第一篇：銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法(銀發(fā)〔1999〕17號
銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法 銀發(fā)[1999]17號
（1999年1月5日發(fā)布 銀發(fā)〔1999〕17號）
第一章 總 則
第一條 為加強銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。
第二條 本辦法所稱銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。
商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。
第三條 凡在中華人民共和國境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、商戶及其他當(dāng)事人均應(yīng)遵守本辦法。
第四條 商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開展信息共享、商戶共享、機具共享等類型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。
第二章 分類及定義
第五條 銀行卡包括信用卡和借記卡。
銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個人卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（ＩＣ）卡。
第六條 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。
準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。
第七條 借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡，下同）、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。
第八條 轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費功能。
第九條 專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。
專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。第十條 儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。
第十一條 聯(lián)名／認(rèn)同卡是商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)／非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是已經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的品種，并應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。
發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)為聯(lián)名卡持卡人在聯(lián)名單位用卡提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)；持卡人領(lǐng)用認(rèn)同卡表示對認(rèn)同單位事業(yè)的支持。第十二條 芯片（ＩＣ）卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。
第三章 銀行卡業(yè)務(wù)審批
第十三條 商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
（一）開業(yè)3年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；
（二）符合中國人民銀行頒布的資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營狀況良好；
（三）已就該項業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序；
（四）合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機構(gòu)；
（五）安全、高效的計算機處理系統(tǒng)；
（六）發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平；
（七）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。
第十四條 符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國人民銀行申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)，并提交下列材料：
（一）申請報告：論證必要性、可行性，進行市場預(yù)測；
（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計草案；
（三）內(nèi)部控制制度、風(fēng)險防范措施；
（四）由中國人民銀行科技主管部門出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測試報告；
（五）中國人民銀行要求提供的其他材料。第十五條 發(fā)卡銀行各類銀行卡章程應(yīng)載明下列事項：
（一）卡的名稱、種類、功能、用途；
（二）卡的發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)；
（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；
（四）卡的賬戶適用的利率，面向持卡人的收費項目及標(biāo)準(zhǔn)；
（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；
（六）中國人民銀行要求的其他事項。第十六條 銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：
（一）商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行有關(guān)加強內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報中國人民銀行總行審批。
商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥?，?jīng)審查同意后，由中國人民銀行分行轉(zhuǎn)報中國人民銀行總行審批。
（二）已開辦信用卡或轉(zhuǎn)賬卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行聯(lián)名／認(rèn)同卡、專用卡、儲值卡；已開辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行外幣信用卡。
（三）商業(yè)銀行發(fā)行全國使用的聯(lián)名卡、ＩＣ卡、儲值卡應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行總行審批。
（四）商業(yè)銀行分支機構(gòu)辦理經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒?。商業(yè)銀行分支機構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當(dāng)持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹袀浒浮?/p>
（五）商業(yè)銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行審批。
第十七條 外資金融機構(gòu)經(jīng)營銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行總行批準(zhǔn)。
銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。
第四章 計息和收費標(biāo)準(zhǔn)
第十八條 銀行卡的計息包括計收利息和計付利息，均按照《金融保險企業(yè)財務(wù)制度》的規(guī)定進行核算。
第十九條 發(fā)卡銀行對準(zhǔn)貸記卡及借記卡（不含儲值卡）賬戶內(nèi)的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。
發(fā)卡銀行對貸記卡賬戶的存款、儲值卡（含ＩＣ卡的電子錢包）內(nèi)的幣值不計付利息。
第二十條 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：
（一）免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。
（二）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。
第二十一條 貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。
貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。
第二十二條 發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5％收取滯納金和超限費。
第二十三條 貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整。
第二十四條 商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費：
（一）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2％；
（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的1％。第二十五條 跨行交易執(zhí)行下列分潤比例：
（一）未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行90％，收單行10%的比例進行分配； 商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商，實行機具分?jǐn)偂⑾嗷ゴ?、互不收費的方式進行跨行交易。
（二）已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行80％，收單行10%，信息交換中心10%的比例進行分配。
第二十六條 持卡人在ＡＴＭ機跨行取款的費用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費標(biāo)準(zhǔn)：
（一）持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費不得超過2元人民幣；
（二）持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費不得低于8元人民幣。
從ＡＴＭ機跨行取款所得的手續(xù)費，按機具所有行70％，信息交換中心30％的比例進行分配。
第二十七條 商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費，其手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的4％。
境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其分潤比率按境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)分別占商戶所交手續(xù)費的37．5％和62．5％執(zhí)行。
第五章 賬戶及交易管理
第二十八條 個人申領(lǐng)銀行卡（儲值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶；
凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡； 銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。
第二十九條 單位人民幣卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶。
第三十條 單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)帳存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。其外匯賬戶應(yīng)符合下列條件：
（一）按照中國人民銀行境內(nèi)外匯賬戶管理的有關(guān)規(guī)定開立；
（二）其外匯賬戶收支范圍內(nèi)具有相應(yīng)的支付內(nèi)容。
第三十一條 個人人民幣卡賬戶的資金以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務(wù)報酬、投資回報等收入轉(zhuǎn)賬存入。
第三十二條 個人外幣卡賬戶的資金以其個人持有的外幣現(xiàn)鈔存入或從其外匯賬戶（含外鈔賬戶）轉(zhuǎn)賬存入。該賬戶的轉(zhuǎn)賬及存款均按國家外匯管理局《個人外匯管理辦法》辦理。
個人外幣卡在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔時應(yīng)按照我國個人外匯管理制度辦理。
第三十三條 除國家外匯管理局指定的范圍和區(qū)域外，外幣卡原則上不得在境內(nèi)辦理外幣計價結(jié)算。
第三十四條 持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關(guān)費用后，可申請辦理銷戶。銷戶時，單位人民幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回相應(yīng)的外匯賬戶，不得提取現(xiàn)金。第三十五條 單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，但不得透支；超過中國人民銀行規(guī)定起點的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。
第三十六條 發(fā)卡銀行對貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計取現(xiàn)不得超過2000元人民幣。
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對持卡人在自動柜員機（ＡＴＭ）機取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計提款不得超過5000元人民幣。
第三十七條 儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過1000元人民幣。
第三十八條 商業(yè)銀行發(fā)行認(rèn)同卡時，不得從其收入中向認(rèn)同單位支付捐贈等費用。
第三十九條 發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證。
第四十條 銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)至少保留二年備查。
第六章 銀行卡風(fēng)險管理
第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請人的資信狀況，根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人的資信狀況進行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立授權(quán)審批制度，明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。
第四十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強對止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單。
第四十四條 通過借記卡辦理的各項代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。
第四十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守下列信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制指標(biāo)：
（一）同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過2萬元（含等值外幣）、單位卡不得超過5萬元（含等值外幣）。
（二）同一賬戶月透支余額個人卡不得超過5萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的3％。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10萬元（含等值外幣）。
（三）外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質(zhì)押金額）的80%。
（四）從本辦法施行之日起新發(fā)生的180天（含180天，下同）以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的15％。
第四十六條 準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10％。
第四十七條 發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：
（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；
（二）向保證人追索透支款項；
（三）通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償。
第四十八條 發(fā)卡銀行采取了第四十七條所列措施后仍不足以彌補的，將按照財政部《呆賬準(zhǔn)備金管理辦法》執(zhí)行。
第四十九條 對已核銷的透支款項又收回的，本金和利息作增加“呆賬準(zhǔn)備金”處理。
第五十條 商業(yè)銀行分支機構(gòu)出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)其總行批準(zhǔn)。
第七章 銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)
第五十一條 發(fā)卡銀行的權(quán)利：
（一）發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料，并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。
（二）發(fā)卡銀行對持卡人透支有追償權(quán)。對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請法律保護并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。
（三）發(fā)卡銀行對不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。
（四）發(fā)卡銀行對儲值卡和ＩＣ卡內(nèi)的電子錢包可不予掛失。第五十二條 發(fā)卡銀行的義務(wù)：
（一）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請人提供有關(guān)銀行卡的使用說明資料，包括章程、使用說明及收費標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。
（二）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發(fā)卡銀行對持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)給予答復(fù)。
（三）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對賬服務(wù)。按月向持卡人提供賬戶結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供賬戶結(jié)單：
1、已向持卡人提供存折或其他交易記錄；
2、自上一份月結(jié)單后，沒有進行任何交易，賬戶沒有任何未償還余額；
3、已與持卡人另行商定。
（四）發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容：
1、交易金額、賬戶余額（貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）；
2、交易金額記入有關(guān)賬戶或自有關(guān)賬戶扣除的日期；
3、交易日期與類別；
4、交易記錄號碼；
5、作為支付對象的商戶名稱或代號（異地交易除外）；
6、查詢或報告不符賬務(wù)的地址或電話號碼。
（五）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。
（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。
（七）發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責(zé)任。第五十三條 持卡人的權(quán)利：
（一）持卡人享有發(fā)卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對不符服務(wù)質(zhì)量進行投訴。
（二）申請人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計算公式。
（三）持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對賬單，并有權(quán)要求對不符賬務(wù)內(nèi)容進行查詢或改正。
（四）借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡賬戶資金變動的責(zé)任，司法機關(guān)、仲裁機關(guān)另有判決的除外。
（五）持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保管。第五十四條 持卡人的義務(wù)：
（一）申請人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實的申請資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。
（二）持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的有關(guān)條款。
（三）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時書面通知發(fā)卡銀行。
（四）持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。第五十五條 商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶，應(yīng)當(dāng)與商戶簽訂受理合約，受理合約不得包括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費率標(biāo)準(zhǔn)低于本辦法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律保護。
第五十六條 銀行卡申請表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項約定。
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對等的原則制定銀行卡申請表及信用卡領(lǐng)用合約。
第八章 罰 則
第五十七條 商業(yè)銀行有下列情形之一者，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過30000元；沒有違法所得的，按有關(guān)法律、規(guī)章處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)追究直接負責(zé)的主管人員和有關(guān)直接責(zé)任人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任：
（一）擅自發(fā)行銀行卡或在申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)過程中弄虛作假的；
（二）違反本辦法規(guī)定的計息和收費標(biāo)準(zhǔn)的；
（三）違反本辦法規(guī)定的銀行卡賬戶及交易管理規(guī)定的。第五十八條 發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險管理措施和控制指標(biāo)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給以通報批評。第五十九條 持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。
第六十條 持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡賬戶或?qū)挝坏目铐棿嫒雮€人卡賬戶的，中國人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對單位卡所屬單位及個人卡持卡人處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款。
第六十一條 任何單位和個人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國刑法》及相關(guān)法規(guī)進行處理：
（一）騙領(lǐng)、冒用信用卡的；
（二）偽造、變造銀行卡的；
（三）惡意透支的；
（四）利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的。
第六十二條 外資金融機構(gòu)擅自經(jīng)營信用卡收單業(yè)務(wù)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并按照《外資金融機構(gòu)管理條例》的有關(guān)規(guī)定予以處罰。
第六十三條 非金融機構(gòu)、金融機構(gòu)的代表機構(gòu)經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行依法予以取締。
第九章 附 則
第六十四條 中華人民共和國境內(nèi)的商業(yè)銀行（或金融機構(gòu)）發(fā)行的各類銀行卡，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國家規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但發(fā)行帶有國際信用卡組織標(biāo)記的銀行卡除外。
單位卡應(yīng)當(dāng)在卡面左下方的適當(dāng)位置凸印“ＤＷＫ”字樣。銀行卡卡面應(yīng)當(dāng)載有以下要素：發(fā)卡銀行一級法人名稱、統(tǒng)一品牌名稱、品牌標(biāo)識（專用卡除外）、卡號（ＩＣ卡除外）、持卡人使用注意事項、客戶服務(wù)電話、持卡人簽名條（ＩＣ卡除外）等。
第六十五條 經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)、境外機構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)流通使用適用本辦法。
第六十六條 本辦法由中國人民銀行負責(zé)解釋。
第六十七條 本辦法從一九九九年三月一日起施行，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在半年內(nèi)達到本辦法有關(guān)要求。中國人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)〔1996〕27號）同時廢止；中國人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。
第二篇：銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法（模版）
【頒布日期】1999.01.05 【實施日期】1999.03.01 【失效日期】
【頒布單位】中國人民銀行 【文
號】銀發(fā)[１９９９]１７號
【時 效 性】有效 【分 類 號】239181199901 【內(nèi)容分類】信用卡
銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法
（２００１年１０月１起施行的《中國人民銀行關(guān)于調(diào)整銀行卡跨行交易收費及分配辦法的通知》將本文第二十五條、第二十六條廢止）
第一章 總則
第一條
為加強銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。
第二條
本辦法所稱銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。
商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。
第三條
凡在中華人民共和國境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、商戶及其他當(dāng)事人均應(yīng)遵守本辦法。
第四條
商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開展信息共享、商戶共享、機具共享等類型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。
第二章 分類及定義
第五條
銀行卡包括信用卡和借記卡。
銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個人ǎ話蔥畔⒃靨宀煌治盤蹩ā⑿酒ǎ桑茫┛ā?BR>
第六條
信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。
貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。
準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。
第七條
借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡，下同）、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。
第八條
轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費功能。
第九條
專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。
第十條
儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。
第十一條
聯(lián)名／認(rèn)同卡是商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)／非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是已經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的品種，并應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。
發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)為聯(lián)名卡持卡人在聯(lián)名單位用卡提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)；持卡人領(lǐng)用認(rèn)同卡表示對認(rèn)同單位事業(yè)的支持。
第十二條
芯片（ＩＣ）卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。
第三章 銀行卡業(yè)務(wù)審批
第十三條
商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
（一）開業(yè)３年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；
（二）符合中國人民銀行頒布的資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營狀況良好；
（三）已就該項業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序；
（四）合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機構(gòu)；
（五）安全、高效的計算機處理系統(tǒng)；
（六）發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平；
（七）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。
第十四條
符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國人民銀行申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)，并提交下列材料：
（一）申請報告：論證必要性、可行性，進行市場預(yù)測；
（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計草案；
（三）內(nèi)部控制制度、風(fēng)險防范措施；
（四）由中國人民銀行科技主管部門出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測試報告；
（五）中國人民銀行要求提供的其他材料。
第十五條
發(fā)卡銀行各類銀行卡章程應(yīng)載明下列事項：
（一）卡的名稱、種類、功能、用途；
（二）卡的發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)；
（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；
（四）卡的賬戶適用的利率，面向持卡人的收費項目及標(biāo)準(zhǔn)；
（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；
（六）中國人民銀行要求的其他事項。
第十六條
銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：
（一）商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行有關(guān)加強內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報中國人民銀行總行審批。
商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥?，?jīng)審查同意后，由中國人民銀行分行轉(zhuǎn)報中國人民銀行總行審批。
（二）已開辦信用卡或轉(zhuǎn)賬卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行聯(lián)名／認(rèn)同卡、專用卡、儲值卡；已開辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行外幣信用卡。
（三）商業(yè)銀行發(fā)行全國使用的聯(lián)名卡、ＩＣ卡、儲值卡應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行總行審批。
（四）商業(yè)銀行分支機構(gòu)辦理經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒浮?/p>
商業(yè)銀行分支機構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當(dāng)持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹袀浒浮?/p>
（五）商業(yè)銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行審批。
第十七條
外資金融機構(gòu)經(jīng)營銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行總行批準(zhǔn)。
銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。
第四章 計息和收費標(biāo)準(zhǔn)
第十八條
銀行卡的計息包括計收利息和計付利息，均按照《金融保險企業(yè)財務(wù)制度》的規(guī)定進行核算。
第十九條
發(fā)卡銀行對準(zhǔn)貸記卡及借記卡（不含儲值卡）賬戶內(nèi)的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。
發(fā)卡銀行對貸記卡賬戶的存款、儲值卡（含ＩＣ卡的電子錢包）內(nèi)的幣值不計付利息。
第二十條
貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：
（一）免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為６０天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。
（二）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。
第二十一條
貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。
貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。
第二十二條
發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的５％收取滯納金和超限費。
第二十三條
貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整。
第二十四條
商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費：
（一）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的２％；
（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的１％。
第二十五條
跨行交易執(zhí)行下列分潤比例：
（一）未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行９０％，收單行１０％的比例進行分配；
商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商，實行機具分?jǐn)?、相互代理、互不收費的方式進行跨行交易。
（二）已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行８０％，收單行１０％，信息交換中心１０％的比例進行分配。
第二十六條
持卡人在ＡＴＭ機跨行取款的費用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費標(biāo)準(zhǔn)：
（一）持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費不得超過２元人民幣；
（二）持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費不得低于８元人民幣。
從ＡＴＭ機跨行取款所得的手續(xù)費，按機具所有行７０％，信息交換中心３０％的比例進行分配。
第二十七條
商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費，其手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的４％。
境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其分潤比率按境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)分別占商戶所交手續(xù)費的３７．５％和６２．５％執(zhí)行。
第五章 賬戶及交易管理
第二十八條
個人申領(lǐng)銀行卡（儲值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶；
凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡；
銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。
第二十九條
單位人民幣卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶。
第三十條
單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)帳存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。其外匯賬戶應(yīng)符合下列條件：
（一）按照中國人民銀行境內(nèi)外匯賬戶管理的有關(guān)規(guī)定開立；
（二）其外匯賬戶收支范圍內(nèi)具有相應(yīng)的支付內(nèi)容。
第三十一條
個人人民幣卡賬戶的資金以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務(wù)報酬、投資回報等收入轉(zhuǎn)賬存入。
第三十二條
個人外幣卡賬戶的資金以其個人持有的外幣現(xiàn)鈔存入或從其外匯賬戶（含外鈔賬戶）轉(zhuǎn)賬存入。該賬戶的轉(zhuǎn)賬及存款均按國家外匯管理局《個人外匯管理辦法》辦理。
個人外幣卡在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔時應(yīng)按照我國個人外匯管理制度辦理。
第三十三條
除國家外匯管理局指定的范圍和區(qū)域外，外幣卡原則上不得在境內(nèi)辦理外幣計價結(jié)算。
第三十四條
持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關(guān)費用后，可申請辦理銷戶。銷戶時，單位人民幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回相應(yīng)的外匯賬戶，不得提取現(xiàn)金。
第三十五條
單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，但不得透支；超過中國人民銀行規(guī)定起點的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。
第三十六條
發(fā)卡銀行對貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計取現(xiàn)不得超過２０００元人民幣。
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對持卡人在自動柜員機（ＡＴＭ）機取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計提款不得超過５０００元人民幣。
第三十七條
儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過１０００元人民幣。
第三十八條
商業(yè)銀行發(fā)行認(rèn)同卡時，不得從其收入中向認(rèn)同單位支付捐贈等費用。
第三十九條
發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證。
第四十條
銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)至少保留二年備查。
第六章 銀行卡風(fēng)險管理
第四十一條
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請人的資信狀況，根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人的資信狀況進行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。
第四十二條
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立授權(quán)審批制度，明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。
第四十三條
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強對止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單。
第四十四條
通過借記卡辦理的各項代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。
第四十五條
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守下列信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制指標(biāo)：
（一）同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過２萬元（含等值外幣）、單位卡不得超過５萬元（含等值外幣）。
（二）同一賬戶月透支余額個人卡不得超過５萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的３％。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過１０萬元（含等值外幣）。
（三）外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質(zhì)押金額）的８０％。
（四）從本辦法施行之日起新發(fā)生的１８０天（含１８０天，下同）以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的１５％。
第四十六條
準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長為６０天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的１０％。
第四十七條
發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：
（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；
（二）向保證人追索透支款項；
（三）通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償。
第四十八條
發(fā)卡銀行采取了第四十七條所列措施后仍不足以彌補的，將按照財政部《呆賬準(zhǔn)備金管理辦法》執(zhí)行。
第四十九條
對已核銷的透支款項又收回的，本金和利息作增加“呆賬準(zhǔn)備金”處理。
第五十條
商業(yè)銀行分支機構(gòu)出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)其總行批準(zhǔn)。
第七章 銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)
第五十一條
發(fā)卡銀行的權(quán)利：
（一）發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料，并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。
（二）發(fā)卡銀行對持卡人透支有追償權(quán)。對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請法律保護并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。
（三）發(fā)卡銀行對不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。
（四）發(fā)卡銀行對儲值卡和ＩＣ卡內(nèi)的電子錢包可不予掛失。
第五十二條
發(fā)卡銀行的義務(wù)：
（一）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請人提供有關(guān)銀行卡的使用說明資料，包括章程、使用說明及收費標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。
（二）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發(fā)卡銀行對持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在３０天內(nèi)給予答復(fù)。
（三）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對賬服務(wù)。按月向持卡人提供賬戶結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供賬戶結(jié)單：
１、已向持卡人提供存折或其他交易記錄；
２、自上一份月結(jié)單后，沒有進行任何交易，賬戶沒有任何未償還余額；
３、已與持卡人另行商定。
（四）發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容：
１、交易金額、賬戶余額（貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）；
２、交易金額記入有關(guān)賬戶或自有關(guān)賬戶扣除的日期；
３、交易日期與類別；
４、交易記錄號碼；
５、作為支付對象的商戶名稱或代號（異地交易除外）；
６、查詢或報告不符賬務(wù)的地址或電話號碼。
（五）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立２４小時掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。
（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。
（七）發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責(zé)任。第五十三條
持卡人的權(quán)利：
（一）持卡人享有發(fā)卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對不符服務(wù)質(zhì)量進行投訴。
（二）申請人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計算公式。
（三）持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對賬單，并有權(quán)要求對不符賬務(wù)內(nèi)容進行查詢或改正。
（四）借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡賬戶資金變動的責(zé)任，司法機關(guān)、仲裁機關(guān)另有判決的除外。
（五）持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保管。
第五十四條
持卡人的義務(wù)：
（一）申請人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實的申請資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。
（二）持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的有關(guān)條款。
（三）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時書面通知發(fā)卡銀行。
（四）持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。
第五十五條
商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶，應(yīng)當(dāng)與商戶簽訂受理合約，受理合約不得包括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費率標(biāo)準(zhǔn)低于本辦法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律保護。
第五十六條
銀行卡申請表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項約定。
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對等的原則制定銀行卡申請表及信用卡領(lǐng)用合約。
第八章 罰則
第五十七條
商業(yè)銀行有下列情形之一者，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過３００００元；沒有違法所得的，按有關(guān)法律、規(guī)章處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)追究直接負責(zé)的主管人員和有關(guān)直接責(zé)任人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任：
（一）擅自發(fā)行銀行卡或在申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)過程中弄虛作假的；
（二）違反本辦法規(guī)定的計息和收費標(biāo)準(zhǔn)的；
（三）違反本辦法規(guī)定的銀行卡賬戶及交易管理規(guī)定的。
第五十八條
發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險管理措施和控制指標(biāo)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給以通報批評。
第五十九條
持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對其處以１０００元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。
第六十條
持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡賬戶或?qū)挝坏目铐棿嫒雮€人卡賬戶的，中國人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對單位卡所屬單位及個人卡持卡人處以１０００元人民幣以內(nèi)的罰款。
第六十一條
任何單位和個人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國刑法》及相關(guān)法規(guī)進行處理：
（一）騙領(lǐng)、冒用信用卡的；
（二）偽造、變造銀行卡的；
（三）惡意透支的；
（四）利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的。
第六十二條
外資金融機構(gòu)擅自經(jīng)營信用卡收單業(yè)務(wù)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并按照《外資金融機構(gòu)管理條例》的有關(guān)規(guī)定予以處罰。
第六十三條
非金融機構(gòu)、金融機構(gòu)的代表機構(gòu)經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行依法予以取締。
第九章 附則
第六十四條
中華人民共和國境內(nèi)的商業(yè)銀行（或金融機構(gòu)）發(fā)行的各類銀行卡，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國家規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但發(fā)行帶有國際信用卡組織標(biāo)記的銀行卡除外。
單位卡應(yīng)當(dāng)在卡面左下方的適當(dāng)位置凸印“ＤＷＫ”字樣。
銀行卡卡面應(yīng)當(dāng)載有以下要素：發(fā)卡銀行一級法人名稱、統(tǒng)一品牌名稱、品牌標(biāo)識（專用卡除外）、卡號（ＩＣ卡除外）、持卡人使用注意事項、客戶服務(wù)電話、持卡人簽名條（ＩＣ卡除外）等。
第六十五條
經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)、境外機構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)流通使用適用本辦法。
第六十六條
本辦法由中國人民銀行負責(zé)解釋。
第六十七條
本辦法從一九九九年三月一日起施行，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在半年內(nèi)達到本辦法有關(guān)要求。中國人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)〔１９９６〕２７號）同時廢止；中國人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。*** 國家信息中心【國家法規(guī)數(shù)據(jù)庫】提供，僅供參考 ***
第三篇：銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法(人民銀行1999)
銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法
【頒布日期】 19990105 【實施日期】 19990301 第一章 總則
第一條 為加強銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護 商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。
第二條 本辦法所稱銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。
第三條 凡在中華人民共和國境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、商戶及其他當(dāng)事人均應(yīng)遵守本辦法。
第四條 第四條 商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開展信息共 享、商戶共享、機具共享等類型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。
第二章 分類及定義
第五條 銀行卡包括信用卡和借記卡。銀行卡按幣種不同分為 人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個人卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（ＩＣ）卡。第六條 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。
第七條 借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡，下同）、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。
第八條 轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費功能。
第九條 專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。
第十條 儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。
第十一條 聯(lián)名／認(rèn)同卡是商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)／非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是已經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的品種，并應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)為聯(lián)名卡持卡人在聯(lián)名單位用卡提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)；持卡人領(lǐng)用認(rèn)同卡表示對認(rèn)同單位事業(yè)的支持。
第十二條 芯片（ＩＣ）卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。
第三章 銀行卡業(yè)務(wù)審批
第十三條 商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
（一）開業(yè)３年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；
（二）符合中國人民銀行頒布的資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營狀況良好；
（三）已就該項業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序；
（四）合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機構(gòu)；
（五）安全、高效的計算機處理系統(tǒng)；
（六）發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平；
（七）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。
第十四條 符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國人民銀行申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)，并提交下列材料：
（一）申請報告：論證必要性、可行性，進行市場預(yù)測；
（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計草案；
（三）內(nèi)部控制制度、風(fēng)險防范措施；
（四）由中國人民銀行科技主管部門出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測試報告；
（五）中國人民銀行要求提供的其他材料。
第十五條 發(fā)卡銀行各類銀行卡章程應(yīng)載明下列事項：
（一）卡的名稱、種類、功能、用途；
（二）卡的發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)；
（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；
（四）卡的賬戶適用的利率，面向持卡人的收費項目及標(biāo)準(zhǔn)；
（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；
（六）中國人民銀行要求的其他事項。
第十六條 銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：
（一）商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行有關(guān)加強內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制訂統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報中國人民銀行總行審批。商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥?，?jīng)審查同意后，由中國人民銀行分行轉(zhuǎn)報中國人民銀行總行審批。
（二）已開辦信用卡或轉(zhuǎn)賬卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行聯(lián)名／認(rèn)同卡、專用卡、儲值卡；已開辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行外幣信用卡。
（三）商業(yè)銀行發(fā)行全國使用的聯(lián)名卡、ＩＣ卡、儲值卡應(yīng)當(dāng)報中國 人民銀行總行審批。
（四）商業(yè)銀行分支機構(gòu)辦理經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒浮Ｉ虡I(yè)銀行分支機構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當(dāng)持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹袀浒浮?/p>
（五）商業(yè)銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行審批。
第十七條 外資金融機構(gòu)經(jīng)營銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行總行批準(zhǔn)。銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。
第四章 計息和收費標(biāo)準(zhǔn)
第十八條 銀行卡的計息包括計收利息和計付利息，均按照《金融保險企業(yè)財務(wù)制度》的規(guī)定進行核算。
第十九條 發(fā)卡銀行對準(zhǔn)貸記卡及借記卡（不含儲值卡）賬戶內(nèi)的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。發(fā)卡銀行對貸記卡賬戶的存款、儲值卡（含ＩＣ卡的電子錢包）內(nèi)的幣值不計付利息。第二十條 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：
（一）免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為６０天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。
（二）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。
第二十一條 貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。
第二十二條 發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的５％收取滯納金和超限費。
第二十三條 貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整。
第二十四條 商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費：
（一）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的２％；
（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的１％。
第二十五條 跨行交易執(zhí)行下列分潤比例：
（一）未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行９０％，收單行１０％的比例進行分配； 商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商，實行機具分?jǐn)?、相互代理、互不收費的方式進行跨行交易。
（二）已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行８０％，收單行１０％，信息交換中心１０％的比例進行分配。
第二十六條 持卡人在ＡＴＭ機跨行取款的費用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費標(biāo)準(zhǔn)：
（一）持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費不得超過２元人民幣；
（二）持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費不得低于８元人民幣。從ＡＴＭ機跨行取款所得的手續(xù)費，按機具所有行７０％，信息交換中心３０％的比例進行分配。
第二十七條 商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費，其手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的４％。境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其分潤比率按境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)分別占商戶所交手續(xù)費的３７．５％和６２．５％執(zhí)行。【章名】 第五章 賬戶及交易管理
第二十八條 個人申領(lǐng)銀行卡（儲值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶； 凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡； 銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。
第二十九條 單位人民幣卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶。第三十條 單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)帳存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。其外匯賬戶應(yīng)符合下列條件：
（一）按照中國人民銀行境內(nèi)外匯賬戶管理的有關(guān)規(guī)定開立；
（二）其外匯賬戶收支范圍內(nèi)具有相應(yīng)的支付內(nèi)容。
第三十一條 個人人民幣卡賬戶的資金以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務(wù)報酬、投資回報等收入轉(zhuǎn)賬存入。
第三十二條 個人外幣卡賬戶的資金以其個人持有的外幣現(xiàn)鈔存入或從其外匯賬戶（含外鈔賬戶）轉(zhuǎn)賬存入。該賬戶的轉(zhuǎn)賬及存款均按國家外匯管理局《個人外匯管理辦法》辦理。個人外幣卡在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔時應(yīng)按照我國個人外匯管理制度辦理。
第三十三條 除國家外匯管理局指定的范圍和區(qū)域外，外幣卡原則上不得在境內(nèi)辦理外幣計價結(jié)算。
第三十四條 持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關(guān)費用后，可申請辦理銷戶。銷戶時，單位人民幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回相應(yīng)的外匯賬戶，不得提取現(xiàn)金。
第三十五條 單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，但不得透支；超過中國人民銀行規(guī)定起點的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。
第三十六條 發(fā)卡銀行對貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計取現(xiàn)不得超過２０００元人民幣。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對持卡人在自動柜員機（ＡＴＭ）機取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計提款不得超過５０００元人民幣。
第三十七條 儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過１０００元人民幣。
第三十八條 商業(yè)銀行發(fā)行認(rèn)同卡時，不得從其收入中向認(rèn)同單位支付捐贈等費用。
第三十九條 發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證。
第四十條 銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)的各類終端交易的原始單據(jù)至少保留二年備查。
第六章 銀行卡風(fēng)險管理
第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請人的資信狀況，根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人的資信狀況進行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。
第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立授權(quán)審批制度，明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。
第四十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強對止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單。
第四十四條 通過借記卡辦理的各項代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。第四十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守下列信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制指標(biāo)：
（一）同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過２萬元（含等值外 幣）、單位卡不得超過５萬元（含等值外幣）。
（二）同一賬戶月透支余額個人卡不得超過５萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的３％。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過１０萬元（含等值外幣）。
（三）外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質(zhì)押金額）的８０％。
（四）從本辦法施行之日起新發(fā)生的１８０天（含１８０天，下同）以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的１５％。
第四十六條 準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長為６０天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的１０％。
第四十七條 發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：
（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；
（二）向保證人追索透支款項；
（三）通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償。
第四十八條 發(fā)卡銀行采取了第四十七條所列措施后仍不足以彌補的，將按照財政部《呆賬準(zhǔn)備金管理辦法》執(zhí)行。
第四十九條 對已核銷的透支款項又收回的，本金和利息作增加“呆賬準(zhǔn)備金”處理。
第五十條 商業(yè)銀行分支機構(gòu)出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)其總行批準(zhǔn)。
第七章 銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)
第五十一條 發(fā)卡銀行的權(quán)利：
（一）發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料，并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。
（二）發(fā)卡銀行對持卡人透支有追償權(quán)。對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請法律保護并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。
（三）發(fā)卡銀行對不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。
（四）發(fā)卡銀行對儲值卡和ＩＣ卡內(nèi)的電子錢包可不予掛失。
第五十二條 發(fā)卡銀行的義務(wù)：
（一）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請人提供有關(guān)銀行卡的使用說明資料，包括章程、使用說明及收費標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。
（二）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發(fā)卡銀行對持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在３０天內(nèi)給予答復(fù)。
（三）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對賬服務(wù)。按月向持卡人提供賬戶結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供賬戶結(jié)單： １、已向持卡人提供存折或其他交易記錄； ２、自上一份月結(jié)單后，沒有進行任何交易，賬戶沒有任何未償還余額； ３、已與持卡人另行商定。
（四）發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容： １、交易金額、賬戶余額（貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）； ２、交易金額記入有關(guān)賬戶或自有關(guān)賬戶扣除的日期； ３、交易日期與類別； ４、交易記錄號碼； ５、作為支付對象的商戶名稱或代號（異地交易除外）； ６、查詢或報告不符賬務(wù)的地址或電話號碼。
（五）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立２４小時掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。
（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。
（七）發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責(zé)任。
第五十三條 持卡人的權(quán)利：
（一）持卡人享有發(fā)卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對不符服務(wù)質(zhì)量進行投訴。
（二）申請人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計算公式。
（三）持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對賬單，并有權(quán)要求對不符賬務(wù)內(nèi)容進行查詢或改正。
（四）借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡賬戶資金變動的責(zé)任，司法機關(guān)、仲裁機關(guān)另有判決的除外。
（五）持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保管。
第五十四條 持卡人的義務(wù)：
（一）申請人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實的申請資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。
（二）持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的有關(guān)條款。
（三）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時書面通 知發(fā)卡銀行。
（四）持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。
第五十五條 商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶，應(yīng)當(dāng)與商戶簽訂受理合約，受理合約不得包括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費率標(biāo)準(zhǔn)低于本辦法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律保護。第五十六條 銀行卡申請表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項約定。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對等的原則制定銀行卡申請表及信用卡領(lǐng)用合約。
第八章 罰則
第五十七條 商業(yè)銀行有下列情形之一者，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過３００００元；沒有違法所得的，按有關(guān)法律、規(guī)章處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)追究直接負責(zé)的主管人員和有關(guān)直接責(zé)任人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任：
（一）擅自發(fā)行銀行卡或在申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)過程中弄虛作假的；
（二）違反本辦法規(guī)定的計息和收費標(biāo)準(zhǔn)的；
（三）違反本辦法規(guī)定的銀行卡賬戶及交易管理規(guī)定的。
第五十八條 發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險管理措施和控制指標(biāo)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給以通報批評。
第五十九條 持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對其處以１０００元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。
第六十條 持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡賬戶或?qū)挝坏目铐棿嫒雮€人卡賬戶的，中國人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對單位卡所屬單位及個人卡持卡人處以１０００元人民幣以內(nèi)的罰款。
第六十一條 任何單位和個人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國刑法》及相關(guān)法規(guī)進行處理：
（一）騙領(lǐng)、冒用信用卡的；
（二）偽造、變造銀行卡的；
（三）惡意透支的；
（四）利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的。
第六十二條 外資金融機構(gòu)擅自經(jīng)營信用卡收單業(yè)務(wù)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并按照《外資金融機構(gòu)管理條例》的有關(guān)規(guī)定予以處罰。
第六十三條 非金融機構(gòu)、金融機構(gòu)的代表機構(gòu)經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行依法予以取締。
第九章 附則
第六十四條 中華人民共和國境內(nèi)的商業(yè)銀行（或金融機構(gòu)）發(fā)行的各類銀行卡，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國家規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但發(fā)行帶有國際信用卡組織標(biāo)記的銀行卡除外。單位卡應(yīng)當(dāng)在卡面左下方的適當(dāng)位置凸印“ＤＷＫ”字樣。銀行卡卡面應(yīng)當(dāng)載有以下要素：發(fā)卡銀行一級法人名稱、統(tǒng)一品牌名稱、品牌標(biāo)識（專用卡除外）、卡號（ＩＣ卡除外）、持卡人使用注意事項、客戶服務(wù)電話、持卡人簽名條（ＩＣ卡除外）等。
第六十五條 經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)、境外機構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)流通使用適用本辦法。
第六十六條 本辦法由中國人民銀行負責(zé)解釋。
第六十七條 本辦法從一九九九年三月一日起施行，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在半年內(nèi)達到本辦法有關(guān)要求。中國人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)?１９９６?２７號）同時廢止；中國人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。
第四篇：銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法
第一章 總則
第一條 為加強銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外匯管理條例》及有關(guān)行政法規(guī)制訂本辦法。
第二條 本辦法所稱銀行卡，是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。
商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。
第三條 凡在中華人民共和國境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、持卡人、商戶及其他當(dāng)事人均應(yīng)遵守本辦法。
第四條 商業(yè)銀行應(yīng)在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上開展信息共存、商戶共存、機具共享等類型的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合。
第二章 分類及定義
第五條 銀行卡信用卡和借記卡。
銀行卡按幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個人卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡。
第六條 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。
貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。
準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。
第七條 借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)帳卡（含儲蓄卡，下同）、專用卡、儲值卡。借記卡不具備透支功能。
第八條 轉(zhuǎn)帳卡是實時扣帳的借記卡。具有轉(zhuǎn)帳計算、存取現(xiàn)金和消費功能。
第九條 專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)帳計算、存取現(xiàn)金功能。專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。
第十條 儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。
第十一條 聯(lián)名／認(rèn)同卡是商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)／非盈利機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是已經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的品種，并應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法。
發(fā)卡銀行和聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)為聯(lián)名持卡人在聯(lián)名單位信用卡提供一定比例的折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)；持卡 人領(lǐng)用認(rèn)同卡表示對認(rèn)同單位事業(yè)的支持。
第十二條 芯片（IC）卡既可應(yīng)用于單一的銀行卡品種，又可應(yīng)用于組合的銀行卡品種。
第三章 銀行卡業(yè)務(wù)審批
第十三條 商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
（一）開業(yè)3年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；
（二）符合中國人民銀行頒布的資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營狀況良好；
（三）已就該項業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序；
（四）合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機構(gòu)；
（五）安全、高效的計算機處理系統(tǒng)；
（六）發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平；
（七）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。
第十四條 符合上述條件的商業(yè)銀行，可向中國人民銀行申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)，并提交下列材料：
（一）申請報告：論證必要性、可行性，進行市場預(yù)測；
（二）銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計草案；
（三）內(nèi)部控制制度、風(fēng)險防范措施；
（四）由中國人民銀行科技主管部門出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測試報告；
（五）中國人民銀行要求提供的其他材料。
第十五條 發(fā)卡銀行各類銀行卡章程應(yīng)載明下列事項；
（一）卡的名稱、種類、功能、用途；
（二）卡的發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)；
（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；
（四）卡的帳戶適用的利率，面向持卡人的收費項目及標(biāo)準(zhǔn)；
（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；
（六）中國人民銀行要求的其他事項。
第十六條 銀行卡的管理權(quán)限和審批程序：
（一）商業(yè)銀行開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行有關(guān)加強內(nèi)部控制和授權(quán)授信管理的規(guī)定，分別制定統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報中國人民銀行總行審批。
商業(yè)銀行總行不在北京的，應(yīng)當(dāng)先向中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹猩陥?，?jīng)審查同意后，由中國人民銀行分行轉(zhuǎn)報中國人民銀行總行審批。
（二）已開辦信用卡或轉(zhuǎn)帳卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行聯(lián)名/認(rèn)同卡、專用卡、儲值卡；已開辦人民幣信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可向中國人民銀行申請發(fā)行外幣信用卡。
（三）商業(yè)銀行發(fā)行全國使用的聯(lián)名卡、IC卡、儲值卡應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行總行審批。
（四）商業(yè)銀行分支行機構(gòu)辦理經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)的銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)持中國人民銀行批準(zhǔn)文件和其總行授權(quán)文件向中國人民銀行當(dāng)?shù)匦袀浒浮?/p>
商業(yè)銀行分支機構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的專用卡、聯(lián)名卡應(yīng)當(dāng)持商業(yè)銀行總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報中國人民銀行當(dāng)?shù)刂行闹袀浒浮?/p>
（五）商業(yè)銀行變更銀行卡名稱、修改銀行卡章程應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行審批。
第十七條 外資金融機構(gòu)經(jīng)營銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行總行批準(zhǔn)。
銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。
第四章 計息和收費標(biāo)準(zhǔn)
第十八條 銀行卡的計息包括計收利息和計付利息，均按照《金融保險企業(yè)財務(wù)制度》的規(guī)定進行核算。
第十九條 發(fā)卡銀行對準(zhǔn)貸記卡及借記卡（不含儲值卡）帳戶內(nèi)的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。
發(fā)卡銀行對貸記卡帳戶的存款、儲值卡（含IC卡的電子錢包）內(nèi)的幣值不計付利息。第二十條 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：
（一）免息還款期待遇。銀行記帳日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。
（二）最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。
第二十一條 貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記帳日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記帳日起，按規(guī)定利率計算的透支利息。
第二十二條 發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分
別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5％收取滯納金和超限費。
第二十三條 貸記卡透支按月計收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整。
第二十四條 商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費：
（一）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易額的2％；
（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的1％。
第二十五條 跨行交易執(zhí)行下列分潤比率：
（一）未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行90％，收單行10％的比例進行分配；
商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商，實行機具分?jǐn)?、相互代理、互不收費的方式進行跨行交易。
（二）已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按按發(fā)卡行80％，收單行10％，信息交換中心10％的比例進行分配。
第二十六條 持卡人在ATM 機跨行取款得費用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費標(biāo)準(zhǔn)：
（一）持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費不得超過2元人民幣；
（二）持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費不得低于8元人民幣；
從ATM機跨行取款所得的手續(xù)費，按機具所有行70％，信息交換中心30％的比例進行分配。第二十七條 商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費，其手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的4％。
境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)簽定信用卡代理收單協(xié)議，其分潤比率按境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)分別占商戶所交手續(xù)費的37.5％和62.5％執(zhí)行。
第五章 帳戶及交易管理
第二十八條 個人申領(lǐng)銀行卡（儲值卡除外），應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名帳戶；
凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款帳戶的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡；
銀行卡及其帳戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。
第二十九條 單位人民幣卡帳戶的資金一律從其基本存款帳戶存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡帳戶。
第三十條 單位外幣卡帳戶的資金應(yīng)從其單位的外匯帳戶轉(zhuǎn)帳存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。其外匯帳戶應(yīng)符合下列條件：
（一）按照中國人民銀行境內(nèi)外匯帳戶管理的有關(guān)規(guī)定開立；
（二）其外匯帳戶收支范圍內(nèi)具有相應(yīng)的支付內(nèi)容。
第三十一條 個人人民幣帳戶的資金以其持有的現(xiàn)金存入以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務(wù)報酬、投資回報等收入轉(zhuǎn)帳存入。
第三十二條 個人外幣卡帳戶的資金以其個人持有的外幣現(xiàn)鈔存入或從其外匯帳戶（含外鈔帳戶）轉(zhuǎn)帳存入。該帳戶的轉(zhuǎn)帳及存款均按國家外匯管理局《個人外匯管理辦法》辦理。個人外幣卡在境內(nèi)提取外幣現(xiàn)鈔時應(yīng)按照我家個人外匯管理制度辦理。
第三十三條 除國家外匯管理局指定的范圍或區(qū)域外，外幣卡原則上不得在境內(nèi)辦理外幣計價結(jié)算。
第三十四條 持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關(guān)費用后，可申請辦理銷戶。銷戶時，單位人民幣卡帳戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款帳戶，單位外幣卡帳戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回相應(yīng)的外匯帳戶，不得提取先金。
第三十五條 單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，但不得透支；超過中國人民銀行規(guī)定起點的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。
第三十六條 發(fā)卡銀行對貸記卡的取現(xiàn)應(yīng)當(dāng)每筆授權(quán)，每卡每日累計取現(xiàn)不得超過2000元人民幣。
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對持卡人在自動柜元機（ATM機）取款設(shè)定交易上限。每卡每日累計提款不得超過5000元人民幣。
第三十七條 儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過1000元人民幣。
第三十八條 商業(yè)銀行發(fā)行認(rèn)同卡時，不得從其收入中向認(rèn)同卡單位支付、捐贈等費用。第三十九條 發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息計錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡銀行可憑交易明細計錄或清單作為記帳憑證。
第四十條 銀行卡通過聯(lián)網(wǎng)的各類交易的原始單據(jù)至少保留二年備查。
第六章 銀行卡風(fēng)險管理
第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請人的資信狀況，根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡的持卡人的資信壯況進行定期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。
第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立授權(quán)審批制度，明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。
第四十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強對止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單。
第四十四條 通過借記卡辦理的各項代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。第四十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)遵守下列信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制指標(biāo)：
（一）同一持卡人單筆透支發(fā)生額個人卡不得超過2萬元（含等值外幣）、單位卡不得超過5萬元（含等值外幣）。
（二）同一帳戶月透支余額個人卡不得超過5萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的3％。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10萬元（含等值外幣）。
（三）外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲蓄存單質(zhì)押金額）的80％。
（四）從本辦法實施之日起新發(fā)生的180天（含180天，下同）以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的15％。
第四十六條 準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10％。
第四十七條 發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：
（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；
（二）向保證人追索透支款項；
（三）通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償。
第四十八條 發(fā)卡銀行采取了第四十七條所列措施后仍不足彌補的，將按照財政部《呆帳準(zhǔn)備金管理辦法》執(zhí)行。
第四十九條 對已核銷的透支款項又收回的，本金和利息作增加“呆帳準(zhǔn)備金”處理。第五十條 商業(yè)銀行分支機構(gòu)出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)其總行批準(zhǔn)。
第七章 銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)
第五十一條 發(fā)卡銀行的權(quán)利：
（一）發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料，并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。
（二）發(fā)卡銀行對持卡人透支有追償權(quán)。對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項的，發(fā)卡銀
行有權(quán)申請法律保護并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。
（三）發(fā)卡銀行對不遵守其章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。
（四）發(fā)卡銀行對儲值卡和IC卡內(nèi)的電子錢包可不予掛失。
第五十二條 發(fā)卡銀行的義務(wù)：
（一）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請人提供有關(guān)銀行卡的使用說明資料，包括章程、使用說明及收費標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)有持卡人亦可索取上述資料。
（二）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話。發(fā)卡銀行對持卡人關(guān)于帳務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)給予答復(fù)。
（三）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對帳服務(wù)。按月向持卡人提供帳戶結(jié)單，在下列情況下發(fā)卡銀行可不向持卡人提供帳戶結(jié)單：
1、已向持卡人提供存折或其他交易記錄；
2、自上一份月結(jié)單后，沒有進行任何交易，帳戶沒有任何未償還余額；
3、已與持卡人另行商定。
（四）發(fā)卡銀行向持卡人提供的銀行卡對帳單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容：
1、交易金額、帳戶余額（貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）；
2、交易金額記入有關(guān)帳戶或自有關(guān)帳戶扣除的日期；
3、交易日期與類別；
4、交易記錄號碼；
5、作為支付對象的商戶名稱或代號（異地交易除外）；
6、查詢或報告不符帳務(wù)的地址或電話號碼。
（五）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24小時掛失服務(wù)電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任。
（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。
（七）發(fā)卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責(zé)任。
第五十三條 持卡人的權(quán)利：
（一）持卡人享有發(fā)卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對不符服務(wù)質(zhì)量投訴。
（二）申請人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計算公式。
（三）持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對帳單，并有權(quán)要求對不符帳務(wù)進行查詢或改正。
（四）借計卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡帳戶資金變動的責(zé)任，司法機關(guān)、仲裁機關(guān)另有判決的除外。
（五）持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥善保管。
第五十四條 持卡人的義務(wù)：
（一）申請人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實的資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。
（二）持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合同》的有關(guān)條款。
（三）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時書面通知發(fā)卡銀行。
（四）持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。
第五十五條 商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶，應(yīng)當(dāng)與商戶簽訂受理合約，受理合約不得包
括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費率標(biāo)準(zhǔn)低于本辦法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律抱護。
第五十六條 銀行卡申請表、領(lǐng)用和合同是發(fā)卡銀行向銀行持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項約定。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對等的原則制定銀行卡申請表及信用卡領(lǐng)用合約。
第八章 罰則
第五十七條 商業(yè)銀行有下列情形之一這，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，有違法所得的，處以違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過30000元；沒有違法所得的。按有關(guān)法律、規(guī)章處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)追究直接負責(zé)的主管人員和有關(guān)直接責(zé)任人員的行政責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人的責(zé)任：
（一）擅自發(fā)行銀行卡或在申請開辦銀行卡業(yè)務(wù)過程中弄虛作假的；
（二）違法本辦法規(guī)定的計息和收費標(biāo)準(zhǔn)的；
（三）違法本辦法規(guī)定的銀行卡帳戶及交易管理規(guī)定的。
第五十八條 發(fā)卡銀行未遵守本辦法規(guī)定的風(fēng)險管理措施和控制指標(biāo)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并給以通報批評。
第五十九條 持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其帳戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。第六十條 持卡人將單位的現(xiàn)金存入單位卡帳戶或?qū)挝坏目铐棿嫒雮€人卡帳戶的，中國人民銀行應(yīng)責(zé)令改正，并對單位卡所屬單位及個人卡持卡人處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款。第六十一條 任何單位和個人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國刑法》及相關(guān)法規(guī)進行處理：
（一）騙領(lǐng)、冒用信用卡的；
（二）偽造、變造銀行卡的；
（三）惡意透支的；
（四）利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的。
第六十二條 外資金融機構(gòu)擅自經(jīng)營信用卡收單業(yè)務(wù)的，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正，并按扎按照《外資金融機構(gòu)管理條例》的有關(guān)規(guī)定予以處罰。
第六十三條 非金融機構(gòu)、金融機構(gòu)的代表機構(gòu)經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行依法予以取締。
第九章 附則
第六十四條中華人民共和國和國境內(nèi)的商業(yè)銀行（或金融機構(gòu)）發(fā)行的各類銀行卡，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國家規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但發(fā)行帶有國際信用卡組織標(biāo)記的銀行卡除外。
單位卡應(yīng)當(dāng)在卡面左下方的適當(dāng)位置凸“DWK”字樣。
銀行卡卡面應(yīng)當(dāng)載有以下要素：發(fā)卡銀行一級法人名稱、統(tǒng)一品牌名稱、品牌標(biāo)識（專用卡除外）、卡號（IC卡除外）、持卡人使用注意事項、客戶服務(wù)電話、持卡人簽名條（IC卡除外）等。
第六十五條 經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)、境外機構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)流通使用本辦法。
第六十六條 本辦法由中國人民銀行負責(zé)解釋。
第六十七條 本辦法從一九九年三月一日起施行，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在半年內(nèi)達到本辦法有關(guān)要求。中國人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)［1996］27號）同時廢除；中國人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸，以本辦法為準(zhǔn)。
第五篇：銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法
中國人民銀行公告
〔2013〕 第 9 號
銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法
第一章 總
則
第一條 為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)，保障各參與方合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險，促進銀行卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指收單機構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。
第三條 收單機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，適用本辦法。
本辦法所稱收單機構(gòu)，包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)，以及獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)。
第四條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護當(dāng)事人的合法權(quán)益，保障信息安全和交易安全。
第五條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢法律法規(guī)要求，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。
第六條 收單機構(gòu)為境外特約商戶提供銀行卡收單服務(wù)，適用本辦法，并應(yīng)同時符合業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）的監(jiān)管要求。
業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）法律禁止或者限制收單機構(gòu)實施本辦法的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時向中國人民銀行報告。
第二章 特約商戶管理
第七條 收單機構(gòu)拓展特約商戶，應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，確保所拓展特約商戶是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營活動的商戶，并承擔(dān)特約商戶收單業(yè)務(wù)管理責(zé)任。
第八條 商戶及其法定代表人或負責(zé)人在中國人民銀行指定的風(fēng)險信息管理系統(tǒng)中存在不良信息的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎或拒絕為該商戶提供銀行卡收單服務(wù)。
第九條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶實行實名制管理，嚴(yán)格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負責(zé)人有效身份證件等申請材料。特約商戶為自然人的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核其有效身份證件。
特約商戶使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的，收單機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)審核其合法擁有該賬戶的證明文件。
第十條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定特約商戶資質(zhì)審核流程和標(biāo)準(zhǔn)，明確資質(zhì)審核權(quán)限。負責(zé)特約商戶拓展和資質(zhì)審核的崗位人員不得兼崗。
第十一條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，就可受理的銀行卡種類、開通的交易類型、收單銀行結(jié)算賬戶的設(shè)置和變更、資金結(jié)算周期、結(jié)算手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)、差錯和爭議處理等事項，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。
第十二條 收單機構(gòu)在銀行卡受理協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)要求特約商戶履行以下基本義務(wù)：
（一）基于真實的商品或服務(wù)交易背景受理銀行卡，并遵守相應(yīng)銀行卡品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人；
（二）按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）和收單銀行結(jié)算賬戶，不得利用其從事或協(xié)助他人從事非法活動；
（三）妥善處理交易數(shù)據(jù)信息、保存交易憑證，保障交易信息安全；
（四）不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平。
第十三條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在提供收單服務(wù)前對特約商戶開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并根據(jù)特約商戶的經(jīng)營特點和風(fēng)險等級，定期開展后續(xù)培訓(xùn)，保存培訓(xùn)記錄。
第十四條 對特約商戶申請材料、資質(zhì)審核材料、受理協(xié)議、培訓(xùn)和檢查記錄、信息變更、終止合作等檔案資料，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少保存至收單服務(wù)終止后5年。
第十五條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶信息管理系統(tǒng)，記錄特約商戶名稱和經(jīng)營地址、特約商戶身份資料信息、特約商戶類別、結(jié)算手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)、收單銀行結(jié)算賬戶信息、開通的交易類型和開通時間、受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）類型和安裝地址等信息，并及時進行更新。其中網(wǎng)絡(luò)支付接口的安裝地址為特約商戶的辦公地址和從事經(jīng)營活動的網(wǎng)絡(luò)地址。
第十六條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對實體特約商戶收單業(yè)務(wù)進行本地化經(jīng)營和管理，通過在特約商戶及其分支機構(gòu)所在?。▍^(qū)、市）域內(nèi)的收單機構(gòu)或其分支機構(gòu)提供收單服務(wù)，不得跨?。▍^(qū)、市）域開展收單業(yè)務(wù)。
對于連鎖式經(jīng)營或集團化管理的特約商戶，收單機構(gòu)或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶所在地的分支機構(gòu)可與特約商戶簽訂總對總銀行卡受理協(xié)議，并按照前款規(guī)定落實本地化服務(wù)和管理責(zé)任。
第十七條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向特約商戶收取結(jié)算手續(xù)費，不得變相向持卡人轉(zhuǎn)嫁結(jié)算手續(xù)費，不得采取不正當(dāng)競爭手段損害他人合法權(quán)益。
第十八條 收單機構(gòu)與特約商戶終止銀行卡受理協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)及時收回受理終端或關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口，進行賬務(wù)清理，妥善處理后續(xù)事項。
第三章 業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理
第十九條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮特約商戶的區(qū)域和行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)和資信狀況等因素，對實體特約商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶分別進行風(fēng)險評級。
對于風(fēng)險等級較高的特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其開通的受理卡種和交易類型進行限制，并采取強化交易監(jiān)測、設(shè)置交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查頻率、建立特約商戶風(fēng)險準(zhǔn)備金等風(fēng)險管理措施。
第二十條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責(zé)任。
對于實體特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進行現(xiàn)場檢查；對于網(wǎng)絡(luò)特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效的檢查措施和技術(shù)手段對其經(jīng)營內(nèi)容和交易情況進行檢查。
第二十一條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對風(fēng)險較高的交易類型制定專門的風(fēng)險管理制度。對無卡、無密交易，以及預(yù)授權(quán)、消費撤銷、退貨等交易類型，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)強化風(fēng)險管理措施。
第二十二條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立收單交易風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，對可疑交易及時核查并采取有效措施。
第二十三條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）審批、使用、撤銷等各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理制度，明確受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的使用范圍、交易類型、交易限額、審批權(quán)限，以及相關(guān)密鑰的管理要求。
第二十四條 收單機構(gòu)為特約商戶提供的受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）應(yīng)當(dāng)符合國家、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。
第二十五條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)特約商戶受理銀行卡交易的真實場景，按照相關(guān)銀行卡清算機構(gòu)和發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則和管理要求，正確選用交易類型，準(zhǔn)確標(biāo)識交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。
交易信息至少應(yīng)包括：直接提供商品或服務(wù)的商戶名稱、類別和代碼，受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）類型和代碼，交易時間和地點（網(wǎng)絡(luò)特約商戶的網(wǎng)絡(luò)地址），交易金額，交易類型和渠道，交易發(fā)起方式等。網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易信息還應(yīng)當(dāng)包括商品訂單號和網(wǎng)絡(luò)交易平臺名稱。
特約商戶和受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的編碼應(yīng)當(dāng)具有唯一性。
第二十六條 收單機構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。
第二十七條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對發(fā)送的收單交易信息采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施。
第二十八條 收單機構(gòu)不得以任何形式存儲銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗證碼、卡片有效期、個人標(biāo)識碼等敏感信息，并應(yīng)采取有效措施防止特約商戶和外包服務(wù)機構(gòu)存儲銀行卡敏感信息。
因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機構(gòu)確需存儲銀行卡敏感信息的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)持卡人本人同意、確保存儲的信息僅用于持卡人指定用途，并承擔(dān)相應(yīng)信息安全管理責(zé)任。
第二十九條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置和變更審核制度，嚴(yán)格審核設(shè)置和變更申請材料的真實性、有效性。
特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應(yīng)當(dāng)為其同名單位銀行結(jié)算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶。
第三十條 收單機構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，資金結(jié)算時限最遲不得超過持卡人確認(rèn)可直接向特約商戶付款的支付指令生效之日起30個自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風(fēng)險交易需延遲結(jié)算的除外。
第三十一條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立資金結(jié)算風(fēng)險管理制度，不得挪用特約商戶待結(jié)算資金。
第三十二條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易發(fā)生時的原交易信息發(fā)起銀行卡交易差錯處理、退貨交易，將資金退至持卡人原銀行卡賬戶。若持卡人原銀行卡賬戶已撤銷的，應(yīng)當(dāng)退至持卡人指定的本人其他銀行賬戶。
第三十三條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時調(diào)查核實、妥善處理并如實反饋發(fā)卡銀行的調(diào)單、協(xié)查要求和銀行卡清算機構(gòu)發(fā)出的風(fēng)險提示。
第三十四條 收單機構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機、留存或泄漏持卡人賬戶信息等風(fēng)險事件的，應(yīng)當(dāng)對特約商戶采取延遲資金結(jié)算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口）等措施，并承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險損失責(zé)任；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動的，應(yīng)當(dāng)及時向公安機關(guān)報案。
第三十五條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自主完成特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等業(yè)務(wù)活動。
第三十六條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收單業(yè)務(wù)外包前制定收單業(yè)務(wù)外包管理辦法，明確外包的業(yè)務(wù)范圍、外包服務(wù)機構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及管理要求、外包業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和應(yīng)急預(yù)案等內(nèi)容。收單機構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。
第三十七條 收單機構(gòu)同時提供收單外包服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對收單業(yè)務(wù)和外包服務(wù)業(yè)務(wù)分別進行管理。
第三十八條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，建立災(zāi)難備份系統(tǒng)，確保收單業(yè)務(wù)的連續(xù)性和收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全運行。第四章 監(jiān)督管理
第三十九條 中國人民銀行依法對收單機構(gòu)進行監(jiān)督和管理。
第四十條 銀行業(yè)金融機構(gòu)開辦、終止收單業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。
第四十一條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入中國支付清算協(xié)會，接受行業(yè)協(xié)會自律管理。中國支付清算協(xié)會應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法，制定銀行卡收單業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范，向中國人民銀行備案后組織實施。
第四十二條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以采取如下措施，對收單機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查：
（一）進入與收單活動相關(guān)的經(jīng)營場所進行檢查；
（二）查閱、復(fù)制與檢查事項有關(guān)的文件、資料；
（三）詢問有關(guān)工作人員，要求其對有關(guān)事項進行說明；
（四）檢查有關(guān)系統(tǒng)和設(shè)施，復(fù)制有關(guān)數(shù)據(jù)資料。
第四十三條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法開展的現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場監(jiān)管，及時報送收單業(yè)務(wù)統(tǒng)計信息和管理信息，并按照規(guī)定將收單業(yè)務(wù)發(fā)展和管理情況的專項報告于次年3月31日前報送中國人民銀行及其分支機構(gòu)。報告內(nèi)容至少應(yīng)包括收單機構(gòu)組織架構(gòu)、收單業(yè)務(wù)運營狀況、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、外包業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理等情況及下一業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。
收單機構(gòu)開展跨境或境外收單業(yè)務(wù)的，專項報告內(nèi)容還應(yīng)包括跨境或境外收單業(yè)務(wù)模式、清算安排及結(jié)算幣種、合作方基本情況、業(yè)務(wù)管理制度、業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）監(jiān)管要求等。
第四十四條 支付機構(gòu)擬成立分支機構(gòu)開展收單業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)提前向法人所在地中國人民銀行分支機構(gòu)及擬成立分支機構(gòu)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
第四十五條 收單機構(gòu)布放新型受理終端、開展收單創(chuàng)新業(yè)務(wù)、與境外機構(gòu)合作開展跨境銀行卡收單業(yè)務(wù)等，應(yīng)當(dāng)至少提前30日向中國人民銀行及其分支機構(gòu)備案。
第四十六條 收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收單業(yè)務(wù)外包前，將收單業(yè)務(wù)外包管理辦法和所選擇的外包服務(wù)機構(gòu)相關(guān)情況，向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。
第四十七條 收單機構(gòu)或其外包服務(wù)機構(gòu)、特約商戶發(fā)生涉嫌銀行卡違法犯罪案件或重大風(fēng)險事件的，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2個工作日內(nèi)向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。
第五章 罰
則
第四十八條 支付機構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構(gòu)按照《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：
（一）未按規(guī)定建立并落實特約商戶實名制、資質(zhì)審核、風(fēng)險評級、收單銀行結(jié)算賬戶管理、檔案管理、外包業(yè)務(wù)管理、交易和信息安全管理等制度的；
（二）未按規(guī)定建立特約商戶培訓(xùn)、檢查制度和交易風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)特約商戶疑似或涉嫌違法違規(guī)行為未采取有效措施的；
（三）未按規(guī)定對高風(fēng)險交易實行分類管理、落實風(fēng)險防范措施的；
（四）未按規(guī)定建立受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造成特約商戶違規(guī)使用受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的；
（五）未按規(guī)定收取特約商戶結(jié)算手續(xù)費的；
（六）未按規(guī)定落實收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營和管理責(zé)任的。
第四十九條 支付機構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構(gòu)按照《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十三條的規(guī)定責(zé)令其限期改正，并處3萬元罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)：
（一）未按規(guī)定設(shè)置、發(fā)送收單交易信息的；
（二）無故未按約定時限為特約商戶辦理資金結(jié)算，或截留、挪用特約商戶或持卡人待結(jié)算資金的；
（三）對發(fā)卡銀行的調(diào)單、協(xié)查和銀行卡清算機構(gòu)發(fā)出的風(fēng)險提示，未盡調(diào)查等處理職責(zé)，或?qū)е掳l(fā)生風(fēng)險事件并造成持卡人或發(fā)卡銀行資金損失的；
（四）對外包業(yè)務(wù)疏于管理，造成他人利益損失的；
（五）支付機構(gòu)或其特約商戶、外包服務(wù)機構(gòu)發(fā)生賬戶信息泄露事件的。
第五十條 銀行業(yè)金融機構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)，有第四十八條、第四十九條所列行為之一的，由中國人民銀行給予通報批評，并可建議銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；情節(jié)嚴(yán)重或拒不改正的，中國人民銀行可以責(zé)成銀行卡清算機構(gòu)停止為其服務(wù)，并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其分支機構(gòu)建議采取下列處罰措施：
（一）責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)限期整改、暫停收單業(yè)務(wù)或注銷金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；
（二）取消銀行業(yè)金融機構(gòu)直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員的任職資格。
第六章 附
則
第五十一條 本辦法相關(guān)用語含義如下：
特約商戶，是指與收單機構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機構(gòu)為其完成交易資金結(jié)算的企事業(yè)單位、個體工商戶或其他組織，以及按照國家工商行政管理機關(guān)有關(guān)規(guī)定，開展網(wǎng)絡(luò)商品交易等經(jīng)營活動的自然人。實體特約商戶，是指通過實體經(jīng)營場所提供商品或服務(wù)的特約商戶。網(wǎng)絡(luò)特約商戶，是指基于公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)提供商品或服務(wù)的特約商戶。
受理終端，是指通過銀行卡信息（磁條、芯片或銀行卡賬戶信息）讀取、采集或錄入裝置生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡交易信息處理安全的各類實體支付終端。
網(wǎng)絡(luò)支付接口，是指收單機構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)特約商戶基于約定的業(yè)務(wù)規(guī)則，用于網(wǎng)絡(luò)支付數(shù)據(jù)交換的規(guī)范和技術(shù)實現(xiàn)。
銀行卡清算機構(gòu)，是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，通過設(shè)立銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運營銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)提供銀行卡交易處理，協(xié)助完成資金結(jié)算服務(wù)的機構(gòu)。
第五十二條 中國人民銀行分支機構(gòu)可根據(jù)本辦法，結(jié)合轄區(qū)實際制訂實施細則，向中國人民銀行備案后組織實施。
第五十三條 本辦法由中國人民銀行負責(zé)解釋。
第五十四條 本辦法自發(fā)布之日起施行。中國人民銀行此前發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定，與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。
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