第一篇：中國工商銀行個人貸款網(wǎng)貸通

中國工商銀行個人貸款網(wǎng)貸通 B 為本詞條添加義項名 ? 基本信息 中文名稱

中國工商銀行個人貸款網(wǎng)貸通 貸款機構(gòu) 中國工商銀行 機構(gòu)種類 小額貸款銀行

貸款種類

純信用無抵押貸款 貸款額度

10.003000.00 萬 適合地區(qū):河北省,山西省,內(nèi)蒙古自治區(qū),遼寧省,吉林省,黑龍江省,江蘇省,浙江省,福建省,江西省,山東省,河南省,湖北省,湖南省,廣東省,廣西壯族自治區(qū),海南省,四川省,貴州省更多...貸款幣種:人民幣 適合人群:其他職業(yè),國有企業(yè)員工,公務(wù)員,律師,教師 貸款利率:0.58% 貸款期限:1.00個月-120.00個月 辦理時間:7天 貸款用途:個人消費貸款,裝修貸款,創(chuàng)業(yè)貸款,旅游貸款,購二手車,無抵押信用貸款

其它費用: 無其他收費 1.1 產(chǎn)品介紹

個人貸款網(wǎng)貸通是中國工商銀行為方便客戶使用個人貸款而提供的一項增值服務(wù)?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)渠道，實現(xiàn)個人貸款的網(wǎng)上自助申請和按需循環(huán)使用。1.2 產(chǎn)品優(yōu)勢

1.貸款用途廣泛，貸款手續(xù)便捷;2.可接受的抵(質(zhì))押物范圍廣泛;3.通過網(wǎng)銀自助提款、還款，滿足您隨時的資金需求。1.3 貸款條件

1.具有中國國籍的公民(不含港、澳、臺居民)，具有完全民事行為能力;2.在貸款經(jīng)辦行所在地擁有固定住所，有常住戶口或有效居住證明;3.具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居留證明)及婚姻狀況證明(或未婚聲明);4.具有良好的信用記錄、還款意愿;5.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力;6.有明確的貸款用途;貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，承諾貸款不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項目開發(fā)，不用于借貸牟取非法收入，以及其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目;7.能提供銀行認可的合法、有效、可靠的抵(質(zhì))押物;8.在工行開立個人結(jié)算賬戶;9.符合相應(yīng)貸款品種所需的其他條件。1.4 申請資料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明(戶口簿或其他有效居住證明)、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件;2.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、投資收益證明、在工行或他行近6個月內(nèi)的平均金融資產(chǎn)證明等;3.貸款用途證明或聲明;4.抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明;抵押房產(chǎn)如需評估，須提供評估報告原件;5.銀行要求提供的其他文件或資料。

第二篇：中國工商銀行個人經(jīng)營貸款

中國工商銀行個人經(jīng)營貸款

適合地區(qū)：河北省,山西省,內(nèi)蒙古自治區(qū),遼寧省,吉林省,黑龍江省,江蘇省,浙江省,安徽省,福建省,江西省,山東省,河南省,湖北省,湖南省,廣州市,韶關(guān)市,汕頭市,佛山市,江門市 貸款幣種：人民幣 適合人群：企業(yè)法人,個體工商戶 貸款利率：0.60% 貸款期限：1.00個月-60.00個月

辦理時間：7天 貸款用途：短期周轉(zhuǎn)貸款,個體戶經(jīng)營貸款 其它費用： 無其他收費 2產(chǎn)品介紹

個人經(jīng)營貸款是中國工商銀行向客戶發(fā)放的用于客戶合法經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔保貸款。3產(chǎn)品優(yōu)勢

1.貸款額度高：貸款金額最高可達1000萬元； 2.貸款期限長：最長可達5年；

3.擔保方式多：可采用抵押、質(zhì)押、保證擔保等多種方式；

4.具備循環(huán)貸款功能：一次申請，循環(huán)使用，隨借隨還，方便快捷，并可通過商戶POS和網(wǎng)上銀行等渠道實現(xiàn)貸款的自助發(fā)放。4貸款條件

1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）--60周歲（不含）之間。外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)。2.具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明；

3.借款人具有合法的經(jīng)營資格，能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或者企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；

4.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；

5.具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實體在工行及其他已查知的金融機構(gòu)無不良信用記錄；

6.能夠提供貸款人認可的合法、有效、可靠的貸款擔保； 7.借款人在工行開立個人結(jié)算賬戶； 8.工行規(guī)定的其他條件。5申請資料

1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件；

2.經(jīng)年檢的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件； 3.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、個人在經(jīng)營實體的分紅證明、租金收入、在工行或他行近6個月內(nèi)的存款、國債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等；

4.能反映借款人或其經(jīng)營實體近期經(jīng)營狀況的銀行結(jié)算賬戶明細或完稅憑證等證明資料； 5.抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。有權(quán)處分人（包括房產(chǎn)共有人）同意抵押的證明文件。6.貸款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料； 7.銀行要求提供的其他資料。6詳細資料

1.新房貸款的貸款期限最長不超過30年，二手房不超過20年；貸款額度是房屋評估值的70%；貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行，基準年利率是5.94%。2.房屋抵押貸款條件：房屋的年限在20年之內(nèi)；房屋的面積各銀行要求不一；房屋要有較強的變現(xiàn)能力；一般要求商品房，公寓，商鋪，寫字樓。房產(chǎn)抵押貸款，一般需要通過專業(yè)的房地產(chǎn)擔保公司來辦理，房產(chǎn)抵押貸款已經(jīng)成為居民個人不動產(chǎn)理財?shù)囊粋€重要手段，通過抵押貸款的方式貸出資金以滿足臨時的消費需求甚或企業(yè)經(jīng)營需求，以期盤活居民手中持有的不動產(chǎn)，而且在各種融資渠道中，房地產(chǎn)抵押貸款依舊是成本最低的方式之一。根據(jù)國內(nèi)首家外商獨資的房地產(chǎn)擔保企業(yè)安家世行擔保有限公司提供的數(shù)據(jù)，房產(chǎn)抵押貸款中，近3成用于再次購房，其他用途占比較高的依次為：企業(yè)經(jīng)營用途、購車、留學(xué)與移民、裝修以及購置大宗消費品。3.申貸要件 4.房產(chǎn)證

5.權(quán)利人及配偶的身份證 6.權(quán)利人及配偶的戶口本

7.權(quán)利人的婚姻證明(結(jié)婚證或民政局開具的未婚證明)8.收入證明

9.如房產(chǎn)證權(quán)利人有未成年兒童,請?zhí)峁┏錾C

10.如房產(chǎn)內(nèi)還有銀行貸款,請?zhí)峁┰J款合同及最后一期的銀行對帳單

11.為提高貸款通過率,請盡量多的提供家庭其他財產(chǎn)證明,(如另處房產(chǎn)證、股票、基金、現(xiàn)金存折、車輛行駛證等等）12.操作流程

13.借款人貸前咨詢：I520II54378 填寫居民住房抵押申請書，并提交銀行下列證明材料：借示人所在單位出具的借款人固定經(jīng)濟收入證明;借款擔保人的營業(yè)執(zhí)照和法人證明等資信證明文件;借款人具有法律效力的身份證明;符合法律規(guī)定的有關(guān)住房所有權(quán)證件或本人有權(quán)支配住房的證明;抵押房產(chǎn)的估價報告書、鑒定書和保險單據(jù);購建住房的合同、協(xié)議或其他證明文件;貸款銀行要求提供的其他文件或材料。

14.銀行對借款人的貸款申請、購房合同、協(xié)議及有關(guān)材料進行審查。15.借款人將抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證書及保險單或有價證券交銀行收押。16.借貸雙方擔保人簽訂住房抵押貸款合同并進行公證。17.貸款合同簽訂并經(jīng)公證后，銀行對借貸人的存款和貸款通過轉(zhuǎn)帳方式劃入購房合同或協(xié)議指定的售房單位或建房單位。

18.貸款結(jié)清，貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。7辦理事項 貸款額度

最高50萬，以所購消費品或服務(wù)的價格為上限，并提供相應(yīng)貸款擔保。個人消費貸款 授信期限：

最長借款期限可達5年。申辦流程：

提出申請——銀行審批——簽署合同——辦妥手續(xù)——貸款發(fā)放——客戶還款。貸款額度

最高50萬，以所購消費品或服務(wù)的價格為上限，并提供相應(yīng)貸款擔保。授信期限

最長借款期限可達5年。8申辦流程 借款人持有效身份證件、質(zhì)押、抵押、保證人擔保的證明文件到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點填寫申請表。銀行對借款人擔保，信用等情況進行調(diào)查后，在15日內(nèi)答復(fù)借款人。

借款人的申請獲得批準后，與銀行簽訂借款合同和相應(yīng)的擔保合同。3.借款人在額度有效期內(nèi)，在可用額度范圍內(nèi)，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。銀行將貸款資金劃轉(zhuǎn)至合同約定的帳戶中。

借款人在額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每欠支用貸款后，可用額度相應(yīng)扣減，借款人每次歸還貸款本金后，可用額度相應(yīng)增加。

借款人在額度有效期滿前，應(yīng)償清額度項下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內(nèi)到銀行辦理抵押、質(zhì)押登記注銷手續(xù)，借款人與銀行簽訂的《借款合同》自行終止 9投資擔保優(yōu)勢

投資擔保是頗受歡迎的投資選項，相比其他種類的投資，它擁有以下的具體好處： 安全可靠：投資本金會得到擔保。

確保增長：固定利率投資擔保能確保所賺取的利息，可以精確預(yù)計到期時的投資總值。優(yōu)等利率：投資擔保提供極具競爭力的利率。

期限靈活：不同種類的投資擔保擁有不同選項，可以選擇最適合您的期限，從一天至5年，7年，或10年。

靈活付款： 一些投資擔?？梢赃x擇如何收取所賺的利息，例如每月，每年，或者到期時才收取。

10投資擔保特點

投資擔保是一種安全的投資，可以為投資者的資金提供保護。選擇投資擔保，投資者的投資所賺取的利息會根據(jù)固定利率、浮動利率、或與市場掛鉤的公式計算。對許多人來說，投資擔保（或其他保守的固定收入投資）是對投資組合起保障作用的優(yōu)質(zhì)選項。投資擔保主要應(yīng)用于投資擔保公司，通常是指個人將資金借貸給經(jīng)過擔保公司嚴格考察、審核過的以房產(chǎn)、汽車或其他資產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物的具備較強還款能力的借款人。擔保公司作為中介，對借款人資金使用及回收情況進行全程監(jiān)控并提供擔保，使投資人獲得安全、穩(wěn)定、較高收益。

投資擔保一方面為中小企業(yè)貸款融資開辟了一條新的通道，同時又為出資人提供了一種新的投資渠道。

正規(guī)投資擔保公司贏利點在于向借款人收取一定的擔保費，借貸雙方直接從銀行轉(zhuǎn)賬，擔保公司不經(jīng)手占有借貸雙方的資金，只是為借貸雙方提供信息中介服務(wù)，收取相應(yīng)的擔保服務(wù)費。（隨著社會金融體系的不斷發(fā)展，投資擔保行業(yè)的經(jīng)營模式也在不斷變化，不僅僅局限于收取擔保費用這一贏利點，例如：發(fā)行債券、理財產(chǎn)品等等）出資人的收益率其實是借錢人支付的利息。擔保即意味著若借款人不能按時還款，擔保公司要代為償付，以確保出資人本息不受損失。投資擔保這種“不摸錢”的原則，和地下錢莊、小中介、非法集資等徹底區(qū)分開來。11投資擔保業(yè)務(wù)范圍 借款擔保業(yè)務(wù)

1、企業(yè)技術(shù)改造貸款擔保

2、企業(yè)流動資金貸款擔保

3、企業(yè)信用證貸款擔保

4、企業(yè)綜合授信貸款擔保

5、企業(yè)主個人貸款擔保

6、個人投資貸款擔保

7、產(chǎn)權(quán)置換過橋貸款擔保

8、各種短期借款擔保 票據(jù)證券擔保業(yè)務(wù)

1、開立信用證擔保

2、銀行承兌匯票擔保

3、商業(yè)匯票擔保

4、銀行保函擔保

5、企業(yè)債券擔保

6、保本基金擔保

7、信托產(chǎn)品擔保

8、其他票據(jù)證券擔保 交易履約擔保業(yè)務(wù)

1、工程履約擔保

2、工程付款擔保

3、投標擔保

4、原材料賒購擔保

5、設(shè)備分期付款擔保

6、財產(chǎn)保全擔保

7、租賃合同擔保

8、其他合同擔保 12投資擔保成立條件

1、滿足注冊資本最低限額。

2、有符合要求的經(jīng)營場所。

3、符合法律（公司法）規(guī)定的公司章程。

4、有熟悉金融及相關(guān)業(yè)務(wù)的管理和評估人員。

需要向公司登記機關(guān)（公司所在地的工商局）提交以下文件：

1、設(shè)立公司的申請報告(機構(gòu)名稱、注冊資金來源、經(jīng)營場所、經(jīng)營范圍)。

2、公司章程。

3、工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)名稱預(yù)先審核通知書。

4、各股東協(xié)議書。13投資擔保作用

在眾多的融資渠道中，擔保[2]行業(yè)以其獨特的優(yōu)勢越來越受到了中小企業(yè)的關(guān)注和青睞。在我國現(xiàn)有的情況下，逐步完善擔保體系是解決中小企業(yè)貸款難的最有效的措施之一，對中小企業(yè)融資起著積極作用。

擔保體系在我國還是一個新興的行業(yè)，它是由政府或企業(yè)法人等出資組建，為支持中小企業(yè)貸款或支持本國、本地區(qū)產(chǎn)品出口而設(shè)立的。它在銀行與企業(yè)的借貸關(guān)系中，是以保證人的身份存在的，它與銀行、企業(yè)分別簽訂擔保合同，確立特定的經(jīng)濟關(guān)系，發(fā)揮以下作用：

一、保障債權(quán)的實現(xiàn)

從銀行角度來說，銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時，特別審慎，注意防范和控制貸款風險。由于投資擔保公司擁有一定數(shù)量的擔保資金，具有較強的補償能力，因此，擔保機構(gòu)有較高的信用等級。中小企業(yè)由其做擔保，能有效地分擔銀行的貸款風險，有利于增強銀行對中小企業(yè)貸款的信心，從而解決企業(yè)、銀行借貸難的問題，促進資金融通，有效地促進國家經(jīng)濟的發(fā)展。從企業(yè)角度說，通過擔保，提高了其信用等級。企業(yè)欲從銀行得到信貸支持，它就要接受擔保機構(gòu)和銀行對它的監(jiān)督，要向擔保機構(gòu)提供它的經(jīng)營和資金使用等情況的報告，加強彼此之間的了解；擔保機構(gòu)為企業(yè)提供擔保，也并不是無目的地擔保，是建立在對企業(yè)的嚴格考查和了解的基礎(chǔ)上，如果企業(yè)的條件達不到要求，擔保機構(gòu)也決不會為它擔保。

二、避免資金流失

擔保機構(gòu)在貸款前，對企業(yè)進行貸前審查，把握其經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展前途，貸款后，密切注視嚴格審查企業(yè)對資金使用情況，及時發(fā)現(xiàn)問題，與銀行共同對資金實行追償，從而有效地避免了資金的流失，維護了國家、銀行的利益，并保證了資金融通的有效性。

三、提高企業(yè)融資效率

作為一個中介，擔保機構(gòu)發(fā)揮著橋梁作用，它不僅為銀行、企業(yè)牽線搭橋，而且代銀行審查企業(yè)、監(jiān)督企業(yè)、代企業(yè)向銀行提出申請，辦理相關(guān)手續(xù)，積極而有效地發(fā)揮了為銀行、企業(yè)服務(wù)的目的，使銀行、企業(yè)有更多的人力、財力和時間發(fā)展其他業(yè)務(wù)，從而有效地促進其發(fā)展。

由此可見，擔保體系的建立，使中小企業(yè)有了穩(wěn)定可靠的信用系統(tǒng)，有利于在一定程度上給中小企業(yè)解決貸款難的問題，幫助中小企業(yè)緩解資金壓力。同時，又可以幫助銀行按照貸款的“三性”經(jīng)營管理原則實現(xiàn)經(jīng)營總目標，并使銀行的貸款更為安全、有效。

第三篇：中國工商銀行個人住房貸款貸后管理辦法

中國工商銀行個人住房貸款貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范個人住房貸款貸后管理，防范和控制個人住房貸款風險，保證個人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，根據(jù)《中國工商銀行關(guān)于加強貸后管理的若干規(guī)定》等有關(guān)制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指貸款發(fā)放后到收回期間內(nèi)貸款日常管理、貸款檔案管理及其他有關(guān)貸款管理。

本辦法所稱管戶信貸員指從事貸后管理的信貸人員。

第三條 本辦法適用于中國工商銀行各級機構(gòu)辦理的與個人住房和個人商用房有關(guān)的各類貸款。

第二章 貸后檢查基本要求

第四條 貸后檢查的主要內(nèi)容：

（一）借款人依合同約定歸還貸款本息情況；

（二）借款人有無騙取銀行信用的行為；

（三）借款人品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；

（四）保證人保證資格和保證能力變化情況；

（五）抵（質(zhì)）押物保管及其價值變化情況；

（六）期房項目工程進度、抵押預(yù)登記和正式登記落實情況；

（七）有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補充的；

（八）貸款資產(chǎn)風險程度、變化情況及趨勢；

（九）其他關(guān)系貸款人債權(quán)實現(xiàn)和保障的內(nèi)容。

第五條 貸后檢查方式：

正常類貸款可采取抽查方式進行；關(guān)注、次級、可疑和損失類貸款采取全面檢查方式。

第六條 貸后檢查時限（間隔期）：

貸款發(fā)放后，主管信貸員要及時向管戶信貸員辦理貸款檔案移交手續(xù)并介紹借款人的有關(guān)情況。管戶信貸員應(yīng)于5個工作日內(nèi)與借款人取得聯(lián)系，建立固定聯(lián)系方式。

關(guān)注、次級類貸款檢查時限為1期（1個月，下同）不少于1次（含）；可疑類貸款檢查時限為1期不少于2次（含）；損失類貸款檢查時限為12期1次。

對于發(fā)生突發(fā)性、嚴重性問題的貸款應(yīng)隨時檢查。

第七條 貸后檢查程序：

（一）對違約貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因；

（二）根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風險狀況，確定貸款形態(tài)；

（三）對借款人違約行為提出催收貸款或強制清收貸款的處理方案，報主管領(lǐng)導(dǎo)批準實施；

（四）登記貸后檢查臺賬，撰寫貸后檢查報告。

第三章 貸款風險的識別與判斷

第八條 借款人或貸款出現(xiàn)下列情況或存在下列潛在風險因素的，管戶信貸員必須對其進行特別監(jiān)管：

（一）借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息；

（二）借款人有違法、違紀等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟制裁或處罰；

（三）借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明顯下降（如借款人從業(yè)單位或行業(yè)屬于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)范圍；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來源或僅依靠最低生活保障或社會救濟生活等）；

（四）借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力；

（五）借款人死亡、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈人或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同；

（六）借款人有套取銀行信用，挪用貸款行為；

（七）借款人所購房屋及其他財產(chǎn)遇不可抗拒的自然災(zāi)害或社會災(zāi)難，導(dǎo)致?lián)p失或滅失；

（八）借款人或抵押人未經(jīng)貸款人同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵押；

（九）借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息；

（十）借款人居所和聯(lián)系方式經(jīng)常變動，貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實際使用情況；

（十一）因抵（質(zhì)）押物貶值，抵（質(zhì)）押物價值趨于或低于貸款金額及抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押權(quán)益受到損害，抵（質(zhì)）押權(quán)難以或不能實現(xiàn)；

（十二）期房項目未按正常進度完工或在約定的時間內(nèi)未能辦妥房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證，進行有效抵押；

（十三）保證人資格及能力出現(xiàn)問題（如保證人為法人的，其資信等級降低或處于被兼并、重組、破產(chǎn)狀態(tài)；保證人為自然人的，其收入或其他財產(chǎn)下降等）；

（十四）新法律、法規(guī)實施使借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題；

（十五）貸款手續(xù)及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失，對債權(quán)實現(xiàn)有實質(zhì)性影響；

（十六）貸款人已要求履行保證、保險責任及訴諸法律的借款案由。

第四章 貸款形態(tài)分類

第九條 貸款形態(tài)分類指按規(guī)定的標準和程序?qū)J款資產(chǎn)進行分類。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類貸款為不良貸款。

第十條 貸款形態(tài)分類一般先進行定量分類，即先根據(jù)借款人連續(xù)違約次（期）數(shù)進行分類，再進行定性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風險程度對定量分類結(jié)果進行必要的修正和調(diào)整。

貸款形態(tài)分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，不能同時處于多種貸款形態(tài)。

第十一條 貸款形態(tài)分類標準：

（一）正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素；借款人未正常還款記錄或連續(xù)違約期數(shù)在2次（含）以下，但屬偶然性因素。

（二）關(guān)注貸款：借款人連續(xù)違約期數(shù)達3次；借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。

（三）次級貸款：借款人連續(xù)違約期數(shù)達4～6次；借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵（質(zhì)）押物才能歸還全部貸款本息。

（四）可疑貸款：借款人連續(xù)違約期數(shù)達7次（含）以上；貸款人已要求借款人及有關(guān)責任人履行保證、保險責任、處理抵（質(zhì)）押物，預(yù)計貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

（五）損失貸款：借款人無力償還貸款，履行保證、保險責任和處理抵（質(zhì)）押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

第五章 違約貸款的催收與處理

第十二條 貸款催收指管戶信貸員按規(guī)定程序，對未按期還款的借款人發(fā)出催收提示和催收通知，督促借款人清償違約貸款的過程。

（一）借款人首期未按合同約定時間歸還貸款本息時，管戶信貸員應(yīng)在5個工作日內(nèi)對客戶進行電話提示；

（二）借款人連續(xù)2次未按期歸還貸款本息時，管戶信貸員要向客戶發(fā)出催收通知書；

（三）借款人連續(xù)3次未按期歸還貸款本息時，管戶信貸員要約見客戶或上門催收，督促客戶落實可行的還款計劃；

（四）借款人連續(xù)4次未按期歸還貸款本息時，管戶信貸員要商告律師向客戶發(fā)出律師催收函。

第十三條 違約貸款的其他處理方式：

（一）依法糾正借款人的違約行為；

（二）對逾期貸款計收罰息；

（三）從借款人賬戶中扣收貸款本息；

（四）停止發(fā)放未發(fā)放的貸款；

（五）依法追索保證人的連帶責任；

（六）依法要求保險人履行保險責任；

（七）依法處理抵（質(zhì)）押物；

（八）依法行使債權(quán)人其他權(quán)利；

（九）核銷損失類貸款。

第六章 貸款檔案管理

第十四條 貸款檔案指貸款在申請、審查、發(fā)放和收回等過程中形成的文件和材料。

貸款檔案管理指根據(jù)《檔案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。

第十五條 貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。貸款檔案主要包括：

（一）借款人相關(guān)資料：

1.借款人身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）；

2.貸款人認可部門出具的借款人經(jīng)濟收入和償債能力證明；

3.符合規(guī)定的購買住房意向書、合同書或其他有效文件；

4.購房全額發(fā)票或收據(jù)；

5.有權(quán)部門出具的所購住房的估價證明；

6.抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押和質(zhì)押的證明及有權(quán)部門出具的抵押物估價證明；

7.保證人資信證明及同意提供擔保的文件；

8.房屋他項權(quán)利證明書；

9.個人住房借款申請審批表；

10.借款合同；

11.抵押合同；

12.質(zhì)押合同；

13.保證合同；

14.保險合同、保險單據(jù)；

15.個人住房貸款憑證（信貸部門存聯(lián)）；

16.委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書。

（二）貸后管理相關(guān)資料：

1.貸后檢查記錄和檢查報告；

2.逾期貸款催收通知書；

3.貸款制裁通知書；

4.法律仲裁文件；

5.依法處理抵押物、質(zhì)物等形成的文件；

6.貸款核銷文件。

（三）其他有關(guān)文件材料。

第十六條 貸款檔案歸集整理。貸款發(fā)放后，主管信貸員應(yīng)在10個工作日內(nèi)，對貸款文件材料進行復(fù)查和清理，檢查文件材料的有效性和完整性，對文件材料進行整理，合理編排順序，填寫檔案清單（卷內(nèi)目錄）和案卷封面。檔案清單一式三份，一份主管信貸員留存，一份送管戶信貸員，一份隨案卷移交。

第十七條 貸款檔案移交。主管信貸員將檔案卷宗移交管戶信貸員。管戶信貸員對歸檔材料進行清點，如認為歸檔材料不完整應(yīng)退回主管信貸員并督促其盡快補齊。當確認歸檔材料合格后，雙方在檔案移交單上簽字，完成移交工作。

管戶信貸員收妥貸款檔案后亦按上述工作程序與檔案管理員辦理貸款檔案的移交手續(xù)。

主管信貸員和管戶信貸員因工作需要，可將部分文件材料復(fù)印留用。

對主管信貸員移交檔案后形成的貸后管理文件材料，管戶信貸員應(yīng)隨時整理并移交，移交方式同上。

第十八條 貸款檔案分類。檔案管理員應(yīng)按照一定的標準對檔案卷宗進行歸類、編序和排列。

第十九條 貸款檔案保管。貸款檔案必須實行集中統(tǒng)一保管。應(yīng)指定專職或兼職檔案管理員具體負責本行貸款檔案的保管。

第二十條 檔案保護。貸款檔案實行專用檔案庫房（室）保管。檔案庫房（室）要做到防火、防潮、防蟲、防盜等。檔案管理員如發(fā)現(xiàn)貸款檔案損毀或遺失，應(yīng)立即向本部門經(jīng)理和主管行長報告。

特別重要的憑證和文件材料原件應(yīng)做特殊保管，以確保檔案的完整與安全。

第二十一條 貸款檔案使用。建立貸款檔案借閱制度，完善貸款檔案借閱手續(xù)。房地產(chǎn)信貸部門內(nèi)部人員借閱貸款檔案，需經(jīng)本部門經(jīng)理同意。其他任何單位和部門人員借閱貸款檔案，均需經(jīng)主管行長同意。

貸款檔案借閱應(yīng)作登記記錄。貸款檔案借閱原則上在檔案室或辦公室進行，一般不得借出。

貸款檔案借閱人員不得將貸款檔案涂改、拆換、損毀和遺失。貸款檔案借閱完畢，檔案員要對貸款檔案進行核查。

第二十二條 檔案保密。貸款檔案是貸款人與借款人的商業(yè)秘密，貸款檔案經(jīng)辦人員及查閱使用人員應(yīng)嚴格遵守保密制度。

第二十三條 檔案銷毀。貸款業(yè)務(wù)終結(jié)后，貸款檔案仍須保管3年。保管期結(jié)束后，貸款檔案經(jīng)鑒定、登記造冊、貸款部門經(jīng)理和主管行長簽批，進行集中銷毀。

對尚未終止信貸關(guān)系、尚未失去法律效力和尚未登記造冊批準銷毀的貸款檔案，任何人不得擅自銷毀。

對具有特殊保存價值和意義的貸款檔案要移交本行綜合檔案室保管。

第七章 貸后管理保障

第二十四條 貸后管理崗位與貸款調(diào)查、審查和審批等工作崗位要實現(xiàn)分離。管戶信貸員原則上不能兼任貸款調(diào)查、審查、審批等項工作。

第二十五條 管戶信貸員的數(shù)量要與貸款客戶的數(shù)量相適應(yīng)。每名管戶信貸員管理的貸款客戶原則上不超過300～500戶，其中違約客戶不超過80～100戶。各行要及時調(diào)配管戶信貸人員，保證管戶信貸員隊伍相對穩(wěn)定。

第二十六條 管戶信貸員職責范圍：

（一）貸后日常管理；

（二）客戶業(yè)務(wù)咨詢；

（三）對違約貸款催收并提出處理意見；

（四）對抵（質(zhì)）押物提出處置意見；

（五）貸款形態(tài)分類與監(jiān)測；

（六）登錄貸后檢查臺賬；

（七）貸后管理檔案整理與移交；

（八）受理客戶信息變更或調(diào)整申請（如客戶通訊地址、聯(lián)系人、聯(lián)系電話變更，還款方式、還款計劃調(diào)整），負責按規(guī)定程序通知會計結(jié)算部門及客戶信息管理部門調(diào)整客戶信息；

（九）其他貸后管理事項。

第二十七條 管戶信貸員應(yīng)具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)。管戶信貸員要定期進行崗位培訓(xùn)和業(yè)務(wù)考核。

第二十八條 管戶信貸員崗位輪換或離職時，要履行有關(guān)交接手續(xù)。對有問題、有責任的貸款，要在換、離崗前進行處理。不能作出處理的，要書面說明情況，報行領(lǐng)導(dǎo)批準后，才能履行交接手續(xù)。對有重大問題和責任的貸款，要報請上級行批準，才能履行交接手續(xù)。

第二十九條 因管戶信貸員、檔案員疏于職守，造成下列問題，按規(guī)定給予處分：

（一）未按本辦法要求進行貸后管理；

（二）對不良貸款監(jiān)管不嚴、清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化；

（三）信貸資產(chǎn)質(zhì)量和收息率達不到規(guī)定要求；

（四）遺失貸款原始資料，對貸款人利益造成損害；

（五）在貸后管理中隱瞞問題或不及時反映和處理問題，造成貸款風險增大。

第三十條 貸款檔案和臺賬應(yīng)實行計算機管理，各級行應(yīng)執(zhí)行總行統(tǒng)一開發(fā)的有關(guān)貸后管理軟件。

第八章 附則

第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行。

第三十二條 本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。各一級分行（直屬分行）可制定實施細則并報總行備案。

第四篇：個人貸款貸后檢查

關(guān)于××個人貸款貸后檢查報告

一、操作合規(guī)性檢查情況（適用于首次貸后檢查）

主要是對貸款審批后至貸款支付完畢各環(huán)節(jié)進行一次檢查說明。包括合同簽訂、抵（質(zhì)）押物登記和凍結(jié)、貸款發(fā)放操作、信貸資料整理入檔、檔案保管等情況進行檢查和說明。

二、信貸資金使用情況和授信業(yè)務(wù)變動情況

（一）說明截止目前他行和我行授信情況及發(fā)放的金額、資金用途、是否挪用、還本付息等情況；

（二）若有放款條件限制或授信條件要求的，須逐條說明 執(zhí)行情況。

三、貸款發(fā)放后借款人基本情況的變化。

包括借款人婚姻、健康、職業(yè)、資產(chǎn)負債等重要因素的變化。

四、借款人經(jīng)營情況的變化（適用經(jīng)營貸款和家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費貸款）。

（一）從供應(yīng)、生產(chǎn)、銷售、現(xiàn)金流等方面，分析借款 人經(jīng)營情況，判斷經(jīng)營是否正常。并與貸款審批時的預(yù)測進行比較，是在預(yù)測范圍之內(nèi)，還是超出預(yù)測；

（二）結(jié)合借款人經(jīng)營所在行業(yè)的發(fā)展趨勢，預(yù)測貸款到 期前企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營走勢。分析經(jīng)營變化是否已危及或?qū)⑽?及到信貸資金的安全。

五、擔保能力和抵（質(zhì)）押物的變動情況

（一）對保證人的生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)變動情況進行分析，判斷擔保能力與授信審批時相比，是增強或減弱。

（二）對抵（質(zhì)）物進行檢查，描述其是否滅失、損毀，變現(xiàn)價值增減情況及原因。

六、貸款發(fā)放后借款人與本行業(yè)務(wù)的往來情況

（一）分析借款人在本行的存款、結(jié)算往來等情況。

（二）計算借款人在本行的月平均存款額，在本行的結(jié)算 量占其總結(jié)算量的百分比，分析綜合收益是否達到貸款時設(shè)定的目標。

七、借款人還款能力的變動情況

綜合分析借款人職業(yè)、健康、生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債、擔保能力等多種因素變化對還款能力的影響，判斷申請人對到期的所有債務(wù)特別是對我行到期債務(wù)是否有足夠的還款來源。

八、綜合結(jié)論及后續(xù)管理安排

分析判斷貸款業(yè)務(wù)所面臨的現(xiàn)時風險和未來風險，提出對貸款額度增加、維持、減少和后續(xù)管理建議。如現(xiàn)時風險已較貸款審批時大為增加，已危及到信貸資金安全，或現(xiàn)時風險雖然不大，但繼續(xù)發(fā)展將危及到信貸資金安全，應(yīng)提出風險控制和化解建議，是否需逐步退出，或需緊急退出，或加固擔保，或要求客戶停止危險行為等。

檢查人（簽字）A角：

B角：

年 月 日

第五篇：個人貸款貸后檢查

關(guān)于××個人貸款貸后檢查報告

一、操作合規(guī)性檢查情況（適用于首次貸后檢查）

主要是對貸款審批后至貸款支付完畢各環(huán)節(jié)進行一次檢查說明。包括合同簽訂、抵（質(zhì)）押物登記（存單國債的止付）、重要權(quán)證保管、貸款發(fā)放操作、信貸資金支付方式、信貸資料整理入檔與保管等情況進行檢查和說明。

二、信貸資金使用情況和授信業(yè)務(wù)變動情況

（一）說明截止目前他行和我行授信情況及發(fā)放的金額、資金用途、是否挪用、還本付息等情況；

（二）若有放款條件限制或授信條件要求的，須逐條說明執(zhí)行情況。

三、貸款發(fā)放后借款人基本情況的變化。

包括借款人婚姻、健康、職業(yè)、資產(chǎn)負債等重要因素的變化。

四、借款人經(jīng)營情況的變化（適用經(jīng)營貸款和家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費貸款）。

（一）從供應(yīng)、生產(chǎn)、銷售、現(xiàn)金流等方面，分析借款人經(jīng)營情 況，判斷經(jīng)營是否正常。并與貸款審批時的預(yù)測進行比較，是在預(yù)測范圍之內(nèi)，還是超出預(yù)測；

（二）結(jié)合借款人經(jīng)營所在行業(yè)的發(fā)展趨勢，預(yù)測貸款到期前客 戶生產(chǎn)經(jīng)營走勢。分析經(jīng)營變化是否已危及或?qū)⑽＜暗叫刨J資金的安全。

五、擔保能力和抵（質(zhì)）押物的變動情況

（一）對保證人的生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)變動情況進行分析，判斷擔保 能力與授信審批時相比，是增強或減弱。

（二）對抵（質(zhì)）物進行檢查，描述其是否滅失、損毀，變現(xiàn)價

值增減情況及原因。

六、貸款發(fā)放后借款人與本行業(yè)務(wù)的往來情況

（一）分析借款人在本行的存款、結(jié)算往來等情況。

（二）計算借款人在本行的月平均存款額，在本行的結(jié)算

量占其總結(jié)算量的百分比，分析綜合收益是否達到貸款時設(shè)定的目標。

七、借款人還款能力的變動情況

綜合分析借款人職業(yè)、健康、生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債、擔保能力等多種因素變化對還款能力的影響，判斷申請人對到期的所有債務(wù)特別是對我行到期債務(wù)是否有足夠的還款來源。

八、綜合結(jié)論及后續(xù)管理安排

分析判斷貸款業(yè)務(wù)所面臨的現(xiàn)時風險和未來風險，提出對貸款額度增加、維持、減少和后續(xù)管理建議。如現(xiàn)時風險已較貸款審批時大為增加，已危及到信貸資金安全，或現(xiàn)時風險雖然不大，但繼續(xù)發(fā)展將危及到信貸資金安全，應(yīng)提出風險控制和化解建議，是否需逐步退出，或需緊急退出，或加固擔保，或要求客戶停止危險行為等。

檢查人A角（簽字）：

B角（簽字）：

年月日