第一篇：民生銀行企業(yè)貸款資..

授信申報(bào)資料目錄

一、授信申請人資料

□ 授信申請書

□ 申請授信的董事會決議

□ 經(jīng)年審的營業(yè)執(zhí)照(注冊登記證明)□ 工商注冊登記信息 □ 公司章程 □ 注冊驗(yàn)資報(bào)告

□ 稅務(wù)登記證（國稅□地稅□）□ 組織機(jī)構(gòu)代碼證 □ 法定代表人證明書 □ 法人授權(quán)委托書

□ 法定代表人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 授權(quán)代理人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 董事會成員名單及簽字樣本

□ 貸款卡復(fù)印件（附卡號、查詢密碼）□ 貸款卡信息查詢資料□ 財(cái)務(wù)報(bào)表

合并：上兩年□上年□近期□上年同期□ 母公司：上兩年□上年□近期□上年同期□ 子公司：上兩年□上年□近期□上年同期□ □ 納稅申報(bào)表和納稅證明 □ 銀行帳戶對帳單

□ 相關(guān)商品交易、勞務(wù)合同或協(xié)議 □ 基本結(jié)算帳戶開戶卡

□ 《外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書》（三資企業(yè)提供）□ 《外商投資企業(yè)外匯登記證》（三資企業(yè)提供）□ 《進(jìn)出口企業(yè)資格證書》（進(jìn)出口企業(yè)提供）□ 《特種經(jīng)營許可證》(特種行業(yè)提供)

□ 企業(yè)資質(zhì)等級證書(施工、房地產(chǎn)企業(yè)提供)□ 海關(guān)記錄（進(jìn)出口企業(yè)提供）□ 其它資料：

二、擔(dān)保人資料

□ 同意擔(dān)保的董事會決議

□ 經(jīng)年審的營業(yè)執(zhí)照(注冊登記證明)□ 工商注冊登記信息 □ 公司章程

□稅務(wù)登記證（國稅□地稅□）□ 組織機(jī)構(gòu)代碼證 □ 法定代表人證明書□ 法人授權(quán)委托書

□ 法定代表人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 授權(quán)代理人：身份證□簽字樣本□履歷□

□ 財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 董事會成員名單及簽字樣本

□ 貸款卡復(fù)印件（附卡號、查詢密碼）□ 注冊驗(yàn)資報(bào)告□ 貸款卡信息查詢資料 □ 財(cái)務(wù)報(bào)表

合并：上兩年□上年□近期□上年同期□ 母公司：上兩年□上年□近期□上年同期□ 子公司：上兩年□上年□近期□上年同期□ □ 其它資料：

三、抵（質(zhì)）押物資料

□ 抵（質(zhì)）押物明細(xì) □ 抵（質(zhì)）押物產(chǎn)權(quán)證 □ 價(jià)值評估報(bào)告 □ 抵（質(zhì)）押物照片 □ 抵（質(zhì)）押物購置發(fā)票 □ 抵押物租賃協(xié)議

□ 進(jìn)口設(shè)備報(bào)關(guān)單、完稅（免稅）憑證 □ 其它資料：

四、授信調(diào)查工作底稿

□ 股東情況

□ 個(gè)人股東的投資情況 □ 股東的投資情況 □ 股東之股東的情況 □ 企業(yè)投資情況

□ 控股子公司的投資情況 □ 人員情況表

□ 主要上、下游客戶情況 □ 貨幣資金 □ 應(yīng)收票據(jù)

□ 其他應(yīng)收、應(yīng)付帳款 □ 存貨

□ 固定資產(chǎn)與無形資產(chǎn) □ 他行融資情況 □ 合并報(bào)表情況 □

損益情況

五、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資料 □

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項(xiàng)目立項(xiàng)批準(zhǔn)文件 可行性研究報(bào)告 環(huán)境影響評價(jià)報(bào)告和批準(zhǔn)文件 土地使用批準(zhǔn)文件 項(xiàng)目資本金到位證明或依據(jù)資料 項(xiàng)目評估報(bào)告 項(xiàng)目方案變更、概算調(diào)整的批復(fù)文件 其它資料：

六、房地產(chǎn)項(xiàng)目資料 土地使用權(quán)證或國有土地出讓合同 建設(shè)用地規(guī)劃許可證 建設(shè)工程規(guī)劃許可證 建筑工程開工許可證 商品房預(yù)售或銷售許可證項(xiàng)目建設(shè)位置圖 規(guī)劃圖紙 房地產(chǎn)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告 房地產(chǎn)項(xiàng)目施工設(shè)計(jì)匯總部分 房地產(chǎn)項(xiàng)目施工預(yù)算匯總部分 招投標(biāo)協(xié)議、施工計(jì)劃 建筑公司的資信等級證書 監(jiān)理公司的資信等級證書主要承建單位的施工合同大宗建筑原材料購銷合同監(jiān)理合同購買土地等大宗付款的支付會計(jì)憑證 需要證實(shí)的借款等資金來源證明 房地產(chǎn)項(xiàng)目銷（預(yù)）售情況臺帳 大宗房屋購售或典型購售合同等證明 房地產(chǎn)項(xiàng)目營銷廣告資料 房地產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)景照片、電子圖片、光盤等 房地產(chǎn)項(xiàng)目所在地的地圖 其它資料：

第二篇：民生銀行小微企業(yè)貸款破千億

民生銀行小微企業(yè)貸款破千億

近日，民生銀行宣布，其商貸通業(yè)務(wù)貸款額已經(jīng)突破1000億元，這意味著民生銀行已經(jīng)幫助近8萬戶小微企業(yè)主解決了燃眉之急，而實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)營的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)更可望成為打通中國經(jīng)濟(jì)微循環(huán)的重要力量。

實(shí)際上小微企業(yè)的信貸需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，其小額、短期、分散的特征更類似于零售貸款。正因?yàn)槎鄶?shù)銀行對小微企業(yè)貸款仍套用公司信貸業(yè)務(wù)的模式，對小微企業(yè)研究不夠，其風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)防范的技術(shù)手段，不能適應(yīng)小微企業(yè)類似零售貸款的需求，導(dǎo)致了銀行與小微企業(yè)之間的相互觀望。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國銀行針對非公企業(yè)的拒貸率超過56%，而83%的小微企業(yè)更愿意選擇民間借貸來實(shí)現(xiàn)融資，通過銀行融資的部分尚不足20%。針對這一現(xiàn)實(shí)，民生銀行董事長董文標(biāo)提出了“小微企業(yè)即零售”的全新理念，用零售金融服務(wù)的特長解決在小微企業(yè)金融服務(wù)的問題。遵循“大數(shù)法則”和“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”兩個(gè)基本原則，民生銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門實(shí)踐了大量極富創(chuàng)新性的信貸解決方案——先后推出了互保、聯(lián)保和信用等11種抵押擔(dān)保方式，解決了小微企業(yè)在融資過程中擔(dān)保難的矛盾。同時(shí)，依賴核心系統(tǒng)等高效的IT基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)審批的標(biāo)準(zhǔn)化和流程化處理，大幅縮短放貸周期?！俺醮紊暾垼?天答復(fù)；二次申請，1天答復(fù)；信用客戶，3天放款”的高效率服務(wù)，很好地滿足了小微企業(yè)快速得到貸款的業(yè)務(wù)需求，受到了小微企業(yè)客戶的高度認(rèn)可。目前，以小微企業(yè)為代表的民營經(jīng)濟(jì)已經(jīng)是國民經(jīng)濟(jì)的半壁江山。中小企業(yè)、尤其是小微企業(yè)（個(gè)體工商戶、私營企業(yè)主）作為中國經(jīng)濟(jì)最為活躍的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，為中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展做出令人矚目的貢獻(xiàn)?！扒|的突破”對民生銀行只是一個(gè)開始，未來3到4年內(nèi)民生銀行將投入4000億元來支持小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，為小微企業(yè)提供源源不斷的動(dòng)力，并期望通過加速小微企業(yè)“微循環(huán)”的良性發(fā)展，最終助力中國經(jīng)濟(jì)的騰飛。

第三篇：民生銀行企業(yè)文化建設(shè)研究（模版）

民生銀行企業(yè)文化建設(shè)研究

【摘要】：企業(yè)文化理論興起于20世紀(jì)80年代，它源于日本，生長于美國，是一種文化、經(jīng)濟(jì)和管理相結(jié)合的產(chǎn)物。企業(yè)文化是在一個(gè)企業(yè)的核心價(jià)值體系的基礎(chǔ)上形成，具有延續(xù)性的共同認(rèn)知系統(tǒng)和習(xí)慣性的行為方式。它使企業(yè)員工之間能夠達(dá)成共識，形成心理契約。企業(yè)文化是企業(yè)員工的思想、行為依據(jù)。文化具有獨(dú)特性、難交易性、難模仿性的特質(zhì)，因此企業(yè)文化便成為企業(yè)核心專長與技能的源泉，是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基本驅(qū)動(dòng)力。銀行業(yè)在一國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中占據(jù)著舉足輕重的地位。眾所周知，銀行業(yè)具有同質(zhì)性和產(chǎn)品業(yè)務(wù)的易模仿性，這兩大屬性便決定了銀行業(yè)在具體的經(jīng)營活動(dòng)當(dāng)中，不能單純在產(chǎn)品業(yè)務(wù)上做文章，還必須建立起真正屬于自己的企業(yè)文化體系。民生銀行作為一家剛剛成立16年的新生銀行，具有強(qiáng)大的生命力和發(fā)展?jié)摿?，民生銀行優(yōu)秀的企業(yè)文化體系在其中發(fā)揮了巨大的推動(dòng)作用，文化是真正屬于民生銀行的東西，是別人帶不走學(xué)不來的資源。本文先就企業(yè)文化的相關(guān)基礎(chǔ)理論進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，揭示了企業(yè)文化的功能及建設(shè)優(yōu)秀企業(yè)文化的必要性。然后就民生銀行的企業(yè)文化建設(shè)狀況進(jìn)行了梳理，從中找出民生銀行企業(yè)文化建設(shè)的閃光點(diǎn)及存在的相關(guān)問題，并且詳細(xì)剖析了存在問題的根源所在。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合相關(guān)理論，提出了民生銀行進(jìn)一步完善企業(yè)文化建設(shè)的對策，希望能夠?yàn)槊裆y行的企業(yè)文化建設(shè)提供一條全新的思路。【關(guān)鍵詞】：企業(yè)文化民生銀行現(xiàn)狀對策

【學(xué)位授予單位】：山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 【學(xué)位級別】：碩士 【學(xué)位授予年份】：2013 【分類號】：F270;F832.33 【目錄】：中文摘要6-7Abstract7-101導(dǎo)論10-171.1選題背景及意義10-121.1.1選題背景10-111.1.2選題意義11-121.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀12-151.2.1國外研究現(xiàn)狀12-131.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀13-151.3研究內(nèi)容15-161.4研究方法161.5創(chuàng)新之處16-172相關(guān)理論闡述17-272.1文化17-192.1.1文化的含義17-182.1.2文化的功能18-192.2企業(yè)文化19-262.2.1企業(yè)文化的內(nèi)涵19-212.2.2企業(yè)文化的特征21-222.2.3企業(yè)文化的結(jié)構(gòu)22-242.2.4企業(yè)文化的功能24-262.3民生銀行企業(yè)文化26-272.3.1民生銀行企業(yè)文化的內(nèi)涵262.3.2民生銀行企業(yè)文化的特征26-273民生銀行企業(yè)文化建設(shè)的現(xiàn)狀分析27-413.1民生銀行的發(fā)展概況27-303.2民生銀行企業(yè)文化建設(shè)的主體30-323.2.1銀行領(lǐng)導(dǎo)人30-313.2.2銀行的模范人物313.2.3銀行的員工31-323.3民生銀行企業(yè)文化建設(shè)的基本原則32-333.3.1“以人為本”的原則323.3.2“目標(biāo)性”原則323.3.3“共識性”原則323.3.4“創(chuàng)新性”原則32-333.4民生銀行企業(yè)文化建設(shè)內(nèi)容分析33-383.4.1民生銀行的精神文化33-343.4.2民生銀行的制度文化34-363.4.3民生銀行的行為文化36-373.4.4民生銀行的物質(zhì)文化37-383.5民生銀行企業(yè)文化的閃光點(diǎn)38-413.5.1重視“創(chuàng)新”理念38-403.5.2“服務(wù)大眾，情系民生”的社會責(zé)任意識403.5.3服務(wù)“小微企業(yè)”的理念40-413.5.4成功植入“黨建文化”414民生銀行企

業(yè)文化建設(shè)中存在的問題41-444.1缺乏合理的總體規(guī)劃414.2存在嚴(yán)重的“亞文化傾向”41-424.3存在嚴(yán)重的“裙帶關(guān)系”424.4缺乏對員工的“關(guān)愛意識”42-434.5缺乏一套科學(xué)合理的考核方案43-445民生銀行企業(yè)文化建設(shè)中存在問題的原因分析44-475.1對企業(yè)文化的理解有失偏頗44-465.2市場競爭導(dǎo)致民生銀行發(fā)展壓力不斷增大465.3企業(yè)文化建設(shè)的實(shí)施沒有統(tǒng)一的合理規(guī)劃46-475.4缺乏企業(yè)文化建設(shè)方面的專業(yè)人才476民生銀行企業(yè)文化建設(shè)的完善對策47-536.1進(jìn)一步深化“以人為本”的管理理念47-486.2構(gòu)建一套完整的企業(yè)文化傳播機(jī)制48-496.3將制度建設(shè)與文化建設(shè)完美結(jié)合49-516.4建立一套科學(xué)合理的企業(yè)文化實(shí)施考核方案51-537結(jié)論53-54參考文獻(xiàn)54-57致謝57-58攻讀碩士學(xué)位期間發(fā)表的論文58-59

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第四篇：民生銀行二手房按揭貸款詳細(xì)流程

民生銀行二手房按揭貸款流程（老流程）

遞交材料

按照我行清單內(nèi)所需材料及簽好的個(gè)人征信查詢授權(quán)書交至我行。工作人員會就材料做出初步審查。隨后三方約定時(shí)間，由銀行聯(lián)系指定的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)前去驗(yàn)房做評估同時(shí)我行會派客戶經(jīng)理上門調(diào)查。評估（1個(gè)工作日）

根據(jù)約定時(shí)間，房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)及銀行人員到房源處進(jìn)行評估。完成后，評估機(jī)構(gòu)向銀行出具評估報(bào)告。（這一階段耗時(shí)會依據(jù)約定情況而定，一般1-2個(gè)工作日內(nèi)即可完成，但在已有預(yù)評估報(bào)告的同時(shí)可進(jìn)行后續(xù)面簽步驟。）面簽（1個(gè)工作日）

借款人與售房人帶齊各自的證件原件來我行相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)面簽，同時(shí)簽署借款合同及相關(guān)表格，開立我行結(jié)算賬戶。銀行審批（1-2個(gè)工作日）

我行對貸款申請人的資質(zhì)進(jìn)行審核，符合條件后，我行根據(jù)評估報(bào)告，綜合貸款人的資質(zhì)進(jìn)行貸款額度、期限等方面的審批，（資料真實(shí)齊全的情況下，審批過程一般在1-2個(gè)工作日左右）。

審批通過后，買方向賣方在我行開立的賬戶支付房屋首付款。然后買賣雙方到房地產(chǎn)交易所，辦理房屋產(chǎn)權(quán)過戶。

辦理過戶，辦房產(chǎn)抵押登記、保險(xiǎn)手續(xù)。（具體時(shí)間長短視客戶和房地局情況而定）

銀行放貸（1-2個(gè)工作日）

我行收到房產(chǎn)證及他項(xiàng)權(quán)證（須提供過戶相關(guān)票據(jù)），我行將貸款發(fā)放至賣方指定賬戶中，買方則開始依照合同按期償還。

第五篇：中國民生銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款管理辦法

中國民生銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為改善我行個(gè)人貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高綜合收益，加強(qiáng)對個(gè)人經(jīng)營性貸款的管理，特制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱的個(gè)人經(jīng)營性貸款是指我行對符合條件的小型私營企業(yè)業(yè)主（或控股股東、實(shí)際控制人）和其他自然人發(fā)放的，用以支持其生產(chǎn)經(jīng)營及其他合理性投資需求的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

第三條 個(gè)人經(jīng)營性貸款堅(jiān)持“全面規(guī)劃、批量開發(fā)、專業(yè)管理、集中運(yùn)作”的原則。

第四條 以我行認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物作質(zhì)押申請貸款用于經(jīng)營用途的業(yè)務(wù)按照我行標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物質(zhì)押貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二章 借款人條件

第五條 借款人及所經(jīng)營企業(yè)的條件

（一）借款人要符合以下條件

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，有良好的信用記錄和社會口碑，為其經(jīng)營業(yè)務(wù)的實(shí)際擁有者或控制人；

2、如借款人為小企業(yè)主，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于200萬元，其中實(shí)物資產(chǎn)不低于50萬元，在經(jīng)辦行所在城市有固定的居所；如借款人為小業(yè)主之外其他自然人，要求至少應(yīng)有二年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，貸款投資對象和所支持行業(yè)符合國家政策并具有良好發(fā)展前景。

（二）小企業(yè)主經(jīng)營企業(yè)的條件

1、具有合法營業(yè)執(zhí)照并在經(jīng)辦行所在城市有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所；

2、有一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，主營業(yè)務(wù)突出，有穩(wěn)定產(chǎn)購銷渠道，盈利能力較強(qiáng)；

3、能夠按我行要求提供3年的連續(xù)經(jīng)營記錄，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、稅單、銀行流水等資料；

4、守法經(jīng)營，無不良信用記錄，有合法的生產(chǎn)、經(jīng)營或銷售許可（或授權(quán)），符合國家關(guān)于產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、生產(chǎn)加工條件和用工制度等方面的規(guī)定。

第六條 客戶發(fā)展目標(biāo)

（一）積極發(fā)展對象

1、具有全國或區(qū)域影響的商品交易市場、批發(fā)市場、批發(fā)性商業(yè)街等交易市場中的商戶、品牌經(jīng)銷商、連鎖經(jīng)銷商、外貿(mào)進(jìn)出口經(jīng)銷商等；

2、具有產(chǎn)業(yè)集群型共生經(jīng)濟(jì)特征的工業(yè)園、科技園中的小企業(yè)主，特別是具備大企業(yè)供應(yīng)鏈特征的企業(yè)集群、工貿(mào)一體化（又稱前店后廠模式）日常消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)集群等；

3、城市繁華商業(yè)街區(qū)或成熟購物中心內(nèi)的品牌專賣店、專業(yè)店、連鎖店等零售商店；

4、與大眾生活關(guān)系緊密的社會服務(wù)行業(yè)（餐飲服務(wù)、醫(yī)藥銷售、交通運(yùn)輸?shù)龋┑臉I(yè)主；

5、與我行有長期業(yè)務(wù)往來，結(jié)算量大，信用較好的其他個(gè)人客戶 等。

（二）限制發(fā)展對象

1、歌舞娛樂、桑拿洗浴、網(wǎng)吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)和公司；

2、污染嚴(yán)重、技術(shù)落后、資源浪費(fèi)的行業(yè)，如小煤礦、小煉油、小水泥、小玻璃、小火電等“五小”行業(yè)以及小造紙、小化工、小冶煉等面臨淘汰關(guān)閉的行業(yè)或企業(yè)；

3、處于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)。

第三章 貸款要素

第七條 貸款金額

貸款金額根據(jù)借款人經(jīng)營狀況、還款能力、貸款擔(dān)保方式和抵質(zhì)押物價(jià)值等因素綜合確定，最低貸款 金額為30萬元。

第八條 貸款期限

貸款期限根據(jù)借款人的貸款用途、還款能力和貸款擔(dān)保方式等因素綜合確定，且借款人年齡加貸款期限最長不超過60年。

采取房屋抵押方式的，貸款期限原則上最長為5年；對于具有長期穩(wěn)定租金收入（指承租期限不短于貸款期限且租金基本能覆蓋貸款期供）且我行能夠控制租金來源的或房屋抵押率較低的（住房抵押率≤50％、商用房抵押率≤30%），貸款期限最長可為10年。

采取保證方式的，貸款期限最長為3年；采取信用方式的，原則上貸款期限最長為1年。第九條 貸款利率

（一）貸款執(zhí)行利率的確定

貸款執(zhí)行利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，浮動(dòng)比率在中國人民銀行公布的浮動(dòng)范圍內(nèi)與借款人協(xié)商確定，具體根據(jù)我行定價(jià)管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）利率調(diào)整方式

利率調(diào)整方式由我行和借款人協(xié)商確定，貸款期間如遇人民銀行利率調(diào)整，按照人民銀行有關(guān)規(guī)定及雙方約定執(zhí)行。

貸款期限一年以內(nèi)的，遇人民銀行利率調(diào)整貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)可保持不變；貸款期限超過一年的，可采用貸款利率“當(dāng)日調(diào)整”、“按月調(diào)整”、“按季調(diào)整”等方式，但暫不能采用“每年一月一日調(diào)整”或“滿一年調(diào)整”的調(diào)整方式。

第十條 還款方式

（一）一年期（含一年）內(nèi)的貸款可采取按月（季）付息、到期還本、按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款及總行認(rèn)可的其他還款方式；

（二）一年期以上的貸款可采用按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款、組合還款及總行認(rèn)可的其他還款方式。

第十一條 貸款用途

貸款可用于短期資金周轉(zhuǎn)與投資需求、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、店面裝修改造等，不得從事股本權(quán)益性投資、股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營活動(dòng)或其他國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項(xiàng)目。

第四章 貸款方式

第十二條 經(jīng)營性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質(zhì)押方式和信用方式。

（一）房屋抵押方式

1、抵押房屋的條件

（1）房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人，事業(yè)單位、行政機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體或其他組織的房屋不得為個(gè)人貸款提供抵押擔(dān)保；

（2）抵押房屋須在經(jīng)辦行所在城市的市區(qū)行政范圍之內(nèi)，具有完全產(chǎn)權(quán)、能夠上市交易；

（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋樓齡一般不超過20年，房屋類型以配套設(shè)施完善、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的高品質(zhì)住宅和已形成商業(yè)環(huán)境的商業(yè)用房為主，商業(yè)性房屋應(yīng)有良好平穩(wěn)的現(xiàn)金流入預(yù)期；

（4）對部分區(qū)域的標(biāo)準(zhǔn)化廠房和倉庫要謹(jǐn)慎介入并報(bào)總行審批；（5）對于高價(jià)住宅、高檔別墅應(yīng)控制抵押物成數(shù)審慎介入；對于低端住宅、一般地段的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、寫字樓和酒店房屋嚴(yán)格限制介入；

（6）嚴(yán)禁介入農(nóng)業(yè)用房、宅基地房屋、集體用地的房屋、面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（7）抵押擔(dān)保要取得產(chǎn)權(quán)共有人或其他權(quán)利人（含出租房屋的承租人）的同意。

2、抵押率的確定

（1）以普通住宅作抵押的，貸款抵押率最高不超過70％；（2）以高檔住宅（房價(jià)高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r(jià)格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率最高不超過60％；

（3）以商業(yè)用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標(biāo)準(zhǔn)化倉庫、廠房作抵押的，抵押率最高不超過50%；

（4）抵押率超過以上規(guī)定的，上報(bào)總行審批。

3、抵押物價(jià)值確定

抵押房屋價(jià)值按照《中國民生銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)房地產(chǎn)估價(jià)管理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）保證方式

保證方式分為法人機(jī)構(gòu)保證和自然人保證。

1、法人機(jī)構(gòu)保證

主要包括專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證和市場開發(fā)商（或管理者）保證。（1）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《中國民生銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行審批和管理；

（2）經(jīng)銷商/服務(wù)提供商保證要求經(jīng)銷商/服務(wù)提供商具有較強(qiáng)實(shí)力和品牌影響力，在當(dāng)?shù)睾退鶑氖骂I(lǐng)域中具有絕對經(jīng)營優(yōu)勢；

（3）上述法人機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的同時(shí)，我行盡可能掌握借款人的其他有效財(cái)產(chǎn)作為法人擔(dān)保方式的補(bǔ)充；

（4）法人機(jī)構(gòu)保證方式需依照我行授權(quán)管理規(guī)定報(bào)有權(quán)人審批。

2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力，并依照我行授權(quán)管理規(guī)定報(bào)有權(quán)人審批。

（三）質(zhì)押方式：如經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等，授信方案及額度 下單筆貸款依照我行授權(quán)管理規(guī)定審批。

（四）經(jīng)總行審批的其他擔(dān)保方式及信用方式。

第五章 貸款程序

第十三條 貸款受理

借款人填寫個(gè)人借款申請表并提供以下資料：

（一）借款人資料

借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居留證明和婚姻證明等。

（二）經(jīng)營資料

1、一般借款人提供以下資料：

（1）個(gè)人所得稅單、近半年銀行往來記錄、繳交社保記錄、其它財(cái)產(chǎn)證明（包括但不限于房地產(chǎn)權(quán)證、機(jī)動(dòng)車登記證、金融資產(chǎn)憑證等）等一項(xiàng)或多項(xiàng)足以證明借款人收入和經(jīng)營情況的材料;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購協(xié)議、投資項(xiàng)目的說明及成本收益測算等資料；

（3）銀行要求的其他資料。

2、小企業(yè)主提供以下資料：

（1）營業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)（公司）章程；

（2）企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告及實(shí)收資本的變更情況說明、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)查詢報(bào)告、貸款卡及密碼（如有）；

（3）企業(yè)主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹、企業(yè)組織架構(gòu)介紹、主要管理人 員工作經(jīng)歷證明；

（4）企業(yè)經(jīng)營資格證明，如代理授權(quán)書、特許經(jīng)營權(quán)證明等；（5）企業(yè)連續(xù)經(jīng)營記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)完稅憑證和財(cái)務(wù)報(bào)表；

（6）實(shí)物資產(chǎn)清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購協(xié)議等投資項(xiàng)目的審批文件及成本收益測算等資料；

（8）銀行要求的其他資料。

（三）擔(dān)保資料

1、以房屋抵押方式申請貸款的，需提供合法有效的房屋產(chǎn)權(quán)證明、抵押房屋共有權(quán)人和其他權(quán)利人（含承租人）出具的同意設(shè)定抵押權(quán)的書面證明、我行認(rèn)可的房屋評估機(jī)構(gòu)對所抵押房屋出具的評估報(bào)告或詢價(jià)報(bào)告；

2、以法人保證方式申請貸款的，需要提供法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料；

3、我行要求的其他文件和資料。第十四條 貸前調(diào)查

（一）商圈（企業(yè)集群）的調(diào)查

重點(diǎn)加強(qiáng)對整個(gè)商圈經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況的總體調(diào)查，包括該商圈的經(jīng)營品種、經(jīng)營規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市場影響力、商圈的替代性、主要商品原產(chǎn)地來源、商品成本優(yōu)勢、商鋪產(chǎn)權(quán)方式、商圈內(nèi)商鋪的流動(dòng)程度、商鋪?zhàn)饨饍r(jià)格、管理者情況、普遍的交易結(jié)算方式等，從總體 上評價(jià)該商圈的長期風(fēng)險(xiǎn)和競爭優(yōu)勢。

（二）對借款人的調(diào)查

1、對單個(gè)借款人身份合法性，資料真實(shí)性的調(diào)查；

2、對借款人公司和產(chǎn)品進(jìn)行安全、污染、能耗方面的評估，考察是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；

3、對借款人歷史經(jīng)營狀況調(diào)查，重點(diǎn)分析借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營合法合規(guī)性、公司業(yè)務(wù)、工藝流程、經(jīng)營盈利狀況及所在行業(yè)的前景和風(fēng)險(xiǎn)等；

4、對借款人還款來源調(diào)查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單調(diào)查其平均的資金流量，估算平均經(jīng)營收入，評估客戶還款資金來源的充足性；

5、對貸款用途調(diào)查，主要了解貸款資金用途是否真實(shí)、合理；是否符合相關(guān)政策、是否用于股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資；

6、對擔(dān)保人資格和擔(dān)保能力進(jìn)行調(diào)查；

7、對抵押房屋的調(diào)查，主要調(diào)查核實(shí)抵押物產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性、合法性，特別要嚴(yán)格審查抵押物評估報(bào)告，主要包括是否根據(jù)物業(yè)類型采取多種方法進(jìn)行評估及評估的技術(shù)線路和方法是否得當(dāng)；商業(yè)用房的各項(xiàng)參數(shù)（預(yù)期收益、收益期限、資本化率）設(shè)定是否合理，數(shù)據(jù)采集是否有充足的依據(jù)；用于比較的樣本是否合理；估價(jià)報(bào)告是否根據(jù)房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結(jié)構(gòu)、成色、交通、配套等）進(jìn)行價(jià)格區(qū)域因素修正等，同時(shí)參考二級市場成交案例，分析抵押物的變現(xiàn)能力等；以抵押房產(chǎn)租金收入作為還款來源的要重點(diǎn)調(diào)查租賃合同的真實(shí)有效性、同地段同類房產(chǎn)的市場租賃價(jià)格、租賃房產(chǎn)所處地段未來發(fā)展前景 及對租賃價(jià)格的影響等情況。

8、上述調(diào)查要求、方式可參照《中國民生銀行個(gè)人貸款客戶調(diào)查操作指南》、《中國民生銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)房地產(chǎn)估價(jià)管理辦法》等制度執(zhí)行。

第十五條 貸款資料采集

貸款經(jīng)辦人員查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的相關(guān)記錄并對貸款申請資料審核無誤后，由個(gè)貸錄入人員將相關(guān)數(shù)據(jù)和信息錄入系統(tǒng)。

第十六條 貸款審查審批

貸款審批人員在系統(tǒng)中按照我行個(gè)人授信業(yè)務(wù)授權(quán)進(jìn)行貸款審批。審批人員應(yīng)根據(jù)客戶信用情況、收入情況、企業(yè)經(jīng)營狀況及擔(dān)保情況確定貸款金額、期限及利率。

第十七條 辦理抵押物保險(xiǎn)及登記手續(xù)

采用房屋抵押方式擔(dān)保的，抵押房屋原則上要求辦理保險(xiǎn)手續(xù)并必須辦理抵押登記手續(xù)。

第十八條 貸款簽約發(fā)放

經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個(gè)人借款合同和相關(guān)的擔(dān)保合同，落實(shí)貸款擔(dān)保手續(xù)后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第十九條 貸款劃轉(zhuǎn)

業(yè)務(wù)人員需根據(jù)借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結(jié)算賬戶中，我行業(yè)務(wù)人員應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)控貸款投向，確保其不得用于股市及其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。

第二十條 歸檔管理 放款人員將貸款檔案交有關(guān)人員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險(xiǎn)單整理后通過個(gè)貸系統(tǒng)發(fā)起入庫同時(shí)將實(shí)物移交會計(jì)人員入庫，借款人資料、借款合同、銷售合同等交檔案管理人員保管。

第六章 貸后管理

第二十一條 個(gè)人經(jīng)營貸款監(jiān)測、檢查及不良貸款催、清收實(shí)行責(zé)任制。各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要落實(shí)貸款監(jiān)測、檢查及不良貸款催、清收責(zé)任人，隨時(shí)監(jiān)測個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的形態(tài)變化，定期組織實(shí)施貸后檢查，對逾期及不良貸款應(yīng)及時(shí)組織催、清收，并向總行及相關(guān)部門報(bào)告。

第二十二條 貸后監(jiān)測

個(gè)人經(jīng)營貸款應(yīng)對重點(diǎn)對象進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測，貸后監(jiān)測的重點(diǎn)對象包括：

（一）借款人逾期超過1個(gè)月或多次出現(xiàn)在逾期催收名單中；

（二）借款人企業(yè)經(jīng)營狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經(jīng)營狀況惡化的；

（三）借款人所屬行業(yè)或企業(yè)易受國家或當(dāng)?shù)卣哂绊懙模?/p>

（四）短期貸款和授信額度循環(huán)貸款；

（五）當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動(dòng)的；

（六）其他我行認(rèn)為應(yīng)予重點(diǎn)監(jiān)控的對象。第二十三條 貸后檢查

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要定期對貸款的發(fā)放、管理、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行檢查分析。貸款檢查責(zé)任人應(yīng)定期與不定期地對借款人執(zhí)行合同用途等情況進(jìn)行跟蹤 檢查，對不主動(dòng)配合檢查的借款人，應(yīng)列入重點(diǎn)檢查和限制發(fā)展的名單，借款人情況發(fā)生變化危及貸款安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取防范措施。

第二十四條 不良貸款的催收、處置、考核

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要建立并落實(shí)不良貸款的登記、催收、考核制度。要逐筆落實(shí)清收措施和清收責(zé)任人，在法定期間內(nèi)處置抵押物。貸款清收責(zé)任人與借款人須保持經(jīng)常性聯(lián)系，隨時(shí)掌握借款人經(jīng)營及收入變化情況。對采用一次性還款方式的，經(jīng)辦行要在貸款到期前15日，向借款人發(fā)送貸款到期通知書，通知借款人籌足資金及時(shí)歸還貸款本息。對于采用分期付款方式的，清收責(zé)任人應(yīng)及時(shí)發(fā)送《個(gè)人逾期貸款催收通知書》，由借款人簽收后妥善保管回執(zhí)，以保證貸款不超過訴訟時(shí)效。借款人拒絕簽收或逾期3個(gè)月以上不還款的要依法清收貸款本息。

對不良貸款發(fā)生較多或清收措施不力的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，要取消個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的開辦資格，并對有關(guān)責(zé)任人給予處罰。

第二十五條 借款人有下列行為之一的，我行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（二）借款人未經(jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的；

（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；

（四）未能按期償還貸款本息的；

（五）有嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營行為的；

（六）影響貸款人權(quán)益的其他行為。

第二十六條 在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供其他擔(dān)保措施，否則貸款行有權(quán)提前收回貸款。

第二十七條 貸款檔案管理

個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的檔案原則上分行集中保管，由具備一定檔案管理知識與信貸業(yè)務(wù)知識的專、兼職人員承擔(dān)檔案管理工作。

檔案管理要求：

（一）歸檔范圍。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款檔案分為借款人資料、擔(dān)保資料、借款合同資料、貸后管理資料、其他應(yīng)歸檔資料五大類，凡入庫保管的檔案在信貸檔案中要保留復(fù)印件；

（二）建立抵押物和有關(guān)權(quán)證保管臺賬。保險(xiǎn)單正本等重要權(quán)證入庫保管，列入表外科目核算。檔案管理人員要與會計(jì)人員做好交接手續(xù)，防止資料丟失；

（三）嚴(yán)格遵守檔案管理、保密制度。執(zhí)行檔案移交、查借閱批準(zhǔn)制度，履行移交、監(jiān)交、查借閱登記手續(xù)。

第二十八條 貸后管理中除延長貸款期限以外的貸款變更事項(xiàng)參照我行一手房屋按揭貸款的相關(guān)要求執(zhí)行。

第七章 風(fēng)險(xiǎn)控制

第二十九條 經(jīng)營貸款由于具有較強(qiáng)的專業(yè)性和復(fù)雜性，要求分行在大規(guī)模開展該業(yè)務(wù)前應(yīng)具備以下基本條件：

（一）地區(qū)信用環(huán)境良好、個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，分行具有較高的風(fēng) 險(xiǎn)管理能力；

（二）完成經(jīng)營貸款的地區(qū)開發(fā)規(guī)劃或授信方案，明確細(xì)分市場和整體營銷方式；

（三）配備專職的銷售團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，團(tuán)隊(duì)成員須信貸經(jīng)驗(yàn)豐富，且通過我行個(gè)貸從業(yè)資格考試；

（四）配備專業(yè)的評審經(jīng)理和充足的貸后管理人員。

分行不具備以上風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件時(shí)，應(yīng)將該業(yè)務(wù)作為我行個(gè)人授信產(chǎn)品的補(bǔ)充，不宜大規(guī)模開展。

第三十條 加強(qiáng)貸前調(diào)查，準(zhǔn)確把握貸款客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，積極介入有一定行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和資產(chǎn)實(shí)力的客戶，不得將抵押物價(jià)值和貸款成數(shù)作為貸款發(fā)放的主要依據(jù)，要根據(jù)借款人的經(jīng)營特點(diǎn)、還款能力和現(xiàn)金流確定授信方案。

第三十一條 防范抵押物價(jià)值高估風(fēng)險(xiǎn)和市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，要求抵押物必須由我行認(rèn)可的評估公司進(jìn)行評估，商業(yè)用房應(yīng)采用多家公司詢價(jià)方式進(jìn)行復(fù)評。對于抵押物價(jià)值波動(dòng)較大的地區(qū)嚴(yán)格控制貸款成數(shù)。

第三十二條 分行應(yīng)定期對我行貸款擔(dān)保的足值性定期進(jìn)行復(fù)評估，復(fù)評估的結(jié)果要求形成評估報(bào)告并予以留檔保存。

屬于抵押擔(dān)保的，分行每季度應(yīng)就當(dāng)?shù)睾透鞒菂^(qū)房地產(chǎn)均價(jià)信息進(jìn)行搜集和整理，當(dāng)房地產(chǎn)市場均價(jià)下降幅度超過20%的，應(yīng)隨時(shí)啟動(dòng)復(fù)評估程序。

屬于保證授信的，分行應(yīng)至少每年逐筆評估保證人的擔(dān)保能力。

第八章 附則

第三十三條 本管理辦法由總行零售銀行部負(fù)責(zé)解釋和修改，各分行應(yīng)依照本辦法制定操作細(xì)則，并報(bào)總行備案。

第三十四條 本辦法自下發(fā)之日起實(shí)行，原《中國民生銀行小業(yè)主貸款管理辦法》（試行版）廢止。