第一篇：對貿(mào)易中民間借貸情況的原因與對策

**口岸作為我國與**國接壤的邊境線上對**國開放的最大口岸，其邊境貿(mào)易、對蒙結(jié)算、具有一定的代表性。隨著，中蒙兩國貿(mào)易活動日趨活躍,購物、經(jīng)商人員陸續(xù)增多，這些人員因貿(mào)易資金的需要,在邊境口岸地區(qū)民間借貸已經(jīng)逐漸成為了一種民間主要的借貸方式。而且隨著個體私營企業(yè)貸款難、銀行難貸款的現(xiàn)象普遍存在,更加促進(jìn)了民間借貸這一形式的發(fā)展.這

對地區(qū)的金融的業(yè)務(wù)發(fā)展已形成了一定的影響,經(jīng)過調(diào)查分析如下 :

一、形成的原因

1、因地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷提高，個體私營企業(yè)要獲得信貸支持的要求不斷增大，而對于金融機(jī)構(gòu)來說，因其繁雜的管理操作規(guī)程，造成個體私營中小企業(yè)貸款難度的增加。個體私營企業(yè)融資“需求旺、時間急、頻率高、額度小”特點(diǎn)，與金融機(jī)構(gòu)，特別是國有商業(yè)銀行的信貸審批程序存在沖突。企業(yè)急需資金的時候，銀行解決不了其燃眉之急，貽誤了企業(yè)生產(chǎn)的大好時機(jī)。導(dǎo)致地區(qū)個體中小企業(yè)不得不另尋出路，這無形中促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。

2、民間借貸對借款方來說有以下幾種優(yōu)勢：一是手續(xù)簡單、二是利率低、三是費(fèi)用省。而民間借貸的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于儲蓄存款的幾倍，每萬元年可以獲得800-1000元的收益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)的儲蓄存款收益。而且現(xiàn)在民間貸款人為了控制貸款風(fēng)險從法律手續(xù)上都逐步健全，大部分借貸都采取公正和抵押方式，借款人用借款兩倍以上的房產(chǎn)做抵押擔(dān)保，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、資金需求旺盛的情況下，民間借貸作為一種直接的、靈活的、自由的融資形式，從一定程度上，滿足了社會農(nóng)民生產(chǎn)、生活的資金需要。

二、民間借貸對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響

1、增加了金融機(jī)構(gòu)組織資金的難度，如果此情況得不到有效控制，新一輪的高息攬儲、實(shí)物補(bǔ)貼等不正當(dāng)競爭將不可避免，嚴(yán)重時還可造成地域性的金融秩序混亂。

2、間借貸轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險給金融機(jī)構(gòu)。一方面，民間借貸的一個顯著特點(diǎn)是利率高，當(dāng)借貸雙方發(fā)生關(guān)系時，借貸利率多由放款人說了算，當(dāng)借款到期時，借款人往往因利息過高，無力支付，當(dāng)被逼無奈時，借款人就要千方百計套取銀行貸款，就注定成為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險貸款。

3、農(nóng)村資金在資金配置上、投放上的無政府狀態(tài)，容易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)管理秩序上的混亂，不利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，特別是不利于政府對農(nóng)村資金的統(tǒng)籌運(yùn)用與把握，不利于農(nóng)村信貸、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

三、應(yīng)采取的應(yīng)對策略

1、切實(shí)提高金融服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要不斷加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，特別是加大農(nóng)村金融服務(wù)的力量，盡量滿足農(nóng)民對資金的需要。

2、要適當(dāng)簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時間，全面提高工作效率，靠優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)留住客戶，為農(nóng)民致富的小額貸款業(yè)務(wù)，以方便、快捷、優(yōu)惠的服務(wù)走進(jìn)千家萬戶。

3、要加強(qiáng)硬件建設(shè)，靠自身勢力贏得客戶，目前的關(guān)鍵是加快電子化建設(shè)，做好與貸款相配套的結(jié)算服務(wù)等工作，使服務(wù)條件、服務(wù)工具、服務(wù)方法等都優(yōu)于其他行。

4、作為地區(qū)重要金融部門信用社要抓住“地利”、“人和”的優(yōu)勢加快信用村（鎮(zhèn)）的建設(shè)。根據(jù)信用等級，授予農(nóng)戶適當(dāng)?shù)男庞妙~度，額度以內(nèi)，隨貸隨取，避免筆筆調(diào)查，這樣能切實(shí)降低成本，簡化貸款手續(xù)，展開與民間借貸的有效競爭。

5、增強(qiáng)貸款營銷理念。爭取民間借貸領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶，利用農(nóng)村信用社服務(wù)優(yōu)勢、資金雄厚、安全快捷來比對民間借貸的資金不安全、風(fēng)險高、信譽(yù)質(zhì)量差的業(yè)務(wù)理念，讓農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)占領(lǐng)金融市場，讓更多的客戶增加金融合法借貸觀念，進(jìn)而增加儲蓄存款，穩(wěn)定金融秩序。

第二篇：溫州民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因及對策分析

溫州民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因及對策分析

摘要：作為傳統(tǒng)的融資方式，民間借貸在中小企業(yè)融資中扮演著重要角色。2011年9月，溫州的“跑路”事件卻引發(fā)了學(xué)術(shù)界對民間借貸方式的思考。為此，本文以溫州借貸危機(jī)為例，著重從借貸利率、人民幣匯率、資金流向等三個方面探討了導(dǎo)致溫州民間借貸危機(jī)的深層次原因，并提出了相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：溫州“跑路”事件、民間借貸、中小企業(yè)

一、溫州“跑路”事件引發(fā)民間借貸危機(jī)

隨著2011年4月溫州江南皮革有限公司董事長黃鶴失蹤，正式拉開溫州企業(yè)“跑路”的序幕。接著，媒體不斷地曝光一系列溫州企業(yè)主因資金鏈出現(xiàn)困境、企業(yè)互保出現(xiàn)問題相繼跑路出走的負(fù)面新聞。9月22日，溫州最大的眼鏡企業(yè)浙江信泰集團(tuán)董事長胡福林欠款8億跑路，頓時牽動了所有溫州人的神經(jīng)，讓原本嚴(yán)峻跑路局勢進(jìn)一步升級。通過分析發(fā)現(xiàn)，在溫州的“跑路事件”背后卻隱藏著一個共同的原因：溫州民企的資金鏈斷裂。

溫州是一個民間借貸、民間資本市場十分活躍地方。據(jù)中國人民銀行最近的一項(xiàng)調(diào)查中可以看出，溫州近90%的家庭和60%的企業(yè)都參與民間借貸市場。據(jù)中國人民銀行溫州中心支行7月21日發(fā)布的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州大約89%的家庭、個人和59%的企業(yè)參與了民間借貸。溫州40萬家企業(yè)中，大部分的企業(yè)特別是中小企業(yè)高度依賴民間借貸市場進(jìn)行融資。民間借貸的發(fā)展，讓融資難、籌資難的中小企業(yè)獲得了企業(yè)發(fā)展所需的資金，促使中小企業(yè)的快速發(fā)展。但由于民間資本市場體制的不健全，也給其融市場帶來了很多的風(fēng)險，引發(fā)了民間借貸的危機(jī)。

二、溫州民間借貸危機(jī)的原因分析

1、高利率的民間借貸，嚴(yán)重影響企業(yè)健康發(fā)展

不少溫州中小企業(yè)主表示因?yàn)橹行∑髽I(yè)銀行貸款難，為了生存和發(fā)展，中小企業(yè)不得不選擇高利率的民間借貸。一般來說，我國銀行尤其是大銀行傾向于給那些能夠提供充足抵押的大型企業(yè)或大型項(xiàng)目放貸，以減少放貸風(fēng)險。而中小企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險大、信用不高、內(nèi)部管理不完善、信息不對稱等原因，則很難得到金融機(jī)構(gòu)的貸款。加之，中小企業(yè)由于在獲取商業(yè)銀行信貸時難以提供

充足、有效的抵押和擔(dān)保，使得銀行在向中小私企放貸時因風(fēng)險和收益不對稱而缺乏積極性。因此，作為市場的自然選擇結(jié)果，在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)如浙江溫州，民間借貸在溫州中小企業(yè)融資和發(fā)展過程中扮演中重要的角色。特別是當(dāng)前國內(nèi)通貨膨脹壓力下，國家實(shí)行緊縮銀根的政策，中小企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款進(jìn)一步緊縮，紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸。

隨著溫州中小企業(yè)對民間資金需求的增多，在需求與供給相互作用下，利率也隨之攀升。根據(jù)人民銀行溫州市中心支行發(fā)布《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸綜合利率水平為24.4%，折合月息超過2分，比去年同期上升了3.4個百分點(diǎn)。而民間的綜合利率在2003-2010年間在13%到17%之間，24.4%的新數(shù)據(jù)說明溫州民間借貸利率水平處于階段性高位。高額的利息加劇了中小企業(yè)經(jīng)營的負(fù)擔(dān)。當(dāng)企業(yè)投資項(xiàng)目出現(xiàn)困難時，企業(yè)的盈利水平往往低于利息水平，將很難償還貸款。為了還貸，企業(yè)主往往又回到民間借貸機(jī)構(gòu)貸款，以暫時償還以前的欠款，資金鏈如此反復(fù)進(jìn)行。一旦企業(yè)資不抵債出現(xiàn)困境，整個資金鏈就會發(fā)生斷裂，企業(yè)將面臨被追債的風(fēng)險，出現(xiàn)上述的企業(yè)主“跑路”現(xiàn)象。

2、人民幣匯率提升對溫州模式的威脅以外向型民營經(jīng)濟(jì)為主的溫州作為中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，人民幣升值必將給其經(jīng)濟(jì)帶來深刻而廣泛的影響，其中最重要的影響就是其進(jìn)出口貿(mào)易。匯率作為影響進(jìn)出商品的價格因素，對進(jìn)出口有著重要的影響。匯率對進(jìn)出口的作用主要是通過國際市場上的競爭實(shí)現(xiàn)的。理論上講，匯率的變動可以影響該國產(chǎn)品的相對價格，從而使得進(jìn)出口量發(fā)生變化，并影響到貿(mào)易收支差額。匯率的變化對貿(mào)易產(chǎn)生的影響一般表現(xiàn)為：本國貨幣升值會降低進(jìn)口商品的國內(nèi)價格和提高出口產(chǎn)品的國外價格，通過這種相對價格的變化，在符合一定的進(jìn)出口需求價格彈性的條件下，進(jìn)口增加，從而一定程度上限制國內(nèi)進(jìn)口替代品產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)展；出口相應(yīng)減少，從而出口商品的生產(chǎn)企業(yè)收到不利影響。

2010年全年，人民幣對美元升值幅度為3.1%。2011年前4個月人民幣對美元匯率中間價累計升幅已達(dá)1.9%，加速升值態(tài)勢明顯。當(dāng)前人民幣不斷升值，給我國出國貿(mào)易帶來一定的沖擊，同時也給發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)溫州帶來極大影響。溫州中小企業(yè)的對外貿(mào)易一直以皮鞋、服裝、眼鏡、打火機(jī)等產(chǎn)品為主，產(chǎn)品的技術(shù)含量低，在市場缺乏競爭力，并且屬于需求價格彈性較高的產(chǎn)品。提升產(chǎn)品價格

會大大降低產(chǎn)品的需求量。人民幣升值，就相對提升產(chǎn)品出口價格，也就降低了企業(yè)產(chǎn)品出口量，間接影響企業(yè)的利潤。隨著企業(yè)利潤的降低，降低了企業(yè)還債的能力，加劇了借貸危機(jī)。

3、民間借貸資金鏈的脆弱據(jù)《溫州民間借貸市場調(diào)查》顯示，當(dāng)前溫州民間借貸的資金中，用于生產(chǎn)經(jīng)營的占35%；用于房地產(chǎn)項(xiàng)目投資或集資炒房的占20%，包括一些人以融資中介的名義或者多家融資中介聯(lián)手，在社會上籌集資金，用于房地產(chǎn)項(xiàng)目投資；另外有20%由一般社會主體（個人為主）借給民間中介。國家出臺的緊縮性貨幣政策，加劇了中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀，使得溫州的民間借貸越加活躍，出現(xiàn)了許多純粹炒作資金的中介組織。許多中介組織打著擔(dān)保公司、投資公司的幌子，經(jīng)營地下錢莊，高息吸收社會資金的同時，并以高利貸的形式對外放貸。

金融危機(jī)后，大量的民間資金聚集到樓市、煤炭市場。而炒房、炒煤需要大量的資金才能運(yùn)用，許多民間借貸參與其中，在集資時許諾的利息已經(jīng)很高，又以高息貸給最終的投資者。這種異化的資金鏈條，看似非常完整，一旦炒作失敗，高額的利息負(fù)擔(dān)就會壓斷資金鏈條。2011年下半年，樓市開始低迷，一、二線城市開發(fā)商為了收回資金不斷降價促銷，使得一向活躍的房地產(chǎn)市場開始進(jìn)入新一輪“冬天”。樓市的低迷迅速波及整個炒房市場，造成炒房族前期投入的資金很難收回或者出現(xiàn)虧損。如果資金短缺的情況繼續(xù)惡化、債務(wù)不斷累積，炒房資金的緊張會迅速的波及借貸市場，造成資金鏈的斷裂，引發(fā)借貸的恐慌?？傊?，脆弱的資金鏈條，由于缺乏對借貸資金使用的監(jiān)管，盲目投向風(fēng)險較大房地產(chǎn)市場與礦產(chǎn)市場或參與下一輪的高利貸，一旦帶來資金鏈問題，就容易引發(fā)民間金融危機(jī)。

三、溫州民間借貸危機(jī)的相應(yīng)對策

1、積極引導(dǎo)民間金融組織

金融監(jiān)管當(dāng)局需要采取“堵”、“疏”相結(jié)合的方式引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運(yùn)作的、定位于服務(wù)中小企業(yè)融資的民營金融機(jī)構(gòu)，從而有效地防范和化解我國民間金融體系存在的金融風(fēng)險。一味地禁止于事無補(bǔ)。政府可以考慮將民間借貸中介納入小額貸款公司的經(jīng)營范圍，讓小額貸款公司成為民間借貸的橋梁和紐帶；也可以通過引進(jìn)已有投融資渠道的信托為民間資本與中小企業(yè)

搭建投融資平臺?？梢赃m當(dāng)減免對小額貸款公司等的稅收，真正建立一個正規(guī)金融與民間金融良性競爭的、能夠?yàn)閺V大居民和中小企業(yè)提供投融資服務(wù)的金融體系。

2、加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管與疏導(dǎo)民間借貸資金由于缺乏政府監(jiān)管，導(dǎo)致資金的使用偏離企業(yè)的核心業(yè)務(wù)。許多中小企業(yè)貸出資金后盲目進(jìn)行房地產(chǎn)與礦產(chǎn)資源投資，同時高負(fù)債投機(jī)也導(dǎo)致民間借貸有了高利貸化傾向，影響了資金配置，推升了市場的利率。由于市場監(jiān)管較弱，利率過高，投機(jī)過強(qiáng)，導(dǎo)致中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重和風(fēng)險積聚，催生了借貸危機(jī)。因此，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大引導(dǎo)企業(yè)科學(xué)的發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，建立民間借貸的日常監(jiān)測體系，及時收集和反饋民間借貸的數(shù)據(jù)和信息，地方監(jiān)管各機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)協(xié)作與配合，全方位監(jiān)控民間借貸基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，并科學(xué)引導(dǎo)民間借貸向科學(xué)化，規(guī)范化的方向發(fā)展。并鼓勵企業(yè)進(jìn)入資金缺口較大又能帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資項(xiàng)目上，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高科技產(chǎn)品開發(fā)、能源、物流等。政府應(yīng)著手從法律法規(guī)途徑規(guī)范民間集資、集股行為，使民間借貸走上規(guī)范化運(yùn)作軌道。

3、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的融資能力融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的因素之一，國家為了解決這一矛盾，已相繼出臺了“銀十條”等政策，通過降低存貸比考核范圍、減少貸款審批等方式鼓勵國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款。在政策出臺的背后，還應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制，督促各類銀行切實(shí)落實(shí)國家支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策。此外，管理當(dāng)局應(yīng)放開對中小銀行和小額貸款公司的審批，特別是在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范、金融監(jiān)管等方面按照市場化的要求，積極促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，將民間貸款納入主流的金融體系。

國外的經(jīng)驗(yàn)和理論都表明中小銀行和金融機(jī)構(gòu)有很強(qiáng)的向中小企業(yè)貸款的傾向。中小銀行和中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是緩解中小企業(yè)融資困難的一個重要金融環(huán)境。在發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)時，我們應(yīng)按照市場化的準(zhǔn)則設(shè)立和監(jiān)管中小金融機(jī)構(gòu)。同時，也應(yīng)鼓勵中小金融機(jī)構(gòu)之間通過市場化的兼并和重組成立新的機(jī)構(gòu)，以避免因?yàn)橹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)的危機(jī)給中小企業(yè)融資帶來階段性的“信貸擠壓”。

4、建立中小企業(yè)信用及擔(dān)保體系

中小企業(yè)信用體系與信用擔(dān)保體系的建立對于解決中小企業(yè)融資問題至關(guān)重要。信用體系可以通過大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本，從而對中小企業(yè)信貸產(chǎn)生激勵作用。在信用擔(dān)保體系方面，盡管我國已經(jīng)全面啟動中小企業(yè)信用工程，但目前提供的融資數(shù)額遠(yuǎn)未滿足中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需要。我們認(rèn)為中小企業(yè)信用擔(dān)保體系必須有一個明確而合理的定位。也就是說，它并不能完全取代目前民間金融組織在中小企業(yè)信貸中的作用，它作為中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的中介，通過對中小企業(yè)的甄別和監(jiān)督來解決商業(yè)銀行信貸中固有的信息不對稱問題，由此增加商業(yè)銀行進(jìn)行中小企業(yè)信貸的動機(jī)及信貸供給。在此過程中，信用擔(dān)保體系將因?yàn)槠涓冻隽吮O(jiān)督成本以及所承擔(dān)的信用風(fēng)險，應(yīng)對中小企業(yè)收取一定數(shù)量的費(fèi)用。

四、結(jié)語

從中小企業(yè)融資難到溫州民間借貸的活躍，從炒房團(tuán)、炒煤團(tuán)到溫州的跑路事件，溫州的民間融資模式在促使其經(jīng)濟(jì)的繁榮與發(fā)展同時，由于缺乏金融監(jiān)管與完善的金融體系，最終引發(fā)了民間借貸危機(jī)。民間借貸危機(jī)爆發(fā)導(dǎo)致不少溫州中小企業(yè)面臨生存問題，同時龐大的民間借貸市場也關(guān)系到廣大人民群眾生活和社會的穩(wěn)定發(fā)展。本文從借貸利率、人民幣匯率、資金流向等三個方面探討了導(dǎo)致溫州民間借貸危機(jī)的深層次原因，并提出了相應(yīng)的解決措施：完善民間資本投融資渠道，合理疏導(dǎo)資金流向。政府應(yīng)規(guī)范融資行為，不斷完善民間借貸體制機(jī)制。建立為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)，并建立相關(guān)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制，降低借貸風(fēng)險。溫州的融資模式在其民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中發(fā)揮過重要作用，本文希望通過分析溫州的民間借貸危機(jī)，對探討中小企業(yè)的融資模式具有啟發(fā)意義。

參考文獻(xiàn)

[1]唐輝,李俊平.對溫州民間借貸情況的思考.青海金融[J],2011（10）

[2]胡凱航.加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)督與管理.經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J],2011（10）

[3]歐陽超,李宏輝.溫州跑路事件的分析.財會導(dǎo)報[J],2011（9）

[4]王朝弟.中小企業(yè)融資問題與金融支持的幾點(diǎn)支持.金融研究[J],2003（1）

第三篇：淺析民間案件執(zhí)行難原因及對策

淺析民間案件執(zhí)行難原因及對策

當(dāng)前，法院的執(zhí)行工作面臨的形勢十分嚴(yán)峻，主要表現(xiàn)在：執(zhí)行案件數(shù)每年大幅度上升，標(biāo)的額越來越大；當(dāng)事人履行能力差，加之有能力拒不履行義務(wù)、肆意對抗執(zhí)行、暴力抗拒執(zhí)行等違法犯罪行為屢有發(fā)生的情況，從而形成“有財產(chǎn)難執(zhí)行、沒財產(chǎn)執(zhí)行不能”“被執(zhí)行人難找、執(zhí)行財產(chǎn)難尋、協(xié)助執(zhí)行人難求、應(yīng)執(zhí)行財產(chǎn)難動”的被動局面，結(jié)果使執(zhí)行案件大量積壓?？梢哉f，執(zhí)行難問題不僅成為法院工作的痼疾，而且也成為了一項(xiàng)嚴(yán)重的社會問題。生效的法律文書有相當(dāng)一部分得不到執(zhí)行，不僅妨礙了當(dāng)事人合法權(quán)益的實(shí)現(xiàn)，而且使司法的權(quán)威性受到了動搖，司法的公正性受到了損害和威脅，造成社會秩序的混亂和社會不穩(wěn)定因素的產(chǎn)生。為了解決這一社會難題，從中央到地方，從最高人民法院到地方各級人民法院都做了積極的努力，雖取得了可喜的成績，但仍然有許多問題亟待解決。筆者結(jié)合執(zhí)行工作的實(shí)踐，僅就民間案件執(zhí)行難的原因及其對策作一探析。

一、執(zhí)行難的原因

法律上的執(zhí)行，是指法律賦予執(zhí)行權(quán)的國家機(jī)關(guān)依照法定程序，依靠國家強(qiáng)制力，將已經(jīng)發(fā)生效力的法律文書所確定的內(nèi)容予以落實(shí)的執(zhí)法活動。它的任務(wù)和目的是依法強(qiáng)制義務(wù)人履行生效法律文書所確定的義務(wù)，保障權(quán)利人的權(quán)利和國家利益得以實(shí)現(xiàn)。執(zhí)行難，是一果多因的現(xiàn)象，就洋浦地區(qū)民間案件執(zhí)行情況而言，歸納起來，主要有以下幾個方面：

（一）法律意識淡薄，缺乏法制觀念。表現(xiàn)為：一不懂法，二是懂法而抗法。應(yīng)該說，當(dāng)前，社會主義民主法制建設(shè)步伐邁得大，在加強(qiáng)立法的同時開展了各式各樣的普法教育，人們的法制觀念有所提高，遵紀(jì)守法已成為大多數(shù)公民的自覺行為。但是，執(zhí)行法律知識卻很少向公民進(jìn)行宣傳，有相當(dāng)一部分人的執(zhí)行法律意識淡薄，認(rèn)為生效的法律文書只不過是白紙黑字，“要錢沒有，要命有一條”。筆者不久以前曾執(zhí)行過一宗刑事附帶民事訴訟案件，申請人即附帶民事訴訟原告人，因受被申請執(zhí)行人的兒子即刑事案件被告人的毆打致傷，花去醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等共二萬多元。法院在以故意傷害罪依法判決其子有期徒刑二年六個月，同時判令其父母作為監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任，向申請人賠償各種醫(yī)療費(fèi)用。案件進(jìn)入執(zhí)行程序后，被執(zhí)行人拒不履行，執(zhí)行人員找他們談話、做工作，要求其按法律文書履行義務(wù)，他們競理直氣壯地說：“人都坐牢了，還賠什么錢？如果要賠錢，還坐什么牢？”?？梢娖浞ㄖ朴^念淡薄到何種程度。而這只是其中一個例子，更有甚者采取逃避的態(tài)度拒不履行，還有的被執(zhí)行人的親屬、朋友、鄰居及不明真相的人圍攻執(zhí)行人員；有的被執(zhí)行單位的干部職工在執(zhí)行時起哄鬧事；有的有義務(wù)協(xié)助執(zhí)行的單位拒不協(xié)助。所以說，公民薄弱的執(zhí)行意識，是人民法院執(zhí)行工作的主要障礙，是執(zhí)行難的最基本的原因之一。

（二）當(dāng)事人存在抵觸情緒。一般而言，民事案件當(dāng)事人既然起訴到法院通過打官司方式來解決糾紛，說明雙方矛盾已經(jīng)發(fā)展到一定的對立程度。從中國歷史上長期主張“無訟”的觀念講，中國人是最不情愿打官司的，“一場官十年仇”就是這種觀念的寫照。有些當(dāng)事人之間因糾紛結(jié)下怨恨，大部分通過訴訟后能夠逐漸解除，案件審理判決后也能自動履行。但有些案件，需要依法強(qiáng)制執(zhí)行，說明雙方結(jié)下的怨恨很深，至少尚未消除。因此，被執(zhí)行人出于報復(fù)心理，進(jìn)而產(chǎn)生抵觸情緒，對法律文書確定的義務(wù)，采取硬抗的方式拒不履行。最突出的是涉及人身損害賠償糾紛案件，當(dāng)事人雙方因瑣事而引發(fā)矛盾甚至斗毆打架，法院依法判決后，義務(wù)人拒絕履行賠償義務(wù)。由于糾紛的原因就是矛盾沖突所致，因此，當(dāng)事人不可能自動履行義務(wù)，甚至很可能對抗法院的執(zhí)行工作。

（三）達(dá)成調(diào)解后反悔。在執(zhí)行過程中，我們發(fā)現(xiàn)有些當(dāng)事人在案件調(diào)解處理中，經(jīng)審判人員做調(diào)解工作達(dá)成調(diào)解協(xié)議，但事后又感到吃了虧；有些當(dāng)事人在調(diào)解協(xié)議生效后又自感當(dāng)初考慮不周，提出新的要求；有的當(dāng)事人明知理虧，同意調(diào)解，但又怠于履行；也有的在簽訂調(diào)解協(xié)議時草率等，都可能使義務(wù)人一反常態(tài)，拒絕執(zhí)行。如某居委會申請執(zhí)行符？菖？菖借款糾紛一案，雙方經(jīng)法院主持達(dá)成和解協(xié)議，即符？菖？菖應(yīng)償還居委會借款人民幣65000元，2003年8月10日前履行40000元，9月10日前履行完畢。但事后符覺得當(dāng)初考慮不周，因?yàn)榻杩畈⒉皇瞧湟粋€人的意思，是大家借來買船出海捕撈的，必須由全體船員共同償還，而不能由他一個人承擔(dān)。

（四）軟磨賴拖不愿意履行。有些當(dāng)事人認(rèn)為只要能拖、會磨、善賴，不會有什么壞處。法院現(xiàn)在注重的是社會效果和法律效果的統(tǒng)一，在非不得已的情況下，一般比較慎用強(qiáng)制措施，拖的時間長了，啥事也會不了了之。對法院的判決認(rèn)可，也答應(yīng)履行，但總是推來推去不同意履行。如某居委會申請執(zhí)行李？菖？菖債務(wù)糾紛一案，申請人與被執(zhí)行人在法院主持下達(dá)成和解，即所欠債務(wù)2200元，每月償還300元，直到還清為止。達(dá)成和解后，被執(zhí)行人并不積極履行，通知其履行也沒有理睬，找到他又表示同意履行但同時又以家庭困難，一時難以履行為由而推拖。

（五）逃避躲藏拒不履行。有些當(dāng)事人對生效法律文書規(guī)定的履行義務(wù)盡量躲避，對現(xiàn)有的財產(chǎn)盡量隱匿轉(zhuǎn)移。一聽說法院要來執(zhí)行，就逃避躲藏起來不見面。萬一碰上面，也是滿口答應(yīng)立即履行，法院執(zhí)行人員一走，就什么都沒了。如賴？ 菖？菖申請執(zhí)行王？菖？菖債務(wù)糾紛一案，執(zhí)行標(biāo)的為人民幣21330元，立案時間為1999年4月21日，該案在立案時執(zhí)行人員只見過被執(zhí)行人一次，從那以后被執(zhí)行人再沒有露面，而且又未發(fā)現(xiàn)有可供執(zhí)行的財產(chǎn)，此案難以繼續(xù)執(zhí)行。

（六）以申訴、投訴為由，阻止法院執(zhí)行。當(dāng)事人一旦敗訴后，總是千方百計找理由、借口申訴、投訴不予履行，甚至阻止法院執(zhí)行。目前，這種情況也比較普遍。法院提倡文明執(zhí)法，實(shí)現(xiàn)“法律效果與社會效果”的統(tǒng)一。正因如此，有些案件的被執(zhí)行人，特別是一些法律意識淡薄，生活狀況不夠良好的自然人和個體經(jīng)營戶等。他們向省政府、人大，法院上訪、申訴，或者通過檢察機(jī)關(guān)提起抗訴，以達(dá)到延緩、甚至阻擾法院執(zhí)行的目的。法院為了穩(wěn)定起見，不得不一緩再緩，有的甚至不敢強(qiáng)制執(zhí)行，生效的法律文書如同一張白紙，盡管申請人諸多意見，但法院也無可奈何。

（七）當(dāng)事人以死相威脅，使法院無所適從?，F(xiàn)在的當(dāng)事人不能說他完全不懂法，實(shí)際上他一旦涉訟并成為被執(zhí)行人時，他又千方百計鉆法律空子。在執(zhí)行立法相對滯后的今天，當(dāng)事人以死相威脅，他知道在當(dāng)今法制社會，都在強(qiáng)調(diào)人權(quán)，國家不會讓一個公民白白斷送生命。因此，法院在依法強(qiáng)制執(zhí)行時，個別當(dāng)事人總是以死相威脅，使法院無從下手。

（八）對執(zhí)行工作認(rèn)識不足。執(zhí)行難除了外部原因，法院內(nèi)部也存在自身問題。對執(zhí)行工作的認(rèn)識不足，就是一個主要原因。以往，都普遍認(rèn)為法院工作主要就是審判，其它工作都是次要的。由此，各級法院基本上形成了“重審判、輕執(zhí)行”的現(xiàn)象。絕大部分法院對執(zhí)行工作沒有引起足夠重視，只是片面追求案件審結(jié)率，沒有將執(zhí)行工作同審判工作一樣列入重要議事日程。如人員的配備上，有的法院把一些紀(jì)律松懈、年老體弱、轉(zhuǎn)業(yè)軍人、司機(jī)等調(diào)整到執(zhí)行隊(duì)伍里，簡單認(rèn)為執(zhí)行工作不需要高深的法律知識，只是“粗活”，身體強(qiáng)壯就行。實(shí)際上，這是一個認(rèn)識上的誤區(qū)。

（九）執(zhí)行立法滯后。我國至今未有糸統(tǒng)的、全面的、完整的執(zhí)行立法。目前，法院在執(zhí)行工作中最基本的法律依據(jù)就是民事訴訟法第三編中的第二百零七條至二百三十六條，這些法律條文過于原則，不夠具體，可操作性不強(qiáng)。最高人民法院于1992年7月頒布的《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉若干問題的意見》，1998年6月頒布的《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定（試行）》以及其他一些針對執(zhí)行工作中出現(xiàn)的具體問題的司法解釋，雖然解決了不少問題，但仍不夠完善、糸統(tǒng)。特別是在依法治國方略和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)確立和不斷發(fā)展的情況下，上述法律和司法解釋已不能滿足執(zhí)行工作的需要。實(shí)踐表明，“執(zhí)行難”的狀況與在執(zhí)行工作中就有些問題的處理無法律依據(jù)有很大關(guān)系。

二、解決執(zhí)行難的對策

解決執(zhí)行難的問題，關(guān)系到司法公正的實(shí)現(xiàn)；關(guān)系到維護(hù)社會主義法制的統(tǒng)一和尊嚴(yán)；關(guān)系到人民群眾對黨和國家的信任；關(guān)系到國家改革、發(fā)展、穩(wěn)定的大局。當(dāng)前，解決執(zhí)行難的問題，已經(jīng)成為人民法院一項(xiàng)緊迫的政治任務(wù)，從中央到地方都對執(zhí)行工作引起了足夠重視。筆者根據(jù)以上分析的原因，就如何解決執(zhí)行難談?wù)勛砸训目捶ā?/p>

（一）大力宣傳法律，提高人們執(zhí)行意識

在執(zhí)行中，我們經(jīng)常遇到這樣情況：被執(zhí)行人有履行能力卻不履行；有協(xié)助執(zhí)行義務(wù)的單位拒不協(xié)助；案外人妨害執(zhí)行；案外因素干預(yù)等等。究其原因雖然很多、很復(fù)雜，但歸納起來無非就是人們的執(zhí)行法律意識淡薄。當(dāng)然，不排除有些被執(zhí)行人裝糊涂，想賴帳。對此，應(yīng)當(dāng)積極開展執(zhí)行法律知識普及活動，提高人們執(zhí)行意識，這是解決執(zhí)行難的根本措施和辦法。應(yīng)該說，我國開展各式各樣的普法教育不少，但主要是刑法、民法等主要法律，執(zhí)行方面的法律、司法解釋很少涉及，更談不上普及，即使宣傳也很簡單。筆者近期接觸一宗執(zhí)行案，執(zhí)行標(biāo)的800多萬元。案子剛進(jìn)入執(zhí)行程序，說情者紛紛上門，電話不斷，各方面的批示一份接一份。執(zhí)行人員幾乎難以應(yīng)付。針對這種情況，我們應(yīng)該采取多種形式的對執(zhí)行法律宣傳活動，各級宣傳部門和司法行政部門要以黨的十五大提出的依法治國、建設(shè)社會主義法治國家的基本方略為指導(dǎo)，將執(zhí)行法律列為當(dāng)前普法教育的重要內(nèi)容，采取行之有效的措施，加大法制宣傳力度，提高人們的執(zhí)行意識。通過廣泛深入的執(zhí)行法律宣傳教育，在全社會形成生效法律文書必須執(zhí)行的法律意識，減少拒不執(zhí)行和妨害執(zhí)行的行為。

（二）堅決查辦抗法、阻撓執(zhí)行工作的違法人員

在實(shí)踐中，抗法、阻撓執(zhí)行工作的現(xiàn)象屢見不鮮，情形各式各樣。有的公開對抗，以暴力、威脅等方法妨害執(zhí)行工作；有的暗中通風(fēng)報信、協(xié)助轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)；還有的故意撕毀人民法院執(zhí)行公告、封條等；有的妨礙人民法院依法搜查，哄鬧、沖擊執(zhí)行現(xiàn)場等等。對這些違法現(xiàn)象和相關(guān)人員應(yīng)該堅決處理。民事訴訟法第一百零二條明確規(guī)定，對隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣被查封、扣押的財產(chǎn)和以暴力、威脅或者其他方法阻礙司法工作人員執(zhí)行職務(wù)的，人民法院可以根據(jù)情節(jié)輕重予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第一百零四條和第一百零五條又分別明確規(guī)定了罰款、拘留的數(shù)額和期限、批準(zhǔn)和復(fù)議的程序。最高人民法《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉若干問題的意見》和《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定（試行）》，對此又作了具體的司法解釋。所以，在執(zhí)行過程中，對上述所發(fā)生的抗法、阻撓執(zhí)行工作的違法人員，要嚴(yán)格依法查處，為法院執(zhí)行工作創(chuàng)造一個良好的執(zhí)法環(huán)境，真正樹立法律的權(quán)威和法院的權(quán)威。

（三）轉(zhuǎn)變執(zhí)行觀念，擺正審執(zhí)關(guān)系

法院審判是確認(rèn)當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)，確認(rèn)的權(quán)利是當(dāng)事人對權(quán)利的擁有，但很多情況下，當(dāng)事人尚未實(shí)際擁有。法院執(zhí)行是當(dāng)事人在生效法律文書確認(rèn)的權(quán)利無法實(shí)現(xiàn)的情況下，尋找公力救濟(jì)的途徑。既然是救濟(jì)，就有可能實(shí)現(xiàn)得了，也有可能實(shí)現(xiàn)不了。當(dāng)然，重新定位法院執(zhí)行工作，這是我們司法目前必須轉(zhuǎn)變的觀念。另外，我們還需擺正審執(zhí)關(guān)系，從法院宏觀上抓業(yè)務(wù)工作角度看，執(zhí)行工作與審判工作同樣重要，審執(zhí)分離雖然是法定的制度，但不因?qū)張?zhí)分離而分工、分家，在實(shí)際工作中必須做到審執(zhí)并重和“兩手抓”，從而正確處理好審判工作與執(zhí)行工作的關(guān)系。我們必須提高全面執(zhí)法的觀念，徹底克服重審判、輕執(zhí)行的思想，真正把執(zhí)行工作列入重要議事日程，納入崗位目標(biāo)管理，一手抓審判，一手抓執(zhí)行。

（四）完善執(zhí)行法律，使執(zhí)行工作有法可依，有章可循

如上所述，現(xiàn)階段我國執(zhí)行立法工作滯后、執(zhí)行工作無法可依的現(xiàn)象較為突出。為了改變這一現(xiàn)狀，立法機(jī)關(guān)目前正在著手起草單獨(dú)的強(qiáng)制執(zhí)行法，把執(zhí)行程序從民事訴訟法中分離出來。對此，國外早有成熟的立法經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。如英國1884年制定了《執(zhí)行法令》，日本1979年制定了《強(qiáng)制執(zhí)行法》，奧地利也制定了《強(qiáng)制執(zhí)行法》，這些都在民事訴訟法之外。我國民國時期也有單獨(dú)的《強(qiáng)制執(zhí)行法》，臺灣地區(qū)1990年修訂了《強(qiáng)制執(zhí)行法》等等。所以，制定單獨(dú)的執(zhí)行法律，條件是具備的，完善執(zhí)行立法應(yīng)該說是當(dāng)務(wù)之急，刻不容緩的事情。要解決執(zhí)行難問題，首當(dāng)其沖就是要制定執(zhí)行法令，使執(zhí)行工作有法可依，有章可循。除此之外，任何法外的說教都無法從根本上解決執(zhí)行難問題。

當(dāng)然，除了上述所言，要真正解決執(zhí)行難還需要多方面的共同努力，要強(qiáng)化執(zhí)行力度，提高執(zhí)行藝術(shù)；要加強(qiáng)執(zhí)行隊(duì)伍的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高執(zhí)行水平；要依靠黨委領(lǐng)導(dǎo)，接受人大監(jiān)督，爭取社會各界、人民群眾的大力支持。總之，解決執(zhí)行難是一個綜合性的糸統(tǒng)工程，不是一朝一夕所能實(shí)現(xiàn)的，同時，僅靠法院去努力，去想辦法，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，也是不現(xiàn)實(shí)的，要靠社會各界共同努力改善執(zhí)法環(huán)境，遏制一些被執(zhí)行人在市場經(jīng)濟(jì)活動中規(guī)避法律、違反法律、踐踏法律的行為，協(xié)助法院頂住各種非法干擾和壓力，要在一個監(jiān)督機(jī)制很完善的環(huán)境下，給法院一個獨(dú)立的執(zhí)法空間，其他部門，特別是領(lǐng)導(dǎo)干部不要過多地干預(yù)執(zhí)行工作，只有這樣，才能從根本上解決執(zhí)行難問題。

第四篇：淺議民間借貸與非法集資

淺議民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款的區(qū)別及法律問題

發(fā)布者：樂融江湖 發(fā)布時間：2010-12-15 17:05:31 點(diǎn)擊次數(shù)：1284 淺議民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款的區(qū)別及法律問題

北京理工大學(xué)法學(xué)院 閆姿含

在我國目前的投融資體系中，民間借貸作為直接融資的一種方式，在我國已廣泛存在，尤其是在個體私營經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的東南沿海一帶，則更為活躍。與相對發(fā)達(dá)且廣泛存在的事實(shí)相比，我國目前關(guān)于民間借貸的法律、法規(guī)以及規(guī)范性文件則相對較少。在這種情況下，如何正確界定民間借貸的內(nèi)涵和外延，如何把握民間借貸和非法集資、民間借貸和非法吸收公眾存款的區(qū)別，成為現(xiàn)實(shí)融資環(huán)境下的難點(diǎn)。筆者試從融資理論和民間借貸的實(shí)際出發(fā)，淺談對以上幾個方面的認(rèn)識。希望能對我國目前的投融資實(shí)際提供一點(diǎn)借鑒。

一、民間借貸的概念

關(guān)于民間借貸的定義，我國目前所有的法律、法規(guī)和部門規(guī)章都沒有明確的規(guī)定，只有一些相關(guān)的規(guī)定，主要包括如下：

我國《合同法》第一百九十六條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！钡诙僖皇粭l規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！?/p>

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！?/p>

《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效?！?/p>

中國人民銀行《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發(fā)[2002]30號)第二條規(guī)定：“嚴(yán)格規(guī)范民間借貸行為。民間個人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用的原則。民間個人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為?！?/p>

綜上規(guī)定，我們可以看出，從法律角度出發(fā)，民間借貸行為應(yīng)屬于合同行為，是借款合同的一種。它的合同主體、合同利率必須符合特殊的規(guī)定。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來分析，民間借貸又稱非正規(guī)金融，是相對于正規(guī)金融而言自發(fā)形成的民間信用。我們知道，投融資方式分為間接融資和直接融資兩種，前者是以銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)信用為中介的投資借貸行為，占我國目前投融資的絕大部分，是投融資體系的主體。后者是不以金融機(jī)構(gòu)為中介的投資借貸行為，包括發(fā)行股票、債券、民間借貸等，占我國目前投融資的比例較低。在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給缺位并存的雙重特征下，民間借貸借此現(xiàn)實(shí)生存環(huán)境逐漸活躍起來。民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展既是金融領(lǐng)域交易雙方的行為激勵，也是現(xiàn)有正規(guī)金融制度的客觀產(chǎn)物。

綜上所述，筆者認(rèn)為，民間借貸是指自然人之間或自然人與非金融機(jī)構(gòu)法人之間，為了生活或生產(chǎn)的需要，雙方出于自愿，由出借人提供一定量的資金給借款人，由借款人到期返還出借人借款并支付約定利息的行為。

二、民間借貸的特征

一、主體的特殊性。民間借貸行為必須是自然人向自然人借款，或自然人向非金融企業(yè)借款，或非金融企業(yè)向自然人借款。除此之外的借貸行為，包括有金融機(jī)構(gòu)介入的借貸、非金融企業(yè)與非金融企業(yè)之間的借貸都不屬于民間借貸。此外，民間借貸行為的雙方主體具有特定性，即借款人必須向特定的出借人借款，而企業(yè)通過發(fā)行股票、債券等方式募集資金是向社會不特定對象的借款，則不屬于民間借貸。

二、資金來源的性質(zhì)。根據(jù)中國人民銀行《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(銀發(fā)[2002]30號)的規(guī)定，民間借貸行為中出借人的資金必須是其自有的合法取得的貨幣資金，而不能是出借人吸收或轉(zhuǎn)借的他人的資金。從融資理論上講，既然民間借貸屬于直接融資，那么借貸行為本身就只能是依賴出借人和借款人自身的信用來完成，而不應(yīng)有第三人的信用做中介，否則，就屬于間接融資了。

三、資金用途的性質(zhì)。民間借貸行為中借款人借款的用途只能是為了自己生活或生產(chǎn)的合法目的，而不能用于投資、轉(zhuǎn)貸等，更不能用于其它非法目的。從民間借貸本身屬于直接融資的角度出發(fā)，也必然要求借款人不能轉(zhuǎn)借信用。否則，就有可能違反相關(guān)金融法規(guī)，構(gòu)成非法從事金融業(yè)務(wù)行為。

四、資金利率的規(guī)定。民間借貸的利率由借款人和出借人雙方約定，但是受到一定的限制，即目前我國相關(guān)法規(guī)規(guī)定的，不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

三、民間借貸與非法集資的區(qū)別

要正確區(qū)分民間借貸和非法集資，首先必須搞清楚什么是非法集資行為。中國人民銀行《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動中有關(guān)問題的通知》(銀發(fā)[1999]41號)規(guī)定：“非法集資”是指單位或者個人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。它具有以下特點(diǎn)：1.未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，包括沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門批準(zhǔn)的集資以及有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)的集資。2.承諾在一定期限內(nèi)給予出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，還包括以實(shí)物形式或者其他形式。3.向社會不特定對象即社會公眾籌集資金。4.以合法形式掩蓋其非法集資的性質(zhì)。中國人民銀行《關(guān)于進(jìn)一步打擊非法集資等活動的通知》(銀發(fā)(1999)289號)規(guī)定：“非法集資”歸納起來主要有以下幾種：1.通過發(fā)行有價證券、會員卡或債務(wù)憑證等形式吸收資金。2.對物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行等份分割，通過出售其份額的處置權(quán)進(jìn)行高息集資。3.利用民間會社形式進(jìn)行非法集資。4.以簽訂商品經(jīng)銷等經(jīng)濟(jì)合同的形式進(jìn)行非法集資。5.以發(fā)行或變相發(fā)行彩票的形式集資。6.利用傳銷或秘密串聯(lián)的形式非法集資。7.利用果園或莊園開發(fā)的形式進(jìn)行非法集資。

從上述規(guī)定可以看出，非法集資的顯著特征是未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，向社會不特定對象籌集資金的行為。而民間借貸是向特定對象借款，只要雙方出于自愿，無需有關(guān)部門批準(zhǔn)。因此，問題的關(guān)鍵在于如何界定特定對象和社會不特定對象。關(guān)于這一點(diǎn)，我國目前的法律法規(guī)以及規(guī)范性文件均無進(jìn)一步的詳細(xì)規(guī)定。結(jié)合當(dāng)前民間借貸的實(shí)際，筆者認(rèn)為可從以下幾方面區(qū)分特定和不特定對象。

一是看籌資的方式。一般情況下，民間借貸行為是借款人由于生產(chǎn)或生活需要，主動直接找出借人借資金，沒有任何的中介和宣揚(yáng)，借款合同文本是雙方達(dá)成合意后起草，而且一般比較簡單。而非法集資行為一般是非法集資人決定籌資后，通過一定的方式放出消息，例如通過散發(fā)小廣告、宣傳單、派人勸說等，使社會公眾將資金提供給他。而且借款合同文本是在出借人同意之前就已由非法集資人制作好的制式債務(wù)憑證，且內(nèi)容比較詳細(xì)。

二是看籌資范圍。民間借貸行為一般是出借人向親戚、朋友、鄰居等自己熟悉或認(rèn)識的人借款，借款范圍相對比較窄。而非法集資行為是向社會公眾借款，無論認(rèn)識與否，借款范圍非常廣。

三是看籌資的基礎(chǔ)。民間借貸雙方之間借貸關(guān)系的形成既有金錢利益又有人情因素做基礎(chǔ)，有時人情往往占主要原因，這也是好多民間借貸沒有利息的原因。而非法集資雙方之間借貸關(guān)系的形成更多的是以金錢利益為基礎(chǔ)的，提供資金一方更多是受到非法集資方許諾高利率的誘惑。

當(dāng)然，以上幾點(diǎn)只是筆者從民間借貸和非法集資表現(xiàn)出來的表面特征，總結(jié)出的個人認(rèn)識。要真正從本質(zhì)上區(qū)別開，還必須靠立法解決，需要盡快完善這方面的法律法規(guī)，明確規(guī)定什么樣的集資行為、哪些集資行為需要批準(zhǔn)，集資范圍到什么程度、集資金額多大就需要批準(zhǔn)，由哪個部門批準(zhǔn)，否則即視為非法集資。

四、民間借貸與非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款的區(qū)別

何謂非法吸收公眾存款和變相吸收公眾存款？根據(jù)國務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》（以下簡稱辦法）的規(guī)定，非法吸收公眾存款是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動；所稱變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動。此外，非法吸收公眾存款還是一種有可能觸犯刑法、構(gòu)成犯罪的行為。我國《刑法》第一百七十六條規(guī)定：“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。” 最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》：“ 二

十四、非法吸收公眾存款案(刑法第176條)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：1.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在二十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在一百萬元以上的；2.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款三十戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款一百五十戶以上的；3.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額五十萬元以上的?！?/p>

從辦法關(guān)于非法吸收公眾存款行為的定義來分析，我們很難看出非法吸收公眾存款和非法集資的區(qū)別，兩者都是未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，都是向社會不特定對象吸收資金，都承諾到期還本付息。而刑法雖然規(guī)定了非法吸收公眾存款罪，但并沒有規(guī)定什么是非法吸收公眾存款行為，現(xiàn)實(shí)審判實(shí)踐中，法院往往借鑒甚至引用國務(wù)院辦法的規(guī)定來界定非法吸收公眾存款行為，這是嚴(yán)重違反“法無明文規(guī)定不為罪”這一刑法基本原則的。而且容易導(dǎo)致非法吸收公眾存款罪的適用擴(kuò)大化，有可能把非法集資甚至一些合法的民間借貸這兩種刑法根本就沒有規(guī)定的行為定為犯罪。因?yàn)?，如前所述，僅從辦法規(guī)定來看，非法集資行為和非法吸收公眾存款行為很難區(qū)分，而非法吸收公眾存款和民間借貸的區(qū)別也只有吸收資金對象特定與不特定的區(qū)別，且非法吸收公眾存款是向社會不特定對象吸收資金還只是國務(wù)院的規(guī)定，是不能引用到刑法適用中去的。因此，這就迫切需要對刑法規(guī)定的非法吸收公眾存款罪進(jìn)行立法解釋，由全國人大或人大常委會出臺解釋，明確界定非法吸收公眾存款行為。筆者認(rèn)為，非法吸收公眾存款行為與民間借貸和非法集資的根本區(qū)別應(yīng)在于所吸收資金的運(yùn)用目的不同。民間借貸和非法集資所吸收的資金是用于借款人自身的生活或生產(chǎn)需要，非法吸收公眾存款所吸收的資金應(yīng)是用于投資或轉(zhuǎn)貸謀利，理由如下：

一是從金融理論上分析，非法吸收公眾存款一詞中用的是“存款”而非“資金”，存款本身在金融體制中是有特定含義的，只有銀行等金融機(jī)構(gòu)吸收的社會公眾剩余資金才能稱之為存款，并非所有的資金都能叫存款。銀行本身是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，他所吸收存款的主要目的是發(fā)放貸款，賺取利差。因此，和存款相對應(yīng)的是貸款。如果籌資人吸收資金的目的僅僅是用于其自身的生活或生產(chǎn)需要，則吸收的資金不能稱之為存款，只能稱之為資金或借款等。所以，只有當(dāng)籌資人將所吸收資金用于發(fā)放貸款謀利的情況下，才能構(gòu)成非法吸收公眾存款行為。

二是從我國刑法的結(jié)構(gòu)上分析，我國刑法分則第三章破壞社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序罪第四節(jié)破壞金融管理秩序罪中規(guī)定了擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪和非法吸收公眾存款罪，而沒有規(guī)定非法從事金融業(yè)務(wù)罪，而辦法中將非法吸收公眾存款規(guī)定為一種非法從事金融業(yè)務(wù)的行為，既然是非法從事金融業(yè)務(wù)，則其吸收資金的用途也應(yīng)與銀行等金融企業(yè)的資金用途相同或相類似。因此，只有當(dāng)籌資人將所吸收資金用于發(fā)放貸款等金融業(yè)務(wù)的情況下，才能構(gòu)成非法吸收公眾存款行為。

三是從我國目前融資實(shí)際來分析，普遍存在中小企業(yè)融資困難，而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的資金供應(yīng)又相對有限，民間借貸以及其他形式集資廣泛存在，且在一些地方非?；钴S的情況下，如果不從資金用途上嚴(yán)格界定非法吸收公眾存款行為，極易將包括民間借貸在內(nèi)的一些合法籌資行為認(rèn)定為非法吸收公眾存款行為，而一旦籌資行為符合《最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》中關(guān)于非法吸收公眾存款罪的三個標(biāo)準(zhǔn)之一，則就有可能按照犯罪進(jìn)行處罰。這將會嚴(yán)重打擊我國目前民間直接融資行為的積極性，從而不利于我國融資體制多元化的發(fā)展。

第五篇：“兩會”對民間借貸的新政策

國家對民間借貸的新政策

今年“兩會”上，臺盟中央向政協(xié)十二屆一次會議提交了關(guān)于促進(jìn)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展的提案。臺盟中央認(rèn)為，民間借貸作為我國金融體系的重要補(bǔ)充，對于活躍金融市場、優(yōu)化資源配置，特別是支持廣大中小企業(yè)和個體工商戶的成長發(fā)揮了積極作用。但另一方面，民間借貸具有自發(fā)性、盲目性、逐利性的特點(diǎn)，其大部分資金都流向門檻低、短期內(nèi)能看到收益的行業(yè)，當(dāng)民間借貸的資金配置與國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)政策相抵觸時，國家出臺的宏觀調(diào)控政策就難以落到實(shí)處。同時，民間借貸游離于金融體制之外，得不到有效的監(jiān)督和管理，缺乏外部約束，存在很大風(fēng)險性，一旦發(fā)生資金鏈斷裂等事故，往往會引發(fā)不良連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重時甚至?xí)：ι鐣€(wěn)定。因此，引導(dǎo)和規(guī)范其健康發(fā)展尤為重要

為了促進(jìn)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展，臺盟中央呼吁破除限制其發(fā)展的法律障礙、監(jiān)管障礙、經(jīng)營障礙、信用體制障礙等，并提出四點(diǎn)建議：

一、促進(jìn)民間借貸公開化和合法化。在法律和政策上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位，制定和完善相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸行為。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足巨大市場需求的情況下，允許民間金融機(jī)構(gòu)公開化和合法化。鑒于非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款行為中，罪與非罪的界限比較模糊，難以界定，且對民間借貸的健康發(fā)展起到了不適當(dāng)?shù)囊种谱饔茫ㄗh取消《刑法》中的非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪。對于民間借貸中的觸犯刑律行為，可以適用《刑法》中的非法經(jīng)營罪、集資詐騙罪、合同詐騙罪、詐騙罪等相關(guān)條款來定罪處罰。

二、對民間借貸進(jìn)行有效引導(dǎo)和規(guī)范。一方面鼓勵民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小貸公司，服務(wù)于廣大民營中小企業(yè)和個體工商戶。另一方面對于造成社會不穩(wěn)定的民間借貸組織，尤其是帶有黑社會和高利貸性質(zhì)的，要堅決予以禁止和打擊。與此同時要加強(qiáng)相關(guān)法律的宣傳和教育，提高執(zhí)法透明度。

三、構(gòu)建行之有效的民間借貸監(jiān)管體制。包括：確定民間借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對象；設(shè)置民間借貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；建立健全內(nèi)部審計監(jiān)督機(jī)制；建立風(fēng)險預(yù)警、轉(zhuǎn)移和危機(jī)處理機(jī)制。

四、同步進(jìn)行相關(guān)配套改革。一是加快利率市場化改革。利率市場化可以鼓勵銀行對風(fēng)險較高的中小企業(yè)提高利率，用利率覆蓋風(fēng)險；可以相對緩解中小企業(yè)融資難的問題；可以有效發(fā)揮利率杠桿對企業(yè)融資活動積極引導(dǎo)作用。二是建立和完善企業(yè)和個人征信體系，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)透明化，并建立和完善企業(yè)信用激勵及懲罰機(jī)制。三是對中小企業(yè)加強(qiáng)服務(wù)和培訓(xùn)，強(qiáng)化中小企業(yè)維護(hù)市場經(jīng)營道德和自身信用的意識。四是設(shè)立開放式的民間借貸平臺。民間借貸平臺最大的功能在于籌資，人們通過融資性中介機(jī)構(gòu)的平臺可獲得直接融資，減少多重轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險。借貸平臺可以考慮引入專業(yè)化的法律機(jī)構(gòu)，為借貸雙方提供規(guī)范的合同文本、辦理各種擔(dān)保手續(xù)，并進(jìn)行資信調(diào)查，以降低借貸風(fēng)險。因此，在規(guī)范管理、防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。有效遏制民間借貸高利貸化傾向，依法打擊非法集資、金融傳銷等違法活動，從而更好地推動我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。