第一篇：論保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展

淺談保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展

【摘要】目前，對(duì)于我國已具有一定的規(guī)模的保險(xiǎn)業(yè)來說，創(chuàng)新式發(fā)展成為其下一步發(fā)展的方向。本文在介紹目前保險(xiǎn)產(chǎn)品、組織結(jié)構(gòu)、管理等方面的創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，為我國保險(xiǎn)業(yè)下一步創(chuàng)新的方向提出建議

【關(guān)鍵詞】創(chuàng)新發(fā)展 監(jiān)管 保險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展是指在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，需要時(shí)刻關(guān)注公司組織結(jié)構(gòu)是否高效，產(chǎn)品是否推陳出新，市場觀要以服務(wù)為導(dǎo)向、以消費(fèi)者為中心，讓使我國目前的管理手段不斷地實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化。隨著我國全面地加入WTO，目前，我國的保險(xiǎn)行業(yè)在整個(gè)市場的一體化進(jìn)程需要不斷地去滿足保險(xiǎn)市場全球一體化趨勢的要求，不僅在規(guī)模上和手段上，還要在形式上和體制上，因此我們需要關(guān)注保險(xiǎn)的創(chuàng)新式發(fā)展。

一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

險(xiǎn)種就是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。我國需要不斷地根據(jù)目前的消費(fèi)者需要的變化，進(jìn)一步去推出新的產(chǎn)品，從而保持對(duì)客戶或者說是消費(fèi)者的吸引力。目前，我國的保險(xiǎn)公司需要把產(chǎn)品的研發(fā)集中在以下幾個(gè)方面：

（1）分紅保險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，對(duì)于分紅保險(xiǎn)而言，其已經(jīng)被發(fā)達(dá)國家成熟地運(yùn)用了200多年，而這個(gè)過程中，分紅保險(xiǎn)在抵御通貨膨脹以及利率的變動(dòng)過程中不斷地起著極其重要的作用。而分紅保險(xiǎn)將保險(xiǎn)與消費(fèi)者的投資需要緊緊地結(jié)合在了一起，但是需要在合同中說明的是：當(dāng)保險(xiǎn)公司利潤為正時(shí)，被保險(xiǎn)人可以分配紅利，保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績的變化會(huì)影響紅利水平。2000年3月，國內(nèi)首批分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品被推出，推行的公司是上海的中宏保險(xiǎn)和友邦保險(xiǎn)上海分公司

（2）變額保險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的定額保險(xiǎn)種類極其不同的是，變額的保險(xiǎn)種為進(jìn)一步消除整個(gè)通貨膨脹的影響，進(jìn)一步結(jié)合每期年金的給付金額與市場物價(jià)的變動(dòng)情況和保險(xiǎn)人投資收益的變化來設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單，該保險(xiǎn)單保額是遞增的，保險(xiǎn)金額或養(yǎng)老金給付額會(huì)根據(jù)每年通貨膨脹率自動(dòng)提高。

（3）萬能保險(xiǎn)。在簽約投保交納第一次保費(fèi)后，保單持有人以后能非常靈活的交保費(fèi)，可以在保障范圍做出調(diào)整，也可以在交費(fèi)上做出調(diào)整，甚至還可以在保險(xiǎn)金額做出調(diào)整。壽險(xiǎn)公司根據(jù)上一年投保人的交換計(jì)算出此保單的現(xiàn)金價(jià)值后，投保人會(huì)被告知下一年度應(yīng)付的最低保險(xiǎn)費(fèi)，這保險(xiǎn)費(fèi)是結(jié)合投保人所要求的保險(xiǎn)金融計(jì)算出的。

二、保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新

目前，嚴(yán)格的分工范圍限制阻礙者我國各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)的發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)尚處于起步階段，這是因?yàn)榇蠖嗟谋ｋU(xiǎn)企業(yè)屬于單一化的經(jīng)營模式，金融資源整合才剛起步，與國外發(fā)達(dá)國家相比，我國的銀行、保險(xiǎn)的水平還是很低。但可以看出我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展空間很大。中國金融業(yè)尤其是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)不斷地進(jìn)行積極跟蹤銀保業(yè)務(wù)，進(jìn)一步大力地對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)地進(jìn)行開發(fā)，不斷地發(fā)展多功能的金融服務(wù)。另外隨著全球市場環(huán)境在日漸開放，我國保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，發(fā)展市場，提高競爭力的未來選擇是在國內(nèi)市場的并購和向海外的擴(kuò)張。

三、保險(xiǎn)管理創(chuàng)新

在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，知識(shí)管理、戰(zhàn)略管理和項(xiàng)目管理必須收到重視，保險(xiǎn)企業(yè)需要集中技術(shù)、資金等各方面的資源與優(yōu)勢才能夠做好自己發(fā)展的定位。一方面一級(jí)法人、授權(quán)經(jīng)營的管理體制需要進(jìn)行完善，完善健全的系統(tǒng)管理、集成管理需要建立，組織機(jī)構(gòu)體系需要進(jìn)

行改革，績效考核辦法也需要完善。另一方面，我國還需要不斷地提高未來員工素質(zhì)。也就是說，在教育培訓(xùn)的過程中，我國需要進(jìn)一步普及新科學(xué)管理知識(shí)，將整個(gè)以人為本的管理原則作為整個(gè)管理過程中的核心，以爭取和培養(yǎng)最好的熟練工作人員為目標(biāo)，采用新科學(xué)管理辦法，管理要有效率，管理也要有效益。

四、服務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新

作為服務(wù)行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)，服務(wù)在保險(xiǎn)商品中起到舉足輕重的作用，因?yàn)榉?wù)是保險(xiǎn)商品本身的構(gòu)成部分，只有通過這種內(nèi)涵才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值。由于目前險(xiǎn)種差別不是很大，對(duì)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，向市場提供富于公司特色的高附加值的服務(wù)是提高競爭力的主要途徑。我國還需要不斷地對(duì)服務(wù)的內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)新式發(fā)展，通過結(jié)合客戶的需求和銀行、電訊、醫(yī)療等行業(yè)情況進(jìn)行針對(duì)性的發(fā)式。

五、市場創(chuàng)新

在我國，只有不斷地加強(qiáng)市場創(chuàng)新，我國的保險(xiǎn)市場才能保持長久生命力與動(dòng)力。在我國，泰康人壽保險(xiǎn)公司與中國國旅旅行救援中心首先推出旅游救援保險(xiǎn)。然后，在2000年3月，中國人壽、中國太平洋保險(xiǎn)公司也進(jìn)一步推出了旅游救助保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

這種保險(xiǎn)極大的增加了原有的人身意外險(xiǎn)的服務(wù)范圍，進(jìn)一步朝著向前延伸傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的一般事后的理賠，而代之為在事故發(fā)生時(shí)能夠有效地、及時(shí)地提供援助。也就是說，通過購買旅游救助保險(xiǎn)的消費(fèi)者，他們?cè)谕獬雎糜稳绻龅郊彪y，SOS全球網(wǎng)絡(luò)將進(jìn)一步為他們提供完善的服務(wù)，并且費(fèi)用將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

六、保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的方向及目標(biāo)

對(duì)于我國保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，本文提出了其進(jìn)一步的發(fā)展方向與目標(biāo)如下：

（1）理論創(chuàng)新力量的整合。實(shí)現(xiàn)理論創(chuàng)新突破的重要途徑是通過使保險(xiǎn)監(jiān)管部門充分地發(fā)揮組織協(xié)調(diào)的重要作用，不斷地對(duì)業(yè)界、學(xué)界和監(jiān)管界等各方面的理論與優(yōu)勢進(jìn)行整合。就現(xiàn)階段而言，我國的保險(xiǎn)公司以及相應(yīng)的大專院校的精英大多都是進(jìn)行著各自為戰(zhàn)的局面，他們大多各優(yōu)劣勢。所以說，如果能夠?qū)晒闪α坑行У剡M(jìn)行整合，那么我國保險(xiǎn)業(yè)的力量將就進(jìn)一步增大。通過借助這一種力量，保監(jiān)會(huì)可建立一個(gè)相對(duì)緊密型的保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)。通過借鑒我國目前已有的以及國外的先進(jìn)的理論的優(yōu)秀成果，根據(jù)我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際情況和未來的發(fā)展趨勢，把將我國的相關(guān)理論研究框架作為整個(gè)研究工作的重點(diǎn)，在保險(xiǎn)理論新的重點(diǎn)突破下足工夫與力量，不斷地為加快我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供動(dòng)力與指導(dǎo)作為重要的目標(biāo)。

（2）保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵的豐富。目前，一些服務(wù)創(chuàng)新已在我國保險(xiǎn)公司出現(xiàn)，例如，專線客戶服務(wù)熱線、車友俱樂部、事故代步車、小額快速理賠通道、異地出險(xiǎn)就地理賠。但是這些都是較低層次的創(chuàng)新。目前，我國的保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該得到進(jìn)一步深化，我國保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵不僅僅要應(yīng)圍繞“保險(xiǎn)咨詢——風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估——保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)——承?！斜：箫L(fēng)險(xiǎn)防范——出險(xiǎn)后的查勘定損——理賠”這一服務(wù)鏈，還要進(jìn)一步形成不斷向外擴(kuò)展的有利局面；而且展開各種各樣的適應(yīng)我國相關(guān)的制度改革和社會(huì)發(fā)展需要增值服務(wù)以及附加值服務(wù)。

（3）產(chǎn)品創(chuàng)新速度的加快。美國學(xué)者厄特巴克在1974年就得出一項(xiàng)結(jié)論：需求拉動(dòng)60%-80%的創(chuàng)新。因此，目前保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同、市場細(xì)分不明顯的狀況是壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)創(chuàng)新過程中需要關(guān)注的，首先要做好市場需求調(diào)查分析，與此同時(shí)，我國還需要以市場有需求、經(jīng)營有效益為產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的原則，在產(chǎn)品的創(chuàng)新力度以及投入方面

需要加強(qiáng)，并且設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種時(shí)要針對(duì)不同的保險(xiǎn)對(duì)象、不同的銷售渠道，讓人們多方位、多層次的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠需要得到充分的滿足。與此同時(shí)，我國的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的還需要進(jìn)一步針對(duì)高收入人群，并且在職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等方面形成積極探尋的趨勢。在這個(gè)過程中，設(shè)計(jì)與銀行業(yè)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)密切的險(xiǎn)種也是未來保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展的重要需要。例如，不予備案或暫緩備案與創(chuàng)新產(chǎn)品60%以上類同的產(chǎn)品，這樣才能形成納什均衡，公司才有動(dòng)力去進(jìn)行創(chuàng)新。

（4）在體制創(chuàng)新與管理創(chuàng)新做出努力。管理者潛能的發(fā)揮要靠優(yōu)良的體制，可是體質(zhì)不能取代管理，進(jìn)行管理創(chuàng)新和進(jìn)行體制創(chuàng)新一樣，都是十分重要的。目前在三大國有公司的改制已基本完成的情況下，管理創(chuàng)新是當(dāng)務(wù)之急。第一步以效率和效益為中心的經(jīng)營目標(biāo)要被確立；第二是要以誠信為取向的價(jià)值觀和職業(yè)道德規(guī)范需要建立，要有良好的企業(yè)文化；第三是要建立起雙向選擇的人事勞動(dòng)制度。

第二篇：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

“保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅(jiān)持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本”。保險(xiǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的形成與提出具有非常重要的價(jià)值，它是新時(shí)期我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本要求，作為一名保險(xiǎn)業(yè)工作者，我想結(jié)合當(dāng)前中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)際，談?wù)勅绾芜\(yùn)用戰(zhàn)略思維從理論高度把握這一科學(xué)發(fā)展觀。

一、科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要義在于“以改革促發(fā)展”

改革是發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，改革的力度與深度決定了發(fā)展的速度與規(guī)模、質(zhì)量與效益。改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新，在于揚(yáng)棄。改革的這一特征決定了在其進(jìn)程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時(shí)機(jī)與推進(jìn)的節(jié)奏。運(yùn)用這一發(fā)展觀來審視當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)改革活動(dòng)，關(guān)鍵在于要著力解決束縛保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的體制和機(jī)制性障礙。這實(shí)際上涉及到制度創(chuàng)新這一核心問題。在實(shí)際工作中，解決這一問題的重心在于如何駕馭制度創(chuàng)新過程中，所涉及的政府、企業(yè)與消費(fèi)者三方之間關(guān)系的協(xié)調(diào)。這里我們僅從企業(yè)———保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體的視角來分析。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的改革所要解決的主要矛盾是發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)。那么，實(shí)際生活中的保險(xiǎn)需求又有哪些特性，保險(xiǎn)企業(yè)如何應(yīng)對(duì)與滿足不同消費(fèi)者的這一利益需要？我們知道，保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性及其最大誠信原則使得滿足與維護(hù)被保險(xiǎn)人利益應(yīng)該成為保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的根本目標(biāo)。這就表明，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營改革的重心應(yīng)該不斷下移，下移到市場中最為貼近消費(fèi)者的層面。因?yàn)槭袌鼋?jīng)營中，消費(fèi)者是市場的核心，保險(xiǎn)企業(yè)離開了市場就失去了立身之本。保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新實(shí)質(zhì)是創(chuàng)造滿足消費(fèi)者需求與利益的價(jià)值。這一思想應(yīng)深入到保險(xiǎn)企業(yè)提供的產(chǎn)品與服務(wù)，保險(xiǎn)企業(yè)給予消費(fèi)者的形象與關(guān)懷等各項(xiàng)活動(dòng)中去。明確了這一本質(zhì)，當(dāng)前我國保險(xiǎn)企業(yè)管理體制與經(jīng)營機(jī)制的改革舉措就知道具體朝向哪些方面去努力。

二、科學(xué)發(fā)展觀的協(xié)調(diào)要義在于“以開放促發(fā)展”

對(duì)外開放是我國的基本國策。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場對(duì)外開放對(duì)提高我國保險(xiǎn)業(yè)整體水平，加快保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展起到了積極作用。開放帶來了國際國內(nèi)兩個(gè)市場、兩種資源之間的互為流動(dòng)與重組，帶來了競爭機(jī)制在更廣范圍、更大程度的自由運(yùn)營，從而為國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)提供了從國外最新理念、先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)到成熟制度與管理技術(shù)等方面的借鑒學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。我們可以看到，在這一學(xué)習(xí)過程中，保險(xiǎn)業(yè)作為我國金融領(lǐng)域開放最早的一塊，已經(jīng)取得了比較豐碩的成果：

我國保險(xiǎn)業(yè)近二十多年持續(xù)以30％以上的速率增長；國內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管體系得到初步健全；保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)與層次日趨合理化；保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益也實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)增長；此外，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通與社會(huì)管理等方面發(fā)揮了強(qiáng)大而有效力的積極影響。這一切，既得益于我國保險(xiǎn)業(yè)自身積累與發(fā)展的不懈努力，更是在開放過程中對(duì)其他民族、其他國家保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、文化與知識(shí)的學(xué)習(xí)與吸收，這種開放的實(shí)質(zhì)便是保險(xiǎn)業(yè)通過兩種資源、兩個(gè)市場的融合發(fā)展來獲取自身協(xié)調(diào)發(fā)展的契機(jī)。比如自友邦保險(xiǎn)20世紀(jì)90年代初引進(jìn)壽險(xiǎn)營銷員制度后，這一舶來品不但未水土不服，反而為中資公司大力借鑒并因此在國內(nèi)扎根生芽，迅速擴(kuò)展與推廣，從而有了中國目前100多萬壽險(xiǎn)營銷員大軍的壯觀規(guī)模。從科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)精神來看，在今后一段時(shí)期，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該在開放中切實(shí)把握這樣幾個(gè)協(xié)調(diào)原則：一是對(duì)外開放與對(duì)內(nèi)開放并舉，這既是履行國民待遇機(jī)制的基本要求，同時(shí)也是我國混合所有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。尤其要鼓勵(lì)我國民營經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步與保險(xiǎn)業(yè)接壤，包括對(duì)民營經(jīng)濟(jì)提供切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品服務(wù)以及為民營經(jīng)濟(jì)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)切實(shí)做好服務(wù)指導(dǎo)。二是通過結(jié)構(gòu)調(diào)整與政策引導(dǎo)，努力促進(jìn)外資保險(xiǎn)資源流向我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最需要的地方。諸如健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)等方面就應(yīng)該積極鼓勵(lì)和支持外資保險(xiǎn)資源的流入，從而更好地發(fā)揮其對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，加速我國保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資源的協(xié)調(diào)配置。三是在開放過程中嘗試“走出去”戰(zhàn)略。可以根據(jù)自身與其他國家的比較優(yōu)勢原則進(jìn)行保險(xiǎn)資源的戰(zhàn)略經(jīng)營，這包括我們可以向與我國文化與傳統(tǒng)淵源較深的周邊國家進(jìn)行跨國投資，也包括向發(fā)達(dá)國家等市場容量巨大、市場細(xì)分中可以有我立足之處的地方進(jìn)行滲透。

三、科學(xué)發(fā)展觀的持續(xù)要義在于“以結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”

理論上，均衡發(fā)展是一種非常理想的效果，但在實(shí)際中，更多時(shí)候我們只能對(duì)非均衡發(fā)展過程進(jìn)行持續(xù)不斷地優(yōu)化調(diào)整。就中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來說，其非均衡的特征非常明顯：比如我們?cè)诎l(fā)展的初級(jí)階段卻不得不面臨即將到來的全面開放，因而要與西方發(fā)展成熟階段的對(duì)手同臺(tái)競技；國內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管方式與手段也是傳統(tǒng)與現(xiàn)代兼具。解決非均衡發(fā)展?fàn)顩r的一種有效方法就是進(jìn)行持續(xù)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。以當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)層次為例，由于再保險(xiǎn)市場滯后發(fā)育，這對(duì)整體保險(xiǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與功能深化會(huì)產(chǎn)生一定影響，因此，必須鼓勵(lì)增加再保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體，強(qiáng)化對(duì)再保險(xiǎn)分保業(yè)務(wù)的監(jiān)管。而對(duì)于原保險(xiǎn)市場來說，其結(jié)構(gòu)調(diào)整的緊迫性可能表現(xiàn)為：如何采取有效措施對(duì)于不同種類的經(jīng)營主體進(jìn)行分類引導(dǎo)；對(duì)于中介市場創(chuàng)新經(jīng)營模式的鼓勵(lì)；如何差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的結(jié)構(gòu)、類型，從而形成以社會(huì)需

求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系。這樣，按照市場需求進(jìn)行持續(xù)地結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，不但讓保險(xiǎn)市場自身擁有了快速反應(yīng)機(jī)制，而且這一調(diào)整過程中資源的配置機(jī)制通過強(qiáng)有力契合，會(huì)進(jìn)一步引發(fā)自我強(qiáng)化的效應(yīng)，例如保險(xiǎn)企業(yè)自身可能因此累積并擁有強(qiáng)大的知識(shí)基礎(chǔ)與發(fā)展能力，這樣，在企業(yè)進(jìn)一步演化過程中，先前所積累的共同知識(shí)架構(gòu)與基礎(chǔ)能力就可以推動(dòng)企業(yè)持續(xù)前進(jìn)而形成內(nèi)生的增長動(dòng)力與機(jī)制。

四、科學(xué)發(fā)展觀的保障要義在于“加強(qiáng)和改善監(jiān)管促進(jìn)健康發(fā)展”

從世界各國的經(jīng)驗(yàn)來看，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管在于防范化解風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，這既是監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)也是其落腳點(diǎn)。我國保險(xiǎn)監(jiān)管工作自保監(jiān)會(huì)成立以來，從完善市場準(zhǔn)入與退出制度，加強(qiáng)償付能力監(jiān)管與預(yù)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)，建立保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度等方面都采取了積極舉措，從而有力地保障了保險(xiǎn)業(yè)的高速、平穩(wěn)增長。但隨著我國加入世界貿(mào)易組織過渡期的臨近，對(duì)外開放步伐的加快，國際保險(xiǎn)資本相繼涌入，這對(duì)我國保險(xiǎn)監(jiān)管事業(yè)帶來了更多新的挑戰(zhàn)：如何適應(yīng)對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)的組織、業(yè)務(wù)、市場行為等方面監(jiān)管新情況；如何對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)營進(jìn)行監(jiān)管，特別是涉及跨領(lǐng)域投資問題；如何加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，適應(yīng)不同監(jiān)管體制與模式下的雙邊與多邊規(guī)則的沖突與協(xié)調(diào)等等。顯然，應(yīng)對(duì)前述新背景、新情況，要求我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面要切實(shí)轉(zhuǎn)變其職能，要把為市場主體服務(wù)和創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境作為自身的主要職責(zé)。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就需要切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管的系列基礎(chǔ)工作建設(shè)：通過信息化建設(shè)與監(jiān)管技術(shù)水平提高，強(qiáng)化對(duì)市場監(jiān)管與償付能力監(jiān)管的有效力度；加大信息發(fā)布規(guī)范與披露程序，提高保險(xiǎn)市場透明度；嚴(yán)格關(guān)于市場準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管與懲處機(jī)制；積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式與手段，建立動(dòng)態(tài)與多維度的監(jiān)管體系與聯(lián)合反應(yīng)機(jī)制；這樣，通過審慎及時(shí)調(diào)控市場，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要高屋建瓴，從行業(yè)規(guī)劃的角度進(jìn)行宏觀調(diào)控，引領(lǐng)制度創(chuàng)新。如果保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過職能轉(zhuǎn)變，寓監(jiān)管于服務(wù)當(dāng)中，并使監(jiān)管實(shí)踐的影響與效果深入保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體的日常行為表現(xiàn)中，這將大大提升保險(xiǎn)監(jiān)管的效率與活力，并最終使防范與化解風(fēng)險(xiǎn)這一管理職責(zé)內(nèi)化為保險(xiǎn)市場參與者的一種集體理性與行動(dòng)。

第三篇：我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

摘要：保險(xiǎn)業(yè)是我國金融業(yè)開飯時(shí)間最早、開放力度最大、發(fā)展步伐最快的行業(yè)。在黨中央的關(guān)心下，在不斷對(duì)外開放的過程中，保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持改革創(chuàng)新，行業(yè)面貌放生了歷史性的變化。雖然我國的保險(xiǎn)業(yè)在近幾年中發(fā)展迅速，取得了一定的成績，但是與國外發(fā)展水平相比，仍存在較大的差距，落后于外國保險(xiǎn)業(yè)整體水平的發(fā)展，在目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中仍存在諸多問題。本文主要介紹現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。

關(guān)鍵字：民族保險(xiǎn)業(yè) 初級(jí)階段

保險(xiǎn)是以合同形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來的保險(xiǎn)基金，對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。人類社會(huì)從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時(shí)期孔子的 “ 拼三余一” 的思想是頗有代表性的見解?？鬃诱J(rèn)為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲(chǔ)起來，這樣連續(xù)積儲(chǔ)3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地積儲(chǔ)糧食，經(jīng)過27年可積存9年的糧食，就可達(dá)到太平盛世。保險(xiǎn)業(yè)作為金融的三大支柱之一，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于非常重要的位置。中國保險(xiǎn)在中國已有200多年的歷史，早在1805年，英國東印度公司就在廣州開辦了中國第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要為鴉片貿(mào)易服務(wù)。但是真正意義上的民族保險(xiǎn)業(yè)的開端還是在十九世紀(jì)后頁。

一、目前我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國保險(xiǎn)業(yè)的整體實(shí)力與核心競爭能力不斷提升、經(jīng)濟(jì)功能初步顯現(xiàn)。

回顧保險(xiǎn)業(yè) ６０ 年來的改革發(fā)展歷程，雖然經(jīng)歷了曲折，但全行業(yè)始終堅(jiān)持改革創(chuàng)新，在探索中國特色保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路上邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐，取得了令人矚目的發(fā)展成就，特別是黨的十六大以來，在“抓監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”的總體思路指導(dǎo)下，我國保險(xiǎn)業(yè)保持了又好又快的發(fā)展勢頭，在各方面取得了突出的成績。

1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大

保險(xiǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一，2012年，全年保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入15488億元，同比增長8.0%，保險(xiǎn)業(yè)增速繼續(xù)在低位徘徊，而且增速首次降為個(gè)位數(shù)，與近20年來超過20%的平均增速形成了明顯反差。從外部環(huán)境看，復(fù)雜嚴(yán)峻的國內(nèi)和國際經(jīng)濟(jì)形勢，通過實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融市場和消費(fèi)者需求等多種渠道傳導(dǎo)至保險(xiǎn)業(yè)，增加了保險(xiǎn)市場穩(wěn)定運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)防范的難度與壓力。2012年，保險(xiǎn)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)底線”和“消費(fèi)者權(quán)益”，取得積極成效。從國際比較看，2012年，中國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入在世界排名第4位，保險(xiǎn)密度排名第61位，保險(xiǎn)深度排名第46位。

中國作為一個(gè)潛力無比巨大的對(duì)外完全開放的市場，對(duì)國際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來安排，對(duì)于中國的保險(xiǎn)企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。

2.投資渠道穩(wěn)步拓寬

2007年是保險(xiǎn)資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價(jià)格的持續(xù)上揚(yáng)和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額2.6萬億元，收益率達(dá)10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監(jiān)會(huì)將保險(xiǎn)資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一、二級(jí)市場的活躍程度不言而喻，保險(xiǎn)巨頭身影頻現(xiàn)，中小險(xiǎn)企業(yè)相繼加入，各保險(xiǎn)公司投資股票的比例直逼上限。當(dāng)然，保險(xiǎn)資金的投資渠道絕不會(huì)僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監(jiān)會(huì)公布的《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)海外投資不得超過上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國平安保險(xiǎn)公司運(yùn)用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權(quán)項(xiàng)目。

3.保險(xiǎn)監(jiān)管水平提高

1)償付能力監(jiān)管及相關(guān)制度的完善

第一，研究我國償付能力監(jiān)管制度的改進(jìn)方案。根據(jù)國際金融改革的大趨勢，針對(duì)我國償付能力監(jiān)管制度存在的不足，對(duì)我國償付能力監(jiān)管制度下一步建設(shè)思路和方向進(jìn)行了深入研究，確定了我國風(fēng)險(xiǎn)資本制度的建設(shè)思路和方向，即結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段，按照與國際趨同的總體要求，不斷完善符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段的償付能力監(jiān)管制度。目前監(jiān)管部門正在根據(jù)各方意見研究起草我國償付能力監(jiān)管制度改進(jìn)的總體規(guī)劃，同時(shí)繼續(xù)完善現(xiàn)有償付能力評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。

第二，研究完善資本補(bǔ)充制度。一是出臺(tái)了新的《保險(xiǎn)公司次級(jí)定期債務(wù)管理辦法》，完善次級(jí)債的發(fā)債條件，加強(qiáng)次級(jí)債的監(jiān)督管理。該辦法已于2011年10月正式發(fā)布。二是研究制定了《完善保險(xiǎn)公司補(bǔ)充機(jī)制的總體工作方案》，確定了近期和長期工作任務(wù)，進(jìn)一步拓展資本補(bǔ)充渠道，完善資本補(bǔ)充機(jī)制。

第三，完善分類監(jiān)管制度。在2011年，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了《保險(xiǎn)公司分類監(jiān)管辦法》和配套的《保監(jiān)會(huì)分類監(jiān)管工作內(nèi)部指引》研究制定工作，將法人機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管和分支機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管結(jié)合在一起，明確保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)、保監(jiān)局在分類監(jiān)管工作中的職責(zé)和分工，細(xì)化工作流程和工作要求，修改完善現(xiàn)行分類指標(biāo)、分類方法和評(píng)分規(guī)則，以期提高監(jiān)管效率，充分發(fā)揮分類監(jiān)管扶優(yōu)限劣的作用。2)保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管全面啟動(dòng)

2010年，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法（實(shí)行）》，到2011年，對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的監(jiān)管全面啟動(dòng)。一是建立集團(tuán)監(jiān)管員和監(jiān)管聯(lián)系人制度，召開監(jiān)管聯(lián)系人會(huì)議，加強(qiáng)與集團(tuán)公司的工作溝通，落實(shí)集團(tuán)監(jiān)管工作責(zé)任。二是逐步開展對(duì)集團(tuán)公司的全面系統(tǒng)的調(diào)查研究，分析其發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，撰寫監(jiān)管報(bào)告，提出工作建議。2011年的全面調(diào)研對(duì)象包括平安集團(tuán)和太平集團(tuán)。三是輔導(dǎo)規(guī)范新集團(tuán)的設(shè)立和改制。對(duì)華泰和安邦申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)控股公司進(jìn)行合規(guī)性、審慎性審核，指導(dǎo)其規(guī)范股東資質(zhì)和集團(tuán)架構(gòu)，為后續(xù)的有效監(jiān)管搭建良好平臺(tái)。四是加強(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的溝通與合作，逐步建立信息共享機(jī)制，防范保險(xiǎn)集團(tuán)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。3)完善市場行為監(jiān)管制度

第一，針對(duì)社會(huì)廣泛關(guān)注的銀行保險(xiǎn)和銷售誤導(dǎo)問題，聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)監(jiān)管引導(dǎo)》，全面系統(tǒng)地規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，深化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

第二，針對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營中的弄虛作假問題，加快推進(jìn)全國車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)建設(shè)。2011年，除西藏外，涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的全國車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)基本建成，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)全部納入車險(xiǎn)平臺(tái)管理。

第三，針對(duì)車險(xiǎn)“高保低賠”、“無責(zé)免賠”等引起廣泛爭議的產(chǎn)品服務(wù)問題，研究制定車險(xiǎn)條款和費(fèi)率管理辦法，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程控制、理賠服務(wù)等方面提出規(guī)范性要求。

第四，不斷完善市場準(zhǔn)入規(guī)則。2011年，保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)了《保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收指引》和《中資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入內(nèi)部審核程序》，嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入要求，合理把握準(zhǔn)入節(jié)奏，努力提高準(zhǔn)入質(zhì)量，廣泛吸引人才、技術(shù)、管理和資本等各類優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素向行業(yè)聚集，積極推動(dòng)保險(xiǎn)市場體系建設(shè)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。此外，《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》實(shí)施細(xì)則也在討論中。2011年，保監(jiān)會(huì)共批復(fù)錦泰產(chǎn)線、眾誠車險(xiǎn)、利安人壽等7家公司開業(yè)。

（二）中國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在諸多問題。

盡管我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定的成就，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，與發(fā)達(dá)國家相比，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，仍存在較大差距，我國保險(xiǎn)業(yè)依然處于發(fā)展的初級(jí)階段。第一，中國保險(xiǎn)市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險(xiǎn)市場情況分析，中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國保險(xiǎn)市場份額的96％。而其中，國有獨(dú)資的人保、中國人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場份額的70％。中國人壽占去了壽險(xiǎn)市場份額的77％，人壽保險(xiǎn)占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場的78％。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場中僅中國人民保險(xiǎn)公司一家就占82％。這就是說，中國保險(xiǎn)市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險(xiǎn)市場的特點(diǎn)之一。

第二，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3－5％。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8－10％左右，而我國1998年保費(fèi)總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然，我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)椋瑥目傮w上來說，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時(shí)又說明在建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中，中國居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過程。

第三，中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險(xiǎn)市場發(fā)育不均衡性。這種分布上的不均衡，對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的長期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險(xiǎn)公司總數(shù)的56．7％，但它們100％分布在沿海與發(fā)達(dá)城市，又沒有遍布的分支機(jī)構(gòu)，所以其市場份額僅占0．69％。

第四，中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點(diǎn)。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30％，其中既了解國際保險(xiǎn)市場又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是鳳毛麟角。這都表明了當(dāng)前中國保險(xiǎn)經(jīng)營水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。

第五，保險(xiǎn)市場還未形成完整體系。目前中國保險(xiǎn)市場相對(duì)來說兩頭大中間小，即保險(xiǎn)主體與保險(xiǎn)市場發(fā)展很快，而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準(zhǔn)的專業(yè)保險(xiǎn)代理公司僅9家、經(jīng)紀(jì)公司3家。

第六，再保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后和保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。十幾年來，我國重視直接保險(xiǎn)市場的建設(shè)，忽略了對(duì)再保險(xiǎn)市場的培育，導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不能得到妥善處理，分保計(jì)劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失；同業(yè)間信任不足，再保險(xiǎn)行為不規(guī)范，外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過分地依賴國外再保險(xiǎn)市場。與此同時(shí)，我國對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管沒有得到應(yīng)有的重視，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動(dòng)的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管工作的科學(xué)性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對(duì)于關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險(xiǎn)安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設(shè)方面，還缺乏嚴(yán)密、完善的成套法律法規(guī)。

三、總結(jié)：

保險(xiǎn)業(yè)這些年的快速發(fā)展，從根本上是得益于我國改革開放政策，在這個(gè)大背景下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的思想不斷解放，發(fā)展的動(dòng)力逐漸加強(qiáng)，發(fā)展的外部環(huán)境日益優(yōu)化，各種有利因素共同推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮。但如果想長期的保持這樣的高速增長，就不得不解決前文提到的問題。如人才方面加強(qiáng)對(duì)人才儲(chǔ)備的投入，培養(yǎng)市場需要的高端人才，從政策上鼓勵(lì)人才向西部等地區(qū)發(fā)展。加強(qiáng)監(jiān)管體制的建設(shè)，規(guī)范信用管理體制，加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，開發(fā)出更多的百姓需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)要繼續(xù)解放思想，深化改革，開拓創(chuàng)新，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，全面提升科學(xué)發(fā)展的能力，堅(jiān)持“五個(gè)服務(wù)”的發(fā)展方向。為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為社會(huì)進(jìn)步服務(wù)，為先進(jìn)文化建設(shè)服務(wù)，為保障民生服務(wù)，為促進(jìn)金融穩(wěn)定服務(wù)。是突破傳統(tǒng)發(fā)展模式，逐步走向國際化；不斷探索創(chuàng)新，努力滿足人民群眾和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要；堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)有中國特色現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)。在新形勢下，保險(xiǎn)業(yè)要堅(jiān)定不移地推進(jìn)改革開放，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，更好地為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)。

四、參考文獻(xiàn)：

[1] 中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的挑戰(zhàn).廖建民.《中國金融》2011年3期 [2]加快轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式.吳定富.《中國金融》 2010年第13期 [3]外資保險(xiǎn)公司在中國的發(fā)展.魏希霆.《中國金融》2011年13期 [4]和諧六大關(guān)系構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的生態(tài)平衡.王和.《中國金融》 [5]金融危機(jī)下的中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督與發(fā)展.吳定富.《中國金融》 [6]在創(chuàng)新中壯大的中國保險(xiǎn)業(yè).吳定富.《中國金融》

第四篇：保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展管窺（模版）

保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展管窺

唐剛

保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展是當(dāng)前業(yè)界熱議的一個(gè)話題，特別是在經(jīng)過“十一五”高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的當(dāng)下，如何適應(yīng)新的形勢、繼往開來，在“十二五”繼續(xù)保持較快增長，轉(zhuǎn)型發(fā)展是一個(gè)繞不開的課題。

據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要公布的數(shù)據(jù)，2010年，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到1.45萬億，是2005年的2.7倍，總資產(chǎn)突破5萬億，是2005年的3.2倍。但進(jìn)入“十二五”之后，保險(xiǎn)業(yè)顯出了疲態(tài)。從保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)看，2011年原保費(fèi)收入1.43萬億，比2010年負(fù)增長1.30%，與2010年30.44%的高增長形成較大落差。2012年，情況有所好轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入1.55萬億，同比增長8.01%，略高于GDP增速。

行業(yè)增速放緩，加速了行業(yè)內(nèi)各主體的競爭，一時(shí)沉碴泛起，一些亟待解決的矛盾和問題也隨著潮水的退去而顯露出來，讓行業(yè)不容忽視和回避。筆者作為業(yè)界的一員，就保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展寫點(diǎn)不成熟的看法，敬請(qǐng)專家和同行批評(píng)指正。

1.影響和制約保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的主要問題

影響和制約保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的主要問題，既有宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢深度調(diào)整的影響，也有保險(xiǎn)市場體制機(jī)制和自身發(fā)展能力不強(qiáng)的因素。

1.1.競爭大、利潤薄

保險(xiǎn)行業(yè)是金融業(yè)中開放程度最高、競爭最大的一個(gè)子行業(yè)。它與利潤豐厚的銀行業(yè)不同，不僅在上下游產(chǎn)業(yè)鏈搏弈中處于弱勢，而且關(guān)起門來各主體也為擴(kuò)大市場份額而惡性價(jià)格競爭。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年前三季度，中國人壽實(shí)現(xiàn)凈利潤74．28億元，同比下降55．6％；太保實(shí)現(xiàn)凈利潤為31．35億元，同比下降55．33％；平安實(shí)現(xiàn)凈利潤160．85億元，同比增長10．8％；新華保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤23．25億元，同比增長2．42％1。兩降兩增，其中平安保持的兩位數(shù)增長還得益于銀行業(yè)務(wù)做出的52．46億元的利潤貢獻(xiàn)。另外，2011年中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險(xiǎn)4家公司實(shí)現(xiàn)凈利潤489億元，雖高于2012年，但較2010年大幅下滑2。保險(xiǎn)業(yè)與同期的銀行業(yè)相比，真可謂一個(gè)寒風(fēng)凜冽、一個(gè)春暖花開。

有觀點(diǎn)說保險(xiǎn)業(yè)競爭大主要是同質(zhì)化帶來的，筆者對(duì)此不敢完全茍同。金融行業(yè)的銀行、證券業(yè)都存在同質(zhì)化的問題，但為什么就保險(xiǎn)業(yè)同質(zhì)化競爭大，值得研究。

筆者以為，保險(xiǎn)業(yè)利潤下滑主要有三個(gè)方面的因素。

1.1.1.宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的影響。包括實(shí)體經(jīng)濟(jì)、資本市場、汽車市場、固定資產(chǎn)投資等的調(diào)整都對(duì)業(yè)務(wù)增長帶來直接的影響。本文開頭提供的近兩年保費(fèi)增速下降可見一斑。

1.1.2.成本增加的影響。一是渠道維護(hù)費(fèi)用水漲船高。隨著市場 12 中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)

經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》 的擴(kuò)大、客戶的細(xì)分、銷售專業(yè)化程度的提高，保險(xiǎn)公司對(duì)渠道的依賴程度日趨增大，特別是新進(jìn)入的保險(xiǎn)公司，由此帶來維護(hù)費(fèi)用不斷增加。為爭奪市場，保險(xiǎn)公司競相把大把的費(fèi)用拋向銀保、車商等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)或其它扎口業(yè)務(wù)渠道，增大了銷售費(fèi)用壓力；二是理賠成本提高。以產(chǎn)險(xiǎn)為例，受汽車配件價(jià)格、工時(shí)費(fèi)、人傷診療費(fèi)、平均工資水平等因素上漲的影響，賠付成本不斷攀升。另外，一些保險(xiǎn)公司為獲取車商的業(yè)務(wù)且逃避監(jiān)管，一改以往高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的“兩高一低”做法，暗地通過放寬配件價(jià)格等方式進(jìn)行利益輸送，擠壓了行業(yè)利潤空間。

1.1.3.客戶服務(wù)投入增大的影響。為提升競爭力和客戶黏度，行業(yè)普遍提高了對(duì)服務(wù)的重視程度，不少公司主動(dòng)創(chuàng)新服務(wù)方式，加大了客戶服務(wù)方面的投入。如開展便民活動(dòng)，提供增值服務(wù)，增大了客戶服務(wù)成本。

1.1.4.內(nèi)部資源配置的影響。在業(yè)務(wù)疲軟的情況下，經(jīng)營管理者貫常的做法是加大業(yè)務(wù)人員績效獎(jiǎng)勵(lì)力度來刺激業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步推高人力成本，甚至產(chǎn)生“窮廟富方丈”的畸形形態(tài)。

1.2.管理粗、機(jī)制弱

保險(xiǎn)業(yè)目前還處于初級(jí)階段，在機(jī)制和管理上存在“三弱三粗”現(xiàn)象。

1.2.1.市場機(jī)制弱。當(dāng)前，行業(yè)仍在一定程度上存在誠信缺失、惡性競爭、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性、車險(xiǎn)理賠難、銷售誤導(dǎo)等問題，與市場機(jī) 3

制的調(diào)控作用發(fā)揮不充分有很大的關(guān)系，未建立一個(gè)既能促進(jìn)主體發(fā)展、又能方便消費(fèi)者選擇的推優(yōu)抑劣的良性發(fā)展機(jī)制。市場中好的經(jīng)營主體不能在機(jī)制中脫穎而出，差的主體不被抑制和淘汰。

1.2.2.創(chuàng)新機(jī)制弱。一方面，行業(yè)還處在產(chǎn)品導(dǎo)向階段，局限于為產(chǎn)品找市場，而不是為客戶做產(chǎn)品，亟待轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品導(dǎo)向向客戶導(dǎo)向的轉(zhuǎn)型，著力通過市場開發(fā)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升產(chǎn)品的客制化水平，促進(jìn)由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營客戶的轉(zhuǎn)變；另一方面，創(chuàng)新的主動(dòng)性不強(qiáng)，支持和推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新的制度設(shè)計(jì)不多，創(chuàng)新的空間有待進(jìn)一步釋放。比如車險(xiǎn)費(fèi)率還局限在ABC三類條款中，一定程度上限制了企業(yè)自主開發(fā)產(chǎn)品和定價(jià)的空間。另外，行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)薄弱等問題也在一定程度上制約了產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)。

1.2.3.激勵(lì)約束機(jī)制弱。表現(xiàn)在三個(gè)方面，第一是KPI考核大多仍局限于以保費(fèi)論英雄，注重當(dāng)期指標(biāo)，忽視對(duì)基礎(chǔ)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和成長性的關(guān)注，部分存在“一好遮百丑”、“寅吃卯糧”、估損不足等問題，一些考核指標(biāo)缺乏延續(xù)性；第二是對(duì)公司主要領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督約束不夠，“一言堂”比較重，主要領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人喜好對(duì)公司影響較明顯，存在一屆一個(gè)套路，在一定程度上使公司起伏波折，搖擺不定；第三是獎(jiǎng)懲不對(duì)等，不同程度存在“鞭打快?！?、“會(huì)哭的孩子有奶吃”等現(xiàn)象，至一些有能力加快發(fā)展的只滿足于完成任務(wù)，不愿甩開膀子多做貢獻(xiàn)。

1.2.4.客戶和渠道管理粗。渠道方面，自有渠道專業(yè)化管理程度 4

不高，多渠道協(xié)同發(fā)展能力和獲客能力不足；對(duì)外部渠道依賴度高，渠道談判能力弱；渠道成本指認(rèn)和核算的準(zhǔn)確度不高，渠道費(fèi)用全面預(yù)算管理能力弱?？蛻舴矫妫环矫嬉钥蛻魹榫S度的管理體系、架構(gòu)尚未建立或健全。比如未能系統(tǒng)建立或細(xì)化個(gè)人客戶分群分類管理，制約了對(duì)客戶差異化需求的把握和響應(yīng)能力，影響了對(duì)客戶價(jià)值評(píng)估、資源統(tǒng)籌管理和專業(yè)服務(wù)能力的提高；另一方面，客戶數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，真實(shí)性、完整性不夠，同一電話出現(xiàn)在多個(gè)投保人的聯(lián)系方式上也不鮮見，致使客戶數(shù)據(jù)可識(shí)別、可分析、可營銷程度低，影響客戶回訪和對(duì)客戶數(shù)據(jù)的深度分析和開發(fā)利用。

1.2.5.成本和效益管理粗。銷售費(fèi)用管理粗放，大多包干使用，存在套取、截留等管理缺陷，精細(xì)化管理、精準(zhǔn)投放能力有待提高；核算體系有待完善，業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、客戶服務(wù)等多條線協(xié)同機(jī)制有待強(qiáng)化，未形成基于客戶、渠道等維度的成本核算體系，以從數(shù)據(jù)上支撐投入產(chǎn)出比的提升；預(yù)算執(zhí)行效率有待提高，管理缺乏有效執(zhí)行和監(jiān)督，約束不力。

1.2.6.人力資源管理粗。存在四個(gè)突出問題：一是存量開發(fā)不深，存在重招聘、輕規(guī)劃的現(xiàn)象，對(duì)招聘進(jìn)來的員工缺乏明晰的職涯規(guī)劃和配套的制度舉措，致員工歸屬感和留存率低，發(fā)展找不到方向，影響隊(duì)伍穩(wěn)定和工作主動(dòng)性；二是增量引進(jìn)不足，關(guān)鍵崗位存在青黃不接的現(xiàn)象，由于人才短缺，使一些公司業(yè)務(wù)發(fā)展和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張受到影響；三是人崗匹配度不高，職責(zé)邊界不清，存在責(zé)權(quán)利錯(cuò)位和激勵(lì)滯后等問題；四是人員素質(zhì) 5

不高，持證上崗率低。

1.3.聲音小、形象差

2012年底，保險(xiǎn)業(yè)上市公司有5家，少于銀行業(yè)16家、證券21家，經(jīng)濟(jì)體量小；另外，除人保、國壽外，大多保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)未融入當(dāng)?shù)貨Q策圈，與黨委、政府溝通少，最終的結(jié)果是話語權(quán)小。

形象差主要反映在理賠難、銷售誤導(dǎo)等方面。另外，保險(xiǎn)營銷員死纏爛打式的銷售和近年的電銷擾民也讓不少消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)銷售人員敬而遠(yuǎn)之，給行業(yè)形象帶來諸多負(fù)面影響。

2.轉(zhuǎn)型路徑

方向：以客戶需求為導(dǎo)向，將洞見客戶需求，滿足客戶需求作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，在滿足客戶需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)價(jià)值增長。

路徑：對(duì)外延伸服務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大市場容量；對(duì)內(nèi)加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高發(fā)展能力。

2.1.拓寬領(lǐng)域、提升影響

競爭大、聲音小等問題，關(guān)鍵還是由行業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的比重和對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響決定的。所以，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)發(fā)揮保險(xiǎn)在國家治理中所獨(dú)具的風(fēng)險(xiǎn)管理等作用，向更廣的領(lǐng)域延伸和更高的層次滲透，通過領(lǐng)域的拓寬，作用的提升，來為行業(yè)擴(kuò)容增效、提升影響。重點(diǎn)應(yīng)在政府關(guān)注的以下領(lǐng)域有更大的作為。

2.1.1.巨災(zāi)保險(xiǎn)。當(dāng)前，自然災(zāi)害賠償主要由政府完成，如果巨 6

災(zāi)保險(xiǎn)開展起來，可實(shí)現(xiàn)自然災(zāi)害商業(yè)化賠償機(jī)制，不僅擴(kuò)大了市場，也減輕了政府負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，巨災(zāi)保險(xiǎn)因其所涉損失范圍和金額巨大，需要政府扶持，比如建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)制度、形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的推廣創(chuàng)造條件。

2.1.2.“三農(nóng)”保險(xiǎn)。一方面，中國是農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”保險(xiǎn)有著廣闊的市場前景。據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2013年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入306.7億元，同比增長27.4%，規(guī)模穩(wěn)居世界第二位，成為行業(yè)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要增長點(diǎn)之一。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家服務(wù)“三農(nóng)”的一項(xiàng)重要政策，事關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、糧食安全、社會(huì)穩(wěn)定和千千萬萬農(nóng)戶的切身利益，有國家財(cái)政專項(xiàng)資金支持，牽涉面廣、關(guān)注度高、政策性強(qiáng)。所以，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，既是行業(yè)擴(kuò)容增效的需要，更是發(fā)揮行業(yè)作用，提升行業(yè)影響的需要，將有力支撐財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.1.3.責(zé)任保險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種經(jīng)濟(jì)實(shí)體和民事活動(dòng)急劇增加，責(zé)任保險(xiǎn)所具有的維護(hù)社會(huì)安定的社會(huì)管理功能日益受到政府的重視。但目前，責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)模較小、發(fā)展程度較低，與政府的期望和國外的先進(jìn)水平還有差距。以四川為例，2013年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的3.43%，遠(yuǎn)低于15%左右的世界平均水平，而歐美等發(fā)達(dá)國家更是高達(dá)40%左右。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，可重點(diǎn)布局政府關(guān)注和支持的、與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任、校園安全等險(xiǎn)種，加快發(fā)展旅行社、產(chǎn)品質(zhì)量以及各類職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 7

和公眾責(zé)任保險(xiǎn)，增加有效供給，填補(bǔ)市場空白，加快向社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域滲透。

2.1.4.健康險(xiǎn)。中國的健康保險(xiǎn)市場由政府主導(dǎo)，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療等三種公共醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人口達(dá)90%以上。雖看似留給商業(yè)健康保險(xiǎn)的份額有限，但有研究發(fā)現(xiàn)3，公共的基本醫(yī)療保險(xiǎn)雖然覆蓋率高，但保障程度低。所以，政府在不斷加大醫(yī)保投入的同時(shí)，也在積極尋求公共保險(xiǎn)以外的渠道，這就為商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入全球最大的市場提供了誘人的商機(jī)。當(dāng)然，面對(duì)巨大的市場，商業(yè)保險(xiǎn)公司還面臨重重挑戰(zhàn)，需要在政府主導(dǎo)和支持下，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合提供體制機(jī)制的支持，才能打破現(xiàn)有健康保險(xiǎn)的瓶頸，提升行業(yè)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的影響，促進(jìn)健康險(xiǎn)的開放與發(fā)展。

在拓寬保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域的同時(shí)，還可充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長期投資的獨(dú)特優(yōu)勢，在保證資金安全和收益的前提下，支持國家重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設(shè)等民生工程和重大工程建設(shè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)7.69萬億4，相當(dāng)于四川3年的GDP，較2010年增長了66.95%。如此龐大的體量和高速的增長，一方面，可以提升保險(xiǎn)資金配置效率，另一方面為國民經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效提供了有力的資金支持。

2.2.創(chuàng)新模式、加速轉(zhuǎn)型

實(shí)現(xiàn)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，從根本上應(yīng)靠改革創(chuàng)新。如果沒有改革上的重 34 《中國的商業(yè)健康保險(xiǎn)改革與巨大商機(jī)》

《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2014》

大突破，將難以實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展方式的根本性轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，關(guān)鍵應(yīng)以客戶為導(dǎo)向，重點(diǎn)在業(yè)務(wù)增長方式，客戶管理模式、成本管理體制和新技術(shù)推廣運(yùn)用上大膽創(chuàng)新，加速實(shí)現(xiàn)從經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營客戶的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2.2.1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)增長方式。

逐步擯棄花費(fèi)用買業(yè)務(wù)、拍腦袋鋪攤子的粗放增長方式，重點(diǎn)在產(chǎn)品（服務(wù)）客制化、渠道專業(yè)化上尋求創(chuàng)新突破。

一是產(chǎn)品（服務(wù)）客制化?？椭苹磸目蛻趔w驗(yàn)出發(fā)，以黏著客戶、為客戶提供多樣化保險(xiǎn)需求服務(wù)，創(chuàng)造企業(yè)價(jià)值為目標(biāo)。按過去通常的說法，就是適銷對(duì)路。適銷：即針對(duì)特定的客戶，提供滿足其真實(shí)需要的產(chǎn)品。這需要針對(duì)不同的客戶做大量的需求調(diào)研和數(shù)據(jù)積累分析，需要探索應(yīng)用新的客戶洞見方法和工具，細(xì)致把脈這一群體的消費(fèi)特征，有效提升產(chǎn)品開發(fā)的針對(duì)性和定價(jià)能力。比如，針對(duì)大客戶，開發(fā)符合不同行業(yè)特點(diǎn)的專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理方案；圍繞個(gè)人、家庭及渠道特點(diǎn)，設(shè)計(jì)包含不同險(xiǎn)種的套裝類產(chǎn)品，提升個(gè)人客戶體驗(yàn)和客均保費(fèi)。對(duì)路，即增加和改善與客戶的接觸點(diǎn)和服務(wù)界面，通過渠道優(yōu)化整合和創(chuàng)建新型渠道，使渠道真正成為銷售和服務(wù)、改善客戶體驗(yàn)的載體。推行產(chǎn)品（服務(wù)）客制化，還應(yīng)注重從價(jià)值貢獻(xiàn)角度評(píng)估業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)，加以優(yōu)化、簡化，通過流程再造，將管理成本向客戶需求傾斜，減少多層級(jí)管理成本消耗，優(yōu)化價(jià)值鏈構(gòu)成，優(yōu)化資源配置，優(yōu)化投入產(chǎn)出，最終推動(dòng)行業(yè)在以客戶為中心的道路上實(shí)現(xiàn)持續(xù)價(jià)值增長。

二是渠道專業(yè)化。渠道是行業(yè)與客戶接觸、感受客戶體驗(yàn)的重要界面，日益受到行業(yè)重視，乃至于有“渠道為王”的說法，足見其重要程度。渠道之所以重要，在于針對(duì)大量分散的客戶，它能實(shí)現(xiàn)分類或分群營銷，極大地提高了營銷的精準(zhǔn)度和市場的擴(kuò)張力。比如，近幾年來，家庭自用車呈井噴式增長，保有量大，但客戶分散，如果按傳統(tǒng)的做法，由業(yè)務(wù)員一單一單去做，效果非常低，但如果通過車商、電銷、網(wǎng)銷以及新興的建立在手機(jī)上的APP等渠道，就可以獲得事半功倍的效果。一方面，建立渠道專業(yè)化營銷隊(duì)伍，并利用客戶承保、理賠、社會(huì)關(guān)系等信息，科學(xué)開展重大客戶價(jià)值計(jì)算，并基于客戶價(jià)值開展風(fēng)險(xiǎn)管理等增值服務(wù)，密切客戶關(guān)系管理，提升在重大客戶和重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓和維護(hù)能力；另一方面，實(shí)施多渠道綜合發(fā)展。明確各渠道的主要目標(biāo)客群和發(fā)展策略，加強(qiáng)渠道整合和創(chuàng)新，特別加快發(fā)展基于新的社交網(wǎng)絡(luò)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)發(fā)展起來的新興渠道，改造升級(jí)傳統(tǒng)渠道，構(gòu)建起線上線下同步、數(shù)據(jù)統(tǒng)一、資源共享、服務(wù)便捷的多渠道、多界面營銷體系，形成共同發(fā)展、相互支持的局面，提升渠道的輻射力。

2.2.2.創(chuàng)新客戶管理模式。

客戶關(guān)系管理是推動(dòng)實(shí)現(xiàn)以客戶為導(dǎo)向轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。當(dāng)前還處于初級(jí)階段，應(yīng)通過管理模式創(chuàng)新，針對(duì)不同客戶群，建立起客戶、產(chǎn)品、渠道、區(qū)域等多維度協(xié)同驅(qū)動(dòng)的管理體系和差異化的管理模式，有效提升對(duì)客戶的開發(fā)和營銷。

一是實(shí)行客戶分類管理，細(xì)化客戶管理單位。通常的做法是分為團(tuán)體客戶和個(gè)人客戶。團(tuán)體客戶又可按行業(yè)類別作進(jìn)一步細(xì)分，個(gè)人客戶可根據(jù)消費(fèi)水平作高、中、低端細(xì)分，并從分類、分群中結(jié)合公司的戰(zhàn)略定位、產(chǎn)品服務(wù)、企業(yè)文化等特征，鎖定核心客戶進(jìn)行重點(diǎn)培育。在團(tuán)體客戶管理上，一方面應(yīng)建立上下聯(lián)動(dòng)的分級(jí)管理體系，明確不同層級(jí)機(jī)構(gòu)在團(tuán)體客戶拓展和維護(hù)上的責(zé)權(quán)利關(guān)系，建立總部統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分支機(jī)構(gòu)分工配合的管理機(jī)制；另一方面，建立專業(yè)化的銷售隊(duì)伍，開發(fā)運(yùn)用專業(yè)化的客戶洞見工具，配套客制化的產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)團(tuán)體客戶進(jìn)行持續(xù)的深度開發(fā)，有效提高客均保費(fèi)和客戶黏度。在個(gè)人客戶管理上，針對(duì)個(gè)人客戶業(yè)務(wù)分散、單均保費(fèi)低等特點(diǎn)，一方面加大渠道建設(shè)力度，提高渠道產(chǎn)能。比如，產(chǎn)險(xiǎn)公司可通過資源互換等方式，加強(qiáng)與4S店等車商的合作，提高對(duì)新車市場的覆蓋程度；通過電網(wǎng)銷，吸引對(duì)價(jià)格較敏感的中低端車險(xiǎn)客戶；通過銀保渠道、產(chǎn)壽險(xiǎn)交叉銷售等，提高對(duì)注重服務(wù)的高、中端客戶的滲透；另一方面，突出產(chǎn)品的敲門磚作用，采用“標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、可組裝化”等設(shè)計(jì)模式，推出組合靈活、覆蓋面廣的個(gè)人車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)系列產(chǎn)品，滿足中高端客戶對(duì)一攬子財(cái)產(chǎn)保障和人身安全的需求。此外，可進(jìn)一步突破險(xiǎn)種、渠道限制，強(qiáng)化資源整合，完善跨險(xiǎn)種、渠道的個(gè)人客戶經(jīng)營模式，形成共同開發(fā)客戶價(jià)值的合力。

二是提升客戶體驗(yàn)?？蛻趔w驗(yàn)是客戶對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)的綜合感受。在消費(fèi)者逐漸成熟、市場競爭趨于理性的形勢下，客戶體驗(yàn)是弱化 11

價(jià)格因素、提高差異化競爭能力的重要手段。提升客戶體驗(yàn)，一方面可在打造公開透明的理賠機(jī)制和快速便捷的服務(wù)模式上進(jìn)行創(chuàng)新，為客戶營造一流的服務(wù)環(huán)境，提供人性化的服務(wù)，提高客戶滿意度；另一方面，加強(qiáng)對(duì)增值服務(wù)的管理，針對(duì)客戶差異化的需求，以客戶價(jià)值為配置依據(jù)，采取分級(jí)管理、套餐匹配、積分管理等多種形式，建立起標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化相結(jié)合的增值服務(wù)管理體系，并強(qiáng)化對(duì)不同渠道、不同區(qū)域、不同產(chǎn)品增值服務(wù)的整體規(guī)劃，優(yōu)化資源配置。同時(shí)，通過新的社交媒體等，建立公司與個(gè)人客戶之間直接溝通的順暢渠道，實(shí)現(xiàn)服務(wù)監(jiān)督、需求反饋、服務(wù)體驗(yàn)和服務(wù)回饋的互動(dòng)交流機(jī)制。

三是深化客戶數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，明確客戶數(shù)據(jù)質(zhì)量管理標(biāo)準(zhǔn)，建立數(shù)據(jù)持續(xù)更新的長效管理機(jī)制。開展客戶洞見分析，利用技術(shù)手段深入分析客戶需求，明確重點(diǎn)客群的價(jià)值主張。

2.2.3.創(chuàng)新成本管理體制。

成本管理是決定能否長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素之一，體現(xiàn)一個(gè)行業(yè)的綜合管理水平。

一是建立系統(tǒng)性成本管理體系。一方面，完善前中后臺(tái)成本管理模式，加強(qiáng)中后臺(tái)及固定成本管控，推動(dòng)前臺(tái)資源向價(jià)值高、有潛力的區(qū)域、渠道和客戶傾斜，提高資源配置效率；另一方面，協(xié)調(diào)承保、理賠、銷售三個(gè)條線，多管齊下，標(biāo)本兼治，釋放成本增長的壓力。承保上，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)選擇，把好入口品質(zhì)；理賠上，完善管理機(jī)制，加強(qiáng)配件報(bào)價(jià)等關(guān)鍵環(huán) 12

節(jié)管控，擠壓理賠水分；銷售上，加強(qiáng)費(fèi)用精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)資源精準(zhǔn)直投和精細(xì)配置，提升銷售費(fèi)用配置效能。

二是建立健全多維度核算框架。創(chuàng)新管理工具，提供險(xiǎn)種、渠道、客戶等多維度的成本核算和管理分析模型，為優(yōu)化資源配置提供數(shù)據(jù)支撐。當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)細(xì)化不同費(fèi)用的指認(rèn)方法，提升費(fèi)用指認(rèn)的準(zhǔn)確度；嚴(yán)格未決估損管理，真實(shí)、準(zhǔn)確反映成本。

三是實(shí)施全面預(yù)算管理，為成本管理提供抓手。建立各層級(jí)機(jī)構(gòu)的資源配置效率評(píng)價(jià)機(jī)制，提高預(yù)算管理和資源配置管理的效率。

2.2.4.創(chuàng)新信息技術(shù)手段。

一是積極應(yīng)用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段，強(qiáng)化新技術(shù)在銷售活動(dòng)、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)的應(yīng)用，豐富客戶接觸面，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。比如，推廣電子保單技術(shù)的開發(fā)與業(yè)務(wù)應(yīng)用，基于移動(dòng)技術(shù)構(gòu)建移動(dòng)辦公、移動(dòng)銷售、移動(dòng)運(yùn)營、移動(dòng)分析等企業(yè)內(nèi)部應(yīng)用功能，基于微信、微博等社交工具為客戶提供產(chǎn)品推介、服務(wù)受理、疑難咨詢、災(zāi)害預(yù)警、救助支持等方面的信息及服務(wù)。

二是積極推廣大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)選擇、理賠服務(wù)等領(lǐng)域的應(yīng)用，打造差異化競爭優(yōu)勢。比如，加快云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，增強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化及客戶服務(wù)體系改善的支撐；探索車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的業(yè)務(wù)應(yīng)用，向客戶提供路線規(guī)劃、導(dǎo)航、防盜報(bào)警等增值服務(wù)等。

2.3.完善機(jī)制、協(xié)調(diào)發(fā)展

2.3.1.完善機(jī)制

轉(zhuǎn)型發(fā)展可堅(jiān)持機(jī)制先行。通過機(jī)制的牽引、推動(dòng)，達(dá)到對(duì)外爭取利益，對(duì)內(nèi)維護(hù)公平的發(fā)展目的?？芍攸c(diǎn)抓好以下兩個(gè)方面的機(jī)制建設(shè)。

1.利益協(xié)商機(jī)制。當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)市場亂、利潤薄，與內(nèi)部利益未協(xié)調(diào)好、行業(yè)優(yōu)勢未整合好有較大關(guān)系。一方面，行業(yè)內(nèi)部各主體如不能通過內(nèi)部利益協(xié)調(diào)機(jī)制來反映訴求，實(shí)現(xiàn)利益，就會(huì)撇開行業(yè)，自尋他路，甚至采取惡性價(jià)格競爭、有損行業(yè)形象的不正當(dāng)經(jīng)營行為來獲取利潤；另一方面，如果行業(yè)內(nèi)各主體不能提升行業(yè)的集成度，產(chǎn)生1+1大于2的效應(yīng)，行業(yè)也就不能利用此效應(yīng)來為各主體謀求發(fā)展。所以，要對(duì)外爭取利益，應(yīng)首先在內(nèi)部建立一種大家認(rèn)可的協(xié)商機(jī)制，把大家拉到一塊，提升行業(yè)的集成度。也只有先協(xié)調(diào)好內(nèi)部利益，才能抱團(tuán)謀取外部利益。不然，難以達(dá)到行業(yè)公司化的目的。

協(xié)調(diào)好內(nèi)部利益，需要兩股力量發(fā)揮作用。一是政府和監(jiān)管部門的力量。政府和監(jiān)管部門要給行業(yè)各主體協(xié)商利益搭建一個(gè)框架或劃定一個(gè)空間，避免各主體天南海北，漫無邊際的閑扯。二是市場的力量。在政府劃定的空間內(nèi)，各主體借助其擁有的資源，在綜合考慮長期利益與短期利益，規(guī)模與管理，競爭與成本，速度與風(fēng)險(xiǎn)等多種因素的情況下作出機(jī)會(huì)選擇，達(dá)到一種力量的均衡。

協(xié)調(diào)外部利益，一是通過行業(yè)各主體的“抱團(tuán)取暖”，提升與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、車商、銀郵等上下游合作商的話語權(quán)；二是通過業(yè)務(wù)合作、資本 14

滲透等方式，搭建長遠(yuǎn)的、比較穩(wěn)固的戰(zhàn)略合作關(guān)系，或者結(jié)成利益共同體，向行業(yè)外輻射、延伸。

2.行業(yè)自律機(jī)制。此行業(yè)自律不同于以前所側(cè)重的價(jià)格自律，而主要是發(fā)展自律。可從四個(gè)方面著手。

一是預(yù)警機(jī)制?？蓢@償付能力等關(guān)鍵指標(biāo)，進(jìn)一步完善行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別指標(biāo)體系，重點(diǎn)關(guān)注誠信低于行業(yè)、成本高于行業(yè)、服務(wù)慢于行業(yè)、擴(kuò)張快于行業(yè)的公司。強(qiáng)化動(dòng)態(tài)監(jiān)測，完備處置預(yù)案，提高預(yù)警的靈敏性和針對(duì)性。

二是評(píng)價(jià)機(jī)制。目前，時(shí)見專業(yè)機(jī)構(gòu)和媒體對(duì)行業(yè)各主體進(jìn)行評(píng)價(jià)，諸如最具社會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)公司、最佳服務(wù)品牌等，雖專業(yè)性、權(quán)威性和影響力不一，但大都樂此不疲。而行業(yè)自身在這方面卻是個(gè)空白，未發(fā)出有影響力的聲音，亟待彌補(bǔ)。以期通過對(duì)各主體的評(píng)價(jià)、排名和公布，建立行業(yè)價(jià)值體系，推行行業(yè)價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，通過自我優(yōu)化，促進(jìn)自我發(fā)展；以此培育誠信文化，接受各界監(jiān)督，為方便客戶選擇、推優(yōu)抑劣、建立行業(yè)公信力、改善行業(yè)形象提供支持。

三是查處機(jī)制。一方面，查處是一個(gè)原則性問題，敢查敢處，不受干擾；另一方面，查處又是一個(gè)技術(shù)性問題，能查能處，不被遮掩。所以，一方面堅(jiān)持有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必糾；另一方面運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)推動(dòng)查處技術(shù)的創(chuàng)新，查處水平的提高，讓問題充分暴露在陽光之下。

四是退出機(jī)制。這是純凈隊(duì)伍的最后一關(guān)，如果沒有這個(gè)環(huán)節(jié)，其 15

它努力都白費(fèi)。從制度設(shè)計(jì)來說，退出應(yīng)該是沒有困難，難的是平穩(wěn)、無震蕩地實(shí)現(xiàn)退出。

2.3.2.協(xié)調(diào)發(fā)展

行業(yè)是一個(gè)大家庭，在這個(gè)家庭中，規(guī)模差距懸殊，發(fā)展程度各異，必須有一個(gè)能滿足大多數(shù)主體的機(jī)制來協(xié)調(diào)發(fā)展。具體來說，可從控制入口，打通出口，抑大放小，和諧共生來協(xié)調(diào)。

控制入口。應(yīng)根據(jù)一國、一地之的保險(xiǎn)密度、深度等指標(biāo)來平衡機(jī)構(gòu)增量，與市場規(guī)模、市場秩序、增長潛力、監(jiān)管水平等指標(biāo)掛鉤。各主體的分支機(jī)構(gòu)鋪設(shè)，應(yīng)與總部的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和合規(guī)表現(xiàn)掛鉤，避免攤大求快、急功近利，以保持市場主體增長與市場規(guī)模相匹配，與保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境相和諧，實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量的增長。

打通出口。通過制度設(shè)計(jì)，對(duì)害群之馬進(jìn)行有效的淘汰，避免劣幣驅(qū)逐良幣，避免個(gè)別公司的不誠信行為影響行業(yè)整體形象。

抑大放小。對(duì)份額過大的公司要適當(dāng)控制，避免一司獨(dú)大，而壓抑了其它公司，特別是小公司、新公司的發(fā)展。同時(shí)，也給大公司一個(gè)天花板，讓它擔(dān)當(dāng)起推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的責(zé)任。在市場份額封頂?shù)那闆r下，只有通過做大行業(yè)來擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，或轉(zhuǎn)戰(zhàn)國外發(fā)展。

和諧共生。行業(yè)的發(fā)展，是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及政府、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或投保人、保險(xiǎn)中介以及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的上下游鏈條，任何一個(gè)環(huán)節(jié)不和諧，都會(huì)影響行業(yè)的健康發(fā)展。從行業(yè)內(nèi)部來說，一方面，應(yīng)形成推優(yōu) 16

汰劣的發(fā)展機(jī)制，讓優(yōu)質(zhì)公司勝出、成為行業(yè)的標(biāo)兵，成為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量；另一方面，可限常扶新。限制處于“紅?！敝械膫鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)，扶持有利于國計(jì)民生的、有發(fā)展?jié)摿Φ?、專業(yè)性強(qiáng)的新業(yè)務(wù)、新服務(wù)。比如專業(yè)的農(nóng)險(xiǎn)公司、健康險(xiǎn)公司。通過多元化避免千軍萬馬過獨(dú)木橋，形成競爭適度、多元發(fā)展的格局。比如基礎(chǔ)好的可側(cè)重規(guī)模，管理強(qiáng)的可側(cè)重效益，其它還可以側(cè)重服務(wù)、渠道、創(chuàng)新、人力資源開發(fā)等等。

2.4.調(diào)整薪酬、完善架構(gòu)

以人為本是科學(xué)發(fā)展的核心。行業(yè)的形象作用、行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)等問題，最終的落腳點(diǎn)還得從提升從業(yè)人員素質(zhì)和組織效能來解決。所以，應(yīng)把提高從業(yè)人員素質(zhì)作為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要抓手，突出人力資源在行業(yè)發(fā)展中的決定性作用，激發(fā)全行業(yè)的創(chuàng)新活力。重點(diǎn)可關(guān)注以下四個(gè)方向。

2.4.1.架構(gòu)客制化。即按照經(jīng)營客戶的理念和客戶細(xì)分，設(shè)計(jì)調(diào)整職能結(jié)構(gòu)與職位體系，澄清職責(zé)邊界、完善責(zé)任體系，不斷提升組織效能，增強(qiáng)組織的整體性、一致性和協(xié)調(diào)性。一是優(yōu)化組織架構(gòu)。從橫向說，建立起面向客戶的營運(yùn)體系，將業(yè)務(wù)管理與業(yè)務(wù)推動(dòng)分開，業(yè)務(wù)管理就只負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)品質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)管理，業(yè)務(wù)推動(dòng)部門就只管業(yè)務(wù)發(fā)展。哪些業(yè)務(wù)可以做、哪些不能做由業(yè)務(wù)管理部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)確定，如何疏通渠道、拓展市場，把業(yè)務(wù)做進(jìn)來由業(yè)務(wù)推動(dòng)部門去解決，以此改變按險(xiǎn)種設(shè)立部門，業(yè)務(wù)管理與業(yè)務(wù)推動(dòng)混在一起，兩方面都管，兩方面都管不好的缺陷。進(jìn)一步，17

在業(yè)務(wù)推動(dòng)部門的設(shè)置上，充分考慮客戶屬性和需求，分個(gè)人業(yè)務(wù)和團(tuán)體業(yè)務(wù)兩大塊進(jìn)行客戶和渠道細(xì)分，對(duì)重要客戶實(shí)行專業(yè)化管理和維護(hù)，使部門職能更簡單，設(shè)置便合理；從縱向說，根據(jù)市場形勢、風(fēng)險(xiǎn)狀況和公司的管理水平，適度確定各管理層級(jí)的營運(yùn)權(quán)限，以提升市場響應(yīng)速度，發(fā)揮各層級(jí)的主觀能動(dòng)性。二是完善責(zé)任體系。建立與組織相匹配的績效考核模式和KPI體系，通過價(jià)值導(dǎo)向，建立起分條分塊的責(zé)任體系。

2.4.2.薪酬市場化。當(dāng)前，人口紅利正在減弱，新一代年輕員工的就業(yè)觀、職業(yè)精神正在悄然改變著人力資源市場，并影響著新的勞資關(guān)系。其特點(diǎn)是員工自我意識(shí)逐步增強(qiáng)，追求與公司的共贏，而不是空洞地講奉獻(xiàn)。針對(duì)這種變化，應(yīng)發(fā)揮市場配置資源的決定性作用，推進(jìn)薪酬改革，構(gòu)建起與現(xiàn)實(shí)相適應(yīng)的激勵(lì)考核體系。一是建立充分體現(xiàn)對(duì)外競爭性和對(duì)內(nèi)公平性的薪酬制度，以提高對(duì)人才的吸引力，發(fā)揮績效的激勵(lì)作用；二是建立與公司發(fā)展相適宜的薪酬增長機(jī)制，如稅后利潤分配機(jī)制，形成公司與員工共贏的互利機(jī)制；三是縮小高管與員工的薪酬差距。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)服務(wù)性行業(yè)，非幾個(gè)精英可為。要想讓客戶滿意，必須先讓服務(wù)客戶的員工滿意。一個(gè)過分懸殊、只滿足了少部分人利益的分配制度是不可能托起一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的行業(yè)。所以，應(yīng)在國家縮小收入差距的大背景下，通過一些硬的制度約束和科學(xué)的分配機(jī)制，來縮小高管與一般員工的收入差距，以調(diào)動(dòng)最廣大員工的積極性。

2.4.3.職涯階梯化。當(dāng)前，職業(yè)規(guī)劃雖然具有幫助確定職業(yè)發(fā)展 18

目標(biāo)、激勵(lì)勞動(dòng)者努力工作、提升成功效率等作用，但實(shí)際推廣和運(yùn)轉(zhuǎn)效果卻差強(qiáng)人意，成為人力資源管理中的一個(gè)雞肋。為此，應(yīng)重點(diǎn)解決三個(gè)問題。一是與人力資源規(guī)劃緊密銜接，以避免為拓寬職業(yè)生涯通道而造成突破公司對(duì)人力資源的客觀需求，最終導(dǎo)致職涯規(guī)劃變成空頭支票而落實(shí)不了。二是解決好“官本位”的問題。行業(yè)一般將崗位劃分為管理、專業(yè)技術(shù)、銷售三大類，而無論從個(gè)人價(jià)值實(shí)現(xiàn)、待遇提高、發(fā)展空間等方面來看，專業(yè)技術(shù)和銷售通道都無法和管理通道相比，形成“一腿長，兩腿短”的“官本位”現(xiàn)象，無法滿足所有人晉升的需要。對(duì)此，一方面應(yīng)改變“官本位”意識(shí)，適度縮小管理通道與其它通道發(fā)展空間的差距；另一方面，應(yīng)從制度上提供可供轉(zhuǎn)換的通道，拓寬發(fā)展空間。三是完善配套支持，職涯規(guī)劃不應(yīng)僅僅是為員工提供一個(gè)可以向上發(fā)展的階梯，還必須配套提供培訓(xùn)、考核、薪酬、晉升等方面的制度支持，以幫助員工達(dá)成目標(biāo)，最終實(shí)現(xiàn)公司與個(gè)人的共贏。

2.4.4.培訓(xùn)持續(xù)化?，F(xiàn)培訓(xùn)多基于公司業(yè)務(wù)和管理的需要進(jìn)行培訓(xùn)，而缺少于針對(duì)員工職業(yè)發(fā)展規(guī)劃而進(jìn)行的能力培訓(xùn)，至員工對(duì)培訓(xùn)缺乏主動(dòng)性。應(yīng)在注重業(yè)務(wù)培訓(xùn)的同時(shí)，結(jié)合職涯規(guī)劃，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)員工成長性方面的培訓(xùn)，以通過幫助員工價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，來最終實(shí)現(xiàn)公司的戰(zhàn)略目標(biāo)。

3.結(jié)論

行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要統(tǒng)籌兼顧、長遠(yuǎn)謀劃。現(xiàn)階段 19

應(yīng)在國家有關(guān)政策的支持下，通過保險(xiǎn)獨(dú)特作用的進(jìn)一步發(fā)揮，向國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的更多領(lǐng)域延伸，成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段、提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道、政府改進(jìn)服務(wù)和加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具；更新經(jīng)營理念，創(chuàng)新管理模式，推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，重點(diǎn)在業(yè)務(wù)增長方式、客戶管理模式、成本管理體制和新技術(shù)推廣運(yùn)用上加大體制機(jī)制創(chuàng)造，為發(fā)展增添動(dòng)力；完善行業(yè)內(nèi)利益溝通和自律機(jī)制，推動(dòng)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，提升行業(yè)與其它行業(yè)的對(duì)話能力，改善不對(duì)等關(guān)系；堅(jiān)持以人為本，建立與行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展相適應(yīng)的組織架構(gòu)、薪酬體系和激勵(lì)約束機(jī)制，激發(fā)行業(yè)活力，推動(dòng)行業(yè)又好又快發(fā)展。

第五篇：中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

30年的中國保險(xiǎn)業(yè)

28年前從零開始

改革開放以來，中國的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了近30年的高速增長，在補(bǔ)償災(zāi)害損失、維護(hù)社會(huì)安定、支持中國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。

首先，整個(gè)行業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)。其表現(xiàn)主要有三：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增長迅速。1980年，中國只有1家保險(xiǎn)公司，1998年為28家；截至2007年底，全國共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)110家，是十年前的4倍。此外，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)從2000年的幾家，到2007年底的2331家，幾年間增長近500倍。二是保費(fèi)收入增長迅速。1980年全國保費(fèi)收入為4.6億元，2007年，全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入為7035.8億元，28年間，年均增長達(dá)31.2%。三是保險(xiǎn)資產(chǎn)增長迅速。從1980年恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)到2007年，保險(xiǎn)業(yè)積累第一個(gè)1萬億資產(chǎn)用了24年，積累第二個(gè)1萬億資產(chǎn)用了3年，第三個(gè)1萬億僅有1年時(shí)間。截至2007年，中國的保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到2.9萬億元，是五年前的5倍。1978年到2007年，中國經(jīng)濟(jì)年均增長9.88%，同一時(shí)期保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)卻增長了7000多倍，年均增長37.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過經(jīng)濟(jì)增長速度。中國保險(xiǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)的發(fā)展令全球業(yè)界震驚。

中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析

中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)20多年的發(fā)展，中國保險(xiǎn)市場雖然取得了很大成就，但是與發(fā)達(dá)國家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中國保險(xiǎn)業(yè)面臨著難得的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，同時(shí)提出加入WTO后應(yīng)采取的對(duì)策。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀發(fā)展趨勢挑戰(zhàn)潛力對(duì)策

一、中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展趨勢改革開放以來，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展取得了一系列成果。一個(gè)以國有保險(xiǎn)公司為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，外資保險(xiǎn)公司爭相入市，多家保險(xiǎn)公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險(xiǎn)市場新格局已初步形成。但是與發(fā)達(dá)國家相比，中國的保險(xiǎn)業(yè)與之存在著巨大的差距。(一)中國保險(xiǎn)業(yè)在開放中不斷發(fā)展壯大，取得了一系列成果

1、業(yè)務(wù)快速發(fā)展。自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中國的保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。2003年保費(fèi)總收入達(dá)到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當(dāng)于1999年的2.8倍；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)到8739億元，比上年增長51.4%。2003年保險(xiǎn)密度為287.44元(即每個(gè)公民的平均保費(fèi))，保險(xiǎn)深度為3.33%，中國保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。

2、市場體系逐步健全。截至2003年底，全國共有保險(xiǎn)公司61家，其中中資保險(xiǎn)公司24家，外資保險(xiǎn)公司37家。按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司25家，人身保險(xiǎn)公司30家，再保險(xiǎn)公司5家，政策性保險(xiǎn)公司1家。此外還有6家保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司，2家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)705家，其中保險(xiǎn)代理公司507家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司115家，保險(xiǎn)公估公司83家，保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到150萬人。

3、體制改革進(jìn)展順利。中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司等國有保險(xiǎn)公司股份制改革取得了重大進(jìn)展。部分股份制保險(xiǎn)公司通過吸收外資和民營資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提高。保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革取得突破。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人?？毓晒竞椭袊藟郾ｋU(xiǎn)集團(tuán)公司分別設(shè)立了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，把保險(xiǎn)資金實(shí)行了專業(yè)化管理和集中統(tǒng)一運(yùn)用。在探索保險(xiǎn)資金管理改革方面邁出了重要步伐。

4、法律法規(guī)初步完善。1995年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)中國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務(wù)院頒布了《外資

保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，中國保監(jiān)會(huì)積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實(shí)施了新的保險(xiǎn)法，與此同時(shí)中國保監(jiān)會(huì)依據(jù)新保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險(xiǎn)公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個(gè)適合中國保險(xiǎn)市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成。

5、保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國際接軌。償付能力監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合中國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時(shí)，實(shí)施了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分險(xiǎn)種監(jiān)管報(bào)表》以及《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。加強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的制度建設(shè)。(二)與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險(xiǎn)業(yè)就以下幾個(gè)方面與之存在著巨大的差距

1、從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看，我國保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國保險(xiǎn)業(yè)還處在起步階段。

2、從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看，我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?，與發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)深度已達(dá)10%左右。而我國2000年的保險(xiǎn)深度為1.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國家已達(dá)2000---3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費(fèi)是中國的107倍，日本是中國的307倍。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

3、從我國民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的程度上看，保險(xiǎn)觀念還較差。人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買方市場，迫使百萬保險(xiǎn)推銷大軍四處奔波，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)作為市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會(huì)的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用。(三)根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律和20多年來我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況，預(yù)計(jì)在未來一個(gè)較長時(shí)期內(nèi)，我國保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：1.保險(xiǎn)市場體系化。從1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施特別是1998年11月中國保監(jiān)會(huì)成立以來的情況來看，建設(shè)和完善中國保險(xiǎn)市場體系的步伐正在加快，一個(gè)體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國保險(xiǎn)市場體系正在建立。2.經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化。隨著我國保險(xiǎn)體制改革的深化，出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，在未來幾年也會(huì)成立專營諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專營保險(xiǎn)公司。3.市場競爭有序化。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調(diào)整了航意險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的退費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，大力整頓保險(xiǎn)市場，許多違規(guī)行為被制止，中國保監(jiān)會(huì)成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。4.保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化。在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌+價(jià)格+服務(wù)，這就是品格化。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。5.保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化。根據(jù)我國的具體情況，我國的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險(xiǎn)公司在與國外保險(xiǎn)公司的競爭中立于不敗之地。6.經(jīng)營管理集約化。在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險(xiǎn)公司都已意識(shí)到原來只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。7.行業(yè)發(fā)展國際化。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢下，我國保險(xiǎn)業(yè)與國際接軌是必由之路。中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)(再保險(xiǎn))市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。8.從業(yè)人員專業(yè)化。在國內(nèi)外同行競爭的背景下，客觀上對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了更高的要求，各商業(yè)保險(xiǎn)公司將更加重視人才的培養(yǎng)，既要培養(yǎng)適應(yīng)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核保師、核賠師、精算師、專業(yè)人才，更要培養(yǎng)精通國際保險(xiǎn)慣例、參與國際保險(xiǎn)市場競爭的外向型的人才。

二、中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時(shí)自身又存在巨大的潛力加入WTO后，中國保險(xiǎn)業(yè)面臨著前

所未有的挑戰(zhàn)，同時(shí)中國保險(xiǎn)業(yè)自身又存在巨大的潛力。(一)中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)：

1、外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，加強(qiáng)了保險(xiǎn)市場競爭程度，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)保費(fèi)利潤率的迅速下滑。

2、造成一部分保費(fèi)外流。盡管1995年實(shí)施的《保險(xiǎn)法》第102條規(guī)定了“保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境地內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理”，但實(shí)際操作時(shí)，難度比較大。目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求外資保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費(fèi)可以由外資歷保險(xiǎn)公司安排再保險(xiǎn)。

3、與國內(nèi)保險(xiǎn)公司爭奪一定的市場份額。外資保險(xiǎn)公司客觀上有著資金實(shí)力雄厚，管理先進(jìn)，技術(shù)服務(wù)水平較高的優(yōu)勢，目前盡管在業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢頭還是比較好的。從全國的市場結(jié)構(gòu)看，外資保險(xiǎn)公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內(nèi)的外資保險(xiǎn)公司的市場份額已接近10%，并有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。

4、外資保險(xiǎn)公司由于在待遇方面有著比國內(nèi)保險(xiǎn)公司優(yōu)厚的條件，會(huì)造成國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。(二)從影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展的諸因素看，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在巨大的潛力

1、隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的增加，恩格爾系數(shù)的不斷降低，保險(xiǎn)品作為一種特殊的金融消費(fèi)品必然會(huì)逐步伴隨收入的增加而日益提高。

2、隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，保險(xiǎn)業(yè)必將隨著金融業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的比重提高不斷增加。在當(dāng)代世界經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，保險(xiǎn)業(yè)越來越具有舉足輕重的作用，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中所占的比重將日益增加。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到我國保險(xiǎn)業(yè)存在的巨大市場潛力和生存空間，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)從買方市場向賣方市場的轉(zhuǎn)化。

3、在我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)生重大變革轉(zhuǎn)型時(shí)期，投保人和被保險(xiǎn)人的范圍呈日趨增長和擴(kuò)大的趨勢。各種意外事故屢屢發(fā)生，天災(zāi)人禍不期而至，這就為拓展保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了充分的依據(jù)，為保險(xiǎn)人員推銷保險(xiǎn)，開拓業(yè)務(wù)活動(dòng)創(chuàng)造了有利的客觀條件，為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展提供了更廣闊的空間。

三、中國加入WTO后保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)策面對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國家的巨大差距及加入WTO后面臨的挑戰(zhàn)，我們應(yīng)考慮以下對(duì)策：(一)加快對(duì)內(nèi)開放保險(xiǎn)市場的步伐，提高民族保險(xiǎn)業(yè)的競爭力現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)市場有兩大特征，一是封閉，二是壟斷。針對(duì)我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展?fàn)顩r，加快對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)市場開放的步伐，盡快建立一套適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)機(jī)制，打破封閉壟斷的市場格局，放開內(nèi)資保險(xiǎn)市場，大膽的讓現(xiàn)有保險(xiǎn)公司都加入競爭行列，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場的充分有序競爭，并充分發(fā)展。

(二)國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)實(shí)行低稅政策，進(jìn)一步壯大民族保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力。我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司稅收標(biāo)準(zhǔn)是按照保費(fèi)收入每年上繳8%的營業(yè)稅、33%的所得稅和15%的調(diào)節(jié)稅。我國財(cái)政對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行攬底課稅，一定程度上影響保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金的積累，從而影響保險(xiǎn)償付能力的提高。此外，政策給予外資保險(xiǎn)公司超過國民待遇的某些政策，也會(huì)使中外保險(xiǎn)公司處于不平等的競爭地位。以上都需要國家從政策上予以探討研究。(三)改革我國國內(nèi)資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)經(jīng)營體制和管理體制，盡快實(shí)現(xiàn)與國際慣例接軌。我國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)在內(nèi)資保險(xiǎn)公司在人事、財(cái)務(wù)等的管理上基本是舊的管理體制。由于體制僵化、待遇低，人才的使用，員工的工資收入和福利待遇還不能與外資公司相比。因此要通過改革，克服內(nèi)資保險(xiǎn)體制上的種種弊端，引進(jìn)先進(jìn)的管理體制和經(jīng)營體制，使內(nèi)資公司盡快提高企業(yè)活力，增強(qiáng)市場競爭力。與此同時(shí)，要盡快健全和發(fā)展有利于內(nèi)資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的資本市場和證券市場，拓寬國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營渠道，壯大內(nèi)資公司資本實(shí)力，在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)內(nèi)資保險(xiǎn)公司改革的同時(shí)，使之在公司結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作上盡快的與國際接軌，積極參與競爭。(四)在競爭日益國際化的保險(xiǎn)市場上，我國保險(xiǎn)業(yè)要想立于不敗之地，必須建立全新的保險(xiǎn)經(jīng)營理念。要真正培育出具有雄厚實(shí)力和國家知名度的民族保險(xiǎn)公司，內(nèi)資保險(xiǎn)公司必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立效益成本的經(jīng)營思想，建立適應(yīng)未來保險(xiǎn)市場的內(nèi)控機(jī)制，特別對(duì)承保質(zhì)量、管理效率、防范風(fēng)險(xiǎn)能力、規(guī)范操作的程序等，都要實(shí)行嚴(yán)格管理。變粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，苦練內(nèi)功，提高風(fēng)險(xiǎn)管理及技術(shù)水平。要轉(zhuǎn)變單一的經(jīng)營模式為多種形式的營銷模式，以勇于開拓，敢于創(chuàng)新的精神，創(chuàng)造性地探索多種形式的營銷手段。要學(xué)習(xí)和借鑒國外保險(xiǎn)公司的辦慣例，側(cè)重培育中介機(jī)構(gòu)和利用中介機(jī)構(gòu)展業(yè)。以提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量為手段，使自身立

于不敗之地。此外，國家應(yīng)從政策上對(duì)民族保險(xiǎn)公司進(jìn)行扶持，在來源配置上實(shí)行傾斜政策，增強(qiáng)其綜合實(shí)力。(五)積極開展保險(xiǎn)科技創(chuàng)新活動(dòng)，全面快速提升經(jīng)營管理水平。保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新是就保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營上，所進(jìn)行的種種富于開拓性、創(chuàng)造性的變革。主要包括險(xiǎn)種創(chuàng)新、營銷方式創(chuàng)新、服務(wù)項(xiàng)目創(chuàng)新等多方面。保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新有利于縮小民族保險(xiǎn)業(yè)與國際保險(xiǎn)市場的差距，帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，最大限度地滿足社會(huì)日益增長的多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求，使我們?cè)谖磥淼谋ｋU(xiǎn)市場中居于相對(duì)有利的地位。目前，就險(xiǎn)種創(chuàng)新而言，我們要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，全力開拓新險(xiǎn)種。如分紅保險(xiǎn)、變額保險(xiǎn)、單一疾病和特定疾病保險(xiǎn)。其次，就營銷方式而言，可以學(xué)習(xí)借鑒外國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我們自身情況，大力發(fā)展新的營銷手段和方式，盡早為開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)做好鋪墊。將發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)作為21世紀(jì)的戰(zhàn)略舉措，為占領(lǐng)網(wǎng)上市場做好積極鋪墊。(六)加快培育高素質(zhì)的人才未來的競爭，歸根到底是人才的競爭。民族保險(xiǎn)業(yè)除了要注意筑巢引鳳，通過尊重、優(yōu)待政策來吸引人才外，更需要全方位加快現(xiàn)有人才的教育和培養(yǎng)。與此同時(shí)，要注意培育企業(yè)文化的氛圍，創(chuàng)造和諧寬松、團(tuán)結(jié)向上的環(huán)境，以增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，防止人才流失。(七)完善保險(xiǎn)法規(guī)，強(qiáng)化市場監(jiān)督保證保險(xiǎn)市場健康持續(xù)發(fā)展，做到監(jiān)督的全程化、動(dòng)態(tài)化、持續(xù)化。同時(shí)，要加快制定入前后的相關(guān)法律法規(guī)，包括修改和完善《保險(xiǎn)法》，對(duì)內(nèi)外保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督，在監(jiān)督目標(biāo)、指標(biāo)、手段上應(yīng)避免雙重標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)有發(fā)揮國家保險(xiǎn)監(jiān)督的職能作用。