第一篇：_個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告

關(guān)于對(duì)XXX申請(qǐng)借款170萬(wàn)元的調(diào)查報(bào)告

應(yīng)借款申請(qǐng)人XXX申請(qǐng)170萬(wàn)元、期限3年的投資經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)，我社于2006年4月6日派出了信貸員XXX、XXX對(duì)該借款申請(qǐng)人進(jìn)行了調(diào)查了解，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：

一、借款申請(qǐng)人的基本情況

XXX，男，漢族，高中文化，1966年10月14日出生，身份證號(hào)為43XXXX196610145514，戶口所在地岳陽(yáng)市XXX農(nóng)場(chǎng)，現(xiàn)住在株洲市XX路XX號(hào)，系XXXXX鞋城（1、2店）的經(jīng)營(yíng)業(yè)主，主營(yíng)鞋類和皮具等產(chǎn)品。借款申請(qǐng)人XXX在我市商業(yè)界較有名氣，從1991年起就在株洲市蘆松市場(chǎng)做服裝批發(fā)和零售生意，積累了豐富的服裝批發(fā)和零售經(jīng)驗(yàn)，自1998年9月在XXX市開(kāi)辦第一家皮鞋超市以來(lái)，先后在XX、XX、XX、XXX、XX、XX、XX等城市開(kāi)辦了14家規(guī)模在400平方米以上的皮鞋超市。

配偶:XX，女，漢族，高中文化，1966年4月5日出生，身份證號(hào)碼43XXXX196604055520，現(xiàn)在株洲市蘆松市場(chǎng)協(xié)助愛(ài)人打理生意。

其子:XXX，1990年12月出生，現(xiàn)為株洲市南方中學(xué)學(xué)生。

借款申請(qǐng)人自90年代以來(lái)就一直從事服裝行業(yè)工作，摸索了一條從零售、批發(fā)到建立連鎖店發(fā)展的路子，通過(guò)多 1

年的發(fā)展，積累了豐厚的資產(chǎn)和豐富的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，企業(yè)進(jìn)入了良性的發(fā)展軌道，其本人也深知?jiǎng)?chuàng)建企業(yè)的艱難，深知個(gè)人資信的重要，在業(yè)務(wù)活動(dòng)中始終堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)為本、重合同守信用的原則，在行業(yè)中贏得了較好的聲譽(yù)。據(jù)了解，借款申請(qǐng)人的原始資本來(lái)源為向民間和親友借貸，從未發(fā)生借貸糾紛，個(gè)人重做人，品行良好，誠(chéng)信度高，獲得了業(yè)內(nèi)人士的好評(píng)。

經(jīng)調(diào)查了解，借款申請(qǐng)人在XX銀行株洲市南區(qū)支行有貸款2筆，目前余額333913.82元，日前還款正常，按五級(jí)分類為正常級(jí)，無(wú)不良信用記錄。

二、借款申請(qǐng)人目前的經(jīng)營(yíng)情況及申請(qǐng)借款的原因借款申請(qǐng)人XXX在株洲市有二家鞋業(yè)連鎖店，店名為XXX一店和XXX二店，經(jīng)營(yíng)面積2157.71平方米，資產(chǎn)總值8033119元，主營(yíng)鞋類、皮具零售。共有柜臺(tái) 7 個(gè)，經(jīng)營(yíng)品種 97 個(gè)，從業(yè)員工28人，2005年實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入14651261元，利潤(rùn)3527756元。根據(jù)核查和抽查的結(jié)果，我社測(cè)算出該借款申請(qǐng)人的每月月均銷售收入約117.48萬(wàn)元左右，毛利潤(rùn)在28.1萬(wàn)元左右，與借款申請(qǐng)人提供的數(shù)據(jù)基本相符，因此，借款申請(qǐng)人提供的數(shù)據(jù)是可以信任的。

2005年12月，該借款申請(qǐng)人通過(guò)公開(kāi)拍賣的方式，拍買下了XXX縣商業(yè)局所屬的章臺(tái)商場(chǎng)，拍賣價(jià)格為351.3萬(wàn)元，計(jì)劃將該商場(chǎng)裝修成中高檔鞋類超市，總投資210萬(wàn)元，其中門面裝修668989元，超市流動(dòng)資金1432000元，目前已自籌資金40萬(wàn)元，資金缺口170萬(wàn)元，特向我社申請(qǐng)投資經(jīng)營(yíng)貸款170萬(wàn)元，期限3年，用購(gòu)買的章臺(tái)商場(chǎng)作抵押。

三、貸款投向分析

我縣是一個(gè)有著80萬(wàn)人口的農(nóng)業(yè)大縣，城市人口僅為12萬(wàn)人，農(nóng)村人口占87%，現(xiàn)在大部分青年人都在外打工，全年的勞務(wù)收入超過(guò)了10億元，全縣社會(huì)消費(fèi)零售總額超過(guò)了16億元（來(lái)源于XX縣志）。隨著改革開(kāi)放的不斷深入、生活水平的逐漸提高，人們的思想觀念發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)觀念也發(fā)生了變化，消費(fèi)水平正由低檔向中高檔方向發(fā)展，給消費(fèi)產(chǎn)業(yè)經(jīng)銷商帶來(lái)了無(wú)限商機(jī)，而借款申請(qǐng)人XXX擬開(kāi)辦的章臺(tái)商場(chǎng)鞋城定位銷售的產(chǎn)品正是中高檔產(chǎn)品，非常適合我縣的消費(fèi)需求，具有較大的消費(fèi)群體，市場(chǎng)潛力大。申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目具有可行性，貸款投向符合相關(guān)信貸政策。

四、還款來(lái)源分析

（一）第一還款來(lái)源分析

借款申請(qǐng)人XXX對(duì)擬申請(qǐng)的170萬(wàn)元貸款的本息還款來(lái)源主要為株洲市XXXXX鞋店（一、二店）經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和收入。根據(jù)借款申請(qǐng)人所提供的資料顯示，該借款申請(qǐng)人2005年共實(shí)現(xiàn)銷售收入14651261元，利潤(rùn)3527756元。為了更準(zhǔn)確地測(cè)算借款申請(qǐng)人的收入情況，我社抽查了借款申請(qǐng)人

2006年元月份收入明細(xì)日?qǐng)?bào)表，測(cè)算出借款申請(qǐng)人月利潤(rùn)約在281965元，以抽查的利潤(rùn)推算該借款申請(qǐng)人的年利潤(rùn)約為3383580元，與借款申請(qǐng)人提供的數(shù)據(jù)基本吻合。

根據(jù)月均還款法計(jì)算，170萬(wàn)元貸款，期限36個(gè)月，利率5.76‰（上浮20%），每月還款額為52422.69元，年還款額為629072.28元，占純收入的18%，可以看出借款申請(qǐng)人的第一還款來(lái)源非常充足，而且現(xiàn)金流量穩(wěn)定，有能力歸還我社貸款。

（二）第二還款來(lái)源分析

第二還款來(lái)源為借款申請(qǐng)人XXX申請(qǐng)貸款的抵押物---位于縣城西正街壹棟三層共六間的章臺(tái)商場(chǎng)，房產(chǎn)證號(hào)為XX權(quán)證城關(guān)鎮(zhèn)字第0124945號(hào)，國(guó)有土地使用證號(hào)為XX用（2005）第1608號(hào)，房產(chǎn)面積1146.45平方米，土地使用面積622.60平方米，土地性質(zhì)為國(guó)有出讓，使用期限40年。西正街是XXX縣城最繁華的商業(yè)街，地理位置優(yōu)越，商業(yè)價(jià)值最高的商鋪就在該地段。借款申請(qǐng)人XXX于2005年11月30日以XX拍成字（2005）第5-1號(hào)至5-6號(hào)成交確認(rèn)書(shū)拍買到該商場(chǎng)，總成交價(jià)為3513000元，按該價(jià)值計(jì)算，貸款抵押率為48.4%，符合我社信貸政策及貸款要求。

該抵押物手續(xù)齊全，產(chǎn)權(quán)清晰，所處的位置為縣城人口最集中、流動(dòng)人口最多、商鋪?zhàn)罴械纳虡I(yè)中心地帶西正街，是購(gòu)物的黃金地段，有較大的潛在升值能力，作為第二還款

來(lái)源，價(jià)值充足，易變現(xiàn)。

五、風(fēng)險(xiǎn)及效益分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)分析。借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為鞋業(yè)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小，該項(xiàng)目的投資規(guī)模大、檔次高，經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)為我縣縣城的商業(yè)中心，借款申請(qǐng)人對(duì)本行業(yè)具有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，故項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較??；借款申請(qǐng)人用其投資的商場(chǎng)的房產(chǎn)作抵押，存在火災(zāi)等不可控的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。擬采取的防范措施：一是要求借款申請(qǐng)人以我社為第一受益人為抵押期間內(nèi)的抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；二是貸款還款方式采取月均還款法，緩解借款申請(qǐng)人的還款壓力；三是貸款發(fā)放后，加強(qiáng)貸后管理，隨時(shí)關(guān)注借款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取措施，以保證我社信貸資金的安全。

（二）效益分析。該筆貸款發(fā)放后，將為我社帶來(lái)較好的收益，一是累計(jì)帶來(lái)的利息收入達(dá)XX萬(wàn)元；二是借款申請(qǐng)人將賬戶開(kāi)立在我社，據(jù)測(cè)算，借款申請(qǐng)人投入經(jīng)營(yíng)后，日均有XX萬(wàn)元現(xiàn)金流可存入我社；三是抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由我社為XX保險(xiǎn)公司代理，本筆代理業(yè)務(wù)可帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入X萬(wàn)元。

綜合以上分析，該筆信貸業(yè)務(wù)第一還款來(lái)源充足，第二還款來(lái)源穩(wěn)定可靠，風(fēng)險(xiǎn)可控，可帶來(lái)各項(xiàng)收入XX萬(wàn)元，效益較好。

六、綜合結(jié)論

綜上所述，借款申請(qǐng)人XXX申請(qǐng)的投資經(jīng)營(yíng)貸款符合我社信貸政策和國(guó)家刺激消費(fèi)的產(chǎn)業(yè)政策，該貸款的發(fā)放有利于我社零售消費(fèi)貸款做大做強(qiáng)，對(duì)于穩(wěn)定我社零售貸款市場(chǎng)份額，發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)有較大的促進(jìn)作用。借款申請(qǐng)人XXX多年經(jīng)營(yíng)零售連鎖店，有著雄厚的資金實(shí)力和豐富的經(jīng)驗(yàn)，為人誠(chéng)實(shí)可靠，經(jīng)營(yíng)頭腦靈活，在我省有14家連鎖店，是我縣較有實(shí)力的企業(yè)家之一。借款申請(qǐng)人第一還款來(lái)源真實(shí)可靠，第二還款來(lái)源抵押足值，變現(xiàn)能力強(qiáng)，有還款保障。因此，同意向XXX發(fā)放個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款170萬(wàn)元，期限3年，利率5.76‰，采用月均還款法還款，辦理好房產(chǎn)抵押登記并以我社為第一受益人為抵押物辦理房屋保險(xiǎn)。

調(diào)查人簽字：XXX、XXX

二00 X 年 X 月 X 日

第二篇：個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告

個(gè)人貸款貸前調(diào)查報(bào)告

借款人姓名*********身份證號(hào)碼***************工作單位***************經(jīng)辦支行零售業(yè)務(wù)部

關(guān)于***申請(qǐng)信用貸款的調(diào)查報(bào)告

借款人***因購(gòu)買拖拉機(jī)需要，于201*年*月20日向我行提出了15萬(wàn)元的信用貸款申請(qǐng)，我們于201*年*月21日對(duì)其基本情況及借款用途等進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。經(jīng)調(diào)查，該筆業(yè)務(wù)符合《三法一指引》的有關(guān)規(guī)定，我們認(rèn)為可以為借款人發(fā)放金額為15萬(wàn)元，期限1年，利率為**‰的信用貸款。

現(xiàn)將借款申請(qǐng)人截止目前的基本情況、資產(chǎn)負(fù)債、家庭

成員信用等情況的調(diào)查結(jié)果報(bào)告如下：

一、借款申請(qǐng)人情況

***，曾用名***，男，漢族，今年40歲，身份證號(hào)碼是41040319*******557，戶籍所在地是**市**派出所。***2001年7月畢業(yè)于河南農(nóng)業(yè)大學(xué)土地管理專業(yè)（專升本）；現(xiàn)在許昌市***局東城區(qū)分局工作，任局長(zhǎng)，工作穩(wěn)定，月工資性收入3300元。借款人為人厚道、講究誠(chéng)信、交際面廣泛、清正廉潔，目前住址為許昌市東城區(qū)魏文路怡景花城*****。聯(lián)系電話：159********。

二、申請(qǐng)人其他家庭成員的情況

申請(qǐng)人配偶***，漢族，今年38歲，身份證號(hào)碼41100219*******047，戶籍所在地為許昌市南關(guān)派出所，中專學(xué)歷，現(xiàn)工作單位是*****，任所長(zhǎng)，工作穩(wěn)定，月工資性收入2400元。申請(qǐng)人配偶另承包87畝土地和10畝河流，用于生態(tài)農(nóng)業(yè)建

設(shè)，每年盈利約40萬(wàn)元。聯(lián)系電話：*****。

兒子***，今年14歲，學(xué)生。

三、借款人家庭財(cái)產(chǎn)債務(wù)及收入支出情況

（一）、借款人家庭資產(chǎn)情況：

經(jīng)調(diào)查，***家庭總資產(chǎn)253.3萬(wàn)元。明細(xì)如下：

***有兩處房產(chǎn)，價(jià)值65萬(wàn)元。一處位于許昌市魏文路怡景花城******，面積130平方米，購(gòu)入時(shí)房屋總價(jià)款14.5萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)25萬(wàn)元；另一處位于公務(wù)員二期小高層*號(hào)樓*單元*樓東戶，面積165平方米，車庫(kù)36平方米，儲(chǔ)藏室20平方米，總購(gòu)入價(jià)30萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)值40萬(wàn)元。

借款人配偶于2006年承包土地87畝，河流10畝，已經(jīng)在經(jīng)營(yíng)用地及河流上投資約187萬(wàn)元。土地主要使用用途為生態(tài)農(nóng)業(yè)，承包期限為2006年12月20日至2027年12月20日。地上種植有價(jià)值20萬(wàn)元的銀杏樹(shù)，價(jià)值15萬(wàn)元的楊樹(shù)。河流中養(yǎng)的魚(yú)大約有6萬(wàn)斤，價(jià)值約36萬(wàn)元。地上蓋的房屋價(jià)值約30萬(wàn)元。院內(nèi)養(yǎng)有各類名犬，價(jià)值約60萬(wàn)元；各類豬，價(jià)值約3萬(wàn)元。***購(gòu)買機(jī)械設(shè)備價(jià)值約10萬(wàn)元。土地已經(jīng)繳納13萬(wàn)元的租金。

***夫妻雙方三金齊全，截止目前***公積金賬戶余額1.3萬(wàn)元。

（二）、借款人家庭負(fù)債情況：

***有住房公積金貸款余額約19.2萬(wàn)元，個(gè)人住房貸款余額約6.3萬(wàn)元。負(fù)債總額為25.5萬(wàn)元。

借款人未向他人借款，也無(wú)其他債務(wù)。

資產(chǎn)合計(jì)253.3萬(wàn)元，負(fù)債余額25.5萬(wàn)元，家庭凈資產(chǎn)227.8萬(wàn)元。

（三）、借款人收入情況：

1、工資收入。申請(qǐng)人***月工資收入為3300元。申請(qǐng)人配偶***月工資收入2400元。

2、經(jīng)營(yíng)收入。***租賃經(jīng)營(yíng)的土地面積為87畝，河流面積為10畝。種的各類樹(shù)及養(yǎng)的魚(yú)、狗、豬的年盈利情況如下：樹(shù)，總價(jià)值約35萬(wàn)元，年盈利5萬(wàn)元左右。魚(yú)，進(jìn)價(jià)均價(jià)6元左右，截止目前大概投資了3萬(wàn)斤魚(yú)苗，河流里大概存7萬(wàn)斤魚(yú)左右，年盈利15萬(wàn)元。狗，年利潤(rùn)約17萬(wàn)元。豬，年利潤(rùn)3萬(wàn)元?？偨?jīng)營(yíng)收入年凈利40萬(wàn)元左右。

綜上，借款申請(qǐng)人及配偶年收入共46.84萬(wàn)元。

（四）、借款人支出情況：

1、借款人家庭生活消費(fèi)支出每年約2.5萬(wàn)元。

2、借款人兒子年教育支出約1萬(wàn)元。

3、借款人家庭年住房按揭貸款還貸支出約2.2萬(wàn)元。

借款人家庭年總支出為5.7萬(wàn)元。

借款人家庭年凈收入為41.14萬(wàn)元。

四、借款人債務(wù)詳細(xì)信息及對(duì)外擔(dān)保情況

經(jīng)授權(quán)，我行通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)***夫婦進(jìn)行了查詢。

***有一張貸記卡和一張準(zhǔn)貸記卡，使用狀況良好。***有一筆個(gè)人住房貸款，貸款合同金額8萬(wàn)元，合同期限為240個(gè)月，目前貸款余額為6.3萬(wàn)元，月還款額536元；一筆個(gè)人住房公積金貸款，合同金額20.9萬(wàn)元，合同期限240個(gè)月，貸款余額19.2萬(wàn)元，月還款額1260元；一筆我行信用貸款，貸款金額10萬(wàn)元，經(jīng)核實(shí)，已經(jīng)全額歸還。***負(fù)債總額25.5萬(wàn)元，月還款總額1796元，以上兩筆貸款還款狀態(tài)較好；此外，***曾在我行六一路支行曾發(fā)生三筆貸款，目前均已歸還，還款記錄良好。

其配偶***無(wú)任何借款記錄，夫妻雙方均無(wú)對(duì)外擔(dān)保。

五、借款原因及還款來(lái)源

借款申請(qǐng)人配偶***租賃了87畝土地和10畝地的河流，用于生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，現(xiàn)急需一輛拖拉機(jī)協(xié)助耕種。由于***已經(jīng)投入約187萬(wàn)元的資金，暫時(shí)資金緊缺，所以借款15萬(wàn)元用于購(gòu)買拖拉機(jī)。

借款申請(qǐng)人及配偶的年凈收入有41.14萬(wàn)元，我認(rèn)為到期有能力全額歸還貸款。

六、貸款擔(dān)保分析

我認(rèn)為可以將該筆貸款發(fā)放為信用貸款，借款人配偶同意與借款人共同承擔(dān)還本還息義務(wù)，并已出具我行認(rèn)可的保證書(shū)。

七、貸款的支付方式

經(jīng)調(diào)查，借款申請(qǐng)人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式，約定在取得貸款后以自主支付方式使用貸款，并向我行

通報(bào)資金使用情況。

八、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

借款人為人誠(chéng)實(shí)，注重信用，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，是我行的長(zhǎng)期往來(lái)客戶，一直為我行的健康發(fā)展做貢獻(xiàn)。我行已經(jīng)給予借款申請(qǐng)人額度為人民幣壹拾伍萬(wàn)元整的授信，期限為2010年05月19日至2012年05月18日，授信剩余期限為**月。

借款人所承包的土地及河流離我行較遠(yuǎn)，不方便我們了解其資金流動(dòng)狀況，我們已建議并督促借款人在我行結(jié)算，便于了解資金動(dòng)態(tài)，借款人表示同意。

借款人承包土地上養(yǎng)殖的牲畜和河流里養(yǎng)殖的魚(yú)類受環(huán)境影響較大，一旦出現(xiàn)不可控的傳染病等，就會(huì)給借款人造成巨大損失。借款人表示，他們挖了一條備用河流，如果有污染水源事件，他們將在第一時(shí)間將水流引入另外一個(gè)渠，將有魚(yú)類的河流用橡膠壩截流；同時(shí)，他們聘請(qǐng)有資質(zhì)的專家為養(yǎng)殖的牲畜定期或不定期的進(jìn)行醫(yī)療服務(wù)。

除此之外，我們要加倍關(guān)注其工作狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途。

九、調(diào)查結(jié)論

綜上，我們認(rèn)為借款申請(qǐng)人職業(yè)前景較好，收入較高，并且信用狀況良好，有較強(qiáng)的償債能力。貸款安全性、流動(dòng)性和效益

性良好。我們擬同意在我行授信額度內(nèi)給予借款申請(qǐng)人15萬(wàn)元貸款，期限1年，利率按**‰執(zhí)行。對(duì)以上調(diào)查情況，我們?cè)敢庳?fù)調(diào)查失實(shí)之責(zé)，請(qǐng)審查人員審查。

調(diào)查人：

201*年*月21日

第三篇：個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告

田某某信貸業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告

一、借款人基本情況: 借款申請(qǐng)人田某某，現(xiàn)年64歲，家庭地址某某縣社區(qū)二組，身份證號(hào)碼：XXXXX。系某某縣發(fā)展改革局退休職工，月工資收入3900元。其妻張某哦，現(xiàn)年63歲，身份證號(hào)碼：XXXXX。借款申請(qǐng)人系我社長(zhǎng)期存款客戶，經(jīng)調(diào)查，該戶誠(chéng)實(shí)守信，且在我社發(fā)生過(guò)一次信貸業(yè)務(wù)，能按合同約定還本付息，無(wú)不良記錄。通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢，借款人目前在金融機(jī)構(gòu)無(wú)負(fù)債記錄。

二、貸款資金用途及其真實(shí)性：

隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展，給服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來(lái)較好商機(jī)，使我縣的賓館行業(yè)越來(lái)越好。在這種形式下，借款申請(qǐng)人及妻子決定把房屋裝修成賓館，使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟(jì)效益。借款申請(qǐng)人于2012年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同，預(yù)計(jì)需要50萬(wàn)元，自籌資金只有10萬(wàn)元，尚缺40萬(wàn)元的裝修資金。特向我社申請(qǐng)人民幣肆拾萬(wàn)元整（￥400000.00元），貸款期限24個(gè)月。通過(guò)調(diào)查，借款人申請(qǐng)借款用途合法、屬實(shí)。

三、借款人貸款項(xiàng)目的可行性：

田某某經(jīng)營(yíng)的賓館位于二組，地理位置較好，客源較多，項(xiàng)目可行。某某縣城作為我國(guó)傳統(tǒng)的歷史文化名城，是我省

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東線旅游的重要景區(qū)，近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快，旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)我縣賓館業(yè)的發(fā)展。從我縣目前發(fā)展情況來(lái)看，雖然有一流的風(fēng)景供旅客游玩，但是接待能力還相對(duì)較差。主要是我縣正處于開(kāi)放發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)水平還比較落后，財(cái)政收入一般，沒(méi)有富余資金投入旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，旅游高峰期經(jīng)常出現(xiàn)旅客住宿困難的問(wèn)題。借款人投資裝修賓館，一方面可以再原來(lái)的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，大大提高我縣旅游接待水平，提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過(guò)程中獲得更好經(jīng)濟(jì)收入。因此借款人投資項(xiàng)目可行，市場(chǎng)前景廣闊。

根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場(chǎng)情況、旅游業(yè)發(fā)展情況，結(jié)合自身接待能力等方面預(yù)算。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間，全年旺、淡季平均按70%的入住率計(jì)算，每天可售出房間12間；每間按80元標(biāo)準(zhǔn)收取住宿費(fèi)，每天可實(shí)現(xiàn)住宿費(fèi)收入為12間×80元/間=960.00元，每年按360天計(jì)算，年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入960元/天×360天=34萬(wàn)元。預(yù)計(jì)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用6萬(wàn)元/年,（其中：水費(fèi)2萬(wàn)元左右、電費(fèi)1萬(wàn)元左右、人工工資2萬(wàn)元左右、其他費(fèi)用1萬(wàn)元左右）。該項(xiàng)目投入正常經(jīng)營(yíng)使用，每年可實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收入34萬(wàn)元左右（客房收入34萬(wàn)元），可實(shí)現(xiàn)盈利24萬(wàn)元左右。綜合分析，借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營(yíng)收入和工資收入作為還款資金來(lái)源，年經(jīng)營(yíng)收入可達(dá)27萬(wàn)元左右，經(jīng)濟(jì)收入可觀，第一還

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款來(lái)源較好，在貳年時(shí)間內(nèi)完全有能力還清貸款本息，還貸能力較強(qiáng)。

四、擔(dān)保抵押情況及評(píng)估情況：

借款申請(qǐng)人田某某提供的抵押物為，本人位于某某縣鎮(zhèn)國(guó)用（2004）第012號(hào)國(guó)有土地使用權(quán)及鎮(zhèn)房權(quán)證某某字第201029049-1號(hào)房屋所有權(quán)，土地使用權(quán)面積61.78㎡、建筑面積355.66㎡。根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價(jià)值為：抵押品國(guó)有土地使用權(quán)價(jià)值=61.78㎡(占地面積)×4000元／㎡(市場(chǎng)價(jià))=247120.00元(評(píng)估價(jià));抵押品房屋所有權(quán)價(jià)值=355.66㎡(實(shí)際建筑面積)×1000.00元／㎡(市場(chǎng)價(jià))=355660.00元(評(píng)估價(jià))；抵押物評(píng)估價(jià)值為（247120.00元+355660.00）=602780.00元）。綜上所述，抵押物抵押額為：抵押品共計(jì)價(jià)值602780×抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物屬實(shí)、合法有效，地理位置較好，變現(xiàn)能力強(qiáng)。

五、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：

此項(xiàng)貸款用途屬實(shí)、投資項(xiàng)目市場(chǎng)前景較好，綜合分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范主要存在以下方面：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（即第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)）及防范：該項(xiàng)目投資環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景廣闊，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小。其主要風(fēng)險(xiǎn)存在于經(jīng)營(yíng)管理方面，借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營(yíng)幾年，對(duì)各行業(yè)發(fā)展較為了解，具備一定的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，擁有一套科學(xué)的管理方法。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不大。

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因此，該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營(yíng)情況下，要時(shí)常關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)情況，加大資金使用監(jiān)管力度，是防范和化解第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

綜合分析，該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實(shí)，借款人第一還款來(lái)源較好，有較強(qiáng)還款能力。抵押物價(jià)值足額，變現(xiàn)能力強(qiáng)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是影響該筆資金潛在風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度，要求借款人經(jīng)營(yíng)收入存入我社，做好按季結(jié)息及貸后檢查工作。

六、本筆信貸業(yè)務(wù)給農(nóng)村信用社帶來(lái)的綜合效益：

借款申請(qǐng)人向我社申請(qǐng)借款人民幣（大寫）肆拾萬(wàn)元整（￥400000.00元），期限24個(gè)月，貸款利率執(zhí)行5.2‰,貸款發(fā)放后至借款到期如期收回，應(yīng)產(chǎn)生的利息收入為3萬(wàn)元左右，利息收入可觀。

七、調(diào)查結(jié)論及貸后管理措施：

經(jīng)調(diào)查，該筆資金借款用途明確，抵押物價(jià)值足額、落實(shí)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，具備極強(qiáng)的償還能力，風(fēng)險(xiǎn)較小，符合我社貸款條件。綜上所述，建議貸款支持，金額：人民幣（大寫）肆拾萬(wàn)元整（￥400000.00）元，期限24個(gè)月，貸款利率按9.96‰執(zhí)行。

如果發(fā)放此筆貸款，我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資

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金的回籠,要求借款人流動(dòng)資金存入我社，起到“以貸引存”作用，同時(shí)以此加大監(jiān)控力度，確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全，按季進(jìn)行貸后檢查，并做好按時(shí)收息、到期還清借款本息的工作。

信貸員簽字：__ ____ 協(xié)查人簽字：___ ___ 2012年3月27日

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第四篇：個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告

個(gè)人貸款盡職調(diào)查提綱

一、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人及家庭主要成員基本情況：

（一）申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人及家庭主要成員基本概況：

1、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人基本情況：

申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人姓名、性別、年齡、住址（戶籍所在地和現(xiàn)居住地址）、有效身份證號(hào)碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。

2、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人家庭主要成員基本情況：

家庭主要成員與申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人關(guān)系、姓名、性別、年齡、居住情況、有效身份證號(hào)碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。

（二）申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人及家庭主要成員資信狀況：

申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的人民銀行征信信用報(bào)告簡(jiǎn)述。如果有不良記錄必須作出合理說(shuō)明并取得佐證資料，同時(shí)調(diào)查申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。了解申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人對(duì)信用社及他行債務(wù)的履約情況，從社會(huì)調(diào)查了解申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的誠(chéng)信及道德品質(zhì)狀況，申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等。

家庭主要成員的人民銀行征信信用報(bào)告簡(jiǎn)述。如果有不良記錄必須作出合理說(shuō)明并取得佐證資料，同時(shí)調(diào)查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人對(duì)信用社及他行債務(wù)的履約情況，并了解家庭成員中是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等。通過(guò)調(diào)查了解后綜合評(píng)價(jià)家庭主要成員的信用狀況。

結(jié)論：通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的人民銀行征信信用報(bào)告反映的信用狀況以及社會(huì)評(píng)價(jià)，并綜合考慮其家庭主要成員的信用狀況對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人信用狀況的影響程度，描述對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的信用等級(jí)評(píng)定情況。

二、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)負(fù)債情況

調(diào)查人員要描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價(jià)值形態(tài)（即是實(shí)物還是貨幣形態(tài)），對(duì)調(diào)查確認(rèn)的資產(chǎn)要有佐證資料，并根據(jù)資產(chǎn)取得時(shí)的價(jià)值或市場(chǎng)行情對(duì)資產(chǎn)價(jià)值量化，通過(guò)調(diào)查描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人總資產(chǎn)情況。資產(chǎn)主要包括：房產(chǎn)、有價(jià)證券（股票、交通工具、現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款）等

調(diào)查申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的負(fù)債情況，要描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人在金融機(jī)構(gòu)或其他形式下的負(fù)債情況。主要包括：住房按揭貸款、汽車按揭貸款、民間借貸、其他借款等）。

結(jié)論：通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)及負(fù)債的調(diào)查，測(cè)算申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的資產(chǎn)負(fù)債率、分析申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的償債能力。判斷申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債率是否合理，申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的長(zhǎng)期償債能力如何。

三、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)及經(jīng)營(yíng)狀況（個(gè)人消費(fèi)貸款可視具體情況判斷是否需要分析該項(xiàng)）

從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)名稱、經(jīng)營(yíng)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)地址、營(yíng)業(yè)期限、經(jīng)營(yíng)類型、經(jīng)營(yíng)范圍，合規(guī)經(jīng)營(yíng)證照（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)營(yíng)證照）。描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)面積、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀以及經(jīng)營(yíng)前景預(yù)測(cè)。調(diào)查分析申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)（經(jīng)營(yíng)收支、利潤(rùn)以及現(xiàn)金流等情況）

結(jié)論：通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查分析，判斷申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)能力，對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)狀況是否正常進(jìn)行整體評(píng)價(jià)，測(cè)算該項(xiàng)清償貸款的能力算。

四、授信用途、金額、期限的合理性分析

（一）貸款用途分析：

要詳細(xì)描述貸款的用途，涉及貸款用途的相關(guān)交易合同資料（包括購(gòu)銷合同的主要條款及購(gòu)貨、銷售、結(jié)算等情況），分析貸款用途是否在其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)范圍內(nèi)，是否符合相關(guān)法律法規(guī)及信貸政策。結(jié)合申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模及特點(diǎn)、發(fā)展計(jì)劃和生產(chǎn)周期等因素分析用途是否真實(shí)、合理；

如在本縣聯(lián)社內(nèi)（借新還舊或展期的貸款要說(shuō)明其貸款現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)，到期日，現(xiàn)有本金及欠息額。要詳盡描述借新還舊或展期原因及是否符合規(guī)定。）

（二）資金需求及自有資金籌措情況：

描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資金需求量，根據(jù)自有資金狀況測(cè)算所需資金，結(jié)合貸款用途及擔(dān)保分析判斷本次貸款金額是否合理。

（三）還款來(lái)源及貸款期限的合理性：

描述貸款的還款來(lái)源，根據(jù)經(jīng)營(yíng)收支、利潤(rùn)以及現(xiàn)金流等調(diào)查落實(shí)還款來(lái)源的可靠性。如果還款來(lái)源依賴于與貸款用途有關(guān)的某筆交易，要重點(diǎn)調(diào)查這筆交易順利完成的可能性，如果還款來(lái)源屬于申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金收入，要重點(diǎn)調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來(lái)源是否可靠。通過(guò)對(duì)還款來(lái)源及其可靠性分析，判斷借款期限與還款來(lái)源是否匹配，確認(rèn)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人還款期限的合理性。闡述第一還款來(lái)源不但可以用主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，還可以其他收入，家庭成員收入，家庭支出與收入。多項(xiàng)來(lái)源要分別進(jìn)行闡述。

五、擔(dān)保評(píng)價(jià)：

（一）抵押擔(dān)保評(píng)價(jià)

1、抵押擔(dān)保行為的合法合規(guī)性：

主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會(huì)同意；抵押人為合伙企業(yè)的，是否經(jīng)過(guò)全體合伙人一致同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。

2、抵押物基本情況：

主要包括抵押物權(quán)屬、名稱、面積、數(shù)量、產(chǎn)權(quán)證號(hào)、性質(zhì)、地理位置、抵押物取得方式及相關(guān)證明材料（要附抵押物清單）、抵押物目前存在方式、租賃情況（租賃時(shí)間、租金數(shù)量、支付方式）、租賃權(quán)時(shí)間先后問(wèn)題、抵押權(quán)屬與借款戶之間關(guān)系等方面的調(diào)查描述。

3、抵押物價(jià)值的合理性及變現(xiàn)能力：

主要包括抵押物取得時(shí)間、價(jià)格、方式及抵押物現(xiàn)狀，抵押物的調(diào)查估價(jià)、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現(xiàn)難易程度的描述。

（二）質(zhì)押擔(dān)保評(píng)價(jià)：

權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具權(quán)利憑證的單位驗(yàn)證并出具蓋章證明的《有價(jià)證券質(zhì)押聲明》，出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章，權(quán)利憑證票面價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、打折系數(shù)、可貸金額；動(dòng)產(chǎn)：入帳價(jià)值、折舊率、抵押率、可貸金額。

（三）保證擔(dān)保評(píng)價(jià)：

對(duì)保證人的基本情況和財(cái)務(wù)狀況要詳細(xì)調(diào)查與分析，根據(jù)保證人的財(cái)務(wù)狀況，綜合分析保證人的保證擔(dān)保能力；保證人是否符合保證擔(dān)保條件，有無(wú)代為清償能力和清償意愿，保證人對(duì)外擔(dān)保額度和最大限額是否符合相關(guān)規(guī)定（以擔(dān)保公司作為保證人的，按照信用社相關(guān)規(guī)定對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行調(diào)查分析）。（■以上三種擔(dān)保方式視具體情況進(jìn)行描述）

六、授信風(fēng)險(xiǎn)及其防控措施：

調(diào)查人員通過(guò)調(diào)查分析，客觀地評(píng)價(jià)授信風(fēng)險(xiǎn)，并逐一提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

第五篇：個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告

個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告

一、借款人情況概述

1.姓名：***，年齡：44，戶籍：慶陽(yáng)市，家庭現(xiàn)住址：蘭州市城關(guān)區(qū)和平人家X區(qū)X號(hào)樓X單元X室。學(xué)歷：大學(xué)本科（專升本），于2001年7月畢業(yè)于甘肅XXX大學(xué)金融系工商管理專業(yè)，職業(yè)及任職情況：XXXX公司總經(jīng)理，工作穩(wěn)定，月工資收入約7500元左右，借款人誠(chéng)實(shí)守信、做人厚道、交際面廣泛、清正廉潔。

2.配偶：段XO，年齡：46，戶籍：蘭州市，學(xué)歷：大學(xué)本科，職業(yè)及任職情況：XX大學(xué)教師。工作穩(wěn)定，月工資收入約3700元左右。

3.子女：段OO，年齡：18，戶籍：蘭州市，職業(yè)及任職情況：學(xué)生。

3.資信情況調(diào)查：人民銀行“個(gè)人信用報(bào)告”顯示借款人自2002年起，申請(qǐng)過(guò)1筆個(gè)人住房貸款、1筆汽車貸款，共計(jì)金額人民幣342.5萬(wàn)元，上述2筆貸款均已提前（到期）結(jié)清。其中，于2002年申請(qǐng)的1筆中長(zhǎng)期個(gè)人住房貸款共計(jì)215萬(wàn)元，在還款期間出現(xiàn)累計(jì)17次逾期還款，最高逾期期數(shù)1期還款記錄，經(jīng)向借款人核實(shí)，系還款期間央行利率調(diào)整未能及時(shí)更新還款金額，且對(duì)按時(shí)還款認(rèn)識(shí)不足所致，綜合分析借款人的整體貸款金額與還款狀況，可以排除惡意逾期的情況。（先逾期后正常還款表示客戶非逾期）借款人配偶于2007年申請(qǐng)1筆31萬(wàn)元個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，已于2009年提前結(jié)清貸款。還款期間均正常還款。

二、企業(yè)經(jīng)營(yíng)概述

1.借款人公司概況：借款人所經(jīng)營(yíng)的公司在蘭州市工商行政管理局城關(guān)分局注冊(cè)登記，注冊(cè)號(hào)：6201022XXXXXXX（1-XX），注冊(cè)地址為蘭州市城關(guān)區(qū)慶陽(yáng)路XX號(hào)，成立于2002年9月，營(yíng)業(yè)期限自2002年12月11日至2014年12月11日。公司注冊(cè)資本人民幣400萬(wàn)元整，出資比例為借款人以貨幣出資150萬(wàn)元整（50％）；張XX以貨幣出資100萬(wàn)元整（50％），借款人與股東之間系合作關(guān)系，公司日常經(jīng)營(yíng)管理主要由借款人負(fù)責(zé)，合伙人主管公司財(cái)務(wù)與行政事務(wù)，因合伙人目前不具備房產(chǎn)抵押條件（兩人只是合作伙伴，非親屬關(guān)系，且占股一樣，要有分工問(wèn)題），故此次經(jīng)股東間協(xié)商一致，由借款人向我行申請(qǐng)貸款（表示兩人都知道貸款的事）。公司屬于有限公司，資金來(lái)源為自籌。

2.借款人公司經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)介：借款人公司專營(yíng)神經(jīng)外科醫(yī)療器械、神經(jīng)外科手術(shù)器械、神經(jīng)外科耗材產(chǎn)品、及消毒產(chǎn)品等。公司持有甘肅省食品藥品監(jiān)督管理局頒發(fā)的“中華人民共和國(guó)醫(yī)療器械經(jīng)營(yíng)企業(yè)許可證”，借款人從事醫(yī)療器械，醫(yī)療耗材產(chǎn)品代理行業(yè)近10年時(shí)間，積累了一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人脈資源，公司成立后與一些醫(yī)療器械公司建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是該類企業(yè)生產(chǎn)的神經(jīng)外科產(chǎn)品在甘肅地區(qū)的一級(jí)經(jīng)銷商。該公司與XX有限公司建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是該企業(yè)在甘肅地區(qū)的一級(jí)經(jīng)銷商，公司多年來(lái)開(kāi)發(fā)并確定了一批優(yōu)質(zhì)合作客戶，包括：天津XX醫(yī)療器械有限公司、辛XXX醫(yī)療器械貿(mào)易有限公司、德國(guó)XX公司等。近年來(lái)，借款人公司逐步豐富經(jīng)營(yíng)（代理）種類以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，銷售渠道穩(wěn)定性得以增強(qiáng)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力不斷提高。公司在我行2008年4月開(kāi)立對(duì)公一般結(jié)算賬戶，開(kāi)戶至今未有不良結(jié)算記錄，與我行有著良好的合作關(guān)系。同時(shí)借款人公司積極開(kāi)拓渠道銷售，有穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)合作客戶，如：武威市XX醫(yī)院、蘭州XXX醫(yī)院、甘肅XX醫(yī)院、天水XX醫(yī)院、張掖XX醫(yī)院等。（上游供貨商具體做銷售什么產(chǎn)品，用作干什么的，下游銷售對(duì)象所用的產(chǎn)品與借款人公司供應(yīng)的產(chǎn)品用途一致）

注：XX有限公司創(chuàng)建于1974年，是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)醫(yī)療器械的廠家，也是全國(guó)最早的幾家醫(yī)療器械批發(fā)公司之一，專業(yè)生產(chǎn)各種醫(yī)療器械設(shè)備。研制生產(chǎn)的多種設(shè)備,在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)都享有較高口碑。

3.借款人收入來(lái)源分析：第一、借款人公司向醫(yī)院銷售代理產(chǎn)品的銷售收入。第二、借款人從事該行業(yè)較長(zhǎng)時(shí)間，由于醫(yī)院對(duì)供應(yīng)商采取單類產(chǎn)品的準(zhǔn)入制度，借款人公司所代理的其他醫(yī)療耗材，如北京XXX公司生產(chǎn)的人工硬腦膜產(chǎn)品、汕頭保稅區(qū)XXXX有限公司生產(chǎn)的“XXX清”系列消毒產(chǎn)品、美國(guó)XX公司醫(yī)療耗材產(chǎn)品等，前期都是以具有準(zhǔn)入資格的其他公司代為銷售，銷售利潤(rùn)直接返還借款人個(gè)人銀行卡中。隨著借款人公司與各家醫(yī)院的深入合作，公司已于2010年底取得了所有代理產(chǎn)品在各家醫(yī)院的準(zhǔn)入資格，2011年1月已由借款人公司直接銷售。第三、公司成立之前借款人作為廠商駐甘肅市場(chǎng)的銷售代表開(kāi)拓市場(chǎng)，2009年3月正式成立公司后一直從事兼職廠商銷售代表工作，返點(diǎn)利潤(rùn)率約7%直接由廠商匯入借款人個(gè)人銀行卡中。借款人配偶租賃經(jīng)營(yíng)的土地面積50畝，種植的各種樹(shù)類及所養(yǎng)家禽牲畜的年盈利情況良好。總經(jīng)營(yíng)收入年凈利率35萬(wàn)元左右。

三、借款人家庭支出情況

1.借款人家庭生活消費(fèi)支出每年約2.5萬(wàn)元。

2.借款人子女年教育支出約1.2萬(wàn)元。

3.借款人家庭用于經(jīng)營(yíng)投資支出約為10W元。

四、貸款用途說(shuō)明

因借款人公司已了解到合作客戶已初步擬定了2011年部分采購(gòu)計(jì)劃（下游銷售對(duì)象有采購(gòu)需求，所以公司才購(gòu)貨，備貨），故借款人公司分別已于2011年2月、3月與上游供貨商簽訂了采購(gòu)合同，以確保后期銷售順利。由此形成的公司短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)緊張，為彌補(bǔ)流動(dòng)資金不足，特向我行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性循環(huán)授信額度人民幣90萬(wàn)元整。

注：借款人公司與上游供貨商公司之間授權(quán)證書(shū)有效期為一年或兩年，2011年初已經(jīng)簽訂新的授權(quán)書(shū)，現(xiàn)已返回北京，上海供貨商公司進(jìn)行確認(rèn)，因此提供上的授權(quán)書(shū)。

五、還款能力分析

借款人公司的營(yíng)業(yè)收入主要通過(guò)調(diào)閱對(duì)公結(jié)算賬戶銀行賬單及增值稅票反映，統(tǒng)計(jì)對(duì)公結(jié)算賬戶2010年5月至12月的營(yíng)業(yè)性現(xiàn)金流入合計(jì)640萬(wàn)元，配套核算了公司2010年9月至12月的開(kāi)具的增值稅票，合計(jì)23.9萬(wàn)元。二者相較，營(yíng)業(yè)收入相差19%，主要是部分銷售未開(kāi)具稅票。由此測(cè)算該公司年?duì)I業(yè)額800萬(wàn)左右，現(xiàn)金流覆蓋倍數(shù)約為6.97。借款人合作客戶多為大型國(guó)企，議價(jià)空間較大，毛利潤(rùn)率約為23%，剔除經(jīng)營(yíng)成本后凈利潤(rùn)率約為13%左右。由此測(cè)算借款人年紅利收入52萬(wàn)元左右。由于本次調(diào)查只統(tǒng)計(jì)借款人公司對(duì)公一般結(jié)算戶，得出的數(shù)據(jù)較為保守可信。借款人單位為我行對(duì)公往來(lái)客戶，借款人本人在我行名下有個(gè)人儲(chǔ)蓄存款43萬(wàn)元，財(cái)富類產(chǎn)品30萬(wàn)元，三方存款托管賬戶內(nèi)上月月均余額70W元，我行個(gè)人名下總資產(chǎn)約為143萬(wàn)元。另，借款人在其他銀行亦有個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，合計(jì)約為40W萬(wàn)元。

六、抵押物狀況分析

抵押物是蘭州市城關(guān)區(qū)XX街道XX路XX號(hào)東樓12層1203室，證載建筑面積148.8平方米，建成于2004年。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，房屋結(jié)構(gòu)完好，水、電、暖、天然氣、物管等各項(xiàng)配套設(shè)施和服務(wù)齊全，變現(xiàn)能力強(qiáng)。經(jīng)蘭州中瑞房地產(chǎn)咨詢估價(jià)有限公司評(píng)估，評(píng)估總價(jià)144.7萬(wàn)元，評(píng)估單價(jià)9650元/平方米，現(xiàn)作為借款人公司辦公使用。

借款人配偶于2006年承包土地50畝，已在經(jīng)營(yíng)用地上投資約130萬(wàn)元。土地的主要使用用途為生態(tài)農(nóng)業(yè)，承包期限為2006年11月28日至2026年11月27日。地上種植有價(jià)值30萬(wàn)的銀杏樹(shù)，價(jià)值10萬(wàn)的楊樹(shù)。地上蓋的房屋價(jià)值約40萬(wàn)元，院內(nèi)養(yǎng)有各類名犬，價(jià)值約40萬(wàn)元，各類家禽牲畜：豬，價(jià)值約4萬(wàn)元；雞，價(jià)值約6萬(wàn)元；鴨，價(jià)值約5萬(wàn)元。該買機(jī)械設(shè)備價(jià)值約10萬(wàn)元，土地已繳納租金8萬(wàn)元。

夫妻雙方三金齊全，截至目前XXX公積金賬戶余額為2.4萬(wàn)元。借款人家庭負(fù)債情況良好，未向他人借款，也無(wú)其他債務(wù)。

七、結(jié)論

根據(jù)對(duì)借款人公司及抵押物實(shí)地調(diào)查以及相關(guān)資料說(shuō)明

蘭州市XX有限公司經(jīng)營(yíng)模式穩(wěn)健，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理。同意給予借款人經(jīng)營(yíng)性循環(huán)授信額度人民幣90萬(wàn)元，期限120個(gè)月，以借款人名下產(chǎn)權(quán)證號(hào)為蘭房（城私）字第XX號(hào)的住宅抵押，抵押率68.37％，抵押?jiǎn)蝺r(jià)為5428.12元/平方米，開(kāi)通周轉(zhuǎn)易定向墊付額度90萬(wàn)元，賬單周期為1天，轉(zhuǎn)貸款期限1年，利率為8.134%（上浮40%），貸款按月結(jié)息，到期還本。

八、貸款的支付方式

經(jīng)調(diào)查，借款申請(qǐng)人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式，約定在取得貸款后以自主方式進(jìn)行貸款使用，并向我行通報(bào)資金使用情況。