第一篇：融資擔(dān)保公司保證金案例

近年來(lái)，各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)大量開(kāi)展與融資性擔(dān)保公司合作，收取其一定數(shù)量的擔(dān)保保證金，然后向其擔(dān)保的借款人按照一定的放大倍數(shù)發(fā)放貸款。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2010年上半年，安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)收取融資性擔(dān)保公司擔(dān)保保證金余額逾20億元，向其擔(dān)保對(duì)象發(fā)放貸款余額逾100億。但是，一些機(jī)構(gòu)在擔(dān)保金的收取和管理上做法不夠合規(guī)，從而使擔(dān)保金的法律地位不能穩(wěn)固，可能使擔(dān)保金得不到法律認(rèn)可，進(jìn)而使得農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)此擔(dān)保金享有優(yōu)先權(quán)，危及所放貸款的安全。

近日，安徽省蚌埠市轄內(nèi)一家聯(lián)社（下稱(chēng)聯(lián)社）涉及一件關(guān)于保證金的訴訟，很具有代表性，特此解析，供加強(qiáng)保證金管理借鑒。

具體案情：2006年12月底，聯(lián)社與擔(dān)保公司簽訂《擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議書(shū)》，就擔(dān)保公司為個(gè)體私營(yíng)企業(yè)向聯(lián)社申請(qǐng)貸款提供擔(dān)保事宜達(dá)成一致意見(jiàn)，其中第七條約定：擔(dān)保公司在聯(lián)社開(kāi)立擔(dān)保保證金專(zhuān)用賬戶(hù)，按擔(dān)保貸款余額不低于五比一的比例存入聯(lián)社相應(yīng)的擔(dān)保保證金，且該賬戶(hù)余額始終保持在1000萬(wàn)元以上，未經(jīng)聯(lián)社同意不另作他用。2007年6月8日，擔(dān)保公司向聯(lián)社轉(zhuǎn)入1000萬(wàn)元，聯(lián)社明確了賬號(hào)，并存放在“保函保證金”科目之中。2008年1-5月，聯(lián)社從該賬戶(hù)多次扣劃款項(xiàng)，用于清償擔(dān)保公司所擔(dān)保的借款人逾期貸款本息；同時(shí)，部分借款人向該賬戶(hù)轉(zhuǎn)入保證金。

2008年5月29日，該市中級(jí)人民法院（下稱(chēng)一審法院）在執(zhí)行第三人與擔(dān)保公司借款糾紛案件時(shí)，扣劃該賬戶(hù)中保證金155萬(wàn)元。其后，聯(lián)社向一審法院

提起訴訟，請(qǐng)求依法確認(rèn)其對(duì)該賬戶(hù)中保證金享有優(yōu)先受償權(quán)。一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，該賬戶(hù)開(kāi)立后，發(fā)生過(guò)多筆對(duì)外結(jié)算業(yè)務(wù)，同時(shí)，《擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議》未對(duì)擔(dān)保金賬戶(hù)名稱(chēng)、賬號(hào)進(jìn)行約定，即未明確約定該“保函保證金”賬戶(hù)作為雙方質(zhì)押擔(dān)保的保證金賬戶(hù)，將資金存入該賬戶(hù)起不到公示作用，不符合“特定化”要求，不能認(rèn)定雙方質(zhì)押擔(dān)保關(guān)系成立，駁回聯(lián)社的訴訟請(qǐng)求。聯(lián)社不服一審判決，提起上訴。二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，從約定的內(nèi)容看，聯(lián)社與擔(dān)保公司簽訂《擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議書(shū)》顯屬雙方就用保證金賬戶(hù)中資金作為貸款擔(dān)保的書(shū)面合意，為書(shū)面質(zhì)押合同。聯(lián)社與擔(dān)保公司實(shí)際履行協(xié)議內(nèi)容，設(shè)立專(zhuān)用賬戶(hù)，將金錢(qián)移交質(zhì)權(quán)人即聯(lián)社；該保函保證金賬戶(hù)應(yīng)為協(xié)議約定的保證金賬戶(hù)（理由是：

一、簽訂《擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議書(shū)》時(shí)銀行賬號(hào)尚無(wú)法生成，因?yàn)橘~號(hào)時(shí)存入資金時(shí)隨機(jī)生成的，不能實(shí)現(xiàn)約定，不能因協(xié)議未約定具體賬戶(hù)而排除該保函保證金賬戶(hù)為擔(dān)保保證金賬戶(hù)；

二、賬戶(hù)資金用途全部為扣劃逾期貸款和交繳保證金，與一般結(jié)算賬戶(hù)明顯不同，符合質(zhì)押特征）；擔(dān)保公司按照約定在聯(lián)社設(shè)立賬戶(hù)并存入資金即完成了金錢(qián)質(zhì)押公示的要求。聯(lián)社與擔(dān)保公司之間的質(zhì)押關(guān)系成立并生效，案涉賬戶(hù)為雙方設(shè)立的質(zhì)押賬戶(hù)，聯(lián)社對(duì)該賬戶(hù)中資金享有優(yōu)先權(quán)。

法理分析：銀行是否對(duì)擔(dān)保公司交繳的擔(dān)保保證金享有優(yōu)先受償權(quán)，關(guān)鍵在于該保證金是否屬于質(zhì)押性質(zhì)的金錢(qián)。而成就法律意義上的保證金，需要具備一定的條件：

一、銀行與擔(dān)保公司之間必須要簽訂書(shū)面的質(zhì)押合同。《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第六十四條規(guī)定，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人時(shí)生效。實(shí)踐中銀行與擔(dān)保公司之間大多采取簽訂《擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議》方式，其中包括擔(dān)保公司交繳擔(dān)保金為銀行向有關(guān)借款人發(fā)放的貸款進(jìn)行擔(dān)保的內(nèi)容，具備建立質(zhì)押關(guān)系的合意。但是，如果遇到糾紛，審判機(jī)

關(guān)不一定據(jù)此種條款認(rèn)定質(zhì)押協(xié)議的存在。

二、擔(dān)保公司交繳的保證金必須“特定化”?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》八十五條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人將其金錢(qián)以特戶(hù)、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢(qián)優(yōu)先受償。

銀行如何使擔(dān)保公司交繳的保證金特定化呢？金錢(qián)的特定化是指實(shí)質(zhì)的特定化，而非形式上的特定化，即必須采取特定的形式限制該金錢(qián)的流通功能。封金的形式過(guò)于教條，無(wú)法充分發(fā)揮金錢(qián)貨幣的價(jià)值。特戶(hù)因?yàn)楣芾聿块T(mén)要求過(guò)高，只限專(zhuān)項(xiàng)管理和使用證券交易結(jié)算基金、期貨交易保證金、信托基金、住房基金等，一般企業(yè)單位不能開(kāi)設(shè)專(zhuān)用賬戶(hù)，也就無(wú)法設(shè)定合法的特戶(hù)金錢(qián)質(zhì)押擔(dān)保。保證金的形式在銀行實(shí)務(wù)中比較常用。一般而言，企業(yè)和銀行都是采用保證金形式設(shè)定金錢(qián)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，如按揭貸款保證金、保函保證金、承兌匯票保證金以及備用信用證保證金等都屬此類(lèi)性質(zhì)。

按照上述規(guī)定，銀行收取擔(dān)保公司保證金后，為其設(shè)立專(zhuān)門(mén)的“保證金”賬戶(hù)，確定具體的賬號(hào)，并使其與質(zhì)押合同約定的賬戶(hù)賬號(hào)相一致，如果質(zhì)押合同沒(méi)有明確約定，銀行應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保公司補(bǔ)充簽訂保證金存放協(xié)議，這樣保證金才具有充分的公示效力。實(shí)踐中，一些銀行為照顧擔(dān)保公司利益，將擔(dān)保金放入存款賬戶(hù)予以計(jì)息，向擔(dān)保公司出具單位存款證明，這樣做極不規(guī)范。

三是保證金賬戶(hù)管理應(yīng)當(dāng)規(guī)范，即獨(dú)立開(kāi)戶(hù)、專(zhuān)款專(zhuān)用。保證金賬戶(hù)的戶(hù)主是擔(dān)保公司，但其存入的資金該公司不能控制，而由銀行實(shí)際控制；只有當(dāng)其擔(dān)保的借款人貸款逾期后，銀行才可以直接扣劃用于償還借款人沒(méi)償還的貸款本息。擔(dān)保公司不能要求銀行動(dòng)用該賬戶(hù)中的資金支付結(jié)算其他業(yè)務(wù)，銀行也不得利用

此賬戶(hù)為擔(dān)保公司進(jìn)行一般結(jié)算活動(dòng)。否則該保證金有其名無(wú)其實(shí)，失去了特定化的效力。

風(fēng)險(xiǎn)提示：

一、銀行應(yīng)當(dāng)與繳交保證金的公司簽訂書(shū)面的《保證金質(zhì)押合同》。銀行首次與擔(dān)保公司合作時(shí)，往往先簽訂合作協(xié)議，由于不交繳擔(dān)保金，不能確定存放賬號(hào)，所以合作協(xié)議中往往不能明確記載保證金賬戶(hù)。建議一旦生成保證金賬號(hào)，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)與擔(dān)保公司簽訂補(bǔ)充協(xié)議，明確質(zhì)押關(guān)系，明確保證金金額和存放的賬號(hào)。如果是二次合作，雙方應(yīng)當(dāng)簽訂質(zhì)押合同，明確既有賬號(hào)作為保證金賬戶(hù)。

二、保證金賬戶(hù)管理應(yīng)當(dāng)規(guī)范，即獨(dú)立開(kāi)戶(hù)、專(zhuān)款專(zhuān)用。銀行應(yīng)當(dāng)把擔(dān)保公司的保證金與一般資金分開(kāi)存放，涉及保證金的業(yè)務(wù)和一般結(jié)算業(yè)務(wù)分別在不同的賬戶(hù)辦理和記錄，嚴(yán)格保證金用途，禁止將其挪作他用。

三、其他涉及保證金的業(yè)務(wù)，如按揭貸款保證金、保函保證金、承兌匯票保證金以及備用信用證保證金等，都要按照金錢(qián)質(zhì)押的法律規(guī)定，參照前述要求進(jìn)行規(guī)范操作。

第二篇：融資性擔(dān)保公司客戶(hù)擔(dān)保保證金管理辦法

融資性擔(dān)保公司客戶(hù)擔(dān)保保證金管理辦法（試行）

第一條 為規(guī)范我公司融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)保證金管理，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高公司對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保服務(wù)水平，根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》和融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議精神(融資擔(dān)保發(fā)〔2012〕1號(hào))，結(jié)合公司實(shí)際情況，制定本辦法。

第二條 客戶(hù)擔(dān)保擔(dān)保證的收取標(biāo)準(zhǔn)。依據(jù)公司《擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法(暫行)》確定的融資性擔(dān)?？蛻?hù)擔(dān)保收費(fèi)率為基礎(chǔ)，結(jié)合客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)價(jià)得分確定，按不超過(guò)擔(dān)保額的10%收取。

第三條 如客戶(hù)將保證金直接繳付合作銀行的，公司收取的金額標(biāo)準(zhǔn)為應(yīng)收保證金比例與客戶(hù)實(shí)際繳付給合作銀行的擔(dān)保保證金比例的差額。

第四條 收取客戶(hù)保證金時(shí)，應(yīng)與擔(dān)?？蛻?hù)明確保證金為質(zhì)押資金，如擔(dān)保貸款到期，客戶(hù)按時(shí)足額償還金融機(jī)構(gòu)貸款，公司將無(wú)條件退還客戶(hù)繳存的保證金。

第五條公司選擇一家合作金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)保證金專(zhuān)戶(hù)，并與該金融機(jī)構(gòu)簽訂客戶(hù)保證金專(zhuān)戶(hù)管理協(xié)議，專(zhuān)戶(hù)管理辦法根據(jù)保證金監(jiān)管協(xié)議有關(guān)要求制定。

第六條公司對(duì)收取的客戶(hù)擔(dān)保保證金全額存入開(kāi)設(shè)的“客戶(hù)擔(dān)保保證金”帳戶(hù)，實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理，并通過(guò)“存入保證金”科目對(duì)客戶(hù)保證金進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。

第七條 收取的客戶(hù)保證金用途僅限于合同約定的違約代償，不得用于委托貸款、投資等其他用途，也不得用于向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繳納保證金。

第八條 當(dāng)擔(dān)?？蛻?hù)與債權(quán)人主合同到期，擔(dān)?？蛻?hù)如約償還債務(wù)后，可向公司申請(qǐng)退還客戶(hù)保證金。審核合格后，由項(xiàng)目經(jīng)理提出申請(qǐng)，返還客戶(hù)保證金。

第九條 當(dāng)擔(dān)?？蛻?hù)與債權(quán)人主合同到期，擔(dān)?？蛻?hù)未足額償還債務(wù)時(shí)，公司將依法合規(guī)處置該擔(dān)?？蛻?hù)保證金，用于擔(dān)保代償，保證金與擔(dān)保貸款的差額，由公司以自有資金補(bǔ)足。

第十條 在擔(dān)?？蛻?hù)與債權(quán)人主合同到期前，由于擔(dān)?？蛻?hù)重大變化等特殊原因，擔(dān)?？蛻?hù)提前償還債務(wù)時(shí)，待擔(dān)?？蛻?hù)與合作金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)關(guān)系完全解除后，公司可依約提前退還客戶(hù)保證金。

第十一條 公司由專(zhuān)人負(fù)責(zé)客戶(hù)擔(dān)保保證金的統(tǒng)計(jì)核對(duì)工作，每月按時(shí)向融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)報(bào)送客戶(hù)保證金余額及明細(xì)，并及時(shí)報(bào)告客戶(hù)保證金專(zhuān)戶(hù)的開(kāi)設(shè)、變更、注銷(xiāo)等有關(guān)情況。

第十二條 終了，對(duì)有余額的客戶(hù)擔(dān)保保證金做好核對(duì)，對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)或保證金余額較大客戶(hù)，必要時(shí)可采取往來(lái)函證的方式確認(rèn)客戶(hù)保證金結(jié)余金額。

第十三條 當(dāng)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保證金管理要求有特殊變動(dòng)時(shí)，由專(zhuān)人及時(shí)跟進(jìn)變動(dòng)內(nèi)容，并做好后續(xù)工作。

第十四條 本辦法由資金部負(fù)責(zé)解釋。

第十五條 本辦法自發(fā)布之日起施行。融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法 第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理，規(guī)范融資性擔(dān)保行為，促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱(chēng)融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。

本辦法所稱(chēng)融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。

本辦法所稱(chēng)監(jiān)管部門(mén)是指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負(fù)責(zé)監(jiān)督管理本轄區(qū)融資性擔(dān)保公司的部門(mén)。

第三條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)以安全性、流動(dòng)性、收益性為經(jīng)營(yíng)原則，建立市場(chǎng)化運(yùn)作的可持續(xù)審慎經(jīng)營(yíng)模式。

融資性擔(dān)保公司與企業(yè)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等客戶(hù)的業(yè)務(wù)往來(lái)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信的原則，并遵守合同的約定。

第四條 融資性擔(dān)保公司依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何機(jī)關(guān)、單位和個(gè)人的干涉。第五條 融資性擔(dān)保公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)和本辦法的規(guī)定，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。

融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)為客戶(hù)保密，不得利用客戶(hù)提供的信息從事任何與擔(dān)保業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)或有損客戶(hù)利益的活動(dòng)。

第六條 融資性擔(dān)保公司開(kāi)展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

第七條 融資性擔(dān)保公司由省、自治區(qū)、直轄市人民政府實(shí)施屬地管理。省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的監(jiān)管部門(mén)具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)融資性擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、退出、日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置，并向國(guó)務(wù)院建立的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議報(bào)告工作。

第二章 設(shè)立、變更和終止

第八條 設(shè)立融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審查批準(zhǔn)。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，由監(jiān)管部門(mén)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門(mén)申請(qǐng)注冊(cè)登記。

任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)不得經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，不得在名稱(chēng)中使用融資性擔(dān)保字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。第九條 設(shè)立融資性擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程。

（二）有具備持續(xù)出資能力的股東。

（三）有符合本辦法規(guī)定的注冊(cè)資本。

（四）有符合任職資格的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員和合格的從業(yè)人員。

（五）有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

（六）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。

（七）監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的其他審慎性條件。

董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員和從業(yè)人員的資格管理辦法由融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議另行制定。

第十條 監(jiān)管部門(mén)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況規(guī)定融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本的最低限額，但不得低于人民幣500萬(wàn)元。注冊(cè)資本為實(shí)繳貨幣資本。

第十一條 設(shè)立融資性擔(dān)保公司，應(yīng)向監(jiān)管部門(mén)提交下列文件、資料：

（一）申請(qǐng)書(shū)。應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的融資性擔(dān)保公司的名稱(chēng)、住所、注冊(cè)資本和業(yè)務(wù)范圍等事項(xiàng)。

（二）可行性研究報(bào)告。

（三）章程草案。

（四）股東名冊(cè)及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)。

（五）股東出資的驗(yàn)資證明以及持有注冊(cè)資本5％以上股東的資信證明和有關(guān)資料。

（六）擬任董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的資格證明。

（七）經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃。

（八）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明材料。

（九）監(jiān)管部門(mén)要求提交的其他文件、資料。

第十二條 融資性擔(dān)保公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審查批準(zhǔn)：

（一）變更名稱(chēng)。

（二）變更組織形式。

（三）變更注冊(cè)資本。

（四）變更公司住所。

（五）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。

（六）變更董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員。

（七）變更持有5％以上股權(quán)的股東。

（八）分立或者合并。

（九）修改章程。

（十）監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

融資性擔(dān)保公司變更事項(xiàng)涉及公司登記事項(xiàng)的，經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審查批準(zhǔn)后，按規(guī)定向工商行政管理部門(mén)申請(qǐng)變更登記。

第十三條 融資性擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)征得該融資性擔(dān)保公司所在地監(jiān)管部門(mén)同意，并經(jīng)擬設(shè)立分支機(jī)構(gòu)所在地監(jiān)管部門(mén)審查批準(zhǔn)。第十四條 融資性擔(dān)保公司因分立、合并或出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審查批準(zhǔn)，并憑批準(zhǔn)文件及時(shí)向工商行政管理部門(mén)申請(qǐng)注銷(xiāo)登記。

第十五條 融資性擔(dān)保公司有重大違法經(jīng)營(yíng)行為，不予撤銷(xiāo)將嚴(yán)重危害市場(chǎng)秩序、損害公眾利益的，由監(jiān)管部門(mén)予以撤銷(xiāo)。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。第十六條 融資性擔(dān)保公司解散或被撤銷(xiāo)的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算，按照債務(wù)清償計(jì)劃及時(shí)償還有關(guān)債務(wù)。監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督其清算過(guò)程。擔(dān)保責(zé)任解除前，公司股東不得分配公司財(cái)產(chǎn)或從公司取得任何利益。第十七條 融資性擔(dān)保公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，應(yīng)當(dāng)依法實(shí)施破產(chǎn)。第三章 業(yè)務(wù)范圍

第十八條 融資性擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)下列部分或全部融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)：

（一）貸款擔(dān)保。

（二）票據(jù)承兌擔(dān)保。

（三）貿(mào)易融資擔(dān)保。

（四）項(xiàng)目融資擔(dān)保。

（五）信用證擔(dān)保。

（六）其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第十九條 融資性擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，可以兼營(yíng)下列部分或全部業(yè)務(wù)：

（一）訴訟保全擔(dān)保。

（二）投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（三）與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)。

（四）以自有資金進(jìn)行投資。

（五）監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。

第二十條 融資性擔(dān)保公司可以為其他融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任提供再擔(dān)保和辦理債券發(fā)行擔(dān)保業(yè)務(wù)，但應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：

（一）近兩年無(wú)違法、違規(guī)不良記錄。

（二）監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的其他審慎性條件。

從事再擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司除需滿(mǎn)足前款規(guī)定的條件外，注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)不低于人民幣1億元，并連續(xù)營(yíng)業(yè)兩年以上。第二十一條 融資性擔(dān)保公司不得從事下列活動(dòng)：

（一）吸收存款。

（二）發(fā)放貸款。

（三）受托發(fā)放貸款。

（四）受托投資。

（五）監(jiān)管部門(mén)規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)。

融資性擔(dān)保公司從事非法集資活動(dòng)的，由有關(guān)部門(mén)依法予以查處。第四章 經(jīng)營(yíng)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)控制

第二十二條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)依法建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，完善議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，保持公司治理的有效性。

跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的融資性擔(dān)保公司，應(yīng)當(dāng)設(shè)兩名以上的獨(dú)立董事。

第二十三條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)建立符合審慎經(jīng)營(yíng)原則的擔(dān)保評(píng)估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制，并制定嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。

第二十四條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)配備或聘請(qǐng)經(jīng)濟(jì)、金融、法律、技術(shù)等方面具有相關(guān)資格的專(zhuān)業(yè)人才?？缡　⒆灾螀^(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立首席合規(guī)官和首席風(fēng)險(xiǎn)官。首席合規(guī)官、首席風(fēng)險(xiǎn)官應(yīng)當(dāng)由取得律師或注冊(cè)會(huì)計(jì)師等相關(guān)資格，并具有融資性擔(dān)?；蚪鹑趶臉I(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任。

第二十五條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則和企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等要求，建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)地記錄和反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和現(xiàn)金流量。

第二十六條 融資性擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)，可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，由融資性擔(dān)保公司與被擔(dān)保人自主協(xié)商確定，但不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。第二十七條 融資性擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10％，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的15％，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的30％。

第二十八條 融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍。第二十九條 融資性擔(dān)保公司以自有資金進(jìn)行投資，限于國(guó)債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類(lèi)金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產(chǎn)20％的其他投資。

第三十條 融資性擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。第三十一條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1％的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到當(dāng)年擔(dān)保責(zé)任余額10％的，實(shí)行差額提取。差額提取辦法和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金的使用管理辦法由監(jiān)管部門(mén)另行制定。

監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)融資性擔(dān)保公司責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)狀況和審慎監(jiān)管的需要，提出調(diào)高擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金比例的要求。

融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)對(duì)擔(dān)保責(zé)任實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理，準(zhǔn)確計(jì)量擔(dān)保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。第三十二條 融資性擔(dān)保公司與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照協(xié)商一致的原則建立業(yè)務(wù)關(guān)系，并在合同中明確約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的方式。

第三十三條 融資性擔(dān)保公司辦理融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與被擔(dān)保人約定在擔(dān)保期間可持續(xù)獲得相關(guān)信息并有權(quán)對(duì)相關(guān)情況進(jìn)行核實(shí)。

第三十四條 融資性擔(dān)保公司與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)建立擔(dān)保期間被擔(dān)保人相關(guān)信息的交換機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)被擔(dān)保人的信用輔導(dǎo)和監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的合法權(quán)益。第三十五條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，將公司治理情況、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、資本金構(gòu)成及運(yùn)用情況、擔(dān)保業(yè)務(wù)總體情況等信息告知相關(guān)債權(quán)人。第五章 監(jiān)督管理

第三十六條 監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立健全融資性擔(dān)保公司信息資料收集、整理、統(tǒng)計(jì)分析制度和監(jiān)管記分制度，對(duì)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，并于每年6月底前完成所監(jiān)管融資性擔(dān)保公司上一機(jī)構(gòu)概覽報(bào)告。

第三十七條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送經(jīng)營(yíng)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、合法合規(guī)報(bào)告等文件和資料。

融資性擔(dān)保公司向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交的各類(lèi)文件和資料，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。第三十八條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按季度向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告資本金的運(yùn)用情況。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎監(jiān)管的需要，適時(shí)提出融資性擔(dān)保公司的資本質(zhì)量和資本充足率要求。

第三十九條 監(jiān)管部門(mén)根據(jù)監(jiān)管需要，有權(quán)要求融資性擔(dān)保公司提供專(zhuān)項(xiàng)資料，或約見(jiàn)其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話(huà)，要求就有關(guān)情況進(jìn)行說(shuō)明或進(jìn)行必要的整改。

監(jiān)管部門(mén)認(rèn)為必要時(shí)，可以向債權(quán)人通報(bào)所監(jiān)管有關(guān)融資性擔(dān)保公司的違規(guī)或風(fēng)險(xiǎn)情況。第四十條 監(jiān)管部門(mén)根據(jù)監(jiān)管需要，可以對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)予以配合，并按照監(jiān)管部門(mén)的要求提供有關(guān)文件、資料?，F(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，檢查人員不得少于2人，并向融資性擔(dān)保公司出示檢查通知書(shū)和相關(guān)證件。

第四十一條 融資性擔(dān)保公司發(fā)生擔(dān)保詐騙、金額可能達(dá)到其凈資產(chǎn)5％以上的擔(dān)保代償或投資損失，以及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員涉及嚴(yán)重違法、違規(guī)等重大事件時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取應(yīng)急措施并向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告。

第四十二條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告股東大會(huì)或股東會(huì)、董事會(huì)等會(huì)議的重要決議。

第四十三條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)，并將審計(jì)報(bào)告及時(shí)報(bào)送監(jiān)管部門(mén)。

第四十四條 監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)會(huì)同有關(guān)部門(mén)建立融資性擔(dān)保行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定融資性擔(dān)保行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)、有效地處置融資性擔(dān)保行業(yè)突發(fā)事件。第四十五條 監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)于每年年末全面分析評(píng)估本轄區(qū)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管情況，并于每年2月底前向融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議和省、自治區(qū)、直轄市人民政府報(bào)告本轄區(qū)上一融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展情況和監(jiān)管情況。

監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議和省、自治區(qū)、直轄市人民政府報(bào)告本轄區(qū)融資性擔(dān)保行業(yè)的重大風(fēng)險(xiǎn)事件和處置情況。

第四十六條 融資性擔(dān)保行業(yè)建立行業(yè)自律組織，履行自律、維權(quán)、服務(wù)等職責(zé)。全國(guó)性的融資性擔(dān)保行業(yè)自律組織接受融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議的指導(dǎo)。

第四十七條 征信管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)將融資性擔(dān)保公司的有關(guān)信息納入征信管理體系，并為融資性擔(dān)保公司查詢(xún)相關(guān)信息提供服務(wù)。第六章 法律責(zé)任

第四十八條 監(jiān)管部門(mén)從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）違反規(guī)定審批融資性擔(dān)保公司的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍的。

（二）違反規(guī)定對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的。

（三）未依照本辦法第四十五條規(guī)定報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事件和處置情況的。

（四）其他違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的行為。

第四十九條 融資性擔(dān)保公司違反法律、法規(guī)及本辦法規(guī)定，有關(guān)法律、法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律、法規(guī)未作處罰規(guī)定的，由監(jiān)管部門(mén)責(zé)令改正，可以給予警告、罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第五十條 違反本辦法第八條第三款規(guī)定，擅自經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的，由有關(guān)部門(mén)依法予以取締并處罰；擅自在名稱(chēng)中使用融資性擔(dān)保字樣的，由監(jiān)管部門(mén)責(zé)令改正，依法予以處罰。第七章 附 則

第五十一條 公司制以外的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)參照本辦法的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，具體實(shí)施辦法由省、自治區(qū)、直轄市人民政府另行制定，并報(bào)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議備案。

外商投資的融資性擔(dān)保公司適用本辦法，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

融資性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法由省、自治區(qū)、直轄市人民政府另行制定，并報(bào)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議備案。

第五十二條 省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以根據(jù)本辦法的規(guī)定，制定實(shí)施細(xì)則并報(bào)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議備案。第五十三條 本辦法施行前已經(jīng)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司不符合本辦法規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在2011年3月31日前達(dá)到本辦法規(guī)定的要求。具體規(guī)范整頓方案，由省、自治區(qū)、直轄市人民政府制定。

第五十四條 本辦法自公布之日起施行。

第三篇：融資擔(dān)保公司

融資擔(dān)保公司

融資擔(dān)保公司，指的是在融資業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，像投資人擔(dān)保的公司，向銀行借錢(qián)（融資）一般都要求有擔(dān)保：政府擔(dān)保貸款、企業(yè)信用擔(dān)保貸款、自然人擔(dān)保貸款。

(1)物的擔(dān)保（融資擔(dān)保過(guò)程中有任何問(wèn)題，可以聯(lián)系漢唐咨詢(xún)。）主要表現(xiàn)為對(duì)項(xiàng)目資產(chǎn)的抵押和控制上，包括對(duì)項(xiàng)目的不動(dòng)產(chǎn)(如土地、建筑物等)和有形動(dòng)產(chǎn)(如機(jī)器設(shè)備、成品、半成品、原材料等)的抵押,對(duì)無(wú)形動(dòng)產(chǎn)(如合約權(quán)利、公司銀行賬戶(hù)、專(zhuān)利權(quán)等)設(shè)置擔(dān)保物權(quán)等幾個(gè)方面，如債務(wù)人不履行其義務(wù)，債權(quán)人可以行使其對(duì)擔(dān)保物的權(quán)力來(lái)滿(mǎn)足自己的債權(quán)。物的擔(dān)保有以下兩種形式：

抵押(Mortgage)。為提供擔(dān)保而把資產(chǎn)的所有權(quán)移轉(zhuǎn)于債權(quán)人(抵押權(quán)人)，但是附有一項(xiàng)明示或默示的條件，即該項(xiàng)資產(chǎn)的所有權(quán)應(yīng)在債務(wù)人履行其義務(wù)后重新移轉(zhuǎn)于債務(wù)人。

擔(dān)保。這種形式不需要資產(chǎn)和權(quán)益占有的移轉(zhuǎn)或者所有權(quán)的移轉(zhuǎn)，而是債權(quán)人或債務(wù)人之間的一項(xiàng)協(xié)議。

(2)人的擔(dān)保

是以法律協(xié)議形式做出承諾，擔(dān)保人向債權(quán)人承擔(dān)了一定的義務(wù)。義務(wù)可以是一種第二位的法律承諾，即在被擔(dān)保人(主債務(wù)人)不履行其對(duì)債權(quán)人(擔(dān)保受益人)所承擔(dān)義務(wù)的情況下(違約時(shí))，必須承擔(dān)起被擔(dān)保人的合約義務(wù)。

項(xiàng)目投資者作為擔(dān)保人。項(xiàng)目投資者通過(guò)建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的項(xiàng)目公司來(lái)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和安排融資。

第四篇：融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)范圍

根據(jù)2010年3月8日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國(guó)人民銀行和國(guó)家工商總局聯(lián)合發(fā)布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》之規(guī)定，融資性擔(dān)保和非融資性擔(dān)保經(jīng)營(yíng)范圍為：

一、融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。

山東省暫行辦法所稱(chēng)融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司等債權(quán)人約定,當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí),由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行 為。不同的是山東省規(guī)定擔(dān)保人與小額貸款公司債權(quán)人擔(dān)保也適用暫行辦法。

二、融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)范圍為：

（一）貸款擔(dān)保。

（二）票據(jù)承兌擔(dān)保。

（三）貿(mào)易融資擔(dān)保。

（四）項(xiàng)目融資擔(dān)保。

（五）信用證擔(dān)保。

（六）其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)

（經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)一部分非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)）。

三、非融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)范圍：

（一）訴訟保全擔(dān)保。

（二）投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（三）原材料賒購(gòu)擔(dān)保、設(shè)備分期付款擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、租賃合同擔(dān)保、其他合同擔(dān)保。

（四）與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)。

（一）、擔(dān)保業(yè)務(wù)（包括但不限于）：

1、為企業(yè)提供流動(dòng)資金、項(xiàng)目貸款融資擔(dān)保

2、開(kāi)具銀行承兌匯票擔(dān)保

3、承兌匯票貼現(xiàn)擔(dān)保

4、出口退稅質(zhì)押貸款擔(dān)保

5、開(kāi)立進(jìn)口信用證擔(dān)保

6、出口信用證貸款擔(dān)保

7、招投標(biāo)擔(dān)保

8、再擔(dān)保

9、股權(quán)質(zhì)押融資擔(dān)保

10、有價(jià)證券和一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)的股票擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保

11、并購(gòu)融資擔(dān)保

12、債券發(fā)行業(yè)務(wù)的擔(dān)保

13、經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保

14、訴訟保全擔(dān)保

15、個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保

（二）、投融資業(yè)務(wù) 1． 投資對(duì)象：

具有較強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)。2．投資領(lǐng)域：

具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的傳統(tǒng)制造業(yè)；具有潛在高成長(zhǎng)空間的高科技企業(yè)；具有穩(wěn)定收入的壟斷或半壟斷企業(yè)；市場(chǎng)準(zhǔn)入程度較高的醫(yī)療、媒體等服務(wù)業(yè)；金融服務(wù)業(yè)。

3、投資方式：

直接向高新技術(shù)企業(yè)和科技型中小企業(yè)股權(quán)投資，參與企業(yè)的管理和經(jīng)營(yíng)。

（三）、咨詢(xún)業(yè)務(wù)

1、為金融機(jī)構(gòu)提供項(xiàng)目的推薦和評(píng)估等服務(wù)。

2、為企業(yè)提供投資、融資咨詢(xún)服務(wù)。針對(duì)特定的經(jīng)濟(jì)單位或項(xiàng)目策劃安排一攬子融資服務(wù)、項(xiàng)目評(píng)估、融資方案設(shè)計(jì)、有關(guān)法律文件的起草。

3、受托經(jīng)營(yíng)管理其他風(fēng)險(xiǎn)投資公司的風(fēng)險(xiǎn)資本。

4、企業(yè)理財(cái)：作為客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)管理顧問(wèn)而提供咨詢(xún)、策劃或操作。制定發(fā)展戰(zhàn)略、重建財(cái)務(wù)制度、出售轉(zhuǎn)讓產(chǎn)權(quán)等。

5、接受質(zhì)權(quán)人或抵押權(quán)人的委托，對(duì)質(zhì)物和抵押物實(shí)施實(shí)物監(jiān)管、價(jià)格評(píng)估、企業(yè)信息跟蹤等一系列管理服務(wù)。公司還提供管理咨詢(xún)，包括市場(chǎng)調(diào)查、營(yíng)銷(xiāo)策劃、人事和財(cái)務(wù)管理。

第五篇：擔(dān)保融資

擔(dān)保融資

一、擔(dān)保融資概念

根據(jù)國(guó)家鼓勵(lì)社會(huì)資金參與民間投融資的政策和法規(guī)，搭建了合法、規(guī)范的社會(huì)資金交易平臺(tái)，對(duì)社會(huì)投融資提供中介、擔(dān)保及信用管理服務(wù)。需求資金的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)可以以自有土地、房產(chǎn)、車(chē)輛、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)或其他資產(chǎn)做抵（質(zhì)）押，快速便捷的獲取急需資金。民間借貸是一種直接融資渠道，手續(xù)簡(jiǎn)單、辦理速度快，是公民與公民、法人及其他組織之間借貸。民間借貸合同中顯示的利率不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。

二、擔(dān)保融資優(yōu)勢(shì)

合法規(guī)范手續(xù)簡(jiǎn)捷辦理快速

三、擔(dān)保融資業(yè)務(wù)介紹

1、中小企業(yè)貸款

受理?xiàng)l件：在河南省登記注冊(cè)的有限責(zé)任公司，公司成立兩年以上（盈利）

借款額度：10萬(wàn)—500萬(wàn)元

借款期限：一年以?xún)?nèi)

借款用途：企業(yè)周轉(zhuǎn)資金

提供材料：

?營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（本經(jīng)年檢過(guò)的復(fù)印件一份）

?組織機(jī)構(gòu)代碼證副本（本經(jīng)年檢過(guò)的復(fù)印件一份）

?稅務(wù)登記證副本（有效期內(nèi)的復(fù)印件一份）

?法定代表人身份證（有效期內(nèi)的復(fù)印件一份）

?公司章程、驗(yàn)資報(bào)告（變更連續(xù)）、貸款卡復(fù)印件及密碼

?授信申請(qǐng)和貸款申請(qǐng)（公司的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款金額、貸款期限、貸款用途、還款來(lái)源、還款方式）

?銀行開(kāi)戶(hù)許可證（復(fù)印件一份）

?公司股東及配偶身份證復(fù)印件、結(jié)婚證復(fù)印件（復(fù)印戶(hù)主及本人）。

?前三及近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。

?近半年期的銀行對(duì)賬單（單位賬戶(hù)及個(gè)人銀行卡明細(xì)）

?公司行業(yè)情況（歷史，現(xiàn)狀，前景，同行業(yè)相比）、經(jīng)營(yíng)狀況（管理情況，收入、產(chǎn)出、銷(xiāo)售等）及風(fēng)險(xiǎn)分析（價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)）、公司組織結(jié)構(gòu)及人員結(jié)構(gòu)情況

?法定代表人、實(shí)際控制人、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管簡(jiǎn)歷及聯(lián)系方式

?公司前三年上、下游客戶(hù)及相關(guān)合同

?公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租賃合同或自有房產(chǎn)復(fù)印件

?主要財(cái)務(wù)科目明細(xì)，應(yīng)收款、應(yīng)付款前三年及賬齡分析

?特殊行業(yè)持有的有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等許可證明、資質(zhì)證書(shū)

?擔(dān)保單位需提供相同資料，如土地、房產(chǎn)抵押需提供土地證、房產(chǎn)證復(fù)印件 ?反擔(dān)保措施

以上資料復(fù)印件全部加蓋公章、身份證復(fù)印件需經(jīng)本人簽字及摁指印

費(fèi)用：貸款利率：12％—13.06％（年息）

擔(dān)保費(fèi)率：貸款額的3%—5%（一次性）

評(píng)審費(fèi)：貸款額的2％（一次性）

辦理期限：資料齊全3—15個(gè)工作日

2、房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款

申請(qǐng)條件：18—60周歲，有可抵押房產(chǎn)，有完全民事行為能力的自然人

申請(qǐng)額度：5萬(wàn)元以上

貸款期限：1—12個(gè)月

費(fèi)用：貸款利率：12％—13.06％（年息）

擔(dān)保費(fèi)率：貸款額的3%—5%（一次性）

提供材料：

貸款人：（（本人身份證、收入證明或其他有效還款來(lái)源證明、所要求的其他材料））抵押人：（（本人及配偶身份證、戶(hù)口本、婚姻狀況證明（如結(jié)婚需提供結(jié)婚證；如離婚需離婚證、單身證明、離婚協(xié)議；如單身需單身證明）、房屋所有權(quán)證、第二套住房證明））辦理流程：

提出申請(qǐng)→資信調(diào)查→預(yù)交費(fèi)用→評(píng)估→簽訂合同（辦理公證）→抵押→發(fā)放貸款

3、二手房按揭貸款

房齡要求：1995年以后

貸款期限：1—20年

貸款利率：4.56‰—5.07‰

提供材料：買(mǎi)賣(mài)夫妻雙方的身份證、戶(hù)口本、婚姻狀況證明、買(mǎi)方收入證明、首付款證明、過(guò)戶(hù)前后的房產(chǎn)證復(fù)印件、有效的買(mǎi)賣(mài)契約、契稅、契證、交易稅原件、賣(mài)方同意出售證明。辦理期限：資料齊全后3—15個(gè)工作日

貸款流程：貸款咨詢(xún)→借款人提交資料→銀行受理、調(diào)查、審批→簽定借款合同→辦理抵押登記手續(xù)→發(fā)放貸款

4、車(chē)輛抵（質(zhì)）押貸款

車(chē)輛要求：購(gòu)車(chē)五年以?xún)?nèi)鄭州市非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛

貸款期限：一年以?xún)?nèi)

貸款成數(shù)：車(chē)輛評(píng)估值的50%

提供材料：借款人夫妻雙方的身份證、戶(hù)口本、結(jié)婚證、收入證明、行車(chē)證、購(gòu)車(chē)全套手續(xù)、車(chē)輛手續(xù)（機(jī)動(dòng)車(chē)登記證、行車(chē)證、保險(xiǎn)、保單<三責(zé)、盜搶、車(chē)損、自燃>、購(gòu)置附加稅、購(gòu)車(chē)發(fā)票、排污費(fèi)發(fā)票、合格證等）

辦理期限：資料齊全，一個(gè)工作日

1）身份證明

借款申請(qǐng)人身份證明的主要作用是確定借款申請(qǐng)人的身份，證明借款申請(qǐng)人的借款資格，如是否具有完全民事行為能力、是否是中華人民共和國(guó)公民、權(quán)屬證明是否一致等。包括居民身份證、戶(hù)口簿、軍官證、警官證、文職干部證或其他有效身份證件。其中，軍官證、警官證和文職干部證僅限正在服役的人民解放軍、人民武裝警察使用。若遇借款申請(qǐng)人因遺失或其他原因無(wú)法提供上述任何一種身份證時(shí)，只要當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)或軍隊(duì)政治部門(mén)出具有效證件，則可將證明作為身份證材料。證明上必須附加照片，在照片粘貼處加蓋騎縫章。

2）戶(hù)籍證明

戶(hù)籍證明是證明身份和居住情況的輔助資料。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要求借款人具有本地常住戶(hù)口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核實(shí)借款人的有效身份和當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住。戶(hù)籍證明包括戶(hù)口本或有權(quán)部門(mén)出具的戶(hù)籍證明文件。

3）婚姻證明

婚姻證明主要作用是通過(guò)對(duì)抵押人（借款申請(qǐng)人）婚姻狀況的了解，明晰婚姻財(cái)產(chǎn)和明確家庭還款能力。對(duì)于已婚并有結(jié)婚證的，提供結(jié)婚證原件和復(fù)印件，并出具配偶同意家庭財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押聲明;對(duì)于已婚但結(jié)婚證遺失和其他原因無(wú)法提供時(shí)，要求抵押人（借款申請(qǐng)人）提供戶(hù)口簿并與夫妻雙方出具的聲明或其他證明一同使用；對(duì)于未婚或離異等單身的，提供有權(quán)部門(mén)開(kāi)具的婚姻狀況聲明。

七、貸前調(diào)查

1）貸前調(diào)查包括對(duì)申請(qǐng)材料真實(shí)性、完整性、合法性的調(diào)查，對(duì)借款申請(qǐng)人資信的調(diào)查，對(duì)保證人、抵押物或質(zhì)押權(quán)利憑證的調(diào)查，貸前調(diào)查一般應(yīng)控制在3個(gè)工作日內(nèi)。

2）經(jīng)辦人應(yīng)通知審核借款申請(qǐng)人提供的資料，采取與借款申請(qǐng)人面談、電話(huà)查詢(xún)、實(shí)地考察等多種方式進(jìn)行貸前調(diào)查。經(jīng)辦人在貸前調(diào)查時(shí)必須與借款申請(qǐng)人見(jiàn)面，通過(guò)與借款申請(qǐng)人當(dāng)面交談，了解借款人家庭、工作、收入情況等。

3）對(duì)申請(qǐng)材料真實(shí)性、完整性、合法性進(jìn)行調(diào)查

1、對(duì)借款人身份的調(diào)查。經(jīng)辦人須驗(yàn)證借款申請(qǐng)人提交的身份證原件和復(fù)印件是否一致，身份證件與借款人是否一致，是否經(jīng)有權(quán)部門(mén)簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)。

對(duì)于借款申請(qǐng)人委托他人辦理個(gè)人消費(fèi)額度貸款申請(qǐng)手續(xù)的，還須審核經(jīng)公證的委托書(shū)以及代理人的身份證件。

2、對(duì)戶(hù)口及居所的調(diào)查。審查《貸款申請(qǐng)表》所填住址與居所地址是否一致。

3、借款人還款能力和信譽(yù)的調(diào)查。核實(shí)借款人提供的收入材料的真實(shí)性，判斷其是否具備按期還本付息的能力，還款金額來(lái)源是否穩(wěn)定，調(diào)查借款人原有銀行債務(wù)是否能按期償還，有無(wú)銀行不良紀(jì)錄；對(duì)借款人已婚并以其家庭收入為還款來(lái)源的，應(yīng)要求其提供配偶的收入證明等相關(guān)材料。

4、對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查。核實(shí)抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實(shí)性，是否符合我行的規(guī)定，是否已設(shè)定抵押（或質(zhì)押），抵押物評(píng)估報(bào)告書(shū)是否為原件，是否是我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，權(quán)屬人已婚的應(yīng)核實(shí)其配偶同意抵押（質(zhì)）押的書(shū)面證明是否真實(shí)，評(píng)估價(jià)值作為確定貸款額度的重要依據(jù)。

4）對(duì)借款申請(qǐng)人資信進(jìn)行調(diào)查

1、調(diào)查借款申請(qǐng)人的主體資格。經(jīng)辦人須核實(shí)借款申請(qǐng)人是否為年滿(mǎn)十八周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

2、調(diào)查借款申請(qǐng)人的資信情況。經(jīng)辦人可通過(guò)行內(nèi)系統(tǒng)或中國(guó)人民銀行信息系統(tǒng)等多種渠道調(diào)查了解借款申請(qǐng)人信用記錄是否良好、是否有還貸意愿、品行是否端正等。

5）對(duì)抵押物進(jìn)行調(diào)查

1、調(diào)查抵押物的合法性。包括調(diào)查抵押物是否屬于《擔(dān)保法》規(guī)定且我行認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)范圍。

2、調(diào)查抵押人對(duì)抵押物占有的合法性。包括調(diào)查借款申請(qǐng)人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權(quán)是否完整；了解抵押物已設(shè)定抵押權(quán)屬情況；判斷抵押物權(quán)屬情況是否符合設(shè)定抵押的條件。

3、調(diào)查抵押物狀況。包括調(diào)查抵押物是否真實(shí)存在，外觀(guān)及結(jié)構(gòu)是否完好，交易價(jià)格是否合理。要檢查其是否經(jīng)銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其抵押物價(jià)值進(jìn)行了評(píng)估。

八、業(yè)務(wù)操作中的注意事項(xiàng)

1）客戶(hù)溝通

1、努力的表現(xiàn)和不停的辯解 不要講“我以為”，例，服務(wù)過(guò)程出現(xiàn)錯(cuò)誤。

2、接電話(huà)或與人交談時(shí)避免這樣的回答?！安辉凇保安恢馈?，“這不歸我管”等。

2）有關(guān)合同文本的填寫(xiě)

1、合同文本要統(tǒng)一使用有關(guān)合同文本；不得因單筆業(yè)務(wù)對(duì)合同文本條款進(jìn)行修改。對(duì)單筆貸款由特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項(xiàng)中約定。

2、合同填寫(xiě)必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，避免涂改。

3、需要填寫(xiě)空白欄且空白欄后有備選項(xiàng)的，在橫線(xiàn)上填好選定的內(nèi)容后，對(duì)未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線(xiàn)表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實(shí)際情況不準(zhǔn)備填寫(xiě)內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章；對(duì)有多個(gè)空白欄如“其他約定事項(xiàng)”等，對(duì)不填的合未選的空白欄，應(yīng)加蓋“以下空白”字樣的印章。

4、貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見(jiàn)一致。

5、一套合同要避免多人填制。

6、要認(rèn)真核實(shí)有關(guān)合同文本中除銀行以外的其他簽約方簽字、蓋章的合法有效

性；合同其他方為自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（質(zhì)）押人、抵押物共有人等，必須在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員面前核驗(yàn)身份證明之后當(dāng)面簽字，如果委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字的經(jīng)公證的合法有效的授權(quán)書(shū)；擔(dān)保方為法人的，擔(dān)保方簽字人應(yīng)為法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書(shū)面授權(quán)文件，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)核實(shí)簽字人的身份，防止他人假冒。

7、合同文本填制后，交其他有關(guān)人員進(jìn)行審核。審核的主要內(nèi)容包括：文本書(shū)寫(xiě)是否規(guī)范；主要條款是否齊全、準(zhǔn)確；問(wèn)題表達(dá)是否清晰；主從合同及附件是否齊全；合同簽約各方的簽字、蓋章是否完整。