第一篇：保險學(xué)論文

中國保險公司發(fā)展瓶頸與對策

班級：09金融4班

學(xué)號：200930950432

姓名：張志亮

中國保險公司發(fā)展瓶頸與對策

研究目的：本人經(jīng)常讀財務(wù)報表，研究過很多著名上市公司，也仔細(xì)研究過上市的4家公司保險公司的財務(wù)報表（12月16日新華保險上市），按照三季度推算全年利潤，人壽利潤倒退至少3成，新華持平，太保和平安增進(jìn)1成左右。對于保險如此龐大的金融機(jī)構(gòu)，因為存在再投資的功能，業(yè)績一般都能持平或者增進(jìn)，一般不會出現(xiàn)明顯倒退，那么保險公司的發(fā)展會遇到什么瓶頸成為我研究的一大動力?；蛟S是單單壽險出了問題？而金融企業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入逐年也呈大幅度的增長趨勢來看，可以說，代理保險業(yè)務(wù)是在不斷地發(fā)展和壯大。但是，在這個過程中，人們?nèi)匀荒苊黠@地感覺到有些制約因素在一定程度上阻滯了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。要切實發(fā)展保險的優(yōu)越性，就要認(rèn)識代理保險業(yè)務(wù)中的一些瓶頸問題，并尋求解決問題的辦法。

一、上市保險公司經(jīng)營瓶頸

保險公司雖然有巨大的市場空間，但經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型與突破也到了臨界點(diǎn)。

1、遭遇“增員瓶頸”

以往保險代理人高速的增長和龐大的規(guī)模，構(gòu)成了金字塔的基座。但是2010年上半年，保險代理人出現(xiàn)了增長停滯，甚至是負(fù)增長的現(xiàn)象。

“人力增長是一個關(guān)鍵”：通觀本期保險公司的年報點(diǎn)評，銷售團(tuán)隊的增員能力已經(jīng)成為市場關(guān)注的焦點(diǎn)之一。

據(jù)資料：中國平安與中國太保均實現(xiàn)了團(tuán)隊規(guī)模與個人產(chǎn)能雙升的成績，得到市場的肯定。相比之下中國人壽2010年末的代理人數(shù)量為71萬人，同比下降了9%；太平人壽2010年末的代理人只有5萬人，同比下降17%。

來自壽險行業(yè)內(nèi)部的人士表示，泰康、新華等排名靠前的保險公司，均受到增員難的困擾。根據(jù)保監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，保險營銷員數(shù)量自2003年的128萬增加到2009年的290萬，年均增長率14.5%，雖然總保費(fèi)隨著營銷員數(shù)量的增長而增加，但人均產(chǎn)能并未提高，人均年保費(fèi)徘徊在13萬-15萬元之間。如今增員難的局面，對這種成長模式提出了正面的挑戰(zhàn)。

近期的一系列銀保政策改變了原來的銷售模式，由此帶來整個行業(yè)銀保業(yè)績的下滑，今年3月無論躉繳和期繳數(shù)據(jù)都出現(xiàn)負(fù)增長。保險代理人出現(xiàn)負(fù)增長，有內(nèi)外部雙重原因。從內(nèi)部看，原因有二：一是連續(xù)多年的代理人數(shù)量快速擴(kuò)容，導(dǎo)致保險代理人的素質(zhì)良莠不齊，保險公司需要清理產(chǎn)能較低的代理人。二是，隨著保險牌照的發(fā)放，行業(yè)競爭加劇，分流了上市保險公司代理人。

解決方式：據(jù)了解，人員減少主要是因為就業(yè)沒門檻，而很多畢業(yè)的大學(xué)生認(rèn)為自己跟較低文憑的沒區(qū)別，造成行業(yè)就業(yè)人數(shù)的萎縮。所以提高就業(yè)門檻或許是關(guān)鍵。

2、融資之困

個險渠道減員以及與銀郵代理主客關(guān)系的轉(zhuǎn)換，早在2010年就顯露端倪。壽險市場排名前七位的公司，除了中國人壽、平安穩(wěn)居第一集團(tuán)，余下則陷入一種近乎焦灼的狀態(tài)。這已經(jīng)讓人隱約覺得壽險市場競爭的加劇和消耗。與此同時，產(chǎn)險走出了長達(dá)數(shù)年的低谷，開始進(jìn)入盈利周期。雖然A股的分析師極少寫賣空報告，但他們已經(jīng)開始在路演中坦言壽險公司競爭的憂慮。

粗看一下三大保險公司的業(yè)務(wù)和利潤構(gòu)成，也可以發(fā)現(xiàn)他們之間有極大的差別。中國平安經(jīng)過多次收購努力，已經(jīng)于2010年實現(xiàn)了全牌照的綜合金融布局，非壽險業(yè)務(wù)提供的利潤已經(jīng)占到了整個盤子的一半。其壽險業(yè)務(wù)2010年的凈利潤僅為84億元，同比下降18.9%。

低滲透率、人口老齡化、高成長空間，是保險發(fā)展的亮點(diǎn)。依據(jù)資產(chǎn)負(fù)債匹配的原則，保險公司大舉配置固定收益類資產(chǎn)，但其投資收益的差異則主要來自于權(quán)益類投資的表現(xiàn)。正因如此，一位企業(yè)年金投資經(jīng)理表示，他仍舊希望投資保險股，但是要等到大盤上升趨勢確定的時候。

3壽險的瓶頸與解決方式

受銀保新規(guī)和銀行理財產(chǎn)品競爭影響，壽險發(fā)展遭遇“瓶頸”，在此情況下，保險公司逐步加大了個人代理、網(wǎng)銷、電銷等渠道的銷售力度。像信托公司一樣，保險公司也在積極尋求銀行以外的、在自己掌握之中的、成本更低廉的銷售渠道。1拓展新渠道 ○

中金公司的研究報告預(yù)測，貨幣政策的收緊降低了銀行銷售保單的積極性，收益率曲線平坦和股票市場低迷，削弱了保單相對其他金融產(chǎn)品的競爭力，這迫使壽險公司加快由粗放式的經(jīng)營，向以客戶為中心的專業(yè)化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。

其中，太保壽險可能是轉(zhuǎn)型最早，也是最早嘗到轉(zhuǎn)型甜頭的。從2008年開始，太保力推期繳傳統(tǒng)險和分紅險，收縮銀保躉交產(chǎn)品的同時，推出利潤率更高的銀保期繳分紅產(chǎn)品。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，太保從2009年起加大了個險渠道的銷售力度。今年上半年，太保更是加強(qiáng)了電銷、網(wǎng)銷、交叉銷售等新渠道的拓展。電銷在太保產(chǎn)險銷售中也發(fā)揮了巨大作用。今年上半年太保產(chǎn)險共實現(xiàn)電銷車險保費(fèi)19.6億元，完成全年保費(fèi)計劃的78%，較去年全年增長高達(dá)81%。由于占比較大的銀保渠道保費(fèi)，受到監(jiān)管政策及當(dāng)前宏觀環(huán)境的影響增長乏力。2推動銀保新方式 ○

保險公司終究不能擺脫銀行這個強(qiáng)大的零售終端，但雙方的合作將有所突破。要積極推動銀保渠道銷售模式轉(zhuǎn)型，今年上半年銀保渠道完成了理財推介會專屬產(chǎn)品開發(fā)。以理財推介會為主的高價值新型期交產(chǎn)品保費(fèi)收入4000萬元，實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)1.3億元。此外積極開展電銷業(yè)務(wù)合作是關(guān)鍵。面對嚴(yán)峻的市場發(fā)展形勢，要組建了專門拓展銀保業(yè)務(wù)的銀?？蛻艚?jīng)營隊伍。因為壽險公司正從去年底銀保新規(guī)的突然性中反應(yīng)過來，逐步出臺有針對性的銷售改進(jìn)措施，有望在下半年取得成效；其次，短期銀行理財產(chǎn)品可能受到監(jiān)管約束，從而降低其對壽險銀保渠道銷售的沖擊。

二 更大規(guī)模的保險——企業(yè)保險對策

保險是一種服務(wù)行業(yè)，是運(yùn)用大數(shù)法則，聚千家之小錢，解一人之危難，對被保險人出現(xiàn)的意外損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)奶胤N服務(wù)行業(yè)。代理保險業(yè)務(wù)要在促進(jìn)保險人與被保險人利益互動的基礎(chǔ)上，著力推進(jìn)雙方的意向逐步趨向一致，工作不斷趨向協(xié)調(diào)，業(yè)務(wù)漸進(jìn)趨向和諧。而要實現(xiàn)這個目標(biāo)，又必須在拓展代理業(yè)務(wù)空間上想點(diǎn)子，在提高被保險人的風(fēng)險防范意識上做文章，在跟進(jìn)保險服務(wù)質(zhì)量上謀發(fā)展。

對策一：發(fā)揮人的主觀能動性，用活政策，以人為本，尋求業(yè)務(wù)拓展之路

金融事業(yè)的發(fā)展要充分發(fā)揮人的主觀能動性，代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展也要充分發(fā)揮人的主觀能動性。要用活政策，發(fā)揮兼職保險員的積極性；也要獎懲兌現(xiàn)，激發(fā)代理人員的工作熱情；還要拓展業(yè)務(wù)范圍，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。

一是要巧妙地激發(fā)代理人員的活力。由保監(jiān)會批準(zhǔn)的兼業(yè)代理許可證只允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行代理其存貸款開戶企業(yè)的保險業(yè)務(wù)。我們應(yīng)該考慮如何調(diào)動員工積極性，激發(fā)員工最大限度地拓展代理保險業(yè)務(wù)。

二是要充分挖掘代理人員的潛力。要確定目標(biāo)，布置任務(wù)，定期檢查，督促落實。要在不影響自身主營業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，制定一個能讓代理人員“踮著腳摘桃子”的工作計劃，對完不成工作任務(wù)的，要給予必要的經(jīng)濟(jì)處罰；對完成任務(wù)特別出色的，也要給予一定的獎勵。從而最大限度地挖掘代理人員的潛力，使他們作出更大的貢獻(xiàn)。

三是要探尋開發(fā)業(yè)務(wù)新品種的動力。開發(fā)保險新品種，是激活保險業(yè)務(wù)的重要手段，也是代理保險業(yè)務(wù)不可忽視的一個重要方面。

對策二：重視被保險人的參與性，以誠相待，宣傳滲透，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識。

在增強(qiáng)承貸企業(yè)的保險參與意識的同時，充分顯示保險業(yè)務(wù)的公平性、合理性和補(bǔ)償性，是防范和化解政策金融企業(yè)信貸風(fēng)險的重要手段之一。在具體的實

施過程中，要有針對性地宣傳，花大力氣溝通，實現(xiàn)雙方利益互補(bǔ)，從根本上解決保險公司期望值太高，承貸企業(yè)風(fēng)險意識淡薄，代理業(yè)務(wù)“拉郎配”的尷尬局面。

１、加大宣傳力度，增強(qiáng)代理方與要約方對風(fēng)險防范的認(rèn)同趨向一致。開展代理保險業(yè)務(wù)，承貸企業(yè)作為被保險人，往往處于一種被動應(yīng)付的狀態(tài)下，有些企業(yè)甚至是在不得已的情況下才簽約購買保險的。要想讓企業(yè)由被動的承諾人變?yōu)橹鲃拥囊s人，由別人要他投保變?yōu)槠渥杂X參與保險業(yè)務(wù)。

２、發(fā)揮橋梁作用，促進(jìn)推保方與出資方的相互溝通。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的代理保險業(yè)務(wù)就是要在保險公司與承貸企業(yè)之間架起一座金橋。通過這座橋梁，使企業(yè)的保險費(fèi)順利地流向保險公司；同時，當(dāng)企業(yè)發(fā)生意外損失時，保險公司的賠償資金也能及時地流向企業(yè)。在這個過程中尤其要注重雙方的相互溝通。一方面，代理人有義務(wù)協(xié)助保險公司疏通保險渠道，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加保費(fèi)收入；另一方面，要更多地站在企業(yè)的角度去考慮保與不保，保多保少等相關(guān)業(yè)務(wù)以及由此而涉及的利害關(guān)系。要盡可能地在促成保險業(yè)務(wù)成交的同時，促進(jìn)企業(yè)與推保人面對面的溝通與交流，要盡可能地使被保險人了解保險，接受保險，并學(xué)會駕馭保險，利用保險獲取最大的利益保障。

３、加強(qiáng)風(fēng)險管理，力促保險人與被保險人的利益互動。要通過金融企業(yè)的風(fēng)險管理，增強(qiáng)承貸企業(yè)的風(fēng)險意識，變勉強(qiáng)投保為有意介入，改隔岸觀火為主動參與，使僥幸無事故成為切實保平安。在此基礎(chǔ)上，代理人員要切實履行自己的職責(zé)，要站在公正的立場上，維護(hù)保險人和被保險人雙方的利益。在簽約前，代理人員要代表被保險人作一些引導(dǎo)性提問，同時，也要代理保險推銷員將在未來的理賠業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的問題給投保方解釋清楚，以免日后引起不必要的紛爭。代理人員既要督促保險費(fèi)及時足額到位，也要督促保險公司嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定賠付企業(yè)的損失。只有實現(xiàn)真正意義上的利益互動，才能提高保險公司的信譽(yù)，才能消除投保企業(yè)的誤解，才能推動代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

對策之三：增強(qiáng)保險服務(wù)的主動性，至誠服務(wù)，顯示公平，提升保險服務(wù)質(zhì)量。

保險服務(wù)質(zhì)量，是保險企業(yè)的生命?？梢哉f，沒有一流的服務(wù)質(zhì)量，保險企業(yè)就難以在激烈的保險同業(yè)競爭中立足。而要把保險服務(wù)質(zhì)量提高到一個新的水平，又要從提高保險從業(yè)人員的素質(zhì)入手，把公開保險業(yè)務(wù)作為顯示服務(wù)誠信的切入點(diǎn)，把跟蹤客戶服務(wù)作為走出服務(wù)誤區(qū)的突破口，把及時公平賠付作為奠定服務(wù)基礎(chǔ)的墊腳石。從而從根本上改變?nèi)藗儗ΡｋU不熱情、不信任、不愿意與之交往的現(xiàn)狀。在較高的服務(wù)質(zhì)量的牽引下，把保險事業(yè)推向一個新的起點(diǎn)。

公開保險業(yè)務(wù)，充分顯示公平。保險人與被保險人簽約前，要公開合同文本和隱蔽條款。對合同文本中的一些專業(yè)術(shù)語一定要給當(dāng)事人解釋清楚；同時，對沒有寫進(jìn)合同的一些內(nèi)部規(guī)定和附加說明，也要如實俱陳。不能有絲毫的隱瞞，更不能有意欺詐。要通過中介干預(yù)，促使業(yè)務(wù)公開，增加保險業(yè)務(wù)的透明度。要支持企業(yè)行使知情權(quán)，督促保險推銷員行使告知義務(wù)。要讓合同雙方都能公平公正地履行當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，從而減少或者避免發(fā)生不必要的業(yè)務(wù)糾紛。要讓被保險人在簽約前享有知情權(quán)，在出資前享有質(zhì)疑權(quán)，在出事后享有超值受償權(quán)。這些都是看起來并不顯眼的小事，但是，只要我們的工作做到位了，就能打消被保險人的顧慮，減少保險業(yè)務(wù)糾紛，促進(jìn)保險事業(yè)的發(fā)展。

加強(qiáng)事后服務(wù)，隨時跟蹤回訪。代理保險業(yè)務(wù)，要加強(qiáng)保前、保中和保后服務(wù)。保前服務(wù)主要是為雙方牽線搭橋，盡量促成業(yè)務(wù)成交；保中服務(wù)的重點(diǎn)是在簽約過程中促進(jìn)雙方加深了解，在大的原則問題上達(dá)成共識，做好保單與保費(fèi)的交割工作；保后服務(wù)則是指保險的事后服務(wù)，其工作重心是做好對參保企業(yè)的跟蹤回訪工作。一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的國家，十分重視保險的后續(xù)服務(wù)，有的甚至還對大額人生保險配備專職保鏢，他們對保險事后服務(wù)的態(tài)度可見一斑。保險業(yè)務(wù)的后續(xù)服務(wù)工作絕不是一件可有可無的工作，而必須是保險業(yè)務(wù)的一項經(jīng)常性工作。代理人員要經(jīng)常與保險專業(yè)人員一起，定期或者不定期地對投保企業(yè)進(jìn)行回訪。一方面可以增進(jìn)雙方的了解，消除一些不必要的隔閡，使出資方與保險方的關(guān)系更加融洽；另一方面，保險人員通過實地考察，對被保險的標(biāo)的物可以進(jìn)一步核實，對可能出現(xiàn)的安全隱患也能做到心中有數(shù)，還能給企業(yè)的安全營運(yùn)提出一些合理化的建議，從而有效地防止事故的發(fā)生。既切實地為企業(yè)提供了安全保障，又能極大地減少賠付，降低保險成本。是一項不可不做，不花大力氣又難以做好的工作。只有十分重視保前、保中和保后服務(wù)，只有在平時一點(diǎn)一滴的工作中去認(rèn)真地完善每一個服務(wù)細(xì)節(jié)，只有用心地去排除各種安全隱患，才能最大限度地避免造成損失的可能性，才能最全面地鍛煉和提高保險隊伍，才能最有效地促進(jìn)保險事業(yè)再上一個新臺階。

第二篇：保險學(xué)論文

雖然自己并不是保險專業(yè)的學(xué)生，但是簡短的保險學(xué)學(xué)習(xí)使我們在校期間就能通過案例學(xué)習(xí)熟悉保險公司經(jīng)營管理實務(wù)；切實理解保險概念、理論和原理。能夠緊密結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和保險改革發(fā)展實際，吸收保險研究的新成果，反映保險市場的新動向，使我們不僅掌握保險專業(yè)的基本原理，而且還能緊跟保險業(yè)發(fā)展的腳步，站在時代的前沿，拓寬專業(yè)知識視野。通過本課程的學(xué)習(xí)，使同學(xué)們對保險學(xué)科的基礎(chǔ)理論、保險學(xué)的基礎(chǔ)知識、保險基本業(yè)務(wù)以及保險市場基本運(yùn)行方式有較全面的認(rèn)識和了解；學(xué)習(xí)本課程后，同學(xué)們對保險業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)、金融經(jīng)濟(jì)中的特殊作用有宏觀上的認(rèn)識，對各種具體的保險業(yè)務(wù)的具體業(yè)務(wù)程序、市場操作等也要有較為系統(tǒng)的了解和把握通過本課程的學(xué)習(xí)，使學(xué)生能夠比較準(zhǔn)確地掌握保險學(xué)的基礎(chǔ)理論和基礎(chǔ)知識，了解各項保險業(yè)務(wù)的實際操作手段和方法，熟悉保險市場動作的基本規(guī)則，知悉保險學(xué)術(shù)研究的最新進(jìn)展；使學(xué)生能夠了解保險理論和實務(wù)的變化與發(fā)展歷程，將保險專業(yè)基礎(chǔ)知識融會貫通于保險理論研究與實務(wù)操作之中；通過本課程的學(xué)習(xí)能夠使學(xué)生掌握就業(yè)所需的與保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人等從業(yè)資格證書考試相關(guān)的保險基礎(chǔ)理論知識與實踐技能。我認(rèn)為，保險學(xué)這門學(xué)科是真正的理論與實踐相結(jié)合的一門學(xué)問，學(xué)好保險知識，不僅是我們就業(yè)的一條途徑，也可以幫助我們在今后生活中選擇出真正適合我們的保險產(chǎn)品，讓學(xué)有所用，讓知識不僅僅停留在書本紙張上面

對于“保險”這個詞眼，第一次聽到大概是在上小學(xué)的時候，只記得當(dāng)時一個穿西裝模樣的人上我家來推銷一樣?xùn)|西，這個東西的名字就叫“保險”。從此，我對保險的理解就是，一份可以在你遇到意外時候給你金錢補(bǔ)償?shù)暮霞s。直到這個學(xué)期選修了“保險學(xué)”這門課才知道，原來“保險”還是一門很深的學(xué)問，經(jīng)過這一學(xué)期的學(xué)習(xí)，我對“保險”一詞有了更深層次的理解，下面我就從保險學(xué)的基本框架，體系結(jié)構(gòu)，和這門學(xué)科跟金融類學(xué)科的聯(lián)系，以及中國國內(nèi)保險市場的現(xiàn)狀，談?wù)勎覀€人的認(rèn)識與看法?？偟貋碚f，保險學(xué)（Insurance）是一門研究保險及保險相關(guān)事物運(yùn)動規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)科。保險學(xué)的產(chǎn)生與發(fā)展,是一個不斷變化,不斷升華的過程,從保險法學(xué)到保險數(shù)學(xué),從綜合保險學(xué)到微觀保險學(xué),總體保險學(xué),保險學(xué)逐漸成為一門相對獨(dú)立的學(xué)科, 其研究對象是保險商品關(guān)系。作為保險學(xué)研究對象的保險商品關(guān)系是指保險當(dāng)事人雙方之間遵循商品等價交換原則,通過簽訂保險合同的法律形式確立雙方的權(quán)利與義務(wù),實現(xiàn)保險商品的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。在保險商品關(guān)系中,一方當(dāng)事人按照合同的規(guī)定向另一方繳納一定數(shù)額的費(fèi)用,另一方當(dāng)事人按照合同的規(guī)定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任,即當(dāng)發(fā)生保險事故或出現(xiàn)約定事件時,保險人按照合同規(guī)定的責(zé)任范圍,對對方的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償或給付,以保障對方的生產(chǎn)或生活的正常運(yùn)行。保險商品關(guān)系既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系,又是一種法律關(guān)系。保險商品關(guān)系的具體內(nèi)容主要體現(xiàn)在以下四個層面

損失賠償原則損失賠償原則是指在保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任內(nèi)范圍的損失時，保險人應(yīng)按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險人所后的損失，或者以實物賠償，或修復(fù)標(biāo)的。無論以哪種形式賠償，應(yīng)能、也只能使被保險人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)受損前同等狀態(tài)。當(dāng)然，如果賠償不足，則達(dá)不到實施經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、安定生活的目的；反之，若賠償查過實際損失，將使被保險人獲得額外利益，這同樣是不妥當(dāng)?shù)?。因此，在我們小組看來，損失賠償原則的核心是對可具體定價的事物的保險，并且賠償絕不可能使被保險人或受益人得到額外利益。以下從三個小例子來加以說明。首先，最最重要的核心就是損失賠償原則不可能會使被保險人或受益人得到額外收益，從以下兩個小案例來看。

1、重復(fù)保險周先生于2008年5月向A保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險及附加盜竊險，保額為10000元，保險期限為一年。而后的兩個月，周先生所在單位為職工在B保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險和附加盜竊險，其中周先生的財產(chǎn)保額為10000元，保險期限為一年。2008年10月的一天，周先生家被盜，他發(fā)現(xiàn)后

立即向公安部門報案，并同時通知了A保險公司和B保險公司。經(jīng)公安機(jī)關(guān)現(xiàn)場勘驗后認(rèn)定，周先生被盜物品價值8000元。因公安機(jī)關(guān)未能破案，周先生同時向A保險公司和B保險公司索賠，但兩保險公司均以周先生重復(fù)保險為由拒絕賠付。于是，周先生立即訴至法院，要求A、B兩保險公司各向其賠償8000元。法院經(jīng)審理認(rèn)為，周先生與兩家保險公司分別簽訂的財產(chǎn)保險合同均為有效合同，根據(jù)《保險法》第41條第2款的規(guī)定，由A、B兩家保險公司分別向周先生支付保險金4000元。這里是重復(fù)保險的問題。重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。由于財產(chǎn)保險合同系補(bǔ)償性的合同，被保險人獲得的保險賠償不應(yīng)超過其財產(chǎn)的實際損失，當(dāng)然也不能通過重復(fù)保險而取得超過其財產(chǎn)實際損失的額外利得。保險法規(guī)定比例賠償原則，即是將各保險人保險金額相加，去除各個保險人的保險金額，得出每個保險人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓蟀幢壤謹(jǐn)倱p失金額。這是為了防止被保險人通過重復(fù)保險而獲得額外利得。上述案例中法院要求A、B兩家保險公司各賠償周先生4000元，即是根據(jù)該原則作出的判決。這里雖然周先生買了兩份保險，若是都得到8000的賠償，那么周先生會得到16000，比自己損失的得到更多，顯然他會相較獲益。這個原則也是為了防范道德風(fēng)險，若是沒有這個原則，恐怕不少人會故意犯罪來從保險公司獲益，這種行為不僅不會使社會得到保障，反而讓人們變得不誠實和犯罪率增高，甚至相互勾結(jié)做壞事。因此財產(chǎn)保險具有補(bǔ)償性的基本性質(zhì)，無論向幾家保險公司投保，獲得的保險賠償總和不會超過被保險人的實際損失，因而被保險人不應(yīng)該有通過重復(fù)保險獲得不當(dāng)利得的想法。

2、委付1998年3月2日，個體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險公司投保了足額車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險金額為4萬元，保險期為1年。同年6月8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險要處時墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員(系張某堂兄)隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險公司報案索賠。該縣保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣4萬元；同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購貨物的 2800 元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以4000元的價格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。8月20日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。最終判決為保險公司獲得殘車收入4000元，王某獲得殘車。在此案例中涉及的問題是委付，委付是指投保人或被保險人將保險標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，并請示支付全部保險金額的權(quán)利。這中，保險公司已經(jīng)推定該車全損，說明保險人已經(jīng)接受委付并給予車主張某全額賠償，此時保險公司已取得殘車的實際所有權(quán)，只是認(rèn)為地形險要而暫時沒有進(jìn)行打撈。因此，原車主張某未經(jīng)保險公司同意轉(zhuǎn)讓殘車是非法的；第二、保險公司對車主張某進(jìn)行了全額賠償，而張某又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財產(chǎn)保險中的損失補(bǔ)償原則，因為王某已經(jīng)得到了全額賠償?shù)?萬元，若再獲得4000元，明顯他就有額外收益了，因此保險公司追回張某所得額外收入4000元，恰似代表著殘車的市場價值，因其所有權(quán)歸保險公司，所以殘車所賣的錢也是歸保險公司，這正是保險損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)。從以上兩個小案例可以看出，保險都有賠付限度。若是保險財產(chǎn)遭受部分損失，計算賠款時應(yīng)扣除殘值，若是多家保險人投保，則事故發(fā)生時獲得賠款不得超過其財產(chǎn)的總價值。根據(jù)以上的分析，投保人不得通過賠償而額外獲利，那么有沒有“例外”呢？我們小組再次進(jìn)行分析。我們可以看到損失賠償原則包括被保險人遭受的損失必須能用價值來衡量。因為如果被保險人遭受的損失不能用價值衡量，也就談不上賠償。對物來說，基本上可以明確價值是多少，即使面對不定值保險，也有以實際損失為限而根據(jù)市價來定，不能以具體的價值來定的，因此可以看出損失賠償原則只能使用于財產(chǎn)險。以下來看一個案例。楊峰系四川省宣漢縣雙河小學(xué)一年級學(xué)生。2005年3月1日，在學(xué)校的組織下，楊峰與中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司達(dá)州中心支公司（以下簡稱達(dá)州保險支公司）簽訂了《學(xué)生平安保險合同》。保險合同對被保險人因遭受意外傷害事故住院治療、門診治療醫(yī)療保險金的賠償進(jìn)行了約定，附加門診意外傷害醫(yī)療保險金額2000元，附加住院醫(yī)療保險金額60000元，疾病事故保險金額2000元。原告交納保險費(fèi)27元。保險期限自2005年3月1日零時起至2005年8月31日二十四時止。2005年8月1日18時05分，原告在宣漢縣雙慶路過公路時，被無駕駛證的宣漢縣馬渡鄉(xiāng)二村四組村民歐大幫駕駛的自用未上戶的宗申牌150型摩托車撞倒致傷。2005年12月14日公安機(jī)關(guān)作出的交通事故責(zé)任認(rèn)定書認(rèn)定：歐大幫負(fù)本次事故的全部責(zé)任，楊峰無責(zé)任。楊峰先后在宣漢縣雙河醫(yī)院、達(dá)州市中心醫(yī)院住院治療，用去門診治療費(fèi)198.60元，住院治療費(fèi)19906.39元，共計20104.99元。2006年8月16日，經(jīng)宣漢縣人民法院調(diào)解，確認(rèn)歐大幫賠償楊峰醫(yī)療費(fèi)20104.99元。事故發(fā)生后，楊峰及時給達(dá)州保險支公司報案索賠，該公司拒賠，并于2006年9月8日給原告送達(dá)了拒賠通知書。楊峰起訴至宣漢縣人民法院，請求判令達(dá)州保險支公司給付原告門診意外傷害醫(yī)療保險金和住院醫(yī)療保險金18004元及要求被告理賠發(fā)生的交通費(fèi)、差旅費(fèi)、食宿費(fèi)。被告達(dá)州保險支公司辯稱，原告訴訟請求的意外傷害醫(yī)療保險金及住院醫(yī)療保險金屬于補(bǔ)償性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)適用補(bǔ)償原則，而原告的醫(yī)療費(fèi)20104.99元，已由撞傷原告的肇事方歐大幫全額賠償，故被告就沒有再理賠原告的義務(wù)。宣漢縣人民法院審理后認(rèn)為：

一、損失補(bǔ)償原則不適用人身保險，當(dāng)然也不適用本案的意外傷害醫(yī)療保險。

二、本案中，被告沒有舉證證明自己對該免責(zé)條款已經(jīng)向原告盡到了明確充分的說明義務(wù)，所以，原告要求被告支付門診意外傷害醫(yī)療保險金和住院醫(yī)療保險金的訴訟請求理由成立，本院應(yīng)當(dāng)予以支持。但本案被告賠付的數(shù)額應(yīng)當(dāng)為：原告實際支付醫(yī)療費(fèi)共計20104.99元，其中門診治療費(fèi)198.60元，減去免賠額50元后剩余金額的90%，即133.74元；住院治療費(fèi)19906.39元，減去免賠額100元后剩余金額的90%，即17825.75元，兩項合計17959.49元。一審宣判后，被告達(dá)州保險支公司不服，提出上訴，請求撤銷一審判決，駁回被上訴人的訴訟請求。達(dá)州市中級人民法院經(jīng)審理維持原判。在此例中，我們小組遇到了一個很大的問題，即損失賠償原則是否適用于人身保險。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，由于人身保險中關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用的保險，其目的在于填補(bǔ)被保險人為治療疾病所產(chǎn)生的費(fèi)用，應(yīng)認(rèn)為其屬于“損失補(bǔ)償性質(zhì)”保險。從財產(chǎn)保險“無損失則無補(bǔ)償”原則出發(fā)，保險人不能因疾病或受傷治療而獲得費(fèi)用以外的利益，保險人有權(quán)在給付保險金范圍內(nèi)向第三者進(jìn)行追償。另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，健康保險、意外傷害保險屬于人身保險，如果適用財產(chǎn)保險的損失補(bǔ)償原則，與現(xiàn)行保險法的規(guī)定則相矛盾。因此，在現(xiàn)有保險法對于醫(yī)療保險沒有明確規(guī)定的情況下，保險合同中的約定最具有法律約束力。如果保險合同中沒有明確規(guī)定什么情況下保險公司可以不賠，保險公司都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。商業(yè)醫(yī)療保險是否適用“損失補(bǔ)償”原則,在司法界與保險界是有不同認(rèn)識的。即保險界是認(rèn)同第一種觀點(diǎn)的，而司法界是認(rèn)同第二種觀點(diǎn)的。我們小組暫且站在保險界的角度來思考這個問題。人身保險合同可分為定額性合同和補(bǔ)償性合同兩種。所謂補(bǔ)償性保險合同，是指在保險事故發(fā)生時，由保險人評定其實際損失額而支付保險金的合同；而在給付性保險合同中，事先由合同雙方當(dāng)事人約定一定數(shù)目的保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生時，由保險人按照約定負(fù)給付責(zé)任。前者以財產(chǎn)保險合同居多，后者主要是人身保險合同，如人壽保險及年金保險等。損失補(bǔ)償原則中通常是與確定的保險價值聯(lián)系在一起的，而人身保險的標(biāo)的是被保險人的生命和身體，在性質(zhì)上與財產(chǎn)的性質(zhì)不同，其價值難以估計和衡量，沒有確定的保險價值，因而不存在發(fā)生獲得多重利益的問題。即使是基于經(jīng)濟(jì)上切身利害關(guān)系或債務(wù)關(guān)系而取得的人身保險利益，也只能作主觀的估計，而無法以金錢為客觀評價。因此，如前所述人身保險通常為定值保險，事故發(fā)生時即按照合同中約定的金額給付，而不計較實際損失如何，此種情形多發(fā)生在人壽保險合同中。但是，人身保險并完全不等同與給付性保險。因為有的保險并不是定值保險，如疾病保險、意

外傷害保險等險種，對此類險種中涉及的治療及住院等的醫(yī)療費(fèi)用支出，所以仍然要適用損失補(bǔ)償原則。即對于醫(yī)療費(fèi)用的損失，不允許醫(yī)療保險金的賠付超過被保險人實際支出的醫(yī)療費(fèi)用數(shù)額。又因為疾病或意外事件發(fā)生導(dǎo)致被保險人遭受實際損失的醫(yī)療費(fèi)用是確定的金額，可以用貨幣來衡量，與財產(chǎn)保險具有相似性，存在多重獲利的可能。因此，在涉及醫(yī)藥費(fèi)用的保險合同中，被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的支出，在保險人先向被保險人或者受益人給付保險金后，享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。在第三者先行賠付的情況下，保險人可以在保險金給付中作相應(yīng)的扣除。從這里來看本案例，保險公司可以拒賠，可為什么出現(xiàn)了法律要求保險公司賠償呢？我們來看《保險法》中華人民共和國保險法（2009年修訂）第四十六條：被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。第十七條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。司法中法院的判決理由主要集中在公平原則、保險合同解釋規(guī)則等方面，以期最大限度地保障投保人和被保險人的利益，而抓住法律中不清晰的部分，例如，第四十六條，“禁止人身保險保險人代位追償”的規(guī)定,而非關(guān)于“禁止人身保險適用損失補(bǔ)償原則”的規(guī)定?！按蛔穬敗辈⒉坏韧凇皳p失補(bǔ)償”。換言之,禁止代位追償并不等于禁止適用損失補(bǔ)償原則。而第十八條，更是對判斷的不明確性，例如，法院以這樣的理由：僅僅采用將保險條款送交投保人閱讀的方式，不構(gòu)成對說明義務(wù)的履行。保險人對自己是否盡到明確充分的說明義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。本案中，被告達(dá)州保險支公司沒有舉證證明自己對該免責(zé)條款已經(jīng)向原告盡到了明確充分的說明義務(wù)，故《學(xué)生平安保險合同》第七條對被保險人即原告楊峰沒有約束力。因此楊峰因第三方而發(fā)生車禍，保險人向被保險人人給付保險金后，被保險人仍然有權(quán)利向保險公司索賠，從而獲得多重利益。因此究其原因，是我國現(xiàn)行《保險法》及其相關(guān)配套法規(guī)均未對醫(yī)療費(fèi)用類保險適用補(bǔ)償原則還是給付原則作出明確規(guī)定，這導(dǎo)致長期以來，人身保險中醫(yī)療費(fèi)用類保險是否適用損失補(bǔ)償原則，在保險理論界與司法審判機(jī)關(guān)均存在較大爭議。綜全文所述，損失補(bǔ)償原則是針對可衡量價值的保險標(biāo)的遭受損失后以被保險人不得通過賠償而獲得額外獲利的原則，對于人身保險中，保險界認(rèn)為適用于此原則，而由于法規(guī)的關(guān)系，全國此類案件的判決結(jié)果均有所不同。

第三篇：保險學(xué)論文

中國企業(yè)財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀、問題和對策研究報告

摘要：從1980年我國開始恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來的很長一段時間，財產(chǎn)保險一直占據(jù)我國保險業(yè)的主導(dǎo)地位，而企業(yè)財產(chǎn)保險曾一度是主體業(yè)務(wù)。但自1988年機(jī)動車輛保險保費(fèi)收入首度超過企財險之后，盡管企財險的保費(fèi)絕對數(shù)額逐年遞增，但占財產(chǎn)保險的總份額基本上處于下降的狀態(tài)。本文基于我國企財險市場的現(xiàn)狀，從供求錯位和賠付困境兩個方面，對企財險所面臨的困難進(jìn)行了分析，并且提出了相應(yīng)的解決對策。

關(guān)鍵詞：汶川大地震 中國企業(yè)財產(chǎn)險 現(xiàn)狀 供求錯位 賠付困境 對策 相信大家對2008年汶川大地震仍然記憶深刻。根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2008年5月18日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案10萬件，已支付賠款1462.9萬元。其中，企業(yè)財產(chǎn)保險接報案1667件，已支付賠款165.5萬元。不少人對此統(tǒng)計數(shù)據(jù)持不解態(tài)度，認(rèn)為企業(yè)財產(chǎn)保險賠款總數(shù)實在太少，相對于地震的損失可謂杯水車薪。這足以看出我國保險市場存在很大的缺陷。下面我將以中國企業(yè)財產(chǎn)保險市場為研究對象，探究其現(xiàn)狀及現(xiàn)狀中問題的解決對策。

一．我國企業(yè)財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀

1．企財險保費(fèi)收入規(guī)模不斷增大。通過歷年來的數(shù)據(jù)可以知道，企業(yè)財產(chǎn)險的保費(fèi)絕對數(shù)額逐年遞增，1998年，企財險保費(fèi)收入為112.6億元，經(jīng)過十余年的發(fā)展，到2011年，其保費(fèi)收入為329.8億元，保費(fèi)收入規(guī)模增大了兩倍，平均年增長率為8.86%。

2．企財險在財產(chǎn)保險市場的份額不斷萎縮。2010年，企業(yè)財產(chǎn)保險的保費(fèi)收入占財產(chǎn)保險市場總保費(fèi)收入的7%，雖然位列第二，但是與占比77%的保費(fèi)收入最多的機(jī)動車輛保險相比，相差70個百分點(diǎn)。

3．企財險市場競爭度不斷提高。來自于中國人保、中國平安與中國太保的保費(fèi)收入占據(jù)了國內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險中超過一半的市場份額（68%），另外28%來自于國資保險公司，4%來自于外資保險公司。盡管人保、平安與太保依然占據(jù)了大半市場份額，但是可以看到，這三家保險公司所占的市場份額逐年下降。

4．企財險賠付支出與保費(fèi)收入趨勢大體同步，但在巨災(zāi)年份賠付激增。從賠付支出的角度來看，2002年保險公司在企財險的賠付支出為60.38億元，到了2010年時上升到了121.14億元，與十年前相比翻了一番。

二、我國企業(yè)財產(chǎn)保險市場的發(fā)展問題

(一)供求錯位

1.從企財險需求方面來分析，有效需求不足現(xiàn)象十分明顯。自上個世紀(jì)90年代以來，除個別年份，我國經(jīng)濟(jì)總體增長率等各項相關(guān)經(jīng)濟(jì)增量指標(biāo)均飛速上漲，成就舉世矚目，目前以躍居世界第二大經(jīng)濟(jì)體的地位，固定資產(chǎn)投資的總量也是逐年遞增。

2.從企財險的供給方面分析，品種和規(guī)模都有待加強(qiáng)。

1）對中小企業(yè)的供給不足。2）保險供給主體的服務(wù)水平不高，從業(yè)人員素質(zhì)有待加強(qiáng)。3）保險公司企財險品種單一，條款狹隘，可選擇性小。4）產(chǎn)品銷售渠道單一，中介市場發(fā)育不健全，多層次銷售渠道還不成熟。

（二）賠付率困境

1.企財險費(fèi)率連年下滑。

伴隨著越來越高的市場化程度，保險公司為了完成經(jīng)營指標(biāo)，主要把精力集中于大型企業(yè)，因為這些大客戶的保費(fèi)規(guī)模大，管理水平高，風(fēng)險小，因此保險公司通過這一系列措施爭奪和留住他們，包括組建由營銷、承保、理賠、再保等各類專業(yè)人才組成的大客戶服務(wù)團(tuán)隊，由專人為其提供保險服務(wù)；為客戶量身定做更適合客戶的承保方案；提供優(yōu)惠的承保費(fèi)率；設(shè)立大客戶的快速理賠通道等等。為了吸引這些大客戶、占領(lǐng)市場，有些保險公司甚至“貼費(fèi)承?！保M(fèi)率則已降至0.1‰，明顯低于全國平均水平。

2.企財險業(yè)務(wù)分保難以分出。

再保險是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進(jìn)行保險的行為。通過再保險，可以細(xì)化風(fēng)險，穩(wěn)定保險公司的經(jīng)營。但是，由于企財險業(yè)務(wù)的惡性價格競爭，目前市場上的保險費(fèi)率不僅嚴(yán)重偏離了企業(yè)所面臨的風(fēng)險概率，也遠(yuǎn)低于國際再保險市場的分保價格。因此，很多保險公司的企財險業(yè)務(wù)承保后卻無法在國際市場上分出，沒有再保險公司愿意接手。

3保險公司對中介費(fèi)用管控能力的下降。

近年來，各大工商企業(yè)紛紛采用委托保險經(jīng)紀(jì)公司和其他中介渠道的方式購買企財險。由于保險公司行業(yè)力量分散和惡性競爭，招投標(biāo)雙方的關(guān)系是一種不平等的關(guān)系，無論是招標(biāo)方案的制訂、投標(biāo)公司范圍的圈定，還是保險費(fèi)率和中介費(fèi)用的厘定，主導(dǎo)權(quán)都掌握在中介公司手中，保險公司喪失了對中介費(fèi)用的管控權(quán)力。這種管控力的喪失造成保險公司無法有效降低管理成本，并且可能進(jìn)一步導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)競相上漲。一部分經(jīng)紀(jì)公司在為客戶選擇承保公司時，重費(fèi)率輕綜合實力，將為客戶取得低費(fèi)率作為自身的“賣點(diǎn)”，也在很大程度上影響了市場的公平競爭。

三．解決我國企業(yè)財產(chǎn)保險問題的對策

（一）對于保險公司

1費(fèi)率制定的合理化。

保險公司在制定費(fèi)率的時候，應(yīng)該根據(jù)保險標(biāo)的面臨的風(fēng)險大小、承保范圍和保險限額等因素合理地進(jìn)行定價。因此，針對不同的保險標(biāo)的和風(fēng)險，保險公司應(yīng)該根據(jù)實際狀況進(jìn)行定價。有必要在進(jìn)行定價方面，按照風(fēng)險大小等因素將保險標(biāo)的風(fēng)險程度等級進(jìn)行細(xì)化，并且根據(jù)日后的承保經(jīng)驗不斷進(jìn)行調(diào)整，使保費(fèi)制定趨于合理。

2提高理賠時效，加強(qiáng)理賠管理，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。

針對目前存在的理賠難問題，保險公司自身應(yīng)該提升理賠時效。企業(yè)可以采用每月召開理賠協(xié)調(diào)會，提出未結(jié)賠案的原因和難處，發(fā)現(xiàn)處理賠案上的不足，提出切實可行的規(guī)范操作，有目的、有效果地促進(jìn)各項理賠工作的進(jìn)度。對于損失金額大的重點(diǎn)賠案，要積極跟進(jìn)賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，取得每一階段的共識，從而促進(jìn)企業(yè)之間長期的客戶關(guān)系。

3設(shè)計針對小企業(yè)的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，開拓中小企業(yè)的企財險市場。

目前保險公司對小企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品供應(yīng)不足，過高的保單費(fèi)率和投保門檻，極大地打擊了廣大中小企業(yè)主投保企財險的積極性。保險公司可以開拓中小企業(yè)的企財險市場，充分發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，促進(jìn)企財險市場的發(fā)展。

4保險公司應(yīng)加強(qiáng)對被保險人財產(chǎn)保險的防災(zāi)防損檢查工作，從而減少損失發(fā)生的概率和損失。

保險公司可以聘請專業(yè)技術(shù)人員深入現(xiàn)場，進(jìn)行防災(zāi)防損檢查，查找出安全的隱患，為企業(yè)風(fēng)險管理工作提供技術(shù)支持和參考，幫助企業(yè)把握風(fēng)險點(diǎn)，減少危險隱患，增強(qiáng)防災(zāi)抗災(zāi)能力。

5保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。

一方面對原有險種進(jìn)行改造完善，對相對不合適的地方進(jìn)行有針對性地修訂和完善。另一方面針對新生的保險需求，積極開發(fā)有自己特色的保險產(chǎn)品。6保險公司應(yīng)該提高企業(yè)員工的從業(yè)人員素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，通過自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提高企業(yè)的口碑和形象。

在提高保險公司相關(guān)服務(wù)等方面，中國保險公司可以向目前國內(nèi)的外企保險公司學(xué)習(xí)?？傮w而言，外企保險公司的服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中資保險公司。特別是在保險的銷售和理賠業(yè)務(wù)等方面，這是需要我國保險公司學(xué)習(xí)的地方。

（二）對于政府

1.逐步淡化保險公司的國有色彩, 實行嚴(yán)格的政企分開政策，逐步放開管制，從而促進(jìn)中國保險公司在國內(nèi)的成長和國際競爭力的提高。

政府通過鼓勵企業(yè)創(chuàng)新、強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)控、建立健全風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系、引進(jìn)信用等級評定制度等方式，推動保險公司經(jīng)營管理方式的改善和市場競爭力的提高，從而推動中國金融企業(yè)做大做強(qiáng)。

2鼓勵保險中介的發(fā)展。

目前我國保險專業(yè)中介公司的規(guī)模偏小、專業(yè)化程度不高,專業(yè)保險中介公司與保險公司的業(yè)務(wù)匹配性較差。政府鼓勵保險中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，中介機(jī)構(gòu)市場業(yè)務(wù)的擴(kuò)展可以促進(jìn)中國整個保險行業(yè)的發(fā)展。

3鼓勵再保險行業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)原保險與再保險的發(fā)展平衡，使原保險和再保險業(yè)務(wù)兩者相互促進(jìn)，相輔相成，共同發(fā)展，完善中國保險市場。

再保險業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r對原保險業(yè)務(wù)有著巨大地推動作用。政府一方面可以鼓勵中資再保險公司的建立發(fā)展，另一方面也可以鼓勵中國保險公司在國際金融中心進(jìn)行分保。這樣既可以促進(jìn)我國保險業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，起到分散風(fēng)險的作用。另外，通過技術(shù)外溢，又可以促進(jìn)國內(nèi)保險市場的完善。

4完善法律及其相配套的行政法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章, 將保險業(yè)納入法制化軌道，從而完善我國財產(chǎn)保險市場。

現(xiàn)行的《保險法》在具體規(guī)范方面，還存在著很多的漏洞和盲點(diǎn)。另外，我國關(guān)于再保險，保險中介等方面的法律比較欠缺。一些保險法規(guī)由于沒有上升到法律的高度，在執(zhí)行過程中也是問題重重。因此，政府應(yīng)該不斷完善保險法等相關(guān)保險法律，從而為保險行業(yè)的日常經(jīng)營提供法律依據(jù)和制度規(guī)范。

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第四篇：體育保險學(xué)論文

摘 要

我國體育產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了有無到有的過程，伴隨著2008北京奧運(yùn)會的完美舉行我國體育保險市場化進(jìn)程大大加快，也帶來了無限機(jī)遇，但目前我國體育保險的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家的步伐。體育保險是保險領(lǐng)域重要的一部分，在體育事業(yè)的順利發(fā)展中發(fā)揮著極其重要的作用。本文通過介紹我國體育保險發(fā)展的歷程及其現(xiàn)狀特點(diǎn)，從需求和供給的角度分析了我國體育保險目前發(fā)展比較落后的原因，在借鑒體育保險比較發(fā)達(dá)的西方國家經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展我國體育保險的對策。

[關(guān)鍵詞] 體育保險；體育產(chǎn)業(yè)；體育運(yùn)動；競技體育

前 言

體育保險，是指體育保險人收取一定的保險費(fèi)并且承擔(dān)相應(yīng)的體育風(fēng)險的一種保險制度。體育保險不僅具有保險的一般功能特征，還有其獨(dú)有的特征：一是體育運(yùn)動本身具有較強(qiáng)的親和力，喜愛運(yùn)動、參與運(yùn)動的人員眾多，而且覆蓋面廣；二是體育保險多以一年或幾年的短險為主，涉及壽險、財產(chǎn)險、再保險。不同的運(yùn)動項目涉及不同的險項、險種設(shè)計、費(fèi)率厘定，和運(yùn)動項目的特點(diǎn)結(jié)合緊密；三是體育領(lǐng)域廣泛存在大量風(fēng)險，且風(fēng)險的發(fā)生未及性強(qiáng)，因此對保險這種分?jǐn)傦L(fēng)險損失的工具需求量極大。僅從需求方面看，可大致分為兩類：一是運(yùn)動員保險，指為運(yùn)動員提供的適合專項體育項目及其訓(xùn)練情況的保險，主要是運(yùn)動員傷殘保險；二是體育產(chǎn)業(yè)保險，主要為體育賽事參加者的安全保險和體育設(shè)施裝備及體育場館保險。從實際經(jīng)營操作來看，主要有體育賽事保險和體育運(yùn)動保險。

我國作為體育大國的地位愈來愈突出，每年舉行的體育賽事越來越多，全國各地納人國家體育總局計劃的大型體育賽事每年約600場；從事體育運(yùn)動的人也與日俱增，有近3億多人次參與體育鍛煉，而各級別的專業(yè)運(yùn)動員達(dá)8萬多人。另外，令人矚目的2008年北京奧運(yùn)會，產(chǎn)生保額近3 000億元。這一切將給我國的保險業(yè)帶來無限商機(jī)。但我國體育保險的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于體育事業(yè)發(fā)展的步伐，因此急需發(fā)展我國的體育保險。

正 文

一、我國體育保險發(fā)展的歷程及其現(xiàn)狀

（一）發(fā)展

我國體育保險起步比較晚，雖然在20世紀(jì)80年代有保險公司開始嘗試開辦體育保險，但正式提出要發(fā)展我國的體育保險是在1995年。

直到桑蘭事件后，體育保險才受到國人的廣泛關(guān)注。1998年第四屆友好運(yùn)動會，當(dāng)時桑蘭正在進(jìn)行跳馬比賽的賽前熱身，在她起跳的那一瞬間，外隊一教練“馬”前探頭干擾了她，導(dǎo)致她動作變形，從高空栽到地上，而且是頭先著地，不幸重傷頸椎。在美國經(jīng)過近一

年的康復(fù)治療后，于1999年5月回國。桑蘭所參加的第四屆友好運(yùn)動會給全體參賽的各國運(yùn)動員購買了意外保險，因此桑蘭受傷后的醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)由保險公司提供。但并非對桑蘭今后的一切都提供了保障，美國保險公司所提供的保險，只負(fù)責(zé)桑蘭在美國的醫(yī)療費(fèi)用，并不承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用以外的生活費(fèi)用和其他任何費(fèi)用，也不承擔(dān)桑蘭回國后的醫(yī)療費(fèi)用，因此，桑蘭回國后已經(jīng)停止享受美國的醫(yī)療保險。

由此我們看到由于國內(nèi)體育保險業(yè)的空白，桑蘭在回國之后沒有了醫(yī)療和生活上的保障，這個運(yùn)動員意外受傷之后帶來了心理和生活上的雙重打擊，要不是友好運(yùn)動會上在美國買了保險桑蘭的治療費(fèi)用說不定都會成為一個嚴(yán)重的問題。這個事件不僅僅影響的是桑蘭的個人人生，更是影響這中國體育事業(yè)的發(fā)展。在別的運(yùn)動員眼里，受傷就可能導(dǎo)致職業(yè)生涯的終止甚至是今后生活的難以維持，而一旦受傷并沒有相關(guān)的保險來保障他們的醫(yī)療和生活，這使得運(yùn)動員們在平時訓(xùn)練和比賽中過分擔(dān)心和過分緊張害怕受傷，從而難以得到突破。綜上所述，體育事業(yè)的健康快速發(fā)展必須有體育保險的嚴(yán)格支持。

經(jīng)過10多年的探索，我國的體育保險得到了一定的發(fā)展，在近幾年有不斷升溫之勢，但目前，由于存在一些制約因素，體育保險的發(fā)展存在諸如覆蓋面小、保障程度低、險種少等問題。

（二）我國體育保險的立法及存在問題

近年來，隨著《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》、《保險代理人管理規(guī)定v行)》、《保險公司管理規(guī)定》、《保險評估人管理規(guī)定》和《外資保險公司管理條例》的陸續(xù)出臺，中國的保險法規(guī)體系的建設(shè)步伐明顯加快。但是我國體育保險法制滯后于國家保險業(yè)發(fā)展的實際情況，更滯后于現(xiàn)代體育事業(yè)發(fā)展的客觀需求。具體而言，目前我國的體育保險業(yè)還存在著不少問題，主要表現(xiàn)在：(1)體育保險的經(jīng)營主體數(shù)量少、規(guī)模小、專業(yè)化程度差。(2)國民體育保險意識薄弱。由于傳統(tǒng)文化、風(fēng)俗習(xí)慣的影響，人們對參加保險采取匾避態(tài)度，且大多局限于財產(chǎn)和人身方面。(3)體育社會保險體系不完善。(4)體育保險險種單調(diào)。(5)尚未建立起有效的競爭機(jī)制。(6)體育保險的專門人才數(shù)量少、素質(zhì)低。由此可以看出，國內(nèi)體育保險發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，與我國作為一個世界體育強(qiáng)國的地位極不相稱。同時，也不能適應(yīng)我國迅猛發(fā)展、市場前景廣闊的體育產(chǎn)業(yè)。

二、目前制約我國體育保險發(fā)展的主要因素

(一)需求方面，體育保險的有效需求不足

1.由于宣傳不足與運(yùn)動員的經(jīng)濟(jì)意識較淺，保險觀念也比較淡薄。在體育產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的西方國家，人們的保險意識很強(qiáng)，很多運(yùn)動員從小就養(yǎng)成了良好的保險意識，很多選手不惜重金為自己的一條腿、一只手甚至一個手指投下巨額保險，以防不測。在我國，運(yùn)動員傷、殘、病都由國家負(fù)責(zé)，因此基本上不需要商業(yè)保險，運(yùn)動員也養(yǎng)成了這種“依賴”思想。而隨著我國體育產(chǎn)業(yè)不斷向市場化方向發(fā)展，體育組織、運(yùn)動員都不斷變成市場經(jīng)濟(jì)中的一員，需要自己為自身的安全保障負(fù)責(zé)。由于有關(guān)體育組織、運(yùn)動員及廣大普通體育健身者風(fēng)險意識不強(qiáng)，存在僥幸心理，因此缺乏主動投保的積極性。

2.購買力薄弱，這是影響我國體育保險發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)因素。由于許多體育項目的高風(fēng)險、高強(qiáng)度性，相應(yīng)的保險費(fèi)率也較高，可國家對體育事業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入還不足，加上體育的市場化還未深入，所以廣大普通運(yùn)動員的收入普遍較低，購買體育保險成為一筆不小的開支。

(二)供給方面，體育運(yùn)動的高難度、高強(qiáng)度、高對抗性和高標(biāo)準(zhǔn)決定了其高風(fēng)險性，死亡率、傷殘率都較高，對于以營利為目的的商業(yè)保險公司來說，賠付率太高，因此都不愿意承保，我國體育保險的供給嚴(yán)重不足。造成這種情況的主要原因有：1.缺乏費(fèi)率厘定的基本依據(jù)——相關(guān)統(tǒng)計資料。費(fèi)率的厘定需要根據(jù)標(biāo)的的出險概率、損失程度，依據(jù)大數(shù)法則來精確地厘定；2.缺乏相關(guān)的技術(shù)，尤其是信息、精算技術(shù)；3.缺乏專業(yè)的人才。4.缺乏相關(guān)的法律法規(guī)。

從這些制約因素我們可以看到，影響體育保險的發(fā)展以不僅僅關(guān)乎某個單一的行業(yè)，同樣關(guān)乎教育，科研，法律，宣傳等許多方面，并且需要加快體育事業(yè)走向市場化的步伐。

三、借鑒國際經(jīng)驗，不斷促進(jìn)我國體育保險的發(fā)展

(一)發(fā)達(dá)國家體育保險的發(fā)展?fàn)顩r

1.從供給主體來看，一些國家如美國、日本、澳大利亞和新西蘭，他們的保險企業(yè)中既有專門的體育保險公司，又有兼營體育保險業(yè)務(wù)的公司，他們還有比較發(fā)達(dá)的中介組織——保險經(jīng)紀(jì)人，也有專門的體育保險經(jīng)紀(jì)人，極大地促進(jìn)了體育保險的發(fā)展。

2.從保險對象來看，保障范圍十分廣泛，不僅覆蓋了競技體育，也擴(kuò)大至學(xué)校體育、群眾體育。

3.從保障程度看，不僅有商業(yè)體育保險，也有社會體育保險，保險金額高達(dá)上千萬美元。

4.從保險險種看，險種多種多樣，如公共責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、雇主責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險等各種責(zé)任險；人身意外傷害保險，對重大賽事的保險，財務(wù)保險，環(huán)境損壞保險等，較好地滿足了對體育保險的各種需求。

5.從法律法規(guī)看，法律法規(guī)對體育保險的職能、保險的對象及對保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營活動范圍等方面均做出了嚴(yán)格、詳盡的規(guī)定；有的對運(yùn)動員傷殘保險、比賽保險、場館保險等都作了強(qiáng)制性規(guī)定，要求每一項比賽的主辦者都必須對觀眾和運(yùn)動員的安全負(fù)責(zé)。

(二)借鑒國際經(jīng)驗，完善我國體育保險的對策

1.加強(qiáng)保險宣傳，通過媒體和學(xué)校教育不斷提高人們的風(fēng)險意識、增強(qiáng)人們的保險觀念。只有當(dāng)運(yùn)動員們意識到了保險的價值和風(fēng)險的時刻存在的情況，他們才會主動積極的購買體育保險。只有當(dāng)保險的購買人多了才能實現(xiàn)保險集小錢分大險的初衷，同時也能讓商業(yè)保險公司看到商業(yè)價值而不至于對體育保險望而卻步。針對目前運(yùn)動員購買力薄弱的問題，可爭取保費(fèi)的多方籌集，如爭取企業(yè)贊助，國家和集體都分擔(dān)一些，運(yùn)動員自己分擔(dān)一部分。

2.加深市場改革，提高保險公司的競爭力。不僅保險業(yè)要市場化，體育業(yè)更應(yīng)該與市場接軌，讓市場來解決市場的問題在穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)前提下是最好的方法。另外還需要國家給與體育保險業(yè)政策上的扶持，如減少稅收等優(yōu)惠政策，讓我國保險公司在市場中更具備競爭力。

3.擴(kuò)大體育保險的覆蓋面，提高保險保障程度，同時建立相關(guān)的統(tǒng)計資料庫。體育保險不僅針對競技體育領(lǐng)域，也要擴(kuò)大至學(xué)校體育、群眾體育，從而可以在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險，同時也可以更好地收集相關(guān)的統(tǒng)計資料。

4.完善相關(guān)的法律法規(guī)體系。目前我國有關(guān)體育保險的法律法規(guī)體系還不完善，有些地方比較籠統(tǒng)，也沒有為運(yùn)動員和體育賽事上保險的強(qiáng)制規(guī)定。因此，應(yīng)盡快完善相關(guān)及配套的法律法規(guī)，如體育運(yùn)動法、侵權(quán)法和保險法，并對基本的體育運(yùn)動保險、體育賽事保險做出強(qiáng)制性的規(guī)定。

5.細(xì)分市場，進(jìn)行險種創(chuàng)新。不同的人群、不同的場館場地的風(fēng)險特征的多樣性和體育項目的多樣性決定了體育保險險種的多樣性。必須對市場進(jìn)行細(xì)分，提供多樣化的險種，以滿足市場多樣化的需求。

6.科研和教育上的支持，加快專業(yè)人才的培養(yǎng)。我國體育保險發(fā)展比較落后的深層次的原因就是缺乏既懂體育運(yùn)動知識又懂保險知識的資深專業(yè)人才。因此，可以暫時引進(jìn)專業(yè)的人才，同時加快這種專業(yè)人才的培養(yǎng)。

7.加快我國體育保險經(jīng)紀(jì)人行業(yè)的發(fā)展。在國外，體育保險經(jīng)紀(jì)人作為保險市場的重要的組成部分，是連接保險公司和顧客的重要橋梁，發(fā)揮著極其重要的作用。目前我國的體育保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)十分薄弱，只有一家兼營體育保險的中介公司。

我國的體育事業(yè)正如火如荼的發(fā)展著，在體育保險方面的缺陷已經(jīng)讓我們看到了許多妨礙體育事業(yè)發(fā)展的問題，如何解決這些問題成為了目前不可忽視的重要課題。體育事業(yè)發(fā)展之處我們可以借鑒國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，結(jié)合國家實際，不斷創(chuàng)新，尋找到一條最適合我國體育保險業(yè)發(fā)展的道路，讓體育業(yè)和體育保險業(yè)能相互促進(jìn)發(fā)展。

第五篇：保險學(xué)課程論文 文檔

《保險學(xué)》課程論文

近代保險首先是從海上保險發(fā)展而來的，共同海損的分?jǐn)傇瓌t是海上保險的萌芽，為使航海船舶免遭傾覆，最有效的解救方法就是拋棄船上貨物，以減輕船舶的載重量，而為使被拋棄的貨物能從其他收益方獲得補(bǔ)償，當(dāng)時的航海商就提出一條共同遵循的分?jǐn)偤Ｉ喜粶y事故所致?lián)p失的原則：“一人為眾，眾人為一?！笨梢姳ｋU的產(chǎn)生與發(fā)展都是有特定的環(huán)境下為了滿足人們的需求，從而達(dá)到降低風(fēng)險的效果。工業(yè)革命的發(fā)展是最早在英國開始的，也很快得到西方國家的認(rèn)可，工業(yè)革命的開始意味著人們的生產(chǎn)方式從手工業(yè)轉(zhuǎn)向機(jī)器生產(chǎn)，人們的生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變使人們更需要一份保險來分擔(dān)他們現(xiàn)在迅速增加的風(fēng)險，此時人們對于保險的需求也大大增強(qiáng)；當(dāng)時的西方國家或者說整個世界的各個國家中，保險業(yè)是不被大多數(shù)人知道并且運(yùn)用的，所以說各個國家國家的保險業(yè)的發(fā)展也只是以自己國家為經(jīng)濟(jì)單位，不存在全球化的特點(diǎn)。

中國保險業(yè)的嶄新發(fā)展是在20世紀(jì)80年代，1979年11月，全國保險工作會議在北京召開，使我國停辦了20年的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)重獲新生。然而此時的世界已經(jīng)是經(jīng)濟(jì)快速增長的階段，中國是在1978年實行改革開放的，中國此時要對世界敞開大門，其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然要面向全球化。然而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)階段越來越多的人們也開始關(guān)注保險，了解保險，對于保險事業(yè)的發(fā)展是非常有益的，又由于此時世界各國的保險事業(yè)發(fā)展可以為我國保險事業(yè)的發(fā)展提供一定得借鑒意義。

隨著近幾年來經(jīng)濟(jì)形勢的好轉(zhuǎn)，是我國結(jié)束了溫飽為目標(biāo)動的階段，人們家庭財富的增加使人們對于其他方面的消費(fèi)有了很大的需要，這也使保險行業(yè)有了很多新的險種的出現(xiàn)，如教育險、旅游險、休假綜合保險等。隨著保險種類的增多及人們對于保險需求的增多，這也對于保險公司提出了很多新的要求，也就是說保險公司能夠滿足于人們的需求并且要讓消費(fèi)者滿意。當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)的全球化、競爭的白熱化和聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)化使保險事業(yè)的發(fā)展處在一個最好的時代，當(dāng)然也有其不利因素。一方面，經(jīng)濟(jì)社會改革進(jìn)入新階段，深層體制矛盾逐漸顯現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展對保險業(yè)提出了迫切要求，因為保險業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展具有重要意義，在完善經(jīng)濟(jì)保障、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增進(jìn)社會和諧等方面能夠發(fā)揮重要而獨(dú)特的作用。其一，保險業(yè)不僅可以通過構(gòu)建風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制來應(yīng)對災(zāi)害損失，而且還可以通過塑造穩(wěn)定收支預(yù)期來增加消費(fèi)和拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而充分發(fā)揮保險業(yè)在“完善經(jīng)濟(jì)保障”方面的作用。其二，保險業(yè)不僅可以通過擔(dān)當(dāng)資金融通媒介來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，而且還可以通過發(fā)展金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)來推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，從而充分發(fā)揮保險業(yè)在“優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展”方面的重要作用。其三，保險業(yè)不僅可以

1通過促進(jìn)社會公平分配來協(xié)調(diào)社會矛盾沖突，而且還可以通過承擔(dān)社會道義責(zé)任來建設(shè)一個負(fù)責(zé)任的社會，從而充分發(fā)揮保險業(yè)在“增進(jìn)社會和諧”方面的作用。隨著社會的發(fā)展，我認(rèn)為保險事業(yè)應(yīng)該更多的傾向于農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，為適應(yīng)農(nóng)民富裕起來以后對安全保障的需要，支持農(nóng)民科學(xué)種田，促進(jìn)農(nóng)村商品生產(chǎn)，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)將成為發(fā)展我國保險事業(yè)的重點(diǎn)之一。除繼續(xù)廣泛開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、“兩戶一體”和農(nóng)民家庭的財產(chǎn)保險以外，要在總結(jié)以往試辦經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大辦理養(yǎng)殖業(yè)保險。至于種植業(yè)保險，由于情況比較復(fù)雜，需要不斷摸索經(jīng)驗，因地制宜地逐步擴(kuò)大試辦范圍。在農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)不夠普遍和工作人員不足的情況下，有些地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)民自辦的農(nóng)村保險合作社，這是自助性質(zhì)的組織，國家保險公司應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)上積極給以支持、指導(dǎo)和監(jiān)督。當(dāng)然，如果有很好的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的話也是為我國養(yǎng)老問題做出很大的貢獻(xiàn)。

隨著城鎮(zhèn)化步伐的加快，城鎮(zhèn)人口養(yǎng)老問題也是迫在眉睫，實施城鎮(zhèn)集體企業(yè)職工的法定養(yǎng)老保險，使城鎮(zhèn)集體企業(yè)職工的退休養(yǎng)老工作社會化。對于城鎮(zhèn)個體戶和農(nóng)村“兩戶一體”的養(yǎng)老保險，我們也正在制定辦法，準(zhǔn)備逐步辦理。隨著城鄉(xiāng)人民生活水平的提高，各種人身保險，如帶有長期儲蓄性質(zhì)的簡易人身保險、一年為期的團(tuán)體人身意外傷害保險等，也有很大發(fā)展?jié)摿?，?yīng)當(dāng)積極地、有步驟地在全國城鄉(xiāng)推廣。當(dāng)然，這些養(yǎng)老保險應(yīng)該切實考慮到人們的需求及購買能力。

我國保險事業(yè)要想更加有效快速的發(fā)展，必須克服其現(xiàn)在所面臨的主要困難，首先是從事保險的行業(yè)的工作人員的整體專業(yè)素質(zhì)有待提高；其次是隨著十八大的召開逐漸將養(yǎng)老保障推向給家庭，又由于中國傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”的信奉，既為保險事業(yè)的發(fā)展提供了一定得市場空間，也向其提出了挑戰(zhàn)，保險必須讓人們對其風(fēng)險轉(zhuǎn)移產(chǎn)生信賴，才會給保險事業(yè)的發(fā)展提供很大的空間。

中國在全球化的大背景下，既要向西方發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)經(jīng)驗，更要切實考慮我國的基本國情，使保險事業(yè)發(fā)展具有中國特色的保險事業(yè)，更重要的整整切切為人民謀取可信賴的風(fēng)險轉(zhuǎn)移途徑。