第一篇：小貸公司信貸管理制度

XX小額貸款有限責(zé)任公司

信貸管理制度

第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《XX省小額貸款公司試點暫行管理辦法》，并按照《中華人民共和國公司法》的要求，制定本制度。

第二條 本制度是公司信貸經(jīng)營管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條 信貸經(jīng)營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則。

第四第 實行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互制約和支持。

第五條 實行信貸審查委員會制度。信貸審查委員會由公司董事會成員、信貸負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人５人組成。

第六條 董事長對貸審會審議通過的信貸事項可以使用“一票否決權(quán)”，對貸審會未獲通過的信貸事項，董事長不可行使“一票否決權(quán)”。

第七條 實行信貸業(yè)務(wù)核準(zhǔn)、審批、備案制度。第八條 公司的業(yè)務(wù)范圍是辦理各項小額貸款，不向股東及關(guān)聯(lián)發(fā)放貸款，不跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)。

第九條 公司的主要資金來源為股東繳納的資本金。不向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。

第十條 公司堅持為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)原則。第十一條 發(fā)放貸款地，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，對同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%，對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的受信余額累計不得超過公司資本凈額的20%。貸款發(fā)放和回收主要通過銀行結(jié)算渠道進(jìn)行。

第十二條 貸款發(fā)放要符合國家產(chǎn)業(yè)政策和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

第十三條 借款人為農(nóng)戶的，應(yīng)該具備下列基本條件。

（一）常年在本地居住的具有本地農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)戶；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）信用觀念強(qiáng)，資信狀況好；

（四）遵紀(jì)守法，誠實正直；

（五）從事種養(yǎng)業(yè)或多種經(jīng)營，具有清償貸款本息的能力。

第十四條 農(nóng)戶以外的其他借款人應(yīng)當(dāng)是工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第十五條 農(nóng)戶以外的其他借款人申請貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；

（三）公司和公司對外股本權(quán)益性投資符合國家有關(guān)規(guī)定比例；實行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議；

（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；

（五）必須提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；

（六）除自然人外的貸款人，資本金比率及資產(chǎn)負(fù)債率要達(dá)到規(guī)定比例。

第十六條 實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。由董事會統(tǒng)一制定各級信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。

第十七條 董事會在核定權(quán)限內(nèi)，對信貸管理部進(jìn)行授權(quán)。

第十八條 信貸管理部在核定權(quán)限內(nèi)，對信貸人員進(jìn)行授權(quán)。

第十九條 貸款是貸款人根據(jù)客戶申請自主提供的并按決定利率和期限還本付息的貸款資金，一般為短期貸款，期限一年。

第二十條 貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款

（一）信用貸款是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。

（二）擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1、保證貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

2、抵押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以措款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

3、質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

第二十一條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按城區(qū)進(jìn)行操作。第二十二條 實行貸款查詢制度，貸款發(fā)放前要通過人民銀行的銀行信貸登記系統(tǒng)查詢，若借款人有逃廢債行為或有不良信用記錄等不得為其發(fā)放貸款。

第二十三條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶審請、受理與調(diào)查、審查、審議與審批、核準(zhǔn)、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

第二十四條 貸款的利率及計息。按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等

合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平資源的原則下依法協(xié)商確定。收息方式按月計息。

第二十五條 經(jīng)公司同意，客戶可提前歸還貸款，并按實際借款期限計收利。

第二十六條 合同管理。辦理信貸業(yè)務(wù)對外簽的各類合同要按規(guī)定使用統(tǒng)一制式文本，簽定合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。

第二十七條 建立信貸臺賬，臺賬是記錄每筆信貸業(yè)務(wù)的原始檔案資料，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，要逐戶分別設(shè)立信貸臺賬。臺賬要定期和會計賬目進(jìn)行核對，確保賬賬相符。

第二十八條 貸后檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸管理部門要對借款人執(zhí)行借款合同、經(jīng)營狀況等方面進(jìn)行跟蹤檢查和定期檢查，形成書面報告，必要時需向貸審會報告。

第二十九條 建立信貸風(fēng)險預(yù)警制度。信貸管理部門要對客戶的財務(wù)和非財務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)可能危及貸款安全情況，要及時向貸款管理部經(jīng)理及董事長等董事長報告，在貸款事實風(fēng)險形成前，采取相應(yīng)的防范措施。

第三十條 建立客戶重大經(jīng)營事項報告制度、對借款人發(fā)生的重大經(jīng)營事項，要向貸款管理部及董事會報告。相關(guān)人員接到報告后，按管理權(quán)限及時制定應(yīng)對措施。

第二十八條 信貸違約處理客戶未按信貸合同的有關(guān)約

定履行義務(wù)，公司要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計收利息，并采取停止提供新貸款、提前收回部分或全部貸款、依法起訴等措施。

第三十二條 對大額貸款和重點貸款戶的管理，對單戶貸款余額在100萬以上的貸款大戶和重點貸款戶，信貸管理部要制定有針對性地管理方案，并指派信貸中進(jìn)行專戶管理，制定并落實管理責(zé)任制，防止貸款出現(xiàn)風(fēng)險。

第三十三條 信貸檔案是信用提供、管理、收回全過程的真實記錄，包括客戶及擔(dān)保人資料檔案和信貸操作檔案。信貸管理部門按客戶管理建立信貸檔案，客戶及擔(dān)保人資料檔案主要包括客戶擔(dān)保人的基本情況、財務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報告、評估報告、信函等，信貸操作檔案主要包括信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸審會審議、有權(quán)人簽批等過程的有關(guān)資料。信貸檔案要指定專人管理，人員變動要進(jìn)行移交，實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第二篇：小貸公司管理制度

永衡咨詢有限公司

管理制度 第一章 人事任用

一、招聘標(biāo)準(zhǔn)

l、公司對招聘員工本著精益求精的原則，無才無德者堅決不聘，有才無德者堅決不聘，真正做到任人唯賢，量才錄用。

2、公司招聘員工的主要原則，乃視其對該職位是否合適而定，并以該職位的崗位責(zé)任書為考核的原則。

二、招聘計劃

1、公司目前保持：業(yè)務(wù)員4-6名，催收員4-6名，視公司業(yè)務(wù)需要可作適當(dāng)調(diào)整。

三、面試流程

1、應(yīng)聘人員必須先正確填寫公司《員工入職登記表》后再面試，面試人員將從個人性格、業(yè)務(wù)能力、個人素質(zhì)等各方面對應(yīng)聘人員進(jìn)行評定，在“員工入職登記表”上做好相應(yīng)的記錄。

2、面試結(jié)果分為：可以錄用、回絕、備用等三種情況。經(jīng)由總經(jīng)理根據(jù)面試情況挑選出應(yīng)聘人員并最終確定錄用人員。

四、錄用、報到

l、經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)錄用人員，由前臺統(tǒng)一通知其報到及需攜帶資料。

2、新員工應(yīng)先至公司前臺報到，并按要求辦理相關(guān)手續(xù)。

五、轉(zhuǎn)正及淘汰制度

l、試用期規(guī)定：試用過程是公司招聘人員的必要環(huán)節(jié)。實行優(yōu)勝劣汰的原則。試用期為3個月，具體由各崗位及各人能力來定。

2、所有員工因工作業(yè)績不達(dá)標(biāo)，總經(jīng)理找其面談實行調(diào)崗或直接淘汰出局。

第二章 人事管理

一、考勤制度

1、工作時間

工作實行五天工作制：周一至周五全天，周末和國家法定假日休息（為確保公司正常經(jīng)常，周末實行輪班制，具體參照《周末值班制度》），每天上班時間為：上午：9：30-——18：00，中午無工作內(nèi)容可適當(dāng)自行安排休息。

2、考勤管理

員工考勤由公司前臺統(tǒng)一登記，每月最后一日做好匯總并交能公司財務(wù)，財務(wù)根據(jù)考勤情況計發(fā)當(dāng)月工資。

3、請假

①需要請假的員工在征得公司管理人員同意后方可請假，在請假期間工資作相應(yīng)的扣除。

②未經(jīng)公司同意擅自休假計為曠工，曠工將按其曠工小時數(shù)以200%的比例扣發(fā)曠工者當(dāng)日工資

?曠工三日以上(含三日者),公司作作自行離職處理,一切后果當(dāng)事人自負(fù)。4、遲到、早退

①員工無故遲或早退（9：30----18：00）樂捐50元/次。

②凡一個月內(nèi)達(dá)三次（含三次）無故遲到、早退將給予當(dāng)事人口頭警告或書面警告的處分并扣發(fā)300元工資。

第三章 薪酬、福利制度

一、薪酬發(fā)放實行多勞多得的原則，具體內(nèi)容明細(xì)如下：

1、業(yè)務(wù)員薪酬構(gòu)成：實行底薪+提成制（提成：計算方式為成交金額的5%+3%），分為三個等級：

A、三級:當(dāng)月業(yè)績?yōu)?0萬元以內(nèi)，底薪為1200元。

B、二級：當(dāng)月業(yè)績?yōu)?0萬元——20萬元之間，底薪為2200元。C、三級：當(dāng)月業(yè)績?yōu)?0萬元以上，底薪為3500元。

注：業(yè)務(wù)員在三個月內(nèi)累計業(yè)績未完成10萬以內(nèi)的，實行淘汰制。

二、催收員工資構(gòu)成：實行底薪+獎勵+提成制（提成：罰息+違約金的50%）。

注：催收員工作效率達(dá)不到公司要求的，經(jīng)總經(jīng)理培訓(xùn)及溝通后，工作效率仍不能滿足公司發(fā)展的，直接調(diào)往業(yè)務(wù)部工作。

三、薪酬發(fā)放

1、薪酬發(fā)放時間為每月15日發(fā)放上一個月工資（考勤月為每月1日至30或31日）

2、員工必須在公司指定銀行開戶，薪酬統(tǒng)一發(fā)放在銀行卡賬戶上。

四、獎金計劃

公司所有正式員工均有資格享受公司的各項獎金計劃。獎金計劃是根據(jù)個人、崗位等具體核定設(shè)計的。公司有權(quán)根據(jù)經(jīng)營業(yè)績，隨時對獎金計劃的設(shè)計、發(fā)放、對象等作出調(diào)整。

第四章 會議制度

一、業(yè)務(wù)員必須每天準(zhǔn)時參加公司的早會、晚會以及公司組織的其他會議和月度、總結(jié)會，無特殊情況不得缺席，缺席者罰款20元/次（早會時間暫定上午9：30，下午17：30）。

二、催收員必須準(zhǔn)時參加公司周例會以及月度、總結(jié)會，無特殊情況不得缺席，缺席者罰款20元/次（周早會時間暫定周一上午9：30，周五下午17：30）。

第五章 財務(wù)管理制度

第三篇：小貸公司信貸操作流程

信貸操作流程

辦理企業(yè)貸款基本程序：客戶申請、貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審議與審批、簽訂信貸合同、貸款發(fā)放、貸后管理和貸款的收回。

一、客戶申請貸款：

客戶要以書面形式提出貸款申請，書面申請的內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請貸款的種類、貸款金額、貸款期限、貸款用途、擔(dān)保方式以及還款來源等。

二、貸款業(yè)務(wù)的受理：

客戶經(jīng)理接受客戶申請貸款，并對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項目可行性等情況進(jìn)行初步審查，對照借款人的條件，確認(rèn)客戶是否具備貸款發(fā)放的基本條件。根據(jù)初步確認(rèn)的結(jié)果，決定是否受理客戶申請貸款，受理人員要向客戶介紹貸款的信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商信貸業(yè)務(wù)事宜，對不符合規(guī)定的，應(yīng)進(jìn)行解釋。對同意受理的貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的種類，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的《借款申請書》，并提供相關(guān)資料。

三、收到客戶申請材料后：

清點材料是否收集齊全，并對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進(jìn)行初步審查，對客戶填制的統(tǒng)一制式的《借款申請書》和提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查，貸款調(diào)查實行A、B角客戶經(jīng)理制，貸款的受理時間應(yīng)在1個工作日內(nèi)完成。

四、貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查：

受理客戶申請后進(jìn)入調(diào)查評價階段，調(diào)查評價包括對客戶評價、業(yè)務(wù)評價及擔(dān)保評價。根據(jù)借款人的實際情況，不單純依賴財務(wù)報表、商業(yè)計劃或書面文件，應(yīng)注重現(xiàn)場調(diào)查，深入企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，通過實地調(diào)查和與企業(yè)管理人員交流等方式了解企業(yè)經(jīng)營動態(tài)和資信情況，收集企業(yè)的非財務(wù)信息。對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況以及抵押、質(zhì)押物權(quán)屬等進(jìn)行調(diào)查，評估價值是否與市場行情相符，分析貸款需求和還款方案。從正式受理到評價結(jié)束的時間，應(yīng)控制在3個工作日內(nèi)。

五、貸款發(fā)放：

貸款業(yè)務(wù)按規(guī)定的審批手續(xù)結(jié)束后，通過審批的貸款要通知借款人簽定借款合同、擔(dān)保合同，落實貸款條件、辦理相關(guān)手續(xù)?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)對外簽訂借款合同，借款合同必須經(jīng)法定代表人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。借款合同、擔(dān)保合同必須按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本，填寫和簽章應(yīng)符合要求。經(jīng)辦人填制好上述合同后，交有權(quán)簽字人簽章,審查無誤后，將借款合同、擔(dān)保合同交營業(yè)部柜面辦理?？蛻艚?jīng)理要隨同借款人辦理一切貸款手續(xù)，包括評估、登記、保險等手續(xù)。所有手續(xù)辦理完畢后，在柜面辦理借款手續(xù)。柜面農(nóng)貸會計應(yīng)審查信貸業(yè)務(wù)借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，將辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)的權(quán)利憑證、清單等登記入庫保管。

六、貸款的收回：

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理承擔(dān)貸后檢查、監(jiān)督的主要責(zé)任，應(yīng)加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)可能影響貸款風(fēng)險的要及時采取措施，督促客戶履行合同約定以及按期還款。同時客戶經(jīng)理承擔(dān)對貸款的風(fēng)險分類工作。

貸款調(diào)查及調(diào)查報告

貸款調(diào)查是信貸業(yè)務(wù)管理中最重要的環(huán)節(jié)，也是防范風(fēng)險最重要的環(huán)節(jié)。貸款調(diào)查要講究方法和策略。首先要關(guān)注借款主體的生產(chǎn)經(jīng)營情況；其次是通過與法人代表及管理人員的交談，了解其管理能力和素質(zhì)等情況；第三是進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢攧?wù)分析；第四是非財務(wù)分析；第五是擔(dān)保分析。

一、貸款調(diào)查的程序

（一）、客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。

1、查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；

2、查驗客戶法定代表人或委托代理人身份證明是否真實、有效；

3、查驗客戶申請書的內(nèi)容是否真實、齊全、完整；

4、查驗客戶在信用社開立帳戶情況。

（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶的法定代表人及財務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。

（三）對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔(dān)保人財務(wù)報告、帳簿等資料，對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進(jìn)行分析；

2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、查驗商品交易的真實性、合法性；

5、分析還款來源和還款時間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；

7、測算貸款的風(fēng)險度。

（四）依據(jù)企業(yè)客戶信用等級的評定辦法，測評企業(yè)的信用等級。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測算客戶最高綜合授信額度。

（五）調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報告，調(diào)查報告主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體資格；申請貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔(dān)保方式和限制性的條款；客戶的財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；貸款風(fēng)險評價；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議；還應(yīng)填制貸款調(diào)查表。

二、貸款調(diào)查的方法

（一）一般方法：

1、約見借款人

2、審查借款人提交的相關(guān)資料和財務(wù)報表

3、到借款企業(yè)實地調(diào)查

4、查閱借款企業(yè)在本社辦理業(yè)務(wù)的記錄

5、通過公眾信息對借款企業(yè)進(jìn)行了解

（二）特別方法：

在貸款營銷過程中，我們有時會拘泥于借款人提供的資料，而造成貸前調(diào)查失實。在貸前調(diào)查中，除了按以上一般的調(diào)查方式對借款人進(jìn)行必要的調(diào)查外，還可以從以下幾個方面對借款人的有關(guān)情況進(jìn)行深入的核查和分析，以摸清借款人的真實背景。

1、對企業(yè)真實性的調(diào)查

需到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來、出資人、出資額，確認(rèn)企業(yè)的真實身份。

2、法人代表及高級管理人員的基本情況調(diào)查

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有關(guān)法人代表和其他高級管理人員的基本情況調(diào)查應(yīng)以工商部門登記為準(zhǔn)，不要一味聽從企業(yè)介紹的情況，對借款人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人學(xué)識水平的憑證應(yīng)以原件為準(zhǔn)。對其個人品行的調(diào)查應(yīng)面向借款人的員工和客戶，并要了解他們在相關(guān)企業(yè)任高級職員以來的情況。

3、生產(chǎn)經(jīng)營管理能力調(diào)查

一要查看借款人近兩年各項指標(biāo)增長率、增長幅度，尤其是市場占有率的變化更能反應(yīng)企業(yè)競爭力的變化。

二要查看借款人近兩年應(yīng)收帳款的數(shù)額、增減率、帳齡，防止企業(yè)虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業(yè)了解拖欠借款人款項的原因，從而側(cè)面了解借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、競爭力和市場前景。

三要通過財務(wù)費用、資金周轉(zhuǎn)率、銷售利潤率、單位產(chǎn)品毛利率、管理費用等指標(biāo)來判斷借款人管理能力的變化。

四要通過借款人交納電費、水費的變化情況來了解其生產(chǎn)量和開工率的變化情況，一般企業(yè)的生產(chǎn)量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽借款人的一面之辭。

4、盈利能力的調(diào)查

目前比較簡便的辦法是到稅務(wù)部門了解借款人所得稅的交納情況，這樣借款人的凈利潤額一目了然；如果借款人提供給信用社的會計報表與提供給稅務(wù)部門的報表不一致，則可與稅務(wù)部門、借款人一起分析原因，以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。

5、負(fù)債真實性的調(diào)查

部分企業(yè)的銀行借款不放在相應(yīng)的科目核算，以調(diào)整自己的資產(chǎn)負(fù)債率，還有的企業(yè)將應(yīng)付票據(jù)如銀行承兌匯票，不進(jìn)行帳務(wù)處理；也有企業(yè)對提供擔(dān)保的情況根本不作登記，給信用社貸前調(diào)查帶來許多假象。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統(tǒng)。

6、借款人的信用道德、信用品行的調(diào)查

一方面要調(diào)查借款人的應(yīng)付款帳簿、明細(xì)帳，了解借款人拖欠他人的明細(xì)帳項、拖欠時間長短； 另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函，調(diào)查借款人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債能力。

7、擔(dān)保情況調(diào)查

抵押貸款要到實地驗證、核實抵押物的真實性和全法性； 保證貸款要到擔(dān)保單位核實確認(rèn)其擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。

三、貸款調(diào)查報告內(nèi)容 調(diào)查報告的基本要求是：

調(diào)查全面、情況屬實、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、意見具體、態(tài)度明朗。

（一）客戶基本情況

1、企業(yè)概況：企業(yè)相關(guān)情況，企業(yè)法定代表人、領(lǐng)導(dǎo)班子人員情況

2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況：主要包括企業(yè)的性質(zhì)、實收資本、主要股東及股權(quán)構(gòu)成、職工情況、主營業(yè)務(wù)、行業(yè)、信用評定結(jié)果、關(guān)聯(lián)情況等。企業(yè)的法人代表或?qū)嶋H控制人情況，個人從業(yè)經(jīng)歷、管理水平、信譽品行情況等。

（二）企業(yè)借款原因及合理性分析 企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃等； 政策的關(guān)聯(lián)情況； 市場前景、預(yù)計效益情況； 自有資金情況，資金缺口情況，成本收回周期等；

企業(yè)還款計劃和來源情況進(jìn)行說明。

（三）企業(yè)管理情況分析

1、客戶管理情況。管理組織構(gòu)架、管理人員情況、內(nèi)控制度、員工隊伍和企業(yè)文化等；

2、客戶經(jīng)營業(yè)績?？蛻舻臍v史經(jīng)營、銷售、利潤以及變化發(fā)展情況；

3、客戶上、下游企業(yè)情況；

4、客戶的市場競爭力，產(chǎn)品和服務(wù)的特色，設(shè)備的先進(jìn)性和產(chǎn)品的替代性等情況。

四、企業(yè)還款能力分析

根據(jù)財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析、非財務(wù)分析、擔(dān)保分析、其他分析等分析企業(yè)的還款能力和風(fēng)險。

（一）財務(wù)和現(xiàn)金流量分析 對企業(yè)財務(wù)記錄的真實性、客觀性、連續(xù)性、謹(jǐn)慎性進(jìn)行判斷。通過內(nèi)部比較，對企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的目前水平與過去狀況和預(yù)期未來的的變化進(jìn)行分析； 通過外部比較，分析企業(yè)實際經(jīng)營情況； 通過技術(shù)性的計算、處理和數(shù)據(jù)闡釋來分析企業(yè)的財務(wù)優(yōu)勢和劣勢。

A、財務(wù)報表體系

反映資產(chǎn)狀況 資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表 反映損益狀況 損益表 反映損耗狀況 成本與費用類報表 反映控制狀況 預(yù)算與分析類報表 三大活動

融資、經(jīng)營、投資 三大報表

資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表

B、需要重點分析的數(shù)據(jù)：

資產(chǎn)類：短期投資、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收帳款、其他應(yīng)收款、存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、在建工程、無形及遞延資產(chǎn)； 負(fù)債類：短期借款、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)付帳款、預(yù)收帳款、其他應(yīng)付款、未交稅金、長期借款； 所有者權(quán)益類：實收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤； 損益類：銷售收入、費用指標(biāo)、投資收益、利潤。

C、財務(wù)比率分析：

通過對流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率、資產(chǎn)負(fù)債率、產(chǎn)權(quán)比率、利息保障倍數(shù)、凈資產(chǎn)收益率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等比率分析，對借款人的短期償債能力、長期償債能力、盈利能力、營運能力等方面進(jìn)行單值分析和綜合分析，從而對企業(yè)的財務(wù)狀況有更全面、更深入的了解，為是否發(fā)放貸款，提供可靠的重要的決策依據(jù)。

D、現(xiàn)金流量分析

一是進(jìn)行現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)分析，觀察總現(xiàn)金流量變化是因為哪種活動現(xiàn)金流量引起的。分別進(jìn)行經(jīng)營活動現(xiàn)金流量分析、投資活動現(xiàn)金流量分析、籌資活動現(xiàn)金流量分析。對現(xiàn)金凈流量的構(gòu)成進(jìn)行綜合分析，揭示企業(yè)的還款來源和經(jīng)營變化動態(tài)。

二是進(jìn)行現(xiàn)金流量趨勢分析，選取最近幾期數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，分析企業(yè)現(xiàn)金流量變化趨勢。三是將現(xiàn)金流量表與損益表、資產(chǎn)負(fù)債表中相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行比較，分析企業(yè)利潤質(zhì)量、現(xiàn)金來源和發(fā)展健康狀況。

E、重點關(guān)注的指標(biāo)

1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%）

2、資產(chǎn)負(fù)債率。必須小于70%，最好低于55%。

3、流動比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在150%~200%較好。

4、動比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在100%左右較好，對中小企業(yè)適當(dāng)放寬，也應(yīng)大于80%。

5、擔(dān)保比例。企業(yè)應(yīng)該把有損失的風(fēng)險下降到最低點。一般講，比例小于0.5為宜

6、企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應(yīng)為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應(yīng)在85~95%以上

7、企業(yè)在經(jīng)營活動中支付采購商品，勞務(wù)的現(xiàn)金支付率應(yīng)在85~95%以上。

8、主營業(yè)務(wù)收入增長率。一般講，如果主營業(yè)務(wù)收入每年增長率不小于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期。如果該比率低于-5%，說明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了。

9、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度。一般企業(yè)應(yīng)大于六次。一般講企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應(yīng)收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。

10、存貸周轉(zhuǎn)速度，一般中小企業(yè)應(yīng)大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨占用水平越低，流動性越強(qiáng)。

11、營業(yè)利潤率，該指標(biāo)表示全年營業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來講，該指標(biāo)應(yīng)大于8%，當(dāng)然指標(biāo)值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強(qiáng)。

12、凈資產(chǎn)收益率，目前對中小企業(yè)來講應(yīng)大于 5%。一般情況下，該指標(biāo)值越高說明投資帶來的回報越高，股東們收益水平也就越高。

（二）非財務(wù)分析

關(guān)鍵是掌握借款人和擔(dān)保人的信息； 重點分析影響貸款風(fēng)險的關(guān)鍵因素； 區(qū)別對待借款主體。

A、行業(yè)風(fēng)險分析： 從行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)生命周期、行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期關(guān)系、行業(yè)依賴性、產(chǎn)品替代性、行業(yè)政策和法律等方面對同一行業(yè)的風(fēng)險共性進(jìn)行識別。

B、經(jīng)營風(fēng)險分析： 進(jìn)行借款人經(jīng)營特征分析、采購環(huán)節(jié)分析、生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析、銷售環(huán)節(jié)分析、投融資和繳稅環(huán)節(jié)分析等，分析借款人經(jīng)營特征及采購、生產(chǎn)、銷售等重要環(huán)節(jié)的風(fēng)險程度，分析借款人的獨特風(fēng)險。

C、管理風(fēng)險分析： 從借款人的組織形式、法人治理、管理者素質(zhì)和經(jīng)驗、管理層的穩(wěn)定性、員工隊伍、關(guān)聯(lián)交易、財務(wù)管理水平、法律糾紛、自然社會等方面進(jìn)行分析。

D、還款意愿分析： 一是依據(jù)借款人信貸檔案所記錄的還本付息情況和借款合同的履約記錄； 二是關(guān)注其對其他金融機(jī)構(gòu)（信貸登記咨詢系統(tǒng)）、供應(yīng)商等債權(quán)人的合同履行與還款記錄；

三是輔助參考貸款人和借款人之間的合作態(tài)度與關(guān)系，分析借款人是否將信用社債務(wù)列為優(yōu)先償還順序。

（三）擔(dān)保分析

圍繞擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性進(jìn)行分析：

屬于保證擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定保證人的擔(dān)保資格，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。

屬于抵押擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定抵押物的合法性，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。

屬于質(zhì)押擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定質(zhì)物的合法性，寫清質(zhì)物的名稱、權(quán)屬情況、評估價值等，是動產(chǎn)質(zhì)押的，還要分析質(zhì)物價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。

（四）其他分析 借款企業(yè)在農(nóng)村信用社開立帳戶情況，企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。

（五）綜合調(diào)查意見： 綜合企業(yè)的財務(wù)和現(xiàn)金流量分析、非財務(wù)分析、擔(dān)保分析結(jié)果，采用比較、趨勢、指標(biāo)分析方式進(jìn)行總體分析評價貸款風(fēng)險；客觀計算、評估第一還款來源的強(qiáng)弱或可靠程度，計算還款期限；客觀評價第二還款來源的保障性。

調(diào)查結(jié)論：

1、五級分類結(jié)果

2、貸與不貸；

3、貸款方式；

4、貸款金額；

5、貸款期限；

6、貸款利率以及利率定價的理由；

7、還款方式；

8、責(zé)任人。

拒絕貸款：友善和明確的態(tài)度、正面通知、不能誤導(dǎo)客戶、下次合作的機(jī)會。

第四篇：小貸公司信貸操作流程

信貸操作流程

辦理企業(yè)貸款基本程序：客戶申請、貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審議與審批、簽訂信貸合同、貸款發(fā)放、貸后管理和貸款的收回。

一、客戶申請貸款：

客戶要以書面形式提出貸款申請，書面申請的內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請貸款的種類、貸款金額、貸款期限、貸款用途、擔(dān)保方式以及還款來源等。

二、貸款業(yè)務(wù)的受理：

客戶經(jīng)理接受客戶申請貸款，并對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項目可行性等情況進(jìn)行初步審查，對照借款人的條件，確認(rèn)客戶是否具備貸款發(fā)放的基本條件。根據(jù)初步確認(rèn)的結(jié)果，決定是否受理客戶申請貸款，受理人員要向客戶介紹貸款的信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商信貸業(yè)務(wù)事宜，對不符合規(guī)定的，應(yīng)進(jìn)行解釋。對同意受理的貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的種類，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的《借款申請書》，并提供相關(guān)資料。

三、收到客戶申請材料后：

清點材料是否收集齊全，并對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進(jìn)行初步審查，對客戶填制的統(tǒng)一制式的《借款申請書》和提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查，貸款調(diào)查實行A、B角客戶經(jīng)理制，貸款的受理時間應(yīng)在1個工作日內(nèi)完成。

四、貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查：

受理客戶申請后進(jìn)入調(diào)查評價階段，調(diào)查評價包括對客戶評價、業(yè)務(wù)評價及擔(dān)保評價。根據(jù)借款人的實際情況，不單純依賴財務(wù)報表、商業(yè)計劃或書面文件，應(yīng)注重現(xiàn)場調(diào)查，深入企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，通過實地調(diào)查和與企業(yè)管理人員交流等方式了解企業(yè)經(jīng)營動態(tài)和資信情況，收集企業(yè)的非財務(wù)信息。對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況以及抵押、質(zhì)押物權(quán)屬等進(jìn)行調(diào)查，評估價值是否與市場行情相符，分析貸款需求和還款方案。從正式受理到評價結(jié)束的時間，應(yīng)控制在3個工作日內(nèi)。

五、貸款發(fā)放：

貸款業(yè)務(wù)按規(guī)定的審批手續(xù)結(jié)束后，通過審批的貸款要通知借款人簽定借款合同、擔(dān)保合同，落實貸款條件、辦理相關(guān)手續(xù)。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對外簽訂借款合同，借款合同必須經(jīng)法定代表人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。借款合同、擔(dān)保合同必須按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本，填寫和簽章應(yīng)符合要求。經(jīng)辦人填制好上述合同后，交有權(quán)簽字人簽章,審查無誤后，將借款合同、擔(dān)保合同交營業(yè)部柜面辦理?？蛻艚?jīng)理要隨同借款人辦理一切貸款手續(xù)，包括評估、登記、保險等手續(xù)。所有手續(xù)辦理完畢后，在柜面辦理借款手續(xù)。柜面農(nóng)貸會計應(yīng)審查信貸業(yè)務(wù)借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，將辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)的權(quán)利憑證、清單等登記入庫保管。

六、貸款的收回：

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理承擔(dān)貸后檢查、監(jiān)督的主要責(zé)任，應(yīng)加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)可能影響貸款風(fēng)險的要及時采取措施，督促客戶履行合同約定以及按期還款。同時客戶經(jīng)理承擔(dān)對貸款的風(fēng)險分類工作。

貸款調(diào)查及調(diào)查報告

貸款調(diào)查是信貸業(yè)務(wù)管理中最重要的環(huán)節(jié)，也是防范風(fēng)險最重要的環(huán)節(jié)。貸款調(diào)查要講究方法和策略。首先要關(guān)注借款主體的生產(chǎn)經(jīng)營情況；其次是通過與法人代表及管理人員的交談，了解其管理能力和素質(zhì)等情況；第三是進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢攧?wù)分析；第四是非財務(wù)分析；第五是擔(dān)

保分析。

一、貸款調(diào)查的程序

（一）、客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。

1、查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；

2、查驗客戶法定代表人或委托代理人身份證明是否真實、有效；

3、查驗客戶申請書的內(nèi)容是否真實、齊全、完整；

4、查驗客戶在信用社開立帳戶情況。

（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶的法定代表人及財務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。

（三）對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔(dān)保人財務(wù)報告、帳簿等資料，對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進(jìn)行分析；

2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、查驗商品交易的真實性、合法性；

5、分析還款來源和還款時間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；

7、測算貸款的風(fēng)險度。

（四）依據(jù)企業(yè)客戶信用等級的評定辦法，測評企業(yè)的信用等級。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測算客戶最高綜合授信額度。

（五）調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報告，調(diào)查報告主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體資格；申請貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔(dān)保方式和限制性的條款；客戶的財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；貸款風(fēng)險評價；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議；還應(yīng)填制貸款調(diào)查表。

二、貸款調(diào)查的方法

（一）一般方法：

1、約見借款人

2、審查借款人提交的相關(guān)資料和財務(wù)報表

3、到借款企業(yè)實地調(diào)查

4、查閱借款企業(yè)在本社辦理業(yè)務(wù)的記錄

5、通過公眾信息對借款企業(yè)進(jìn)行了解

（二）特別方法：

在貸款營銷過程中，我們有時會拘泥于借款人提供的資料，而造成貸前調(diào)查失實。在貸前調(diào)查中，除了按以上一般的調(diào)查方式對借款人進(jìn)行必要的調(diào)查外，還可以從以下幾個方面對借款人的有關(guān)情況進(jìn)行深入的核查和分析，以摸清借款人的真實背景。

1、對企業(yè)真實性的調(diào)查需到工商行政管理部門核查企業(yè)的登記記錄、年檢記錄，了解企業(yè)的歷史由來、出資人、出資額，確認(rèn)企業(yè)的真實身份。

2、法人代表及高級管理人員的基本情況調(diào)查?????

有關(guān)法人代表和其他高級管理人員的基本情況調(diào)查應(yīng)以工商部門登記為準(zhǔn)，不要一味聽從企

業(yè)介紹的情況，對借款人提供的有關(guān)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人學(xué)識水平的憑證應(yīng)以原件為準(zhǔn)。對其個人品行的調(diào)查應(yīng)面向借款人的員工和客戶，并要了解他們在相關(guān)企業(yè)任高級職員以來的情況。

3、生產(chǎn)經(jīng)營管理能力調(diào)查

一要查看借款人近兩年各項指標(biāo)增長率、增長幅度，尤其是市場占有率的變化更能反應(yīng)企業(yè)競爭力的變化。

二要查看借款人近兩年應(yīng)收帳款的數(shù)額、增減率、帳齡，防止企業(yè)虛增銷售額和利潤額，也可以向其上游企業(yè)了解拖欠借款人款項的原因，從而側(cè)面了解借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、競爭力和市場前景。

三要通過財務(wù)費用、資金周轉(zhuǎn)率、銷售利潤率、單位產(chǎn)品毛利率、管理費用等指標(biāo)來判斷借款人管理能力的變化。

四要通過借款人交納電費、水費的變化情況來了解其生產(chǎn)量和開工率的變化情況，一般企業(yè)的生產(chǎn)量與能源消耗成正比，這樣可以避免只聽借款人的一面之辭。

4、盈利能力的調(diào)查

目前比較簡便的辦法是到稅務(wù)部門了解借款人所得稅的交納情況，這樣借款人的凈利潤額一目了然；如果借款人提供給信用社的會計報表與提供給稅務(wù)部門的報表不一致，則可與稅務(wù)部門、借款人一起分析原因，以便信用社能清楚地知道借款人真正的盈利能力。

5、負(fù)債真實性的調(diào)查

部分企業(yè)的銀行借款不放在相應(yīng)的科目核算，以調(diào)整自己的資產(chǎn)負(fù)債率，還有的企業(yè)將應(yīng)付票據(jù)如銀行承兌匯票，不進(jìn)行帳務(wù)處理；也有企業(yè)對提供擔(dān)保的情況根本不作登記，給信用社貸前調(diào)查帶來許多假象。目前相對可行的辦法是查詢央行信貸登記系統(tǒng)。

6、借款人的信用道德、信用品行的調(diào)查

一方面要調(diào)查借款人的應(yīng)付款帳簿、明細(xì)帳，了解借款人拖欠他人的明細(xì)帳項、拖欠時間長短； 另一方面可向被拖欠企業(yè)電話或發(fā)函，調(diào)查借款人拖欠他人貨款的原因，從而摸清企業(yè)的一貫信用道德和償債能力。

7、擔(dān)保情況調(diào)查

抵押貸款要到實地驗證、核實抵押物的真實性和全法性； 保證貸款要到擔(dān)保單位核實確認(rèn)其擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。

三、貸款調(diào)查報告內(nèi)容 調(diào)查報告的基本要求是：

調(diào)查全面、情況屬實、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、意見具體、態(tài)度明朗。

（一）客戶基本情況

1、企業(yè)概況：企業(yè)相關(guān)情況，企業(yè)法定代表人、領(lǐng)導(dǎo)班子人員情況

2、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況：主要包括企業(yè)的性質(zhì)、實收資本、主要股東及股權(quán)構(gòu)成、職工情況、主營業(yè)務(wù)、行業(yè)、信用評定結(jié)果、關(guān)聯(lián)情況等。企業(yè)的法人代表或?qū)嶋H控制人情況，個人從業(yè)經(jīng)歷、管理水平、信譽品行情況等。

（二）企業(yè)借款原因及合理性分析 企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃等； 政策的關(guān)聯(lián)情況； 市場前景、預(yù)計效益情況； 自有資金情況，資金缺口情況，成本收回周期等；企業(yè)還款計劃和來源情況進(jìn)行說明。

（三）企業(yè)管理情況分析

1、客戶管理情況。管理組織構(gòu)架、管理人員情況、內(nèi)控制度、員工隊伍和企業(yè)文化等；

2、客戶經(jīng)營業(yè)績。客戶的歷史經(jīng)營、銷售、利潤以及變化發(fā)展情況；

3、客戶上、下游企業(yè)情況；

4、客戶的市場競爭力，產(chǎn)品和服務(wù)的特色，設(shè)備的先進(jìn)性和產(chǎn)品的替代性等情況。

四、企業(yè)還款能力分析

根據(jù)財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析、非財務(wù)分析、擔(dān)保分析、其他分析等分析企業(yè)的還款能力和風(fēng)險。

（一）財務(wù)和現(xiàn)金流量分析 對企業(yè)財務(wù)記錄的真實性、客觀性、連續(xù)性、謹(jǐn)慎性進(jìn)行判斷。通過內(nèi)部比較，對企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的目前水平與過去狀況和預(yù)期未來的的變化進(jìn)行分析； 通過外部比較，分析企業(yè)實際經(jīng)營情況； 通過技術(shù)性的計算、處理和數(shù)據(jù)闡釋來分析企業(yè)的財務(wù)優(yōu)勢和劣勢。

A、財務(wù)報表體系

反映資產(chǎn)狀況 資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表 反映損益狀況 損益表 反映損耗狀況 成本與費用類報表 反映控制狀況 預(yù)算與分析類報表 三大活動融資、經(jīng)營、投資 三大報表資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表

B、需要重點分析的數(shù)據(jù)：

資產(chǎn)類：短期投資、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收帳款、其他應(yīng)收款、存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、在建工程、無形及遞延資產(chǎn)； 負(fù)債類：短期借款、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)付帳款、預(yù)收帳款、其他應(yīng)付款、未交稅金、長期借款； 所有者權(quán)益類：實收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤； 損益類：銷售收入、費用指標(biāo)、投資收益、利潤。

C、財務(wù)比率分析：

通過對流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率、資產(chǎn)負(fù)債率、產(chǎn)權(quán)比率、利息保障倍數(shù)、凈資產(chǎn)收益率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等比率分析，對借款人的短期償債能力、長期償債能力、盈利能力、營運能力等方面進(jìn)行單值分析和綜合分析，從而對企業(yè)的財務(wù)狀況有更全面、更深入的了解，為是否發(fā)放貸款，提供可靠的重要的決策依據(jù)。

D、現(xiàn)金流量分析

一是進(jìn)行現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)分析，觀察總現(xiàn)金流量變化是因為哪種活動現(xiàn)金流量引起的。分別進(jìn)行經(jīng)營活動現(xiàn)金流量分析、投資活動現(xiàn)金流量分析、籌資活動現(xiàn)金流量分析。對現(xiàn)金凈流量的構(gòu)成進(jìn)行綜合分析，揭示企業(yè)的還款來源和經(jīng)營變化動態(tài)。

二是進(jìn)行現(xiàn)金流量趨勢分析，選取最近幾期數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，分析企業(yè)現(xiàn)金流量變化趨勢。三是將現(xiàn)金流量表與損益表、資產(chǎn)負(fù)債表中相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行比較，分析企業(yè)利潤質(zhì)量、現(xiàn)金來源和發(fā)展健康狀況。

E、重點關(guān)注的指標(biāo)

1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%）

2、資產(chǎn)負(fù)債率。必須小于70%，最好低于55%。

3、流動比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在150%~200%較好。

4、動比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在100%左右較好，對中小企業(yè)適當(dāng)放寬，也應(yīng)大于80%。

5、擔(dān)保比例。企業(yè)應(yīng)該把有損失的風(fēng)險下降到最低點。一般講，比例小于0.5為宜

6、企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應(yīng)為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應(yīng)在85~95%以上

7、企業(yè)在經(jīng)營活動中支付采購商品，勞務(wù)的現(xiàn)金支付率應(yīng)在85~95%以上。

8、主營業(yè)務(wù)收入增長率。一般講，如果主營業(yè)務(wù)收入每年增長率不小于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期。如果該比率低于-5%，說明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了。

9、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度。一般企業(yè)應(yīng)大于六次。一般講企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應(yīng)收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。

10、存貸周轉(zhuǎn)速度，一般中小企業(yè)應(yīng)大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨占用水平越低，流動性越強(qiáng)。

11、營業(yè)利潤率，該指標(biāo)表示全年營業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來講，該指標(biāo)應(yīng)大于8%，當(dāng)然指標(biāo)值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強(qiáng)。

12、凈資產(chǎn)收益率，目前對中小企業(yè)來講應(yīng)大于 5%。一般情況下，該指標(biāo)值越高說明投資帶來的回報越高，股東們收益水平也就越高。

（二）非財務(wù)分析

關(guān)鍵是掌握借款人和擔(dān)保人的信息； 重點分析影響貸款風(fēng)險的關(guān)鍵因素； 區(qū)別對待借款主體。

A、行業(yè)風(fēng)險分析： 從行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)生命周期、行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期關(guān)系、行業(yè)依賴性、產(chǎn)品替代性、行業(yè)政策和法律等方面對同一行業(yè)的風(fēng)險共性進(jìn)行識別。

B、經(jīng)營風(fēng)險分析： 進(jìn)行借款人經(jīng)營特征分析、采購環(huán)節(jié)分析、生產(chǎn)環(huán)節(jié)分析、銷售環(huán)節(jié)分析、投融資和繳稅環(huán)節(jié)分析等，分析借款人經(jīng)營特征及采購、生產(chǎn)、銷售等重要環(huán)節(jié)的風(fēng)險程度，分析借款人的獨特風(fēng)險。

C、管理風(fēng)險分析： 從借款人的組織形式、法人治理、管理者素質(zhì)和經(jīng)驗、管理層的穩(wěn)定性、員工隊伍、關(guān)聯(lián)交易、財務(wù)管理水平、法律糾紛、自然社會等方面進(jìn)行分析。

D、還款意愿分析： 一是依據(jù)借款人信貸檔案所記錄的還本付息情況和借款合同的履約記錄； 二是關(guān)注其對其他金融機(jī)構(gòu)（信貸登記咨詢系統(tǒng)）、供應(yīng)商等債權(quán)人的合同履行與還款記錄；

三是輔助參考貸款人和借款人之間的合作態(tài)度與關(guān)系，分析借款人是否將信用社債務(wù)列為優(yōu)先償還順序。

（三）擔(dān)保分析

圍繞擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性進(jìn)行分析：

屬于保證擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定保證人的擔(dān)保資格，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。屬于抵押擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定抵押物的合法性，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。屬于質(zhì)押擔(dān)保的貸款，要認(rèn)定質(zhì)物的合法性，寫清質(zhì)物的名稱、權(quán)屬情況、評估價值等，是動產(chǎn)質(zhì)押的，還要分析質(zhì)物價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。

（四）其他分析 借款企業(yè)在農(nóng)村信用社開立帳戶情況，企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。

（五）綜合調(diào)查意見： 綜合企業(yè)的財務(wù)和現(xiàn)金流量分析、非財務(wù)分析、擔(dān)保分析結(jié)果，采用比較、趨勢、指標(biāo)分析方式進(jìn)行總體分析評價貸款風(fēng)險；客觀計算、評估第一還款來源的強(qiáng)弱或可靠程度，計算還款期限；客觀評價第二還款來源的保障性。

調(diào)查結(jié)論：

1、五級分類結(jié)果

2、貸與不貸；

3、貸款方式；

4、貸款金額；

5、貸款期限；

6、貸款利率以及利率定價的理由；

7、還款方式；

8、責(zé)任人。

拒絕貸款：友善和明確的態(tài)度、正面通知、不能誤導(dǎo)客戶、下次合作的機(jī)會。

第五篇：小貸公司信貸部工作總結(jié)

公司信貸業(yè)務(wù)部上半年工作總結(jié)

上半年公司信貸業(yè)務(wù)部以求發(fā)展、促穩(wěn)定為大局，認(rèn)真貫徹落實公司董事會會議精神，本著“服務(wù)創(chuàng)業(yè)，服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，樹立“勤儉、創(chuàng)業(yè)、開拓、創(chuàng)新”的企業(yè)精神。牢固樹立保穩(wěn)定促發(fā)展的思想，突出風(fēng)險防范，把好信貸審查關(guān)，強(qiáng)化監(jiān)督，促進(jìn)管理，不斷提高經(jīng)營管理水平，有效地發(fā)揮了信貸服務(wù)的杠桿作用，不斷提高信貸管理水平，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營工作的健康發(fā)展。

一、主要經(jīng)營情況

上半年,公司總體運行情況:

1、截止2011年6月30日，累計發(fā)放貸款224筆共計：14484萬元，其中企業(yè)貸款12筆共計2838萬元，抵押貸款27筆共計660萬元，信用貸款168筆共計7762萬元，擔(dān)保貸款17筆共計3224萬元。累計收回貸款112筆共計5485萬元。截止2011年6月30日貸款余額為8999萬元。其中企業(yè)貸款8筆共計1793萬元，抵押貸款11筆共計236萬元，信用貸款84筆共計3885萬元，擔(dān)保貸款9筆共計3085萬元。

二、主要做法

（一）加強(qiáng)信貸監(jiān)督管理，防范好信貸風(fēng)險信貸管理工作是各項業(yè)務(wù)工作的重中之重，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量直接影響著公司的生存與發(fā)展，為防范信貸風(fēng)險，今年上半年對發(fā)放貸款加大了審查監(jiān)督力度，確保信貸資產(chǎn)安全。

第一，嚴(yán)把信貸質(zhì)量關(guān)。

首先認(rèn)真執(zhí)行信貸管理制度，對貸款資料進(jìn)行認(rèn)真審查，審查重點涉及基本要素、主體資格、信貸政策及信貸風(fēng)險等，從而把好貸款審查關(guān)，上半年共審查貸款258筆，金額12224萬元；共退回不符合條件貸款8筆，金額達(dá)360萬元。其次積極推行審核個人信用制度。查詢個人信用報告，對有異常、有不良記錄的客戶，拒絕發(fā)放貸款，今年來，共退回不符合貸款規(guī)定的貸款26筆，金額380萬元。第二，加強(qiáng)貸后管理檢查。

首先要落實“三查”制度，使每個員工在公司制度規(guī)定的基礎(chǔ)上按正確的思路做事。堅持做到防范貸款風(fēng)險在先，發(fā)放貸款在后，每筆貸款都堅持按“三查”的內(nèi)容、要求、程序認(rèn)真進(jìn)行調(diào)查、審查和檢查，我部門做好貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查外。盡可能做到對貸款戶進(jìn)行跟蹤回訪，檢查貸款客戶貸款的使用情況、經(jīng)營情況、還本付息情況。

第三，加大對大額貸款的監(jiān)管力度。

（二）加大服務(wù)創(chuàng)業(yè)、服務(wù)三農(nóng)。

借款人xx系xxxx小組村民，因發(fā)展養(yǎng)豬、養(yǎng)雞擴(kuò)大經(jīng)營向我公司申請借款壹拾萬元。信貸部立馬下鄉(xiāng)到xx進(jìn)行調(diào)查，證實借款人xx和xx集團(tuán)簽訂了養(yǎng)殖銷售協(xié)議，目前豬存欄500頭，年出欄1000

頭，養(yǎng)殖xx雞1000余只，xx雞屬于稀有品種，有廣闊的市場前景。借款人借款用途是農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，這也符合我們公司服務(wù)三農(nóng)的宗旨。我們在充分調(diào)查了解后，在兩個工作日內(nèi)給他發(fā)放了貸款，體現(xiàn)了我公司快捷高效的工作效率。

借款人xx系xx鎮(zhèn)居民，因要創(chuàng)業(yè)特向我公司申請借款壹拾萬元。信貸部經(jīng)過調(diào)查了解到借款人xx現(xiàn)要上馬xx縣第一條全自動洗碗機(jī)流水線，和全自動毛巾消毒流水線。共需投資30余萬元，尚有10萬元的資金缺口。我們經(jīng)過充分的市場調(diào)查后認(rèn)為該項目有市場有潛力，也符合我們服務(wù)創(chuàng)業(yè)的宗旨，遂即給他發(fā)放了創(chuàng)業(yè)貸款。截止6月底，公司累計發(fā)放農(nóng)戶貸款93筆共計4749萬元；

三、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高信貸部門的業(yè)務(wù)素質(zhì)

為適應(yīng)公司不斷深化改革的需要，提高信貸部門人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)是當(dāng)務(wù)之急，公司今年3月份組織學(xué)習(xí)了信貸和風(fēng)險知識講座，通過學(xué)習(xí)進(jìn)一步明確了貸款法律審查中應(yīng)注意的操作要素和信貸管理工作的規(guī)章制度、法律法規(guī)，提高了自身的法律法規(guī)意識和風(fēng)險防范意識。

四、當(dāng)前工作中存在的問題

（一）信貸部疏于貸后管理。普遍存在重視貸前調(diào)查輕于貸款貸后管理，貸后管理工作僅限于貸款利息催收。

（二）開拓創(chuàng)新力度不夠。發(fā)展創(chuàng)新意識不強(qiáng)，貸款營銷力度不大，宣傳不到位。

（三）信貸管理制度執(zhí)行不夠嚴(yán)格。貸款“三查”制度落實還是不夠到位。中間不良貸款清收進(jìn)展緩慢，清收措施仍不靈活，有待進(jìn)一步改進(jìn)和提高。

五、今后工作的方向

作為信貸管理部門責(zé)任重大，要恪盡職守，履行好崗位職責(zé)，切實解決信貸管理工作中存在問題，為今后組建村鎮(zhèn)銀行打下良好基礎(chǔ)。

總之上半年信貸管理工作取得了一定成績，但與公司要求還有一定差距。我們要不斷的總結(jié)過去工作中的不足之處，在新的工作中不斷的去完善之前的不足并加以改進(jìn)。今后我們將繼續(xù)努力做好我們的本職工作。

信貸業(yè)務(wù)部

2011年6月30日