第一篇：2015年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第三章考點(diǎn)預(yù)測(cè)題及答案

2015年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第三章考點(diǎn)預(yù)測(cè)題及答案

一、單項(xiàng)選擇題(以下各小題所給出的4個(gè)選項(xiàng)中，只有一項(xiàng)最符合題目要求，請(qǐng)將正確答案代碼填入括號(hào)中)

1．強(qiáng)調(diào)將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)的是()。

A．誠(chéng)信申貸原則

B．全流程管理原則

C．協(xié)議承諾原則

D．貸后管理原則

2．()原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過(guò)簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利、義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)任。

A．誠(chéng)信申貸原則

B．協(xié)議承諾原則

C．審貸分離原則

D．實(shí)貸實(shí)付原則

3．貸款人應(yīng)要求借款人以()提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

A．口頭形式

B．書面形式

C．電子形式

D．聲訊形式

4．貸款調(diào)查應(yīng)以()為主、問(wèn)接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。

A．第三方調(diào)查

B．直接調(diào)查

C．實(shí)地調(diào)查

D．以上都不是

5．審貸分離的要義是()。

A．貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

B．貸款審批通過(guò)不等于放款來(lái)源：233網(wǎng)校

C．貸款審批與貸款發(fā)放統(tǒng)一管理

D．貸款審批與貸款發(fā)放分權(quán)制衡

6．()是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過(guò)貸款

人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過(guò)程。

A．貸后管理

B．審貸分離

C．實(shí)貸實(shí)付

D．誠(chéng)信申貸

7．()是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

A．借款人自主支付

B．借款人受托支付

C．貸款人自主支付

D．貸款人受托支付

8．()的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

/ 1 / A．1年以內(nèi)

B．1年以上

C．3年以上

D．5年以上

9．()的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

A．委托第三方辦理的B．無(wú)抵押的

C．以質(zhì)押方式擔(dān)保

D．以保證方式擔(dān)保

10．貸款人應(yīng)根據(jù)()，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

A．分權(quán)制約原則

B．審慎性原則

C．效率原則

D．經(jīng)濟(jì)科學(xué)原則

11．審批人員不受干擾，按照收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡的原則自主審批貸款，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保證。以下做法符合上述原則的是()。

A．審批人員承擔(dān)業(yè)務(wù)拓展指標(biāo)

B．審批人員原則上可與借款人單獨(dú)接觸

C．對(duì)審批人員實(shí)施關(guān)系人回避制度

D．最終審批人分管公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門

12．操作風(fēng)險(xiǎn)包括()。

A．策略風(fēng)險(xiǎn)

B．聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

C．市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

D．法律風(fēng)險(xiǎn)

13．放款執(zhí)行部門的核心職責(zé)是()A．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

B．自主審批貸款

c．貸款發(fā)放和支付的審核

D．勤勉履行盡職調(diào)查

14．《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用()方式向借款人交易對(duì)象支付。

A．貸款人受托支付

B．貸款人自主支付

C．借款人受托支付

D．借款人自主支付

15．借款人自主支付方式下，貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金用途的后續(xù)跟蹤核查，具體核查內(nèi)容不包括()。

A．借款人所填列的賬戶基本信息是否完整

B．判斷借款人實(shí)際支付清單的可信性 來(lái)源233網(wǎng)校

C．借款人實(shí)際支付是否超過(guò)約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)

D．借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形

16．()是指借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。

/ 2 / A．市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

B．操作風(fēng)險(xiǎn)

C．法律風(fēng)險(xiǎn)

D．信用風(fēng)險(xiǎn)

17．信用風(fēng)險(xiǎn)的主要形式不包括()。

A．還款能力風(fēng)險(xiǎn)

B．信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

C．還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

D．欺詐風(fēng)險(xiǎn)

18．關(guān)于貸前調(diào)查，以下說(shuō)法中錯(cuò)誤的是()。

A．貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談、面簽和居訪制度。

B．面談?dòng)涗浛梢圆扇嬗涗浶问接少J前調(diào)查人確認(rèn)簽字后存檔作為貸款審批依據(jù)，也可以由貸前調(diào)查人在貸款申請(qǐng)表中作相應(yīng)表述

C．貸前調(diào)查人應(yīng)通過(guò)實(shí)地調(diào)查了解申請(qǐng)人抵押物狀況等，對(duì)于金額較大或認(rèn)為有必要對(duì)其進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的借款申請(qǐng)人，貸前調(diào)查人應(yīng)到借款人家中現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)

D．貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)

19．一般而言，短期貸款到期1周之前、中長(zhǎng)期貸款到期()之前，貸后管理人員應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時(shí)足額還本付息。

A．10天

B．15天

C．1個(gè)月

D．2個(gè)月

20．()是針對(duì)有償還能力或償還意愿，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響因素的借款人，賬戶剛進(jìn)入逾期，甚至尚未逾期時(shí)銀行采取的催收行動(dòng)。

A．早期催收

B．中期催收

C．后期催收

D．不良貸款催收

21．外包催收可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)不包括()。

A．聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

B．信用風(fēng)險(xiǎn)

C．信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

D．道德風(fēng)險(xiǎn)

22．以下屬于公信類合作方機(jī)構(gòu)的是()。

A．專業(yè)擔(dān)保公司

B．催收外包公司

C．會(huì)計(jì)師事務(wù)所

D．保險(xiǎn)公司

二、多項(xiàng)選擇題(以下每小題所給答案中，至少有兩個(gè)是正確的，請(qǐng)將正確答案代碼填在括號(hào)內(nèi))1．個(gè)人貸款管理的基本原則包括()。

A．全流程管理原則

B．誠(chéng)信申貸原則

/ 3 / C．協(xié)議承諾原則

D．審貸分離原則

E．實(shí)貸實(shí)付原則

2．以下關(guān)于個(gè)人貸款管理原則的說(shuō)法中，正確的是()。

A．強(qiáng)化貸款的全流程管理，可以推動(dòng)銀行個(gè)人貸款管理模式由粗放化向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變，有助于改善個(gè)人貸款的質(zhì)量，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性

B．協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過(guò)簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)任

C．貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件及確認(rèn)貸款資金用途

D．貸后管理原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)

E．推行貸后管理，有利于確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在滿足有效信貸需求的同時(shí)，嚴(yán)防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規(guī)流入股票市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等

3．實(shí)貸實(shí)付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范()。

A．市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

B．信用風(fēng)險(xiǎn)

C．法律風(fēng)險(xiǎn)

D．操作風(fēng)險(xiǎn)

E．策略風(fēng)險(xiǎn)

4．下列有關(guān)審貸分離原則的說(shuō)法中，正確的是()。

A．推行審貸分離，可以加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，防范法律風(fēng)險(xiǎn)

B．推行審貸分離，可以踐行全流程管理的理念，建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作水平

C．審貸分離強(qiáng)調(diào)各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺(tái)部門權(quán)力過(guò)于集中

D．貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件及確認(rèn)貸款資金用途

E．依據(jù)采取審貸分離原則，貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)對(duì)借款人提交的貸款支付要素進(jìn)行確認(rèn)

5．貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的()進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

A．必要性

B．合法性

C．合理性

D．全面性

E．準(zhǔn)確性

6．個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程包括()。

A．受理與調(diào)查

B．審查與審批

C．簽約與發(fā)放

D．支付管理

E．貸后管理

7．個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對(duì)象支付；屬于下列情形()之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A．借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的B．借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的C．貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的D．貸款資金用于投資且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的E．法律法規(guī)規(guī)定的其他情形

/ 4 / 8．以下關(guān)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程中簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的說(shuō)法中，正確的是()。

A．貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同

B．借款合同應(yīng)設(shè)置相關(guān)條款，明確借款人履行合同或怠于履行合同時(shí)承擔(dān)的違約責(zé)任

C．借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示

D．以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成E．貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則

9．合作機(jī)構(gòu)的()等因素對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有著重要影響。

A．信用狀況

B．償債能力

C．管理水平

D．業(yè)界聲譽(yù)

E．經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)

10．以下屬于操作風(fēng)險(xiǎn)管理的是()。

A．受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

B．審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

C．簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

D．支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

E．貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

11．審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理包括()。A．嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

B．嚴(yán)格貸款合同管理

C．審慎進(jìn)行信貸審批

D．嚴(yán)格實(shí)行貸放分控

E．嚴(yán)格實(shí)行審貸分離

12．貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理包括()。

A．嚴(yán)格進(jìn)行貸后檢查

B．適時(shí)利用違約條款

C．及時(shí)進(jìn)行策略調(diào)整

D．加強(qiáng)信貸檔案管理

E．自主支付的支付控制

13．信用風(fēng)險(xiǎn)的主要形式包括()。

A．還款能力風(fēng)險(xiǎn)

B．政策變化風(fēng)險(xiǎn)

C．還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

D．欺詐風(fēng)險(xiǎn)

E．法律風(fēng)險(xiǎn)

14．信用風(fēng)險(xiǎn)的管理措施有()。

A．嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)

B．嚴(yán)格實(shí)行支付管理

C．嚴(yán)格實(shí)行貸放分控

D．嚴(yán)格實(shí)行貸后管理

E．加強(qiáng)信貸檔案管理

15．合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理措施包括()。

/ 5 /

A．建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度

B．健全流程 來(lái)源233網(wǎng)校 C．加強(qiáng)對(duì)制度的執(zhí)行和監(jiān)測(cè)

D．嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)

E．嚴(yán)格實(shí)行支付管理

16．貸款流程包括()。

A．貸款的受理與調(diào)查

B．審查與審批

C．簽約與發(fā)放

D．支付管理

E．貸后管理

17．在貸前調(diào)查審核擔(dān)保材料時(shí)，對(duì)于采用保證擔(dān)保方式的，應(yīng)該調(diào)查的內(nèi)容包括()。

A．保證人是否符合《擔(dān)保法》及其司法解釋規(guī)定，具備保證資格

B．保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力

C．核實(shí)保證人保證責(zé)任的落實(shí)，查驗(yàn)保證人是否具有保證意愿并確知其保證責(zé)任

D．對(duì)保證人為自然人的，應(yīng)要求保證人提交相關(guān)材料，應(yīng)查驗(yàn)貸款保證人提供的資信證明材料是否真實(shí)有效

E．抵押物的合法性

18．各銀行對(duì)可以用于個(gè)人貸款質(zhì)押的權(quán)利憑證規(guī)定不盡相同，但大都接受以下權(quán)利憑證為質(zhì)物()。

A．國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券

B．金融債券

C．單位定期存單

D．個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單

E．1 989年及以后財(cái)政部發(fā)行的憑證式國(guó)債

19．按照五級(jí)分類方式，不良個(gè)人貸款包括：()。

A．正常貸款

B．關(guān)注貸款

C．次級(jí)貸款

D．可疑貸款

E．損失貸款

20．在個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，“5C”要素分析法得到廣泛應(yīng)用，它包括借款人()。

A．道德品質(zhì)

B．能力

C．資本

D．還款來(lái)源

E．資金用途

21．個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理應(yīng)遵循的原則包括()。

A．統(tǒng)一管理

B．全面測(cè)算

C．分類控制

D．動(dòng)態(tài)管理

E．專家評(píng)測(cè)

22．個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中催收管理涉及的產(chǎn)品包括()。

A．個(gè)人消費(fèi)類貸款

/ 6 / B．個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)類貸款

C．個(gè)人質(zhì)押類貸款

D．其他個(gè)人貸款

E．信用卡應(yīng)收賬款

23．以下關(guān)于個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中催收管理說(shuō)法中正確的有()。

A．催收管理的手段包括電子批量催收、人工催收、處理抵質(zhì)押品、以物抵債、法律催收。

B．無(wú)論采取何種催收形式，催收人員都需要詳細(xì)記錄對(duì)客戶的監(jiān)控和催收情況，對(duì)催收工作進(jìn)行監(jiān)督和后評(píng)價(jià)，并作為日后不良資產(chǎn)處置、法律訴訟的憑證。

C．催收的流程包括早期催收、中期催收和不良貸款催收。

D．催收評(píng)分模型已被普遍使用于從已經(jīng)逾期的客戶中選擇需要優(yōu)先催收的客戶，阻止和避免已逾期賬戶持續(xù)和進(jìn)一步逾期到更壞的狀態(tài)。

E．在銀行自主采取的各類催收辦法無(wú)效或經(jīng)預(yù)測(cè)采取催收服務(wù)外包比自主催收更符合成本效益原則的情況下，銀行會(huì)采取將不良貸款的催收和訴訟外包給專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收。

24．資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)包括()。

A．不良資產(chǎn)率指標(biāo)

B．貸款遷徙率指標(biāo)

C．預(yù)警指標(biāo)

D．不良貸款撥備覆蓋率指標(biāo)

E．風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率指標(biāo)

25．資產(chǎn)證券的影響包括()。

A．證券化的出現(xiàn)和發(fā)展改變了商業(yè)銀行提供流動(dòng)性的方式。

B．證券化也使貨幣政策對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響方式和程度發(fā)生了很大改變。

C．證券化的發(fā)展提高了銀行向各類借款人提供信用的意愿。

D．信貸資產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，推動(dòng)了一級(jí)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，并使銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了改變。

E．資產(chǎn)證券化也改變了風(fēng)險(xiǎn)的傳遞模式，失去監(jiān)管的證券化成為了金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的直接工具。

三、判斷題(請(qǐng)判斷以下各題的對(duì)錯(cuò)，正確的用“T”表示，錯(cuò)誤的用“F”表示)1．信貸管理大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)。()2．審貸分離的要義是三權(quán)分立。()

3．推行實(shí)貸實(shí)付，有助于貸款人提高貸款的精細(xì)化管理水平，加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的管理和跟蹤。()4．貸款人可以將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。()

5．1年以上(含)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限。()6．對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人無(wú)需告知借款人。()

7．審貸分離是對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機(jī)制的重要內(nèi)容。()8．審批人員不受干擾，按照收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡的原則自主審批貸款，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保證。()

9．小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，不設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門，由營(yíng)銷部門或授信審批部門負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付的審核工作。()

10．貸款擔(dān)保是第一還款來(lái)源。()來(lái)源：233網(wǎng)校

11．貸款資金支付管理和控制是貸款管理的核心制度，也是防范貸款被挪用風(fēng)險(xiǎn)的基本手段。()12．當(dāng)前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)尚不完善，貸款違約成本偏低，容易引起欺詐風(fēng)險(xiǎn)。()

13．采用貸款人受托支付的，銀行要與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。()

14．個(gè)人貸款管理中的“貸款面談、借款合同面簽制度”，是個(gè)人貸款的基本準(zhǔn)則。()

15．貸款新規(guī)對(duì)借款合同必須涵蓋的條款進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，未按規(guī)定簽訂協(xié)議的行為不包括：未要求借

/ 7 / 款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾。()

一、單項(xiàng)選擇題

1．B全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

2．B協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過(guò)簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)任。

3．B貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

4．C貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。

5．B審貸分離的要義是貸款審批通過(guò)不等于放款。

6．C實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過(guò)貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過(guò)程。

7．D貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

8．B經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。1年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

9．B以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

10．B貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

11．C審批人員不受干擾，按照收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡的原則自主審批貸款，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保證。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)制度安排，保證審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

比如：審批人員不應(yīng)承擔(dān)業(yè)務(wù)拓展指標(biāo)；最終審批人不得分管公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門；審批人員原則上不與借款人單獨(dú)接觸；對(duì)審批人員實(shí)施關(guān)系人回避制度等。

12．D操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

13．C放款執(zhí)行部門的核心職責(zé)是貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放，專門負(fù)責(zé)對(duì)已獲批準(zhǔn)的授信業(yè)務(wù)在實(shí)際發(fā)放過(guò)程中操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理工作。

14．A《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

15．D具體核查內(nèi)容包括：分析借款人是否按約定金額和用途實(shí)施支付；判斷借款人實(shí)際支付清單的可信性；借款人實(shí)際支付清單與計(jì)劃支付清單的一致性，不一致的應(yīng)分析原因；借款人實(shí)際支付是否超過(guò)約定的借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；借款人實(shí)際支付是否符合約定的貸款用途；借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形；其他需要審核的內(nèi)容。

16．D信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。

17．B信用風(fēng)險(xiǎn)的主要形式：還款能力風(fēng)險(xiǎn)；還款意愿風(fēng)險(xiǎn)；欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

18．D貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。

19．C一般來(lái)講，短期貸款到期1周之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前，貸后管理人員應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時(shí)足額還本付息。

20．A早期催收是針對(duì)有償還能力或償還意愿，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響因素的借款人，賬戶剛進(jìn)入逾期，甚至尚未逾期時(shí)銀行采取的催收行動(dòng)。

21．B外包催收可以節(jié)約銀行催收成本，提高催收效率，但是銀行也需要做好對(duì)催收外包機(jī)構(gòu)的管理，防范出現(xiàn)以下風(fēng)險(xiǎn)：聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

/ 8 / 22．C公信類合作方，是指以其專業(yè)判斷對(duì)銀行授信提供支持，銀行借助其專業(yè)判斷進(jìn)行授信決策，包括律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估事務(wù)所等。

二、多選題 1．ABCDE個(gè)人貸款管理的基本原則包括：全流程管理原則；誠(chéng)信申貸原則；協(xié)議承諾原則；貸放分控原則；實(shí)貸實(shí)付原則。

2．ABC實(shí)貸實(shí)付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)；推行實(shí)貸實(shí)付，有利于確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在滿足有效信貸需求的同時(shí)，嚴(yán)防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規(guī)流入股票市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等。

3．BC實(shí)貸實(shí)付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。、4．BC推行貸放分控，一方面可以加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作水平，強(qiáng)調(diào)各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺(tái)部門權(quán)力過(guò)于集中。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)對(duì)借款人提交的貸款支付要素進(jìn)行確認(rèn)。

5．BCE貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

6．ABCDE個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程包括：受理與調(diào)查；審查與審批；簽約與發(fā)放；支付管理；貸后管理。

7．BCE個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對(duì)象支付；屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；②借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

8．ABCDE全部正確，有關(guān)內(nèi)容可以參看第二節(jié)

三、簽約與發(fā)放的有關(guān)內(nèi)容。

9．ABCD合作機(jī)構(gòu)的信用狀況、償債能力、管理水平、業(yè)界聲譽(yù)等因素對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有著重要影響。

10．ABCDE①受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理；②審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理；③簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理；④支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理；⑤貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

11．ACE B和D屬于簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容。

12．ABCD E屬于支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

13．ACD信用風(fēng)險(xiǎn)的主要形式：①還款能力風(fēng)險(xiǎn)；②還款意愿風(fēng)險(xiǎn)；③欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

14．ABCD信用風(fēng)險(xiǎn)的管理措施：①嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)；②嚴(yán)格實(shí)行貸放分控；③嚴(yán)格實(shí)行支付管理；④嚴(yán)格實(shí)行貸后管理。

15．ABC結(jié)合《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，個(gè)人貸款的合規(guī)管理主要包括三項(xiàng)內(nèi)容：①建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度；②健全流程；③加強(qiáng)對(duì)制度的執(zhí)行和監(jiān)測(cè)。

16．ABCDE個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸款流程包括貸款的受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理五個(gè)環(huán)節(jié)。

17．ABCD對(duì)于采用抵押擔(dān)保方式的才要調(diào)查抵押物的合法性。

18．ABCD 1999年及以后財(cái)政部發(fā)行的憑證式國(guó)債。

19．CDE按照五級(jí)分類方式，不良個(gè)人貸款包括五級(jí)分類中的后三類貸款，即次級(jí)、可疑和損失類貸款。

20．ABC“5C”指借款人道德品質(zhì)(Character)、能力(Capacity)、資本(Capita1)、擔(dān)保(Co11atera1)、環(huán)境(Condition)。

21．ABCD個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理應(yīng)遵循的原則：①統(tǒng)一管理原則；②全面測(cè)算原則；③分類控制原則；④動(dòng)態(tài)管理原則。

22．ABCDE催收管理涉及的產(chǎn)品主要包括個(gè)人消費(fèi)類貸款、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)類貸款、個(gè)人質(zhì)押類貸款、其他個(gè)人貸款及信用卡應(yīng)收賬款等。

23．ABCDE題中所述均正確，有關(guān)內(nèi)容可參看教材或輔導(dǎo)書。

/ 9 / 24．ABDE資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控通過(guò)觀測(cè)風(fēng)醛指標(biāo)變化進(jìn)行。關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)有四類：①不良資產(chǎn)率指標(biāo)；②貸款遷徙率指標(biāo)；③不良貸款撥備覆蓋率指標(biāo)；④風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率指標(biāo)。

25．ABCDE題中所述均正確，有關(guān)內(nèi)容可參看教材或輔導(dǎo)書。

三、判斷題

1．錯(cuò)信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)，這種劃分難以對(duì)信貸管理中的具體問(wèn)題采取有針對(duì)性和操作性的措施，也難以對(duì)貸款使用實(shí)施有效的管控。

2．錯(cuò)審貸分離的要義是貸款審批通過(guò)不等于放款。

3．對(duì)推行實(shí)貸實(shí)付，有利于確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在滿足有效信貸需求的同時(shí)，嚴(yán)防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規(guī)流入股票市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等；有助于貸款人提高貸款的精細(xì)化管理水平，加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的管理和跟蹤。

4．錯(cuò)貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

5．錯(cuò)經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。1年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

6．錯(cuò)對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。

7．對(duì)審貸分離是對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機(jī)制的重要內(nèi)容。

8．對(duì)審批人員不受干擾，按照收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡的原則自主審批貸款，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保證。

9．錯(cuò)對(duì)于小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下不設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門，但需由獨(dú)立的崗位負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付的審核工作。

10．錯(cuò)貸款擔(dān)保是第二還款來(lái)源。

11．對(duì)貸款資金支付管理和控制是貸款管理的核心制度，也是防范貸款被挪用風(fēng)險(xiǎn)的基本手段。

12．對(duì)當(dāng)前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)尚不完善，貸款違約成本偏低，容易引起借款人還款意愿惡化。

13．錯(cuò)采用借款人自主支付的，銀行要與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

14．對(duì)個(gè)人貸款管理中的“貸款面談、借款合同面簽制度”，是個(gè)人貸款的基本準(zhǔn)則，也是我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基本經(jīng)驗(yàn)。

15．錯(cuò)貸款新規(guī)對(duì)借款合同必須涵蓋的條款進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，未按規(guī)定簽訂協(xié)議的行為包括：未與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同，合同中未詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任；對(duì)支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)、提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控、借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施等重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無(wú)效，未要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾等。

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第二篇：2015年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第六章考點(diǎn)預(yù)測(cè)題及答案

2015年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第六章考點(diǎn)預(yù)測(cè)題及答案

一、單項(xiàng)選擇題(以下各小題所給出的4個(gè)選項(xiàng)中，只有一項(xiàng)最符合題目要求，請(qǐng)將正確選項(xiàng)的代碼填入空格內(nèi))

1．個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是指銀行向()發(fā)放的貸款。

A．從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然人

B．從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的法人 C．購(gòu)買自用住房的個(gè)人

D．購(gòu)買生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用設(shè)備的法人

2．個(gè)人商用房貸款期限最短為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)()年。

A．10 B．20 C．30 D．50

3．外國(guó)人以及港澳臺(tái)居民為個(gè)人商用房貸款的借款人的，應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)居住滿()年并有固定居所和職業(yè)，同時(shí)還須滿足我國(guó)關(guān)于境外人士購(gòu)房相關(guān)政策。

A．1 B．2 C．3 D．5

4．個(gè)人商用房貸款的貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)商用房?jī)r(jià)值的()％，所購(gòu)商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)商用房?jī)r(jià)值的()％。

A．50 55 B．40 45 C．40 50 D．55 50

5．個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)()年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過(guò)()年。

A．1 5 B．10 5 C．5 1 D．5 10

6．個(gè)人商用房貸款申請(qǐng)人必須先付清不低于所購(gòu)商用房市場(chǎng)價(jià)值()以上的首期付款。

A．50％

B．60％

C．70％

D．80％

7．商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的()倍。

A．0．7 B．1．O C．1．1 D．1．4

8．個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸款對(duì)象須是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在()之間。

A．16～60周歲

/ 1 / B．16～65周歲

C．18～60周歲

D．18～65周歲

9．個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，期限不得超過(guò)抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限，貸款金額最高不超過(guò)抵押物價(jià)值的()。

A．50％

B．20％

C．30％

D．70％

10．農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款且金額不超過(guò)()萬(wàn)元，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付。

A．10 B．20 C．30 D．50

11．自2008年1月1日起，小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，其貸款利率可在中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮()個(gè)百分點(diǎn)。

A．1 B．2 C．3 D．5

12．小額擔(dān)保貸款的期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年，借款人提出延長(zhǎng)期限，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國(guó)人民銀行規(guī)定延長(zhǎng)還款期限一次，延長(zhǎng)期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長(zhǎng)不得超過(guò)()年。

A．1

B．2 C．3 D．5

13．下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣()元。

A．1 000 B．2 000 C．10 000 D．50 000

二、不定項(xiàng)選擇題(下面四個(gè)答案中，有一個(gè)或幾個(gè)是正確的，請(qǐng)將正確答案寫在括號(hào)內(nèi))。

1．個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款包括()。

A．個(gè)人商用房貸款

B．個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

C．農(nóng)戶貸款

D．下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款

E．農(nóng)戶聯(lián)保貸款

2．個(gè)人商用房貸款的借款人須具備的條件包括()。

A．具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍

B．年滿18周歲

/ 2 / C．具有完全民事行為能力

D．具有良好的信用記錄和還款意愿

E．自然人

3．下列關(guān)于個(gè)人商用房貸款的說(shuō)法中正確的是()。

A．商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率B．商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍

C．貸款期限最長(zhǎng)通常不超過(guò)l0年

D．申請(qǐng)商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施

E．擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證、履約保證保險(xiǎn)

4．申請(qǐng)個(gè)人商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括()。

A．抵押

B．質(zhì)押

C．保證

D．履約保證保險(xiǎn)

E．交保證金

5．對(duì)于個(gè)人商用房貸款，貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查()。

A．貸款資料是否完整、齊全

B．借款人是否符合條件、資信是否良好

C．借款人還款來(lái)源是否足額可信

D．抵押房產(chǎn)是否合法、充足和有效，價(jià)值是否合理

E．抵押房產(chǎn)可能性關(guān)系是否清晰，是否易于變現(xiàn)

6．商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括()。

A．開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格

B．開發(fā)商的開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全

C．估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸

D．借款人還款意愿不強(qiáng)

E．抵押物的貶值風(fēng)險(xiǎn)

7．在商用房貸款時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理。在該類機(jī)構(gòu)的選擇上，銀行應(yīng)把握以下幾條總體原則()。

A．具有合法、合規(guī)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)

B．具備較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)能力和好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位

C．內(nèi)部管理機(jī)制科學(xué)完善，包括高素質(zhì)的高管人員、有明確合理的發(fā)展規(guī)劃

D．通過(guò)合作切實(shí)有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，包括可以拓展客戶營(yíng)銷渠道、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶服務(wù)質(zhì)量、降低操作成本等

E．業(yè)務(wù)人員配備充足

8．下列關(guān)于商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施的說(shuō)法中正確的有()。

A．對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理

B．對(duì)以貸款所購(gòu)房屋的租金收入作為還款主要來(lái)源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營(yíng)實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦理

C．嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目

D．加強(qiáng)抵押物管理

E．嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)

9．為了有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化而帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行可以采取的措施有()。

/ 3 / A．要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值

B．要求借款人更換為其他足值抵押物

C．按合同約定或依法提前收回貸款

D．重新評(píng)估抵押物價(jià)值，擇機(jī)及時(shí)處置抵押物

E．不接受抵押擔(dān)保

10．農(nóng)戶貸款的貸款對(duì)象包括()。

A．長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄行政村的農(nóng)戶

B．長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的農(nóng)戶

C．國(guó)有林場(chǎng)的職工

D．農(nóng)村個(gè)體工商戶

E．縣及縣級(jí)市的居民

11．有下列情形之一的農(nóng)戶貸款，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付()。

A．農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款且金額不超過(guò)50萬(wàn)元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等無(wú)法確定交易對(duì)象

B．農(nóng)戶消費(fèi)貸款且金額不超過(guò)30萬(wàn)元

C．借款人交易對(duì)象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件

D．農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款金額超過(guò)50萬(wàn)元，但借款人要求自主支付

E．農(nóng)戶消費(fèi)貸款且金額不超過(guò)50萬(wàn)元

12．農(nóng)戶貸款的貸中調(diào)查應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注()及擔(dān)保情況。

A．貸前調(diào)查盡職情況

B．申請(qǐng)材料完備性

C．借款人的償還能力

D．借款人的誠(chéng)信狀況

E．抵(質(zhì))押及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

13．下列關(guān)于農(nóng)戶貸款的說(shuō)法中正確的有()。

A．以戶為單位申請(qǐng)發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人

B．借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民

C．借款人戶籍所在地、固定住所在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)

D．借款人具備還款意愿和還款能力

E．貸款期限不超過(guò)1年

14．下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款的貸款對(duì)象需滿足以下條件()。

A．中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))身份健康、資信良好、具備一定勞動(dòng)技能的下崗失業(yè)人員

B．年齡在60周歲以內(nèi)，具有完全民事行為能力

C．具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民戶口

D．持有“再就業(yè)優(yōu)惠證”，同時(shí)具備一定的勞動(dòng)技能，具有還款能力

E．在銀行均沒(méi)有不良貸款記錄

15．下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款應(yīng)遵循()的原則。

A．擔(dān)保發(fā)放

B．微利貼息

C．?？顚Ｓ?/p>

D．按期償還

E．農(nóng)戶聯(lián)保

三、判斷題(判斷以下各小題的對(duì)錯(cuò)，正確的用“對(duì)”表示，錯(cuò)誤的用“錯(cuò)”表示)

/ 4 / 1．商用房貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在18～65周歲之間，且具有完全民事行為能力的自然人。()

2．商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。()

3．申請(qǐng)商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式。()

4．采用抵押方式申請(qǐng)商用房貸款的，在抵押期間，借款人未經(jīng)貸款銀行同意，不得轉(zhuǎn)移、變賣或再次抵押已被抵押的財(cái)產(chǎn)。()

5．采用履約保證保險(xiǎn)申請(qǐng)商用房貸款的，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。如保險(xiǎn)中斷，貸款銀行有權(quán)代為投保；如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并落實(shí)其他擔(dān)保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。()

6．商用房貸款的貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)商用房?jī)r(jià)值的50％，所購(gòu)商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)商用房?jī)r(jià)值的70％。()

7．銀行開展商用房貸款，與合作機(jī)構(gòu)之間既有合作也有對(duì)立，銀行不能過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu)。()

8．個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指用于借款人合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。()9．個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的用途為借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營(yíng)范圍，如店鋪經(jīng)營(yíng)、股票投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)等。()

10．個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸款利率可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮，但不能下浮。()

11．個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸款期限一般不超過(guò)30年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過(guò)5年。()

12．根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對(duì)于借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。()

13．個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款貸后管理相關(guān)工作由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，管理內(nèi)容包括客戶關(guān)系維護(hù)、押品管理、違約貸款催收及相應(yīng)的貸后檢查工作。()

14．商用房貸款的審批人應(yīng)從借款人的利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。()15．農(nóng)戶貸款以戶為單位申請(qǐng)發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民。()

16．商用房貸款中要嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款，用于購(gòu)買同一房產(chǎn)的，可按多個(gè)借款人適用審批權(quán)限。()

17．對(duì)于有穩(wěn)定收入的工薪階層的客戶申請(qǐng)商用房貸款的，原則上應(yīng)對(duì)其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設(shè)一定的上限。()

18．對(duì)于以抵押擔(dān)保方式貸款的的客戶，在抵押物明顯貶值，不能滿足銀行抵押率要求，或出現(xiàn)毀損、滅失情況時(shí)，對(duì)銀行貸款會(huì)造成較大風(fēng)險(xiǎn)，可要求借款人更換其他足值抵押物。()19．農(nóng)戶貸款的貸款利率應(yīng)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮1個(gè)百分點(diǎn)。()

20．在保證期間，銀行如發(fā)現(xiàn)保證人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生重大訴訟、仲裁，可能影響其履約保證責(zé)任，必須引起高度重視，但不需要對(duì)保證人資信進(jìn)行重新評(píng)估。()

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一、單項(xiàng)選擇題

1．A個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的發(fā)放對(duì)象是從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人。

2．A個(gè)人商用房貸款期限最短為l年，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

3．A外國(guó)人以及港澳臺(tái)居民為個(gè)人商用房貸款的借款人的，應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)居住滿l年并有固定居所和職業(yè)，同時(shí)還須滿足我國(guó)關(guān)于境外人士購(gòu)房相關(guān)政策。

4．A個(gè)人商用房貸款的貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)商用房?jī)r(jià)值的50％，所購(gòu)商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)商用房?jī)r(jià)值的55％。

5．C個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過(guò)1年。

6．A必須先付清不低于所購(gòu)商用房市場(chǎng)價(jià)值50％以上的首期付款才能申請(qǐng)商用房貸款。

7．C商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

8．C個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸款對(duì)象須是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18～60周歲之間。

9．D個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，期限不得超過(guò)抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限，貸款金額最高不超過(guò)抵押物價(jià)值的70％。

10．D農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款且金額不超過(guò)50萬(wàn)元，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付。

11．C自2008年1月1日起，小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，其貸款利率可在中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)。

12．A小額擔(dān)保貸款的期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年，借款人提出延長(zhǎng)期限，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國(guó)人民銀行規(guī)定延長(zhǎng)還款期限一次，延長(zhǎng)期限在原貸款到期日基礎(chǔ)上順延，最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。

13．B下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣2 000元。

二、不定項(xiàng)選擇題

1．ABCDE個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)戶貸款、崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

2．BCDE BCDE四個(gè)選項(xiàng)全是商用房貸款對(duì)象必須滿足的條件，而不具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的外國(guó)人以及港澳臺(tái)居民，如果在中華人民共和國(guó)境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)，同時(shí)滿足我國(guó)關(guān)于境外人士購(gòu)房相關(guān)政策的，也可以申請(qǐng)商用房貸款，所以A錯(cuò)誤。

3．BCDE個(gè)商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的l．1倍，因此A錯(cuò)誤，其他選項(xiàng)都符合現(xiàn)在的相關(guān)規(guī)定。

4．ABCD申請(qǐng)個(gè)人商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式。

5．ABCDE商用房貸款的審批人應(yīng)對(duì)所有這五項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行審查，但并不限于此五項(xiàng)內(nèi)容。

6．ABC D項(xiàng)屬于借款人的風(fēng)險(xiǎn)，E項(xiàng)是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，都不是合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

7．ABCDE這些都是在選擇合作機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)該考慮的。

8．ABCDE五個(gè)選項(xiàng)都是商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施。

9．ABCD不接受抵押擔(dān)保就不存在規(guī)避抵押物價(jià)值變化而帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此這種做法與題干無(wú)關(guān)。

10．ABCD這是相關(guān)規(guī)定，無(wú)須解析。

11．ABC這是農(nóng)戶貸款支付環(huán)節(jié)的要求。

12．ABCDE這些都是農(nóng)戶貸款的調(diào)查中應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容。

13．ABCD農(nóng)戶貸款的期限由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定，并沒(méi)有l(wèi)年期的限制，所以E不正確，其他選項(xiàng)都是符合規(guī)定的。

14．ABCDE這是關(guān)于下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款對(duì)貸款對(duì)象的要求。

15．ABCD這是下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款應(yīng)遵循的四個(gè)原則。

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三、判斷題

1．對(duì)商用房貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在18～65周歲之間，且具有完全民事行為能力的自然人。

2．錯(cuò)商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍。

3．對(duì)這是申請(qǐng)商用房貸款是可以采用的擔(dān)保措施。

4．對(duì)這是為了保證抵押物的擔(dān)保能力。

5．對(duì)符合我國(guó)相關(guān)規(guī)定。

6．錯(cuò)商用房貸款的貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)商用房?jī)r(jià)值的50％，所購(gòu)商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)商用房?jī)r(jià)值的55％。

7．對(duì)符合相關(guān)規(guī)定。

8．對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的定義。

9．錯(cuò)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的用途為借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營(yíng)范圍。借款人須承諾貸款不以任何形式流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，不用于借貸牟取非法收入，以及用于其他國(guó)家法律法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目。

10．錯(cuò)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸款利率可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮，也可以適當(dāng)下浮。

11．錯(cuò)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸款期限一般不超過(guò)5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過(guò)1年。

12．對(duì)符合規(guī)定。

13．對(duì)符合規(guī)定。

14．錯(cuò)商用房貸款的審批人應(yīng)從銀行利益出發(fā)審查每筆有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。

15．對(duì)農(nóng)戶貸款以戶為單位申請(qǐng)發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民。

16．錯(cuò)對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款，用于購(gòu)買同一房產(chǎn)的，按單個(gè)借款人適用審批權(quán)限。

17．對(duì)能夠較好地控制借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

18．對(duì)這是為了盡可能獲得足額的擔(dān)保。

19．錯(cuò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風(fēng)險(xiǎn)水平、合理回報(bào)等要素以及農(nóng)戶利潤(rùn)率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，合理確定農(nóng)戶貸款的利率水平。

20．錯(cuò) 需要通過(guò)對(duì)保證人資信進(jìn)行重新評(píng)估來(lái)考察其保證能力。

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第三篇：2016年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第三章必考點(diǎn)

給人改變未來(lái)的力量

2016年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》第三章必考點(diǎn)(5)支付管理

貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對(duì)象支付;屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

①借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的;②借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;③貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的;④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。貸后管理

個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。1年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限;1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。貸款人應(yīng)

給人改變未來(lái)的力量

按照借款合同約定，收回貸款本息。對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。

第四篇：2011年銀行業(yè)從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》核心考點(diǎn)

個(gè)人貸款

第一章 個(gè)人貸款概述

1、個(gè)人貸款的概念和意義：個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房的貸款，對(duì)銀行意義在于新的收入來(lái)源和分散風(fēng)險(xiǎn)。

2、個(gè)人貸款的特征：貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活。

3、個(gè)人貸款的分類：

①按產(chǎn)品用途分類：住房、消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)。

A、個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性（在城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造或大修住房）、公積金（政策性貸款，實(shí)行“低進(jìn)低出”）和住房組合貸款。

B、個(gè)人消費(fèi)貸款包括汽車貸款、教育貸款、耐用消費(fèi)品貸款、消費(fèi)額度貸款、旅游消費(fèi)貸款和醫(yī)療貸款等，其基礎(chǔ)是借款人的信用和未來(lái)購(gòu)買力。

C、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款分為專項(xiàng)貸款（分為商用房貸款和設(shè)備貸款，如個(gè)人商用房、個(gè)人商鋪、個(gè)人工程機(jī)械按揭等）和流動(dòng)資金貸款（分為有擔(dān)保和無(wú)擔(dān)保兩種，即允許沒(méi)有擔(dān)保，如個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)、個(gè)人助業(yè)、“現(xiàn)貸派”和“幸福時(shí)貸”等）。

②按擔(dān)保方式分類：抵押、質(zhì)押、保證、信用。

4、個(gè)人貸款的發(fā)展歷程：共經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個(gè)階段。20世紀(jì)80年代中期，建行率先開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，標(biāo)志著個(gè)人貸款出現(xiàn)。1999年2月，人行頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

①住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展； ②國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展； ③商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

5、個(gè)人貸款的要素包括貸款對(duì)象、利率、期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。①貸款利率：在法定利率基礎(chǔ)上約定合同利率，期限1年及以內(nèi)的執(zhí)行固定利率、否則執(zhí)行浮動(dòng)利率。②還款方式：

A、到期一次還本付息還款法——期限1年及以內(nèi)的適用；

B、等額本息、等額本金還款法——兩者無(wú)絕對(duì)優(yōu)劣之分，對(duì)于經(jīng)濟(jì)尚不穩(wěn)定、初次貸款購(gòu)房的適用等額本息法，等額本金法的貸款門檻高、對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)小。

C、等比（等額）累進(jìn)還款法——指在每一個(gè)時(shí)間段內(nèi)、以固定比例（額度）累進(jìn)分期償還貸款本息的方式，分為等比（等額）遞增、等比（等額）遞減，主要適用對(duì)未來(lái)自身收入的累進(jìn)情況有明確判斷的借款人。

D、組合還款法：是將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的適用，如“隨心還”、“氣球貸”等。

第二章 個(gè)人貸款營(yíng)銷

1、銀行進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境分析的四點(diǎn)意義：有利于把握宏觀形勢(shì)、有利于掌握微觀情況、有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì)、有利于規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2、銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的主要任務(wù)：分析購(gòu)買行為、進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分、選擇目標(biāo)市場(chǎng)、實(shí)行市場(chǎng)定位。在完成上述任務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)做到“四化”——經(jīng)?；⑾到y(tǒng)化、科學(xué)化、制度化。

3、銀行市場(chǎng)環(huán)境分析：

①外部環(huán)境包括宏觀環(huán)境（經(jīng)濟(jì)與技術(shù)、政治與法律、社會(huì)與文化）和微觀環(huán)境（信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動(dòng)機(jī)（已實(shí)現(xiàn)的需求、待實(shí)現(xiàn)的需求、待開發(fā)的需求）、銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力與策略（明確信貸市場(chǎng)的潛在進(jìn)入者、分析現(xiàn)有同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的營(yíng)銷策略——信貸產(chǎn)品是否還附加其他服務(wù)，是否開發(fā)了新的產(chǎn)品，是否向客戶承諾貸款的利息將隨法定利率下調(diào)而降低，手續(xù)費(fèi)是否可減免；對(duì)手的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置是否有特別之處，是實(shí)行突出重點(diǎn)地區(qū)的設(shè)置政策、還是按照行政區(qū)域進(jìn)行平衡設(shè)置））。

②內(nèi)部環(huán)境包括銀行內(nèi)部資源分析（人力資源、資訊資源、市場(chǎng)營(yíng)銷部分的能力、經(jīng)營(yíng)績(jī)效、研究開發(fā)）和銀行自身實(shí)力分析（業(yè)務(wù)能力、市場(chǎng)地位、市場(chǎng)聲譽(yù)、財(cái)務(wù)實(shí)力、政府對(duì)銀行的特殊政策、銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力）。

4、市場(chǎng)環(huán)境分析的基本方法：SWOT分析法。其中，S（Strength）表示優(yōu)勢(shì)，W（Weak）表示劣勢(shì)，O（Opportunity）表示機(jī)遇，T（Threat）表示威脅。

5、市場(chǎng)細(xì)分：20世紀(jì)50年代由美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)家溫德爾·斯密提出的概念，就是營(yíng)銷者通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)整體市場(chǎng)上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場(chǎng)整體劃分為若干個(gè)消費(fèi)者群的市場(chǎng)分類過(guò)程。所分出的市場(chǎng)稱為細(xì)分市場(chǎng)，不同細(xì)分市場(chǎng)的消費(fèi)者對(duì)同一產(chǎn)品的需求與欲望存在明顯差別，而同一細(xì)分市場(chǎng)的消費(fèi)者，其需求與欲望非常相似。

①市場(chǎng)細(xì)分是一個(gè)信息分析和歸納的過(guò)程，也是一個(gè)目標(biāo)策略制定的過(guò)程。

②市場(chǎng)細(xì)分的作用在于：有利于選擇目標(biāo)市場(chǎng)和制定營(yíng)銷策略；有利于發(fā)掘市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開拓新市場(chǎng)，更好地滿足不同客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求；有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場(chǎng)，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

③市場(chǎng)細(xì)分的原則：可衡量性原則（基礎(chǔ)）、可進(jìn)入性原則、差異性原則、經(jīng)濟(jì)性原則。④市場(chǎng)細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)：人口因素、地理因素、心理因素、行為因素和利益因素等。⑤市場(chǎng)細(xì)分的策略：

A、集中策略：銀行把總市場(chǎng)分為若干子市場(chǎng)后，選擇一個(gè)子市場(chǎng)作為目標(biāo)市場(chǎng)，特點(diǎn)是目標(biāo)集中，優(yōu)點(diǎn)是能透徹分析目標(biāo)客戶的要求，適用于中小銀行。

B、差異性策略：銀行把總市場(chǎng)分為若干子市場(chǎng)后，選擇二個(gè)（或以上）子市場(chǎng)作為目標(biāo)市場(chǎng)，優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較小、能充分利用目標(biāo)市場(chǎng)，缺點(diǎn)是成本費(fèi)用高，適用于大中型銀行。

6、市場(chǎng)選擇：

①意義：充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)并實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和戰(zhàn)略；使銀行可以加倍發(fā)揮其強(qiáng)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的地方、從而獲得最大回報(bào)并將優(yōu)勢(shì)保持下去；構(gòu)成銀行營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)管理策略的一部分；使銀行可以充分利用它的資源，將時(shí)間、金錢和精力投入到更有戰(zhàn)略意義的客戶群上；使銀行可以針對(duì)外部環(huán)境做出反應(yīng)。

②選擇標(biāo)準(zhǔn)：符合銀行的目標(biāo)和能力、有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?、?xì)分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的吸引力（決定整個(gè)市場(chǎng)或其中任何一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)長(zhǎng)期內(nèi)在吸引力的五種力量——同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者、潛在的新競(jìng)爭(zhēng)者、替代產(chǎn)品、客戶選擇能力和中央銀行政策）。某些細(xì)分市場(chǎng)雖然有較大吸引力，但不能推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，甚至分散銀行的精力，使之無(wú)法完成其主要目標(biāo)，這樣的市場(chǎng)應(yīng)該考慮放棄。

7、市場(chǎng)定位：

①定義：銀行針對(duì)面臨的環(huán)境和所處的位置考慮當(dāng)前客戶的需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)表達(dá)銀行特定形象的服務(wù)和產(chǎn)品，展示銀行的鮮明個(gè)性，從而在目標(biāo)市場(chǎng)上確定恰當(dāng)?shù)奈恢谩?/p>

②原則：發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、圍繞目標(biāo)、突出特色。

③步驟：識(shí)別重要屬性、制定定位圖、定位選擇（按照銀行規(guī)模由大至小依次可以選擇主導(dǎo)式、追隨式、補(bǔ)缺式）、執(zhí)行定位。

④定位策略：客戶定位策略（使用較多）、產(chǎn)品定位策略、形象定位策略（整體定位）、利益定位策略、競(jìng)爭(zhēng)定位策略、聯(lián)盟定位策略。上述策略互不沖突，可以共存。

8、客戶定位：就是選擇客戶的過(guò)程

①合作單位定位：一手個(gè)人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)開發(fā)商、雙方是合作的關(guān)系，二手個(gè)人住房貸款合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、兩者之間是代理人與被代理人（銀行）的關(guān)系。

合作單位準(zhǔn)入，需要審查的內(nèi)容有：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、會(huì)計(jì)報(bào)表、企業(yè)資信等級(jí)、開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況、企業(yè)法人代表的個(gè)人信用和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。

②貸款客戶定位：客戶準(zhǔn)入條件中的年齡限定是18-65周歲（前后均含）。

9、常見(jiàn)的個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道包括：合作單位營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷（最重要）和網(wǎng)上銀行營(yíng)銷。①合作單位營(yíng)銷：參照上方合作單位定位對(duì)象。②網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷：

A、渠道分類：全方位、專業(yè)性、高端化、零售型 B、“直客式”個(gè)人貸款營(yíng)銷模式：所謂“直客式”個(gè)人貸款，就是利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營(yíng)銷客戶，受理客戶貸款需求，是銀行提升個(gè)人貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。如個(gè)人住房貸款的“直客式”模式是指，購(gòu)房者可以擺脫房地產(chǎn)商指定的限制，自主選擇貸款銀行。

③網(wǎng)上銀行營(yíng)銷：對(duì)于個(gè)人貸款營(yíng)銷，其主要功能是網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上宣傳以及初步受理和審查。在網(wǎng)上營(yíng)銷的各種途徑中，信息發(fā)布是網(wǎng)上營(yíng)銷的基本職能。

10、營(yíng)銷人員：我國(guó)銀行營(yíng)銷人員的主力是客戶經(jīng)理，一般分為高級(jí)、一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)和見(jiàn)習(xí)五個(gè)等級(jí)，營(yíng)銷人員的基本要求包括品質(zhì)（誠(chéng)信、自信心）、技能（銷售、觀察分析、應(yīng)變能力）和知識(shí)（企業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品知識(shí)）三個(gè)方面。

11、銀行營(yíng)銷組織及職能分別是：總行——管理，分行——區(qū)域市場(chǎng)的管理，支行——實(shí)施具體營(yíng)銷，建立營(yíng)銷隊(duì)伍。

12.銀行營(yíng)銷組織模式選擇和使用要求：

①職能型營(yíng)銷組織：銀行只有一種或幾種產(chǎn)品，或者產(chǎn)品差異極小 ②產(chǎn)品型營(yíng)銷組織：具有多種或差異很大的產(chǎn)品

③市場(chǎng)型營(yíng)銷組織：產(chǎn)品的市場(chǎng)可加以細(xì)分，即每個(gè)不同分市場(chǎng)有不同偏好的消費(fèi)群體，有利于銀行開拓市場(chǎng)、加強(qiáng)業(yè)務(wù)的開展

④區(qū)域型營(yíng)銷組織：銀行在全國(guó)范圍內(nèi)的市場(chǎng)上開發(fā)業(yè)務(wù)

13、銀行營(yíng)銷管理：為創(chuàng)造達(dá)到個(gè)人和機(jī)構(gòu)目標(biāo)的交換而規(guī)劃和實(shí)施的理念、產(chǎn)品、服務(wù)構(gòu)想、定價(jià)和促銷的過(guò)程。

①目的：滿足客戶需求、為客戶創(chuàng)造價(jià)值、為銀行帶來(lái)增值；

②從戰(zhàn)略理論來(lái)講，銀行營(yíng)銷的起點(diǎn)是了解客戶需求，進(jìn)行需求分析，依據(jù)需求分析進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)選擇，從而確定目標(biāo)市場(chǎng)。通過(guò)上述選擇，最終確定銀行的市場(chǎng)定位，滿足目標(biāo)客戶。

③銀行常用的個(gè)人貸款營(yíng)銷策略包括：產(chǎn)品策略、定價(jià)策略、營(yíng)銷渠道策略、促銷策略，即4Ps理論。

14、個(gè)人貸款的營(yíng)銷方法：品牌營(yíng)銷、策略營(yíng)銷、定向營(yíng)銷

①品牌是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)際市場(chǎng)的“二八定律”是指20%的強(qiáng)勢(shì)品牌占據(jù)80%的市場(chǎng)。品牌營(yíng)銷對(duì)于銀行業(yè)更為重要的原因在于：一方面，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品認(rèn)知不深，判斷能力差；另一方面，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，各家產(chǎn)品差異不大。

品牌營(yíng)銷的要素：質(zhì)量第一、誠(chéng)信至上、定位準(zhǔn)確、個(gè)性鮮明、巧妙傳播；

銀行品牌營(yíng)銷途徑：改變銀行運(yùn)作常規(guī)、傳播品牌、整合品牌資源、建立品牌工作室、為品牌創(chuàng)造影響力和崇高感。

②有效的營(yíng)銷策略應(yīng)該是營(yíng)銷目標(biāo)與營(yíng)銷手段的統(tǒng)一，邁克爾·波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論是銀行策略營(yíng)銷的寶典，它列明了8種營(yíng)銷策略，較重要的有：

A、低成本策略：強(qiáng)調(diào)降低銀行成本，低成本不等于低價(jià)格；

B、大眾營(yíng)銷策略：特點(diǎn)是目標(biāo)大、針對(duì)性不強(qiáng)、效果差；

C、單一營(yíng)銷策略：即一對(duì)一營(yíng)銷，特點(diǎn)是針對(duì)性強(qiáng)，但營(yíng)銷渠道狹窄，營(yíng)銷成本高；

D、情感營(yíng)銷策略：不局限于客戶的一次性需要，而是通過(guò)各種手段把客戶終生套牢；

E、分層營(yíng)銷策略：是現(xiàn)代營(yíng)銷最基本的方法；

F、交叉營(yíng)銷策略：立足點(diǎn)不是做新客戶，而是放在挽留老客戶上，對(duì)其推薦其他銀行產(chǎn)品；

G、專業(yè)化策略：當(dāng)一家銀行的實(shí)力范圍狹窄、資源有限，或者面對(duì)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手時(shí)，專業(yè)化策略可能就是它惟一可行的選擇。

③定向營(yíng)銷中，銀行與客戶的交流階段分為五個(gè)步驟：感覺(jué)、認(rèn)知、獲得、發(fā)展和保留。感覺(jué)、認(rèn)知是大眾式營(yíng)銷的基本手段，以廣告形式作為常見(jiàn)，以建立品牌效應(yīng)為主要目的；獲得、發(fā)展和保留就是一對(duì)一的精確定位營(yíng)銷，以銷售為最終目的。

④定向營(yíng)銷重點(diǎn)在于營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)客戶，并為其開辟綠色通道，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)區(qū)別對(duì)待。

15、網(wǎng)上銀行：

①特征：電子虛擬服務(wù)方式，運(yùn)行環(huán)境開放，模糊的業(yè)務(wù)時(shí)空界限，業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)處理、服務(wù)效率高，設(shè)立成本低，嚴(yán)密的安全系統(tǒng)、保證交易安全。

②網(wǎng)上銀行功能：信息服務(wù)功能、展示與查詢功能、綜合業(yè)務(wù)功能（注意與“9③網(wǎng)上銀行營(yíng)銷”的功能區(qū)分）

第三章 個(gè)人住房貸款

1、個(gè)人住房貸款詳細(xì)分類

①按資金來(lái)源：自營(yíng)性、公積金和組合貸款； ②按住房交易形態(tài)：新建房（一手房）、再交易（二手房）和住房轉(zhuǎn)讓貸款（貸款未結(jié)清的房產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，由銀行向買方發(fā)放）；

③按貸款利率的確定方式：固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款。

2、個(gè)人住房貸款的特征：①貸款金額大、期限長(zhǎng)；②以抵押為前提建立的借貸關(guān)系；③風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。

3、個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程

20世紀(jì)80年代中期，因住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的變革，最早在煙臺(tái)、蚌埠兩市成立了住房?jī)?chǔ)蓄銀行，個(gè)人住房貸款是最主要的個(gè)人貸款產(chǎn)品，在我國(guó)也是最早開辦、規(guī)模最大的個(gè)人貸款產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)個(gè)人住房貸款最早萌芽于改革開放初期，源于城市住宅制度的改革。1985年，建行率先開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)；1992年，建行、工行先后成立了住房信貸部門。

4、個(gè)人住房貸款的要素

①貸款利率：人行2008年10月27日公布新的個(gè)人住房貸款利率，下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，一年（含）以內(nèi)的貸款統(tǒng)一執(zhí)行固定利率。

②貸款期限 ：最長(zhǎng)30年（二手房貸款的期限不能超過(guò)所購(gòu)住房的剩余使用年限）。一般男性的還款期限不超過(guò)65歲，女性不超過(guò)60歲。符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。

③還款方式：分為分期還款方式和到期一次還本付息方式兩大類，以等額本息和等額本金法最為常用。④擔(dān)保方式：可實(shí)行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更的，應(yīng)與貸款銀行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。其中，采用一般保證擔(dān)保的，期限不超5年，額度不超住房?jī)r(jià)值的50%；采用住房置業(yè)擔(dān)保公司保證的，期限不超15年，額度不超70%。

⑤貸款額度：一般地，購(gòu)買首套自住房的、貸款首付款比例不得低于20%；首套且面積90平米以上的、不低于30%；申請(qǐng)購(gòu)買第二套的，不低于40%。（人行2008年10月27日調(diào)整）。

5、個(gè)人住房貸款的貸款流程：包括受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。①受理和調(diào)查：

A、受理程序：接受申請(qǐng)（除借款人基本材料外，主要是購(gòu)房合同和購(gòu)房首付款證明，首付款證明可以是首付款交款單據(jù)，也可以在未付或首付款未達(dá)比例規(guī)定的前提下提供購(gòu)房自籌資金的證明）、初審（主要審查的是申請(qǐng)材料的完整性和規(guī)范性）

B、調(diào)查：

a、對(duì)開發(fā)商及樓盤項(xiàng)目的調(diào)查：包括開發(fā)商資信審查、項(xiàng)目審查、對(duì)項(xiàng)目的實(shí)地考察

資信審查內(nèi)容主要是開發(fā)商資質(zhì)審查，其他與“合作單位準(zhǔn)入”要求相同；項(xiàng)目審查包括項(xiàng)目資料的完整性、真實(shí)性和有效性審查，項(xiàng)目的合法性審查，項(xiàng)目工程進(jìn)度審查和項(xiàng)目資金到位情況審查。

b、對(duì)借款人的調(diào)查：質(zhì)押擔(dān)保的，一般用權(quán)利憑證作質(zhì)物。

②審查和審批：個(gè)人住房貸款的審批流程為：組織報(bào)批材料—審批—提出審批意見(jiàn)（同意或否決）—審批意見(jiàn)落實(shí)（未獲批準(zhǔn)的，貸前調(diào)查人應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)做好信貸拒批記錄存檔）。

③簽約和發(fā)放：簽約的流程為，填寫合同——審核合同——簽訂合同。應(yīng)在借款合同中約定歸還借款采取的支付方式、還款方式和還款計(jì)劃等。貸款發(fā)放后，原則上采用專項(xiàng)提款的方式（二手房貸款，可以將貸款轉(zhuǎn)入房產(chǎn)交易雙方約定的、非雙方開立的其他存款賬戶內(nèi)）。

④貸后和檔案管理：

A、貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種。

B、借款期限調(diào)整：借款人應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書，并必須具備以下前提條件——貸款未到期；無(wú)欠息；無(wú)拖欠本金，本期本金已歸還。

a、展期：展期后達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，貸款利率自展期之日起按新的期限檔次利率執(zhí)行；遇法定利率調(diào)整，貸款利率自展期之日起按新的法定利率同期限檔次利率執(zhí)行。

b、縮短期限：到期一次還本付息的，不允許縮短借款期限?？s短借款期限后達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，貸款利率自縮短之日起按新的期限檔次利率執(zhí)行；遇法定利率調(diào)整，貸款利率自縮短之日起將按照合同約定的利率或按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

C、不良貸款的認(rèn)定和催收：對(duì)于認(rèn)定為不良（次級(jí)、可疑、損失）的，銀行應(yīng)建立不良個(gè)人住房貸款臺(tái)賬；催收方式包括電話催收、信函催收、上門催收、通過(guò)中介機(jī)構(gòu)催收、法律手段催收等。

D、抵押物處置：與借款人協(xié)商買賣、向法院提起訴訟、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

E、檔案的退回：貸款本息還清后，一些檔案材料需要退還借款人。

6、個(gè)人住房貸款合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容：

①合作機(jī)構(gòu)分析要點(diǎn)：合作機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)、業(yè)界聲譽(yù)、歷史信用記錄、管理規(guī)范程度、償債能力 ②銀行最主要的合作機(jī)構(gòu)是房地產(chǎn)開發(fā)商。其他社會(huì)合作機(jī)構(gòu)包括：房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和律師事務(wù)所等，選擇上述社會(huì)合作機(jī)構(gòu)的原則是：資質(zhì)高、信譽(yù)好、管理規(guī)范，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)符合銀行要求，近期無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛，在銀行開立基本或一般賬戶。

7、個(gè)人住房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式和防范措施：

①房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)：主要體現(xiàn)在“假個(gè)貸”——指借款人并不具有真實(shí)的購(gòu)房目的，采取各種手段套取銀行個(gè)人住房貸款的行為?！凹賯€(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購(gòu)房目的；二是指虛構(gòu)購(gòu)房行為使其具有“真實(shí)”的表象；三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。

“假個(gè)貸”的主要成因包括：開發(fā)商利用個(gè)貸惡意套取銀行資金、開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境、開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款，銀行管理漏洞。

防范“假個(gè)貸”的措施：加強(qiáng)一線人員建設(shè)、嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)；進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金制度；積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個(gè)貸”的實(shí)施成本。

②擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：主要反映在擔(dān)保公司的擔(dān)保能力不足，民營(yíng)擔(dān)保公司主要表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過(guò)大。

③其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)：主要是代理過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保公司等其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施有：深入調(diào)查，選擇講信用、重誠(chéng)信的合作機(jī)構(gòu)；業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu)；嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度；有效利用保證金制度；嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

回訪制度：對(duì)已經(jīng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)，回訪時(shí)存在下列情況的，應(yīng)暫停與相應(yīng)機(jī)構(gòu)的合作：經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯問(wèn)題的；有違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的；與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的；所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒(méi)有明顯促進(jìn)作用的；出現(xiàn)其他對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的因素。

8、個(gè)人住房貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)：受理環(huán)節(jié)對(duì)于貸款質(zhì)量的高低有著至關(guān)重要的作用。貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)為：①未按獨(dú)立公正原則審批；②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；③審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

9、操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的最古老的風(fēng)險(xiǎn)之一，個(gè)人住房貸款防范操作風(fēng)險(xiǎn)的方法有：提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神，掌握并嚴(yán)格遵守個(gè)人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)，嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查。

10、個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式分為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。防范措施包括：加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別（從借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營(yíng)收入四個(gè)方面），深入了解客戶還款意愿。

11、公積金個(gè)人住房貸款

①概念：也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。公積金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。

②實(shí)行原則：存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)保。③特點(diǎn)：互助性、普遍性、利率低、期限長(zhǎng)。④要素：

A、貸款對(duì)象：繳存公積金的職工

B、貸款利率：人行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個(gè)人住房貸款利率——5年期以下（含5年）調(diào)整為4.05%，5年期以上調(diào)整為4.59%。

C、貸款期限：最長(zhǎng)為30年。

D、還款方式：包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

E、擔(dān)保方式：包括抵押、質(zhì)押和保證。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見(jiàn)的保證方式。

F、貸款額度：一般購(gòu)買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的80%；購(gòu)買集資建造住房（房改房）的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的90%；購(gòu)買二手房的，貸款額度最高不超過(guò)所購(gòu)買住房總價(jià)款的70%；用有價(jià)證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過(guò)有價(jià)證券票面額度的90%；建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過(guò)所需費(fèi)用的60%。

⑤職責(zé)分工：

A、公積金管理中心職責(zé)：制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)

B、銀行職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放、貸款發(fā)放和結(jié)息賬戶設(shè)立、貸前調(diào)查、審核、信息錄入、貸后管理

⑥ 操作模式：共有三種模式，一是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作“，二是”公積金管理中心受理、審核審批、銀行操作“，三是”公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動(dòng)“。

⑦與商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的區(qū)別：承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同、資金來(lái)源不同、貸款對(duì)象不同、貸款利率不同、審批主體不同。

⑧受理、調(diào)查、貸后管理：公積金個(gè)人住房貸款的審核內(nèi)容包括——借款人繳存住房公積金情況、借款用途、借款內(nèi)容、貸款資信審查。貸款出現(xiàn)不良，承辦行應(yīng)協(xié)助公積金管理中心進(jìn)行清收，具體措施有：逾期90天以內(nèi)，告之借款人；超過(guò)90天，發(fā)出“提前還款通知書“，如在”通知書“確定的還款期限屆滿時(shí)仍未還款的，應(yīng)就處置抵押物與借款人達(dá)成協(xié)議；超過(guò)180天的，提起訴訟、處置抵押物。

⑨對(duì)賬工作和手續(xù)費(fèi)結(jié)算：

A、銀行與公積金管理中心：主要檢查貸款的真實(shí)性和準(zhǔn)確性、基金劃撥和回收本息的金額一致性

B、銀行與借款人：銀行應(yīng)定期向借款人寄發(fā)對(duì)賬單等進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)

C、公積金管理中心應(yīng)定期按比例將委托貸款手續(xù)費(fèi)劃歸給銀行。

12、《住房公積金管理?xiàng)l例》：

①住房公積金管理委員會(huì)成員中，政府、建設(shè)、財(cái)政、人行部門占1/3，工會(huì)代表和職工代表占1/3，單位代表占1/3。委員會(huì)主任應(yīng)當(dāng)由具有社會(huì)公信力的人士擔(dān)任。

②市級(jí)及以上單位只能設(shè)立一個(gè)住房公積金管理中心，縣級(jí)及以下單位不設(shè)立。

③每個(gè)職工只能有一個(gè)住房公積金賬戶，賬戶余額計(jì)息。職工本人及單位為其繳存住房公積金的月繳存額以職工上一的月平均工資為基準(zhǔn)，職工和單位的繳存比例不得低于5%。職工個(gè)人繳存的，在發(fā)放工資時(shí)直接代扣代繳，單位繳存的為發(fā)放工資后的5日內(nèi)。單位不辦理繳存登記或不為職工繳存、且逾期不辦理的，處1-5萬(wàn)元罰款。

④職工有下列情形之一的，可以提取住房公積金賬戶的余額：購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房；離退休；完全喪失勞動(dòng)能力并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系；出境定居；償還購(gòu)房貸款本息；房租超出家庭工資收入規(guī)定比例。

⑤住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)委員會(huì)批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購(gòu)買國(guó)債。13、1995年，人行頒布《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》等，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)住房貸款業(yè)務(wù)的正式全面啟動(dòng)。1998年住房制度改革以及人行《個(gè)人住房貸款管理辦法》的頒布標(biāo)志個(gè)人住房貸款真正的快速發(fā)展。

第四章 個(gè)人汽車貸款

1、個(gè)人汽車貸款基本：

①分類：按用途分為自用車（非營(yíng)利）和商用車（以營(yíng)利為目的）；按注冊(cè)登記情況分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車。

②特點(diǎn)：作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地；與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系；風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大。

③發(fā)展歷程：國(guó)內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年，銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，始于建行與一汽集團(tuán)的合作。2004年8月，人行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》的不同點(diǎn)在于：

首先，調(diào)整了貸款入主體范圍——從四大國(guó)有銀行擴(kuò)展至各種金融機(jī)構(gòu)；

其次，細(xì)化了借款人類型——在中國(guó)公民的基礎(chǔ)上，增加在華連續(xù)居住1年及以上的外籍居民； 最后，擴(kuò)大了貸款購(gòu)車的品種——從單純的自用車，增加了商用車和二手車。④貸款原則：設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途 ⑤主要運(yùn)行模式：包括直客式和間客式兩種 A、間客式（主導(dǎo)模式）：先買車，后貸款。經(jīng)銷商或第三方一般要收取一定比例的管理費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)。B、直客式：先貸款，后買車。銀行與借款人直接接觸，不涉及到第三方。⑥貸款要素：

A、對(duì)象：中國(guó)公民，和在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住滿1年的港澳臺(tái)、外國(guó)公民 B、利率：執(zhí)行規(guī)定利率上下浮動(dòng)

C、期限：自用、商用車不超過(guò)5年（含展期），二手車不超過(guò)3年（含展期）；可提前30天申請(qǐng)展期，但展期最長(zhǎng)不超過(guò)1年

D、還款方式：等額本息、等額本金、一次還本付息、按月還息任意還本等 E、擔(dān)保方式：質(zhì)押、抵押（所購(gòu)車輛或房地產(chǎn)）、保證（第三方或購(gòu)買個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)）★汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的責(zé)任范圍僅限貸款本金及利息，不承擔(dān)違約金、賠償金等費(fèi)用。F、貸款額度：自用車不超過(guò)汽車價(jià)格的80%、商用車70%、二手車50%。

所謂汽車價(jià)格，對(duì)于新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中兩者的低者；對(duì)于二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估價(jià)格中兩者的低者。上述成交價(jià)格均不含有各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等。

2、貸款流程：包括受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。應(yīng)注意以下內(nèi)容： ①受理：自用車的受理程序和基本材料求類同于個(gè)人住房貸款。二手車在自用車材料基礎(chǔ)上，還需提供購(gòu)車意向證明、車輛評(píng)估報(bào)告、車輛產(chǎn)權(quán)證明、機(jī)動(dòng)車輛登記證和車輛年檢證明；商用車在自用車材料基礎(chǔ)上，還需提供車輛可合法用于運(yùn)營(yíng)的證明。

②調(diào)查期間，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查——材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途；擔(dān)保情況

3、個(gè)人汽車貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式和防范措施：

①汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)：出現(xiàn)在“間客式”模式中，主要欺詐行為包括：一車多貸，甲貸乙用，虛報(bào)車價(jià)（提高車輛合同價(jià)格，致使購(gòu)車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購(gòu)買汽車），冒名頂替（利用其他人的合法證照和手續(xù)），全部造假（所有證照和手續(xù)均非法），虛假車行（注冊(cè)成立銷售汽車的空殼公司）②合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

A、保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)：

a.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。

b.免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。c.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口。

d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。B、第三方保證擔(dān)保中的風(fēng)險(xiǎn)：主要體現(xiàn)在保證人缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。③風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

A、加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。

B、按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

C、由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

D、與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無(wú)效或漏洞無(wú)法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

4、個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)、還款意愿風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)三方面。防控措施包括：嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性、詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力、科學(xué)合理確定客戶還款方式。

第五章 個(gè)人教育貸款

1、個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程：

①1999年，以工行為試點(diǎn)在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽(yáng)、西安和南京等8個(gè)城市開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。2000年9月1日起，國(guó)家助學(xué)貸款在全國(guó)范圍內(nèi)全面推行，四大國(guó)有商業(yè)銀行均可辦理。

②2002年2月，出臺(tái)“四定三考核”政策，即對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)人數(shù)和申請(qǐng)金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。

③2003年8月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)“——國(guó)家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。2004年，停止執(zhí)行該標(biāo)準(zhǔn)。

2、個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征：一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。

3、國(guó)家助學(xué)貸款：

①定義：由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本專科學(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。是運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。

②發(fā)放方式：借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放 ③原則：財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€

其中，財(cái)政貼息是指國(guó)家以承擔(dān)部分利息的方式，對(duì)學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償。

④辦理銀行：工、農(nóng)、中、建

⑤管理組織：全國(guó)助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，由教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成，負(fù)責(zé)制定國(guó)家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計(jì)劃。

⑥要素：

A、貸款利率：基準(zhǔn)利率，不上浮

B、貸款期限：不超過(guò)10年，畢業(yè)后6年內(nèi)必須還清。繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。

C、還款方式：包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，合同約定后不能更改。在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后2年。

D、擔(dān)保方式：個(gè)人信用擔(dān)保

E、貸款額度：每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國(guó)和省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心確定的指標(biāo)控制。

F、貸款流程：

a、受理過(guò)程：借款人向?qū)W校提出申請(qǐng)，學(xué)校初審，銀行受理。

b、材料：借款人身份證；學(xué)生證或入學(xué)通知書；鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級(jí)教育行政部門對(duì)其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料；同班同學(xué)或老師共兩名見(jiàn)證人的身份證及學(xué)生證或工作證。

c、貸款發(fā)放：學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃歸學(xué)校賬戶；生活費(fèi)貸款根據(jù)合同約定發(fā)放（每年2、8月不發(fā)放）。

d、貸后貼息管理：經(jīng)辦行于每季度結(jié)束后的10個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，全國(guó)學(xué)生貸款管理中心在收到各行總行提供的貼息申請(qǐng)資料后的10個(gè)工作日內(nèi)劃撥。

e、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理：經(jīng)辦行于每年9月底前匯總上報(bào)分行，分行在5個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，全國(guó)學(xué)生貸款管理中心在收到“經(jīng)辦行總行提交的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請(qǐng)書”、“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金確認(rèn)書”后的20個(gè)工作日內(nèi)劃撥。

f、貸款償還：自取得畢業(yè)證之日起的下月1日開始進(jìn)入償還期，可選擇在未來(lái)24個(gè)月的任意一個(gè)月開始償還；提前離校的，自辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息；畢業(yè)后申請(qǐng)出國(guó)留學(xué)的，應(yīng)及時(shí)通知銀行并一次性還清貸款本息。

4、商業(yè)助學(xué)貸款

①定義：指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。

②原則：部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還。③要素：

A、貸款利率：規(guī)定利率不上??；借款人可申請(qǐng)利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)人次借款本金。

B、貸款期限：原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年。對(duì)借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。

C、還款方式：自借款人離校后次月開始，可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還。

D、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押、保證或組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。

E、貸款額度：不超過(guò)借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。

F、貸款流程：

a、調(diào)查內(nèi)容：材料一致性；借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途；擔(dān)保情況。

b、貸款發(fā)放：學(xué)費(fèi)應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費(fèi)支付期逐筆發(fā)放，住宿費(fèi)、生活費(fèi)可按學(xué)費(fèi)支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。具體發(fā)放流程如下：

出賬前審核（對(duì)放款通知書的真實(shí)性、合法性和完整性進(jìn)行審核）——開戶放款（一次性或分次放款）——放款通知（交由借款人）。

c、貸后管理：提前還款的，應(yīng)提前30天提出申請(qǐng)。

5、國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的異同：

①相同點(diǎn)：均由全國(guó)學(xué)生貸款管理中心管理，受其對(duì)學(xué)?；蚪?jīng)辦行比例和規(guī)模的限制。②不同點(diǎn)：

A、商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國(guó)建設(shè)銀行的“圓夢(mèng)”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。

B、商業(yè)助學(xué)貸款對(duì)借款人的要求較低，家庭經(jīng)濟(jì)并非一定特別困難的學(xué)生也可申請(qǐng)。

C、國(guó)家助學(xué)貸款針對(duì)學(xué)校發(fā)放，對(duì)借款人戶口沒(méi)有要求；商業(yè)助學(xué)貸款的借款人可直接在生源地申請(qǐng)，也可在就讀學(xué)校所在地申請(qǐng)；但不得既在生源地又在就讀地重復(fù)申請(qǐng)。

D、受理人：國(guó)家助學(xué)貸款的直接受理人為學(xué)校，商業(yè)助學(xué)貸款的直接受理人為銀行。

6、個(gè)人教育貸款操作風(fēng)險(xiǎn)：

①受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)：借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定；所提交材料的真實(shí)性；對(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施情況。

②審查和審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)：業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配；貸款超授權(quán)發(fā)放；審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。

③防控措施：規(guī)范操作流程，提高操作能力；完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定；規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理。

7、個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)：

①內(nèi)容：借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)（借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證）；借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)（借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提）；借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)（開除、肄業(yè)、失業(yè)等）。

②防控措施：加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查；建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制（關(guān)鍵）；完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)；建立有效的信息披露機(jī)制；加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育。

第六章 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款

1、分類：

①專項(xiàng)貸款：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備的貸款，其主要還款來(lái)源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流。包括商用房貸款（用于定向購(gòu)買或租賃商用房）和設(shè)備貸款（用于購(gòu)買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所需設(shè)備）。

②流動(dòng)資金貸款：銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款（如個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款，個(gè)人助業(yè)貸款）和無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款（如“現(xiàn)貸派”，“幸福時(shí)貸”）。

2、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款最大特點(diǎn)是適用面廣，審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便。具備以下幾個(gè)特征：貸款期限相對(duì)較短（通常為3~5年）；貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜；風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。

3、貸款要素 ①商用房貸款：

A、對(duì)象：中國(guó)國(guó)籍，年滿18周歲； B、利率：不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍； C、期限：不超過(guò)10年；

D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔(dān)保方式：包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式；

F、貸款額度：不超過(guò)所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)值的50%；以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，額度不超過(guò)55%。

②設(shè)備貸款： A、貸款對(duì)象：持有非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：規(guī)定利率，可實(shí)行利率浮動(dòng)； C、期限：一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押和保證，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購(gòu)的擔(dān)保方式； ★采取保證擔(dān)保時(shí)，借款人家屬不能作為保證人。

F、貸款額度：最高不得超過(guò)借款人購(gòu)買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度（質(zhì)押物的90%、抵押物的70%）不得超過(guò)200萬(wàn)元。

③有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款：

A、對(duì)象：持有非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍；

C、期限：一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3-5年；

D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押和保證。④無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款：

A、對(duì)象：持有非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：通常比較高，一旦貸款、利率即被鎖定；

C、期限：一般為1年以內(nèi)，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)為4年； D、還款方式：等額本息還款法和每月還息到期一次還本法； E、擔(dān)保方式：個(gè)人信用擔(dān)保；

F、貸款額度：最高限額為20-50萬(wàn)元。

4、貸款發(fā)放流程：

①商用房貸款的審批人應(yīng)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

②商用房貸款的貸后與檔案管理包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分，支付方式包括委托扣款和柜臺(tái)還款，貸后檢查內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查。

③有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：日常走訪企業(yè)；企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的檢查；項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查。

5、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房貸款主要是開發(fā)商的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

6、各種個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和防控措施： ①商用房貸款：

A、具體風(fēng)險(xiǎn)：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全；估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

B、防控措施：加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查；加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理；業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴合作機(jī)構(gòu)。

②有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款：

A、具體風(fēng)險(xiǎn)：擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

B、防控措施：嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入；嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

7、操作風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起。

①商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：提高貸前調(diào)查深度；加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查；合理確定貸款額度；加強(qiáng)抵押物管理；強(qiáng)化貸后管理；完善授權(quán)管理。

②有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)（至少每月拜訪一次），對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)；借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

8、信用風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。①商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人還款能力變化；商用房出租情況變化（地段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等）；保證人還款能力變化。

②有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人還款能力變化；借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況變化；保證人還款能力變化；抵押物價(jià)值變化。

★

9、提前還款：銀行一般對(duì)于提前還款的客戶，可約定如下事宜，①借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書； ②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用；

③提前還款屬于借款人違約行為，銀行按規(guī)定計(jì)收違約金； ④借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

第七章 其他個(gè)人貸款

1、個(gè)人質(zhì)押貸款：嚴(yán)格意義上并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。①質(zhì)押貸款是國(guó)內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品，時(shí)間是20世紀(jì)80年代末。

②質(zhì)物種類：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉(cāng)單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

③特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全；時(shí)間短，周期快；操作流程短；質(zhì)物范圍廣泛。④要素：

A、利率：規(guī)定利率上下浮動(dòng)均可。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，利率不變。B、還款方式：包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等。

⑤個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。在貸后檢查過(guò)程中，質(zhì)物檢查的內(nèi)容包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查和質(zhì)物保管是否存在漏洞。

2、個(gè)人信用貸款：

①特點(diǎn)：準(zhǔn)入條件嚴(yán)格；貸款額度?。ㄗ罡卟怀^(guò)100萬(wàn)）；貸款期限短。②要素：

A、利率：基準(zhǔn)利率，浮動(dòng)幅度按人行規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付； B、期限：一般為1年（含），最長(zhǎng)不超過(guò)3年；

C、還款方式：期限在1年（含1年）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過(guò)1年的，采取按月還本付息的還款方式。

3、個(gè)人抵押授信貸款（最高額貸款）：

①定義：指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

②特點(diǎn)：先授信，后用信；一次授信，循環(huán)使用（每次的有效期一般為一年）；貸款用途綜合。③要素：

A、貸款對(duì)象：年滿18周歲； B、利率：按規(guī)定利率執(zhí)行；

C、期限：最長(zhǎng)30年（新房抵押、有效期起始日為合同簽訂的前一日；原住房抵押貸款轉(zhuǎn)抵押授信貸款的、有效期起始日為原貸款發(fā)放日的前一日；單筆使用期限不得超過(guò)總授信期限）；

D、還款方式：還款隨意，償還本息可采取委托扣款或柜面還款的方式，提前還款采取柜面還款； E、額度：貸款額度=抵押房產(chǎn)價(jià)值×抵押率（最高70%，一般新房設(shè)定該比率）。

④貸后檢查：對(duì)正常、關(guān)注類采取不定期抽查的方式，對(duì)次級(jí)、可疑、損失類采取定期（至少每季度進(jìn)行一次）全面檢查的方式。

4、個(gè)人住房裝修貸款：一般用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等使用。開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒(méi)有作此項(xiàng)規(guī)定。期限：一般為1~3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含)。額度：不超過(guò)20萬(wàn)元。

5、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品（除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂(lè)器等）。對(duì)象：18-60周歲；期限：一般在1年以內(nèi)，最長(zhǎng)為3年(含)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過(guò)退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。額度：2000元(含)—10萬(wàn)元(含)，借款人用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品的首期付款額不得少于購(gòu)物款的20%~30%。

6、個(gè)人醫(yī)療貸款：用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問(wèn)題，一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的借款申請(qǐng)書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)申辦貸款。期限：最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)3年。額度：根據(jù)抵質(zhì)押品價(jià)值確定，一般最低3000元，最高不封頂?shù)怀^(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值額的80%。

7、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款：用于借款人個(gè)人及其家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類旅行社組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用。期限：一般為1-3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含)。額度：支付首付（旅游費(fèi)用的20%以上）后，最高不超過(guò)10萬(wàn)元。

8、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款：指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)（下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金會(huì)委托的各省、市政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或其他信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)）提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。對(duì)象特殊，主要為60歲以下的下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。利率為規(guī)定利率不上浮，期限：最長(zhǎng)2年，提出延長(zhǎng)期限并經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可延長(zhǎng)期限一次但最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。單筆額度： 2000元—2萬(wàn)元(含)；合伙經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的，每個(gè)申請(qǐng)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須一致，貸款最高額度為2萬(wàn)元×借款人數(shù)，但最高不超過(guò)10萬(wàn)元。

9、當(dāng)非格式條款與格式條款的意思表達(dá)不一致或矛盾時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?？梢?jiàn)，補(bǔ)充條款、特別約定條款等非格式條款的效力優(yōu)于格式條款。

第八章 個(gè)人征信系統(tǒng)

1、個(gè)人征信系統(tǒng)（個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)）是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由人行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)；其直接使用者包括：商業(yè)銀行、本人、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。個(gè)人信用報(bào)告是其基礎(chǔ)產(chǎn)品。收集的信用信息內(nèi)容：包括個(gè)人基本信息、信用交易信息（含擔(dān)保信息）、特殊交易、特別記錄（包括個(gè)人破產(chǎn)紀(jì)錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決、信用報(bào)告查詢信息）、客戶本人聲明。

2、個(gè)人征信系統(tǒng)的功能： ①社會(huì)功能：隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過(guò)對(duì)個(gè)人重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響和規(guī)范，逐步形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，促進(jìn)文明社會(huì)建設(shè)。

②經(jīng)濟(jì)功能：幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

3、建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義：

①商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn) ②個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力

③個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展 ④個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度 ⑤全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析

⑥個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障

4、一般征信法規(guī)——《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，2005年6月16日通過(guò)，2005年10月1日起實(shí)施。主要內(nèi)容包括：

①明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；

②規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；

③規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式；

④規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。

5、個(gè)人隱私保護(hù)：

商業(yè)銀行只有在經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)的前提下，滿足如下情形時(shí)，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)： ①審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)、個(gè)人擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)； ②對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理。

6、個(gè)人征信系統(tǒng)信息來(lái)源：

①當(dāng)客戶通過(guò)銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，通過(guò)銀行自動(dòng)報(bào)送銀行系統(tǒng)信用信息； ②通過(guò)與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

7、個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程：數(shù)據(jù)錄入（銀行辦理銀行貸款時(shí)，征信系統(tǒng)自動(dòng)生成、無(wú)須人工錄入）→數(shù)據(jù)報(bào)送和整理（如征信中心對(duì)銀行報(bào)送數(shù)據(jù)存疑，可向其發(fā)出復(fù)核通知，銀行應(yīng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)）→數(shù)據(jù)獲?。ㄣy行機(jī)構(gòu)共享）

8、個(gè)人征信系統(tǒng)管理模式：

①網(wǎng)絡(luò)流程管理：人行征信中心→商業(yè)銀行總行→商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，銀行用戶應(yīng)至少2個(gè)月更改一次登陸密碼；

②授權(quán)管理：參見(jiàn)“

5、個(gè)人隱私保護(hù)”

9、異議處理：

①定義：異議是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見(jiàn)。

②異議產(chǎn)生原因：個(gè)人的基本信息發(fā)生變化；數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)；技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò)；他人盜用或冒用個(gè)人身份；因?yàn)橥浂`認(rèn)為有錯(cuò)。

③異議的種類：

第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒(méi)申請(qǐng)過(guò)。第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。④異議申報(bào)處理方法：

A、個(gè)人處理辦法：個(gè)人可向所在地人行分支行征信管理部門或直接向人行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，個(gè)人需出示本人身份證原件、復(fù)印件。

B、銀行處理辦法：個(gè)人可向銀行申請(qǐng)、由銀行代為提出異議申請(qǐng)。⑤具體申報(bào)處理流程：（申請(qǐng)人A，人行征信管理部門B，征信服務(wù)中心C，信息報(bào)送銀行D）

A可直接（或由銀行代為申請(qǐng)）向B或C提出異議申請(qǐng)。如B收到申請(qǐng)，2個(gè)工作日內(nèi)轉(zhuǎn)交C；C接到申請(qǐng)后2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。由于信息處理造成的，立即更正；未發(fā)現(xiàn)處理過(guò)程問(wèn)題的，立即書面通知D進(jìn)行核查。D接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向C書面答復(fù)。

C收到D重新報(bào)送的更正信息后，2個(gè)工作日內(nèi)更正。

C接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向A或B提供書面答復(fù)。B應(yīng)自接到書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向A轉(zhuǎn)交。

⑥具體處理方法：（申請(qǐng)人A，人行征信管理部門B，征信服務(wù)中心C，信息報(bào)送銀行D）

A、個(gè)人基本信息存在異議：如A對(duì)姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有異議，向B或C申請(qǐng)。其他基本信息有異議，最簡(jiǎn)便的方法就是到與個(gè)人有業(yè)務(wù)往來(lái)的商業(yè)銀行更新、更正個(gè)人信息。

B、對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議：可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向B提出書面異議申請(qǐng)。C、對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議：持個(gè)人有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到B申請(qǐng)異議處理。

D、對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議：持個(gè)人有效身份證件到開立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到B申請(qǐng)異議處理。

E、個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息：可以通過(guò)B申請(qǐng)異議處理，B或C會(huì)要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。

F、信息滯后導(dǎo)致異議：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是每月更新一次，因此當(dāng)月可能出現(xiàn)信息滯后，無(wú)須申請(qǐng)。G、對(duì)異議處理仍有異議：第一步，向B申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明（即當(dāng)事人對(duì)異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識(shí)，C只保證個(gè)人聲明是由本人發(fā)布的，不對(duì)個(gè)人聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)）；第二步，向B反映；第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

其他：

1、根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)可以銷售設(shè)有抵押權(quán)的商品房，但是不得在未解除商品房買賣合同前、將該商品房轉(zhuǎn)售給他人；不得采取返本銷售的方式銷售已建成的商品房；不得采取售后包租的方式銷售未竣工商品房。

2、根據(jù)人行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，有如下要求：

①對(duì)項(xiàng)目資本金未達(dá)35%、四證不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目，嚴(yán)禁發(fā)放貸款；對(duì)空置3年以上的商品房，銀行不得接受其作為貸款的抵押物；

②對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能是房地產(chǎn)開發(fā)貸款性質(zhì)，不能發(fā)放流動(dòng)資金性質(zhì)的貸款，且不能用于繳交土地出讓金使用，原則上不能發(fā)放異地的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款；

③對(duì)政府儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款應(yīng)采取抵押方式，且貸款額度不超土地評(píng)估價(jià)值的70%，期限不超2年； ④借款人償還個(gè)人住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%；

⑤商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)支持借款人購(gòu)買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對(duì)購(gòu)買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房貸款。

3、根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，有如下要求：

①、商品房產(chǎn)權(quán)登記面積與合同約定面積發(fā)生誤差的處理方式： A、誤差絕對(duì)值（分母為合同約定面積）3%以內(nèi)，據(jù)實(shí)結(jié)算房款； B、超過(guò)3%的，買受人有權(quán)退房。

a、直接退房的，房地產(chǎn)公司自買受人提出退房之日起30日內(nèi)將已付買房款全額退還并支付利息； b、不退房的，如產(chǎn)權(quán)登記面積＞合同約定面積，誤差比在3%以內(nèi)（含）的部分，差價(jià)由買受人補(bǔ)足；超過(guò)3%的部分，由房地產(chǎn)公司承擔(dān)，產(chǎn)權(quán)歸買受人；

c、不退房的，如產(chǎn)權(quán)登記面積＜合同約定面積，誤差比在3%以內(nèi)（含）的部分，差價(jià)由房地產(chǎn)公司返還給買受人；超過(guò)3%的部分，差價(jià)由房地產(chǎn)公司雙倍返還給買受人。

②因設(shè)計(jì)變更導(dǎo)致商品房結(jié)構(gòu)、戶型、尺寸等發(fā)生變化的，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在10日內(nèi)通知買受人，買受人須在接到通知后15日內(nèi)決定是否退房。如房地產(chǎn)企業(yè)未及時(shí)通知的，買受人有權(quán)退房，并由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)違約責(zé)任。

③房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在商品房交付使用后60日內(nèi)，將需要提供的辦理房屋權(quán)屬登記的資料報(bào)送主管部門。

4、個(gè)人汽車貸款中，為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，可對(duì)符合條件的、資金周轉(zhuǎn)存在周期性的客戶采用“按月計(jì)息、按計(jì)劃還本”的還款方式，但借款人必須在貸款發(fā)放后的第4個(gè)月開始償還首筆貸款本金。

5、土地儲(chǔ)備貸款是指向負(fù)責(zé)土地一級(jí)開發(fā)的機(jī)構(gòu)發(fā)放的、用于土地收購(gòu)、土地前期開發(fā)整理的貸款。

6、根據(jù)《民法通則》，自然人享有民事權(quán)利能力和民事行為能力，具體指：

①民事權(quán)利能力：指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格，具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓性，始于出生終于死亡；

②民事行為能力：指自然人獨(dú)立行使民事權(quán)利的能力，分為完全民事行為能力人、限制民事行為能力人和無(wú)民事行為能力人。

第五篇：2012年銀行業(yè)從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》模擬試卷及答案

2012年銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》考前模擬試卷及答案

一、單項(xiàng)選擇題

1．國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行的原則不包括（）。A．財(cái)政貼息 B.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 C．擔(dān)保發(fā)放 D．專款專用

2．2002年，開辦了生源地助學(xué)貸款，即以學(xué)生家長(zhǎng)作為借款人，向其發(fā)放用于就學(xué)的貸款資金的銀行是（）。A．中國(guó)工商銀行 B．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 C．中國(guó)銀行 D．中國(guó)建設(shè)銀行

3．李同學(xué)考上的大學(xué)每年的學(xué)費(fèi)是10000元，專業(yè)學(xué)制是四年，根據(jù)新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法，李同學(xué)可以申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的總額度是（）元。A．20000 B．24000 C．40000 D．超過(guò)40000 4．張同學(xué)2005年被錄取的專業(yè)是五年制臨床醫(yī)學(xué)，并于同年申請(qǐng)了國(guó)家助學(xué)貸款，則該同學(xué)最遲還清貸款應(yīng)在（）年。A．2013 B．2015 C．2020 D2016 5．個(gè)人汽車貸款的貸后與檔案管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)相對(duì)于個(gè)人教育貸款的貸后與檔案管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不同的是（）。

A．未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失

B．貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，貸前調(diào)查材料較為簡(jiǎn)單，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況；在還款正常的情況下，未對(duì)其抵押物的價(jià)值和用途等變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè) C．未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀 D．他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利滅失

二、6．關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的說(shuō)法中，錯(cuò)誤的是（）。

A．原國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定圈家助學(xué)貸款的期限最長(zhǎng)不得超過(guò)8年 B．新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年還清 C．根據(jù)新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定。貸款最長(zhǎng)期限不得超過(guò)10年

D．貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限自動(dòng)相應(yīng)延長(zhǎng) 7．根據(jù)貸款性質(zhì)的不同，個(gè)人教育貸款呵分為（）。A．國(guó)家助學(xué)貸款和國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金 B．國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款 C．國(guó)家助學(xué)貸款和貧困學(xué)生生活補(bǔ)助 D．商業(yè)助學(xué)貸款和出國(guó)留學(xué)貸款

8．目前，（）是中央部屬院校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的主辦銀行。A．中國(guó)工商銀行 1 / 11

B．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 C．中國(guó)銀行 D．中國(guó)建設(shè)銀行

9．國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行的擔(dān)保方式是（）。A．抵押擔(dān)保 B．質(zhì)押擔(dān)保 C．個(gè)人信用擔(dān)保 D．第三方擔(dān)保

10．商業(yè)助學(xué)貸款貸前調(diào)查的重點(diǎn)內(nèi)容不包括（）。A．材料一致性調(diào)查

B．借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途調(diào)查 C．擔(dān)保情況調(diào)查

D．借款申請(qǐng)人所在學(xué)校社會(huì)聲譽(yù)和競(jìng)爭(zhēng)力調(diào)查

三、11．下列行為中，不發(fā)生在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的是（）

A．審核合同 B．出賬前審核 C．開戶放款 D．放款通知

12．商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上（）。A．上浮不超過(guò)5％ B．上浮不超過(guò)10％ C．上浮不超過(guò)20％ D．不上浮

13，以下哪一項(xiàng)不是國(guó)家助學(xué)貸款的貸款審批人對(duì)貸款的審批內(nèi)容？（）A．對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明等內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)

B．審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過(guò)6000元，具體金額根據(jù)學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定

C．學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過(guò)全國(guó)學(xué)生貸款管理中心與經(jīng)辦銀行總行下達(dá)的該校貸款計(jì)劃額度

D．學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過(guò)全國(guó)學(xué)生貸款管理中心與中國(guó)人民銀行下達(dá)的該校貸款計(jì)劃額度

14．下列關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理說(shuō)法錯(cuò)誤的是（）。

A．風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理經(jīng)辦銀行于每年9月底前，將上一（上年9月1日至當(dāng)年8月31日）實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額和違約率按照各高校進(jìn)行統(tǒng)計(jì)匯總。經(jīng)合作高校確認(rèn)后填制“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”上報(bào)分行

B．分行按學(xué)校和經(jīng)辦銀行匯總轄內(nèi)上報(bào)信息后，在10個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，由總行提交全國(guó)學(xué)生貸款管理中心

C．全國(guó)學(xué)生貸款中心在收到經(jīng)辦行總行提交的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請(qǐng)書”、“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”、“中央部門所屬高校國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償確認(rèn)書”后20個(gè)工作日內(nèi)將對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付給貸款銀行總行

D．總行將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金劃撥至各分行，各分行在收到總行下?lián)艿娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的當(dāng)日將其劃入對(duì)應(yīng)賬戶 15．原則上，商業(yè)助學(xué)貸款的期限為（）。A．畢業(yè)后5年 B．畢業(yè)后6年 2 / 11

C．借款人在校學(xué)制年限加5年 D．借款人在校年限加6年

四、16．借款人應(yīng)從（）開始?xì)w還商業(yè)助學(xué)貸款。

A．離校前一年 B．離校當(dāng)月 C．離校后次月 D．離校后一年

17．在商業(yè)助學(xué)貸款中，當(dāng)借款人和自然人保證人的工作單位及通訊方式發(fā)生變更時(shí)，借款人應(yīng)提前（）天通知貸款銀行。A．10 B．15 C．20 D．30 18．商業(yè)助學(xué)貸款的借款人最多可以申請(qǐng)（）次貸款展期。A．1 B．2 C．3 D．4 19．辦理個(gè)人教育貸款時(shí)，簽約環(huán)節(jié)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)不包括（）。A．合同憑證預(yù)簽無(wú)效 B．合同填寫不規(guī)范

C．未對(duì)合同簽署人及簽字進(jìn)行核實(shí) D．未按規(guī)定保管借款合同

20．下列關(guān)于商業(yè)助學(xué)貸款中規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理的說(shuō)法不正確的是（）。

A．借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置 B．抵押文件資料須具有真實(shí)有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等

C．貸款抵押手續(xù)的相關(guān)程序規(guī)范，原則上貸款銀行經(jīng)辦人員不應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，為保證專業(yè)水準(zhǔn)盡量交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理

D．謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動(dòng)產(chǎn)抵押，包括自建住房，集體土地使使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉(cāng)庫(kù)等五、二、多項(xiàng)選擇題

1．國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。下列對(duì)各原則解釋正確的有（）。

A．財(cái)政貼息是指國(guó)家以承擔(dān)部分利息的方式，對(duì)學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼

B．風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償

C．信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國(guó)家助學(xué)貸款

D．信用發(fā)放是指學(xué)生在取得保證人同意后可以不提供任何擔(dān)保方式辦理國(guó)家助學(xué)貸款 E．?？顚Ｓ檬侵竾?guó)家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)，不得用于生活費(fèi)用及其他方面 2．個(gè)人助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)特征包括（）。A．具有社會(huì)公益性 B．政策參與程度較高 C．多為信用類貸款 3 / 11

D．風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高 E．有國(guó)家的財(cái)政支持

3．個(gè)人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款所應(yīng)具備的銀行要求條件有（）。A．具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法、有效的身份證明

B．家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無(wú)法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用（包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi) C．具有完全民事行為能力（未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意 D．學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè) E．誠(chéng)實(shí)信用，遵紀(jì)守法，無(wú)違規(guī)違紀(jì)行為 4．針對(duì)個(gè)人教育貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施有（）。A．加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查

B．建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制 C．完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng) D．建立有效的信息披露機(jī)制

E．建立資產(chǎn)管理部門對(duì)有信用風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)加強(qiáng)管理 5．個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容包括（）。A．借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn) B．借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

C．借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等

D．借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學(xué)校開除，或因?qū)W習(xí)成績(jī)不好，未能獲得畢業(yè)證書或?qū)W位證書，畢業(yè)后找不到工作等 E．借款人的還款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)

六、6．個(gè)人教育貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)包括（）。

A．合同憑證預(yù)簽無(wú)效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對(duì)合同簽署人及簽字（蓋章 進(jìn)行核實(shí)

B．在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款

C．未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、使用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算

D．審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款 E．未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀 7．對(duì)于個(gè)人申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款的抵押，下列說(shuō)法中正確的有（）。

A．以資產(chǎn)抵押的，借款人應(yīng)根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于借款期限 B．經(jīng)借款人確認(rèn)后，將保單項(xiàng)下因保險(xiǎn)事件發(fā)生而對(duì)保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款銀行，須簽署轉(zhuǎn)讓合同

C．保險(xiǎn)單不得有任何有損貸款銀行權(quán)益的限制條件，保險(xiǎn)所需費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)

D．在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)中斷，只能通知借款人要求其繼續(xù)投保，而不能代投

E．如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并落實(shí)其他擔(dān)保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款

8．借款人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款，都須具備的條件是（）。A．具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法身份證件 B．誠(chéng)實(shí)信用，遵紀(jì)守法，無(wú)違法違規(guī)行為

C．家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無(wú)法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用（包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)）D．必要時(shí)須提供有效的擔(dān)保 E．貸款銀行要求的其他條件 4 / 11

9．商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行的原則有（）。A．部分自籌 B．有效擔(dān)保 C．?？顚Ｓ?D．按期償還 E．財(cái)政貼息

10．對(duì)于個(gè)人助學(xué)貸款的流程，下列說(shuō)法中正確的有（）。

A．借款人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，先由其向所在學(xué)校提出申請(qǐng)，學(xué)校初審后，銀行受理并上報(bào)審核 B．借款人申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款時(shí)需要提供貸款銀行認(rèn)可的借款人或其家庭成員的經(jīng)濟(jì)收入證明 C．對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款，學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過(guò)全國(guó)學(xué)生貸款管理中心與經(jīng)辦銀行總行下達(dá)的該校貸款計(jì)劃額度

D．在商業(yè)助學(xué)貸款的貸前審查中，相關(guān)證明材料副本（復(fù)印件）內(nèi)容必須要和正本一致，并須由貸前調(diào)查人驗(yàn)證正本后在副本（復(fù)印件）上簽名證實(shí)

E．各經(jīng)辦銀行須嚴(yán)格按零售貸款檔案管理辦法管理國(guó)家助學(xué)貸款相關(guān)檔案

七、11．對(duì)于個(gè)人商業(yè)助學(xué)貸款未按期還款的情況，貸款人可以采用的催收方式有（）。

A．電話催收 B．信函催收 C．上門催收 D．律師函 E．司法催收

12．下列關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的貸款償還的說(shuō)法中，正確的有（）。

A．借款學(xué)生畢業(yè)離校前，學(xué)校應(yīng)組織借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還貸確認(rèn)手續(xù)，制訂還貸計(jì)劃，簽訂還貸協(xié)議

B．借款學(xué)生自取得畢業(yè)證書之日（以畢業(yè)證書簽發(fā)日期為準(zhǔn)）起，下月1日（含1日）開始?xì)w還貸款利息

C．可以選擇在畢業(yè)后的12個(gè)月內(nèi)的任何一個(gè)月開始償還貸款利息，但原則上不得延長(zhǎng)貸款期限 D．經(jīng)辦銀行及所屬銀行應(yīng)派人主動(dòng)上門服務(wù)，為借款學(xué)生講解還款有關(guān)事宜，并解答學(xué)校及借款學(xué)生的咨詢

E．經(jīng)辦銀行應(yīng)向每一位借款學(xué)生發(fā)放“國(guó)家助學(xué)貸款畢業(yè)生資料確認(rèn)書”并寄回原經(jīng)辦銀行

13．商業(yè)助學(xué)貸款借款人、擔(dān)保人出現(xiàn)何種情況，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施？（）

A．借款人、擔(dān)保人（自然人）死亡或宣告死亡而無(wú)繼承人或遺贈(zèng)人或寅告失蹤而無(wú)財(cái)產(chǎn)代管人 B．借款人、擔(dān)保人（自然人）破產(chǎn)、受刑拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?/p>

C．擔(dān)保人（非自然人）經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大的不利變化或已經(jīng)法律程序宣告破產(chǎn)，影響債務(wù)償還或喪失了代為清償債務(wù)的能力

D．借款人、擔(dān)保人對(duì)其他債務(wù)有違約行為或因其他債務(wù)的履行，影響貸款銀行權(quán)利實(shí)現(xiàn)的 E．借款人身患重病，向所在學(xué)校申請(qǐng)休學(xué)一年，得到學(xué)校批準(zhǔn)

14．學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的，需要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，領(lǐng)取國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批等材料，如實(shí)完整填寫，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。須提交的材料包括（）。A．借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件 B．借款人學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件

C．所在地的居委會(huì)或村民委員會(huì)和縣級(jí)教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料 D．借款人同班同學(xué)或老師共兩名見(jiàn)證人的身份證復(fù)印件及學(xué)生證或工作證復(fù)印件 5 / 11

E．貸款銀行要求的其他材料

15．下列關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的說(shuō)法中，正確的有（）。

A．國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發(fā)放的方式 B．國(guó)家助學(xué)貸款在每年的2月和8月不對(duì)借款人發(fā)放生活費(fèi)貸款

C．國(guó)家助學(xué)貸款在發(fā)放時(shí)，會(huì)把所有的款項(xiàng)統(tǒng)一劃到學(xué)生在銀行指定的賬戶之中 D．國(guó)家助學(xué)貸款是一種信用貸款，不需要有效的抵押或者擔(dān)保等 E．國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的原則相同

八、16．根據(jù)國(guó)家助學(xué)貸款的有關(guān)規(guī)定，國(guó)家助學(xué)貸款的借款學(xué)生可以是（）。

A．本科生 B．?？粕?C．研究生

D．第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生 E．高職生

17．商業(yè)助學(xué)貸款貸后檢查的內(nèi)容包括（）。A．借款人是否按期足額歸還貸款 B．借款人的住所、聯(lián)系電話有無(wú)變動(dòng)

C．有無(wú)發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件 D．檢查房地產(chǎn)等抵押物的存續(xù)狀況和使用狀況

E．有無(wú)使抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的行為，了解抵（質(zhì)）押物市場(chǎng)價(jià)格的變化，必要時(shí)進(jìn)行重新估價(jià)，并對(duì)其可變現(xiàn)性進(jìn)行判斷

18．貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見(jiàn)及（）等方面的建議。A．貸款額度 B．貸款期限 C．擔(dān)保方式 D．劃款方式 E．貸款用途

19．商業(yè)助學(xué)貸款對(duì)于借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查所包括的內(nèi)容有（）。A．調(diào)查借款人資格是否符合貸款銀行要求

B．登陸公安部身份認(rèn)證系統(tǒng)查詢貸款人身份證明是否真實(shí)、有效

C．貸前調(diào)查人登錄中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢申請(qǐng)人的信用記錄是否良好，并打印查詢結(jié)果 D．要充分利用銀行的共享信息，調(diào)查了解借款申請(qǐng)人與銀行的歷史往來(lái) E．調(diào)查了解借款申請(qǐng)人是否有還款意愿和品行是否端正 20．下列關(guān)于個(gè)人教育貸款的說(shuō)法，正確的有（）。

A．個(gè)人教育貸款是指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款

B．根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款 C．國(guó)家助學(xué)貸款可以獲得財(cái)政貼息

D．只有四大國(guó)有銀行可以辦理國(guó)家助學(xué)貸款 E．個(gè)人教育貸款多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低九、三、判斷題（判斷下列各小題的對(duì)錯(cuò)，正確的用A表示，錯(cuò)誤的用B表示）

1．個(gè)人教育貸款是指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款發(fā)放對(duì)象的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。（）

2．為抑制不良貸款的增長(zhǎng)，2003年8月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)助學(xué)貸款的所謂“雙20標(biāo)準(zhǔn)”，即國(guó)家助6 / 11

學(xué)貸款違約率達(dá)到20％，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。（）3．新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，借款人可以在還款開始日再確定一種適合自己的還款方法。（）

4．商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，真正不上浮。（）

5．為了防控個(gè)人教育貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，須建立有效的公開披露機(jī)制，這是實(shí)施有效監(jiān)管的基礎(chǔ)，同時(shí)也能起到約束作用。但不得在大眾傳媒公開報(bào)道失信人。（）

6．以第三方保證方式申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款的，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽署“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證。保證人應(yīng)具備品質(zhì)良好，合法穩(wěn)定的收入來(lái)源，但對(duì)戶籍等沒(méi)有要求。（）

7．申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，但貸款銀行不可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。（）

8．發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款時(shí)，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。（）

9．貸款發(fā)放人在打印有關(guān)合同文本過(guò)程中，應(yīng)做到貸款額度、貸款期限、貸款利率和還貸方式等有關(guān)條款與貸款最終審批意見(jiàn)一致。（）

10．商業(yè)助學(xué)貸款的貸前調(diào)查人可以登錄公安部身份認(rèn)證系統(tǒng)，查詢貸款人身份證明是否真實(shí)、有效。（）

11．辦理國(guó)家助學(xué)貸款，學(xué)校機(jī)構(gòu)需要在全國(guó)學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請(qǐng)借款，并接受學(xué)生的借款申請(qǐng)。（）

12．在商業(yè)助學(xué)貸款的貸款審批中，貸款審批人應(yīng)依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從社會(huì)總體利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。（）

13．學(xué)校機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)材料進(jìn)行資格審查，對(duì)其完整性、真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)。（）

14．貸款合同填寫人員應(yīng)及時(shí)將有關(guān)合同文本移交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核，同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。（）

15．個(gè)人商業(yè)助學(xué)貸款擔(dān)保方式中，以第三方保證擔(dān)保的應(yīng)出具保證人同意承擔(dān)不可撤銷的有限責(zé)任擔(dān)保的書面文件及有關(guān)資信證明材料。（）

16．國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款存在很大的不同，但是在貸款流程上是完全一致的。（）17．某人是北京一大學(xué)的全日制學(xué)生，由于近期家庭發(fā)生了一些變故，暫時(shí)無(wú)法支付學(xué)費(fèi)，但又沒(méi)有達(dá)到貧困生的標(biāo)準(zhǔn)，此時(shí)他可以申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款。（）

18．各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可辦理國(guó)家助學(xué)貸款。（）19．與商業(yè)助學(xué)貸款相比，國(guó)家助學(xué)貸款的適用范圍更廣。（）

20．個(gè)人商業(yè)助學(xué)貸款發(fā)放后，應(yīng)根據(jù)貸款種類分別建立信貸臺(tái)賬。貸款臺(tái)賬只可以采用手工臺(tái)賬的形式，以保證效力。（）

十、參考答案及解析

一、單項(xiàng)選擇題

1． C［解析］國(guó)家助學(xué)貸款遵循“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。2． B ［解析］2002年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開辦了生源地助學(xué)貸款，即以學(xué)生家長(zhǎng)作為借款人，向其發(fā)放用于就學(xué)的貸款資金。

3． B［解析］新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需乘以學(xué)年所需金額確定。

4． B ［解析］原國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款的期限最長(zhǎng)不得超過(guò)8年，新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年還清。貸款最長(zhǎng)期限不得超過(guò)10年。所以2015年是最遲的還款年限。7 / 11

5． B［解析］個(gè)人教育貸款貸后和檔案管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失；未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀；他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利滅失。個(gè)人汽車貸款貸后和檔案管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失；貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，貸前調(diào)查材料較為簡(jiǎn)單，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況；在還款正常的情況下，未對(duì)其抵押物的價(jià)值和用途等變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)；未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀；他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利滅失。通過(guò)比較可知，B選項(xiàng)符合題意。6． D ［解析］貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可，并不是自動(dòng)延長(zhǎng)。

7． B［解析］根據(jù)貸款性質(zhì)的不同，個(gè)人教育貸款可分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。8． C ［解析］2004年8月，中央部屬院校招標(biāo)工作完成，中國(guó)銀行中標(biāo)成為中央部屬院校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的獨(dú)家承辦銀行。9． C［解析］略

10．D［解析］在辦理商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，貸前調(diào)查人應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：材料一致性的調(diào)查；借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查；擔(dān)保情況的調(diào)查。借款申請(qǐng)人所在學(xué)校社會(huì)聲譽(yù)和競(jìng)爭(zhēng)力不屬于本階段調(diào)查內(nèi)容。

11．A［解析］審核合同屬于貸款簽約流程中的程序。

12．D［解析］商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。13．D［解析］貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：對(duì)貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明等內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)；審查每個(gè)申請(qǐng)學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過(guò)6000元，具體金額根據(jù)學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定；學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過(guò)全國(guó)學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款計(jì)劃額度；其他需要審查的事項(xiàng)。D項(xiàng)說(shuō)法錯(cuò)誤。

14．B［解析］分行按學(xué)校和經(jīng)辦銀行匯總轄內(nèi)上報(bào)信息后，在5個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，由總行提交全國(guó)學(xué)生貸款管理中心。15．D［解析］略

16．C［解析］借款人應(yīng)從離校后次月開始?xì)w還商業(yè)助學(xué)貸款。

17．D［解析］在商業(yè)助學(xué)貸款中，當(dāng)借款人和自然人保證人的工作單位及通訊方式發(fā)生變更時(shí)，借款人應(yīng)提前30天通知貸款銀行。

18．A［解析］商業(yè)助學(xué)貸款的借款人最多可以申請(qǐng)1次貸款展期。19．D［解析］未按規(guī)定保管借款合同屬于貸后檔案管理中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

20．C［解析］原則上貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。十一、二、多項(xiàng)選擇題

1． ABC［解析］國(guó)家助學(xué)貸款采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。其中，財(cái)政貼息是指國(guó)家以承擔(dān)部分利息的方式、對(duì)學(xué)生辦理國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償；信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國(guó)家助學(xué)貸款；?？顚Ｓ檬侵竾?guó)家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的方法，降低一次發(fā)放的金額并予以控制。國(guó)家助學(xué)貸款可以用于支付生活費(fèi)。

2． ABCD［解析］個(gè)人助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)特征包括：具有社會(huì)公益性；政策參與程度較高；多為信用類貸款；風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。個(gè)人助學(xué)貸款包括國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款，有國(guó)家財(cái)政支持的是國(guó)家助學(xué)貸款。所以E選項(xiàng)是不正確的。8 / 11

3． ABCDE ［解析］具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法、有效的身份證明；家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無(wú)法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用（包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)）；具有完全民事行為能力（未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意）；學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)；誠(chéng)實(shí)信用，遵紀(jì)守法，無(wú)違規(guī)違紀(jì)行為。

4． ABCD［解析］針對(duì)個(gè)人教育貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施有：加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查；建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制；完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)；建立有效的信息披露機(jī)制。資產(chǎn)管理部門通常是對(duì)已經(jīng)發(fā)生的不良資產(chǎn)進(jìn)行管理，而非事前的防控措施。所以E選項(xiàng)是不對(duì)的。5． ABCD［解析］個(gè)人教育貸款所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)；借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)；借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)。其中借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，是個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式。借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學(xué)校開除，或因?qū)W習(xí)成績(jī)不好，未能獲得畢業(yè)證書或?qū)W位證書，畢業(yè)后找不到工作等。所以ABCD四個(gè)選項(xiàng)是正確的，E選項(xiàng)不是信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容。

6． ABCD［解析］未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀屬于個(gè)人教育貸款貸后和檔案管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)。

7． ACE［解析］個(gè)人申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款以資產(chǎn)抵押的，借款人應(yīng)根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于借款期限；經(jīng)借款人確認(rèn)后，將保單項(xiàng)下因保險(xiǎn)事件發(fā)生而對(duì)保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款銀行，無(wú)須另行簽署轉(zhuǎn)讓合同；保險(xiǎn)單不得有任何有損貸款銀行權(quán)益的限制條件，保險(xiǎn)所需費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)；在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)中斷，貸款銀行有權(quán)代為投保，費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)；如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并落實(shí)其他擔(dān)保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。所以BD選項(xiàng)是錯(cuò)誤的。

8． ABE［解析］申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款需具備的條件是：具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法、有效的身份證明；家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無(wú)法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用（包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)）；具有完全民事行為能力（未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意）；學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)；誠(chéng)實(shí)信用，遵紀(jì)守法，無(wú)違規(guī)違紀(jì)行為；貸款銀行規(guī)定的其他條件。

申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款須具備的條件是：具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法身份證明；應(yīng)無(wú)不良記錄，不良信用等行為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)由貸款銀行制定；必要時(shí)提供有效的擔(dān)保；必要時(shí)須提供其法定代理人同意申請(qǐng)貸款的書面意見(jiàn)；貸款銀行要求的其他條件。通過(guò)對(duì)比只有ABE選項(xiàng)是兩種貸款都需要的條件。9． ABCD［解析］商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。E選項(xiàng)不符合要求。

10．ABCDE［解析］題中所有選項(xiàng)表述均正確。一定要區(qū)分個(gè)人國(guó)家助學(xué)貸款和個(gè)人商業(yè)助學(xué)貸款的區(qū)別。，11．ABCDE ［解析］借款人未按期還款的，貸款人應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。

12．ABDE ［解析］借款學(xué)生畢業(yè)離校前，學(xué)校應(yīng)組織借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還貸確認(rèn)手續(xù)，制訂還貸計(jì)劃，簽訂還貸協(xié)議。借款學(xué)生自取得畢業(yè)證書之日（以畢業(yè)證書簽發(fā)日期為準(zhǔn)）起，下月l日（含1日）開始?xì)w還貸款利息，并可以選擇在畢業(yè)后的24個(gè)月內(nèi)的任何一個(gè)月開始償還貸款利息，但原則上不得延長(zhǎng)貸款期限。經(jīng)辦銀行及所屬銀行應(yīng)派人主動(dòng)上門服務(wù)，為借款學(xué)生講解還款有關(guān)事宜，并解答學(xué)校及借款學(xué)生的咨詢。經(jīng)辦銀行應(yīng)向每一位借款學(xué)生發(fā)放“國(guó)家助學(xué)貸款畢業(yè)生資料確認(rèn)書”并寄回原經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦銀行對(duì)學(xué)生畢業(yè)去向及相關(guān)資料進(jìn)行抽查，并與學(xué)校進(jìn)行核實(shí)。13．ABCD［解析］借款人、擔(dān)保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施：借款人、擔(dān)保人（自然人）死亡或宣告死亡而無(wú)繼承人或遺贈(zèng)人或宣告失蹤而無(wú)財(cái)產(chǎn)代管人；借款人、擔(dān)保人（自然人）破產(chǎn)、受刑拘留、9 / 11

監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?；?dān)保人（非自然人）經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大的不利變化或已經(jīng)法律程序宣告破產(chǎn)，影響債務(wù)償還或喪失了代為清償債務(wù)的能力；借款人、擔(dān)保人對(duì)其他債務(wù)有違約行為或因其他債務(wù)的履行，影響貸款銀行權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。

14．ABDE［解析］學(xué)生（申請(qǐng)人）在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱學(xué)校機(jī)構(gòu)）提出申請(qǐng)，領(lǐng)取國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批等材料，如實(shí)完整填寫，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。申請(qǐng)人需提交以下材料：借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；借款人學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件；鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、民政部門和縣級(jí)教育行政部門關(guān)于其家庭經(jīng)濟(jì)困難的證明材料；借款人同班同學(xué)或老師共兩名見(jiàn)證人的身份證復(fù)印件及學(xué)生證或工作證復(fù)印件；貸款銀行要求的其他材料。所以c項(xiàng)的說(shuō)法是錯(cuò)誤的，貧困證明須由鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的民政部門出示。15．ABD［解析］國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上；生活費(fèi)貸款（每年的2月和8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款），根據(jù)合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。所以C選項(xiàng)是錯(cuò)誤的。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€，的原則；國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。所以E選項(xiàng)是錯(cuò)誤的。16．ABCDE［解析］略

17．ABCDE［解析］貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。其中ABC選項(xiàng)的內(nèi)容屬于借款人情況檢查，DE選項(xiàng)的內(nèi)容屬于擔(dān)保情況檢查。

18．ABCD［解析］貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見(jiàn)及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議。19．ABCDE［解析］對(duì)于借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查包括有：調(diào)查借款人資格是否符合貸款銀行要求，并登陸公安部身份認(rèn)證系統(tǒng)查詢貸款人身份證明是否真實(shí)、有效；貸前調(diào)查人登錄中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢申請(qǐng)人的信用記錄是否良好，并打印查詢結(jié)果；要充分利用銀行的共享信息，調(diào)查了解借款申請(qǐng)人與銀行的歷史往來(lái)；調(diào)查了解借款申請(qǐng)人是否有還款意愿和品行是否端正等。

20．ABCD［解析］個(gè)人教育貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。十二、三、判斷題

1． B［解析］根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。分類的標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)貸款的性質(zhì)，而不是貸款的發(fā)放對(duì)象。

2． A［解析］2003年8月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)”，即國(guó)家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20％，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。

3． B［解析］新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法，而不能等到還款日再確定還款方式。

4． B［解析］商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。真正不上浮的是國(guó)家助學(xué)貸款。

5． B［解析］信息的公開披露是實(shí)施有效監(jiān)管的基礎(chǔ)，同時(shí)也能起到約束作用。建立信用披露制度，定期在大眾傳媒報(bào)道失信人員黑名單，使那些失信的人有所收斂。

6． B［解析］以第三方保證方式申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款的，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽署“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證。保證人應(yīng)具備品質(zhì)良好，合法穩(wěn)定的收入來(lái)源及與借款人同城戶籍等條件，原則上不允許同學(xué)之間互保。

7． B［解析］申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。

8． B［解析］國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上；生10 / 11

活費(fèi)貸款（每年的2月和8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款），根據(jù)合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。

9． A［解析］貸款發(fā)放人根據(jù)貸款審批意見(jiàn)確定使用的合同文本并填寫合同，在填寫或打印有關(guān)合同文本過(guò)程中，應(yīng)做到貸款額度、貸款期限、貸款利率和還貸方式等有關(guān)條款與貸款最終審批意見(jiàn)一致。

10．A［解析］辦理商業(yè)助學(xué)貸款時(shí)，貸前調(diào)查人應(yīng)調(diào)查借款人資格是否符合貸款銀行要求，并登陸公安部身份認(rèn)證系統(tǒng)查詢貸款人身份證明是否真實(shí)、有效。11．A［解析］略

12．B［解析］對(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款的貸款審批人應(yīng)依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。

13．A ［解析］學(xué)校機(jī)構(gòu)在全國(guó)學(xué)生貸款管理中心下迭的貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請(qǐng)借款，并接受學(xué)生的借款申請(qǐng)。學(xué)校機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)材料進(jìn)行資格審查，對(duì)其完整性、真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)，初審工作將在收到學(xué)生申請(qǐng)后的一定時(shí)間內(nèi)完成。14．A［解析］略

15．B ［解析］個(gè)人商業(yè)助學(xué)貸款擔(dān)保方式中，以第三方保證擔(dān)保的應(yīng)出具保證人同意承擔(dān)不可撤銷連帶責(zé)任擔(dān)保的書面文件及有關(guān)資信證明材料。有限責(zé)任和連帶責(zé)任的責(zé)任范圍是不同的，所以題目的表述是錯(cuò)誤的。

16．B［解析］國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的流程并不相同。例如，在受理環(huán)節(jié)，國(guó)家助學(xué)貸款由個(gè)人向?qū)W校提出申請(qǐng)，學(xué)校貸款辦理后交銀行審核。而商業(yè)助學(xué)貸款則由申請(qǐng)人直接向貸款銀行申請(qǐng)。17．A［解析］商業(yè)助學(xué)貸款的對(duì)象是在高等院校就讀的全日制本專科學(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生，不要求是貧困學(xué)生。該學(xué)生符合條件，可以申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款。

18．B ［解析］國(guó)家助學(xué)貸款只能由國(guó)家指定的銀行發(fā)放，目前國(guó)家指定中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行四家銀行辦理國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。其他銀行暫時(shí)不可以辦理國(guó)家助學(xué)貸款。

19．B ［解析］與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款的適用范圍更廣。它適用的對(duì)象既可以是在高等院校就讀的、家庭貧困的全日制本專科學(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生，又可以是非貧困學(xué)生。另外，貸款行還可自主開辦境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難的商業(yè)助學(xué)貸款。

20．B［解析］個(gè)人商業(yè)助學(xué)貸款發(fā)放后，應(yīng)根據(jù)貸款種類分別建立信貸臺(tái)賬。貸款臺(tái)賬可以采取電子臺(tái)賬或手工臺(tái)賬的形式。/ 11