第一篇：擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理實(shí)施細(xì)則

擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理實(shí)施細(xì)則

第一節(jié)

總

則

第一條 保后管理，是指本公司對(duì)被擔(dān)保人及其影響擔(dān)保業(yè)務(wù)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的擔(dān)保管理過(guò)程。保后管理包括保后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置、代償后追償?shù)取橐?guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，有效控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)根據(jù)本公司《擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》的有關(guān)規(guī)定，特制定本實(shí)施細(xì)則。

第二節(jié)

保后檢查的特點(diǎn)

第二條 保后檢查既包括對(duì)被擔(dān)保人情況的檢查，又包括對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)所有事項(xiàng)的進(jìn)展情況和反擔(dān)保情況的檢查。其中對(duì)被擔(dān)保人的檢查既包括對(duì)被擔(dān)保人執(zhí)行《委托擔(dān)保合同》情況的檢查，又包括對(duì)被擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)、管理、重大事項(xiàng)等情況的檢查。

第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)檢查的目的在于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行補(bǔ)救。第四條 擔(dān)保業(yè)務(wù)檢查主要側(cè)重于對(duì)影響被擔(dān)保人還款能力主要因素的監(jiān)控，以及是否及時(shí)還本付息。第三節(jié)

保后檢查的程序

第五條 首次檢查。在擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后的15天內(nèi)應(yīng)進(jìn)行第一次檢查，重點(diǎn)檢查本筆擔(dān)保資金的使用情況。檢查方式可實(shí)地檢查或電話詢(xún)問(wèn)。首次檢查要形成《新增擔(dān)保業(yè)務(wù)跟蹤檢查報(bào)告表》，并由項(xiàng)目經(jīng)理及業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后存檔。第六條 全面檢查。從第一次檢查后開(kāi)始，要求每月去被擔(dān)保人的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地有針對(duì)性地檢查一次，并做好工作記錄。要根據(jù)檢查情況，填制保后檢查報(bào)告表，每季根據(jù)企業(yè)情況和擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，寫(xiě)出全面的分析報(bào)告，由項(xiàng)目經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理和主管總經(jīng)理簽字后存檔，并送交貸款人一份。

第七條 重點(diǎn)檢查。一旦發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人出現(xiàn)新的可能或?qū)嶋H已經(jīng)影響擔(dān)保債務(wù)償還或要求本公司對(duì)受益人履約的重大情況時(shí)，視發(fā)現(xiàn)情況的嚴(yán)重程度，最多從發(fā)現(xiàn)開(kāi)始的2個(gè)工作日內(nèi)，必須對(duì)被擔(dān)保人進(jìn)行實(shí)地或跟蹤檢查，并形成書(shū)面報(bào)告，由項(xiàng)目經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理和主管總經(jīng)理簽字后存檔。第四節(jié)

保后檢查的方法

第八條 信息獲取。要求被擔(dān)保人定期提供反映其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等有關(guān)材料，從中匯集、整理出被擔(dān)保人關(guān)鍵信息；

對(duì)于公司類(lèi)被擔(dān)保人，要經(jīng)常去其主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地檢查獲取信息。通過(guò)在現(xiàn)場(chǎng)查閱被擔(dān)保人的會(huì)計(jì)賬薄、記賬憑證、倉(cāng)庫(kù)存貸，查看建設(shè)工地等方法，對(duì)被擔(dān)保人提供的信息進(jìn)行補(bǔ)充、驗(yàn)證。對(duì)于個(gè)人類(lèi)被擔(dān)保人，要關(guān)注其收入信息狀態(tài)的變化情況，必要時(shí)上門(mén)檢查； 要經(jīng)常從稅務(wù)、工商、銀行以及其他與被擔(dān)保人相關(guān)部門(mén)、企業(yè)等處了解情況以獲取信息，修正和補(bǔ)充從被擔(dān)保人處獲取的信息。

第九條 綜合分析。對(duì)通過(guò)檢查和其他渠道取得的各種信息進(jìn)行綜合分析，找出影響擔(dān)保業(yè)務(wù)安全的各種因素，判斷被擔(dān)保人的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提出相應(yīng)的預(yù)防性或補(bǔ)救性措施。

第五節(jié)

保后檢查的內(nèi)容 第十條 收集擔(dān)保信息資料

1、基本材料：連續(xù)的年、月度財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，上述年度財(cái)務(wù)報(bào)表需經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所年審）；正常持續(xù)經(jīng)營(yíng)法人資料，包括重新年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款證（卡）證明被擔(dān)保人正常承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的義務(wù)的資料等；被擔(dān)保人改制，對(duì)外投資、對(duì)外提供擔(dān)保，法人代表、重要股東、管理層變動(dòng)或其重大人事改革及變動(dòng)，卷入重大訴訟事件，新建項(xiàng)目或老項(xiàng)目進(jìn)行技術(shù)改造，較大借款、重大虧損等材料。

2、業(yè)務(wù)材料：即使用擔(dān)保信貸資金項(xiàng)目的建設(shè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況或本公司承諾事項(xiàng)的進(jìn)展情況的資料。如擔(dān)保固定資產(chǎn)貸款資金是否被挪用，所開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的建設(shè)生產(chǎn)進(jìn)度；擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是否已用于生產(chǎn)和周轉(zhuǎn)，銷(xiāo)售業(yè)績(jī)?nèi)绾危粨?dān)保遠(yuǎn)期信用證執(zhí)證過(guò)程中，進(jìn)口貨物質(zhì)量和銷(xiāo)售情況如何，是否存在貿(mào)易糾紛等。

3、反擔(dān)保材料：即被擔(dān)保人提供的反擔(dān)保是否仍然有效，是否能夠保證一旦被擔(dān)保人不能還款時(shí)，行使反擔(dān)保權(quán)后所得資金是否還可以足額保證貸款本息的償還。第十一條 檢查的主要內(nèi)容

1、對(duì)被擔(dān)保人的檢查：

①被擔(dān)保人主體資格。營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)年檢合格，年檢意見(jiàn)中有無(wú)危及擔(dān)保安全的情況；貸款證是否經(jīng)年審?fù)ㄟ^(guò)，年審意見(jiàn)中有無(wú)對(duì)其限制性條款，這些條款對(duì)擔(dān)保安全的影響程度如何；被擔(dān)保人是否正常納稅；被擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更，分析其變更的主要原因及其對(duì)銀行信貸資產(chǎn)安全的影響程度；被擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，分析其調(diào)整的主要原因及其對(duì)擔(dān)保安全的影響程度。②經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)了解被擔(dān)保人所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類(lèi)因素的變化對(duì)被擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，分析被擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)效益和還款能力的變化狀況和趨勢(shì)。

國(guó)家對(duì)其所在行業(yè)和主產(chǎn)品相關(guān)法律和政策的調(diào)整及其影響程度；其所在行業(yè)的特點(diǎn)對(duì)其經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生何種影響、行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期與國(guó)家甚至國(guó)際經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系以及行業(yè)的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境等；其主要原材料的供應(yīng)渠道和產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)及對(duì)其經(jīng)營(yíng)效益的影響程度；其產(chǎn)品市場(chǎng)占有率的變化情況；生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)狀況；其他經(jīng)營(yíng)狀況。③管理水平。考察被擔(dān)保人的管理素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)思想、內(nèi)部控制與管理能力和經(jīng)營(yíng)管理作風(fēng)，員工素質(zhì)等。④擔(dān)保資金的使用信用情況。檢查被擔(dān)保人擔(dān)保資金使用是否符合國(guó)家及銀行的規(guī)定，有無(wú)挪用或其他違反規(guī)定使用擔(dān)保資金的行為，實(shí)際還款來(lái)源與合同約定的還款來(lái)源差異。此外，還要對(duì)被擔(dān)保人的還款意愿和信用進(jìn)行判斷，如是否按期還本付息、是否執(zhí)行委托擔(dān)保合同和信貸合同的有關(guān)要求、是否配合公司的檢查、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機(jī)構(gòu)的“黑名單”（指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債務(wù)企業(yè)名單”、“由外管局審核真實(shí)性的進(jìn)口單位名錄”等）。

⑤財(cái)務(wù)狀況。分析財(cái)務(wù)報(bào)表具體項(xiàng)目的變化及原因，關(guān)注非正常情況的出現(xiàn)，分析這些變化和異常對(duì)被擔(dān)保人還款能力的影響。主要關(guān)注的指標(biāo)是：

流動(dòng)性指標(biāo)：包括流動(dòng)比率、速動(dòng)比率和現(xiàn)金比率等； 杠桿指標(biāo)：包括資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債與所有者權(quán)益比率、利息保障倍數(shù)等；

效率指標(biāo)：包括應(yīng)收賬款回收期、存貨及其他各類(lèi)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等；

盈利指標(biāo)：包括總資產(chǎn)利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)收益率、銷(xiāo)售利潤(rùn)等； 現(xiàn)金流指標(biāo)：包括經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總的現(xiàn)金流的比率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流對(duì)利息或本金的支付保障倍數(shù)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流與流動(dòng)資產(chǎn)的比率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流動(dòng)利息或本金的支付保障倍數(shù)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流與流動(dòng)資產(chǎn)的比率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總資產(chǎn)的比率等。

⑥重大事項(xiàng)變動(dòng)情況。包括被擔(dān)保人擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目建設(shè)情況；擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購(gòu)、股份化等改制情況；遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意被擔(dān)保人起訴和應(yīng)訴事項(xiàng)，分析其對(duì)本公司擔(dān)保安全的影響；其他對(duì)本公司可能造成代償風(fēng)險(xiǎn)的情況。⑦個(gè)人類(lèi)被擔(dān)保人保后檢查：對(duì)于房屋按揭、汽車(chē)消費(fèi)、股票質(zhì)押等個(gè)人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，在進(jìn)行保后檢查時(shí)，首先應(yīng)側(cè)重于對(duì)被擔(dān)保人還款是否按時(shí)、主動(dòng)、足額等情況的監(jiān)控，其次應(yīng)關(guān)注借款人與銷(xiāo)售商之間的關(guān)系。如被擔(dān)保人貸款所購(gòu)房屋尚在建設(shè)之中，或產(chǎn)權(quán)證尚未拿到，檢查時(shí)就應(yīng)注意房屋建設(shè)的進(jìn)度和產(chǎn)權(quán)證等必要證件辦理的順利程度，防止同于被擔(dān)保人與開(kāi)發(fā)商的糾紛導(dǎo)致?lián)ＹJ款無(wú)法償還的情況出現(xiàn)。

2、對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的檢查：

①固定資產(chǎn)類(lèi)貸款擔(dān)保。檢查的主要內(nèi)容包括：項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度是否按計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目總投資中各類(lèi)資金是否到位，承擔(dān)項(xiàng)目建設(shè)的能力和項(xiàng)目建設(shè)的質(zhì)量如何，是否出現(xiàn)較大的事故等；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理者是否具有較強(qiáng)的管理能力，是否具有較強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)能力和適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷(xiāo)手段，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，能否達(dá)到項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告中相關(guān)指標(biāo)（如產(chǎn)品價(jià)格、成本、銷(xiāo)售量等）的要求。對(duì)于異地項(xiàng)目，必要時(shí)需要到實(shí)地檢查上述內(nèi)容。

②流動(dòng)資金類(lèi)貸款擔(dān)保。檢查的主要內(nèi)容包括：需要重點(diǎn)檢查被擔(dān)保人采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售的整個(gè)環(huán)節(jié)是否存在管理漏洞，是否存在使得整個(gè)環(huán)節(jié)不能正常進(jìn)行的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)等；如是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的打包貸款擔(dān)保，需要重點(diǎn)監(jiān)控被擔(dān)保人是否能按照信用證要求的期限、質(zhì)量采購(gòu)、生產(chǎn)、包裝及裝運(yùn)，出口商品的市場(chǎng)價(jià)格是否發(fā)生變化，其與國(guó)內(nèi)外貿(mào)易對(duì)手是否產(chǎn)生貿(mào)易糾紛等；如是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的進(jìn)口押匯，需要重點(diǎn)監(jiān)控被擔(dān)保人的銷(xiāo)售收入回籠情況，分析近期被擔(dān)保人的現(xiàn)金流入情況，以落實(shí)其還款的資金來(lái)源。

③外匯貸款（含境外籌資轉(zhuǎn)貸款和現(xiàn)匯貸款）、人民幣打包貸款擔(dān)保。檢查的主要內(nèi)容包括：當(dāng)上述類(lèi)別的貸款的還款幣種與貸款幣種不同時(shí)，可能產(chǎn)生匯率風(fēng)險(xiǎn)，保后檢查時(shí)應(yīng)注意監(jiān)控匯率風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取防范匯率風(fēng)險(xiǎn)的各類(lèi)措施。④即期和遠(yuǎn)期信用證擔(dān)保。檢查的主要內(nèi)容包括：關(guān)注被擔(dān)保人與交易對(duì)手（出口商）貿(mào)易真實(shí)性，是否有用假單據(jù)合伙騙取銀行對(duì)我墊款情況，必要時(shí)與被擔(dān)保人一起辦理貨物進(jìn)口通關(guān)、驗(yàn)貨等手續(xù)，以便實(shí)施實(shí)地監(jiān)管。當(dāng)銀行已經(jīng)對(duì)被擔(dān)保人放單而信用證尚未到期時(shí)，注意監(jiān)控被擔(dān)保人進(jìn)口貨物的銷(xiāo)售情況和銷(xiāo)售資金回籠的情況，以及被擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常。此外，還需關(guān)注被擔(dān)保人擬到期支付的資金來(lái)源是否確能到銀行賬戶。⑤履約擔(dān)保檢查的主要內(nèi)容包括：

投標(biāo)保證擔(dān)保。著重檢查招標(biāo)文件和投標(biāo)書(shū)，標(biāo)的是否真實(shí)，投標(biāo)方有無(wú)有意壓價(jià)，欺騙招標(biāo)方的行為，分析投標(biāo)方中標(biāo)后，是否負(fù)行合同的能力；

承包（負(fù)約）保證擔(dān)保。著重檢查工程承包合同的內(nèi)容，分析承包工程的技術(shù)難度，擬采取相應(yīng)方法或措施的可能性，承包方完成國(guó)內(nèi)外同類(lèi)型工程的經(jīng)驗(yàn)，承包方按期、按質(zhì)、按量完成承包任務(wù)的可能性；

預(yù)收（付）款退款保證擔(dān)保。著重檢查施工企業(yè)預(yù)收款的用途，預(yù)收款項(xiàng)是否真正用于合同約定的材料設(shè)備儲(chǔ)備，設(shè)備制造或工程建設(shè)，有無(wú)挪用或長(zhǎng)期占用拖欠不還的可能；如是向進(jìn)口商出具的保函，著重檢查出口商（申請(qǐng)人）的貨源情況，分析影響出口商不負(fù)約的因素及可能性；

工程維修保證擔(dān)保。通過(guò)對(duì)工程質(zhì)量監(jiān)督部門(mén)提供的工程質(zhì)量鑒定書(shū)和項(xiàng)目竣工驗(yàn)收?qǐng)?bào)告的分析，了解工程質(zhì)量是否存在隱患和缺陷，施工企業(yè)能夠維修及維修后達(dá)到業(yè)主要求的可能性； 質(zhì)量保證擔(dān)保。著重檢查申請(qǐng)人生產(chǎn)的產(chǎn)品質(zhì)量； 延期付款保證擔(dān)保。重點(diǎn)檢查被擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)付款的需要，如需要引進(jìn)設(shè)備投入后產(chǎn)生的效益償還債務(wù)，應(yīng)重點(diǎn)檢查引進(jìn)設(shè)備生產(chǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量情況、銷(xiāo)路、回款時(shí)間與付款時(shí)間的銜接等；

租賃保證擔(dān)保。著重檢查被擔(dān)保人租賃設(shè)備的用途和作用，分析租賃設(shè)備的經(jīng)濟(jì)效益以及承租方按期支付租金的來(lái)源和支付能力。

⑥銀行承兌匯票擔(dān)保。檢查的主要內(nèi)容包括：被擔(dān)保人與賣(mài)方交易的真實(shí)性，以及被擔(dān)保人是否有用于到期支付的資金。如果是將開(kāi)立銀行承兌匯票所賒購(gòu)的貨物銷(xiāo)售款作為到期支付的資金，要檢查貨物銷(xiāo)售的情況以及按期回款的可能性。

3、對(duì)反擔(dān)保的檢查：

①對(duì)反擔(dān)保人的檢查參考本辦法對(duì)被擔(dān)保人檢查的內(nèi)容進(jìn)行。

②對(duì)反擔(dān)保押物狀況的檢查包括：抵（質(zhì)）押物的狀況；抵（質(zhì)）押物市場(chǎng)價(jià)格和變現(xiàn)能力；反擔(dān)保人有無(wú)使抵押物價(jià)值減少的行為；反擔(dān)保人有無(wú)擅自轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為；關(guān)注是否出現(xiàn)反擔(dān)保人的其他債權(quán)人本不該卻優(yōu)先于本公司受償?shù)那闆r；保險(xiǎn)獲賠金是否未償還所欠本公司所擔(dān)保貸款；經(jīng)本公司同意處置抵押（質(zhì)押）物時(shí)是否未將處置所得資金償還本公司所擔(dān)保貸款；抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否需要續(xù)保。以及抵（質(zhì)）押物損壞或丟失后的理賠情況；項(xiàng)目經(jīng)理本人對(duì)抵（質(zhì)）押物的保管、續(xù)保、估價(jià)、變現(xiàn)方面是否存在漏洞；抵押物是否被重復(fù)抵押。

4、對(duì)其他事項(xiàng)的檢查：

①按時(shí)督促被擔(dān)保人歸還擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款應(yīng)還本金到期或者非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的被擔(dān)保人對(duì)外支付日前的20個(gè)工作日內(nèi)，要向被擔(dān)保人提醒和催促，發(fā)出擔(dān)保到期通知書(shū)督促被擔(dān)保人準(zhǔn)備付款資金。

②檢查法律性文件的有效性。在執(zhí)行委托擔(dān)保合同及擔(dān)保合同的過(guò)程中，要善于及時(shí)發(fā)現(xiàn)一切涉及本公司權(quán)益的合同、文件、證書(shū)等是否具備法律效力。

③及時(shí)準(zhǔn)確地登記臺(tái)賬。要按照規(guī)定的臺(tái)賬格式，在擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)及時(shí)由于還本付息等原因使得擔(dān)保信貸情況發(fā)生改變時(shí)，于發(fā)生的次日將這種改變及時(shí)登記到臺(tái)賬中，并及時(shí)將有關(guān)材料歸檔。

④逾期擔(dān)保的催收。當(dāng)被擔(dān)保人拖欠銀行貸款本金，或者非融資類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)到期銀行需要本公司代償時(shí)，風(fēng)控部和擔(dān)保部要在逾期、或代償發(fā)生日的1-2個(gè)工作日內(nèi)，向被擔(dān)保人、反擔(dān)保人發(fā)出《擔(dān)保逾期通知書(shū)》，并標(biāo)明催收對(duì)象、合同編號(hào)和金額（含本息）、期限或代償金額等關(guān)鍵要素，要求被擔(dān)保人、反擔(dān)保人要立即還款。上述通知書(shū)原件一式兩份。該通知書(shū)的回執(zhí)聯(lián)要由被擔(dān)保人、反擔(dān)保人在相應(yīng)處蓋公章，并由法人代表或其授權(quán)人簽字，簽字蓋章后由擔(dān)保部存檔。對(duì)于不配合本公司催收的被擔(dān)保人和反擔(dān)保人，風(fēng)控部業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可以采取公證送達(dá)等方式，維護(hù)本公司擔(dān)保信貸資產(chǎn)的訴訟時(shí)效。擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員必須在法律規(guī)定的訴訟時(shí)效之前發(fā)出通知書(shū)并取回回執(zhí)。

⑤被擔(dān)保人向銀行和本公司分別提出展期、轉(zhuǎn)貸和提供續(xù)保要求時(shí)，視同新發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)處理。第十二條 保后檢查報(bào)告

撰寫(xiě)保后檢查報(bào)告原則，重點(diǎn)是新發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、還款能力的影響及處理措施。撰寫(xiě)格式和要求：

1、項(xiàng)目經(jīng)理在對(duì)被擔(dān)保人進(jìn)行每一次保后檢查時(shí)，均須形成書(shū)面報(bào)告。報(bào)告的撰寫(xiě)可以只分析從擔(dān)保發(fā)生日到第一次檢查期間或以后各次檢查期間，被擔(dān)保人、擔(dān)保人的反擔(dān)保情況與本公司審批時(shí)或上一次檢查報(bào)告中已掌握的對(duì)應(yīng)情況發(fā)生變化的內(nèi)容，并分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，提出對(duì)策。對(duì)于檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)存在重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要特別就重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析。

2、一般情況下，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于每次保后2-5個(gè)工作日內(nèi)撰寫(xiě)完成《擔(dān)保業(yè)務(wù)保后檢查報(bào)告》，報(bào)擔(dān)保部經(jīng)理簽字；出現(xiàn)緊急事項(xiàng)，可能影響本公司擔(dān)保資金安全的，應(yīng)于檢查完畢后的第二天完成上述報(bào)告。

3、擔(dān)保部經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真閱讀檢查報(bào)告，對(duì)報(bào)告中要求解決的問(wèn)題提出處理意見(jiàn)，對(duì)超出權(quán)限的逐級(jí)上報(bào)，并及時(shí)將處理意見(jiàn)通知項(xiàng)目經(jīng)理，敦促或與項(xiàng)目經(jīng)理共同實(shí)施處理意見(jiàn)后報(bào)總經(jīng)理批示處理。第六節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置

第十三條 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)必然會(huì)產(chǎn)生預(yù)警信號(hào)。預(yù)警信號(hào)是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致被擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)或履約的不良情況或征兆。

第十四條 預(yù)警信號(hào)的表現(xiàn)

1、已拖欠到期的本金或利息。

2、被擔(dān)保人在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果下調(diào)一級(jí)。

3、無(wú)法解釋的應(yīng)收款與存貨增加。

4、產(chǎn)品過(guò)于集中。

5、債務(wù)增長(zhǎng)迅速，特別是短期銀行信用貸款的增長(zhǎng)超過(guò)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。

6、銷(xiāo)售額增長(zhǎng)但利潤(rùn)減少。

7、產(chǎn)品嚴(yán)重積壓滯銷(xiāo)、長(zhǎng)期停工停產(chǎn)。

8、凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負(fù)值，不足以支持正常業(yè)務(wù)。

9、關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常地大量轉(zhuǎn)移資金。

10、企業(yè)出售、變賣(mài)主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)。

11、壞賬損失增加。

12、轉(zhuǎn)盈為虧，虧損額呈逐步增加的趨勢(shì)。

13、長(zhǎng)期嚴(yán)重虧損或資不抵債。

14、已經(jīng)或準(zhǔn)備申請(qǐng)破產(chǎn)或清盤(pán)以及正在破產(chǎn)清算。

15、發(fā)生了重大損失的安全事故、泄露事件，或出臺(tái)重大人事調(diào)整等，可能或?qū)嶋H已經(jīng)嚴(yán)重影響企業(yè)生存發(fā)展和債務(wù)清償能力。

16、股票價(jià)格相對(duì)市場(chǎng)發(fā)生重大變化。

17、準(zhǔn)備實(shí)施重大的經(jīng)營(yíng)政策。

18、兼營(yíng)不熟悉的業(yè)務(wù)、或在不熟悉的地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

19、國(guó)家出臺(tái)了不利于企業(yè)的法規(guī)政策。

20、私營(yíng)和外商獨(dú)資企業(yè)業(yè)主突然出國(guó)、死亡或失蹤。

21、涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟(jì)糾紛，不能正常經(jīng)營(yíng)和還貸。

22、準(zhǔn)備進(jìn)行兼并、收購(gòu)、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制。

23、所屬行業(yè)或與之相關(guān)的行業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略出現(xiàn)較大的調(diào)整。

24、對(duì)外提供大額的擔(dān)保，接近或超過(guò)自身的承受能力。

25、借款人和反擔(dān)保人資產(chǎn)大量被抵押。

26、金融機(jī)構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、歷史較長(zhǎng)的國(guó)有商業(yè)銀行突然退出。

27、信貸業(yè)務(wù)用于建設(shè)的項(xiàng)目被取消或停緩建。

28、信貸業(yè)務(wù)用于項(xiàng)目的建設(shè)條件、技術(shù)條件、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生重大變化。

29、反擔(dān)保人出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或支付風(fēng)險(xiǎn)。

30、未經(jīng)本公司同意，擅自處理抵（質(zhì)）押物的。

31、無(wú)法與被擔(dān)保人取得正常聯(lián)絡(luò)。

32、對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和糾正意見(jiàn)持不理睬或應(yīng)付態(tài)度。

33、無(wú)正當(dāng)理由而拒絕接受本公司擔(dān)保檢查或?qū)袡z查應(yīng)儲(chǔ)了事。

34、無(wú)正當(dāng)理由而不按時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，經(jīng)多次提醒但不糾正或敷衍了事應(yīng)付。

35、持續(xù)向銀行及本公司提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等經(jīng)營(yíng)信息或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損溢表等財(cái)務(wù)資料，并以難以自圓其說(shuō)的理由進(jìn)行搪塞。

36、因違法違紀(jì)受到稅務(wù)、海關(guān)、工商等部門(mén)的追究和處罰。

37、因較為嚴(yán)重的不良行為被新聞媒介披露。

38、長(zhǎng)期（1年以上）或者有意拖欠銀行貸款和利息，信譽(yù)極差。

39、以兼并、分立、承包、租賃、股份制改造、與其他經(jīng)濟(jì)組織合資、合作、假破產(chǎn)、藏匿和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等形式懸空或逃避銀行債務(wù)。

40、多次不按貸款合同規(guī)定的貸款用途使用貸款，逃避銀行和本公司監(jiān)督，將大量貸款挪作不正當(dāng)用途，以及從事違法等活動(dòng)，或者本公司要求其改正上述不正當(dāng)行為而拒不改正的。

41、企業(yè)及其核心管理人員違法亂紀(jì)、走私販私、商業(yè)侵權(quán)、貪污以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)偽劣假冒產(chǎn)品。

42、被吊銷(xiāo)（或停止使用）貸款證、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、專(zhuān)營(yíng)權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)資產(chǎn)。

43、被擔(dān)保人被外管局、人民銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)列入黑名單或取消其有關(guān)經(jīng)營(yíng)資格。

44、發(fā)現(xiàn)銀行開(kāi)出的銀行承兌匯票、信用證、保函無(wú)真實(shí)的貿(mào)易基礎(chǔ)。

45、超常規(guī)的連續(xù)開(kāi)立金額較大的銀行承兌匯票、信用證、保函。

46、打包貸款擔(dān)保發(fā)生后，被擔(dān)保人延遲交貨或故意不交貨，而使信用證自然失效，影響銀行打包貸款的回收。等等。第十五條 發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后的處理方法

一旦發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)立即通過(guò)有關(guān)途徑加以核實(shí)，并擇機(jī)采取以下一種或幾種措施，防止損失發(fā)生或擴(kuò)大：

1、對(duì)于發(fā)現(xiàn)某些有較大潛在或現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的被擔(dān)保人的情況，擔(dān)保部、風(fēng)控部經(jīng)理要及時(shí)報(bào)告總經(jīng)理，并立即參與保后檢查，提出處理意見(jiàn)，采取果斷措施。

2、對(duì)于已經(jīng)拖欠銀行貸款本息的被擔(dān)保人，應(yīng)立即核查其在銀行全部本外幣債權(quán)（如在銀行的存款），必要時(shí)協(xié)助銀行從其在銀行存款戶中抵扣已欠銀行貸款本息或采取財(cái)產(chǎn)保全措施。

3、對(duì)于拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的，要立即取消對(duì)被擔(dān)保人的信用擔(dān)保，提前處置反擔(dān)保物。

4、對(duì)于在保后檢查中發(fā)現(xiàn)《委托擔(dān)保合同》或《反擔(dān)保合同》條款不利于保護(hù)本公司權(quán)益或者存在漏洞的，要采取必要的補(bǔ)救措施，或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同。

5、對(duì)于發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人未按合同約定用途使用擔(dān)保資金的，要及時(shí)采取措施限期要求其糾正，對(duì)于不能限期糾正的，視情節(jié)輕重可同銀行協(xié)商收回全部貸款和信貸承諾，并根據(jù)有關(guān)法規(guī)予以追究。

6、擔(dān)保貸款逾期后，應(yīng)立即核查反擔(dān)保人的代償能力或反擔(dān)保品變現(xiàn)清償價(jià)值，對(duì)于反擔(dān)保人代償能力不足或反擔(dān)保品不足額等實(shí)際反擔(dān)保能力下降的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)按照合同約定或在與被擔(dān)保人協(xié)商的基礎(chǔ)上，采取追加反擔(dān)保、調(diào)整反擔(dān)保結(jié)構(gòu)（質(zhì)押、抵押、第三方保證）、立即執(zhí)行反擔(dān)保償債等措施，以減少本公司的代償損失。

7、對(duì)于出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的被擔(dān)保人，應(yīng)與被擔(dān)保人就挽救其公司經(jīng)營(yíng)困難或危機(jī)進(jìn)行磋商，通過(guò)談判確定是堅(jiān)持要求被擔(dān)保人償還全部欠款，還是要求被擔(dān)保人根本改變經(jīng)營(yíng)規(guī)?；蚪?jīng)營(yíng)方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機(jī)會(huì)，或者向被擔(dān)保人提出或要求其提出債務(wù)重整方案，包括重估項(xiàng)目現(xiàn)金流量，重新確定被擔(dān)保人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時(shí)間表，并要求其董事會(huì)通過(guò)債務(wù)重整方案，以保證及時(shí)還款。

8、對(duì)于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷(xiāo)售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還的被擔(dān)保人，可根據(jù)需要通報(bào)銀行，在他們的批準(zhǔn)和協(xié)調(diào)下，安排與被擔(dān)保人主要的上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對(duì)于被擔(dān)保人的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對(duì)其原材料賒銷(xiāo)比例、延緩應(yīng)付款解付，以緩解被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難。

9、對(duì)于資本金不足或籌資成本過(guò)高的并發(fā)生逾期貸款的被擔(dān)保人，可協(xié)助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負(fù)債，如協(xié)助其爭(zhēng)取發(fā)行信托企業(yè)債券，或協(xié)助其與其他被擔(dān)保人合資、合伙經(jīng)營(yíng)或聯(lián)營(yíng)等形式吸收外部資金還款。

10、對(duì)于已經(jīng)或預(yù)計(jì)出現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋粨?dān)保人，要設(shè)法密切追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)，查證其貨款回籠情況及大額資金進(jìn)出及其匯款銀行賬號(hào)等信息，為伺機(jī)通過(guò)法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶做好準(zhǔn)備。

11、對(duì)于法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)的，其擁有的企業(yè)在國(guó)外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國(guó)外定居或者在國(guó)外開(kāi)辦公司的民營(yíng)或外商合資、獨(dú)資企業(yè)貸款擔(dān)保，要特別關(guān)注法人代表出國(guó)及企業(yè)的資金往來(lái)的情況，防止其將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防上攜款潛逃。一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。

12、對(duì)于缺乏還款誠(chéng)意的被擔(dān)保人，應(yīng)征得貸款銀行同意，通過(guò)行政或法律手段（如發(fā)出律師函等）或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款的努力；必要時(shí)采用媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單”等手段，督促其還款，以減少進(jìn)一步的損失。

13、對(duì)于為國(guó)有企業(yè)貸款擔(dān)保（含政策性貸款擔(dān)保）而出現(xiàn)代償，應(yīng)與其政府主管部門(mén)協(xié)商，爭(zhēng)取減免稅收等優(yōu)惠政策，及時(shí)還貸；或協(xié)同銀行向有關(guān)法律機(jī)構(gòu)提出仲裁或依法起訴，以達(dá)到代償債權(quán)實(shí)現(xiàn)的目的；或采用代償轉(zhuǎn)投資辦法，實(shí)施債務(wù)人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟(jì)、法律手段，以收回代償資金。第七節(jié)

代償后追償

第十六條 被擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還，由公司代償后，公司即取得債權(quán)人資格，應(yīng)依法向被擔(dān)保人及反擔(dān)保人追索債務(wù)，以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

第十七條 建立代償報(bào)告制度

當(dāng)銀行等主債權(quán)人提出代償要求的當(dāng)日內(nèi)，業(yè)務(wù)部和擔(dān)保部經(jīng)理應(yīng)向總經(jīng)理報(bào)告；2個(gè)工作日內(nèi)，總經(jīng)理應(yīng)向董事長(zhǎng)報(bào)告；3個(gè)工作日內(nèi)，業(yè)務(wù)部應(yīng)會(huì)同擔(dān)保部制定代償方案，經(jīng)擔(dān)保評(píng)審委員會(huì)審查和總經(jīng)理審定后報(bào)董事長(zhǎng)審批（必要時(shí)經(jīng)董事會(huì)審批）。

代償方案應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：

1、為被擔(dān)保人向銀行等主債權(quán)人擔(dān)保的基本情況。

2、被擔(dān)保人及其擔(dān)保項(xiàng)目運(yùn)行情況。

3、形成被擔(dān)保人未能履行債務(wù)償還的主要原因。

4、公司與銀行等主債權(quán)人追償被擔(dān)保人債權(quán)的主要措施與效果。

5、代償?shù)姆梢罁?jù)及金額、時(shí)間、方式。

6、代償期間保全擔(dān)保債權(quán)的應(yīng)急方案。第十八條 追償方案審批制度

在發(fā)生代償后的當(dāng)日內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理、風(fēng)控部經(jīng)理應(yīng)向總經(jīng)理報(bào)告，在發(fā)生代償?shù)?個(gè)工作日內(nèi)，總經(jīng)理應(yīng)向董事長(zhǎng)報(bào)告；風(fēng)控部應(yīng)會(huì)同擔(dān)保部制定出追償方案，經(jīng)擔(dān)保評(píng)審委員會(huì)和總經(jīng)理審定后報(bào)董事長(zhǎng)或董事會(huì)審批。追償方案應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：

1、為被擔(dān)保人向銀行等主債權(quán)人擔(dān)保及代償情況。

2、與被擔(dān)保人簽訂的《委托擔(dān)保合同》的主要約定事項(xiàng)及抵押、質(zhì)押、保證反擔(dān)保情況。

3、反擔(dān)保債權(quán)情況。

4、被擔(dān)保人及反擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)及債權(quán)情況。

5、抵（質(zhì)）押物狀況及其變現(xiàn)能力。

6、追償?shù)呢?zé)任人、時(shí)間、方式及其預(yù)期效果。第十九條 代償后追償程序和方式

1、在發(fā)生代償后的1個(gè)工作日內(nèi)，風(fēng)控部合同擔(dān)保部提出實(shí)施追償方案，并向被擔(dān)保人和反擔(dān)保人發(fā)出擔(dān)保代償追償通知書(shū)，并附代償?shù)南嚓P(guān)原始憑證復(fù)印件。

2、在發(fā)生代償后的2個(gè)工作日內(nèi)，公司決策機(jī)構(gòu)即批準(zhǔn)實(shí)施風(fēng)控部提出的追償方案。

3、在發(fā)生代償后的3個(gè)工作日內(nèi)，公司向法律顧問(wèn)單位預(yù)告擔(dān)保代償情況和追償方案。

4、在發(fā)生代償后的7個(gè)工作日內(nèi)，公司應(yīng)進(jìn)入依法訴訟程序或與被擔(dān)保人（或反擔(dān)保人）協(xié)調(diào)擔(dān)保債權(quán)債務(wù)處置辦法。

5、在發(fā)生代償后的10個(gè)工作日內(nèi)，公司應(yīng)取得工商、稅務(wù)、政法等相關(guān)部門(mén)和貸款銀行等單位的聯(lián)系，爭(zhēng)取他們的支持和幫助。

6、追償?shù)姆绞桨ǎ阂婪ㄆ鹪V、申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全、申請(qǐng)支付令、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行、申請(qǐng)破產(chǎn)還債；以物抵債；委托追討；債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等。

第二十條 追償工作責(zé)任制

1、項(xiàng)目經(jīng)理A角為代償項(xiàng)目追償?shù)牡谝回?zé)任人，對(duì)追償工作負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目經(jīng)理B角協(xié)助項(xiàng)目經(jīng)理A角追償，對(duì)追償工作負(fù)次要責(zé)任。

2、風(fēng)控部為追償工作的執(zhí)行部門(mén)，對(duì)追償工作負(fù)主要責(zé)任；業(yè)務(wù)部為追償工作的協(xié)調(diào)監(jiān)管部門(mén)，對(duì)追償工作負(fù)次要責(zé)任。

3、對(duì)追償工作有突出貢獻(xiàn)的部門(mén)和個(gè)人，公司應(yīng)給予獎(jiǎng)勵(lì)；因工作失職等具體原因使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員的責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。第八條

附

則

第二十一條

本細(xì)則由擔(dān)保部組織實(shí)施。在實(shí)施過(guò)程中，該項(xiàng)擔(dān)保貸款回收責(zé)任人負(fù)責(zé)具體承辦。在該項(xiàng)業(yè)務(wù)未結(jié)束之前，回收責(zé)任人無(wú)論隸屬于哪個(gè)部門(mén)，由擔(dān)保部統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。第二十二條 本細(xì)則如與國(guó)家法律法規(guī)和公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。

第二篇：汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)

附件1 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行營(yíng)業(yè)部金穗貸記卡

汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)則

（試行）第一章 總則

第一條 根據(jù)總行《金穗貸記卡汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（農(nóng)銀規(guī)章[2010]174號(hào)）和《關(guān)于發(fā)行金穗樂(lè)分卡的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)[2011]330號(hào)）文件精神，為有效、規(guī)范推動(dòng)營(yíng)業(yè)部金穗貸記卡汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)開(kāi)展，結(jié)合貸記卡業(yè)務(wù)信控管理等相關(guān)規(guī)定和西安貸記卡汽車(chē)分期市場(chǎng)實(shí)際情況，本著操作簡(jiǎn)便、管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控、效益明顯的原則，特制定《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行營(yíng)業(yè)部金穗貸記卡汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)則》（試行）。

第二條 本細(xì)則所稱(chēng)的金穗貸記卡汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)是以信用卡商戶分期付款業(yè)務(wù)為平臺(tái)，以金穗貸記卡為載體，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)行貸記卡分期付款，以達(dá)到購(gòu)車(chē)目的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

按業(yè)務(wù)種類(lèi)分為自有額度貸記卡汽車(chē)分期付款、抵押擔(dān)保、保證擔(dān)保方式貸記卡汽車(chē)分期付款。保證擔(dān)?？捎蓳?dān)保公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、自然人作為保證人。其中自然人作為保證人，保證上限為20萬(wàn)。

本細(xì)則主要適用本車(chē)抵押或本車(chē)抵押+自然人擔(dān)保方式貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的辦理流程。擔(dān)保公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)

保方式貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的辦理流程參照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人自用車(chē)貸款操作規(guī)程》辦理，只是放款環(huán)節(jié)采用樂(lè)分卡刷卡方式放款。

第三條 貸記卡汽車(chē)分期付款期限分為1年、2年、3年，即12期、24期、36期。

第四條 貸記卡汽車(chē)分期付款手續(xù)費(fèi)費(fèi)率最低標(biāo)準(zhǔn)為1年3.9%、2年7.5%、3年10%，可以上浮。

第五條 貸記卡汽車(chē)分期付款額度

貸記卡汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)的金穗樂(lè)分卡授信額度為1萬(wàn)至100萬(wàn)元。首付款比例暫定不低于30%，汽車(chē)價(jià)格30萬(wàn)以上首付比例應(yīng)相應(yīng)提高，原則上汽車(chē)價(jià)格50萬(wàn)元以上，首付不低于40%。首付款不得使用我行信用卡支付。

第六條 貸記卡汽車(chē)分期付款手續(xù)費(fèi)支付方式

（一）按手續(xù)費(fèi)支付對(duì)象劃分

1、汽車(chē)銷(xiāo)售商全額支付。

2、汽車(chē)銷(xiāo)售商與分期付款購(gòu)車(chē)客戶按比例分擔(dān)支付。

3、分期付款購(gòu)車(chē)客戶全額支付。

（二）按手續(xù)費(fèi)支付次數(shù)劃分

1、一次性全額支付：適合手續(xù)費(fèi)由汽車(chē)銷(xiāo)售商全額支付。

2、按月等額支付：適合分期付款購(gòu)車(chē)客戶全額支付。

第二章 準(zhǔn)入條件

第七條 經(jīng)銷(xiāo)商與擔(dān)保方的準(zhǔn)入條件

經(jīng)銷(xiāo)商要符合我行汽車(chē)分期商戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并與我行簽訂《金穗信用卡增值服務(wù)商戶業(yè)務(wù)合作協(xié)議》、《金穗信用卡增值服務(wù)補(bǔ)充協(xié)議》，開(kāi)通商戶分期功能。

擔(dān)保公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保資格及準(zhǔn)入?yún)⒄招袃?nèi)汽車(chē)貸款相關(guān)規(guī)定執(zhí)行并經(jīng)當(dāng)?shù)匦匈J審會(huì)審批；符合總行《金穗貸記卡汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》中相關(guān)規(guī)定的自然人可以作為保證擔(dān)保人。

第八條 金穗貸記卡汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)客戶須符合以下條件：

（一）申請(qǐng)人必須具備的條件

1、年齡18（含）到60（含）周歲之間，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

2、原則上具有西安市地區(qū)的戶籍證明或在本地區(qū)具有居住房產(chǎn)；

3、信用記錄和收入水平符合個(gè)人汽車(chē)貸款的有關(guān)規(guī)定，具備按期償還貸款的能力；

4、購(gòu)車(chē)行為真實(shí)，且能支付不低于規(guī)定比例的購(gòu)車(chē)首付款；

5、在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立借記卡或準(zhǔn)貸記卡賬戶，并以此作為貸記卡約定還款賬戶，愿意接受農(nóng)行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

6、個(gè)人信用等級(jí)應(yīng)在B級(jí)以上；

7、符合貸記卡資信評(píng)級(jí)條件（新客戶）和經(jīng)辦行要求的其它條件。

（二）客戶申請(qǐng)需出具的資料

1、有效身份證正反面復(fù)印件和戶籍證明；

2、戶口簿戶主頁(yè)與本人頁(yè)復(fù)印件；

3、結(jié)婚證或婚姻證明；

4、財(cái)產(chǎn)共有人（配偶）的承諾書(shū)。

5、個(gè)人收入證明（注：客戶個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債比率不得高于55%）；

6、房產(chǎn)證明（必須為申請(qǐng)人或配偶名下的）；

7、車(chē)輛保險(xiǎn)單（車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)保單）、車(chē)輛發(fā)票及合格證；

8、首付款憑證；

9、客戶本人在農(nóng)行開(kāi)立的同一姓名、身份證號(hào)碼的借記卡及復(fù)印件；

10、他行優(yōu)質(zhì)客戶，需提供他行存貸款證明、貸記卡領(lǐng)卡、用卡證明、金融資產(chǎn)證明等；

11、客戶為私營(yíng)企業(yè)的業(yè)主、個(gè)體工商戶的，應(yīng)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證或近三個(gè)月繳稅記錄。對(duì)于私營(yíng)企業(yè)主，其企業(yè)的納稅證明可視同為個(gè)人的納稅證明，納稅額按其在企業(yè)所占股份比例計(jì)算；

12、目標(biāo)客戶（見(jiàn)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行營(yíng)業(yè)部目

標(biāo)客戶營(yíng)銷(xiāo)貸記卡實(shí)施意見(jiàn)》（試行）農(nóng)銀陜營(yíng)辦發(fā)?2011?123號(hào)）中借記卡或準(zhǔn)貸記卡金卡、白金卡、鉆石卡客戶，已簽約的目標(biāo)客戶，需提供通過(guò)PCRM系統(tǒng)打印的客戶基本資料表；未簽約的目標(biāo)客戶，需提供通過(guò)ABIS系統(tǒng)或PCRM等系統(tǒng)打印客戶借記卡（準(zhǔn)貸記卡）存款、交易、消費(fèi)等明細(xì)，客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品以及個(gè)人貸款情況；

13、在我行辦理住房按揭的客戶。（以本車(chē)抵押辦理分期業(yè)務(wù)，應(yīng)符合客戶個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債比率不得高于55%的規(guī)定）；

14、提供個(gè)人年繳納住房公積金達(dá)4000元以上（含）以上證明和以下證明的至少一項(xiàng)：近三個(gè)月的銀行存折流水、近三期的信用卡消費(fèi)記錄、定期存單、汽車(chē)行駛證、繳稅記錄、國(guó)債憑證、有價(jià)證券（股票、基金）、投資理財(cái)證明和投資收入證明等。

15、政府機(jī)關(guān)、金融保險(xiǎn)、郵電通訊、電力石油、文教衛(wèi)生、新聞媒體、律師、事業(yè)單位等優(yōu)勢(shì)行業(yè)單位正式在編人員的需提供單位工作證明；

16、滿足以上1至11條條件且能提供相關(guān)資料的客戶，可按自然人保證擔(dān)保、本車(chē)抵押方式辦理汽車(chē)分期業(yè)務(wù)；除滿足以上1至11條條件且滿足12至14條條件并能提供相關(guān)資料的的客戶（11至14條為或有關(guān)系），可按免抵押、免擔(dān)保方式辦理汽車(chē)分期業(yè)務(wù)。

17、除本車(chē)抵押外也可采取以下?lián)７绞讲⑻峁┫鄳?yīng)擔(dān)保資料：

（1）以自然人保證擔(dān)保的，須提供保證人有效身份證件原件及復(fù)印件、現(xiàn)居住地址證明、有效聯(lián)系方式及其他相關(guān)資料，如學(xué)歷證明、職務(wù)證明、職稱(chēng)證明、存款證明、房產(chǎn)證明、收入證明及銀行要求的其他資料原件及復(fù)印件；

（2）以本車(chē)抵押+自然人擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)分別提供上述資料。

（三）個(gè)人征信存在以下逾期狀態(tài)需補(bǔ)充佐證：

1、由于數(shù)據(jù)更新時(shí)限延遲，信用報(bào)告上顯示有當(dāng)前逾期，但客戶已還清，應(yīng)提供還款憑證。

2、屬于在認(rèn)定時(shí)不列入逾期期數(shù)的小額拖欠，需要提供還款憑證。

3、借款人信用卡呈凍結(jié)或止付或呆賬狀態(tài)，須出具相關(guān)銀行情況說(shuō)明，證明其非惡意逾期。

4、信用卡透支利息年費(fèi)逾期的，需提供相關(guān)銀行出具的證明。

第三章 發(fā)卡流程

第九條 發(fā)卡流程

（一）受理申請(qǐng)?？蛻襞c汽車(chē)銷(xiāo)售商達(dá)成購(gòu)車(chē)意向，客戶填寫(xiě)《金穗貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》；經(jīng)支行調(diào)查人員查詢(xún)個(gè)人征信，征信報(bào)告不為C、D級(jí)或能提供征信

佐證的，可辦理貸記卡汽車(chē)分期付款。

（二）支行分期業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員職責(zé)：

1、要求客戶提供上述第二章第八條

（二）所需資料；

2、輔導(dǎo)客戶填寫(xiě)金穗樂(lè)分卡申請(qǐng)表；

3、簽訂告知事項(xiàng)書(shū)；

4、兩名客戶經(jīng)理與客戶面談并做好筆錄，5、客戶出具承諾書(shū)；

6、兩名客戶經(jīng)理對(duì)客戶資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并在資料上加蓋“與原件核對(duì)一致”章并簽字確認(rèn)；并現(xiàn)場(chǎng)照相留存，證實(shí)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查真實(shí)性；

7、簽署《金穗貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》；

8、將所有資料提交支行調(diào)查崗，要求在一天之內(nèi)辦結(jié)。

（三）支行分期業(yè)務(wù)受理人員職責(zé)：

1、打印客戶征信報(bào)告及身份核查信息；

2、復(fù)審客戶經(jīng)理提交的資料；

3、對(duì)客戶進(jìn)行電話調(diào)查，核實(shí)客戶及聯(lián)系人信息；

4、簽署《金穗貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》審核意見(jiàn)并蓋章；

5、對(duì)檔案裝訂成冊(cè)并編號(hào)；

6、建立交接登記簿；

7、綁定借記卡卡號(hào)正確性核對(duì)；

8、將資料提交至營(yíng)業(yè)部，要求一天內(nèi)辦結(jié)。

（四）貸記卡審批人職責(zé)：

1、貸記卡獨(dú)立審批人(或有權(quán)審批人)按權(quán)限審批汽車(chē)分期業(yè)務(wù)；

2、貸記卡獨(dú)立審批人(或有權(quán)審批人)在審批汽車(chē)分期樂(lè)分卡時(shí),要嚴(yán)格按照總行《關(guān)于發(fā)行金穗樂(lè)分卡的通知》(農(nóng)銀辦發(fā)?2011?330號(hào))要求,根據(jù)不同授信情況分類(lèi)進(jìn)行處理；

3、原則上一個(gè)工作日內(nèi)提交省行。

（五）授信額度支行推薦權(quán)限參照第一章第五條之規(guī)定，每份資料均須支行主管行長(zhǎng)審核簽字上報(bào)。

第四章 樂(lè)分卡放款及本車(chē)抵押登記、撤押流程 第十條 放款及本車(chē)抵押登記操作流程：

（一）客戶領(lǐng)卡。經(jīng)辦行在收到樂(lè)分卡卡片后,應(yīng)及時(shí)通知客戶到網(wǎng)點(diǎn)簽字領(lǐng)卡并當(dāng)場(chǎng)激活,經(jīng)辦客戶經(jīng)理須監(jiān)督客戶至約定分期商戶的POS機(jī)上完成分期交易，并收回一聯(lián)POS簽購(gòu)單留檔；同時(shí)告知支行業(yè)務(wù)人員填寫(xiě)貸記卡鎖定碼申請(qǐng)書(shū)，一個(gè)工作日內(nèi)提交營(yíng)業(yè)部（信用卡中心）處理。

（二）信息核對(duì)。經(jīng)銷(xiāo)商代辦車(chē)輛上牌手續(xù)并將該車(chē)輛相關(guān)材料移交經(jīng)辦行客戶經(jīng)理，經(jīng)辦行行客戶經(jīng)理對(duì)客戶資料應(yīng)認(rèn)真核實(shí)購(gòu)車(chē)發(fā)票、完稅證明、車(chē)輛登記證書(shū)、車(chē)輛保險(xiǎn)單、行駛證等材料的真實(shí)性，并核對(duì)每個(gè)要件記載的車(chē)主、車(chē)輛（發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)）、車(chē)價(jià)、購(gòu)銷(xiāo)方等信息是否一致，與發(fā)放貸款前銀行取得的分期付款申請(qǐng)表、購(gòu)車(chē)合同、首付款證明、《金穗貸記卡汽車(chē)業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》等文件中的記載是否一致，確認(rèn)申請(qǐng)人分期購(gòu)車(chē)行為真實(shí)性。

（三）抵押登記。以本車(chē)抵押的客戶需提供汽車(chē)登記證書(shū)、《車(chē)輛抵押合同》及《金穗貸記卡汽車(chē)業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》，由經(jīng)辦行負(fù)責(zé)至車(chē)管所辦理抵押手續(xù)。汽車(chē)行駛證、購(gòu)車(chē)發(fā)票、車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)保單、車(chē)輛購(gòu)臵稅復(fù)印件（并加蓋與原件相符印章）與卡申請(qǐng)資料及抵押手續(xù)相關(guān)資料合并留存支行保管，其中保單原件與車(chē)輛登記證書(shū)原件入庫(kù)保管。

（四）還清分期款項(xiàng)后的撤押。抵押人還清貸記卡汽車(chē)分期付款透支額后，向經(jīng)辦行提出撤押申請(qǐng)，由經(jīng)辦行提交信用卡中心，等卡中心確認(rèn)客戶結(jié)清汽車(chē)分期款項(xiàng)后，經(jīng)辦行負(fù)責(zé)出具《機(jī)動(dòng)車(chē)抵押登記備案申請(qǐng)》（車(chē)管所制式），與抵押人共同到車(chē)管所辦理登記注銷(xiāo)手續(xù)。最后經(jīng)辦行將抵押的權(quán)利憑證交還抵押人并作簽收登記。

第五章 檔案管理

第十一條 汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)檔案管理

為便于檔案管理，要求對(duì)所收存、整理和記錄的、能夠真實(shí)反映業(yè)務(wù)處理過(guò)程中所規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的各種資料進(jìn)行保管、留存，統(tǒng)一由信用卡中心裝訂成冊(cè)保管，各經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)保留資料復(fù)印件。檔案管理必須并不限于以下內(nèi)容：

1、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡申請(qǐng)表（包括樂(lè)分卡）；

2、申領(lǐng)人及財(cái)產(chǎn)共有人（配偶）有效身份證件（居民身份證、軍官證、警官證、戶口簿、護(hù)照、港澳臺(tái)同胞回鄉(xiāng)證等）復(fù)印件、結(jié)婚證復(fù)印件；

3、申領(lǐng)人收入、居住、財(cái)產(chǎn)、工作單位等情況的資信證明材料；

4、人民銀行個(gè)人征信記錄、公安系統(tǒng)身份核查記錄；

5、金穗貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表；

6、首付款憑證復(fù)印件；

7、購(gòu)車(chē)合同、發(fā)票、完稅證明、車(chē)輛行駛證、車(chē)輛保險(xiǎn)單復(fù)印件；

8、客戶承諾函；

9、財(cái)產(chǎn)共有人承諾書(shū)；

10、動(dòng)車(chē)抵押清單

11、金穗貸記卡汽車(chē)業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同；

12、汽車(chē)登記證書(shū)及抵押登記合同復(fù)印件；

13、金穗樂(lè)分卡簽收單

14、其它相關(guān)材料

第六章 附則

第十二條 其他

(一)本操作細(xì)則由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司陜西省分行營(yíng)業(yè)部制定、解釋和修改。

（二）若上級(jí)行有新的操作規(guī)范、操作規(guī)程，內(nèi)容與本

操作指引存在沖突之處，以上級(jí)行為準(zhǔn)。

（三）本操作細(xì)則自二〇一一年十一月一日起執(zhí)行。附件1-1：《金穗貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》 附件1-2：《金穗貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》 附件1-3：借款人收入證明 附件1-4：客戶承諾函 附件1-5：財(cái)產(chǎn)共有人承諾書(shū) 附件1-6：同意抵押承諾書(shū) 附件1-7：汽車(chē)分期業(yè)務(wù)面談筆錄 附件1-8：樂(lè)分卡簽收單及用卡須知 附件1-9：鎖定碼調(diào)整意見(jiàn)單 附件1-10：動(dòng)車(chē)抵押清單

附件1-11：汽車(chē)分期購(gòu)車(chē)刷卡臺(tái)賬 附件1-12：樂(lè)分卡申請(qǐng)表 附件1-13：保證人承諾書(shū) 附件1-14：車(chē)輛抵押登記臺(tái)賬 附件1-15：汽車(chē)分期付款檔案目錄

附件2 陜西省分行營(yíng)業(yè)部貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)貸后管理實(shí)施細(xì)則（試行）

為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)汽車(chē)分期業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營(yíng)管理,有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度的相關(guān)要求，特制定本實(shí)施細(xì)則。

一、基本原則

貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)貸后管理是指從用于分期購(gòu)車(chē)的貸記卡（樂(lè)分卡）申請(qǐng)下來(lái)的刷卡放款直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。貸后管理應(yīng)遵循“分層管理，職責(zé)明確；責(zé)任到人，考核到位；實(shí)時(shí)監(jiān)管，快速處理”的原則。

二、經(jīng)辦行與營(yíng)業(yè)部信用卡中心職責(zé)

1、經(jīng)辦行職責(zé)。

（1）制定貸后管理方案。根據(jù)業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)管理要求，制定本行的貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)貸后管理方案。

（2）樂(lè)分卡管理。樂(lè)分卡的保管、領(lǐng)用、刷卡放款、還款環(huán)節(jié)必須嚴(yán)格按照總行《關(guān)于發(fā)行金穗樂(lè)分卡的通知》相關(guān)規(guī)定辦理。樂(lè)分卡卡片一律郵寄到經(jīng)辦行，專(zhuān)人接收保管。經(jīng)

辦行在收到樂(lè)分卡卡片后，應(yīng)立即通知客戶到網(wǎng)點(diǎn)簽字領(lǐng)卡并當(dāng)場(chǎng)激活，經(jīng)辦客戶經(jīng)理須現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督客戶在約定分期商戶的ＰＯＳ機(jī)上完成分期交易，嚴(yán)格防范虛假交易、挪用授信額度等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。必須綁定一張我行準(zhǔn)貸記卡或借記卡作為約定還款賬戶。要告知客戶每期還款資金必須存入綁定卡，以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)還款，如還款日綁定卡片余額不足的，必須將應(yīng)還款額直接存入樂(lè)分卡。

（3）車(chē)輛抵押登記手續(xù)辦理。經(jīng)辦行應(yīng)指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)車(chē)輛抵押手續(xù)的辦理。聯(lián)系抵押人于繳交首付款之日起五個(gè)工作日內(nèi)到車(chē)管所辦理抵押登記手續(xù)。抵押物的他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)、抵押登記文件或者其他權(quán)利證書(shū)原件由經(jīng)辦行持有。

（4）抵押車(chē)輛保險(xiǎn)的要求。經(jīng)辦行應(yīng)要求車(chē)輛抵押人辦理交強(qiáng)險(xiǎn)，并連續(xù)投保以經(jīng)辦行為第一受益人的機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。除交強(qiáng)險(xiǎn)外，其他保險(xiǎn)單據(jù)原件由經(jīng)辦行保管。保險(xiǎn)期限應(yīng)不早于最后一期分期付款還款日。

（5）日常跟蹤和回訪。客戶經(jīng)理應(yīng)每月定期收集汽車(chē)分期客戶還款情況，通過(guò)多種渠道搜集行業(yè)、市場(chǎng)、客戶公開(kāi)信息，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。還要定期走訪客戶，及時(shí)掌握抵押車(chē)輛的實(shí)時(shí)狀況。

（6）定期分析?？蛻艚?jīng)理每季度對(duì)客戶的貸后情況進(jìn)行一次全面的分析，撰寫(xiě)《貸后管理定期分析報(bào)告》，報(bào)告中至少包括客戶目前的基本情況、還款能力分析、風(fēng)險(xiǎn)因素分析、結(jié)論及工作措施建議?！顿J后管理定期分析報(bào)告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門(mén)負(fù)責(zé)人和經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人閱簽。

（7）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及時(shí)提出處理建議并進(jìn)行報(bào)告，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

（8）報(bào)告。向經(jīng)辦行行長(zhǎng)、貸后管理例會(huì)、客戶管理行客戶部門(mén)匯報(bào)轄內(nèi)客戶貸后管理情況。

（9）不良信貸資產(chǎn)管理。對(duì)未移交的不良貸款，制定處臵方案（按規(guī)定未移交專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)處臵部門(mén)前），并組織實(shí)施。

2、營(yíng)業(yè)部信用卡中心職責(zé)。

（1）對(duì)轄內(nèi)貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)經(jīng)辦行的貸后管理工作流程和風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行監(jiān)督、評(píng)價(jià)，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。配合經(jīng)辦行進(jìn)行客戶還款情況查詢(xún)。

（2）定期檢查經(jīng)辦行在樂(lè)分卡管理、車(chē)輛抵押登記、抵押車(chē)輛保險(xiǎn)等重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)辦理流程的規(guī)范性和時(shí)效性。檢查經(jīng)辦行是否按要求妥善保管車(chē)輛抵押權(quán)利證書(shū)和車(chē)輛保險(xiǎn)單據(jù)原件。對(duì)于未按規(guī)定進(jìn)行貸后管理的經(jīng)辦行，卡中心下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示和整改通知，甚至?xí)和?wèn)題行的該項(xiàng)業(yè)務(wù)，直至經(jīng)辦行按要求糾改。

三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處臵

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主要通過(guò)貸記卡外掛系統(tǒng)監(jiān)測(cè)客戶具體風(fēng)險(xiǎn)和車(chē)貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)情況。

1、貸記卡貸款資產(chǎn)分類(lèi)

正常類(lèi)：指未到貸款到期日的貸款；

關(guān)注類(lèi)：逾期期限為1至89天（含）的貸款； 次級(jí)類(lèi)：逾期期限為90至119天（含）的貸款； 可疑類(lèi)：逾期期限為120至179天（含）的貸款； 損失類(lèi)：且逾期期限為180天（含）以上的貸款或者逾期期限在180天以下，但發(fā)生如下情形之一：持卡人和擔(dān)保人依法被宣告破產(chǎn)，財(cái)產(chǎn)經(jīng)法定清償后，未能還清的貸款款項(xiàng)；持卡人和擔(dān)保人死亡或依法被宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款款項(xiàng)；經(jīng)訴訟或仲裁并經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行程序后，仍無(wú)法收回的貸款款項(xiàng)。

2、逾期客戶細(xì)分

記憶類(lèi)：因忘還、少還造成逾期的借款人； 家庭類(lèi)：因借款人婚姻狀況不良而逾期的借款人； 資金類(lèi)：因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)困難、因工作關(guān)系變換收入減少的借款人；

官司類(lèi)：因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中與第三者發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛后造成逾期；

惡意類(lèi)：因借款人主觀惡意騙貸的。

3、逾期客戶處理方法

關(guān)注類(lèi)：貸后管理專(zhuān)員至客戶工作經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地查看借款人是否正常經(jīng)營(yíng)、了解客戶逾期原因，請(qǐng)客戶明確還款時(shí)間。將具體結(jié)果做好記錄后上報(bào)貸后管理部經(jīng)理；

次級(jí)類(lèi)：每周保證兩天客戶經(jīng)理至客戶工作經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地及客戶住址與客戶溝通客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況和資金回收情況，下達(dá)“催收貸款通知函”至客戶本人或客戶直系親屬。加大壓力，讓客戶明白逾期時(shí)間越長(zhǎng)責(zé)任越大、罰息越多。做好催收記錄并及時(shí)上報(bào)；

可疑類(lèi)：至借款人家中，告知借款人親屬逾期后果，加大影響。有提供擔(dān)保的，至擔(dān)保人家中及工作場(chǎng)地告知其應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)與責(zé)任。使擔(dān)保人明白借款人不還款情況下，擔(dān)保人應(yīng)代其還款的嚴(yán)重性，達(dá)到擔(dān)保人同時(shí)催收的目的；

損失類(lèi)：通過(guò)起訴、處臵抵押物等司法追索方式催收，并做好前期準(zhǔn)備。

四、到期管理

客戶還清貸記卡汽車(chē)分期付款透支款項(xiàng)后，向經(jīng)辦行提出撤押申請(qǐng)，由經(jīng)辦行提交信用卡中心，等卡中心確認(rèn)客戶結(jié)清汽車(chē)分期款項(xiàng)后，經(jīng)辦行負(fù)責(zé)出具《機(jī)動(dòng)車(chē)抵押登記備案申請(qǐng)》（車(chē)管所制式），與抵押人共同到車(chē)管所辦理登記注銷(xiāo)手續(xù)。最后經(jīng)辦行將抵押的權(quán)利憑證交還抵押人并作簽收登記。

五、其他

1、除本細(xì)則內(nèi)容以外的貸后管理工作的其他規(guī)定要求，依據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》執(zhí)行。

2、檔案管理，不良信貸資產(chǎn)（抵押車(chē)輛）移交后的處臵按照相關(guān)制度辦法執(zhí)行。

3、本實(shí)施細(xì)則適用于農(nóng)業(yè)銀行貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)。

4、本實(shí)施細(xì)則自2011年11月1日起執(zhí)行。

第三篇：保函擔(dān)保業(yè)務(wù)品種研究報(bào)告(定稿)

工程類(lèi)保函擔(dān)保業(yè)務(wù)品種研究報(bào)告

一、概述

（一）目前工程類(lèi)保函基本品種

目前已開(kāi)保函品種主要有：投標(biāo)保函、預(yù)付款保函、履約保函、支付保函。其中支付保函是向發(fā)包方，即工程甲方開(kāi)出的保函，其它均為向承包方，即工程乙方開(kāi)出。

投標(biāo)保函是以招投標(biāo)方式進(jìn)行的采購(gòu)或施工/建設(shè)項(xiàng)目等，申請(qǐng)人作為投標(biāo)人參加競(jìng)標(biāo)，按照招標(biāo)書(shū)要求，委托我行向招標(biāo)人/業(yè)主擔(dān)保。擔(dān)保內(nèi)容一般包括：投標(biāo)人在招標(biāo)書(shū)規(guī)定的投標(biāo)有效期內(nèi)不撤標(biāo)、不更改原投標(biāo)條件、并且在其一旦中標(biāo)后于規(guī)定的時(shí)間內(nèi)按招標(biāo)書(shū)要求簽訂相關(guān)合同及/或提交履約保函/向招標(biāo)機(jī)構(gòu)繳納中標(biāo)服務(wù)費(fèi)。

履約保函為應(yīng)申請(qǐng)人要求，就申請(qǐng)人將按合同要求履行合約所作的保證承諾。履約保函的擔(dān)保內(nèi)容一般包括：承包人在合同規(guī)定的期限內(nèi)完成工程或者提供采購(gòu)物品，通常履約保函約定工程完工以驗(yàn)收為標(biāo)準(zhǔn)，還有一小部分履約保函要求覆蓋至質(zhì)保期結(jié)束。

預(yù)付款保函是申請(qǐng)人通過(guò)我司開(kāi)立的對(duì)預(yù)付之款項(xiàng)的歸還向預(yù)付款方做出的一種保證承諾，用于保證申請(qǐng)人未能履約、或未能全部履約時(shí)，將申請(qǐng)人事先從付款方收到的預(yù)付款全部或部分款項(xiàng)退回付款方。

支付保函由于深圳市建設(shè)局的規(guī)定，是應(yīng)發(fā)包人申請(qǐng)向承包人開(kāi)出的可以在規(guī)定時(shí)間付款的承諾，用于保證申請(qǐng)人未能履約、或未能全部履約時(shí)，應(yīng)承包人要求按合同付款。

（二）累計(jì)開(kāi)出保函金額、企業(yè)數(shù)

目前我司累計(jì)開(kāi)出支付保函3單，合計(jì)金額580萬(wàn)元，收取保費(fèi)48,500元人民幣。均為應(yīng)建設(shè)局要求，對(duì)工程發(fā)包商向承包人出具。由于支付保函較其它保函風(fēng)險(xiǎn)較高，因此費(fèi)率相應(yīng)較高，并且對(duì)企業(yè)審核更為嚴(yán)格。但在實(shí)際操作中，我司均為應(yīng)承包人要求開(kāi)出，因此對(duì)應(yīng)每一筆支付保函，承包人均為我司開(kāi)具了放棄追索支付保函項(xiàng)下權(quán)利的承諾書(shū)，因此已開(kāi)出支付保函實(shí)際上不承載風(fēng)險(xiǎn)，成為形式的保函。

累計(jì)受理投標(biāo)保函7筆，實(shí)際開(kāi)出保函4筆，累計(jì)金額184萬(wàn)，收取保費(fèi)18,100元。潛在市場(chǎng)中以建筑工程的為多，實(shí)際開(kāi)出保函中設(shè)備供應(yīng)商兩家，建筑公司一家。由于投標(biāo)保函實(shí)際覆蓋時(shí)間為一個(gè)月左右，時(shí)間較短，目前所有項(xiàng)目均以終結(jié)。

累計(jì)受理申請(qǐng)開(kāi)履約保函10筆，審批通過(guò)8筆，實(shí)際開(kāi)出保函7筆，累計(jì)金額1740萬(wàn)元，收取保費(fèi)34.6萬(wàn)元。目前有兩筆履約保函出現(xiàn)延期現(xiàn)象，但已基本完工，不存在違約風(fēng)險(xiǎn)。

預(yù)付款保函受理一家，由于申請(qǐng)人和工程甲方關(guān)系融洽，沒(méi)有最終向企業(yè)開(kāi)出預(yù)付款保函，但在整個(gè)項(xiàng)目的處理和審批過(guò)程中，對(duì)預(yù)付款保函的性質(zhì)也有了實(shí)際的理解。

（三）保函業(yè)務(wù)開(kāi)展情況簡(jiǎn)介

通過(guò)幾個(gè)月的摸索和嘗試，對(duì)保函業(yè)務(wù)的市場(chǎng)和特點(diǎn)有了逐步的認(rèn)識(shí)。首先是市場(chǎng)方面，與其它擔(dān)保業(yè)務(wù)不同，保函業(yè)務(wù)存在著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，除了保函業(yè)務(wù)具有低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)之外，目前擔(dān)保公司本身的不規(guī)范，使該項(xiàng)業(yè)務(wù)處于惡性競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。在與客戶的交往中，我們發(fā)現(xiàn)其它擔(dān)保公司的費(fèi)用是我公司的三分之一到五分之一，并且審核多為形式審核，反擔(dān)保措施相對(duì)較弱，往往是繳納一定比例的保證金或者是對(duì)房產(chǎn)證的置留。這些措施都使我司處于非常不利的競(jìng)爭(zhēng)地位。但通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)本身的分析，及結(jié)合高新投的優(yōu)勢(shì)，我們認(rèn)為堅(jiān)持原有的審核模式，在控制收費(fèi)的基礎(chǔ)上適當(dāng)?shù)慕档唾M(fèi)率，采取積極的工作態(tài)度并有效的改善工作效率是未來(lái)要堅(jiān)持的發(fā)展方向。

在幾個(gè)月的探索過(guò)程中，我們也一直在尋找潛在的市場(chǎng)，并尋求優(yōu)質(zhì)客戶。最初采取了大規(guī)模向客戶發(fā)送電子郵件的方式，但沒(méi)有如何效果。接著從我司已有客戶中尋找保函業(yè)務(wù)的客戶，首先是根據(jù)公司的產(chǎn)品和客戶判斷是否存在保函業(yè)務(wù)，在向原項(xiàng)目經(jīng)理咨詢(xún)，對(duì)存在該項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶逐個(gè)聯(lián)系。這種方式取得了一定效果，同時(shí)也發(fā)現(xiàn)了保函業(yè)務(wù)的很多特點(diǎn)，在后面的分析中會(huì)詳細(xì)介紹。同時(shí)，我們借助各種交易會(huì)宣傳我司新的擔(dān)保品種，參加了高交會(huì)和消費(fèi)品交易大會(huì)展示推薦該業(yè)務(wù)，目前這種宣傳效果還不能明顯的反映到業(yè)務(wù)中。除此之外，我們還嘗試采取其它的擴(kuò)大業(yè)務(wù)的途徑，比如和招標(biāo)中心的溝通，試圖達(dá)成有效的合作；與其它擔(dān)保公司的合作，由他們提供客戶，利用我司優(yōu)勢(shì)出具保函；逐步與相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)取得聯(lián)系，這些措施目前都在摸索之中，保持積極有效的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)是非常有必要的。

在保函業(yè)務(wù)拓展中除了對(duì)市場(chǎng)和本業(yè)務(wù)的特點(diǎn)有了從理論到實(shí)踐的認(rèn)識(shí)，在與銀行合作方面也有了一定的成效。從理論上講，銀行對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)有較低的積極性，除了直接收益低之外，還在某種程度上減少其對(duì)保證金的吸引。經(jīng)過(guò)幾次溝通與申請(qǐng)，目前已與深圳市商業(yè)銀行簽訂關(guān)于保函業(yè)務(wù)的合作協(xié)議，商業(yè)銀行對(duì)我司出具反擔(dān)保函的企業(yè)申請(qǐng)，可視同為百分之百保證金的保函開(kāi)具，并且在總行營(yíng)業(yè)部開(kāi)具保函可在一天之內(nèi)完成全過(guò)程，這就使由我司擔(dān)保的企業(yè)在銀行開(kāi)具保函有了費(fèi)率優(yōu)勢(shì)和速度優(yōu)勢(shì)。我司與建設(shè)銀行的保函合作最多，但由于建行內(nèi)部管理機(jī)制改革，在速度上大大減緩，最快要2到3天，影響了企業(yè)使用保函的積極性。交通銀行目前也已承認(rèn)我司該項(xiàng)業(yè)務(wù)的反擔(dān)保函，并在保函格式和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)上達(dá)成一致，開(kāi)出保函速度在2天左右。

二、保函擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)分析

（一）存在保函業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間（先決條件）分析

1．市場(chǎng)需求。根據(jù)第一部分中對(duì)各類(lèi)保函的簡(jiǎn)單介紹可以看出各類(lèi)保函存在的意義，總體來(lái)說(shuō)都是促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，確保合同的執(zhí)行，維護(hù)雙方的權(quán)利。工程類(lèi)保函實(shí)際是由保證金延伸而來(lái)，是對(duì)保證金的一種替換。因此保函市場(chǎng)的存在首先是合同雙方允許使用保函的形式替代保證金。

目前，在深圳市政府設(shè)立的招標(biāo)中心中，僅認(rèn)可保證金的形式。但是一般工程招標(biāo)或者大宗物品采購(gòu)中也會(huì)認(rèn)可保函的形式，通常會(huì)由銀行、擔(dān)保公司或者保險(xiǎn)公司出具。銀行保函是認(rèn)可度最高的保函形式（部分招標(biāo)工程要求省級(jí)以上商業(yè)銀行出具的保函為有效保函），其次是擔(dān)保公司的保函和保險(xiǎn)公司的保函。目前銀行為企業(yè)出具保函一般要求百分之百的保證金，只有對(duì)授信客戶會(huì)適當(dāng)降低要求，一般需要30%-50%的保證金。這就給部分企業(yè)帶來(lái)了資金方面的壓力，正是基于這種市場(chǎng)需求，我公司除了直接為企業(yè)向合同方出具保函外，還積極開(kāi)展為企業(yè)提供反擔(dān)保，在銀行開(kāi)具保函的業(yè)務(wù)模式。

2．企業(yè)資金困難。通過(guò)近幾個(gè)月的操作發(fā)現(xiàn)，只有當(dāng)企業(yè)存在資金困難的時(shí)候才會(huì)使用保函的形式。主要原因有三點(diǎn)：一是作為公司，保函開(kāi)出有很強(qiáng)的時(shí)效性，而從銀行開(kāi)保函，或者間接通過(guò)擔(dān)保公司開(kāi)出保函，往往手續(xù)繁瑣，可能耽誤保函的使用；二是通過(guò)銀行或擔(dān)保公司開(kāi)保函存在一定的財(cái)務(wù)成本，只有當(dāng)企業(yè)有銀行負(fù)債時(shí)，開(kāi)保函的方式才會(huì)節(jié)約成本。三是作為操作人財(cái)務(wù)經(jīng)理缺乏足夠的動(dòng)力，開(kāi)保函往往要經(jīng)過(guò)審核和一系列的手續(xù)要辦理，增加了財(cái)務(wù)經(jīng)理的工作量，因此作為財(cái)務(wù)經(jīng)理缺乏足夠的動(dòng)力。以上分析的幾點(diǎn)因素都是目前業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓有難度的原因，在以后的具體操作中，應(yīng)該結(jié)合這些因素，從我們自身方面盡量的避免為企業(yè)帶來(lái)麻煩，又能滿足企業(yè)的要求，擴(kuò)大我們的業(yè)務(wù)量。

3．大客戶、大單業(yè)務(wù)。在幾個(gè)月的市場(chǎng)拓展中，也發(fā)現(xiàn)了不少存在保函業(yè)務(wù)的中小公司，其產(chǎn)品銷(xiāo)售或者承接工程主要是通過(guò)投標(biāo)的方式。但在具體調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這類(lèi)公司投標(biāo)總額一般在幾百萬(wàn)左右，投標(biāo)保證金往往是幾萬(wàn)元，由于擔(dān)保公司和銀行均存在最低收費(fèi)，這種情況下使用保函無(wú)法降低成本。因此在未來(lái)的市場(chǎng)拓展中，還是主要應(yīng)該以大客戶為主。另外通過(guò)靈活的保函額度形式，解決中等客戶的需求。

（二）保函業(yè)務(wù)客戶分析

1．工程類(lèi)，例如裝飾工程公司。這類(lèi)業(yè)務(wù)在保函業(yè)務(wù)市場(chǎng)中所占的比重應(yīng)該較大，包括廠房建設(shè)、商品房建筑工程、室內(nèi)外裝修、大型水電工程建設(shè)。其中前三類(lèi)工程甲方以公司為主，相應(yīng)付款周期較長(zhǎng)，但招標(biāo)過(guò)程通常比較透明，一般表現(xiàn)為工期較緊。第四類(lèi)水電工程建設(shè)多為市政工程招標(biāo)，招標(biāo)過(guò)程中存在諸多非市場(chǎng)因素干擾，并且在工程進(jìn)度中有時(shí)會(huì)因?yàn)榧追窖诱`工期。在過(guò)去的幾個(gè)月中，我司共接觸了12家企業(yè)，發(fā)現(xiàn)工程類(lèi)企業(yè)對(duì)擔(dān)保收費(fèi)非常敏感，很多企業(yè)在初步接觸后因?yàn)楸ＹM(fèi)問(wèn)題謝絕合作。此類(lèi)客戶利潤(rùn)率較低，一般在5％左右，且保函類(lèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，因此至今只有一家企業(yè)采用了我司保函。

2．系統(tǒng)集成類(lèi)，如賽為弱電工程。此類(lèi)業(yè)務(wù)接觸的企業(yè)也比較多，包括弱電工程、水處理工程、系統(tǒng)集成工程，目前接觸的系統(tǒng)集成工程企業(yè)規(guī)模較小，單筆業(yè)務(wù)總金額在幾十萬(wàn)至幾百萬(wàn)不等，所需保函量相應(yīng)較小，前后共接觸十幾家公司，但實(shí)際收效不大，主要原因在于缺少大的客戶，以賽為為例，雖然我司為其開(kāi)具一單履約保函，但賽為公司在銀行有200萬(wàn)的保函額度，也就意味著有大量業(yè)務(wù)的公司往往在銀行可以取得授信額度。

3．大宗產(chǎn)品供應(yīng)類(lèi)，如路安特。該類(lèi)業(yè)務(wù)市場(chǎng)前景較好，由于我們較易掌握此類(lèi)企業(yè)生產(chǎn)能力，且產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定，保函風(fēng)險(xiǎn)較低，以路安特為例，單筆業(yè)務(wù)額均較大，在幾千萬(wàn)至上億元不等，保函業(yè)務(wù)空間較大，目前市場(chǎng)拓展途徑有待進(jìn)一步思考。

4．設(shè)備供應(yīng)類(lèi)，如藍(lán)韻、美加麗等。該類(lèi)業(yè)務(wù)較為穩(wěn)定，同產(chǎn)品供應(yīng)類(lèi)業(yè)務(wù)相似，單筆業(yè)務(wù)額較大，履約風(fēng)險(xiǎn)可控，目前困難在于尋找更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

以上分析僅基于半年來(lái)保函業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，可能存在一定片面性，有待在進(jìn)一步工作中繼續(xù)思考。

（三）目前保函業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間的劃分與競(jìng)爭(zhēng)因素

目前深圳市已有擔(dān)保公司130家，開(kāi)展業(yè)務(wù)50家，銀行對(duì)擔(dān)保公司保函認(rèn)可程度不同，普遍認(rèn)同的只有3家，我司、中小企業(yè)擔(dān)保中心和中科智，但在實(shí)際操作中，一些銀行也認(rèn)可其它擔(dān)保公司的保函。

1．市場(chǎng)劃分。目前開(kāi)具保函的途徑主要有如下幾種：（1）銀行優(yōu)質(zhì)客戶直接通過(guò)銀行開(kāi)具保函，根據(jù)企業(yè)在銀行的信用不同，開(kāi)具保函從完全授信到100％ 保證金不等，如何將使用保證金的客戶變?yōu)槲宜究蛻羰鞘袌?chǎng)拓展的方向之一；（2）通過(guò)擔(dān)保公司反擔(dān)保在銀行開(kāi)保函，這類(lèi)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要存在于我司與中小企業(yè)擔(dān)保中心之間，以實(shí)際經(jīng)驗(yàn)為例，我們接觸過(guò)的兩家玻璃幕墻公司及一家綠化工程公司均在中小企業(yè)擔(dān)保中心有較大保函額度；（3）直接開(kāi)具保函，由于采取低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，這類(lèi)保函業(yè)務(wù)主要被小的擔(dān)保公司占有，隨著深圳市建設(shè)局出臺(tái)僅接受銀行保函的規(guī)定，這類(lèi)市場(chǎng)份額將迅速縮小，如何抓住有利時(shí)機(jī)切入市場(chǎng)是最近幾個(gè)月保函拓展的主要方向。

2．影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要因素：（1）費(fèi)用。擔(dān)保費(fèi)是目前非銀行保函競(jìng)爭(zhēng)的主要因素之一，目前我公司擔(dān)保費(fèi)基本收費(fèi)情況為投標(biāo)保函1％，履約、預(yù)付款、支付保函為2％左右，視企業(yè)情況不同和我公司談判優(yōu)勢(shì)不同上下浮動(dòng)。而一般小擔(dān)保公司基本收費(fèi)在0.3％左右，因此在基本費(fèi)率上目前公司沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。在費(fèi)用因素里面還應(yīng)該考慮到保證金和反擔(dān)保措施設(shè)定。部分小擔(dān)保公司要求繳納一定的保證金，在一定程度上降低了保函的使用效率，也變相的提高了擔(dān)保費(fèi)率，以收取10％保證金為例，沒(méi)有計(jì)算銀行利息收入的情況下，實(shí)際保費(fèi)相當(dāng)于上升了11％。因此我公司在采取價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略時(shí)，應(yīng)該靈活應(yīng)用保證金方式，在保證收益的情況下盡量滿足客戶的要求。另外在反擔(dān)保方式上，我司相對(duì)于其它擔(dān)保公司要求更為嚴(yán)格，比如通常要求房產(chǎn)證辦理抵押登記，而其它擔(dān)保公司僅僅要求原件置留即可，因此在以后操作中，根據(jù)不斷積累的經(jīng)驗(yàn)，在可以控制風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)該降低對(duì)反擔(dān)保措施的要求既為企業(yè)節(jié)約了成本，也提高了我司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和工作效率。（2）信用。信用因素主要應(yīng)該是指甲方對(duì)保函的認(rèn)可程度。但目前由于擔(dān)保行業(yè)的混亂，我司雖然在長(zhǎng)期擔(dān)保過(guò)程中培養(yǎng)了優(yōu)良的信用，但很難讓甲方認(rèn)可我司，而不認(rèn)可其它擔(dān)保公司，尤其是對(duì)于外地的項(xiàng)目更是明顯，因此我公司優(yōu)勢(shì)主要是利用在銀行的信用開(kāi)出保函。目前已與商業(yè)銀行簽訂了保函合作協(xié)議，但在具體操作中還存在一些問(wèn)題，比如該額度僅能在總行營(yíng)業(yè)部使用，并要求每個(gè)企業(yè)必須在總行營(yíng)業(yè)部開(kāi)帳戶，這就在實(shí)際操作中加大了企業(yè)操作成本，因此如何更好的利用我司在銀行的信用優(yōu)勢(shì)，還有待于進(jìn)一步與銀行的溝通。（3）信息。主要是指如何最快獲得有效信息，這依賴(lài)于我司的廣告和營(yíng)銷(xiāo)策略。在過(guò)去半年中雖然采取了一些方法，但總體來(lái)說(shuō)是被動(dòng)的接受項(xiàng)目，未來(lái)隨著銀行渠道的順暢，應(yīng)該更有計(jì)劃的推進(jìn)市場(chǎng)。最節(jié)約人力成本的方法應(yīng)該是與其它小的擔(dān)保公司的合作，通過(guò)支付市場(chǎng)費(fèi)用的方式獲得有效客戶。（4）附加及配套服務(wù)。這主要是指在保函業(yè)務(wù)開(kāi)展中，可以針對(duì)企業(yè)需求，配套融資服務(wù)。比如針對(duì)項(xiàng)目做一定的流動(dòng)資金貸款、開(kāi)具信用證或者承兌匯票業(yè)務(wù)。（5）響應(yīng)速度。針對(duì)保函的特點(diǎn)，響應(yīng)速度是很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)因素，這既包括我司業(yè)務(wù)人員反映要及時(shí)，又包括在程序設(shè)計(jì)上盡量簡(jiǎn)化。我司有很多地方有待改善，比如簡(jiǎn)化企業(yè)必須提供的資料，從新設(shè)計(jì)企業(yè)申請(qǐng)表，簡(jiǎn)少企業(yè)財(cái)務(wù)人員的工作量；加快審批流程，尤其是法人授權(quán)委托人簽字盡量可以放在分公司內(nèi)部完成；另外積極配合客戶與銀行溝通，提早進(jìn)入銀行審批流程。

三、保函業(yè)務(wù)審核要點(diǎn)分析

（一）投標(biāo)保函

1、企業(yè)基本經(jīng)營(yíng)情況：（1）注冊(cè)資本，反映企業(yè)資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)實(shí)力，在調(diào)查建筑裝飾公司注冊(cè)資本時(shí)，一定要核實(shí)資本是否為虛增，以什么方式存在于企業(yè)。很多企業(yè)虛增資本提高資質(zhì)，通過(guò)簡(jiǎn)單的交流即可獲得這一信息。（2）股權(quán)結(jié)構(gòu)與股東背景。股權(quán)結(jié)構(gòu)可以反映公司的經(jīng)營(yíng)方式，股東背景反映了是否具有足夠的工程經(jīng)驗(yàn)以及管理經(jīng)驗(yàn)。（3）經(jīng)營(yíng)方式。目前對(duì)工程類(lèi)項(xiàng)目主要有三種經(jīng)營(yíng)方式：統(tǒng)一管理、項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制、掛靠。其中項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制和掛靠經(jīng)營(yíng)比較常見(jiàn)。兩種方式實(shí)際差別不大，因?yàn)閷?shí)際經(jīng)營(yíng)者也受掛靠公司的約束，并且公司以其信用承載違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)掛靠經(jīng)營(yíng)的操作人要追加個(gè)人以家庭財(cái)產(chǎn)的反擔(dān)保，并考查個(gè)人的工程經(jīng)歷。

2．招標(biāo)的真實(shí)性：確定工程真實(shí)的簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)，可以通過(guò)查詢(xún)網(wǎng)上公開(kāi)招標(biāo)情況或者電話咨詢(xún)招標(biāo)方確定。

3．評(píng)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)：主要有如下幾種方法，低價(jià)法、綜合法、隨機(jī)法、圍標(biāo)。其中低價(jià)法較為常用，一定要與市場(chǎng)平均價(jià)格進(jìn)行比較，以免以過(guò)低價(jià)格中標(biāo)而無(wú)法履約或者簽訂合同；綜合法較好，招標(biāo)方在審查過(guò)程中綜合審考慮了乙方的工程實(shí)力、資金實(shí)力、質(zhì)量及價(jià)格等因素，風(fēng)險(xiǎn)較低；隨機(jī)法適用于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、技術(shù)含量較低的工程；圍標(biāo)通常要求我司同時(shí)開(kāi)具幾份保函，任何一份中標(biāo)均由一方施工，我司實(shí)際承載風(fēng)險(xiǎn)僅為一份保函金額；依靠關(guān)系中標(biāo)我司基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

4．項(xiàng)目初步判斷主要包括以下幾個(gè)方面：利潤(rùn)情況、是否屬于企業(yè)正常業(yè)務(wù)、是否在企業(yè)可承載的履約范圍內(nèi)、是否轉(zhuǎn)包與分包。

5．招標(biāo)保函格式審查主要包括保函覆蓋范圍和時(shí)效。

（二）預(yù)付款保函

1．考查預(yù)付款發(fā)放原則、時(shí)間、方式。2．抵扣時(shí)間、保函覆蓋時(shí)間。3．控制用途。4．保函覆蓋范圍審查。

（三）履約保函

1．企業(yè)過(guò)往工程經(jīng)歷，主要考查工程總量、質(zhì)量情況、最大工程，并與本次工程進(jìn)行比較。

2．現(xiàn)金流狀況，主要包括企業(yè)基本財(cái)務(wù)核實(shí)、工程付款規(guī)則、資金來(lái)源、是否存在資金缺口。

3．履約意愿，主要包括工程盈利預(yù)測(cè)、是否存在套現(xiàn)可能、公司信用對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理的約束力。

4．履約能力：可投入人力、資本、設(shè)備、技術(shù)水平、資金實(shí)力，近期是否存在影響工程的較大變動(dòng)。

5．違約條件審核，主要審查招標(biāo)書(shū)及合同中對(duì)違約條件是否約定、約定是否全面。

6．對(duì)甲乙雙方關(guān)系判斷：政府工程、企業(yè)工程、談判能力及免責(zé)條款設(shè)定。7．工程風(fēng)險(xiǎn)分析：有無(wú)違款、外部條件影響（天氣、交通、位置）、甲乙配合程度、工程急緩、施工特點(diǎn)、控制關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)、各階段關(guān)聯(lián)度。

8．反擔(dān)保措施。

四、保函業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

1．騙保無(wú)真實(shí)業(yè)務(wù)。

2．由于現(xiàn)金流斷裂造成工程無(wú)法完成或按期完成。3．雙方產(chǎn)生爭(zhēng)議的問(wèn)題。4．工期質(zhì)量不符合合同要求。5．對(duì)掛靠個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)控制。

五、結(jié)論及建議

（一）結(jié)論：綜上，目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，相對(duì)不規(guī)范，但我司仍存在一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）對(duì)策：

1．堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制原則；

2．收費(fèi)靈活，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和客戶綜合評(píng)定；

3．積極開(kāi)拓市場(chǎng)，探索有效的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方式。老客戶穩(wěn)定、有效宣傳、積極選求合作伙伴；

4．發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)公司在深圳項(xiàng)目分布在全國(guó)的企業(yè)發(fā)掘；

（三）技術(shù)操作建議

保函業(yè)務(wù)總體看來(lái)屬低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)由于其具有單筆業(yè)務(wù)金額較少、收益相對(duì)較低的特點(diǎn)，如何平衡效率與風(fēng)險(xiǎn)控制是操作層面的核心問(wèn)題之一，具體建議如下：

1．重點(diǎn)審查單個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)部分保函財(cái)務(wù)方面可從簡(jiǎn)審查； 2．如投標(biāo)保函有保證金存入，則可減少審查環(huán)節(jié)；

3．對(duì)對(duì)沖保函，無(wú)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，核實(shí)甲乙雙方資質(zhì)和項(xiàng)目真實(shí)操作即可； 4．對(duì)履約保函，風(fēng)險(xiǎn)控制要嚴(yán)格，如企業(yè)缺少相應(yīng)項(xiàng)目資金，我司可繼續(xù)跟進(jìn)，針對(duì)項(xiàng)目做一個(gè)封閉的流貸或者承兌匯票、信用證等方式的融資； 5．各個(gè)環(huán)節(jié)關(guān)系協(xié)調(diào)好，盡量在最短的時(shí)間內(nèi)開(kāi)出保函，主要在于和銀行、企業(yè)的及時(shí)溝通，作為項(xiàng)目經(jīng)理本人，響應(yīng)速度要快。6．修改目前要求企業(yè)提供的申請(qǐng)書(shū)和資料清單，盡量簡(jiǎn)化流程。

附：1．辦理保函業(yè)務(wù)應(yīng)提交材料清單（清單、申請(qǐng)書(shū)）；

2．董事會(huì)決議樣本

3．擔(dān)保協(xié)議書(shū)；

4．個(gè)人反擔(dān)保函；

5．銀行開(kāi)具的反擔(dān)保函（商行、建行、交行）。

第四篇：履約保函擔(dān)保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)

履約擔(dān)保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)

一、法律依據(jù)：

依據(jù)《中華人民共和國(guó)招標(biāo)投標(biāo)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《建設(shè)部關(guān)于修改<建筑工程施工許可管理辦法>的決定》（建設(shè)部第91號(hào)令）、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等法律、法規(guī)的規(guī)定。

二、概念解釋

1、投標(biāo)擔(dān)保指由擔(dān)保人為投標(biāo)人向招標(biāo)人提供的保證投標(biāo)人按照招標(biāo)文件的規(guī)定參加招標(biāo)活動(dòng)的擔(dān)保。投標(biāo)擔(dān)?？刹捎勉y行保函、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的保證，或保證金擔(dān)保方式，具體方式由招標(biāo)人在招標(biāo)文件中規(guī)定。

2、預(yù)付款擔(dān)保指承包人與發(fā)包人簽訂合同后,承包人正確、合理使用發(fā)包人支付的預(yù)付款的擔(dān)保。建設(shè)工程合同簽訂以后，發(fā)包人給承包人一定比例的預(yù)付款，一般為合同金額的10%，但需由承包人的開(kāi)戶銀行向發(fā)包人出具預(yù)付款擔(dān)保。

3、工程履約擔(dān)保保證擔(dān)保人（擔(dān)保公司）向招標(biāo)人出具履約保函，保證建設(shè)工程承包合同中規(guī)定的一切條款將在規(guī)定的日期內(nèi)，以不超過(guò)雙方議定的價(jià)格，按照約定的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)完成該項(xiàng)目。一旦承包商在施工過(guò)程中違約或因故無(wú)法完成合同，則保證擔(dān)保人可以向該承包商提供資金或其他形式的資助以使其有能力完成合同；也可以安排由新的承包商來(lái)接替原承包商以完成該項(xiàng)目；還可以經(jīng)過(guò)協(xié)商，業(yè)主從新開(kāi)標(biāo)，中標(biāo)的承包商將完成合同中的剩余部分，由此造成最后造價(jià)超出原合同造價(jià)的部分將由保證擔(dān)保人承擔(dān)；如果對(duì)上述解決方案不能達(dá)成協(xié)議則保證擔(dān)保人將在保額內(nèi)賠付業(yè)主的損失。

4、履約保證金財(cái)政部《政府采購(gòu)貨物和服務(wù)招投管理辦法》第36條和第37條中，對(duì)投標(biāo)保證金的收取比例進(jìn)行了明確的規(guī)定,但對(duì)履約保證金收取與管理沒(méi)有任何規(guī)定,政府采購(gòu)中心具體操作的時(shí)候也沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

一、履約保證金的概念與法律規(guī)定

所謂合同履約保證金，是指大型招標(biāo)項(xiàng)目、工程招標(biāo)、政府采購(gòu)項(xiàng)目或者拍賣(mài)，為了防止各種不確定性和風(fēng)險(xiǎn)以及考察中標(biāo)單位有沒(méi)有實(shí)力完成此采購(gòu)項(xiàng)目的一種程序，屬于一種特殊的督促中標(biāo)人履行合同的措施，具有控制合同有效執(zhí)行與風(fēng)險(xiǎn)防范的功能。招標(biāo)人在招標(biāo)文件中一般規(guī)定，中標(biāo)的投標(biāo)人需要提交合同履約保證金，它是保證履行合同義務(wù)的擔(dān)保。依照《招標(biāo)投標(biāo)法》第四十六條第二款的規(guī)定，招標(biāo)文件要求中標(biāo)人提交履約保證金的，中標(biāo)人應(yīng)當(dāng)提交。履約保證金制度是《招標(biāo)投標(biāo)法》為確保工程質(zhì)量和工期所建立的一項(xiàng)法律制度，采購(gòu)人在招標(biāo)文件中也確實(shí)可以運(yùn)用這項(xiàng)制度來(lái)保證工程質(zhì)量和工期。從法律上講，我認(rèn)為履約保證金既不同于定金，也不同于預(yù)付款，更不同于保證。但是《招標(biāo)投標(biāo)法》沒(méi)有對(duì)實(shí)施這項(xiàng)制度的相關(guān)條件作出詳細(xì)的規(guī)定，比如，履約保證金交付的比例，如何監(jiān)管，由誰(shuí)監(jiān)管等等，致使實(shí)踐中出現(xiàn)較多的問(wèn)題。財(cái)政部《政府采購(gòu)貨物和服務(wù)招投管理辦法》第36條和第37條中，對(duì)投標(biāo)保證金的收取比例進(jìn)行了明確的規(guī)定,但對(duì)履約保證金收取與管理沒(méi)有任何規(guī)定,政府采購(gòu)中心具體操作的時(shí)候也沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

二、履約保證金的作用

履約保證金約束主體十分明確，就是項(xiàng)目中標(biāo)人，履約保證金的主要作用是保證完全履行合同，保證按合同約定的質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)和工期條款履行合同。為了控制中標(biāo)人合同履行過(guò)程中的折扣與水分問(wèn)題，讓中標(biāo)人在合同執(zhí)行前交納一定數(shù)額的履約保證金，根據(jù)合同隨時(shí)考核驗(yàn)收，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題限時(shí)整改，否則將會(huì)沒(méi)收或部分扣除履約保證金，在具體操作中，誤期賠償費(fèi)也可從應(yīng)付貨款或履約保證金中扣除。筆者認(rèn)為，建立履約保證金制度對(duì)促使中標(biāo)人履約、防止中標(biāo)人違約，督促中標(biāo)人履行合同義務(wù)，對(duì)違約者進(jìn)行懲戒等具有重要的作用。

三、履約保證金操作實(shí)例

由于相關(guān)法規(guī)及辦法對(duì)履約保證金的收取與管理沒(méi)有規(guī)定,具體操作時(shí)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各地的操作方法都不一樣，筆者查閱了有關(guān)資料，一般的做法都是把保證金交給集中采購(gòu)機(jī)構(gòu)，但是交付的金額與時(shí)間、有效期、退還時(shí)間有些不同。

1、有些地方把履約保證金作為合同生效的條件，在接到中標(biāo)通知書(shū)后7天內(nèi)，中標(biāo)人應(yīng)按合同規(guī)定向業(yè)主提交履約保證金或履約保函。在供需雙方和采購(gòu)中心法定代表人或其授權(quán)代理人簽字并加蓋公章并且需方收到供方提交的履約保證金后合同生效。

2、履約保證金金額有些地方是中標(biāo)合同價(jià)的5%以?xún)?nèi)，有些地方是中標(biāo)合同價(jià)的10%以?xún)?nèi)，施工履約保證金金額有些地方規(guī)定為中標(biāo)價(jià)的20%。

3、履約保證金退還的時(shí)間做法也有所不同，基本上不計(jì)利息退還。如采購(gòu)的是貨物，有些地方是經(jīng)采購(gòu)人驗(yàn)收合格之日起3個(gè)工作日內(nèi)返還，不計(jì)利息，也有20個(gè)工作日內(nèi)返還的。有些地方規(guī)定貨物經(jīng)采購(gòu)人驗(yàn)收合格交付之日后不計(jì)利息退還。工程履約保證金的有效期直至工程竣工驗(yàn)收合格備案后的第2天，在此期間中標(biāo)人出現(xiàn)按施工合同應(yīng)對(duì)業(yè)主給付經(jīng)濟(jì)賠償?shù)那闆r時(shí)，業(yè)主有權(quán)從履約保證金中取得賠償金額;余額由業(yè)主在有效期屆滿后5天內(nèi)按中國(guó)建設(shè)銀行同期貸款利率計(jì)息后本息全額退還給中標(biāo)人。

4、不少采購(gòu)機(jī)構(gòu)在標(biāo)書(shū)中注明投標(biāo)人中標(biāo)后投標(biāo)保證金將自動(dòng)轉(zhuǎn)為履約保證金，一旦投標(biāo)保證金金額偏少時(shí)，轉(zhuǎn)入履約保證金階段還要補(bǔ)交。有些采購(gòu)機(jī)構(gòu)對(duì)詢(xún)價(jià)采購(gòu)方式規(guī)定，經(jīng)采購(gòu)人特別要求，可以在詢(xún)價(jià)標(biāo)段中明確成交供應(yīng)商在簽訂合同時(shí)，須向采購(gòu)人提交不高于成交額10%的履約保證金。采購(gòu)人未作特別要求的，一般將詢(xún)價(jià)保證金自動(dòng)轉(zhuǎn)為履約保證金，額度為成交額的1%，如不足可以要求補(bǔ)繳。

5、對(duì)政府采購(gòu)的定點(diǎn)企業(yè)，有些地方規(guī)定通過(guò)扣除履約保證金的制裁措施。有違規(guī)行為的，一經(jīng)調(diào)查屬實(shí)，第一次通報(bào)批評(píng)，并扣履約保證金10%;第二次扣除履約保證金的50%;第三次扣全部履約保證金;第四次通報(bào)取消其定點(diǎn)資格，并在三年內(nèi)不得參與政府采購(gòu)的招標(biāo)活動(dòng)。

6、有些地方規(guī)定把履約保證金等同于定金。有些地方規(guī)定招標(biāo)人不得擅自提高履約保證金，招標(biāo)人不履行與中標(biāo)人訂立的合同的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還中標(biāo)人的履約保證金;給中標(biāo)人造成的損失超過(guò)返還的履約保證金的，還應(yīng)當(dāng)對(duì)超過(guò)部分予以賠償;沒(méi)有提交履約保證金的，應(yīng)當(dāng)對(duì)中標(biāo)人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。筆者認(rèn)為，政府采購(gòu)中的履約保證金不屬于定金。不論供應(yīng)商是否同意和自愿，采購(gòu)主體與中標(biāo)供應(yīng)商簽訂合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)援引定金罰則缺乏法律根據(jù)。

四、建議與對(duì)策

1、履約保證金收取數(shù)量及標(biāo)準(zhǔn)目前很難有準(zhǔn)確的說(shuō)法。筆者認(rèn)為，履約保證金數(shù)額的多少取決于采購(gòu)項(xiàng)目的類(lèi)型與規(guī)模，但大體上應(yīng)能保證中標(biāo)人違約時(shí)采購(gòu)人所受損失能得到補(bǔ)償，通常為合同金額的5%-10%左右，當(dāng)然采購(gòu)人要求高于上述額度時(shí)，也不能說(shuō)不對(duì)，但不能高得太多(為合同價(jià)的15%還是可以的，如果為合同價(jià)的25%就太高了)。因?yàn)橛嘘P(guān)法律法規(guī)對(duì)履約保證金收取的具體數(shù)額沒(méi)有特別的規(guī)定，結(jié)合我國(guó)的具體情況，本人認(rèn)為以5%～10%為宜。

2、法律法規(guī)對(duì)履約保證金交付給誰(shuí)沒(méi)有明確規(guī)定，筆者認(rèn)為交給集中采購(gòu)機(jī)構(gòu)比較合理。集中采購(gòu)機(jī)構(gòu)作為中間方，能站在公正立場(chǎng)上正確處理合同履約問(wèn)題，同時(shí)也便于對(duì)采購(gòu)人與供應(yīng)商進(jìn)行有效控制，維護(hù)雙方的合法權(quán)利。

3、履約保證金應(yīng)在簽定正式合同前提交，履約保證金返還時(shí)間為驗(yàn)收合格之日或合同約定時(shí)間。履約保證金收取時(shí)間一般情況應(yīng)該在投標(biāo)保證金退還之前，中標(biāo)通知書(shū)發(fā)出之后。具體的時(shí)間規(guī)定應(yīng)在標(biāo)書(shū)中明確注明，便于中標(biāo)人操作，目前的投標(biāo)文件一般會(huì)規(guī)定中標(biāo)人在收到中標(biāo)通知書(shū)幾天內(nèi)，應(yīng)按照合同規(guī)定繳納履約保證金，否則將沒(méi)收投標(biāo)保證金，取消中標(biāo)資格，授予另一中標(biāo)候選人中標(biāo)等。不少采購(gòu)機(jī)構(gòu)在標(biāo)書(shū)中注明投標(biāo)人中標(biāo)后投標(biāo)保證金將自動(dòng)轉(zhuǎn)為履約保證金，一旦投標(biāo)保證金金額偏少時(shí)，轉(zhuǎn)入履約保證金階段還要補(bǔ)交，按照《政府采購(gòu)貨物和服務(wù)招標(biāo)投標(biāo)管理辦法》，原來(lái)將中標(biāo)供應(yīng)商的投標(biāo)保證金直接轉(zhuǎn)變成履約保證金的做法不再符合規(guī)定了，辦法規(guī)定五日內(nèi)退還，按照標(biāo)書(shū)規(guī)定，又必須在交納履約保證金后才能退還履約保證金，這樣來(lái)回折騰，影響效率。筆者認(rèn)為，中標(biāo)后投標(biāo)保證金自動(dòng)轉(zhuǎn)成履約保證金，不足部分再補(bǔ)齊，這樣做比較合理。

4、在工程合同中，招標(biāo)人可將一部分保證金展期至工程完工后，即直到工程最后驗(yàn)收為止。在貨物或服務(wù)采購(gòu)合同中，招標(biāo)人也可將一部分保證金展期至安裝或調(diào)試之后。如果中標(biāo)人拒絕提交履約保證金，可以視為放棄中標(biāo)項(xiàng)目(參見(jiàn)《招標(biāo)投標(biāo)法》第四十五條的有關(guān)規(guī)定)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。在這種情況下，招標(biāo)人可以從仍然有效的其余投標(biāo)中選擇排序最前的投標(biāo)為中選的投標(biāo)，但招標(biāo)人也有權(quán)拒絕其余的所有投標(biāo)，并重新組織招標(biāo)。

5、也有些集中采購(gòu)機(jī)構(gòu)不收取履約保證金，筆者認(rèn)為，收取履約保證金目的就是保證供應(yīng)商誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)和防范風(fēng)險(xiǎn)，收與不收要區(qū)別對(duì)待。對(duì)于一直從事政府采購(gòu)業(yè)務(wù)，誠(chéng)信度高的供應(yīng)商可以不收，如果集中采購(gòu)機(jī)構(gòu)建立了供應(yīng)商的誠(chéng)信體系與檔案，確立了綜合考核與評(píng)估制度，就能對(duì)供應(yīng)商的誠(chéng)信等級(jí)作出正確的評(píng)估。隨著誠(chéng)信體系與評(píng)估制度的完善，對(duì)誠(chéng)信度高的供應(yīng)商不收履約保證金也是合理可行的。

6、在政府采購(gòu)供應(yīng)商資格審查過(guò)程中，采購(gòu)主體一般都要求參加投標(biāo)的供應(yīng)商必須提供相應(yīng)的保證金，招標(biāo)采購(gòu)文件的重要內(nèi)容之一就是保證金條款，通常又分為締約保證金和履約保證金。為了保證政府采購(gòu)項(xiàng)目順利進(jìn)行，政府采購(gòu)國(guó)際規(guī)則和各國(guó)的政府采購(gòu)法中，都有資金擔(dān)保的規(guī)定。然而，我國(guó)的政府采購(gòu)法中卻尋找不到一個(gè)有關(guān)履約保證金的條款。招標(biāo)投標(biāo)法中對(duì)履約擔(dān)保的形式和額度也沒(méi)有作出規(guī)定。政府采購(gòu)中的履約保證金應(yīng)該通過(guò)立法予以規(guī)范。履約保證金的具體數(shù)額比例、返還日期、權(quán)利義務(wù)等必須有明確的法律規(guī)范，從而才具有可操作性。解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵是完善立法，即法律法規(guī)或有關(guān)部門(mén)應(yīng)該明確實(shí)施履約保證金制度的各項(xiàng)具體規(guī)定，務(wù)必加強(qiáng)履約保證金的監(jiān)管力度，使履約保證金真正發(fā)揮其確保工期和質(zhì)量、防范風(fēng)險(xiǎn)的作用

三、履約擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

(承包方A)通過(guò)招投標(biāo)取得(發(fā)包方B)工程的承包建設(shè)權(quán)并簽訂《建設(shè)工程承包合同》，B為了增加A的違約成本并保證工程建設(shè)質(zhì)量和按期完工，B會(huì)要求A尋找（銀行C）為其提供《履約保函》，C同時(shí)也會(huì)要求A尋找（擔(dān)保公司D）為其出具的《履約保函》提供擔(dān)保，B與D簽訂《委托保證合同》委托擔(dān)保公司D與銀行C簽訂《保證合同》。

四、涉及合同

《建設(shè)工程承包合同》發(fā)包方和承包方簽訂 《履約保函》銀行開(kāi)具給發(fā)包方 《委托保證合同》承包方與擔(dān)保公司簽訂 《保證合同》擔(dān)保公司與銀行簽訂

五、反擔(dān)保措施

附件：《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》

第十九條融資性擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，可以兼營(yíng)下列部分或全部業(yè)務(wù)：

（一）訴訟保全擔(dān)保。

（二）投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（三）與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)。

（四）以自有資金進(jìn)行投資。

（五）監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。

《天津工程擔(dān)保管理辦法》

第八條專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保余額的總額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10倍；單筆擔(dān)保金額不得超過(guò)該擔(dān)保公司凈資產(chǎn)的50%。

建設(shè)部關(guān)于修改<建筑工程施工許可管理辦法>的決定第四條

第五篇：擔(dān)保業(yè)務(wù)保后監(jiān)管操作管理辦法

擔(dān)保業(yè)務(wù)保后監(jiān)管操作管理辦法

一、保后監(jiān)管是指本公司對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目（時(shí)間段：出保函至解保）進(jìn)行跟蹤、監(jiān)控和分析，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題采取積極補(bǔ)救措施的工作過(guò)程。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理部是擔(dān)保公司保后監(jiān)管工作的主管部門(mén)，負(fù)責(zé)該工作的管理、監(jiān)督、檢查、跟進(jìn)和指導(dǎo)。保后管理是公司防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保質(zhì)量的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，力求做到經(jīng)常化。

三、保后監(jiān)管的方式包括擔(dān)保業(yè)務(wù)部各客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部保后監(jiān)管人員對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的監(jiān)管。

四、保后管理人員職責(zé)：

1、隨時(shí)跟蹤出保函后的業(yè)務(wù)辦理過(guò)程，及時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)軟件和臺(tái)帳進(jìn)行更新。a.查檔后發(fā)送放款確認(rèn)表，登記放款時(shí)間及贖樓時(shí)間（中行）

b.根據(jù)贖樓銀行確定取證時(shí)間

c.催辦注銷(xiāo)抵押、登記保管房產(chǎn)證原件（當(dāng)天無(wú)法過(guò)戶的）

d.催辦過(guò)戶、登記保管過(guò)戶回執(zhí)原件

e.催辦取證抵押手續(xù)，登記保管抵押回執(zhí)復(fù)印件及新房產(chǎn)證復(fù)印件（取證當(dāng)天未過(guò)戶抵押的，房產(chǎn)證原件交風(fēng)控保管）

f.確認(rèn)抵押辦結(jié)（電話查詢(xún)）并查檔

g.催辦解保手續(xù)及二次結(jié)清單（賣(mài)方擔(dān)保業(yè)務(wù)），登記保管解保函;跟進(jìn)業(yè)務(wù)回款情況（現(xiàn)金類(lèi)業(yè)務(wù)）

h.余款支付

i.定期整理歸檔

2、定期編制業(yè)務(wù)跟蹤表，提交風(fēng)控部經(jīng)理及房產(chǎn)業(yè)務(wù)部。

3、對(duì)超期嚴(yán)重業(yè)務(wù)或風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)向公司提出預(yù)警，重點(diǎn)跟蹤。