第一篇：解讀新保險(xiǎn)法之說明義務(wù)之履行報(bào)告

在《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定說明義務(wù)，乃是我國保險(xiǎn)法的一大特色，其他國家雖有規(guī)定，但規(guī)定如此明確者無出我國保險(xiǎn)法之右。比之原《保險(xiǎn)法》，我國新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人所加之說明義務(wù)更加嚴(yán)格，這凸顯了立法者保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的決心，也能夠確保保險(xiǎn)消費(fèi)者獲得實(shí)益。但是，對(duì)保險(xiǎn)人來說，如此嚴(yán)格的要求則迫使其改進(jìn)說明義務(wù)的履行，以符合新《保險(xiǎn)法》的要求，從而避免未來的敗訴風(fēng)險(xiǎn)。

一、說明義務(wù)之立法淵源：一個(gè)逐漸完善的過程

立法者很早就意識(shí)到，由于國民保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)的整體欠缺，法律必須強(qiáng)化保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款解釋的義務(wù)，以免被保險(xiǎn)人遭受詐欺。因此，在1995年版的《保險(xiǎn)法》中，立法者規(guī)定了保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，這就是該法第17條：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。

在施行的過程中，人們發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)人如何履行說明義務(wù)是實(shí)務(wù)中最突出的問題。這個(gè)問題首先在車險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司的爭議經(jīng)常是：保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保單背面印制保險(xiǎn)條款能否認(rèn)定為對(duì)說明義務(wù)的履行。對(duì)此，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人持完全相反的意見。當(dāng)時(shí)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)的中國人民銀行針對(duì)這一問題作出批復(fù)：“保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單背面完整、準(zhǔn)確地印上經(jīng)中國人民銀行審批或備案的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，即被認(rèn)為是履行了《保險(xiǎn)法》規(guī)定的說明義務(wù)，投保人在保險(xiǎn)單上簽字，是投保人對(duì)保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款的有關(guān)內(nèi)容表示認(rèn)可并接受約定義務(wù)的行為”。顯然，該批復(fù)對(duì)保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的要求較低，采取了公示保險(xiǎn)條款加被保險(xiǎn)人簽字的方式，完全沒有體現(xiàn)說明義務(wù)中“說明”的真正含義。

隨后，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人關(guān)于說明義務(wù)履行的糾紛愈演愈烈。被保險(xiǎn)人多指責(zé)保險(xiǎn)人“只提示不說明”，即，保險(xiǎn)公司僅在投保單上提示保險(xiǎn)合同中存在責(zé)任免除條款，對(duì)這些條款的內(nèi)容不予解釋，只要求被保險(xiǎn)人簽字，以證明其已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款履行了說明義務(wù)。法院方面對(duì)此迅速做出反應(yīng)，最高人民法院對(duì)審判實(shí)務(wù)中的說明義務(wù)作出批復(fù)，認(rèn)為：“明確說明是指保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果”。也就是說，保險(xiǎn)人除提示責(zé)任免除條款的存在外，還需通過口頭或書面的形式解釋免責(zé)條款。應(yīng)當(dāng)說，這樣的規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)人要求很高。但是，由于批復(fù)的效力較低，立法機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司對(duì)此都未予重視。，《保險(xiǎn)法》迎來了第一次修改，但修改主要針對(duì)我國入世的承諾，保險(xiǎn)合同法部分基本未予改動(dòng)，關(guān)于說明義務(wù)的規(guī)定沒有變化。

但是，關(guān)于說明義務(wù)的糾紛仍然此起彼伏，加之保險(xiǎn)市場開放初期出現(xiàn)了保險(xiǎn)人嚴(yán)重侵害被保險(xiǎn)人利益的情形，最高人民法院決定出臺(tái)司法解釋，以規(guī)范保險(xiǎn)人的行為，并于12月公布了《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》，關(guān)于說明義務(wù)，基本沿襲了批復(fù)的規(guī)定。但是，由于保監(jiān)會(huì)就提出了保險(xiǎn)法二次修改，為避免立法重復(fù)導(dǎo)致資源浪費(fèi)，征求意見稿最終流產(chǎn)。不過，征求意見稿中關(guān)于說明義務(wù)的觀點(diǎn)被廣泛引用，已為學(xué)界所認(rèn)同，也得到了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的承認(rèn)。

由保監(jiān)會(huì)起草，經(jīng)國務(wù)院通過的《保險(xiǎn)法修訂草案》中，保監(jiān)會(huì)將說明義務(wù)的條文修改為：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出能夠足以引起投保人注意的提示，并對(duì)責(zé)任免除條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出說明。保險(xiǎn)人未對(duì)責(zé)任免除條款作出提示或者說明的，該條款不產(chǎn)生法律效力”。征求意見過程中，圍繞說明義務(wù)，各方提出了許多有益觀點(diǎn)。例如，上海、浙江、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等方面的代表建議明確“責(zé)任免除條款”的具體含義及范圍，甘肅方面的代表建議保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人提供通俗易懂的保險(xiǎn)條款說明書作為合同的附件，北京信安保險(xiǎn)代理公司則建議，對(duì)收益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。全國人大綜合各方面的意見，最后將說明義務(wù)的條文確定為：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

從修改的結(jié)果看，新《保險(xiǎn)法》關(guān)于說明義務(wù)的進(jìn)步性表現(xiàn)在：其一，要求保險(xiǎn)人在提供投保單時(shí)即提供格式條款。這樣的規(guī)定采納了甘肅代表的建議，目的是為了避免保險(xiǎn)人誘使投保人在不知道保障范圍和免責(zé)事由的情形下糊里糊涂地簽訂合同，減少保險(xiǎn)公司及代理人的欺詐行為。其二是將原《保險(xiǎn)法》中的“責(zé)任

免除條款”的字樣改為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。這兩個(gè)短語貌似相同，其實(shí)大相徑庭，保險(xiǎn)人的說明范圍可能因這一短語變更而大大擴(kuò)大，下文將有詳述。其三是說明方式的變化。原《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定保險(xiǎn)人以何種方式進(jìn)行說明，新《保險(xiǎn)法》則總結(jié)最高人民法院的批復(fù)和征求意見稿，采取了提示加解釋的說明方式，除了要求保險(xiǎn)人對(duì)免除責(zé)任的條款予以提示，還要求

保險(xiǎn)人以書面或口頭形式解釋免除責(zé)任的條款。這對(duì)未來保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和保險(xiǎn)條款的完善提出了很高的要求。

總體來說，新《保險(xiǎn)法》關(guān)于說明義務(wù)的規(guī)定實(shí)現(xiàn)了修法保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的目的，較為成功。不過，白璧微瑕，對(duì)修法中爭議的熱點(diǎn)問題，新法未能完全解決。修法中關(guān)于說明義務(wù)的爭論，主要集中在說明范圍和說明方式兩個(gè)方面，下文將對(duì)此展開論述。

二、說明范圍：“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”該如何解釋

說明范圍是修法過程中最具爭議的焦點(diǎn)之一。原《保險(xiǎn)法》規(guī)定了“一般說明”與“明確說明”兩類，一般說明是對(duì)全部保險(xiǎn)合同內(nèi)容的說明，實(shí)務(wù)中沒有任何一家保險(xiǎn)公司對(duì)全部合同內(nèi)容進(jìn)行說明，也沒有進(jìn)行全部說明的可能性，因此，這種說明淪為一紙空文。修法對(duì)一般說明義務(wù)討論較少，矛盾主要集中在“明確說明”的范圍，即關(guān)于保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的條款范圍上。如上所述，上海、浙江等方面的代表建議明確“責(zé)任免除條款”的含義和范圍。這說明，實(shí)務(wù)中關(guān)于何為“責(zé)任免除條款”的爭議較多。立法過程中，擴(kuò)大責(zé)任免除條款范圍的呼聲明顯上風(fēng)。也許正是這樣的考慮，全國人大最后通過的新《保險(xiǎn)法》將修訂草案中的“責(zé)任免除條款”修改為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

數(shù)字之差，其意大變。如果采“責(zé)任免除條款”，則保險(xiǎn)人僅說明保險(xiǎn)條款中命名為“責(zé)任免除”的部分即可；如果采“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，則保險(xiǎn)合同中凡涉及免除責(zé)任的條款，即使不在保險(xiǎn)條款中的“責(zé)任免除”部分，保險(xiǎn)人亦須說明。這樣，保險(xiǎn)合同中的“解除條款”、“終止條款”、甚至“索賠時(shí)效條款”等，即使不在“責(zé)任免除”部分，但屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人均須說明。如此，保險(xiǎn)人之說明范圍大大擴(kuò)展。

但是，“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”該如何解釋？包括合同中的哪些條款？保險(xiǎn)法為我們提出了新問題，挑戰(zhàn)保險(xiǎn)公司、學(xué)者和法院的智慧。筆者認(rèn)為，下列條款保險(xiǎn)人應(yīng)予說明。

（一）不負(fù)賠付責(zé)任條款

此處的不負(fù)賠付責(zé)任條款是指保險(xiǎn)人完全不負(fù)賠付責(zé)任的條款。除保險(xiǎn)合同中的“責(zé)任免除”部分（這部分免責(zé)條款保險(xiǎn)人自當(dāng)說明）外，還包括保險(xiǎn)合同中的“被保險(xiǎn)人義務(wù)”部分的免責(zé)條款。被保險(xiǎn)人義務(wù)部分的免責(zé)條款之所以應(yīng)當(dāng)說明，是由于該部分屬于實(shí)質(zhì)上的免責(zé)條款。舉例來說，人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)規(guī)定有“被保險(xiǎn)人義務(wù)”部分，即第20條至第25條，該部分最后一條（第25條）規(guī)定：“被保險(xiǎn)人如果不履行第20條至第24條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償，或從解約通知書送達(dá)15日后中止保險(xiǎn)合同”。可見，本部分雖不屬于保險(xiǎn)合同的“責(zé)任免除”部分，但保險(xiǎn)人仍可以拒絕賠償，因此屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，既屬免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，依照保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)予以說明。

（二）限制責(zé)任條款

保險(xiǎn)合同中的限制責(zé)任條款，大致可以分為四類：（1）比例賠償條款。該條款主要包括保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)的賠償、被保險(xiǎn)人所支付的必要、合理施救費(fèi)用的按比例賠償、保險(xiǎn)標(biāo)的殘物折價(jià)退還被保險(xiǎn)人時(shí)的按比例扣除、重復(fù)保險(xiǎn)的按比例賠償、以及年齡誤報(bào)被保險(xiǎn)人少繳保險(xiǎn)費(fèi)的按比例賠付等；（2）自負(fù)額條款。意即損失在某一確定金額以下者，保險(xiǎn)人固不負(fù)補(bǔ)償之責(zé)；超過此一確定金額者，保險(xiǎn)人亦僅對(duì)超過部分負(fù)補(bǔ)償之責(zé)。（3）免賠額條款。免賠額又稱最小損失免責(zé)額，為自負(fù)額之一種特殊形式，或以一定百分率，或以一定金額表示之。在此百分率或金額以下之損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；但若一旦超過此百分率或金額，保險(xiǎn)人對(duì)全部損失負(fù)賠償責(zé)任；（4）賠償權(quán)放棄條款。此種條款出現(xiàn)在代位求償場合，假如被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的部分賠償權(quán)，保險(xiǎn)人可以部分抗辯，放棄全部賠償權(quán)，則保險(xiǎn)人全部抗辯。限制責(zé)任條款應(yīng)當(dāng)說明，其原理在于合同法關(guān)于格式合同提供方限制自己責(zé)任的規(guī)定。保險(xiǎn)合同作為一種特殊的合同，在保險(xiǎn)人限制自己責(zé)任的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)相對(duì)方注意，并說明限制責(zé)任的內(nèi)容。

（三）涉及特定效力的條款

一般來說，沒有法律背景或保險(xiǎn)背景的普通人對(duì)保險(xiǎn)條款的效力總是難以理解。由于理解上出現(xiàn)偏差，被保險(xiǎn)人對(duì)這些條款產(chǎn)生的不利影響無從知曉，由此可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人未來的拒賠。因此，“為使經(jīng)濟(jì)上屬弱者之要保人或被保險(xiǎn)人能和保險(xiǎn)人立于實(shí)質(zhì)平等之地位，除了須控制保險(xiǎn)條款內(nèi)之公平性外，務(wù)必盡量要求保險(xiǎn)人于主張?zhí)囟ㄐЧ?，將該效果發(fā)生之可能性通知或告知被保險(xiǎn)人，使其了解自己所處之狀態(tài)以決定如何保護(hù)自己之權(quán)益”。

保險(xiǎn)合同中涉及特定效力的條款一般包括：（1）保險(xiǎn)合同生效條款。保險(xiǎn)保單中一般會(huì)出現(xiàn)“本公司在被保險(xiǎn)人履行交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)后開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。此種條款影響保險(xiǎn)合同生效，應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行說明；（2）保險(xiǎn)合同效力中止條款。此種條款主要出現(xiàn)在人身保險(xiǎn)合同中，即保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)合同中止和失效的規(guī)定；（3）保險(xiǎn)合同解除的條款。被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)解除合同，保險(xiǎn)人在合同有約定的情形下也可以解除合同，由于解除合同一般會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人產(chǎn)生不利影響，故應(yīng)當(dāng)把保險(xiǎn)人約定合同解除的情形以及被保險(xiǎn)人解除合同的后果對(duì)被保險(xiǎn)人清楚說明；（4）保險(xiǎn)合同終止的條款。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中有標(biāo)的一部受損者終止合同的規(guī)定，兩全保險(xiǎn)中有關(guān)于合同終止給付保險(xiǎn)金的規(guī)定，都應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人說明。不過，如果該涉及特定效力的條款對(duì)被保險(xiǎn)人沒有不利影響，或者可以通過事后通知的方式代替的，保險(xiǎn)人可以免除說明義務(wù)。

上述說明義務(wù)，屬于保險(xiǎn)人依新《保險(xiǎn)法》要求應(yīng)當(dāng)履行的明確說明義務(wù)，除此以外，保險(xiǎn)人還需說明其他內(nèi)容嗎？例如，一些保險(xiǎn)合同的基本條款，被保險(xiǎn)人未予注意，保險(xiǎn)人是否應(yīng)予說明？這就涉及到新《保險(xiǎn)法》規(guī)定的一般說明義務(wù)。事實(shí)上，原《保險(xiǎn)法》對(duì)一般說明義務(wù)也有要求，但由于下述原因，保險(xiǎn)人一般不履行這一義務(wù)：第一，履行成本過高。如果對(duì)合同條款全部說明，保險(xiǎn)公司或代理人付出的成本幾乎無法用金錢計(jì)量；第二，許多保險(xiǎn)條款只是保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)的簡單重復(fù)，沒有必要要求保險(xiǎn)人再說明一遍；第三，法律未規(guī)定不履行一般說明義務(wù)的后果，導(dǎo)致保險(xiǎn)人以為不需要承擔(dān)責(zé)任，而法院的審判亦無處罰依據(jù)?；谏鲜鋈齻€(gè)原因，實(shí)踐中保險(xiǎn)人不履行一般說明義務(wù)，法院也不要求保險(xiǎn)人履行一般說明義務(wù)。

但是，筆者以為，一般說明義務(wù)并非一紙空文，某些基本條款，不屬于明確說明義務(wù)要求的免責(zé)條款，但保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)說明，此處的說明義務(wù)，當(dāng)為一般說明義務(wù)。這樣的條款包括：猶豫期條款、自動(dòng)墊交條款、受益人指定條款、風(fēng)險(xiǎn)提示條款、紅利條款等，這些條款是不屬于免責(zé)條款，但往往涉及被保險(xiǎn)人的選擇權(quán)，三、說明方式：書面解釋與詢問說明相結(jié)合根據(jù)新《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)人的說明方式采取提示與解釋相結(jié)合的方法。即保險(xiǎn)人提出的免除其責(zé)任的條款必須足以引起投保人注意，其次必須對(duì)這些條款作口頭或書面的解釋。但是，如何進(jìn)行提示，如何進(jìn)行口頭或書面解釋，新《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定具體的操作措施。關(guān)于提示，問題倒還不大，只需將相關(guān)文字字體加大、加粗、加黑即可。關(guān)于書面或口頭的解釋，對(duì)保險(xiǎn)公司恐怕是一個(gè)挑戰(zhàn)。口頭解釋易于操作，但一方面保險(xiǎn)人可能不愿將免責(zé)條款解釋得很清楚，因?yàn)樘宄送侗Ｈ吮悴辉竿侗?，另一方面，即使進(jìn)行了口頭解釋，保險(xiǎn)人又怎樣證明這種口頭的解釋？至于書面解釋，各保險(xiǎn)公司尚未對(duì)書面解釋進(jìn)行探索，如何操作并不是一個(gè)容易解決的問題?？傊?，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，無論是提示還是解釋，關(guān)鍵問題在于如何提高可操作性和可證明性。對(duì)此，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)采取書面解釋與詢問說明相結(jié)合的方法。所謂書面解釋，是指保險(xiǎn)人以通俗化的語言對(duì)免除自己責(zé)任的條款進(jìn)行解釋，所謂詢問說明，是指被保險(xiǎn)人閱讀完保險(xiǎn)人提供的書面解釋文件后，如仍有不解之處，可以就不解之處詢問保險(xiǎn)人或其代理人，由保險(xiǎn)人或其代理人進(jìn)行口頭解釋。具體步驟可以是：

（一）應(yīng)說明條款的特別印制

一份保險(xiǎn)合同中，既有無需說明的程序性條款，又有應(yīng)予說明的免責(zé)、限責(zé)條款，如果所有條款的字體、字號(hào)完全相同，則被保險(xiǎn)人難以識(shí)別哪些條款關(guān)涉自身利益，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人說明。因此，保險(xiǎn)合同中的應(yīng)說明條款醒目設(shè)計(jì)和印刷，采取較大字號(hào)、特殊字體、黑體加粗、加框印制、特殊顏色等辦法，使得被保險(xiǎn)人能夠輕松識(shí)別應(yīng)當(dāng)注意的條款。

對(duì)應(yīng)說明條款特別印制的法理基礎(chǔ)在于格式合同應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)相對(duì)方注意的理論，即當(dāng)事人欲以格式條款訂約時(shí)，有義務(wù)以明示或其他合理、適當(dāng)?shù)姆绞教嵝严鄬?duì)人注意其欲以格式條款訂立合同的事實(shí)。我國《合同法》第39條規(guī)定：采取格式合同訂立合同的，提供格式合同的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。

對(duì)于保險(xiǎn)合同條款來說，最方便，也是成本最低的提請(qǐng)方式就是通過文字外形的特殊印制引起相對(duì)方的注意。保險(xiǎn)合同條款的說明與一般格式條款的說明有所差異，它其實(shí)是在格式合同中選擇重要條款和影響保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的條款進(jìn)行說明，也就是說，只要將應(yīng)說明條款的文字與不需說明的條款的文字區(qū)別開來即可，而不象其他格式條款需要采取張貼公告等方式引起注意。而區(qū)別文字最簡單的辦法就是將某些文字特殊印制。我們可以說，特殊印制就成為履行說明義務(wù)的第一步。

（二）單列應(yīng)說明條款的書面解釋

新《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)人以書面或口頭方式進(jìn)行說明，但是，口頭說明在保險(xiǎn)銷售實(shí)務(wù)中不具有可行性，一方面，目前保險(xiǎn)營銷人員的文化水平偏低，他們自身理解保險(xiǎn)合同尚有困難，遑論對(duì)被保險(xiǎn)人解釋。另一方面，每個(gè)合同都進(jìn)行解釋，對(duì)保險(xiǎn)公司來說成本過高，不具有可操作性。因此，口頭解釋不得不降低為書面解釋。在保險(xiǎn)法修改討論中，有些代表甚至提議，說明義務(wù)不得以口頭形式說明。

此前許多保險(xiǎn)公司采取的方式是：在投保單上設(shè)計(jì)“投保人聲明條款”，該條款的內(nèi)容大致為：“投保人茲聲明上述所填內(nèi)容（指被保險(xiǎn)人如實(shí)告知的內(nèi)容）屬實(shí)，同意以本投保單作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)；對(duì)貴公司保險(xiǎn)條款，特別是條款中的責(zé)任免除部分的內(nèi)容及說明已經(jīng)了解，同意從保險(xiǎn)單簽發(fā)之日起保險(xiǎn)合同成立，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人未按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任”。“投保人聲明條款”受被保險(xiǎn)人及法官詬病已久，他們認(rèn)為，如此的說明方式其實(shí)根本未就責(zé)任免除條款進(jìn)行說明，其實(shí)效與保險(xiǎn)人提示被保險(xiǎn)人注意免責(zé)條款相同，并沒有盡到“說明”義務(wù)，甚至有強(qiáng)迫被保險(xiǎn)人承認(rèn)已經(jīng)了解責(zé)任免除條款之嫌，對(duì)責(zé)任免除條款的含義和內(nèi)容，被保險(xiǎn)人其實(shí)不知。這種說明方式明顯與立法目的相違背。

那么，如果采取書面形式說明，又該采取什么樣的方式？筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)將免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款單列出來，并單獨(dú)印制成一個(gè)文件，單列的條款應(yīng)當(dāng)包含本文第二部分關(guān)于說明范圍的條款。文件所用紙張上與保險(xiǎn)合同所用紙張顏色加以區(qū)別，同時(shí)對(duì)單列的條款以通俗的文字予以解釋。單列的目的是為了提請(qǐng)被保險(xiǎn)人注意這些條款。這種提請(qǐng)方式不同于保險(xiǎn)條款的特殊印制，其不僅將保險(xiǎn)合同原來已經(jīng)采用特殊文字印刷的部分提取出來，再次引起被保險(xiǎn)人的注意，而且采用特殊的文件外形，文件外形的特殊性也可以提請(qǐng)被保險(xiǎn)人注意?！芭袛唷嵴?qǐng)注意是否充分’的因素之一是‘文件外形’，文件外形須予人以該文件載有足以影響當(dāng)事人權(quán)義之約款印象，否則相對(duì)人收到該文件根本不予閱讀，使用人之提請(qǐng)注意即不充分”。同時(shí)，必須對(duì)這些單列出來的條款加以通俗化解釋，否則難以完成所謂的“說明”義務(wù)。

單列應(yīng)說明條款的書面解釋是保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的第二步，保險(xiǎn)人對(duì)免除自己責(zé)任的條款須進(jìn)行通俗的解釋，以便不具有專業(yè)知識(shí)的被保險(xiǎn)人能夠理解。

（三）詢問說明

保險(xiǎn)人將應(yīng)說明條款列出并進(jìn)行解釋，并不能說明其已經(jīng)履行了說明義務(wù)。書面解釋雖然對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款做了解釋，但這種解釋是一種沒有直面相對(duì)人的“自我解釋”，一個(gè)普通的被保險(xiǎn)人不見得能夠理解。要使被保險(xiǎn)人理解免責(zé)條款的內(nèi)容，必須引入詢問說明規(guī)則，由被保險(xiǎn)人就其不理解的條款對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行提問，保險(xiǎn)人予以解釋。詢問說明規(guī)則是相對(duì)于主動(dòng)說明規(guī)則而言的，它雖然在某種程度上降低了保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，但提高了說明義務(wù)的可操作性。

詢問說明規(guī)則的理論基礎(chǔ)在于消費(fèi)者的知情權(quán)原理。知情權(quán)是消費(fèi)者的一項(xiàng)法定權(quán)利，一種商品或服務(wù)是否能夠滿足消費(fèi)者的需要，只有在對(duì)該商品進(jìn)行適當(dāng)了解的基礎(chǔ)上才能知曉。如果消費(fèi)者對(duì)該商品或服務(wù)缺少基本信息，便無法知道該商品或服務(wù)是否能夠滿足自己的需要，也就不會(huì)去購買或接受。被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)消費(fèi)者當(dāng)然應(yīng)當(dāng)享有知情權(quán)，象其他知情權(quán)實(shí)現(xiàn)的方式一樣，當(dāng)被保險(xiǎn)人通過詢問保險(xiǎn)條款實(shí)現(xiàn)知情權(quán)時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)作出清楚的回答。

詢問說明可以作為保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的第三步，不過，如被保險(xiǎn)人不提出詢問，保險(xiǎn)人可以不予解釋。

（四）簽字確認(rèn)

通過對(duì)保險(xiǎn)人詢問以及保險(xiǎn)人的回答，如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)理解了合同條款，特別是免責(zé)條款的含義，其應(yīng)當(dāng)在單列免責(zé)條款的書面解釋文件上簽字，明示自己已經(jīng)知曉合同條款的含義，因此，保險(xiǎn)人有必要在單列書面解釋的特定文件上設(shè)計(jì)簽字欄。簽字確認(rèn)表明被保險(xiǎn)人同意將應(yīng)說明條款訂入保險(xiǎn)合同，這符合格式合同的一般原理。格式條款訂入合同的要件之一便是消費(fèi)者同意，“消費(fèi)者同意使用格式條款訂立合同應(yīng)當(dāng)以明示同意為原則……所謂明示同意，其表現(xiàn)形式就是消費(fèi)者在格式條款上簽字，認(rèn)可其成為合同的內(nèi)容”。因此，簽字確認(rèn)是被保險(xiǎn)人同意保險(xiǎn)條款內(nèi)容最常規(guī)的表現(xiàn)形式。

另一方面，簽字確認(rèn)還具有證據(jù)效力。新《保險(xiǎn)法》雖然沒有規(guī)定說明義務(wù)的舉證責(zé)任由哪方承擔(dān)，但依我國學(xué)者的觀點(diǎn)，說明義務(wù)的責(zé)任應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。以何種證據(jù)證明自已已經(jīng)履行了說明義務(wù)一直是困擾保險(xiǎn)人的一大難題。如果保險(xiǎn)人以特定文件單列應(yīng)說明條款的書面解釋，在被保險(xiǎn)人閱讀并對(duì)其詢問進(jìn)行回答后要求被保險(xiǎn)人簽字，則該簽字可以證明被保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了說明義務(wù)。當(dāng)然，如果被保險(xiǎn)人有相關(guān)證據(jù)證明未履行說明義務(wù)或者履行義務(wù)沒有達(dá)到應(yīng)有的程度，則保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。簽字確認(rèn)完畢，保險(xiǎn)人說明義務(wù)亦履行完畢。

關(guān)于說明義務(wù)的履行方式，筆者尚有一點(diǎn)小建議，即，在保險(xiǎn)合同文本的首頁引入“保險(xiǎn)人說明義務(wù)條款”，內(nèi)容設(shè)計(jì)為“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人說明保險(xiǎn)合同的重要條款（包括免責(zé)條款），被保險(xiǎn)人可以對(duì)不理解的條款進(jìn)行詢問。保險(xiǎn)人可以根據(jù)這些條款拒賠被保險(xiǎn)人的損失，如被保險(xiǎn)人已經(jīng)理解合同重要條款，請(qǐng)?jiān)诖颂幒炞执_認(rèn)”。設(shè)計(jì)這一條款，意在引起投保人、被保險(xiǎn)人注意免責(zé)條款的存在以及保險(xiǎn)人負(fù)有法定解釋義務(wù)，以便被保險(xiǎn)人更好地保護(hù)自己的權(quán)益，也能夠減少說明義務(wù)糾紛的發(fā)生。

四、結(jié)論：說明程度——理性外行人標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)人就免除自己責(zé)任的條款進(jìn)行說明，究竟應(yīng)該達(dá)到何種程度？理論上存在三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)人理解標(biāo)準(zhǔn)、被保險(xiǎn)人理解標(biāo)準(zhǔn)、以及理性外行人標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn)即保險(xiǎn)人對(duì)免除責(zé)任條款的說明達(dá)到自己能夠理解即可，這種標(biāo)準(zhǔn)明顯不合理，實(shí)不足取。被保險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn)是指保險(xiǎn)人的說明須達(dá)到讓與其簽訂保險(xiǎn)合同之具體被保險(xiǎn)人理解的程度。此標(biāo)準(zhǔn)要求說明須使各種各樣的被保險(xiǎn)人理解，對(duì)被保險(xiǎn)人來說，證明其說明已達(dá)到對(duì)方當(dāng)事人能夠理解的程度實(shí)在困難，且容易誤導(dǎo)被保險(xiǎn)人詐欺，被保險(xiǎn)人可能動(dòng)輒以自己不理解免責(zé)條款為由主張保險(xiǎn)人賠償，因此對(duì)保險(xiǎn)人難言公平，亦不足取。理性外行人標(biāo)準(zhǔn)，是指保險(xiǎn)人的說明程度須達(dá)到具有一般知識(shí)與智力水平的普通保險(xiǎn)外行人理解的程度。相對(duì)來說，此標(biāo)準(zhǔn)站在中立第三方的立場判斷保險(xiǎn)人的說明程度，兼顧保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益，是一種客觀、公正的標(biāo)準(zhǔn)。

第二篇：新社會(huì)保險(xiǎn)法解讀之：我看養(yǎng)老保險(xiǎn)

[導(dǎo)讀]：新社會(huì)保險(xiǎn)法有不少突破和創(chuàng)新之處，如：養(yǎng)老醫(yī)保異地漫游、工傷費(fèi)用先行墊付、失業(yè)人員也能享受醫(yī)保、全職太太生小孩有報(bào)銷等等。那么對(duì)于人人都必需面對(duì)的養(yǎng)老問題，此次的修改有哪些新的亮點(diǎn)呢？讓小編和大家探討探討。

導(dǎo)讀：

★ 單位職工：還沒交夠15年，退休后能領(lǐng)取養(yǎng)老金嗎？

★ 農(nóng)民工：參保不夠15年咋辦？能不能提前支??？

★ 交夠15年，是不是就不用再交了？交多了會(huì)不會(huì)多發(fā)？

★ 參保者死亡，個(gè)人賬戶能繼承嗎？

★ 跨省流動(dòng)就業(yè)，將來的養(yǎng)老金咋計(jì)算？

★ 單位職工：還沒交夠15年，退休后能領(lǐng)取養(yǎng)老金嗎？

張先生明年就要退休了，他參加的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限只有13年，沒有達(dá)到領(lǐng)取養(yǎng)老金規(guī)定的最低年限15年。那么退休后能不能按月領(lǐng)取養(yǎng)老金呢？

解讀：新社保法出臺(tái)以前，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)與新農(nóng)保、城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間不能轉(zhuǎn)換，在城市務(wù)工的農(nóng)民工，如果回鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，那么原先在城市參加的社保不能轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，只能做退保處理。

而新的社保法第16條相關(guān)規(guī)定，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不足15年的，可以自由選擇以下3種方案：

其一，延長交費(fèi)直到滿15年。社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施以前參保、延長繳費(fèi)五年后仍不足15年的，可以一次性補(bǔ)繳至滿15年，享受基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇；

其二，對(duì)于沒有繼續(xù)繳費(fèi)或者延長繳費(fèi)后累計(jì)繳費(fèi)年限仍不足15年的情況，可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇；（相關(guān)：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老關(guān)系轉(zhuǎn)移要知道的5件事）

其三，對(duì)于不愿意延長繳費(fèi)至滿15年，也不愿意轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，可以申請(qǐng)將其個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額一次性支付給本人。

特別提示

如何申請(qǐng)延長繳費(fèi)時(shí)間？

填寫《延長參保繳費(fèi)年限申請(qǐng)表》，攜帶本人身份證原件及復(fù)印件、戶口簿原件及復(fù)印件，到戶籍所在區(qū)（市）社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出延長參保繳費(fèi)申請(qǐng)。經(jīng)區(qū)（市）社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審查同意后，申請(qǐng)延長繳費(fèi)時(shí)間的參保人員應(yīng)當(dāng)持申請(qǐng)表辦理按靈活就業(yè)人員參保繳費(fèi)手續(xù)。

靈活就業(yè)人員如何參保？

申請(qǐng)延長交費(fèi)的人，是按照靈活就業(yè)人員的身份去繼續(xù)參保，繳費(fèi)基礎(chǔ)是當(dāng)年使用的全市在崗職工平均工資，按20%的比例交費(fèi)，這中間有8%會(huì)計(jì)入個(gè)人賬戶。如果到了65歲還不滿15年，就要辦理一次性交費(fèi)，比例從20%上升為28%，8%記入個(gè)人賬戶。

新農(nóng)保轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出咋處理？

1.關(guān)系轉(zhuǎn)出：參保人在繳費(fèi)期間，戶籍遷到外縣（市、區(qū)）的，由縣農(nóng)保中心將本人的新農(nóng)保關(guān)系和個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額一次性轉(zhuǎn)移到遷入地農(nóng)保中心，由遷入地的縣農(nóng)保中心辦理續(xù)保手續(xù)；遷入地未開展新農(nóng)保的，其新農(nóng)保關(guān)系暫不轉(zhuǎn)移，個(gè)人賬戶予以保留，儲(chǔ)存額按有關(guān)規(guī)定繼續(xù)計(jì)息。

2.關(guān)系轉(zhuǎn)入：戶籍從外縣（市、區(qū)）遷入本縣的，應(yīng)先辦理參保或續(xù)保登記手續(xù)。

需要提供的材料：參保人應(yīng)持戶籍關(guān)系轉(zhuǎn)移證明、居民身份證原件等有關(guān)材料?！?農(nóng)民工：參保不夠15年咋辦？能不能提前支?。?/p>

在西安打工的農(nóng)民工小王說，公司已給他繳納了3年基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，他想過幾年不干了就回老家，他繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)能否連本帶息退還呢？還有農(nóng)民工擔(dān)心，他們?cè)诙鄠€(gè)城市打工，回家務(wù)農(nóng)時(shí)又不能按靈活就業(yè)人員參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，將來如果達(dá)不到15年的繳費(fèi)年限怎么辦？

解讀：以前農(nóng)民工可以退保，一次性退還個(gè)人賬戶。新的社會(huì)保險(xiǎn)法第14條規(guī)定，個(gè)人賬戶不得提前支取，記賬利率不得低于銀行定期存款利率，免征利息稅。

也就是說，農(nóng)民工中斷就業(yè)或者返鄉(xiāng)沒有繼續(xù)繳費(fèi)的，由原參保地社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)保留其基本養(yǎng)老關(guān)系，保存其參保記錄和個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額繼續(xù)按規(guī)定計(jì)算。

如果到異地就業(yè)，可以辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手續(xù)，繼續(xù)累積繳費(fèi)年限，待將來退休時(shí)，符合領(lǐng)取條件的，與城鎮(zhèn)職工同樣享受基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

如果不再返回城鎮(zhèn)就業(yè)的，其在城鎮(zhèn)參保繳費(fèi)記錄及個(gè)人賬戶全部有效，并根據(jù)農(nóng)民工的實(shí)際情況，在其達(dá)到規(guī)定領(lǐng)取條件時(shí)或享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，或轉(zhuǎn)入新農(nóng)保。

★ 交夠15年，是不是就不用再交了？交多了會(huì)不會(huì)多發(fā)？

“職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳夠15年，是不是就不用再繳納了？繳多了將來會(huì)不會(huì)多發(fā)很多？”不少人會(huì)有這樣的疑問。

解讀：按規(guī)定，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是強(qiáng)制性繳納的，目前用人單位繳納比例為本單位工資總額的20%；職工按本人工資的8%繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，記入個(gè)人賬戶，由用人單位代扣代繳。繳費(fèi)基數(shù)一般有上下限，上限不超過社會(huì)職工平均工資的300%，下限不低于60%。

職工繳納達(dá)到15年后，還要繼續(xù)繳納，直到達(dá)到法定退休年齡。將來養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)，將根據(jù)個(gè)人累計(jì)繳費(fèi)年限、繳費(fèi)工資、當(dāng)?shù)芈毠て骄べY、個(gè)人賬戶金額等因素確定。也就是說，繳納的基數(shù)越高，時(shí)間越長，將來發(fā)放得越多。★ 參保者死亡，個(gè)人賬戶能繼承嗎？

如果參保者因病死亡或者非因工死亡時(shí)，還沒有領(lǐng)取退休金，個(gè)人賬戶咋辦？

解讀：新社保法第17條規(guī)定，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，因病或者非因工死亡的，其遺屬可以領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金和撫恤金。

在沒有達(dá)到法定退休年齡的時(shí)候因病或者非因工致殘完全喪失勞動(dòng)能力的，可以領(lǐng)取病殘津貼。所需的資金由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支付。

另外，個(gè)人死亡的，個(gè)人賬戶余額可以由親屬繼承。

至于個(gè)人賬戶如何繼承，是將個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)入繼承人的賬戶，還是通過其他方式，目前國家還沒有明確規(guī)定。

★ 跨省流動(dòng)就業(yè)，將來的養(yǎng)老金咋計(jì)算？

“現(xiàn)在工作比較自由，可能在這個(gè)城市繳了幾年，在另一個(gè)城市繳幾年，將來退休時(shí)養(yǎng)老金咋計(jì)算，以哪個(gè)城市的養(yǎng)老金為標(biāo)準(zhǔn)？”李女士咨詢。

解讀：根據(jù)《社保法》第19條規(guī)定，個(gè)人跨統(tǒng)籌地區(qū)就業(yè)的，其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系隨本人轉(zhuǎn)移，繳費(fèi)年限累計(jì)計(jì)算。個(gè)人達(dá)到法定退休年齡時(shí)，基本養(yǎng)老金分段計(jì)算、統(tǒng)一支付。

通俗說，就是養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系將跟人走。例如在北京繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)2年，在上海繳納3年，在石家莊繳納了10年，那么您個(gè)人的養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳費(fèi)年限就是15年了。

所謂“分段計(jì)算”，是指參保人員以本人各繳費(fèi)工資、繳費(fèi)年限和待遇取得地對(duì)應(yīng)的各在崗職工平均工資計(jì)算其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

“統(tǒng)一支付”即無論參保人員在哪里退休，退休地社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)將各統(tǒng)籌地區(qū)的繳費(fèi)年限和相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇分段計(jì)算出來，將養(yǎng)老金統(tǒng)一支付給參保人員。長遠(yuǎn)地看，既有利于勞動(dòng)力跨地區(qū)自由流動(dòng)，也將解決不同地區(qū)之間養(yǎng)老金待遇差別問題。（文：向日葵保險(xiǎn)網(wǎng) 曾燕菲撰稿）

第三篇：關(guān)于新保險(xiǎn)法司法解釋二規(guī)定的保險(xiǎn)公司說明義務(wù)

關(guān)于新保險(xiǎn)法司法解釋二規(guī)定的保險(xiǎn)公司說明義務(wù)

四川君合律師事務(wù)所鄭書宏律師團(tuán) 卿瑩

案情簡介：被告楊某某于2012年9月12日駕駛某汽車銷售有限公司所有的重型自卸貨車由三環(huán)路方向沿益州大道向華陽方向行駛，在益州大道與劉真賢駕駛并搭載乘客張超的鑫出租汽車有限公司所有的捷達(dá)汽車相撞，致司機(jī)乘客死亡。死者司機(jī)的親屬向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠付。關(guān)于本次交通事故，《道路交通事故認(rèn)定書》認(rèn)定，被告楊某某超速駕駛并闖紅燈，承擔(dān)事故的全部責(zé)任，并且楊某某的駕駛證在2008有一次被扣滿分未處理，造成駕駛證停止使用狀態(tài)，2010年未交體檢表，駕駛證注銷可恢復(fù)狀態(tài)。被告某汽車銷售有限公司指出保險(xiǎn)公司關(guān)于商業(yè)險(xiǎn)免賠事項(xiàng)具有說明義務(wù)。

對(duì)此，律師認(rèn)為，首先，投保單中，有某汽車銷售有限公司鮮章的投保人聲明，承認(rèn)確認(rèn)收到了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》，并且承認(rèn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)向某汽車銷售有限公司詳細(xì)介紹了條款內(nèi)容，特別就黑體字（（即商業(yè)險(xiǎn)免賠事項(xiàng)）作了特別介紹，該聲明表明投保人某汽車銷售有限公司清楚商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款內(nèi)容，特別是免賠內(nèi)容。

其次，在投保單所附的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》中，對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)免賠事項(xiàng)條款進(jìn)行了黑頭加粗的特別處理，在整個(gè)保險(xiǎn)條款中非常醒目。根據(jù)6月8日實(shí)施的《保險(xiǎn)法司法解釋

（二）》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其旅行了提示義務(wù)?！睆谋ｋU(xiǎn)公司提供的由某汽車銷售有限公司確認(rèn)收到的保險(xiǎn)條款中，可以看到該條款使用的是非常醒目的加黑字體，足以引起投保人的注意。

第三，保險(xiǎn)公司所提供投保單所附的保險(xiǎn)條款上所蓋公章不是某汽車銷售有限公司，只是證據(jù)的小瑕疵，并不足以影響某汽車銷售有限公司所承認(rèn)的已經(jīng)收到保險(xiǎn)條款并獲悉免賠事項(xiàng)的證據(jù)的效力。

通過庭上辯論，法官認(rèn)定保險(xiǎn)公司履行了說明義務(wù)。

第四篇：2011新施行的社會(huì)保險(xiǎn)法全文解讀

2011新施行的社會(huì)保險(xiǎn)法全文解讀

[導(dǎo)讀]：國家建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)制度，保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法從國家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。其中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)包括職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2010年10月28日，《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》（以下稱《社會(huì)保險(xiǎn)法》）自2011年7月1日起施行。《社會(huì)保險(xiǎn)法》是中國特色社會(huì)主義法律體系中起支架作用的重要法律，是一部著力保障和改善民生的法律。

2010年10月28日，《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》（以下稱《社會(huì)保險(xiǎn)法》）由十一屆全國人大常委會(huì)第十七次會(huì)議審議通過，并由國家主席胡錦濤簽署第35號(hào)主席令予以頒布，自2011年7月1日起施行?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》是中國特色社會(huì)主義法律體系中起支架作用的重要法律，是一部著力保障和改善民生的法律。

它的頒布實(shí)施，是我國人力資源社會(huì)保障法制建設(shè)中的又一個(gè)里程碑，對(duì)于建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，更好地維護(hù)公民參加社會(huì)保險(xiǎn)和享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇的合法權(quán)益，使公民共享發(fā)展成果，促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)，具有十分重要的意義。

一、《社會(huì)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施的重要意義

第一，《社會(huì)保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重大舉措。胡錦濤總書記深刻指出：“建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系是堅(jiān)持立黨為公、執(zhí)政為民的具體體現(xiàn)，是推動(dòng)科學(xué)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)和諧的重要工作，是保增長、保民生、保穩(wěn)定的重要任務(wù)，也是國家長治久安的重要條件?！?/p>

黨的十七屆五中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃的建議》明確要求，堅(jiān)持把保障和改善民生作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，促進(jìn)社會(huì)公平正義，并對(duì)加快推進(jìn)覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系建設(shè)作出了全面部署。

《社會(huì)保險(xiǎn)法》對(duì)各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)作出了全面的制度安排和規(guī)范，將黨中央建立健全社會(huì)保障體系的重大決策和戰(zhàn)略部署轉(zhuǎn)化為根本性、穩(wěn)定性的國家法律制度，必將對(duì)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和國家的長治久安發(fā)揮重要的保障和推動(dòng)作用。

第二，《社會(huì)保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，使我國社會(huì)保險(xiǎn)制度發(fā)展全面進(jìn)入法制化軌道。《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)范了社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系，規(guī)定了用人單位和勞動(dòng)者的權(quán)利與義務(wù)，強(qiáng)化了政府責(zé)任，明確了社會(huì)保險(xiǎn)行政部門和社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的職責(zé)，確定了社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)各方的法律責(zé)任。

《社會(huì)保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，使社會(huì)保險(xiǎn)制度更加穩(wěn)定、運(yùn)行更加規(guī)范，使相關(guān)各方、特別是廣大勞動(dòng)者有了維護(hù)自身合法權(quán)益的有力武器，并必將帶動(dòng)一系列單項(xiàng)法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的制定實(shí)施，從而使社會(huì)保險(xiǎn)體系建設(shè)全面進(jìn)入法制化的軌道。

第三，《社會(huì)保險(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，為推動(dòng)整個(gè)人力資源社會(huì)保障事業(yè)科學(xué)發(fā)展提供了進(jìn)一步的法制保障?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》不僅對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)工作是極大的促進(jìn)，也將對(duì)整個(gè)人力資源社會(huì)保障工作產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。

《社會(huì)保險(xiǎn)法》確立了廣覆蓋、可轉(zhuǎn)移、可銜接的社會(huì)保險(xiǎn)制度，從法律上破除了阻礙各類人才自由流動(dòng)、勞動(dòng)者在地區(qū)之間和城鄉(xiāng)之間流動(dòng)就業(yè)的制度性障礙，有利于形成和發(fā)展統(tǒng)一規(guī)范的人力資源市場；《社會(huì)保險(xiǎn)法》進(jìn)一步規(guī)范和明確了勞動(dòng)者和用人單位的社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系，有利于促進(jìn)勞動(dòng)關(guān)系的穩(wěn)定與和諧。

《社會(huì)保險(xiǎn)法》的出臺(tái)，與以前頒布實(shí)施的勞動(dòng)法、公務(wù)員法、勞動(dòng)合同法、就業(yè)促進(jìn)法、勞動(dòng)爭議調(diào)解仲裁法一起，構(gòu)成了我國人力資源社會(huì)保障法律體系完整的頂層架構(gòu)，對(duì)推進(jìn)人力資源社會(huì)保障事業(yè)在法制軌道上實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展具有重要意義。

二、《社會(huì)保險(xiǎn)法》的立法原則

《社會(huì)保險(xiǎn)法》從草案起草，到國務(wù)院審議，再到全國人大常委會(huì)審議修改，始終堅(jiān)持了以下原則：

一是貫徹落實(shí)黨中央的重大決策部署。

黨的十四屆三中全會(huì)以來，中央對(duì)社會(huì)保障制度改革和事業(yè)發(fā)展做出了一系列重大決策，特別是關(guān)于廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)等帶有根本性、管長遠(yuǎn)的基本方針，關(guān)于社會(huì)保險(xiǎn)要獨(dú)立于用人單位之外、資金來源多渠道、管理服務(wù)社會(huì)化以及加強(qiáng)基金管理監(jiān)督的要求等，都在法律制定中得到充分體現(xiàn)。

二是使廣大人民群眾共享改革發(fā)展成果。

按照黨的十七大提出的到2020年全面建設(shè)小康社會(huì)、基本建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系的目標(biāo)，《社會(huì)保險(xiǎn)法》確立的我國社會(huì)保險(xiǎn)制度框架，把城鄉(xiāng)各類勞動(dòng)者和居民分別納入相應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)制度，努力實(shí)現(xiàn)制度無缺失、覆蓋無遺漏、銜接無縫隙，使全體人民在養(yǎng)老、醫(yī)療等方面有基本保障，無后顧之憂。

三是公平與效率相結(jié)合，權(quán)利與義務(wù)相適應(yīng)。

《社會(huì)保險(xiǎn)法》從我國基本國情和社會(huì)主義初級(jí)階段的實(shí)際出發(fā)，在政府主導(dǎo)的社會(huì)保險(xiǎn)制度上，優(yōu)先體現(xiàn)公平原則，做出適當(dāng)?shù)钠栈菪园才?，通過增加政府公共財(cái)政投入，加大社會(huì)財(cái)富再分配力度，防止和消除兩極分化，促進(jìn)社會(huì)和諧；同時(shí)體現(xiàn)激勵(lì)和引導(dǎo)原則，堅(jiān)持權(quán)利與義務(wù)相適應(yīng)，把繳費(fèi)型的社會(huì)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的核心制度。

四是確立框架，循序漸進(jìn)。

《社會(huì)保險(xiǎn)法》全面總結(jié)我國社會(huì)保險(xiǎn)制度改革發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，借鑒世界各國社會(huì)保險(xiǎn)的有益做法，確立了我國社會(huì)保險(xiǎn)體系建設(shè)的總體框架、基本方針、基本原則和基本制度。

同時(shí)，基于我國社會(huì)保險(xiǎn)體系建設(shè)正處在改革發(fā)展過程中，新情況、新問題不斷出現(xiàn)，需要繼續(xù)探索和實(shí)踐，《社會(huì)保險(xiǎn)法》也保持了必要的靈活性，作出了一些彈性的或授權(quán)性的規(guī)定，為今后的制度完善和機(jī)制創(chuàng)新留出了空間。

三、《社會(huì)保險(xiǎn)法》確立了我國社會(huì)保險(xiǎn)體系的基本框架

《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，國家建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)制度，保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法從國家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。

第一，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)包括職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

本法總結(jié)二十多年來我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍、基本模式、資金來源、待遇構(gòu)成、享受條件和調(diào)整機(jī)制等作了比較全面的規(guī)范，并規(guī)定了病殘津貼和遺屬撫恤制度。

根據(jù)開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)這一重大實(shí)踐進(jìn)展，本法對(duì)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要制度作出規(guī)范。

此外，本法還規(guī)定國家建立和完善城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，同時(shí)授權(quán)省、自治區(qū)、直轄市人民政府根據(jù)實(shí)際情況，可以將城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)合并實(shí)施，為逐步建立統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的養(yǎng)老保障體系奠定了法律基礎(chǔ)。

第二，基本醫(yī)療保險(xiǎn)包括職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

本法對(duì)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍、資金來源、待遇項(xiàng)目及享受條件、醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用結(jié)算辦法等作了比較全面的規(guī)定，對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度作了原則規(guī)定，并授權(quán)國務(wù)院規(guī)定管理辦法。

第三，工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)制度經(jīng)過十多年的實(shí)踐，已經(jīng)比較成熟。

本法在總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)也分別單獨(dú)成章，對(duì)其覆蓋范圍、資金來源、待遇項(xiàng)目和享受條件等作了具體規(guī)定。

四、《社會(huì)保險(xiǎn)法》明確了各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍

《社會(huì)保險(xiǎn)法》將我國境內(nèi)所有用人單位和個(gè)人都納入了社會(huì)保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍，具體是:

第一，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋了我國城鄉(xiāng)全體居民。

即用人單位及其職工應(yīng)當(dāng)參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)；無雇工的個(gè)體工商戶、未在用人單位參加社會(huì)保險(xiǎn)的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員可以參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)；農(nóng)村居民可以參加新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

城鎮(zhèn)未就業(yè)的居民可以參加城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)；進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)村居民依照本法規(guī)定參加社會(huì)保險(xiǎn)；公務(wù)員和參照公務(wù)員法管理的工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)的辦法由國務(wù)院規(guī)定。

第二，工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)制度覆蓋了所有用人單位及其職工。

第三，被征地農(nóng)民按照國務(wù)院規(guī)定納入相應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)制度。

被征地農(nóng)民到用人單位就業(yè)的，都應(yīng)當(dāng)參加全部五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)。對(duì)于未就業(yè)，轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居民的，可以參加城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，繼續(xù)保留農(nóng)村居民身份的，可以參加新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

第四，在中國境內(nèi)就業(yè)的外國人，也應(yīng)當(dāng)參照本法規(guī)定參加我國的社會(huì)保險(xiǎn)。

五、《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)制度的籌資渠道

國家多渠道籌集社會(huì)保險(xiǎn)資金?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定了各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度的籌資渠道，明確了用人單位、個(gè)人和政府在社會(huì)保險(xiǎn)籌資中的責(zé)任。具體是：

第一，城鎮(zhèn)職工社會(huì)保險(xiǎn)基金的主要來源是社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)。本法規(guī)定，職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用，由用人單位和職工共同繳納，工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)費(fèi)用由用人單位繳納，職工個(gè)人不繳費(fèi)。

第二，居民社會(huì)保險(xiǎn)基金主要由社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)和政府補(bǔ)貼構(gòu)成。本法規(guī)定，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼相結(jié)合；城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)貼相結(jié)合。

第三，明確了政府在社會(huì)保險(xiǎn)籌資中的責(zé)任。

本法規(guī)定，縣級(jí)以上人民政府對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)給予必要的經(jīng)費(fèi)支持，在社會(huì)保險(xiǎn)基金出現(xiàn)支付不足時(shí)給予補(bǔ)貼;國有企業(yè)、事業(yè)單位職工參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)前，視同繳費(fèi)年限期間應(yīng)當(dāng)繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)由政府承擔(dān)；在新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度中，政府對(duì)參保人員給予補(bǔ)貼。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)支付不足時(shí)，政府給予補(bǔ)貼；國家設(shè)立全國社會(huì)保障基金，由中央財(cái)政預(yù)算撥款以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他方式籌集的資金構(gòu)成,用于社會(huì)保障支出的補(bǔ)充、調(diào)劑。

六、《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定了各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)的待遇項(xiàng)目和享受條件

為了保障參加社會(huì)保險(xiǎn)的個(gè)人及時(shí)足額領(lǐng)取社會(huì)保險(xiǎn)待遇，《社會(huì)保險(xiǎn)法》在現(xiàn)行規(guī)定基礎(chǔ)上，分別概括地規(guī)定了各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)的待遇和享受條件，并總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)有所發(fā)展。

（一）基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇

第一，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)滿十五年的，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金?；攫B(yǎng)老金由統(tǒng)籌養(yǎng)老金（現(xiàn)行制度中稱為基礎(chǔ)養(yǎng)老金）和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成，基本養(yǎng)老金根據(jù)個(gè)人累計(jì)繳費(fèi)年限、繳費(fèi)工資、當(dāng)?shù)芈毠て骄べY、個(gè)人賬戶金額、城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命等因素確定。

繳費(fèi)不足十五年的人員可以繳費(fèi)至滿十五年，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金；也可以轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照國務(wù)院規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

第二，參加新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村居民，符合國家規(guī)定條件的，按月領(lǐng)取新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。

第三，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，因病或者非因工死亡的，其遺屬可以領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金和撫恤金；在未達(dá)到法定退休年齡時(shí)因病或者非因工致殘完全喪失勞動(dòng)能力的，可以領(lǐng)取病殘津貼。

（二）基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇

由于我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，醫(yī)療服務(wù)提供能力和醫(yī)療消費(fèi)水平等差距都很大，國務(wù)院只對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)起付標(biāo)準(zhǔn)、支付比例和最高支付限額等作了原則規(guī)定，具體待遇給付標(biāo)準(zhǔn)由統(tǒng)籌地區(qū)人民政府按照以收定支的原則確定。

考慮到這個(gè)實(shí)際，本法沒有對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目和享受條件作更為具體的規(guī)定。需要特別指出的有兩點(diǎn)：

第一，為了緩解個(gè)人墊付大量醫(yī)療費(fèi)的問題，本法規(guī)定了基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用直接結(jié)算制度。參保人員就醫(yī)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用中，按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)由基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付的部分，由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品經(jīng)營單位直接結(jié)算；社會(huì)保險(xiǎn)行政部門和衛(wèi)生行政部門應(yīng)當(dāng)建立異地就醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算制度，方便參保人員享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。

第二，在明確應(yīng)當(dāng)由第三人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用不納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍的同時(shí)，本法規(guī)定，醫(yī)療費(fèi)用依法應(yīng)當(dāng)由第三人負(fù)擔(dān)，第三人不支付或者無法確定第三人的，由基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金先行支付后，向第三人追償。

（三）工傷保險(xiǎn)待遇

在《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定的工傷保險(xiǎn)待遇基礎(chǔ)上，《社會(huì)保險(xiǎn)法》有三項(xiàng)突破：

第一，將現(xiàn)行規(guī)定由用人單位支付的工傷職工“住院伙食補(bǔ)助費(fèi)”、“到統(tǒng)籌地區(qū)以外就醫(yī)的交通食宿費(fèi)”和“終止或者解除勞動(dòng)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)享受的一次性醫(yī)療補(bǔ)助金”改為由工傷保險(xiǎn)基金支付，在進(jìn)一步保障工傷職工權(quán)益的同時(shí)，減輕了參保用人單位的負(fù)擔(dān)。

第二，為保證工傷職工得到及時(shí)救治，本法規(guī)定了工傷保險(xiǎn)待遇墊付追償制度。即職工所在用人單位未依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生工傷事故的，由用人單位支付工傷保險(xiǎn)待遇。用人單位不支付的，從工傷保險(xiǎn)基金中先行支付，然后由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)依照本法規(guī)定追償。

第三，規(guī)定由于第三人的原因造成工傷，第三人不支付工傷醫(yī)療費(fèi)用或者無法確定第三人的，由工傷保險(xiǎn)基金先行支付后，向第三人追償。

（四）失業(yè)保險(xiǎn)待遇

在《失業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定的失業(yè)保險(xiǎn)待遇基礎(chǔ)上，《社會(huì)保險(xiǎn)法》進(jìn)一步規(guī)定：

第一，對(duì)失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間患病就醫(yī)，由現(xiàn)行規(guī)定可以申領(lǐng)少量的醫(yī)療補(bǔ)助金，改為參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)并享受相應(yīng)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，其應(yīng)當(dāng)繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)從失業(yè)保險(xiǎn)基金中支付，從而提高了失業(yè)人員的醫(yī)療保障水平。

第二，明確個(gè)人死亡同時(shí)符合領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)喪葬補(bǔ)助金、工傷保險(xiǎn)喪葬補(bǔ)助金和失業(yè)保險(xiǎn)喪葬補(bǔ)助金條件的，其遺屬只能選擇領(lǐng)取其中的一項(xiàng)。

（五）生育保險(xiǎn)待遇

在總結(jié)生育保險(xiǎn)制度實(shí)施經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，本法規(guī)定，用人單位已經(jīng)繳納生育保險(xiǎn)費(fèi)的，其職工享受生育保險(xiǎn)待遇，生育保險(xiǎn)待遇包括生育醫(yī)療費(fèi)用和生育津貼；職工未就業(yè)配偶按照國家規(guī)定享受生育醫(yī)療費(fèi)用待遇。

（六）社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)

《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移接續(xù)制度。

一是個(gè)人跨統(tǒng)籌地區(qū)就業(yè)的，其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系隨本人轉(zhuǎn)移，繳費(fèi)年限累計(jì)計(jì)算。個(gè)人達(dá)到法定退休年齡時(shí)，基本養(yǎng)老金分段計(jì)算、統(tǒng)一支付。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。

二是個(gè)人跨統(tǒng)籌地區(qū)就業(yè)的，其基本醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系隨本人轉(zhuǎn)移，繳費(fèi)年限累計(jì)計(jì)算。

三是職工跨統(tǒng)籌地區(qū)就業(yè)的，其失業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系隨本人轉(zhuǎn)移，繳費(fèi)年限累計(jì)計(jì)算。

七、《社會(huì)保險(xiǎn)法》完善了社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳制度

在總結(jié)《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》實(shí)施經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，《社會(huì)保險(xiǎn)法》進(jìn)一步完善了社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳制度，增強(qiáng)了征繳的強(qiáng)制性，為加強(qiáng)征繳工作提供了更有力的法律保障。

第一，規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)信息溝通共享機(jī)制。為了保證社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性，《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，工商行政管理部門、民政部門和機(jī)構(gòu)編制管理機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通報(bào)用人單位的成立、終止情況，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通報(bào)個(gè)人的出生、死亡以及戶口登記、遷移、注銷等情況。

第二，規(guī)定了靈活就業(yè)人員社會(huì)保險(xiǎn)登記、繳費(fèi)制度。《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，參加社會(huì)保險(xiǎn)的無雇工的個(gè)體工商戶、未在用人單位參加社會(huì)保險(xiǎn)的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員，向社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理社會(huì)保險(xiǎn)登記，可以直接向社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。

第三，規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)行統(tǒng)一征收的方向，授權(quán)國務(wù)院規(guī)定實(shí)施步驟和具體辦法。

第四，建立了社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的強(qiáng)制征繳制度。包括以下措施：

一是從用人單位存款賬戶直接劃撥社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。《社會(huì)保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定,用人單位未按時(shí)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi),經(jīng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期繳納或者補(bǔ)足，逾期仍不繳納或者補(bǔ)足的,社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)縣級(jí)以上有關(guān)行政部門作出從用人單位存款賬戶中劃撥社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的決定,并書面通知其開戶銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)劃撥社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。

二是用人單位賬戶余額少于應(yīng)當(dāng)繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)可以要求該用人單位提供擔(dān)保，簽訂延期繳費(fèi)協(xié)議。

三是用人單位未足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)且未提供擔(dān)保的，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)人民法院扣押、查封、拍賣其價(jià)值相當(dāng)于應(yīng)當(dāng)繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的財(cái)產(chǎn)，以拍賣所得抵繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。

八、《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)基金管理制度

為了加強(qiáng)基金管理，《社會(huì)保險(xiǎn)法》作了以下規(guī)定：

第一，規(guī)范了社會(huì)保險(xiǎn)基金的管理原則。根據(jù)本法規(guī)定，社會(huì)保險(xiǎn)基金管理應(yīng)當(dāng)遵守以下原則：

一是各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金按照社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分別建賬，分賬核算，執(zhí)行國家統(tǒng)一的會(huì)計(jì)制度。

二是社會(huì)保險(xiǎn)基金通過預(yù)算實(shí)現(xiàn)收支平衡。社會(huì)保險(xiǎn)基金按照統(tǒng)籌層次設(shè)立預(yù)算。社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算按照社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目分別編制。社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算、決算草案的編制、審核和批準(zhǔn)，依照法律和國務(wù)院規(guī)定執(zhí)行。

三是社會(huì)保險(xiǎn)基金?？顚Ｓ?，任何組織和個(gè)人不得侵占或者挪用。社會(huì)保險(xiǎn)基金不得違規(guī)投資運(yùn)營，不得用于平衡其他政府預(yù)算，不得用于興建、改建辦公場所和支付人員經(jīng)費(fèi)、運(yùn)行費(fèi)用、管理費(fèi)用，或者違反法律、行政法規(guī)規(guī)定挪作其他用途。

四是社會(huì)保險(xiǎn)基金在保證安全的前提下，按照國務(wù)院規(guī)定投資運(yùn)營實(shí)現(xiàn)保值增值，從而為社會(huì)保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營奠定了法律基礎(chǔ)。

第二，明確了提高社會(huì)保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌層次的方向。本法規(guī)定，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金逐步實(shí)行全國統(tǒng)籌，其他社會(huì)保險(xiǎn)基金逐步實(shí)行省級(jí)統(tǒng)籌。考慮到社會(huì)保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌層次取決于多方面的因素，本法授權(quán)國務(wù)院規(guī)定提高統(tǒng)籌層次的具體時(shí)間和步驟。

九、《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)的內(nèi)容

為了改進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)，維護(hù)參保人員權(quán)益，《社會(huì)保險(xiǎn)法》作了以下規(guī)定：

第一，確立了社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體制。包括：

一是規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的設(shè)立原則。本法規(guī)定，統(tǒng)籌地區(qū)設(shè)立社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)工作需要，經(jīng)所在地的社會(huì)保險(xiǎn)行政部門和機(jī)構(gòu)編制管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，可以在本統(tǒng)籌地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

二是規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦的經(jīng)費(fèi)保障。本法規(guī)定，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的人員經(jīng)費(fèi)和經(jīng)辦社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)生的基本運(yùn)行費(fèi)用、管理費(fèi)用，由同級(jí)財(cái)政按照國家規(guī)定予以保障。

三是規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的基本職責(zé)。

主要是：負(fù)責(zé)社會(huì)保險(xiǎn)登記、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)核定、按照規(guī)定征收社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)；按時(shí)足額支付社會(huì)保險(xiǎn)待遇；根據(jù)管理服務(wù)的需要，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品經(jīng)營單位簽訂服務(wù)協(xié)議，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為。

及時(shí)、完整、準(zhǔn)確地記錄參加社會(huì)保險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)和用人單位為其繳費(fèi)，以及享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇等個(gè)人權(quán)益記錄，定期將個(gè)人權(quán)益記錄單免費(fèi)寄送本人；免費(fèi)向用人單位和個(gè)人提供查詢服務(wù)；提供社會(huì)保險(xiǎn)咨詢等相關(guān)服務(wù)。

第二，社會(huì)保險(xiǎn)信息化建設(shè)是社會(huì)保險(xiǎn)管理和經(jīng)辦服務(wù)的基礎(chǔ)性工作，沒有完善的信息系統(tǒng)支撐，對(duì)參保人員記錄一生、服務(wù)一生、保障一生的目標(biāo)就無法實(shí)現(xiàn)。因此，《社會(huì)保險(xiǎn)法》對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)作了原則規(guī)定。

一是國家建立全國統(tǒng)一的個(gè)人社會(huì)保障號(hào)碼，為制作發(fā)行全國統(tǒng)一、功能兼容的社會(huì)保障卡提供了法律依據(jù)。

二是全國社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)按照國家統(tǒng)一規(guī)劃，由縣級(jí)以上人民政府按照分級(jí)負(fù)責(zé)的原則共同建設(shè)。

十、《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督制度

加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督，維護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)基金安全，是各方面的共識(shí)?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》從人大監(jiān)督、行政監(jiān)督、社會(huì)監(jiān)督等三個(gè)方面，建立了比較完善的社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督體系。

（一）人大監(jiān)督

《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，各級(jí)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)聽取和審議本級(jí)人民政府對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金的收支、管理、投資運(yùn)營以及監(jiān)督檢查情況的專項(xiàng)工作報(bào)告，組織對(duì)本法實(shí)施情況的執(zhí)法檢查等，依法行使監(jiān)督職權(quán)。

（二）行政監(jiān)督

《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，國家對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，并明確了各級(jí)人民政府及其社會(huì)保險(xiǎn)行政部門、財(cái)政部門、審計(jì)機(jī)關(guān)在社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督方面的職責(zé)。

第一，規(guī)定了各級(jí)人民政府在社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督方面的職責(zé)：國務(wù)院和省、自治區(qū)、直轄市人民政府建立健全社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督管理制度，保障社會(huì)保險(xiǎn)基金安全、有效運(yùn)行。

第二，從兩個(gè)方面規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)行政部門的監(jiān)督職責(zé)：

一是規(guī)定縣級(jí)以上人民政府社會(huì)保險(xiǎn)行政部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)用人單位和個(gè)人遵守社會(huì)保險(xiǎn)法律、法規(guī)情況的監(jiān)督檢查。這屬于勞動(dòng)保障監(jiān)察活動(dòng)，其措施在《勞動(dòng)保障監(jiān)察條例》中已有詳細(xì)規(guī)定，因此本法沒有再作具體規(guī)定。

二是規(guī)定社會(huì)保險(xiǎn)行政部門對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金的收支、管理和投資運(yùn)營情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，并規(guī)定了三項(xiàng)措施：（1）查閱、記錄、復(fù)制與社會(huì)保險(xiǎn)基金收支、管理和投資運(yùn)營相關(guān)的資料，對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者滅失的資料予以封存；（2）詢問與調(diào)查事項(xiàng)有關(guān)的單位和個(gè)人，要求其對(duì)與調(diào)查事項(xiàng)有關(guān)的問題作出說明、提供有關(guān)證明材料；（3）對(duì)隱匿、轉(zhuǎn)移、侵占、挪用社會(huì)保險(xiǎn)基金的行為予以制止并責(zé)令改正。

第三，規(guī)定財(cái)政部門、審計(jì)機(jī)關(guān)按照各自職責(zé)，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金的收支、管理和投資運(yùn)營情況實(shí)施監(jiān)督。

（三）社會(huì)監(jiān)督

《社會(huì)保險(xiǎn)法》要求縣級(jí)以上人民政府采取措施，鼓勵(lì)和支持社會(huì)各方面參與社會(huì)保險(xiǎn)基金的監(jiān)督，并作了以下規(guī)定：

第一，規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的設(shè)立、組成和主要職責(zé)。

本法規(guī)定，統(tǒng)籌地區(qū)人民政府成立由用人單位代表、參保人員代表，以及工會(huì)代表、專家等組成的社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)。其主要職責(zé)是：掌握、分析社會(huì)保險(xiǎn)基金的收支、管理和投資運(yùn)營情況，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)工作提出咨詢意見和建議，實(shí)施社會(huì)監(jiān)督。

聽取社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)關(guān)于社會(huì)保險(xiǎn)基金的收支、管理和投資運(yùn)營情況的匯報(bào)；聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金的收支、管理和投資運(yùn)營情況進(jìn)行審計(jì)和專項(xiàng)審計(jì)；對(duì)發(fā)現(xiàn)存在問題的，有權(quán)提出改正建議；對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及其工作人員的違法行為，有權(quán)向有關(guān)部門提出依法處理建議。

第二，規(guī)定了工會(huì)的監(jiān)督。本法規(guī)定，工會(huì)依法維護(hù)職工的合法權(quán)益，有權(quán)參與社會(huì)保險(xiǎn)重大事項(xiàng)的研究，參加社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)，對(duì)與職工社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益有關(guān)的事項(xiàng)進(jìn)行監(jiān)督。

第三，規(guī)定有關(guān)部門和單位應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公布或者公開社會(huì)保險(xiǎn)方面的信息，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督。包括：社會(huì)保險(xiǎn)行政部門應(yīng)當(dāng)定期向社會(huì)公布社會(huì)保險(xiǎn)基金檢查結(jié)果；社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期向社會(huì)公布參加社會(huì)保險(xiǎn)情況以及社會(huì)保險(xiǎn)基金的收入、支出、結(jié)余和收益情況；社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公開審計(jì)結(jié)果。

十一、違反《社會(huì)保險(xiǎn)法》應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任

《社會(huì)保險(xiǎn)法》強(qiáng)化了違反本法行為所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，主要有：

第一，用人單位違反《社會(huì)保險(xiǎn)法》的法律責(zé)任。

本法規(guī)定，用人單位不辦理社會(huì)保險(xiǎn)登記且在社會(huì)保險(xiǎn)行政部門責(zé)令改正期限內(nèi)不改正的，對(duì)用人單位處應(yīng)繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額一倍以上三倍以下的罰款，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處五百元以上三千元以下的罰款。

用人單位未按時(shí)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的，由社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)責(zé)令限期繳納或者補(bǔ)足，并自欠繳之日起，按日加收萬分之五的滯納金；逾期仍不繳納的，由有關(guān)行政部門處欠繳數(shù)額一倍以上三倍以下的罰款。

第二，騙取社會(huì)保險(xiǎn)基金支出或者騙取社會(huì)保險(xiǎn)待遇的法律責(zé)任。

本法規(guī)定，有關(guān)單位及其工作人員或者個(gè)人以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會(huì)保險(xiǎn)基金支出或者騙取社會(huì)保險(xiǎn)待遇的，應(yīng)當(dāng)退回騙取的金額，并處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款；屬于社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)的，解除服務(wù)協(xié)議；直接主管人員和其他直接責(zé)任人員有執(zhí)業(yè)資格的，依法吊銷其執(zhí)業(yè)資格。

第三，違反社會(huì)保險(xiǎn)基金管理的法律責(zé)任。違反本法規(guī)定，隱匿、轉(zhuǎn)移、侵占、挪用社會(huì)保險(xiǎn)基金或者違規(guī)投資運(yùn)營的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門、財(cái)政部門、審計(jì)機(jī)關(guān)責(zé)令追回；有違法所得的，沒收違法所得；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予處分。

第四，有關(guān)行政部門和單位及其工作人員違反《社會(huì)保險(xiǎn)法》的法律責(zé)任。

社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及其工作人員未履行社會(huì)保險(xiǎn)法定職責(zé)的，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)擅自更改社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)基數(shù)、費(fèi)率，導(dǎo)致少收或者多收社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的，由有關(guān)行政部門責(zé)令改正，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予處分。

有關(guān)行政部門、社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)及其工作人員泄露用人單位和個(gè)人信息的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予處分；給用人單位或者個(gè)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第五篇：平安夜之解讀

平安夜

平安夜（Silent Night），即圣誕前夕（Christmas Eve，12月24日），在大部分基督教國家是圣誕節(jié)節(jié)日之一，但現(xiàn)在，由于中西文化的融合，已成為世界性的一個(gè)節(jié)日。

平安夜傳統(tǒng)上是擺設(shè)圣誕樹的日子，但隨著圣誕節(jié)的慶祝活動(dòng)提早開始進(jìn)行，例如美國在感恩節(jié)后，不少圣誕樹早在圣誕節(jié)前數(shù)星期已被擺設(shè)。延伸發(fā)展至今平安夜不僅是指12月24日晚了，指的是圣誕前夕，特指12月24日全天，但由于一般節(jié)日氛圍在晚上容易調(diào)動(dòng)起來，大型活動(dòng)都集中在晚上，固被稱作平安夜，更加貼切。屆時(shí)，千千萬萬的歐美人風(fēng)塵仆仆地趕回家中團(tuán)聚。圣誕之夜必不可少的慶?；顒?dòng)就是聚會(huì)。大多數(shù)歐美家庭成員團(tuán)聚在家中，共進(jìn)豐盛的晚餐，然后圍坐在熊熊燃燒的火爐旁，彈琴唱歌，共敘天倫之樂；或者舉辦一個(gè)別開生面的化妝舞會(huì)，通宵達(dá)旦地慶祝圣誕夜是一個(gè)幸福、祥和、狂歡的平安夜、團(tuán)圓夜。期待著圣誕節(jié)的到來，據(jù)說圣誕之夜，圣誕老人會(huì)悄悄地給孩子們準(zhǔn)備禮物放在長筒襪里。[1]

也有人說，平安夜是基督教的節(jié)日。

主要習(xí)俗

在英國，平安夜如在工作日，有時(shí)會(huì)被銀行及貿(mào)易公司視為短日(下午休息)。

天主教的圣誕季節(jié)在平安夜開始。除非當(dāng)日是星期日(參看待降節(jié))，守夜的聚會(huì)據(jù)說是在12月24日早上。然而，在午夜前參加圣誕節(jié)的聚會(huì)是不被允許的。圣誕季節(jié)繼續(xù)直至1月4日，如當(dāng)日是星期六，則至1月5日，當(dāng) the Vigil of the 顯現(xiàn)日慶祝時(shí)。

傳統(tǒng)上不少基督徒會(huì)在平安夜參與子夜彌撒或聚會(huì)，通常在世界各地的教堂內(nèi)舉行，以表示圣誕日的開始。一些教會(huì)則會(huì)在晚上較早時(shí)間舉行燭光崇拜，通常會(huì)有耶穌降生故事的話劇表演，亦會(huì)享用大餐，一般會(huì)有火雞或火腿作為主菜。德國的傳統(tǒng)菜色則有燒鯉魚。傳統(tǒng)慶祝

基督教社會(huì)中，平安夜這天，每家按傳統(tǒng)都要擺放一棵圣誕樹。當(dāng)晚，全家人團(tuán)聚在客廳中，圍在圣誕樹旁唱圣誕歌曲，互相交換禮物，彼此分享生活中的喜怒哀樂，表達(dá)內(nèi)心的祝福和愛，并祈求來年的幸福。

圣誕節(jié)前夕也就是俗說的平安夜，當(dāng)晚，全家人會(huì)團(tuán)聚在客廳中，圍繞在圣誕樹旁唱圣誕歌曲，互相交換禮物，彼此分享一年來生活中的喜怒哀樂，表達(dá)內(nèi)心的祝福及愛。在這天晚上都會(huì)看到一群可愛的小男生或小女生，手拿詩歌彈著吉他，一家一家的唱著詩歌報(bào)佳音。

很多人詢問平安夜的由來。圣誕節(jié)是指12月25日，平安夜是指12月24日是圣誕前夕，稱為圣誕夜，也稱為平安夜。屆時(shí)，千千萬萬的歐美人風(fēng)塵仆仆地趕回家中團(tuán)聚。圣誕

之夜必不可少的節(jié)目是Party或聚會(huì)。大多數(shù)歐美家庭成員團(tuán)聚在家中，共進(jìn)豐盛的晚餐，然后圍坐在熊熊燃燒的火爐旁，彈琴唱歌，共敘天倫之樂；或者舉辦一個(gè)別開生面的化妝舞會(huì)，通宵達(dá)旦地慶祝圣誕夜是一個(gè)幸福、祥和、狂歡的平安夜、團(tuán)圓夜。圣誕之夜，父母們會(huì)悄悄地給孩子們準(zhǔn)備禮物放在長統(tǒng)襪里。

圣誕夜的高潮是基督教堂在圣誕夜舉行的活動(dòng)。圣誕夜彌撒一般分為兩次，晚上9～10點(diǎn)的一次對(duì)教眾舉行；另一次是子夜時(shí)分的大彌撒，這是圣誕夜的高潮。子夜大彌撒在午夜結(jié)束，此時(shí)，正好圣誕節(jié)來臨，常常伴隨著教堂的鐘聲，敲響了對(duì)世界的寬恕、祝福和歡樂、幸福。

平安夜在中國流傳

平安夜這個(gè)習(xí)俗漸漸流傳進(jìn)中國，圣誕節(jié)的前一天，被稱為平安夜。平安夜還沒到，一種叫做“平安果”的禮物，開始在人們手中悄然傳遞。

據(jù)了解，“平安果”是用一個(gè)個(gè)色澤鮮艷、樣子好看的進(jìn)口蘋果裝扮而成的，多為紅蛇果、青蛇果，當(dāng)然也有把國產(chǎn)的紅富士蘋果進(jìn)行包裝扮成“平安果”的。據(jù)說，“平安果”象征著平安、祥和之意，之所以把“蘋果”當(dāng)成“平安果”的首選，是取了“蘋果”的字音。

據(jù)說水果商裝扮“平安果”是受年輕人的啟發(fā)。開始時(shí)，有一些年輕人買一兩個(gè)進(jìn)口蘋果，然后拿到禮品店打上包裝，準(zhǔn)備在平安夜當(dāng)禮物送給好朋友，這一“商機(jī)”馬上被精明的商人捕捉到。

對(duì)這種新東西感興趣的多為一些青少年，他們都覺得用5元錢將賦有“平安”意義的禮物送給朋友挺值。看來，平安夜在人們手中悄悄傳遞著“平安果”的同時(shí)，也在傳遞著一份美好的祝福。

不過，平安夜送平安果，這個(gè)習(xí)俗據(jù)說是中國才有的。因?yàn)橹袊吮容^注重諧音，比如洞房花燭夜，把花生紅棗和蓮子放在被子下面，寓意“早(棗)生貴子”。平安夜就是圣誕節(jié)前夜，圣誕節(jié)是12月25日，平安夜就是12月24日夜晚。蘋果的“蘋”與平安的“平”同音，于是中國人寓以蘋果“平安”的吉祥含義。于是就有了平安夜送蘋果的習(xí)俗。送蘋果代表送的人祝福接受平安果的人新的一年平平安安。