第一篇：汽車保險(xiǎn)理賠流程

汽車保險(xiǎn)理賠的基本流程與基本常識(shí)

中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司郴州中心支公司

一、保險(xiǎn)理賠的基本流程

機(jī)動(dòng)車輛出現(xiàn)交通事故后首先要及時(shí)向交警報(bào)案，還要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一方面讓保險(xiǎn)公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司會(huì)教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。車主在理賠時(shí)的基本流程：(1)出示保險(xiǎn)單證。(2)出示行駛證。(3)出示駕駛證。(4)出示被保險(xiǎn)人身份證。(5)出示保險(xiǎn)單。(6)填寫出險(xiǎn)報(bào)案表。(7)詳細(xì)填寫出險(xiǎn)經(jīng)過。(8)詳細(xì)填寫報(bào)案人、駕駛員和聯(lián)系電話。(9)檢查車輛外觀，拍照定損。(10)理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查。(11)根據(jù)車主填寫的報(bào)案內(nèi)容拍照核損。(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。(13)交付維修站修理。(14)理賠員開具車輛維修定損單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間。(15)車主簽字認(rèn)可。(16)車主將車輛交于維修站維修。

其次要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通。車主要積極協(xié)助保險(xiǎn)公司完成對(duì)車輛查勘、照相

以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失

多少和傷者的賠償費(fèi)用等情況，然后再向保險(xiǎn)公司詢問哪些情況能賠哪些情況不能賠，盡量減少損失。同時(shí)，車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時(shí)，關(guān)于價(jià)格

問題要與保險(xiǎn)公司及時(shí)溝通，避免救援公司或者修理廠的開價(jià)與保險(xiǎn)公司的賠償價(jià)格相差太大。對(duì)于定損時(shí)沒有發(fā)現(xiàn)的車輛損失，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司

進(jìn)行二次查勘定損，這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故受損或

造成第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)公司檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、修理方式及修理費(fèi)用。若客戶自行修理，保險(xiǎn)公司會(huì)重新核定甚至拒絕賠償。

車輛修復(fù)以后，在支付修理費(fèi)用和辦理領(lǐng)車手續(xù)前務(wù)必對(duì)修理質(zhì)量進(jìn)行查驗(yàn)。

最后提醒車主在出現(xiàn)交通事故后不應(yīng)該出現(xiàn)兩個(gè)極端：(1)在發(fā)生交通事故

后喜歡私了，覺得去理賠就是浪費(fèi)時(shí)間，寧愿把這些時(shí)間浪費(fèi)在和對(duì)方車主爭(zhēng)執(zhí)

上。結(jié)果是耽擱了理賠的時(shí)間，往往是兩頭得不到賠償。(2)哪怕一丁點(diǎn)的小刮擦

都要去保險(xiǎn)公司理賠。這樣做既浪費(fèi)時(shí)間，又增加了自己的理賠率，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年根據(jù)車主的出險(xiǎn)率有一定的折扣。

二、汽車保險(xiǎn)理賠時(shí)的基本常識(shí)

(1)報(bào)案方式：電話報(bào)案（各家保險(xiǎn)公司都有專線服務(wù)電話，車主可根據(jù)承保公司公布的電話號(hào)碼及時(shí)報(bào)案），網(wǎng)上報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案。

(2)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24 小時(shí)之內(nèi)通知交通管理部門，如是車輛被盜丟失

則要通知派出所或者刑警隊(duì)，并及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。

(3)理賠周期：被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3 個(gè)月內(nèi)不

向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1 年內(nèi)

不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。

車輛發(fā)生撞墻、臺(tái)階、水泥柱及樹等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r(shí)，可以不向交警等部門報(bào)案，及時(shí)直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案就可以。

在事故現(xiàn)場(chǎng)附近等候保險(xiǎn)公司來人查勘。

三、汽車保險(xiǎn)理賠方面幾點(diǎn)誤區(qū)

1、有的駕駛員認(rèn)為買保險(xiǎn)要找一個(gè)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公司的人，將來發(fā)生意外好辦事，這種想法沒有錯(cuò)，但如果這位業(yè)務(wù)員只懂得保險(xiǎn)而不懂得理賠常識(shí)，那你最好不要找他。他對(duì)理賠知識(shí)不懂，他再去找有經(jīng)驗(yàn)的人去咨詢，這樣找來找去不一定在哪一個(gè)環(huán)節(jié)上出錯(cuò)就會(huì)延誤理賠的最佳時(shí)機(jī)。

2、有的駕駛員認(rèn)為買車輛保險(xiǎn)要找一個(gè)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公司的人，車輛發(fā)生損失時(shí)可以多賠一些，我們認(rèn)為這種想法有偏差。全國(guó)各家保險(xiǎn)公司的理賠條款都非常嚴(yán)謹(jǐn)，理賠時(shí)賠償金的多少相差的不會(huì)很大，因?yàn)檫@不是理賠員能左右的事情，他是按照實(shí)際的損失進(jìn)行評(píng)估。

3、發(fā)生事故時(shí)該怎么辦（二車相撞），如果車主發(fā)生事故時(shí)不要恐慌，一定要保留第一現(xiàn)場(chǎng)，因?yàn)楝F(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司在保單備注欄里都有一條發(fā)生事故時(shí)必須保留第一現(xiàn)場(chǎng)，并及時(shí)通知保險(xiǎn)公司及交通管理機(jī)關(guān)，否則不承擔(dān)賠償責(zé)任，因此，你要特別注意的是盡快向保險(xiǎn)公司報(bào)案，這將是你在今后能減少損失及麻煩的主要環(huán)節(jié)。

4、有一些駕駛員認(rèn)為，投車輛保險(xiǎn)要到大保險(xiǎn)公司去，認(rèn)為這樣才保得起賠得起，才能有保障，新的小的公司不可靠，這種說法不正確，原因是新的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)后不是想經(jīng)營(yíng)幾天就走人，而是他們有朝氣想在這里站住腳，力圖更好地發(fā)展，而且各家保險(xiǎn)公司的理賠條款基本差不多，他們也知道想要發(fā)展好就必須在各方面要做得更好，只有這樣他們才能不斷地發(fā)展和壯大起來，老公司有老公司的優(yōu)勢(shì)，但同樣新公司也有新公司的特點(diǎn)，主要要了解各家保險(xiǎn)在保險(xiǎn)條款中的一些細(xì)微之處。

第二篇：汽車保險(xiǎn)理賠流程小結(jié)范文

汽車保險(xiǎn)理賠流程小結(jié)

為什么要自己辦理賠？

其實(shí)身邊的一些朋友都是自己理賠的，我一直貪圖省事，頭兩年交了個(gè)所謂的會(huì)員費(fèi)，然后就把雜事都丟給了經(jīng)銷商，他們提供取車、修理、理賠、再送車上門一條龍服務(wù)，貌似非常人性化?？墒呛髞戆l(fā)現(xiàn)無商不奸，背地里還是坑了你，吃了些虧。之后在網(wǎng)上投保，人家也提供一條龍服務(wù)，可是到哪修就由不得你了，如果你堅(jiān)持去4S店修理，sorry, 只有你自己身體力行了。最后，關(guān)于不良汽修店騙保的報(bào)道也屢見不鮮，你哪能放心啊~ 所以決定還是自己走一走理賠流程，看看有啥大不一樣的。

理賠流程：

上網(wǎng)查過理賠流程，大多講得非常教條，感覺無從入手。最后還是自己摸索，大致還算順利，也走了一點(diǎn)彎路。這里跟大家分享一下，順便提一提，我這里講的是上海市太平洋保險(xiǎn)理賠過程，其他地區(qū)或不同保險(xiǎn)公司或許有差異。

1、報(bào)案首先向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，這里可以選擇立馬報(bào)案或是事后報(bào)案。立馬報(bào)案就是在事故發(fā)生的當(dāng)時(shí)撥110讓警察叔叔來現(xiàn)場(chǎng)開個(gè)事故單，我沒試過，但是估計(jì)也得等個(gè)把小時(shí)吧，警察叔叔很忙的，如果不是大事故我看也沒啥必要；事后報(bào)案就是等你有空了主動(dòng)找警察叔叔開單子，類似碰碰擦擦的單車事故最適用，當(dāng)然，也需要自行準(zhǔn)備一下材料，一般找事故地點(diǎn)所在派出所報(bào)案。

車損部位照片（黑白打印即可）

身份證/駕駛證/行駛證的復(fù)印件各一份

事故說明，要求物業(yè)公司或居委會(huì)證明并蓋章

公安機(jī)關(guān)報(bào)案了之后，立馬要向保險(xiǎn)公司報(bào)案，不能超過事故后的48個(gè)小時(shí)。

2、定損跟保險(xiǎn)公司報(bào)案了之后要求在48小時(shí)之內(nèi)定損，如果上班沒空的話，就把車子開到公司附近，等保險(xiǎn)公司上門。簡(jiǎn)單的車損也就是拍拍照片，看看事故單，然后就開定損單了。如果對(duì)定損人員開出的理賠金額有異議，最好當(dāng)場(chǎng)交涉清楚。

3、修理定損單到手之后，接下來就從容多了。理論上你可以在任何時(shí)候找個(gè)修車店把你的愛車修復(fù)，跟店家侃價(jià)的時(shí)候也沒啥技巧，反正超過定損金額讓俺自己貼錢的就不干。我投保的時(shí)候順帶投了不計(jì)免賠，所以比較瀟灑點(diǎn)。如果修車費(fèi)自己還要負(fù)擔(dān)一定比例的話，那還是多花點(diǎn)口水吧。

4、索賠修好車開好發(fā)票，哪天有空了再晃到你最方便的保險(xiǎn)公司辦事處，提交索賠申請(qǐng)就行。為了少跑一趟，建議選擇讓保險(xiǎn)公司銀行轉(zhuǎn)帳。

索賠申請(qǐng)書（現(xiàn)場(chǎng)填寫）

保單原件

駕駛證/行駛證復(fù)印件

修車發(fā)票

事故單

定損單

銀行存折或銀行卡復(fù)印件

汽車保險(xiǎn)理賠的基本流程

出現(xiàn)交通事故后首先要做的是及時(shí)報(bào)案。出了交通事故除了向交通管理部門報(bào)案外，還要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一方面讓保險(xiǎn)公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司會(huì)教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。

車主在理賠時(shí)的基本流程：(1)出示保險(xiǎn)單證。(2)出示行駛證。(3)出示駕駛證。(4)出示被保險(xiǎn)人身份證。(5)出示保險(xiǎn)單。(6)填寫出險(xiǎn)報(bào)案表。(7)詳細(xì)填寫出險(xiǎn)經(jīng)過。(8)詳細(xì)填寫報(bào)案人、駕駛員和聯(lián)系電話。(9)檢查車輛外觀，拍照定損。(10)理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查。(11)根據(jù)車主填寫的報(bào)案內(nèi)容拍照核損。(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。(13)交付維修站修理。(14)理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間。(15)車主簽字認(rèn)可。(16)車主將車輛交于維修站維修。

以上是車主和保險(xiǎn)公司理賠員必須要做的。事實(shí)勝于雄辨，車主一定要注意做好前期工作，避免事后理賠時(shí)麻煩被動(dòng)。

其次要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通。車主要積極協(xié)助保險(xiǎn)公司完成對(duì)車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者的賠償費(fèi)用等情況，然后再向保險(xiǎn)公司詢問哪些情況能賠哪些情況不能賠，盡量減少損失。同時(shí)，車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時(shí)，關(guān)于價(jià)格問題要與保險(xiǎn)公司及時(shí)溝通，避免救援公司或者修理廠的開價(jià)與保險(xiǎn)公司的賠償價(jià)格相差太大。對(duì)于定損時(shí)沒有發(fā)現(xiàn)的車輛損失，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行二次查勘定損，這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故受損或造成第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)公司檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、修理方式及修理費(fèi)用。若客戶自行修理，保險(xiǎn)公司會(huì)重新核定甚至拒絕賠償。車輛修復(fù)以后，在支付修理費(fèi)用和辦理領(lǐng)車手續(xù)前務(wù)必對(duì)修理質(zhì)量進(jìn)行查驗(yàn)。

最后提醒車主在出現(xiàn)交通事故后不應(yīng)該出現(xiàn)兩個(gè)極端：(1)在發(fā)生交通事故后喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠就是浪費(fèi)時(shí)間，寧愿把這些時(shí)間浪費(fèi)在和對(duì)方車主爭(zhēng)執(zhí)上。結(jié)果是耽擱了理賠的時(shí)間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。(2)哪怕一丁點(diǎn)的小刮擦都要去保險(xiǎn)公司理賠。這樣做既浪費(fèi)時(shí)間，又增加了自己的理賠率，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年根據(jù)車主的出險(xiǎn)率有一定的折扣。我們拿太平洋保險(xiǎn)公司舉例，太平洋公司規(guī)定：被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)3次后，保險(xiǎn)公司將從第4次事故起，每增加一次保險(xiǎn)事故，則在條款規(guī)定的免賠基礎(chǔ)上增加5%免賠率，在一年內(nèi)該項(xiàng)免賠最高增加15%。由此看來，那一小點(diǎn)損失去理賠就不值了。因此建議車主在有很小的損失時(shí)就沒有必要東奔西跑地浪費(fèi)精力了。

第三篇：汽車保險(xiǎn)理賠流程詳細(xì)指南及理賠基本常識(shí)[定稿]

汽車保險(xiǎn)理賠流程詳細(xì)指南及理賠基本常識(shí)

★理賠的基本流程

出現(xiàn)交通事故后首先要做的是及時(shí)報(bào)案。出了交通事故除了向交通管理部門報(bào)案外，還要及時(shí)向公司報(bào)案。一方面讓公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，公司會(huì)教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。車主在理賠時(shí)的基本流程：

(1)出示單證。(2)出示行駛證。(3)出示駕駛證。(4)出示被人身份證。(5)出示單。(6)填寫出險(xiǎn)報(bào)案表。(7)詳細(xì)填寫出險(xiǎn)經(jīng)過。(8)詳細(xì)填寫報(bào)案人、駕駛員和聯(lián)系電話。(9)檢查車輛外觀，拍照定損。(10)理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查。(11)根據(jù)車主填寫的報(bào)案內(nèi)容拍照核損。(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。(13)交付維修站修理。(14)理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間。(15)車主簽字認(rèn)可。(16)車主將車輛交于維修站維修。

以上是車主和公司理賠員必須要做的。事實(shí)勝于雄辨，車主一定要注意做好前期工作，避免事后理賠時(shí)麻煩被動(dòng)。

其次要及時(shí)與公司溝通。車主要積極協(xié)助公司完成對(duì)車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者的賠償費(fèi)用等情況，然后再向公司詢問哪些情況能賠哪些情況不能賠，盡量減少損失。同時(shí)，車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時(shí)，關(guān)于問題要與公司及時(shí)溝通，避免救援公司或者修理廠的開價(jià)與公司的賠償相差太大。對(duì)于定損時(shí)沒有的車輛損失，應(yīng)及時(shí)通知公司，由公司進(jìn)行二次查勘定損，這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。因?yàn)槭鹿适軗p或造成第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被人須會(huì)同公司檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、修理方式及修理費(fèi)用。若客戶自行修理，公司會(huì)重新核定甚至拒絕賠償。車輛修復(fù)以后，在支付修理費(fèi)用和辦理領(lǐng)車手續(xù)前務(wù)必對(duì)修理質(zhì)量進(jìn)行查驗(yàn)。

最后提醒車主在出現(xiàn)交通事故后不應(yīng)該出現(xiàn)兩個(gè)極端：(1)在發(fā)生交通事故后喜歡私了，也就是說怕麻煩，覺得去理賠就是浪費(fèi)時(shí)間，寧愿把這些時(shí)間浪費(fèi)在和對(duì)方車主爭(zhēng)執(zhí)上。結(jié)果是耽擱了理賠的時(shí)間，往往是兩頭得不到賠償，苦水只能往肚子里咽了。所以當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。(2)哪怕一丁點(diǎn)的小刮擦都要去公司理賠。這樣做既浪費(fèi)時(shí)間，又增加了自己的理賠率，因?yàn)楣久磕旮鶕?jù)車主的出險(xiǎn)率有一定的折扣。我們拿太平洋公司舉例，太平洋公司規(guī)定：被車輛出險(xiǎn)3次后，公司將從第4次事故起，每增加一次事故，則在條款規(guī)定的免賠基礎(chǔ)上增加5%免賠率，在一年內(nèi)該項(xiàng)免賠最高增加15%。由此看來，那一小點(diǎn)損失去理賠就不值了。因此建議車主在有很小的損失時(shí)就沒有必要東奔西跑地浪費(fèi)精力了。

★理賠時(shí)的基本常識(shí)

(1)報(bào)案方式：電話報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、到公司報(bào)案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案。

(2)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)之內(nèi)通知派出所或者刑警隊(duì)，在48小時(shí)內(nèi)通知公司。

(3)理賠周期：被人自車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個(gè)月內(nèi)不向公司提出理賠申請(qǐng)，或自公司通知被人領(lǐng)取賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。車輛發(fā)生撞墻、臺(tái)階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r(shí)，可以不向交警等部門報(bào)案，及時(shí)直接向公司報(bào)案就可以。在事故現(xiàn)場(chǎng)附近等候公司來人查勘，或?qū)④囬_到公司報(bào)案、驗(yàn)車。

第四篇：淺談汽車保險(xiǎn)與理賠

淺談汽車保險(xiǎn)與理賠

論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn) 汽車保險(xiǎn) 理賠 工作原則

論文摘要:文章論述了汽車保險(xiǎn)的含義、汽車保險(xiǎn)的分類、理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活?？梢哉f,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。1 汽車保險(xiǎn)的含義

在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。汽車保險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見下表。

機(jī)動(dòng)車主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛本身損失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。汽車保險(xiǎn)的理賠及理賠流程

3.1 理賠的定義

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程,通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理,簡(jiǎn)稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭(zhēng)議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定

和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

3.2 理賠流程汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的特點(diǎn)

4.1.1 被保險(xiǎn)人的公眾性。我國(guó)的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購(gòu)買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2 損失率高且損失幅度較小。汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。

4.1.3 標(biāo)的流動(dòng)性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4 受制于修理廠的程度較大。在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5 道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

4.2 理賠工作的基本原則

4.2.1 樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場(chǎng)查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2 重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)

補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠(chéng)實(shí)信用,只有這樣才能樹立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。

4.2.3 堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則。“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象?？偟囊笫菑膶?shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

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第五篇：汽車保險(xiǎn)理賠案例

汽車保險(xiǎn)理賠案例

理賠原則一：受損必須發(fā)生在暴雨中讀者安先生打來電話投訴，7月11日早晨，他開著自己的別克車出門，路上為躲避對(duì)面來車而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。車子熄火了，有著多年駕駛經(jīng)驗(yàn)的安先生沒有再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，而是立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案請(qǐng)求拖車。在隨后的檢修中，別克發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險(xiǎn)公司的理賠人員表示，這輛車的損失保險(xiǎn)公司不能賠。安先生很不理解：自己并沒有在水中啟動(dòng)車，保險(xiǎn)公司為什么不賠？其實(shí)，保險(xiǎn)公司理賠處的工作人員并沒有給安先生解釋清楚，拒賠的關(guān)鍵在于出險(xiǎn)的時(shí)間不對(duì)。據(jù)記者了解，目前在各保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)條款中，對(duì)暴雨、洪水造成的車輛損失都負(fù)責(zé)賠償。但是否暴雨天氣，需要?dú)庀蟛块T的證明———24小時(shí)內(nèi)降水超過50毫米為暴雨。7月10日由于是全市范圍的大面積暴雨，保險(xiǎn)公司大多表示不再需要車主去氣象部門開證明，都會(huì)按照定損情況進(jìn)行理賠。但發(fā)生在第二天的車輛涉水事故，很多保險(xiǎn)公司明確告訴記者，該事故已經(jīng)不屬于直接由暴雨造成的損失事故，所以不會(huì)進(jìn)行賠償。車主提示：開車最好不要輕易通過水坑在非暴雨、洪水的日子里，最好還是躲著水坑走。否則不小心陷在水里，造成車輛浸水損失，很可能得不到保險(xiǎn)公司的賠償。

■理賠原則二：水中熄火后，再次啟動(dòng)造成車輛損失不賠一家保險(xiǎn)公司的理賠人員透露，這次因暴雨涉水受損的報(bào)案車輛中，超過一半的車輛會(huì)不同程度地遭到保險(xiǎn)公司拒賠?！凹s有90%的司機(jī)在水中熄火后會(huì)再次啟動(dòng)車輛?！背颂窖筘?cái)險(xiǎn)，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都在車險(xiǎn)合同的免責(zé)條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失免責(zé)?！边@正是7月10日暴雨中受損的很多車輛得不到保險(xiǎn)公司全額賠償?shù)脑?。記者采訪維修廠和保險(xiǎn)定損人員后了解到，發(fā)動(dòng)機(jī)是否受損和損害程度是保險(xiǎn)定損人員作出判斷的主要依據(jù)。有的保險(xiǎn)公司定損人員就明確表示：發(fā)動(dòng)機(jī)水中受損的一概不賠。其理由為，只要不在水中啟動(dòng)車輛，造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的可能性不大?！叭绻钦５谋凰?，一般會(huì)造成車內(nèi)裝飾浸水、電線短路、排氣管、進(jìn)氣管和發(fā)動(dòng)機(jī)泡水生銹等損失。這類損失一般在修理廠需要進(jìn)行清理、烘干、小范圍換件等工作，保險(xiǎn)公司都會(huì)負(fù)責(zé)賠償。但是如果是在水中啟動(dòng)了車，即使當(dāng)時(shí)車能夠行駛，但由于啟動(dòng)時(shí)水進(jìn)入了缸體，發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)壓縮的不再只是空氣，還有水，那么曲軸和連桿在做功時(shí)就容易被嚴(yán)重?fù)p壞?！币晃毁Y深修理人士如是說。需要“嚴(yán)重表揚(yáng)”的是太平洋財(cái)險(xiǎn)公司。太平洋財(cái)險(xiǎn)把水中啟動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損列入保險(xiǎn)責(zé)任：“保險(xiǎn)車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)，或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任”。暴雨過后，在太保投保的受損車輛除一些未按時(shí)年檢的車輛外，基本都能得到賠償。當(dāng)然，這一條讓車主高興的條款也使太保北分“狠狠賠了一筆”。根據(jù)太保北分的初步測(cè)算，在太保報(bào)案的暴雨涉水車輛約140多輛，總賠款估計(jì)會(huì)超過160萬元。其中最高的單筆賠案是一輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損的VOLVO轎車，估計(jì)缸體修理和換件的費(fèi)用需要15萬元左右。據(jù)了解，太保的這一條款是在去年開始實(shí)行的。由于去年暴雨天氣極少，這樣的賠案在去年只是個(gè)別發(fā)生。

車主啟示二：水中熄火別再啟動(dòng)不管保險(xiǎn)公司賠償與否，水中啟動(dòng)車輛容易造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。如果不小心陷入水中熄火，應(yīng)當(dāng)馬上撥打救援電話或者向保險(xiǎn)公司報(bào)案，等待拖車。如果能推動(dòng)，就先把車推出來停在路邊或干燥的地方。車輛出險(xiǎn)后自行修理，能否再向保險(xiǎn)公司索賠？不可以，因?yàn)闂l款規(guī)定，保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損或致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。同時(shí)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

車輛在修理中損壞是否賠償

保險(xiǎn)車輛在修理廠修理期間遭受的損壞，保險(xiǎn)公司為什么不賠？李先生的愛車該保養(yǎng)了。周日，正好有時(shí)間，李先生開著愛車來到某修理廠。修理廠的小張師傅非常熱情，幫助李先生辦好相關(guān)的進(jìn)廠修理手續(xù)。李先生說：“那我將車開進(jìn)去?！毙埫φf：“不用了，我?guī)湍_進(jìn)廠去，您到客戶休息室喝杯水，看會(huì)兒電視，一會(huì)兒車保養(yǎng)好后，我再給您開回來?！崩钕壬犃?，非常滿意，就將車鑰匙交給小張，塌塌實(shí)實(shí) 地到休息室休息去了。沒過多會(huì)兒，小張推門進(jìn)了休息室，滿臉不自在。李先生還以為車輛保養(yǎng)完了，心里還納悶，這么快？！真不錯(cuò)。誰知小張怯生生地對(duì)李先生說：“實(shí)在對(duì)不起，我倒車時(shí)一不小心將您的車撞在鐵柱子上了。真對(duì)不起?！崩钕壬宦?，嗡的一下，好心疼啊。自從買了車以后，一直當(dāng)成心肝寶貝，從來沒有剮過、蹭過，今天??李先生奪門而出，看著凹癟的后杠，心里那滋味就別提了。有心向小張發(fā)怒，但是看到他稚氣、委屈、怯生生的表情，李先生心軟了。還好，剛上了保險(xiǎn)，趕緊報(bào)保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案以后，立即派理賠人員趕到修理廠。一切查勘工作完成了，保險(xiǎn)公司的理賠人員將李先生叫到一邊，說：“李先生您先別著急，我們剛剛聽了您講述的事故經(jīng)過，并對(duì)受損車輛進(jìn)行了鑒定。根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，非常抱歉地告訴您，您愛車遭受的這種損失，保險(xiǎn)公司將沒辦法賠償?！崩钕壬宦牼图绷?，“為什么？我上了保險(xiǎn)了，我的車撞壞了，應(yīng)該屬于你們條款中的什么‘碰撞’責(zé)任呀！你們?yōu)槭裁床毁r？！”疑問解答：保險(xiǎn)公司為什么不賠？確實(shí)李先生愛車的這種損失是由于碰撞造成的，屬于保險(xiǎn)條款中“碰撞”這一保險(xiǎn)責(zé)任。但是，不是屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司就可以賠付了，還要看一下保險(xiǎn)條款中規(guī)定的責(zé)任免除條款中是否規(guī)定了不予賠付的情形。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中，有這樣一條規(guī)定：“在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間”造成的保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。李先生的車是在修理廠保養(yǎng)期間，由修理廠的員工駕駛過程中發(fā)生的碰撞事故，因此根據(jù)這一責(zé)任免除條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司將無法賠付李先生愛車的損失。那李先生就只好自認(rèn)倒霉了嗎？不是的，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第十五章第二百五十一條對(duì)“承攬合同”的定義，修理合同應(yīng)該屬于“承攬合同”的一種，根據(jù)第二百六十五條規(guī)定：“承攬人應(yīng)當(dāng)妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任?！币虼耍钕壬梢愿鶕?jù)這一法律規(guī)定，向修理廠進(jìn)行索賠

兩個(gè)汽車保險(xiǎn)理賠案例直擊全險(xiǎn)與全賠的區(qū)別

2010-01-31 10:28:10 來源:優(yōu)保網(wǎng) 作者: 【大 中 小】 瀏覽:566次 評(píng)論:0條 由于不少車主在不十分了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)等情況下就投了保，投保之后也不仔細(xì)看條款及合同事項(xiàng)，因此對(duì)自己的權(quán)利和義務(wù)知之甚少，這也給后期索賠造成了麻煩。這里，主要通過兩個(gè)真實(shí)的汽車保險(xiǎn)理賠案例來說明為什么買了這項(xiàng)保險(xiǎn)，卻沒有如愿地得到理賠。

案例一：投了不計(jì)免賠車輛保險(xiǎn)，不代表就遇見事故就能夠全賠

今年6月，云南玉溪的陳小姐為自己的愛車買保險(xiǎn)時(shí)，特意挑選了一份不計(jì)免賠險(xiǎn)，她認(rèn)為，所謂不計(jì)免賠險(xiǎn)就是不管什么情況下都可以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，這樣就可以最大程度降低開車的風(fēng)險(xiǎn)了?？删驮谇安痪?，劉小姐外出辦事時(shí)發(fā)現(xiàn)車身被人用利器劃傷，當(dāng)時(shí)她沒在意，直到理賠時(shí)，被告知車身劃痕險(xiǎn)有15%的免賠率，這意味著她要自行承擔(dān)15%的維修費(fèi)。劉小姐感到納悶：難道買了不計(jì)免賠險(xiǎn)也不能獲得全賠嗎？

盛大保險(xiǎn)網(wǎng)的保險(xiǎn)專家解釋：不計(jì)免賠險(xiǎn)分為“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”和“附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”。陳小姐買的就是“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”，這是個(gè)附加條款，如果投保者選擇了這一條款，那么在事故發(fā)生后，在車損和第三者責(zé)任內(nèi)保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)她本人應(yīng)該承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，陳小姐開車出了事故，交警認(rèn)定她要承擔(dān)20%的責(zé)任的話，投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)的她可以不承擔(dān)責(zé)任，而轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。但是“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”作為一款附加險(xiǎn)種，是為主險(xiǎn)服務(wù)的。陳小姐所投保的“車身劃痕險(xiǎn)”屬于附加險(xiǎn)種，因此“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”不能對(duì)其免賠率部分進(jìn)行賠償。在此情況下，陳小姐可考慮購(gòu)買附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

案例二：“全險(xiǎn)”非“全賠”，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的典型誤解

最為典型的就是，不少車主誤以為給愛車上了“全險(xiǎn)”就可以得到“全賠”。今年8月份四川成都的李先生把車停在路邊過夜，早上起來發(fā)現(xiàn)車子的玻璃和玻璃導(dǎo)槽被人撬壞，引擎蓋上部分油漆被劃傷，同時(shí)還有一個(gè)倒車鏡被敲壞。由于是新車，李先生特意為愛車買了“全險(xiǎn)”，即為該車買了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)。在理賠中與保險(xiǎn)公司在定損時(shí)，李先生認(rèn)為既然“投了全險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該按照盜搶險(xiǎn)或車損險(xiǎn)定損理賠給予全部賠償，而保險(xiǎn)公司則只同意按照單獨(dú)玻璃險(xiǎn)進(jìn)行理賠。爭(zhēng)議不下，最后訴至法院。

優(yōu)保網(wǎng)的保險(xiǎn)學(xué)者提醒：“全險(xiǎn)”一詞在法律上和保險(xiǎn)術(shù)語中并不存在，它只是人們通俗用語，人們習(xí)慣性地將包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等在內(nèi)的幾個(gè)主要險(xiǎn)種籠統(tǒng)地稱為“全險(xiǎn)”。因此，“全險(xiǎn)”并不等于全賠。這個(gè)案例提示各位車主，選擇簽訂汽車保險(xiǎn)合同前，首先要搞清楚每個(gè)險(xiǎn)種項(xiàng)下的責(zé)任條款是什么，也就是理賠的前提是什么。即使購(gòu)買了所謂“全險(xiǎn)”，也不一定會(huì)獲取全額賠償。投保人選擇機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)了解自身的風(fēng)險(xiǎn)和特征，根據(jù)自己實(shí)際情況選擇所需要的風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)有產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行充分了解，以便購(gòu)買適合自身需要的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。

不過，話說回來，并不是所有保險(xiǎn)公司都有附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)。另外，即使車主買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，也還有車主自己承擔(dān)部分費(fèi)用的“絕對(duì)免賠”。保險(xiǎn)專家在此提醒車主，在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)一定要問清險(xiǎn)種再購(gòu)買，或者讓保險(xiǎn)代理公司根據(jù)你的車型量身選擇適合的保險(xiǎn)方案。

最后，需要提醒的是，以上的第一種情況，不計(jì)免賠險(xiǎn)是不起作用的。如當(dāng)車損險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實(shí)無法找到第三方的；另外，因違反安全裝載規(guī)定而引起的事故，保險(xiǎn)公司也可以拒賠。

汽車保險(xiǎn)理賠案例分析2009-04-23 10:28:20 作者：admin 來源： 瀏覽次數(shù)：1501 網(wǎng)友評(píng)論 0 條

車輛保險(xiǎn)理賠案例

下面以具體案例分析理賠時(shí)要注意的一些問題。

(1)事故車以修復(fù)為主

有一輛富康車發(fā)生撞車事故，車撞得很嚴(yán)重，車身變形。富康是承載式車身，如果車身變形，將對(duì)車的安全性、操縱性造成很大的影響。保險(xiǎn)公司委派的修理廠初步定損是3.5萬元，以修理為主。

保險(xiǎn)的作用之一是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，賠償?shù)脑瓌t是以修復(fù)為主。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，如果車輛還能修復(fù)，在保證修理質(zhì)量和安全的前提下，傾向于以修為主。如果不能保證修理質(zhì)量，則一般要換件。從修理廠的角度來說，其當(dāng)然是愿意修理，因修理廠可以從工時(shí)費(fèi)和配件方面多掙一些利潤(rùn)，特別是小規(guī)模的修理廠。

保險(xiǎn)公司是以實(shí)際損失為定損依據(jù)。假如在發(fā)生碰撞事故后，安全帶并沒有斷裂，但安全帶在出事故、受強(qiáng)烈沖擊之后已經(jīng)超過其疲勞極限的，理應(yīng)更換，此時(shí)車主應(yīng)提供相關(guān)部門的技術(shù)證明和檢測(cè)結(jié)果，在證明確實(shí)不符合使用要求的情況下，才能予以更換。

(2)出了交通事故，公了比私了好

出了交通事故，找關(guān)系不是辦法，履行正常手續(xù)更好一些。

很多駕駛員在發(fā)生交通事故以后，怕扣分，傾向于私下解決。實(shí)際上，通過交通隊(duì)解決的辦法要好一些，起碼對(duì)自己是一種保護(hù)。特別是撞人的事故，撞人之后雙方私下寫個(gè)協(xié)議，撞人的駕駛員認(rèn)為賠些錢，以后就太平了，但假如被撞的人今后一旦有問題，那么這個(gè)協(xié)議則是無效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的責(zé)任。

有一個(gè)車主將一個(gè)騎自行車的小孩撞了，交警也去現(xiàn)場(chǎng)了，此車主因害怕長(zhǎng)期拖下去，就賠了5咖塊錢給對(duì)方。當(dāng)其向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為賠付要有明細(xì)：醫(yī)療費(fèi)多少、誤工費(fèi)多少、自行車修理費(fèi)多少，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕賠付這筆錢。

再舉一個(gè)事例：在四環(huán)路邊上，聯(lián)防隊(duì)員攔截一輛摩托車，摩托車將停未停，在主路上與聯(lián)防隊(duì)員糾纏的時(shí)候，一位車主開車將摩托車駕駛員給挑起來了，摩托車沒熄火又撞傷了聯(lián)防隊(duì)員。聯(lián)防隊(duì)員當(dāng)時(shí)就沒收了該車主的行駛證和駕駛證，摩托車主要求該車主賠一筆錢私了。像這類事情就不能私了。因?yàn)榧词购灹藚f(xié)議，日后還會(huì)追究汽車駕駛員的責(zé)任。況且，被撞的人主動(dòng)提出私了，一定有原因。當(dāng)時(shí)開摩托的人被聯(lián)防隊(duì)員攔截，欲停又跑，估計(jì)是有問題。交警來了以后，發(fā)現(xiàn)對(duì)方的摩托車和駕駛證根本沒有年檢。在這種情況下，性質(zhì)就變了。如果當(dāng)時(shí)賠了一筆錢，那后面的事情就說不清了。由于當(dāng)時(shí)的情況確實(shí)屬于追尾，警察判定：各修各車，雙方負(fù)同等責(zé)任。

在保險(xiǎn)理賠中，對(duì)交通事故的不同處理方式可能帶來不同的結(jié)果。從上面的例子來看，如果當(dāng)時(shí)私下把錢給對(duì)方了，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠付。因?yàn)橹挥性诮煌ㄊ鹿侍幚淼卯?dāng)?shù)臅r(shí)候，保險(xiǎn)公司才會(huì)正常賠付。

另外，在事故剛發(fā)生后，一些隱患可能當(dāng)時(shí)發(fā)現(xiàn)不了，私了只會(huì)在將來帶來無窮無盡的麻煩。建議駕駛員在發(fā)生交通事故之后，盡可能通過交通隊(duì)解決，這雖然可能會(huì)被暫扣車輛和駕駛本，手續(xù)比較麻煩，但對(duì)于保護(hù)自己更加有利。

另外，通過交通隊(duì)解決時(shí)，交通隊(duì)對(duì)于事故的各項(xiàng)損失，都有非常明確的標(biāo)準(zhǔn)，像護(hù)理費(fèi)、住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等都有明確的標(biāo)準(zhǔn)，這樣對(duì)于減少被保險(xiǎn)人的損失是有好處的。而保險(xiǎn) 公司也是以交管部門的證明作為賠償依據(jù)。

(3)先行賠付存在道德風(fēng)險(xiǎn)

有的保險(xiǎn)公司在施行一種“先行賠付”的制度。1000元以下的索賠要求無須出具發(fā)票，直接付給被保險(xiǎn)人現(xiàn)金。這種做法給客戶帶來了方便，但是存在道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的賠款

目的是將被保險(xiǎn)人的車恢復(fù)成原狀，但“先行賠付”就有可能達(dá)不到這個(gè)目的。例如，我的車撞了，然后到保險(xiǎn)公司報(bào)案。假定車損壞的部位要修理，需要1000元。如果保險(xiǎn)公司賠了錢就不管了，也不要發(fā)票，那么一些車主可能就不修了，或者在以后再發(fā)生事故的時(shí)候一起修，或者到保險(xiǎn)公司進(jìn)行再次索賠。保險(xiǎn)是一種補(bǔ)償，而不是讓被保險(xiǎn)人贏利，所以外修的時(shí)候要出具發(fā)票和維修清單才能報(bào)銷。