第一篇：論汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)（推薦）

論汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)

[關(guān)鍵詞]理賠服務(wù)；查勘定損；自主理賠；物價(jià)評(píng)估；車險(xiǎn)公估；修理成本；報(bào)價(jià)體系；工時(shí)定額

[摘要]在全球保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)具有舉足輕重的地位。近年來(lái)，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入汽車時(shí)代，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的好壞，不僅事關(guān)保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展，也影響到保險(xiǎn)職能作用的發(fā)揮及社會(huì)效益的實(shí)現(xiàn)，對(duì)保障社會(huì)穩(wěn)定和人民的安居樂(lè)業(yè)發(fā)揮著積極的作用。如何借鑒國(guó)際上成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)改進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式，提高工作效率，降低服務(wù)成本，已成為擺在我國(guó)汽車保險(xiǎn)從業(yè)人員面前亟待解決的問(wèn)題。

一、國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的模式及特點(diǎn)

國(guó)外專業(yè)從事車險(xiǎn)理賠服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，而且分工很細(xì)。保險(xiǎn)公司與外部機(jī)構(gòu)基于各自的利益，為達(dá)到使客戶滿意這一共同目的，特別重視相互之間的合作.他們既各司其職，又特別注重信息、資源的共享，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)查勘、定損環(huán)節(jié)方面的合作查勘、定損工作作為理賠服務(wù)的第一環(huán)，實(shí)際上也是保險(xiǎn)公司對(duì)案件是否賠償、賠償多少的第一關(guān)，它直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司理賠案件的數(shù)量、結(jié)案的速度、社會(huì)影響、晶牌效應(yīng)等諸多方面，所以，保險(xiǎn)公司都非常重視這一環(huán)節(jié)。為了應(yīng)付大量繁瑣的查勘、定損工作，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)公司普遍采用了與外部專業(yè)機(jī)構(gòu)合作的模式。

(二)信息技術(shù)開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)的合作

1.提高查勘調(diào)度的合理性和時(shí)效性。美國(guó)第四大車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司Progressive公司，采用GPS定位技術(shù)確定查勘人員位置，通過(guò)智能排班系統(tǒng)，查勘人員在很短時(shí)間內(nèi)被派到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，另外，通過(guò)電腦網(wǎng)絡(luò)，查詢修理廠的排班情況，及時(shí)為客戶提供送修服務(wù)。

2.提高查勘定損的準(zhǔn)確性。德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)一直使用Audatex系統(tǒng)(現(xiàn)屬于美國(guó)ADP公司)，近期還使用 Glassmatix估損系統(tǒng)，保證了車險(xiǎn)理賠的規(guī)范、透明。

3.提高接報(bào)案的及時(shí)性和方便性。日本安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)理賠中使用24小時(shí)工作的事故受理報(bào)告系統(tǒng)，該系統(tǒng)與全國(guó)各地的14個(gè)理賠中心及全國(guó)252個(gè)理賠終端的遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)應(yīng)，客戶從任何理賠終端都能得到保險(xiǎn)公司的處理結(jié)果，并在7日內(nèi)得到賠款。

4.提高查勘定損效率。在我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)，車險(xiǎn)理賠已經(jīng)開(kāi)始啟用遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)，通過(guò)因特網(wǎng)傳送，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司定損員既可以當(dāng)場(chǎng)定損，又可以進(jìn)行網(wǎng)上遠(yuǎn)程定損，客戶和修理廠還可以上網(wǎng)查詢定損結(jié)果和配件價(jià)格、甚至購(gòu)買配件等功能。

(三)提供多樣化服務(wù)環(huán)節(jié)方面的合作

為客戶提供全方位、多層次的服務(wù)是現(xiàn)代車險(xiǎn)理賠的一大特點(diǎn)，其中，衍生服務(wù)已成為競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。在這方面做得最好的當(dāng)屬美國(guó)。作為全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，美國(guó)保險(xiǎn)公

司與銀行、電信、醫(yī)院、警署、維修廠、玻璃店、救援公司、急救中心等外部機(jī)構(gòu)的合作非常普遍。自上世紀(jì)90年代初開(kāi)始，美國(guó)還出現(xiàn)了一種專門為汽車保險(xiǎn)公司做損余處理的公司。大量專業(yè)機(jī)構(gòu)的存在不僅提高了保險(xiǎn)業(yè)的總體水平，而且促進(jìn)了保險(xiǎn)保障質(zhì)量的提高和保險(xiǎn)服務(wù)成本的降低。

二、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車?yán)碣r服務(wù)的模式及其利弊分析

車險(xiǎn)是我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上規(guī)模最大的單險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的骨干險(xiǎn)種。其業(yè)務(wù)量占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一半以上。2003年，全國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)892.4億元，有544.6億元來(lái)自車險(xiǎn)。2003年，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，車險(xiǎn)已決賠案件數(shù)高達(dá)766萬(wàn)多起，賠付率高達(dá)60.87%，車險(xiǎn)查勘、理算工程量大、成本高。在我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)高、費(fèi)用率高、資金利用率低的狀況下，車險(xiǎn)在2003年的經(jīng)營(yíng)中已出現(xiàn)了全行業(yè)虧損的嚴(yán)峻局面。有效地改變目前我國(guó)的車險(xiǎn)理賠服務(wù)模式，擠壓理賠水分，降低理賠服務(wù)成本，已成為改變目前我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損局面的重大課題之一。

(一)我國(guó)的理賠服務(wù)模式

由于機(jī)動(dòng)車輛具有流動(dòng)性的特點(diǎn)，要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)，特別是在提供服務(wù)方面要建立和完善與機(jī)動(dòng)車輛特點(diǎn)相適應(yīng)的服務(wù)體系或者服務(wù)機(jī)制，做好機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)后的處理工作。這種服務(wù)體系或機(jī)制主要是圍繞在保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后及時(shí)的援救、查勘、定損和修復(fù)方面，同時(shí)，還包括處理涉及第三者責(zé)任的案件。目前，我國(guó)較為成熟和流行的模式是以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式，其特點(diǎn)為：

1.各自建立自己的服務(wù)熱線，對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)行全天候、全方位的服務(wù)，通過(guò)熱線接受報(bào)案。

2.各自建立自己的查勘隊(duì)伍，自身配備齊全的查勘車輛和相應(yīng)設(shè)備，接受自身客戶服務(wù)中心的調(diào)度和現(xiàn)場(chǎng)查勘定損。

3.各自建立自己的車輛零配件報(bào)價(jià)中心，針對(duì)車險(xiǎn)賠付項(xiàng)目所占比重高，對(duì)車險(xiǎn)賠付率和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)影響大，同時(shí)又是最容易產(chǎn)生暴利的零配件賠款，各家保險(xiǎn)公司都非常重視，組織專人從事汽車配件價(jià)格的收集、報(bào)價(jià)和核價(jià)工作。

4.查勘定損的某個(gè)環(huán)節(jié)或服務(wù)輻射不到的某個(gè)領(lǐng)域才交由公估公司、物價(jià)部門、修理廠、調(diào)查公司等外部機(jī)構(gòu)去完成。

(二)目前我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的利弊分析1.自主理賠。即由保險(xiǎn)公司的理賠部門負(fù)責(zé)事故的檢驗(yàn)和損失理算。這種方式在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期曾發(fā)揮了積極作用，同時(shí)也明顯帶有一系列特定歷史時(shí)期的烙印。隨著中國(guó)社會(huì)的改革開(kāi)放和市場(chǎng)的發(fā)展變化，特別是加入WTO以后，全球經(jīng)濟(jì)一體化對(duì)中國(guó)產(chǎn)生了巨大影響，國(guó)際上先進(jìn)的理賠估損方法和理念不斷傳人國(guó)內(nèi)i被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現(xiàn)出來(lái)，主要表現(xiàn)在：

(1)資金投入大、工作效率低、經(jīng)濟(jì)效益差。對(duì)于保險(xiǎn)公司自身來(lái)說(shuō)，從展業(yè)到承保，從定損到核賠，每個(gè)環(huán)節(jié)都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。龐大的理賠隊(duì)伍，加上查勘車輛、設(shè)備的相應(yīng)配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務(wù)，導(dǎo)致其內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)核算的經(jīng)濟(jì)效益差，還常常出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員查勘看不過(guò)來(lái)、估損定不過(guò)來(lái)、材料交不過(guò)來(lái)的不正?，F(xiàn)象。這種資源配置的不合理性與我國(guó)保險(xiǎn)公司要做大做強(qiáng)、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力、走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路的要求相比，是不相適應(yīng)的。

(2)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正。汽車保險(xiǎn)的定損理賠不同于其他社會(huì)生產(chǎn)項(xiàng)目，其涉及的利益面廣、專業(yè)性強(qiáng)，理算類別多，這就要求理賠業(yè)務(wù)公開(kāi)、透明。保險(xiǎn)公司自己定損，就好比保險(xiǎn)公司既做“運(yùn)動(dòng)員”，又當(dāng)“裁判員”，這對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，意味著定損結(jié)果違背了公正的基本原則和要求。對(duì)于這種矛盾，即使保險(xiǎn)公司的定損結(jié)論是合理的，也往往難以令被保險(xiǎn)人信服，導(dǎo)致了理賠工作中易產(chǎn)生糾紛。尤其是在信息不對(duì)稱的市場(chǎng)中，這種弊端就愈加突出。

2.物價(jià)評(píng)估。即公安交通管理部門委托物價(jià)部門強(qiáng)制定損。這種方式用得比較少，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方當(dāng)事人都不認(rèn)可、不歡迎。中國(guó)保監(jiān)會(huì)也曾發(fā)文予以抵制。

3.保險(xiǎn)公估。即由專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，負(fù)責(zé)汽車的損失檢驗(yàn)和理算工作，這是國(guó)際上通行的做法。這種做法的好處有：

(1)可以減少理賠糾紛。由沒(méi)有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)公司合同公平的特點(diǎn)，使理賠過(guò)程公開(kāi)、透明，避免了可能出現(xiàn)的爭(zhēng)議和糾紛，防止以權(quán)謀私。

(2)完善了保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。由專業(yè)公司負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)社會(huì)分工的專業(yè)化，同時(shí)可以促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

(3)可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái)力。由于保險(xiǎn)公司是按實(shí)際發(fā)生的檢驗(yàn)工作量向公估公司支付檢驗(yàn)費(fèi)用的，因此能更如實(shí)反映經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況，避免保險(xiǎn)公司配備固定的檢驗(yàn)人員和相關(guān)設(shè)備可能產(chǎn)生的不必要的費(fèi)用開(kāi)支和增加的固定經(jīng)營(yíng)成本。

三、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的變化對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式的變革要求

(一)政策和法律環(huán)境的變化

1.監(jiān)管機(jī)關(guān)加大保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)力度，保險(xiǎn)市場(chǎng)空前活躍。隨著我國(guó)加入WTO，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已面臨著全面開(kāi)放的壓力。為迎接這種挑戰(zhàn)，實(shí)施全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)性發(fā)展，把中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)采取了一系列積極的措施，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了前所未有的變化。保險(xiǎn)主體迅速增加，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)區(qū)域也全面開(kāi)放，車險(xiǎn)條款費(fèi)率制度的改革在全國(guó)全面推開(kāi)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)更是猶如雨后春筍般出現(xiàn)。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在更高層次上加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)合作關(guān)系成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路.2.新的《道路交通安全法》的實(shí)施帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。2004年5月1日起實(shí)施的《道路交通安全法》，對(duì)汽車保險(xiǎn)的理賠服務(wù)提出了更新更高的要求。該法規(guī)定了實(shí)行機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，強(qiáng)調(diào)以人為本，尊重生命，交通事故中受傷人員的賠償標(biāo)準(zhǔn)將大幅度提高；實(shí)行事故現(xiàn)場(chǎng)的快速處理，在道路上發(fā)生交通事故，未造成人身傷亡，當(dāng)事人對(duì)事實(shí)成因無(wú)爭(zhēng)議的，可即行撤離現(xiàn)場(chǎng)，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理?yè)p害賠償事宜?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著法定保險(xiǎn)的實(shí)施，車輛承保數(shù)量將大幅增加，出險(xiǎn)案件量也將隨之上升；同時(shí)新法的實(shí)施，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)查勘的要求和技能也將大大提高；2004年查勘工作量勢(shì)必大幅度提高。如何適應(yīng)新的法律條件下的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)，成為每家產(chǎn)險(xiǎn)公司都必須面對(duì)的問(wèn)題。

(二)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化

1.保險(xiǎn)人供給主體空前增加，競(jìng)爭(zhēng)壓力加大。2004年，保險(xiǎn)市場(chǎng)中有個(gè)非常突出的變化，就是保險(xiǎn)供給主體大為增加。取消保險(xiǎn)公司區(qū)域性經(jīng)營(yíng)，分支機(jī)構(gòu)批設(shè)放松，使得原被限定在一定區(qū)域經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司，紛紛在全國(guó)各大、中城市設(shè)立機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已達(dá)到白熱化。費(fèi)率大幅下降，利潤(rùn)大幅下滑，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)已出現(xiàn)大面積虧損。

2.保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)明顯滯后于承保，多數(shù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部提倡與中介機(jī)構(gòu)合作。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)中供給主體的增加，將會(huì)出現(xiàn)這樣一種狀況：無(wú)論是新成立的保險(xiǎn)公司還是新進(jìn)入的外資保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，在運(yùn)作初期由于成本等硬約束，都不可能自給自足的配備與其承保的標(biāo)的相應(yīng)的專業(yè)理賠人員；由于新的供給主體的增加，原有的保險(xiǎn)公司利潤(rùn)下降，從而使其所擁有或儲(chǔ)備更多的理賠人員變得不經(jīng)濟(jì)；新的供給主體將使原已不足的合格理賠人員更加稀缺，使用、儲(chǔ)備理賠人員的成本上升，理賠人員的流動(dòng)性加大。當(dāng)承保業(yè)務(wù)迅速發(fā)展以后，理賠工作不配套往往會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。實(shí)踐證明，像過(guò)去那樣單純依靠保險(xiǎn)公司內(nèi)部的理賠人員處理理賠案件，已經(jīng)滿足不了日益發(fā)展的理賠工作的需要。理賠與承保的不同步發(fā)展，成為保險(xiǎn)公司為提高經(jīng)濟(jì)效益亟待解決的一個(gè)重要問(wèn)題。借鑒保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與中介機(jī)構(gòu)的相互合作，日益成為眾多保險(xiǎn)公司的制度性安排。

3.客戶對(duì)服務(wù)需求的不斷提高。我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入汽車工業(yè)時(shí)代，汽車已成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)及人民生活中不可缺少的一部分，人們對(duì)汽車的消費(fèi)越來(lái)越普遍，服務(wù)要求也越來(lái)越高。保險(xiǎn)公司為了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也把滿足投保人的服務(wù)需求，作為競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。只有在同等的成本條件下，提供比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好的保險(xiǎn)服務(wù)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。社會(huì)分工日益專業(yè)化，為保險(xiǎn)公司降低交易和服務(wù)成本提供了良好的契機(jī)。

四、發(fā)展我國(guó)車險(xiǎn)公估業(yè)的對(duì)策

(一)積極爭(zhēng)取政府的支持利用政府資源促進(jìn)行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展，是每個(gè)行業(yè)和企業(yè)都值得關(guān)注和研究的課題。專業(yè)的公估機(jī)構(gòu)應(yīng)催請(qǐng)保監(jiān)會(huì)盡快明確公估公司的法律地位，使其能作為專業(yè)機(jī)構(gòu)獨(dú)立履行自己的職責(zé)，不受交警、物價(jià)等行政執(zhí)法部門的干擾。

(二)順應(yīng)市場(chǎng)變化，滿足市場(chǎng)需要機(jī)動(dòng)車輛損失與其他保險(xiǎn)損失相比存在金額相對(duì)較小的特點(diǎn)，所以，從經(jīng)營(yíng)角度看，保險(xiǎn)公司能夠支付的檢驗(yàn)費(fèi)用有限。公估公司在收費(fèi)方面切勿“獅子大開(kāi)口”，而應(yīng)當(dāng)以專業(yè)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)獲取較大的業(yè)務(wù)量，通過(guò)較大的業(yè)務(wù)量來(lái)降低成本和收費(fèi)。否則，其結(jié)果只會(huì)迫使保險(xiǎn)公司不得不以本公司的內(nèi)部力量進(jìn)行檢驗(yàn)。

(三)提高服務(wù)水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域?yàn)榱烁玫赝卣故袌?chǎng)，公估公司之間應(yīng)注意加強(qiáng)合作與交流，應(yīng)在以下方面為保險(xiǎn)公司提供專業(yè)的技術(shù)支持：

1.研究如何降低修理成本。公估公司應(yīng)通過(guò)日常的公估定損，對(duì)在我國(guó)使用較廣的幾種主導(dǎo)車型的事故發(fā)生概率、損失和修理費(fèi)用等方面進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分類和研究，并通過(guò)修復(fù)各種碰撞試驗(yàn)車輛和實(shí)際事故受損車輛，來(lái)確定汽車的受損程度和可修復(fù)性，從中找出最適當(dāng)?shù)木S修方法，然后將這些研究成果提供給各修理廠家并向委托人公開(kāi)。

2.形成修理零配件的報(bào)價(jià)體系。目前，我國(guó)汽車修配市場(chǎng)，汽車零配件價(jià)格較為混亂，正廠件和副廠件價(jià)格相差數(shù)倍，保險(xiǎn)公司和車主難以準(zhǔn)確區(qū)分各類零配件的等級(jí)，使修車質(zhì)量得不到保證。為此，公估公司應(yīng)加強(qiáng)與各汽車商及其零配件商的聯(lián)系和溝通，對(duì)零配件的價(jià)格和零配件供應(yīng)商的相關(guān)情況進(jìn)行收集和整理，并及時(shí)頒布，形成高效、準(zhǔn)確的零配件報(bào)價(jià)體系。

3.制定修理費(fèi)的工時(shí)定額。在零配件價(jià)格確定后，如何準(zhǔn)確確定人工費(fèi)用將直接關(guān)系到修理成本。公估公司應(yīng)與當(dāng)?shù)氐钠嚲S修協(xié)會(huì)聯(lián)系、溝通，結(jié)合當(dāng)?shù)氐娜藛T工資水平、費(fèi)用水平和修理廠的等級(jí)，共同制定修理費(fèi)的工時(shí)定額，為確定汽車修理的人工費(fèi)用提供價(jià)格依據(jù)。

(四)培養(yǎng)專業(yè)人才，注重職業(yè)道德

車險(xiǎn)公估是一個(gè)具有較強(qiáng)專業(yè)性的工作，公估人員應(yīng)具有必要的機(jī)動(dòng)車輛維修專業(yè)知識(shí)、保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、法律知識(shí)、醫(yī)學(xué)知識(shí)、相當(dāng)?shù)谋磉_(dá)能力、談判技巧，同時(shí)更應(yīng)具備良好的職業(yè)道德。在我國(guó)，車險(xiǎn)理賠領(lǐng)域存在一個(gè)突出的問(wèn)題是缺乏良好的社會(huì)信用環(huán)境，經(jīng)常出現(xiàn)理賠人員被修理廠或者被保險(xiǎn)人收買，與其串通，損害保險(xiǎn)公司利益的現(xiàn)象。所以，公估人能否樹(shù)立良好的信用是公估人制度存在和發(fā)展的另一個(gè)關(guān)鍵因素，甚至可以說(shuō)是決定性因素。

(五)注重技術(shù)支撐，打造專業(yè)品牌車險(xiǎn)公估不同于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估。

車險(xiǎn)公估的標(biāo)的物單一，但品牌繁多，車輛損失核定和零配件價(jià)格復(fù)雜，出險(xiǎn)率高、流動(dòng)性強(qiáng)、出險(xiǎn)地點(diǎn)不確定，第三者責(zé)任事故頻繁、事故醫(yī)療費(fèi)用審核、傷殘等級(jí)的認(rèn)定事宜多，導(dǎo)致車險(xiǎn)理賠工作量大，投入資金多，經(jīng)營(yíng)成本高，使機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理賠成為保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用高技術(shù)手段的試驗(yàn)田。目前，利用IC卡及其技術(shù)支持系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，利用電腦進(jìn)行遠(yuǎn)程核保核賠的先進(jìn)技術(shù)在我國(guó)已開(kāi)始推廣。車險(xiǎn)公估公司要努力推進(jìn)和完善這些新的技術(shù)手段，提高車險(xiǎn)公估的技術(shù)含量，保證保險(xiǎn)公估的專業(yè)品質(zhì)，增強(qiáng)公估業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

(六)提升管理水平，使效率效益并重

車險(xiǎn)是個(gè)精細(xì)管理化險(xiǎn)種，風(fēng)險(xiǎn)小且相對(duì)穩(wěn)定，可控性大。必須不斷加強(qiáng)管理，降低成本，提高效率，才能取得良好的效益。公估公司應(yīng)在車險(xiǎn)理賠管理方面多做總結(jié)和交流，形成自己的管理特色和優(yōu)勢(shì)。

第二篇：淺談汽車保險(xiǎn)與理賠

淺談汽車保險(xiǎn)與理賠

論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn) 汽車保險(xiǎn) 理賠 工作原則

論文摘要:文章論述了汽車保險(xiǎn)的含義、汽車保險(xiǎn)的分類、理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活?？梢哉f(shuō),沒(méi)有自然災(zāi)害和意外事故就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過(guò)保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。1 汽車保險(xiǎn)的含義

在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。汽車保險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見(jiàn)下表。

機(jī)動(dòng)車主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛本身?yè)p失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。汽車保險(xiǎn)的理賠及理賠流程

3.1 理賠的定義

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過(guò)程,通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理,簡(jiǎn)稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過(guò)程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭(zhēng)議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來(lái)說(shuō),違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定

和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

3.2 理賠流程汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的特點(diǎn)

4.1.1 被保險(xiǎn)人的公眾性。我國(guó)的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購(gòu)買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過(guò)程中與其在交流過(guò)程中存在較大的障礙。

4.1.2 損失率高且損失幅度較小。汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。

4.1.3 標(biāo)的流動(dòng)性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來(lái)支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4 受制于修理廠的程度較大。在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過(guò)問(wèn)。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問(wèn)題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒(méi)有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5 道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問(wèn)題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

4.2 理賠工作的基本原則

4.2.1 樹(shù)立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場(chǎng)查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問(wèn)題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2 重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)

補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠(chéng)實(shí)信用,只有這樣才能樹(shù)立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。

4.2.3 堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象。總的要求是從實(shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

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第三篇：汽車保險(xiǎn)理賠案例

汽車保險(xiǎn)理賠案例

理賠原則一：受損必須發(fā)生在暴雨中讀者安先生打來(lái)電話投訴，7月11日早晨，他開(kāi)著自己的別克車出門，路上為躲避對(duì)面來(lái)車而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。車子熄火了，有著多年駕駛經(jīng)驗(yàn)的安先生沒(méi)有再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，而是立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案請(qǐng)求拖車。在隨后的檢修中，別克發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險(xiǎn)公司的理賠人員表示，這輛車的損失保險(xiǎn)公司不能賠。安先生很不理解：自己并沒(méi)有在水中啟動(dòng)車，保險(xiǎn)公司為什么不賠？其實(shí)，保險(xiǎn)公司理賠處的工作人員并沒(méi)有給安先生解釋清楚，拒賠的關(guān)鍵在于出險(xiǎn)的時(shí)間不對(duì)。據(jù)記者了解，目前在各保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)條款中，對(duì)暴雨、洪水造成的車輛損失都負(fù)責(zé)賠償。但是否暴雨天氣，需要?dú)庀蟛块T的證明———24小時(shí)內(nèi)降水超過(guò)50毫米為暴雨。7月10日由于是全市范圍的大面積暴雨，保險(xiǎn)公司大多表示不再需要車主去氣象部門開(kāi)證明，都會(huì)按照定損情況進(jìn)行理賠。但發(fā)生在第二天的車輛涉水事故，很多保險(xiǎn)公司明確告訴記者，該事故已經(jīng)不屬于直接由暴雨造成的損失事故，所以不會(huì)進(jìn)行賠償。車主提示：開(kāi)車最好不要輕易通過(guò)水坑在非暴雨、洪水的日子里，最好還是躲著水坑走。否則不小心陷在水里，造成車輛浸水損失，很可能得不到保險(xiǎn)公司的賠償。

■理賠原則二：水中熄火后，再次啟動(dòng)造成車輛損失不賠一家保險(xiǎn)公司的理賠人員透露，這次因暴雨涉水受損的報(bào)案車輛中，超過(guò)一半的車輛會(huì)不同程度地遭到保險(xiǎn)公司拒賠?！凹s有90%的司機(jī)在水中熄火后會(huì)再次啟動(dòng)車輛?！背颂窖筘?cái)險(xiǎn)，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都在車險(xiǎn)合同的免責(zé)條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹及后因過(guò)失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失免責(zé)?！边@正是7月10日暴雨中受損的很多車輛得不到保險(xiǎn)公司全額賠償?shù)脑颉Ｓ浾卟稍L維修廠和保險(xiǎn)定損人員后了解到，發(fā)動(dòng)機(jī)是否受損和損害程度是保險(xiǎn)定損人員作出判斷的主要依據(jù)。有的保險(xiǎn)公司定損人員就明確表示：發(fā)動(dòng)機(jī)水中受損的一概不賠。其理由為，只要不在水中啟動(dòng)車輛，造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的可能性不大?！叭绻钦５谋凰?，一般會(huì)造成車內(nèi)裝飾浸水、電線短路、排氣管、進(jìn)氣管和發(fā)動(dòng)機(jī)泡水生銹等損失。這類損失一般在修理廠需要進(jìn)行清理、烘干、小范圍換件等工作，保險(xiǎn)公司都會(huì)負(fù)責(zé)賠償。但是如果是在水中啟動(dòng)了車，即使當(dāng)時(shí)車能夠行駛，但由于啟動(dòng)時(shí)水進(jìn)入了缸體，發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)壓縮的不再只是空氣，還有水，那么曲軸和連桿在做功時(shí)就容易被嚴(yán)重?fù)p壞。”一位資深修理人士如是說(shuō)。需要“嚴(yán)重表?yè)P(yáng)”的是太平洋財(cái)險(xiǎn)公司。太平洋財(cái)險(xiǎn)把水中啟動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損列入保險(xiǎn)責(zé)任：“保險(xiǎn)車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)，或被水淹及后因過(guò)失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任”。暴雨過(guò)后，在太保投保的受損車輛除一些未按時(shí)年檢的車輛外，基本都能得到賠償。當(dāng)然，這一條讓車主高興的條款也使太保北分“狠狠賠了一筆”。根據(jù)太保北分的初步測(cè)算，在太保報(bào)案的暴雨涉水車輛約140多輛，總賠款估計(jì)會(huì)超過(guò)160萬(wàn)元。其中最高的單筆賠案是一輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損的VOLVO轎車，估計(jì)缸體修理和換件的費(fèi)用需要15萬(wàn)元左右。據(jù)了解，太保的這一條款是在去年開(kāi)始實(shí)行的。由于去年暴雨天氣極少，這樣的賠案在去年只是個(gè)別發(fā)生。

車主啟示二：水中熄火別再啟動(dòng)不管保險(xiǎn)公司賠償與否，水中啟動(dòng)車輛容易造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。如果不小心陷入水中熄火，應(yīng)當(dāng)馬上撥打救援電話或者向保險(xiǎn)公司報(bào)案，等待拖車。如果能推動(dòng)，就先把車推出來(lái)停在路邊或干燥的地方。車輛出險(xiǎn)后自行修理，能否再向保險(xiǎn)公司索賠？不可以，因?yàn)闂l款規(guī)定，保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損或致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。同時(shí)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

車輛在修理中損壞是否賠償

保險(xiǎn)車輛在修理廠修理期間遭受的損壞，保險(xiǎn)公司為什么不賠？李先生的愛(ài)車該保養(yǎng)了。周日，正好有時(shí)間，李先生開(kāi)著愛(ài)車來(lái)到某修理廠。修理廠的小張師傅非常熱情，幫助李先生辦好相關(guān)的進(jìn)廠修理手續(xù)。李先生說(shuō)：“那我將車開(kāi)進(jìn)去?！毙埫φf(shuō)：“不用了，我?guī)湍_(kāi)進(jìn)廠去，您到客戶休息室喝杯水，看會(huì)兒電視，一會(huì)兒車保養(yǎng)好后，我再給您開(kāi)回來(lái)。”李先生聽(tīng)了，非常滿意，就將車鑰匙交給小張，塌塌實(shí)實(shí) 地到休息室休息去了。沒(méi)過(guò)多會(huì)兒，小張推門進(jìn)了休息室，滿臉不自在。李先生還以為車輛保養(yǎng)完了，心里還納悶，這么快？！真不錯(cuò)。誰(shuí)知小張怯生生地對(duì)李先生說(shuō)：“實(shí)在對(duì)不起，我倒車時(shí)一不小心將您的車撞在鐵柱子上了。真對(duì)不起?！崩钕壬宦?tīng)，嗡的一下，好心疼啊。自從買了車以后，一直當(dāng)成心肝寶貝，從來(lái)沒(méi)有剮過(guò)、蹭過(guò)，今天??李先生奪門而出，看著凹癟的后杠，心里那滋味就別提了。有心向小張發(fā)怒，但是看到他稚氣、委屈、怯生生的表情，李先生心軟了。還好，剛上了保險(xiǎn)，趕緊報(bào)保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案以后，立即派理賠人員趕到修理廠。一切查勘工作完成了，保險(xiǎn)公司的理賠人員將李先生叫到一邊，說(shuō)：“李先生您先別著急，我們剛剛聽(tīng)了您講述的事故經(jīng)過(guò)，并對(duì)受損車輛進(jìn)行了鑒定。根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，非常抱歉地告訴您，您愛(ài)車遭受的這種損失，保險(xiǎn)公司將沒(méi)辦法賠償。”李先生一聽(tīng)就急了，“為什么？我上了保險(xiǎn)了，我的車撞壞了，應(yīng)該屬于你們條款中的什么‘碰撞’責(zé)任呀！你們?yōu)槭裁床毁r？！”疑問(wèn)解答：保險(xiǎn)公司為什么不賠？確實(shí)李先生愛(ài)車的這種損失是由于碰撞造成的，屬于保險(xiǎn)條款中“碰撞”這一保險(xiǎn)責(zé)任。但是，不是屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司就可以賠付了，還要看一下保險(xiǎn)條款中規(guī)定的責(zé)任免除條款中是否規(guī)定了不予賠付的情形。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中，有這樣一條規(guī)定：“在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間”造成的保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。李先生的車是在修理廠保養(yǎng)期間，由修理廠的員工駕駛過(guò)程中發(fā)生的碰撞事故，因此根據(jù)這一責(zé)任免除條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司將無(wú)法賠付李先生愛(ài)車的損失。那李先生就只好自認(rèn)倒霉了嗎？不是的，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第十五章第二百五十一條對(duì)“承攬合同”的定義，修理合同應(yīng)該屬于“承攬合同”的一種，根據(jù)第二百六十五條規(guī)定：“承攬人應(yīng)當(dāng)妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任?！币虼?，李先生可以根據(jù)這一法律規(guī)定，向修理廠進(jìn)行索賠

兩個(gè)汽車保險(xiǎn)理賠案例直擊全險(xiǎn)與全賠的區(qū)別

2010-01-31 10:28:10 來(lái)源:優(yōu)保網(wǎng) 作者: 【大 中 小】 瀏覽:566次 評(píng)論:0條 由于不少車主在不十分了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)等情況下就投了保，投保之后也不仔細(xì)看條款及合同事項(xiàng)，因此對(duì)自己的權(quán)利和義務(wù)知之甚少，這也給后期索賠造成了麻煩。這里，主要通過(guò)兩個(gè)真實(shí)的汽車保險(xiǎn)理賠案例來(lái)說(shuō)明為什么買了這項(xiàng)保險(xiǎn)，卻沒(méi)有如愿地得到理賠。

案例一：投了不計(jì)免賠車輛保險(xiǎn)，不代表就遇見(jiàn)事故就能夠全賠

今年6月，云南玉溪的陳小姐為自己的愛(ài)車買保險(xiǎn)時(shí)，特意挑選了一份不計(jì)免賠險(xiǎn)，她認(rèn)為，所謂不計(jì)免賠險(xiǎn)就是不管什么情況下都可以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，這樣就可以最大程度降低開(kāi)車的風(fēng)險(xiǎn)了?？删驮谇安痪?，劉小姐外出辦事時(shí)發(fā)現(xiàn)車身被人用利器劃傷，當(dāng)時(shí)她沒(méi)在意，直到理賠時(shí)，被告知車身劃痕險(xiǎn)有15%的免賠率，這意味著她要自行承擔(dān)15%的維修費(fèi)。劉小姐感到納悶：難道買了不計(jì)免賠險(xiǎn)也不能獲得全賠嗎？

盛大保險(xiǎn)網(wǎng)的保險(xiǎn)專家解釋：不計(jì)免賠險(xiǎn)分為“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”和“附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”。陳小姐買的就是“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”，這是個(gè)附加條款，如果投保者選擇了這一條款，那么在事故發(fā)生后，在車損和第三者責(zé)任內(nèi)保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)她本人應(yīng)該承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，陳小姐開(kāi)車出了事故，交警認(rèn)定她要承擔(dān)20%的責(zé)任的話，投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)的她可以不承擔(dān)責(zé)任，而轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。但是“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”作為一款附加險(xiǎn)種，是為主險(xiǎn)服務(wù)的。陳小姐所投保的“車身劃痕險(xiǎn)”屬于附加險(xiǎn)種，因此“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”不能對(duì)其免賠率部分進(jìn)行賠償。在此情況下，陳小姐可考慮購(gòu)買附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

案例二：“全險(xiǎn)”非“全賠”，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的典型誤解

最為典型的就是，不少車主誤以為給愛(ài)車上了“全險(xiǎn)”就可以得到“全賠”。今年8月份四川成都的李先生把車停在路邊過(guò)夜，早上起來(lái)發(fā)現(xiàn)車子的玻璃和玻璃導(dǎo)槽被人撬壞，引擎蓋上部分油漆被劃傷，同時(shí)還有一個(gè)倒車鏡被敲壞。由于是新車，李先生特意為愛(ài)車買了“全險(xiǎn)”，即為該車買了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)。在理賠中與保險(xiǎn)公司在定損時(shí)，李先生認(rèn)為既然“投了全險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該按照盜搶險(xiǎn)或車損險(xiǎn)定損理賠給予全部賠償，而保險(xiǎn)公司則只同意按照單獨(dú)玻璃險(xiǎn)進(jìn)行理賠。爭(zhēng)議不下，最后訴至法院。

優(yōu)保網(wǎng)的保險(xiǎn)學(xué)者提醒：“全險(xiǎn)”一詞在法律上和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)中并不存在，它只是人們通俗用語(yǔ)，人們習(xí)慣性地將包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等在內(nèi)的幾個(gè)主要險(xiǎn)種籠統(tǒng)地稱為“全險(xiǎn)”。因此，“全險(xiǎn)”并不等于全賠。這個(gè)案例提示各位車主，選擇簽訂汽車保險(xiǎn)合同前，首先要搞清楚每個(gè)險(xiǎn)種項(xiàng)下的責(zé)任條款是什么，也就是理賠的前提是什么。即使購(gòu)買了所謂“全險(xiǎn)”，也不一定會(huì)獲取全額賠償。投保人選擇機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)了解自身的風(fēng)險(xiǎn)和特征，根據(jù)自己實(shí)際情況選擇所需要的風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)有產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行充分了解，以便購(gòu)買適合自身需要的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。

不過(guò)，話說(shuō)回來(lái)，并不是所有保險(xiǎn)公司都有附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)。另外，即使車主買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，也還有車主自己承擔(dān)部分費(fèi)用的“絕對(duì)免賠”。保險(xiǎn)專家在此提醒車主，在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)一定要問(wèn)清險(xiǎn)種再購(gòu)買，或者讓保險(xiǎn)代理公司根據(jù)你的車型量身選擇適合的保險(xiǎn)方案。

最后，需要提醒的是，以上的第一種情況，不計(jì)免賠險(xiǎn)是不起作用的。如當(dāng)車損險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實(shí)無(wú)法找到第三方的；另外，因違反安全裝載規(guī)定而引起的事故，保險(xiǎn)公司也可以拒賠。

汽車保險(xiǎn)理賠案例分析2009-04-23 10:28:20 作者：admin 來(lái)源： 瀏覽次數(shù)：1501 網(wǎng)友評(píng)論 0 條

車輛保險(xiǎn)理賠案例

下面以具體案例分析理賠時(shí)要注意的一些問(wèn)題。

(1)事故車以修復(fù)為主

有一輛富康車發(fā)生撞車事故，車撞得很嚴(yán)重，車身變形。富康是承載式車身，如果車身變形，將對(duì)車的安全性、操縱性造成很大的影響。保險(xiǎn)公司委派的修理廠初步定損是3.5萬(wàn)元，以修理為主。

保險(xiǎn)的作用之一是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，賠償?shù)脑瓌t是以修復(fù)為主。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，如果車輛還能修復(fù)，在保證修理質(zhì)量和安全的前提下，傾向于以修為主。如果不能保證修理質(zhì)量，則一般要換件。從修理廠的角度來(lái)說(shuō)，其當(dāng)然是愿意修理，因修理廠可以從工時(shí)費(fèi)和配件方面多掙一些利潤(rùn)，特別是小規(guī)模的修理廠。

保險(xiǎn)公司是以實(shí)際損失為定損依據(jù)。假如在發(fā)生碰撞事故后，安全帶并沒(méi)有斷裂，但安全帶在出事故、受強(qiáng)烈沖擊之后已經(jīng)超過(guò)其疲勞極限的，理應(yīng)更換，此時(shí)車主應(yīng)提供相關(guān)部門的技術(shù)證明和檢測(cè)結(jié)果，在證明確實(shí)不符合使用要求的情況下，才能予以更換。

(2)出了交通事故，公了比私了好

出了交通事故，找關(guān)系不是辦法，履行正常手續(xù)更好一些。

很多駕駛員在發(fā)生交通事故以后，怕扣分，傾向于私下解決。實(shí)際上，通過(guò)交通隊(duì)解決的辦法要好一些，起碼對(duì)自己是一種保護(hù)。特別是撞人的事故，撞人之后雙方私下寫個(gè)協(xié)議，撞人的駕駛員認(rèn)為賠些錢，以后就太平了，但假如被撞的人今后一旦有問(wèn)題，那么這個(gè)協(xié)議則是無(wú)效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的責(zé)任。

有一個(gè)車主將一個(gè)騎自行車的小孩撞了，交警也去現(xiàn)場(chǎng)了，此車主因害怕長(zhǎng)期拖下去，就賠了5咖塊錢給對(duì)方。當(dāng)其向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為賠付要有明細(xì)：醫(yī)療費(fèi)多少、誤工費(fèi)多少、自行車修理費(fèi)多少，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕賠付這筆錢。

再舉一個(gè)事例：在四環(huán)路邊上，聯(lián)防隊(duì)員攔截一輛摩托車，摩托車將停未停，在主路上與聯(lián)防隊(duì)員糾纏的時(shí)候，一位車主開(kāi)車將摩托車駕駛員給挑起來(lái)了，摩托車沒(méi)熄火又撞傷了聯(lián)防隊(duì)員。聯(lián)防隊(duì)員當(dāng)時(shí)就沒(méi)收了該車主的行駛證和駕駛證，摩托車主要求該車主賠一筆錢私了。像這類事情就不能私了。因?yàn)榧词购灹藚f(xié)議，日后還會(huì)追究汽車駕駛員的責(zé)任。況且，被撞的人主動(dòng)提出私了，一定有原因。當(dāng)時(shí)開(kāi)摩托的人被聯(lián)防隊(duì)員攔截，欲停又跑，估計(jì)是有問(wèn)題。交警來(lái)了以后，發(fā)現(xiàn)對(duì)方的摩托車和駕駛證根本沒(méi)有年檢。在這種情況下，性質(zhì)就變了。如果當(dāng)時(shí)賠了一筆錢，那后面的事情就說(shuō)不清了。由于當(dāng)時(shí)的情況確實(shí)屬于追尾，警察判定：各修各車，雙方負(fù)同等責(zé)任。

在保險(xiǎn)理賠中，對(duì)交通事故的不同處理方式可能帶來(lái)不同的結(jié)果。從上面的例子來(lái)看，如果當(dāng)時(shí)私下把錢給對(duì)方了，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠付。因?yàn)橹挥性诮煌ㄊ鹿侍幚淼卯?dāng)?shù)臅r(shí)候，保險(xiǎn)公司才會(huì)正常賠付。

另外，在事故剛發(fā)生后，一些隱患可能當(dāng)時(shí)發(fā)現(xiàn)不了，私了只會(huì)在將來(lái)帶來(lái)無(wú)窮無(wú)盡的麻煩。建議駕駛員在發(fā)生交通事故之后，盡可能通過(guò)交通隊(duì)解決，這雖然可能會(huì)被暫扣車輛和駕駛本，手續(xù)比較麻煩，但對(duì)于保護(hù)自己更加有利。

另外，通過(guò)交通隊(duì)解決時(shí)，交通隊(duì)對(duì)于事故的各項(xiàng)損失，都有非常明確的標(biāo)準(zhǔn)，像護(hù)理費(fèi)、住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等都有明確的標(biāo)準(zhǔn)，這樣對(duì)于減少被保險(xiǎn)人的損失是有好處的。而保險(xiǎn) 公司也是以交管部門的證明作為賠償依據(jù)。

(3)先行賠付存在道德風(fēng)險(xiǎn)

有的保險(xiǎn)公司在施行一種“先行賠付”的制度。1000元以下的索賠要求無(wú)須出具發(fā)票，直接付給被保險(xiǎn)人現(xiàn)金。這種做法給客戶帶來(lái)了方便，但是存在道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的賠款

目的是將被保險(xiǎn)人的車恢復(fù)成原狀，但“先行賠付”就有可能達(dá)不到這個(gè)目的。例如，我的車撞了，然后到保險(xiǎn)公司報(bào)案。假定車損壞的部位要修理，需要1000元。如果保險(xiǎn)公司賠了錢就不管了，也不要發(fā)票，那么一些車主可能就不修了，或者在以后再發(fā)生事故的時(shí)候一起修，或者到保險(xiǎn)公司進(jìn)行再次索賠。保險(xiǎn)是一種補(bǔ)償，而不是讓被保險(xiǎn)人贏利，所以外修的時(shí)候要出具發(fā)票和維修清單才能報(bào)銷。

第四篇：汽車保險(xiǎn)理賠試卷A

一、“×”）判斷題（共20道題，每題，共20分。在正確的題后括號(hào)內(nèi)畫“√”，在錯(cuò)誤的題后括號(hào)內(nèi)畫

1.車輪中心平面與鉛重面的夾角稱為主銷內(nèi)傾角(×)

.2.主銷后傾角過(guò)小將導(dǎo)致汽車行駛不穩(wěn)定，主銷后傾角過(guò)大將導(dǎo)致轉(zhuǎn)向沉重。(√)

3.電子控制燃油噴射系統(tǒng)是以電腦ECU為控制核心，以空氣流量和發(fā)動(dòng)機(jī)轉(zhuǎn)速為控制基礎(chǔ)，以噴油、點(diǎn)火等為控制對(duì)象，保證發(fā)動(dòng)機(jī)在各種工況下都獲得最佳的混合氣和點(diǎn)火時(shí)刻(√)

.4.節(jié)溫器的作用是隨發(fā)動(dòng)機(jī)負(fù)荷與水溫的大小而自動(dòng)改變冷卻液的流量和循環(huán)路線，保證發(fā)動(dòng)機(jī)在適宜的溫度下工作，減少燃料消耗和機(jī)件的磨損(√)

5.車輪定位的作用是保障汽車直線行駛的穩(wěn)定性，對(duì)轉(zhuǎn)向和輪胎的磨損沒(méi)有作用(×)

6.汽車前束過(guò)大，車輪內(nèi)側(cè)磨損加快；前束過(guò)小，輪胎外側(cè)磨損嚴(yán)重(×)

7.氣缸體裂紋的檢查一般采用氣壓試驗(yàn)法進(jìn)行檢查(×)

8.當(dāng)撞擊力穿過(guò)車輛重心時(shí)，車輛受損較大，反之，車輛受損較小(×)

9.汽車碰撞傳感器主要分為機(jī)電結(jié)合式、電子式、水銀開(kāi)關(guān)式、滾球式等傳感器()

10.拖印是指車輪在邊轉(zhuǎn)邊拖時(shí)，滑行輪胎留在道上的印跡(×)

.二、選擇題（每題2分，共50分。請(qǐng)從4個(gè)備選答案中選擇1個(gè)正確答案，并將正確答案前的字母填到題目中的括號(hào)內(nèi)。多選、漏選或誤選均不能得分）。

1.以下日產(chǎn)汽車型號(hào)不屬于轎車的是。(A)

A.T30B.N16C.B14D.A33

.2.三菱V31前護(hù)杠可分開(kāi)單賣，請(qǐng)問(wèn)共分為哪幾部分？(B)

A.左、中、右

B.左、中上、中下、右

C.左上、左下、右上、右下

D.左上、左下、中、右上、右下

.3.東風(fēng)日產(chǎn)汽車產(chǎn)品中，汽車發(fā)生正面碰撞氣袋爆炸后，不用更換前安全帶。(C)

A.天籟B.陽(yáng)光C.藍(lán)鳥(niǎo)D.頤達(dá)

.4.寶馬325i采用的是驅(qū)動(dòng)結(jié)構(gòu)。幾種常見(jiàn)驅(qū)動(dòng)方式：FF前置前驅(qū)；FR前置后驅(qū)；AWD全時(shí)4驅(qū)，4WD，4輪驅(qū)動(dòng)；MR中置后驅(qū)；RR后置后驅(qū)；RF后置前驅(qū)(B)

A.FFB.FRC.RFD.RR

.5.通常前盤式制動(dòng)襯片摩擦片磨損極限的殘余厚度應(yīng)不小于:(A)

A.0.8mmB.2.0 mmC.2.5mmD.5.0 mm

6.在汽車設(shè)計(jì)中，使汽車自動(dòng)回正的主要前輪定位參數(shù)是：(D)

A.車輪外傾角B.轉(zhuǎn)向軸線內(nèi)傾

C.車輪前束D.主銷后傾

.7.汽車制動(dòng)過(guò)程中維持直線行駛或按預(yù)定彎道行駛的能力為(A)

A.制動(dòng)時(shí)汽車的方向穩(wěn)定性B.操縱穩(wěn)定性

.8.水淹高度在駕駛員座椅墊面上，儀表工作臺(tái)以下，水淹高度應(yīng)定義為(B)

A.2級(jí)B.3級(jí)C.4級(jí)D.5級(jí)

.9.發(fā)動(dòng)機(jī)的正常工作溫度是(D)

A.80℃—100℃B.90℃—110℃

C.95℃—120℃D.85℃—105℃

.10.豐田和帕薩特B5的可變配氣正時(shí)控制的代碼是(B)

A.VTECB.VVT-iC.EVA

.11.汽車潤(rùn)滑系統(tǒng)的主要功能是(C)

A.潤(rùn)滑、冷卻、清潔

B.密封、防腐、防銹、清潔

C.潤(rùn)滑、冷卻、清潔、密封、防腐、防銹

D.潤(rùn)滑、冷卻、清潔、密封、防腐、防銹、減少配件磨損

12.奔馳300SEL 3.2轎車的VIN碼WDB1400331A190826中第4-6位的具體含義為(B)

A.發(fā)動(dòng)機(jī)類型B.底盤號(hào)C.車型系列D.排量

.13.汽油內(nèi)燃機(jī)五大系統(tǒng)是由等部分構(gòu)成(A)

A.燃料供給系統(tǒng)、潤(rùn)滑系統(tǒng)、冷卻系統(tǒng)、點(diǎn)火系統(tǒng)、啟動(dòng)系統(tǒng)

B.燃料供給系統(tǒng)、潤(rùn)滑系統(tǒng)、冷卻系統(tǒng)、點(diǎn)火系統(tǒng)、電腦控制系統(tǒng)

C.燃料供給系統(tǒng)、潤(rùn)滑系統(tǒng)、冷卻系統(tǒng)、電器系統(tǒng)、啟動(dòng)系統(tǒng)

.14.車輪外傾角過(guò)大將會(huì)出現(xiàn)(A)

A.輪胎外側(cè)偏磨損嚴(yán)重B.輪胎內(nèi)側(cè)偏磨損嚴(yán)重

C.轉(zhuǎn)向沉重

15.下列不屬于車輛底盤部分。(A)

A.點(diǎn)火系B.行駛系C.傳動(dòng)系D.制動(dòng)系

16.正面SRS氣囊系統(tǒng)在汽車正前方或斜前方正負(fù)范圍內(nèi)發(fā)生碰撞且其縱向減速度達(dá)到某一值時(shí)，才能引爆點(diǎn)火劑使充氣劑受熱分解給SRS氣囊充氣(C)

A.20度B.25度C.30度D.40度

.17.關(guān)于09版第三者責(zé)任險(xiǎn)條款中責(zé)任免除部分說(shuō)法不正確的是(A)

A.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)

B.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶

C.非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車

D.無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿

.18.計(jì)算投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)，最低金額不低于新車購(gòu)置價(jià)的(B)

A.10%B.20%C.30%D.40%

.19.雷擊折斷大樹(shù)，大樹(shù)壓壞房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀。則家用電器損毀的近因是(D)

A.房屋倒塌B.大樹(shù)壓壞房屋

C.大樹(shù)折斷D.雷擊

.20.以下屬于理賠時(shí)效指標(biāo)的是(D)

A.絕對(duì)估損偏差率B.結(jié)案率

C.滿期出險(xiǎn)率D.小額案件結(jié)案周期

.21、汽車公司實(shí)施的臺(tái)回制度，按汽車修理的策略，它屬于（C）。

A、預(yù)防性修理；B、事后修理；

C、改善修理；D、及時(shí)修理

22、整車整備質(zhì)量超過(guò)（C）Kg的三輪車輛，也屬于汽車范疇。

A、400 ；B、600;

C、800 ；D、200

.23．根據(jù)商業(yè)車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，以下（D）情況不屬于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

（A）輪胎單獨(dú)出現(xiàn)破損

（B）輪胎和輪轂罩單獨(dú)出現(xiàn)破損

（C）輪胎、輪惘和輪轂罩都出現(xiàn)破損，但車身其他部位未受損

（D）以上全部

24．保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人對(duì)以下（D）費(fèi)用承擔(dān)賠付責(zé)任。

（A）停車費(fèi)（C）罰款

（B）保管費(fèi)（D）施救費(fèi)

25、在一起兩輛轎車追尾事故案件中，被保險(xiǎn)車輛追撞前車，據(jù)司機(jī)講述，當(dāng)發(fā)現(xiàn)前車突然減速時(shí)，他緊急制動(dòng)，但仍然撞上了前車，現(xiàn)場(chǎng)查勘發(fā)現(xiàn)地面有制動(dòng)痕跡，被保險(xiǎn)車輛前大燈碰撞損壞，前保險(xiǎn)杠無(wú)損傷，作為估損員，你認(rèn)為以下選項(xiàng)（A）是正確的。

(A）司機(jī)講述的可能是真實(shí)情況（B）司機(jī)講述的不是真實(shí)情況

(C）可以肯定司機(jī)想要騙保（D）無(wú)法判斷

三、簡(jiǎn)答題（共4題，每題5分，共10分）

1、簡(jiǎn)述定損核價(jià)原則：（掌握主動(dòng)權(quán)）

答：①修理范圍僅限于本次事故所造成的車身?yè)p失。

②能修復(fù)的零部件，盡量修復(fù)，不要隨便更換新的零部件。

③局部更換不能更換總成，零部件更換的，不能更換總成。

④零部件價(jià)格、修理工時(shí)定額（或工時(shí)費(fèi)）分開(kāi)計(jì)算，工時(shí)及管理費(fèi)只能參照當(dāng)?shù)仄奘袌?chǎng)行情和保險(xiǎn)同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（或慣例）確定。

⑤配件價(jià)格應(yīng)按公司規(guī)定上報(bào)核價(jià)。

⑥殘值應(yīng)處分給被保險(xiǎn)人，應(yīng)從總修理費(fèi)中扣除。

⑦屬于客戶自修的部分應(yīng)在定損時(shí)列明。

2、請(qǐng)簡(jiǎn)述碰撞的診斷步驟有哪些？

答：①了解汽車車身構(gòu)造的類型;

②目測(cè)碰撞位置,以確定碰撞的方向及碰撞力大小，并檢查可能有的損傷;

③確定損傷是否限制在車身范圍內(nèi)，是否還包含功能部件或元件（如車輪、懸架、發(fā)動(dòng)機(jī)等）;

④沿著碰撞路線系統(tǒng)地檢查部件的損傷，直到?jīng)]有任何損傷痕跡的位置。例如，支柱損傷可以通過(guò)檢查門的配合狀況來(lái)確定;

⑤測(cè)量汽車的主要元件，通過(guò)比較維修手冊(cè)車身尺寸和實(shí)際尺寸來(lái)檢查汽車車高，并用一個(gè)定心量規(guī)來(lái)比較車身左側(cè)高度與右側(cè)高度;

⑥檢查懸架和整個(gè)車身的損傷情況。

3、現(xiàn)場(chǎng)查勘有哪些內(nèi)容？

答：①處理現(xiàn)場(chǎng)：保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，幫助施救，協(xié)助報(bào)案，消除隱患；

②現(xiàn)場(chǎng)勘察：了解事故經(jīng)過(guò)，查找有關(guān)痕跡、物證，分析事故成因，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)拍照、測(cè)量，③確認(rèn)標(biāo)的：核對(duì)出險(xiǎn)車輛的車牌號(hào)、車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)，確認(rèn)是否保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)進(jìn)行拍照，受損較大的要拓印車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)。

④確定損失：對(duì)本次事故造成的車輛受損部位和主要項(xiàng)目進(jìn)行拍照、記錄。

⑤調(diào)查取證：指導(dǎo)填寫出險(xiǎn)通知書，查找目擊者，了解事故原因、經(jīng)過(guò)、現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)、施救情況，對(duì)駕駛證、行車證拍照并核對(duì)是否合格有效。

⑥傷情跟蹤：了解傷者及住院情況，為人傷跟蹤提供依據(jù)；

⑦除外責(zé)任：對(duì)明顯不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要向被保險(xiǎn)人做好解釋

4、查勘報(bào)告的要點(diǎn)是什么：

答：①詳細(xì)記錄事故經(jīng)過(guò)及施救過(guò)程，分析事故成因，判斷是否保險(xiǎn)責(zé)任及事故責(zé)任；

②檢驗(yàn)車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)，說(shuō)明是否保險(xiǎn)標(biāo)的；

③檢驗(yàn)駕駛證、行駛證是否年審合格；

④記錄損失項(xiàng)目及損失程度；

⑤說(shuō)明承保情況，是否保額不足、或超出限額；

⑥對(duì)于疑點(diǎn)和異常情況的詳細(xì)說(shuō)明，是否需要加扣免賠；

⑦根據(jù)承保情況、事故責(zé)任，按涉及險(xiǎn)種分別預(yù)估本次事故損失，并計(jì)算出賠償金額

四、案例分析題（共2題,共20分）

1.某保險(xiǎn)公司2009年3月20日接被保險(xiǎn)人報(bào)案稱：3月20日22時(shí)，被保險(xiǎn)人的日產(chǎn)公爵王轎車在S村南沖入溝中，起火燒毀。經(jīng)保險(xiǎn)公司人員查閱檔案：該車于2009年3月23日續(xù)保，保險(xiǎn)期限1年，保額36萬(wàn)元，車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等險(xiǎn)種均保。該車于2009年1月丟失，出險(xiǎn)時(shí)離追回來(lái)僅2個(gè)月，追回來(lái)時(shí)車輛被撞過(guò)，曾因修理費(fèi)用與保險(xiǎn)公司意見(jiàn)有較大分歧。該車初等日期為2000年5月。

保險(xiǎn)公司人員查勘情況為：

1、事故現(xiàn)場(chǎng)位于S村南約20米的丁字路口，南北向?yàn)槠教顾嗦访妫瑢捈s12米，東西向?yàn)樯惩谅?，?米。

2、公爵王轎車整車傾斜在丁字路口西側(cè)轉(zhuǎn)彎的淺溝里，右側(cè)先落地，后尾部靠在路基上，車體受撞擊較小，車已完全燒毀，但車前保險(xiǎn)杠損壞較輕，右前大燈炮完好，車體右側(cè)靠在幾棵小樹(shù)上，小樹(shù)皮有輕微擦痕，車底部無(wú)碰撞痕跡，路基石完好無(wú)損。

3、油箱護(hù)蓋張開(kāi)，未見(jiàn)油箱蓋；

4、手剎處于制動(dòng)位置；

5、變速器齒輪未咬合，處空檔位置。

3月28日，公安消防大隊(duì)出具了火災(zāi)責(zé)任認(rèn)定：因車輛已完全被燒毀，所以火災(zāi)原因無(wú)法認(rèn)定。

經(jīng)向被保險(xiǎn)人調(diào)查，事發(fā)時(shí)車上有孫、孔兩人，調(diào)查時(shí)兩人所述均為：3月19日下午2時(shí)，孫與孔某開(kāi)車去Z村取身份證為孔所承包的礦工辦保險(xiǎn)，未拿到，6時(shí)兩人去S村熟人家吃飯，大約21時(shí)兩人由孔開(kāi)車由S村去Z村拿孔之親戚的身份證，由北向南行駛，當(dāng)行至丁字路口時(shí)，突然從東向西駛來(lái)一三輪車，孔發(fā)現(xiàn)后向右打方向，打得重了一點(diǎn)，結(jié)果車栽到溝里，只聽(tīng)“轟隆”一聲，別的情況就不知道了。待清醒后，孔打開(kāi)左前車門出來(lái)，又把孫從左前門拖出來(lái)，當(dāng)時(shí)發(fā)現(xiàn)煙從儀表盤部位冒出來(lái)，人出來(lái)后就發(fā)現(xiàn)火苗，火很快燒起來(lái)了。事發(fā)后孫稱腰部扭傷自行住院。

被保險(xiǎn)人在消防大隊(duì)出具證明后，向保險(xiǎn)公司索賠。

對(duì)于上述案件，你認(rèn)為保險(xiǎn)公司如何處理？（10分）

一、案件的疑點(diǎn)：

1、丟失剛追回2個(gè)月，就全損，有疑點(diǎn)；

2、碰撞撞擊力小，碰撞引起車內(nèi)起火可能性較小，有可能是靜止?fàn)顟B(tài)下被推下溝中；

3、油箱蓋丟失；

4、如行駛中沖入溝中，手剎不應(yīng)處于制動(dòng)狀態(tài)；

5、變速箱齒輪沒(méi)有咬合，處空檔位置，與行駛過(guò)程不符。

二、鑒于上述疑點(diǎn)，應(yīng)請(qǐng)有關(guān)部門（檢察院、公安機(jī)關(guān)）作進(jìn)一步調(diào)查、鑒定

2.2008年3月3日夜間，某保險(xiǎn)公司接到一被保險(xiǎn)人報(bào)案，稱其一輛奔馳560SEL在郊縣公路行駛中起火，笠日凌晨保險(xiǎn)公司查勘人員在城郊的鄉(xiāng)間公路旁發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)車輛，該車已全部燒毀，無(wú)明顯碰撞痕跡。經(jīng)核實(shí)，該車生產(chǎn)日期為1998年2月，新車購(gòu)置價(jià)為120萬(wàn)，該車投保情況如下、車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)，自燃險(xiǎn)保險(xiǎn)金額80萬(wàn)，盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)，不計(jì)免賠責(zé)任險(xiǎn)。如果你是該保險(xiǎn)公司理賠人員，請(qǐng)問(wèn)你將如何處理本案？保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？你認(rèn)為該案能給我們帶來(lái)什么樣的啟發(fā)？（10分）

因?yàn)榇吮捡Y車屬于較老車型，市面價(jià)值至多也就是35萬(wàn)，但保戶在投保時(shí)將車損險(xiǎn)及自燃險(xiǎn)以高額投保。這就說(shuō)明很有道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。且出險(xiǎn)地點(diǎn)還在人跡罕至的城郊公路旁。所以我們應(yīng)首先調(diào)查是不是道德風(fēng)險(xiǎn)。首先我們應(yīng)協(xié)同交通警察及消防部門調(diào)查起火原因，看是人為縱火還是自燃起火。因現(xiàn)場(chǎng)無(wú)碰撞痕

跡故排除碰撞起火的原因。取證非常關(guān)鍵，①我們應(yīng)調(diào)查起火地點(diǎn)是否是城郊鄉(xiāng)間公路旁。如不是第一現(xiàn)場(chǎng)，肯定不是保險(xiǎn)責(zé)任。②我們應(yīng)調(diào)查著火現(xiàn)場(chǎng)周圍有沒(méi)有縱火工具。③作詳細(xì)的詢問(wèn)筆錄，看車主訴說(shuō)的有沒(méi)有前后不對(duì)稱的地方。多做幾個(gè)人的筆錄看有沒(méi)有不一樣的地方。④調(diào)查有沒(méi)有目擊證人，并作詢問(wèn)筆錄。然后積極與消防隊(duì)溝通，共同判定起火原因。如確實(shí)是保險(xiǎn)責(zé)任。我們也應(yīng)該說(shuō)服保戶，按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值賠付。如保戶不同意只有以法律來(lái)解決。本案給我們帶來(lái)的啟發(fā)是：在承保時(shí)我們的核保人應(yīng)該懂車，合理確定保險(xiǎn)金額，并應(yīng)約定實(shí)際價(jià)值為最高賠償限額。以防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在理賠時(shí)我們應(yīng)積極掌握第一手材料。作好調(diào)查取證工作，不給保戶欺詐保費(fèi)的機(jī)會(huì)。

第五篇：汽車保險(xiǎn)理賠攻略（本站推薦）

汽車保險(xiǎn)理賠攻略

1.你全責(zé)蹭了別人，如果小傷，你私了算了，報(bào)一次險(xiǎn)，來(lái)年保險(xiǎn)不給折扣優(yōu)惠降低也是白搭。每輛車的全險(xiǎn)大概在2500-5000之間（更高檔的車會(huì)更貴），如果您在一年的保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有索賠，那么您將在下一年投保時(shí)獲得10%的無(wú)賠款優(yōu)待，這筆帳您自己算算，如果索賠數(shù)額太小，哎，就這樣算了吧，不如10%的折扣來(lái)的實(shí)在。不要以為換一家保險(xiǎn)公司可解決“案底”問(wèn)題，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的噢，親；

2、對(duì)方全責(zé)他提出私了，如果能完全修好你的車你還是劃算的。如果你愿再麻煩一點(diǎn)，他撞的傷還可以找個(gè)地，讓保險(xiǎn)再賠給你一次。不過(guò)得測(cè)算一下，這個(gè)賠付的修理費(fèi)多，還是來(lái)年保費(fèi)折扣減少而增加的費(fèi)用多，小傷小蹭就算了；

3、如果對(duì)方撞傷了你的車，是個(gè)電動(dòng)車、自行車車主或路人甲，或者什么險(xiǎn)都沒(méi)有的破車，那就更應(yīng)該私了，讓他酌情賠點(diǎn)現(xiàn)金，假如他不肯多賠，你也只好讓他配合一下，說(shuō)是你撞的他，讓你的保險(xiǎn)公司來(lái)賠你，這樣你好他也好；

4、路上你的車被別人的電動(dòng)車或別什么車撞了，他卻裝病裝死，你害怕他耍無(wú)賴賴上你，想想算了就雙方走人了。千萬(wàn)別這樣，你放了他走，就是放棄了向責(zé)任人追究賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司也不會(huì)管你的，正確的做法如上述第3點(diǎn)；如果有人真想反賴你，你就應(yīng)該當(dāng)場(chǎng)打交警電話讓交警來(lái)處理，不要隨便放他走，要是他這幾天真有個(gè)什么毛病，他反倒來(lái)賴你，無(wú)人無(wú)交警作證，你還真是說(shuō)不清楚了；

5、撞車后盡量不要?jiǎng)榆嚨缺ｋU(xiǎn)公司或交警來(lái)，如果實(shí)在急于挪動(dòng)車輛應(yīng)該事先拍下各個(gè)方位的照片才行，否則手中沒(méi)有證據(jù)；

6、車內(nèi)物品（比如香水座之類）造成的車輛損失不賠，撞傷親人不賠（要換成不相干的駕駛員），修理廠發(fā)生的事故或被盜不賠，水淹點(diǎn)火發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，惡意砸車不賠，輪胎破損或遺失不賠，地震不賠，拖車碰撞不賠，駕駛員的“故意行為”（故意撞人）不賠，未年檢的車輛不賠（萬(wàn)一未年檢，不要立即報(bào)案，盡快花銀子把驗(yàn)車手續(xù)補(bǔ)齊后再辦理報(bào)案索賠手續(xù)），駕駛員駕照未年審不賠。

7、車輛盜搶險(xiǎn)正確報(bào)案。一是平時(shí)行駛證、購(gòu)車原始發(fā)票、車輛購(gòu)置附加費(fèi)憑證盡量不要放車上，因?yàn)槊可僖粯釉黾?.5%的絕對(duì)免賠；二是不要說(shuō)掉了鑰匙或鑰匙在車上，否則增加5%的絕對(duì)免賠；三是收費(fèi)停車場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司不賠償，所以不要說(shuō)是在這些地方被盜的；每次停車時(shí)記得收好停車費(fèi)收據(jù)啊，也可找停車場(chǎng)賠，雖然上面印著丟失不管，但法院照樣會(huì)判他；四是車輛被盜向公安報(bào)案，不要說(shuō)是一個(gè)熟人或仇人或債主偷了你的車，被保險(xiǎn)人因與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而致車輛被搶、被盜為責(zé)任免除。

8、如果您有幸開(kāi)車撞人了，而且全是您的責(zé)任，應(yīng)該事先和對(duì)方家人商量，加大經(jīng)濟(jì)損失賠償和傷殘損失賠償，盡量把精神賠償降到最低，沒(méi)有當(dāng)然就更好了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償為責(zé)任免除。別的保險(xiǎn)公司都替你賠，精神損失可不管，所以，寧可多給對(duì)方點(diǎn)錢，也別答應(yīng)精神賠償。

9、撞車了不是您的責(zé)任，而對(duì)方又不想賠錢。你必須先找第三方索賠，最好是有法庭的強(qiáng)制執(zhí)行未果的證明，然后您就可以理直氣壯的找保險(xiǎn)公司了，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。如果您放棄了向第三方索賠的權(quán)利，而直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司不賠。因?yàn)槟艞壛讼虻谌阶穬數(shù)臋?quán)利，同時(shí)也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。