婷婷一人銷售，嘉定支行其他幾個理財經(jīng)理也參與其中。該支行行長蔣黎亦買了第一期和第三期產(chǎn)品，濮婷婷本人也購買了第三期產(chǎn)品。據(jù)悉，蔣黎和濮婷婷在加入嘉定支行之前就職于同一家銀行。目前華夏銀行尚未披露其嘉定支行共有多少名員工接受調(diào)查或卷入該案。盡管華夏銀行在其官方網(wǎng)站宣布，其上海分行嘉定支行前員工是“違規(guī)私售”中鼎財富產(chǎn)品，該產(chǎn)品并不是該行理財產(chǎn)品，也不是銀行代銷，但是遭受損失的投資者仍數(shù)次聚集該行討要本金，認(rèn)為購買、簽署合同等都在銀行貴賓室里一條龍服務(wù)，銀行難辭其咎。

（二）涉案理財產(chǎn)品架構(gòu)解析

2011年11月起，華夏銀行上海分行嘉定支行理財經(jīng)理售出四款中鼎財富系列理財產(chǎn)品，如下圖所示，均由通商國銀資產(chǎn)管理有限公司作為管理人募集，其背后實(shí)際控制人是河南新通商投資集團(tuán)，注冊了6家公司來發(fā)行股權(quán)投資計劃。華夏銀行僅僅是銷售平臺，由中發(fā)投資擔(dān)保有限公司作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)，資金托管賬戶開設(shè)在中信銀行。

圖中所示的四期產(chǎn)品中，2011年11月的第一期募集4000萬元，投資于河南省商丘市永恒生典當(dāng)有限責(zé)任公司的股權(quán)；同年12月，第二期募集2000-2500萬元，投資于河南鄭州新盛博汽車銷售服務(wù)有限公司（馬自達(dá)4S店）的股權(quán)；2012年初的第三期募集5500萬元，投資于河南省奧鑫汽車銷售有限公司（奧迪4S店）的股權(quán)；2012年3月第四期募集3500-4000萬元，投資于河南云頂文化娛樂投資有限公司的裝修。而最終資金的去向均直指河南新通商投資集團(tuán)有限公司董事長魏辰陽，目前該人已被刑拘。2012年4月，魏辰陽曾因操縱關(guān)聯(lián)賬戶、超比例持股未披露而遭到中國證監(jiān)會的行政處罰。資料顯示，2011年10月份多家媒體報道了河南新通商投資集團(tuán)的擔(dān)保丑聞，其向眾多投資者以月息1.6分到1.8分的高息借款，其中4.3億元左右到期無法償還。巧合的是，新通商集團(tuán)爆出資金鏈斷裂的時間正好是中鼎財富系列產(chǎn)品發(fā)售的前夕。而本案所涉投資計劃的擔(dān)保方——中發(fā)擔(dān)保的相關(guān)負(fù)責(zé)人亦表示，四期入伙計劃的錢一分也沒有用到合同中的項(xiàng)目上，“這是騙保，我們已報案?！卑l(fā)行方通商國銀相關(guān)人員已被拘留。

（三）中發(fā)擔(dān)保賠付本金，刑事追責(zé)仍繼續(xù)

2013年1月9日，華夏銀行聯(lián)同各有關(guān)企業(yè)召集了說明會。說明會上明確表示由中發(fā)擔(dān)保履行責(zé)任，全額收購客戶購買的“中鼎系列”產(chǎn)品。1月12日、13日兩天，在華夏銀行上海嘉定支行附近酒店，中發(fā)擔(dān)保聘請的律師同客戶分批簽訂了轉(zhuǎn)讓協(xié)議，客戶經(jīng)過身份及相關(guān)購買憑證確認(rèn)后，拿回了本金（包括尚未到期的第四期產(chǎn)品）。由于客戶在轉(zhuǎn)讓時同擔(dān)保公司簽訂了保密協(xié)議，協(xié)議具體內(nèi)容尚無從知曉。

至此，華夏銀行部分員工違規(guī)銷售產(chǎn)品事件已初步了結(jié)，除了濮某本人以外，包括華夏銀行上海嘉定支行負(fù)責(zé)人及前期接受調(diào)查、詢問的員工均已正常工作。有關(guān)部門已要求涉及該產(chǎn)品的銀行員工退回私售傭金。但刑事責(zé)任部分的調(diào)查還在繼續(xù)中。

【法律分析】

當(dāng)下理財產(chǎn)品已經(jīng)成為各大銀行十分重視的一項(xiàng)業(yè)務(wù)內(nèi)容，理財產(chǎn)品有助于銀行吸納資金，緩解流動性不足，同時也因收益較高而滿足了廣大投資者的需求，受到投資者的青睞。然而，名目紛雜、五花八門的理財產(chǎn)品究竟具有何種法律性質(zhì)？理清理財產(chǎn)品的法律關(guān)系，是明確法律責(zé)任的關(guān)鍵一步。只有界定清楚當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，才能明確當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，才能處理好因理財產(chǎn)品而產(chǎn)生的各類法律糾紛。

（一）理財產(chǎn)品中常見的法律關(guān)系

中國銀監(jiān)會2005年頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》（簡稱“指引”）第九條規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。對于可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)，應(yīng)交由第三方托管?！边@顯然符合信托一個很重要的特征“理財資產(chǎn)的獨(dú)立性”。而且在實(shí)際運(yùn)作中，一般是以商業(yè)銀行名義來管理資產(chǎn)，同時收益歸理財產(chǎn)品持有人。這些特征進(jìn)一步確認(rèn)理財業(yè)務(wù)的本質(zhì)屬性是信托關(guān)系。但是辦法對綜合理財服務(wù)業(yè)務(wù)的規(guī)定又似乎將業(yè)務(wù)屬性定性為委托代理關(guān)系。

而在學(xué)術(shù)界中，潘修平、王衛(wèi)國在《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品若干法律問題探討》一文中認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)區(qū)分理財產(chǎn)品的種類來分別界定法律關(guān)系。作者將理財產(chǎn)品分為四類，不同種類理財產(chǎn)品的法律關(guān)系如下：

1、在固定收益理財產(chǎn)品中，銀行與投資者之間是債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。

2、在非保本浮動收益理財產(chǎn)品中，銀行與投資者之間是一種信托關(guān)系。

3、在保本浮動收益理財產(chǎn)品中，銀行與投資者之間是一種有擔(dān)保的信托關(guān)系。

4、在商業(yè)銀行承銷理財產(chǎn)品時，商業(yè)銀行與理財產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)之間是委托代理關(guān)系。倪受彬、江翔宇在《從安信信托案看銀信合作理財中信托合同效力問題》一文中認(rèn)為，通常情況下，銀信理財合作產(chǎn)品本質(zhì)上包含一系列法律關(guān)系，其涉及的當(dāng)事人包括“理財計劃投資人、理財銀行、信托公司、投資咨詢?nèi)?、資金托管銀行、信托資金的保管人”。其中主要有兩組基本法律關(guān)系，第一組法律關(guān)系發(fā)生在銀行與其客戶之間，“即客戶通過購買銀行發(fā)售理財產(chǎn)品的方式，將資金委托給銀行，銀行在理財合同中約定資金投資方式、投資期限、收益類型和預(yù)期年度收益率等條款”；在第二組法律關(guān)系中，銀行與信托公司成立信托關(guān)系，即銀行利用客戶委托的資金，購買信托公司設(shè)立的信托計劃產(chǎn)品。而從信托計劃的內(nèi)容來看，受托人的資金投向包括股權(quán)投資、信托貸款購買票據(jù)或者投資外匯產(chǎn)品。

雖然各種理財產(chǎn)品的法律關(guān)系看似復(fù)雜，但是總結(jié)起來，根據(jù)中國銀監(jiān)會2005年頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，依據(jù)理財產(chǎn)品法律性質(zhì)進(jìn)行分門別類，大致有如下幾種法律關(guān)系：

1、顧問合同形式的顧問理財服務(wù)產(chǎn)品：此類理財產(chǎn)品是指通過商業(yè)銀行與客戶簽定顧問合同，以提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)為內(nèi)容。在理財顧問服務(wù)活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)自行管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。

2、委托合同形式的綜合理財服務(wù)：此類理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

3、委托合同形式的保證收益理財計劃，是指商業(yè)銀行與客戶簽訂委托合同，客戶將資金交由銀行管理，銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財計劃。

4、委托合同形式的非保證收益理財計劃，同時又可以分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行與客戶簽訂委托合同，商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財計劃。非保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行與客戶簽訂委托合同，商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。

（二）本案中的法律關(guān)系分析

就本案來講，光靠上述監(jiān)管部門或者學(xué)界的分類還是無法立即界定清楚法律關(guān)系。本案中的“理財產(chǎn)品”合同存在著不合常理之處：投資者手中的合同是《入伙協(xié)議書》，也就是說投資者是以“有限合伙人”的身份參加了合伙基金，而不同于一般理財產(chǎn)品中的“委托人”身份；員工存在“私售”的可能性，與正規(guī)渠道銷售的理財產(chǎn)品在法律關(guān)系上可能不盡相同。因此，要結(jié)合具體案情加以分析。

理清法律主體之間的關(guān)系，是明確法律責(zé)任承擔(dān)的重要前提。在本案中，涉及的法律關(guān)系主體有：投資人（約80位購買理財產(chǎn)品的投資者）、商業(yè)銀行（華夏銀行上海嘉定支行）、商業(yè)銀行員工（做飛單的濮婷婷等人）、募資公司（通商國銀資產(chǎn)管理公司）、擔(dān)保公司（中發(fā)投資擔(dān)保公司）和資金托管銀行（中信銀行）。

首先，在華夏銀行員工與華夏銀行的關(guān)系中，是否構(gòu)成委托代理關(guān)系。華夏銀行聲稱“從未與入伙計劃的任何一方簽訂過任何協(xié)議，且所有的協(xié)議文本上既沒有華夏銀行字樣，也沒有華夏銀行或員工的印章、簽字；投資人提供的協(xié)議文本均是投資‘入伙計劃’?！钡?，華夏銀行嘉定支行高級客戶經(jīng)理濮婷婷是在工作時間、工作地點(diǎn)向客戶推薦產(chǎn)品，前后共計銷售了四期該理財產(chǎn)品，時間跨度一年，銀行領(lǐng)導(dǎo)也購買了該理財產(chǎn)品，因此客戶完全有理由相信，濮婷婷不是私售該理財產(chǎn)品，而是代表華夏銀行在履行職務(wù)行為。筆者認(rèn)為，涉案員工屬于職務(wù)行為，構(gòu)成表見代理人，華夏銀行員工與華夏銀行可構(gòu)成表見代理關(guān)系，理由如下：

《中華人民共和國合同法》第四十九條規(guī)定了表見代理：“行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效?！北硪姶硎谴淼囊环N，實(shí)質(zhì)上是一種無權(quán)代理，其特征在于：行為人本沒有代理權(quán)，但因其與本人存在著某種關(guān)系，使交易的第三人有理由相信行為人有代理權(quán)，并與其進(jìn)行交易，法律規(guī)定交易的后果由名義上的本人承擔(dān)的代理形式，法律強(qiáng)使本人對于無過失的相對人承擔(dān)被代理人責(zé)任的一種特殊的無權(quán)代理。我們通過日常生活可以發(fā)現(xiàn)，銀行這類金融機(jī)構(gòu)具有其特殊的交易習(xí)慣，與百貨商場將柜臺出租給經(jīng)銷商的運(yùn)營模式不同，銀行所經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍都是本行的業(yè)務(wù)，每家銀行是不會把自己的柜臺出租給外人用于經(jīng)營其他業(yè)務(wù)。那么根據(jù)公眾的常識判斷，我們在銀行內(nèi)簽定的合同，銀行一定會作為合同一方當(dāng)事人或代理人。比如存款、貸款這類業(yè)務(wù)，銀行就是合同的一方當(dāng)事人；而代收水電費(fèi)，代銷理財產(chǎn)品，銀行往往是合同當(dāng)事人的代理人。所以，在華夏銀行案中，投資者完全有理由相信銀行擁有代理權(quán)，是合同的一方當(dāng)事人或者是代理人，正是基于如此的依賴才敢大膽地購買理財產(chǎn)品?；诖耍耆媳硪姶淼臉?gòu)成要件。因此，華夏銀行作為代理關(guān)系中的本人，銀行員工作為表見代理人，銀行員工的行為不再是個人行為，而應(yīng)當(dāng)視為銀行的行為。

其次，華夏銀行與通商國銀的法律關(guān)系。應(yīng)當(dāng)構(gòu)成代理關(guān)系。即使該理財產(chǎn)品不是銀行代理銷售的，但是通過上述的分析，員工與銀行構(gòu)成表見代理關(guān)系，員工的行為視同銀行的行為，而員工又是通商國銀委托的代理人，因此銀行要對員工與通商國銀之間的代理合同負(fù)責(zé)。

再次，通商國銀與投資者的關(guān)系。通商國銀作為理財產(chǎn)品的發(fā)行人，與投資者共同簽署了名為“入伙協(xié)議書”的投資合同。因此通商國銀與投資者是合同的雙方當(dāng)事人。

最后，投資者與中發(fā)擔(dān)保公司的關(guān)系。在與這個理財產(chǎn)品投資合同相關(guān)的合同中，還存在著一份由中發(fā)投資擔(dān)保有限公司簽發(fā)的合同履約擔(dān)保函，說明中發(fā)投資擔(dān)保公司是發(fā)行人通商國銀的保證人，承擔(dān)保證義務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任。也就是當(dāng)通商國銀不履行債務(wù)時，中發(fā)投資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任。而保證分為一般保證和連帶保證兩種，由于此擔(dān)保合同的文本并未公之于眾，我們也就無從知曉了。無論是何種保證，根據(jù)《擔(dān)保法》第三十一條，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。也就是中發(fā)擔(dān)保公司有權(quán)在自己承擔(dān)的責(zé)任范圍內(nèi)繼續(xù)向通商國銀追償。

（三）本案的責(zé)任承擔(dān)方式

1．民事責(zé)任

經(jīng)過上述民事法律關(guān)系的分析，明確民事責(zé)任的承擔(dān)也就輕而易舉了。當(dāng)認(rèn)定華夏銀行員工與華夏銀行構(gòu)成表見代理、華夏銀行與通商國銀構(gòu)成代理關(guān)系后，問題就相對簡單化了，因?yàn)楸硪姶戆l(fā)生與有權(quán)代理相同的法律效果，即代理所實(shí)施法律行為的效力直接且僅拘束相對人和本人。

（1）鑒于華夏銀行與通商國銀構(gòu)成代理關(guān)系，依據(jù)《民法通則》第六十七條規(guī)定“代理人知道被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。”因此如果有證據(jù)證明華夏銀行或者其員工知曉通商國銀的違法活動仍然進(jìn)行銷售活動的，華夏銀行就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任。

（2）同時，鑒于中發(fā)投資擔(dān)保有限公司是通商國銀的保證人，因此對于投資者的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任。也就是當(dāng)通商國銀不履行債務(wù)時，中發(fā)投資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。而保證分為一般保證和連帶保證兩種，兩種保證的區(qū)別在于債權(quán)人是否應(yīng)該首先向債務(wù)人求償。在一般保證中，只有在債權(quán)人向債務(wù)人求償無果后，才能向保證人主張保證責(zé)任；而連帶保證中債權(quán)人既可向債務(wù)人主張，也可以向保證人主張。由于此擔(dān)保合同的文本并未公布，究竟中發(fā)擔(dān)保是應(yīng)該承擔(dān)一般保證還是連帶保證責(zé)任，我們也就無從知曉了。無論是何種保證，根據(jù)《擔(dān)保法》第三十一條，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。也就是中發(fā)擔(dān)保公司有權(quán)在自己承擔(dān)的責(zé)任范圍內(nèi)繼續(xù)向通商國銀追償。

因此，通過本案對法律責(zé)任的分析，對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的法律關(guān)系不能一概而論，應(yīng)當(dāng)結(jié)合具體問題具體分析。只有明確商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的法律關(guān)系，才能有效保護(hù)金融投資者和各方的合法權(quán)益。

2．行政責(zé)任

關(guān)于銷售理財產(chǎn)品行政責(zé)任的法律規(guī)范主要見諸《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、以及最新下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》。其中，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》屬于銀監(jiān)會制定的行政法規(guī)，針對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)做出了較為直接的規(guī)定；《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》屬于全國人民代表大會制定的法律，則主要針對商業(yè)銀行的違法行為規(guī)定了處罰措施；《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》屬于銀監(jiān)會發(fā)布的行政命令，是在華夏銀行理財**發(fā)生后針對銀行業(yè)銷售理財產(chǎn)品的亂象及時出臺的。這三部法律規(guī)范中，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的層級最高；《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》的層級次之，起到指引、參照作用。

采用飛單私售理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行及商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人面臨的行政責(zé)任可能有：（1）責(zé)令停止銷售：《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》中要求各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行違反本通知相關(guān)規(guī)定的，應(yīng)要求其立即停止銷售相關(guān)產(chǎn)品，并依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關(guān)規(guī)定實(shí)施處罰。

（2）責(zé)令改正或罰款：《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第六十一條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的”，此條款中僅明確規(guī)定了處罰的對象，而又將其處罰標(biāo)準(zhǔn)指引到了其他法律之中。所以，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不按照規(guī)定提供報表、報告等文件、資料的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款”，銀監(jiān)會可以責(zé)令商業(yè)銀行在一定期限內(nèi)改正錯誤，如果逾期不改正的則給予罰款處罰。

（3）責(zé)令紀(jì)律處分：《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第六十二條規(guī)定“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實(shí)施處罰：

（一）違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品的”，將其處罰標(biāo)準(zhǔn)指引到了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，而《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條規(guī)定“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：

（一）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分”。（4）警告與處罰：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條第二款規(guī)定“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款”，可見警告處分與罰款要共同執(zhí)行。

（5）資格限制：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條第三款“取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作”，也就是限制違法的相關(guān)責(zé)任人員在一定時間內(nèi)的任職資格、從業(yè)資格。

3．刑事責(zé)任

對于通商國銀以及其在華夏銀行的代理人濮某是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任，由于案件尚未偵查終結(jié)，我們所見到的定罪證據(jù)還不夠充分，但是我們不妨在學(xué)理上探討下可能涉嫌的罪名。對于此類采用集資方式募集資金的行為，此罪與彼罪的界限比較難以把握，因此2010年最高院特別出臺了關(guān)于審理非法集資刑事案件的司法解釋，根據(jù)刑法及司法解釋，可能涉嫌的罪名主要有以下幾種：

（1）集資詐騙罪：集資詐騙罪的規(guī)定見于《中華人民共和國刑法》第一百九十二條，“以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)?！币虼思Y詐騙罪的構(gòu)成要件是①以非法占有為目的②使用詐騙方法非法集資③數(shù)額較大的行為，三個條件缺一不可。

（2）非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪：而在《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第一條規(guī)定“違反國家金融管理法律規(guī)定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為，同時具備下列四個條件的，除刑法另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款：

（一）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；

（二）通過媒體、推介會、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會公開宣傳；

（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報；

（四）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。未向社會公開宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對特定對象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。”

（3）非法經(jīng)營罪：在《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》的第七條規(guī)定“違反國家規(guī)定，未經(jīng)依法核準(zhǔn)擅自發(fā)行基金份額募集基金，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰?！?/p>

由于案件尚未結(jié)案，因此，公安機(jī)關(guān)還需要進(jìn)一步把握集資的目的，集資的方式，集資的用途等影響罪與非罪的關(guān)鍵因素。

第二篇：華夏銀行CRM體系案例分析

華夏銀行CRM體系案例分析

一、客戶關(guān)系存在的問題

⑴銀行的業(yè)務(wù)方面：流程還是基于內(nèi)部管理和內(nèi)部核算需要，銀行業(yè)務(wù)開展也是圍繞著“以資金為中心”的思想來運(yùn)營的，而不是“以客戶為中心”。

⑵在線事務(wù)處理（OLTP）弊端：①事務(wù)處理效率低，不能同時運(yùn)行兩種不同性能的應(yīng)用；②各個部門的數(shù)據(jù)比較孤立和分散；③業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺少數(shù)據(jù)動態(tài)集成的能力；④業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能存儲短期數(shù)據(jù)；⑤不能識別同一客戶的不同賬戶，不能為客戶提供一對一的服務(wù)；

二、華夏銀行對CRM體系的目標(biāo)需求

在對整個中國銀行市場狀況進(jìn)行分析之后，華夏銀行確定了自己的目標(biāo)需求。華夏銀行希望通過CRM系統(tǒng)的應(yīng)用，達(dá)到改進(jìn)銀行管理，提高企業(yè)競爭力的目的。

華夏銀行認(rèn)為銀行業(yè)的企業(yè)競爭力主要表現(xiàn)為： 1.客戶忠誠度：在不斷擴(kuò)展新客戶的同時保留既有客戶，提高客戶忠誠度； 2.商業(yè)價值：充分了解客戶的需求，業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開拓市場，從而產(chǎn)生更大的商業(yè)價值； 3.運(yùn)作風(fēng)險：盡早識別客戶信用，降低運(yùn)作風(fēng)險；4.運(yùn)作成本：保持運(yùn)作質(zhì)量的前提下降低運(yùn)作成本。

基于以上基本原則的考慮，華夏銀行對其CRM系統(tǒng)提出以下具體要求： 1.客戶資料管理—將零散、不集成的客戶資料集中管理，可以及時、準(zhǔn)確地了解老客戶和新客戶的準(zhǔn)確信息和發(fā)送批量的信件、E-mail和Fax。

2.客戶跟蹤管理—跟蹤銷售人員的每次業(yè)務(wù)聯(lián)系中與客戶的聯(lián)系情況，可以對客戶的活動與需求保持了解，為銀行的相關(guān)工作提供信息。

3.客戶服務(wù)管理—對客戶意見和投訴及處理過程進(jìn)行記錄；對企業(yè)的售后服務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理。主要體現(xiàn)在對各種意見的處理的及時性、有效性的時時監(jiān)控；對相關(guān)處理信息和結(jié)構(gòu)存檔并有效的杜絕再次發(fā)生；對相關(guān)金融產(chǎn)品的銷售提供配套的基礎(chǔ)性的咨詢服務(wù)和管理等方面。

三、華夏銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)定位、選擇與解決措施

（一）系統(tǒng)定位

華夏銀行根據(jù)自身目標(biāo)需求，將他們要實(shí)施的客戶關(guān)系管理定位為獲取、保持和增加“可獲利客戶”的理論、實(shí)踐和技術(shù)手段的總和。他們認(rèn)為，這必須是一種國際領(lǐng)先的、以客戶價值為中心的企業(yè)管理理論、商業(yè)策略和企業(yè)運(yùn)作實(shí)踐，也須是一種以信息技術(shù)為手段、有效提高企業(yè)收益、客戶滿意度、雇員生產(chǎn)力的管理軟件。它的根本目的應(yīng)該是通過不斷改善客戶關(guān)系、互動方式、資源調(diào)配、業(yè)務(wù)流程和自動化程度等，能達(dá)到降低運(yùn)營成本、提高企業(yè)銷售收入、客戶滿意度和員工生產(chǎn)力。

（二）系統(tǒng)選擇

Power CRM是一套完全基于WEB方案的企業(yè)級的客戶關(guān)系管理應(yīng)用系統(tǒng)。是中國第一款自主開發(fā)的具有大容量數(shù)據(jù)處理能力，具有大型系統(tǒng)定制能力，針對中高端用戶、大型企業(yè)（通信行業(yè)、金融、證券、保險行業(yè)、制造業(yè)、零售業(yè)、服務(wù)行業(yè)、顧問咨詢行業(yè)、IT行業(yè)等）解決方案，通過不斷地優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，爭取奉獻(xiàn)給國內(nèi)企業(yè)客戶功能最強(qiáng)大，性能價格比最高，最符合中國企業(yè)特色的CRM產(chǎn)品。Power CRM主要包括協(xié)作型CRM，運(yùn)營型CRM，分析型CRM。通過集成各種與客戶接觸的渠道，如Call Center、Web、Email、Fax/Mail等，建立統(tǒng)一的與客戶互動的接觸界面；以此為基礎(chǔ)，建立起基于可定制業(yè)務(wù)流程基礎(chǔ)上的銷售管理、市場營銷、客戶服務(wù)與支持等與客戶相關(guān)的全部業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)，形成跨越部門的業(yè)務(wù)處理協(xié)作環(huán)境；通過對與客戶接觸過程以及企業(yè)面向客戶的協(xié)作過程所產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，識別客戶規(guī)律，指導(dǎo)企業(yè)的運(yùn)作過程，進(jìn)一步改善與客戶的互動關(guān)系，發(fā)現(xiàn)和捕捉更多的市場機(jī)會。

（三）具體解決方案

在對華夏銀行發(fā)展和客戶業(yè)務(wù)深刻研究以及客戶關(guān)系管理系統(tǒng)研究的基礎(chǔ)上，華夏銀行選擇了適用于銀行系統(tǒng)的客戶關(guān)系管理(Power CRM)解決方案。Power CRM完整的銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)應(yīng)具有如下圖所示的架構(gòu)，其協(xié)作型，分析型，運(yùn)營型CRM解決方案覆蓋了銀行整個系統(tǒng)：

該解決方案以客戶個人資料為基礎(chǔ),包含所有各類操作業(yè)務(wù)信息和服務(wù)過程信息，形成了全面客戶導(dǎo)向的數(shù)據(jù)倉庫，輔助以商業(yè)智能的數(shù)據(jù)分析處理方法，為銀行業(yè)務(wù)開展中進(jìn)行客戶個性識別，潛在需求和愿望識別,從而貼近客戶感覺,開展個性化服務(wù)，有效地吸引和保留客戶提供高效全面的決策支持幫助。

四、華夏銀行CRM體系的方案實(shí)施

（一）系統(tǒng)構(gòu)成 華夏銀行CRM系統(tǒng)的解決方案由7個子系統(tǒng)組成,彼此協(xié)同工作,實(shí)現(xiàn)著增值的數(shù)據(jù)處理后的決策支持效果。

1.客戶簽約與歸戶系統(tǒng)：完成客戶個性化靜態(tài)數(shù)據(jù)的歸類和產(chǎn)生； 2.數(shù)據(jù)集成系統(tǒng)：完成客戶靜態(tài)和動態(tài)各類數(shù)據(jù)的抽??；

3.數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)：全面綜合的以客戶為中心的數(shù)據(jù)庫,20多種專用分析方法； 4.決策支持與展現(xiàn)系統(tǒng)：從各個應(yīng)用層面觀察數(shù)據(jù)和之上的各類信息,支持多種展現(xiàn)形式；

5.信息查詢系統(tǒng)：為客戶及銀行各類相關(guān)業(yè)務(wù)人員提供方便迅速的操作手段； 6.報表制作與發(fā)布系統(tǒng)：提供專業(yè)化的高質(zhì)量的報表；

7.系統(tǒng)管理系統(tǒng)：對系統(tǒng)中的各類角色的授權(quán)與控制進(jìn)行相應(yīng)管理操作。

系統(tǒng)配置如下：

(1).客戶服務(wù)中心服務(wù)器：Informix Internet foundation.2000(2).客戶服務(wù)支撐平臺：Informix i.Sell應(yīng)用服務(wù)器(3).個性化服務(wù)器：i.Sell個人服務(wù)器

(4).客服界面管理服務(wù)器：i.Sell merchandiser(5).數(shù)據(jù)抽取清洗工具：Informix Data Stage(6).客服支撐服務(wù)器：Informix Red Brick(7).深層分析支撐服務(wù)器：Informix MetaCube

（二）實(shí)施過程及效果保障

在對華夏銀行發(fā)展和客戶業(yè)務(wù)深刻研究的基礎(chǔ)上，華夏銀行選擇了適用于銀行系統(tǒng)的客戶關(guān)系管理(Power CRM)解決方案。該解決方案以客戶個人資料為基礎(chǔ),包含所有各類操作業(yè)務(wù)信息和服務(wù)過程信息，形成了全面客戶導(dǎo)向的數(shù)據(jù)倉庫，輔助以商業(yè)智能的數(shù)據(jù)分析處理方法,為銀行業(yè)務(wù)開展中進(jìn)行客戶個性識別，潛在需求和愿望識別，從而貼近客戶感覺，開展個性化服務(wù)，有效地吸引和保留客戶提供高效全面的決策支持幫助。

華夏銀行CRM系統(tǒng)的實(shí)施分為三個階段：

1.數(shù)據(jù)的清洗與整理：將原有的以業(yè)務(wù)區(qū)分的數(shù)據(jù)，通過抽取和清洗，集中整理客戶信息并進(jìn)行客戶細(xì)分；

2.離散系統(tǒng)的整合：將原有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理流程，整合為以CRM系統(tǒng)為中心的處理方式進(jìn)行處理；

3.全行系統(tǒng)形成以CRM系統(tǒng)為中心的業(yè)務(wù)模式：完成全行CRM系統(tǒng)與原系統(tǒng)的磨合。

五、對華夏銀行CRM體系的效果評析

在該解決方案中,按總行和分行兩個級別分別構(gòu)建業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)流程，采用分布式CRM實(shí)現(xiàn)方式，將傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，呼叫中心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分別都納入該解決方案的管理控制之中，實(shí)現(xiàn)著各類業(yè)務(wù)開展和數(shù)具共享的無縫連接，縮小了銀行與客戶的距離，為深刻的了解和理解客戶的感受和需求提供了有效的工具和手段支持。在該解決方案，大量采用了具有高可靠性的新技術(shù)、新方法，如數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)、數(shù)據(jù)抽取技術(shù)、INTERNET技術(shù)、數(shù)據(jù)分析和展現(xiàn)記述等等，其基于角色的管理控制方法有效地解決了信息安全管理問題，同時，為今后的業(yè)務(wù)應(yīng)用擴(kuò)展提供了方便的手段和空間。構(gòu)建了客戶關(guān)系管理后的華夏銀行將以柜臺與客戶自身將相關(guān)信息通過各接觸點(diǎn)輸入CRM集成系統(tǒng)，并通過Power CRM平臺，與來自銀行人力資源系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、財務(wù)系統(tǒng)等相關(guān)環(huán)節(jié)的信息再次通過集成，并統(tǒng)一在銀行的CRM數(shù)據(jù)倉庫中進(jìn)行分析和處理，將得到的相關(guān)決策信息按照其各自歸屬的部門和環(huán)節(jié)，再反饋給直接接觸點(diǎn)或銀行內(nèi)部的相關(guān)部門，改進(jìn)各子系統(tǒng)的工作，提升客戶信息的價值，也使整個銀行的業(yè)務(wù)流程形成一個良性的循環(huán)。

華夏銀行所實(shí)施的客戶關(guān)系管理體系的實(shí)行使華夏銀行在客戶管理體系上有了較好的基礎(chǔ)，對于指導(dǎo)銀行的內(nèi)部運(yùn)作過程、進(jìn)一步改善與客戶的互動關(guān)系、發(fā)現(xiàn)和捕捉更多的市場機(jī)會、最大限度發(fā)掘銀行自身潛力、增強(qiáng)競爭實(shí)力，發(fā)揮了重要作用。2014年、2015年共有80家網(wǎng)點(diǎn)被中國銀行業(yè)協(xié)會命名為“中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)五星級營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)”，總行多次被中國銀行業(yè)協(xié)會授予“突出貢獻(xiàn)獎”；客戶服務(wù)中心被中國銀行業(yè)協(xié)會評為“金融業(yè)最佳客戶服務(wù)中心”、榮獲“優(yōu)秀綜合示范獎”。

第三篇：孫哲讀后感

立足新起點(diǎn) 實(shí)現(xiàn)新跨越

——讀王鐵茗書記在南關(guān)區(qū)第十二次黨代會講話有感

讀了王鐵茗書記的在南關(guān)區(qū)第十二次黨代表閉幕大會上的報告講話，使我深刻體會到作為一名基層司法行政工作者的職責(zé)和使命，我在今后的工作中要深刻領(lǐng)會報告精神，結(jié)合我司法所的實(shí)際工作將會議精神落實(shí)到位。

王鐵茗書記在報告中回顧過去五年全區(qū)的各項(xiàng)工作，總結(jié)了過去五年的我區(qū)發(fā)展總體質(zhì)量不斷提高，開發(fā)改造快速推進(jìn)城市面貌，社會事業(yè)長足進(jìn)步民生工作緊抓落實(shí)。在我區(qū)司法工作中，深入開展了“四五”依法治區(qū)和“五五”普法工作，扎實(shí)有效的做好人民調(diào)解工作，積極預(yù)防和化解矛盾糾紛，維護(hù)社會安全穩(wěn)定。同時全面加強(qiáng)了我區(qū)各階層群眾的法律意識、和道德修養(yǎng)，為全區(qū)的諧穩(wěn)定的營造了良好的發(fā)展環(huán)境。王鐵酩書記的報告是實(shí)事求是、與時俱進(jìn)、開拓進(jìn)取、鼓舞人心、催人奮進(jìn)的報告，也是一個指導(dǎo)今后南關(guān)五年經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)和社會建設(shè)的一個綱領(lǐng)性文件。這次黨代會是在推動我區(qū)跨越發(fā)展的關(guān)鍵時期召開的一次重要會議，具有重大歷史意義。

通過會議精神的學(xué)習(xí)，結(jié)合基層司法行政工作，在今后的工作中我力爭做好以下幾個方面的工作：第一，盡快把思想認(rèn)識統(tǒng)一到區(qū)委王鐵茗書記的決策部署上來。堅持集中學(xué)習(xí)和個別學(xué)習(xí)相結(jié)合的原則，不斷完善我司法所的各項(xiàng)工作，認(rèn)識到基層司法所工作的重要性、緊迫性。在完成本職工作的同時落實(shí)好黨交給的每一項(xiàng)工作任務(wù)。明確當(dāng)前和今后一段時期的工作重點(diǎn)，作好學(xué)習(xí)筆記，寫好心得體會，適時組織學(xué)習(xí)交流。全面領(lǐng)會黨代會精神實(shí)質(zhì)和內(nèi)涵，真正把基層司法工作的思想和行動統(tǒng)一到大會精神上來，要結(jié)合南關(guān)司法工作的計劃，結(jié)合工作計劃和目標(biāo)，立足崗位和黨員自身實(shí)際，創(chuàng)造性地完成好黨交給的各項(xiàng)工作；第二，積極為“和諧南關(guān)”工作貢獻(xiàn)力量。緊緊圍繞“優(yōu)先發(fā)展、育人為本、廉潔自律、改革創(chuàng)新、促進(jìn)公平、提高質(zhì)量”的工作方針，促進(jìn)基層司法工作均衡發(fā)展，推進(jìn)“六五”普法扎實(shí)有效的落實(shí)，重點(diǎn)抓好司法工作的普及性和落實(shí)性，一是突出基層司法工作的重中之重地位，深入推進(jìn)法律宣傳教育均衡發(fā)展；二是司法工作與民生工作協(xié)調(diào)發(fā)展，全面激活司法教育工作的落實(shí)；三是圍繞基層司法教育終極目標(biāo)，努力開創(chuàng)法制宣傳教育生動局面；四是注重加強(qiáng)個人思想培訓(xùn)，著力促進(jìn)隊伍整體素質(zhì)提升；五是提高規(guī)范化管理水平，不斷優(yōu)化司法工作的發(fā)展；六是強(qiáng)化黨建工作核心地位，切實(shí)發(fā)揮基層黨組織戰(zhàn)斗堡壘作用。

在今后的司法所工作中，我將繼續(xù)全面貫徹十二次黨代會精神。按照全區(qū)司法工作的總體部署和要求，堅持求真務(wù)實(shí)、開拓進(jìn)取、團(tuán)結(jié)一心、扎實(shí)工作，為南關(guān)的司法工作在新的歷史起點(diǎn)上實(shí)現(xiàn)新跨越作出貢獻(xiàn)！

孫 哲2011.10.10

第四篇：法律案例分析

法律案例分析范文

案例：

2004年6月15日，四川省成都市某臨街小百貨店的老板魏某準(zhǔn)備回家吃午飯，剛剛邁出店門，突然就有一個東西砸在自己的頭上，疼得他大叫起來，趕緊用手捂住頭部，鮮血從手中流了出來。他的妻子和兒子急忙上前扶住，發(fā)現(xiàn)其頭部砸傷。同時發(fā)現(xiàn)，“肇事者”原來是從樓上掉下來的一只圓盤大小的烏龜。魏某的小百貨店在小區(qū)的一樓，上面還有2到7層是居民住宅，烏龜肯定是住在2至7層的居民在陽臺上飼養(yǎng)的。魏某兒子拿著烏龜從2樓找到7樓敲門讓鄰居認(rèn)領(lǐng)，但是這些鄰居均不承認(rèn)自己飼養(yǎng)烏龜。報警后，魏某表示，希望養(yǎng)龜?shù)淖裟軌蜃杂X承認(rèn)，承擔(dān)責(zé)任，如果無人承認(rèn)，他將向2至7樓居民集體索賠。請用侵權(quán)法的相關(guān)原理對本案進(jìn)行分析。分析

這個案件雖然簡單，但是在法律上卻非常復(fù)雜，主要涉及的是本案究竟是動物致害，還是一般的物件致害的問題。我國《民法通則》第127條規(guī)定的是動物致害的侵權(quán)行為及其責(zé)任，本案造成損害的是烏龜，當(dāng)然是動物。但是，這個烏龜又不是一般的動物致害，而是在樓上墜落下來造成的損害，因此又比較接近《民法通則》第126條規(guī)定的建筑物的懸掛物、擱置物脫落、墜落造成損害的物件致害責(zé)任。前者是無過錯責(zé)任，后者是過錯推定責(zé)任。更為復(fù)雜的是，本案致害物烏龜?shù)乃腥瞬幻鳎壳斑€沒有查明究竟誰是烏龜?shù)乃腥嘶蛘吖芾砣?，如果最終無法查明這一點(diǎn)，那么就有可能存在魏某所說的有可能是烏龜?shù)乃腥嘶蛘吖芾砣说臉巧?戶居民承擔(dān)連帶責(zé)任，因?yàn)檫@又接近建筑物拋擲物的侵權(quán)責(zé)任。對此究竟應(yīng)當(dāng)怎樣適用法律，確定侵權(quán)責(zé)任，我的意見是：

1．本案的實(shí)質(zhì)確實(shí)是動物致害的侵權(quán)行為。

不論怎樣，這個案件造成損害的都是烏龜，是動物，而不是其他沒有生命的物。但是這個案件與一般的動物致害侵權(quán)行為有所區(qū)別?！睹穹ㄍ▌t》第127條規(guī)定的動物致害侵權(quán)責(zé)任，說的是動物的自主加害，是因?yàn)樗腥嘶蛘吖芾砣藢游餂]有管理好，而使動物由于其本性，自主加害于他人。而本案則不然，是因動物管理不當(dāng)在樓上墜落，造成他人損害。盡管如此，這個案件終究是動物造成的損害，適用《民法通則》第127條確定的規(guī)則，適用無過錯責(zé)任原則確定侵權(quán)責(zé)任，是有道理的。因此，只要烏龜?shù)乃腥嘶蛘吖芾砣说男袨榫哂羞`法性、造成了損害、二者之間有因果關(guān)系，就構(gòu)成侵權(quán)責(zé)任。

2．但是，本案畢竟與一般的動物致害侵權(quán)行為有所不同。

因此在確定其侵權(quán)責(zé)任的時候，應(yīng)當(dāng)參考《民法通則》第126條的規(guī)定，這就是，烏龜是在建筑物上由于墜落而造成的損害，因此可以按照墜落物造成他人損害的規(guī)則處理。如果確認(rèn)墜落的烏龜是何人所有或者何人管理，那么就應(yīng)當(dāng)由其所有人或者管理人對受害人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。對此，盡管沒有更為重要的意義，但是卻對下面的意見具有指導(dǎo)意義。

3．如果經(jīng)過警方偵查也無法確定烏龜?shù)乃腥嘶蛘吖芾砣?，那么，這個案件就極類似于建筑物拋擲物的侵權(quán)責(zé)任。

在重慶法院判決的建筑物拋擲物的侵權(quán)責(zé)任案件中，一個高層建筑上有人拋擲一個煙灰缸，造成過路人傷害，無法確定究竟是該建筑物的哪一個人所為，因此，法院為了保護(hù)受害人損害賠償權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，確定由該建筑物的不能證明自己沒有實(shí)施這個行為的人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。這就是建筑物拋擲物責(zé)任的規(guī)則。盡管有很多人反對這個案件確立的規(guī)則，但是，法理認(rèn)為這樣的規(guī)則是合理的，從保護(hù)受害人的角度上說是公平的。當(dāng)然，在最高人民法院人身損害賠償司法解釋規(guī)定的物件致人損害的侵權(quán)責(zé)任中，沒有規(guī)定這個規(guī)則，因?yàn)榇嬖诤艽蟮臓幾h。如果無法查清致害的烏龜?shù)乃腥嘶蛘吖芾砣?，但可以肯定一點(diǎn)，就是烏龜必然是魏某樓上2至7樓的居民之一所有或者管理，不可能是他人。因此，為了保護(hù)受害人的損害賠償權(quán)利得到實(shí)現(xiàn)，也就是依據(jù)民法同情弱者的原則，可以參照物件致人損害的建筑物拋擲物的規(guī)則，確定由2至7樓的6戶居民對魏某的損害承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，如果其中有人能夠證明自己從來沒有養(yǎng)過烏龜，也就是不可能實(shí)施這樣的管理不當(dāng)?shù)男袨榈?，可以免除自己的?zé)任。結(jié)論

可見，這個案件在適用法律上的復(fù)雜程度，沒有現(xiàn)成的規(guī)則可以適用。因此，要經(jīng)過以上這些復(fù)雜的過程才能夠確定。至于其損害賠償責(zé)任的確定倒是簡單，就按照一般的人身損害賠償?shù)拇_定標(biāo)準(zhǔn)確定即可，沒有特殊的規(guī)則。

第五篇：常用法律案例分析案例分析

物質(zhì)背景下的情與法

姓名

學(xué)號

學(xué)院

專業(yè)

班級

手機(jī)號碼

x年x月

故事背景

該事件中的女主人公叫呂盼盼，是南京某醫(yī)院的護(hù)士，男主人公叫做俞坤良，是南京遠(yuǎn)洋運(yùn)輸公司的海員。他們中專畢業(yè)后相戀了。呂盼盼告知了自己父母他們的戀情，但是父親堅決不同意，但后來在男方的努力之下，雙方父母最終同意，并領(lǐng)取了結(jié)婚證。

2010年11月9日，二副俞坤良在一次執(zhí)行任務(wù)時，在日本的沖繩附近的海域沉船，搜救無果，從此便下落不明。后來呂盼盼在焦急的等待中也沒能等到一絲曙光，于是便選擇了去追尋俞坤良，選擇了自殺，后因發(fā)現(xiàn)及時，又經(jīng)過醫(yī)院及時搶救活了過來。在2010年12月1日，呂盼盼與公公婆婆與丈夫所在公司進(jìn)行協(xié)商后達(dá)成協(xié)議，賠償五十七萬余元，如果將來俞坤良奇跡生還，應(yīng)如數(shù)退還該款。

后來，呂盼盼又回到了自己與俞坤良的新房里，有自己的父母和公婆前后看護(hù)與照顧。她表現(xiàn)得一切很正常。但是白天的一切只是表象，每到晚上，她就開始在電子日志中訴說著一切。就這樣，在俞坤良離開的一個月晚上，也就是2010年12月9日，她從十四樓跳下，結(jié)束了自己的生命，陪著丈夫而去。幸福的一家也因兒女的相繼去世而悲痛欲絕，可是在女兒去世后的第三天這對親家就反目成仇，因遺產(chǎn)分配問題打起了官司。

案例介紹

呂盼盼的媽媽一想到女兒的死，以及在女兒安葬問題上與親家發(fā)生的一些不愉快，就十分生氣，并且認(rèn)為應(yīng)該從俞坤良的57萬元賠償款中拿出一部分來作為女兒的死亡賠償。于是便咨詢了律師，一紙訴狀將親家告上了法庭。但是俞坤良的父母認(rèn)為自己的兒子是失蹤，不是死亡，因此沒有理由分給他們。況且在兒媳的遺囑中提到將她自己的17.3萬元留給自己的父母，房產(chǎn)歸自己的公婆。但是由于遺囑格式不正確，法院認(rèn)為不具有法律效力。呂盼盼的父母堅持認(rèn)為那17.3萬元是女兒的贈與，與賠款毫不相干，要求獲得賠款的三分之一，共計19萬多。雙方父母爭執(zhí)不下，互不妥協(xié)。兩次庭審，雙方情緒激烈，加上本案特殊，南京市六合區(qū)法院程橋法庭的法官為避免因訴訟給雙方再次造成傷害，決定通過調(diào)節(jié)來達(dá)成此案。

協(xié)議結(jié)果

達(dá)成協(xié)議的內(nèi)容是由被告方一次性給予原告方17.5萬元，同時原告方放棄他女兒在購買房屋中應(yīng)享有的相關(guān)權(quán)利。

案例分析

一.從法律層面分析

該事件中涉及到的法律問題有：

㈠ 宣告失蹤死亡

㈡ 工傷賠償金

㈢ 工傷賠償金的性質(zhì)

㈣ 遺產(chǎn)分配

㈤ 遺囑格式

㈠.《民訴法》第一百六十七條：公民下落不明滿四年，或者因意外事故下落不明滿二年，或者因意外事故下落不明，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)證明該公民不可能生存，利害關(guān)系人申請宣告其死亡的，向下落不明人住所地基層人民法院提出。

《民訴法》第一百六十八條：人民法院受理宣告失蹤、宣告死亡案件后，應(yīng)當(dāng)發(fā)出尋找下落不明人的公告。宣告失蹤的公告期間為三個月，宣告死亡的公告期間為一年。因意外事故下落不明，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)證明該公民不可能生存的，宣告死亡的公告期間為三個月。

在本案中，從法律角度講，俞坤良下落不明還不到一年，雖然生存的機(jī)遇很是渺茫，但是其利害關(guān)系人父母也不能到法院申請死亡，在目前的法律中只能定性為失蹤。而呂盼盼確已死亡，并且她的死在法律層面上來講是死于俞坤良之前的，所以當(dāng)呂盼盼的父母在要求獲取57萬元中的一部分時，俞坤良的父母明確表示兒子現(xiàn)在只是失蹤，不能定性為死亡，而且在當(dāng)時與俞坤良公司協(xié)商所達(dá)成的協(xié)議也表示，如果俞坤良生還，應(yīng)該將賠償款如數(shù)退還，因此對賠償款不予分配是合理的。

㈡.《工傷保險條例》第三十九條：

職工因工死亡，其近親屬按照下列規(guī)定從工傷保險基金領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補(bǔ)助金：

（一）喪葬補(bǔ)助金為6個月的統(tǒng)籌地區(qū)上職工月平均工資；

（二）供養(yǎng)親屬撫恤金按照職工本人工資的一定比例發(fā)給由因工死亡職工生前提供主要生活來源、無勞動能力的親屬。標(biāo)準(zhǔn)為：配偶每月40%，其他親屬每人每月30%，孤寡老人或者孤兒每人每月在上述標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上增加10%。核定的各供養(yǎng)親屬的撫恤金之和不應(yīng)高于因工死亡職工生前的工資。供養(yǎng)親屬的具體范圍由國務(wù)院社會保險行政部門規(guī)定；

（三）一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為上一全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。案中俞坤良因?yàn)樵诠ぷ髦胁恍劣鲭y，遭致下落不明，甚至死亡。該公司應(yīng)該賠償死者家屬喪葬補(bǔ)助金和一次性工亡補(bǔ)助金，在雙方協(xié)商后，達(dá)成協(xié)議。賠償57萬多，雙方無任何異議。

㈢.關(guān)于工傷賠償金的問題。在我國也是存在不同的歧義的，有些人認(rèn)為賠償金是對死者如果不死應(yīng)得收入的補(bǔ)給，具有財產(chǎn)性質(zhì)，按繼承法規(guī)定由繼承人繼承。但是這種認(rèn)定具有很大的瑕疵。

有人認(rèn)為一次性工亡補(bǔ)助金是一次性支付給工亡職工直系親屬的補(bǔ)助金。因此，供養(yǎng)親屬撫恤金是僅僅是對工亡職工生前供養(yǎng)親屬的物質(zhì)補(bǔ)償，而一次性工亡補(bǔ)助金對工亡職工直系親屬的物質(zhì)補(bǔ)償，更是對其失去親人的一種精神撫慰，因此，一次性工亡補(bǔ)助金應(yīng)參照法定繼承的規(guī)定，在第一順序繼承人之間平均分配，畢竟喪失親人對于近親屬來說，在精神上的痛苦都是一樣的。

在我看來案中公司對俞坤良的賠償是對呂盼盼及父母家屬的物質(zhì)補(bǔ)償以及精神安慰，但是物質(zhì)補(bǔ)償?shù)慕Y(jié)果帶來的是更大的傷害與悲痛。

㈣.《繼承法》第十條：

遺產(chǎn)按照下列順序繼承： 第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

本法所說的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本法所說的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。本法所說的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。

當(dāng)俞坤良因下落不明獲得57萬多賠償時，由于其沒有子女，父母健在，所以該款項(xiàng)應(yīng)由第一順序繼承人呂盼盼以及其父母繼承。他們擁有對賠償款的支配權(quán)。在呂盼盼決定去世之前向公公索取10萬元作為自己對父母的補(bǔ)償充分體現(xiàn)了自己對賠償款的支配權(quán)。而在呂盼盼死后，其父母作為第一繼承人繼承其女兒為其留下的17.3萬元。后又通過法律手段，由被告方給予其17.5萬元作為對女兒死亡的賠償。

㈤.法律規(guī)定，具有法律效力的遺囑要有立遺囑人的簽名和日期，而在本案中，呂盼盼所立遺囑在落款處名字不全，只寫了盼盼字樣，同時并沒有標(biāo)明日期，因此該遺囑不具有法律效力，該法院也就不會采納該遺囑。

二.從情感方面分析

在故事背景中可以看出，故事中的男女主人公的愛情是多么的偉大，呂盼盼為了追隨自己心愛的人，毅然決然的從十四樓縱身而下，踏上了愛的征程。有古詩云“在天愿作比翼鳥，在地愿為連理枝”，又云“執(zhí)子之手，與子偕老”。是的這種愛很珍貴，也很夢幻，可是就種愛就這樣在呂盼盼和俞坤良的身上上演了。在當(dāng)今物欲橫流的社會，我們看到更多地是夫妻感情不和，頻頻出現(xiàn)老公有外遇，小三等背叛愛情的行為，呂盼盼的電子日志寫到“女兒這輩子最大的幸運(yùn)就是遇到俞坤良，他給了我從未有過的幸福和安全感！如果可以，我愿意先走的人是我”這是多么幸福的語言啊，字里行間都流露著幸福的感覺。

其實(shí)有時候從另一個角度來看這個問題，我們又可以得到不同的情感。

在關(guān)注到呂盼盼與俞坤良的愛情故事后，呂盼盼為了追隨死去的丈夫的腳步而選擇自殺，去另一個世界去尋找真愛，而放棄現(xiàn)實(shí)生活中的眾多親朋好友，這充分體現(xiàn)了與坤良給她的愛無人可以替代，給她的愛已滿滿的。有人這時就說了，這就是比較，人世間誰對你付出的多，誰對你的愛最多，那么你就是他的，生要在一起，死也要在一起，生生世世在一起，永不分離。

可見，在呂盼盼的身上可以看出，她父母給她的愛遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上與坤良給她的愛。她父母只是農(nóng)民，也許父母很愛她，但是一般農(nóng)民對自己的子女的愛都很含蓄，手段也很冷，那種愛看起來不會特別溫暖感，但那的確也是一種愛的方式，而呂盼盼卻始終沒有感覺到，或者說她想要的只是很溫馨的愛，而對于父母的愛始終是深深的隱藏在自己的心里最深處，不愿意去觸及。結(jié)果就造成了她選擇了最愛自己的人，選擇了去追隨自己的愛，而放棄了父母的愛。

也有人說，呂盼盼能寧可選擇自殺而不選擇忘記這段曾經(jīng)的愛與悲傷，其實(shí)也很明顯。呂盼盼有一個弟弟，在有些農(nóng)村，重男輕女的思想很嚴(yán)重，自己又是老大，所以她父母給她的愛很少，她在自己父母身邊始終感覺不到愛的溫暖，而當(dāng)那個她遇到俞坤良后，在與他相處的那段時間里，她獲得了人世間或一生中從未有過的愛與溫暖，從此她便深深的愛上了他，他便成為她人生中不可或缺的全部。而當(dāng)他走后，她再也感受不到曾經(jīng)的溫暖，總感覺這世界太冰涼，可是她渴望溫暖，她對他的牽掛從未停止。

故事的背后，有很多的溫暖，也有很多的心酸。

但是在溫暖悲傷過后，我們應(yīng)該思考些什么，我們又能在付出血的代價之后得到些什么，不是去為了爭奪財產(chǎn)而反目成仇，無所事事的去為物質(zhì)而爭吵，而是應(yīng)該去思索些深層次的情感問題。當(dāng)今社會，在農(nóng)村是不是還存在著極其嚴(yán)重的重男輕女的思想，父母與子女之間為什么總是存在鴻溝，我們?yōu)槭裁床荒芸缭侥堑罍希⑵饜鄣臉蛄?，父母能不能多留出一些時間去陪陪自己的子女，能夠心貼心的與自己的子女交流。其實(shí)這種問題在當(dāng)今社會越來越明顯，父母為了能擁有一個較好的物質(zhì)環(huán)境，而把大把的時間用在掙錢上，卻忽視了與子女情感的交流，造成了父母與子女之間沒有太多的愛，也許存在的只有那么一絲血緣關(guān)系和和父母之間的生活教育上的物質(zhì)關(guān)系，也造成了很多的自閉癥，抑郁癥等情感問題。

當(dāng)然，在此，我們也看到了很多的感動，看到了愛的偉大，看到了情為何物。因此，在當(dāng)今社會我們也應(yīng)該在犧牲最小利益的前提下去勇敢的追求自己的愛，讓整個社會變得更溫馨。

三.從道德角度分析

道德一詞很深奧，但卻很大眾，很普通。呂盼盼殉情一事以及后來產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛直引我們用道德的角度去觀察思考問題。呂盼盼的死是對還是錯，還是中立？呂盼盼死后她的父母說要將自己女兒的骨灰放到新房幾天而為何俞坤良的父母不讓，他們這樣做究竟是對是錯，這樣做是否符合道義？為什么呂盼盼的父母在得到女兒的17.3萬元的遺贈后還要繼續(xù)所要對俞坤良的賠款的一部分，他們這樣做是否太過分？總之，一系列的道德層次的問題擺在我們面前，我們答案或許不一，褒貶也不一?？墒敲總€人的道德水準(zhǔn)以及人生觀價值觀都是不一樣的，下面我所說到的只是我的個人觀點(diǎn)以及部分人的評價。

其實(shí)，呂盼盼為追隨自己丈夫而選擇自殺這件事在很多人眼里褒多貶少，尤其是現(xiàn)代的年輕人對愛情一直有一種陌生感，但又渴望愛情，他們眼里的愛情很唯美，很虛幻。所以每當(dāng)自己身邊發(fā)生了像呂盼盼和俞坤良這樣的愛情故事，他們就認(rèn)為這就是愛，是真真的愛，是古人詩中的在天愿作比翼鳥，在地愿為連理枝?？墒沁@種愛只是一種意境，年輕人所追尋的夢境。“問世間情為何物，直教生死相許？”“醉過知酒濃，愛過知情重！”當(dāng)您不曾體會愛情的刻骨銘心，請不要指責(zé)呂盼盼輕賤生命！因?yàn)閰闻闻沃?，自己的這一生，離開了俞坤良，即便活在這世間上，靈魂亦早已去追隨自己深愛的愛人。在年輕人眼里，只要是相愛的就應(yīng)該為對方犧牲一切，只有這樣才可以對得起彼此，才能獲得社會的認(rèn)可，才是符合道德的標(biāo)準(zhǔn)。

也許呂盼盼的殉情在某些人眼里是不可取的，應(yīng)該遭到道德的譴責(zé)。呂盼盼為了自己的愛而不顧父母及親朋好友的感受，拋下他們選擇自殺來泯滅自己的痛，殊不知這只是懦弱的一種表現(xiàn)。有人認(rèn)為她的這種做法只會誤導(dǎo)當(dāng)代的年輕人。天堂？為何物，誰又能見過，千生萬世誰有能碰到？人是怎么來的，是父母染色體的結(jié)合，而不是前世投胎轉(zhuǎn)來的。而選擇自殺就是選擇了懦弱，選擇了向生命低頭。在這里，我們應(yīng)清醒的認(rèn)識到，我們的命是父母給的，我們沒有權(quán)利去結(jié)束自己的生命，如果我們選擇了自殺，那么我們就太自私了，于情于理都對不起自己的父母。我們的身體里都流淌著的是父母的血，親情是超越一切的，呂盼盼的丈夫雖然已離去，但是你們畢竟沒有血緣關(guān)系啊。她的父母便道出了這一心聲“盼盼太傻，太自私了，選擇對得起死去的人，而不去選擇對得起活著的人，二十幾年白養(yǎng)了”。

神圣的愛情背后總是伴隨著點(diǎn)點(diǎn)滴滴的傷痛，只是，親情大于愛情、活著的人大于死去的人、較少的犧牲大于較大的犧牲，這些公式在紛繁的現(xiàn)實(shí)世界中，真的就一定成立嗎？呂媽媽不知道，太深的愛情本身就是一個悲劇，尊重她、原諒她吧，她可以活著，但不可能幸福了。

在呂盼盼死后，兩家沒有和和氣氣的一起度過悲傷，而是為了撫恤金的問題走上了法庭。這在道德層面上應(yīng)該是大多數(shù)人所爭議批判的，難道精神上的寄托失去了，就只能去爭取所能爭取的物質(zhì)上的財富嗎，這種舉動應(yīng)該遭到道德的批判。財，為何物，生不帶來死不帶去，呂家就在自己的兒女尸骨未寒之際提出替自己的女兒索取賠償款，根本不顧及死去的女兒的感受，俞家也為自己盡可能得多爭取物質(zhì)上的財富，他們忘了當(dāng)自己為了爭奪財產(chǎn)而反目成仇時他們的兒女正在看著他們，那是一種多么落魄的場面啊。這就引我們深思，在當(dāng)代，究竟是物質(zhì)重要還是精神重要，答案是肯定的，精神財富要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于物質(zhì)財富。

四.對老師課程的評價（好評）注：這可是老師評分的關(guān)鍵，即使老師沒讓你寫這一點(diǎn)也必須得寫，多寫點(diǎn)夸老師與課程以及自己從該課程受益的感受，一般能多拿分，要知道現(xiàn)在的老師是很經(jīng)不起夸的。