第一篇：汽車保險理賠實務(wù)探討1

汽車保險與理賠賠選修課論文

題目：汽車保險理賠實務(wù)探討

姓 名：覃業(yè)淋

班 級：大09市場營銷

汽車保險理賠實務(wù)探討

【摘要】近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險市場，中汽車保險業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。

【關(guān)鍵詞】汽車保險業(yè)挑戰(zhàn)應(yīng)對

一、汽車保險市場的現(xiàn)狀

目前，汽車保險已經(jīng)成為財產(chǎn)保險的第一大險種。在財產(chǎn)險市場，60%以上的份額來源于汽車保險。可以說，財產(chǎn)險市場的健康發(fā)展，很大程度上取決于車險市場的健康?？墒?，當(dāng)前車險市場出現(xiàn)了一些新的變化：一方面由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車銷售總量猛增，私家車大量增加，保險需求旺盛；另一方面保險公司為居高不下的賠付率而發(fā)愁，出于自生效益的考慮，紛紛停辦了一些業(yè)務(wù)或提高費率，或增加絕對免賠額，甚至出現(xiàn)一些工程機(jī)械再無公司承保的現(xiàn)象。

車險改革已經(jīng)推行了將近五年，車險市場已經(jīng)發(fā)生了很大的變化。車險費率由一直以來的統(tǒng)一定價，轉(zhuǎn)為按市場需求而放開，各家公司自行確定車險產(chǎn)品的價格和條款，從而加速了汽車客戶的市場細(xì)分。這些變化是符合市場價值規(guī)律的。車險改革以來，市場顯現(xiàn)出豐富的保險資源，這是保險公司始料不及又是內(nèi)心期望的。這一經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象使客戶選擇保險公司比價格投保的情況得到的很大改變，保險公司也有可能針對業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，選擇優(yōu)質(zhì)客戶群體，控制高額付業(yè)務(wù)。這一變化的意義在于，對保險公司的車險水平提出了更高要求，一味“通吃”和降費等做法已經(jīng)是多數(shù)保險公司深受其苦。

二、汽車保險理賠的基本常識

目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險方式承保的汽車第三者責(zé)任保險，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標(biāo)志。（1）報案方式：電話報案、網(wǎng)上報。案、到保險公司報案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報案。（2）報案過程：保險事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時之內(nèi)通知派出所或者刑警隊，在48 小時之內(nèi)通知保險公司。（3）理賠周期：被保險人自保險車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個月內(nèi)不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領(lǐng)取保險賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動放棄權(quán)益。（4）保險理賠要點：①保護(hù)現(xiàn)場，搶救傷員，迅速報案。保護(hù)現(xiàn)場，搶救傷員和財產(chǎn)，保留相關(guān)證據(jù)：立即向交通主管部門或事故處理部門報案。48小時內(nèi)攜帶保險單正本、駕駛證、行駛證、被保險人的身份證到

保險公司正式報案。②定損修理，解決事故所有損失在修復(fù)之前，必須經(jīng)保險公司定損，以核對損失項目金額：定損完畢后，即可修理受損車輛：與第三者及事故處理主管部門一同做好事故處理工作。③提交單證，領(lǐng)取賠款。事故處理完畢后，在10日內(nèi)將索賠單證交保險公司，由保險公司計算賠款：屆時，保險公司通知領(lǐng)取賠款：領(lǐng)取賠款時，要攜帶保險單正本、被保險人或戶口本原本。④特殊案件的報案手續(xù)。當(dāng)車輛被盜或被搶時，應(yīng)在24小時內(nèi)通知出險的派出所或刑警隊并在48小時內(nèi)通知保險公司，同時登報聲明。在48小時內(nèi)攜帶個人材料到保險公司填寫《機(jī)動車輛保險初現(xiàn)通知單》，務(wù)必隨身帶的證明包括保險單正本、被保險車輛的行駛證、駕駛員的駕駛執(zhí)照、被保險人的身份證原件、報案人的身份證原件。

三、汽車保險理賠的特點

汽車保險與其他保險不同，其理賠工作也具有顯著的特點。理賠工作人員必須對這些特點有一個清醒和系統(tǒng)的認(rèn)識、了解和掌握這些特點是做好汽車?yán)碣r工作的前提和關(guān)鍵。

1.被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主，但是，隨著個人擁有車輛數(shù)量的增加，被保險人中單一車主的比例將逐步增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩，加上文化、知識和修養(yǎng)的局限，他們對保險、交通事故處理、車輛修理等知之甚少。另一方面，由于利益的驅(qū)動，檢驗和理算人

員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

2.損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大，但是，事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費用較大，有的事故金額不大，但是，仍然涉及對被保險人的服務(wù)質(zhì)量問題，保險公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面，從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大，但是，積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要的影響。

3.標(biāo)的流動性大。由于汽車的功能特點，決定了其具有相當(dāng)大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點和時間不確定，要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務(wù)體系來支持理解理賠服務(wù)，主體是一個全天候的報案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡(luò)。

4.受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠，修理廠的修理價格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險的服務(wù)。因為，大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后，均認(rèn)為由于有了保險，保險公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù)，所以，在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因為車輛修理質(zhì)量或工期，甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責(zé)。而是事實上，保險公司在保險合同項下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)，對于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。

5.道德風(fēng)險普遍。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中汽車保險是道德風(fēng)險的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險具有表的流動性強(qiáng)，戶籍管理中存在缺陷，保險信息不對稱等特點，以及汽車保險條款不完善，相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險經(jīng)營中的特點和管理中的存在的一些問題和漏洞，給了不法之徒可乘之機(jī)，汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。

四、事故車?yán)碣r的流程

1.出現(xiàn)交通事故后首先做的是及時報案。出了交通事故除了向交通管理部門報案外，還要及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險公司咨詢?nèi)绾翁幚怼⒈Ｗo(hù)現(xiàn)場，保險公司會教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。車主在理賠時的基本流程：（1）出示保險單證。（2）出示行駛證。（3）出示駕駛證。（4）出示被保險人身份證。（5）出示保險單（6）填寫出險報案表。（7）詳細(xì)填寫出險經(jīng)過。（8）詳細(xì)填寫報案人、駕駛員和聯(lián)系電話。（9）檢查車輛外觀，拍照定損。（10）理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查。（11）根據(jù)車主填寫的報案內(nèi)容拍照核損。（12）理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。（13）交付維修站修理。（14）理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項目及維修時間。（15）車主簽字認(rèn)可。（16）車主將車輛交于維修站維修。以上是車主和保險公司理賠員的必須要做的。事實勝于雄辯，車主一定要注意做好前期工作，避免時候理賠時麻煩被動。

2其次要及時與保險公司溝通。車主要積極協(xié)助保險公司完成對車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解事故中自己應(yīng)付多大的責(zé)任、損失多少和傷者的賠償費用等情況，然后再向保險公司咨詢哪些情況能陪哪些情況不能陪，盡量減少損失。同時，車主再找救援公司拖車以及找修理廠修車時，關(guān)于價格問題要與保險公司及時溝通，避免救援公司或者修理廠的開價與保險公司的賠償價格相差太大。對于定損時沒有發(fā)現(xiàn)的車輛損失，應(yīng)及時通知保險公司進(jìn)行二次查看定損，這筆額外的損失就不要車主自己掏錢啦。

3最后提醒車主再出現(xiàn)交通事故后不應(yīng)出現(xiàn)兩個極端：（1）在發(fā)生交通事故后喜歡私了，也就是怕麻煩，覺得去理賠就是浪費時間，寧愿把這些時間浪費在和對方車主爭執(zhí)上。結(jié)果是耽誤了理賠時間，往往是兩頭得不到賠償，枯水只能往肚子里咽。隨意當(dāng)發(fā)生交通事故時，最好不要私了，更不能忍氣吞聲。（2）哪怕一丁點的小刮擦都要去保險公司去理賠。這樣既浪費時間，又增加了自己的理賠率，因為保險公司每年根據(jù)車主的出險率有一定的折扣。

總而言之，只有優(yōu)質(zhì)的，人性化的服務(wù)才是保險公司生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

第二篇：淺談汽車保險與理賠

淺談汽車保險與理賠

論文關(guān)鍵詞:保險 汽車保險 理賠 工作原則

論文摘要:文章論述了汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點和工作原則。

汽車保險產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活。可以說,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會產(chǎn)生保險,并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。1 汽車保險的含義

在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義?！吨腥A人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

機(jī)動車保險是保險中最為重要的保險種類,機(jī)動車保險是綜合性保險,屬于財產(chǎn)保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。汽車保險的分類

機(jī)動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。

機(jī)動車主險中的機(jī)動車損失險承保機(jī)動車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險,即對于因車輛本身損失;第三者責(zé)任保險承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時,由保險人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動車附加險都是針對主險中保險條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。汽車保險的理賠及理賠流程

3.1 理賠的定義

理賠是指被保險人發(fā)生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤Ｖ挥挟?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定

和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。

3.2 理賠流程汽車?yán)碣r工作的特點和工作原則

4.1理賠工作的特點

4.1.1 被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養(yǎng)的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2 損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

4.1.3 標(biāo)的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當(dāng)大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個全天候的報案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4 受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險的服務(wù)。因為,大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險,保險公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責(zé)。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5 道德風(fēng)險普遍。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中汽車保險是道德風(fēng)險的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險具有標(biāo)的流動性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險經(jīng)營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。

4.2 理賠工作的基本原則

4.2.1 樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅持實事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因災(zāi)害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2 重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)

補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險方在處理賠案時,必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據(jù)。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽(yù),擴(kuò)大保險的積極影響。

4.2.3 堅持主動、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結(jié)出的經(jīng)驗,是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會發(fā)生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象?？偟囊笫菑膶嶋H出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

[參考文獻(xiàn)]

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第三篇：汽車保險理賠案例

汽車保險理賠案例

理賠原則一：受損必須發(fā)生在暴雨中讀者安先生打來電話投訴，7月11日早晨，他開著自己的別克車出門，路上為躲避對面來車而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。車子熄火了，有著多年駕駛經(jīng)驗的安先生沒有再啟動發(fā)動機(jī)，而是立即向保險公司報案請求拖車。在隨后的檢修中，別克發(fā)動機(jī)內(nèi)還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險公司的理賠人員表示，這輛車的損失保險公司不能賠。安先生很不理解：自己并沒有在水中啟動車，保險公司為什么不賠？其實，保險公司理賠處的工作人員并沒有給安先生解釋清楚，拒賠的關(guān)鍵在于出險的時間不對。據(jù)記者了解，目前在各保險公司的車損險條款中，對暴雨、洪水造成的車輛損失都負(fù)責(zé)賠償。但是否暴雨天氣，需要氣象部門的證明———24小時內(nèi)降水超過50毫米為暴雨。7月10日由于是全市范圍的大面積暴雨，保險公司大多表示不再需要車主去氣象部門開證明，都會按照定損情況進(jìn)行理賠。但發(fā)生在第二天的車輛涉水事故，很多保險公司明確告訴記者，該事故已經(jīng)不屬于直接由暴雨造成的損失事故，所以不會進(jìn)行賠償。車主提示：開車最好不要輕易通過水坑在非暴雨、洪水的日子里，最好還是躲著水坑走。否則不小心陷在水里，造成車輛浸水損失，很可能得不到保險公司的賠償。

■理賠原則二：水中熄火后，再次啟動造成車輛損失不賠一家保險公司的理賠人員透露，這次因暴雨涉水受損的報案車輛中，超過一半的車輛會不同程度地遭到保險公司拒賠?！凹s有90%的司機(jī)在水中熄火后會再次啟動車輛。”除了太平洋財險，幾乎所有的保險公司都在車險合同的免責(zé)條款中規(guī)定：“保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動機(jī)損壞而造成的損失免責(zé)?！边@正是7月10日暴雨中受損的很多車輛得不到保險公司全額賠償?shù)脑?。記者采訪維修廠和保險定損人員后了解到，發(fā)動機(jī)是否受損和損害程度是保險定損人員作出判斷的主要依據(jù)。有的保險公司定損人員就明確表示：發(fā)動機(jī)水中受損的一概不賠。其理由為，只要不在水中啟動車輛，造成發(fā)動機(jī)缸體損壞的可能性不大?！叭绻钦５谋凰?，一般會造成車內(nèi)裝飾浸水、電線短路、排氣管、進(jìn)氣管和發(fā)動機(jī)泡水生銹等損失。這類損失一般在修理廠需要進(jìn)行清理、烘干、小范圍換件等工作，保險公司都會負(fù)責(zé)賠償。但是如果是在水中啟動了車，即使當(dāng)時車能夠行駛，但由于啟動時水進(jìn)入了缸體，發(fā)動機(jī)內(nèi)壓縮的不再只是空氣，還有水，那么曲軸和連桿在做功時就容易被嚴(yán)重?fù)p壞。”一位資深修理人士如是說。需要“嚴(yán)重表揚”的是太平洋財險公司。太平洋財險把水中啟動造成發(fā)動機(jī)受損列入保險責(zé)任：“保險車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動，或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動機(jī)損壞而造成的損失屬于保險責(zé)任”。暴雨過后，在太保投保的受損車輛除一些未按時年檢的車輛外，基本都能得到賠償。當(dāng)然，這一條讓車主高興的條款也使太保北分“狠狠賠了一筆”。根據(jù)太保北分的初步測算，在太保報案的暴雨涉水車輛約140多輛，總賠款估計會超過160萬元。其中最高的單筆賠案是一輛發(fā)動機(jī)受損的VOLVO轎車，估計缸體修理和換件的費用需要15萬元左右。據(jù)了解，太保的這一條款是在去年開始實行的。由于去年暴雨天氣極少，這樣的賠案在去年只是個別發(fā)生。

車主啟示二：水中熄火別再啟動不管保險公司賠償與否，水中啟動車輛容易造成發(fā)動機(jī)損壞。如果不小心陷入水中熄火，應(yīng)當(dāng)馬上撥打救援電話或者向保險公司報案，等待拖車。如果能推動，就先把車推出來停在路邊或干燥的地方。車輛出險后自行修理，能否再向保險公司索賠？不可以，因為條款規(guī)定，保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。同時，保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時，對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

車輛在修理中損壞是否賠償

保險車輛在修理廠修理期間遭受的損壞，保險公司為什么不賠？李先生的愛車該保養(yǎng)了。周日，正好有時間，李先生開著愛車來到某修理廠。修理廠的小張師傅非常熱情，幫助李先生辦好相關(guān)的進(jìn)廠修理手續(xù)。李先生說：“那我將車開進(jìn)去?！毙埫φf：“不用了，我?guī)湍_進(jìn)廠去，您到客戶休息室喝杯水，看會兒電視，一會兒車保養(yǎng)好后，我再給您開回來?！崩钕壬犃耍浅M意，就將車鑰匙交給小張，塌塌實實 地到休息室休息去了。沒過多會兒，小張推門進(jìn)了休息室，滿臉不自在。李先生還以為車輛保養(yǎng)完了，心里還納悶，這么快？！真不錯。誰知小張怯生生地對李先生說：“實在對不起，我倒車時一不小心將您的車撞在鐵柱子上了。真對不起?！崩钕壬宦?，嗡的一下，好心疼啊。自從買了車以后，一直當(dāng)成心肝寶貝，從來沒有剮過、蹭過，今天??李先生奪門而出，看著凹癟的后杠，心里那滋味就別提了。有心向小張發(fā)怒，但是看到他稚氣、委屈、怯生生的表情，李先生心軟了。還好，剛上了保險，趕緊報保險，向保險公司索賠。保險公司接到報案以后，立即派理賠人員趕到修理廠。一切查勘工作完成了，保險公司的理賠人員將李先生叫到一邊，說：“李先生您先別著急，我們剛剛聽了您講述的事故經(jīng)過，并對受損車輛進(jìn)行了鑒定。根據(jù)保險條款的規(guī)定，非常抱歉地告訴您，您愛車遭受的這種損失，保險公司將沒辦法賠償?！崩钕壬宦牼图绷?，“為什么？我上了保險了，我的車撞壞了，應(yīng)該屬于你們條款中的什么‘碰撞’責(zé)任呀！你們?yōu)槭裁床毁r？！”疑問解答：保險公司為什么不賠？確實李先生愛車的這種損失是由于碰撞造成的，屬于保險條款中“碰撞”這一保險責(zé)任。但是，不是屬于保險責(zé)任，保險公司就可以賠付了，還要看一下保險條款中規(guī)定的責(zé)任免除條款中是否規(guī)定了不予賠付的情形。在機(jī)動車輛保險條款責(zé)任免除條款中，有這樣一條規(guī)定：“在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間”造成的保險車輛的損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。李先生的車是在修理廠保養(yǎng)期間，由修理廠的員工駕駛過程中發(fā)生的碰撞事故，因此根據(jù)這一責(zé)任免除條款的規(guī)定，保險公司將無法賠付李先生愛車的損失。那李先生就只好自認(rèn)倒霉了嗎？不是的，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第十五章第二百五十一條對“承攬合同”的定義，修理合同應(yīng)該屬于“承攬合同”的一種，根據(jù)第二百六十五條規(guī)定：“承攬人應(yīng)當(dāng)妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任?！币虼?，李先生可以根據(jù)這一法律規(guī)定，向修理廠進(jìn)行索賠

兩個汽車保險理賠案例直擊全險與全賠的區(qū)別

2010-01-31 10:28:10 來源:優(yōu)保網(wǎng) 作者: 【大 中 小】 瀏覽:566次 評論:0條 由于不少車主在不十分了解保險公司及保險產(chǎn)品、保險服務(wù)等情況下就投了保，投保之后也不仔細(xì)看條款及合同事項，因此對自己的權(quán)利和義務(wù)知之甚少，這也給后期索賠造成了麻煩。這里，主要通過兩個真實的汽車保險理賠案例來說明為什么買了這項保險，卻沒有如愿地得到理賠。

案例一：投了不計免賠車輛保險，不代表就遇見事故就能夠全賠

今年6月，云南玉溪的陳小姐為自己的愛車買保險時，特意挑選了一份不計免賠險，她認(rèn)為，所謂不計免賠險就是不管什么情況下都可以賠償?shù)谋ｋU，這樣就可以最大程度降低開車的風(fēng)險了?？删驮谇安痪茫瑒⑿〗阃獬鲛k事時發(fā)現(xiàn)車身被人用利器劃傷，當(dāng)時她沒在意，直到理賠時，被告知車身劃痕險有15%的免賠率，這意味著她要自行承擔(dān)15%的維修費。劉小姐感到納悶：難道買了不計免賠險也不能獲得全賠嗎？

盛大保險網(wǎng)的保險專家解釋：不計免賠險分為“基本險不計免賠險”和“附加險不計免賠險”。陳小姐買的就是“基本險不計免賠險”，這是個附加條款，如果投保者選擇了這一條款，那么在事故發(fā)生后，在車損和第三者責(zé)任內(nèi)保險公司會承擔(dān)她本人應(yīng)該承擔(dān)的部分風(fēng)險。也就是說，陳小姐開車出了事故，交警認(rèn)定她要承擔(dān)20%的責(zé)任的話，投保了不計免賠險的她可以不承擔(dān)責(zé)任，而轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)。但是“基本險不計免賠險”作為一款附加險種，是為主險服務(wù)的。陳小姐所投保的“車身劃痕險”屬于附加險種，因此“基本險不計免賠險”不能對其免賠率部分進(jìn)行賠償。在此情況下，陳小姐可考慮購買附加險不計免賠險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

案例二：“全險”非“全賠”，購買汽車保險的典型誤解

最為典型的就是，不少車主誤以為給愛車上了“全險”就可以得到“全賠”。今年8月份四川成都的李先生把車停在路邊過夜，早上起來發(fā)現(xiàn)車子的玻璃和玻璃導(dǎo)槽被人撬壞，引擎蓋上部分油漆被劃傷，同時還有一個倒車鏡被敲壞。由于是新車，李先生特意為愛車買了“全險”，即為該車買了交強(qiáng)險、商業(yè)三者險、不計免賠險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、車損險、盜搶險。在理賠中與保險公司在定損時，李先生認(rèn)為既然“投了全險”，保險公司就應(yīng)該按照盜搶險或車損險定損理賠給予全部賠償，而保險公司則只同意按照單獨玻璃險進(jìn)行理賠。爭議不下，最后訴至法院。

優(yōu)保網(wǎng)的保險學(xué)者提醒：“全險”一詞在法律上和保險術(shù)語中并不存在，它只是人們通俗用語，人們習(xí)慣性地將包括交強(qiáng)險、商業(yè)三者險、不計免賠險、車損險、盜搶險、車上人員險等在內(nèi)的幾個主要險種籠統(tǒng)地稱為“全險”。因此，“全險”并不等于全賠。這個案例提示各位車主，選擇簽訂汽車保險合同前，首先要搞清楚每個險種項下的責(zé)任條款是什么，也就是理賠的前提是什么。即使購買了所謂“全險”，也不一定會獲取全額賠償。投保人選擇機(jī)動車輛保險的險種時，應(yīng)了解自身的風(fēng)險和特征，根據(jù)自己實際情況選擇所需要的風(fēng)險保障。對于機(jī)動車輛保險市場現(xiàn)有產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行充分了解，以便購買適合自身需要的機(jī)動車輛保險。

不過，話說回來，并不是所有保險公司都有附加險不計免賠險。另外，即使車主買了不計免賠險，也還有車主自己承擔(dān)部分費用的“絕對免賠”。保險專家在此提醒車主，在購買車險時一定要問清險種再購買，或者讓保險代理公司根據(jù)你的車型量身選擇適合的保險方案。

最后，需要提醒的是，以上的第一種情況，不計免賠險是不起作用的。如當(dāng)車損險中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實無法找到第三方的；另外，因違反安全裝載規(guī)定而引起的事故，保險公司也可以拒賠。

汽車保險理賠案例分析2009-04-23 10:28:20 作者：admin 來源： 瀏覽次數(shù)：1501 網(wǎng)友評論 0 條

車輛保險理賠案例

下面以具體案例分析理賠時要注意的一些問題。

(1)事故車以修復(fù)為主

有一輛富康車發(fā)生撞車事故，車撞得很嚴(yán)重，車身變形。富康是承載式車身，如果車身變形，將對車的安全性、操縱性造成很大的影響。保險公司委派的修理廠初步定損是3.5萬元，以修理為主。

保險的作用之一是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，賠償?shù)脑瓌t是以修復(fù)為主。在發(fā)生保險事故后，如果車輛還能修復(fù)，在保證修理質(zhì)量和安全的前提下，傾向于以修為主。如果不能保證修理質(zhì)量，則一般要換件。從修理廠的角度來說，其當(dāng)然是愿意修理，因修理廠可以從工時費和配件方面多掙一些利潤，特別是小規(guī)模的修理廠。

保險公司是以實際損失為定損依據(jù)。假如在發(fā)生碰撞事故后，安全帶并沒有斷裂，但安全帶在出事故、受強(qiáng)烈沖擊之后已經(jīng)超過其疲勞極限的，理應(yīng)更換，此時車主應(yīng)提供相關(guān)部門的技術(shù)證明和檢測結(jié)果，在證明確實不符合使用要求的情況下，才能予以更換。

(2)出了交通事故，公了比私了好

出了交通事故，找關(guān)系不是辦法，履行正常手續(xù)更好一些。

很多駕駛員在發(fā)生交通事故以后，怕扣分，傾向于私下解決。實際上，通過交通隊解決的辦法要好一些，起碼對自己是一種保護(hù)。特別是撞人的事故，撞人之后雙方私下寫個協(xié)議，撞人的駕駛員認(rèn)為賠些錢，以后就太平了，但假如被撞的人今后一旦有問題，那么這個協(xié)議則是無效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的責(zé)任。

有一個車主將一個騎自行車的小孩撞了，交警也去現(xiàn)場了，此車主因害怕長期拖下去，就賠了5咖塊錢給對方。當(dāng)其向保險公司索賠時，保險公司認(rèn)為賠付要有明細(xì)：醫(yī)療費多少、誤工費多少、自行車修理費多少，結(jié)果保險公司拒絕賠付這筆錢。

再舉一個事例：在四環(huán)路邊上，聯(lián)防隊員攔截一輛摩托車，摩托車將停未停，在主路上與聯(lián)防隊員糾纏的時候，一位車主開車將摩托車駕駛員給挑起來了，摩托車沒熄火又撞傷了聯(lián)防隊員。聯(lián)防隊員當(dāng)時就沒收了該車主的行駛證和駕駛證，摩托車主要求該車主賠一筆錢私了。像這類事情就不能私了。因為即使簽了協(xié)議，日后還會追究汽車駕駛員的責(zé)任。況且，被撞的人主動提出私了，一定有原因。當(dāng)時開摩托的人被聯(lián)防隊員攔截，欲停又跑，估計是有問題。交警來了以后，發(fā)現(xiàn)對方的摩托車和駕駛證根本沒有年檢。在這種情況下，性質(zhì)就變了。如果當(dāng)時賠了一筆錢，那后面的事情就說不清了。由于當(dāng)時的情況確實屬于追尾，警察判定：各修各車，雙方負(fù)同等責(zé)任。

在保險理賠中，對交通事故的不同處理方式可能帶來不同的結(jié)果。從上面的例子來看，如果當(dāng)時私下把錢給對方了，保險公司也不會賠付。因為只有在交通事故處理得當(dāng)?shù)臅r候，保險公司才會正常賠付。

另外，在事故剛發(fā)生后，一些隱患可能當(dāng)時發(fā)現(xiàn)不了，私了只會在將來帶來無窮無盡的麻煩。建議駕駛員在發(fā)生交通事故之后，盡可能通過交通隊解決，這雖然可能會被暫扣車輛和駕駛本，手續(xù)比較麻煩，但對于保護(hù)自己更加有利。

另外，通過交通隊解決時，交通隊對于事故的各項損失，都有非常明確的標(biāo)準(zhǔn)，像護(hù)理費、住院費、醫(yī)療費等都有明確的標(biāo)準(zhǔn)，這樣對于減少被保險人的損失是有好處的。而保險 公司也是以交管部門的證明作為賠償依據(jù)。

(3)先行賠付存在道德風(fēng)險

有的保險公司在施行一種“先行賠付”的制度。1000元以下的索賠要求無須出具發(fā)票，直接付給被保險人現(xiàn)金。這種做法給客戶帶來了方便，但是存在道德風(fēng)險。保險公司的賠款

目的是將被保險人的車恢復(fù)成原狀，但“先行賠付”就有可能達(dá)不到這個目的。例如，我的車撞了，然后到保險公司報案。假定車損壞的部位要修理，需要1000元。如果保險公司賠了錢就不管了，也不要發(fā)票，那么一些車主可能就不修了，或者在以后再發(fā)生事故的時候一起修，或者到保險公司進(jìn)行再次索賠。保險是一種補(bǔ)償，而不是讓被保險人贏利，所以外修的時候要出具發(fā)票和維修清單才能報銷。

第四篇：汽車保險理賠試卷A

一、“×”）判斷題（共20道題，每題，共20分。在正確的題后括號內(nèi)畫“√”，在錯誤的題后括號內(nèi)畫

1.車輪中心平面與鉛重面的夾角稱為主銷內(nèi)傾角(×)

.2.主銷后傾角過小將導(dǎo)致汽車行駛不穩(wěn)定，主銷后傾角過大將導(dǎo)致轉(zhuǎn)向沉重。(√)

3.電子控制燃油噴射系統(tǒng)是以電腦ECU為控制核心，以空氣流量和發(fā)動機(jī)轉(zhuǎn)速為控制基礎(chǔ)，以噴油、點火等為控制對象，保證發(fā)動機(jī)在各種工況下都獲得最佳的混合氣和點火時刻(√)

.4.節(jié)溫器的作用是隨發(fā)動機(jī)負(fù)荷與水溫的大小而自動改變冷卻液的流量和循環(huán)路線，保證發(fā)動機(jī)在適宜的溫度下工作，減少燃料消耗和機(jī)件的磨損(√)

5.車輪定位的作用是保障汽車直線行駛的穩(wěn)定性，對轉(zhuǎn)向和輪胎的磨損沒有作用(×)

6.汽車前束過大，車輪內(nèi)側(cè)磨損加快；前束過小，輪胎外側(cè)磨損嚴(yán)重(×)

7.氣缸體裂紋的檢查一般采用氣壓試驗法進(jìn)行檢查(×)

8.當(dāng)撞擊力穿過車輛重心時，車輛受損較大，反之，車輛受損較小(×)

9.汽車碰撞傳感器主要分為機(jī)電結(jié)合式、電子式、水銀開關(guān)式、滾球式等傳感器()

10.拖印是指車輪在邊轉(zhuǎn)邊拖時，滑行輪胎留在道上的印跡(×)

.二、選擇題（每題2分，共50分。請從4個備選答案中選擇1個正確答案，并將正確答案前的字母填到題目中的括號內(nèi)。多選、漏選或誤選均不能得分）。

1.以下日產(chǎn)汽車型號不屬于轎車的是。(A)

A.T30B.N16C.B14D.A33

.2.三菱V31前護(hù)杠可分開單賣，請問共分為哪幾部分？(B)

A.左、中、右

B.左、中上、中下、右

C.左上、左下、右上、右下

D.左上、左下、中、右上、右下

.3.東風(fēng)日產(chǎn)汽車產(chǎn)品中，汽車發(fā)生正面碰撞氣袋爆炸后，不用更換前安全帶。(C)

A.天籟B.陽光C.藍(lán)鳥D.頤達(dá)

.4.寶馬325i采用的是驅(qū)動結(jié)構(gòu)。幾種常見驅(qū)動方式：FF前置前驅(qū)；FR前置后驅(qū)；AWD全時4驅(qū)，4WD，4輪驅(qū)動；MR中置后驅(qū)；RR后置后驅(qū)；RF后置前驅(qū)(B)

A.FFB.FRC.RFD.RR

.5.通常前盤式制動襯片摩擦片磨損極限的殘余厚度應(yīng)不小于:(A)

A.0.8mmB.2.0 mmC.2.5mmD.5.0 mm

6.在汽車設(shè)計中，使汽車自動回正的主要前輪定位參數(shù)是：(D)

A.車輪外傾角B.轉(zhuǎn)向軸線內(nèi)傾

C.車輪前束D.主銷后傾

.7.汽車制動過程中維持直線行駛或按預(yù)定彎道行駛的能力為(A)

A.制動時汽車的方向穩(wěn)定性B.操縱穩(wěn)定性

.8.水淹高度在駕駛員座椅墊面上，儀表工作臺以下，水淹高度應(yīng)定義為(B)

A.2級B.3級C.4級D.5級

.9.發(fā)動機(jī)的正常工作溫度是(D)

A.80℃—100℃B.90℃—110℃

C.95℃—120℃D.85℃—105℃

.10.豐田和帕薩特B5的可變配氣正時控制的代碼是(B)

A.VTECB.VVT-iC.EVA

.11.汽車潤滑系統(tǒng)的主要功能是(C)

A.潤滑、冷卻、清潔

B.密封、防腐、防銹、清潔

C.潤滑、冷卻、清潔、密封、防腐、防銹

D.潤滑、冷卻、清潔、密封、防腐、防銹、減少配件磨損

12.奔馳300SEL 3.2轎車的VIN碼WDB1400331A190826中第4-6位的具體含義為(B)

A.發(fā)動機(jī)類型B.底盤號C.車型系列D.排量

.13.汽油內(nèi)燃機(jī)五大系統(tǒng)是由等部分構(gòu)成(A)

A.燃料供給系統(tǒng)、潤滑系統(tǒng)、冷卻系統(tǒng)、點火系統(tǒng)、啟動系統(tǒng)

B.燃料供給系統(tǒng)、潤滑系統(tǒng)、冷卻系統(tǒng)、點火系統(tǒng)、電腦控制系統(tǒng)

C.燃料供給系統(tǒng)、潤滑系統(tǒng)、冷卻系統(tǒng)、電器系統(tǒng)、啟動系統(tǒng)

.14.車輪外傾角過大將會出現(xiàn)(A)

A.輪胎外側(cè)偏磨損嚴(yán)重B.輪胎內(nèi)側(cè)偏磨損嚴(yán)重

C.轉(zhuǎn)向沉重

15.下列不屬于車輛底盤部分。(A)

A.點火系B.行駛系C.傳動系D.制動系

16.正面SRS氣囊系統(tǒng)在汽車正前方或斜前方正負(fù)范圍內(nèi)發(fā)生碰撞且其縱向減速度達(dá)到某一值時，才能引爆點火劑使充氣劑受熱分解給SRS氣囊充氣(C)

A.20度B.25度C.30度D.40度

.17.關(guān)于09版第三者責(zé)任險條款中責(zé)任免除部分說法不正確的是(A)

A.被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)

B.被保險機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的其他機(jī)動車拖帶

C.非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機(jī)動車

D.無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿

.18.計算投保時車輛的實際價值時，最低金額不低于新車購置價的(B)

A.10%B.20%C.30%D.40%

.19.雷擊折斷大樹，大樹壓壞房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀。則家用電器損毀的近因是(D)

A.房屋倒塌B.大樹壓壞房屋

C.大樹折斷D.雷擊

.20.以下屬于理賠時效指標(biāo)的是(D)

A.絕對估損偏差率B.結(jié)案率

C.滿期出險率D.小額案件結(jié)案周期

.21、汽車公司實施的臺回制度，按汽車修理的策略，它屬于（C）。

A、預(yù)防性修理；B、事后修理；

C、改善修理；D、及時修理

22、整車整備質(zhì)量超過（C）Kg的三輪車輛，也屬于汽車范疇。

A、400 ；B、600;

C、800 ；D、200

.23．根據(jù)商業(yè)車損險的保險合同，以下（D）情況不屬于車損險的保險責(zé)任范圍。

（A）輪胎單獨出現(xiàn)破損

（B）輪胎和輪轂罩單獨出現(xiàn)破損

（C）輪胎、輪惘和輪轂罩都出現(xiàn)破損，但車身其他部位未受損

（D）以上全部

24．保險車輛發(fā)生保險事故后，保險人對以下（D）費用承擔(dān)賠付責(zé)任。

（A）停車費（C）罰款

（B）保管費（D）施救費

25、在一起兩輛轎車追尾事故案件中，被保險車輛追撞前車，據(jù)司機(jī)講述，當(dāng)發(fā)現(xiàn)前車突然減速時，他緊急制動，但仍然撞上了前車，現(xiàn)場查勘發(fā)現(xiàn)地面有制動痕跡，被保險車輛前大燈碰撞損壞，前保險杠無損傷，作為估損員，你認(rèn)為以下選項（A）是正確的。

(A）司機(jī)講述的可能是真實情況（B）司機(jī)講述的不是真實情況

(C）可以肯定司機(jī)想要騙保（D）無法判斷

三、簡答題（共4題，每題5分，共10分）

1、簡述定損核價原則：（掌握主動權(quán)）

答：①修理范圍僅限于本次事故所造成的車身損失。

②能修復(fù)的零部件，盡量修復(fù)，不要隨便更換新的零部件。

③局部更換不能更換總成，零部件更換的，不能更換總成。

④零部件價格、修理工時定額（或工時費）分開計算，工時及管理費只能參照當(dāng)?shù)仄奘袌鲂星楹捅ｋU同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（或慣例）確定。

⑤配件價格應(yīng)按公司規(guī)定上報核價。

⑥殘值應(yīng)處分給被保險人，應(yīng)從總修理費中扣除。

⑦屬于客戶自修的部分應(yīng)在定損時列明。

2、請簡述碰撞的診斷步驟有哪些？

答：①了解汽車車身構(gòu)造的類型;

②目測碰撞位置,以確定碰撞的方向及碰撞力大小，并檢查可能有的損傷;

③確定損傷是否限制在車身范圍內(nèi)，是否還包含功能部件或元件（如車輪、懸架、發(fā)動機(jī)等）;

④沿著碰撞路線系統(tǒng)地檢查部件的損傷，直到?jīng)]有任何損傷痕跡的位置。例如，支柱損傷可以通過檢查門的配合狀況來確定;

⑤測量汽車的主要元件，通過比較維修手冊車身尺寸和實際尺寸來檢查汽車車高，并用一個定心量規(guī)來比較車身左側(cè)高度與右側(cè)高度;

⑥檢查懸架和整個車身的損傷情況。

3、現(xiàn)場查勘有哪些內(nèi)容？

答：①處理現(xiàn)場：保護(hù)現(xiàn)場，幫助施救，協(xié)助報案，消除隱患；

②現(xiàn)場勘察：了解事故經(jīng)過，查找有關(guān)痕跡、物證，分析事故成因，進(jìn)行現(xiàn)場拍照、測量，③確認(rèn)標(biāo)的：核對出險車輛的車牌號、車架號、發(fā)動機(jī)號，確認(rèn)是否保險標(biāo)的，對車架號、發(fā)動機(jī)號進(jìn)行拍照，受損較大的要拓印車架號、發(fā)動機(jī)號。

④確定損失：對本次事故造成的車輛受損部位和主要項目進(jìn)行拍照、記錄。

⑤調(diào)查取證：指導(dǎo)填寫出險通知書，查找目擊者，了解事故原因、經(jīng)過、現(xiàn)場保護(hù)、施救情況，對駕駛證、行車證拍照并核對是否合格有效。

⑥傷情跟蹤：了解傷者及住院情況，為人傷跟蹤提供依據(jù)；

⑦除外責(zé)任：對明顯不屬于保險責(zé)任的，要向被保險人做好解釋

4、查勘報告的要點是什么：

答：①詳細(xì)記錄事故經(jīng)過及施救過程，分析事故成因，判斷是否保險責(zé)任及事故責(zé)任；

②檢驗車架號、發(fā)動機(jī)號，說明是否保險標(biāo)的；

③檢驗駕駛證、行駛證是否年審合格；

④記錄損失項目及損失程度；

⑤說明承保情況，是否保額不足、或超出限額；

⑥對于疑點和異常情況的詳細(xì)說明，是否需要加扣免賠；

⑦根據(jù)承保情況、事故責(zé)任，按涉及險種分別預(yù)估本次事故損失，并計算出賠償金額

四、案例分析題（共2題,共20分）

1.某保險公司2009年3月20日接被保險人報案稱：3月20日22時，被保險人的日產(chǎn)公爵王轎車在S村南沖入溝中，起火燒毀。經(jīng)保險公司人員查閱檔案：該車于2009年3月23日續(xù)保，保險期限1年，保額36萬元，車損險、三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、自燃險、不計免賠險等險種均保。該車于2009年1月丟失，出險時離追回來僅2個月，追回來時車輛被撞過，曾因修理費用與保險公司意見有較大分歧。該車初等日期為2000年5月。

保險公司人員查勘情況為：

1、事故現(xiàn)場位于S村南約20米的丁字路口，南北向為平坦水泥路面，寬約12米，東西向為沙土路，寬5米。

2、公爵王轎車整車傾斜在丁字路口西側(cè)轉(zhuǎn)彎的淺溝里，右側(cè)先落地，后尾部靠在路基上，車體受撞擊較小，車已完全燒毀，但車前保險杠損壞較輕，右前大燈炮完好，車體右側(cè)靠在幾棵小樹上，小樹皮有輕微擦痕，車底部無碰撞痕跡，路基石完好無損。

3、油箱護(hù)蓋張開，未見油箱蓋；

4、手剎處于制動位置；

5、變速器齒輪未咬合，處空檔位置。

3月28日，公安消防大隊出具了火災(zāi)責(zé)任認(rèn)定：因車輛已完全被燒毀，所以火災(zāi)原因無法認(rèn)定。

經(jīng)向被保險人調(diào)查，事發(fā)時車上有孫、孔兩人，調(diào)查時兩人所述均為：3月19日下午2時，孫與孔某開車去Z村取身份證為孔所承包的礦工辦保險，未拿到，6時兩人去S村熟人家吃飯，大約21時兩人由孔開車由S村去Z村拿孔之親戚的身份證，由北向南行駛，當(dāng)行至丁字路口時，突然從東向西駛來一三輪車，孔發(fā)現(xiàn)后向右打方向，打得重了一點，結(jié)果車栽到溝里，只聽“轟隆”一聲，別的情況就不知道了。待清醒后，孔打開左前車門出來，又把孫從左前門拖出來，當(dāng)時發(fā)現(xiàn)煙從儀表盤部位冒出來，人出來后就發(fā)現(xiàn)火苗，火很快燒起來了。事發(fā)后孫稱腰部扭傷自行住院。

被保險人在消防大隊出具證明后，向保險公司索賠。

對于上述案件，你認(rèn)為保險公司如何處理？（10分）

一、案件的疑點：

1、丟失剛追回2個月，就全損，有疑點；

2、碰撞撞擊力小，碰撞引起車內(nèi)起火可能性較小，有可能是靜止?fàn)顟B(tài)下被推下溝中；

3、油箱蓋丟失；

4、如行駛中沖入溝中，手剎不應(yīng)處于制動狀態(tài)；

5、變速箱齒輪沒有咬合，處空檔位置，與行駛過程不符。

二、鑒于上述疑點，應(yīng)請有關(guān)部門（檢察院、公安機(jī)關(guān)）作進(jìn)一步調(diào)查、鑒定

2.2008年3月3日夜間，某保險公司接到一被保險人報案，稱其一輛奔馳560SEL在郊縣公路行駛中起火，笠日凌晨保險公司查勘人員在城郊的鄉(xiāng)間公路旁發(fā)現(xiàn)被保險車輛，該車已全部燒毀，無明顯碰撞痕跡。經(jīng)核實，該車生產(chǎn)日期為1998年2月，新車購置價為120萬，該車投保情況如下、車損險保險金額為100萬，第三者責(zé)任險10萬，自燃險保險金額80萬，盜搶險保險金額為80萬，不計免賠責(zé)任險。如果你是該保險公司理賠人員，請問你將如何處理本案？保險公司應(yīng)如何賠付？你認(rèn)為該案能給我們帶來什么樣的啟發(fā)？（10分）

因為此奔馳車屬于較老車型，市面價值至多也就是35萬，但保戶在投保時將車損險及自燃險以高額投保。這就說明很有道德風(fēng)險的可能。且出險地點還在人跡罕至的城郊公路旁。所以我們應(yīng)首先調(diào)查是不是道德風(fēng)險。首先我們應(yīng)協(xié)同交通警察及消防部門調(diào)查起火原因，看是人為縱火還是自燃起火。因現(xiàn)場無碰撞痕

跡故排除碰撞起火的原因。取證非常關(guān)鍵，①我們應(yīng)調(diào)查起火地點是否是城郊鄉(xiāng)間公路旁。如不是第一現(xiàn)場，肯定不是保險責(zé)任。②我們應(yīng)調(diào)查著火現(xiàn)場周圍有沒有縱火工具。③作詳細(xì)的詢問筆錄，看車主訴說的有沒有前后不對稱的地方。多做幾個人的筆錄看有沒有不一樣的地方。④調(diào)查有沒有目擊證人，并作詢問筆錄。然后積極與消防隊溝通，共同判定起火原因。如確實是保險責(zé)任。我們也應(yīng)該說服保戶，按保險車輛的實際價值賠付。如保戶不同意只有以法律來解決。本案給我們帶來的啟發(fā)是：在承保時我們的核保人應(yīng)該懂車，合理確定保險金額，并應(yīng)約定實際價值為最高賠償限額。以防道德風(fēng)險的發(fā)生。在理賠時我們應(yīng)積極掌握第一手材料。作好調(diào)查取證工作，不給保戶欺詐保費的機(jī)會。

第五篇：汽車保險理賠攻略（本站推薦）

汽車保險理賠攻略

1.你全責(zé)蹭了別人，如果小傷，你私了算了，報一次險，來年保險不給折扣優(yōu)惠降低也是白搭。每輛車的全險大概在2500-5000之間（更高檔的車會更貴），如果您在一年的保險期內(nèi)沒有索賠，那么您將在下一年投保時獲得10%的無賠款優(yōu)待，這筆帳您自己算算，如果索賠數(shù)額太小，哎，就這樣算了吧，不如10%的折扣來的實在。不要以為換一家保險公司可解決“案底”問題，全國聯(lián)網(wǎng)的噢，親；

2、對方全責(zé)他提出私了，如果能完全修好你的車你還是劃算的。如果你愿再麻煩一點，他撞的傷還可以找個地，讓保險再賠給你一次。不過得測算一下，這個賠付的修理費多，還是來年保費折扣減少而增加的費用多，小傷小蹭就算了；

3、如果對方撞傷了你的車，是個電動車、自行車車主或路人甲，或者什么險都沒有的破車，那就更應(yīng)該私了，讓他酌情賠點現(xiàn)金，假如他不肯多賠，你也只好讓他配合一下，說是你撞的他，讓你的保險公司來賠你，這樣你好他也好；

4、路上你的車被別人的電動車或別什么車撞了，他卻裝病裝死，你害怕他耍無賴賴上你，想想算了就雙方走人了。千萬別這樣，你放了他走，就是放棄了向責(zé)任人追究賠償?shù)臋?quán)利，保險公司也不會管你的，正確的做法如上述第3點；如果有人真想反賴你，你就應(yīng)該當(dāng)場打交警電話讓交警來處理，不要隨便放他走，要是他這幾天真有個什么毛病，他反倒來賴你，無人無交警作證，你還真是說不清楚了；

5、撞車后盡量不要動車等保險公司或交警來，如果實在急于挪動車輛應(yīng)該事先拍下各個方位的照片才行，否則手中沒有證據(jù)；

6、車內(nèi)物品（比如香水座之類）造成的車輛損失不賠，撞傷親人不賠（要換成不相干的駕駛員），修理廠發(fā)生的事故或被盜不賠，水淹點火發(fā)動機(jī)損壞不賠，惡意砸車不賠，輪胎破損或遺失不賠，地震不賠，拖車碰撞不賠，駕駛員的“故意行為”（故意撞人）不賠，未年檢的車輛不賠（萬一未年檢，不要立即報案，盡快花銀子把驗車手續(xù)補(bǔ)齊后再辦理報案索賠手續(xù)），駕駛員駕照未年審不賠。

7、車輛盜搶險正確報案。一是平時行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證盡量不要放車上，因為每少一樣增加0.5%的絕對免賠；二是不要說掉了鑰匙或鑰匙在車上，否則增加5%的絕對免賠；三是收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險公司不賠償，所以不要說是在這些地方被盜的；每次停車時記得收好停車費收據(jù)啊，也可找停車場賠，雖然上面印著丟失不管，但法院照樣會判他；四是車輛被盜向公安報案，不要說是一個熟人或仇人或債主偷了你的車，被保險人因與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而致車輛被搶、被盜為責(zé)任免除。

8、如果您有幸開車撞人了，而且全是您的責(zé)任，應(yīng)該事先和對方家人商量，加大經(jīng)濟(jì)損失賠償和傷殘損失賠償，盡量把精神賠償降到最低，沒有當(dāng)然就更好了。因為保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償為責(zé)任免除。別的保險公司都替你賠，精神損失可不管，所以，寧可多給對方點錢，也別答應(yīng)精神賠償。

9、撞車了不是您的責(zé)任，而對方又不想賠錢。你必須先找第三方索賠，最好是有法庭的強(qiáng)制執(zhí)行未果的證明，然后您就可以理直氣壯的找保險公司了，才有可能獲得保險公司的賠償。如果您放棄了向第三方索賠的權(quán)利，而直接向保險公司索賠，保險公司不賠。因為您放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，同時也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。