第一篇：淺談中小企業(yè)信用管理體系的構建

中小企業(yè)在新時期經濟建設中起著十分重要的作用。在歷史機遇面前，中小企業(yè)要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，不僅需要改善硬件發(fā)展環(huán)境，更要改善軟件發(fā)展環(huán)境。發(fā)展軟環(huán)境，其中的重要一條便是市場主體的信譽狀況。信譽狀況的優(yōu)劣不僅關系到投資環(huán)境，也影響中小企業(yè)的自身發(fā)展。中小企業(yè)長期以來備受各種發(fā)展環(huán)境的制約跟自身信用建設有很大的關系，加強信用意識，建設誠信經濟是中小企業(yè)跨越發(fā)展的基本出發(fā)點和立足點。

一、中小企業(yè)信用建設存在的主要問題1．中小企業(yè)信用信息渠道不暢目前，一方面中小企業(yè)信用建設的相關主管部門，基本上都根據(jù)自身制定的評價標準，對企業(yè)的信用情況進行評價，由于信息渠道不暢，尚未實現(xiàn)互聯(lián)互通，有的甚至被分割壟斷，導致本行業(yè)無法及時掌握企業(yè)在其他行業(yè)的信用情況，也就不能對失信企業(yè)在本行業(yè)實行預警。另一方面，由于各商業(yè)銀行都有自身的一套評價細則，對企業(yè)信用的評價差異較大，同樣一家企業(yè)在此銀行可能被評為A級信用企業(yè)，而在彼銀行只能評為B級。據(jù)相關商業(yè)銀行反映，有的企業(yè)待銀行貸款到位后，不守信用，巧立名目，以假購材料、物資、資產的名義，千方百計將貸款轉移到另外一家銀行，以蒙騙的手法取得了其他銀行的信任，就是這種不講誠信的企業(yè)，在另外一家銀行可能被授予較高的資信。當前，商業(yè)銀行之間企業(yè)信用信息不對稱的問題尤為突出。2．信用市場法律保障力度不夠我國當前的企業(yè)信用現(xiàn)狀比較注重人情及人際關系，因而在各種信用合約中被攪渾是非。由于企業(yè)信用市場不夠完善，相關法律不夠明確，使得企業(yè)信用在一定程度上呈現(xiàn)出惡性發(fā)展的趨勢。現(xiàn)在許多企業(yè)存在失信行為，是由于沒有受到及時、嚴厲的懲罰所致，造成投機取巧、牟取暴利的行為屢禁不止。此外，有許多中小企業(yè)在生產經營活動中，有較為嚴重的失信行為，譬如，逃債和惡意欠息，違約挪用他人資金等。所有這些現(xiàn)象，甚至連人民法院都無可奈何，正是因為法律保障的力度不夠。3．社會信用管理立法建設滯后現(xiàn)有法律法規(guī)體系中的沖突和不完善、法律約束的軟化和執(zhí)法力度不夠，也是企業(yè)預期不確定和短期化行為的制度因素，致使失信代價小于失信收益。這種利益驅動又導致中小企業(yè)信用機制形成惡性循環(huán)，由“失信”甚至走向“無信”。當前，我國尚未出臺專門針對企業(yè)信用體系建設的法律、法規(guī)，《民法通則》、《刑法》等法律都有關于信用、欺詐方面的原則性規(guī)定，但可操作性不強，不僅對誠實守信行為沒有保護措施，成都網(wǎng)站設計19fb.com ydl

第二篇：中小民營企業(yè)人力資源管理體系構建

淺析中小民營企業(yè)人力資源管理體系的構建

姓名：閔紅

單位：武漢新谷燃料集團有限公司

摘要：

自改革開放以來，中國中小民營企業(yè)一直活躍在社會大潮中，在中國的經濟和社會發(fā)展中扮演著重要的角色。但是，隨著社會主義市場經濟體制改革的進一步的深化，中國中小民營企業(yè)一直引以為豪的靈活多變的管理體制逐漸失去生機和活力。本文試圖以筆者所在的民營企業(yè)內部的管理體制為例，剖析其存在主要的問題，以其主要矛盾為突破點來影射中國中小民營企業(yè)在人力資源管理體系的構建上的路徑。

隨著社會主義經濟體制改革的深化，中小民營企業(yè)面臨的內外經濟和社會環(huán)境日益復雜化，競爭也變得更為激烈，僅僅依靠以往的管理機制靈活而獲取大量市場機會的時代已經不復存在。相反，中小民營企業(yè)原有的管理上的問題日益暴露并成為制約其成長的瓶頸，而其中主要的矛盾突出集中體現(xiàn)在企業(yè)內部人力資源管理上。

筆者所在的新谷公司面為例。根據(jù)目前的公司經營情況和部門工作情況來看，公司主營業(yè)務固定，人員配備處于富余狀態(tài)，導致公司工作節(jié)奏輕緩。總體看來，由于公司從原國有企業(yè)改制過渡過來，且大部分員工屬于原國企職工，造成的整個管理氛圍和工作氛圍都有國企的影子。公司實行的是集團化經營模式，對外發(fā)展戰(zhàn)略一直都在實行，企業(yè)規(guī)模擴大后人員的補充和人員素質的提升明顯疲軟。今年由于受經濟危機影響，公司業(yè)務下降，對外投資速度放緩，公司各部門人浮于事，凝

聚力下降。分管業(yè)務和內務的高層利益分化，團隊建設滯后。因此，如何讓公司的整體的工作和管理氛圍適應今后的長遠發(fā)展，如何完善公司的人力資源管理工作，構建一種適合公司發(fā)展的人力資源管理體系成了公司發(fā)展面臨的一項主要課題。筆者將人力資源管理理論和公司實際相結合，試圖從以下四個方面來構建公司的人力資源管理體系，以此來探究中小民營企業(yè)人力資源管理體系的構建問題。

一、建立績效管理體系

我們一般把績效管理體系歸入人力資源管理體系的范疇，但是如果僅具有人力資源知識，是無法做好績效管理工作的，在中小民營企業(yè)尤其如此。

第一，從部門考核體系的建立開始。對于大多數(shù)中國企業(yè)來說，一次性將績效考核推進至公司全體員工，難度極大，效果不佳。故應從部門考核體系的建立開始，待推行一段時間后再考慮向下推進。建立對部門的考核體系應該是建立績效管理體系的第一步。

第二，考核方法以KPI（關鍵績效指標）和標準考核法為主。KPI的訂立較費時間，具有一定難度，但一旦確定下來以后可以在相對較長的時間內保持穩(wěn)定。而標準考核法則可以直接套用企業(yè)現(xiàn)有的規(guī)章制度。所以，這兩種方法較適合中小民營企業(yè)。其中，KPI較適合于對部門作考核，標準考核適用于對個人的考核。

第三，考核周期為季度加。若以月度作為考核周期，對于一個人力資源基礎薄弱的民營企業(yè)來說，無疑太短了，甚至會使有關部門和參與考核的全體員工應接不暇、不勝其煩，對考核產生逆反心理?？梢约径葹橹芷谶M行日常考核，同時年底時結合總結開展考核。此外，對于銷售、生產等業(yè)務部門，可以酌情縮短考核周期，以體現(xiàn)考核業(yè)績導向的及時性。

二、優(yōu)化薪酬管理體系

筆者發(fā)現(xiàn)，對于尚未建立起規(guī)范的人力資源管理體系的公司來說，在薪酬管理方面常存在如下問題：縱向大鍋飯被打破，但橫向大鍋飯依然存在，例如所有的中層管理人員的薪酬均在同一水平，幾乎沒有差距；沒有明確的薪酬結構；薪酬的確定較隨意；薪酬調整沒有科學的方法，隨意性大。筆者認為，可以從如下方面著手：

第一，從崗位管理體系優(yōu)化開始。崗位管理體系是整個人力資源管理體系的基礎，對于薪酬管理體系尤為重要。薪酬管理體系中出現(xiàn)的許多問題并不出在薪酬管理體系本身，而是因為人崗不匹配，即任職資格要求很高的崗位卻由能力素質相對較低的員工充任。所以說，企業(yè)推行薪酬改革，必須花大力氣優(yōu)化崗位管理體系，進行崗位清理，特別是實現(xiàn)人崗對應。

第二，適當壓縮薪酬級別，打破橫向大鍋飯。橫向大鍋飯是很多企業(yè)都存在的現(xiàn)象，也是優(yōu)化薪酬管理體系首先必須打破的。具體的方法是以崗位價值評估為基礎，參考外部市場水平。打破橫向大鍋飯還應根據(jù)公司的薪酬策略，即向關鍵崗位傾斜，例如公司的銷售部門的銷售經理和普通員工。

第三，建立績效和薪酬的關聯(lián)。一方面，要將績效考核結果運用于季度績效工資的確定，另一方面，要將績效考核結果運用于員工薪酬的調整，以解決過去薪酬調整過于隨意、缺乏依據(jù)的現(xiàn)象。

三、構建培訓管理體系 不同的企業(yè)之間，無論公司發(fā)展戰(zhàn)略，還是人員規(guī)模、行業(yè)領域等都有較大的差異。因此，培訓體系的構建必須從企業(yè)自身的特點和實際出發(fā)。在建立培訓體系時，除了搞清楚培訓體系所包含的內容和本企業(yè)的培訓現(xiàn)狀，還要注意以下幾個方面：

第一，密切結合公司的發(fā)展戰(zhàn)略和現(xiàn)況

培訓的目的是通過提升員工的素質和能力，讓員工更好地完成工作，達到公司經營目標，以實現(xiàn)公司、股東、員工、客戶乃至社會的共贏。因此，培訓體系的建設必須密切結合公司的實際和發(fā)展戰(zhàn)略的要求，并為公司培養(yǎng)符合企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的人才。

第二、要維持層級和職能上的均衡

從企業(yè)人才培養(yǎng)的角度，骨干員工和核心人力相對接受培訓要多一點，但也不能忽視對其他員工的培訓。在課程體系的建設上，要保證每個員工在不同的崗位上都能接受到相應的訓練。這就要求在設計課程體系時，需要從橫向和縱向兩個方向去考慮。縱向是要考慮從新員工到高層之間各個不同的級別，針對每個級別不同的能力要求，設置相應的培訓課程；橫向指的是各職能部門，這些職能部門要完成工作需要哪些專業(yè)技能，以此尋找培訓的需求并設計相應的課程。

第三，征詢有關部門的建議和要求

培訓體系的建立，不只是培訓部門或培訓管理員的事，首先必須要得到領導的大力支持，同時需要其他部門的積極配合。培訓體系中的任何一項工作，都不能只靠培訓部門孤軍奮戰(zhàn)，一定要上下達成一個共識。一定要站在公司的立場上去了解和把握不同部門的培訓需求。

第四，制訂培訓制度，并有效落實

有的公司建立了一些培訓制度，但形同虛設，沒有落實到位，這和公司的文化也不無關系。制訂切實可行的培訓制度，并有效地遵守和執(zhí)行，就可以避免一些問題。

四、構建企業(yè)文化體系

在現(xiàn)實中，對于中小民營企業(yè)的發(fā)展問題，談到最多的是科學管理以及提高管理水平。較少人會提倡重視中小民營企業(yè)的文化建設。大多數(shù)中小民營企業(yè)往往就是不夠注重企業(yè)文化的建設，以至于員工缺乏共同的價值觀念，對企業(yè)的認同感不強，造成個人的價值觀念與企業(yè)的理

念的錯位，這也是中小民營企業(yè)難以吸引與留住人才的一個重要原因。構建企業(yè)文化體系可以從以下三方面著手。

第一、確定核心價值觀。

企業(yè)文化中核心層是最主要的，中小民營企業(yè)應該花大力氣進行核心層的建設。一個只關心物質層和制度層的企業(yè)，其企業(yè)文化的建設必定要失敗。

第二、體現(xiàn)在行動當中。

作為老板要身體力行，不斷跟員工溝通，形式不要太多，但內容應該簡單明了。最基本的核心內容是要通過行動去體現(xiàn)，以后有必要還可以增加一些形式上的內容，例如公司的刊物，公司的歌曲等。第三、建立完善的制度。

中小民營企業(yè)普遍不重視制度建設，企業(yè)制度是企業(yè)文化的重要內容之一，一般中小民營企業(yè)至少要建立“獎懲制度”和“考核制度”，精確的考核和公正的獎勵是很必要的。

要經營一種長期的企業(yè)文化，還必須在平時形成一套規(guī)范：

其一，紀律。沒有規(guī)矩，不成方圓。紀律、制度對于各級營銷人員不僅僅具有強制約束力，更在于高度的自覺性，需要各級營銷人員在工作過程中不斷加強自身職業(yè)化修煉、提高職業(yè)化素質。

其二，速度。速度創(chuàng)造規(guī)模。高效率的組織執(zhí)行力決定企業(yè)發(fā)展的未來。國內中小民營企業(yè)勢必要在工作中進一步簡化流程、加快節(jié)奏、提升激情，創(chuàng)造具有高效益的速度，共同推進企業(yè)巨輪在廣闊的市場海洋中全速前進。

其三，創(chuàng)新。創(chuàng)新的重要武器就是要學會“用舊的元素進行新的組合”，學會“學習首先要學會借鑒”。國內中小民營企業(yè)首先需要積極借鑒和吸收成功企業(yè)的經驗和教訓，學習就是為了超越，從而避免自己走不必要的彎路，這是發(fā)展壯大自己的法寶。

其四，執(zhí)著。執(zhí)著在于對企業(yè)信念、企業(yè)經營產品的堅持，不輕言放棄，不盲目多元化。對于國內中小民營企業(yè)來說，凡事都要從小做起，從專業(yè)做起，堅持到底，才能將企業(yè)做強，達到長遠追求的目標。

另外還需要注意：

其一、必須樹立文化資本制勝的新觀念?，F(xiàn)代管理的發(fā)展經歷了由經驗管理到科學管理、由科學管理到文化管理的兩次飛躍。管理的最高境界就是用文化來管理企業(yè)?，F(xiàn)代企業(yè)的成功越來越依托企業(yè)文化的建設。然而，我們的許多中小民營企業(yè)只看到企業(yè)的資金、設備、技術、產品等有形資產，看不到企業(yè)的商品文化、形象文化、環(huán)境文化等無形資產，沒有把文化作為一種重要的資本去研究、開發(fā)。為此，當前一項迫切的任務就是要轉變思想，經營好文化資本這一特殊的無形資產，牢牢樹立起文化資本制勝的新觀念。

其二，建構科學有效的企業(yè)制度文化也相當重要。企業(yè)文化的制度層又叫企業(yè)的制度文化，它能使企業(yè)在復雜多變、競爭激烈的經濟環(huán)境中處于良好的狀態(tài)，從而保證企業(yè)目標的實現(xiàn)。隨著企業(yè)的發(fā)展和競爭環(huán)境的變化，越來越多的中小民營企業(yè)主意識到管理制度的重要性并制定了一些管理制度。中小民營企業(yè)在建構科學的企業(yè)制度文化時，應努力將經驗管理上升到科學管理，從家族經營制走向現(xiàn)代公司治理制，將家族文化變成現(xiàn)代公司文化。尤其要注意的是尊重制度、樹立制度的權威比制定制度本身更重要，它是建立科學而有效的企業(yè)制度文化的關鍵。

參考文獻：

孫班軍等編，企業(yè)集團管理研究，北京：中國財政經濟出版社，2002

戴昌均主編，人力資源管理，天津：南開大學出版社，2002

鄭海航主編：人力資源管理，北京：經濟管理出版社，2006

姚裕群主編：人力資源管理，北京：中國人民大學出版社，2004

第三篇：中小企業(yè)信用評級體系構建研究

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中小企業(yè)信用評級體系構建研究

作者：袁吉偉

來源：《財會通訊》2008年第09期

我國中小企業(yè)在促進科技創(chuàng)新、社會就業(yè)、經濟發(fā)展等方面發(fā)揮著重大的作用，然而，融資難逐步成為阻礙其進一步成長的重要因素。除了股權融資難、信用擔保體系不健全、企業(yè)自身管理不規(guī)范等原因，金融機構與企業(yè)之間的信息不對稱也是制約中小企業(yè)外部融資的重要因素。較高程度的信息不對稱將增加信用風險管理難度和交易成本，降低金融機構對中小企業(yè)授信的積極性。信用評級可有效降低信息不對稱程度，為銀行提供信貸決策的外部依據(jù)和參考，有利于銀行降低相關成本，提高工作效率，是解決融資難問題的重要途徑。這就有必要借鑒國外經驗，結合我國國情，建立適合我國中小企業(yè)實際情況的信用評級體系。

第四篇：中小企業(yè)信用意義

中小企業(yè)信用:是指投入中小企業(yè)經營管理過程,能夠有助于帶來剩余價值或創(chuàng)造新價值的倫理價值符號,是中小企業(yè)必然投入生產和經營過程的重要的無形資本

中國人民銀行副行長杜金富在接受人民網(wǎng)關于“中小企業(yè)和農村信用體系建設”在線訪談時表示，中小企業(yè)信用體系建設是解決中小企業(yè)貸款難問題的重要措施之一。

杜金富表示，中小企業(yè)信用體系對于解決信息不對稱，引導金融機構加大對中小企業(yè)的信貸支持力度具有重要作用。同時，對于金融機構防范風險也具有重要意義。

據(jù)杜金富介紹，中小企業(yè)信息庫不但包含企業(yè)的基本信息、財務報表信息、經營方面的有關信息，還包括欠稅、還款、法院判決執(zhí)行情況等其他信用信息。近年來，人民銀行根據(jù)當?shù)刂行∑髽I(yè)的特點和工作條件，積極推進中小企業(yè)信用體系實驗區(qū)建設，通過整合地方中小企業(yè)信息，建立中小企業(yè)信用檔案，為金融機構和當?shù)卣峁┬畔⒆稍儭?jù)杜金富透露，今后人民銀行將繼續(xù)深入開展農村信用體系試驗區(qū)建設，在“十二五”期間的前兩年，爭取每個省至少選擇一個縣開展試驗區(qū)建設工作。

杜金富表示，推進農村信用體系建設，對于解決農戶貸款難、提高農民信用意識、改善農村信用環(huán)境以及創(chuàng)新社會管理等都具有重大意義。

他說，中小企業(yè)融資難是一個事實，但中國銀行對小企業(yè)的融資，總體來看好于可比國家的水平。

中小企業(yè)信用體系建設的意義：開展中小企業(yè)信用體系建設有利于推進中小企業(yè)和商業(yè)銀行建立新型銀企關系；有利于減少信息不對稱，支持商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資，引導資金流向有信用、有需求、有效益的中小企業(yè)；有利于提高中小企業(yè)的信用意識，改善地方信用環(huán)境。

內容：一是建設中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)；二是建立中小企業(yè)信用檔案；三是開展中小企業(yè)信用評價；四是搭建中小企業(yè)信用平臺；五是支持中小企業(yè)融資。

服務對象：中小企業(yè)信用體系建設的服務對象主要是未與銀行存在信貸業(yè)務關系的中小企業(yè)、金融機構，并為地方政府及相關部門掌握轄內中小企業(yè)情況、制定相關政策措施提供信息服務。

第五篇：淺談中小企業(yè)信用擔保

淺談中小企業(yè)信用擔保

【摘要】：中小企業(yè)是我國國民經濟中一個重要組成部分。但資金不足是目前我國中小企業(yè)面臨的主要問題，融資困難成為中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。而建立信用擔保體系可幫助企業(yè)解決貸款難、擔保難的矛盾，有利于降低和分散金融機構貸款風險，提高資金使用率，確立市場經濟條件下良好的銀企信用關系，有助于增強中小企業(yè)的競爭力。自上世紀九十年代開始，我國的擔保行業(yè)就在學習摸索中不斷前進和壯大，由原來的非專業(yè)性“呆人作?！?，逐漸發(fā)展成現(xiàn)在政府扶持的專業(yè)性信用擔保體系，而且信用擔保在化解融資風險、確保融資成功等方面發(fā)揮的重要作用。

【關鍵詞】信用擔保中小企業(yè)信用擔保信用資源擔保體系問題對策影響

保，顧名思義，一人一呆稱其為保，而這是以前非專業(yè)化的解釋。當今社會，“?！贝硪环N信用，代表一種責任，更代表一種發(fā)展。在現(xiàn)政策性擔保機構，商業(yè)性擔保機構，專業(yè)性擔保機構，控制性擔保機構并存發(fā)展的情況下，政府給予了財政支持，稅務支持，風險準備金支持等，這就使中小企業(yè)信用擔保更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展下去。那么什么是信用擔保？現(xiàn)在的中小企業(yè)信用擔保行業(yè)存在什么問題？而我們將如何做好我們中小企業(yè)信用擔保的工作呢？？

一、信用擔保的概述

（一）所謂信用，就是一種他人認可的未來的履約意愿和履約能力，是一種無形資產商品，具有價值或使用價值。其形成是一個正反饋過程，是時間財富的積累，是履約意愿的歷史記錄。而其形成取決與生產力的發(fā)展水平，取決與法律的健全和穩(wěn)定。

（二）所謂擔保，是指為了降低信用違約風險，促成市場交易，由擔保人主動承諾提供履約的保證，保障債權人經濟利益的行為。

（三）信用擔保：是指由中小企業(yè)信用擔保機構與債權人約定以保證的方式為債權人提供擔保，當被擔保人不能按合同約定履行債務時，由擔保人進行代償，承擔債務人的責任或履行債務的金融中介行為，可以解決中小企業(yè)向金融機構融資時擔保難的問題，補充中小企業(yè)信用的不足，分散金融機構對中小企業(yè)融資的風險，促進資源的合理配置，提高資金使用效率。

1、擔保方式：保證擔保、抵押擔保、質押擔保、留置擔保、定金擔保。

2、擔保責任形式：一般保證、連帶保證、按份聯(lián)合擔保、最高限額擔保、再擔保。

（四）、中小企業(yè)信用擔保機構可加工的信用資源

1、房屋、土地、在建工程等不動產；

2、設備、車輛、存貨等動產；

3、存單、股票、債券、票據(jù)、保險單等有價證券；

4、商標、專利、著作權、等知識產權；

5、應收賬款、租金收益權、承包權股權等法定權益；

6、企業(yè)其它一切財產等。

二、中小企業(yè)信用擔保體系的基本特征

（一）擔保機構的基本特點

1、與政府機關相比：遵守市場化原則，是一種有償服務；

2、與商業(yè)銀行相比：以管理資金風險價值為主，風險較大；

3、與保險公司相比：以管理社會性風險為主，不確定性大；

4、與投資公司比：風險較小，監(jiān)控成本較低；

5、與服務機構比：承擔一定的風險；

6：與工商企業(yè)比：以無形資產為主。

（二）信用擔保體系的基本特征

中小企業(yè)信用擔保體系是由各級中小企業(yè)信用擔保機構組成的利益共同體，一般具有以下特征：

1.擔保對象的特殊性。中小企業(yè)信用擔保體系是為中小企業(yè)的經營風險提供擔保。

2.擔保業(yè)務的政策性。由于中小企業(yè)信用擔保機構擔保對象的特殊性，決定了它很難以商業(yè)化形式運作，政府必須介入，以強有力的政策支持。實質是以政府的信用作為它本身信用的擔保。

3.擔保信用的放大性。中小企業(yè)信用擔保機構以自身的一定資產為基礎為中小企業(yè)的債務履行提供保證，但是這種保證不是一對一的，即不是以一元的資產為一元的債務提供保證，而是通過杠桿放大作用，以一定量的資產啟動多倍的銀行信譽，滿足中小企業(yè)的資金需要。

4.風險補償?shù)姆€(wěn)定性。中小企業(yè)信用擔保體系的風險補償基金是納入國家財政預算的，所以風險補償基金具有穩(wěn)定和可靠的來源，從根本上保障了擔保業(yè)務的順利進行和穩(wěn)定發(fā)展。

三、我國中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展的現(xiàn)狀與存在的問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

為了構建中小企業(yè)信用擔保體系，國家相關部門先后出臺了《中小企業(yè)促進法》、《全國中小企業(yè)信用擔保體系管理暫行規(guī)定》、《中小企業(yè)信用擔保貸款管理辦法》等政策性文件，為我國中小企業(yè)信用擔保體系的建立和規(guī)范提供了依據(jù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2003年6月底，中國設立各類中小企業(yè)信用擔保機構近1千家，共籌集資金287億元人民幣；累計受保企業(yè)約5萬戶，累計擔?？傤~約1200億元；受保企業(yè)擔保后從業(yè)人員增加58萬人，新增銷售收入1100億元，新增利稅100多億元。

（二）存在的問題

我國中小企業(yè)信用擔保體系的快速發(fā)展，對解決我國中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了重要作用。但是，由于盲目跟風和缺乏約束機制，我國中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展過程中也暴露出一些問題，需要盡快加以解決。

1.制度分散，管理多頭。，由于信用擔保行業(yè)的國家主管部門尚未明確，因此，存在多頭管理的現(xiàn)象。但有些政策、制度的出臺，無疑推動了國內擔保業(yè)的興起和快速發(fā)展，確立信用擔保在扶持中小企業(yè)方面的地位和作用，同時對規(guī)范行業(yè)管理、控制行業(yè)風險發(fā)揮了積極作用。但是，從宏觀管理角度看，已出臺的有關政策、制度還比較分散，尚未形成國家統(tǒng)一的、全面的針對信用擔保行業(yè)的宏觀管理政策體系。

2.規(guī)模偏小。由于受地方政府財力所限，擔保機構普遍規(guī)模不大。

3.缺乏資金補償機制。政策性擔保機構是中小信用擔保體系的主要支柱。政策性擔保機構不以盈利為主要目標，收取的擔保費用很低，資金來源以各級地方政府財政資金和資產劃入為主，但地方財政資金和資產劃入大多是一次性的，且規(guī)模不大，缺乏后續(xù)資金注入及補償機制。由于擔保機構缺乏資金補償機制，使其承保能力弱，發(fā)展困難，從而一旦發(fā)生問題就有財務虧損或破產的危險。

4.缺乏風險分散機制。我國由于缺少明確的制度規(guī)范，再加上擔保機構的實力過于弱小，很難得到銀行的信任，許多銀行都將中小企業(yè)的貸款風險轉嫁給了擔保機構，不少擔保機構甚至被迫承擔了100%的信貸風險。這樣不僅造成擔保機構責任與能力的不對等，也弱化了銀行對企業(yè)的考察和評估，加大了整體風險，嚴重制約著擔保機構的發(fā)展和擔保業(yè)務的開展。

5.擔保機構缺乏專業(yè)人才，內部管理混亂。由于我國過去專業(yè)擔保機構少，近三年擔保機構的迅速擴張使得本來就稀缺的擔保人才更加短缺。而且，由于我國目前尚沒有建立擔保從業(yè)資格準入制度和失信懲罰制度，造成了現(xiàn)有從業(yè)人員能力和素質偏低，使得擔保機構信用度降低，風險加大。

6、擔保收費困難。人們往往有一定習慣性思維，將擔保機構定位在非盈利機構一方，且風

險成本難以定價，從而決定了擔保收費難以定價、收取。

四、如何做好我們中小企業(yè)信用擔保的工作

（一）搞清擔保業(yè)務流程

1、咨詢登記、收集信息、財務人登記好擔保申請登記表

2、進行擔保審查（運用社會公用信息系統(tǒng)進行社會公用信息采集、運用計算機評審）核實信息的正確性

3、在債權人與債務人簽訂主合同的同時，由擔保機構與債務人簽訂保證合同；需要時，擔保機構與債務人簽訂反擔保合同；

4、按約定支付擔保費；

5、主合同履約不能，由擔保機構按約定代償；

6、擔保機構實施追償。

（二）正確運用擔保機構的存入保證金

1、履約保證作用，加大違約成本，保證自身利益

2、做好風險測試，降低對沖風險、流動性風險

3、要符合有關的法律法規(guī)的規(guī)定，如：擔保法、合同法、擔保會計辦法等

4、規(guī)范操作，影響擔保定價

5、防止變相融資、加大融資風險

（三）加強擔保資金的管理

1擔保機構貨幣形態(tài)的擔保資金，要存入省市經貿委和同級人民銀行指定的銀行，也可以按協(xié)作合同約定存入?yún)f(xié)作銀行。

2擔保機構要按再擔保協(xié)議要求，將擔保資金和會員交納的風險保證金按約定比例上存再擔保機構指定的銀行專門帳戶。

3擔保機構貨幣形態(tài)的擔保資金可按國家規(guī)定購買國庫券、國債。

4擔保機構非貨幣形態(tài)的擔保資金可按國家規(guī)定進行管理。

(四)明確擔保業(yè)務收費與經費來源

1明確擔保業(yè)務收費

為減輕中小企業(yè)財務費用負擔，中小企業(yè)信用擔保機構的擔保收費標準一般控制在同期銀行貸款利率的50%以內，具體收費標準由同級政府有關部門審批。商業(yè)性擔保機構和企業(yè)互助擔保機構從事中小企業(yè)擔保業(yè)務的收費標準經同級政府物價部門審批，可以在上述標準基礎上適當浮動。

（1）要進行收費精算設計，注意時點和頻度、權益換算及保證金的收取

（2）收費要取之有度，實施履約獎勵、優(yōu)質客戶授粉優(yōu)惠的政策

2業(yè)務經費來源

(1)財政撥款；(2)擔保收費；(3)擔保資金存款利息所得；(4)其他來源。

（五）提高管理團隊素質

1、合理化團隊結構；

2、提高團隊的平均素質；

3、完善團隊的溝通機制；

4、進行一定程度的激勵政策；

5、完善權力約束政策。

（六）提高企業(yè)管理水平，加強競爭力

1、管理要制度化，加強內部監(jiān)控制度；

2、明確權責，形成環(huán)環(huán)相扣的管理體制；

3、完善經企業(yè)管理戰(zhàn)略和計劃；

4、加強自身的風險意識。

五、規(guī)范我國中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展的對策

（一）健全中小企業(yè)信用法律體系

（二）建立資金補償機制

1、財政投入；

2、稅收優(yōu)惠。

（三）建立風險分擔機制

1、要健全在擔保制度；

2、協(xié)作銀行分擔風險；

3、推行反擔保制度。

（四）推進中小企業(yè)信用制度建設

1、實行政府推動措施，加強企業(yè)信用建設；

2、不斷完善人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，方便信用擔保機構咨詢。

六、信用擔保對我國中小企業(yè)的影響

建立信用擔保體系幫助企業(yè)解決了貸款難、擔保難的矛盾，降低和分散了金融機構貸款風險，提高了資金使用率，確立市場經濟條件下良好的銀企信用關系，從而增強了中小企業(yè)的競爭力, 使我國信用擔保行業(yè)更快、更好、更穩(wěn)的發(fā)展、成熟。