第一篇：5東盟六國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況及經(jīng)驗(yàn)借鑒

東盟六國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況及經(jīng)驗(yàn)借鑒

李艷明 于永軍

1（中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)廣西監(jiān)管局，廣西 南寧 530028）

摘要：2010年1月1日，中國(guó)-東盟自由貿(mào)易區(qū)如期建成為中國(guó)和東盟保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與合作帶來(lái)難得的機(jī)遇和廣闊的前景。目前，兩地保險(xiǎn)業(yè)交流合作還處于初級(jí)階段，因此，研究東盟主要國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展概況，可以給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供一些有益的借鑒經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)拓東盟市場(chǎng)也有一定的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：東盟；保險(xiǎn)業(yè)；經(jīng)驗(yàn)借鑒

中圖分類號(hào)：F840文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：

東盟各國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度差距很大，其中，新加坡、馬來(lái)西亞、泰國(guó)、印度尼西亞、菲律賓和越南六國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)較為發(fā)達(dá)，2008年的保費(fèi)規(guī)模均擠入了全球保險(xiǎn)業(yè)的前88位，其他四國(guó)（柬埔寨、緬甸、老撾和文萊）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平相對(duì)落后，市場(chǎng)規(guī)模非常小，前述六國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平基本能夠代表整個(gè)東盟保險(xiǎn)業(yè)的總體狀況。從市場(chǎng)集中度、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正好處于東盟六國(guó)的中位，市場(chǎng)發(fā)育程度高于菲律賓、印度尼西亞和越南，而低于新加坡、馬來(lái)西亞和泰國(guó)。因此，研究東盟六國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有較為重要的借鑒意義。

一、東盟六國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況

1.新加坡保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況

新加坡是東盟保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模最大、總體發(fā)展水平最高的國(guó)家，也是亞洲再保險(xiǎn)中心和離岸保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中心。2008年，新加坡保費(fèi)規(guī)模達(dá)到165.28億美元，保險(xiǎn)深度為7.8%，保險(xiǎn)密度為3179美元（如表1所示），分別位居亞洲第7位、第5位和第3位，世界第31位、第17位和第16位。

新加坡保險(xiǎn)市場(chǎng)體系比較完善，直接保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司及配套附屬機(jī)構(gòu)一應(yīng)俱全。截至2009年1月底，新加坡保險(xiǎn)市場(chǎng)共有61家直接保險(xiǎn)公司，其中56家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，13家經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其余5家經(jīng)營(yíng)綜合性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)公司30多家，其中專業(yè)再保險(xiǎn)公司大概有30家左右，政策性再保險(xiǎn)公司4家，另有將近60家專屬自保公司。此外，新加坡還有發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，共有直接保險(xiǎn)中介公司、財(cái)險(xiǎn)再保險(xiǎn)中介公司、壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)中介公司和混合保險(xiǎn)中介公司60多家。

由于市場(chǎng)主體較多，新加坡保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，市場(chǎng)集中度處于中等水平，毛保費(fèi)收入位于前5位的保險(xiǎn)公司占有40%的市場(chǎng)份額，而大量中小公司依靠細(xì)分市場(chǎng)，發(fā)展其重點(diǎn)業(yè)務(wù)，亦能在市場(chǎng)上占據(jù)一席之地。新加坡人身保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度相對(duì)較高，前5位人險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占據(jù)了70%以上的市場(chǎng)份額。新加坡商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)與其金融市場(chǎng)一樣分為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和離岸市場(chǎng)，其中離岸保險(xiǎn)市場(chǎng)的比例遠(yuǎn)大于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)；而其國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)比較成熟，進(jìn)入了較穩(wěn)定的發(fā)展期。

表1：1999—2008年新加坡保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

1作者簡(jiǎn)介：李艷明，女，廣西桂林人，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，供職于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)廣西監(jiān)管局。

于永軍，男，河南駐馬店人，供職于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)廣西監(jiān)管局。

注：1.保費(fèi)增長(zhǎng)率是指扣除通貨膨脹因素調(diào)整后的保費(fèi)增長(zhǎng)率；

2.本數(shù)據(jù)均來(lái)自于瑞士再保險(xiǎn)股份有限公司出版的《sigma》各期中，由于sigma對(duì)往年數(shù)據(jù)的調(diào)整造成數(shù)據(jù)不一致的地方，本表均采用最新數(shù)據(jù)。（下表均相同）2.馬來(lái)西亞保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況

馬來(lái)西亞是東盟國(guó)家中僅次于新加坡的保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家。其保險(xiǎn)業(yè)始于1860年，經(jīng)過(guò)一百多年的發(fā)展，到1970年代，馬來(lái)西亞保險(xiǎn)市場(chǎng)公司數(shù)量曾達(dá)到150余家，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，集中度非常低，大多數(shù)公司市場(chǎng)份額僅為1%--2%。在2005年前后，馬來(lái)西亞保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了大規(guī)模的合并重組，目前，該國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由約15家大型保險(xiǎn)公司和數(shù)十家中型公司占據(jù)。馬來(lái)西亞保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)起步、發(fā)展、激烈競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰、并購(gòu)重組到壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)演變過(guò)程。2008年保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到93.35億美元，保險(xiǎn)深度達(dá)到4.3%，保險(xiǎn)密度345.4美元（如表2所示），分別位于世界第34位、第33位和第46位。

馬來(lái)西亞關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的法律規(guī)定比較有特點(diǎn)。馬來(lái)西亞的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)是中央銀行，中央銀行內(nèi)設(shè)了兩個(gè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門：檢查部和管理部。中央銀行接受保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立申請(qǐng)并進(jìn)行審查，但其僅有權(quán)簽發(fā)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和公估人的執(zhí)照，保險(xiǎn)公司的執(zhí)照由財(cái)政部簽發(fā)。馬來(lái)西亞法律制度繼承了英國(guó)法律體系，屬于判例法國(guó)家，故沒(méi)有關(guān)于保險(xiǎn)合同的成文法典，法官判案要援引以前判例。1996年頒布的《保險(xiǎn)法》是調(diào)整保險(xiǎn)業(yè)的基本法?？傮w而言，馬來(lái)西亞的保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)法制比較健全。

31日。3.泰國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況

泰國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)歷了幾起幾落，是東盟保險(xiǎn)業(yè)起落最大的國(guó)家。泰國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始于1930年代，當(dāng)時(shí)有30多家外國(guó)保險(xiǎn)公司在泰國(guó)開(kāi)辦業(yè)務(wù)；1960年代后，泰國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始發(fā)展；1993年泰國(guó)開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，其保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展并形成一定規(guī)模，保費(fèi)收入水平1995年前一直居新加坡、馬來(lái)西亞之前；1997年，發(fā)源于泰國(guó)的亞洲金融風(fēng)暴使其保險(xiǎn)業(yè)受到重創(chuàng)，2000—2005年，泰國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入恢復(fù)增長(zhǎng)期，年均增長(zhǎng)率達(dá)到12.51%；從2006年開(kāi)始，由于受到通貨膨脹影響，泰國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入低速增長(zhǎng)期。到2008年保費(fèi)規(guī)模達(dá)到91.38億美元，保險(xiǎn)深度為3.3%，保險(xiǎn)密度為142.1美元，分別

位居世界第35位、第40位和第61位。

泰國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)比較齊全，截至2007年底境內(nèi)共有約100家保險(xiǎn)公司，其中壽險(xiǎn)公司25家，非壽險(xiǎn)公司74家，外資比例達(dá)到49％。泰國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高，業(yè)務(wù)基本被幾大保險(xiǎn)集團(tuán)所控制。前五大產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額約為40%，其它公司的市場(chǎng)占有率都小于3%。外國(guó)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)有十多家，其中美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司（AIA）勢(shì)力最大，占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)的50%。前五大壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量占市場(chǎng)總業(yè)務(wù)量的93%，其余公司只占7%。

4.印度尼西亞保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況

印度尼西亞是東盟國(guó)土面積最大人口最多的國(guó)家，也是東盟經(jīng)濟(jì)規(guī)?？偭孔畲蟮膰?guó)家。但是，2008年其保險(xiǎn)深度僅1.3%，世界排名第75位，遠(yuǎn)低于亞洲保險(xiǎn)深度6%的平均水平。印尼的保險(xiǎn)密度也僅29.5美元，世界排名第81位。近十年來(lái)，印尼的保費(fèi)規(guī)模發(fā)展比較迅速，年均增長(zhǎng)約10.9%，但增長(zhǎng)速度波動(dòng)較大。

印尼獨(dú)立時(shí)，市場(chǎng)上曾有近百家保險(xiǎn)公司，但都是外國(guó)人開(kāi)辦的。隨后，印尼政府實(shí)施外資企業(yè)國(guó)有化政策，很多外資保險(xiǎn)公司被沒(méi)收或停業(yè)。1960年代末，印尼進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)改革，鼓勵(lì)私營(yíng)和外資保險(xiǎn)公司發(fā)展，隨后國(guó)內(nèi)外私人資本紛紛重返印尼保險(xiǎn)市場(chǎng)，到1997年，印尼保險(xiǎn)公司總數(shù)一度達(dá)到163家。金融風(fēng)暴過(guò)后，印尼保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的調(diào)整，2007年市場(chǎng)有140多家保險(xiǎn)公司，其中壽險(xiǎn)公司51家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司97家，再保險(xiǎn)公司4家。目前，印尼保險(xiǎn)市場(chǎng)的資產(chǎn)集中度較高，其中最大四家壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)占該行業(yè)總資產(chǎn)的90%左右，最大的八家產(chǎn)險(xiǎn)公司的資產(chǎn)占該行業(yè)總資產(chǎn)的70%左右。

最近十年，菲律賓保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)世界保險(xiǎn)業(yè)而言一直穩(wěn)步不前。2008年，其保費(fèi)收入總規(guī)模為22.99億美元，1999--2008年年均增長(zhǎng)率僅有5.07%，保費(fèi)收入總規(guī)模的世界排名由46位下降到54位，說(shuō)明菲律賓保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)相對(duì)于世界其他國(guó)家而言比較緩慢。2008年，菲律賓的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別為1.4%和25.6美元，世界排名分別為第73位和第82位，遠(yuǎn)低于亞洲平均水平，表明菲律賓保險(xiǎn)業(yè)還存在很大市場(chǎng)潛力。

菲律賓是東盟國(guó)家中保險(xiǎn)業(yè)歷史較長(zhǎng)、對(duì)外開(kāi)放較早的國(guó)家。1829年，英國(guó)的勞合社在馬尼拉設(shè)立代表處并開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由此拉開(kāi)了菲律賓保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的序幕。經(jīng)過(guò)一個(gè)多世紀(jì)的沉浮，1997年，菲律賓重新開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，大批外資保險(xiǎn)公司的涌入帶來(lái)了雄厚的資金、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)了菲律賓保險(xiǎn)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司面對(duì)外資公司的沖擊，紛紛進(jìn)行改組重構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略、尋找新的市場(chǎng)定位，再加上菲律賓監(jiān)管當(dāng)局實(shí)行得當(dāng)?shù)恼撸龑?dǎo)使菲律賓民族保險(xiǎn)業(yè)在開(kāi)放市場(chǎng)中健康發(fā)展。目前，菲律賓約有保險(xiǎn)公司130多家，其中人壽保險(xiǎn)公司20多家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司約100家，再保險(xiǎn)公司4家。菲律賓保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)此實(shí)行“維持總量”的政策。

表5：1999—2008年菲律賓保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

6.越南保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況

越南是東盟國(guó)家中保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最快的國(guó)家。1999--2008年，保費(fèi)收入總額從1.49億美元增長(zhǎng)到12.89億美元，增長(zhǎng)將近9倍，保費(fèi)規(guī)模的世界排名也從1999年的88位上升到60位。但越南的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度依舊很低，分別只有1.4%和14.6美元。說(shuō)明越南保險(xiǎn)業(yè)還只處于起步階段。

越南保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史并不長(zhǎng)，1965年，越南第一家國(guó)有保險(xiǎn)公司----越南保險(xiǎn)公司（簡(jiǎn)稱保越）成立。此后30年該公司一直獨(dú)家壟斷越南保險(xiǎn)業(yè)。1995年保越分成了兩家公司，一家是現(xiàn)在的保越，另一家是胡志明保險(xiǎn)公司。1998年，越南才初步形成壽險(xiǎn)市場(chǎng)。1999年，越南第一家外國(guó)保險(xiǎn)公司----宏利公司（Manulife）進(jìn)入越南保險(xiǎn)市場(chǎng)。后來(lái)又成立一部分股份制保險(xiǎn)公司，共同構(gòu)成越南保險(xiǎn)的市場(chǎng)主體，和中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)類似，越南形成以國(guó)有制保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，多家股份制保險(xiǎn)公司并存的格局。

二、東盟保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展特色

由于地域、經(jīng)濟(jì)、文化、民族和宗教等的不同，東盟地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)監(jiān)管與其它地區(qū)有較大差異，也有許多獨(dú)特之處。

1.獨(dú)具特色的回教保險(xiǎn)

截至2009年10月，東盟地區(qū)共有人口約5.8億，其中40%的人信奉伊斯蘭教。在東盟國(guó)家中，馬來(lái)西亞和文萊把伊斯蘭教定為國(guó)教，印度尼西亞近90%的居民信奉伊斯蘭教，緬甸也有約8%的居民信奉伊斯蘭教。因此，伊斯蘭教對(duì)東盟保險(xiǎn)業(yè)影響深遠(yuǎn)，形成了該區(qū)域獨(dú)具伊斯蘭特色的回教保險(xiǎn)。由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的部分經(jīng)營(yíng)規(guī)則與伊斯蘭教法的主體回教律法相矛盾，1985年，一個(gè)伊斯蘭學(xué)者理事會(huì)宣布禁止傳統(tǒng)保險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)難以為穆斯林提供充分的保險(xiǎn)服務(wù)。為滿足穆斯林對(duì)保險(xiǎn)保障的需要，根據(jù)伊斯蘭教法的互助原則，穆斯林國(guó)家實(shí)施了一種擺脫利息和投機(jī)的保險(xiǎn)制度，并據(jù)此開(kāi)發(fā)了數(shù)種不同的伊斯蘭保險(xiǎn)模式，其中的回教保險(xiǎn)(takaful，一種基于互助和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的財(cái)務(wù)保障形式)是最廣為接受的保險(xiǎn)模式?；亟瘫ｋU(xiǎn)以互助為基礎(chǔ)，但絕大多數(shù)回教保險(xiǎn)公司以股份公司形式經(jīng)營(yíng)。因此，回教保險(xiǎn)本質(zhì)上是股份公司和互助公司的混合體。根據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，目前東盟大約有100-150家回教保險(xiǎn)公司。

馬來(lái)西亞是東盟目前最發(fā)達(dá)的回教保險(xiǎn)市場(chǎng)，該國(guó)具備完善的回教保險(xiǎn)政策法規(guī)，擔(dān)當(dāng)著伊斯蘭國(guó)際金融中心的角色。馬來(lái)西亞1984年就成立了回教保險(xiǎn)公司，提供伊斯蘭生活保險(xiǎn)（類似于人身保險(xiǎn)）和一般保險(xiǎn)（類似于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）兩種服務(wù)。該國(guó)回教保險(xiǎn)發(fā)展很快，在1998-2007年的10年間保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)達(dá)17%，遠(yuǎn)高于同期傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的平均增長(zhǎng)率，2007年回教保險(xiǎn)的總保費(fèi)占了市場(chǎng)總量的5.8%。馬來(lái)西亞回教保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)知度相當(dāng)高，甚至一些非穆斯林客戶也購(gòu)買回教保險(xiǎn)。從銷售渠道看，直銷是馬來(lái)西亞回教保險(xiǎn)的主渠道，銀行保險(xiǎn)也是重要銷售渠道，2005年的銷售量占了總量的20%。2009年10月，瑞士再保險(xiǎn)公司在馬來(lái)西亞獲得回教再保險(xiǎn)綜合牌照，完善了該國(guó)的回教保險(xiǎn)體系，也將有效緩解回教保險(xiǎn)公司分保困難的問(wèn)題。

2、責(zé)任期超長(zhǎng)的分紅型儲(chǔ)蓄保單

馬來(lái)西亞壽險(xiǎn)產(chǎn)品中最有特色的是“三代保單”，該險(xiǎn)種也是馬來(lái)西亞最流行的壽險(xiǎn)產(chǎn)品之一。三代保單是時(shí)間跨度超長(zhǎng)的分紅型儲(chǔ)蓄保單，它不但可以保障自己的一生，還能夠?qū)⒎e累的財(cái)富免稅，傳給子孫后代繼續(xù)享用，因此具有很強(qiáng)的吸引力。

3、完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

東盟國(guó)家中的馬來(lái)西亞具有較為完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。馬來(lái)西亞對(duì)所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都實(shí)行對(duì)其資本、存款、收入和財(cái)產(chǎn)免征一切賦稅的優(yōu)惠政策，并通過(guò)法律形式給予了保障；馬政府還制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，規(guī)定對(duì)主要農(nóng)作物和主要飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)都有以財(cái)政為后盾的再保險(xiǎn)作為保障，這使得其抗風(fēng)險(xiǎn)性大大增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)也逐漸走向成熟

三、經(jīng)驗(yàn)借鑒

東盟國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中積累了很多成功的經(jīng)驗(yàn)，也創(chuàng)造出很多有特色的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，結(jié)合中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際情況，可以從以下幾個(gè)方面借鑒東盟保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

1、借鑒東盟保險(xiǎn)公司組織形式，改善中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

東盟保險(xiǎn)市場(chǎng)上有很多不同形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。如馬來(lái)西亞的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多采取相互保險(xiǎn)公司，并且取得了良好的效果；新加坡職總英康保險(xiǎn)合作社是非營(yíng)利性的保險(xiǎn)公司組織形式，它要求社員加入時(shí)必須繳納一定金額的股本，并且合作社與社員的關(guān)系比較永久，可有效地?cái)U(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。二者都有著股份公司不可替代的優(yōu)點(diǎn)。目前，我們保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有一家相互制保險(xiǎn)公司，因此我國(guó)保險(xiǎn)公司的組織形式和所有制結(jié)構(gòu)可以借鑒新加坡的保險(xiǎn)合作社、馬來(lái)西亞的農(nóng)業(yè)互保公司的形式，根據(jù)各地不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及投保人的不同要求，大力發(fā)展各種不同所有制類型的保險(xiǎn)公司。

2.借鑒東盟保險(xiǎn)業(yè)低稅率政策，降低保險(xiǎn)業(yè)的稅收

大多數(shù)東盟國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)征稅的稅率都在3%以下，只有泰國(guó)的保險(xiǎn)稅率為3.3％。相比而言，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總體稅負(fù)偏重，主要征收營(yíng)業(yè)稅及附加和所得稅，內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)業(yè)稅及附加為5.5%，所得稅稅率為25%。不管是和東盟國(guó)家相比，還是和我國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)相比，我國(guó)保險(xiǎn)稅率仍有下調(diào)空間。保險(xiǎn)行業(yè)是聚集風(fēng)險(xiǎn)與分散風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)公司所收的保費(fèi)收入，大部分屬于公司的負(fù)債，財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本更存在許多不確定因素，其賠付率較高，很容易虧損。以保費(fèi)收入為保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)業(yè)稅的依據(jù)，使保險(xiǎn)業(yè)整體稅負(fù)偏高，不利于其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此應(yīng)繼續(xù)降低保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)業(yè)稅率。

3.鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司間的并購(gòu)和重組

縱觀東盟保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展歷程，較成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)一般都經(jīng)過(guò)對(duì)外開(kāi)放、市場(chǎng)主體增多、競(jìng)爭(zhēng)加劇、并購(gòu)重組和優(yōu)勝劣汰的過(guò)程。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前還處在對(duì)外開(kāi)放后的早期階段，市場(chǎng)主體日益增多，這時(shí)候一定要把握好保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的方向，使民族保險(xiǎn)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)白熱化的市場(chǎng)上立于不敗之地。因此應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司兼并重組的政策支持力度，選擇一些潛力較大的大型保險(xiǎn)公司予以重點(diǎn)扶植，努力提高其技術(shù)含量和市場(chǎng)占有率，同時(shí)有意識(shí)引導(dǎo)它們間的合并重組，擴(kuò)大其規(guī)模，發(fā)揮其在壯大民族保險(xiǎn)業(yè)以及與外國(guó)保險(xiǎn)相抗衡中的主導(dǎo)作用。另一方面，積極扶持一大批中小型專業(yè)化保險(xiǎn)公司，如專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司、責(zé)任與信用保險(xiǎn)公司和小型專業(yè)保險(xiǎn)公司等。這既增強(qiáng)了民族保險(xiǎn)業(yè)的生存競(jìng)爭(zhēng)能力，又能提高國(guó)內(nèi)承保技術(shù)水平和專業(yè)化程度。

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The Introduction to the Development and Experiences of Insurance Industry in Six ASEAN Countries

Li Yanming Yu Yongjun

（China Insurance Regulatory Commission Authority in Guangxi, Nanning Guangxi 530028）

Abstract: China-ASEAN Free Trade Area established on schedule on January 1st, 2010.It will benefit and promote a rapid development of economy and regional market prospects between China and ASEAN countries.And it also will bring about a rare opportunity and broad prospect to the development and cooperation in insurance industry bewteen China and ASEAN coutries.At present, the communication and cooperation between these two parties are still in their early stages.Therefore, it will provide experiences for the development industry in China when studying the development of insurance industry in ASEAN countries.Meanwhile, it could have a certain value to the field of expanding the insurance markets in these countries for insurance companies in China.Key words: ASEAN;Insurance Industry;Experience

（特約編輯：唐金成）（校對(duì)：TJC）

第二篇：中國(guó)—東盟保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展比較與借鑒

中國(guó)—東盟保險(xiǎn)業(yè)之發(fā)展比較與經(jīng)驗(yàn)借鑒

The Development of Insurance Industry: China-ASEAN

Comparison and Experience Learning

唐金成梁悅

（廣西大學(xué)商學(xué)院，南寧 530004；廣東海洋大學(xué)，湛江524037）

Tang JinchengLiang Yue

(Business College of Guangxi University, Naning, 530004；)

摘要：由于擁有相似發(fā)展背景，東盟諸國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和開(kāi)放的經(jīng)驗(yàn)恰如他山之石，可作為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前車之鑒。將我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)之發(fā)展現(xiàn)狀及遇到的一些問(wèn)題，與東盟諸國(guó)中具有代表性的新加坡、馬來(lái)西亞、泰國(guó)、印度尼西亞、菲律賓等五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)之發(fā)展進(jìn)行比較分析，總結(jié)學(xué)習(xí)其經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，可以促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)發(fā)展；東盟；經(jīng)驗(yàn)；借鑒

Abstract: As with similar background, ASEAN countries’ experience about

the development and opening of the insurance industry could be a warning of China’s insurance industry.Comparative analysis of China and ASEAN countries especially

Singapore, Malaysia, Thailand, Indonesia, Philippines, in the development process and problems of insurance industry, we can sum up and learning their experience and lessons, in order to promote the healthy, stable and sustainable development of China's insurance industry.Key Words: development of insurance industry;ASEAN;experience learning

隨著2007年7月1日中國(guó)—東盟自由貿(mào)易區(qū)《服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》的正式生效，中國(guó)與東盟的合作又向前邁了一大步，經(jīng)濟(jì)貿(mào)易交往和金融交流合作將越來(lái)越頻繁。“他山之石，可以攻玉”，東盟十國(guó)以發(fā)展中國(guó)家為主，同我國(guó)一樣處于逐步開(kāi)放、發(fā)展與完善階段，而且地理位置、人文淵源、保險(xiǎn)市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等與我國(guó)有一定的可比性，極具參考借鑒意義。選取新加坡、馬來(lái)西亞、泰國(guó)、印度尼西亞、菲律賓等五國(guó)作為比較對(duì)象，以其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和開(kāi)放過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)為鏡，可以促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展，盡量避免少走彎路，減少改革成本。

一、東盟五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程

（一）新加坡

早在1819年，英國(guó)保險(xiǎn)公司就開(kāi)始在新加坡開(kāi)辦代理行或分公司。20世紀(jì)70年代至80年代初，新加坡政府實(shí)行對(duì)外開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，形成了20世紀(jì)80～90年代的新加坡保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期。期間發(fā)展最為迅速的是人壽保險(xiǎn)，年增長(zhǎng)率超過(guò)20％，尤其是養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了豐碩成果。1998年亞洲金融危機(jī)之后，新加坡保險(xiǎn)業(yè)深受影響，一度狀態(tài)低迷，直到2001年才開(kāi)始走出低谷，保費(fèi)收入再次高速增長(zhǎng)。

自2000年全面開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)以來(lái)，新加坡成為東南亞最開(kāi)放的保險(xiǎn)市場(chǎng)，外國(guó)資本對(duì)保險(xiǎn)公司的控股份額沒(méi)有限制。截至2005年底境內(nèi)共有150余家保險(xiǎn)公司，在所有直接非壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入中，外國(guó)保險(xiǎn)公司已超過(guò)一半。2006年，新加坡總保費(fèi)收入達(dá)到107.76億美元，較上年取得了2.4％的小幅增長(zhǎng)；保險(xiǎn)密度為1957.7美元，接近歐洲平均水平；保險(xiǎn)深度為6.5％，略低于歐洲平均水平。2007年新加坡保險(xiǎn)業(yè)管理資產(chǎn)首次突破千億大關(guān)，根據(jù)2008年最新公布的“環(huán)球金融中心指數(shù)”報(bào)

告顯示，在保險(xiǎn)業(yè)界人士評(píng)價(jià)中，新加坡一舉躍居世界第五位。

（二）馬來(lái)西亞

馬來(lái)西亞保險(xiǎn)業(yè)始于1860 年，作為曾經(jīng)的亞洲“四小虎”之一，得益于迅速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)，是東盟中保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，已經(jīng)具有比較成熟的市場(chǎng)主體和保險(xiǎn)滲透率。然而1998年亞洲金融危機(jī)以來(lái)，馬來(lái)西亞保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了跌宕，業(yè)務(wù)量下降，之后經(jīng)歷數(shù)年的休養(yǎng)生息，才漸漸得以復(fù)蘇。

馬來(lái)西亞保險(xiǎn)市場(chǎng)份額一度較為分散，保險(xiǎn)公司數(shù)量較多、規(guī)模較小，20世紀(jì)70年代曾達(dá)到150余家。不過(guò)為了適應(yīng)日益自由化的市場(chǎng)和更激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，在政府的敦促下，馬來(lái)西亞的保險(xiǎn)公司于2005年前后經(jīng)過(guò)大規(guī)模合并重組，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)由約15家大型保險(xiǎn)公司和數(shù)十家中型公司占據(jù)。這些保險(xiǎn)公司分屬兩大集團(tuán)：一個(gè)是大的保險(xiǎn)公司組成的聯(lián)合會(huì)，另一個(gè)則是銀行控制的保險(xiǎn)公司。而且馬來(lái)西亞還準(zhǔn)備在2010年之前進(jìn)一步開(kāi)放保險(xiǎn)業(yè)，引進(jìn)新的外國(guó)競(jìng)爭(zhēng)者，包括允許國(guó)際知名保險(xiǎn)公司入股當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司，或與當(dāng)?shù)毓窘Y(jié)盟。保險(xiǎn)市場(chǎng)的重新洗牌加強(qiáng)了馬來(lái)西亞保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，2006年馬來(lái)西亞保費(fèi)總額達(dá)到75.37億美元，有4.6％的小幅增長(zhǎng)；保險(xiǎn)密度為292.2美元，超出東盟平均水平數(shù)倍，略高于亞洲平均水平；保險(xiǎn)深度也達(dá)到4.9％，超過(guò)東盟平均水平。

（三）泰國(guó)

泰國(guó)保險(xiǎn)歷史不長(zhǎng)。20世紀(jì)30年代，外國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)入泰國(guó)，隨著20世紀(jì)60年代以來(lái)泰國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，泰國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)才開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。泰國(guó)政府對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)大力扶植，自1993年開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)以來(lái)，泰國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已形成一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模，民族保險(xiǎn)業(yè)由弱變強(qiáng)，逐漸成為泰國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。1998 年亞洲金融風(fēng)暴重創(chuàng)了欣欣向榮的泰國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，連續(xù)兩年出現(xiàn)虧損，直至深化改革，力除陳弊之后，泰國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才恢復(fù)生機(jī)，2001年重新恢復(fù)盈利，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

截至2007年，泰國(guó)境內(nèi)共有近100家保險(xiǎn)公司活躍在全國(guó)各地，壽險(xiǎn)公司25家，非壽險(xiǎn)公司74家，外資比例達(dá)到49％，全國(guó)范圍內(nèi)本國(guó)與外資保險(xiǎn)公司共設(shè)有1700多家分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)15萬(wàn)名壽險(xiǎn)代理人和4000多名非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)展業(yè)務(wù)。2006年，泰國(guó)保費(fèi)總額為71.28億美元，在2005年基礎(chǔ)上增長(zhǎng)了5.2％；保險(xiǎn)密度為110.1美元，保險(xiǎn)深度為3.5％，均高于東盟及新興亞洲市場(chǎng)的平均水平。

（四）印度尼西亞

印度尼西亞第一家保險(xiǎn)公司成立于1850年。1998年亞洲金融危機(jī)給印尼的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，一方面，經(jīng)濟(jì)衰退影響了客戶交納保費(fèi)和續(xù)保的能力，導(dǎo)致保費(fèi)連續(xù)降低；另一方面，由于匯率的下降，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本大大上升。在這樣嚴(yán)峻的形勢(shì)下，許多保險(xiǎn)公司入不敷出，處境困難，當(dāng)時(shí)印尼保險(xiǎn)市場(chǎng)上許多公司不約而同的采取兼并重組的方式，以增強(qiáng)自身資本實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)過(guò)數(shù)年的不懈努力，印尼的保險(xiǎn)業(yè)才漸有起色。

2006年，印度尼西亞保費(fèi)總額為48.49億美元，增長(zhǎng)率達(dá)到13.4％；保險(xiǎn)密度為21.5美元，仍遠(yuǎn)低于東盟及亞洲平均水平；保險(xiǎn)深度為1.3％，還不到東盟平均水平的一半。2007年印尼銀行信息雜志的最新調(diào)查表明，印度尼西亞目前有130多家保險(xiǎn)公司，壽險(xiǎn)公司23家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司87家，根據(jù)各公司2005～2006的財(cái)務(wù)報(bào)告分析，其中42家約占總量30％的保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)極佳。

（五）菲律賓

1829年，倫敦勞合社在馬尼拉設(shè)立代表處，拉開(kāi)了菲律賓保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的序幕。菲律賓政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放持肯定立場(chǎng)，自1997 年對(duì)外開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)后，大批外資保險(xiǎn)公司的涌入帶來(lái)了雄厚的資金、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)了菲律賓保險(xiǎn)市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰、良性發(fā)展。

菲律賓保險(xiǎn)業(yè)在東盟諸國(guó)中相對(duì)欠發(fā)達(dá)，1998年亞洲金融危機(jī)對(duì)菲律賓保險(xiǎn)業(yè)影響也較小，使保險(xiǎn)業(yè)在逐步改革中得到穩(wěn)步發(fā)展。菲律賓保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度比較高，2005年菲律賓約有保險(xiǎn)公司130多家，占主導(dǎo)地位的保險(xiǎn)公司有半數(shù)以上是外資保險(xiǎn)公司。2006年，菲律賓保費(fèi)總額為17.51億美元，與上年相比增長(zhǎng)率達(dá)到15.3％；保險(xiǎn)密度為20.7美元，僅為東盟平均水平的一半；保險(xiǎn)深度為1.5％，也僅為新興亞洲市場(chǎng)平均水平的一半。

（六）綜述

同東亞部分發(fā)達(dá)國(guó)家相比，東盟十國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模偏小，2006年其保費(fèi)收入總額僅占全球市場(chǎng)份額的0.89％，占亞洲市場(chǎng)份額的4.14％。東盟地區(qū)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)更快，充分體現(xiàn)了亞洲國(guó)家的特色。同我國(guó)相似，東盟諸國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史都不長(zhǎng)，最早不超過(guò)200年，民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展更是落后于西方諸國(guó)，大部分國(guó)家都還處于逐步開(kāi)放、發(fā)展和完善本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)階段。少數(shù)國(guó)家由于保險(xiǎn)市場(chǎng)培育較好、對(duì)外開(kāi)放較早，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度已基本接近西方工業(yè)化國(guó)家平均水平。也有部分國(guó)家由于保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，目前還處于初級(jí)發(fā)展階段。因?yàn)槲覈?guó)與11000

東盟在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展境況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程10000

9000度以及人文環(huán)境等方面的共通之處較8000多，所以東盟各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與開(kāi)放方7000面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)對(duì)我國(guó)具有較高的借鑒6000意義。5000本文選取的新加坡、馬來(lái)西亞、泰4000國(guó)、印度尼西亞、菲律賓等五國(guó)的保險(xiǎn)3000業(yè)近十年來(lái)總保費(fèi)的變化情況如圖-1所2000示?？梢钥闯?，這五國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)在金1000

融危機(jī)席卷亞洲之前，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，0

******0420052006保費(fèi)收入豐厚?！禨igma》資料表明，在1990至1997年間，這些國(guó)家的非壽險(xiǎn)新加坡馬來(lái)西亞菲律賓和壽險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)量的實(shí)際增長(zhǎng)率約為圖1東盟五國(guó)近十年總保費(fèi)變化情況（百萬(wàn)美元）13％。1998亞洲金融風(fēng)暴給予東盟保險(xiǎn)

市場(chǎng)沉重打擊，如圖所示，這些保險(xiǎn)市場(chǎng)不約而同出現(xiàn)保費(fèi)收入的大幅度下滑。突如其來(lái)的金融危機(jī)也暴露出這些國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)由于之前發(fā)展勢(shì)頭過(guò)快，隱藏在財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、監(jiān)管等諸多環(huán)節(jié)的問(wèn)題。金融風(fēng)暴之后，東盟各國(guó)痛定思痛、大刀闊斧地進(jìn)行金融改革，針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)之弊端的一系列政策措施的出臺(tái)，令原來(lái)存在的許多問(wèn)題逐步得到控制和解決。在經(jīng)歷了幾年休養(yǎng)生息之后，這些國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在危機(jī)后風(fēng)彩依舊，從2001年開(kāi)始保費(fèi)收入一路上揚(yáng)，紛紛步入快速健康發(fā)展的道路。

二、東盟五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之經(jīng)驗(yàn)

（一）東盟五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的背景

東盟諸國(guó)作為西方國(guó)家曾經(jīng)的殖民地，其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的星星之火是由西方殖民者帶來(lái)的。因此，新加坡、馬來(lái)西亞、泰國(guó)、印度尼西亞、菲律賓五國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展初期，都曾一度被英、美等國(guó)的保險(xiǎn)公司完全影響和掌控。二戰(zhàn)后，各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本回到本國(guó)政府的控制之下，隨著東盟各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各國(guó)政府大力扶植和發(fā)展本國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)，現(xiàn)在這五國(guó)市場(chǎng)前五名的保險(xiǎn)公司通常都是當(dāng)?shù)乜毓杀尘暗拿褡灞ｋU(xiǎn)公司。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化，為了更好促進(jìn)與培育本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，東盟各國(guó)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家的壓力下，自1996年以來(lái)開(kāi)始逐步推行保險(xiǎn)市場(chǎng)的自由化政策，逐漸開(kāi)放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在監(jiān)管和市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面同西方國(guó)家接軌，鼓勵(lì)外國(guó)投資者進(jìn)入，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化和競(jìng)爭(zhēng)水平。

東盟保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷的最嚴(yán)峻的考驗(yàn)即是1998年始于泰國(guó)的亞洲金融危機(jī)。由于經(jīng)濟(jì)情況的惡化，不僅導(dǎo)致了保費(fèi)收入驟降，而且因?yàn)橘Y產(chǎn)價(jià)格大幅下降、保險(xiǎn)賠付率不斷攀升，使得保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，許多中小型公司紛紛倒閉，東南亞保險(xiǎn)市場(chǎng)一片凄風(fēng)苦雨。同時(shí)在危機(jī)中暴露出的保險(xiǎn)市場(chǎng)條塊分割嚴(yán)重、保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模過(guò)小、專業(yè)技術(shù)人才匱乏等諸多問(wèn)題。這令東盟各國(guó)意識(shí)到形勢(shì)的嚴(yán)峻，紛紛在危機(jī)過(guò)后重整旗鼓、雷厲風(fēng)行地著手對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)行了改革。

（二）東盟五國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

1、鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)合并做大做強(qiáng)

金融危機(jī)之后，面對(duì)萎縮蕭條的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、風(fēng)雨飄搖的財(cái)務(wù)狀況、虎視眈眈的外國(guó)競(jìng)爭(zhēng)者，東盟

諸國(guó)有意識(shí)地加快了保險(xiǎn)行業(yè)合并的步伐。尤其是市場(chǎng)較為分散、中小型保險(xiǎn)公司占據(jù)較多市場(chǎng)份額的印度尼西亞和菲律賓，積極推動(dòng)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)之間合并重組，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，以便能在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟。馬來(lái)西亞政府則敦促本國(guó)保險(xiǎn)公司組成了10－15個(gè)集團(tuán)，通過(guò)增強(qiáng)資本實(shí)力，提高經(jīng)濟(jì)效益與償付能力，為外國(guó)保險(xiǎn)公司的必然打入做好充分的迎戰(zhàn)準(zhǔn)備。對(duì)市場(chǎng)資源的整合加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的兩極分化和集中程度，一方面迫使未經(jīng)合并的小型保險(xiǎn)公司進(jìn)入特殊專業(yè)市場(chǎng)，走專精路線；另一方面令合并后的大型保險(xiǎn)公司受益于規(guī)模經(jīng)濟(jì)，在復(fù)雜多變的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中多一分勝算。

2、規(guī)范完善保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制，穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序

針對(duì)金融危機(jī)中暴露出的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的漏洞與缺陷，東盟各國(guó)紛紛出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)來(lái)梳理和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。譬如泰國(guó)適時(shí)制定了破產(chǎn)法和抵押品贖回權(quán)法等退出保險(xiǎn)市場(chǎng)的程序，這有助于讓沒(méi)有生存能力的公司退出市場(chǎng)，利于完善保險(xiǎn)市場(chǎng)法制結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。

3、轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)，重視償付能力監(jiān)管

東盟諸國(guó)從經(jīng)濟(jì)危機(jī)中認(rèn)識(shí)到，與監(jiān)管固定費(fèi)率和條款相比，對(duì)適度的清償能力和資本金最低標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)才更加重要。各國(guó)不謀而合，紛紛將保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)移到償付能力監(jiān)管上，通過(guò)優(yōu)化監(jiān)管手段，減少管制，使保險(xiǎn)監(jiān)管適應(yīng)新形勢(shì)的需要。雖然一定程度上增加了保險(xiǎn)公司承保業(yè)績(jī)的不穩(wěn)定性和利潤(rùn)壓力，同時(shí)也有利于促使保險(xiǎn)公司加速產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售渠道的多元化進(jìn)程。

4、不斷深化對(duì)外開(kāi)放力度，加快保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化步伐

亞洲金融危機(jī)之后，東盟各國(guó)為了吸引調(diào)整本國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)資本結(jié)構(gòu)所急需的外資，不斷深化保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的力度，擴(kuò)大對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司的開(kāi)放。通過(guò)取消或放寬對(duì)外資參股保險(xiǎn)公司的限制條件，逐步放寬外資保險(xiǎn)人的準(zhǔn)入條件，加快了保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化的步伐。國(guó)際化不但為東盟諸國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)新的資本和承保技術(shù)，增加了競(jìng)爭(zhēng)砝碼，促進(jìn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和承保技術(shù)的轉(zhuǎn)移；也鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司積極尋求海外商機(jī)，以利用其在海外的網(wǎng)絡(luò)分散風(fēng)險(xiǎn)。

5、積極拓展新的銷售渠道，提高保險(xiǎn)覆蓋面

面對(duì)巨大的成本壓力，東盟諸國(guó)的保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試采用更具成本效益和創(chuàng)新性的營(yíng)銷展業(yè)方式，提高保險(xiǎn)覆蓋面，努力降低對(duì)傳統(tǒng)代理網(wǎng)絡(luò)的依賴性。銀行與保險(xiǎn)公司之間為了抓牢交叉銷售的機(jī)遇，謀求共同利益、共同發(fā)展，建立起密切的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，促進(jìn)了金融一體化服務(wù)的發(fā)展。由于因特網(wǎng)的普及，保險(xiǎn)電子商務(wù)也得到了一定程度的發(fā)展，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)為補(bǔ)充工具做廣告和進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷，以此加強(qiáng)現(xiàn)有的銷售渠道。

三、東盟五國(guó)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的借鑒

（一）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

近十一年來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入及80000.50

其增長(zhǎng)比率情況如圖-2所示。由此0.406000可以看出，我國(guó)的總保費(fèi)收入自0.301997年至今一直保持每年兩位數(shù)40000.20的增長(zhǎng)率，即使是在亞洲金融風(fēng)暴20000.10期間也僅僅是增速有所放緩而已，00.00是名副其實(shí)的最具潛力的新型保險(xiǎn)

******04200520062007市場(chǎng)之一。2007年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)

保費(fèi)收入7035.8億元，約為1997

年末的6.5倍，年平均增幅高達(dá)圖-2近十一年全國(guó)保費(fèi)收入及增長(zhǎng)率情況(億元人民幣)20.5%，保費(fèi)收入世界排名第9位。

保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬(wàn)億元，保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益達(dá)到2971.7億元，初步測(cè)算，全行業(yè)利潤(rùn)總額可達(dá)672.7億元。目前全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，比2002年增加68家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2331家。保險(xiǎn)密度約為521.2元，超過(guò)亞洲平均水平；保險(xiǎn)深度為2.85%，尚低于亞

洲新興市場(chǎng)平均水平。由此看出，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力與挑戰(zhàn)并存，應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)和借鑒東盟諸國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)、發(fā)揮潛力，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定地持續(xù)發(fā)展。

（二）鼓勵(lì)并購(gòu)重組，提高經(jīng)營(yíng)實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

借鑒東盟諸國(guó)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)整合的經(jīng)驗(yàn)，為民族保險(xiǎn)企業(yè)在金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放后，在競(jìng)爭(zhēng)白熱化的市場(chǎng)上謀得立足之地打好基礎(chǔ)。一方面，應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司兼并重組的政策支持力度，選擇一些潛力較大的大型保險(xiǎn)公司予以重點(diǎn)扶植，積極為其創(chuàng)造良好的資金條件和外部環(huán)境，努力提高其技術(shù)含量和市場(chǎng)占有率，同時(shí)有意識(shí)地引導(dǎo)它們之間的合并重組，擴(kuò)大其規(guī)模，發(fā)揮其在壯大民族保險(xiǎn)業(yè)以及與外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相抗衡中的主導(dǎo)作用。另一方面，積極扶持一大批中小型的專業(yè)化保險(xiǎn)公司，如專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金公司、汽車保險(xiǎn)公司、責(zé)任與信用保險(xiǎn)公司等，實(shí)施精兵策略。這既增強(qiáng)了民族保險(xiǎn)業(yè)的生存競(jìng)爭(zhēng)能力，又能提高國(guó)內(nèi)承保技術(shù)水平和專業(yè)化程度，也促成了保險(xiǎn)市場(chǎng)上主體的多元化。

（三）積極改進(jìn)監(jiān)管方式，不斷提高監(jiān)管水平

吸取泰國(guó)等東盟國(guó)家的教訓(xùn)，要不斷學(xué)習(xí)和提高監(jiān)管方法，創(chuàng)新監(jiān)管技術(shù)，提高監(jiān)管水平，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。償付能力監(jiān)管能夠及時(shí)防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)技術(shù)和專業(yè)人才要求較高。我國(guó)目前對(duì)此監(jiān)管手段應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)還不足，基本是照搬國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，還需要長(zhǎng)期磨合與改進(jìn)，才能建立起切實(shí)符合我國(guó)國(guó)情與保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的監(jiān)管體系。另外，保險(xiǎn)行業(yè)自律機(jī)制的建立及其作用的發(fā)揮，也對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)有序運(yùn)作產(chǎn)生至關(guān)重要的影響。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)自律尚處于幼稚階段，需要各家保險(xiǎn)公司在行業(yè)協(xié)會(huì)的組織下，進(jìn)一步加強(qiáng)合作與交流，使保險(xiǎn)行業(yè)自律機(jī)制日臻成熟和完善。

（四）努力加大科技投入，切實(shí)增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，保險(xiǎn)業(yè)電子化和信息化早已提上議事日程，許多保險(xiǎn)公司都已建立起業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)及客戶服務(wù)的電子化管理和服務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)而初步實(shí)現(xiàn)了辦公自動(dòng)化。但與國(guó)際水平相比，還有很大差距，有很長(zhǎng)的路要走。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)今后在科技投入方面的重點(diǎn)如下：一是如何創(chuàng)新以電子化為手段的服務(wù)方式，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，不斷提高客戶滿意度；二是如何通過(guò)利用電腦程序優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，發(fā)明創(chuàng)造新的應(yīng)用軟件系統(tǒng)，并以此獲得專利，搶先占領(lǐng)未來(lái)市場(chǎng)的制高點(diǎn)。這就需要積極引進(jìn)和培養(yǎng)既諳熟保險(xiǎn)理論與實(shí)踐，又精通電腦編程和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的綜合性專業(yè)人才。

（五）重視教育培訓(xùn)，加快培養(yǎng)復(fù)合性高層次人才

人才是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的永恒主題，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)就是與人打交道的行業(yè)。各種保險(xiǎn)專業(yè)人才特別是復(fù)合性人才的缺乏，已嚴(yán)重制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從粗放型向集約型經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。因此，需要真正重視教育培訓(xùn)，加速培養(yǎng)各種綜合型、高素質(zhì)的保險(xiǎn)專業(yè)人才。這一點(diǎn)要注意學(xué)習(xí)東盟國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)國(guó)外復(fù)合性高層次保險(xiǎn)人才的引進(jìn)工作。另外，還應(yīng)加強(qiáng)同各大高校的聯(lián)系，加快各類保險(xiǎn)復(fù)合人才的培養(yǎng)，積極儲(chǔ)備高素質(zhì)的后備人才。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有員工的系統(tǒng)培訓(xùn)計(jì)劃，通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)或招聘來(lái)吸引更多的復(fù)合性人才加入保險(xiǎn)業(yè)。

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[5] 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)： http://；ta16888@163.com；

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第三篇：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

“保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅(jiān)持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本”。保險(xiǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的形成與提出具有非常重要的價(jià)值，它是新時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本要求，作為一名保險(xiǎn)業(yè)工作者，我想結(jié)合當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)際，談?wù)勅绾芜\(yùn)用戰(zhàn)略思維從理論高度把握這一科學(xué)發(fā)展觀。

一、科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要義在于“以改革促發(fā)展”

改革是發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，改革的力度與深度決定了發(fā)展的速度與規(guī)模、質(zhì)量與效益。改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新，在于揚(yáng)棄。改革的這一特征決定了在其進(jìn)程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時(shí)機(jī)與推進(jìn)的節(jié)奏。運(yùn)用這一發(fā)展觀來(lái)審視當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)改革活動(dòng)，關(guān)鍵在于要著力解決束縛保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的體制和機(jī)制性障礙。這實(shí)際上涉及到制度創(chuàng)新這一核心問(wèn)題。在實(shí)際工作中，解決這一問(wèn)題的重心在于如何駕馭制度創(chuàng)新過(guò)程中，所涉及的政府、企業(yè)與消費(fèi)者三方之間關(guān)系的協(xié)調(diào)。這里我們僅從企業(yè)———保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的視角來(lái)分析。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的改革所要解決的主要矛盾是發(fā)展水平與國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)。那么，實(shí)際生活中的保險(xiǎn)需求又有哪些特性，保險(xiǎn)企業(yè)如何應(yīng)對(duì)與滿足不同消費(fèi)者的這一利益需要？我們知道，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性及其最大誠(chéng)信原則使得滿足與維護(hù)被保險(xiǎn)人利益應(yīng)該成為保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的根本目標(biāo)。這就表明，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的重心應(yīng)該不斷下移，下移到市場(chǎng)中最為貼近消費(fèi)者的層面。因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)營(yíng)中，消費(fèi)者是市場(chǎng)的核心，保險(xiǎn)企業(yè)離開(kāi)了市場(chǎng)就失去了立身之本。保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新實(shí)質(zhì)是創(chuàng)造滿足消費(fèi)者需求與利益的價(jià)值。這一思想應(yīng)深入到保險(xiǎn)企業(yè)提供的產(chǎn)品與服務(wù)，保險(xiǎn)企業(yè)給予消費(fèi)者的形象與關(guān)懷等各項(xiàng)活動(dòng)中去。明確了這一本質(zhì)，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)管理體制與經(jīng)營(yíng)機(jī)制的改革舉措就知道具體朝向哪些方面去努力。

二、科學(xué)發(fā)展觀的協(xié)調(diào)要義在于“以開(kāi)放促發(fā)展”

對(duì)外開(kāi)放是我國(guó)的基本國(guó)策。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放對(duì)提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體水平，加快保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展起到了積極作用。開(kāi)放帶來(lái)了國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源之間的互為流動(dòng)與重組，帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制在更廣范圍、更大程度的自由運(yùn)營(yíng)，從而為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)提供了從國(guó)外最新理念、先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)到成熟制度與管理技術(shù)等方面的借鑒學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。我們可以看到，在這一學(xué)習(xí)過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融領(lǐng)域開(kāi)放最早的一塊，已經(jīng)取得了比較豐碩的成果：

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近二十多年持續(xù)以30％以上的速率增長(zhǎng)；國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管體系得到初步健全；保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)與層次日趨合理化；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益也實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)增長(zhǎng)；此外，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通與社會(huì)管理等方面發(fā)揮了強(qiáng)大而有效力的積極影響。這一切，既得益于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自身積累與發(fā)展的不懈努力，更是在開(kāi)放過(guò)程中對(duì)其他民族、其他國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、文化與知識(shí)的學(xué)習(xí)與吸收，這種開(kāi)放的實(shí)質(zhì)便是保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)兩種資源、兩個(gè)市場(chǎng)的融合發(fā)展來(lái)獲取自身協(xié)調(diào)發(fā)展的契機(jī)。比如自友邦保險(xiǎn)20世紀(jì)90年代初引進(jìn)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員制度后，這一舶來(lái)品不但未水土不服，反而為中資公司大力借鑒并因此在國(guó)內(nèi)扎根生芽，迅速擴(kuò)展與推廣，從而有了中國(guó)目前100多萬(wàn)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員大軍的壯觀規(guī)模。從科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)精神來(lái)看，在今后一段時(shí)期，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該在開(kāi)放中切實(shí)把握這樣幾個(gè)協(xié)調(diào)原則：一是對(duì)外開(kāi)放與對(duì)內(nèi)開(kāi)放并舉，這既是履行國(guó)民待遇機(jī)制的基本要求，同時(shí)也是我國(guó)混合所有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。尤其要鼓勵(lì)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步與保險(xiǎn)業(yè)接壤，包括對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品服務(wù)以及為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)切實(shí)做好服務(wù)指導(dǎo)。二是通過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整與政策引導(dǎo)，努力促進(jìn)外資保險(xiǎn)資源流向我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最需要的地方。諸如健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)等方面就應(yīng)該積極鼓勵(lì)和支持外資保險(xiǎn)資源的流入，從而更好地發(fā)揮其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，加速我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資源的協(xié)調(diào)配置。三是在開(kāi)放過(guò)程中嘗試“走出去”戰(zhàn)略?？梢愿鶕?jù)自身與其他國(guó)家的比較優(yōu)勢(shì)原則進(jìn)行保險(xiǎn)資源的戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)，這包括我們可以向與我國(guó)文化與傳統(tǒng)淵源較深的周邊國(guó)家進(jìn)行跨國(guó)投資，也包括向發(fā)達(dá)國(guó)家等市場(chǎng)容量巨大、市場(chǎng)細(xì)分中可以有我立足之處的地方進(jìn)行滲透。

三、科學(xué)發(fā)展觀的持續(xù)要義在于“以結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”

理論上，均衡發(fā)展是一種非常理想的效果，但在實(shí)際中，更多時(shí)候我們只能對(duì)非均衡發(fā)展過(guò)程進(jìn)行持續(xù)不斷地優(yōu)化調(diào)整。就中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，其非均衡的特征非常明顯：比如我們?cè)诎l(fā)展的初級(jí)階段卻不得不面臨即將到來(lái)的全面開(kāi)放，因而要與西方發(fā)展成熟階段的對(duì)手同臺(tái)競(jìng)技；國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管方式與手段也是傳統(tǒng)與現(xiàn)代兼具。解決非均衡發(fā)展?fàn)顩r的一種有效方法就是進(jìn)行持續(xù)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。以當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)層次為例，由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)滯后發(fā)育，這對(duì)整體保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與功能深化會(huì)產(chǎn)生一定影響，因此，必須鼓勵(lì)增加再保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，強(qiáng)化對(duì)再保險(xiǎn)分保業(yè)務(wù)的監(jiān)管。而對(duì)于原保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，其結(jié)構(gòu)調(diào)整的緊迫性可能表現(xiàn)為：如何采取有效措施對(duì)于不同種類的經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行分類引導(dǎo)；對(duì)于中介市場(chǎng)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式的鼓勵(lì)；如何差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的結(jié)構(gòu)、類型，從而形成以社會(huì)需

求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系。這樣，按照市場(chǎng)需求進(jìn)行持續(xù)地結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，不但讓保險(xiǎn)市場(chǎng)自身?yè)碛辛丝焖俜磻?yīng)機(jī)制，而且這一調(diào)整過(guò)程中資源的配置機(jī)制通過(guò)強(qiáng)有力契合，會(huì)進(jìn)一步引發(fā)自我強(qiáng)化的效應(yīng)，例如保險(xiǎn)企業(yè)自身可能因此累積并擁有強(qiáng)大的知識(shí)基礎(chǔ)與發(fā)展能力，這樣，在企業(yè)進(jìn)一步演化過(guò)程中，先前所積累的共同知識(shí)架構(gòu)與基礎(chǔ)能力就可以推動(dòng)企業(yè)持續(xù)前進(jìn)而形成內(nèi)生的增長(zhǎng)動(dòng)力與機(jī)制。

四、科學(xué)發(fā)展觀的保障要義在于“加強(qiáng)和改善監(jiān)管促進(jìn)健康發(fā)展”

從世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管在于防范化解風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，這既是監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)也是其落腳點(diǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作自保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，從完善市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度，加強(qiáng)償付能力監(jiān)管與預(yù)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)，建立保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度等方面都采取了積極舉措，從而有力地保障了保險(xiǎn)業(yè)的高速、平穩(wěn)增長(zhǎng)。但隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織過(guò)渡期的臨近，對(duì)外開(kāi)放步伐的加快，國(guó)際保險(xiǎn)資本相繼涌入，這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管事業(yè)帶來(lái)了更多新的挑戰(zhàn)：如何適應(yīng)對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)的組織、業(yè)務(wù)、市場(chǎng)行為等方面監(jiān)管新情況；如何對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管，特別是涉及跨領(lǐng)域投資問(wèn)題；如何加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，適應(yīng)不同監(jiān)管體制與模式下的雙邊與多邊規(guī)則的沖突與協(xié)調(diào)等等。顯然，應(yīng)對(duì)前述新背景、新情況，要求我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面要切實(shí)轉(zhuǎn)變其職能，要把為市場(chǎng)主體服務(wù)和創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境作為自身的主要職責(zé)。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就需要切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管的系列基礎(chǔ)工作建設(shè)：通過(guò)信息化建設(shè)與監(jiān)管技術(shù)水平提高，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管與償付能力監(jiān)管的有效力度；加大信息發(fā)布規(guī)范與披露程序，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度；嚴(yán)格關(guān)于市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管與懲處機(jī)制；積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式與手段，建立動(dòng)態(tài)與多維度的監(jiān)管體系與聯(lián)合反應(yīng)機(jī)制；這樣，通過(guò)審慎及時(shí)調(diào)控市場(chǎng)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要高屋建瓴，從行業(yè)規(guī)劃的角度進(jìn)行宏觀調(diào)控，引領(lǐng)制度創(chuàng)新。如果保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)職能轉(zhuǎn)變，寓監(jiān)管于服務(wù)當(dāng)中，并使監(jiān)管實(shí)踐的影響與效果深入保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的日常行為表現(xiàn)中，這將大大提升保險(xiǎn)監(jiān)管的效率與活力，并最終使防范與化解風(fēng)險(xiǎn)這一管理職責(zé)內(nèi)化為保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者的一種集體理性與行動(dòng)。

第四篇：發(fā)展概況

1.湖南電子音像出版業(yè)起步于1985年?，F(xiàn)有5家音像出版單位和3家音像復(fù)制單位。經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展，湖南電子音像出版業(yè)已具備較大規(guī)模和實(shí)力。全省現(xiàn)有在編人員222人，年錄音錄相生產(chǎn)能力達(dá)5000多萬(wàn)盒。1996年，湖南出版音像制品294種，電子出版物10種，生產(chǎn)總量達(dá)到524．9萬(wàn)盒，銷售總額突破4000萬(wàn)元。湖南電子音像出版單位形成了各自的特色和優(yōu)勢(shì)。湖南電子音像出版社兼顧科教語(yǔ)言音像出版物和電子出版物的發(fā)展，推出了《洪湖》協(xié)奏組曲等優(yōu)秀語(yǔ)言音像出版物和《解放軍報(bào)全文檢索》等50多個(gè)光盤產(chǎn)品；湖南文化音像出版社致力于湖湘本土文化題材的搜集、整理工作，《湖南地方戲曲優(yōu)秀劇目集錦》已被列入“九五”國(guó)家重點(diǎn)音像出版選題計(jì)劃；瀟湘電影制片廠音像出版社注重挖掘革命歷史題材，再現(xiàn)革命領(lǐng)袖的光輝形象；湖南金蜂音像出版發(fā)行總公司率先出版了國(guó)產(chǎn)錄相節(jié)目、社會(huì)教育節(jié)目、科普教育節(jié)目以及地方戲曲節(jié)已受到中央和省、部級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的贊賞；湖南教育音像出版社圍繞開(kāi)拓少兒智力和少兒原創(chuàng)音質(zhì)方面做了卓有成效的工作，《新的號(hào)角》等多部作品獲得社會(huì)好評(píng)。

第五篇：東盟的發(fā)展歷程

東盟的發(fā)展歷程

東盟自由貿(mào)易區(qū)的發(fā)展歷程：

東盟自由貿(mào)易區(qū)于2002年1月1日正式啟動(dòng)。自由貿(mào)易區(qū)的目標(biāo)是促進(jìn)東盟成為一個(gè)具有競(jìng)爭(zhēng)力的基地，以吸引外資；消除成員國(guó)之間關(guān)稅與非關(guān)稅障礙，促進(jìn)本地區(qū)貿(mào)易自由化；擴(kuò)大成員國(guó)之間互惠貿(mào)易的范圍，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)貿(mào)易；建立內(nèi)部市場(chǎng)。2009年8月15日，中國(guó)和東盟簽署了中國(guó)－東盟自由貿(mào)易區(qū)《投資協(xié)議》，這標(biāo)志著中國(guó)－東盟自貿(mào)區(qū)的主要談判已經(jīng)完成，中國(guó)－東盟自貿(mào)區(qū)將如期在2010年建成。中國(guó)－東盟自貿(mào)區(qū)是中國(guó)對(duì)外商談的第一個(gè)自貿(mào)區(qū)，也是東盟作為整體對(duì)外商談的第一個(gè)自貿(mào)區(qū)。

2007年11月20日，東盟10國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人在新加坡舉行的第13屆首腦會(huì)議上簽署了《東盟憲章》和《東盟經(jīng)濟(jì)共同體藍(lán)圖宣言》等重要文件。會(huì)議重申在2015年之前建成東盟經(jīng)濟(jì)共同體。這是東盟經(jīng)濟(jì)一體化建設(shè)的總體規(guī)劃，也是一份指導(dǎo)性文件。2008年12月15日，《東盟憲章》正式生效。

2009年5月3日，東盟10國(guó)和中日韓（10+3）三國(guó)財(cái)長(zhǎng)在巴厘島會(huì)議上就規(guī)模為1200億美元的亞洲區(qū)域外匯儲(chǔ)備庫(kù)的主要要素達(dá)成共識(shí)，并決心在2009年年底啟動(dòng)這一被稱作“亞洲貨幣基金”雛形的多邊貨幣交換機(jī)制。這一合作行動(dòng)，對(duì)維護(hù)亞洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定具有重大意義，并將對(duì)改革和完善國(guó)際金融體系產(chǎn)生積極影響。[3]

2010年4月第16屆東盟首腦會(huì)議在越南河內(nèi)舉行，主題為“邁向東盟共同體：從愿景到行動(dòng)”，重點(diǎn)就進(jìn)一步落實(shí)《東盟憲章》、加快共同體建設(shè)和加強(qiáng)后金融危機(jī)合作等進(jìn)行討論。會(huì)議簽署《東盟憲章?tīng)?zhēng)端解決機(jī)制議定書(shū)》，發(fā)表《東盟關(guān)于持續(xù)復(fù)蘇和發(fā)展的聲明》、《東盟領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)于聯(lián)合應(yīng)對(duì)氣候變化的聲明》，宣布啟動(dòng)?xùn)|盟促進(jìn)和保護(hù)婦女兒童權(quán)利委員會(huì)，并將婦女兒童發(fā)展等確定為社會(huì)文化共同體建設(shè)優(yōu)先領(lǐng)域。

2010年10月第17次東盟首腦會(huì)議在越南河內(nèi)舉行。會(huì)議通過(guò)《東盟互聯(lián)互通總體規(guī)劃》，簽署《東盟服務(wù)框架協(xié)議第8個(gè)一攬子計(jì)劃》，修訂《東盟貨物貿(mào)易協(xié)定為大米和糖提供特殊補(bǔ)貼的議定書(shū)》，發(fā)表《為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和可持續(xù)增長(zhǎng)的人力資源和技能開(kāi)發(fā)東盟領(lǐng)導(dǎo)人聲明》和《促進(jìn)東盟婦女兒童福利和發(fā)展河內(nèi)宣言》。

2011年5月，第18次東盟首腦會(huì)議在印尼雅加達(dá)舉行，主題為“全球大家庭中的東盟共同體”，重點(diǎn)就加快東盟共同體建設(shè)、東亞峰會(huì)發(fā)展、柬泰邊界沖突等問(wèn)題進(jìn)行討論。會(huì)議發(fā)表了《全球大家庭中的東盟共同體聯(lián)合聲明》，表示到2022年?yáng)|盟成立55周年時(shí)，東盟將更有能力在國(guó)際事務(wù)中發(fā)揮建設(shè)性作用。

2011年11月，第19次東盟首腦會(huì)議在印尼巴厘島舉行。會(huì)議通過(guò)了《全球大家庭中的東盟共同體巴厘宣言》（也稱第三份《巴厘宣言》），闡述了東盟成員國(guó)在政治與安全、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化等方面應(yīng)如何加強(qiáng)合作，并承諾在2022年建立應(yīng)對(duì)全球事務(wù)的東盟共同平臺(tái)。

2012年4月，第20次東盟首腦會(huì)議在柬埔寨金邊舉行，主題為“東盟：共同體、共命運(yùn)”，重點(diǎn)就提升東盟一體化水平等問(wèn)題進(jìn)行討論。會(huì)議發(fā)表了《金邊宣言——東盟：共同體、共命運(yùn)》、《東盟共同體建設(shè)金邊議程》、《2015年實(shí)現(xiàn)無(wú)毒品的東盟宣言》、《“全球溫和派運(yùn)動(dòng)”概念文件》等文件。東盟領(lǐng)導(dǎo)人還共同慶祝了東盟成立45周年。

2012年11月，第21次東盟首腦會(huì)議在柬埔寨金邊舉行，主題為“東盟：共同體、共命運(yùn)”，重點(diǎn)就確保共同體于2015年如期建成等問(wèn)題進(jìn)行討論。會(huì)議發(fā)表了《東盟人權(quán)宣言》、《東盟領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)于建立東盟區(qū)域地雷行動(dòng)中心的宣言》、《巴厘協(xié)調(diào)一致第三行動(dòng)計(jì)劃（2013-2017）》。

2013年4月，第22次東盟首腦會(huì)議在文萊舉行，主題為“我們的人民、我們的未來(lái)”，重點(diǎn)就進(jìn)一步加強(qiáng)東盟共同體建設(shè)、建設(shè)“以人為本”的東盟進(jìn)行了討論。會(huì)后發(fā)表了《主席聲明》，強(qiáng)調(diào)東盟當(dāng)前重點(diǎn)仍在于加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)和融合，推進(jìn)政治安全、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)文化共同體進(jìn)程。

中國(guó)與東盟

1991年，中國(guó)與東盟開(kāi)始正式對(duì)話。當(dāng)年7月，時(shí)任中國(guó)外長(zhǎng)錢其琛出席了第24屆東盟外長(zhǎng)會(huì)議開(kāi)幕式，標(biāo)志著中國(guó)開(kāi)始成為東盟的磋商伙伴。

隨著政治交往的不斷加深，中國(guó)1996年3月明確提出希望成為東盟全面對(duì)話國(guó)，這個(gè)倡議得到東盟各國(guó)的積極響應(yīng)。同年7月，東盟外長(zhǎng)一致同意中國(guó)為東盟的全面對(duì)話伙伴國(guó)。中國(guó)首次出席了當(dāng)月舉行的東盟與對(duì)話伙伴國(guó)會(huì)議。

1997年12月，時(shí)任中國(guó)國(guó)家主席江澤民出席首次中國(guó)－東盟領(lǐng)導(dǎo)人會(huì)議。會(huì)議期間，中國(guó)與東盟領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)表了《聯(lián)合宣言》，確定了面向21世紀(jì)的睦鄰互信伙伴關(guān)系。中國(guó)與東盟關(guān)系進(jìn)入一個(gè)新階段。

為進(jìn)一步推進(jìn)中國(guó)與東盟對(duì)話合作，2002年11月，在第六次中國(guó)－東盟領(lǐng)導(dǎo)人會(huì)議上，雙方簽署了《中國(guó)與東盟全面經(jīng)濟(jì)合作框架協(xié)議》，確定了2010年建成中國(guó)－東盟自由貿(mào)易區(qū)的目標(biāo)。

2003年10月，第七次中國(guó)－東盟領(lǐng)導(dǎo)人會(huì)議期間，溫家寶總理與東盟領(lǐng)導(dǎo)人簽署了《面向和平與繁榮的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系聯(lián)合宣言》。在這次會(huì)議上，中國(guó)正式加入《東南亞友好合作條約》，雙方政治互信進(jìn)一步增強(qiáng)。2004年，溫家寶總理出席第八次中國(guó)－東盟領(lǐng)導(dǎo)人會(huì)議，提出了加強(qiáng)雙方合作的十點(diǎn)新倡議。會(huì)議期間，雙方簽署了《中國(guó)與東盟全面經(jīng)濟(jì)合作框架協(xié)議貨物貿(mào)易協(xié)議》和《中國(guó)與東盟爭(zhēng)端解決機(jī)制協(xié)議》，中國(guó)－東盟自由貿(mào)易區(qū)進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性建設(shè)階段。

隨著互利合作的不斷深化和中國(guó)－東盟自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，2005年7月，中國(guó)－東盟自由貿(mào)易區(qū)《貨物貿(mào)易協(xié)議》開(kāi)始實(shí)施，雙方7000余種商品開(kāi)始全面降稅，貿(mào)易額持續(xù)增長(zhǎng)。

2007年1月14日，中國(guó)與東盟在菲律賓宿務(wù)簽署了中國(guó)－東盟自由貿(mào)易區(qū)《服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》。協(xié)議的簽署為中國(guó)－東盟如期全面建成自貿(mào)區(qū)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2009年8月15日，中國(guó)與東盟共同簽署中國(guó)－東盟自貿(mào)區(qū)《投資協(xié)議》。協(xié)議的簽署標(biāo)志著雙方成功地完成了中國(guó)－東盟自貿(mào)區(qū)協(xié)議的主要談判，中國(guó)－東盟自貿(mào)區(qū)將如期在2010年全面建成。

2010年1月1日，中國(guó)－東盟自由貿(mào)易區(qū)正式建成。建成后是一個(gè)擁有19億人口、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值接近6萬(wàn)億美元、貿(mào)易總額達(dá)4．5萬(wàn)億美元、由發(fā)展中國(guó)家組成的自由貿(mào)易區(qū)。

2011年是中國(guó)－東盟友好交流年，也是中國(guó)－東盟建立對(duì)話關(guān)系20周年。20年來(lái)，中國(guó)與東盟通過(guò)互利合作，不僅繁榮了地區(qū)經(jīng)濟(jì)，也維護(hù)了地區(qū)和平，堪稱區(qū)域合作的典范。

2011年11月，溫家寶總理在中國(guó)－東盟建立對(duì)話關(guān)系20周年紀(jì)念峰會(huì)上宣布，中方將于2012年在雅加達(dá)設(shè)立常駐東盟使團(tuán)。

東盟外長(zhǎng)年會(huì)

東盟外長(zhǎng)會(huì)議：是東盟組織機(jī)構(gòu)主要部分，是制定東盟基本政策的機(jī)構(gòu)，但東盟的重大問(wèn)題由東盟首腦會(huì)議作出決策。外長(zhǎng)會(huì)議由東盟成員國(guó)外長(zhǎng)組成，每年輪流在成員國(guó)舉行會(huì)議。東盟外長(zhǎng)還不定期舉行非正式會(huì)議。1991年7月，錢其琛外長(zhǎng)第一次出席第24屆東盟外長(zhǎng)會(huì)議開(kāi)幕式。自此，中國(guó)外長(zhǎng)每年都出席東盟外長(zhǎng)會(huì)議的后續(xù)會(huì)議。

東盟－中日韓（10+3）外長(zhǎng)會(huì)議：根據(jù)東盟“10+3”合作機(jī)制，在東盟外長(zhǎng)會(huì)議結(jié)束后，還將舉行“10+3”外長(zhǎng)會(huì)議?！?0+3”外長(zhǎng)會(huì)議是指東盟10國(guó)加中國(guó)、日本、韓國(guó)3國(guó)外長(zhǎng)舉行的會(huì)議，它是“10+3”領(lǐng)導(dǎo)人非正式會(huì)議框架下的一個(gè)專業(yè)部長(zhǎng)級(jí)會(huì)議機(jī)制。首次“10+3”外長(zhǎng)會(huì)議于2000年7月在曼谷舉行。

東盟與中國(guó)（10+1）對(duì)話會(huì)：中國(guó)與東盟對(duì)話進(jìn)程始于1991年。2001年7月，唐家璇外長(zhǎng)在河內(nèi)舉行的東盟與中國(guó)10+1對(duì)話會(huì)上指出，中國(guó)--東盟關(guān)系正在走向更加穩(wěn)固和成熟的階段。他2002年在文萊的10+1外長(zhǎng)對(duì)話會(huì)上提出了全面啟動(dòng)自由貿(mào)易區(qū)談判、湄公河流域開(kāi)發(fā)和非傳統(tǒng)安全領(lǐng)域合作等3點(diǎn)建議。

東盟與對(duì)話伙伴國(guó)會(huì)議：始于1978年，是東盟外長(zhǎng)會(huì)議的后續(xù)會(huì)議。其10個(gè)對(duì)話伙伴是澳大利亞、加拿大、中國(guó)、歐盟、印度、日本、新西蘭、俄羅斯、韓國(guó)和美國(guó)。每年由東盟成員國(guó)和對(duì)話伙伴國(guó)的外長(zhǎng)出席會(huì)議，主要討論政治、經(jīng)濟(jì)、東盟與對(duì)話伙伴國(guó)的合作等問(wèn)題。中國(guó)于1996年成為東盟全面對(duì)話伙伴國(guó)。