第一篇：溫州出臺(tái)十條新措施 規(guī)范民間借貸市場(chǎng)

溫州民間借貸**甚囂塵上，一時(shí)間有關(guān)“跑路潮”和“倒閉潮”等說(shuō)法不絕于耳。

溫州政府部門(mén)隨后打出政策“組合拳”，應(yīng)對(duì)諸如企業(yè)資金鏈斷裂或民間非法集資等引發(fā)的問(wèn)題。

近日，溫州又出臺(tái)了《規(guī)范引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)健康有序發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)(暫行)》(下稱(chēng)《意見(jiàn)》)。

10條新措施引導(dǎo)市場(chǎng)

溫州新近出臺(tái)的《意見(jiàn)》，重點(diǎn)針對(duì)參與民間借貸的非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、寄售行、舊物調(diào)劑行(店)和投資(咨詢(xún))公司等機(jī)構(gòu)。

規(guī)范引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)的十條措施括：開(kāi)展民間借貸登記服務(wù)中心試點(diǎn)；規(guī)范民間借貸中介行為；規(guī)范中介機(jī)構(gòu)自身借貸行為；規(guī)范寄售行、舊物調(diào)劑行(店)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)；規(guī)范注冊(cè)登記程序，嚴(yán)防超范圍經(jīng)營(yíng)；規(guī)范賬戶(hù)結(jié)算，強(qiáng)化資金監(jiān)管；建立類(lèi)綜合評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制；完善扶持政策；理順監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管力度； 健全應(yīng)急預(yù)案，做好風(fēng)險(xiǎn)處置。

舊物行不能“買(mǎi)賣(mài)大件”

引人關(guān)注的是，根據(jù)上述新規(guī)，溫州今后將對(duì)寄售行和舊物調(diào)劑行(店)銷(xiāo)售的商品，進(jìn)行限物管理，“只能銷(xiāo)售除汽車(chē)和房產(chǎn)等大件資產(chǎn)以外的小件商品”。

溫州市政府還明確了，每個(gè)機(jī)構(gòu)僅限開(kāi)設(shè)一個(gè)單位結(jié)算賬戶(hù)，并由一家商業(yè)銀行開(kāi)戶(hù)和協(xié)助監(jiān)管。確因業(yè)務(wù)需要開(kāi)設(shè)個(gè)人賬戶(hù)的，要登記備案，并不得進(jìn)行大額現(xiàn)金往來(lái)和可疑交易。

對(duì)可疑交易將加強(qiáng)審查

對(duì)各類(lèi)民間借貸市場(chǎng)主題的公司賬戶(hù)、法人代表及關(guān)聯(lián)人員賬戶(hù)資金流向，溫州市有關(guān)部門(mén)將加強(qiáng)動(dòng)態(tài)檢測(cè)，對(duì)大額和可疑資金交易將加強(qiáng)審查和分析，對(duì)違法違規(guī)的資金借貸行為將及時(shí)認(rèn)定并予以立案查處。

當(dāng)發(fā)生重大民間借貸風(fēng)險(xiǎn)事件或非法集資案件，溫州市政府還規(guī)定了，要按“屬地管理、分業(yè)管理”的原則做好應(yīng)急相應(yīng)、善后處置和應(yīng)急保障工作。

具體來(lái)說(shuō)，有關(guān)單位接到風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告后，將立即啟動(dòng)處置預(yù)案，責(zé)成各類(lèi)機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置方案，同時(shí)根據(jù)市級(jí)情況，進(jìn)一步提出具體化解措施和對(duì)策，并監(jiān)督實(shí)施。

職能部門(mén)職責(zé)明確

溫州市還將建立重大民間借貸風(fēng)險(xiǎn)事件和非法集資大案要案督辦制度。

另外，溫州市各職能部門(mén)今后還將發(fā)揮各自監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，消除監(jiān)管“空白地帶”。市政府對(duì)有關(guān)職能部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)一步明確，并將設(shè)立公開(kāi)舉報(bào)電話(huà)，對(duì)存在非法集資、變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為嫌疑的，將及時(shí)組織認(rèn)定并予以立案查處。

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第二篇：溫州出臺(tái)民間借貸政策

溫州出臺(tái)《意見(jiàn)》 十條措施規(guī)范民間借貸市場(chǎng) 去年10月前后，溫州民間借貸**甚囂塵上。溫州政府部門(mén)隨后打出政策“組合拳”，應(yīng)對(duì)諸如企業(yè)資金鏈斷裂或民間非法集資等引發(fā)的問(wèn)題。

近日，溫州又出臺(tái)了《規(guī)范引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)健康有序發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)(暫行)》(下稱(chēng)《意見(jiàn)》)。

溫州新近出臺(tái)的《意見(jiàn)》，重點(diǎn)針對(duì)參與民間借貸的非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、寄售行、舊物調(diào)劑行(店)和投資(咨詢(xún))公司等機(jī)構(gòu)。

規(guī)范引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)的十條措施包括：開(kāi)展民間借貸登記服務(wù)中心試點(diǎn)；規(guī)范民間借貸中介行為；規(guī)范中介機(jī)構(gòu)自身借貸行為；規(guī)范寄售行、舊物調(diào)劑行(店)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)；規(guī)范注冊(cè)登記程序，嚴(yán)防超范圍經(jīng)營(yíng)；規(guī)范賬戶(hù)結(jié)算，強(qiáng)化資金監(jiān)管；建立分類(lèi)綜合評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制；完善扶持政策；理順監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管力度；健全應(yīng)急預(yù)案，做好風(fēng)險(xiǎn)處置。

引人關(guān)注的是，根據(jù)上述新規(guī)，溫州今后將對(duì)寄售行和舊物調(diào)劑行(店)銷(xiāo)售的商品，進(jìn)行限物管理，“只能銷(xiāo)售除汽車(chē)和房產(chǎn)等大件資產(chǎn)以外的小件商品”。

溫州市政府還明確，每個(gè)機(jī)構(gòu)僅限開(kāi)設(shè)一個(gè)單位結(jié)算賬戶(hù)，并由一家商業(yè)銀行開(kāi)戶(hù)和協(xié)助監(jiān)管。確因業(yè)務(wù)需要開(kāi)設(shè)個(gè)人賬戶(hù)的，要登記備案，并不得進(jìn)行大額現(xiàn)金往來(lái)和可疑交易。當(dāng)發(fā)生重大民間借貸風(fēng)險(xiǎn)事件或非法集資案件，溫州市政府還規(guī)定了，要按“屬地管理、分業(yè)管理”的原則做好應(yīng)急響應(yīng)、善后處置和應(yīng)急保障工作。

具體來(lái)說(shuō)，有關(guān)單位接到風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告后，將立即啟動(dòng)處置預(yù)案，責(zé)成各類(lèi)機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置方案，同時(shí)根據(jù)實(shí)際情況，進(jìn)一步提出具體化解措施和對(duì)策，并監(jiān)督實(shí)施。溫州市還將建立重大民間借貸風(fēng)險(xiǎn)事件和非法集資大案要案督辦制度。

另外，溫州市各職能部門(mén)今后還將發(fā)揮各自監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，消除監(jiān)管“空白地帶”。市政府對(duì)有關(guān)職能部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)一步明確，并將設(shè)立公開(kāi)舉報(bào)電話(huà)，對(duì)存在非法集資、變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為嫌疑的，將及時(shí)組織認(rèn)定并予以立案查處。

第三篇：民間借貸市場(chǎng)現(xiàn)狀[推薦]

? 民間借貸市場(chǎng)現(xiàn)狀

◆國(guó)民創(chuàng)業(yè)意識(shí)持續(xù)升溫，90%創(chuàng)業(yè)者最大的難題是：融資難

◆2010年中國(guó)已有企業(yè)1023萬(wàn)戶(hù)，其中99.9%是中小企業(yè)，他們?cè)诎l(fā)展過(guò)程中面臨最大的難題是：融資難。中小企業(yè)融資能獲得銀行信貸支持的比例約：10-15％，85-90%的資金缺口：靠自籌與民間借貸。

◆1978年～2008年民間借貸規(guī)模： 從400億元到5.4萬(wàn)億元，年均增長(zhǎng)率為17.8%，2010年增長(zhǎng)率將達(dá)20%。

◆我國(guó)多達(dá)十萬(wàn)億元的閑置資金找不到合適的投資渠道。

◆2009年中國(guó)民間融資額：7.2萬(wàn)億元，中國(guó)人均融資額：5500元

? 民間借貸政策環(huán)境

◆2010年3月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議：進(jìn)一步鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的四項(xiàng)措施

◆2010年4月29日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定2010年九大重點(diǎn)改革任務(wù)：消除制約民間投資的制度性障礙。深化金融體制改革，修訂出臺(tái)《貸款通則》 ◆2010年5月13日...國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（新36條）打破國(guó)資“控股慣例”，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。

◆民間借貸規(guī)范化已列入法規(guī)，陽(yáng)光化“呼之欲出”。

? 民間借貸發(fā)展趨勢(shì)

◆民間借貸規(guī)模趨大、分布趨廣、總量呈上升、單筆發(fā)生額不斷放大； ◆民間資金來(lái)源愈來(lái)愈充實(shí)、民間借貸需求愈來(lái)愈旺盛；

◆中小企業(yè)融資依靠在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸渠道，前者起主導(dǎo)作用，后者起補(bǔ)充作用，共生發(fā)展。

第四篇：民間借貸的利息及規(guī)范

民間借貸利息及規(guī)范

民家借貸的利息，是指出借人因出借金錢(qián)而從借款人處得到的本金以外的金錢(qián)。利息是相隨本金的而產(chǎn)生的，是本金的從債權(quán)或者從債務(wù)。按照民間借貸合同約定取得利息是出借人享有的實(shí)體權(quán)利，支付利息是借款人應(yīng)當(dāng)旅行的實(shí)體義務(wù)。利息在實(shí)體權(quán)利義務(wù)的地位中僅次于本金。

一、民間借貸利率的規(guī)范

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超過(guò)此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”我們通常所說(shuō)的民間借貸法定最高利率限度指的就是“銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”。由此可見(jiàn)，民間借貸的利息超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，超過(guò)部分無(wú)效，法律不予保護(hù)和支持；低于銀行同類(lèi)貸款利率的四倍的，屬于合法借貸利率，法律與以保護(hù)和支持。

這里的“銀行同類(lèi)貸款利率”，是指在借貸發(fā)生時(shí)的基準(zhǔn)利率而不是浮動(dòng)利率。從民間借貸發(fā)生到借款人償還都有一段時(shí)間，銀行借貸利率在這段時(shí)間內(nèi)可能調(diào)低利率，簽訂借貸合同時(shí)約定的較高利率就有可能超出四倍，而當(dāng)事人不可能知道時(shí)候銀行調(diào)低利率，在這種情況下，出借人當(dāng)時(shí)主觀上無(wú)高利故意，故不宜以借款到期時(shí)的銀行利率計(jì)算是否超過(guò)四倍。

二、民間借貸利息的約定

利息雖然是民間借貸中一項(xiàng)重要內(nèi)容，但是否收取利息或者支付利息，完全由雙方當(dāng)事人自由約定，法律不加以干涉。從實(shí)際來(lái)看，民間借貸有無(wú)利息主要取決于出借人的態(tài)度。出借人考慮借款人的困難，出與友誼和幫助，明確表示不要利息，或者沒(méi)有約定利息，那么，這筆借款就是無(wú)息借款。出借人要求支付利息，明確提出利率或者利息數(shù)額，借款人表示接受的，這筆借款就是有息借款；出借人要求支付利息，而借款人表示不接受的，民間借貸合同就不能成立，借貸關(guān)系也不會(huì)產(chǎn)生。

民間借貸合同生效后，利息問(wèn)題有時(shí)會(huì)發(fā)生變化。這約定借貸時(shí)，有些出借人出于善意不要利息，而借款人堅(jiān)持要支付利息，事后，出借人實(shí)際接收利息的，就為有息借款。武襲擊民間借貸合同在借款試用期間，出借人提出支付利息要求，如果借款人接受，無(wú)息借款也變?yōu)橛邢⒔杩?；借款人不接受的，仍為無(wú)息效借款，出借人不能單方將無(wú)息借款變?yōu)橛邢⒔杩?。原?lái)約定是有息借款，后來(lái)出借人表示放棄全部利息，無(wú)息民間借款變更為有息民間借款；如果放棄部分利息，收取部分利息，只是利率高低問(wèn)題，而不是無(wú)息借款。

利息有合法和非法之分，如高利貸是違法的，但不能認(rèn)為高利貸是無(wú)息借款，只不過(guò)對(duì)超過(guò)“銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”部分作非法處理而已，無(wú)息借款的借款人逾期償還借款，依法應(yīng)當(dāng)支付逾期利息，這是承擔(dān)違約責(zé)任的結(jié)果，并不改變無(wú)息借款為有息借款。文章轉(zhuǎn)自投融貸

第五篇：防范銀行信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)的措施

防范信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)的措施

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。2011年以來(lái)，在社會(huì)資金整體偏緊的情況下，民間借貸“量?jī)r(jià)”有所走高，“危機(jī)”日漸顯現(xiàn)，“轉(zhuǎn)嫁”風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，作為銀行，如何有效識(shí)別信貸客戶(hù)是否參與民間借貸，確保銀行信貸資金安全、嚴(yán)防信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)，乃為當(dāng)務(wù)之急。

一、民間借貸產(chǎn)生的危害

對(duì)于企業(yè)而言，在正規(guī)金融渠道難以滿(mǎn)足資金需求的情況下，迫于經(jīng)營(yíng)壓力，一些小企業(yè)就會(huì)通過(guò)民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行高成本融資，這也是民間借貸市場(chǎng)長(zhǎng)期存在、小企業(yè)屢屢深陷其中的一個(gè)重要原因。應(yīng)當(dāng)看到，作為正規(guī)金融體系的衍生物，民間借貸在一定程度上對(duì)緩解小企業(yè)的融資難問(wèn)題提供了有益補(bǔ)充，其合法性、合理性應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠姓J(rèn)。但由于缺乏有效的監(jiān)管，民間借貸市場(chǎng)的高利率化和投機(jī)化傾向日益嚴(yán)重，民間借貸，特別是“高利貸”已經(jīng)成為小企業(yè)的“毒品”，吞噬著小企業(yè)的肌體。2011年浙江驚現(xiàn)“跑路潮”，一年因高額融資成本而跑路的小企業(yè)超200家，9個(gè)月消亡2.5萬(wàn)家企業(yè)。

對(duì)于銀行而言，如果未有效識(shí)別信貸客戶(hù)是否參與了民間借貸，而與其發(fā)生了信貸業(yè)務(wù)，無(wú)論企業(yè)是民間融資的接受方還是受讓方，均給銀行的信貸管理提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，因民間借貸的特征即是高息借貸，企業(yè)在付息或收息方面所付出的精力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于經(jīng)營(yíng)發(fā)展，引發(fā)銀行信貸資金安全出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患、更有甚者產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。2013年2月初，陜西省的張孝昌民間融資案案發(fā)，部分散戶(hù)聚集廣場(chǎng)向安 全脫身的大戶(hù)討要投入的資金，大戶(hù)中包括中國(guó)工商銀行神木支行。此事件給整個(gè)銀行業(yè)敲響了警鐘，嚴(yán)重影響了借款銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，從而防范銀行信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)成為銀行信貸管理的重中之重。

二、小企業(yè)民間借貸的識(shí)別方法

由于銀企信息不對(duì)稱(chēng)，民間借貸又具有隱蔽性，如何識(shí)別信貸客戶(hù)是否參與民間借貸卻有難度，但也有其內(nèi)在規(guī)律性?，F(xiàn)初步形成“四看法”，即看賬目、看往來(lái)、看老板、看動(dòng)機(jī)。

（一）看賬目、五比對(duì)

一是比對(duì)負(fù)債規(guī)模與資產(chǎn)規(guī)模。通過(guò)人行征信系統(tǒng)查詢(xún)企業(yè)既有銀行融資規(guī)模，同時(shí)查清是否有正常的信托、應(yīng)付款、應(yīng)收款等，根據(jù)其經(jīng)營(yíng)狀況，判斷企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金量，如該數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于或小于銀行負(fù)債、商業(yè)銀行信用總額，主要股東又不具備提供超出資金的實(shí)力，則企業(yè)可能參與了民間借貸。

二是比對(duì)應(yīng)收應(yīng)付與生產(chǎn)狀況。其他應(yīng)收、應(yīng)付款科目余額較大，或有大額進(jìn)出，與企業(yè)規(guī)模不相匹配，應(yīng)根據(jù)明細(xì)，深入了解企業(yè)是否參與民間借貸。應(yīng)收應(yīng)付賬款科目金額較大，不符合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際，應(yīng)核查企業(yè)是否將應(yīng)計(jì)列入其他應(yīng)收、應(yīng)付科目列入此欄，以此規(guī)避銀行對(duì)大額暫借款的調(diào)查。

三是資本公積與發(fā)展進(jìn)程。資本公積與企業(yè)財(cái)富積累經(jīng)歷應(yīng)保持一致，如果企業(yè)實(shí)收資本較小，而資本公積迅速增加，或無(wú)故提高資 2 本公積；或大額、連續(xù)增資，應(yīng)對(duì)其來(lái)源進(jìn)行審核，防止一些民間借貸以增資入股形式參與。

四是比對(duì)財(cái)務(wù)費(fèi)用與融資總額。根據(jù)查明的企業(yè)銀行融資總額，匡算出所需財(cái)務(wù)費(fèi)用，如果其存在大的差額，要求企業(yè)做出解釋?zhuān)羝錈o(wú)法提供合理證明，則可能將支付民間利息或收取利息計(jì)入其中。

五是比對(duì)管理、銷(xiāo)售費(fèi)用與經(jīng)營(yíng)狀況。根據(jù)企業(yè)管理人員、銷(xiāo)售人員數(shù)量、銷(xiāo)售模式、薪酬制度等，結(jié)合該類(lèi)企業(yè)費(fèi)用的行業(yè)平均水平，匡算合理的管理、銷(xiāo)售費(fèi)用，如其明顯高于同業(yè)，或與實(shí)際不符，要核查是否將民間借貸成本違規(guī)計(jì)入此科目。

（二）看往來(lái)、五關(guān)注

一是關(guān)注關(guān)聯(lián)關(guān)系。一些參與民間借貸的企業(yè)往往通過(guò)設(shè)立關(guān)聯(lián)企業(yè)，來(lái)掩蓋民間其行為。除通過(guò)工商部門(mén)查詢(xún)關(guān)聯(lián)信息外，還可通過(guò)如下方式：如企業(yè)主對(duì)企業(yè)重大事項(xiàng)是否了解、同業(yè)資金往來(lái)是否頻繁等。

二是關(guān)注交易對(duì)手情況。通常情況如其交易對(duì)手應(yīng)與其有上下游關(guān)系。如交易對(duì)手中存在小額貸款公司、擔(dān)保公司、投資公司等主體，或在銀行賬戶(hù)中含有“證劵、基金、期貨、房地產(chǎn)、投資、擔(dān)?！钡鹊慕璺浇灰祝瑒t有可能參與了民間借貸。

三是關(guān)注規(guī)律性資金進(jìn)出。企業(yè)銀行賬戶(hù)存在整筆劃款、但并非劃給上下游企業(yè)或用于歸還銀行貸款；或銀行貸款到期前幾日有資金劃入劃出。

四是關(guān)注異常交易行為。一些企業(yè)為規(guī)避銀行調(diào)查，可能將民間借貸偽裝成貿(mào)易關(guān)系。一方面?zhèn)卧焐虡I(yè)合同及其他交易資料，制造采購(gòu)或銷(xiāo)售假象進(jìn)行資金往來(lái)；再者盡管企業(yè)實(shí)施了交易行為，但不符合商業(yè)規(guī)律，如從其企業(yè)購(gòu)入商品再轉(zhuǎn)手出賣(mài)，中間幾乎無(wú)利差；再如長(zhǎng)期拖欠供貨商貨款且價(jià)格不公允等。

五是關(guān)注涉訴和抵押信息。通過(guò)全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢(xún)系統(tǒng)等網(wǎng)站，可查詢(xún)企業(yè)設(shè)計(jì)民間借貸訴訟及被執(zhí)行信息。企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款的抵押物如有曾抵押給擔(dān)保公司等融資性機(jī)構(gòu)的記錄，有可能也參與了民間借貸。

（三）看老板、五了解

一是了解企業(yè)主投資理念。與企業(yè)主交談中詢(xún)問(wèn)其對(duì)于投資等的看法，觀察其態(tài)度和認(rèn)識(shí)。向同業(yè)特別是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手詢(xún)問(wèn)其對(duì)企業(yè)主投資傾向的看法。如果企業(yè)主行事激進(jìn)、投機(jī)心理較重，熱衷于參與高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，則可能將企業(yè)周轉(zhuǎn)資金挪用于投機(jī)行為。

二是了解企業(yè)主從業(yè)經(jīng)歷。調(diào)查企業(yè)主財(cái)富積累過(guò)程，看其目前對(duì)企業(yè)的投入情況和企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況是否相稱(chēng)，是否存在炒房、炒原材料、炒股票期貨等投機(jī)行為。了解其是否曾經(jīng)有在投資咨詢(xún)公司等機(jī)構(gòu)任職的經(jīng)歷，是否在這些機(jī)構(gòu)有股權(quán)投資。

三是了解企業(yè)主人際關(guān)系。向有關(guān)群體詢(xún)問(wèn)，核實(shí)企業(yè)主親屬及交際圈中是否有從事民間借貸者，交談過(guò)程中如發(fā)現(xiàn)企業(yè)主對(duì)民間借貸市場(chǎng)利率、渠道、手續(xù)等情況很熟悉，則可能與民間借貸市場(chǎng)關(guān)系密切。四是了解企業(yè)主生活習(xí)慣。如企業(yè)主有吸毒、賭博等不良嗜好應(yīng)予以高度警惕。如發(fā)現(xiàn)企業(yè)主經(jīng)常出入高檔場(chǎng)所、頻繁換車(chē)、購(gòu)買(mǎi)奢侈品等，但消費(fèi)水平明顯超出其收入水平，要分析其資金來(lái)源是否參與民間借貸。

五是了解企業(yè)主異常動(dòng)向。密切關(guān)注企業(yè)主個(gè)人及其親屬資金動(dòng)向，一旦發(fā)現(xiàn)異常，及時(shí)采取措施。如企業(yè)主及其親屬、財(cái)務(wù)人員賬戶(hù)中大額或定額資金進(jìn)出頻繁，則有可能參與了民間借貸。

（四）看動(dòng)機(jī)、五分析

一是分析企業(yè)行業(yè)前景。如果企業(yè)從事“兩高一?！?、“十一小”或國(guó)家命令禁止的限制類(lèi)行業(yè)；或行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、利潤(rùn)率較低且有走下坡路的趨勢(shì)；或行業(yè)資金回收周期長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流偏弱，此類(lèi)狀況往往出現(xiàn)資金鏈緊張而參與到民間借貸中。

二是分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。結(jié)合財(cái)務(wù)報(bào)告、水電費(fèi)、納稅申報(bào)表等信息，摸清企業(yè)原材料、人力成本、存貨、回款等情況，計(jì)算其現(xiàn)金流是否能支撐正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，能否滿(mǎn)足銀行貸款本息等。核查企業(yè)近年來(lái)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，如銷(xiāo)售額、利潤(rùn)等出現(xiàn)大起大落，現(xiàn)金流起伏較大，則參與民間借貸的可能性也存在。

三是分析企業(yè)投資狀況。高度關(guān)注偏離主業(yè)跨行投資、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入占比持續(xù)下降的企業(yè)，尤其關(guān)注對(duì)外投資抄起凈資產(chǎn)50%的企業(yè)，一旦虧損將嚴(yán)重影響資金周轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)而尋求民間借貸。

四是分析企業(yè)資金變動(dòng)。涉及民間借貸的企業(yè)一般資金不寬裕，銀行活期儲(chǔ)蓄留存資金很少。如其在所在融資銀行的總存貸比小于 10%，說(shuō)明其資金面較為緊張，客觀上存在參與民間借貸的可能。如其賬戶(hù)雖有一定存款，但不斷減少或出現(xiàn)異常變動(dòng)，也應(yīng)予以關(guān)注核查，同時(shí)其存在短貸長(zhǎng)用、應(yīng)收賬款回款不理想，往往也伴隨資金緊張。

五是分析企業(yè)異常情況。走訪企業(yè)中，如發(fā)現(xiàn)經(jīng)常有人出入要賬，可能為民間融資債權(quán)人。如企業(yè)辦理業(yè)務(wù)時(shí)有人跟隨，也應(yīng)引起高度關(guān)注。此外有的企業(yè)在申請(qǐng)授信時(shí)有比較明確的時(shí)間要求，如表示“最好在某日期前能審批或放款”，可能需要貸款用于歸還民間借貸。

三、防范信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)的措施

為使銀行信貸資金用途合理運(yùn)用，從而形成銀企雙贏，應(yīng)從貸前、貸中、貸后三階段及制度建設(shè)等方面采取切實(shí)有效的防范措施。貸前環(huán)節(jié)：貸款調(diào)查要通過(guò)“望、聞、問(wèn)、切”，深入了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)成本、原材料價(jià)格、經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況，根據(jù)貸款用途分析其現(xiàn)金流量和還款來(lái)源，根據(jù)現(xiàn)金流量來(lái)確定貸款期限、金額和擔(dān)保方式，尤其是調(diào)查清楚客戶(hù)資金回籠賬戶(hù)資金進(jìn)出情況，全面了解客戶(hù)相關(guān)資信和客戶(hù)的信貸需求。檢查自身員工是否與借貸企業(yè)內(nèi)外勾結(jié)，把信貸資金“轉(zhuǎn)手”放高利貸。是否存在對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足或難以甄別。如，貸款采取“受托支付”，但借款公司與受托支付方勾結(jié)，甚至與受托支付方的更下游環(huán)節(jié)勾結(jié)，提供虛假進(jìn)貨合同等假票據(jù)，合謀從銀行騙取信貸資金。企業(yè)的訂單簽訂情況，以防銀行信貸資金盈余，將從源頭控制其流入民間借貸的途徑。

貸中環(huán)節(jié)：貸款審批后支用前，審核人員應(yīng)仔細(xì)核查授信條件落實(shí)情況，簽訂《授信條件落實(shí)情況審核意見(jiàn)書(shū)》，根據(jù)銀監(jiān)局《三個(gè)辦法一個(gè)指引》之規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行受托支付走款方式，審核支用材料，核查合同、發(fā)票的真實(shí)性，確保銀行信貸資金有的放矢，必要時(shí)可向貸款下游客戶(hù)進(jìn)行印證。

貸后環(huán)節(jié)：要格控制貸款用途，嚴(yán)禁企業(yè)挪用貸款。一是貸款客戶(hù)在支用貸款時(shí)，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)填寫(xiě)貸款使用情況明細(xì)表，并作為信貸檔案材料保管。貸款按計(jì)劃支用完畢后，信貸經(jīng)辦人員需書(shū)面分析資金使用情況，報(bào)信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字后，歸入信貸檔案。二是加強(qiáng)貸后檢查。關(guān)注企業(yè)財(cái)務(wù)變化，強(qiáng)調(diào)信貸經(jīng)辦人員下戶(hù)檢查時(shí)要對(duì)貸前認(rèn)定的企業(yè)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行檢查，對(duì)新增加或減少的財(cái)產(chǎn)要及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充認(rèn)定，同時(shí)對(duì)認(rèn)定財(cái)產(chǎn)的增減變化做出書(shū)面記錄，并作為貸款檔案資料進(jìn)行保管。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)貸款保證人的檢查，明確檢查書(shū)面報(bào)告的內(nèi)容和形式要求。三是加強(qiáng)財(cái)務(wù)分析。要重點(diǎn)加強(qiáng)企業(yè)應(yīng)收款項(xiàng)、存貨、大額短期投資、占凈資產(chǎn)比例較大的長(zhǎng)期投資、無(wú)形和遞延資產(chǎn)、利潤(rùn)構(gòu)成和主營(yíng)業(yè)務(wù)的盈利能力、或有事項(xiàng)等的分析，并且要具體規(guī)定分析的內(nèi)容和方法。四是信貸經(jīng)辦人員崗位發(fā)生變化時(shí)，辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)檢查認(rèn)定結(jié)果的核實(shí)交接手續(xù)。

制度建設(shè)：

一是做好“三項(xiàng)工作”。一是高度重視存在的風(fēng)險(xiǎn)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警和快速反應(yīng)機(jī)制，通過(guò)監(jiān)督檢查、員工舉報(bào)、媒體披露、輿情監(jiān)測(cè)等多種渠道收集相關(guān)信息，并及時(shí)甄別處理、快速反應(yīng)和及 早介入，確保風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早處置、早化解。二是切實(shí)加強(qiáng)銀行員工管理，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口，不斷提高“免役”能力，防止“帶病上崗”。健全約束機(jī)制，高度關(guān)注基層機(jī)構(gòu)管理人員、客戶(hù)經(jīng)理等員工的日常行為。加強(qiáng)警示教育，多形式加強(qiáng)員工金融與法律知識(shí)崗前培訓(xùn)，進(jìn)一步增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。三是嚴(yán)格執(zhí)行問(wèn)責(zé)制度，做到責(zé)任到位、追究到位、懲誡到位、整改到位，重視后續(xù)跟蹤和整改，堵塞管控漏洞，健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

二是筑牢“三道防線(xiàn)”。建立借款人、經(jīng)營(yíng)責(zé)任人、客戶(hù)經(jīng)理三位一體的防控體系。通過(guò)《貸款用途聲明書(shū)》的方式，確認(rèn)客戶(hù)已了解貸款的使用要求及用途限制，進(jìn)一步強(qiáng)化其守約意識(shí)。將貸款申請(qǐng)、審批、放款核準(zhǔn)、作業(yè)監(jiān)督、貸后管理等環(huán)節(jié)已納入系統(tǒng)管理，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的受托支付、實(shí)貸實(shí)付全流程控制，各司其責(zé)，層層把關(guān)落實(shí)，提高貸款資金受托支付執(zhí)行比例。在貸款發(fā)放過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理離職應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢查，且與客戶(hù)面對(duì)面核對(duì)，核查其經(jīng)辦貸款資料是否齊全、審批手續(xù)是否完整、抵押物估值是否合理、是否用于正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

三是遵守“三個(gè)辦法”。嚴(yán)格執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”規(guī)定，貸后管理使用《貸款用途跟蹤卡》重點(diǎn)監(jiān)控貸款資金流向，防止用于參與民間高息借貸的等非法融資，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格對(duì)照貸款新規(guī)，堅(jiān)持深入核實(shí)貸款用途、流向和強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)監(jiān)控，加大查處力度和監(jiān)控問(wèn)責(zé)力度。對(duì)申報(bào)授信的新客戶(hù)要加強(qiáng)貸前調(diào)查，利用征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)，調(diào)查了解客戶(hù)信息，把貸前工作做得更細(xì)。貸款審批嚴(yán) 把準(zhǔn)入關(guān)，同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)督企業(yè)貸款流向。加強(qiáng)貸后檢查，堅(jiān)持聯(lián)動(dòng)防控，不發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款，不幫借款人采用化整為零方式規(guī)避受托支付、對(duì)充當(dāng)客戶(hù)融資中介、參與民間中介融資等行為，加大查處問(wèn)責(zé)力度。

五是堅(jiān)持“三大排查”。一是開(kāi)展員工參與民間借貸風(fēng)險(xiǎn)排查，排查是否存在銀行員工參與融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行以及各類(lèi)投資理財(cái)類(lèi)公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)行的民間借貸活動(dòng)；排查員工是否參與高利轉(zhuǎn)貸、非法集資等違法活動(dòng)。二是開(kāi)展信貸項(xiàng)目轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)排查，從轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)傳遞上入手，查是否存在被個(gè)別企業(yè)利用，將貸款資金投入民間借貸獲取高額利差；是否被擔(dān)保公司利用，充當(dāng)擔(dān)保公司低息資金來(lái)源；是否授信客戶(hù)為參與民間借貸的企業(yè)或個(gè)人擔(dān)保，間接影響銀行授信資金安全；是否正常的抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)被民間借貸者利用成為民間借貸資金的血庫(kù)；是否通過(guò)從企業(yè)借到承兌匯票，到銀行進(jìn)行貼現(xiàn)后，將貼現(xiàn)資金用于發(fā)放高利貸。三是開(kāi)展柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)排查。加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范，強(qiáng)化對(duì)帳戶(hù)大額資金交易的監(jiān)控，加強(qiáng)在開(kāi)戶(hù)、印鑒卡、支付密碼器等環(huán)節(jié)的控制，對(duì)于個(gè)人柜面要關(guān)注大額存、取款和大額存單等業(yè)務(wù)。對(duì)信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)和印章業(yè)務(wù)管理開(kāi)展全面自查，確保加強(qiáng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，有效堵住信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)。