第一篇：保險(xiǎn)學(xué)考試總結(jié)

1社會(huì)保險(xiǎn)：是指國家通過立法，對(duì)國民收入進(jìn)行分配和再分配形成專門的基金，對(duì)勞動(dòng)者在因年老，失業(yè)，患病，工傷，生育而暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以致勞動(dòng)收入減少或失去生活來源時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使他們能夠享有基本生活保障的一項(xiàng)社會(huì)保障制度，是每個(gè)公民的一項(xiàng)基本權(quán)利。社會(huì)保險(xiǎn)通常包括養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等項(xiàng)目。

2原保險(xiǎn)：即再保險(xiǎn)的對(duì)象，是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)損失賠償責(zé)任。

3再保險(xiǎn)：簡稱分保，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種派生形式，分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人成為分出人，接受分保業(yè)務(wù)的人稱為分入人。原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和前提，再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)的后盾和支柱。

4重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且總的保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。

5共同保險(xiǎn)：共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依照各保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?/p>

6定值保險(xiǎn)：尤其是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，由于運(yùn)輸貨物的價(jià)值在不同的時(shí)間地點(diǎn)可能差別很大，為了避免出險(xiǎn)時(shí)在計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值時(shí)發(fā)生爭議，這些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保險(xiǎn)的形式。（保險(xiǎn)雙方事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，此約定的保險(xiǎn)價(jià)值即作為保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均在與保險(xiǎn)單內(nèi)。多適用于海上保險(xiǎn)、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國內(nèi)船舶保險(xiǎn)及一些以不易確定價(jià)值的藝術(shù)品為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）

7不定值保險(xiǎn)：不定值保險(xiǎn)合同不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，只列保險(xiǎn)金額作為最高賠償額度。（保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的事先并不約定期保險(xiǎn)價(jià)值(因而稱“不定值”)，只列明保險(xiǎn)金額作為賠付的最高責(zé)任限額。）8保險(xiǎn)合同是附合合同：附合合同又稱格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同，是與協(xié)商合同相對(duì)的。協(xié)商合同是雙方當(dāng)事人經(jīng)過協(xié)商，在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的。而附合合同 則是由一方預(yù)先擬定合同的條款，另一方只有附合該條款方能成立合同的締約方式。保險(xiǎn)合同屬于附合合同，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)不同險(xiǎn)種分別擬定了若干保險(xiǎn)條款，供被保險(xiǎn)人選擇。對(duì)此，被保險(xiǎn)人只有依照保險(xiǎn)條款，表示同意投?；虿槐＃荒芴岢鲎约核枰谋?，或修改其中的內(nèi)容。即使被保險(xiǎn)人有某種特殊要求，也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款作為對(duì)原有條款的補(bǔ)充，或另附特別約定批單。優(yōu)點(diǎn)在于節(jié)省時(shí)間，有利于事先分配風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本。弊端在于提供商品或服務(wù)的一方在擬定格式條款時(shí)，經(jīng)常利用其優(yōu)越的經(jīng)濟(jì)地位，制定有利于己，而不利于消費(fèi)者的條款，如免責(zé)條款等。

9保險(xiǎn)合同主體1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1)投保人2）保險(xiǎn)人

2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1）被保險(xiǎn)人2)受益人3）保單所有人

3、保險(xiǎn)合同的中介人1）保險(xiǎn)代理人2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人3）保險(xiǎn)公估人

10受益人(了解）人身保險(xiǎn)合同中的受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定。由投保人指定受益人的，須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意方才有效

11保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)和負(fù)責(zé)賠償或給付保險(xiǎn)金的最高金額。是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際投保金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額可按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值、重置、重建價(jià)格或估價(jià)等方法來確定。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際需要和繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定的?！盀橛?jì)算保險(xiǎn)費(fèi)和確定保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~提供依據(jù)。”

12投保單：投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。

13保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)單是指通常所說的書面保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面文件。14暫保單：暫保單也稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，也立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單具有和正式保險(xiǎn)單同等的法律效力。

15批單：是保險(xiǎn)合同雙方對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增減內(nèi)容的證明文件，是由保險(xiǎn)人出立的一種憑證。16保險(xiǎn)：保險(xiǎn)(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

17保險(xiǎn)深度：保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。

18保險(xiǎn)密度：保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額。保險(xiǎn)密度反映了該地國民參加保險(xiǎn)的程度，一國國民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。

19保險(xiǎn)金額：是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額；同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。

20重復(fù)保險(xiǎn)：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

21代位追償：

一、權(quán)力代位：如果保險(xiǎn)事故是由第三者的過失或非法行為引起的，第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的損失須負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同的約定或法律的規(guī)定，先行賠付被保險(xiǎn)人。然后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。

二、物上代位：指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同履行賠償責(zé)任后依法取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

22委付：委付是指保險(xiǎn)人同意將受損的保險(xiǎn)標(biāo)的視為推定全損，在補(bǔ)償被保險(xiǎn)人全部損失的同時(shí)，獲得該受損標(biāo)的物的所有權(quán)。委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的出現(xiàn)推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部向保險(xiǎn)人提出請求求償。

23出口信用保險(xiǎn)：出口信用保險(xiǎn)是國家為了推動(dòng)本國的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而制定的一項(xiàng)由國家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非贏利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

24投保人和受益人的變更：（在人身保險(xiǎn)合同中）1，投保人的變更，只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，無需經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人。如果是以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同，此須經(jīng)被保險(xiǎn)人本人書面同意。2，受益人的變更，只要投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但須書面通知保險(xiǎn)人，并辦理變更手續(xù)。另外，投保人變更受益人的，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

25保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中一般不享有解除權(quán)，其有權(quán)解除保險(xiǎn)合同的情況主要是在投保人違反合同基本義務(wù)時(shí)才能享有。

26保險(xiǎn)合同的解釋原則1，文義解釋的原則1）保險(xiǎn)合同一般文句的解釋2）保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語和其他專業(yè)術(shù)語的解釋2，意圖解釋的原則 3，有利于合同非起草人的解釋原則

27有利于合同非起草人的解釋原則（簡答或論述）：對(duì)保險(xiǎn)條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。不利解釋原則僅適用于保險(xiǎn)條款有歧義時(shí) 現(xiàn)《保險(xiǎn)法》第三十條“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”這也是各國保險(xiǎn)立法的慣例，其原因是，當(dāng)保險(xiǎn)合同是附合合同，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人只能就保險(xiǎn)人所制定的合同條款進(jìn)行選擇，不能提出修改意見，因而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的選擇處于相對(duì)弱的地位，而保險(xiǎn)人則具有優(yōu)勢。因此，為了保證被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)合同的解釋應(yīng)當(dāng)做有利于非起草人即被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。這里要特別指出的是，我國商業(yè)保險(xiǎn)的基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率依法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門審批或備案，且保險(xiǎn)人在擬定保險(xiǎn)條款時(shí)也必須貫徹國家關(guān)于保險(xiǎn)事業(yè)的方針政策，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)穩(wěn)定作用，因而不可能完全為自身利益擬定保險(xiǎn)條款。所以，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)在使用保險(xiǎn)合同解釋要有利于被保險(xiǎn)人和受益人原則時(shí)須特別慎重，只有在保險(xiǎn)合同條款含義不清，按通常理解不能得出唯一解釋時(shí)才能使用這一原則。

28最大誠信原則的基本內(nèi)容（論述）一，如實(shí)告知義務(wù)1告知的內(nèi)容2告知的形式3違反如實(shí)告知義務(wù)的表現(xiàn)和法律后果 二，保證1明示保證2默示保證 三，如實(shí)說明義務(wù) 四，棄權(quán)與禁止反言

29如實(shí)告知義務(wù)和保證是對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的約束，而如實(shí)說明義務(wù)和棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定主要是約束保險(xiǎn)人的30壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性和投資性16

231年金保險(xiǎn)按年金給付是否有保證可分為有保證金保險(xiǎn)和無保證金年金保險(xiǎn)17

332成分分?jǐn)?了解）對(duì)于健康保險(xiǎn)，特別是其中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，為了避免保險(xiǎn)人在處理賠款時(shí)費(fèi)用過大，通常健康保險(xiǎn)通過規(guī)定以下三種條款，達(dá)到被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人共擔(dān)的目的。1免賠額條款2比例給付條款3給付限額條款

1不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的事先并不約定期保險(xiǎn)價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為賠付的最高責(zé)任限額。

2保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

3責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)

4人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的無法用貨幣來衡量，但保險(xiǎn)金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)生活需要和交費(fèi)能力來月定

5社會(huì)保險(xiǎn)它是國家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。

6定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)雙方事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，此約定的保險(xiǎn)價(jià)值即作為保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均在與保險(xiǎn)單內(nèi)

7機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

8殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)又稱喪失工作能力收入保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等，是對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或遭受意外事故而導(dǎo)致殘疾、喪失部分或全部工作能力而不能獲得正常收入或使勞動(dòng)收入減少造成損失的補(bǔ)償保險(xiǎn)。

9物上代位權(quán)又稱所有權(quán)代位,是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損,保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后,即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán),即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)

10共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依照各保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?/p>

1簡述商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間既有聯(lián)系，又有本質(zhì)的區(qū)別。從功能上看，兩者都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，社會(huì)保險(xiǎn)是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的主體，商業(yè)保險(xiǎn)可以作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的一個(gè)組成部分。社保強(qiáng)調(diào)的是社會(huì)公平（參保人員每人只有一份），它的基本原則是：低水平，廣覆蓋，保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全滿足個(gè)人需求的，于是，就需要商業(yè)保險(xiǎn)來做補(bǔ)充了。商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是個(gè)人公平（根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行購買，買的多，保障多，買的少，保障少，不買就沒有保障），它的定位應(yīng)該是：社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。購買原則是：自愿原則。這兩種保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)：為被保險(xiǎn)人提供一定程度上的經(jīng)濟(jì)保障。

2什么是可保風(fēng)險(xiǎn)？其條件有哪些？

可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。

條件：1風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的2風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性3風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性4風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的5風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失6在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)預(yù)期的損失是可計(jì)算的7損失不能同時(shí)發(fā)生 3保險(xiǎn)利益原則在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及人身保險(xiǎn)中的適用時(shí)限是如何規(guī)定的？

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求從保險(xiǎn)合同簽訂到保險(xiǎn)合同終止，始終都要求存在保險(xiǎn)利益； 海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但在索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益； 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須具有，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生進(jìn)行索賠時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益則不要求。

4保險(xiǎn)人的義務(wù)有哪些？1賠償和給付保險(xiǎn)金的義務(wù)2.及時(shí)簽單的義務(wù) 3.保密義務(wù)

5簡述共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別

共同保險(xiǎn)中，投保人和保險(xiǎn)人之間簽訂的是一個(gè)保險(xiǎn)合同，其賠償金額不會(huì)超過保險(xiǎn)價(jià)值；

重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人之間沒有互相溝通，投保人與每個(gè)保險(xiǎn)人均簽訂了一個(gè)合同，很可能使被保險(xiǎn)人獲得超額利益。

6簡述保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的聯(lián)系與區(qū)別

保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄都是人們應(yīng)付未來風(fēng)險(xiǎn)的一種管理手段，目的都在于保障未來正常的生產(chǎn)和生活。

不同：1所得不同：:儲(chǔ)蓄所得是其本金及利息；保險(xiǎn)所得是不定值

2性質(zhì)不同：:保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)互助合作性質(zhì)；儲(chǔ)蓄是一種單純靠自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力自助行為

3用途不同：:保險(xiǎn)積聚的保險(xiǎn)基金必須在合同條款規(guī)定的事故發(fā)生后或期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人才按合同規(guī)定履行賠償責(zé)任，即只能用于特定事故的損失補(bǔ)償；儲(chǔ)蓄可以由存款人自由提取，自由使用。

4依據(jù)不同：:保險(xiǎn)集合多數(shù)單位和個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失，并以概率論、大數(shù)法則為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)，具有科學(xué)依據(jù)；儲(chǔ)蓄多少能應(yīng)付不測事故卻是一個(gè)不定的數(shù)額。7責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有哪些？

產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)公眾責(zé)任險(xiǎn)

計(jì)算題：

（1）在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生數(shù)次第三者責(zé)任事故

趙先生的一輛私車投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，他選擇了20萬元的賠償限額，在保險(xiǎn)期內(nèi)，他因駕車不慎撞傷了一行人，為此承擔(dān)向?qū)Ψ劫r償15萬元的責(zé)任，保險(xiǎn)公司在賠償15萬元后不久，被保險(xiǎn)人又因疏忽撞壞了一幢房屋，這次對(duì)受害者承擔(dān)的賠償責(zé)任為25萬元，試問保險(xiǎn)公司如何賠償？

（2）如果車輛損失險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)終止，如何處理未到期的第三者責(zé)任險(xiǎn)

（3）兩車發(fā)生碰撞，如何處理賠償

A車是新車，按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額為10萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額為5萬元，在與B車發(fā)生的碰撞事故中，車身損失1.5萬元，車內(nèi)財(cái)物損失5000元；B車是舊車，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值8萬元確定保險(xiǎn)金額，投保時(shí)新車購置價(jià)為10萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額為5萬元，在事故中車身損失3萬元，駕駛員死亡補(bǔ)償費(fèi)6萬元，經(jīng)公安交通部門裁定，A車負(fù)主要責(zé)任70％，B車負(fù)次要責(zé)任30％，承保兩車恰好是同一家保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司如何承擔(dān)賠償？

對(duì)A車承擔(dān)的賠款

（1）車輛損失險(xiǎn)

賠款＝車身損失×事故責(zé)任比例

＝1.5萬×70％＝10500元

（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)

賠款＝（B車損失＋B車人員死亡補(bǔ)償費(fèi)）

×A車所負(fù)責(zé)任

＝（3萬＋6萬）×70％＝6.3萬>5萬

最高只能按5萬元賠償

（3）免賠額

免賠額＝（車損險(xiǎn)賠款＋三責(zé)險(xiǎn)賠款）×15％

＝9075元

對(duì)A車的賠款為10500＋50000－9075＝51425元

對(duì)B車的賠款

（1）車輛損失險(xiǎn)賠款

＝30000×80000/100000×30%=7200

（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款

=（15000+5000）×30%=6000

（3）免賠額=（7200+6000）×5%=660

對(duì)B車的賠款為

7200+6000-660=12540元

第二篇：保險(xiǎn)學(xué)考試

在保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)

投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益

個(gè)人、家庭、企業(yè)或其他組織在處理他們所面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所采用的一種科學(xué)方法 運(yùn)輸途中進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 ：補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因疾病、分娩或意外傷害而接受治療時(shí)所發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因疾病、意外傷害導(dǎo)致傷殘或因分娩而無法工作時(shí)收入損失的保險(xiǎn) ：通過國家立法形式，以勞動(dòng)者為保障對(duì)象，以勞動(dòng)者的年老、疾病、傷殘、失業(yè)、死亡、生育等特殊事件為保障內(nèi)容，以政府強(qiáng)制實(shí)施為特點(diǎn)的一種保障制度

投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式

承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷而致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)

在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請求權(quán)的人

：以各種不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)，如房屋、廠房、機(jī)器設(shè)備、家具等作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 公司是否有足夠資本來滿足所有的負(fù)債。獲利大，說明公司的財(cái)務(wù)狀況好，償付能力就越好；反之則反是

：保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上

期限的貨幣的收支，年金保險(xiǎn)即以該保險(xiǎn)為內(nèi)容的合同

以城鄉(xiāng)居民等個(gè)人及其家庭成員的自由、代他人保管的財(cái)產(chǎn)或與他人所共有的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)

為了使船舶和船上貨物避免共同危險(xiǎn)，有意且合理地做出特殊犧牲或支付特殊費(fèi)用9核保：審核某一風(fēng)險(xiǎn)單位的風(fēng)險(xiǎn)是否與現(xiàn)行費(fèi)率相匹配

等。受害者或其家屬要求賠償?shù)呢?zé)任風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人在承保的保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人提出索賠的要求以后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)事故的原因和損失情況進(jìn)行調(diào)查并予以賠償?shù)男袨?/p>

原債權(quán)人將所有各種利益轉(zhuǎn)讓給第三人，第三人在其轉(zhuǎn)讓的范圍內(nèi)行使其債權(quán)

不同年齡的人對(duì)保險(xiǎn)需求不同，根據(jù)自身情況，應(yīng)選擇不同的險(xiǎn)種。

8~25歲的人受到意外傷害的可能、意外事故所產(chǎn)生的影響和后果較大，且收入有限，尚未建立家庭，應(yīng)先買人身意外傷害保險(xiǎn)；如有余力，可再買健康醫(yī)療保險(xiǎn)

26~35歲的人先買意外傷害保險(xiǎn)，此類人群剛建立家庭，也可投保人壽險(xiǎn)，尤其是終身壽險(xiǎn) 36~50歲的人家庭、工作和收入穩(wěn)定，子女逐漸成人，壽險(xiǎn)為第一需要。由于年齡增加生病概率增大，第二選擇是健康及醫(yī)療保險(xiǎn)；如有余力，可為家庭財(cái)產(chǎn)投保家財(cái)險(xiǎn)

51~65歲的人，以醫(yī)療保險(xiǎn)為最必要。

A 保險(xiǎn)標(biāo)的是陸上處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)條件下的各種財(cái)產(chǎn)物資

B承保財(cái)產(chǎn)的存放地址是固定的,不得隨意變動(dòng)，變動(dòng)將影響保險(xiǎn)合同效力

C可保風(fēng)險(xiǎn)廣泛，包括各種自然災(zāi)害和多種意外事故。存在多種附加險(xiǎn)，如附加利潤損失保險(xiǎn)和附加盜竊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等，覆蓋了大部分可保風(fēng)險(xiǎn)

D可承保直接損失，也可承保間接損失

A變額人壽保險(xiǎn)：1保費(fèi)固定，保額可變動(dòng)，通常保證最低限額2有其分立賬戶，與公司業(yè)務(wù)分開3現(xiàn)金價(jià)值隨保險(xiǎn)公司投資組合和投資業(yè)績的情況而變動(dòng)

B可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)：1保額、保費(fèi)和保險(xiǎn)期限都可變動(dòng)

2具有靈活性，被保險(xiǎn)人不用購買任何附加保險(xiǎn)或放棄已購買保險(xiǎn)，改變保費(fèi)或保額

C萬能人壽保險(xiǎn)1保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值和保額隨消費(fèi)者需要而改變

2現(xiàn)金價(jià)值的利率與市場利率聯(lián)系3保單所有人可提取部分現(xiàn)金價(jià)值而不使合同失效

D變額萬能壽險(xiǎn)：1投保人可改變繳費(fèi)數(shù)額 2投保人可使用投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值支付保費(fèi)3將萬能保險(xiǎn)保費(fèi)的靈活性特征與變額保險(xiǎn)的投保人可在投資賬戶中改變各種投資組合的特征相結(jié)合A風(fēng)險(xiǎn)回避：人們設(shè)法排除風(fēng)險(xiǎn)并將損失發(fā)生的可能性降到零。

B損失控制：1防損：通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2減損：盡量減少損失的程度

C損失融資：1風(fēng)險(xiǎn)自留：由企業(yè)或個(gè)人來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

2風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：以一定方式將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體

a公司組織b合同安排c委托保管d擔(dān)保合同e套期保值f購買保險(xiǎn)

A目標(biāo)的建立B風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別1保單匯編分析2風(fēng)險(xiǎn)清單分析3流程分析4財(cái)務(wù)報(bào)表分析

C風(fēng)險(xiǎn)的估算D選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式E計(jì)劃的實(shí)施F檢查和評(píng)估

A防止因道德風(fēng)險(xiǎn)而引起投保人和被保險(xiǎn)人希望和促使事故發(fā)生及其給社會(huì)造成的混亂和危害。道德風(fēng)險(xiǎn)指投保目的不是為獲得經(jīng)濟(jì)保障，而是為謀取比所繳保費(fèi)高得多的保險(xiǎn)賠款。

B從法律上明確規(guī)定保險(xiǎn)利益，可消除道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源，有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生D使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博,可防止和遏止投機(jī)行為的發(fā)生

C在危險(xiǎn)場合，該原則是履行保險(xiǎn)賠償原則的依據(jù)E規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度,限制賠償程度適合承保的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)符合以下條件：1經(jīng)濟(jì)上具有可行性2獨(dú)立、同分布的大量風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的3損失的概率分布式可以被確定的4損失時(shí)可以確定和計(jì)量的5損失的發(fā)生具有偶然性6特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生

A傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與銷售已經(jīng)不能滿足投資者的需要

B保險(xiǎn)資金逐漸取得安全有效的投資渠道

C傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)未充分考慮通貨膨脹影響，對(duì)其反應(yīng)很弱。而創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)或保費(fèi)或保額或現(xiàn)金價(jià)值可變動(dòng)，能有效降低通膨影響

A法制建設(shè)和完善為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展提供了良好的法律環(huán)境和發(fā)展契機(jī)，有效加強(qiáng)其范圍和作用。因保護(hù)民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的法律制度不完善制約了責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

B責(zé)任保險(xiǎn)只能在民事責(zé)任制度已經(jīng)確立的基礎(chǔ)上得以存在和發(fā)展。民事責(zé)任的首要功能在其補(bǔ)償性，責(zé)任保險(xiǎn)是保障受害人利益的法律手段，兩者密切聯(lián)系。從維護(hù)群眾利益的角度出發(fā)，建立健全發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的法律環(huán)境，是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的必要途徑。

C民事責(zé)任制度適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展而發(fā)生的變革催生了責(zé)任保險(xiǎn)的迅速發(fā)展；責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大，又促進(jìn)了民事責(zé)任制度進(jìn)一步變革。

A產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)以產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)，雖然不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，但它與產(chǎn)品有著內(nèi)在聯(lián)系。承保范圍廣泛G有利于完善市場制度、改善市場環(huán)境，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長 B有利于社會(huì)安定，保證相關(guān)民事賠償責(zé)任順利履行，社會(huì)管理功能強(qiáng)大

C有利于減輕國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)E有利于企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定，提高其承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任的能力 D有利于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，為發(fā)展帶來新契機(jī)。F有利于切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益

A保險(xiǎn)行業(yè)信息不對(duì)稱和產(chǎn)品獨(dú)立性的特性決定了對(duì)其監(jiān)管的必要性

B有利于實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控：1有利于保證金融市場的平衡與穩(wěn)定

2有利于幫助政府實(shí)現(xiàn)某些總體政策目標(biāo)

D有利于保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展，防止過度競爭和不正當(dāng)競爭，提高行業(yè)的公眾信任度，維持保險(xiǎn)市場穩(wěn)定C有利于公共政策的實(shí)現(xiàn)：保護(hù)消費(fèi)者和客戶的利益，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步

A合同因期限屆滿而終止B合同因解除而終止1法定解除2約定解除

C合同因違約失效而終止D合同因履行而終止

不可抗辯條款：通常規(guī)定在被保險(xiǎn)人生存期間，從保單簽發(fā)之日起滿兩年后，除了由于被保險(xiǎn)人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)以外，保險(xiǎn)人不得以投保人投保時(shí)的誤告、漏告、隱瞞等為理由，否定保單的有限性。

1保險(xiǎn)人對(duì)投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)提出異議的時(shí)間一般限制在兩年之內(nèi)

2如果保單失效后又復(fù)效，可爭時(shí)間重新開始

不喪失價(jià)值的選擇條款：規(guī)定投保人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)力，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。投保人可任選一個(gè)方案享用其保單上的現(xiàn)金價(jià)值，包括：1辦理退保2將保單改為繳清保險(xiǎn)3將保單改為展期保險(xiǎn)

A標(biāo)的種類繁多，出險(xiǎn)責(zé)任不易劃分，投保人逆選擇嚴(yán)重

B出險(xiǎn)率高的地區(qū)和險(xiǎn)種人們爭相投保，而出險(xiǎn)率低的地區(qū)或險(xiǎn)種人們不愿投保

C賠付率較低，保險(xiǎn)公司經(jīng)常出現(xiàn)虧損E能為農(nóng)民解決后顧之憂，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性 D不少國家和地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政府補(bǔ)貼以扶持其發(fā)展

概念：是對(duì)保險(xiǎn)人因失能而生活無法自理，需要入住康復(fù)中心或需要在家中接受他人護(hù)理時(shí)的種種費(fèi)用提供補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)

A保險(xiǎn)責(zé)任1護(hù)理項(xiàng)目包括照顧被保險(xiǎn)人的吃飯、穿衣、入浴、入廁和行動(dòng)等的護(hù)理費(fèi)用。

2一般規(guī)定有每日最高保險(xiǎn)金數(shù)額 3有一定免責(zé)期

4有一定給付期限，給付期從免責(zé)期結(jié)束開始，一般到被保險(xiǎn)人恢復(fù)生活自理能力后的60天為止5對(duì)提供護(hù)理服務(wù)人員和機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格規(guī)定

6除外責(zé)任：a由于投保前就存在的既往癥所指的生活自理能力喪失。b由于精神、神經(jīng)疾患或情感障礙，酗酒和吸毒以及自殺自殘所導(dǎo)致的生活能力喪失

B發(fā)展前景：1在歐美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，隨著人口老齡化趨勢的增強(qiáng)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，各類長期護(hù)理保險(xiǎn)會(huì)非常迅速的發(fā)展

2中國正步入老齡化社會(huì)，但尚無保險(xiǎn)公司能提供此類保險(xiǎn)保障，其在中國的潛在市場極大 3開展在面臨存在著困難和挑戰(zhàn)，導(dǎo)致潛在需求難以轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求。困難和挑戰(zhàn)包括：缺乏健康保險(xiǎn)方面的精算數(shù)據(jù)；專業(yè)護(hù)理人員和康復(fù)中心數(shù)量不足；與傳統(tǒng)觀念背道而馳；保險(xiǎn)費(fèi)率高昂等。

1從企業(yè)主體看：a股由股東組成，股東不限于投保者（股東和投保人可同為一人）

b相由社員組成，社員必為投保者（社員與投保人同為一人）

2同企業(yè)經(jīng)營目的看，股為追逐利潤，相為向保戶提供較低保費(fèi)的保險(xiǎn)

3從權(quán)力機(jī)構(gòu)看：股的權(quán)利機(jī)構(gòu)為股東大會(huì)，董事與監(jiān)事限于股東

b相的權(quán)利機(jī)構(gòu)為社會(huì)大會(huì)或社員代表大會(huì)，理事不以社員為限，可利用社員理事的各種社會(huì)關(guān)系促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

4從經(jīng)營資金看：a股資金來源為股東所繳納的股本b相為基金，基金出資人不限于社員 5從保費(fèi)的繳納看a股采用定額保費(fèi)制，經(jīng)營責(zé)任由股東負(fù)擔(dān)，保費(fèi)有剩余被計(jì)入盈利，保費(fèi)不足由股東填補(bǔ)，投保人不負(fù)追補(bǔ)義務(wù)

b相保費(fèi)有剩余可予以平攤，不足時(shí)需向社員臨時(shí)征收，社員負(fù)有追補(bǔ)保費(fèi)的義務(wù) 6從所有者與經(jīng)營者的關(guān)系看：a股中所有者對(duì)經(jīng)營者的控制程度相對(duì)較高，代理成本較低

b相的控制較弱，代理成本相對(duì)較弱

7從風(fēng)險(xiǎn)的防范看：a股的股東與投保人的目標(biāo)函數(shù)不一樣，投保人間利害關(guān)系弱，欺詐行為易發(fā)生b相中目標(biāo)函數(shù)沖突少，投保人間利害關(guān)系強(qiáng)，可避免和防止欺詐行為 8從公司的業(yè)務(wù)發(fā)展業(yè)務(wù)看：a股可上市融資，易于兼并收購和擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，b相擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模困難

人身保險(xiǎn)A定額給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同B長期性保險(xiǎn)合同C儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)

D不存在超額投保、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償權(quán)問題

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：A標(biāo)的是用貨幣衡量價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益B它是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

C投保人、被保險(xiǎn)人、受益人是一致的D防災(zāi)、防水尤其重要

責(zé)任保險(xiǎn)：A產(chǎn)生的基礎(chǔ)是健全和完善法律制度B責(zé)任保險(xiǎn)的替代性和保障性 C責(zé)任保險(xiǎn)只有賠償限額 D責(zé)任保險(xiǎn)的特殊承保方式E賠償處理的特殊決定方式

從保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人看，其差別在：

A法律地位不同：保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，代表著保險(xiǎn)人利益；經(jīng)紀(jì)人是投保人代理人，代表投保人利益；公估人不代表保險(xiǎn)人利益和投保人利益，站在第三者地位進(jìn)行公證。B名義不同：代理人以保險(xiǎn)人的名義；經(jīng)紀(jì)人為投保人代為投保或代被保險(xiǎn)人索賠，以委托人的名義，從事居間活動(dòng)或咨詢活動(dòng)以自己的名義；公估人以自己的名義。

C業(yè)務(wù)要求不同：代理人熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)要求比代理人高；對(duì)公估人要求更高 D行為后果承擔(dān)方不同：代理人根據(jù)保險(xiǎn)人授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由此給被保險(xiǎn)人造成損失，行為后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。經(jīng)紀(jì)人和公估人因過錯(cuò)給當(dāng)事人造成損失由自己承擔(dān)賠償責(zé)任 發(fā)展：我國保險(xiǎn)中介市場化程度逐漸提高，從業(yè)隊(duì)伍素質(zhì)有所改善，經(jīng)營狀況明顯好轉(zhuǎn)，銷售主渠道的作用得到鞏固和提高。而發(fā)達(dá)的中介市場是保險(xiǎn)業(yè)走向成熟的標(biāo)志，構(gòu)建一個(gè)市場體系完善、服務(wù)誠信規(guī)范、核心競爭力強(qiáng)和具有可持續(xù)發(fā)展能力的保險(xiǎn)中介市場，是未來我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要任務(wù)。

A美國的保險(xiǎn)業(yè)興起于18世紀(jì)，迄今已有兩百多年歷史；

B規(guī)模領(lǐng)先世界，經(jīng)營主體數(shù)量龐大，經(jīng)營形式多樣；

C大部分保險(xiǎn)公司屬于地區(qū)性保險(xiǎn)公司，也有在世界保險(xiǎn)業(yè)具有重要地位的巨型公司 D保險(xiǎn)中介非常發(fā)達(dá)，主要包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，其中保險(xiǎn)代理人尤其活躍； E監(jiān)管體系因其各州的保險(xiǎn)法規(guī)內(nèi)容的差異而富有特色

A不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)估價(jià)來核定保險(xiǎn)價(jià)值。若估價(jià)過低，保險(xiǎn)金額和保費(fèi)減少，保障效果隨之降低，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)得不到充分保障。若估價(jià)過高，保險(xiǎn)金額和保費(fèi)提高，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人只能按照實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償，超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額得不到償付

B嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則：從價(jià)值量來看，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的屬于投保人全部所有時(shí)，投保人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)價(jià)值是相等的，若保險(xiǎn)標(biāo)的為投保人部分所有，他對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的就僅有部分的保險(xiǎn)利益?？傊?，無論保險(xiǎn)金額多大，都要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益。

13、影響保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定的因素？

A產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成損害的風(fēng)險(xiǎn)大小B產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品價(jià)格

C承保的地區(qū)范圍，即承保產(chǎn)品的銷售地區(qū)范圍的大小

D產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況E賠償限額的高低

概念：以建筑工程和安裝工程中的各種財(cái)產(chǎn)和第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 建筑工程保險(xiǎn)：A承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。保險(xiǎn)標(biāo)的大部分都裸露于風(fēng)險(xiǎn)中，在建工程始終處于動(dòng)態(tài)過程，風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)程度增加。

B風(fēng)險(xiǎn)保障的綜合性?？稍谝环荼蝺?nèi)對(duì)所有參加該項(xiàng)工程的有關(guān)各方面都給予所需保障。C費(fèi)率的特殊性。是工期費(fèi)率，不是費(fèi)率。

D被保險(xiǎn)人廣泛。包括業(yè)主、承包人、分承包人、技術(shù)顧問、設(shè)備供應(yīng)商等其他關(guān)系方 安裝工程保險(xiǎn)A基本內(nèi)容與建筑工程保險(xiǎn)相似B以安裝項(xiàng)目為主要承保對(duì)象C安裝工程在試車,考核和保證階段風(fēng)險(xiǎn)最大D承保風(fēng)險(xiǎn)主要是人為風(fēng)險(xiǎn).

第三篇：保險(xiǎn)學(xué)總結(jié)

保險(xiǎn)學(xué)總結(jié)

1.風(fēng)險(xiǎn)：損失發(fā)生的不確定性

2.風(fēng)險(xiǎn)的特征：風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的；風(fēng)險(xiǎn)是排除所有確定性事件（互斥）；時(shí)間是風(fēng)險(xiǎn)的基本特征。

3.客觀風(fēng)險(xiǎn)：實(shí)際損失與預(yù)期損失之間的相對(duì)差額?？陀^風(fēng)險(xiǎn)隨著暴露于風(fēng)險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)單

位的數(shù)量的增加而下降

4.主管風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人的心理狀態(tài)或精神狀態(tài)導(dǎo)致的不確定性

5.損失機(jī)會(huì)：事件發(fā)生的概率

6.客觀概率：基于觀察對(duì)象數(shù)量無窮多和潛在條件不變兩個(gè)假設(shè)前提，事件發(fā)生的長期的相對(duì)頻率

7.主觀概率：是個(gè)人對(duì)損失概率的估計(jì)

8.風(fēng)險(xiǎn)事故：損失發(fā)生的原因

9.風(fēng)險(xiǎn)因素：是產(chǎn)生或增加損失可能性的所有條件，主要類型：物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)

因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素、法律風(fēng)險(xiǎn)因素

10.物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：增加損失可能性的物理?xiàng)l件

11.道德風(fēng)險(xiǎn)因素：是由于個(gè)人的不誠實(shí)或者居心不良而增加損失的頻率或嚴(yán)重程度

12.心理風(fēng)險(xiǎn)因素：是指由于保險(xiǎn)的存在而粗心大意或者模式風(fēng)險(xiǎn)的情況

13.法律風(fēng)險(xiǎn)因素：是指法律體系內(nèi)或規(guī)章制度中增加損失頻率或嚴(yán)重程度的因素

14.風(fēng)險(xiǎn)可以劃分為：純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、基本風(fēng)險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

15.純粹風(fēng)險(xiǎn)：是指僅僅存在損失或沒有損失兩種可能的情況

16.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：是指受益或受損均有可能的情況

17.基本風(fēng)險(xiǎn)：是影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)或經(jīng)濟(jì)體中的大多數(shù)人或團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)

18.特殊風(fēng)險(xiǎn)：是僅影響個(gè)體而不影響社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)

19.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：包括了商業(yè)企業(yè)面臨的所有重大風(fēng)險(xiǎn)，包括：純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)

險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

20.純粹風(fēng)險(xiǎn)的類型：個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

21.個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)：直接影響個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，包括：收入、額外費(fèi)用和金融資產(chǎn)遭受損失或減少的可能性，主要四類個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)：早逝風(fēng)險(xiǎn)、退休后收入不足的風(fēng)險(xiǎn)、健康狀況變差的風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

22.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：無論何種原因造成的財(cái)產(chǎn)損毀或損失的風(fēng)險(xiǎn)

23.風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)造成的負(fù)擔(dān)（風(fēng)險(xiǎn)的作用/影響）：① 更大規(guī)模的應(yīng)急基金 ②商品和服務(wù)的損失 ③ 焦慮和恐懼

24.應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法：規(guī)避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)自留、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)

25.損失控制：包括采取減少損失的頻率和嚴(yán)重程度的行為，其主要目標(biāo)是損失預(yù)防和損失

減少

26.風(fēng)險(xiǎn)自留：風(fēng)險(xiǎn)自留意味著個(gè)人或企業(yè)保留所有或部分風(fēng)險(xiǎn)

27.非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)移給另一方當(dāng)事人而不是保險(xiǎn)公司 主要方式：合同風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、對(duì)沖價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)法人化

28.保險(xiǎn)的基本特征：損失分?jǐn)偂⑴既粨p失的償付、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和賠償

29.損失分?jǐn)偅菏侵笇⑸贁?shù)人的損失在整個(gè)群體中進(jìn)行分散，使得平均損失代替了實(shí)際損失

30.偶然損失：是作為一種可能性發(fā)生的不可預(yù)見和預(yù)期的損失

31.賠償：是指被保險(xiǎn)人可大體恢復(fù)到損失發(fā)生前的財(cái)務(wù)狀況

32.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：純粹風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，后者通常在償付損失方面比被保險(xiǎn)人有

更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力

33.可保風(fēng)險(xiǎn)的要求：①必須有大量的風(fēng)險(xiǎn)單位 ② 損失必須是意外發(fā)生的和非故意的 ③

損失必須是確定的、可測度的 ④損失不是災(zāi)難性的 ⑤損失的概率必須可以推測 ⑥ 保

險(xiǎn)費(fèi)必須在經(jīng)濟(jì)上是可行的34.逆向選擇:是指個(gè)人的一種傾向，即對(duì)高于平均損失概率的人企圖以標(biāo)準(zhǔn)（平均）費(fèi)率

投保，而如果不能在核保階段對(duì)此進(jìn)行控制，就會(huì)導(dǎo)致高于預(yù)期的損失水平

35.人壽和健康保險(xiǎn)：當(dāng)保險(xiǎn)人死亡時(shí)，投保的人壽保險(xiǎn)將會(huì)向

受益人支付死亡保險(xiǎn)金 財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)：在財(cái)產(chǎn)所有人的不動(dòng)產(chǎn)或個(gè)人財(cái)產(chǎn)發(fā)生風(fēng)

險(xiǎn)事故時(shí)為其提供賠付；為被保險(xiǎn)人對(duì)其他人造成財(cái)產(chǎn)損毀

或身體性傷害而承擔(dān)的法律責(zé)任提供保障，還支付法律辯護(hù)

費(fèi)用

保險(xiǎn)的類型

社會(huì)保險(xiǎn) 強(qiáng)制的政府保險(xiǎn)計(jì)劃

政策性保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)

輸出保險(xiǎn)

巨災(zāi)保險(xiǎn)

36.保險(xiǎn)的社會(huì)福利（作用）：① 損失賠償：幫助個(gè)人和家庭在損失發(fā)生后能夠恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況

② 擔(dān)心和恐懼的減少：在損失前后都可以減少被保險(xiǎn)人的擔(dān)

心恐懼

③ 投資基金的來源：保險(xiǎn)行業(yè)是資本投資和積累的一個(gè)重要

資金來源

④ 損失預(yù)防：保險(xiǎn)公司積極參與到許多損失預(yù)防項(xiàng)目，并雇

傭了大量不同領(lǐng)域的從事?lián)p失預(yù)防的工作人員，減少了直

接和間接損失

⑤ 信用提升：保險(xiǎn)輔以借款人更高的信用，因?yàn)楸ＷC了借款

人的間接價(jià)值或者對(duì)償還貸款提高了更高的保證

37.如何進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理: 首先確認(rèn)損失風(fēng)險(xiǎn)。確認(rèn)可能引發(fā)嚴(yán)重財(cái)務(wù)問題的所有損失風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：個(gè)人損失風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)

其次分析損失風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)估計(jì)潛在損失的頻率和嚴(yán)重程度，從而能夠選擇最合適的方法來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)

最后選擇最合適的方法來應(yīng)對(duì)損失風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：規(guī)避、風(fēng)

險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)自留、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)

38.代理人：在法律上代表委托人，并有權(quán)利代表委托人的利益采取行動(dòng)。

39.保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)：① 費(fèi)率厘定：是指保險(xiǎn)的定價(jià)

② 核保：選擇、分類和為保險(xiǎn)申請定價(jià)的過程 基本核保的原則：根

據(jù)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)選擇被保險(xiǎn)人；各種費(fèi)率之間的平衡；保單持

有人之間的公平

③ 出單

④ 營銷：是指保險(xiǎn)公司的銷售和市場推廣活動(dòng)

⑤ 出單

⑥ 理賠，理賠的基本目標(biāo)：查證已發(fā)生的承保損失；公平快速支付

索賠；為保險(xiǎn)人提供個(gè)性化援助

⑦ 再保險(xiǎn):是最初承接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原保險(xiǎn)公司為將該保險(xiǎn)有關(guān)的部分

或全部潛在損失轉(zhuǎn)移給另一家保險(xiǎn)公司

⑧ 投資

40.損失賠償原則：指保險(xiǎn)人的賠償金額不得超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失價(jià)值。其目的是阻

止被保險(xiǎn)人通過索取賠償而額外獲利；減少道德風(fēng)險(xiǎn)。

41.實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值：重置成本減去折舊

42.可保利益原則：是指如果一項(xiàng)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生，被保險(xiǎn)人必須是經(jīng)濟(jì)利益受損的一方。其目的：防止賭博；減少道德風(fēng)險(xiǎn)；確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失額 何時(shí)存在可保利

益：大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都是損失賠償合同；在合同最初簽訂時(shí)，你對(duì)財(cái)產(chǎn)可能沒有可

保利益，但是，在未來可能的損失發(fā)生時(shí)你具有可保利益

43.代位求償原則：指保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失向第三方索賠。其目的：

首先代位求償防止被保險(xiǎn)人因?yàn)橥鈸p失獲得雙重賠付；其次代位求償讓有過失的人對(duì)

其造成的損失負(fù)責(zé)；最后，代位求償有助于降低保險(xiǎn)費(fèi)率

44.代位求償原則的重要事項(xiàng)：一般的原則是：通過行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人從第三方那里

得到的賠償額不得高于根據(jù)保單對(duì)被保險(xiǎn)人所支付的賠償額；被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)；代位求償權(quán)并不適用于人壽保險(xiǎn)和大多數(shù)個(gè)人健康保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)人不

能想自己的被保險(xiǎn)人進(jìn)行代位求償

45.最大誠信原則：保險(xiǎn)合同的雙方比其他合同的雙方需要更高程度的誠信 其具體體現(xiàn)是

告知：投保人所做的說明；隱瞞：指投保人有意不講重要事實(shí)告訴保險(xiǎn)人；保證： 是

被保險(xiǎn)人做出的關(guān)于事實(shí)的說明或者承諾，是保險(xiǎn)合同的一部分。要想保險(xiǎn)人按合同規(guī)

定承擔(dān)賠償責(zé)任，保證就必須完全真實(shí)。

46.保險(xiǎn)合同的要求（基本條件）：要約與承諾：投保人發(fā)出要約，保險(xiǎn)人接受或拒絕這份

要約；對(duì)價(jià)：合同雙方給予對(duì)方的價(jià)值；合同雙方有行為能力：上方必須有法定的簽訂

約束性合同的能力；目的合法：鼓勵(lì)或促進(jìn)不合法或不道德的保險(xiǎn)合同是違背公共利益

并且不能被執(zhí)行的47.保險(xiǎn)合同的法律特點(diǎn)：射悻合同：是指因不確定性事件而可能交換價(jià)值不相等的合同。

單務(wù)合同：指僅僅只有一方做出法律上可履行的承諾的合同。條件合同：保險(xiǎn)人是否承

擔(dān)支付賠償金的責(zé)任取決于被保險(xiǎn)人或受益人是否已經(jīng)遵守所有的保單條件。個(gè)體合同：保險(xiǎn)單是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的合同。定式合同：是指被保險(xiǎn)人必須接受整個(gè)合同，包括他的所有條款和條件

48.保險(xiǎn)合同的基本組成部分：聲明：是對(duì)所要投保財(cái)產(chǎn)或行為的情況所作的說明。

定義：保險(xiǎn)合同一般有一頁或一節(jié)專門用于闡述相關(guān)定義。

承包協(xié)議：總結(jié)了保險(xiǎn)人所作的主要承諾。

除外責(zé)任：主要包括：除外風(fēng)險(xiǎn)、除外損失與除外財(cái)產(chǎn)。

條件條款：是保單中對(duì)保險(xiǎn)人所要履行的承諾施加限制或者

使之生效的相關(guān)條款。

其他條款

第四篇：保險(xiǎn)學(xué) 考試重點(diǎn)整理

一、名詞解釋

1、風(fēng)險(xiǎn)：在這里被定義為損失發(fā)生的不確定性。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)因素：是由個(gè)人的不誠實(shí)或者居心不良而增加損失的頻率或嚴(yán)重程度。

3、損失預(yù)防：目的在于降低損失的概率，從而降低發(fā)生損失的頻率。

4、大數(shù)法則：是指隨著損失風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量的增加，實(shí)際結(jié)果就越趨近于在無窮多風(fēng)險(xiǎn)單位情況下的結(jié)果。

5、責(zé)任保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人對(duì)其他人造成財(cái)產(chǎn)損毀或身體傷害而承擔(dān)的法律責(zé)任提供保障，還支付法律辯護(hù)費(fèi)用。

6、意外保險(xiǎn)：是一種范圍廣泛的保險(xiǎn)，為火災(zāi)、海洋和人壽保險(xiǎn)覆蓋范圍之外的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。

7、風(fēng)險(xiǎn)管理：是識(shí)別組織面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)，并選擇最適宜的方法來化解這些風(fēng)險(xiǎn)的過程。

8、損失預(yù)防：是指用于減少特定損失而采取的措施。

9、專業(yè)自保公司是由母公司所有的，為了給母公司的損失風(fēng)險(xiǎn)提供保障而成立的保險(xiǎn)公司。損失償付P6310、相互保險(xiǎn)公司是由保單持有人所有的公司，該類保險(xiǎn)公司沒有股東。

11、未到期保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債表的負(fù)債項(xiàng)目，代表價(jià)值評(píng)估時(shí)所有已售出保單尚未賺取的保費(fèi)。

12、損失準(zhǔn)備金是估計(jì)的理賠成本。

13、損失賠償原則指保險(xiǎn)人的賠償金額不得超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失價(jià)值。

14、定值保單是指當(dāng)完全損失發(fā)生后，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單的面額支付保險(xiǎn)金的保單。

15、可保利益原則是指如果一項(xiàng)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生，被保險(xiǎn)人必須是經(jīng)濟(jì)利益受損的一方。

16、代位求償指保險(xiǎn)從代替被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失向第三方索賠。

17、寬限期復(fù)效條款（理解）P31818、代理人P12719、核保是指選擇、分類和為保險(xiǎn)申請定價(jià)的過程。

20、費(fèi)率厘定是指保險(xiǎn)的定價(jià)是由精算師計(jì)算出來的21、損失分?jǐn)偸呛吮５暮诵?/p>

二、簡答：

1、風(fēng)險(xiǎn)因素第7頁

2、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方法P163、解釋純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別P84、可保風(fēng)險(xiǎn)的要求P285、保險(xiǎn)與賭博的比較P336、保險(xiǎn)的社會(huì)福利（了解P38）保險(xiǎn)的社會(huì)成本（理解）P407、風(fēng)險(xiǎn)管理過程的步驟P578、相互保險(xiǎn)公司P121倫敦勞合社（理解）P1249、代理人和經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別P127理解營銷制度的類型（P129）

10、理賠員的類型（理解）P14711、再保險(xiǎn)的類型（P153）成數(shù)保險(xiǎn)合約和溢額保險(xiǎn)合約的區(qū)別

12、監(jiān)管領(lǐng)域（理解）P197－20013、可保利益原則P23014、代位求償原則P23315、最大誠信原則P23416、棄權(quán)和禁止反言P24317、終身人壽保險(xiǎn)的變形P292－304P304圖表內(nèi)容P311練習(xí)5、6、718、保單紅利的三個(gè)來源P32419、個(gè)人汽車保險(xiǎn)適用汽車P638分離限額P64020、P666練習(xí)第1題

21、核保步驟核保決策 P142-14522、再保險(xiǎn)（理解）P150

三、P265案例P341案例

四、P317 不可抗辯條款自殺條款其他相關(guān)條款的理解

五、實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值 計(jì)算P227

六、P181 純粹保費(fèi)、附加保費(fèi)、毛費(fèi)率的理解

七、P70風(fēng)險(xiǎn)管理政策說明與其他部門的合作

第五篇：保險(xiǎn)學(xué)考試題目

某企業(yè)為一批貨物分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為60萬元和40萬元。在保險(xiǎn)期 限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故使貨物損失15萬元，出險(xiǎn)時(shí)，該批貨物的實(shí)際價(jià)值為50萬元。（1）采用限額責(zé)任賠償方式計(jì)算甲、乙保險(xiǎn)公司的賠償金額分別是多少？（2）如甲、乙保險(xiǎn)公司約定絕對(duì)免賠額分別為1000元、3000元，采用比例責(zé)任制計(jì)算甲、乙保險(xiǎn)公司的賠款分別是多少？

（1）甲的獨(dú)立責(zé)任為：

實(shí)際損失×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值 =40萬/50萬×15萬=12萬

乙的獨(dú)立責(zé)任為：實(shí)際損失15萬

甲公司的實(shí)際賠款=甲的獨(dú)立責(zé)任/各保險(xiǎn)公司獨(dú)立責(zé)任總和×實(shí)際損失 =12萬/（12萬+15萬）×15萬=6.7萬

乙公司的實(shí)際賠款=乙的獨(dú)立責(zé)任/各保險(xiǎn)公司獨(dú)立責(zé)任總和×實(shí)際損失 =15萬/（12萬+15萬）×15萬=8.3萬

（2）甲公司的賠款=甲公司的保險(xiǎn)金額/各公司保險(xiǎn)金額總和×實(shí)際損失－絕對(duì)免賠額

=40萬/（40萬+60萬）×15萬－1000元=5.9萬

乙公司的賠款=乙公司的保險(xiǎn)金額/各公司保險(xiǎn)金額總和×實(shí)際損失－絕對(duì)免賠額 =60萬/（40萬+60萬）×15萬－3000元=8.7萬

六、計(jì)算題（10+15=25分）

1、劉某擁有家庭財(cái)產(chǎn)120萬元，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。在保險(xiǎn)期間劉某家中失火，財(cái)產(chǎn)遭受不同程度損失。試問：①在遭受全損和部分損失20萬元的情況下，用第一危險(xiǎn)賠償方式計(jì)算保險(xiǎn)公司的賠償金額。②當(dāng)約定絕對(duì)免賠率為5%，實(shí)際遭受損失分別為3萬元和20萬元的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠？（10分）

1.某青年投保意外傷害險(xiǎn)，后遭遇車禍毀容，治愈后喪失生活信心。自殺死亡。2.某公司員工張某和李某都投保了意外傷害險(xiǎn)。一次在公司大巴飛速行駛中，公司大巴與一輛貨車嚴(yán)重碰撞。，張某因顱腦收到嚴(yán)重?fù)p傷，且失血過多搶救無效死亡。王某也在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗賽，與第二天死亡。

1、核定自殺不屬意外事故；核定某青年死亡的近因是自殺，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)金。

2、核定車禍屬意外事故；核定張某死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張某死亡保險(xiǎn)金；核定王某喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王某意外傷殘保險(xiǎn)金；核定王某死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)金。

【2】某個(gè)體戶李某于１９９８年４月１日，將其自有的一輛貨車向當(dāng) 某個(gè)體戶李某于１９９８年 １９９８ 地保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，期限一年 地保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，期限一年。１９９９年元月，李某將該車出售給劉某，但未到保險(xiǎn)公司辦理過戶 批改手續(xù)。后劉某在使期間與另一汽車相撞，經(jīng)交通監(jiān)理部門裁定，由劉某賠償對(duì)方修理費(fèi)５０００元，劉某以該車已投保為由，向保險(xiǎn) 公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠。試分析： 保險(xiǎn)公司拒賠是否成立？為什么？ 答：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒賠。因?yàn)槔钅硨⒃撥嚦鍪劢o劉某，但未到保險(xiǎn)公 司辦理過戶批改手續(xù)。所以，劉某作為原保單的被保險(xiǎn)人，已經(jīng)失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司對(duì)其拒賠是理所當(dāng)然的；另一方面，劉某雖然是車主，也蒙受損失，但他并不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，與保 險(xiǎn)公司之間不存在保險(xiǎn)關(guān)系，也無權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠。

2006年，張先生投保了人壽保險(xiǎn)，保額20萬元，并指定妻子趙女士為身 故受益人。1年后，張先生和趙女士離 婚并與李女士結(jié)婚?；楹笏蛩銓⑦@ 份保險(xiǎn)保障新任妻子，于是他與李女 士辦了公證，寫明該份保單受益人由 前妻趙某變更為李某，但并未通知保 險(xiǎn)公司。今年年初，張先生遭遇車禍 身亡，李女士提出理賠申請，然而保 險(xiǎn)公司卻向張先生的前妻趙女士支付 了保險(xiǎn)金20萬元，這一賠付遭到了李 女士的質(zhì)疑，她認(rèn)為自己才是真正的 受益人。

本案中，張先生既是投保人 也是被保險(xiǎn)人，所以他有行使變 更受益人的權(quán)利。但他在變更受 益人時(shí)只是辦理了公證書，而沒 有履行法定程序，將變更受益人 的情況以“書面形式”通知保險(xiǎn) 公司，所以對(duì)保險(xiǎn)公司而言，該 變更是無效的。根據(jù)當(dāng)初的保險(xiǎn) 合同看，前妻趙女士仍為該保單 的身故受益人，因此趙某獲得了 20萬元保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司的這一 做法符合法律規(guī)定。

死者王某先后于1999年10月7H和2001年10月16日與中國人壽保險(xiǎn)公司湖南某分公司為自己全家訂立了全家福保險(xiǎn)合同和為自己訂立了個(gè)人人身保險(xiǎn)合同，全家福保險(xiǎn)合同已經(jīng)交清三年保費(fèi)，個(gè)人人身保險(xiǎn)合同已經(jīng)交清了一年的保費(fèi)。2002年4月21日，王某突然神智不清，被送往醫(yī)院，經(jīng)診斷是患了突發(fā)性精神分裂癥。在治療期間（尚未恢復(fù)），其又趁醫(yī)生和家木不注意之時(shí)，上吊自殺并身亡。事發(fā)之后，死者的妻子周某以死者王某生前曾與上述保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同為出，向保險(xiǎn)公司提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則以死者系身亡自殺，且其自殺行為是發(fā)生在其與保險(xiǎn)公司訂立合同之后的兩年之內(nèi)，不符合索賠的條件，拒絕周某的索賠要求。

簡述題

以下哪些情況中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益？ 如果王先生去世，其家人要承受每年3萬元的收入損失。王先生的家人以王先生為被保險(xiǎn)人投終身保險(xiǎn)。與妻子離婚之后，在雙方對(duì)子女監(jiān)護(hù)協(xié)商未果之時(shí)，王先生欲為其子女購買人生保險(xiǎn)。3 A公司已經(jīng)為一批進(jìn)口貨物繳納了預(yù)付款，貨物在對(duì)方國家港口即將起運(yùn)，提單尚未轉(zhuǎn)手。A公司就該批貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。