第一篇：貸幣資金管理辦法

貸幣資金管理辦法

為了加強(qiáng)貨幣資金(包括庫存現(xiàn)金、銀行存款、票據(jù)、有價(jià)證券、信用卡)的管理與核算，確保其安全性，在嚴(yán)格遵循國家規(guī)定的現(xiàn)金管理?xiàng)l例，銀行結(jié)算辦法、結(jié)算紀(jì)律的基礎(chǔ)上，結(jié)合本公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，特制定本管理辦法。

一、貨幣資金管理

(一)現(xiàn)金管理

1、實(shí)行錢賬分管，出納員負(fù)責(zé)登記現(xiàn)金，存款日記帳。

2、現(xiàn)金收支由會(huì)計(jì)人員填制收、付款憑證，出納及時(shí)登記現(xiàn)金日記賬，做到日清月結(jié)。

3、庫存現(xiàn)金除日周轉(zhuǎn)需用外，應(yīng)每日解交銀行。庫存現(xiàn)金必須存放在保險(xiǎn)柜內(nèi)。

4、不準(zhǔn)以白條抵庫。任何人不經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)不得借用現(xiàn)金。

5、遵守銀行規(guī)定的庫存限額。不得坐支現(xiàn)金。

6、資金管理負(fù)責(zé)人應(yīng)定期核實(shí)、現(xiàn)金。如發(fā)現(xiàn)賬實(shí)不符，要立即查明原因及時(shí)處理。

7、遵守銀行規(guī)定的現(xiàn)金管理辦法和結(jié)算起點(diǎn)。超過起點(diǎn)的支出應(yīng)使用支票支付。

8、領(lǐng)用備用金的部門或個(gè)人以及出差人員應(yīng)及時(shí)報(bào)賬。如無必要繼續(xù)使用備用金，應(yīng)及時(shí)收回銷賬。

9、財(cái)務(wù)印鑒實(shí)行分管，由出納管理公司財(cái)務(wù)章，資金管理負(fù)責(zé)人管理公司法人名章。

10、空白現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票禁止提前加蓋印章。

(二)銀行存款管理

1、公司發(fā)生通過銀行收款、付款業(yè)務(wù)時(shí)，收付款憑證應(yīng)由會(huì)計(jì)人員填制并匯總。出納應(yīng)及時(shí)登記銀行存款收付日記賬。

2、遵守國家規(guī)定的信貸紀(jì)律和結(jié)算紀(jì)律，不出租出借賬戶，不開空頭支票。

3、出納應(yīng)妥善保管空白支票、匯票和本票，并設(shè)置備查登記簿，登記其購入、發(fā)出和注銷情況。

4、銀行存款收付業(yè)務(wù)必須定期與對賬單核對。公司會(huì)計(jì)人員應(yīng)及時(shí)與銀行對賬，查明未達(dá)賬款及原因。編制、審核銀行調(diào)節(jié)表。

5、發(fā)票與收據(jù)必須按編號(hào)順序使用，領(lǐng)用票據(jù)必須進(jìn)行登記。

6、支票簽發(fā)必須填制支票領(lǐng)用單，由領(lǐng)用人填明支票使用用途，并簽字。經(jīng)資金管理負(fù)責(zé)人審核理由及核對金額后，報(bào)總經(jīng)理審核、簽字。并設(shè)置支票簽發(fā)登記簿進(jìn)行記錄。

7、支票領(lǐng)用人領(lǐng)用支票應(yīng)妥善保管。如有丟失造成經(jīng)濟(jì)損失者應(yīng)按損失程度賠償。

二、貨幣資金對外收付程序

1、本公司一切貨幣資金收支由財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)。

2、所有與本公司業(yè)務(wù)有關(guān)的對外付款，必須先填制“撥款通知單”，由經(jīng)辦人、經(jīng)辦部門經(jīng)理簽字后，送財(cái)務(wù)部由財(cái)務(wù)部資金管理負(fù)責(zé)人審核簽字，然后報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，財(cái)務(wù)出納方可辦理付款手續(xù)。辦理上述對外付款時(shí)，屬于對外股權(quán)投資、向外借出資金、進(jìn)行安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)的債券投資等，須經(jīng)董事長批準(zhǔn)后才能辦理付款手續(xù)。

3、財(cái)務(wù)出納在辦理付款手續(xù)時(shí)，應(yīng)首先審核“撥款通知單”的簽字手續(xù)是否齊全，付款的內(nèi)容、金額是否正確。在簽發(fā)銀行支票或填制銀行匯款單的同時(shí)，會(huì)計(jì)填寫“付款憑證”，加蓋“財(cái)務(wù)專用章”后，送負(fù)責(zé)管理公司法人名章的資金管理負(fù)責(zé)人審核，加蓋公司法人名章，方可對外付款。

4、投資業(yè)務(wù)的付款需附上投資合同及相關(guān)文件，其他業(yè)務(wù)如有合同或協(xié)議的，在辦理付款手續(xù)時(shí)也應(yīng)附上有關(guān)的合同、協(xié)議及相關(guān)文件。

5、為保障公司對外付款的及時(shí)、準(zhǔn)確，各業(yè)務(wù)部門在要求付款時(shí)間的前二天務(wù)必辦理好“撥款通知單”的批準(zhǔn)簽字手續(xù)，送財(cái)務(wù)部。大額付款必須提前兩天通知財(cái)務(wù)部，以便財(cái)務(wù)部及時(shí)調(diào)整公司資金金額，保證款項(xiàng)的及時(shí)支付。

6、所有與本公司業(yè)務(wù)有關(guān)的對外收款，必須填制“收款通知單”，由經(jīng)辦人、經(jīng)辦部門經(jīng)理簽字，然后由財(cái)務(wù)部經(jīng)理審核，財(cái)務(wù)出納方可辦理收款手續(xù)。投資項(xiàng)目的投資分紅必須同時(shí)提供投資項(xiàng)目股東會(huì)或董事會(huì)分紅決議及完稅證明。各部門收到的各種收入(現(xiàn)金、銀行存款等)要及時(shí)打入本公司帳戶，不得以任何借口截留及挪作它用。

7、一切收、付款必須賃證齊全，收付來務(wù)完成后加蓋收訖和付訖印章。所有與現(xiàn)金或銀行存款收付業(yè)務(wù)有關(guān)的人員在業(yè)務(wù)處理后，都必須在相關(guān)文件上簽字，以備追溯責(zé)任。

三、本規(guī)定由公司總經(jīng)理組織實(shí)施，由財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋。

第二篇：XX縣續(xù)貸過橋資金管理辦法

XX縣續(xù)貸過橋資金管理辦法

第一條為緩解中小微企業(yè)銀行續(xù)貸還款壓力，破解貸款過橋難問題，防范和化解中小微企業(yè)因臨時(shí)性資金籌集難而出現(xiàn)的資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，改善市場主體融資環(huán)境，根據(jù)《XX省人民政府關(guān)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》（X政〔2017〕X號(hào)）和《關(guān)于印發(fā)XX市續(xù)貸過橋資金管理辦法的通知》（X政辦秘〔2017〕X號(hào)）等文件精神，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱“續(xù)貸過橋資金”是指為緩解市場主體因貸款到期發(fā)生臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難而設(shè)立的專項(xiàng)資金，主要用于全縣依法成立的市場主體（以下簡稱“申請人”）在辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)生的臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難。

第三條續(xù)貸過橋資金規(guī)模為1000萬元，由縣XX擔(dān)保公司自有資金注入。

第四條續(xù)貸過橋資金堅(jiān)持“總額控制，專戶管理，專款專用”的使用原則。由縣XX擔(dān)保公司負(fù)責(zé)借、管、收等具體業(yè)務(wù)?？hXX擔(dān)保公司要加強(qiáng)資金管理，提高資金周轉(zhuǎn)效率，周轉(zhuǎn)次數(shù)不低于12次。

第五條借用續(xù)貸過橋資金的申請人必須具備以下條件：屬于XX縣范圍內(nèi)注冊市場主體，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，依法合規(guī)經(jīng)營、生產(chǎn)經(jīng)營正常、具有持續(xù)經(jīng)營能力；確實(shí)存在流動(dòng)資金困難，經(jīng)貸款銀行確認(rèn)同意給予續(xù)貸并正在辦理相關(guān)手續(xù)。

第六條續(xù)貸過橋資金只能用于企業(yè)續(xù)貸應(yīng)急的流動(dòng)資金，不能用于固定資產(chǎn)投資和其他用途，使用期限原則上不超過1個(gè)月。資金占用費(fèi)由縣XX擔(dān)保公司按日收取，收取標(biāo)準(zhǔn)按一年期銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮不超過30%；企業(yè)因違規(guī)挪用發(fā)生逾期，逾期時(shí)間段按正常收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的2倍收取資金占用費(fèi)。

第七條申請使用續(xù)貸過橋資金須由申請人自行提出申請，并經(jīng)相應(yīng)貸款銀行或行業(yè)主管部門推薦。申請使用續(xù)貸過橋資金須在貸款到期日10天前向縣XX擔(dān)保公司書面提出，并提交申請人即將到期的銀行貸款合同、承貸銀行經(jīng)評估后同意續(xù)貸的有效承諾書及正在辦理續(xù)貸的有關(guān)證明材料等附件。

縣XX擔(dān)保公司在接到申請人使用續(xù)貸過橋資金的完整資料后，應(yīng)對其必備要件的完整性和真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格審查，并按公司流程辦理后，與申請人及貸款銀行辦理相關(guān)手續(xù)。

第八條縣XX擔(dān)保公司、合作銀行以及續(xù)貸過橋資金申請人共同指定賬戶為續(xù)貸過橋資金賬戶，并簽署三方監(jiān)管協(xié)議，共同管理。續(xù)貸過橋資金由續(xù)貸銀行負(fù)責(zé)在承諾期限內(nèi)及時(shí)歸還縣XX擔(dān)保公司。

第九條各行業(yè)主管部門要督促企業(yè)做到申報(bào)材料真實(shí)準(zhǔn)確，嚴(yán)禁弄虛作假。

縣XX擔(dān)保公司要與合作銀行簽訂合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任。雙方要恪守協(xié)議條款規(guī)定，違約方依約承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。合作銀行發(fā)生違約不按期歸還續(xù)貸過橋資金，縣XX擔(dān)保公司應(yīng)暫?；蚪K止新業(yè)務(wù)合作，并按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行催收。

縣XX擔(dān)保公司要加強(qiáng)與承貸銀行合作，以能夠續(xù)貸為前提，嚴(yán)格防范借款風(fēng)險(xiǎn)。

縣金融辦、人行XX縣支行、銀監(jiān)會(huì)XX監(jiān)管分局XX監(jiān)管組負(fù)責(zé)督促各承貸銀行出具的相關(guān)承諾真實(shí)有效。

縣財(cái)政局負(fù)責(zé)對續(xù)貸過橋資金使用的監(jiān)督檢查，確保資金專款專用。

第十條申請使用續(xù)貸過橋資金的申請人，要做到誠信經(jīng)營，對騙取、挪用、逾期不還或不足額歸還續(xù)貸過橋資金的申請人，取消對其各類政策、項(xiàng)目和資金扶持，并依法追究法律責(zé)任。

第十一條承貸銀行原則上應(yīng)在一個(gè)月內(nèi)辦妥續(xù)貸放款，由于承貸銀行自身原因未能有效履行相關(guān)義務(wù)，致使續(xù)貸過橋資金不能及時(shí)、足額收回，或者由于承貸銀行故意提供虛假續(xù)貸證明或出具續(xù)貸保證后未兌現(xiàn)續(xù)貸承諾，造成續(xù)貸過橋資金不能按時(shí)收回的，取消該承貸銀行享受政府各項(xiàng)扶持政策資格，并由縣財(cái)政部門取消在該銀行的全部財(cái)政性資金存款業(yè)務(wù)。

第十二條本辦法由縣金融辦負(fù)責(zé)解釋，自印發(fā)之日起施行。

第三篇：貸后管理辦法

工人支行貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及南昌銀行信貸管理基本制度的相關(guān)要求，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。

第三條 為了使貸后管理工作不走過場，檢查扎實(shí)有效，應(yīng)遵循人“雙線管理，相互制約，考核到位；實(shí)時(shí)監(jiān)管，快速處理”的原則。

第四條 充分運(yùn)用合同約定銀行應(yīng)享有的權(quán)利和借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)進(jìn)行貸后管理。

第五條 貸后管理應(yīng)按要求使用信貸管理系統(tǒng)。

第二章 組織與職責(zé)

第六條 公司部、個(gè)人部是貸后管理的具體執(zhí)行部門，其主要職責(zé)是：

（一）資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（二）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、審批要求的落實(shí)情況，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況。

（三）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。（）組織授信業(yè)務(wù)本金和利息的催收：

1、貸款到期前一個(gè)月必須發(fā)出到期貸款催收函，經(jīng)貸款人和擔(dān)保人確認(rèn)后，存檔保存。結(jié)算帳戶上在授信日到期三天前有充足的償還貸款資金。

2、銀行承兌匯票在承兌到期前三日，承兌申請人結(jié)算帳戶上有充足的償還敞口資金（不含存單質(zhì)押的100%保證金）

3、每季20日前，貸款客戶結(jié)算帳戶上要有償還貸款利息的資金

4、保函業(yè)務(wù)到期后，必須收回我行簽發(fā)原件

（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并進(jìn)行報(bào)告，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

（五）風(fēng)險(xiǎn)分類、減值準(zhǔn)備及日常操作。及時(shí)收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入信貸系統(tǒng)，進(jìn)行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入。

（）定期分析。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況，在信貸系統(tǒng)中撰寫貸后管理報(bào)告。

（）報(bào)告。向經(jīng)營行行長、貸后管理例會(huì)、匯報(bào)客戶貸后管理情況。（）其他

第七條 風(fēng)險(xiǎn)部是貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責(zé)是：

（）實(shí)時(shí)監(jiān)測。通過信貸系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險(xiǎn)情況。（）風(fēng)險(xiǎn)分析及預(yù)警。對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警，督促客戶部門進(jìn)行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現(xiàn)場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進(jìn)行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人同意，也可延伸至客戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶部門及時(shí)整改。

（六）報(bào)告。向行長、貸后管理例會(huì)、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對客戶部門貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

（七）其他。

第八條 把貸后管理的責(zé)任逐戶落實(shí)到人。以上規(guī)定的各部門職責(zé)由部門負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)，其中，客戶經(jīng)理（組）承擔(dān)貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)及授權(quán)處理風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和對客戶部門貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責(zé)任；客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所在的部門負(fù)責(zé)人、分管行長和行長承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處理及決策責(zé)任。

第三章 資金賬戶監(jiān)管

第十六條 信貸資金發(fā)放時(shí)和發(fā)放后，客戶部門、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與會(huì)計(jì)人員應(yīng)相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進(jìn)行支付審核。主要通過相關(guān)交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實(shí)行信貸資金支付分級(jí)審核，由經(jīng)營主責(zé)任人確定分級(jí)審核人，設(shè)置支付審核權(quán)限（權(quán)限待定），授權(quán)相關(guān)人員對借款人一定額度的信貸資金支付進(jìn)行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進(jìn)行支付審核的，客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后，由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理做好信貸資金的支付審核工作，對于未經(jīng)審核的信貸資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)立即通知風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監(jiān)督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

客戶經(jīng)理至少按月對借款人在我行賬戶進(jìn)行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監(jiān)測臺(tái)賬》（附件2），結(jié)合企業(yè)采購、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應(yīng)份額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀團(tuán)貸款按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十二條 客戶部門應(yīng)加強(qiáng)對大額資金往來的監(jiān)測，關(guān)注資金異動(dòng)，防止貸款挪用。針對集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強(qiáng)化集團(tuán)客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團(tuán)內(nèi)部不同項(xiàng)目、不同成員之間隨意流動(dòng)。

第二十三條 客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)營主責(zé)任人報(bào)告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應(yīng)措施督促借款人限期糾正。

第二十四條 對于使用信貸資金需進(jìn)行支付審核的借款人，在借款合同或補(bǔ)充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過我行審核同意。為實(shí)現(xiàn)支付審核，應(yīng)與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據(jù)交換他行托收的被動(dòng)劃款方式來進(jìn)行。

第二十六條 逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實(shí)現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支付需要進(jìn)行支付審核和用后監(jiān)督的，相關(guān)信貸部門應(yīng)及時(shí)通知借款人開戶行，由開戶行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶標(biāo)識(shí)為網(wǎng)上銀行受控賬戶，并協(xié)助相關(guān)信貸部門利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管（在系統(tǒng)功能未實(shí)現(xiàn)前，暫用手工完成）

第四章 現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現(xiàn)場檢查的頻率。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶進(jìn)行定期的現(xiàn)場檢查。對法人客戶，正常、關(guān)注類貸款客戶至少每季進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，次級(jí)類貸款客戶至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，可疑、損失類貸款客戶。對個(gè)人客戶，現(xiàn)場檢查按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。

第二十九條 現(xiàn)場檢查的內(nèi)容?？蛻艚?jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場檢查前要進(jìn)行充分準(zhǔn)備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點(diǎn)?？蛻艚?jīng)理現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要為：

（一）檢查批復(fù)中的信貸管理要求落實(shí)情況。

（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情況，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，事業(yè)單位的經(jīng)營管理指標(biāo)等。

（三）客戶財(cái)務(wù)情況。通過賬實(shí)核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行檢查分析。

（四）擔(dān)保情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，按照押品管理辦法規(guī)定的頻次對抵（質(zhì)）押物貸后價(jià)值進(jìn)行評估和確認(rèn)。現(xiàn)場核查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細(xì)了解原材料和主要產(chǎn)品市場，生產(chǎn)技術(shù)和組織管理，經(jīng)營計(jì)劃和體制人員變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作，對外擔(dān)保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。

（六）對于固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款?，F(xiàn)場重點(diǎn)檢查項(xiàng)目進(jìn)展情況與固定資產(chǎn)貸款評估報(bào)告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項(xiàng)目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項(xiàng)目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計(jì)效益和市場情況等。第三十條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后填制《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，第三十二條 日常跟蹤?？蛻艚?jīng)理平時(shí)工作中除對客戶進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管外，還應(yīng)隨時(shí)收集和掌握借款人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)報(bào)表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提供的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報(bào)告?？蛻艚?jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的情況，在每一頻次檢查后，撰寫《貸后管理定期分析報(bào)告》（模板見附件7），報(bào)告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項(xiàng)目進(jìn)展情況）、財(cái)務(wù)狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔(dān)保情況、擔(dān)保人（物）當(dāng)前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)因素分析、結(jié)論及工作措施建議。

《貸后管理定期分析報(bào)告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽。

第 條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理作為監(jiān)督、制約條線人員，根據(jù)總行設(shè)定的貸后檢查頻次實(shí)施貸后管理檢查工作，通過貸后管理系統(tǒng)、在線檢查、現(xiàn)場檢查、財(cái)務(wù)分析等方式監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險(xiǎn)情況，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警。定期填制《貸后管理工作檢查表》（見模板附件5）

第五章 貸后管理例會(huì)制度

第 條 執(zhí)行貸后管理例會(huì)制度，每季召開一次，分析全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，充分揭示隱患和風(fēng)險(xiǎn)。

第 條 參加人員：行長，公司部負(fù)責(zé)人，個(gè)人部負(fù)責(zé)人，所有管戶客戶經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。第 條 會(huì)議內(nèi)容：

1、審議公司部、個(gè)人部，風(fēng)險(xiǎn)部聯(lián)合出具的全行近期信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體報(bào)告。

2、管戶客戶經(jīng)理對分管的具體客戶情況作出匯報(bào)。

3、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對貸后檢查執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的問題，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和整改意見。

4、行長總結(jié)

第 條 例會(huì)要求的落實(shí)：公司部，個(gè)人部負(fù)責(zé)人統(tǒng)一協(xié)調(diào)，客戶經(jīng)理在規(guī)定時(shí)間內(nèi)具體執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)檢查、監(jiān)督執(zhí)行結(jié)果，并向行長作出情況匯報(bào)。

第四篇：貸后管理辦法

貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。

第三條 貸后管理應(yīng)遵循“分層管理，職責(zé)明確；責(zé)任到人，考核到位；實(shí)時(shí)監(jiān)管，快速處理”的原則。

第四條 充分運(yùn)用合同約定的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)享有的權(quán)利和借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)進(jìn)行貸后管理。

第五條 貸后管理應(yīng)按要求使用信貸管理系統(tǒng)（以下簡稱CMS）。

第六條 概念釋義。第六條 概念釋義。

本辦法所指經(jīng)營行是指直接受理并經(jīng)營管理信貸業(yè)務(wù)的行。本辦法所指管理行是指經(jīng)營行的上級(jí)行。本辦法所指客戶管理行，是指根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度，承擔(dān)本級(jí)行直接管理客戶的整體營銷、維護(hù)，授信額度核定，以及整體貸后管理責(zé)任的行。

本辦法所提經(jīng)營主責(zé)任人專指對客戶核定授信額度時(shí)確定的經(jīng)營主責(zé)任人。

第二章 組織與職責(zé)

第七條 根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度要求逐戶確定客戶管理行，在此基礎(chǔ)上明確各級(jí)行的貸后管理工作職責(zé)。

管理行負(fù)責(zé)本級(jí)行直接管理客戶貸后管理的組織實(shí)施、總體風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)測客戶整體用信、定期風(fēng)險(xiǎn)分析、溝通傳遞風(fēng)險(xiǎn)信息、牽頭處理風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)等工作；經(jīng)營行負(fù)責(zé)轄屬所有客戶的日常貸后經(jīng)營管理工作。

第八條 經(jīng)營行要按戶配備客戶經(jīng)理（組），作為貸后管理的具體經(jīng)辦人,有條件的行要積極實(shí)行雙人管戶；對于管理行直接管理的客戶，管理行的客戶部門要指定客戶經(jīng)理，并組織所轄行成立客戶經(jīng)理組，共同負(fù)責(zé)對客戶的貸后管理工作。

各級(jí)行要配備充足的客戶經(jīng)理進(jìn)行貸后管理，每名客戶經(jīng)理管理法人客戶的數(shù)量不得超過12戶（僅與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶除外，小企業(yè)管戶數(shù)量可適當(dāng)擴(kuò)大），集團(tuán)客戶按1戶計(jì)算，客戶經(jīng)理管戶數(shù)量超過規(guī)定的行，必須在一年內(nèi)配足客戶經(jīng)理；每名客戶經(jīng)理管理個(gè)人客戶的數(shù)量由一級(jí)分行根據(jù)各地實(shí)際情況確定。

第九條 各級(jí)行要在授信執(zhí)行（信貸管理）部門設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，督促客戶部門按規(guī)定實(shí)施貸后管理。具備條件的管理行，可設(shè)立貸后監(jiān)管中心或?qū)嵭酗L(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐制。

第十條 經(jīng)營行客戶部門是貸后管理的具體實(shí)施部門，其主要職責(zé)是：

（一）制定貸后管理方案。根據(jù)客戶的具體風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)管理要求，制定貸后管理方案，貸后管理方案應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前制定。

（二）資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的用前審核和用后監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（三）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、審批要求的落實(shí)情況，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況。

（四）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。

（五）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處建議并進(jìn)行報(bào)告，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

（六）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常操作。及時(shí)收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入CMS，進(jìn)行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好CMS數(shù)據(jù)錄入，利息和本金的收回等。

（七）不良信貸資產(chǎn)管理。對未移交的不良貸款，制定處置方案（按規(guī)定未移交專業(yè)資產(chǎn)處置部門前，下同），并組織實(shí)施。

（八）定期分析。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況，撰寫貸后管理報(bào)告。

（九）報(bào)告。向經(jīng)營行行長、貸后管理例會(huì)、客戶管理行客戶部門匯報(bào)轄內(nèi)客戶貸后管理情況。

（十）其他。

第十一條 經(jīng)營行信貸管理部門（或承擔(dān)信貸管理工作職責(zé)的部門）是貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責(zé)是：

（一）實(shí)時(shí)監(jiān)測。通過CMS實(shí)時(shí)監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險(xiǎn)情況。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分析及預(yù)警。對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警，督促客戶部門進(jìn)行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理子系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現(xiàn)場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進(jìn)行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人同意，也可延伸至客戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶部門及時(shí)整改。

（六）報(bào)告。向行長、貸后管理例會(huì)、上級(jí)信貸管理部門報(bào)告轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對客戶部門貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

（七）其他。

第十二條 管理行客戶部門對轄內(nèi)本業(yè)務(wù)條線的貸后管理工作承擔(dān)系統(tǒng)管理職責(zé)，指導(dǎo)和督促本業(yè)務(wù)條線下級(jí)行客戶部門的貸后管理工作。對本級(jí)行直接管理客戶，其主要職責(zé)是：

（一）制定整體貸后管理方案，組織所轄行成立客戶經(jīng)理組。

（二）建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制，聯(lián)系走訪客戶，搜集、溝通行業(yè)和客戶信息。

（三）組織相關(guān)經(jīng)營行進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管。

（四）通過CMS監(jiān)測客戶用信情況，組織和參加現(xiàn)場檢查。

（五）牽頭處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施，在不良貸款移交前制定清收方案并組織實(shí)施。

（六）定期分析客戶貸后管理情況，向行長、貸后管理例會(huì)報(bào)告。

第十三條 管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門的主要職責(zé)是：

（一）通過CMS重點(diǎn)監(jiān)控本級(jí)行直接管理客戶和本級(jí)行審批業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警。

（三）監(jiān)督和檢查本級(jí)行客戶部門和下級(jí)行的貸后管理工作，發(fā)現(xiàn)問題督促其及時(shí)整改。

（四）向行長和貸后管理例會(huì)報(bào)告信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對客戶部門及下級(jí)行貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。第十四條 其他相關(guān)部門的職責(zé)

運(yùn)營管理（會(huì)計(jì)）部門負(fù)責(zé)配合信貸部門制定資金監(jiān)管辦法、流程。會(huì)計(jì)人員根據(jù)客戶經(jīng)理的需求，在結(jié)息日和信用到期前企業(yè)賬戶資金不足的，應(yīng)及時(shí)提示客戶經(jīng)理；發(fā)現(xiàn)資金賬戶往來異常，向客戶經(jīng)理預(yù)警；按規(guī)定扣劃到期貸款本息；根據(jù)客戶經(jīng)理的需要提供企業(yè)賬戶資金明細(xì)賬供查閱。

風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)實(shí)施區(qū)域和行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)限額和組合管理，組織報(bào)告有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，指導(dǎo)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類和客戶信用等級(jí)評定工作，審核信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、減值準(zhǔn)備等事項(xiàng)。

資產(chǎn)處置部門負(fù)責(zé)自營不良信貸資產(chǎn)的處置政策制度制定，處置業(yè)務(wù)的管理指導(dǎo)與監(jiān)督檢查，處置項(xiàng)目的審查，處置計(jì)劃的制定與監(jiān)測考核，按規(guī)定集中處置客戶部門移交的不良信貸資產(chǎn)。

法律部門為貸后管理提供法律支持，開展貸后相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)的管理。

科技部門為貸后管理電子化提供科技支持。

內(nèi)控合規(guī)部門對貸后管理工作進(jìn)行內(nèi)控評價(jià)和再監(jiān)督。監(jiān)察部門是貸后管理工作的再監(jiān)督部門。

第十五條 把貸后管理的責(zé)任逐戶落實(shí)到人。以上規(guī)定的各部門職責(zé)由部門負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)，其中，客戶經(jīng)理（組）承擔(dān)貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)及受權(quán)處理風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和對客戶部門貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責(zé)任；客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所在的部門負(fù)責(zé)人、分管行長和行長承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處理及決策責(zé)任。

第三章 資金賬戶監(jiān)管

第十六條 信貸資金發(fā)放時(shí)和發(fā)放后，經(jīng)營行客戶部門、支付審核人與會(huì)計(jì)人員應(yīng)相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，支付審核人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進(jìn)行支付審核。主要通過相關(guān)交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實(shí)行信貸資金支付分級(jí)審核，由經(jīng)營主責(zé)任人確定分級(jí)審核人，設(shè)置支付審核權(quán)限，授權(quán)相關(guān)人員對借款人一定額度的信貸資金支付進(jìn)行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進(jìn)行支付審核的，客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后必須及時(shí)書面通知會(huì)計(jì)人員，由會(huì)計(jì)人員協(xié)助客戶部門做好信貸資金的支付審核工作，對于未經(jīng)審核的信貸資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)立即通知支付審核人，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監(jiān)督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

客戶經(jīng)理至少按月對借款人在我行賬戶進(jìn)行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監(jiān)測臺(tái)賬》（附件2），結(jié)合企業(yè)采購、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應(yīng)份額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀團(tuán)貸款按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十二條 客戶部門應(yīng)加強(qiáng)對大額資金往來的監(jiān)測，關(guān)注資金異動(dòng)，防止貸款挪用。針對集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強(qiáng)化集團(tuán)客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團(tuán)內(nèi)部不同項(xiàng)目、不同成員之間隨意流動(dòng)。

第二十三條 客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)營主責(zé)任人報(bào)告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應(yīng)措施督促借款人限期糾正。第二十四條 對于使用信貸資金需進(jìn)行支付審核的借款人，在借款合同或補(bǔ)充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過我行審核同意。為實(shí)現(xiàn)支付審核，應(yīng)與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據(jù)交換他行托收的被動(dòng)劃款方式來進(jìn)行。

第二十五條 通過CMS與ABIS的對接等科技手段的完善，逐步實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對借款人在我行賬戶資金的實(shí)時(shí)監(jiān)測。

第二十六條 逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實(shí)現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支付需要進(jìn)行支付審核和用后監(jiān)督的，相關(guān)信貸部門應(yīng)及時(shí)通知借款人開戶行，由開戶行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶標(biāo)識(shí)為網(wǎng)上銀行受控賬戶，并協(xié)助相關(guān)信貸部門利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管。

第四章 現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現(xiàn)場檢查的頻率。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶進(jìn)行定期的現(xiàn)場檢查。對法人客戶，正常、關(guān)注類貸款客戶至少每季進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，次級(jí)類貸款客戶至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，可疑、損失類貸款客戶、僅與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶各一級(jí)分行可根據(jù)實(shí)際需要確定檢查頻率。對個(gè)人客戶，現(xiàn)場檢查按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。

第二十九條 現(xiàn)場檢查的內(nèi)容?？蛻艚?jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場檢查前要進(jìn)行充分準(zhǔn)備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點(diǎn)?？蛻艚?jīng)理現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要為：

（一）檢查批復(fù)中的信貸管理要求落實(shí)情況。

（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情況，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，事業(yè)單位的經(jīng)營管理指標(biāo)等。

（三）客戶財(cái)務(wù)情況。通過賬實(shí)核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行檢查分析。

（四）擔(dān)保情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，按照押品管理辦法規(guī)定的頻次對抵（質(zhì)）押物貸后價(jià)值進(jìn)行評估和確認(rèn)?，F(xiàn)場核查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細(xì)了解原材料和主要產(chǎn)品市場，生產(chǎn)技術(shù)和組織管理，經(jīng)營計(jì)劃和體制人員變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作，對外擔(dān)保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。

（六）對于固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款?，F(xiàn)場重點(diǎn)檢查項(xiàng)目進(jìn)展情況與固定資產(chǎn)貸款評估報(bào)告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項(xiàng)目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項(xiàng)目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計(jì)效益和市場情況等。

第三十條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后填制《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，如客戶管理行為上級(jí)行的，還需上報(bào)客戶管理行客戶部門，部門負(fù)責(zé)人閱簽。

第三十一條 管理行客戶部門對本級(jí)行直接管理客戶的核心企業(yè)每年至少參加一次現(xiàn)場檢查。

第三十二條 日常跟蹤?？蛻艚?jīng)理平時(shí)工作中除對客戶進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管外，還應(yīng)隨時(shí)收集和掌握借款人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)報(bào)表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提供的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報(bào)告。客戶經(jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的情況，至少每半年對客戶的貸后情況進(jìn)行一次全面的分析，撰寫《貸后管理定期分析報(bào)告》（模板見附件7），報(bào)告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項(xiàng)目進(jìn)展情況）、財(cái)務(wù)狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔(dān)保情況、擔(dān)保人（物）當(dāng)前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)因素分析、結(jié)論及工作措施建議?！顿J后管理定期分析報(bào)告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，如客戶管理行為上級(jí)行的，應(yīng)及時(shí)上報(bào)客戶管理行客戶部門。管理行客戶部門對本級(jí)行直接管理客戶應(yīng)按戶撰寫整體分析報(bào)告。

第三十四條 授信執(zhí)行（信貸管理）部門對客戶部門貸后管理工作的檢查。

管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門至少每年，經(jīng)營行至少每半年對同級(jí)客戶部門貸后管理工作情況進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查。檢查內(nèi)容主要包括：客戶經(jīng)理（組）配備、資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、資產(chǎn)預(yù)分類、定期分析報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、CMS信息錄入、信貸檔案管理等工作開展情況。檢查后應(yīng)填寫《貸后管理工作檢查表》（附件5），風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽字后提交授信執(zhí)行（信貸管理）部門負(fù)責(zé)人閱簽，并向客戶部門反饋檢查結(jié)果，提出進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理工作的具體要求。

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)隨時(shí)通過CMS貸后管理子系統(tǒng)檢查和監(jiān)督客戶部門貸后管理工作情況。

第三十五條 上級(jí)行授信執(zhí)行（信貸管理）部門對下級(jí)貸后管理工作的檢查。

各級(jí)行授信執(zhí)行（信貸管理）部門可根據(jù)實(shí)際情況、結(jié)合其他信貸檢查，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場的方式，每年對下級(jí)行的貸后管理工作至少進(jìn)行一次全面檢查或抽查。重點(diǎn)檢查客戶部門、信貸管理部門的貸后管理工作，以及貸后管理例會(huì)的召開情況。

第五章 監(jiān)測與預(yù)警

第三十六條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主要通過CMS監(jiān)測客戶具體風(fēng)險(xiǎn)和信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)情況。其監(jiān)測的重點(diǎn)主要是：

（一）監(jiān)測本級(jí)行直接管理客戶和本級(jí)行審批信貸業(yè)務(wù)。

（二）監(jiān)測客戶用信情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)信用、事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)、潛在風(fēng)險(xiǎn)。違規(guī)信用是指違反農(nóng)業(yè)銀行信貸制度、辦法規(guī)定的信用；事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)是指新形成不良貸款、或有資產(chǎn)墊款的信用;潛在風(fēng)險(xiǎn)是指新發(fā)生逾期、關(guān)注、欠息的信貸業(yè)務(wù)。

（三）監(jiān)測信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)情況。主要監(jiān)測轄內(nèi)信貸資產(chǎn)總量變化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)變化，區(qū)域分布、行業(yè)投向以及信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等情況。

（四）監(jiān)測國家宏觀調(diào)控重點(diǎn)行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。包括高污染高耗能行業(yè)和國家產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄中限制和淘汰行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）對上級(jí)行和其他渠道提供的預(yù)警客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。

（六）其他。

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)對所監(jiān)測的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況并結(jié)合國家產(chǎn)行業(yè)政策進(jìn)行不定期分析，向貸后管理例會(huì)匯報(bào)。

第三十七條 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的分級(jí)管理?？蛻艚?jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)影響范圍、緊急程度、風(fēng)險(xiǎn)敞口和預(yù)計(jì)損失等因素，實(shí)行分級(jí)管理，確定不同的報(bào)告路徑，制定針對性的處理措施。

信貸風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)分為紅色、橙色、黃色三個(gè)級(jí)別。

（一）紅色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是指已經(jīng)對信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害、風(fēng)險(xiǎn)敞口巨大，或預(yù)計(jì)損失嚴(yán)重、影響惡劣、需要立即采取緊急措施的重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

（二）橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是指直接威脅信貸資產(chǎn)安全、風(fēng)險(xiǎn)敞口較大，需立即采取措施以防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大、損失程度增加的重要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

（三）黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)是指有一定風(fēng)險(xiǎn)敞口，可能影響信貸資產(chǎn)安全，需采取提高安全性措施以防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的一般風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

第三十八條 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的報(bào)告路徑及處理。

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)報(bào)經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后，及時(shí)反饋給客戶部門?？蛻艚?jīng)理在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤等貸后管理中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)報(bào)告部門負(fù)責(zé)人。其中，紅色、橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》（附件6）。

客戶部門負(fù)責(zé)人對客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的級(jí)別進(jìn)行處理。對于紅色、橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)以《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》形式報(bào)告經(jīng)營主責(zé)任人。對于黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，客戶部門負(fù)責(zé)人根據(jù)本部門的處理能力決定是否報(bào)告經(jīng)營主責(zé)任人。客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人在接到風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)后，應(yīng)立即組織本部門或本級(jí)行采取措施進(jìn)行及時(shí)處理。對于上級(jí)行管理的客戶，經(jīng)營主責(zé)任人對《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》簽閱后，在立即采取措施的同時(shí)，報(bào)告客戶管理行的客戶部門?？蛻艄芾硇械目蛻舨块T接到風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)后，應(yīng)及時(shí)牽頭制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施，指導(dǎo)上報(bào)的經(jīng)營行及其他相關(guān)經(jīng)營行防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

第三十九條 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的處理措施。

對于紅色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，原則上應(yīng)該對客戶制定清收退出政策，存量信用原則上只收不放；橙色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，原則上對客戶采取主動(dòng)退出政策，存量信用原則上收多放少；黃色風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，原則上對客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)觀察政策，觀察期內(nèi)對該客戶加強(qiáng)貸后管理，密切觀察其風(fēng)險(xiǎn)變化情況。

第四十條 實(shí)施重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)應(yīng)急處理機(jī)制。對于風(fēng)險(xiǎn)敞在5億元以上（含）的客戶出現(xiàn)異常變化，可能對客戶生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴(yán)重不利影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)處于嚴(yán)重不確定狀態(tài)并極有可能發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)的,有關(guān)行應(yīng)視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當(dāng)日或次日報(bào)告總行有關(guān)部門（總行直接管理客戶報(bào)總行相關(guān)客戶部門，非總行重點(diǎn)直接客戶報(bào)總行授信執(zhí)行部）。同時(shí)由總行客戶部門或授信執(zhí)行部視情況確定并指導(dǎo)相關(guān)行落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理措施，牽頭組織資產(chǎn)處置部、法律事務(wù)部等部門及有關(guān)行組成風(fēng)險(xiǎn)處理小組具體負(fù)責(zé)研究制定并組織落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失；單戶不良貸款占比或預(yù)計(jì)不良貸款占比超過50％的，原則上由專門負(fù)責(zé)不良貸款清收的部門牽頭處置；其中預(yù)計(jì)損失在1億元以上或風(fēng)險(xiǎn)敞口在10億元以上的實(shí)行一把手負(fù)責(zé)制，有關(guān)行行長可越級(jí)直接報(bào)告總行相關(guān)部門或行長，總行相關(guān)部門應(yīng)在第一時(shí)間報(bào)告主管行長及行長。

第六章 貸后管理例會(huì)制度

第四十一條 各級(jí)行建立貸后管理例會(huì)制度。集中會(huì)審客戶貸后管理情況，分析存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，形成會(huì)議決議，提高貸后管理工作的執(zhí)行力。

第四十二條 貸后管理例會(huì)由行長主持或由行長指定分管信貸前臺(tái)或后臺(tái)的副行長主持召開，支行貸后管理例會(huì)必須由行長主持，由客戶管理、信貸管理、授信執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)管、法律、國際業(yè)務(wù)等部門負(fù)責(zé)人（分支行無相應(yīng)部門的由相關(guān)崗位參加）和有關(guān)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參加。管理行的貸后管理例會(huì)，必要時(shí)請客戶所在的經(jīng)營行參加。

第四十三條 貸后管理例會(huì)在本級(jí)行直接管理客戶的范圍內(nèi)，重點(diǎn)會(huì)審以下客戶：

（一）新形成逾期、展期和欠息的客戶；

（二）貸款分類形態(tài)向下遷徙的客戶；

（三）出現(xiàn)明顯風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)、被預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示的客戶；

（四）存在潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)為有必要會(huì)審的客戶；

（五）集團(tuán)性客戶和大額授信的客戶；

（六）對業(yè)務(wù)經(jīng)營有重大影響的需要重點(diǎn)管理的客戶；

（七）行長或分管信貸前后臺(tái)的副行長認(rèn)為有必要會(huì)審的客戶。

第四十四條 授信執(zhí)行（信貸管理）部門需向貸后管理例會(huì)匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對客戶部門及下級(jí)行貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

第四十五條 各一級(jí)分行可根據(jù)轄內(nèi)管理客戶的數(shù)量和風(fēng)險(xiǎn)狀況，規(guī)定轄內(nèi)貸后管理例會(huì)召開的頻次；也可以采取不定期召開形式，根據(jù)會(huì)審范圍和工作需要隨時(shí)召開。不論采取定期或不定期的形式，經(jīng)營行每個(gè)季度至少召開一次，管理行每半年至少召開一次。

第四十六條 貸后管理例會(huì)會(huì)審的情況可作為不良貸款形成時(shí)界定貸后管理是否盡職的重要依據(jù)。

第四十七條 貸后管理例會(huì)由授信執(zhí)行（信貸管理）部門根據(jù)客戶部門的提議或按照規(guī)定的召開頻次及風(fēng)險(xiǎn)情況提請行長召開例會(huì)。會(huì)議主持人根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)形勢和客戶部門、授信執(zhí)行（信貸管理）部門的建議，確定每次例會(huì)的審議內(nèi)容。

第四十八條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門要根據(jù)擬定的會(huì)議內(nèi)容，督促相關(guān)部門對擬會(huì)審的客戶按戶準(zhǔn)備會(huì)議材料，通知參加人員按時(shí)參加會(huì)議。

第四十九條 客戶經(jīng)理或客戶部門負(fù)責(zé)人在貸后管理例會(huì)上對會(huì)審的客戶按戶匯報(bào)貸后管理情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)分析、發(fā)展前景、我行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)變化情況、現(xiàn)場檢查和在線監(jiān)控所發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的處理情況、建議采取的風(fēng)險(xiǎn)化解措施。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理匯報(bào)對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控情況，對風(fēng)險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況及對客戶部門貸后管理工作的檢查監(jiān)督情況。

第五十條 參會(huì)人員對會(huì)審客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審議，按戶議定停止新增用信、壓縮信用余額、補(bǔ)充擔(dān)保、加強(qiáng)資金賬戶監(jiān)管、采取法律措施等風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施，形成會(huì)議決議，落實(shí)決議執(zhí)行的部門和有關(guān)責(zé)任人。

第五十一條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門做好會(huì)議記錄，將會(huì)議議定的工作措施和決議寫進(jìn)會(huì)議紀(jì)要，逐戶填制《貸后管理例會(huì)審議表》（附件4），由會(huì)議主持人和行長簽署意見后執(zhí)行，客戶部門要將執(zhí)行的情況及時(shí)向貸后管理例會(huì)匯報(bào)。

第五十二條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門將下級(jí)行的貸后管理例會(huì)及執(zhí)行落實(shí)情況作為貸后管理檢查的主要內(nèi)容。下級(jí)行貸后管理例會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及時(shí)上報(bào)上級(jí)行授信執(zhí)行（信貸管理）部門備案。

第七章 信貸業(yè)務(wù)到期管理

第五十三條 對將要到期的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)在每筆貸款到期前20天，填制一式三聯(lián)的《信貸業(yè)務(wù)到期通知書》，發(fā)送借款人和擔(dān)保人取得回執(zhí)，或采取其他有效方式，及時(shí)通知客戶。承兌、信用證等業(yè)務(wù)到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時(shí)通知客戶將足額資金存入我行。分期歸還貸款利息的,在結(jié)息期前3天,客戶賬戶資金不足以還款的，通知客戶將足額資金存入我行。

第五十四條 發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致貸款提前到期的，報(bào)經(jīng)經(jīng)營行行長同意后，由客戶部門向借款人和擔(dān)保人發(fā)出《貸款提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。

第五十五條 客戶主動(dòng)申請?zhí)崆皟斶€信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶部門或經(jīng)營行行長應(yīng)根據(jù)借款合同的約定并綜合考慮其他因素，確定是否同意提前還款。如同意提前還款的，可視情況決定是否收取一定金額的補(bǔ)償金。

第五十六條 信貸業(yè)務(wù)到期歸還要按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的期限和還款方式，由客戶主動(dòng)歸還。客戶與經(jīng)營行簽訂《劃款授權(quán)書》的，經(jīng)營行可按《劃款授權(quán)書》的約定自動(dòng)從客戶的賬戶或銀行卡中予以扣收。

第五十七條 客戶還清全部信用后，經(jīng)營行應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時(shí)與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。

第五十八條 客戶到期不能償還貸款，符合農(nóng)業(yè)銀行貸款展期條件，可按規(guī)定辦理貸款展期。

第五十九條 嚴(yán)控借新還舊。除總行規(guī)定的極少數(shù)特殊情形外，禁止辦理借新還舊。

第六十條 對于具有行業(yè)競爭優(yōu)勢、預(yù)期未來項(xiàng)目建成后經(jīng)營效益良好的優(yōu)良客戶，由于業(yè)務(wù)審批時(shí)約期不合理或項(xiàng)目建設(shè)期延長等原因造成預(yù)期現(xiàn)金流不足以歸還到期貸款的，可按規(guī)定辦理貸款重新約期。

第六十一條 信貸業(yè)務(wù)到期之日營業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)列入逾期催收管理，經(jīng)營行客戶部門應(yīng)填制一式三聯(lián)信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書，分別發(fā)送到客戶和擔(dān)保人進(jìn)行催收。會(huì)計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。

第六十二條 對于形成不良的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行應(yīng)及時(shí)報(bào)告原審批行授信執(zhí)行（信貸管理）部門和客戶管理行客戶部門。

第六十三條 不良信貸資產(chǎn)移交前，客戶部門會(huì)同有關(guān)部門制定清收處置方案，提交資產(chǎn)處置審查委員會(huì)審議后，由客戶部門組織實(shí)施。

第八章 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出

第六十四條 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶是指已出現(xiàn)較為明顯的風(fēng)險(xiǎn)特征，或在可預(yù)見的范圍內(nèi)，預(yù)計(jì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況有可能出現(xiàn)不利變化，影響到我行信貸業(yè)務(wù)的最終償還，尚未形成不良，為防止形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，需要到期或提前收回、壓降信用余額的客戶。

第六十五條 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出工作要遵循結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)形勢、突出重點(diǎn)行業(yè)、強(qiáng)化考核激勵(lì)、堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則。

第六十六條 各級(jí)行授信執(zhí)行（信貸管理）部門根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融形勢、經(jīng)營戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)形勢判斷，每年制定潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出計(jì)劃（貸款壓降計(jì)劃），并分解下達(dá)到下級(jí)行或相關(guān)部門具體執(zhí)行。

第六十七條 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出計(jì)劃按照名單進(jìn)行管理，退出客戶名單要與我行客戶名單制管理工作相結(jié)合。根據(jù)退出客戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對轄內(nèi)客戶逐戶進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)判斷和認(rèn)定，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度和退出計(jì)劃確定當(dāng)年退出客戶名單。

第六十八條 各級(jí)行授信執(zhí)行（信貸管理）部門按退出名單定期監(jiān)測和督促下級(jí)行和相關(guān)部門的退出工作，年末對退出計(jì)劃的完成情況進(jìn)行考核、通報(bào)。

第六十九條 各級(jí)行客戶部門按照退出計(jì)劃和退出名單認(rèn)真組織實(shí)施，要積極采取只收不貸、收多貸少、提高利率、增加擔(dān)保條件、強(qiáng)制退出等措施保證退出計(jì)劃的完成。

第七十條 嚴(yán)格進(jìn)行保密管理，各級(jí)行相關(guān)人員做好保密工作，嚴(yán)禁將客戶退出名單及相關(guān)情況外泄，各級(jí)行在潛在風(fēng)險(xiǎn)退出相關(guān)的文件發(fā)送過程中要加強(qiáng)保密措施。

第九章 電子化手段的運(yùn)用

第七十一條 各級(jí)行、各部門應(yīng)充分利用電子化手段來提高貸后管理工作的效率，減輕經(jīng)辦人員工作負(fù)擔(dān)。科技部門應(yīng)積極配合信貸業(yè)務(wù)部門開發(fā)功能齊全的電子化工具，維護(hù)系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運(yùn)行，為貸后管理工作提供有利的科技支持。第七十二條 積極發(fā)揮CMS貸后管理子系統(tǒng)作為貸后管理操作主要工具的功能，對于系統(tǒng)中可以完成的貸后管理操作可替代紙質(zhì)的工作流程，按制度規(guī)定流程流轉(zhuǎn)確認(rèn)的系統(tǒng)信息與紙質(zhì)表格具有同等效力。貸后管理的相關(guān)人員要認(rèn)真進(jìn)行CMS貸后管理子系統(tǒng)的各項(xiàng)操作，提高資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等錄入信息的質(zhì)量，提高各操作環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)效率。客戶管理行為上級(jí)行的，經(jīng)營行應(yīng)通過該系統(tǒng)及時(shí)將貸后管理各項(xiàng)工作內(nèi)容上報(bào)客戶管理行進(jìn)行閱簽。各檢查監(jiān)督部門要盡可能利用該系統(tǒng)的功能進(jìn)行在線檢查來替代現(xiàn)場檢查。

第七十三條 充分發(fā)揮CMS財(cái)務(wù)分析預(yù)警軟件的作用，科學(xué)地分析信貸客戶的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，根據(jù)系統(tǒng)提供的分析結(jié)果有針對性地加強(qiáng)貸后管理。

第七十四條 借助電子化手段實(shí)現(xiàn)集團(tuán)客戶及異地?fù)?dān)保人的信息共享，排除集團(tuán)客戶和擔(dān)保人信息不對稱的障礙，提升發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第七十五條 充分運(yùn)用外部公共系統(tǒng)的資源，拓寬獲取外部信息的渠道。要積極開展與土地、房產(chǎn)部門相關(guān)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)查詢工作，要利用人行征信系統(tǒng)、應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)、大額授信系統(tǒng)、銀稅系統(tǒng)等，掌握客戶真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況、融資情況、擔(dān)保情況和信用記錄等信息。

第十章 工作移交及責(zé)任追究 第七十六條 貸后管理經(jīng)辦人的工作移交。原客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在部門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接手客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對其負(fù)責(zé)的信貸客戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，形成書面交接材料，由原經(jīng)辦人、接手人、交人簽字后登記存檔。工作移交后，接手人對接手的信貸客戶承擔(dān)貸后管理工作職責(zé)。

第七十七條 部門負(fù)責(zé)人的工作移交。原客戶部門或信貸管理部門負(fù)責(zé)人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在本級(jí)行行長（或主管行長）主持和監(jiān)交下，同接手客戶部門或信貸管理部門負(fù)責(zé)人對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，形成書面交接材料，由原負(fù)責(zé)人、接手負(fù)責(zé)人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。

第七十八條 各級(jí)行行長（或主管副行長）的工作移交。原行長（或主管副行長）工作崗位變動(dòng)時(shí)，應(yīng)在上一級(jí)行信貸管理部門主持和監(jiān)交下，同接手行長（或主管副行長）對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定（已離任審計(jì)的，以離任審計(jì)為準(zhǔn)），形成書面交接材料。

第七十九條 不良貸款的責(zé)任認(rèn)定及移交。正常、關(guān)注類信貸資產(chǎn)認(rèn)定為不良信貸資產(chǎn)時(shí)，審計(jì)部門應(yīng)同時(shí)對不良信貸資產(chǎn)的調(diào)查、審查、審議、審批、實(shí)施、貸后管理各環(huán)節(jié)經(jīng)辦責(zé)任人和主責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。符合規(guī)定的條件時(shí)，客戶部門將不良信貸資產(chǎn)移交到資產(chǎn)處置部門進(jìn)行處理。第八十條 貸后管理的責(zé)任追究與免責(zé)。應(yīng)根據(jù)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人、行長或副行長在貸后管理工作中的職責(zé)分工，客觀地界定貸后管理的責(zé)任，根據(jù)問題的嚴(yán)重程度追究有關(guān)人員的責(zé)任。對于貸后管理工作確實(shí)履職盡責(zé)，經(jīng)確認(rèn)無道德風(fēng)險(xiǎn)且非貸后管理原因形成的不良貸款，將免于追究相關(guān)責(zé)任人的貸后管理責(zé)任。

第八十一條 客戶經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、定期分析、資產(chǎn)預(yù)分類、催收本息、錄入CMS的；未按規(guī)定進(jìn)行擔(dān)保管理，導(dǎo)致?lián)o效、抵質(zhì)押物價(jià)值損失、合同超過訴訟時(shí)效的；未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，或?qū)σ阎娘L(fēng)險(xiǎn)信號(hào)未及時(shí)報(bào)告的；遺失信貸檔案資料，對銀行利益造成較大危害的，上報(bào)資料弄虛作假或隱瞞問題未及時(shí)報(bào)告的；擅自轉(zhuǎn)移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的；未按審批內(nèi)容和貸后管理方案進(jìn)行貸后管理的。

第八十二條 客戶部門負(fù)責(zé)人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。未組織客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后管理各項(xiàng)工作的；未組織保管好信貸檔案并及時(shí)移交造成遺失的；隱瞞問題或上報(bào)資料弄虛作假的；發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)報(bào)告或未及時(shí)處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；未按審批內(nèi)容和貸后管理方案組織貸后管理的；管理行未按規(guī)定組織客戶經(jīng)理組，未組織制定和實(shí)施貸后管理方案的。

第八十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定對客戶部門的貸后管理工作進(jìn)行檢查監(jiān)督的；未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的；隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)報(bào)告，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的。

第八十四條 信貸管理部門負(fù)責(zé)人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定組織風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和對客戶部門的貸后管理工作進(jìn)行檢查監(jiān)督的；未組織保管好信貸檔案造成遺失的；隱瞞問題或上報(bào)資料弄虛作假的；發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)報(bào)告或未及時(shí)處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；管理行未對下級(jí)行的貸后管理工作進(jìn)行檢查監(jiān)督的。第八十五條 經(jīng)營行行長在貸后管理工作中有下列行之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定配備客戶經(jīng)理（組）或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的；未按規(guī)定召開貸后管理例會(huì)；未按規(guī)定建立統(tǒng)一的信貸檔案庫、落實(shí)信貸檔案管理的；違反規(guī)定認(rèn)定和處置不良貸款的；未組織落實(shí)批復(fù)文件中關(guān)于貸后管理要求的；未及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或處理不當(dāng)，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；因貸后管理不當(dāng)造成較大損失的。

第十一章 考核評價(jià)

第八十六條 各級(jí)行應(yīng)建立對貸后管理工作的考核評價(jià)機(jī)制，對貸后管理做到有罰有獎(jiǎng)。

第八十七條 貸后管理工作情況與客戶經(jīng)理的業(yè)績考核掛鉤，把貸后管理指標(biāo)作為業(yè)績考核的重要內(nèi)容，原則上客戶經(jīng)理不低于百分之二十的績效工資收入要用于貸后管理的考核。

第八十八條 應(yīng)加大對下級(jí)行貸后管理工作的考核力度，實(shí)行綜合評價(jià)，并制定具體的激勵(lì)措施。

第八十九條 考核評價(jià)辦法要相對量化，便于操作，要依據(jù)各部門各崗位的職責(zé)分工設(shè)置考核指標(biāo)。

第九十條 貸后管理考核既要考核過程，主要考核貸后管理的各項(xiàng)規(guī)定和要求是否落實(shí)到位，也要考核結(jié)果，主要考核信貸風(fēng)險(xiǎn)是否得到有效控制，資產(chǎn)質(zhì)量有無明顯提高。要把潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出和到期貸款現(xiàn)金收回率作為貸后管理考核的重要內(nèi)容。

第九十一條 對于貸后管理中表現(xiàn)突出的機(jī)構(gòu)、個(gè)人進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。對于及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并處理得當(dāng)降低損失的，可給予相關(guān)人員適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。

第十二章 附則

第九十二條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、信貸檔案管理、不良信貸資產(chǎn)移交后的處置按照相關(guān)制度辦法執(zhí)行。

第九十三條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，其中個(gè)人、小企業(yè)和三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，可按照本辦法的基本要求，制定單項(xiàng)的貸后管理辦法。

第九十四條 總行各客戶部門、各分行可結(jié)合部門管理行業(yè)特點(diǎn)和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制定實(shí)施細(xì)則。

第九十五條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第九十六條 本辦法自2009年10月1日起執(zhí)行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的若干規(guī)定(試行)》（農(nóng)銀發(fā)〔2003〕124號(hào)）同時(shí)廢止。其他制度辦法在貸后管理方面的規(guī)定與本辦法基本規(guī)定相沖突的，以本辦法為

第五篇：貸后管理辦法

ＸＸＸＸＸＸ銀行貸后管理辦法

貸后管理是從貸款發(fā)放之日起至貸款本息收回之日止的貸款管理。主要內(nèi)容包括貸后檢查、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款本息管理、貸后管理責(zé)任制、貸后管理的獎(jiǎng)懲措施等內(nèi)容。

一、貸后檢查

（一）貸款發(fā)放后，貸后管理部門要指派專人監(jiān)管貸款按項(xiàng)目建設(shè)計(jì)劃支付。在貸款發(fā)放同時(shí)，貸后管理部門、借款企業(yè)及其開戶銀行簽定帳戶監(jiān)管協(xié)議。具體負(fù)責(zé)人要及時(shí)了解貸款用途，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取措施，對項(xiàng)目貸款要實(shí)行專戶管理，專款專用，并對每筆支付款項(xiàng)記錄臺(tái)賬，把好貸款支付關(guān)。

（二）貸款間隔期檢查，貸后管理人員要深入企業(yè)進(jìn)行定期檢查，正常貸款每季檢查一次，逾期貸款沒月檢查一次。

（三）檢查的內(nèi)容

1、貸款用途是否符合借款合同約定，有無挪用，串用。

2、生產(chǎn)經(jīng)營情況。主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料，產(chǎn)品市場變化情況，經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟(jì)糾紛。

3、企業(yè)管理情況。了解企業(yè)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，內(nèi)部控制制度。管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化。主要管理人員與平臺(tái)合作態(tài)度有無變化，償還債務(wù)的意愿有無變

化。

4、財(cái)務(wù)狀況。了解財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)情況，資產(chǎn)負(fù)債和所有者權(quán)益及結(jié)構(gòu)變化情況。產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流量，及貨款收入監(jiān)管帳戶情況，在各金融機(jī)構(gòu)融資的履約情況；對外提供擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況。

5、擔(dān)保落實(shí)情況。了解保證人代償能力變化。抵（質(zhì)）押物保管和價(jià)值變化情況。

6、項(xiàng)目情況：項(xiàng)目資本金及其他資金來源，落實(shí)情況。項(xiàng)目進(jìn)展是否順利，建設(shè)進(jìn)度是否符合計(jì)劃。有無延長建設(shè)期情況及延長的原因。項(xiàng)目建設(shè)過程中總投資是否超支，超支原因及金額。項(xiàng)目累計(jì)完成工作量，項(xiàng)目累計(jì)財(cái)務(wù)支出數(shù)是否相符，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定。項(xiàng)目采用的技術(shù)、工藝、設(shè)備等是否出現(xiàn)較大變化。項(xiàng)目投產(chǎn)或項(xiàng)目建成后的效益情況和市場情況，項(xiàng)目建成的設(shè)施運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常，是否達(dá)到預(yù)期的效益指標(biāo)。

（四）檢查記錄

責(zé)任人在完成檢查后，應(yīng)填寫貸后檢查記錄。貸后檢查記錄除全面反映客戶生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債、內(nèi)部管理變化及擔(dān)保落實(shí)情況外還要對客戶發(fā)展前景，償還貸款能力及貸款風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析、預(yù)測。提出項(xiàng)目切實(shí)可行的意見建議。形成書面文字報(bào)告，每月向主管領(lǐng)導(dǎo)、總經(jīng)理匯報(bào)；每季向上級(jí)報(bào)檢查結(jié)果。如有重大變化及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)并及董事會(huì)報(bào)告，由董事長或董事會(huì)提出決策意見。

（五）有不良記錄企業(yè)的認(rèn)定

借款企業(yè)有下列情況之一的經(jīng)集體研究后將其列為不良記錄的企業(yè)。

1、向平臺(tái)提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表或情況；

2、未經(jīng)平臺(tái)同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；

3、拖欠到期貸款本金或利息。

4、通過各種形式逃逸、拖欠平臺(tái)債務(wù)的，對有不良記錄的企業(yè)，向有關(guān)部門反映并停止對其辦理新的融資業(yè)務(wù)。密切關(guān)注動(dòng)向盡早收回平臺(tái)的融資余額。

二 貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是通過貸后檢查、發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度原因及其發(fā)展變化趨勢。并按規(guī)定必要的程序?qū)栴}采取有針對性的處理措施，以及時(shí)防范控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 1 財(cái)務(wù)狀況預(yù)警

資產(chǎn)負(fù)債率超過行業(yè)平均水平，并有大幅上升；流動(dòng)比率低于行業(yè)平均水平，并有大幅下降；速動(dòng)比率較平均大幅下降；流動(dòng)負(fù)債增加額大于流動(dòng)資產(chǎn)增加額；生產(chǎn)企業(yè)存貨資金占流動(dòng)資產(chǎn)比重超過行業(yè)平均水平，并占流動(dòng)資產(chǎn)比重過高；應(yīng)收帳款占流動(dòng)資產(chǎn)比重過高；應(yīng)收帳款增幅超過銷售收入增幅；其他應(yīng)收款占流動(dòng)資產(chǎn)比重過高；應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率比上年周期有較大下降；

存貨周轉(zhuǎn)率比上年同期有較大下降；對外資本收益性投資占凈資產(chǎn)比重過高；注冊資本減少；或有負(fù)債增加。2 經(jīng)營效益狀況預(yù)警

銷售收入和利潤較上年同期下降幅度較大；銷售利潤率低于同行業(yè)水平或比上年同期下降較多；經(jīng)營活動(dòng)凈現(xiàn)金流量減少；存款下降幅度較大；平臺(tái)監(jiān)管的帳戶貨款歸流大幅下降。3 內(nèi)部核算情況預(yù)警

賬齡1年以上的應(yīng)收帳款占比過高或有較大幅度上升；待攤費(fèi)用占流動(dòng)資產(chǎn)比重較大或有較大幅度上升；無形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重較大或有較大幅度上升；遞延資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重較大或有較大幅度上升；存貨帳實(shí)不符，折舊或財(cái)務(wù)費(fèi)用計(jì)提不足； 存在負(fù)債未入帳現(xiàn)象；注冊資本未按規(guī)定到位或投資人抽逃資金；對外投資有較大損失。4 擔(dān)保狀況預(yù)警

保證人經(jīng)營狀況及信用等級(jí)下降；抵（質(zhì)）押物被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押；抵（質(zhì)）押物市場價(jià)值與評估價(jià)值差距拉大；抵（質(zhì)）押變現(xiàn)價(jià)值與評估價(jià)值差距拉大；抵（質(zhì)）押所有權(quán)發(fā)生爭議；抵（質(zhì)）押物實(shí)際變現(xiàn)能力降低；抵（質(zhì)）押物實(shí)際占管人管理不善；抵（質(zhì)）押物保險(xiǎn)過期；擔(dān)保人的經(jīng)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。5 非財(cái)務(wù)因素預(yù)警

管理層和董事會(huì)成員矛盾較大；主要經(jīng)營者經(jīng)常出入高消費(fèi)場

所；內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)不合理，管理水平低，內(nèi)部案件較多；主要財(cái)務(wù)人員頻繁更換，內(nèi)部控制制度不健全或不能有效執(zhí)行；重大項(xiàng)目未能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)；對外擴(kuò)張超過自身承受能力；經(jīng)常性拖欠職工工資及各種勞動(dòng)保險(xiǎn)，職工情緒對立；存在違法經(jīng)營問題；業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化；受到稅務(wù)、工商或環(huán)保等部門處罰；未按期辦理工商年檢手續(xù)；頻繁更換結(jié)算銀行；產(chǎn)生知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛；公司業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生重大變化；關(guān)聯(lián)企業(yè)或股東發(fā)生重大變化；經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響，市場供求關(guān)系變化；政府政策對該行業(yè)發(fā)展作出嚴(yán)格限制；遭受重大的自然災(zāi)害或意外事故，造成財(cái)產(chǎn)損失。

與金融部門關(guān)系預(yù)警信號(hào)

被金融機(jī)構(gòu)宣布為信用不良客戶；拖欠銀行借款本息，逃廢銀行債務(wù)；不能按期償還債務(wù)，被債權(quán)人起訴；對平臺(tái)的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度；不能及時(shí)或拒絕向我平臺(tái)提供財(cái)務(wù)報(bào)表及其他報(bào)表資料。

三、貸款的管理

（一）建立臺(tái)帳。平臺(tái)及責(zé)任人要對管理的貸款建立臺(tái)帳，對有關(guān)內(nèi)容及發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)記錄、反映。

（二）貸款的收回

1、短期貸款到期一周之前、中期貸款到期前一個(gè)月之前，貸后管理責(zé)任人要向借款企業(yè)發(fā)出提示到期貸款通知書，督促借款人籌措資金歸還本息。

2、對逾期的貸款，每季度要向借款人和貸款保證人發(fā)一次催收通知書，督促借款人和保證人在催收通知書上簽字或蓋章后作為回執(zhí)留存。

3、對不按期歸還貸款的借款人及其保證人或用第三人財(cái)產(chǎn)抵押的，要注意中止借款合同和擔(dān)保合同的訴訟時(shí)效，保護(hù)平臺(tái)的合法權(quán)益。

（三）貸款利息的催收。

1、對貸款未到期，尚未欠息的企業(yè)，在距結(jié)息10日以前向借款人發(fā)出付息通知書，提示客戶準(zhǔn)備資金按時(shí)付息。

2、對貸款到期，逾期未還尚欠息的企業(yè)，貸款本息同時(shí)催收。

3、對經(jīng)過催收未收回的利息，要有針對性的采取各種有效方法清收。

4、對欠息企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制，在未歸還欠息前，不能對企業(yè)增加貸款。

四、貸后管理責(zé)任制

貸后管理實(shí)行分工負(fù)責(zé)制度，有關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

平臺(tái)貸后管理具體負(fù)責(zé)人對分管企業(yè)進(jìn)行貸后檢查和本息催收；收集企業(yè)各種經(jīng)營管理信息、分析企業(yè)經(jīng)營及資產(chǎn)負(fù)債變化情況、登記臺(tái)帳；按照要求寫出借款企業(yè)貸后檢查分析報(bào)告，并報(bào)送本部門負(fù)責(zé)人認(rèn)定。落實(shí)對企業(yè)的監(jiān)管措施。

平臺(tái)部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結(jié)果簽字認(rèn)定；逐戶研究制定防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體措

施，并督促落實(shí)；年初提交本部門分管的借款企業(yè)上一年情況的檢查分析報(bào)告。報(bào)送集團(tuán)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對貸后檢查中出現(xiàn)的重要問題，隨時(shí)向集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。

集團(tuán)經(jīng)理對平臺(tái)貸后管理工作的效果負(fù)責(zé)，并重點(diǎn)掌握平臺(tái)有問題企業(yè)的貸后管理工作，協(xié)調(diào)有關(guān)部門，有針對性的提出解決措施。負(fù)責(zé)向集團(tuán)董事長或董事會(huì)反映貸后管理中的重大問題，每季主持召開一次貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況及資產(chǎn)質(zhì)量分析會(huì)。

五、建立貸款檔案管理制度

（一）、資本運(yùn)營部要建立統(tǒng)一的貸款檔案，由專人負(fù)責(zé)，集中保管貸款原始資料，貸款資料包括：

1、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，代碼證、稅務(wù)登記證復(fù)印件，工商管理部門的驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件、法定代表人證明及簽字樣本、借款授權(quán)書、企業(yè)章程、企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表、貸款卡年檢證明復(fù)印件，以及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，市場變化趨勢信息資料。

2、借款人提交的借款申請書（報(bào)告），抵押物評估報(bào)告、財(cái)產(chǎn)所有或使用權(quán)證書、保證人財(cái)務(wù)資料及其承諾、企業(yè)的還款計(jì)劃或還款承諾、平臺(tái)內(nèi)部的調(diào)研、審查、審批意見書，平臺(tái)與企業(yè)簽定的借款合同、借據(jù)、保證合同、低（質(zhì)）押合同，協(xié)議及其附件。

3、貸款檢查記錄、貸款檢查評估、平臺(tái)向企業(yè)發(fā)布的關(guān)于貸款本息的催收通知書；項(xiàng)目建議書；可行性研究報(bào)告；立項(xiàng)文件、批準(zhǔn)的文件；擴(kuò)初設(shè)計(jì)及批復(fù)文件；項(xiàng)目概、預(yù)算審查報(bào)告；項(xiàng)目變更方案及其批復(fù)；工程竣工驗(yàn)收報(bào)告；項(xiàng)目貸款評估報(bào)告；經(jīng)辦部門的推薦審查意見及有關(guān)會(huì)議紀(jì)要；項(xiàng)目跟蹤檢查情況記錄及有關(guān)報(bào)表、資料；與項(xiàng)目有關(guān)的重大問題調(diào)查報(bào)告、及時(shí)處理問題的意見。項(xiàng)目總結(jié)報(bào)告與貸后評價(jià)資料，其他有關(guān)資料。

（二）放款后，經(jīng)辦人在簽訂合同后，要在7工作日內(nèi)整理好貸款原始資料，將全部資料移交檔案管理人員保管。

（三）貸款原始資料入庫時(shí)，由檔案管理人保管。檔案以借款企業(yè)為單位，按時(shí)間順序排列歸檔。

（四）貸款原始資料出庫時(shí)，由檔案管理人和借閱人雙人簽字，并確定歸還時(shí)間。檔案管理人員對保密、保管工作負(fù)責(zé)。不得違章借出貸款檔案或透漏檔案內(nèi)容。

（五）對已終止借貸關(guān)系的企業(yè)，貸款原始資料仍要保管5年。

六、貸后管理的獎(jiǎng)懲措施。

（一）、對下述問題要查明原因，嚴(yán)肅處理

1、沒有落實(shí)貸后管理責(zé)任制‘

2、未按規(guī)定進(jìn)行貸款檢查；

3、遺失貸款原始資料、對平臺(tái)利益造成危害；

4、隱瞞問題或不及時(shí)匯報(bào)發(fā)現(xiàn)的問題，不及時(shí)處理下級(jí)報(bào)告的問題，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大

5、因管理不善、違歸操作等原因?qū)е碌郑ㄙ|(zhì)）押物被挪用或滅失、損壞，使貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。

6、沒有按照規(guī)定的要求進(jìn)行貸后管理。

對出現(xiàn)上述情況，對有關(guān)責(zé)任人采取批評教育、扣發(fā)獎(jiǎng)金、調(diào)離崗位等措施。對情節(jié)嚴(yán)重給平臺(tái)造成較大損失的，給予紀(jì)律處分。

（二）、對工作出色、嚴(yán)格按照貸后管理規(guī)定的，給予嘉獎(jiǎng)。包括通報(bào)表彰、物資獎(jiǎng)勵(lì)，提職加薪。