第一篇：票號(hào)網(wǎng)介紹

1、票號(hào)網(wǎng)定位

（一）服務(wù)平臺(tái)

以居間人角色擴(kuò)展中小企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營的融資渠道，為有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人提供投資渠道；以居間人角色撮合借貸雙方的借貸行為，滿足借貸雙方投資、融資需求。

（二）信用平臺(tái)

對借貸交易進(jìn)行備案登記服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)融資的陽光化、規(guī)范化。將根據(jù)客戶的信用信息，結(jié)合社會(huì)其他信用平臺(tái)建立自己的信用數(shù)據(jù)庫，推動(dòng)民間信用的建設(shè)和監(jiān)督，推進(jìn)信用評(píng)價(jià)結(jié)果的社會(huì)化運(yùn)用。

（三）監(jiān)管平臺(tái)

通過政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、借貸自愿的原則，不僅以有效彌補(bǔ)正規(guī)金融服務(wù)中小企業(yè)不足，解決“兩多兩難”問題，還能夠及時(shí)了解和掌握民間資金動(dòng)向，防范和化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

（四）信息平臺(tái)

借貸供求信息的登記、發(fā)布，可在服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站上進(jìn)行，服務(wù)平臺(tái)上收集的融資需求信息、社會(huì)閑散資金信息和完成借貸交易的情況可定期向政府和社會(huì)公布。

（五）孵化平臺(tái)

通過平臺(tái)大力培養(yǎng)電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展。一是引導(dǎo)電商與當(dāng)?shù)毓?yīng)商對接，推動(dòng)“企業(yè)觸電”，幫助電商尋找客戶源。二是為電商提供資金支持，助推電子商務(wù)企業(yè)做強(qiáng)做大。

2、業(yè)務(wù)范圍

1、收集發(fā)布相關(guān)融資需求信息、社會(huì)閑散資金信息并撮合完成借貸交易。

2、小額貸款公司、擔(dān)保公司可在平臺(tái)設(shè)立網(wǎng)店，為有融資需求的企業(yè)或個(gè)人提供資金支持。

3、收集發(fā)布銀行承兌匯票流轉(zhuǎn)信息，促進(jìn)銀行承兌匯票的買賣交易。

第二篇：日升昌票號(hào)導(dǎo)游詞

中國第一家票號(hào)--“日升昌”，座落于“大清金融第一街”平遙古城西大街的繁華地段。整座舊址占地2324平方米，用地緊湊，功能分明。但就是這樣一座小小院落，開中華民族銀行業(yè)之先河，并一度操縱十九世紀(jì)整個(gè)清王朝的經(jīng)濟(jì)命脈。

“日升昌”票號(hào)，是清代道光四年（公元1824年）開設(shè)的。這個(gè)票號(hào)的創(chuàng)始經(jīng)理人名叫雷履泰，其東家為平遙縣的達(dá)蒲村李家?！叭丈逼碧?hào)的前身，是“西玉成”顏料鋪，后來才更名日升昌，并發(fā)展為票號(hào)?！叭丈逼碧?hào)，平遙為總號(hào)，其分號(hào)遍及全國各大城市?！叭丈逼碧?hào)主要業(yè)務(wù)是包辦國內(nèi)公私匯兌銀錢。當(dāng)時(shí)由于民族資本主義的發(fā)展，現(xiàn)銀運(yùn)輸量頗大，公路交通運(yùn)輸不發(fā)達(dá)，其它運(yùn)輸手段費(fèi)用高而且很不安全。

在這種情況下，專門經(jīng)營匯兌業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生了，“日升昌”的誕生從此結(jié)束了我國鏢局押送現(xiàn)銀的落后金融局面，極大地加速了商業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)和貨幣流通，有力地推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展。其經(jīng)營的黃金時(shí)期年匯兌總額高達(dá)3800萬兩白銀，可謂“日利千金”；其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)遍布除東北、西北以外的整個(gè)中國，可謂“一紙風(fēng)行”。然而，更讓我們嘆服的是：票號(hào)產(chǎn)生的百余年間，外患頻頻，內(nèi)亂不斷，日昇昌在風(fēng)雨飄搖的一百年，縱橫捭闔，雄視商界，形成了一整套極具現(xiàn)代意義的管理制度。

“日升昌”票號(hào)，當(dāng)時(shí)在國內(nèi)是首屈一指的首創(chuàng)金融機(jī)構(gòu)，曾以“天下第一號(hào)”、“匯遍天下”而聞名于世?！叭丈逼碧?hào)，在咸豐同治年間為極剩時(shí)期。到清朝末年，先進(jìn)的銀行興起，票號(hào)逐步被取代。由于辛亥革命爆發(fā)和清朝政府被推翻，“日升昌”票號(hào)就隨之倒閉了。

·北武當(dāng)山導(dǎo)游詞 ·山西導(dǎo)游詞 ·觀音堂導(dǎo)游詞 ·晉祠導(dǎo)游詞 ·廣勝寺導(dǎo)游詞

如今的“日升昌”舊址，已開辟為中國票號(hào)博物館。人們在這里所見所聞的是一百多年的過去。盡管日升昌小小的院落無法與現(xiàn)代銀行的摩天大樓相比，日升昌僅有的分號(hào)也無法與當(dāng)代覆蓋全國的金融網(wǎng)點(diǎn)相比，但我們可以從日升昌看到當(dāng)代銀行的影子；從日升昌領(lǐng)略到中華民族的智慧；我們可以從日升昌感受一種銳意改革的精神，鼓聞一個(gè)時(shí)代進(jìn)步的聲音。

第三篇：日升昌票號(hào)導(dǎo)游詞

中國第一家票號(hào)--“日升昌”，座落于“大清金融第一街”平遙古城西大街的繁華地段。整座舊址占地2324平方米，用地緊湊，功能分明。但就是這樣一座小小院落，開中華民族銀行業(yè)之先河，并一度操縱十九世紀(jì)整個(gè)清王朝的經(jīng)濟(jì)命脈。在這種情況下，專門經(jīng)營匯兌業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生了，“日升昌”的誕生從此結(jié)束了我國鏢局押送現(xiàn)銀的落后金融局面，極大地加速了商業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)和貨幣流通，有力地推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展。其經(jīng)營的黃金時(shí)期年匯兌總額高達(dá)3800萬兩白銀，可謂“日利千金”；其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)遍布除東北、西北以外的整個(gè)中國，可謂“一紙風(fēng)行”。然而，更讓我們嘆服的是：票號(hào)產(chǎn)生的百余年間，外患頻頻，內(nèi)亂不斷，日昇昌在風(fēng)雨飄搖的一百年，縱橫捭闔，雄視商界，形成了一整套極具現(xiàn)代意義的管理制度?！叭丈逼碧?hào)，當(dāng)時(shí)在國內(nèi)是首屈一指的首創(chuàng)金融機(jī)構(gòu)，曾以“天下第一號(hào)”、“匯遍天下”而聞名于世?！叭丈逼碧?hào)，在咸豐同治年間為極剩時(shí)期。到清朝末年，先進(jìn)的銀行興起，票號(hào)逐步被取代。由于辛亥革命爆發(fā)和清朝政府被推翻，“日升昌”票號(hào)就隨之倒閉了。如今的“日升昌”舊址，已開辟為中國票號(hào)博物館。人們在這里所見所聞的是一百多年的過去。盡管日升昌小小的院落無法與現(xiàn)代銀行的摩天大樓相比，日升昌僅有的分號(hào)也無法與當(dāng)代覆蓋全國的金融網(wǎng)點(diǎn)相比，但我們可以從日升昌看到當(dāng)代銀行的影子；從日升昌領(lǐng)略到中華民族的智慧；我們可以從日升昌感受一種銳意改革的精神，鼓聞一個(gè)時(shí)代進(jìn)步的聲音。

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第四篇：山西票號(hào)研究[定稿]

山西票號(hào)研究

【摘要】：山西票號(hào)內(nèi)容龐雜，頭緒繁多，遠(yuǎn)非本文所能盡述。為避免重復(fù)研究和泛泛而談的高論，本文選擇了七個(gè)有典型意義的議題逐一探討，以期達(dá)到以管窺豹的效果。當(dāng)然，這七個(gè)議題，層次不同，有些是必須的鋪墊工作，有些則延伸到山西票號(hào)對現(xiàn)代社會(huì)的啟示，現(xiàn)分述各章主要內(nèi)容如下：第一章，主要探討晉商的發(fā)展脈絡(luò)，以及與山西票號(hào)的關(guān)系。眾所周知，票商是晉商的余脈，欲了解山西票號(hào)，首先要分析晉商興起的主客觀條件。與臨近的河北及陜西兩省相比，晉商的成就有目共睹，除卻天時(shí)地利的共性外，“人事因素”被提上議事日程，筆者正是從該方面入手，重點(diǎn)解讀山西重商文化的養(yǎng)成。山西票號(hào)又是借者與貸者的橋梁，信譽(yù)的內(nèi)在要求，龐大的晉商群體，以及自身利益直接受到連綿不斷的戰(zhàn)爭的沖擊，另外還有前此兼營匯兌的經(jīng)歷，都為晉商搶占金融業(yè)轉(zhuǎn)型的先機(jī)增添了說服力。第二章，以量化史料為基礎(chǔ)，概述山西票號(hào)衍變史。山西票號(hào)存在的一百多年間，經(jīng)歷了四個(gè)時(shí)段：其一為初始階段的示范效應(yīng)；其二為匯兌京協(xié)餉后的大擴(kuò)展；其三為匯兌外債賠款后的“回光返照”；其四為慘然退出歷史舞臺(tái)。與前人及時(shí)人的研究手段不同，筆者著力在量化上下功夫，主要依據(jù)山西票號(hào)總分號(hào)數(shù)變化趨勢，存放匯業(yè)務(wù)的此消彼長，以及表面繁榮下所隱藏的深層次危機(jī)的具體變量。為批駁“清亡，票號(hào)亦亡”觀點(diǎn)，筆者斗膽提出了在民國時(shí)期票號(hào)業(yè)仍有著生存空間。第三章，盡可能統(tǒng)計(jì)出票號(hào)業(yè)經(jīng)營官款業(yè)務(wù)的比例，為重新評(píng)價(jià)其資

本屬性作好鋪墊。表面上看，票號(hào)業(yè)確實(shí)承匯了大筆官款，這也是最容易引起誤會(huì)的話題，問題的關(guān)鍵是經(jīng)營官款業(yè)務(wù)在票號(hào)總業(yè)務(wù)中所占的比例。本章第一節(jié)重點(diǎn)統(tǒng)計(jì)票號(hào)業(yè)不同時(shí)段匯兌官款的比例，該項(xiàng)業(yè)務(wù)低于20％的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，為第二節(jié)的重新評(píng)價(jià)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。轉(zhuǎn)型期的票號(hào)業(yè)，資本屬性相對復(fù)雜，由此筆者提出了“兼容說”，意即票號(hào)資本既有近代借貸資本屬性，同時(shí)也不能排除高利貸資本屬性。第四章，比襯山西票號(hào)與南幫票號(hào)的異同，從而揭示肇致兩幫票號(hào)迥異命運(yùn)的內(nèi)外因素。南幫票號(hào)晚于山西票號(hào)，其資本家多與官場有密切聯(lián)系，有些甚至是亦官亦商的雙重身份，主要依靠官款及熱衷于投機(jī)生意是其過早衰敗的最主要原因。反觀山西票商，始終以民營業(yè)主身份，穩(wěn)步經(jīng)營，很少有投機(jī)生意的冒險(xiǎn)舉動(dòng)，即便經(jīng)營官款，由于在總業(yè)務(wù)中所占份額有限，不足以影響其正常經(jīng)營。基于此，才出現(xiàn)了有影響力的南幫票號(hào)紛紛倒閉，而有實(shí)力的山西票號(hào)卻能巍然屹立商界幾十年乃至一個(gè)世紀(jì)。第五章，解讀山西票號(hào)經(jīng)營理念，探究其成功之道是本章的主旨。山西票號(hào)的操作系統(tǒng)，前人及時(shí)人多有論述，筆者主要集中于制度層面考慮，其一為頂身股理念的細(xì)化;其二為嚴(yán)格的管理制度。兩者同行并用，既調(diào)動(dòng)了票號(hào)員工的積極性，同時(shí)也規(guī)避了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，山西票號(hào)的順利經(jīng)營與此有著直接關(guān)聯(lián)。第六章，以獷清亡，票號(hào)亦亡”的觀點(diǎn)為引子，重點(diǎn)考查山西票號(hào)衰敗的主要原因。山西票號(hào)普遍衰敗于辛亥革命和“壬子之亂”(指1912年在北京、天津等地發(fā)生的軍人嘩變事件)之后，緣此票號(hào)界有“清亡，票號(hào)亦亡”的觀點(diǎn)。筆者列舉了三條理由予以反駁，其一為政治、軍

事沖擊對山西票號(hào)的影響;其二為制度因素對山西票號(hào)的制約;其三為無謂消費(fèi)消弱了票莊資本家的實(shí)力。以上三條中，政治、軍事沖擊無疑是山西票號(hào)紛紛倒閉的罪魁禍?zhǔn)祝词骨逋⒛軌蚱堁託埓?，依大多?shù)票莊的賬面實(shí)情，除非有大筆資金補(bǔ)進(jìn)，它們才有可能堅(jiān)持下來?？偠灾侵T因素的合力才導(dǎo)致了山西票號(hào)的衰敗。第七章，山西票號(hào)雖然退出了歷史舞臺(tái)，但對現(xiàn)代中國民營企業(yè)而言，仍有以下啟示:其一為立業(yè)之本—從“紛繁”中捕捉商機(jī)的能力;其二為管理之基—從“人治”到“規(guī)治”的轉(zhuǎn)向;其三為經(jīng)營之魂—.崇尚信譽(yù)與廣交客戶?！娟P(guān)鍵詞】：

【學(xué)位授予單位】：華東師范大學(xué) 【學(xué)位級(jí)別】：博士 【學(xué)位授予年份】：2004 【分類號(hào)】：K29 【目錄】：導(dǎo)言10-19第一章晉商與山西票號(hào)的興起19-56

一、明清兩代山西多富商19-2

4二、山西票號(hào)創(chuàng)辦的客觀條件24-371、清代商品經(jīng)濟(jì)概略24-282、金融業(yè)嬗遞28-353、民信局的轉(zhuǎn)輸功能35-37

三、晉商創(chuàng)辦票號(hào)的主觀努力37-561、商風(fēng)壓倒文風(fēng)的人文環(huán)境37-402、晉商駕馭商機(jī)能力面面觀40-483、從兼營匯兌到專營匯兌--山西票號(hào)的出現(xiàn)48-56第二章山西票號(hào)概述56-8

5一、初始階段的示范效應(yīng)56-6

1二、匯兌京協(xié)餉后的大擴(kuò)展61-70

三、匯兌外債賠款后的回光返照70-78

四、慘然退出歷史舞臺(tái)78-85第三章票號(hào)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與資本屬性85-12

3一、票號(hào)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)85-1051、1823-1861年票號(hào)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

85-872、1862-1893年票號(hào)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)87-933、1894-1911年票號(hào)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)93-984、1912-1940年票號(hào)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)98-10

5二、票號(hào)資本屬性105-1231、《資本論》第三卷第五篇的啟示105-1102、高利貸資本說110-1163、近代借貸資本說116-1194、兼容說119-123第四章山西票號(hào)與南幫票號(hào)123-147

一、南幫票號(hào)123-12

5二、兩幫票號(hào)經(jīng)營策略的差異125-138

三、兩幫票號(hào)有所區(qū)別的結(jié)局138-147第五章山西票號(hào)經(jīng)營之道147-176

一、山西票號(hào)的生存空間147-1

52二、山西票號(hào)運(yùn)作中的制度因素152-1761、頂身股理念的細(xì)化152-1602、嚴(yán)格的管理制度160-176第六章山西票號(hào)衰亡諸原因176-209

一、政治、軍事沖擊對山西票號(hào)的影響176-1911、可預(yù)見性與不可預(yù)見性的區(qū)別177-1852、屢次遭受損失程度不一185-19

1二、制度因素對山西票號(hào)的制約191-200

三、無謂消費(fèi)消弱了票莊資本家的實(shí)力200-2091、社會(huì)消費(fèi)201-2032、家庭及個(gè)人消費(fèi)203-209第七章余論209-215山西票號(hào)對現(xiàn)代中國民營企業(yè)的啟示209

一、立業(yè)之本-從“紛繁”中捕捉商機(jī)的能力209-210

二、管理之基-從“人治”到“規(guī)治”的轉(zhuǎn)向210-21

2三、經(jīng)營之魂-崇尚信譽(yù)與廣泛交流212-215本文參考書目文獻(xiàn)舉要215-220后記220

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第五篇：百年票號(hào)之殤

百年票號(hào)之殤

張宏彥 《生活晨報(bào)》 2010年7月20日

你可知道？百年前山西曾經(jīng)是中國的金融中心。為什么山西失去了曾經(jīng)的金融核心地位？為什么票號(hào)被西方金融資本擊潰？這些問題值得我們深深反思。重新審視五百年來的中國歷史，也讓我們不由地憶起那些曾經(jīng)的輝煌，那些曾經(jīng)屬于晉商的輝煌。

商通天下——縱橫四海的晉商足跡

我們都知道商業(yè)繁榮的地方，往往也會(huì)成為金融業(yè)繁榮的地方，例如當(dāng)今世界著名的金融中心紐約、倫敦、東京、香港等無一不是商業(yè)繁榮之地。而山西之所以在近代逐步成為中國的金融中心，決定性的因素是晉商的崛起。關(guān)于晉商在明清的崛起，很多學(xué)者都分析了地理方面的原因。的確，從商業(yè)角度來看，山西的地理位置是特殊的，正如《五百年來誰著史》中提到的“自古以來，山西介于中原與北國之間，這里的文化不能不是多元交融的”。在明清期間，山西是一個(gè)陸路貿(mào)易的樞紐，這一時(shí)期，活躍在“茶馬之路”（中國對北亞和歐洲貿(mào)易的陸上通道）上的幾乎全是山西商人。

也有人從地理的角度做出另外的解釋：地瘠民貧才迫使山西人棄農(nóng)從商，演繹了一個(gè)又一個(gè)“走西口”的故事，但是僅僅生存環(huán)境的惡劣并不是催生一個(gè)商幫崛起的充分條件，筆者認(rèn)為晉商堅(jiān)守誠信的品質(zhì)、吃苦耐勞的精神以及敢于冒險(xiǎn)的勇氣才真正構(gòu)筑了歷久彌堅(jiān)的晉商魂。試想，在以農(nóng)為本的封建社會(huì)，能夠打破祖祖輩輩守土安貧的信條，走出家鄉(xiāng)甚至走出國門開拓出數(shù)萬里之遙的艱難商路，那期間要經(jīng)歷怎樣的驚心動(dòng)魄，我們今天的人已經(jīng)是無法體會(huì)了。山西商人的艱苦創(chuàng)業(yè)使這個(gè)群體的商業(yè)視野變得前所未有之大，他們的經(jīng)商足跡南到香港、加爾各答，北至西伯利亞、莫斯科、彼得堡等地，東達(dá)大阪、神戶、橫濱、仁川等地，向西延伸到阿拉伯國家，甚至遠(yuǎn)涉歐洲。所以過去晉商自我調(diào)侃說：“凡是麻雀能飛到的地方就有山西人。”

晉商的成功除了自身的勇于開拓之外，還和山西金融業(yè)的支持有莫大的關(guān)系。往往是山西商人經(jīng)營到哪里，山西的貨幣資本就跟到哪里，而且經(jīng)常是同一個(gè)東家既開商號(hào)又擁有賬局（進(jìn)行資金貸放的機(jī)構(gòu)）。進(jìn)入19世紀(jì)之后，票號(hào)終于從商人資本中分離出來，從此開啟了晉商輝煌的新時(shí)代。

匯通天下——黃土地走出的金融家

雖然對于票號(hào)業(yè)創(chuàng)立的具體時(shí)間學(xué)界依然存在爭議，但多數(shù)人認(rèn)為道光初年（約1823年前后）設(shè)立的“日昇昌”是票號(hào)鼻祖。據(jù)說這第一家票號(hào)的成立其實(shí)是一個(gè)無心插柳的結(jié)果。當(dāng)時(shí)，很多山西商人在北京開設(shè)商鋪，到年終結(jié)賬的時(shí)候，就需要給在山西老家的總號(hào)送回銀兩，以往由鏢局運(yùn)現(xiàn)銀，成本高也并不安全。于是，西裕成顏料莊大掌柜雷履泰率先開始以撥兌的方式承辦捎銀兩事宜，商戶只需要將現(xiàn)銀交到西裕成的北京分號(hào)，再由北京分號(hào)寫信給平遙總號(hào)，而商戶持信件就可以到西裕成顏料莊總號(hào)兌取現(xiàn)銀，當(dāng)然，顏料莊也會(huì)適當(dāng)收取一部分匯費(fèi)。隨著要求撥兌的人越來越多，匯兌業(yè)務(wù)也越來越紅火，年終一算賬，兼營的副業(yè)——匯兌的收益竟然超過了主營的顏料生意！掌柜和東家一合計(jì)，干脆就專營匯兌業(yè)務(wù)，于是“日昇昌”票號(hào)成立了，它標(biāo)志著專營匯兌的金融機(jī)構(gòu)在中國開始形成，以此為分水嶺，山西商人開始在近代中國金融市場上異軍突起！

很快，其他的山西商人也敏感地捕捉到了商機(jī)，于是也紛紛成立票號(hào)，到鴉片戰(zhàn)爭前期，山西票號(hào)業(yè)已具備了一定的規(guī)模。19世紀(jì)60年代后，由于太平天國運(yùn)動(dòng)，商人增加了對票號(hào)匯兌業(yè)務(wù)的依賴，票號(hào)業(yè)的規(guī)模迅速擴(kuò)大。山西票號(hào)商人們在全國多個(gè)城市廣設(shè)分號(hào)，足跡遍布漢口、天津、濟(jì)南、西安、開封、南京等重要城市，幾乎覆蓋整個(gè)中國，甚至還有的票商將分號(hào)開到了香港。山西票號(hào)業(yè)的經(jīng)營可謂蒸蒸日上，尤其是在19世紀(jì)后半期，山西的票號(hào)經(jīng)營者們積極爭取到了匯兌和保管官方款項(xiàng)的業(yè)務(wù)，使票號(hào)經(jīng)營有了更為穩(wěn)健的基礎(chǔ)，至此，山西已經(jīng)成為近代中國當(dāng)之無愧的金融中心！票號(hào)業(yè)被時(shí)人評(píng)價(jià)為“執(zhí)全國金融之牛耳”，就連光緒皇帝在看到日昇昌票號(hào)在很短的時(shí)間內(nèi)迅速地匯集了全國各地的款項(xiàng)時(shí)都不禁贊嘆道：“好個(gè)京都日昇昌，果然能匯通天下”！

天下——這個(gè)詞語在閉塞的中國古代人（也包括部分閉塞的近代人）眼中其實(shí)主要是指華夏大地的領(lǐng)土而已，而從黃土地走出的金融家們卻并沒有將目光只集中在中國本土的金融市場上，他們心中的天下比皇帝的更大！隨著晉商對外貿(mào)易的拓展，山西的金融家們也把目光投向了海外。據(jù)考證，早在19世紀(jì)末就有票號(hào)在朝鮮設(shè)立代辦所，開始經(jīng)營國際匯兌。到20世紀(jì)初，合盛元銀行的經(jīng)營者上書朝廷要求在日本設(shè)立分號(hào)，他們言辭懇切地表達(dá)海外經(jīng)營的初衷，大意是：中國商民到海外的越來越多，而國際匯兌卻掌握在外資銀行的手里，在海外的華商“因無本國銀行，不免仰外人鼻息”，所以要保護(hù)中國商民的利益，同時(shí)也不能讓“金融機(jī)關(guān)操之于人”；而且，外國人可以到中國來辦銀行，那我們中國人也應(yīng)該到外國去設(shè)立銀行。于是，在獲得官方批準(zhǔn)后，1907年山西票商終于在日本神戶設(shè)立了“合盛元銀行神戶支店”。我們注意到，這家分號(hào)在日本是以銀行的名稱注冊的，所以，中國的第一家海外銀行其實(shí)是由山西人設(shè)立的。后來，又有其他票號(hào)在南洋、新加坡、俄羅斯等地設(shè)立海外分號(hào)，而正當(dāng)山西金融家們在海外征途上漸入佳境的時(shí)候，清政府垮臺(tái)了，山西票號(hào)業(yè)也迅速地走向了衰敗。

盛極轉(zhuǎn)衰——山西為何失去金融中心的地位？

有史學(xué)家指出：“（票號(hào)）自光緒甲午后為增盛時(shí)代，自庚子至辛亥為極省時(shí)代”。票號(hào)在近代的迅速衰敗，尤其是經(jīng)營鼎盛時(shí)期，迅速地由盛轉(zhuǎn)衰，不得不讓很多人感到疑惑：為什么票號(hào)會(huì)如此之快地由盛轉(zhuǎn)衰？為什么山西失去了近代金融中心的地位？關(guān)于這個(gè)問題，有很多解釋。

觀點(diǎn)一：清亡票號(hào)亦亡

有人認(rèn)為，山西票號(hào)與清政府的關(guān)系可以用“成亦蕭何，敗亦蕭何”來形容。由于與清政府的關(guān)系綁得過于緊了，票號(hào)在資金上、業(yè)務(wù)上過度依賴政府的支持，甚至有的票號(hào)只辦官款，而不屑于普通商民的業(yè)務(wù)。于是，很多票號(hào)與清王朝形成了“一榮俱榮、一損俱損”的關(guān)系，由于對政治局勢錯(cuò)誤的判斷硬把自己和腐朽的清政府拴成了一條繩上的螞蚱。而且，從時(shí)間上來看，很多票號(hào)確實(shí)是在1911年清王朝被推翻之后很快就倒閉了，從時(shí)間上印證了“清亡票號(hào)亡”的判斷。

觀點(diǎn)二：外資銀行入侵

當(dāng)中國加入“WTO”時(shí)，對外承諾在5年內(nèi)按要求進(jìn)一步開放中國的金融市場，有人驚呼“狼來了”。其實(shí)，“狼”已經(jīng)來過了，就在一百多年前。1845年英國麗如銀行登陸中國，之后列強(qiáng)的銀行就紛至沓來。它們作為帝國主義金融勢力的代表，來到中國當(dāng)然不是作慈善的，自然是為攫取中國的經(jīng)濟(jì)利益而來。起初，外資銀行的經(jīng)營重點(diǎn)還只是集中在國際業(yè)務(wù)和外商業(yè)務(wù)上，隨著在中國業(yè)務(wù)的發(fā)展，它們開始盯上了票號(hào)的存款和匯兌業(yè)務(wù)，外資銀行先進(jìn)的管理和雄厚的資本確實(shí)給票號(hào)的經(jīng)營帶來了很大的挑戰(zhàn)。1896年《申報(bào)》曾發(fā)表評(píng)論：“西人在華設(shè)立銀行，華人趨之若鶩??各票莊無不仰其鼻息??”

觀點(diǎn)三：本土銀行興起

由于外資銀行的迅速發(fā)展，本土金融人士提出了“興銀行”的呼吁。到1897年，不論官方還是民間已經(jīng)達(dá)成共識(shí)：外資銀行掠奪中國金融利益，而中國人必須設(shè)立自己的銀行。于是，中國通商銀行在這一年成立了，之后戶部和郵傳部又分別成立了戶部銀行和交通銀行。而清政府為了扶持新式銀行的發(fā)展，將越來越多的官方業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到中資銀行。于是票號(hào)就從與外資銀行勉強(qiáng)對抗的狀態(tài)變成在中外銀行夾縫中求生的格局。

觀點(diǎn)四：改組銀行失敗

當(dāng)時(shí)不管是中資還是外資銀行，在機(jī)構(gòu)鋪開的時(shí)候，總是遵循先沿海后內(nèi)地，先發(fā)達(dá)地區(qū)后落后地區(qū)的模式；而票號(hào)則恰恰相反，總號(hào)設(shè)在信息相對閉塞且開放程度小的內(nèi)地省份山西，而分號(hào)卻設(shè)在北京、上海、漢口、甚至香港繁華之地。這直接導(dǎo)致應(yīng)對票號(hào)整體規(guī)劃、發(fā)展負(fù)責(zé)的東家、總號(hào)經(jīng)理們，在掌握經(jīng)濟(jì)、金融態(tài)勢變化方面遠(yuǎn)不及分號(hào)經(jīng)理。當(dāng)京都票號(hào)經(jīng)理人發(fā)起合組銀行倡議，并向總號(hào)的“各位鄉(xiāng)臺(tái)大人”提出改組銀行的建議時(shí)，卻遭到了無情地打擊，總號(hào)的“鄉(xiāng)臺(tái)大人”們不僅把書信“束之高閣”，還有人批評(píng)說這樣做的人不過是為了自己發(fā)財(cái)罷了。于是山西票號(hào)能夠改革已經(jīng)落后的經(jīng)營、管理制度的大好機(jī)會(huì)就這樣被蹉跎了。

觀點(diǎn)五：不做擔(dān)保業(yè)務(wù)

票號(hào)的運(yùn)作，往往以信義為基礎(chǔ)，憑人與人之間的關(guān)系辦事，憑信義開展業(yè)務(wù)合作，向外發(fā)放貸款一般不要保證?，F(xiàn)代的信貸管理學(xué)告訴我們：貸款發(fā)放前銀行要求提供的保證是貸款的“第二還款來源”，能夠在很大程度上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。而票號(hào)以信用貸款為主意味著在經(jīng)營的過程中要面臨兩大難題，第一是業(yè)務(wù)經(jīng)營的局限性，即只能向熟悉的商戶發(fā)放貸款；第二是業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性無法規(guī)避，即便借款人很講信用，但也杜絕不了因經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)，一旦借款人破產(chǎn)，就算他再想兌現(xiàn)歸還貸款的承諾也有心無力了。

上述觀點(diǎn)可以說都有道理，也都不完全，票號(hào)的沒落是多方面的原因造成的，如果一定要給出一個(gè)簡要的總結(jié)，也只有四個(gè)字：內(nèi)憂外患。不管后人如何評(píng)說，那一頁濃墨重彩的歷史始終是已經(jīng)翻過去了。經(jīng)歷道光、咸豐、同治、光緒、宣統(tǒng)五代皇帝和民國，山西票號(hào)延續(xù)了長達(dá)一個(gè)世紀(jì)的經(jīng)營神話，為我們這些后人留下了很多的東西，那些令我們唏噓感慨的，那些令我們無法遺忘的??

撫今追昔——也說新晉商

——應(yīng)當(dāng)珍視的寶貴遺產(chǎn)：晉商魂

我們可以認(rèn)為，票號(hào)商人是晉商中的一個(gè)特殊群體，說他們特殊，是因?yàn)樗麄儗⒔?jīng)營領(lǐng)域從商業(yè)轉(zhuǎn)到（或延伸到）金融業(yè)；但本質(zhì)上來說，他們與其他的晉商其實(shí)并沒有差別，只是經(jīng)營范圍有所不同而已。票號(hào)商人在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營中秉承了晉商一貫的誠信精神，他們本著“以仁取信，以義致利”的經(jīng)營原則，提供金融服務(wù)滿足社會(huì)金融需求。他們?yōu)槲覀兞粝铝撕芏鄬氋F的精神財(cái)富。

例如創(chuàng)新精神，山西的票號(hào)商人對中國的近代金融業(yè)做出了很多的貢獻(xiàn)，金融創(chuàng)新曾使票號(hào)業(yè)發(fā)展的前期充滿了活力：票匯使商人們從沉重又危險(xiǎn)的金屬貨幣運(yùn)送的煩擾中解脫出來，支付結(jié)算變得簡單又便利；密押作為神奇的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，成本低廉還安全可靠；“身股”制極大地調(diào)動(dòng)了員工的工作積極性??凡此種種，我們不得不敬佩前人的智慧和大膽突破。

再如誠信的品質(zhì)。有些票號(hào)商人在經(jīng)營不下去的時(shí)候，會(huì)及時(shí)盤點(diǎn)家底，不是為自己日后的生活作打算，而是為了在徹底破產(chǎn)之前清償所有的債務(wù)。據(jù)說，有的票號(hào)東家還不到資不抵債的時(shí)候，就通知所有的債主前來，并提前歸還債務(wù)；同時(shí)，也通知所有的存款人取回他們的存款。有些號(hào)東寧可自己一貧如洗甚至淪落到乞討為生，也不愿意欠人家一兩銀子。

當(dāng)年的晉商以誠信聞名天下，而今天的晉商呢？最為國人所熟悉的又是什么呢？筆者在北京讀博期間，曾不止一次地聽到這樣“寒暄”：“呀！你是山西人！24輛悍馬！山西煤老板都好有錢??”面對這樣的話題，我的應(yīng)對只能是無語。真的不知道什么時(shí)候起，煤老板成了新晉商的代表形象。而且，新晉商的爆發(fā)故事還有續(xù)集，去年到今年又有人傳出有山西老板在北京買了整個(gè)單元樓房，以囤房炒作。盡管故事的真實(shí)性無法考證，但絲毫不影響其傳播的廣泛性。為什么外界會(huì)有人如此看待當(dāng)今的晉商？爆發(fā)、投機(jī)、炫富，很顯然已經(jīng)有人在用有色眼睛來看新晉商了。曾經(jīng)有一個(gè)文人寫了一篇文章，題目就叫做“誰在妖魔化新晉商？”被誤會(huì)、被妖魔化，不被了解，該生氣嗎？請溫習(xí)一下《論語》，子曰：人不知而不慍，不亦君子乎？外界不了解我們，不是我們生氣并“討伐”人家的理由，或許我們真的應(yīng)該向前人學(xué)習(xí)，返恭自省自身的不足。

——必須吸取的深刻教訓(xùn)：前車鑒 事實(shí)上，今天的山西人面臨著和一百多年前非常相似的發(fā)展困惑：在經(jīng)濟(jì)走向開放的客觀情況下，面對國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心的轉(zhuǎn)移，我們應(yīng)該怎樣做？

回顧歷史，在近代，山西人曾經(jīng)面臨過幾乎同樣的問題。鴉片戰(zhàn)爭后，在不平等條約的迫使下，中國的沿海城市一個(gè)接一個(gè)開放了，這對山西商人意味著什么？意味著面臨對外貿(mào)易運(yùn)輸方式的變革，山西的陸上貿(mào)易樞紐的重要性在逐步被削弱。隨著沿海港口城市的繁榮，商品集散地的轉(zhuǎn)移，沿海港口城市受到了越來越多的關(guān)注，這昭示著海洋商業(yè)文明的崛起，同時(shí)也意味著陸路商業(yè)文明在逐漸失去以往的輝煌。在這些沿海城市中，上海無疑成為新的商界黃金地，上海開埠之后，很快成為中國對外貿(mào)易中新的進(jìn)出口商品集散地，中外商人云集于此。而且，國人能夠在此直接與洋人頻繁接觸、交往，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)貿(mào)易和文化交流。上海金融業(yè)也在逐步加大對外開放的力度，后來的上海外資銀行林立，證券市場也逐步形成。而此時(shí)，雖然一部分晉商已經(jīng)警醒，但還有一部分在做什么呢？蓋房置地，又重新做回了地主！這部分人的故步自封，思想守舊，使相當(dāng)多投入城市的商業(yè)資本又轉(zhuǎn)回到農(nóng)村，等于自己把市場經(jīng)濟(jì)萌芽給掐滅了。在票號(hào)業(yè)發(fā)展的后期，那些不了解外界的東掌們沒能將票號(hào)的總號(hào)及時(shí)轉(zhuǎn)到上海也是一大失誤，有些人面對經(jīng)濟(jì)、金融中心的轉(zhuǎn)移甚至完全無動(dòng)于衷。還有些山西商人不能夠與時(shí)俱進(jìn)，看不清近代產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代的趨勢，仍然致力于對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的投資，最后生產(chǎn)出來的東西賣不出去，破產(chǎn)的同時(shí)也把以信用貸款支持其發(fā)展的部分票號(hào)一并拖跨。

今天，山西人面臨的環(huán)境變化和近代十分相似，但又有所不同。中國再一次開放了，但這一次不是“船堅(jiān)炮利”打開國門，不是不平等條約下的被迫妥協(xié)，而是我們中國人自己的選擇。不論是開放市場、參與競爭，還是向低碳經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，今天的制度變遷不是“要我改”，而是“我要改”。同時(shí)，山西再一次落在了沿海發(fā)達(dá)城市之后，面對失去優(yōu)勢之后的發(fā)展思路調(diào)整。但是不管未來的發(fā)展如何定位，我們都要以史為鑒，需知，故步自封、逃避變革并不能阻擋時(shí)代進(jìn)步的洪流，只有跟上形勢的變化，與時(shí)俱進(jìn)，才能成為時(shí)代的弄潮兒。（作者單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)）