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      1.理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)和雙錄管理辦法
      
        
       時(shí)間：2019-05-12 03:51:46下載本文作者：會(huì)員上傳
      
      
      
      
      
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      第一篇：1.理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)和雙錄管理辦法
      

      理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)和雙錄管理辦法
      第一條 為保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益，有效防范誤導(dǎo)銷(xiāo)售和違規(guī)銷(xiāo)售理財(cái)業(yè)務(wù)的行為，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，特制訂本辦法。
      第二條 辦法所稱(chēng)的理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)是指在網(wǎng)點(diǎn)中設(shè)立的相對(duì)獨(dú)立的、用于銷(xiāo)售自有理財(cái)產(chǎn)品與代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的專(zhuān)門(mén)區(qū)域。銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)須滿(mǎn)足以下條件：
      （一）專(zhuān)區(qū)是隸屬網(wǎng)點(diǎn)并需要進(jìn)行物理隔斷的區(qū)域。
      （二）在專(zhuān)區(qū)周邊位置須貼有“理財(cái)專(zhuān)區(qū)”字樣的標(biāo)牌。
      （三）專(zhuān)區(qū)內(nèi)須以桌簽、標(biāo)牌等方式，在顯著位置，以醒目字體對(duì)客戶(hù)進(jìn)行重要提示，提示內(nèi)容包括理財(cái)業(yè)務(wù)查詢(xún)、理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和咨詢(xún)投訴電話等。
      第三條 理財(cái)業(yè)務(wù)查詢(xún)是指?jìng)€(gè)人客戶(hù)可持本人身份證件，在XX銀行的任一網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品明細(xì)情況進(jìn)行的查詢(xún)。
      第四條 辦法所稱(chēng)的理財(cái)業(yè)務(wù)雙錄是指在理財(cái)專(zhuān)區(qū)內(nèi)配置電子監(jiān)控設(shè)備，實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程同步進(jìn)行的錄音錄像。雙錄須滿(mǎn)足以下條件：
      （一）電子監(jiān)控設(shè)備須在理財(cái)專(zhuān)區(qū)內(nèi)進(jìn)行進(jìn)行配置，連接到電腦上的電子監(jiān)控設(shè)備須設(shè)定用戶(hù)名和密碼。
      （二）電子監(jiān)控設(shè)備須做到錄制的內(nèi)容清晰完整，即錄像畫(huà)面可清晰辨別網(wǎng)點(diǎn)員工和客戶(hù)的面部特征，錄音內(nèi)容可明確辨別網(wǎng)點(diǎn)員工和客戶(hù)的語(yǔ)音表述。
      第五條 在理財(cái)專(zhuān)區(qū)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行雙錄的客戶(hù)，僅限于在XX銀行所轄網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)人客戶(hù)。
      第六條 客戶(hù)需要購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前，柜員須征得客戶(hù)同意，并填寫(xiě)《XX銀行理財(cái)產(chǎn)品雙錄承諾書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《承諾書(shū)》）后，才可在理財(cái)專(zhuān)區(qū)內(nèi)進(jìn)行雙錄。
      第七條 《承諾書(shū)》一式兩份，一份隨當(dāng)日的銷(xiāo)售憑證裝訂，一份在銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)夾保管。
      第八條
      進(jìn)行雙錄前，由柜員打開(kāi)理財(cái)專(zhuān)區(qū)的雙錄電子監(jiān)控設(shè)備，確認(rèn)設(shè)備已正常運(yùn)轉(zhuǎn)和錄制畫(huà)面清晰完整后，按照《承諾書(shū)》的內(nèi)容，與個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行問(wèn)答過(guò)程的錄制。
      第九條 雙錄完畢后，柜員對(duì)雙錄文件進(jìn)行命名編輯，編輯內(nèi)容包括網(wǎng)點(diǎn)名稱(chēng)、柜員名稱(chēng)、所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品代碼、客戶(hù)名稱(chēng)等，編輯內(nèi)容須完整準(zhǔn)確。
      第十條
      雙錄文件在連接雙錄電子監(jiān)控設(shè)備的電腦存儲(chǔ)后，于當(dāng)日晚間上傳至服務(wù)器，進(jìn)入雙錄管理系統(tǒng)。各行社可在雙錄文件存儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)查詢(xún)，也可通過(guò)雙錄管理系統(tǒng)的使用權(quán)限進(jìn)行查詢(xún)。
      第十一條 所有的雙錄文件都已進(jìn)行加密處理，各行社調(diào)閱網(wǎng)點(diǎn)存儲(chǔ)的雙錄文件時(shí)，需要輸入用戶(hù)名和密碼后才可查看。通過(guò)雙錄管理系統(tǒng)調(diào)閱雙錄文件，須經(jīng)過(guò)XX銀行授權(quán)后查閱。
      第十二條 保存在網(wǎng)點(diǎn)的雙錄文件1年后由網(wǎng)點(diǎn)自行刪除，刪除時(shí)需要輸入用戶(hù)名和密碼。保存在服務(wù)器上的雙錄文件，保存時(shí)限為2年，如發(fā)生糾紛的資料須保存至糾紛最終解決后。
      第十三條 各行要督促網(wǎng)點(diǎn)做好《承諾書(shū)》的專(zhuān)夾保管，指定網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)人進(jìn)行保管，按年裝訂。并采取有效措施，防止由于隨意放置或保管不當(dāng)造成客戶(hù)信息的泄露。
      第十四條 未設(shè)置理財(cái)專(zhuān)區(qū)或在專(zhuān)區(qū)內(nèi)未配置雙錄電子監(jiān)控設(shè)備的網(wǎng)點(diǎn)，不得銷(xiāo)售自有理財(cái)產(chǎn)品，也不得代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品。
      第十五條 如有需要開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，須由所屬行社向XX銀行報(bào)備理財(cái)專(zhuān)區(qū)及雙錄電子監(jiān)控設(shè)備的建設(shè)配置情況后，由XX銀行根據(jù)情況進(jìn)行審批。
      第十六條 XX銀行對(duì)各行社轄內(nèi)銷(xiāo)售理財(cái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)專(zhuān)區(qū)和雙錄電子監(jiān)控設(shè)備設(shè)置、雙錄文件查詢(xún)及《承諾書(shū)》的保管情況進(jìn)行定期和不定期的抽查，對(duì)不符合要求的網(wǎng)點(diǎn)，做出對(duì)其停辦理財(cái)業(yè)務(wù)的處理，直到網(wǎng)點(diǎn)按照本辦法的相關(guān)要求整改后才可開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)。
      第十七條 本辦法由XX銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第十八條 本辦法自下發(fā)起執(zhí)行。
      附件：《XX銀行理財(cái)產(chǎn)品雙錄承諾書(shū)》
      第二篇：1 中信銀行理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售管理辦法(1.0版,2013年)
      附件
      中信銀行理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售管理辦法
      （1.0版，2013年）
      第一章 總 則
      第一條 為加強(qiáng)我行理財(cái)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售管理，保障理財(cái)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令?2005?2號(hào)）、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（銀監(jiān)發(fā)?2005?63號(hào)）、銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（2006年6月13日）、《銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》（銀監(jiān)發(fā)?2009?115號(hào)）、《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令?2011?5號(hào)）、關(guān)于印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售自律工作的十條約定》的通知（銀協(xié)發(fā)?2012?92號(hào)）、《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》、《證券基金投資銷(xiāo)售管理辦法》、《規(guī)范信托產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)有關(guān)問(wèn)題的通知》等有關(guān)法律法規(guī)，及《中信銀行理財(cái)業(yè)務(wù)暫行辦法（1.0版，2012年）》等相關(guān)制度，特制定本辦法。
      第二條 本辦法所指理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售是指向個(gè)人客戶(hù)和機(jī)構(gòu)客戶(hù)宣傳推介、銷(xiāo)售、辦理申購(gòu)、贖回我行研發(fā)的銀行理財(cái)產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀行理財(cái)產(chǎn)品”）、代銷(xiāo)基金、代理推廣券商集合理財(cái)計(jì)劃、代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品、代為推介信托計(jì)劃（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“代理產(chǎn)品”）
      —1— 等活動(dòng)。
      第三條 我行理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售需遵循“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一銷(xiāo)售、統(tǒng)一品牌”原則，根據(jù)“渠道統(tǒng)一與客戶(hù)維護(hù)關(guān)系一致”的指導(dǎo)思想，通過(guò)公司渠道、個(gè)人渠道和同業(yè)渠道分別實(shí)現(xiàn)公司客戶(hù)、對(duì)私客戶(hù)、同業(yè)客戶(hù)的維護(hù)。
      第四條 本辦法所指的總行理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道部門(mén)，是按照總行授權(quán)負(fù)責(zé)本渠道理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售管理、營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃、銷(xiāo)售考核、客戶(hù)維護(hù)等的總行部門(mén)，包括：零售銀行部(個(gè)人渠道)、公司銀行部（公司渠道）和金融同業(yè)部（同業(yè)渠道）。
      第五條 電子渠道（通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)銀行電話銀行等非傳統(tǒng)柜臺(tái)、網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售）作為理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道之一，其理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售應(yīng)遵照總行理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道部門(mén)具體銷(xiāo)售要求執(zhí)行。
      第六條 本辦法所稱(chēng)各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)是指經(jīng)過(guò)總行授權(quán)批準(zhǔn)，具有理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售職能并從事理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售的分、支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等總行下屬機(jī)構(gòu)。
      第七條 本辦法所稱(chēng)銷(xiāo)售人員是指我行面向客戶(hù)從事我行銀行理財(cái)產(chǎn)品及代理產(chǎn)品宣傳推介、銷(xiāo)售、辦理申購(gòu)和贖回等相關(guān)活動(dòng)的人員。
      第八條 本辦法適用于我行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售的總行相關(guān)部門(mén)、各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)及銷(xiāo)售人員。
      — —2
      第二章 基本原則
      第九條 理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、如實(shí)告知原則，并秉承公平、公開(kāi)、公正原則，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益，不得對(duì)客戶(hù)進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售。
      第十條 理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配和公平、公開(kāi)、公正的原則，禁止誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品，并加強(qiáng)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示及投資者教育。
      第十一條 理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售應(yīng)當(dāng)做到成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息披露充分。
      第十二條 理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道部門(mén)應(yīng)進(jìn)行各自銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的合規(guī)性檢查，準(zhǔn)確界定銷(xiāo)售活動(dòng)包含的法律關(guān)系，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
      第三章 理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售相關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)及職責(zé)
      第十三條 總行理財(cái)業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)全行理財(cái)業(yè)務(wù)、代銷(xiāo)基金與保險(xiǎn)及券商集合理財(cái)、代為推介信托計(jì)劃及其他符合法律法規(guī)的理財(cái)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售規(guī)劃和統(tǒng)籌。相關(guān)職責(zé)如下：
      （一）負(fù)責(zé)全行理財(cái)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售統(tǒng)籌管理與規(guī)劃，依據(jù)全行發(fā)展目標(biāo)、財(cái)務(wù)及信用杠桿、資本管理、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、發(fā)展規(guī)劃等要求，兼顧渠道部門(mén)需求，根據(jù)產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)供給，整合產(chǎn)品資源，在最大限度滿(mǎn)足渠道需求的前提下，制定理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃，包括全年總發(fā)行總額、年末存量、產(chǎn)品類(lèi)別與期限結(jié)構(gòu)以及公司、個(gè)人、同業(yè)等渠道額度分配等；
      —3—
      （二）負(fù)責(zé)受理銷(xiāo)售部門(mén)提出的銀行理財(cái)產(chǎn)品及代理產(chǎn)品需求，并向產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)反饋，協(xié)調(diào)產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)提供營(yíng)銷(xiāo)支持，根據(jù)需求調(diào)整和變更規(guī)劃中產(chǎn)品研發(fā)進(jìn)度；
      （三）負(fù)責(zé)根據(jù)渠道需求、產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)產(chǎn)品資源供給以及產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)劃，安排理財(cái)業(yè)務(wù)在公司、個(gè)人、同業(yè)銷(xiāo)售部門(mén)間的統(tǒng)籌銷(xiāo)售，包括但不限于渠道選擇、額度分配等，并定期通報(bào)銷(xiāo)售上線率和銷(xiāo)售完成率等指標(biāo)；
      （四）負(fù)責(zé)受理銷(xiāo)售部門(mén)的投資者服務(wù)需求，提供投資者服務(wù)支持，協(xié)調(diào)各合作機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品研發(fā)與交易管理部門(mén)出具投資運(yùn)作報(bào)告、解釋話術(shù)等材料。
      第十四條 總行理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道部門(mén)分別負(fù)責(zé)公司、個(gè)人、同業(yè)渠道理財(cái)業(yè)務(wù)的統(tǒng)一銷(xiāo)售管理及制度建設(shè)，具體包括：
      （一）負(fù)責(zé)全行本渠道理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)一銷(xiāo)售組織，包括組織推動(dòng)、營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃、計(jì)劃考核、渠道銷(xiāo)量、產(chǎn)品類(lèi)別、檔期安排、額度分配、客戶(hù)維護(hù)等工作；
      （二）作為理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售組織推動(dòng)部門(mén)，會(huì)同并配合總行理財(cái)業(yè)務(wù)管理部落實(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)的統(tǒng)一銷(xiāo)售，提出本渠道的理財(cái)業(yè)務(wù)需求，落實(shí)銷(xiāo)售規(guī)劃（包括但不限于檔期安排，期限偏好）、客戶(hù)維護(hù)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及報(bào)告等工作；
      （三）負(fù)責(zé)建立科學(xué)嚴(yán)密的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，制定本渠道銷(xiāo)售政策、操作流程、內(nèi)部監(jiān)督管理、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估等制度及管理細(xì)則，管理全行公司、— —4 個(gè)人、同業(yè)客戶(hù)銷(xiāo)售渠道，指導(dǎo)、組織分行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售工作，把合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的客戶(hù)，嚴(yán)格規(guī)范銷(xiāo)售行為，有效控制銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)。
      （四）負(fù)責(zé)銷(xiāo)售人員的資質(zhì)管理，健全銷(xiāo)售人員資質(zhì)考核、繼續(xù)培訓(xùn)及跟蹤評(píng)價(jià)管理體系，并負(fù)責(zé)對(duì)銷(xiāo)售人員進(jìn)行資質(zhì)證書(shū)及定期培訓(xùn)；
      （五）負(fù)責(zé)按照銷(xiāo)售參數(shù)管理規(guī)定，制訂本渠道理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售交易系統(tǒng)的額度、區(qū)域等銷(xiāo)售參數(shù)規(guī)則，提交結(jié)算運(yùn)營(yíng)中心（理財(cái)參數(shù)維護(hù)部門(mén)）進(jìn)行參數(shù)維護(hù)；
      （六）負(fù)責(zé)向會(huì)計(jì)部（理財(cái)銷(xiāo)售交易系統(tǒng)的管理部門(mén)）、信息技術(shù)部（理財(cái)銷(xiāo)售交易系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、維護(hù)部門(mén)）提出銷(xiāo)售交易系統(tǒng)開(kāi)發(fā)優(yōu)化需求以及與相關(guān)部門(mén)共同完成后續(xù)測(cè)試、上線等工作；
      （七）負(fù)責(zé)對(duì)分行本業(yè)務(wù)條線理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售的合規(guī)性與規(guī)范性進(jìn)行監(jiān)督管理和日常性檢查，并根據(jù)合規(guī)部建議進(jìn)行該類(lèi)內(nèi)控制度的修行及完善，根據(jù)審計(jì)部相關(guān)審計(jì)檢查情況落實(shí)銷(xiāo)售整改；
      （八）負(fù)責(zé)將本渠道理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售輿情、輿論季報(bào)報(bào)送總行辦公室及董監(jiān)事會(huì)；
      （九）負(fù)責(zé)將理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售中出現(xiàn)的系統(tǒng)故障及相關(guān)功能優(yōu)化需求提交總行會(huì)計(jì)部、信息技術(shù)部，配合制訂處理方案以及保障理財(cái)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)處理的連續(xù)性、數(shù)據(jù)的完整性和資金的安全性。
      第十五條 分行銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)轄內(nèi)理財(cái)銷(xiāo)售組織和管理。具
      —5— 體職責(zé)如下：
      （一）分行公司銀行業(yè)務(wù)部門(mén)、零售銀行部、金融同業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)在轄內(nèi)公司、個(gè)人、同業(yè)渠道開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售，包括但不限于產(chǎn)品信息發(fā)布、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、資金募集、履行屬地監(jiān)管報(bào)告、對(duì)理財(cái)銷(xiāo)售狀況進(jìn)行經(jīng)常性檢查等工作，協(xié)調(diào)會(huì)計(jì)、合規(guī)、審計(jì)及法律保全部門(mén)處理因理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售引發(fā)的客戶(hù)投訴處理涉及的相關(guān)工作。
      （二）分行會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)轄內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售的具體會(huì)計(jì)處理。
      （三）分行合規(guī)部負(fù)責(zé)分行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售有關(guān)管理辦法、操作規(guī)程等內(nèi)控制度的合規(guī)性審核工作，督促相關(guān)部門(mén)對(duì)該類(lèi)內(nèi)控制度進(jìn)行修訂和完善，對(duì)分行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理情況進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督與評(píng)價(jià)。
      （五）分行法律部負(fù)責(zé)在總行授權(quán)的范圍之內(nèi)審查理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)宣傳銷(xiāo)售文本，以及相關(guān)訴訟工作的處理。
      （六）分行信息技術(shù)部負(fù)責(zé)轄內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息系統(tǒng)的日常運(yùn)維與技術(shù)支持。
      第十六條 支行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和日常維護(hù)工作，協(xié)助客戶(hù)完成合約簽署、柜面操作，并及時(shí)向投資者告知相關(guān)信息，執(zhí)行總、分行關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的管理規(guī)定和實(shí)施細(xì)則，按照總行統(tǒng)一銷(xiāo)售管理安排，通過(guò)理財(cái)交易系統(tǒng)進(jìn)行銷(xiāo)售，并及時(shí)進(jìn)行規(guī)范的賬務(wù)處理。嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)開(kāi)展任何形式的理財(cái)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)（包括不限于代銷(xiāo)、代為推廣、代收代付、代為 — —6 推介等）嚴(yán)禁通過(guò)手工銷(xiāo)售等形式進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售，嚴(yán)禁出現(xiàn)賬外賬情況，嚴(yán)禁以任何形式違規(guī)變相收取理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售收入。
      第四章 銷(xiāo)售體系建立要求
      第十七條 總行理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立健全符合我行情況的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售授權(quán)控制體系，加強(qiáng)對(duì)各業(yè)務(wù)條線的管理，有效控制各級(jí)機(jī)構(gòu)的銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)。授權(quán)管理應(yīng)當(dāng)至少包括：
      （一）明確規(guī)定各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)權(quán)限；
      （二）制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化銷(xiāo)售服務(wù)規(guī)程，提高各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的銷(xiāo)售服務(wù)質(zhì)量；
      （三）建立應(yīng)急方案和清晰的報(bào)告路線，保持信息渠道暢通；
      （四）加強(qiáng)對(duì)各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，采取定期核對(duì)、現(xiàn)場(chǎng)核查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方式有效控制各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。
      第十八條 總行理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道部門(mén)應(yīng)建立完善的理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、報(bào)送體系，進(jìn)行多樣化及細(xì)分化趨勢(shì)分析，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)條線管理，定期（月度及季度）將渠道理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告報(bào)送總行理財(cái)業(yè)務(wù)管理部，為理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門(mén)提供決策參考。依據(jù)《中信銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)管理實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，銷(xiāo)售職責(zé)部門(mén)負(fù)責(zé)職責(zé)范圍內(nèi)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)報(bào)告的填報(bào)，加工、審核和業(yè)務(wù)解釋。銷(xiāo)售數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析管理應(yīng)至少包括：
      （一）制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析規(guī)程，規(guī)范各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售統(tǒng)計(jì)報(bào)告質(zhì)量；
      —7—
      （二）加強(qiáng)對(duì)各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)監(jiān)督管理，采取定期報(bào)送、交叉橫縱比較、區(qū)域性整合等方式有效反映各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售情況；
      （三）加強(qiáng)同業(yè)理財(cái)市場(chǎng)銷(xiāo)售數(shù)據(jù)調(diào)研管理。
      第十九條 理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售數(shù)據(jù)及分析報(bào)告應(yīng)至少包含如下內(nèi)容：
      （一）銷(xiāo)量及存量分布情況（包含以產(chǎn)品維度、時(shí)間維度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)維度的銷(xiāo)量及存量分布情況、各分行分布情況、客戶(hù)層級(jí)分布情況）；
      （二）渠道收入情況分析（包含以產(chǎn)品維度，時(shí)間維度的收入分布情況，分行分布情況）；
      （三）經(jīng)營(yíng)指標(biāo)分析（產(chǎn)品趨勢(shì)分析，環(huán)比、同比增長(zhǎng)情況，拉新率分析，產(chǎn)品銷(xiāo)量相關(guān)性等根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展需要及相關(guān)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃任務(wù)確定的分析指標(biāo)）；
      （四）市場(chǎng)分析及同業(yè)分析（市場(chǎng)環(huán)境分析，同業(yè)數(shù)據(jù)分析，包括但不限于產(chǎn)品類(lèi)別、期限、收益率、創(chuàng)新動(dòng)態(tài)、我行產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力比較等）。
      第二十條 總行理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立全面、透明、快捷和有效的客戶(hù)投訴處理體系，具體應(yīng)當(dāng)包括：
      （一）有專(zhuān)門(mén)的崗位受理和處理客戶(hù)投訴；
      （二）建立客戶(hù)投訴處理機(jī)制和應(yīng)急方案，至少應(yīng)當(dāng)包括投訴處理流程、調(diào)查程序、解決方案、客戶(hù)反饋程序、內(nèi)部反饋程 — —8 序等；
      （三）為客戶(hù)提供合理的投訴途徑，確?？蛻?hù)了解投訴的途徑、方法及程序，公平和公正地處理投訴；
      （四）向社會(huì)公布受理客戶(hù)投訴的方式，包括電話、郵件、信函以及現(xiàn)場(chǎng)投訴等并公布投訴處理規(guī)則；
      （五）準(zhǔn)確記錄投訴內(nèi)容，所有投訴應(yīng)當(dāng)保留記錄并存檔，投訴電話應(yīng)當(dāng)錄音；
      （六）評(píng)估客戶(hù)投訴風(fēng)險(xiǎn)，采取適當(dāng)措施，及時(shí)妥善處理客戶(hù)投訴；
      （七）定期根據(jù)客戶(hù)投訴總結(jié)相關(guān)問(wèn)題，形成分析報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)控制度。
      第二十一條 總行理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道部門(mén)、分支行銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立和完善理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售質(zhì)量控制制度，制定實(shí)施內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施，配備必要的人員，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售人員的操守資質(zhì)、服務(wù)合規(guī)性和服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。內(nèi)部檢查應(yīng)當(dāng)采取多樣化的方式進(jìn)行，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售質(zhì)量進(jìn)行檢查時(shí)，內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應(yīng)當(dāng)親自或委托適當(dāng)人員，以客戶(hù)身份進(jìn)行調(diào)查。內(nèi)部檢查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)在審查銷(xiāo)售服務(wù)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷(xiāo)售和不當(dāng)銷(xiāo)售情況。
      第二十二條 我行各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全科學(xué)合理的銷(xiāo)售人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，不得對(duì)銷(xiāo)售人員采用以銷(xiāo)售業(yè)績(jī)作為單一考核和獎(jiǎng)勵(lì)指標(biāo)的考核方法，并
      —9— 應(yīng)當(dāng)將售前宣傳、售后服務(wù)、信息披露、客戶(hù)投訴情況、誤導(dǎo)銷(xiāo)售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系。我行各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售活動(dòng)中出現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行問(wèn)責(zé)處理，將其納入評(píng)價(jià)考核系統(tǒng)，持續(xù)跟蹤考核。對(duì)于頻繁被客戶(hù)投訴、查證屬實(shí)的銷(xiāo)售人員，應(yīng)當(dāng)將其調(diào)離銷(xiāo)售崗位；情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
      第五章 宣傳銷(xiāo)售文本管理
      第二十三條 本辦法所稱(chēng)宣傳銷(xiāo)售文本分為兩類(lèi)。
      （一）宣傳材料指我行為宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品（銀行理財(cái)及產(chǎn)品代理產(chǎn)品）向客戶(hù)分發(fā)或者公布，使客戶(hù)可以獲得的書(shū)面、電子或其他介質(zhì)的信息，包括：
      1.宣傳單、手冊(cè)、信函等面向客戶(hù)的宣傳資料； 2.電話、傳真、短信、郵件；
      3.報(bào)紙、海報(bào)、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料；
      4.其他相關(guān)資料。
      （二）銷(xiāo)售文件包括銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件及代理產(chǎn)品銷(xiāo)售文件：
      1.銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件包括：理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售協(xié)議書(shū)、理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)、客戶(hù)權(quán)益須知等；經(jīng)客戶(hù)簽章確認(rèn)的銷(xiāo)售文件，我行和客戶(hù)雙方均應(yīng)留存；
      2.代理產(chǎn)品銷(xiāo)售文件由產(chǎn)品提供方提供，包括不限于基金宣 — —10 傳推介材料、信托推介計(jì)劃書(shū)及保險(xiǎn)產(chǎn)品單等，我行不做調(diào)整修改。除監(jiān)管有明確要求的，其余均視同銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售進(jìn)行管理。
      第二十四條 宣傳銷(xiāo)售文本應(yīng)充分披露理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息，全面充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。宣傳銷(xiāo)售文本應(yīng)全面、真實(shí)、客觀、準(zhǔn)確和清晰地描述理財(cái)產(chǎn)品重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語(yǔ)言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰。
      第二十五條 宣傳銷(xiāo)售文本應(yīng)當(dāng)由總行統(tǒng)一管理和授權(quán)，各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷(xiāo)售文本。
      第二十六條 銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)依據(jù)我行銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，銷(xiāo)售文件中須明確提示產(chǎn)品適合銷(xiāo)售的客戶(hù)范圍，做到發(fā)售的銀行理財(cái)產(chǎn)品均注明風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。
      第二十七條 銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位臵提示客戶(hù)，“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”。
      第二十八條 銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件應(yīng)當(dāng)包含專(zhuān)頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)，風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語(yǔ)言，并至少包含以下內(nèi)容：
      （一）在醒目位臵提示客戶(hù)，“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”；
      （二）提示客戶(hù)注意投資風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件，了解公司理財(cái)產(chǎn)品具體情況；
      （三）本理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型、期限、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果、適合購(gòu)買(mǎi)的
      —11— 客戶(hù)，并配以示例說(shuō)明最不利投資情形下的投資結(jié)果；
      （四）保證收益理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述：“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn)，只能保證獲得合同明確承諾的收益，您（貴公司（機(jī)構(gòu)））應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”；
      （五）保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述：“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn)，只保障理財(cái)資金本金，不保證理財(cái)收益，您（貴公司（機(jī)構(gòu)））應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”；
      （六）非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下內(nèi)容：本理財(cái)產(chǎn)品不保證本金和收益，并根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)提示客戶(hù)可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受損失的程度，以及需要充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資等內(nèi)容；
      （七）提示客戶(hù)，“如影響您風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素發(fā)生變化，請(qǐng)及時(shí)完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估”；
      （八）客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，由客戶(hù)填寫(xiě)；
      （九）風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)還應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句抄錄，包括確認(rèn)語(yǔ)句欄和簽字欄；確認(rèn)語(yǔ)句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句為：“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險(xiǎn)揭示，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)”，并在此語(yǔ)句下預(yù)留足夠空間供客戶(hù)完整抄錄和簽名確認(rèn)。
      第二十九條 總行理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道部門(mén)組織銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)，銷(xiāo)售文件應(yīng)當(dāng)包含專(zhuān)頁(yè)客戶(hù)權(quán)益須知，客戶(hù)權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：
      — —12
      （一）客戶(hù)辦理理財(cái)產(chǎn)品的流程；
      （二）客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估能力流程、評(píng)級(jí)具體含義以及適合購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容；
      （三）我行向客戶(hù)進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等；
      （四）客戶(hù)向我行投訴的方式和程序；
      （五）各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶(hù)說(shuō)明的內(nèi)容。
      第六章 客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估
      第三十條 各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)合理地進(jìn)行客戶(hù)分類(lèi)，客觀真實(shí)地對(duì)客戶(hù)群風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定客戶(hù)群風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)，并根據(jù)總行銀行理財(cái)產(chǎn)品五類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，即PR1級(jí)（謹(jǐn)慎型）、PR2級(jí)（穩(wěn)健型）、PR3級(jí)（平衡型）、PR4級(jí)（進(jìn)取型）及PR5級(jí)（激進(jìn)型），建立理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)同客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估對(duì)應(yīng)關(guān)系，按照總行統(tǒng)一制定的品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)口徑進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)和充分揭示，不得夸大或以任何形式規(guī)避產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)有針對(duì)性的開(kāi)展銷(xiāo)售，并持續(xù)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和提示工作。
      第三十一條 代理產(chǎn)品銷(xiāo)售須按照監(jiān)管規(guī)定對(duì)產(chǎn)品特點(diǎn)、投資方向、風(fēng)險(xiǎn)收益特征進(jìn)行介紹，充分揭示投資風(fēng)險(xiǎn)。
      第三十二條 各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)合理的依據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)情況開(kāi)展銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。
      第三十三條 我行各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)在客戶(hù)首次購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)
      —13— 承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶(hù)年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。對(duì)超過(guò)65歲（含）的客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶(hù)年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。完成客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶(hù)，由客戶(hù)簽名確認(rèn)后留存。
      第三十四條 我行各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過(guò)一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶(hù)，再次購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶(hù)簽名確認(rèn)；未進(jìn)行評(píng)估，各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)不得再次向其銷(xiāo)售我行銀行理財(cái)產(chǎn)品。
      第三十五條 我行為私人銀行客戶(hù)和高資產(chǎn)凈值客戶(hù)提供理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售服務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。私人銀行客戶(hù)是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到800萬(wàn)元人民幣及以上的我行客戶(hù)，具體標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)我行私人銀行中心客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)確定。我行在為私人銀行客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)前，需做好客戶(hù)了解與認(rèn)知工作，同時(shí)客戶(hù)應(yīng)提供相關(guān)證明并簽字確認(rèn)。高資產(chǎn)凈值客戶(hù)是滿(mǎn)足下列條件之一的我行客戶(hù)：
      （一）單筆認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品不少于100萬(wàn)元人民幣的自然人；
      （二）認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，個(gè)人或家庭金融凈資產(chǎn)總計(jì)超過(guò) — —14 100萬(wàn)元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人；
      （三）個(gè)人收入在最近三年每年超過(guò)20萬(wàn)元人民幣或者家庭合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年超過(guò)30萬(wàn)元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。
      第三十六條 各分行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售部門(mén)負(fù)責(zé)人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對(duì)已完成的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書(shū)進(jìn)行審核。
      第三十七條 我行各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估信息管理系統(tǒng)，用于測(cè)評(píng)、記錄和留存客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估內(nèi)容和結(jié)果。
      第三十八條 我行各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)多種渠道開(kāi)展行之有效的投資者教育工作，向公眾普及理財(cái)知識(shí)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，增強(qiáng)消費(fèi)者的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，引導(dǎo)社會(huì)公眾樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀，營(yíng)造理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境。
      第七章 銷(xiāo)售人員及流程管理
      第三十九條 銷(xiāo)售人員除應(yīng)當(dāng)具備理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售資格以及相關(guān)法律法規(guī)、金融、財(cái)務(wù)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能外，還應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足以下要求：
      （一）對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和認(rèn)識(shí)；
      （二）遵守監(jiān)管部門(mén)和我行制定的理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；
      —15—
      （三）掌握所宣傳銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品或向客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)意見(jiàn)所涉及理財(cái)產(chǎn)品的特性，對(duì)有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理解；
      （四）具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)；
      （五）具備監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格：
      1.從事基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的部門(mén)管理人員取得基金從業(yè)資格，分支機(jī)構(gòu)基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人均已取得基金從業(yè)資格；
      2.通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)資格條件，取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員資格證書(shū)》的銀行銷(xiāo)售人員。
      第四十條 銷(xiāo)售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：
      （一）勤勉盡職原則。銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)以對(duì)客戶(hù)高度負(fù)責(zé)的態(tài)度執(zhí)業(yè)，認(rèn)真履行各項(xiàng)職責(zé)。
      （二）誠(chéng)實(shí)守信原則。銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)于客戶(hù)，以誠(chéng)實(shí)、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實(shí)告知客戶(hù)可能影響其利益的重要情況和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)情況。
      （三）公平對(duì)待客戶(hù)原則。在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)中發(fā)生分歧或矛盾時(shí)，銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待客戶(hù)，不得損害客戶(hù)合法權(quán)益。
      （四）專(zhuān)業(yè)勝任原則。銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)具備理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的專(zhuān)業(yè)資格和技能，勝任理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售工作。
      第四十一條 銷(xiāo)售人員向客戶(hù)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品及其他投資產(chǎn)品前，應(yīng)了解所銷(xiāo)售的銀行理財(cái)產(chǎn)品、代理產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收 — —16 益狀況及市場(chǎng)發(fā)展情況等，以保證服務(wù)專(zhuān)業(yè)性和客戶(hù)利益，避免做出不當(dāng)解釋或誤導(dǎo)客戶(hù)。銷(xiāo)售人員在向客戶(hù)宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)先做自我介紹，尊重客戶(hù)意愿，不得在客戶(hù)不愿或不便的情況下進(jìn)行宣傳銷(xiāo)售。
      第四十二條 銷(xiāo)售人員在向客戶(hù)推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶(hù)自主選擇，并應(yīng)向客戶(hù)解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
      第四十三條 銷(xiāo)售人員在為客戶(hù)辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)手續(xù)前，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定，并特別注意以下事項(xiàng)：
      （一）有效識(shí)別客戶(hù)身份；
      （二）向客戶(hù)介紹理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及方式等；
      （三）了解客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估情況、投資期限和流動(dòng)性要求；
      （四）提醒客戶(hù)閱讀銷(xiāo)售文件，特別是風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)和權(quán)益須知；
      （五）確認(rèn)客戶(hù)抄錄了風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句。
      （六）銷(xiāo)售代理產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)按照產(chǎn)品文件內(nèi)容及約定，提示客戶(hù)投資風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)原則,并提示銀行接受第三方委托，不承擔(dān)代理產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)。
      第四十四條 銷(xiāo)售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)，不得有下列
      —17— 情形：
      （一）在銷(xiāo)售活動(dòng)中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益，承諾進(jìn)行利益輸送，通過(guò)給予他人財(cái)物或利益，或接受他人給予的財(cái)物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂；
      （二）詆毀其他機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品或銷(xiāo)售人員；
      （三）散布虛假信息，擾亂市場(chǎng)秩序；
      （四）違規(guī)接受客戶(hù)全權(quán)委托，私自代理客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回等交易；
      （五）違規(guī)對(duì)客戶(hù)做出盈虧承諾，或與客戶(hù)以口頭或書(shū)面形式約定利益分成或虧損分擔(dān)；
      （六）挪用客戶(hù)交易資金或理財(cái)產(chǎn)品；
      （七）擅自更改客戶(hù)交易指令；
      （八）其他可能有損客戶(hù)合法權(quán)益和所在機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的行為。
      （九）銷(xiāo)售代理產(chǎn)品時(shí)，不得夸大宣傳，不承擔(dān)代理產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)。
      （十）不得擅自推介或銷(xiāo)售未經(jīng)行內(nèi)批準(zhǔn)的第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。
      第四十五條 理財(cái)銷(xiāo)售須由通過(guò)總行、分行資格認(rèn)可的理財(cái)銷(xiāo)售人員向客戶(hù)提供；禁止一般產(chǎn)品銷(xiāo)售人員向客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售?？傂小⒎中斜ＷC對(duì)理財(cái)銷(xiāo)售人員每年進(jìn)行不少于20小時(shí)的培訓(xùn)，并詳細(xì)記錄理財(cái)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)方式、培訓(xùn)時(shí)間及考核結(jié)果，對(duì)于未達(dá)到培訓(xùn)要求的理財(cái)銷(xiāo)售人員應(yīng)暫停從事理財(cái)業(yè)務(wù) — —18 活動(dòng)。
      第四十六條 有關(guān)客戶(hù)評(píng)估和顧問(wèn)服務(wù)的記錄、客戶(hù)資料和其他文件資料，應(yīng)集中在分行統(tǒng)一管理。
      第四十七條 我行理財(cái)業(yè)務(wù)有以下情形之一的，總行理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道部門(mén)、理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)部門(mén)及各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向總行理財(cái)業(yè)務(wù)管理部、審計(jì)部報(bào)告，并協(xié)助總行理財(cái)業(yè)務(wù)管理部向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告：
      （一）發(fā)生群體性事件、重大投訴等重大事件；
      （二）挪用客戶(hù)資金或資產(chǎn)；
      （三）投資交易對(duì)手或其他信用關(guān)聯(lián)方發(fā)生重大信用違約事件，可能造成理財(cái)產(chǎn)品重大虧損；
      （四）理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)重大虧損；
      （五）銷(xiāo)售中出現(xiàn)的其他重大違法違規(guī)行為。
      （六）發(fā)生理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)急事件，經(jīng)我行認(rèn)為需要向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告的。
      第八章 銷(xiāo)售內(nèi)控要求
      第四十八條 理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售渠道部門(mén)應(yīng)向董事會(huì)和高級(jí)管理層定期匯報(bào)銷(xiāo)售情況。包括：理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售可能存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，董事會(huì)應(yīng)密切關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施的執(zhí)行情況，確保理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)充分了解客戶(hù)和符合客戶(hù)利益的原則。
      —19— 第四十九條 各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法建立客戶(hù)信息管理制度和保密制度，防范客戶(hù)信息被不當(dāng)使用。
      第五十條 各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立文檔保存制度，妥善保存理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)涉及的所有文件、記錄、錄音等相關(guān)資料。
      第五十一條 總分行審計(jì)部門(mén)應(yīng)根據(jù)內(nèi)部審計(jì)需要，組織定期、不定期以及各種形式的理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售審計(jì)。
      第五十二條 總行理財(cái)銷(xiāo)售渠道部門(mén)、分行銷(xiāo)售部門(mén)應(yīng)根據(jù)銷(xiāo)售管理需要，組織定期、不定期以及各種形式的理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售檢查。各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)應(yīng)在總行銷(xiāo)售渠道部門(mén)統(tǒng)一安排下對(duì)轄內(nèi)理財(cái)銷(xiāo)售進(jìn)行檢查或安排自查。
      第五十三條 理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)投訴由銷(xiāo)售業(yè)務(wù)渠道部門(mén)、分行銷(xiāo)售部門(mén)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決?？?、分行應(yīng)明確理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴處理責(zé)任部門(mén)、人員和報(bào)告路徑，并將相關(guān)情況提供給95558客戶(hù)服務(wù)中心。通過(guò)95558客戶(hù)服務(wù)中心或其他渠道受理的客戶(hù)服務(wù)投訴，可轉(zhuǎn)至總、分行相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行處理。
      第九章 違規(guī)責(zé)任處理
      第五十四條 各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)、部門(mén)及相關(guān)人員違反本辦法規(guī)定開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的，總行或分支機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重或者逾期不改正的，總行或分支機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定采取相應(yīng)措施。
      第五十五條 各級(jí)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)、部門(mén)及相關(guān)人員開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由總行或分支機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，— —20 除按照本辦法前款規(guī)定采取相關(guān)措施外，根據(jù)該行為性質(zhì)和情節(jié)嚴(yán)重程度，按照我行違規(guī)行為處理規(guī)定處罰；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：
      （一）違規(guī)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售造成客戶(hù)或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失的；
      （二）泄露或不當(dāng)使用客戶(hù)個(gè)人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果的；
      （三）挪用客戶(hù)資產(chǎn)的；
      （四）利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的；
      （五）其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的。
      第五十六條 各級(jí)機(jī)構(gòu)、部門(mén)及相關(guān)人員違反法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，總行或分支機(jī)構(gòu)除依照本辦法前款規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，參照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》之相關(guān)規(guī)定采取相應(yīng)措施。
      第十章 附 則
      第五十七條 本辦法由總行理財(cái)業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)制定和解釋?zhuān)⒏鶕?jù)理財(cái)監(jiān)管政策及業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行修訂。
      第五十八條 總行理財(cái)銷(xiāo)售渠道部門(mén)應(yīng)依據(jù)本辦法制定本渠道的相關(guān)實(shí)施細(xì)則。
      第五十九條 本辦法自下發(fā)之日起正式實(shí)行。
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      第三篇：2015年-商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法
      商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）
      第一章總則
      第一條為規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。
      第二條本辦法所稱(chēng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行本著為客戶(hù)利益服務(wù)的原則，以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，以客戶(hù)資產(chǎn)保值增值為目標(biāo)，為客戶(hù)提供的資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
      第三條商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。第四條中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照法律法規(guī)及本辦法的規(guī)定，依據(jù)審慎監(jiān)管原則，對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。
      第二章基本原則
      第五條商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守客戶(hù)利益至上原則，切實(shí)履行受人之托、代人理財(cái)?shù)穆氊?zé)，避免利益沖突，忠實(shí)履行善良管理人的注意義務(wù)，為客戶(hù)利益誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡職地從事相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)。
      第六條商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守公平、公正、公開(kāi)原則，公平、公正地對(duì)待客戶(hù)，向客戶(hù)公開(kāi)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品信息。
      第七條商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)該遵守風(fēng)險(xiǎn)隔離的“柵欄”原則，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)與信貸等其他業(yè)務(wù)相分離；自營(yíng)業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離；銀行理財(cái)產(chǎn)品與銀行代銷(xiāo)的第三方理財(cái)產(chǎn)品相分離；銀行理財(cái)產(chǎn)品之間相分離；理財(cái)業(yè)務(wù)操作與銀行其他業(yè)務(wù)操作相分離。
      第八條商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)，負(fù)責(zé)集中統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)管理全行理財(cái)業(yè)務(wù)，確保理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)在總行的統(tǒng)一管理下進(jìn)行。（統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)管理）
      第九條商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)按照專(zhuān)業(yè)化的要求，組織專(zhuān)職人員，建立專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)，規(guī)范開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)。（專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作）
      第十條商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)每只理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)的對(duì)應(yīng)，做到每只理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)管理、單獨(dú)建賬和單獨(dú)核算。對(duì)每只理財(cái)產(chǎn)品都有資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流動(dòng)等財(cái)務(wù)報(bào)表。（產(chǎn)品獨(dú)立性）
      第十一條商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露的原則。（成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露）第十二條商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守投資與交易的市場(chǎng)化原則和公平交易原則，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易行為，禁止在理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)之間或者理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)與其他主體之間進(jìn)行利益輸送或利益調(diào)節(jié)。（市場(chǎng)化與公平交易原則）
      第十三條商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循“賣(mài)者有責(zé)，買(mǎi)者自負(fù)”的原則，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益向投資者的充分傳遞。（“賣(mài)者有責(zé)，買(mǎi)者自負(fù)”）
      第十四條商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家宏觀調(diào)控與審慎監(jiān)管政策，不得變相進(jìn)行監(jiān)管套利，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和客戶(hù)合法權(quán)益。
      第三章產(chǎn)品分類(lèi)、定義與管理
      第一節(jié)產(chǎn)品的收益性質(zhì)與發(fā)售對(duì)象
      第十五條按照商業(yè)銀行是否保證產(chǎn)品本金兌付，銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為非保本理財(cái)產(chǎn)品和保本型理財(cái)產(chǎn)品。非保本理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行按照約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶(hù)支付收益，不保證本金支付及收益水平的理財(cái)產(chǎn)品。保本型理財(cái)產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)保障本金支付的理財(cái)產(chǎn)品。其中，保本型理財(cái)產(chǎn)品又可分為保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品和保證收益型理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付本金，本金以外的風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶(hù)實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。保證收益型理財(cái)產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付固定收益，承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他收益由銀行和客戶(hù)按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。
      第十六條保證收益型理財(cái)產(chǎn)品中，高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益或最低收益，應(yīng)是對(duì)客戶(hù)有附加條件的保證收益，商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶(hù)承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率或最低收益率。商業(yè)銀行向客戶(hù)承諾保證收益的附加條件，可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)產(chǎn)品附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶(hù)承擔(dān)。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益或最低收益以外的任何可獲得收益。
      第十七條按照發(fā)售對(duì)象不同，理財(cái)產(chǎn)品可分為一般個(gè)人客戶(hù)產(chǎn)品、高資產(chǎn)凈值客戶(hù)產(chǎn)品、私人銀行產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)客戶(hù)產(chǎn)品。商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)或銷(xiāo)售金融同業(yè)客戶(hù)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)遵守金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)產(chǎn)品的主要類(lèi)型 第十八條結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是指理財(cái)產(chǎn)品本金或部分本金投資于存款、國(guó)債等固定收益類(lèi)資產(chǎn)，同時(shí)以不高于以上投資的預(yù)期收益與剩余本金投資于金融衍生工具，并以投資交易的收益為限向客戶(hù)兌付理財(cái)產(chǎn)品收益的理財(cái)產(chǎn)品。
      第十九條發(fā)行掛鉤金融衍生工具的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行應(yīng)具備相應(yīng)的衍生產(chǎn)品交易資格。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的本金應(yīng)與衍生交易部分相分離。衍生交易部分按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理，應(yīng)有真實(shí)的交易對(duì)手和交易行為。商業(yè)銀行不得通過(guò)內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格、變相補(bǔ)貼等方式實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品收益，不得通過(guò)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品變相承諾保證收益。第二十條按照是否估值，理財(cái)產(chǎn)品可分為非估值型理財(cái)產(chǎn)品和估值型理財(cái)產(chǎn)，估值型理財(cái)產(chǎn)品又可分為凈值型理財(cái)產(chǎn)品和預(yù)期收益率型理財(cái)產(chǎn)品。非估值型理財(cái)產(chǎn)品，是指在產(chǎn)品發(fā)行以及存續(xù)期間對(duì)外披露的材料中，無(wú)預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間、產(chǎn)品單位份額凈值或其他類(lèi)似內(nèi)容，只在產(chǎn)品終止時(shí)計(jì)算并向投資者披露實(shí)際收益率或?qū)嶋H收益的理財(cái)產(chǎn)品。凈值型理財(cái)產(chǎn)品，是指按照份額發(fā)行并定期或不定期披露單位份額凈值的理財(cái)產(chǎn)品。預(yù)期收益率型理財(cái)產(chǎn)品，是指在發(fā)行時(shí)明確披露預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間的理財(cái)產(chǎn)品。
      第二十一條按照存續(xù)期內(nèi)是否開(kāi)放，理財(cái)產(chǎn)品可以分為封閉式理財(cái)產(chǎn)品和開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品。封閉式理財(cái)產(chǎn)品，是指自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶(hù)不得申購(gòu)、贖回的理財(cái)產(chǎn)品；封閉式理財(cái)產(chǎn)品需有確定到期日期。開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品，是指自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶(hù)可以在理財(cái)協(xié)議約定的時(shí)間（以下稱(chēng)“開(kāi)放日”）和場(chǎng)所申購(gòu)、贖回的理財(cái)產(chǎn)品；開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品可有確定到期日期，也可無(wú)確定到期日期。
      第二十二條凈值型理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)實(shí)現(xiàn)組合投資、風(fēng)險(xiǎn)分散、信息透明、動(dòng)態(tài)估值，每只產(chǎn)品投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的比例不得超過(guò)該產(chǎn)品總資產(chǎn)的30%。凈值型產(chǎn)品投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的，資產(chǎn)的最晚到期日期不得晚于產(chǎn)品的到期曰期。
      第二十三條開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)按照產(chǎn)品開(kāi)放日的公允價(jià)格進(jìn)行申購(gòu)、贖回和轉(zhuǎn)換，商業(yè)銀行應(yīng)最遲在產(chǎn)品開(kāi)放日之后3日內(nèi)，對(duì)客戶(hù)的申購(gòu)、贖回和轉(zhuǎn)換申請(qǐng)是否成功予以確認(rèn)。
      第二十四條項(xiàng)目融資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是指募集的理財(cái)資金全部投資于單一項(xiàng)目或組合類(lèi)的多個(gè)項(xiàng)目的理財(cái)產(chǎn)品，可根據(jù)項(xiàng)目收益情況提供預(yù)期收益率。
      第二十五條項(xiàng)目融資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品所投資的項(xiàng)目資產(chǎn)的最晚到期日期不得晚于產(chǎn)品的到期日期。項(xiàng)目融資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)售時(shí)，需向投資人披露具體投資項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)特征、期限、結(jié)構(gòu)、收益特征等信息。項(xiàng)目融資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)為封閉式產(chǎn)品，且只向高資產(chǎn)凈值客戶(hù)、私人銀行客戶(hù)和機(jī)構(gòu)客戶(hù)等專(zhuān)業(yè)投資人銷(xiāo)售。
      第二十六條按照資金投資地域范圍不同，可分為境內(nèi)投資理財(cái)產(chǎn)品及境外投資理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行在境內(nèi)發(fā)行境外投資理財(cái)產(chǎn)品，_開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)符合本辦法及《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（銀發(fā)（2006)121號(hào)）的相關(guān)規(guī)定。
      第二十七條股權(quán)投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是指投資于股權(quán)項(xiàng)目或股權(quán)基金的理財(cái)產(chǎn)品。股權(quán)投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)只向高資產(chǎn)凈值客戶(hù)、私人銀行客戶(hù)和機(jī)構(gòu)客戶(hù)等專(zhuān)業(yè)投資人銷(xiāo)售。第二十八條另類(lèi)投資理財(cái)產(chǎn)品是指投資于紅酒、藝術(shù)品、影視文化等小眾投資品的理財(cái)產(chǎn)品。另類(lèi)投資理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)只向高資產(chǎn)凈值客戶(hù)、私人銀行客戶(hù)和機(jī)構(gòu)客戶(hù)等專(zhuān)業(yè)投資人銷(xiāo)售。
      第三節(jié)產(chǎn)品分級(jí)設(shè)計(jì) 第二十九條按照所有受益人是否享有同樣的產(chǎn)品權(quán)益，理財(cái)產(chǎn)品可分為分級(jí)產(chǎn)品和非分級(jí)產(chǎn)品。分級(jí)產(chǎn)品指根據(jù)投資者不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)進(jìn)行分層配置，按照分層配置中的優(yōu)先與劣后安排進(jìn)行收益分配，使具有不同風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和意愿的投資者通過(guò)投資不同層級(jí)的受益權(quán)來(lái)獲取不同的收益并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。非分級(jí)產(chǎn)品所有投資者享有同等受益權(quán)利的產(chǎn)品。第三十條分級(jí)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)遵循以下原則：
      （一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)清晰明確，易于理解；
      （二）合理設(shè)定分級(jí)產(chǎn)品優(yōu)先與劣后資金的規(guī)模比例；
      （三）遵守風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，劣后級(jí)投資人應(yīng)實(shí)質(zhì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，禁止利用產(chǎn)品分級(jí)設(shè)計(jì)，在優(yōu)先與劣后投資者之間進(jìn)行利益輸送；
      （四）向投資者充分揭示不同層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)。
      第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格控制分級(jí)產(chǎn)品的優(yōu)先與劣后資金規(guī)模的比例，保證優(yōu)先級(jí)投資人利益得到充分保護(hù)，原則上，投資品全部為債券類(lèi)資產(chǎn)的分級(jí)產(chǎn)品的優(yōu)先與劣后資金比例不得高于5:1，其他分級(jí)產(chǎn)品的優(yōu)先與劣后資金比例不得高于3:1。
      第三十二條分級(jí)產(chǎn)品的名稱(chēng)需包含“分級(jí)”字樣，不得出現(xiàn)誤導(dǎo)性詞語(yǔ)。分級(jí)產(chǎn)品協(xié)議文件中，應(yīng)包括優(yōu)先級(jí)及劣后級(jí)份額的所有信息，確保優(yōu)先級(jí)或劣后級(jí)投資者充分知曉分級(jí)產(chǎn)品各層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)收益情況、利益分配原則等情況。
      第三十三條分級(jí)產(chǎn)品的劣后級(jí)份額應(yīng)向不特定客戶(hù)公開(kāi)募集，且不得對(duì)特定關(guān)系人銷(xiāo)售，特定關(guān)系人包括銀行本行股東、本行員工及本行員工直系親屬。第三十四條分級(jí)產(chǎn)品禁止投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)。
      第三十五條銀行應(yīng)定期對(duì)每只分級(jí)產(chǎn)品進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，存續(xù)期超過(guò)一年的分級(jí)產(chǎn)品，每年應(yīng)進(jìn)行至少一次內(nèi)部審計(jì)；存續(xù)期短于一年的，應(yīng)在產(chǎn)品結(jié)束時(shí)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，以上內(nèi)部審計(jì)結(jié)果應(yīng)與產(chǎn)品存續(xù)期報(bào)告及清算報(bào)告一同上報(bào)監(jiān)管部門(mén)。
      第三十六條理財(cái)產(chǎn)品投資于分級(jí)信托計(jì)劃、分級(jí)券商資管計(jì)劃、分級(jí)證券投資基金或基金專(zhuān)戶(hù)產(chǎn)品等分級(jí)投資計(jì)劃優(yōu)先級(jí)的，參照本節(jié)規(guī)定執(zhí)行。以上理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議文件應(yīng)明確指出投資于分級(jí)投資計(jì)劃的優(yōu)先級(jí)，并充分揭示分級(jí)投資計(jì)劃各層級(jí)的收益分配原則及風(fēng)險(xiǎn)。第四節(jié)創(chuàng)新產(chǎn)品
      第三十七條經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可，符合條件的商業(yè)銀行可發(fā)行理財(cái)直接融資工具。理財(cái)直接融資工具是指由商業(yè)銀行作為發(fā)起管理人設(shè)立，直接以單一企業(yè)的債權(quán)融資為資金投向，在指定的登記托管結(jié)算機(jī)構(gòu)統(tǒng)一托管、在合格的投資者之間公開(kāi)交易、在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)指定網(wǎng)站進(jìn)行公開(kāi)信息披露的標(biāo)準(zhǔn)化投資資產(chǎn)。商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立理財(cái)直接融資工具，應(yīng)堅(jiān)持投資資金與企業(yè)融資需求的直接對(duì)接，單獨(dú)建賬管理和風(fēng)險(xiǎn)隔離，資金投向明確，直接服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
      第三十八條經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可，符合條件的商業(yè)銀行可發(fā)行銀行理財(cái)管理計(jì)劃，銀行理財(cái)管理計(jì)劃應(yīng)滿(mǎn)足以下條件：
      （一）銷(xiāo)售起點(diǎn)金額為10000元人民幣；
      （二）客戶(hù)在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)可根據(jù)約定進(jìn)行申購(gòu)或贖回，但開(kāi)放頻率不得低于每月一次；
      （三）產(chǎn)品可投資于現(xiàn)金、銀行存款、同業(yè)存單、債券回購(gòu)、央行票據(jù)、各類(lèi)債券，以及經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的優(yōu)先股、資產(chǎn)支持證券、理財(cái)直接融資工具等其他固定收益類(lèi)金融投資工具；
      （四）產(chǎn)品應(yīng)本著審慎穩(wěn)健的原則做好信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，合理確定投資組合的平均剩余期限、久期和波動(dòng)率等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)；
      （五）產(chǎn)品不得提供預(yù)期收益率或類(lèi)似預(yù)測(cè)性收益指標(biāo)，不得提供本金或收益兌付保證，但應(yīng)采取合理的估值方式，公允地反映產(chǎn)品的價(jià)值；
      （六）不得直接或間接投資于各類(lèi)非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)；
      （七）產(chǎn)品開(kāi)放贖回及到期清算時(shí)，須按相關(guān)約定及時(shí)兌付資金。
      第三十九條具備專(zhuān)業(yè)投資管理和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的商業(yè)銀行，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可，可積極探索開(kāi)展養(yǎng)老金、企業(yè)年金以及其他受托資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新跨境資產(chǎn)管理服務(wù)，深度參與直接融資市場(chǎng)，更好地直接服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可，商業(yè)銀行可發(fā)行其他創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品。
      第四章業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)
      第一節(jié)研發(fā)設(shè)計(jì)
      第四十條商業(yè)銀行應(yīng)在總行層面設(shè)立創(chuàng)新產(chǎn)品委員會(huì)，統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)活動(dòng)，從合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)和效益等方面對(duì)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行審批。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品審批程序與規(guī)范，編制產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)告；產(chǎn)品開(kāi)發(fā)報(bào)告應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標(biāo)客戶(hù)與銷(xiāo)售方式，主要風(fēng)險(xiǎn)及其測(cè)算和控制方法，會(huì)計(jì)核算與財(cái)務(wù)管理方法，存續(xù)期管理應(yīng)急計(jì)劃等。創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，包括但不限于新的理財(cái)產(chǎn)品品種、理財(cái)產(chǎn)品增加新的投資資產(chǎn)類(lèi)別、對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)性?xún)?yōu)化及改進(jìn)、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品流程和理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)方式的重大改進(jìn)等。
      第四十一條商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)內(nèi)建立專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)需求的變化，研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品方案。
      第四十二條商業(yè)銀行研發(fā)設(shè)計(jì)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的流程至少應(yīng)包括：
      （一）根據(jù)客戶(hù)需求，形成產(chǎn)品方案；
      （二）論證產(chǎn)品方案，包括產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投資策略、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)限額等控制措施、會(huì)計(jì)核算、信息技術(shù)系統(tǒng)支持等；
      （三）履行內(nèi)部審批程序，確定產(chǎn)品方案。
      第四十三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品采用科學(xué)合理的方法，建立合適的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)相關(guān)因素，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，真實(shí)、客觀的反映理財(cái)產(chǎn)品本金與收益的風(fēng)險(xiǎn)水平，確保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型的穩(wěn)定性與一致性。第四十四條理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果由低到高應(yīng)當(dāng)至少包括五個(gè)等級(jí)，即從風(fēng)險(xiǎn)一級(jí)至風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)；商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等級(jí)超過(guò)五級(jí)的，應(yīng)同時(shí)對(duì)外披露其與五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的對(duì)應(yīng)關(guān)系。
      第四十五條風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為一級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，總體風(fēng)險(xiǎn)程度低，收益波動(dòng)小，產(chǎn)品本金安全性高，收益不能實(shí)現(xiàn)的可能性很小。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，總體風(fēng)險(xiǎn)程度較低，收益波動(dòng)較小，雖然存在一些可能對(duì)產(chǎn)品本金和收益安全產(chǎn)生不利影響的因素，但產(chǎn)品本金出現(xiàn)損失的可能性較小。
      風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為三級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，總體風(fēng)險(xiǎn)程度適中，收益存在一定的波動(dòng)，產(chǎn)品本金出現(xiàn)損失的可能性不容忽視。
      風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，總體風(fēng)險(xiǎn)程度較高，收益波動(dòng)較明顯，產(chǎn)品本金出現(xiàn)損失的可能性高。
      風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，總體風(fēng)險(xiǎn)程度高，收益波動(dòng)明顯，產(chǎn)品本金出現(xiàn)損失的可能性很高，產(chǎn)品本金出現(xiàn)全部損失的可能性不容忽視。第四十六條下列與理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)的費(fèi)用可以從產(chǎn)品資產(chǎn)中列支：
      （一）商業(yè)銀行的管理費(fèi)，包括固定管理費(fèi)及超額業(yè)績(jī)分成；
      （二）產(chǎn)品托管銀行的托管費(fèi)；
      （三）銷(xiāo)售渠道的產(chǎn)品銷(xiāo)售費(fèi)；
      （四）產(chǎn)品協(xié)議生效后的會(huì)計(jì)師費(fèi)和律師費(fèi)；
      （五）產(chǎn)品的交易費(fèi)用；
      （六）按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定和產(chǎn)品協(xié)議約定，可以在產(chǎn)品資產(chǎn)中列支的其他費(fèi)用。第四十七條商業(yè)銀行可根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際收益超過(guò)基準(zhǔn)收益部分的一定比例收取業(yè)績(jī)分成，這一比例原則上不超過(guò)20%。
      第四十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與客戶(hù)合理約定理財(cái)產(chǎn)品清算期限，原則上不得超過(guò)2日；如不能在產(chǎn)品終止之日起2日內(nèi)完成清算，需提前公告，并在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)指定媒體及商業(yè)銀行宮方網(wǎng)站進(jìn)行披露。
      第四十九條開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品可以約定產(chǎn)品達(dá)到一定的規(guī)模后，商業(yè)銀行不再接受認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)申請(qǐng)，但應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品協(xié)議中載明。
      第五十條開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品單個(gè)開(kāi)放日凈贖回申請(qǐng)超過(guò)產(chǎn)品總份額的百分之十的，為巨額贖回。發(fā)生巨額贖回時(shí)，應(yīng)按以下方式處理：
      （一）開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生巨額贖回的，商業(yè)銀行可對(duì)超過(guò)產(chǎn)品總份額百分之十的贖回部分進(jìn)行延期辦理。
      （二）對(duì)單個(gè)產(chǎn)品份額持有人當(dāng)日應(yīng)辦理的份額贖回申請(qǐng)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照其申請(qǐng)贖回份額占當(dāng)日申請(qǐng)贖回總份額的比例予以確定。
      （三）產(chǎn)品份額持有人可以在申請(qǐng)贖回時(shí)選擇將當(dāng)日未獲辦理部分予以撤銷(xiāo)。產(chǎn)品份額持有人未選擇撤銷(xiāo)的，商業(yè)銀行對(duì)未辦理的贖回份額，可延遲至下一個(gè)開(kāi)放日辦理，贖回價(jià)格為下一個(gè)開(kāi)放日的價(jià)格。
      （四）理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生巨額贖回并延期辦理的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以產(chǎn)品協(xié)議規(guī)定的方式，在3日內(nèi)通知產(chǎn)品份額持有人，說(shuō)明有關(guān)處理方法，同時(shí)在指定媒體上予以公告。
      （五）理財(cái)產(chǎn)品連續(xù)發(fā)生巨額贖回，商業(yè)銀行可按產(chǎn)品協(xié)議的約定，暫停接受贖回申請(qǐng)；已經(jīng)接受的贖回申請(qǐng)可以延緩支付贖回款項(xiàng)，但延緩期限不得超過(guò)20日，并應(yīng)當(dāng)在指定媒體或網(wǎng)站上予以公告。
      第五十一條為實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作與集約化投資分散風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品可采取投資若干不同風(fēng)格的本行管理的底層資產(chǎn)組合的形式，完成資產(chǎn)的配置與投資。充當(dāng)?shù)讓淤Y產(chǎn)組合的理財(cái)產(chǎn)品需滿(mǎn)足以下條件：
      （一）由獨(dú)立于管理對(duì)外銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的投資團(tuán)隊(duì)的組合管理團(tuán)隊(duì)管理，每個(gè)底層資產(chǎn)組合由獨(dú)立團(tuán)隊(duì)管理；
      （二）應(yīng)有明確的獨(dú)立的投資風(fēng)格，同一商業(yè)銀行管理的不同底層資產(chǎn)組合的投資范圍不能重疊；
      （三）應(yīng)為凈值型產(chǎn)品，滿(mǎn)足本辦法對(duì)凈值型理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)規(guī)定；
      （四）本辦法及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的其他規(guī)定。
      商業(yè)銀行采取此模式管理理財(cái)產(chǎn)品的，需具備相應(yīng)的管理制度及組織架構(gòu)，明確各底層資產(chǎn)組合的投資方向與比例，并在開(kāi)展業(yè)務(wù)前30日向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。第二節(jié)銷(xiāo)售管理
      第五十二條商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和客戶(hù)合法權(quán)益。
      第五十三條理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本中，應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)充分披露理財(cái)資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關(guān)投資管理信息，不得籠統(tǒng)規(guī)定各類(lèi)資產(chǎn)的投資比例為0至100%。
      對(duì)于現(xiàn)金等流動(dòng)性高風(fēng)險(xiǎn)度低的資產(chǎn)，可設(shè)置較寬的投資比例區(qū)間；對(duì)于流動(dòng)性較差且風(fēng)險(xiǎn)度較高的資產(chǎn)，投資比例應(yīng)有更為具體明確的比例區(qū)間。
      第五十四條理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文件中，可以出現(xiàn)同類(lèi)產(chǎn)品歷史收益情況以供投資者參考，但需明確提示產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)不代表其未來(lái)表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。
      歷史收益情況的披露方式應(yīng)遵從行業(yè)統(tǒng)一慣例，不得誤導(dǎo)宣傳。
      第五十五條商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的渠道管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止未經(jīng)授權(quán)機(jī)構(gòu)的銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售行為，為防范客戶(hù)資金和信息安全風(fēng)險(xiǎn)，充分保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，除營(yíng)銷(xiāo)宣傳外，商業(yè)銀行不得在本行官方網(wǎng)站或客戶(hù)端以外的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或電子終端開(kāi)設(shè)本行理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)網(wǎng)絡(luò)鏈接，不得開(kāi)展產(chǎn)品銷(xiāo)售、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、申購(gòu)贖回等各類(lèi)實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)活動(dòng)；除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人均不得代理銷(xiāo)售銀行理財(cái)產(chǎn)品，不得非法集合客戶(hù)資金購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。
      第五十六條商業(yè)銀行不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷(xiāo)售，或者將理財(cái)計(jì)劃與本行儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷(xiāo)售。
      第五十七條商業(yè)銀行不得發(fā)行和銷(xiāo)售無(wú)真實(shí)投資、無(wú)測(cè)算依據(jù)、無(wú)充分信息披露的理財(cái)產(chǎn)品；不得通過(guò)發(fā)行短期和超短期、高收益的理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)，在月末、季末變相調(diào)節(jié)存貸比等監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利。第三節(jié)投資管理
      第五十八條商業(yè)銀行總行統(tǒng)一負(fù)責(zé)本行理財(cái)產(chǎn)品投資運(yùn)作等事項(xiàng)的審批與管理；針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品及其資產(chǎn)的投資運(yùn)作事項(xiàng)，按照專(zhuān)業(yè)化的要求建立區(qū)別于自營(yíng)業(yè)務(wù)的審批與管理制度。
      第五十九條商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)組建專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)產(chǎn)品投資研究團(tuán)隊(duì)，跟蹤研究宏觀經(jīng)濟(jì)社會(huì)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)與區(qū)域、境內(nèi)外金融市場(chǎng)、理財(cái)業(yè)務(wù)等發(fā)展情況，形成相關(guān)研究報(bào)告，供投資決策參考。
      第六十條商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)組建專(zhuān)業(yè)化的投資交易團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)按照與客戶(hù)的約定對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行投資與交易。
      第六十一條商業(yè)銀行可以聘請(qǐng)第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)任理財(cái)產(chǎn)品的投資顧問(wèn)。聘請(qǐng)第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)任投資顧問(wèn)的，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)其資質(zhì)和信用狀況等做出盡職調(diào)查，并經(jīng)過(guò)高級(jí)管理層核準(zhǔn)；在第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)任投資顧問(wèn)期間，商業(yè)銀行必須同時(shí)履行相應(yīng)的管理職責(zé)，對(duì)理財(cái)資金投資與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)名單制管理，明確合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和程序、存續(xù)期管理、信息披露義務(wù)及退出機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)將合作機(jī)構(gòu)名單于業(yè)務(wù)開(kāi)辦10日前報(bào)告監(jiān)管部門(mén)。
      第六十二條商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)的投資決策體系，通過(guò)規(guī)章制度、操作流程和技術(shù)手段保證理財(cái)資金投資管理的規(guī)范性與審慎性，通過(guò)對(duì)投資管理行為的監(jiān)控、分析評(píng)估來(lái)加強(qiáng)對(duì)投資管理過(guò)程和結(jié)果的監(jiān)督。
      第六十三條商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)關(guān)于公平交易的相關(guān)規(guī)定，在投資管理全流程中公平對(duì)待不同理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)禁直接或間接進(jìn)行利益調(diào)節(jié)或利益輸送。第六十四條商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)資金所投資的資產(chǎn)進(jìn)行持續(xù)的投后管理，跟蹤分析經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與市場(chǎng)環(huán)境、資金流向與使用情況、資產(chǎn)價(jià)值變動(dòng)情況、相關(guān)方信用狀況變化等，并根據(jù)變化情況，采取相應(yīng)措施。
      第六十五條理財(cái)資金投資于資產(chǎn)組合時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)：
      （一）秉承風(fēng)險(xiǎn)可控、價(jià)值投資的理念，通過(guò)資產(chǎn)組合管理實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和收益性平衡；
      （二）按照審慎原則和風(fēng)險(xiǎn)分散化原則，將理財(cái)資金配置于不同的金融市場(chǎng)和標(biāo)的資產(chǎn)，避免投資集中度風(fēng)險(xiǎn)；
      （三）通過(guò)資產(chǎn)類(lèi)別配置、行業(yè)配置、具體投資標(biāo)的資產(chǎn)選擇等，擇時(shí)構(gòu)建投資組合。
      第六十六條理財(cái)資金投資不得有以下行為：
      （一）投資于境內(nèi)二級(jí)市場(chǎng)公開(kāi)交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金；
      （二）投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開(kāi)發(fā)行或交易的股份。
      對(duì)于具有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶(hù)、私人銀行客戶(hù)及機(jī)構(gòu)客戶(hù)的產(chǎn)品，不受本條限制。
      第六十七條理財(cái)產(chǎn)品投資，應(yīng)符合以下投資規(guī)模限制：
      （一）理財(cái)產(chǎn)品投資證券交易所市場(chǎng)、銀行間市場(chǎng)或中國(guó)銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他證券資產(chǎn)時(shí)，一只理財(cái)產(chǎn)品持有一家公司或經(jīng)營(yíng)主體發(fā)行的所有證券，其以公允價(jià)格計(jì)算的價(jià)值總額不得超過(guò)該產(chǎn)品資產(chǎn)凈值的百分之十；同一理財(cái)產(chǎn)品持有一家公司或經(jīng)營(yíng)主體發(fā)行的單一證券品種，不得超過(guò)該證券的百分之十；同一商業(yè)銀行管理的理財(cái)產(chǎn)品持有一家公司或經(jīng)營(yíng)主體發(fā)行的單一證券品種，不得超過(guò)該證券的百分之五十；
      （二）理財(cái)產(chǎn)品在運(yùn)用拆入資金或借入資金進(jìn)行杠桿放大操作時(shí)，一只理財(cái)產(chǎn)品的總資產(chǎn)不得超過(guò)該產(chǎn)品凈資產(chǎn)的百分之一百四十；
      （三）理財(cái)產(chǎn)品參與股票發(fā)行申購(gòu)時(shí)，單只產(chǎn)品所申報(bào)的金額不得超過(guò)該產(chǎn)品的總資產(chǎn)，單只產(chǎn)品所申報(bào)的股票數(shù)量不得超過(guò)擬發(fā)行股票公司本次發(fā)行股票的總量；
      （四）一只理財(cái)品投資單一企業(yè)股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)金額，不得超過(guò)投資前該企業(yè)最新審計(jì)報(bào)告披露的凈資產(chǎn)；
      （五）理財(cái)資金投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)時(shí)，全行理財(cái)資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時(shí)點(diǎn)均以理財(cái)產(chǎn)品余額的百分之三十五與商業(yè)銀行上一審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)的百分之四之間孰低者為上限；
      （六）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形；
      第六十八條符合以下情形及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品，可不受第六十七條第（一）款規(guī)定的比例限制：
      （一）理財(cái)產(chǎn)品僅投資國(guó)債、央票、地方政府債券、政策性金融債品種；
      （二）完全按照有關(guān)指數(shù)的構(gòu)成比例進(jìn)行投資的理財(cái)產(chǎn)品；
      （三）購(gòu)買(mǎi)人為單一客戶(hù)的私人銀行、機(jī)構(gòu)客戶(hù)的定制產(chǎn)品。
      第六十九條商業(yè)銀行運(yùn)用理財(cái)資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)應(yīng)符合以下要求：
      （一）投資標(biāo)的應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)監(jiān)管規(guī)定及產(chǎn)業(yè)政策；
      （二）完成盡職調(diào)查工作，全面掌握項(xiàng)目信息；
      （三）融資主體信用等級(jí)良好，償債能力較強(qiáng)，違約風(fēng)險(xiǎn)較低；
      （四）投資與審批流程相分離，確保風(fēng)險(xiǎn)審批的獨(dú)立性；
      （五）做好持續(xù)的投資后管理工作，及時(shí)掌握、處置項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)；
      （六）納入全行統(tǒng)一的信用風(fēng)險(xiǎn)審批體系管理，避免對(duì)單一客戶(hù)的過(guò)度授信。第七十條商業(yè)銀行運(yùn)用理財(cái)資金買(mǎi)賣(mài)本行、托管銀行及其控股股東、實(shí)際控制人或者與其有重大利害關(guān)系的公司發(fā)行的證券或者承銷(xiāo)期內(nèi)承銷(xiāo)的證券，或者從事其他重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當(dāng)符合理財(cái)產(chǎn)品的投資目標(biāo)和投資策略，遵循持有人利益優(yōu)先原則，防范利益沖突，建立健全內(nèi)部審批機(jī)制和評(píng)估機(jī)制，按照市場(chǎng)公平合理價(jià)格執(zhí)行。
      重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)提交商業(yè)銀行有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批。
      商業(yè)銀行應(yīng)至少每半年對(duì)關(guān)聯(lián)交易事項(xiàng)進(jìn)行審查，并將逐筆交易檢查報(bào)告結(jié)果上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。
      第七十一條理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的資產(chǎn)管理計(jì)劃進(jìn)行投資的，商業(yè)銀行應(yīng) 至少做到：
      （一）準(zhǔn)確界定投資過(guò)程所涉的法律關(guān)系，確保合法合規(guī)，不得進(jìn)行監(jiān)管套利。
      （二）在盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上審慎決策，合理安排交易結(jié)構(gòu)和投資條款；
      （三）必須按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的要求，根據(jù)最終投資資產(chǎn)比例進(jìn)行分類(lèi)，不得以其為通道進(jìn)行監(jiān)管套利；
      （四）在產(chǎn)品協(xié)議中按“解包還原”的原則，充分披露實(shí)際投靈的各項(xiàng)最終標(biāo)的資產(chǎn)種類(lèi)及投資比例；
      （五）客觀評(píng)估最終標(biāo)的資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)最終投資標(biāo)的資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)與利益歸屬進(jìn)行實(shí)質(zhì)性管理和控制，不能簡(jiǎn)單作為相關(guān)資產(chǎn)管理計(jì)劃的資金募集信道。
      （六）理財(cái)產(chǎn)品目標(biāo)客戶(hù)還應(yīng)滿(mǎn)足相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)管理計(jì)劃合格投資者的相關(guān)要求。
      第七十二條商業(yè)銀行理財(cái)資金不得投資于銀行貸款及其受（收益權(quán)），不得投資于本行或他行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，本辦法另有規(guī)定的除外。商業(yè)銀行自有資金不得購(gòu)買(mǎi)本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)資金運(yùn)用應(yīng)以直接投資形式為主，確實(shí)需要利用通道投資的，原則上僅可嵌套一級(jí)通道業(yè)務(wù)，杜絕多重嵌套投資模式。第四節(jié)人員管理
      第七十三條理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)人員、理財(cái)業(yè)務(wù)投資與交易人員、理財(cái)業(yè)務(wù)托管及清算人員及理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員。
      理財(cái)業(yè)務(wù)人員開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循專(zhuān)業(yè)勝任原則，具備相應(yīng)的學(xué)歷水平、工作經(jīng)驗(yàn)、專(zhuān)業(yè)技能及資格證書(shū)，不具備相關(guān)資質(zhì)的人員不得從事理財(cái)業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行應(yīng)建立本行其他理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格準(zhǔn)入制度，包括培訓(xùn)制度、考試制度及發(fā)證制度等，并記錄在冊(cè)。
      第七十四條理財(cái)業(yè)務(wù)人員上崗之前應(yīng)接受不少于30小時(shí)的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)；理財(cái)業(yè)務(wù)人員上崗之后，每年應(yīng)接受不少于20小時(shí)的持續(xù)培訓(xùn)。
      商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)特點(diǎn)建立科學(xué)的人員考核制度，并實(shí)施落實(shí)。第七十五條發(fā)行管理理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行及理財(cái)產(chǎn)品托管銀行應(yīng)在每3月份之前，將下列相應(yīng)信息以正式報(bào)告的形式上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或?qū)俚劂y監(jiān)局：
      （一）理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的基本信息；
      （二）各個(gè)業(yè)務(wù)條線理財(cái)業(yè)務(wù)人員的配置情況；
      （三）上理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)的情況及本理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)的計(jì)劃，包括但不限于培訓(xùn)地點(diǎn)、培訓(xùn)時(shí)間、培訓(xùn)人員、培訓(xùn)內(nèi)容及考核結(jié)果等；
      （四）上理財(cái)業(yè)務(wù)人員的考核結(jié)果信息。
      第七十六條商業(yè)銀行應(yīng)完善理財(cái)業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育，建立問(wèn)責(zé)制，應(yīng)對(duì)發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)人員，及時(shí)取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。第七十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為每只理財(cái)產(chǎn)品指定具有相關(guān)投資管理經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任理財(cái)產(chǎn)品投資經(jīng)理，并在銷(xiāo)售文件中披露投資經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)投資管理能力等相關(guān)信息；理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)投資經(jīng)理發(fā)生變更的，應(yīng)及時(shí)按照與客戶(hù)約定的方式和渠道進(jìn)行披露。
      理財(cái)產(chǎn)品投資經(jīng)理應(yīng)符合以下資質(zhì)條件：
      （一）掌握與理財(cái)產(chǎn)品投資交易相關(guān)的法律法規(guī)及行政規(guī)章；
      （二）大學(xué)本科以上（含）學(xué)歷，掌握理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)；
      （三）具備3年以上（含）金融領(lǐng)域相關(guān)投資管理經(jīng)驗(yàn)；
      （四）對(duì)從事的投資領(lǐng)域有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)；
      （五）具備良好的職業(yè)操守；
      （六）最近3年沒(méi)有受到刑事處罰或金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政處罰。第七十八條理財(cái)產(chǎn)品投資經(jīng)理應(yīng)至少履行以下職責(zé)：
      （一）制定理財(cái)資金投資交易組合計(jì)劃；
      （二）下達(dá)理財(cái)資金投資交易指令；
      （三）執(zhí)行理財(cái)資金投資各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)限額；
      （四）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他職責(zé)。第五節(jié)會(huì)計(jì)處理
      第七十九條商業(yè)銀行應(yīng)以每只理財(cái)產(chǎn)品為獨(dú)立會(huì)計(jì)核算主體，單獨(dú)建賬、獨(dú)立核算，編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；不同理財(cái)產(chǎn)品之間在名冊(cè)登記、賬戶(hù)設(shè)置、資金劃撥、賬簿記錄等方面，應(yīng)當(dāng)相互獨(dú)立。
      第八十條理財(cái)產(chǎn)品估值應(yīng)以所投資的各項(xiàng)金融資產(chǎn)估值為基礎(chǔ)，根據(jù)各項(xiàng)資產(chǎn)權(quán)重確定產(chǎn)品的資產(chǎn)凈值。
      商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)投資運(yùn)作實(shí)際情況，合理確定理財(cái)產(chǎn)品投資的金融資產(chǎn)的估值原則，以公開(kāi)市場(chǎng)價(jià)格或成本作為資產(chǎn)估值基礎(chǔ)，同時(shí)輔以其他估值手段合理確定資產(chǎn)價(jià)值。
      第八十一條理財(cái)產(chǎn)品滿(mǎn)足以下情形時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)按照企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的相關(guān)規(guī)定，將相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)納入自身表內(nèi)核算，并按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，根據(jù)所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)，計(jì)入相應(yīng)會(huì)計(jì)科目，計(jì)算存貸比等相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)，準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)并計(jì)提相應(yīng)資本與撥備。
      （一）保本型理財(cái)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行應(yīng)在經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告中的相應(yīng)科目下充分披露發(fā)行的保本型理財(cái)產(chǎn)品信息；
      （二）按照企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的相關(guān)要求，符合并表要求的非保本型理財(cái)產(chǎn)品。原則上，若銀行從該理財(cái)產(chǎn)品所獲得的以上預(yù)期回報(bào)總額在該理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期回報(bào)總額中占比超過(guò)30%時(shí)，應(yīng)做并表處理；
      （三）商業(yè)銀行利用自有資金購(gòu)買(mǎi)他行理財(cái)產(chǎn)品。
      第八十二條預(yù)期收益率型理財(cái)產(chǎn)品投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)，及結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品本金投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)，均應(yīng)按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則，根據(jù)所投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)，計(jì)入商業(yè)銀行自身財(cái)務(wù)報(bào)表的相應(yīng)會(huì)計(jì)科目，并計(jì)算存貸比等相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)，準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)并計(jì)提相應(yīng)資本與撥備。提供預(yù)期收益率的項(xiàng)目融資類(lèi)產(chǎn)品除外。
      第八十三條商業(yè)銀行應(yīng)遵守行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與慣例，完成理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)核算與估值工作。
      第六節(jié)信息披露 第八十四條發(fā)行管理理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行及理財(cái)產(chǎn)品托管銀行應(yīng)當(dāng)按照法律、行政法規(guī)和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定披露理財(cái)產(chǎn)品信息，并保證所披露信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。
      第八十五條理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件中應(yīng)明確約定與客戶(hù)聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，以及在信息傳遞過(guò)程中各方的責(zé)任，確?？蛻?hù)及時(shí)獲取信息。
      商業(yè)銀行在未與客戶(hù)約定的情況下，在其官方網(wǎng)站公布理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認(rèn)客戶(hù)己經(jīng)獲取該信息，不能視為其向客戶(hù)進(jìn)行了信息披露。
      第八十六條預(yù)期收益率型理財(cái)產(chǎn)品，客戶(hù)實(shí)際收益率未達(dá)到預(yù)期（最高）收益率或預(yù)期的收益率區(qū)間下限的，應(yīng)詳細(xì)披露相關(guān)信息，并解釋具體原因。
      第八十七條商業(yè)銀行應(yīng)按照要求，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)指定媒體及商業(yè)銀行官方網(wǎng)站至少披露理財(cái)產(chǎn)品的以下具體信息：
      （一）理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)；
      （二）理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū).'
      （三）理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)和客戶(hù)權(quán)益須知；
      （四）理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售公告；
      （五）理財(cái)產(chǎn)品募集情況；
      （六）理財(cái)產(chǎn)品成立公告；
      （七）理財(cái)產(chǎn)品重大事項(xiàng)的變更公告；
      （八）理財(cái)定期報(bào)告；
      （九）理財(cái)產(chǎn)品到期公告；
      （十）凈值型理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)凈值、份額凈值；
      （十一）凈值型理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)份額申購(gòu)、贖回價(jià)格；
      （十二）理財(cái)產(chǎn)品非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)及理財(cái)直接融資工具投資信息；
      （十三）臨時(shí)信息披露；
      （十四）商業(yè)銀行、產(chǎn)品托管銀行的重大人事變動(dòng)；
      （十五）涉及商業(yè)銀行、理財(cái)產(chǎn)品與投資、理財(cái)托管業(yè)務(wù)的訴訟；（十六）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他信息。
      第八十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品成立日后的5日內(nèi)披露理財(cái)產(chǎn)品成立公告，成立公告至少應(yīng)包括產(chǎn)品成立日期、產(chǎn)品募集規(guī)模等信息。第八十九條商業(yè)銀行應(yīng)按照以下要求披露理財(cái)定期報(bào)告：
      （一）在每季度結(jié)束之日起15日內(nèi)、每年結(jié)束之日起90日內(nèi)，編制完成理財(cái)產(chǎn)品季度、報(bào)告。
      （二）對(duì)于存續(xù)期在90天以?xún)?nèi)（含）的產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)至少編制一次理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作報(bào)告；
      （三）報(bào)告至少應(yīng)包括產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模、產(chǎn)品凈值表現(xiàn)或收益表現(xiàn)、產(chǎn)品債券持倉(cāng)前十位具體名稱(chēng)等信息。
      第九十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品終止后5日內(nèi)披露理財(cái)產(chǎn)品到期公告，到期公告至少應(yīng)包括產(chǎn)品存續(xù)期限、產(chǎn)品終止日期、產(chǎn)品收益分配情況、產(chǎn)品費(fèi)用情況等信息。
      第九十一條商業(yè)銀行應(yīng)按照以下要求披露理財(cái)產(chǎn)品凈值及申購(gòu)、贖回價(jià)格：
      （一）凈值型理財(cái)產(chǎn)品成立后，應(yīng)在凈值型理財(cái)產(chǎn)品每個(gè)開(kāi)放日的T+1日或T+2 日披露開(kāi)放日的理財(cái)產(chǎn)品份額凈值和理財(cái)產(chǎn)品份額累計(jì)凈值；
      （二）應(yīng)公告半和最后一個(gè)市場(chǎng)交易日凈值型理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)凈值和理財(cái)產(chǎn)品份額凈值；
      （三）應(yīng)在凈值型理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議中載明產(chǎn)品估值方法、模型、相關(guān)會(huì)計(jì)政策，遵循客觀、準(zhǔn)確的原則，定期或不定期對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行估值，并向客戶(hù)披露；
      （四）應(yīng)在開(kāi)放式凈值型產(chǎn)品協(xié)議文件上載明理財(cái)產(chǎn)品份額申購(gòu)、贖回價(jià)格的計(jì)算方式及有關(guān)申購(gòu)、贖回費(fèi)率，并保證投資人能夠在理財(cái)產(chǎn)品份額發(fā)售網(wǎng)點(diǎn)查閱或者復(fù)制前述信息資
      （五）理財(cái)產(chǎn)品份額申購(gòu)、贖回價(jià)格應(yīng)在每個(gè)開(kāi)放期按照規(guī)定時(shí)間予以公布。第九十二條商業(yè)銀行應(yīng)按照指定格式，向理財(cái)產(chǎn)品投資人充分披露投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)及理財(cái)直接融資工具情況，理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)所投資的非標(biāo)準(zhǔn)化僨權(quán)資產(chǎn)及理財(cái)直接融資工具發(fā)生變更或風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的，應(yīng)在5日內(nèi)向投資人披露。
      第九十三條 理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生可能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品份額持有人權(quán)益或者理財(cái)產(chǎn)品份額的價(jià)格產(chǎn)生重大影響的事件，有關(guān)信息披露義務(wù)人應(yīng)當(dāng)在2日內(nèi)編制臨時(shí)報(bào)告書(shū)，并予以公告。第七節(jié) 理財(cái)托管
      第九十四條 產(chǎn)品托管銀行應(yīng)當(dāng)履行下列職責(zé)：
      （一）安全保管理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)；
      （二）為每只理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)設(shè)獨(dú)立的托管賬戶(hù)，建立托管明細(xì)賬，不同托管賬戶(hù)中的資產(chǎn)應(yīng)相互獨(dú)立；
      （三）按照托管協(xié)議的約定，按照投資指令，及時(shí)辦理清算、交割事宜；
      （四）辦理與理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的信息披露事項(xiàng)，包括但不限于披露理財(cái)產(chǎn)品托管協(xié)議，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品定期報(bào)告等信息披露文件中有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)告等信息及時(shí)進(jìn)行復(fù)核審查并出具意見(jiàn)；
      （五）建立對(duì)賬機(jī)制，定期復(fù)核、審查理財(cái)產(chǎn)品資金頭寸、資產(chǎn)賬目、資產(chǎn)凈值等數(shù)據(jù)，及時(shí)核查認(rèn)購(gòu)與申購(gòu)資金的到賬、贖回資金的支付、收益及本金分配以及投資資金的支付與到賬情況等，托管銀行理財(cái)產(chǎn)品估值核算、收益分配等結(jié)果出現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)提示予以糾正；
      （六）保存理財(cái)托管業(yè)務(wù)活動(dòng)的記錄、賬冊(cè)、報(bào)表和其他相關(guān)資料15年以上；
      （七）按照規(guī)定監(jiān)督理財(cái)產(chǎn)品投資運(yùn)作，發(fā)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品違反相關(guān)法規(guī)或合同約定進(jìn)行投資的，托管銀行應(yīng)當(dāng)履行通知等程序，并及時(shí)報(bào)告中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，持續(xù)跟進(jìn)后續(xù)處理情況，督促相關(guān)方履行披露義務(wù)；
      （八）對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資信息和相關(guān)資料負(fù)保密義務(wù)，除法律、行政法規(guī)和其他有關(guān)規(guī)定、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及審計(jì)要求外，不得向任何機(jī)構(gòu)或者個(gè)人泄露相關(guān)信息和資料； '
      （九）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他職責(zé)。
      第九十五條理財(cái)產(chǎn)品的全部資產(chǎn)，應(yīng)由滿(mǎn)足以下條件的商業(yè)銀行托管。
      （一）最近3個(gè)會(huì)計(jì)的年末凈資產(chǎn)均不低于20億元人民幣，資本充足率等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)符合監(jiān)管部門(mén)的有關(guān)規(guī)定；
      （二）設(shè)有專(zhuān)門(mén)的獨(dú)立的托管業(yè)務(wù)部門(mén)，能夠保證托管業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的完整與獨(dú)立；
      （三）從事清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內(nèi)部稽核監(jiān)控等業(yè)務(wù)的執(zhí)業(yè)人員不少于20人，其中，核算、監(jiān)督等核心業(yè)務(wù)崗位具備3年以上托管業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員不低于4人；
      （四）有安全保管理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)、確保理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)完整與獨(dú)立的條件；
      （五）有安全高效的清算、交割系統(tǒng)；
      （六）托管業(yè)務(wù)部門(mén)有滿(mǎn)足營(yíng)業(yè)需要的獨(dú)立的固定場(chǎng)所，配備獨(dú)立的安全監(jiān)控及門(mén)禁系統(tǒng)；
      （七）托管業(yè)務(wù)部門(mén)配備獨(dú)立的托管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)，包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、應(yīng)用系統(tǒng)、安全防護(hù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)；
      （八）有完善的內(nèi)部稽核監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度；
      （九）建立托管業(yè)務(wù)應(yīng)急處理預(yù)案，具備一定的應(yīng)急處理能力；
      （十）最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；
      （十一）法律、行政法規(guī)規(guī)定的和經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的中國(guó)銀籃會(huì)規(guī)定的其他條件。托管銀行應(yīng)在開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)前30日，將相關(guān)材料報(bào)告中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。第九十六條代客境外投資理財(cái)產(chǎn)品、凈值型理財(cái)產(chǎn)品、充當(dāng)?shù)讓淤Y產(chǎn)組合的理財(cái)產(chǎn)品以及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他理財(cái)產(chǎn)品的托管銀行，除第九十五條要求外，還應(yīng)滿(mǎn)足：
      （一）最近3個(gè)會(huì)計(jì)的年末凈資產(chǎn)均不低于100億元人民幣；
      （二）從事清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內(nèi)部稽核監(jiān)控等業(yè)務(wù)的執(zhí)業(yè)人員不少于50人，其中，核算、監(jiān)督等核心業(yè)務(wù)崗位具備3年以上托管業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員不低于10人。
      第九十七條 鼓勵(lì)發(fā)行管理理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行選擇其他商業(yè)銀行等獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)任理財(cái)產(chǎn)品的托管銀行。
      第九十八條 托管銀行在訂立托管協(xié)議等法律文件前，應(yīng)當(dāng)從保護(hù)產(chǎn)品投資人的角度，對(duì)涉及投資范圍與投資限制、產(chǎn)品費(fèi)用、收益分配、會(huì)計(jì)估值、信息披露等方面的條款進(jìn)行評(píng)估，確保相關(guān)約定合規(guī)清晰、風(fēng)險(xiǎn)揭示充分、會(huì)計(jì)估值科學(xué)公允。
      托管銀行應(yīng)建立安全有效的內(nèi)部控制體系，每年聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)托管業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度建設(shè)與實(shí)施情況，開(kāi)展相關(guān)審查與評(píng)估，出具評(píng)估報(bào)告。第九十九條 代客境外理財(cái)產(chǎn)品的境內(nèi)托管銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎原則，按照風(fēng)險(xiǎn)管理要求以及商業(yè)慣例選擇境外銀行作為其境外托管銀行。
      境內(nèi)托管銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)境外托管銀行進(jìn)行盡職調(diào)查，制定遴選標(biāo)準(zhǔn)與程序，健全相關(guān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和應(yīng)急處理制度，加強(qiáng)對(duì)境外托管銀行的監(jiān)督與約束。境內(nèi)托管銀行應(yīng)當(dāng)在境外托管銀行處開(kāi)設(shè)商業(yè)銀行外匯資金運(yùn)用結(jié)算賬戶(hù)和證券托管賬戶(hù)，用于與境外證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)之間的資金結(jié)算業(yè)務(wù)和證券托管業(yè)務(wù)。境內(nèi)托管銀行及境外托管銀行必須為不同的商業(yè)銀行分別設(shè)置托管賬戶(hù)。
      第八節(jié) 代客境外理財(cái)產(chǎn)品管理
      第一百條 商業(yè)銀行發(fā)行境外理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該遵守本辦法及相關(guān)規(guī)定的要求；嚴(yán)禁利用代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)變相代理銷(xiāo)售在境內(nèi)不具備開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的金融產(chǎn)品；嚴(yán)禁利用代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)變相代理不具備開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機(jī)構(gòu)在境內(nèi)拓展客戶(hù)或從事相關(guān)類(lèi)似活動(dòng)。
      第一百零一條商業(yè)銀行開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，可以在境內(nèi)發(fā)售外幣理財(cái)產(chǎn)品，以客戶(hù)的自有外匯進(jìn)行代客境外理財(cái)投資；也可以在境內(nèi)發(fā)售人民幣理財(cái)產(chǎn)品，以人民幣購(gòu)匯辦理代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)。
      商業(yè)銀行以人民幣購(gòu)匯辦理代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)事先向國(guó)家外匯管理局申請(qǐng)額度；以客戶(hù)的自有外匯進(jìn)行代客境外理財(cái)投資，應(yīng)符合國(guó)家的有關(guān)外匯管理規(guī)定。第一百零二條投資股票的代客境外理財(cái)產(chǎn)品的單一客戶(hù)起點(diǎn)銷(xiāo)售金額不得低于10萬(wàn)元人民幣（或等值外幣）。
      投資代客境外理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)應(yīng)具備相應(yīng)的投資經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行應(yīng)制定具體評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及程序，對(duì)客戶(hù)的投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行評(píng)估，并由客戶(hù)對(duì)相關(guān)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)。第一百零三條商業(yè)銀行發(fā)行的代客境外理財(cái)產(chǎn)品，需滿(mǎn)足以下條件：
      （一）所投資的股票應(yīng)是在境外證券交易所上市的股票。投資于單只股票的資金不得超過(guò)單個(gè)理財(cái)產(chǎn)品總資產(chǎn)凈值的10%；
      （二）高凈值客戶(hù)、私人銀行客戶(hù)及機(jī)構(gòu)客戶(hù)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品投資于國(guó)際公認(rèn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)BBB級(jí)以下的證券的資金，不得超過(guò)單個(gè)產(chǎn)品總資產(chǎn)凈值的 30%,其他產(chǎn)品不得超過(guò)10%；購(gòu)買(mǎi)人為單一客戶(hù)的私人銀行、機(jī)構(gòu)客戶(hù)的定制產(chǎn)品除外； 境內(nèi)企業(yè)在境外發(fā)行的證券，可參考境內(nèi)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)該發(fā)行人在境內(nèi)發(fā)行相應(yīng)證券的評(píng)級(jí)結(jié)果；
      （三）投資于資產(chǎn)支持證券及抵押貸款支持證券的資金總額不得超過(guò)單只產(chǎn)品總資產(chǎn)凈值的10%。
      投資于境外結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的，應(yīng)選擇獲國(guó)際公認(rèn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)A級(jí)或以上評(píng)級(jí)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品；
      （五）運(yùn)用掉期、遠(yuǎn)期等金融市場(chǎng)上流通的衍生金融工具應(yīng)僅限于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)目的，不得以任何形式進(jìn)行杠桿放大交易，包括以放大交易為目的借入現(xiàn)金，利用融資購(gòu)買(mǎi)證券，參與未持有基礎(chǔ)資產(chǎn)的賣(mài)空交易，以及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他行為；
      （六）參與證券借貸交易的，所有參與交易的對(duì)手方應(yīng)當(dāng)具有國(guó)際公認(rèn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)A級(jí)以上評(píng)級(jí)，采取市值計(jì)價(jià)制度調(diào)整后的擔(dān)保物市值不低于借出證券市值的102%；
      （七）境外投資管理人應(yīng)為與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作諒解備忘錄的境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或認(rèn)可的機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)所選擇的境外投資管理人進(jìn)行盡職審查，并確保其持續(xù)取得相關(guān)資格；
      （八）商業(yè)銀行應(yīng)選擇在與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作諒解備忘錄的境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的股票市場(chǎng)進(jìn)行股票投資；商業(yè)銀行應(yīng)選擇與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)己簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作諒解備忘錄的境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)所批準(zhǔn)、登記或認(rèn)可的公募基金進(jìn)行投資；
      （九）不得投資于不動(dòng)產(chǎn)、房地產(chǎn)抵押按揭、貴金屬、對(duì)沖基金和實(shí)物商品及商品類(lèi)衍生產(chǎn)品。
      第一百零四條 商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、分散或?qū)_風(fēng)險(xiǎn)等需要，確需投資高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品的，在按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行發(fā)售相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的申請(qǐng)或報(bào)告時(shí)，一律應(yīng)附“投資特別說(shuō)明”，詳細(xì)說(shuō)明擬投資的對(duì)象、主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和管控措施。同時(shí)，相關(guān)投資活動(dòng)應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和外匯管理部門(mén)的要求。商業(yè)銀行應(yīng)在投資期內(nèi)及時(shí)調(diào)整投資組合，確保持續(xù)符合上述要求，應(yīng)按照 審慎原則和風(fēng)險(xiǎn)分散化原則，投資組合中盡量包含不同地域、資產(chǎn)類(lèi)別和投資風(fēng)格的境外基金，避免投資集中度風(fēng)險(xiǎn)。
      第一百零五條 商業(yè)銀行開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行托管銀行與投資管理人的職責(zé)分離，盡量選擇不同法人作為其境內(nèi)托管銀行和境外托管銀行，不應(yīng)選擇同一法人作為其境外托管銀行和境外投資管理人。
      第一百零六條 商業(yè)銀行在選擇境外托管銀行和境外投資管理人時(shí)，應(yīng)按照市場(chǎng)化的原則公平抉擇，應(yīng)避免選擇關(guān)聯(lián)方作為代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的境外托管銀行代理人和境外投資管理人，避免不了的應(yīng)事先向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。
      第一百零七條 商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)投資管理制度。詳盡規(guī)定甄選境外投資管理人和篩選各類(lèi)投資產(chǎn)品的原則、基準(zhǔn)和程序，以及相關(guān)工作人員應(yīng)具備的素質(zhì)和資格。商業(yè)銀行應(yīng)建立交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告體系，注意收集相關(guān)信息，審慎選擇交易對(duì)手。
      第九節(jié) 產(chǎn)品質(zhì)押與轉(zhuǎn)讓
      第一百零八條 理財(cái)產(chǎn)品投資人持有的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品份額可依法用于質(zhì)押融資。第一百零九條 理財(cái)產(chǎn)品投資人將持有的理財(cái)產(chǎn)品份額進(jìn)行質(zhì)押融資的，應(yīng)在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的質(zhì)押公示系統(tǒng)辦理登記及公示手續(xù)。
      第一百一十條 商業(yè)銀行應(yīng)合理設(shè)定可接受質(zhì)押融資的理財(cái)產(chǎn)品范圍、融資比例、融資期限、融資利率、還款方式等要素，嚴(yán)格審核質(zhì)押融資人資質(zhì)，建立完善的制度體系、業(yè)務(wù)流程和技術(shù)系統(tǒng)，保證理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的合規(guī)開(kāi)展。第一百一十一條理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間，理財(cái)產(chǎn)品份額持有人應(yīng)依法合規(guī)地向符合規(guī)定的合格投資者轉(zhuǎn)讓其持有的理財(cái)產(chǎn)品份額。
      第四篇：2016年商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法
      第一章 總則
      第一條（立法依據(jù)）為加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，依法保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
      第二條（定義）本辦法所稱(chēng)理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和收益與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式，為客戶(hù)提供的資產(chǎn)管理服務(wù)。
      第三條（權(quán)益代表）商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以理財(cái)產(chǎn)品管理人名義，代表理財(cái)產(chǎn)品投資客戶(hù)利益行使法律權(quán)利或者實(shí)施其他法律行為。
      第四條（法律地位）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于管理人、托管機(jī)構(gòu)和其他參與方的固有財(cái)產(chǎn)，因理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)的管理、運(yùn)用、處分或者其他情形而取得的財(cái)產(chǎn)，均歸入銀行理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)。
      商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理人、托管機(jī)構(gòu)和其他參與方不得將銀行理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)歸入其固有財(cái)產(chǎn)，因依法解散、被依法撤銷(xiāo)或者被依法宣告破產(chǎn)等原因進(jìn)行清算的，銀行理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)不屬于其清算財(cái)產(chǎn)。
      第五條（禁止抵銷(xiāo)）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理人管理、運(yùn)用和處分銀行理財(cái)產(chǎn)品所產(chǎn)生的債權(quán)，不得與管理人、托管機(jī)構(gòu)和其他參與方因固有財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的債務(wù)相抵銷(xiāo)；管理人管理、運(yùn)用和處分不同銀行理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，不得相互抵銷(xiāo)。
      第六條（基本原則）商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡職地履行受人之托、代人理財(cái)職責(zé)，遵守成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露原則，充分保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。第七條（監(jiān)管主體）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀監(jiān)會(huì)）依法對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章 產(chǎn)品定義與分類(lèi)管理
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      第八條（保本和非保本產(chǎn)品）按照是否保證產(chǎn)品本金兌付，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為保本型理財(cái)產(chǎn)品和非保本型理財(cái)產(chǎn)品。
      前款所稱(chēng)保本型理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)保證本金支付的理財(cái)產(chǎn)品。非保本型理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶(hù)支付收益，不保證本金支付和收益水平的理財(cái)產(chǎn)品。
      第九條（保本浮動(dòng)收益和保證收益產(chǎn)品）保本型理財(cái)產(chǎn)品可以分為保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品和保證收益型理財(cái)產(chǎn)品。
      前款所稱(chēng)保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付本金，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān)，并根據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶(hù)實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。保證收益型理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付固定收益，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶(hù)按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。
      第十條（保證收益產(chǎn)品管理要求）保證收益理財(cái)產(chǎn)品中高于商業(yè)銀行本行同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益或最低收益，應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶(hù)有附加條件的保證收益或最低收益。
      前款所稱(chēng)附加條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換、最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，附加條件產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶(hù)承擔(dān)。
      商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶(hù)承諾高于本行同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率或最低收益率，不得承諾或變相承諾除保證收益或最低收益以外的任何可獲得收益。
      第十一條（凈值型、預(yù)期收益型和其他收益型產(chǎn)品）按照收益表現(xiàn)方式的不同，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為凈值型理財(cái)產(chǎn)品、預(yù)期收益率型理財(cái)產(chǎn)品和其他收益表現(xiàn)方式理財(cái)產(chǎn)品。
      前款所稱(chēng)凈值型理財(cái)產(chǎn)品是指在存續(xù)期內(nèi)定期或不定期披露單位份額凈值的理財(cái)產(chǎn)品。預(yù)期
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      收益率型理財(cái)產(chǎn)品是指在發(fā)行時(shí)披露預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間的理財(cái)產(chǎn)品。其他收益型理財(cái)產(chǎn)品是指在發(fā)行和存續(xù)期內(nèi)不向投資者披露預(yù)期收益率、預(yù)期收益率區(qū)間或者產(chǎn)品單位份額凈值，在產(chǎn)品終止時(shí)計(jì)算并向投資者披露實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。
      第十二條（封閉式和開(kāi)放式產(chǎn)品）按照存續(xù)期內(nèi)是否開(kāi)放，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為封閉式理財(cái)產(chǎn)品和開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品。
      前款所稱(chēng)封閉式理財(cái)產(chǎn)品是指有確定到期日，且自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶(hù)不得進(jìn)行申購(gòu)、贖回的理財(cái)產(chǎn)品。開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品是指自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶(hù)可以按照協(xié)議約定的開(kāi)放日和場(chǎng)所，進(jìn)行申購(gòu)、贖回的理財(cái)產(chǎn)品。開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品可以有確定到期日期，也可以無(wú)確定到期日期。
      第十三條（結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品）按照是否掛鉤衍生產(chǎn)品，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。
      前款所稱(chēng)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是指理財(cái)產(chǎn)品本金或部分本金投資于存款、國(guó)債等固定收益類(lèi)資產(chǎn)，同時(shí)以不高于以上投資的預(yù)期收益和剩余本金投資于衍生產(chǎn)品，并以投資交易的收益為限向客戶(hù)兌付理財(cái)產(chǎn)品收益的理財(cái)產(chǎn)品。非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是指除結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品之外的理財(cái)產(chǎn)品。
      第十四條（禁止發(fā)行分級(jí)產(chǎn)品）商業(yè)銀行不得發(fā)行分級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。
      前款所稱(chēng)分級(jí)理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照本金和收益受償順序的不同，將理財(cái)產(chǎn)品劃分為不同等級(jí)的份額，不同等級(jí)份額的收益分配不按份額比例計(jì)算，而是由合同另行約定、按照優(yōu)先與劣后份額安排進(jìn)行收益分配的理財(cái)產(chǎn)品。
      第十五條（分類(lèi)管理）根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品投資范圍，可以將商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分為基礎(chǔ)類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)和綜合類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)。
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      前款所稱(chēng)基礎(chǔ)類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品可以投資于銀行存款、大額存單、國(guó)債、地方政府債券、中央銀行票據(jù)、政府機(jī)構(gòu)債券、金融債券、公司信用類(lèi)債券、信貸資產(chǎn)支持證券、貨幣市場(chǎng)基金、債券型基金等資產(chǎn)。綜合類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)是指在基礎(chǔ)類(lèi)業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品還可以投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)、權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他資產(chǎn)。
      具備衍生產(chǎn)品交易資格的商業(yè)銀行可以發(fā)行掛鉤衍生工具的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)與衍生產(chǎn)品交易部分相分離，投資范圍應(yīng)當(dāng)符合本行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍；衍生產(chǎn)品交易部分應(yīng)當(dāng)符合銀監(jiān)會(huì)關(guān)于衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理的相關(guān)規(guī)定。
      具有代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的銀行可以按照關(guān)于代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定發(fā)行代客境外理財(cái)產(chǎn)品。
      商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、投資管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、資本實(shí)力、管理信息系統(tǒng)和專(zhuān)業(yè)人員配置等因素，按照銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的投資范圍開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)。第十六條（分類(lèi)管理）從事綜合類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)符合以下條件：
      （一）公司治理良好，具備與理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的管理體系和管理制度，風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制和問(wèn)責(zé)機(jī)制健全；
      （二）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；
      （三）監(jiān)管評(píng)級(jí)良好；
      （四）資本凈額不低于 50 億元人民幣；
      （五）具有與所開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)相匹配的專(zhuān)業(yè)人員、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)；
      （六）在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)中及時(shí)、準(zhǔn)確地報(bào)送理財(cái)產(chǎn)品信息，無(wú)重大錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)等行為；
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      （七）理財(cái)業(yè)務(wù)管理規(guī)范，最近3 年無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問(wèn)題導(dǎo)致的重大案件；
      （八）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。
      第十七條（分類(lèi)管理）商業(yè)銀行首次開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)從事基礎(chǔ)類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開(kāi)展基礎(chǔ)類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)超過(guò) 3 年，且符合本辦法第十六條所規(guī)定的綜合類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)條件的，可以開(kāi)展綜合類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)，并應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)開(kāi)辦前 20 日向銀監(jiān)會(huì)提交書(shū)面報(bào)告。第十八條商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)按照以下要求，在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行集中登記：
      （一）在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售前 10 日，通過(guò)全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)向銀監(jiān)會(huì)提交電子化報(bào)告；
      （二）在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間，按照有關(guān)規(guī)定持續(xù)登記理財(cái)產(chǎn)品投資資產(chǎn)、資產(chǎn)交易明細(xì)、資產(chǎn)估值等信息；
      （三）在理財(cái)產(chǎn)品終止后 5 日內(nèi)完成終止登記。
      商業(yè)銀行不得發(fā)行未通過(guò)全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)向銀監(jiān)會(huì)提交電子化報(bào)告、未進(jìn)行登記以及未獲得登記編碼的理財(cái)產(chǎn)品。第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理 第一節(jié)管理體系與管理制度
      第十九條（董事會(huì)和高級(jí)管理層職責(zé)）商業(yè)銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解理財(cái)業(yè)務(wù)及其所面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，確定開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的總體戰(zhàn)略和政策，確保具備從事理財(cái)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的專(zhuān)業(yè)人員、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等人力、物力資源。
      第二十條（集中統(tǒng)一管理）商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)
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      行集中統(tǒng)一管理。
      第二十一條（理財(cái)業(yè)務(wù)管理制度）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)管理制度，包括產(chǎn)品準(zhǔn)入管理、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制、人員管理、銷(xiāo)售管理、投資管理、合作機(jī)構(gòu)管理、產(chǎn)品托管、會(huì)計(jì)核算和信息披露等。
      商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，制定和實(shí)施相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，確保持續(xù)有效地識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制理財(cái)業(yè)務(wù)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理納入全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
      商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)部控制的相關(guān)要求，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制體系，作為銀行整體內(nèi)部控制體系的有機(jī)組成部分。
      商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門(mén)應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)部審計(jì)的相關(guān)要求，至少每年對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行一次內(nèi)部審計(jì)，并將審計(jì)報(bào)告上報(bào)審計(jì)委員會(huì)及董事會(huì)。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)針對(duì)內(nèi)部審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，督促高級(jí)管理層及時(shí)采取整改措施。內(nèi)部審計(jì)部門(mén)應(yīng)當(dāng)跟蹤檢查整改措施的實(shí)施情況，并及時(shí)向董事會(huì)提交有關(guān)報(bào)告。
      第二十二條（新產(chǎn)品準(zhǔn)入）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)部審批政策和程序，在發(fā)行新產(chǎn)品之前充分識(shí)別和評(píng)估各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，由負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理、法律合規(guī)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理等職能的相關(guān)部門(mén)進(jìn)行審核，并獲得董事會(huì)或其授權(quán)的專(zhuān)門(mén)委員會(huì)/部門(mén)的批準(zhǔn)。
      第二十三條（風(fēng)險(xiǎn)隔離）商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)確保理財(cái)業(yè)務(wù)與信貸等其他業(yè)務(wù)相分離，自營(yíng)業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離，理財(cái)產(chǎn)品與其代銷(xiāo)的金融產(chǎn)品相分離，理財(cái)產(chǎn)品之間相分離。
      第二十四條（“三單”要求）商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)確保每只理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)，做到每只理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)管理、單獨(dú)建賬和單獨(dú)核算，不得開(kāi)展?jié)L動(dòng)發(fā)售、混合運(yùn)作、期限錯(cuò)配、分離定價(jià)的資金池理財(cái)業(yè)務(wù)。
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      前款所稱(chēng)單獨(dú)管理是指對(duì)每只理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行獨(dú)立的投資管理。單獨(dú)建賬是指為每只理財(cái)產(chǎn)品建立投資明細(xì)賬，確保投資資產(chǎn)逐項(xiàng)清晰明確。單獨(dú)核算是指對(duì)每只理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)進(jìn)行會(huì)計(jì)賬務(wù)處理，確保每只理財(cái)產(chǎn)品都有資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表。第二十五條（市場(chǎng)交易和公平交易要求）商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守市場(chǎng)交易和公平交易原則，不得在理財(cái)產(chǎn)品之間、理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)之間或理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)與其他主體之間進(jìn)行利益輸送。
      第二十六條（投訴處理）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)投訴處理機(jī)制，明確受理和處理客戶(hù)投訴的途徑、程序和方式，根據(jù)法律、行政法規(guī)、國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定和合同約定妥善處理客戶(hù)投訴。
      前款所稱(chēng)國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)是指國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
      第二十七條（人員管理）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格認(rèn)定、培訓(xùn)、考核評(píng)價(jià)和問(wèn)責(zé)制度，確保理財(cái)業(yè)務(wù)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及理財(cái)產(chǎn)品的法律關(guān)系、交易結(jié)構(gòu)、主要風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管控方式，遵守行為準(zhǔn)則和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。
      商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)取消不符合本行理財(cái)業(yè)務(wù)資格管理制度的人員的從業(yè)資格，并追究相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。第二節(jié)銷(xiāo)售管理
      第二十八條（總體要求）商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》的要求，加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，向客戶(hù)充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，不得誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。
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      商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本應(yīng)當(dāng)全面、如實(shí)、客觀地反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性，充分披露投資組合、風(fēng)險(xiǎn)和收費(fèi)等重要信息，所使用的語(yǔ)言表述必須真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰。第二十九條（產(chǎn)品評(píng)級(jí)）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)合理的方法，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的投資組合、成本收益測(cè)算、同類(lèi)產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)水平等因素，對(duì)擬銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn)，由低到高至少包括五個(gè)等級(jí)，并可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。
      第三十條（客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，由低到高至少包括五級(jí)，并可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。
      第三十一條（風(fēng)險(xiǎn)匹配要求）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，在銷(xiāo)售文本中明確提示產(chǎn)品適合銷(xiāo)售的客戶(hù)范圍，并在銷(xiāo)售系統(tǒng)中設(shè)置銷(xiāo)售限制措施。
      第三十二條（銷(xiāo)售起點(diǎn)）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N(xiāo)售起點(diǎn)金額。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于 10 萬(wàn)元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于 20 萬(wàn)元人民幣。
      第三十三條（銷(xiāo)售渠道）商業(yè)銀行只能通過(guò)本行渠道（含營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道）銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，或者通過(guò)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品。
      前款所稱(chēng)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。
      第三節(jié)投資管理
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      第三十四條（禁止投資）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不得直接或間接投資于本行信貸資產(chǎn)及其受（收）益權(quán)，不得直接或間接投資于本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行面向非機(jī)構(gòu)客戶(hù)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品不得直接或間接投資于不良資產(chǎn)及其受（收）益權(quán)，銀監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。
      第三十五條（限制性投資）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不得直接或間接投資于除貨幣市場(chǎng)基金和債券型基金之外的證券投資基金，不得直接或間接投資于境內(nèi)上市公司公開(kāi)或非公開(kāi)發(fā)行或交易的股票及其受（收）益權(quán)，不得直接或間接投資于非上市企業(yè)股權(quán)及其受（收）益權(quán)，僅面向具有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的私人銀行客戶(hù)、高資產(chǎn)凈值客戶(hù)和機(jī)構(gòu)客戶(hù)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品除外。
      前款所稱(chēng)私人銀行客戶(hù)是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到 600 萬(wàn)元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶(hù)；商業(yè)銀行在提供服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)由客戶(hù)提供相關(guān)證明并簽字確認(rèn)。高資產(chǎn)凈值客戶(hù)是指符合下列條件之一的商業(yè)銀行客戶(hù)：
      （一）單筆認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品不少于 100 萬(wàn)元人民幣的自然人；
      （二）認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，個(gè)人或家庭金融凈資產(chǎn)總計(jì)超過(guò) 100 萬(wàn)元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人；
      （三）個(gè)人收入在最近三年每年超過(guò) 20 萬(wàn)元人民幣或者家庭合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年超過(guò) 30 萬(wàn)元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。
      第三十六條（杠桿控制）商業(yè)銀行每只理財(cái)產(chǎn)品的總資產(chǎn)不得超過(guò)該理財(cái)產(chǎn)品凈資產(chǎn)的 140%。
      第三十七條（標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)投資要求）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品直接或間接投資于銀行間市場(chǎng)、證券交易所市場(chǎng)或者銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他證券的，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：
      （一）每只理財(cái)產(chǎn)品持有一家機(jī)構(gòu)發(fā)行的所有證券市值不得超過(guò)該理財(cái)產(chǎn)品余額的 10%；
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      （二）商業(yè)銀行全部理財(cái)產(chǎn)品持有一家機(jī)構(gòu)發(fā)行的證券市值，不得超過(guò)該證券市值的 10%。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資于國(guó)債、中央銀行票據(jù)、政府機(jī)構(gòu)債券、政策性金融債券、地方政府債券以及完全按照證券交易所有關(guān)指數(shù)的構(gòu)成比例進(jìn)行投資的除外。
      第三十八條（非標(biāo)債權(quán)投資要求）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：
      （一）確保理財(cái)產(chǎn)品投資與審批流程相分離，比照自營(yíng)貸款管理要求實(shí)施投前盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查和投后風(fēng)險(xiǎn)管理，并納入全行統(tǒng)一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系；
      （二）理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)理財(cái)產(chǎn)品余額的 35%或者商業(yè)銀行上一審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)的 4%；
      （三）每只凈值型理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)該理財(cái)產(chǎn)品余額的 35%。
      前款所稱(chēng)非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)是指未在銀行間市場(chǎng)或者證券交易所市場(chǎng)交易的債權(quán)性資產(chǎn)，包括但不限于信貸資產(chǎn)、信托貸款、委托債權(quán)、承兌匯票、信用證、應(yīng)收賬款、各類(lèi)受（收）益權(quán)、帶回購(gòu)條款的股權(quán)性融資等。
      第三十九條（特定目的載體投資要求）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資特定目的載體的，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：
      （一）準(zhǔn)確界定相關(guān)法律關(guān)系，明確約定各參與主體的責(zé)任和義務(wù)；
      （二）理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)應(yīng)當(dāng)同時(shí)滿(mǎn)足國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)特定目的載體合格投資者的相關(guān)要求；
      （三）基礎(chǔ)資產(chǎn)投資范圍不得超出本行理財(cái)產(chǎn)品投資范圍；
      （四）所投資的特定目的載體不得直接或間接投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)，符合銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀
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      信理財(cái)合作業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的信托公司發(fā)行的信托投資計(jì)劃除外；
      （五）切實(shí)履行投資管理職責(zé)，不得簡(jiǎn)單作為相關(guān)特定目的載體的資金募集通道；
      （六）充分披露基礎(chǔ)資產(chǎn)的類(lèi)別和投資比例等信息，并在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)登記特定目的載體及其基礎(chǔ)資產(chǎn)的相關(guān)信息。
      前款所稱(chēng)特定目的載體包括但不限于其他商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托投資計(jì)劃、除貨幣市場(chǎng)基金和債券型基金之外的證券投資基金、證券公司及其子公司資產(chǎn)管理計(jì)劃、基金管理公司及其子公司資產(chǎn)管理計(jì)劃、期貨公司及其子公司資產(chǎn)管理計(jì)劃和保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。
      第四十條（禁止期限錯(cuò)配）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)、非上市企業(yè)股權(quán)及其（受）收益權(quán)的，非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)、非上市企業(yè)股權(quán)及其（受）收益權(quán)的到期日不得晚于理財(cái)產(chǎn)品的到期日。
      第四十一條（投資比例調(diào)整要求）理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類(lèi)及其投資比例，并確保在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)按照銷(xiāo)售文件約定比例合理浮動(dòng)。
      金融市場(chǎng)發(fā)生重大變化導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品投資比例暫時(shí)超出浮動(dòng)區(qū)間且可能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益產(chǎn)生重大影響的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)向客戶(hù)進(jìn)行信息披露。
      商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整投資范圍、投資資產(chǎn)種類(lèi)或投資比例，并按照有關(guān)規(guī)定事先進(jìn)行信息披露；客戶(hù)不接受的，應(yīng)當(dāng)允許客戶(hù)按照銷(xiāo)售文件約定提前贖回理財(cái)產(chǎn)品。第四十二條（關(guān)聯(lián)交易）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資于本行、托管機(jī)構(gòu)及其控股股東、實(shí)際控制人或者與其有重大利害關(guān)系的機(jī)構(gòu)發(fā)行的證券或者承銷(xiāo)的證券，或者從事重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當(dāng)符合理財(cái)產(chǎn)品的投資目標(biāo)和投資策略，遵循理財(cái)產(chǎn)品投資客戶(hù)利益優(yōu)先原則，并建立健全內(nèi)部審批和評(píng)估機(jī)制。
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      商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)涉及重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，提交有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批。第四十三條（理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)管理）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，明確規(guī)定理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和程序、責(zé)任與義務(wù)、存續(xù)期管理、利益沖突防范機(jī)制、信息披露義務(wù)及退出機(jī)制，并切實(shí)履行自身的投資管理職責(zé)。
      商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展盡職調(diào)查，并由總行高級(jí)管理層批準(zhǔn)理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)的名單。
      商業(yè)銀行首次與理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)合作的，應(yīng)當(dāng)提前 10 日將該合作機(jī)構(gòu)相關(guān)情況報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。
      第四十四條（禁止自有資金投本行理財(cái)或提供擔(dān)保）商業(yè)銀行不得用自有資金購(gòu)買(mǎi)本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，不得為理財(cái)產(chǎn)品投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔(dān)?；蚧刭?gòu)承諾。第四節(jié) 理財(cái)托管
      第四十五條（托管機(jī)構(gòu)定義和第三方托管）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的托管機(jī)構(gòu)托管本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。
      銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的托管機(jī)構(gòu)包括具有證券投資基金托管業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行、符合本辦法第四十五條規(guī)定的其他商業(yè)銀行和銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行?。商業(yè)銀行不能托管本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。
      第四十六條（托管銀行條件）理財(cái)產(chǎn)品托管銀行應(yīng)當(dāng)符合以下條件：
      （一）公司治理良好，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制健全有效；
      （二）最近3 個(gè)會(huì)計(jì)的年末凈資產(chǎn)均不低于 20 億元人民幣，資本充足率等主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；
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      （三）最近3 年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；
      （四）設(shè)有獨(dú)立的托管業(yè)務(wù)部門(mén)，能夠保證托管業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的完整性與獨(dú)立性；
      （五）托管業(yè)務(wù)部門(mén)具有滿(mǎn)足營(yíng)業(yè)需要的獨(dú)立的固定場(chǎng)所，配備獨(dú)立的安全監(jiān)控系統(tǒng)及門(mén)禁系統(tǒng)；
      （六）托管業(yè)務(wù)部門(mén)配備獨(dú)立的托管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)，包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、應(yīng)用系統(tǒng)、安全防護(hù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)等；
      （七）建立了托管業(yè)務(wù)應(yīng)急處理預(yù)案，具備一定的應(yīng)急處理能力；
      （八）從事清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內(nèi)部審計(jì)等業(yè)務(wù)的人員不少于 8 人，核算、監(jiān)督等核心業(yè)務(wù)崗位的人員應(yīng)當(dāng)具備 2 年以上托管業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；
      （九）具有安全保管理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)、確保理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)完整與獨(dú)立的條件；
      （十）具有安全高效的清算、交割系統(tǒng)；
      （十一）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
      商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)開(kāi)辦前 30 日向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。
      第四十七條（凈值型理財(cái)產(chǎn)品托管銀行條件）凈值型理財(cái)產(chǎn)品的托管銀行，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：
      （一）最近3 個(gè)會(huì)計(jì)的年末凈資產(chǎn)均不低于 100 億元人民幣；
      （二）從事清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內(nèi)部審計(jì)等業(yè)務(wù)的人員不少于 30 人，核算、監(jiān)督等核心業(yè)務(wù)崗位具備 3 年以上托管業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員不少于 10 人。第四十八條（托管機(jī)構(gòu)職責(zé)）從事理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“理財(cái)托管機(jī)構(gòu)”）應(yīng)當(dāng)履行下列職責(zé)：
      （一）安全保管理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)；
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      （二）為每只理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)設(shè)獨(dú)立的托管賬戶(hù)，建立托管明細(xì)賬，不同托管賬戶(hù)中的資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)相互獨(dú)立；
      （三）按照托管協(xié)議約定和理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行銀行的投資指令，及時(shí)辦理清算、交割事宜；
      （四）建立對(duì)賬機(jī)制，定期復(fù)核、審查理財(cái)產(chǎn)品資金頭寸、資產(chǎn)賬目、資產(chǎn)凈值等數(shù)據(jù)，及時(shí)核查認(rèn)購(gòu)與申購(gòu)資金的到賬、贖回資金的支付、收益和本金分配以及投資資金的支付與到賬等情況；理財(cái)產(chǎn)品估值核算、收益分配等結(jié)果出現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)提示予以糾正；
      （五）監(jiān)督理財(cái)產(chǎn)品投資運(yùn)作，發(fā)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品違反法律法規(guī)或合同約定進(jìn)行投資的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知相關(guān)方并報(bào)告銀監(jiān)會(huì)，并持續(xù)跟進(jìn)后續(xù)處理情況，督促相關(guān)方履行信息披露義務(wù)；
      （六）辦理與理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的信息披露事項(xiàng)，包括披露理財(cái)產(chǎn)品托管協(xié)議、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信息披露文件中的理財(cái)產(chǎn)品財(cái)務(wù)報(bào)告等信息及時(shí)進(jìn)行復(fù)核審查并出具意見(jiàn)等；
      （七）保存理財(cái)托管業(yè)務(wù)活動(dòng)的記錄、賬冊(cè)、報(bào)表和其他相關(guān)資料 15 年以上；
      （八）對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資信息和相關(guān)資料承擔(dān)保密責(zé)任，除法律、行政法規(guī)、規(guī)章和審計(jì)要求外，不得向任何機(jī)構(gòu)或者個(gè)人泄露相關(guān)信息和資料；
      （九）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他職責(zé)。
      第四十九條（強(qiáng)制托管要求）商業(yè)銀行有下列情形之一的，其發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會(huì)指定的機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管：
      （一）理財(cái)產(chǎn)品投資特定目的載體；
      （二）委托理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資運(yùn)作；
      （三）未按照本辦法要求進(jìn)行信息披露；
      （四）未向全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)報(bào)送信息或者信息報(bào)送不及時(shí)、準(zhǔn)確和完整；
      （五）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。
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      第五節(jié)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金
      第五十條（制度建設(shè)）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理制度，規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取、劃轉(zhuǎn)、使用和支付等政策和程序，并經(jīng)董事會(huì)或高級(jí)管理層批準(zhǔn)后，將相關(guān)管理制度報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。
      第五十一條（計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照如下計(jì)提比例，按 季從凈利潤(rùn)中計(jì)提理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金：
      （一）除結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品外的預(yù)期收益率型產(chǎn)品，按其產(chǎn)品管理費(fèi)收入的 50%計(jì)提；
      （二）凈值型理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和其他理財(cái)產(chǎn)品，按其產(chǎn)品管理費(fèi)收入的 10%計(jì)提。
      風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額達(dá)到理財(cái)產(chǎn)品余額的1%時(shí)可以不再提??；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金使用后低于理財(cái)產(chǎn)品余額 1%的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提取，直至達(dá)到理財(cái)產(chǎn)品余額的 1%。
      第五十二條（風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金投資管理）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金可以投資于銀行存款、國(guó)債、中央銀行票據(jù)、政策性金融債券以及銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他資產(chǎn)，產(chǎn)生的利息收入和投資損益應(yīng)當(dāng)納入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。
      第五十三條（風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金存管）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇一家從事理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)存管銀行）開(kāi)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專(zhuān)戶(hù)，用于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的歸集、存放與提取。該賬戶(hù)不得與其他類(lèi)型賬戶(hù)混用，不得存放其他性質(zhì)資金。
      存管銀行應(yīng)當(dāng)監(jiān)督理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的管理和使用，確保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金存放安全，管理和使用符合相關(guān)規(guī)定與程序。
      第五十四條（風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金用途）理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金主要用于彌補(bǔ)因商業(yè)銀行違法違規(guī)、違反理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議、操作錯(cuò)誤或因技術(shù)故障等原因給理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)或者理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)造成的損失，以及銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他用途。
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      風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足以賠償上述損失的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)使用其他自有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。
      第五十五條（風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金使用）商業(yè)銀行使用理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金應(yīng)當(dāng)經(jīng)董事會(huì)或高級(jí)管理層批準(zhǔn)，并提前 15 日?qǐng)?bào)告銀監(jiān)會(huì)。
      第五十六條（風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金使用）理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金被人民法院等有權(quán)機(jī)關(guān)依法查封、扣押、凍結(jié)或強(qiáng)制執(zhí)行的，商業(yè)銀行和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金存管銀行應(yīng)當(dāng)立即報(bào)告銀監(jiān)會(huì)，由此影響風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的使用或者風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金減少的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在 5 日內(nèi)補(bǔ)足。商業(yè)銀行解散、清算和終止時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額按照商業(yè)銀行的資產(chǎn)處置。第六節(jié)信息披露
      第五十七條（總體要求）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于信息披露的有關(guān)規(guī)定，在本行官方網(wǎng)站及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向客戶(hù)披露理財(cái)產(chǎn)品的以下信息：
      （一）全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)的編碼；
      （二）銷(xiāo)售文件，包括說(shuō)明書(shū)、銷(xiāo)售協(xié)議書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)和客戶(hù)權(quán)益須知；
      （三）發(fā)行公告；
      （四）重大事項(xiàng)公告；
      （五）理財(cái)定期報(bào)告；
      （六）理財(cái)產(chǎn)品到期公告；
      （七）涉及理財(cái)產(chǎn)品的訴訟；
      （八）臨時(shí)性信息披露；
      （九）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他信息。
      商業(yè)銀行面向私人銀行客戶(hù)和機(jī)構(gòu)客戶(hù)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，可以根據(jù)與客戶(hù)的約定，在指定渠道定向披露上述信息。
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      第五十八條（發(fā)行公告）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行公告應(yīng)當(dāng)包括產(chǎn)品成立日期和產(chǎn)品募集規(guī)模等信息。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品成立之后 5 日內(nèi)披露發(fā)行公告。
      第五十九條（重大事項(xiàng)公告）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)生可能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)或者理財(cái)產(chǎn)品收益產(chǎn)生重大影響的事件后 2 日內(nèi)發(fā)布重大事項(xiàng)公告。
      第六十條（定期報(bào)告）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品定期報(bào)告應(yīng)當(dāng)披露理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模、收益表現(xiàn)，并分別列示直接和間接投資的資產(chǎn)種類(lèi)、投資比例以及前十項(xiàng)資產(chǎn)具體名稱(chēng)、規(guī)模和比例等信息。
      商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在每半年結(jié)束之日起 30 日內(nèi)、每年結(jié)束之日起 90日內(nèi)，編制完成理財(cái)產(chǎn)品半年和報(bào)告；對(duì)于存續(xù)期在半年以?xún)?nèi)（含）的產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品結(jié)束后 15 日內(nèi)編制理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告。
      第六十一條（債權(quán)和股權(quán)信息披露）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件和定期報(bào)告中披露每筆非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)和非上市企業(yè)股權(quán)及其受（收）益權(quán)的相關(guān)信息，包括客戶(hù)和項(xiàng)目名稱(chēng)、項(xiàng)目剩余期限、收益分配、交易結(jié)構(gòu)等；理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)所投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)發(fā)生變更或風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的，應(yīng)當(dāng)在 5 日內(nèi)披露。
      第六十二條（凈值型產(chǎn)品信息披露）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照以下要求，在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件和定期報(bào)告中披露凈值型理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息：
      （一）銷(xiāo)售文件應(yīng)當(dāng)載明理財(cái)產(chǎn)品的估值方法、估值模型，份額申購(gòu)、贖回價(jià)格的計(jì)算方式及有關(guān)申購(gòu)、贖回費(fèi)率等；
      （二）在每個(gè)開(kāi)放日結(jié)束后的 T+1 日或 T+2 日，披露開(kāi)放日的理財(cái)產(chǎn)品份額凈值、累計(jì)凈值、資產(chǎn)凈值、申購(gòu)價(jià)格和贖回價(jià)格，并將其納入定期報(bào)告；
      （三）半和最后一個(gè)市場(chǎng)交易日的理財(cái)產(chǎn)品份額凈值、累計(jì)凈值和資產(chǎn)凈值，并將
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      其納入定期報(bào)告。
      第六十三條（到期公告）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品到期公告應(yīng)當(dāng)披露理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期限、終止日期、收費(fèi)情況、收益分配情況、實(shí)際投資資產(chǎn)種類(lèi)和投資比例等信息。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品終止后 5 日內(nèi)披露到期公告。
      第六十四條（清算期要求）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品終止后的清算期原則上不得超過(guò) 2 日；如清算期超過(guò) 2 日，應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品終止前在本行官方網(wǎng)站進(jìn)行披露。
      第六十五條（約定信息披露方式）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件中明確約定與客戶(hù)聯(lián)絡(luò)和信息披露的方式、渠道和頻率，以及在信息披露過(guò)程中各方的責(zé)任，確?？蛻?hù)及時(shí)獲取信息。
      商業(yè)銀行在未與客戶(hù)明確約定的情況下，在其官方網(wǎng)站公布理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息，不能視為向客戶(hù)進(jìn)行了信息披露。第四章 監(jiān)督管理
      第六十六條（非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管）從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)于每結(jié)束后 2 個(gè)月內(nèi)，按照規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送與理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、業(yè)務(wù)開(kāi)展報(bào)告和銀監(jiān)會(huì)要求報(bào)送的其他材料。
      第六十七條（非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管）理財(cái)托管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每結(jié)束后2 個(gè)月內(nèi)，按照規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送理財(cái)產(chǎn)品托管報(bào)告和銀監(jiān)會(huì)要求報(bào)送的其他材料。
      第六十八條（重大事項(xiàng)報(bào)告）從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)和損失時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告，并提交應(yīng)對(duì)措施。
      第六十九條（現(xiàn)場(chǎng)檢查）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)定期對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。
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      第七十條（監(jiān)管評(píng)估）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)基于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查情況，每年對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理狀況進(jìn)行評(píng)估，并將評(píng)估結(jié)果作為其監(jiān)管評(píng)級(jí)的重要依據(jù)。
      第七十一條（整改要求）商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則從事理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)提出的整改建議，在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)向銀監(jiān)會(huì)提交整改方案并采取整改措施。第七十二條（監(jiān)管措施）對(duì)于在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)未能采取有效整改措施的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)采取下列措施：
      （一）將綜合類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)整為基礎(chǔ)類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)；
      （二）暫停發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品；
      （三）暫停開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)；
      （四）責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利；
      （五）《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的其他措施。第五章 法律責(zé)任
      第七十三條商業(yè)銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，有下列情形之一的，由銀監(jiān)會(huì)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定，予以處罰：
      （一）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的；
      （二）提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的；
      （三）未按照規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示或者信息披露的；
      （四）拒絕執(zhí)行本辦法第七十二條規(guī)定的措施的。
      第七十四條商業(yè)銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，未按照規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告或者報(bào)送有關(guān)文件、資料的，由銀監(jiān)會(huì)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定，予以處罰。
      第七十五條商業(yè)銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的其他違法違規(guī)行為，由銀監(jiān)會(huì)依據(jù)《中華人民共和
      本文出自：http://004km.cn（寶元貸官網(wǎng)）
      國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《金融違法行為處罰辦法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)，予以處罰。
      第七十六條商業(yè)銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，違反有關(guān)法律、行政法規(guī)和部門(mén)規(guī)章規(guī)定的，銀監(jiān)會(huì)除依照本辦法第七十三條至第七十五條規(guī)定處罰外，還可以依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第六章 附則
      第七十七條政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及外國(guó)銀行分行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。第七十八條
      本辦法中“以上”均含本數(shù)。第七十九條
      本辦法中“日”指工作日，“收益率”指年化收益率。第八十條
      本辦法由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第八十一條
      本辦法自年月日起施行?！渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令〔2005〕2 號(hào)）、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2005〕63 號(hào)）、《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕157 號(hào)）、《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號(hào)）、關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》銀監(jiān)辦發(fā)〔2008〕47 號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕172 號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范
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      商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕65號(hào)）、關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕113 號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕91 號(hào)）、《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕8 號(hào)）同時(shí)廢止。本辦法施行前出臺(tái)的有關(guān)規(guī)章及規(guī)范性文件如與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。
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      第五篇：銀行理財(cái)資金池業(yè)務(wù)管理辦法
      中國(guó)**銀行資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品管理辦法（試行）
      第一章 總則
      第一條 為規(guī)范中國(guó)**銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”）資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作管理，促進(jìn)本行理財(cái)業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展，依據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等監(jiān)管規(guī)章以及《中國(guó)**銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》等本行相關(guān)制度規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，制訂本辦法。
      第二條 本辦法所稱(chēng)資產(chǎn)池，指多個(gè)類(lèi)型資產(chǎn)（如債券、票據(jù)、貨幣市場(chǎng)工具、信貸資產(chǎn)項(xiàng)目、存款等）所組成的集合性的資產(chǎn)包。本辦法所稱(chēng)資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品，是指通過(guò)滾動(dòng)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)募集資金，統(tǒng)一投資于資產(chǎn)池，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理的理財(cái)產(chǎn)品。資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的資金來(lái)源和資金運(yùn)用具有“滾動(dòng)發(fā)售、集合運(yùn)作、期限錯(cuò)配、分離定價(jià)”的特點(diǎn)。
      滾動(dòng)發(fā)售是指連續(xù)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品和到期續(xù)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，保障募集理財(cái)資金的連貫性和穩(wěn)定性。
      集合運(yùn)作是指將基于同一資產(chǎn)池發(fā)售的各款理財(cái)產(chǎn)品所募集資金歸集管理，統(tǒng)一運(yùn)用于符合該類(lèi)資產(chǎn)池投資范圍的各類(lèi)標(biāo)的資產(chǎn)構(gòu)成的集合性資產(chǎn)包，該資產(chǎn)包的運(yùn)作收益作為確定各款理財(cái)產(chǎn)品收益的統(tǒng)一來(lái)源。原則上同一資產(chǎn)池發(fā)售的不同理財(cái)產(chǎn)品不單獨(dú)對(duì)應(yīng)各自資金投向。
      期限錯(cuò)配是指資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品資金來(lái)源方（即發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品）的期限，與資金運(yùn)用方（即集合性資產(chǎn)包）的期限不完全相同，資金來(lái)源方期限短于或長(zhǎng)于資金運(yùn)用方。分離定價(jià)是指基于同一資產(chǎn)池發(fā)售的各款理財(cái)產(chǎn)品收益水平，一般不與該款理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)集合性資產(chǎn)包的實(shí)際收益直接掛鉤，而是根據(jù)集合性資產(chǎn)包預(yù)期到期收益率分拆定價(jià)。
      第三條 資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作管理應(yīng)遵循以下基本原則：
      （一）統(tǒng)一運(yùn)作原則。資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品原則上由總行統(tǒng)一研發(fā)設(shè)計(jì)和投資運(yùn)作。未經(jīng)總行授權(quán)，一級(jí)分行及以下分支機(jī)構(gòu)不得從事資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)和投資運(yùn)作。
      （二）穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則。資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)規(guī)范運(yùn)作，根據(jù)不同類(lèi)型的資產(chǎn)池進(jìn)行分類(lèi)管理，確保各類(lèi)資產(chǎn)池的投資范圍、準(zhǔn)入級(jí)別、業(yè)務(wù)流程等符合相關(guān)規(guī)定，重點(diǎn)做好資產(chǎn)負(fù)債擺布和流動(dòng)性管理。
      （三）風(fēng)險(xiǎn)可控原則。資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作管理應(yīng)遵循本行相關(guān)授權(quán)和授信管理規(guī)定，制定并遵守流動(dòng)性限額、市場(chǎng)限額等各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的各種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施同步監(jiān)測(cè)。
      （四）單獨(dú)核算原則。資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的帳務(wù)核算應(yīng)遵守本行相關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度規(guī)定。不同類(lèi)資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)獨(dú)立運(yùn)作，對(duì)同一資產(chǎn)池產(chǎn)品應(yīng)實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理，單獨(dú)核算。
      第四條 本辦法所稱(chēng)信貸資產(chǎn)項(xiàng)目，是指符合一定標(biāo)準(zhǔn)的新
      發(fā)放信托融資，以存量信貸資產(chǎn)為支持的信托計(jì)劃，及其他經(jīng)認(rèn)定的具有信貸資產(chǎn)特點(diǎn)的項(xiàng)目。
      第五條 本辦法所稱(chēng)項(xiàng)目備選池，是指按照本行自營(yíng)貸款的管理標(biāo)準(zhǔn)和要求進(jìn)行盡職調(diào)查、審查、審議和審批，評(píng)定信用等級(jí)和核定授信額度，并符合資產(chǎn)池準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的信貸資產(chǎn)項(xiàng)目的集合。第六條 本辦法所稱(chēng)政府機(jī)構(gòu)類(lèi)客戶(hù)，是指列入本行政府機(jī)構(gòu)名錄內(nèi)的中華人民共和國(guó)中央、省級(jí)（含副省級(jí)省會(huì)城市及計(jì)劃單列市）人民政府所屬職能部門(mén)以及大型中央企業(yè)。
      第七條 本規(guī)程適用于**銀行總行和經(jīng)授權(quán)的境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展的各類(lèi)資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作管理。
      第二章 職責(zé)分工
      第八條 總行金融市場(chǎng)部作為全行資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的歸口管理和組織協(xié)調(diào)部門(mén)，牽頭制定資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)制度辦法；牽頭就資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告、報(bào)備或報(bào)批；牽頭全行資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)測(cè)、統(tǒng)計(jì)、分析、評(píng)價(jià)和報(bào)告。
      第九條 總行金融市場(chǎng)部作為產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作部門(mén)，負(fù)責(zé)資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)和投資運(yùn)作工作，包括市場(chǎng)需求分析、產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、投資標(biāo)的物選擇和行內(nèi)報(bào)批、與合作機(jī)構(gòu)簽訂相關(guān)法律文件、產(chǎn)品投資管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和統(tǒng)計(jì)分析等工作；配合有關(guān)部門(mén)做好相關(guān)培訓(xùn)、宣傳、信息披露和客戶(hù)服務(wù)等。
      第十條 總行個(gè)人金融部、公司業(yè)務(wù)部、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、結(jié)算與現(xiàn)金管理部、電子銀行部等理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售推廣部門(mén)負(fù)責(zé)組織資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售及相關(guān)培訓(xùn)、營(yíng)銷(xiāo)和宣傳活動(dòng)，根據(jù)產(chǎn)品部門(mén)信息進(jìn)行信息披露，管理客戶(hù)理財(cái)咨詢(xún)和投訴等?？傂泄緲I(yè)務(wù)部、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部和房地產(chǎn)信貸部負(fù)責(zé)營(yíng)銷(xiāo)、組織營(yíng)銷(xiāo)和推薦信貸資產(chǎn)項(xiàng)目等入池資產(chǎn)，其中總行公司業(yè)務(wù)部還負(fù)責(zé)對(duì)信貸資產(chǎn)項(xiàng)目的準(zhǔn)入審核工作。
      第十一條 總行托管業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)為資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品提供賬戶(hù)開(kāi)立、資金托管、會(huì)計(jì)核算、投資監(jiān)督、托管報(bào)告等資產(chǎn)托管服務(wù)。第十二條 總行運(yùn)營(yíng)管理部負(fù)責(zé)資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作期間的資金劃轉(zhuǎn)，清算結(jié)算，負(fù)責(zé)根據(jù)本行相關(guān)會(huì)計(jì)制度開(kāi)展帳務(wù)記錄及會(huì)計(jì)核算等工作。
      第十三條 總行信貸管理部負(fù)責(zé)對(duì)超分行權(quán)限的信貸資產(chǎn)項(xiàng)目比照自營(yíng)貸款管理標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行審查并報(bào)有權(quán)審批人審批；負(fù)責(zé)指導(dǎo)分行做好信貸資產(chǎn)項(xiàng)目審查審批工作。
      第十四條 總行授信執(zhí)行部負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)項(xiàng)目的貸后管理指導(dǎo)和監(jiān)督。
      第十五條 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)制定資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)政策及風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)；負(fù)責(zé)對(duì)資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全程監(jiān)控、檢查、評(píng)估等。
      第十六條 總行其他部門(mén)按照部門(mén)職責(zé)和《中國(guó)**銀行理財(cái)
      業(yè)務(wù)管理辦法》要求，各司其職，做好相關(guān)工作。
      第十七條 一級(jí)分行（或總行客戶(hù)直管部門(mén)）職責(zé)如下：
      （一）負(fù)責(zé)營(yíng)銷(xiāo)和向總行推薦符合標(biāo)準(zhǔn)的信貸資產(chǎn)項(xiàng)目；
      （二）負(fù)責(zé)資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)推廣、客戶(hù)維護(hù)和相關(guān)業(yè)務(wù)操作。
      一級(jí)分行（或總行客戶(hù)直管部門(mén)）是信貸資產(chǎn)項(xiàng)目管理行的，其職責(zé)還包括：
      （一）負(fù)責(zé)組織信貸資產(chǎn)項(xiàng)目相關(guān)資料的收集、傳遞及保管；
      （二）負(fù)責(zé)組織和指導(dǎo)經(jīng)辦行完成信貸資產(chǎn)項(xiàng)目在信貸管理系統(tǒng)（CMS）信息錄入和維護(hù)、帳戶(hù)監(jiān)管和貸后管理等工作，經(jīng)總行同意與符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的信托公司簽訂相關(guān)協(xié)議文本；
      （三）負(fù)責(zé)監(jiān)督信托理財(cái)專(zhuān)戶(hù)開(kāi)立、資金歸集、投資收益分配和本息返還；
      （四）負(fù)責(zé)跟蹤資產(chǎn)運(yùn)作情況、借款人信用額度占用情況和風(fēng)險(xiǎn)變化情況，并及時(shí)向總行相關(guān)部門(mén)反饋；
      （五）在信貸資產(chǎn)項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，采取必要的風(fēng)險(xiǎn)處臵措施；
      （六）總行要求的其他相關(guān)職責(zé)。
      第三章 投資范圍、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及業(yè)務(wù)流程
      第十八條 資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的基本投資范圍包括：
      （一）國(guó)債、央行票據(jù)、金融債、中期票據(jù)、短期融資券、企業(yè)債等債券品種及其他銀行間市場(chǎng)債券類(lèi)交易工具；
      （二）拆借、回購(gòu)等貨幣資金市場(chǎng)工具；
      （三）納入本行項(xiàng)目備選池內(nèi)的信貸資產(chǎn)項(xiàng)目；
      （四）銀行承兌匯票；
      （五）同業(yè)存款；
      （六）根據(jù)資產(chǎn)池分類(lèi)不同，滿(mǎn)足該類(lèi)資產(chǎn)池產(chǎn)品特性、經(jīng)批準(zhǔn)的其他投資工具。
      第十九條 納入本行項(xiàng)目備選池內(nèi)的信貸資產(chǎn)項(xiàng)目，除符合**銀行信貸政策和準(zhǔn)入條件外，還應(yīng)具備以下基本條件：
      （一）融資人原則上為優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)項(xiàng)目、總行或一級(jí)分行直接管理客戶(hù)或符合本行內(nèi)部評(píng)級(jí)AA+級(jí)（含）以上的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；
      （二）融資人具有穩(wěn)定充足的償債資金來(lái)源，能按期還本付息；
      （三）融資期限或距融資到期日的剩余期限一般不超過(guò)3年（含），屬于政府機(jī)構(gòu)類(lèi)客戶(hù)的，不超過(guò)5年（含）；
      （四）單個(gè)融資項(xiàng)目規(guī)模原則上在1億元人民幣（含）以上；
      （五）符合理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)策略及產(chǎn)品設(shè)計(jì)所要求的其他條件。
      第二十條 本行發(fā)行的銀信合作理財(cái)產(chǎn)品不得投資于本行自身的信貸資產(chǎn)或票據(jù)資產(chǎn)。投資第三方信貸資產(chǎn)或票據(jù)資產(chǎn)應(yīng)采取買(mǎi)斷方式，遵守資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓真實(shí)性原則，同時(shí)還須符合如下規(guī)
      定：
      （一）信貸五級(jí)分類(lèi)為正常類(lèi)，貸款檔案完備，信息記錄完整、準(zhǔn)確；
      （二）信貸資產(chǎn)出售應(yīng)符合相關(guān)法律、法規(guī)的要求，相關(guān)法律文件不存在限制債權(quán)轉(zhuǎn)讓的情形，或已獲相關(guān)當(dāng)事人書(shū)面同意，并要求出售行在出售后十個(gè)工作日內(nèi)以書(shū)面通知或公告形式告知相關(guān)當(dāng)事人資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓事宜；
      （三）所購(gòu)買(mǎi)的信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)的全套原始權(quán)利證明文件或加蓋出售行有效印章的上述文件復(fù)印件應(yīng)由出售行在出售后十五個(gè)工作日內(nèi)移交給信托公司，并在此基礎(chǔ)上辦理?yè)?dān)保物權(quán)的重新確認(rèn)和讓渡，防止原有的擔(dān)保物權(quán)落空；
      （四）票據(jù)資產(chǎn)應(yīng)具備真實(shí)貿(mào)易背景，并按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行背書(shū)轉(zhuǎn)讓。
      （五）符合理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)所要求的其他條件。第二十一條 新發(fā)放信托融資或購(gòu)買(mǎi)存量信貸資產(chǎn)的，應(yīng)申請(qǐng)入池審批，審批通過(guò)后進(jìn)入項(xiàng)目備選池。
      第二十二條 研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，如投資范圍涉及信貸資產(chǎn)項(xiàng)目的，應(yīng)優(yōu)先從項(xiàng)目備選池中選取。總行金融市場(chǎng)部根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品審批權(quán)限確定審批流程，在部門(mén)權(quán)限內(nèi)的，報(bào)部門(mén)有權(quán)審批人審批；超過(guò)部門(mén)權(quán)限的，采取會(huì)簽或直接報(bào)批的方式，報(bào)行內(nèi)有權(quán)審批人審批。
      第二十三條 資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品投資銀行間市場(chǎng)債券類(lèi)交易
      工具、貨幣資金市場(chǎng)工具以及其他獲批準(zhǔn)的投資工具，應(yīng)按照符合產(chǎn)品運(yùn)作需要及風(fēng)險(xiǎn)可控原則進(jìn)行。按照我行信貸制度規(guī)定和其他風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定，在授信范圍、風(fēng)險(xiǎn)限額和授權(quán)權(quán)限內(nèi)的，由總行金融市場(chǎng)部自主決定投資，否則按照有關(guān)管理規(guī)定報(bào)批。
      第四章 產(chǎn)品研發(fā)和投資運(yùn)作
      第二十四條 研發(fā)設(shè)計(jì)資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)包含產(chǎn)品設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)、定價(jià)分析、可行性分析、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等。
      第二十五條 資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中應(yīng)充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，清楚揭示產(chǎn)品的保本特性和投資范圍。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品募集資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的，要充分披露相關(guān)信息；投資于信貸資產(chǎn)項(xiàng)目的，要充分披露信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)收益特性及五級(jí)分類(lèi)狀況。
      第二十六條 資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)審批應(yīng)遵守行內(nèi)授權(quán)管理?？傂薪鹑谑袌?chǎng)部權(quán)限內(nèi)的，由金融市場(chǎng)部自行審批研發(fā)；超出部門(mén)權(quán)限的，報(bào)送上一級(jí)有權(quán)審批人審批。
      第二十七條 資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作遵循分散化原則，控制不同投資品種的配臵比例。第二十八條 資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作遵照流動(dòng)性管理要求，要保持一定的流動(dòng)性資產(chǎn)占比，嚴(yán)格匡算產(chǎn)品現(xiàn)金流，確保產(chǎn)品流動(dòng)性。
      第二十九條 資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作應(yīng)做好資產(chǎn)負(fù)債擺布，控制資產(chǎn)池與產(chǎn)品的期限錯(cuò)配比例，確保交易投資與產(chǎn)品
      發(fā)售間的平衡運(yùn)作。
      第三十條 不同類(lèi)資產(chǎn)池之間的交易一般應(yīng)遵循公允價(jià)格原則。
      第三十一條 總行金融市場(chǎng)部作為產(chǎn)品的投資運(yùn)作責(zé)任人，負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)投資交易的發(fā)起、審批、指令發(fā)送以及理財(cái)產(chǎn)品臺(tái)賬的建立和管理。
      第五章 產(chǎn)品到期及收益分配
      第三十二條 資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品到期后，通過(guò)滾動(dòng)續(xù)發(fā)產(chǎn)品、變現(xiàn)資產(chǎn)、以及其他經(jīng)批準(zhǔn)的融資方式，獲取資金兌付到期產(chǎn)品。
      第三十三條 總行金融市場(chǎng)部應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)約定，嚴(yán)格測(cè)算產(chǎn)品到期收益及兌付金額，并經(jīng)總行托管業(yè)務(wù)部復(fù)核確認(rèn)后，在約定期限內(nèi)提交總行運(yùn)營(yíng)管理部完成資金清算。
      第三十四條 資產(chǎn)池運(yùn)作收益指資產(chǎn)池所投資資產(chǎn)獲得的收益扣除托管費(fèi)、信托費(fèi)等第三方費(fèi)用后的盈余。
      第三十五條 資產(chǎn)池運(yùn)作收益的分配由以下四個(gè)部分組成：客戶(hù)收益、固定管理費(fèi)、項(xiàng)目管理費(fèi)以及浮動(dòng)管理費(fèi)。其中，客戶(hù)收益指本行根據(jù)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)約定向客戶(hù)支付的收益，客戶(hù)收益在產(chǎn)品到期或根據(jù)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)約定時(shí)間下劃客戶(hù)賬戶(hù)；固定管理費(fèi)是指根據(jù)約定比率，向銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的分行或總行客戶(hù)直管部門(mén)支付的費(fèi)用，固定管理費(fèi)在產(chǎn)品到期或根據(jù)約定下劃；項(xiàng)目管理費(fèi)是指根據(jù)約定比率，向信貸資產(chǎn)項(xiàng)目的管理行支付的費(fèi)用，項(xiàng)目管理費(fèi)率根據(jù)信貸資產(chǎn)項(xiàng)目逐期確定，按照約定頻率下劃；浮動(dòng)管理費(fèi)是指資產(chǎn)池運(yùn)作收益扣除客戶(hù)收益、營(yíng)銷(xiāo)管理費(fèi)、項(xiàng)目管理費(fèi)外的剩余收益，浮動(dòng)管理費(fèi)根據(jù)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的分行或總行客戶(hù)直管部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)，定期下劃。
      第三十六條 在遇到市場(chǎng)環(huán)境極度惡化或其他特殊情況時(shí)，資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品需要提前終止?jié)L動(dòng)發(fā)售的，總行金融市場(chǎng)部應(yīng)啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)程序，各有關(guān)部門(mén)按相關(guān)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案的要求各司其責(zé)，做好相應(yīng)處臵工作。
      第六章 風(fēng)險(xiǎn)管理
      第三十七條 資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品投資運(yùn)作中涉及的主要風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。
      第三十八條 信用風(fēng)險(xiǎn)指因資產(chǎn)池內(nèi)相關(guān)資產(chǎn)關(guān)聯(lián)信用體或交易對(duì)手發(fā)生違約導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。其管理主要遵循如下要求：
      （一）資產(chǎn)池內(nèi)相關(guān)信用資產(chǎn)納入全行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系統(tǒng)一管理。其中對(duì)于信貸資產(chǎn)項(xiàng)目，須按照自營(yíng)貸款的管理標(biāo)準(zhǔn)和要求進(jìn)行盡職調(diào)查、審查、審議和審批，評(píng)定信用等級(jí)和核定授信額度，并由相關(guān)一級(jí)分行（或總行客戶(hù)直管部門(mén)）履行或組織貸后管理工作。具體操作要求按照我行相關(guān)制度辦法執(zhí)行。信貸資產(chǎn)項(xiàng)目管理行應(yīng)負(fù)責(zé)或組織經(jīng)辦行在本行信貸管理系統(tǒng)（CMS）中維護(hù)客戶(hù)基本信息、授信記錄，并添加信貸資產(chǎn)項(xiàng)目標(biāo)識(shí)。在信貸管理系統(tǒng)（CMS）暫時(shí)不支持信貸資產(chǎn)項(xiàng)目標(biāo)識(shí)和貸后管理操作的情況下，應(yīng)建立信貸資產(chǎn)項(xiàng)目手工臺(tái)賬，記錄客戶(hù)授信、用信情況。信貸資產(chǎn)項(xiàng)目管理行應(yīng)至少每季撰寫(xiě)分析報(bào)告，向總行反饋客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，及時(shí)將分析報(bào)告報(bào)送總行公司業(yè)務(wù)部、信貸管理部、授信執(zhí)行部和金融市場(chǎng)部等部門(mén)。
      （二）資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品投資運(yùn)作過(guò)程中，須按照我行風(fēng)險(xiǎn)政策具體要求嚴(yán)格控制以下信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)指標(biāo)：
      1、信用類(lèi)資產(chǎn)占比，此處信用類(lèi)資產(chǎn)包括但不限于信貸資產(chǎn)項(xiàng)目、信用類(lèi)債券、以信用類(lèi)債券作質(zhì)押的逆回購(gòu)等；
      2、信用類(lèi)資產(chǎn)行業(yè)分布集中度，即投資于單一行業(yè)的信用類(lèi)資產(chǎn)占資產(chǎn)池總資產(chǎn)的比例。
      3、單個(gè)信用主體相關(guān)資產(chǎn)占比；
      4、根據(jù)我行經(jīng)濟(jì)資本確定的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為零的相關(guān)資產(chǎn)不受上述比例限制。
      （三）資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品投資運(yùn)作中，對(duì)于對(duì)外平盤(pán)的交易，其交易對(duì)手準(zhǔn)入比照自營(yíng)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。
      第三十九條 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因資產(chǎn)池內(nèi)相關(guān)資產(chǎn)負(fù)債的市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生不利變動(dòng)而使資產(chǎn)池業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)池市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要源自于資產(chǎn)負(fù)債久期的錯(cuò)配、利率敏感性缺口。其管理主要遵循如下原則：
      (一)資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)遵循科學(xué)合理定價(jià)的原則，重點(diǎn)結(jié)合
      資產(chǎn)池內(nèi)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)收益特點(diǎn)、波動(dòng)特點(diǎn)、市場(chǎng)同期限產(chǎn)品定價(jià)情況等因素確定；
      (二)資產(chǎn)池運(yùn)作過(guò)程中，須按照風(fēng)險(xiǎn)政策具體要求嚴(yán)格控制以下市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)指標(biāo)：
      1、資產(chǎn)池加權(quán)平均久期，即以資產(chǎn)池內(nèi)資產(chǎn)占比為權(quán)重對(duì)各資產(chǎn)久期進(jìn)行加權(quán)平均；
      2、理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均久期，即以理財(cái)產(chǎn)品占比為權(quán)重對(duì)各期理財(cái)產(chǎn)品久期進(jìn)行加權(quán)平均；
      3、資產(chǎn)負(fù)債久期錯(cuò)配比例，即資產(chǎn)池加權(quán)平均久期與理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均久期的比例；
      4、利率敏感性缺口，即將資產(chǎn)池的所有生息資產(chǎn)和付息理財(cái)產(chǎn)品按照重新定價(jià)的期限劃分到不同的時(shí)間段。在每個(gè)時(shí)間段內(nèi)，將利率敏感性資產(chǎn)減去利率敏感性負(fù)債，即該時(shí)間段內(nèi)的利率敏感性缺口。
      第四十條 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)池運(yùn)作過(guò)程中無(wú)法獲得充足資金或無(wú)法以合理成本獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)或到期理財(cái)產(chǎn)品支付的風(fēng)險(xiǎn)。其管理主要遵循如下原則：
      （一）在確定資產(chǎn)池資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)時(shí)需要考慮流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理需要，加強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性和理財(cái)產(chǎn)品資金來(lái)源的穩(wěn)定性；
      （二）制定明確的資產(chǎn)、負(fù)債分散化政策，確保資金運(yùn)用及來(lái)源結(jié)構(gòu)向多元化發(fā)展，提升資產(chǎn)池應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)的能力；
      （三）資產(chǎn)池運(yùn)作過(guò)程中，須按照風(fēng)險(xiǎn)政策具體要求嚴(yán)格控
      制以下流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)指標(biāo)：
      １、理財(cái)資金來(lái)源集中度，重點(diǎn)關(guān)注前五大對(duì)公理財(cái)客戶(hù)所提供資金占比； ２、流動(dòng)性資產(chǎn)占比，此處流動(dòng)性資產(chǎn)包括現(xiàn)金、國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債、外部評(píng)級(jí)為AAA級(jí)的信用債以及一個(gè)月以?xún)?nèi)到期的回購(gòu)、信貸資產(chǎn)、銀行存款、其他債券等；
      ３、流動(dòng)性比率，即流動(dòng)性資產(chǎn)與流動(dòng)性負(fù)債之比，此處流動(dòng)性負(fù)債指一個(gè)月以?xún)?nèi)到期的理財(cái)產(chǎn)品；
      ４、現(xiàn)金流錯(cuò)配凈額，即將資產(chǎn)池產(chǎn)生的未來(lái)現(xiàn)金流按照一定方法分別計(jì)入特定期間（如一個(gè)月以?xún)?nèi)）的現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出，以現(xiàn)金流入減現(xiàn)金流出得到現(xiàn)金流期限錯(cuò)配凈額。
      第四十一條 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)根據(jù)資產(chǎn)池的規(guī)模、復(fù)雜程度、風(fēng)險(xiǎn)特征以及本行能夠承擔(dān)的總體風(fēng)險(xiǎn)水平，制定資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)策略和風(fēng)險(xiǎn)限額，對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)管理具體指標(biāo)限額進(jìn)行明確界定。
      第四十二條 總行金融市場(chǎng)部應(yīng)建立前中臺(tái)分離的業(yè)務(wù)運(yùn)作體系，設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗位，負(fù)責(zé)根據(jù)既定風(fēng)險(xiǎn)政策，實(shí)時(shí)監(jiān)控資產(chǎn)池運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)狀況，并進(jìn)行及時(shí)、充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示和報(bào)告，必要時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋和控制措施。
      第四十三條 針對(duì)資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品巨額贖回等緊急情況，總行金融市場(chǎng)部應(yīng)制訂并定期更新流動(dòng)性應(yīng)急管理方案，詳細(xì)說(shuō)明資產(chǎn)方流動(dòng)性管理策略（如變現(xiàn)流動(dòng)性資產(chǎn)）和負(fù)債方流動(dòng)性管
      理策略（如融資）。
      第四十四條 總行金融市場(chǎng)部應(yīng)定期組織情景分析和壓力測(cè)試，采用各種風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法對(duì)一般市場(chǎng)情況下資產(chǎn)池所承受的風(fēng)險(xiǎn)以及極端不利情況對(duì)其造成的潛在損失進(jìn)行估算，充分揭示資產(chǎn)池運(yùn)作過(guò)程中面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并評(píng)估各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)和限額的合理性。
      第七章 信息披露及檔案管理
      第四十五條 我行應(yīng)根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)要求以及產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的約定對(duì)資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品履行各項(xiàng)信息披露職責(zé)。
      第四十六條 總行金融市場(chǎng)部負(fù)責(zé)將產(chǎn)品成立公告、產(chǎn)品到期公告、產(chǎn)品重大事項(xiàng)公告、產(chǎn)品提前終止公告等公告信息提交給理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售推廣部門(mén)，由理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售推廣部門(mén)根據(jù)總行信息披露相關(guān)規(guī)定對(duì)外進(jìn)行披露。
      第四十七條 總行金融市場(chǎng)部根據(jù)總行運(yùn)營(yíng)管理部提供的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，制定產(chǎn)品估值、產(chǎn)品運(yùn)作報(bào)告等產(chǎn)品運(yùn)作信息，并經(jīng)托管業(yè)務(wù)部復(fù)核后提供理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售推廣部門(mén)，由理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售推廣部門(mén)根據(jù)總行信息披露相關(guān)制度規(guī)定對(duì)外進(jìn)行披露。
      第四十八條 總行金融市場(chǎng)部應(yīng)作好資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)文檔資料保管工作。資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)文檔資料包括：
      （一）產(chǎn)品相關(guān)文檔。包括產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、產(chǎn)品發(fā)售審批單、產(chǎn)品募集額度確認(rèn)單、產(chǎn)品信息披露審批單、產(chǎn)品到期兌付審批
      單以及其他產(chǎn)品相關(guān)單據(jù)。
      （二）項(xiàng)目相關(guān)文檔。包括資金信托合同、信托貸款協(xié)議、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、信托融資業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議、資金保管協(xié)議等。
      （三）運(yùn)作交易單據(jù)。包括債券交易單、債券交易審批單、信托投資審批單等。
      （四）資產(chǎn)池相關(guān)審批文件。包括產(chǎn)品研發(fā)簽報(bào)、產(chǎn)品報(bào)備文件等。
      （五）資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品定期評(píng)估報(bào)告。
      （六）相關(guān)托管協(xié)議等。
      第四十九條 信貸資產(chǎn)項(xiàng)目管理行應(yīng)妥善保管好資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的原始憑證、重要合同原件或復(fù)印件、記賬憑證、交易記錄、財(cái)務(wù)報(bào)表等有關(guān)資料。
      第八章 附則
      第五十條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。
      第五十一條 本辦法自發(fā)布之日起試行，試行期限兩年。
       
      
    
      

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理財(cái)銷(xiāo)售行為管理辦法
理財(cái)銷(xiāo)售管理辦法

      
    

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