第一篇：民生銀行企業(yè)商貸通政策

民生銀行企業(yè)商貸通政策

1、抵押物要求：私產(chǎn)房；20年以內(nèi)，2、借款人要求：年滿18周歲；借款人年齡+貸款年限女不超過60周歲,男65不超過周歲

3、貸款利率：利率上浮30%起

4：貸款成數(shù)：1.住房：最高七成； 2.別墅、商鋪和寫字樓--五成5：貸款年限：最長(zhǎng)10年，最低1年，可做循環(huán)貸5年；

6：還款方式：1.等本息 2.循環(huán)貸款按月付息到期還本（每次支用時(shí)間不能超過1年）7：貸款用途：企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

8：款的去向：經(jīng)營(yíng)類放到供貨方賬戶

9、借款人的征信：連續(xù)不超3次，累計(jì)不超7次，如超出以上次數(shù)，打印以前的還款記錄，可視借款人逾期的情況而定。

10、第三方抵押：可以做第三方抵押，不要求借款人與抵押人的關(guān)系，會(huì)考慮抵押人的征信情況

11、借款人所需的資料：借款人夫妻雙方身份證，戶口本，婚姻證明（結(jié)婚證、未婚證、離婚證、房產(chǎn)分割清晰的離婚協(xié)議書、未再婚證明），收入證明（原件），個(gè)人銀行流水，其他資產(chǎn)證明：行車證、房產(chǎn)證、租賃合同、定期存單；一存照片2張

12、用途資料：經(jīng)營(yíng)性：企業(yè)基本資料（需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、公司章程、組織機(jī)構(gòu)代碼證、驗(yàn)資報(bào)告、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)近半年流水、歷史購銷合同），去向合同

第二篇：中國民生銀行商貸通需要提供企業(yè)資料清單

中國民生銀行商貸通需要提供企業(yè)資料清單（含文字說明）

一、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本（復(fù)印件）、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、開戶許可證復(fù)印件、貸款卡復(fù)印件及密碼。

二、法人代表身份證復(fù)印件、配偶身份證復(fù)印件，結(jié)婚證、戶口本主頁和夫妻個(gè)人所在頁復(fù)印件。個(gè)人資產(chǎn)證明：房產(chǎn)證、行車證復(fù)印件。

三、企業(yè)連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)的年報(bào)，今年最近連續(xù)三個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表（可以未審計(jì)，審計(jì)的最好）。

四、如果是今年新建企業(yè)，請(qǐng)?zhí)峁┢淝吧砥髽I(yè)的資料，并提供書面說明解釋清楚新舊企業(yè)的關(guān)系，請(qǐng)注意兩者會(huì)計(jì)報(bào)表的銜接。

五、六、公司章程和驗(yàn)資報(bào)告及增資報(bào)告。企業(yè)簡(jiǎn)介，含企業(yè)的歷史沿革，股東變化，供銷渠道說明含上下游三大客戶明細(xì)（請(qǐng)?zhí)峁┯行У馁忎N合同），往年的盈利情況，今年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)和盈利目標(biāo)。

七、主要產(chǎn)品的工藝流程介紹，以及對(duì)生產(chǎn)設(shè)備的介紹包括但不限于購買時(shí)間、價(jià)格、型號(hào)等。

八、（原件）。

九、十、提供連續(xù)三個(gè)月的電費(fèi)單或氣費(fèi)單或購煤炭清單（原件）。環(huán)評(píng)及租賃協(xié)議、工商登記查詢 連續(xù)六個(gè)月銀行交易流水：公存戶的交易流水和個(gè)人卡的交易流水

十一、貸款用途證明資料：購銷合同

第三篇：個(gè)貸商圈模式風(fēng)險(xiǎn)及商業(yè)銀行營(yíng)銷技巧(民生銀行商貸通)

“商圈”模式風(fēng)險(xiǎn)及商業(yè)銀行營(yíng)銷技巧分析

國內(nèi)商業(yè)銀行營(yíng)銷商圈中小企業(yè)主要得益于政策對(duì)中小企業(yè)融資市場(chǎng)的推動(dòng)，與營(yíng)銷園區(qū)的中小企業(yè)、供應(yīng)鏈的中小企業(yè)、商會(huì)的中小企業(yè)模式極為相似，都經(jīng)歷著由無到有的過程。

通過國內(nèi)部分商業(yè)銀行試點(diǎn)先行、借鑒國外中小融資經(jīng)驗(yàn)等形式，由經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)過渡，由國有銀行向股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社過渡，銀行營(yíng)銷商圈在質(zhì)疑聲中不斷獲得成長(zhǎng)、營(yíng)銷服務(wù)體系逐步得到完善。

根據(jù)國外銀行中小企業(yè)融資服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行通過第三方實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)市場(chǎng)開拓、深度營(yíng)銷，已經(jīng)被行業(yè)認(rèn)可。銀行營(yíng)銷商圈內(nèi)的中小企業(yè)正是憑借著商圈管理公司、基金公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)聯(lián)保等第三方服務(wù)，并且國內(nèi)的民生銀行、華夏銀行、北京銀行已經(jīng)先后取得了初步的成功。

通過營(yíng)銷商圈內(nèi)的中小企業(yè)，獲得中小金融業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)僅僅是時(shí)間問題。通過國內(nèi)商業(yè)銀行的不斷實(shí)踐、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)定會(huì)走向成功。

（一）商圈企業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)

1、外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

通過調(diào)研了解，商圈內(nèi)的中小企業(yè)和商戶絕大多數(shù)都屬于批發(fā)企業(yè)和零售企業(yè)，企業(yè)的盈利能力、成長(zhǎng)能力、償債能力，受外部環(huán)境變化影響較大。

因此，銀行客戶經(jīng)理在選擇商圈內(nèi)的中小企業(yè)時(shí)，要充分考慮到商圈在城市中的經(jīng)濟(jì)地位，城市人口分布、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施配套等情況。同時(shí)，客戶經(jīng)理也需要考慮到商圈所在區(qū)域的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)，以及區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)特色。例如，在我國東部沿海城市，有許多商圈內(nèi)的中小企業(yè)多以對(duì)外批發(fā)為主，商圈內(nèi)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)受國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)影響較大，在中國出口面臨巨大壓力的情況下，此類商圈內(nèi)的中小企業(yè)外部環(huán)境較為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)需要保持高度警惕。

2、發(fā)展階段風(fēng)險(xiǎn)

客戶經(jīng)理對(duì)商圈發(fā)展階段的了解至關(guān)重要，商圈的發(fā)展程度將會(huì)嚴(yán)重影響營(yíng)銷中小企業(yè)的成功率、影響客戶經(jīng)理的工作業(yè)績(jī)、以及信貸質(zhì)量安全等。

通常，新建立的商圈，由于經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，無論從商圈知名度、企業(yè)代理品牌知名度、商圈客戶流量、購買力等方面都嚴(yán)重制約著商圈內(nèi)中小企業(yè)的盈利能力。商圈內(nèi)的中小企業(yè)或商鋪由于準(zhǔn)備資金不足、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)欠缺，市場(chǎng)開拓能力有限，往往經(jīng)營(yíng)不到一年的時(shí)間就出現(xiàn)倒閉或退出的現(xiàn)象。同時(shí)，由于商圈的剛剛成立，中小企業(yè)和商鋪的負(fù)責(zé)人很難對(duì)未來的流水和盈利能力做出準(zhǔn)確的判斷，這將會(huì)嚴(yán)重影響銀行客戶經(jīng)理對(duì)目標(biāo)企業(yè)價(jià)值的準(zhǔn)確評(píng)估。

相反，成熟商圈內(nèi)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)形態(tài)相對(duì)完善，處于快速成長(zhǎng)或成熟的發(fā)展階段，商圈內(nèi)的中小企業(yè)可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)出企業(yè)需要的資金流和相應(yīng)的還款能力，商圈內(nèi)的管委會(huì)、擔(dān)保公司、基金公司、商會(huì)也發(fā)展較為完善，甚至部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)具有與銀行合作的相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)，這類商圈內(nèi)的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

3、商圈生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

商圈生態(tài)通常包括商圈載體、商圈主體、商圈客體、商圈環(huán)境四個(gè)部分。其中，商圈載體包括建筑空間和內(nèi)部組織，建筑空間方面的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在商圈內(nèi)的店面租金的變化，內(nèi)部組織風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在商圈規(guī)劃方面的風(fēng)險(xiǎn)，以及組織協(xié)調(diào)方面；商圈主體包括各類企業(yè)和各類顧客，各類企業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在企業(yè)經(jīng)營(yíng)、運(yùn)作模式，各類顧客主要體現(xiàn)在因消費(fèi)者偏好轉(zhuǎn)變帶來企業(yè)銷售收入下降；商圈客體包括各類商品和各類服務(wù)，各類商品主要體現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量、價(jià)格優(yōu)勢(shì)，各類服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在商圈內(nèi)的配套服務(wù)是否完善，相關(guān)的管理是否到位；商圈環(huán)境包括區(qū)位環(huán)境和人文景觀，區(qū)位環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在商圈的經(jīng)濟(jì)地位，人文景觀風(fēng)險(xiǎn)主要考慮商圈與區(qū)域風(fēng)俗的融合程度。

4、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)

商圈內(nèi)中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在，借款人不能歸還到期貸款。這一方面體現(xiàn)企業(yè)的還款意愿，另一方面體現(xiàn)在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力。

（二）銀行目標(biāo)商圈選擇

銀行客戶經(jīng)理面對(duì)轄區(qū)內(nèi)眾多商圈，如何實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確定位目標(biāo)商圈，成為首要解決的問題。正確且恰當(dāng)?shù)倪x擇商圈，會(huì)使得客戶經(jīng)理營(yíng)銷商圈的中小企業(yè)起到

事半功倍的效果。

1、商圈地理位置

已開展商圈營(yíng)銷的商業(yè)銀行，通常選擇營(yíng)銷的商圈主要以核心商圈為主，這些商圈多數(shù)集中在商業(yè)繁華地帶，或是專業(yè)的產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)。因此，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理對(duì)商圈地理位置的選擇大致可以按兩大維度。一是，以區(qū)域經(jīng)濟(jì)的繁華程度劃分，由核心區(qū)域向外延區(qū)域逐級(jí)營(yíng)銷；二是，以區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)劃分，由產(chǎn)業(yè)核心聚集區(qū)向產(chǎn)業(yè)邊緣區(qū)逐級(jí)營(yíng)銷。

同時(shí)，客戶經(jīng)理在考慮以上兩點(diǎn)以外，還應(yīng)該積極關(guān)注政府的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向等。這將在很大程度上決定目標(biāo)商圈的發(fā)展?jié)摿蜕倘?nèi)中小企業(yè)的還款能力。

2、商圈經(jīng)營(yíng)類型

銀行對(duì)商圈經(jīng)營(yíng)類型的選擇應(yīng)該結(jié)合本行自己業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，深度分析區(qū)域內(nèi)單一產(chǎn)業(yè)聚集商圈、鏈?zhǔn)疆a(chǎn)業(yè)聚集商圈、綜合產(chǎn)業(yè)聚集商圈，以及批發(fā)商圈和零售商圈。

城市商業(yè)銀行多以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主，建議主要以單一產(chǎn)業(yè)聚集商圈、綜合產(chǎn)業(yè)聚集商圈、零售商圈為主。銀行對(duì)這類商圈內(nèi)的中小企業(yè)營(yíng)銷方式較為簡(jiǎn)單，需求主要以店面租金和流動(dòng)資金。

股份制商業(yè)銀行多開展了應(yīng)收賬款質(zhì)押和存貨抵押等業(yè)務(wù)，大中型企業(yè)客戶數(shù)量較多，且分布廣泛。因此，建議選擇，鏈?zhǔn)疆a(chǎn)業(yè)聚集商圈、單一產(chǎn)業(yè)聚集商圈、批發(fā)商圈。銀行對(duì)這類商圈內(nèi)的中小企業(yè)營(yíng)銷，一方面，可以較好地通過鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷實(shí)效中小企業(yè)的批發(fā)量，另一方面，可以通過營(yíng)銷商圈內(nèi)的中小企業(yè)，促動(dòng)大型企業(yè)的消費(fèi)類信貸需求，起到進(jìn)一步維護(hù)大型、核心企業(yè)的效用。

國有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)規(guī)模定位的標(biāo)準(zhǔn)較高，因此單一產(chǎn)業(yè)聚集商圈、鏈?zhǔn)疆a(chǎn)業(yè)聚集商圈、綜合產(chǎn)業(yè)聚集商圈，批發(fā)商圈和零售商圈都可以成為客戶經(jīng)理重點(diǎn)營(yíng)銷的對(duì)象，多選擇采用連鎖式經(jīng)營(yíng)模式、具有品牌特色的中小企業(yè)。

3、商圈經(jīng)營(yíng)規(guī)模

銀行營(yíng)銷商圈內(nèi)的中小企業(yè)，其實(shí)質(zhì)就是銀行實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的批量化營(yíng)銷，這是銀行營(yíng)銷商圈的意義所在，也是衡量銀行能否成功營(yíng)銷商圈的關(guān)鍵所在。

商圈的銷售規(guī)模占到區(qū)域內(nèi)批發(fā)零售業(yè)務(wù)銷售收入的比重，這將會(huì)體現(xiàn)出目標(biāo)商圈的潛在的開發(fā)價(jià)值和商圈內(nèi)中小企業(yè)的信貸需求量。

商圈的中小企業(yè)數(shù)量是否定達(dá)到百家以上，這將在很大程度影響銀行在此商圈業(yè)務(wù)的開展成本，以及投入產(chǎn)出比。

（三）銀行營(yíng)銷模式選擇

1、前期準(zhǔn)備工作

商圈中小企業(yè)營(yíng)銷是商業(yè)銀行針對(duì)商圈內(nèi)企業(yè)需求而提供的一種標(biāo)準(zhǔn)化的信貸服務(wù)，是商業(yè)銀行商圈中小企業(yè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)在深入了解企業(yè)客戶需求特點(diǎn)而制定的一整套個(gè)性化的解決方案。

由此我們可以看出：首先，商業(yè)銀行商圈中小企業(yè)營(yíng)銷業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，它具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性；其次，商業(yè)銀行商圈中小企業(yè)營(yíng)銷業(yè)務(wù)面向的主要是具有店面租金和流動(dòng)資金需求的中小批發(fā)和零售企業(yè)客戶。因此，我們認(rèn)為商業(yè)銀行在進(jìn)行商圈中小企業(yè)營(yíng)銷過程中，要緊密結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)和市場(chǎng)需求，充分調(diào)動(dòng)內(nèi)部各級(jí)機(jī)構(gòu)和各個(gè)業(yè)務(wù)單元的專業(yè)力量，開創(chuàng)性地采取多維度和形式多樣的營(yíng)銷方式。銀行要實(shí)現(xiàn)商圈中小企業(yè)的營(yíng)銷，就必須建立系統(tǒng)的營(yíng)銷規(guī)劃、建立第三方融資平臺(tái)、進(jìn)行專業(yè)技能訓(xùn)練、目標(biāo)商圈的廣告宣傳等。

2、商鋪質(zhì)押貸款

商鋪使用權(quán)質(zhì)押貸款又稱商位質(zhì)押貸款，指市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶將其自營(yíng)的商位的使用權(quán)質(zhì)押給銀行作擔(dān)保，以獲得流動(dòng)資金貸款。

一般來說，商位質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)單筆貸款金額起點(diǎn)為5萬元，單戶最高不超過1000萬元，貸款金額上限為商位使用權(quán)剩余價(jià)值的50%。“商位質(zhì)押貸款”使商位變成了“活資產(chǎn)”，有效緩解了經(jīng)營(yíng)者資金緊張的困難。

3、聯(lián)貸聯(lián)保貸款

聯(lián)貸聯(lián)保是指若干借款人自愿組成一個(gè)聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度，向銀行聯(lián)合申請(qǐng)貸款，每個(gè)借款人均對(duì)其他所有借款人因向銀行申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，銀行藉此發(fā)放一定額度流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)。

傳統(tǒng)貸款中，銀行對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)考察很重要，但是中國的中小企業(yè)在執(zhí)行國家財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度方面不到位。一些中小企業(yè)財(cái)務(wù)透明度低，財(cái)務(wù)管理制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)告的隨意性大、真實(shí)性差、財(cái)務(wù)資料不齊全，有些企業(yè)甚至設(shè)置幾套賬、賬外賬，銀行很難準(zhǔn)確把握真實(shí)情況，致使銀企之間缺乏必要的相互信任，貸款也就無從談起。而貸款聯(lián)合體締結(jié)的前提就是聯(lián)合體間的互相了解及信任，這無疑降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制成本，聯(lián)合體間的互相了解為銀行提供了可以信賴的資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況依據(jù)。甚至這種了解比銀行基于傳統(tǒng)報(bào)表得出的企業(yè)財(cái)務(wù)情況更真實(shí)全面。因?yàn)槠髽I(yè)都不愿意與那些資質(zhì)不好、不值得信任的企業(yè)組成聯(lián)合體，共同承擔(dān)還貸風(fēng)險(xiǎn)。而一個(gè)穩(wěn)定的聯(lián)合體，成員之間對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度不是銀行、審查機(jī)關(guān)可以比擬的，他們之所以愿意結(jié)合為貸款聯(lián)合體，是因?yàn)樗麄兓ハ嗔私?、互相信任，確信聯(lián)合體中成員有能力、有意愿償還貸款，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難和道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性極低。

（四）銀行“商圈”營(yíng)銷要點(diǎn)

1、營(yíng)銷商圈管理公司

銀行客戶經(jīng)理開展商圈內(nèi)的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，首先要明確，客戶經(jīng)理營(yíng)銷的對(duì)象并不是商圈內(nèi)的中小企業(yè)和商戶，而是商圈管理公司。因?yàn)樯倘芾砉究梢匀嬲莆丈倘?nèi)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、運(yùn)作特征、資金需求，可以為銀行客戶經(jīng)理提供商圈內(nèi)中小企業(yè)大量的軟信息，同時(shí)還可以提供部分硬信息。（硬信息通常是指可以通過企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表或者公告等方式得到的信息，而軟信息主要是指通過行業(yè)間的口碑甚至是內(nèi)部人才能得到的信息。）

在商圈管理公司的幫助下，銀行可以較為有效的掌握中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，具有低成本獲得軟信息的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，由于商圈管理公司大量存在，形成了以橫向代表的地區(qū)性商圈管理公司，以縱向?yàn)榇淼男袠I(yè)性商圈管理公司，有效的改善銀行在對(duì)中小企業(yè)貸款時(shí)的信息不對(duì)稱情況。同時(shí)，各家商圈管理公司越來越關(guān)注其在商圈企業(yè)中的影響力和自身對(duì)于企業(yè)的吸引力。

2、優(yōu)化信貸審批流程

銀行營(yíng)銷商圈內(nèi)的中小企業(yè)，需要進(jìn)一步優(yōu)化法人客戶信貸業(yè)務(wù)流程，提高法人客戶信貸業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，在有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，制定法人客戶信貸業(yè)務(wù)流程整合方案，對(duì)法人客戶信貸業(yè)務(wù)流程重新進(jìn)行優(yōu)化整合。遵循合規(guī)性和高效性相結(jié)合的原則，對(duì)信貸業(yè)務(wù)受理，評(píng)級(jí)、授信、貸款調(diào)查，貸款審查審批，貸款簽批，作業(yè)監(jiān)督與貸款發(fā)放，貸后監(jiān)督與貸款收回做出了具體的流程規(guī)定。整合方案既要注重遵守總省行相關(guān)流程規(guī)定，又因地制宜根據(jù)轄區(qū)內(nèi)商圈自身實(shí)際情況進(jìn)行了適當(dāng)調(diào)整，進(jìn)一步明確了各個(gè)崗位人員的工作職責(zé)、任職資格以及操作基本要求等，特別是對(duì)派駐審批人員的職責(zé)進(jìn)一步做了具體細(xì)致的規(guī)定。

另外，由于商圈內(nèi)中小企業(yè)資金需求具有“短、頻、快”的特點(diǎn)，所以銀行需要優(yōu)化信貸審批時(shí)間。如果銀行條件允許，建議控制在3-5天，否則很難得到商圈中小企業(yè)的青睞，銀行客戶經(jīng)理營(yíng)銷商圈就失去了競(jìng)爭(zhēng)力。

3、了解商圈融資特征

銀行通過商圈營(yíng)銷中小企業(yè)，這種營(yíng)銷模式已經(jīng)受到國內(nèi)多家銀行的青睞，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)正在加劇。商圈內(nèi)的管理公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、基金公司、以及相關(guān)管委會(huì)已經(jīng)形成了與多家銀行同時(shí)保持合作的格局。

因此，對(duì)于銀行客戶經(jīng)理，與商圈內(nèi)以上機(jī)構(gòu)保持及時(shí)、有效的溝通尤為重要，客戶經(jīng)理應(yīng)該對(duì)相應(yīng)的目標(biāo)商圈繪制出商圈信貸資金月度需求曲線，并根據(jù)商圈內(nèi)的不同企業(yè)類型，實(shí)現(xiàn)商圈內(nèi)中小企業(yè)資金需求的精準(zhǔn)化劃分。同時(shí)，銀行客戶經(jīng)理對(duì)商圈內(nèi)的中小企業(yè)實(shí)施有效的實(shí)地調(diào)研，了解商圈內(nèi)中小企業(yè)的現(xiàn)有資金需求解決方案，了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手服務(wù)質(zhì)量，最終實(shí)現(xiàn)為中小企業(yè)提供綜合化解決方案。

第四篇：辦理商貸通所需資料（本站推薦）

辦理商貸通所需資料

1、身份證明（夫妻雙方身份證明）

2、戶口證明（戶口冊(cè)，提供的復(fù)印件應(yīng)包括戶兩頁和所有家庭

成員）

3、結(jié)婚證

4、房產(chǎn)證、行車證等資產(chǎn)復(fù)印件（行車證僅做為財(cái)力證明）

5、借款人個(gè)人及公司對(duì)賬單復(fù)印件（最近6個(gè)月銀行流水。越

大越好）

6、借款人簡(jiǎn)介

7、公司簡(jiǎn)介

8、公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、公司國、地稅復(fù)印件（正、副

本，無副本的提供正本即可）

9、公司章程、公司驗(yàn)資報(bào)告

10、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表

11、公司采購、銷售合同或訂貨單、銷貨單（最近3個(gè)月）

12、最近3個(gè)月納稅單復(fù)印件

13、公司貸款卡

14、能證明個(gè)人及公司盈利能力的其他資料

第五篇：政策給力小微企業(yè)銀行多渠道發(fā)展小微貸民生商貸通

政策給力小微企業(yè)，銀行多渠道發(fā)展小微金融

近年來尤其是2011年，中央及監(jiān)管部門出臺(tái)多項(xiàng)政策支持小微企業(yè)，由此，銀行紛紛設(shè)小微信貸部門、建專營(yíng)小微企業(yè)支行、發(fā)用于支持小微企業(yè)的金融債，銀行金融機(jī)構(gòu)的小微金融信貸業(yè)務(wù)正如火如荼地展開。

（一）多政策支持小微金融

2011年以來，幫扶小微企業(yè)的金融政策密集出臺(tái)。2011年6月7日，銀監(jiān)會(huì)向銀行發(fā)布了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，簡(jiǎn)稱“銀十條”，對(duì)單戶金額500萬元(含)以下的小企業(yè)貸款出臺(tái)10項(xiàng)優(yōu)惠政策，包括貸款類型劃分、存貸比考核、不良率等各項(xiàng)考核指標(biāo)，并與銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張相掛鉤，小企業(yè)貸款視同零售貸款。

2011年8月15日，銀監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見稿）》，下調(diào)了對(duì)符合條件的微小企業(yè)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重（從100%下調(diào)到75%），引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)微小企業(yè)信貸支持。

2011年10月12日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的九大金融、財(cái)稅政策措施，簡(jiǎn)稱“國九條”。

2011年10月25日，銀監(jiān)會(huì)正式出臺(tái)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》，對(duì)之前發(fā)布的“銀十條”進(jìn)行細(xì)化，明確支持商業(yè)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于小型微型企業(yè)貸款的金融債，對(duì)商業(yè)銀行提出了更加具體的差別化監(jiān)管和激勵(lì)政策，注重加大對(duì)單戶授信總額500萬元（含）以下小型微型企業(yè)的信貸支持，鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行積極通過制度、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新支持科技型小型微型企業(yè)成長(zhǎng)，以促進(jìn)小微企業(yè)融資。

2012年1月6日至7日舉行的全國金融工作會(huì)議，指出金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，重點(diǎn)支持小微企業(yè)融資。

此外，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林也多次強(qiáng)調(diào)要更好地支持小微企業(yè)發(fā)展，持續(xù)加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)。2011年年末，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林走訪金融機(jī)構(gòu)時(shí)再次強(qiáng)調(diào)，要更加注重扶持小微企業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)行業(yè)研究，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，要處理好防范風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)服務(wù)的關(guān)系，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，減輕小微企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，要通過創(chuàng)新來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

（二）多渠道發(fā)展小微金融

在“給力”的政策之下，多家銀行紛紛設(shè)立小微企業(yè)信貸部門、小微企業(yè)專業(yè)支行以及申請(qǐng)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債，銀行金融機(jī)構(gòu)的小微金融業(yè)務(wù)正如火如荼地展開。

1、設(shè)小微企業(yè)專營(yíng)部門或支行

在支持小微企業(yè)政策的春風(fēng)下，中外資銀行對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的前景表示出了極大的興趣，相繼成立小微信貸部門或設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)支行。

自上海銀監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，規(guī)定不同層級(jí)的銀行在專營(yíng)支行方面都將獲得不同的政策支持。政策性銀行、大型銀行、外資銀行開設(shè)專營(yíng)支行將給予個(gè)性化的政策支持；上海銀行、上海農(nóng)商行需滿足現(xiàn)有同城支行中指定一定比例的支行專營(yíng)小微業(yè)務(wù)；異地來滬城商行上海分行，滿足現(xiàn)有同城支行中指定不少于50%的支行專營(yíng)小微業(yè)務(wù)，則允許上述銀行開業(yè)一年后同時(shí)申請(qǐng)籌建多家專營(yíng)小微企業(yè)支行。

上海銀行業(yè)已在小企業(yè)集聚地改建和開設(shè)小微企業(yè)專營(yíng)支行共74家。同時(shí)，上海還設(shè)立了浦發(fā)銀行、民生銀行和上海銀行3家持牌小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，并引進(jìn)了泰隆、民泰和稠州銀行上海分行3家專營(yíng)小微企業(yè)分行，均定位小微企業(yè)。中信銀行目前已在25家分行設(shè)立區(qū)域小企業(yè)金融中心，各級(jí)業(yè)務(wù)中心及營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)超過75家。

此外，外資銀行方面，2011年12月6日，渣打中國宣布其上海閔行廣通路支行正式營(yíng)業(yè)，這是外資銀行在華設(shè)立的首批小微企業(yè)專營(yíng)支行。12月8日，東亞銀行（中國）也宣布，其在中國內(nèi)地設(shè)立的第100家網(wǎng)點(diǎn)、同時(shí)也是東亞中國首家小微企業(yè)專營(yíng)支行—上海張江支行正式開業(yè)。

2、發(fā)小微企業(yè)專項(xiàng)金融債

2011年12月26日至12月28日，興業(yè)銀行率先完成小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金

融債券的發(fā)行，其300億元債券為5年期固定利率債券，票面年利率為4.2%。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，上市銀行中的民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行、交行、招行、深發(fā)展等共申請(qǐng)發(fā)行小微金融債2350億元，廣發(fā)銀行、杭州銀行、重慶銀行、哈爾濱銀行等未上市銀行共申請(qǐng)發(fā)行435億元小微金融債。預(yù)計(jì)更多的銀行還將加入到申請(qǐng)發(fā)行小微金融債的隊(duì)伍中。

中小銀行存貸比普遍較高，發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債可以扣減存貸比的新規(guī)，意味著發(fā)行多少金融債即可對(duì)應(yīng)發(fā)放多少小微企業(yè)貸款，且不受存貸比限制，這對(duì)中小銀行來說是一場(chǎng)及時(shí)雨，也有望成為年報(bào)時(shí)業(yè)績(jī)表現(xiàn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。相比較于集中做大客戶業(yè)務(wù)，在負(fù)債成本上有優(yōu)勢(shì)的大型銀行，中小銀行為了盈利，在申請(qǐng)發(fā)行小企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債方面，表現(xiàn)得更為積極。

（1）小微金融債可提升銀行收益水平，增加貸款規(guī)模

對(duì)銀行而言，小微金融債的發(fā)行成本低于同期存款利率成本。興業(yè)銀行4.2%的票面利率，遠(yuǎn)低于市場(chǎng)預(yù)期6%左右的同期債券利率，甚至低于央行2011年7月7日加息之后的5年期存款基準(zhǔn)利率5.5%。假設(shè)考慮發(fā)行成本之后，小微金融債的實(shí)際年利率為4.5%，則其成本比吸收5年期存款所需的顯性成本低1個(gè)百分點(diǎn)?？紤]到在當(dāng)前存款資源緊張環(huán)境下銀行為吸收存款所需的費(fèi)用，商業(yè)銀行發(fā)行小微金融債，更有利于提升自身的收益水平。

鑒于小微企業(yè)貸款多為短期貸款，假設(shè)小微企業(yè)貸款利率在1年期貸款利率的基礎(chǔ)上上浮30%，那么小微金融債對(duì)應(yīng)貸款的利差在4%之上。而其實(shí)，小微企業(yè)貸款的實(shí)際利率上浮幅度有些都在30%之上，因此，小微企業(yè)貸款的實(shí)際利差可達(dá)到更高的水平，發(fā)行小微金融債有利于提升銀行的凈利差和凈息差。

發(fā)行小微金融債，除了能降低銀行的資金成本，提升銀行凈息差，還能增加銀行的貸款規(guī)模。這一方面歸因于債券市場(chǎng)的融資功能，另一方面，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議曾明確，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對(duì)應(yīng)的單戶500萬元以下的小型微型企業(yè)貸款，在計(jì)算存貸比時(shí)可不納入考核范圍，并且，允許商業(yè)銀行將單戶授信500萬元以下的小型微型企業(yè)貸款視同零售貸款計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，降低資本占用。

對(duì)小微企業(yè)的貸款專項(xiàng)金融債可以不受銀監(jiān)會(huì)存貸比的限制，對(duì)銀行不會(huì)造成較大的資產(chǎn)負(fù)擔(dān)，緩解了銀行信貸額度緊張的局面。不過，小微金融債需對(duì)應(yīng)新發(fā)放的小型微型企業(yè)貸款，并需經(jīng)監(jiān)管部門審核同意后，才可在計(jì)算存貸比時(shí)扣除。因而，小微金融債發(fā)行成功后，并不能立即降低銀行存貸比，對(duì)存貸比的正面影響將逐步釋放。

（2）銀行應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管小微金融債資金流向，注意風(fēng)險(xiǎn)

雖然小微企業(yè)金融債受到銀行追捧，但對(duì)于如何確保發(fā)債募集的資金全部用于支持小微企業(yè)目前業(yè)界尚存擔(dān)憂。

根據(jù)《補(bǔ)充通知》，申請(qǐng)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)債券的銀行應(yīng)書面承諾，將發(fā)行金融債籌集的資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。銀監(jiān)會(huì)也要求，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在日常監(jiān)管中對(duì)獲準(zhǔn)發(fā)行小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的銀行進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和抽樣調(diào)查，嚴(yán)格監(jiān)管發(fā)債募集資金的流向，確保資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

銀行在發(fā)行小微企業(yè)金融債過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制、堅(jiān)持定向?qū)捤傻哪繕?biāo)。對(duì)于那些需要被救助、救急的企業(yè)，不能盲目地一刀切。當(dāng)然這也需要監(jiān)管部門有更多細(xì)則規(guī)定，引導(dǎo)這些錢的流向。一定要對(duì)這筆資金的投向有比較嚴(yán)格、審慎的監(jiān)管。這樣才能避免這筆資金被浪費(fèi)，或者是進(jìn)了不該進(jìn)的地方，造成更大的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行的積極申請(qǐng)對(duì)小微企業(yè)無疑是利好。由于小微金融債將在很大程度上釋放銀行的存貸比以及資本壓力，多家銀行已預(yù)計(jì)將繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，加大授信額度。銀行投入的加大意味著來年小微企業(yè)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)壓力的加大，銀行應(yīng)注意競(jìng)爭(zhēng)背后可能蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，小微企業(yè)授信審查效率低下可能會(huì)毀了一些銀行，一是這些銀行沒有針對(duì)小企業(yè)的授信審查審批機(jī)制，而是按照大型企業(yè)流程和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審核；二是專業(yè)人員奇缺，客戶經(jīng)理和審批人員辦理小微企業(yè)授信不熟；三是審查效率低，不適應(yīng)小微企業(yè)短平快的資金需求特點(diǎn)。因此，銀行在發(fā)展小微金融的同時(shí)，更要注意其風(fēng)險(xiǎn)。

（3）銀行應(yīng)做好小微金融債發(fā)行工作

專項(xiàng)金融債對(duì)緩解小微企業(yè)資金困難無疑將起到重要作用。但如何確保金融債流進(jìn)小微企業(yè)血管里，卻是一件值得研究的大事。發(fā)債銀行應(yīng)培育社會(huì)責(zé)任意識(shí)，把好扶持小微企業(yè)“篩選關(guān)”，形成自我約束力。

當(dāng)前小微企業(yè)遭遇融資困難與銀行“重大輕小”信貸觀念有一定關(guān)系，需要發(fā)債銀行自覺擔(dān)當(dāng)起扶持小微企業(yè)的社會(huì)重任。因此，發(fā)債銀行應(yīng)做好以下三個(gè)方面：

一是不可沽名釣譽(yù)，即不可以發(fā)債之名行攬存款之實(shí)，不可以增加金融債之名行降低存貸比過高壓力之實(shí)，不可以增加金融債之名行向大型企業(yè)貸款之實(shí)。

二是扶持小微企業(yè)要通盤考慮，并嚴(yán)格篩選和把關(guān)，把金融債投向有市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?、有?chuàng)新能力、有經(jīng)營(yíng)效益的小微企業(yè)身上，防止撒“胡椒面”式投放及投放不準(zhǔn)造成資金損失。

三是對(duì)金融債實(shí)行專戶管理，做到資金專用，建立支持小微企業(yè)詳細(xì)名單，及時(shí)向銀監(jiān)部門和相關(guān)部門報(bào)送，以備檢查，從源頭上堵塞金融債被挪以他用。