第一篇：銀行2007年度信貸管理專(zhuān)業(yè)會(huì)議行長(zhǎng)講話(huà)

求真務(wù)實(shí) 真抓實(shí)干

開(kāi)創(chuàng)全行信貸管理新局面

—— 在信貸管理專(zhuān)業(yè)工作會(huì)議上的講話(huà)

同志們：

我們這次會(huì)議的主要任務(wù)是：深入學(xué)習(xí)貫徹落實(shí)省行行長(zhǎng)會(huì)議和省行信貸管理工作會(huì)議精神，認(rèn)真回顧并總結(jié)***年信貸管理專(zhuān)業(yè)工作，探索與研究新形勢(shì)下改進(jìn)和創(chuàng)新信貸管理工作的思路及辦法，安排和部署***年信貸管理工作任務(wù)。

一、****年信貸管理工作回顧

****年，全行信貸管理工作在省行及市行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在信貸戰(zhàn)線(xiàn)廣大員工的共同努力下，堅(jiān)持以資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益為核心，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線(xiàn)，以集中控制和防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，進(jìn)一步完善了“授權(quán)、明責(zé)、嚴(yán)管”的信貸管理機(jī)制，努力服務(wù)于信貸營(yíng)銷(xiāo)，在授權(quán)授信、信貸審查審批、信貸監(jiān)測(cè)檢查等方面做了大量工作，取得了較好的工作成效。具體體現(xiàn)在以下方面

——落實(shí)管理目標(biāo)，促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。將新增不良貸款率、壓縮借新還舊、收回再貸、信貸市場(chǎng)退出和信貸管理非量化工作目標(biāo)列為全年工作重點(diǎn)，努力協(xié)調(diào)行內(nèi)相關(guān)部門(mén)，組織分解下達(dá)工作任務(wù)，采取措施，鎖定目標(biāo)。一是按總行新增貸款老口徑考核，我行****年度的新增貸款不良率高于總行控制線(xiàn)**百分點(diǎn)，其余各年度均控制在總行風(fēng)險(xiǎn)控制線(xiàn)內(nèi)；二是先后兩次組織分析借新還舊、還舊借新及**級(jí)以下客戶(hù)貸款狀況，深入研究當(dāng)年經(jīng)工作可落實(shí)完成任務(wù)的工作目標(biāo)，系統(tǒng)鎖定，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可控。全年實(shí)現(xiàn)借新還舊壓縮***萬(wàn)元，完成全年壓縮計(jì)劃的**%，實(shí)現(xiàn)收回再貸壓縮***萬(wàn)元，完成全年壓縮任務(wù)的**%；三是采取可行措施，加強(qiáng)信貸市場(chǎng)退出工作力度。聯(lián)合市分行有關(guān)部門(mén)，圍繞市場(chǎng)退出目標(biāo)，研究制定市場(chǎng)退出管理辦法，通過(guò)核銷(xiāo)與嚴(yán)格信貸審批和管理，力促市場(chǎng)退出工作進(jìn)度，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)退出***萬(wàn)元，完成全年退出計(jì)劃的**%。其中通過(guò)核銷(xiāo)退出***萬(wàn)元，現(xiàn)金清收***萬(wàn)元。

——服務(wù)信貸營(yíng)銷(xiāo)，規(guī)范審批管理。深入理解總、省行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)策略，以信貸準(zhǔn)入政策為導(dǎo)向，用發(fā)展的觀(guān)點(diǎn)及思路解決發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的難點(diǎn)問(wèn)題。在外有市場(chǎng)內(nèi)有壓力的情況下，保持清醒頭腦，正確處理好開(kāi)拓優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)與防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。認(rèn)真篩選公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方案，樹(shù)立管理為營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的觀(guān)點(diǎn)，合理協(xié)調(diào)信貸資源配置，全方位、多渠道積極支持具有壟斷優(yōu)勢(shì)、效益化行業(yè)的信貸投入，嚴(yán)格鋼鐵、水泥等行業(yè)的信貸投入,逐步壓縮一般加工流通業(yè)及餐飲行業(yè)的信貸總量和同業(yè)占比。

建立健全信貸業(yè)務(wù)審查審批制度，嚴(yán)把貸款審批關(guān)。嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)行授權(quán)制度，規(guī)范信貸審批流程、建立了信貸初、主審制度，明確了相關(guān)崗位責(zé)任和審查要點(diǎn)，通過(guò)停止、延緩貸款審批的方式，有效保證了信貸審批質(zhì)量，規(guī)避了部分信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和為降低風(fēng)險(xiǎn)辦理的存量業(yè)務(wù)，實(shí)行授信、審批業(yè)務(wù)“同報(bào)同審、分級(jí)決策”的工作制度，提高了服務(wù)效率。通過(guò)調(diào)整部分信貸審查委員會(huì)工作規(guī)則，及時(shí)發(fā)現(xiàn)會(huì)簽管理方面的薄弱環(huán)節(jié)，加強(qiáng)了信貸審查委員會(huì)工作管理，明確了工作責(zé)任。

——嚴(yán)格授信標(biāo)準(zhǔn)，質(zhì)量防范風(fēng)險(xiǎn)。在集中統(tǒng)一授信期間，全面保證授信質(zhì)量的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與嚴(yán)格管理齊頭并舉。一是兼顧全局，正確處理服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。兼顧我行目前已開(kāi)辦的多業(yè)務(wù)品種，準(zhǔn)確分析期間我行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)可拓展的融資可能，統(tǒng)籌考慮國(guó)際貿(mào)易融資、項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款、中間業(yè)務(wù)對(duì)授信的需求，防止出現(xiàn)由于授信不足貽誤商機(jī)問(wèn)題的發(fā)生；二是改變授信管理辦法，實(shí)行分級(jí)管理。對(duì)法人客戶(hù)授信實(shí)行按信用級(jí)別管理，全面推行按客戶(hù)信用級(jí)別實(shí)行流動(dòng)資金總量授信分級(jí)管理的規(guī)定，切實(shí)做好集團(tuán)、關(guān)聯(lián)客戶(hù)授信工作對(duì)跨二級(jí)分行以上客戶(hù)的授信要及時(shí)準(zhǔn)確報(bào)出，改變授信審批流程，實(shí)現(xiàn)授信工作管理系統(tǒng)流程計(jì)算機(jī)化。做好協(xié)調(diào)與銜接，在嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、明確職責(zé)、提高質(zhì)量的同時(shí)，搞好為營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)工作。

——嚴(yán)格五級(jí)分類(lèi)，保證重定質(zhì)量。加強(qiáng)支行專(zhuān)人管理，組織必要的劃分標(biāo)準(zhǔn)及上機(jī)操作流程再培訓(xùn)，明確時(shí)間及職責(zé)分工，合理調(diào)配工作任務(wù)，認(rèn)真貫徹“定量為主、定性為輔；機(jī)評(píng)為主、人為判斷為輔”的原則，廣泛收集客戶(hù)資料，做到資料齊全、依據(jù)充分。從多個(gè)層面組織了貸款五級(jí)分類(lèi)摸底調(diào)查，對(duì)近***戶(hù)申請(qǐng)調(diào)整種類(lèi)的企業(yè)分別寫(xiě)出情況報(bào)告，并專(zhuān)題向省行進(jìn)行了匯報(bào)，為調(diào)整信貸質(zhì)量結(jié)構(gòu)提供了詳實(shí)情況和信息支持。

——加強(qiáng)貸后管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。為推動(dòng)全行貸后管理工作，對(duì)****年下半年辦理的信貸業(yè)務(wù)，****年發(fā)生不良貸款總計(jì)***余筆近*億元的貸款進(jìn)行集中檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸基礎(chǔ)資料欠缺，貸前調(diào)查粗放，貸后管理不到位檔案管理欠規(guī)范等問(wèn)題，逐項(xiàng)、逐條落實(shí)了整改責(zé)任人和整改措施，以確保實(shí)施，且整改到位。全年通過(guò)開(kāi)展“信貸依法專(zhuān)項(xiàng)整治”活動(dòng)，促進(jìn)全體信貸員工清查、整改有違信貸管理制度問(wèn)題**余件。

——加強(qiáng)系統(tǒng)管理，提高綜合效率。今年總行信貸管理系統(tǒng)***全面投產(chǎn)，市行狠抓全體信貸人員培訓(xùn)。為提高移行質(zhì)量，先后兩次組織信貸綜合管理系統(tǒng)原有數(shù)據(jù)勾兌，投產(chǎn)中組織測(cè)通線(xiàn)路，安排模擬測(cè)試，協(xié)調(diào)部門(mén)工作；投產(chǎn)后隨時(shí)檢測(cè)系統(tǒng)運(yùn)行狀況，及時(shí)反饋和解決系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定因素和技術(shù)難題。為開(kāi)發(fā)利用管理系統(tǒng)查詢(xún)功能作用，啟用并補(bǔ)錄信貸業(yè)務(wù)功能，保證全行****運(yùn)行順利和系統(tǒng)監(jiān)測(cè)作用的發(fā)揮。加強(qiáng)***系統(tǒng)對(duì)人行數(shù)據(jù)上報(bào)質(zhì)量，杜絕數(shù)據(jù)遲報(bào)、漏報(bào)問(wèn)題的發(fā)生。建立了審貸查詢(xún)貸款卡和上報(bào)數(shù)據(jù)勾兌兩項(xiàng)制度建設(shè)，提高了人行數(shù)據(jù)上報(bào)質(zhì)量，在審貸工作中，準(zhǔn)確運(yùn)用人行回饋數(shù)據(jù)，通過(guò)查驗(yàn)客戶(hù)資信狀況，建立了防范風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)屏障。

——加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，提高隊(duì)伍素質(zhì)

根據(jù)各期間工作總體要求，認(rèn)真開(kāi)展整章建制工作，通過(guò)與自身特點(diǎn)的有機(jī)結(jié)合，逐步出臺(tái)較為個(gè)性化的相關(guān)制度。先后制定出《******客戶(hù)經(jīng)理崗位責(zé)任制》、《*****分行加強(qiáng)公司信貸業(yè)務(wù)審查、審批管理的實(shí)施意見(jiàn)》、《******分行信貸審批中心工作規(guī)則》、《關(guān)于加強(qiáng)法人客戶(hù)信貸檔案管理的補(bǔ)充規(guī)定》以及《*****分行嚴(yán)密抵押物管理的有關(guān)規(guī)定》等，為我行信貸工作的進(jìn)一步規(guī)范與管理提供了有力的制度支持。

進(jìn)行了大量的信貸調(diào)查研究工作。全年市行組織開(kāi)展了**項(xiàng)信貸專(zhuān)題調(diào)查工作，各支行積極配合，認(rèn)真組織落實(shí)，及時(shí)上報(bào)調(diào)查報(bào)告，為行領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。

開(kāi)展信貸檔案集中管理工作。各支行市分行的要求，積極推進(jìn)信貸檔案集中管理工作。目前，已基本完成了信貸檔案集中到二級(jí)分行管理。

抓好信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。組織全行***名法人客戶(hù)經(jīng)理參加的《***年法人客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)班》，組織編寫(xiě)以新業(yè)務(wù)、新技能為主要內(nèi)容的培訓(xùn)教材，聘請(qǐng)行內(nèi)有經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)行授課，通過(guò)一周的時(shí)間，對(duì)參加系統(tǒng)培訓(xùn)人員講解了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)評(píng)價(jià)、綜合授信、貸前貸后管理、國(guó)際貿(mào)易融資、****等法人客戶(hù)經(jīng)理必備知識(shí)。組織閉卷考試，實(shí)施合格上崗，達(dá)到了培訓(xùn)工作目的；同時(shí)針對(duì)各工作期間的需要，相繼組織開(kāi)展了“***年授信業(yè)務(wù)培訓(xùn)班”、組織信貸人員學(xué)習(xí)“***信貸管理手冊(cè)”、總行“信貸管理業(yè)務(wù)講座”多項(xiàng)業(yè)務(wù)知識(shí)，并根據(jù)市分行黨委的要求，制定并落實(shí)了對(duì)全行公司業(yè)務(wù)法人客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)測(cè)試工作要求，由此有力地推動(dòng)了信貸人員學(xué)知識(shí)、比干勁氛圍的形成。

****年是信貸管理專(zhuān)業(yè)工作取得明顯成效的一年。面對(duì)復(fù)雜的形勢(shì)和前所未有的壓力，工作在信貸戰(zhàn)線(xiàn)上的全體員工，憑著堅(jiān)定的信念和對(duì)工行事業(yè)的執(zhí)著追求，知難而進(jìn)，奮力拼搏，為全行的經(jīng)營(yíng)扭虧做出了積極的貢獻(xiàn)，在此，我代表市行黨委向大家致以最崇高的敬意和最衷心的感謝!

二、認(rèn)清形勢(shì)、正視現(xiàn)實(shí)，明確工作目標(biāo)及工作任務(wù)

剛剛結(jié)束的全國(guó)銀行證券保險(xiǎn)工作會(huì)議更加深入地分析了當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)加強(qiáng)金融調(diào)控、推進(jìn)金融改革和完善金融監(jiān)管做出了全面部署。全行上下要提高認(rèn)識(shí)，把思想和行動(dòng)完全統(tǒng)一到黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的分析判斷和對(duì)金融工作的決策部署上來(lái)。

(一)認(rèn)清形勢(shì)

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在一個(gè)重要的關(guān)口。世界經(jīng)濟(jì)逐步回升和全球產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，有利于我國(guó)繼續(xù)擴(kuò)大出口，為我國(guó)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造和升級(jí)帶來(lái)新的機(jī)遇。同時(shí)，也出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)不合理、投資規(guī)模過(guò)大、貨幣投放偏多、部分行業(yè)盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)較為嚴(yán)重等新問(wèn)題。面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況和新問(wèn)題，今年的金融政策是：既要加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，又要適度控制貨幣信貸規(guī)模，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防止通貨膨脹和金融風(fēng)險(xiǎn)，抑制過(guò)度投資。金融宏觀(guān)調(diào)控和監(jiān)管的加強(qiáng)，將給我行的改革發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇，也使全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與信貸管理面臨新的考驗(yàn)，同時(shí)也對(duì)我們妥善處理支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化信貸管理提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)及要求。全行上下要充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)這些新的變化，高度重視面臨的困難和問(wèn)題，努力推進(jìn)全行的改革發(fā)展。

(二)正視現(xiàn)實(shí)

要認(rèn)真貫省行行長(zhǎng)會(huì)議精神，將省行信貸管理工作會(huì)議提出的若干措施落到實(shí)處，我們就必須要結(jié)合****的實(shí)際，一是要結(jié)合***信貸資產(chǎn)狀況的實(shí)際、二是要結(jié)合目前我行信貸管理現(xiàn)狀的實(shí)際。

l、我行信貸資產(chǎn)的特點(diǎn)

目前我行的信貸資產(chǎn)狀況體現(xiàn)以下特點(diǎn)：

(2)信貸資產(chǎn)收益低。****年我行本外幣貸款應(yīng)計(jì)利息

萬(wàn)元，但實(shí)收利息只有 萬(wàn)元，收息率只有 ％，說(shuō)明我行目前的信貸資產(chǎn)收益水平仍然較低。

(3)低信用等級(jí)客戶(hù)貸款占比大。****年末，我行**級(jí)(含待處理未評(píng)級(jí))及以下客戶(hù)貸款余額有***萬(wàn)元，占我行全部法人客戶(hù)貸款總額的**％。

2、我行目前管理的現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

由于多年來(lái)受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思想與管理模式的束縛，觀(guān)念守舊，信息匱乏，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)淡薄，在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，對(duì)國(guó)有企業(yè)“一如既往”地支持和對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的過(guò)度投入，使我行背上了沉重的歷史包袱，經(jīng)營(yíng)上一度陷入了困境，管理上暴露出諸多弊端。一年來(lái)，我們做了大量艱苦的整改工作，信貸管理上發(fā)生了一些可喜的變化：

全行上下端正了經(jīng)營(yíng)思想，深刻認(rèn)識(shí)到短期行為對(duì)我行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上帶來(lái)的嚴(yán)重危害；信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到了明顯增強(qiáng)，下大力氣消化并處置不良資產(chǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量狀況有了明顯好轉(zhuǎn)；信貸業(yè)務(wù)采取了有進(jìn)有退的策略，貸款總量上得到了有效控制；落實(shí)了“授權(quán)、明責(zé)、嚴(yán)管”的管理思路，強(qiáng)化了管理手段，全方位加強(qiáng)了信貸管理，信貸管理水平正在逐步提高；強(qiáng)調(diào)了依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，從嚴(yán)治行，嚴(yán)肅查處了違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題、遏制了違規(guī)經(jīng)營(yíng)勢(shì)頭，使我行信貸經(jīng)營(yíng)逐漸步入健康運(yùn)行軌道。盡管這樣，我們還必須認(rèn)識(shí)到，我們目前在管理觀(guān)念與管理進(jìn)程上與總省行的管理要求相比還要滯后，管理手段、管理方法、管理措施上仍顯乏力。為此我們既要“補(bǔ)上歷史的課”，“兩步并作一步走”，更要潛下心來(lái)，認(rèn)真研究并解決我行信貸管理中存在的問(wèn)題：

一是經(jīng)營(yíng)上存在短期行為，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)仍在加大。個(gè)別行在經(jīng)營(yíng)中沒(méi)有擺正眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、經(jīng)營(yíng)效益與依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系，只注重短期利益，缺乏長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)一些應(yīng)退出、尚能退出的客戶(hù)，只因還能收息，就給與信貸支持，甚至變相放貸收息，給信貸資產(chǎn)質(zhì)量埋下隱患。

二是制度辦法不落實(shí)，重貸輕管，管理松弛。一些行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，重營(yíng)銷(xiāo)輕管理的現(xiàn)象仍比較突出。貸款“三查”不落實(shí)，貸后管理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱。有的行貸款發(fā)放后、不能按規(guī)定間隔期進(jìn)行檢查，即便檢查也缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析及風(fēng)險(xiǎn)防范措施，使檢查流于形式，導(dǎo)致貸后管理失控。

三是信貸制度意識(shí)淡薄，違規(guī)經(jīng)營(yíng)還時(shí)有發(fā)生。一些支行自行其是，置政令于不顧，甚至違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)。個(gè)別支行內(nèi)部管理混亂，有章不循，違反業(yè)務(wù)操作規(guī)程，還有的行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)與依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系擺放不當(dāng)，造成一系列性質(zhì)嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。

四是信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱，貸款隱性風(fēng)險(xiǎn)加大。貸前調(diào)查是信貸管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，也是貸款進(jìn)入操作程序的第一關(guān)口，而目前全行信貸員的大部分貸前調(diào)查報(bào)告質(zhì)量較差，內(nèi)容空洞，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分析、使審查人很難據(jù)此作出貸款風(fēng)險(xiǎn)度的判斷?，F(xiàn)存信貸檔案資料不全，貸款手續(xù)不規(guī)范。個(gè)別信貸人員在一些貸款的重要憑證(如合同、借據(jù))等填寫(xiě)上均不規(guī)范，為信貸資產(chǎn)的保全埋下了隱患。

五是信貸人員數(shù)量少，素質(zhì)有待提高，激勵(lì)機(jī)制尚不完善。目前我行一線(xiàn)信貸人員數(shù)量與貸款客戶(hù)數(shù)量和信貸資產(chǎn)規(guī)模很不相稱(chēng)。數(shù)量嚴(yán)重不足，素質(zhì)較低，不能適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新的要求，直接影響了信貸工作的質(zhì)量和效率。另一方面，近年來(lái)省市行在貸款管理上越來(lái)越細(xì)化，考核體系嚴(yán)格，處罰措施嚴(yán)厲，但缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，在一定程度上影響了信貸人員的積極性，信貸隊(duì)伍人員流失觀(guān)象較為嚴(yán)重，這種狀況令人堪憂(yōu)，亟待解決。

(三)明確指導(dǎo)思想工作目標(biāo)及工作任務(wù)

***年全行信貸管理工作的指導(dǎo)思想和主要任務(wù)是：全面貫徹落實(shí)市行分行行長(zhǎng)會(huì)議精神和省行專(zhuān)業(yè)會(huì)議的工作部署，以提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量為核心，以完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制手段為重點(diǎn)，以轉(zhuǎn)變信貸管理理念為根本，進(jìn)一步落實(shí)和完善信貸政策制度，加強(qiáng)授信的風(fēng)險(xiǎn)控制作用，推進(jìn)審貸體制改革，整治貸后管理，切實(shí)保障新增貸款質(zhì)量，努力抑制存量貸款劣變，建立制度完善、操作規(guī)范、流程清晰，責(zé)任明確，管理到位的信貸管理新機(jī)制，全面提升信貸管理水平。按照這一要求，***年信貸管理專(zhuān)業(yè)的主要工作目標(biāo)是：

1、新增貸款質(zhì)量控制目標(biāo)

包括以下三個(gè)指標(biāo)，分別是：

(1)***年(含)以來(lái)新增貸款不良率，各支行要控制在**％以?xún)?nèi)。

(2)***年(含)以來(lái)新增貸款不良率，各支行要控制在**％以?xún)?nèi)。

(3)***年當(dāng)年新增貸款不良率，當(dāng)年新發(fā)放貸款實(shí)行按筆控制，力爭(zhēng)使當(dāng)年新增貸款不良率控制在0。

前兩個(gè)指標(biāo)的考核口徑是截至報(bào)告期***年、***年(含)以來(lái)新增貸款產(chǎn)生的不良貸款余額（五級(jí)分類(lèi)口徑）與截至報(bào)告期***年、***年（含）以來(lái)新增貸款余額之比。

2、存量貸款質(zhì)量控制目標(biāo)

(1)存量貸款**級(jí)(含末評(píng)級(jí)，下同)及以上客戶(hù)貸款不良控制計(jì)劃(五級(jí)分類(lèi)口徑，下同)，全行不良額要控制在**億元以?xún)?nèi)，不良率控制在**％以?xún)?nèi)，各行要控制在市行下達(dá)的控制額度內(nèi)。

(2)存量貸款***級(jí)客戶(hù)貸款不良控制計(jì)劃，全行不良額要控制在**億元以?xún)?nèi)，不良率控制在**％以?xún)?nèi)，各行要控制在市行下達(dá)的控制額度內(nèi)。

(3)存量貸款**級(jí)(含待處理末評(píng)級(jí))及以下客戶(hù)貸款不良控制計(jì)劃，全年不良額要控制在***億元以?xún)?nèi)，各行要控制在市行下達(dá)的計(jì)劃額度內(nèi)。

3、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)

(1)存量貸款中**級(jí)及以下(含待處理末評(píng)級(jí))客戶(hù)貸款移位計(jì)劃，全行要完成不少于**億元，各行要完成市行下達(dá)的計(jì)劃。

(2)***年(含)以來(lái)新增貸款中**級(jí)及以下(含待處理未評(píng)級(jí))客戶(hù)貸款移位計(jì)劃，各行移位比例不低于**%。

4、信貸基礎(chǔ)管理工作目標(biāo)

(1)信貸檔案全部集中到二級(jí)分行管理，法人客戶(hù)信貸檔案能及時(shí)整理、審核、移交并實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化入庫(kù)管理。

(2)***系統(tǒng)要按省、市行的規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，并保證***系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時(shí)、準(zhǔn)確和完整。

(3)各項(xiàng)貸后管理制度能得到及時(shí)、有效貫徹執(zhí)行。

(四)實(shí)行公司客戶(hù)貸款的全口徑管理，大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，全面嚴(yán)控信貸資產(chǎn)質(zhì)量

按照總、省今年的工作部署，解決不良信貸資產(chǎn)問(wèn)題已經(jīng)成為我行改革發(fā)展的關(guān)鍵所在，我行不良信貸資產(chǎn)占比高，存量貸款劣變嚴(yán)重，因此全面整治不良信貸資產(chǎn)釋放源，實(shí)行對(duì)公司客戶(hù)貸款全口徑管理勢(shì)在必行。

首先對(duì)公司客戶(hù)存量貸款實(shí)行全口徑管理，力爭(zhēng)用*年時(shí)間徹底解決存量貸款問(wèn)題。從今年起，省行將把未納入***年(含)以來(lái)新增貸款管理范圍的公司客戶(hù)貸款(包括流動(dòng)資金貸款和項(xiàng)目貸款，不含房地產(chǎn)貸款，下同)，全部納入***年及以前存量貸款管理，市行將確定各行初定基數(shù)，下達(dá)各行全年存量貸款不良控制計(jì)劃和移位退出計(jì)劃，并作為全行一項(xiàng)重要的考核指標(biāo)進(jìn)行管理，以加大存量貸款壓縮退出力度，力爭(zhēng)*年內(nèi)將存量貸款全部壓縮退出，徹底解決存量貸款問(wèn)題。

其次繼續(xù)強(qiáng)化新增貸款質(zhì)量控制，努力做好新增貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整。對(duì)***年(含)以來(lái)新增貸款質(zhì)量進(jìn)行分段考核管理，即重點(diǎn)做好***年(含)以來(lái)新增貸款質(zhì)量、***年(含)以來(lái)新增貸款質(zhì)量和***當(dāng)年新增貸款質(zhì)量的管理和監(jiān)控。市行已確定了各段新增貸款的不良率控制線(xiàn)，各行不能突破。特別是對(duì)***年、***年度發(fā)生的新增不良貸款，要落實(shí)責(zé)任人，逐戶(hù)制定清收方案，年內(nèi)要壓縮**％。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)新增貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，市行己對(duì)***年(含)以來(lái)新增貸款中**級(jí)(含)以下客戶(hù)貸款下達(dá)移位計(jì)劃，***年各行的移位退出比例原則上不低于**%。除低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，對(duì)其他**(含)以下客戶(hù)貸款也要及時(shí)壓縮退出。

第三切實(shí)規(guī)范重組貸款管理，審慎處理不良貸款的重新

認(rèn)定。***年(含)以來(lái)新增貸款和**及以上客戶(hù)的存量貸款，因企業(yè)兼并、劃轉(zhuǎn)等原因進(jìn)行債務(wù)重組或?yàn)楸ＨY產(chǎn)重簽借款合同造成貸款延續(xù)的，仍按新增貸款進(jìn)行管理。對(duì)其他納入***年以前存量貸款管理的借新還舊、收回再貸和重定期限貸款，如因發(fā)生債務(wù)重組或資產(chǎn)保全需進(jìn)行貸款劃轉(zhuǎn)的。劃轉(zhuǎn)后的貸款仍可繼續(xù)維持原有方式(借新還舊、收回再貸或重定期限)。

(五)整合信貸管理架構(gòu)，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理工作，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力

為全面提升信貸管理水平，今年將進(jìn)一步完善全行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系和組織架構(gòu)。在行業(yè)政策、授權(quán)授信、審查審批、監(jiān)測(cè)檢查等方面實(shí)現(xiàn)集中管理，提高全行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

1、加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)。優(yōu)化信貸資源配置。

(1)大力加強(qiáng)行業(yè)信貸政策指導(dǎo)。

——要繼續(xù)加大對(duì)電力、公路、鐵路、民航、港口、石油石化、電信等基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的信貸投放，重點(diǎn)支持其中具有出較優(yōu)勢(shì)的客戶(hù)和項(xiàng)目。適度增加對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生、教育、文化傳媒等新興市場(chǎng)的貸款投放，重點(diǎn)支持其中資產(chǎn)負(fù)債率低、現(xiàn)金流量大、市場(chǎng)占有率高的信貸客戶(hù)。

——要嚴(yán)格控制鋼鐵、電解鋁、水泥等低水平重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、投資過(guò)度行業(yè)的貸款。最近國(guó)家有關(guān)部門(mén)將對(duì)***年以來(lái)新建、擴(kuò)建(改建)的鋼鐵項(xiàng)目，***年以來(lái)新建的水泥項(xiàng)目，以及***年*月以來(lái)新建的電解鋁項(xiàng)目進(jìn)行清理，對(duì)其中部分客戶(hù)的退出計(jì)劃，要抓緊落實(shí)，堅(jiān)決退出。

——要適度控制城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目(以下簡(jiǎn)稱(chēng)城建項(xiàng)目)貸款和開(kāi)發(fā)區(qū)貸款，將支持重點(diǎn)集中在大中城市、項(xiàng)目收費(fèi)足以還本付息、借款人不依賴(lài)財(cái)政補(bǔ)貼還貸的城建項(xiàng)目，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、開(kāi)發(fā)程度高的國(guó)家級(jí)開(kāi)發(fā)區(qū)上；嚴(yán)格控制全部或主要依賴(lài)于財(cái)政補(bǔ)貼還款的城建項(xiàng)目貸款和省級(jí)及以下開(kāi)發(fā)區(qū)貸款，不得發(fā)放用于城市公共廣場(chǎng)、市民中心、公共綠地建設(shè)和無(wú)具體項(xiàng)目指向的城建項(xiàng)目貸款和開(kāi)發(fā)區(qū)貸款，嚴(yán)禁發(fā)放流動(dòng)資金貸款用于城市基礎(chǔ)設(shè)施和開(kāi)發(fā)區(qū)建設(shè)。

——要繼續(xù)做好農(nóng)林牧漁、批發(fā)零售、住宿餐飲娛樂(lè)、軍工、紡織、建材、化工、家電等行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整工作，加快從規(guī)模相對(duì)較小，資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)不明顯，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱的客戶(hù)中退出。

(2)進(jìn)一步細(xì)化和明確客戶(hù)信貸政策。今年全行要進(jìn)一步提高優(yōu)質(zhì)客戶(hù)數(shù)量和貸款占比，力爭(zhēng)***年末**級(jí)(含)以上客戶(hù)和未評(píng)級(jí)客戶(hù)貸款占比較年初提高*個(gè)百分點(diǎn)以上。為此，一是要加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、投資型企業(yè)的統(tǒng)一投信、擔(dān)保審查和信貸集中管理，防止關(guān)聯(lián)企業(yè)的互保和交叉擔(dān)保，防止企業(yè)多頭開(kāi)戶(hù)、多頭貸款和過(guò)度融資；嚴(yán)格控制對(duì)規(guī)模擴(kuò)張較快、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息不透明、關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜的民營(yíng)企業(yè)的信貸投放，對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)放收購(gòu)、兼并項(xiàng)目貸款，其資本金比例不得低于50％；嚴(yán)格控制對(duì)一般投資型公司新增融資。二是要規(guī)范末評(píng)級(jí)客戶(hù)的管理。要按照總行《關(guān)于未評(píng)級(jí)客戶(hù)信貸掌握的意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格辦理，對(duì)違反規(guī)定的，要嚴(yán)肅處理。對(duì)工作措施不落實(shí)、管理混亂的分行要停辦末評(píng)級(jí)客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)。三是要加大優(yōu)質(zhì)外資企業(yè)的貸款投放，同時(shí)要繼續(xù)嚴(yán)格限制對(duì)股東實(shí)力不強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)含量低、缺乏長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)能力的外資企業(yè)以及潛在風(fēng)險(xiǎn)較大外資企業(yè)的信貸投放。四是要建立有別于大中型企業(yè)的小企業(yè)信貸政策體系。積極探索中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的管理、明確我市中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，爭(zhēng)取省行對(duì)我市中小企業(yè)的信貸政策支持。五是要加強(qiáng)上市公司客戶(hù)的信貸管理。對(duì)上市公司提供的擔(dān)保以及控股股東及其他關(guān)聯(lián)方清償占用資金對(duì)我行融資的影響等方面的問(wèn)題要嚴(yán)格按《關(guān)于加強(qiáng)上市公司客戶(hù)信貸管理的通知》要求，認(rèn)真分析和審查。

(3)做好信貸管理制度整合、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。一是按照省行近期將下發(fā)信貸資產(chǎn)質(zhì)量**分類(lèi)管理操作細(xì)則，進(jìn)一步加強(qiáng)貸款**分類(lèi)管理工作。二是要對(duì)國(guó)債質(zhì)押、單位定期存單質(zhì)押、黃金質(zhì)押、外匯擔(dān)保項(xiàng)下人民幣貸款和外方股東擔(dān)保項(xiàng)下貸款等擔(dān)保類(lèi)貸款管理辦法進(jìn)行整合，修訂低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)掌握意見(jiàn)，進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保管理制度。三是要整合修訂現(xiàn)行的貸后管理辦法，根據(jù)各類(lèi)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)特征的不同，分別規(guī)定不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)、貸后檢查間隔期和檢查內(nèi)容、貸后分析要求。

2、加強(qiáng)授信管理，風(fēng)險(xiǎn)控制前移。

完善授信管理，充分發(fā)揮授信的風(fēng)險(xiǎn)控制作用。***年要強(qiáng)化授信管理，實(shí)現(xiàn)從貸時(shí)單筆風(fēng)險(xiǎn)控制向貸前客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)控制的轉(zhuǎn)變是今后授信工作改革的重點(diǎn)。一是進(jìn)一步明確授信審批與具體融資業(yè)務(wù)審批的關(guān)系。二是嚴(yán)格授信管理。各支行申報(bào)上級(jí)審批的各項(xiàng)融資業(yè)務(wù)，必須要先有授信額度，沒(méi)有核定授信額度的業(yè)務(wù)申請(qǐng)不予以受理。授信額度一旦核定，不得隨意調(diào)增，確需增加授信的(項(xiàng)目授信除外)，授信審批權(quán)要上收一級(jí)，從嚴(yán)控制審批。三是嚴(yán)格控制客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)敞口比例。要嚴(yán)格按照客戶(hù)的實(shí)際償債能力和資信情況，確定風(fēng)險(xiǎn)敞口比例(非擔(dān)保的融資比例)，其中從**級(jí)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)敞口比例可以達(dá)到**％；**級(jí)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)敞口比例最高不超過(guò)**％；**級(jí)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)敞口比例最高不超過(guò)**％；**級(jí)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)敞口比例最高不超過(guò)**％。四是加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)客戶(hù)的關(guān)聯(lián)授信管理。重點(diǎn)做好對(duì)通過(guò)投資關(guān)系進(jìn)行關(guān)聯(lián)和通過(guò)高層管理人員關(guān)系進(jìn)行關(guān)聯(lián)的集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶(hù)的統(tǒng)一授信管理，切實(shí)防范和控制關(guān)聯(lián)客戶(hù)的關(guān)聯(lián)信貸風(fēng)險(xiǎn)。五是適當(dāng)簡(jiǎn)化授信程序，減少授信審查工作量，保證市行及各支行能集中精力做好增加類(lèi)和維持類(lèi)客戶(hù)的授信工作。

3、嚴(yán)格信貸審查審批，努力提高信貸審批質(zhì)量和效率

(1)按省行專(zhuān)業(yè)部署，信貸審查、審批工作今年將有較大改變?？傂姓剿鹘?zhuān)職審貸體系，即：專(zhuān)職信貸審批官、雙簽制和專(zhuān)職審貸委員制。同時(shí)，完善信貸集體審議機(jī)制，通過(guò)嚴(yán)格考核和資格認(rèn)定，擇優(yōu)選拔一批精通業(yè)務(wù)、責(zé)任心強(qiáng)、敢于堅(jiān)持原則的信貸專(zhuān)業(yè)人員，專(zhuān)職從事信貸業(yè)務(wù)審議，實(shí)現(xiàn)審貸委員專(zhuān)職化和貸審會(huì)議日常化，切實(shí)提高信貸審議質(zhì)量和效率。

(2)嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實(shí)防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)格借款主體的合規(guī)性審查。對(duì)不符合《貸款通則》有關(guān)規(guī)定的借款人，特別是對(duì)公安、法院、政府機(jī)關(guān)等部門(mén)，無(wú)論是否持有貸款證(卡)，一律不得發(fā)放貸款，已經(jīng)發(fā)放的要限期收回。二是規(guī)范企業(yè)重組貸款管理。除國(guó)家另有規(guī)定外，嚴(yán)禁向企業(yè)發(fā)放用于股權(quán)投資、股權(quán)收購(gòu)和建設(shè)項(xiàng)目資本金的貸款，也不得發(fā)放流動(dòng)資金貸款或項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款用于墊付建設(shè)項(xiàng)目資本金。三是加強(qiáng)對(duì)簽發(fā)、貼現(xiàn)銀行承兌匯票的真實(shí)貿(mào)易背景和兌付資金來(lái)源的審查，對(duì)辦理或滾動(dòng)簽發(fā)無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景銀行承兌匯票的，要嚴(yán)肅查處。四是抓緊時(shí)間落實(shí)國(guó)有劃拔土地使用權(quán)抵押擔(dān)保問(wèn)題，最近最高法院發(fā)布了新的司法解釋?zhuān)鞔_今后國(guó)有劃撥土地使用權(quán)辦理抵押，如經(jīng)過(guò)有審批權(quán)限的土地行政管理部門(mén)依法辦理抵押登記，法院不以國(guó)有劃撥土地使用權(quán)抵押登記未經(jīng)批準(zhǔn)而認(rèn)定無(wú)效。

(3)規(guī)范信貸審查審批，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。一是實(shí)行審批信貸業(yè)務(wù)前提條件落實(shí)情況的核準(zhǔn)制度。凡上級(jí)行審批信貸業(yè)務(wù)時(shí)確定了前提條件的，支行在辦理業(yè)務(wù)前必須以行發(fā)文將前提條件落實(shí)情況上報(bào)市行審核，經(jīng)核準(zhǔn)同意后方可辦理相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)，前提條件不落實(shí)或未全部落實(shí)的，不得辦理業(yè)務(wù)。對(duì)因同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等原因確需變更前提條件的，支行要以行發(fā)文說(shuō)明不能落實(shí)的真實(shí)原因，申請(qǐng)上級(jí)行變更前提條件未經(jīng)批準(zhǔn)，不得擅自變更或調(diào)整前提條件。二是加強(qiáng)股東背景審查。對(duì)股東信用狀況存在缺陷、有明顯信貸詐騙和套取銀行信用疑點(diǎn)、出資來(lái)源模糊的客戶(hù)，一律不得發(fā)放貸款。三是規(guī)范信用貸款的審查和管理。對(duì)以存款賬戶(hù)質(zhì)押、以移動(dòng)通信、有線(xiàn)電視、供水、供電、供氣、供熱、旅游門(mén)票等各種經(jīng)營(yíng)性收費(fèi)收入質(zhì)押、以地方政府(含財(cái)政部門(mén))提供擔(dān)?；虺鼍哌€款承諾等無(wú)明確法律依據(jù)的方式作為保障措施的貸款以及由關(guān)聯(lián)企業(yè)提供保證擔(dān)保的貸款，均須納入信用貸款管理，按信用貸款進(jìn)行審查、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)和考核。四是嚴(yán)格貸款展期管理。對(duì)信用等級(jí)在**級(jí)(含)以下的客戶(hù)原則上不得辦理展期，對(duì)已辦理借新還舊或收回再貸的流動(dòng)資金貸款和已重定期限的項(xiàng)目貸款不得辦理展期。貸款展期期限超過(guò)半年的，原則上須按季還款。貸款展期后的利率浮動(dòng)水平原則上須高于原貸款的利率浮動(dòng)水平。辦理過(guò)展期的貸款，一律按新增貸款進(jìn)行管理，**分類(lèi)最高列為關(guān)注類(lèi)。對(duì)有展期貸款的客戶(hù)，不得發(fā)放新增貸款。五是加強(qiáng)企業(yè)改制方案審查審批。各行要按市行要求建立改制企業(yè)儲(chǔ)備庫(kù)制度，嚴(yán)格審查企業(yè)落實(shí)我行債權(quán)情況，要按照債隨資走的原則。審查改制后的承貸主體現(xiàn)金流量創(chuàng)造能力和改制前后的我行貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況，切實(shí)防止企業(yè)借分立、合并、租賃、承包、股份制改造、兼并、出售、拍賣(mài)、轉(zhuǎn)讓等改制行為逃廢我行債務(wù)，保障我行債權(quán)安全，對(duì)企業(yè)不落實(shí)改制方案，我行債權(quán)不落實(shí)的，要堅(jiān)決依法主張債權(quán)。六是進(jìn)一步規(guī)范票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理。票據(jù)貼現(xiàn)(直貼)業(yè)務(wù)由信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)審查審批，審批權(quán)限集中于市分行。信貸管理部門(mén)要按照流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，比照流動(dòng)資金貸款審批權(quán)和操作流程進(jìn)行審批。

4、健全貸后管理體系，全面整治貸后管理

(1)建立專(zhuān)門(mén)貸后監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)。市行及各支行要在相關(guān)部門(mén)內(nèi)設(shè)立貸后監(jiān)督檢查中心及貸后監(jiān)督檢查崗，配備專(zhuān)人，專(zhuān)職從事貸后的監(jiān)督檢查工作，以強(qiáng)化貸后管理。

(2)分級(jí)落實(shí)貸后集中監(jiān)督檢查。要加強(qiáng)對(duì)新增信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性，擔(dān)保的合法有效性，貸款條件落實(shí)的真實(shí)有效性等情況的集中監(jiān)督檢查，并實(shí)行下查一級(jí)的管理模式，即支行審批辦理的業(yè)務(wù)由市行進(jìn)行監(jiān)督檢查，市審批辦理的信貸業(yè)務(wù)由省行進(jìn)行監(jiān)督檢查，以強(qiáng)化對(duì)下級(jí)高級(jí)管理人員的監(jiān)督和制約。

(3)加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的工作力度。一是要加強(qiáng)和改進(jìn)日常監(jiān)測(cè)工作，做好新增貸款的監(jiān)測(cè)和大額貸款客戶(hù)的監(jiān)測(cè)工作，對(duì)有疑點(diǎn)的客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)檢查分析，提早排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性、趨勢(shì)性和共性的監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)做好過(guò)度融資、關(guān)聯(lián)融資、多頭融資、大額融資、期限過(guò)長(zhǎng)的融資和新增融資投向的監(jiān)測(cè)，通過(guò)監(jiān)測(cè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)隱患和新的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理中存在的一些薄弱環(huán)節(jié)和問(wèn)題，為改進(jìn)信貸管理、提高決策水平提供支持。

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(4)嚴(yán)格規(guī)范信貸檔案管理。一是必須全面落實(shí)信貸檔案的集中管理。要嚴(yán)格按照《***銀行法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法》和省市行提出的信貸檔案管理要求認(rèn)真組織落實(shí)信貸檔案管理的各項(xiàng)規(guī)定。各行要認(rèn)真貫徹執(zhí)行法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)檔案的移交、立卷、歸檔、調(diào)閱、提取、保管、銷(xiāo)毀、人員交接等制度，提高信貸檔案質(zhì)量，確保入檔要件的完整、有效。

5、全面落實(shí)信貸資產(chǎn)**級(jí)分類(lèi)的認(rèn)定和監(jiān)測(cè)工作。

各行要按總、省行制定的管理辦法和操作細(xì)則的要求，進(jìn)一步明確**級(jí)分類(lèi)的職責(zé)分工、認(rèn)定權(quán)限和認(rèn)定程序，完善有關(guān)管理制度，規(guī)范貸款**級(jí)分類(lèi)管理操作流程。一是要認(rèn)真落實(shí)新的信貸資產(chǎn)**級(jí)分類(lèi)管理辦法和操作細(xì)則；二是把握好政策，認(rèn)真組織實(shí)施**級(jí)分類(lèi)認(rèn)定、監(jiān)測(cè)、檢查等日常管理工作；三是強(qiáng)化考核，重點(diǎn)考核認(rèn)定程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行情況，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性；四是加強(qiáng)五級(jí)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)分析工作，及時(shí)掌握貸款五級(jí)分類(lèi)的變化動(dòng)態(tài)，為經(jīng)營(yíng)決策服務(wù)；五是嚴(yán)格執(zhí)行貸款五級(jí)分類(lèi)的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出制度。

6、加強(qiáng)信貸管理隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸人員整體素質(zhì)

當(dāng)前信貸管理工作量大面廣，要求高、責(zé)任重。能否做好信貸管理工作，確保信貸資產(chǎn)高質(zhì)量和信貸業(yè)務(wù)高效益目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，關(guān)鍵要靠人，要靠高素質(zhì)的信貸管理人員。我們要在完善公司治理的過(guò)程中、加大信貸管理隊(duì)伍的建設(shè)力度。

首先加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高信貸管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。今年要對(duì)信貸業(yè)務(wù)審查，授信管理，***系統(tǒng)，貸款**分類(lèi)、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)，信貸政策、制度、流程等方面進(jìn)行全員培訓(xùn)。今后，不論是高級(jí)信貸管理人員還是初級(jí)信貸業(yè)務(wù)操作人員，都必須經(jīng)過(guò)培訓(xùn)、考試，取得上崗、任職資格，并作為授權(quán)、晉升的重要依據(jù)。

其次規(guī)范信貸人員的專(zhuān)業(yè)資質(zhì)認(rèn)證工作，逐步實(shí)現(xiàn)信貸人員資質(zhì)認(rèn)證的制度化和規(guī)范化。

(六)明確責(zé)任、嚴(yán)格管理，確保完成全年工作任務(wù)

今年，我們所面臨信貸管理工作難度大，要求高，責(zé)任重，要做好今年的信貸管理工作，完成全年工作任務(wù)，必須明確責(zé)任，嚴(yán)格管理，把省、市行制定的工作目標(biāo)和各項(xiàng)規(guī)章制度真正落到實(shí)處。

1、加大信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)調(diào)整考評(píng)力度，確保工作目標(biāo)順利實(shí)施

從***年起，市行將把存量貸款和新增貸款不良控制計(jì)劃和貸款移位計(jì)劃指標(biāo)全部納入支行行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)，并嚴(yán)格執(zhí)行按月通報(bào)和按季、按年考評(píng)，同時(shí)實(shí)行考評(píng)結(jié)果與分行經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、工資總額和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)相掛鉤的控制措施。

2、全面落實(shí)貸前、貸時(shí)、貸后責(zé)任制。

***年起在全行推行客戶(hù)經(jīng)理貸前、貸后問(wèn)責(zé)制，進(jìn)一步明確客戶(hù)經(jīng)理在貸前調(diào)查及貸后管理等工作中的職責(zé)；建立貸款第一責(zé)任人制度，明確每一筆信貸業(yè)務(wù)的最高簽批人在信貸業(yè)務(wù)的審批發(fā)放、貸后管理、到期收回等信貸管理過(guò)程中承擔(dān)第一責(zé)任；完善主審查人制度，進(jìn)一步明確主審查人的職責(zé)，全面提高信貸審查、審批質(zhì)量和效率，進(jìn)一步防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、推行信貸業(yè)務(wù)操作流程化，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。

為進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，從今年起所有的信貸業(yè)務(wù)都要設(shè)置流程，實(shí)行流程化管理，市行將根據(jù)總行制定的各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化流程，全面修訂規(guī)章制度，并分解細(xì)化到具體操作崗位，明確每一工作環(huán)節(jié)的操作內(nèi)容和管理要求，推行一項(xiàng)業(yè)務(wù)一套流程、一項(xiàng)制度，逐步實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)操作和管理的流程化、標(biāo)準(zhǔn)化，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)違規(guī)操作的，無(wú)論是否造成風(fēng)險(xiǎn)一律追究直接責(zé)任人和主管領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，以提高全行信貸管理工作效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

同志們，今年的信貸管理工作的目標(biāo)和任務(wù)已經(jīng)明確，讓我們堅(jiān)定信心，振奮精神，團(tuán)結(jié)協(xié)作，共同做好***年信貸管理工作，開(kāi)創(chuàng)我行信貸管理工作新局面，為實(shí)現(xiàn)今年的扭虧脫困目標(biāo)而奮斗!

第二篇：銀行2007信貸管理專(zhuān)業(yè)會(huì)議行長(zhǎng)講話(huà)

求真務(wù)實(shí) 真抓實(shí)干開(kāi)創(chuàng)全行信貸管理新局面—— 在信貸管理專(zhuān)業(yè)工作會(huì)議上的講話(huà)同志們：我們這次會(huì)議的主要任務(wù)是：深入學(xué)習(xí)貫徹落實(shí)省行行長(zhǎng)會(huì)議和省行信貸管理工作會(huì)議精神，認(rèn)真回顧并總結(jié)***年信貸管理專(zhuān)業(yè)工作，探索與研究新形勢(shì)下改進(jìn)和創(chuàng)新信貸管理工作的思路及辦法，安排和部署***年信貸管理工作任務(wù)。

一、****年信貸管理工作回顧****年，全行信貸管理工作在省行及市行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在信貸戰(zhàn)線(xiàn)廣大員工的共同努力下，堅(jiān)持以資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益為核心，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線(xiàn)，以集中控制和防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，進(jìn)一步完善了“授權(quán)、明責(zé)、嚴(yán)管”的信貸管理機(jī)制，努力服務(wù)于信貸營(yíng)銷(xiāo)，在授權(quán)授信、信貸審查審批、信貸監(jiān)測(cè)檢查等方面做了大量工作，取得了較好的工作成效。具體體現(xiàn)在以下方面——落實(shí)管理目標(biāo)，促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。將新增不良貸款率、壓縮借新還舊、收回再貸、信貸市場(chǎng)退出和信貸管理非量化工作目標(biāo)列為全年工作重點(diǎn)，努力協(xié)調(diào)行內(nèi)相關(guān)部門(mén)，組織分解下達(dá)工作任務(wù)，采取措施，鎖定目標(biāo)。一是按總行新增貸款老口徑考核，我行****的新增貸款不良率高于總行控制線(xiàn)**百分點(diǎn)，其余各均控制在總行風(fēng)險(xiǎn)控制線(xiàn)內(nèi)；二是先后兩次組織分析借新還舊、還舊借新及**級(jí)以下客戶(hù)貸款狀況，深入研究當(dāng)年經(jīng)工作可落實(shí)完成任務(wù)的工作目標(biāo)，系統(tǒng)鎖定，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可控。全年實(shí)現(xiàn)借新還舊壓縮***萬(wàn)元，完成全年壓縮計(jì)劃的**%，實(shí)現(xiàn)收回再貸壓縮***萬(wàn)元，完成全年壓縮任務(wù)的**%；三是采取可行措施，加強(qiáng)信貸市場(chǎng)退出工作力度。聯(lián)合市分行有關(guān)部門(mén)，圍繞市場(chǎng)退出目標(biāo)，研究制定市場(chǎng)退出管理辦法，通過(guò)核銷(xiāo)與嚴(yán)格信貸審批和管理，力促市場(chǎng)退出工作進(jìn)度，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)退出***萬(wàn)元，完成全年退出計(jì)劃的**%。其中通過(guò)核銷(xiāo)退出***萬(wàn)元，現(xiàn)金清收***萬(wàn)元?！?wù)信貸營(yíng)銷(xiāo)，規(guī)范審批管理。深入理解總、省行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)策略，以信貸準(zhǔn)入政策為導(dǎo)向，用發(fā)展的觀(guān)點(diǎn)及思路解決發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的難點(diǎn)問(wèn)題。在外有市場(chǎng)內(nèi)有壓力的情況下，保持清醒頭腦，正確處理好開(kāi)拓優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)與防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。認(rèn)真篩選公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方案，樹(shù)立管理為營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的觀(guān)點(diǎn)，合理協(xié)調(diào)信貸資源配置，全方位、多渠道積極支持具有壟斷優(yōu)勢(shì)、效益化行業(yè)的信貸投入，嚴(yán)格鋼鐵、水泥等行業(yè)的信貸投入,逐步壓縮一般加工流通業(yè)及餐飲行業(yè)的信貸總量和同業(yè)占比。建立健全信貸業(yè)務(wù)審查審批制度，嚴(yán)把貸款審批關(guān)。嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)行授權(quán)制度，規(guī)范信貸審批流程、建立了信貸初、主審制度，明確了相關(guān)崗位責(zé)任和審查要點(diǎn)，通過(guò)停止、延緩貸款審批的方式，有效保證了信貸審批質(zhì)量，規(guī)避了部分信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和為降低風(fēng)險(xiǎn)辦理的存量業(yè)務(wù)，實(shí)行授信、審批業(yè)務(wù)“同報(bào)同審、分級(jí)決策”的工作制度，提高了服務(wù)效率。通過(guò)調(diào)整部分信貸審查委員會(huì)工作規(guī)則，及時(shí)發(fā)現(xiàn)會(huì)簽管理方面的薄弱環(huán)節(jié)，加強(qiáng)了信貸審查委員會(huì)工作管理，明確了工作責(zé)任。——嚴(yán)格授信標(biāo)準(zhǔn)，質(zhì)量防范風(fēng)險(xiǎn)。在集中統(tǒng)一授信期間，全面保證授信質(zhì)量的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與嚴(yán)格管理齊頭并舉。一是兼顧全局，正確處理服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。兼顧我行目前已開(kāi)辦的多業(yè)務(wù)品種，準(zhǔn)確分析期間我行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)可拓展的融資可能，統(tǒng)籌考慮國(guó)際貿(mào)易融資、項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款、中間業(yè)務(wù)對(duì)授信的需求，防止出現(xiàn)由于授信不足貽誤商機(jī)問(wèn)題的發(fā)生；二是改變授信管理辦法，實(shí)行分級(jí)管理。對(duì)法人客戶(hù)授信實(shí)行按信用級(jí)別管理，全面推行按客戶(hù)信用級(jí)別實(shí)行流動(dòng)資金總量授信分級(jí)管理的規(guī)定，切實(shí)做好集團(tuán)、關(guān)聯(lián)客戶(hù)授信工作對(duì)跨二級(jí)分行以上客戶(hù)的授信要及時(shí)準(zhǔn)確報(bào)出，改變授信審批流程，實(shí)現(xiàn)授信工作管理系統(tǒng)流程計(jì)算機(jī)化。做好協(xié)調(diào)與銜接，在嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、明確職責(zé)、提高質(zhì)量的同時(shí)，搞好為營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)工作?！獓?yán)格五級(jí)分類(lèi)，保證重定質(zhì)量。加強(qiáng)支行專(zhuān)人管理，組織必要的劃分標(biāo)準(zhǔn)及上機(jī)操作流程再培訓(xùn)，明確時(shí)間及職責(zé)分工，合理調(diào)配工作任務(wù)，認(rèn)真貫徹“定量為主、定性為輔；機(jī)評(píng)為主、人為判斷為輔”的原則，廣泛收集客戶(hù)資料，做到資料齊全、依據(jù)充分。從多個(gè)層面組織了貸款五級(jí)分類(lèi)摸底調(diào)查，對(duì)近***戶(hù)申請(qǐng)調(diào)整種類(lèi)的企業(yè)分別寫(xiě)出情況報(bào)告，并專(zhuān)題向省行進(jìn)行了匯報(bào)，為調(diào)整信貸質(zhì)量結(jié)構(gòu)提供了詳實(shí)情況和信息支持?！訌?qiáng)貸后管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。為推動(dòng)全行貸后管理工作，對(duì)****年下半年辦理的信貸業(yè)務(wù)，****年發(fā)生不良貸款總計(jì)***余筆近*億元的貸款進(jìn)行集中檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸基礎(chǔ)資料欠缺，貸前調(diào)查粗放，貸后管理不到位檔案管理欠規(guī)范等問(wèn)題，逐項(xiàng)、逐條落實(shí)了整改責(zé)任人和整改措施，以確保實(shí)施，且整改到位。全年通過(guò)開(kāi)展“信貸依法專(zhuān)項(xiàng)整治”活動(dòng)，促進(jìn)全體信貸員工清查、整改有違信貸管理制度問(wèn)題**余件?！訌?qiáng)系統(tǒng)管理，提高綜合效率。今年總行信貸管理系統(tǒng)***全面投產(chǎn)，市行狠抓全體信貸人員培訓(xùn)。為提高移行質(zhì)量，先后兩次組織信貸綜合管理系統(tǒng)原有數(shù)據(jù)勾兌，投產(chǎn)中組織測(cè)通線(xiàn)路，安排模擬測(cè)試，協(xié)調(diào)部門(mén)工作；投產(chǎn)后隨時(shí)檢測(cè)系統(tǒng)運(yùn)行狀況，及時(shí)反饋和解決系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定因素和技術(shù)難題。為開(kāi)發(fā)利用管理系統(tǒng)查詢(xún)功能作用，啟用并補(bǔ)錄信貸業(yè)務(wù)功能，保證全行****運(yùn)行順利和系統(tǒng)監(jiān)測(cè)作用的發(fā)揮。加強(qiáng)***系統(tǒng)對(duì)人行數(shù)據(jù)上報(bào)質(zhì)量，杜絕數(shù)據(jù)遲報(bào)、漏報(bào)問(wèn)題的發(fā)生。建立了審貸查詢(xún)貸款卡和上報(bào)數(shù)據(jù)勾兌兩項(xiàng)制度建設(shè)，提高了人行數(shù)據(jù)上報(bào)質(zhì)量，在審貸工作中，準(zhǔn)確運(yùn)用人行回饋數(shù)據(jù)，通過(guò)查驗(yàn)客戶(hù)資信狀況，建立了防范風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)屏障?！訌?qiáng)基礎(chǔ)管理，提高隊(duì)伍素質(zhì)根據(jù)各期間工作總體要求，認(rèn)真開(kāi)展整章建制工作，通過(guò)與自身特點(diǎn)的有機(jī)結(jié)合，逐步出臺(tái)較為個(gè)性化的相關(guān)制度。先后制定出《******客戶(hù)經(jīng)理崗位責(zé)任制》、《*****分行加強(qiáng)公司信貸業(yè)務(wù)審查、審批管理的實(shí)施意見(jiàn)》、《******分行信貸審批中心工作規(guī)則》、《關(guān)于加強(qiáng)法人客戶(hù)信貸檔案管理的補(bǔ)充規(guī)定》以及《*****分行嚴(yán)密抵押物管理的有關(guān)規(guī)定》等，為我行信貸工作的進(jìn)一步規(guī)范與管理提供了有力的制度支持。進(jìn)行了大量的信貸調(diào)查研究工作。全年市行組織開(kāi)展了**項(xiàng)信貸專(zhuān)題調(diào)查工作，各支行積極配合，認(rèn)真組織落實(shí)，及時(shí)上報(bào)調(diào)查報(bào)告，為行領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。開(kāi)展信貸檔案集中管理工作。各支行市分行的要求，積極推進(jìn)信貸檔案集中管理工作。目前，已基本完成了信貸檔案集中到二級(jí)分行管理。抓好信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。組織全行***名法人客戶(hù)經(jīng)理參加的《***年法人客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)班》，組織編寫(xiě)以新業(yè)務(wù)、新技能為主要內(nèi)容的培訓(xùn)教材，聘請(qǐng)行內(nèi)有經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)行授課，通過(guò)一周的時(shí)間，對(duì)參加系統(tǒng)培訓(xùn)人員講解了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)評(píng)價(jià)、綜合授信、貸前貸后管理、國(guó)際貿(mào)易融資、****等法人客戶(hù)經(jīng)理必備知識(shí)。組織閉卷考試，實(shí)施合格上崗，達(dá)到了培訓(xùn)工作目的；同時(shí)針對(duì)各工作期間的需要，相繼組織開(kāi)展了“***年授信業(yè)務(wù)培訓(xùn)班”、組織信貸人員學(xué)習(xí)“***信貸管理手冊(cè)”、總行“信貸管理業(yè)務(wù)講座”多項(xiàng)業(yè)務(wù)知識(shí)，并根據(jù)市分行黨委的要求，制定并落實(shí)了對(duì)全行公司業(yè)務(wù)法人客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)測(cè)試工作要求，由此有力地推動(dòng)了信貸人員學(xué)知識(shí)、比干勁氛圍的形成。****年是信貸管理專(zhuān)業(yè)工作取得明顯成效的一年。面對(duì)復(fù)雜的形勢(shì)和前所未有的壓力，工作在信貸戰(zhàn)線(xiàn)上的全體員工，憑著堅(jiān)定的信念和對(duì)工行事業(yè)的執(zhí)著追求，知難而進(jìn)，奮力拼搏，為全行的經(jīng)營(yíng)扭虧做出了積極的貢獻(xiàn)，在此，我代表市行黨委向大家致以最崇高的敬意和最衷心的感謝!

二、認(rèn)清形勢(shì)、正視現(xiàn)實(shí)，明確工作目標(biāo)及工作任務(wù)剛剛結(jié)束的全國(guó)銀行證券保險(xiǎn)工作會(huì)議更加深入地分析了當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)加強(qiáng)金融調(diào)控、推進(jìn)金融改革和完善金融監(jiān)管做出了全面部署。全行上下要提高認(rèn)識(shí)，把思想和行動(dòng)完全統(tǒng)一到黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的分析判斷和對(duì)金融工作的決策部署上來(lái)。(一)認(rèn)清形勢(shì) 當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在一個(gè)重要的關(guān)口。世界經(jīng)濟(jì)逐步回升和全球產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，有利于我國(guó)繼續(xù)擴(kuò)大出口，為我國(guó)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造和升級(jí)帶來(lái)新的機(jī)遇。同時(shí)，也出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)不合理、投資規(guī)模過(guò)大、貨幣投放偏多、部分行業(yè)盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)較為嚴(yán)重等新問(wèn)題。面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況和新問(wèn)題，今年的金融政策是：既要加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，又要適度控制貨幣信貸規(guī)模，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防止通貨膨脹和金融風(fēng)險(xiǎn)，抑制過(guò)度投資。金融宏觀(guān)調(diào)控和監(jiān)管的加強(qiáng)，將給我行的改革發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇，也使全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與信貸管理面臨新的考驗(yàn)，同時(shí)也對(duì)我們妥善處理支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化信貸管理提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)及要求。全行上下要充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)這些新的變化，高度重視面臨的困難和問(wèn)題，努力推進(jìn)全行的改革發(fā)展。(二)正視現(xiàn)實(shí) 要認(rèn)真貫省行行長(zhǎng)會(huì)議精神，將省行信貸管理工作會(huì)議提出的若干措施落到實(shí)處，我們就必須要結(jié)合****的實(shí)際，一是要結(jié)合***信貸資產(chǎn)狀況的實(shí)際、二是要結(jié)合目前我行信貸管理現(xiàn)狀的實(shí)際。l、我行信貸資產(chǎn)的特點(diǎn)目前我行的信貸資產(chǎn)狀況體現(xiàn)以下特點(diǎn)：(2)信貸資產(chǎn)收益低。****年我行本外幣貸款應(yīng)計(jì)利息萬(wàn)元，但實(shí)收利息只有 萬(wàn)元，收息率只有 ％，說(shuō)明我行目前的信貸資產(chǎn)收益水平仍然較低。(3)低信用等級(jí)客戶(hù)貸款占比大。****年末，我行**級(jí)(含待處理未評(píng)級(jí))及以下客戶(hù)貸款余額有***萬(wàn)元，占我行全部法人客戶(hù)貸款總額的**％。

2、我行目前管理的現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題 由于多年來(lái)受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思想與管理模式的束縛，觀(guān)念守舊，信息匱乏，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)淡薄，在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，對(duì)國(guó)有企業(yè)“一如既往”地支持和對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的過(guò)度投入，使我行背上了沉重的歷史包袱，經(jīng)營(yíng)上一度陷入了困境，管理上暴露出諸多弊端。一年來(lái)，我們做了大量艱苦的整改工作，信貸管理上發(fā)生了一些可喜的變化： 全行上下端正了經(jīng)營(yíng)思想，深刻認(rèn)識(shí)到短期行為對(duì)我行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上帶來(lái)的嚴(yán)重危害；信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到了明顯增強(qiáng)，下大力氣消化并處置不良資產(chǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量狀況有了明顯好轉(zhuǎn)；信貸業(yè)務(wù)采取了有進(jìn)有退的策略，貸款總量上得到了有效控制；落實(shí)了“授權(quán)、明責(zé)、嚴(yán)管”的管理思路，強(qiáng)化了管理手段，全方位加強(qiáng)了信貸管理，信貸管理水平正在逐步提高；強(qiáng)調(diào)了依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，從嚴(yán)治行，嚴(yán)肅查處了違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題、遏制了違規(guī)經(jīng)營(yíng)勢(shì)頭，使我行信貸經(jīng)營(yíng)逐漸步入健康運(yùn)行軌道。盡管這樣，我們還必須認(rèn)識(shí)到，我們目前在管理觀(guān)念與管理進(jìn)程上與總省行的管理要求相比還要滯后，管理手段、管理方法、管理措施上仍顯乏力。為此我們既要“補(bǔ)上歷史的課”，“兩步并作一步走”，更要潛下心來(lái)，認(rèn)真研究并解決我行信貸管理中存在的問(wèn)題： 一是經(jīng)營(yíng)上存在短期行為，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)仍在加大。個(gè)別行在經(jīng)營(yíng)中沒(méi)有擺正眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、經(jīng)營(yíng)效益與依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系，只注重短期利益，缺乏長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)一些應(yīng)退出、尚能退出的客戶(hù)，只因還能收息，就給與信貸支持，甚至變相放貸收息，給信貸資產(chǎn)質(zhì)量埋下隱患。二是制度辦法不落實(shí)，重貸輕管，管理松弛。一些行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，重營(yíng)銷(xiāo)輕管理的現(xiàn)象仍比較突出。貸款“三查”不落實(shí)，貸后管理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱。有的行貸款發(fā)放后、不能按規(guī)定間隔期進(jìn)行檢查，即便檢查也缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析及風(fēng)險(xiǎn)防范措施，使檢查流于形式，導(dǎo)致貸后管理失控。三是信貸制度意識(shí)淡薄，違規(guī)經(jīng)營(yíng)還時(shí)有發(fā)生。一些支行自行其是，置政令于不顧，甚至違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)。個(gè)別支行內(nèi)部管理混亂，有章不循，違反業(yè)務(wù)操作規(guī)程，還有的行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)與依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系擺放不當(dāng)，造成一系列性質(zhì)嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。四是信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱，貸款隱性風(fēng)險(xiǎn)加大。貸前調(diào)查是信貸管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，也是貸款進(jìn)入操作程序的第一關(guān)口，而目前全行信貸員的大部分貸前調(diào)查報(bào)告質(zhì)量較差，內(nèi)容空洞，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分析、使審查人很難據(jù)此作出貸款風(fēng)險(xiǎn)度的判斷?，F(xiàn)存信貸檔案資料不全，貸款手續(xù)不規(guī)范。個(gè)別信貸人員在一些貸款的重要憑證(如合同、借據(jù))等填寫(xiě)上均不規(guī)范，為信貸資產(chǎn)的保全埋下了隱患。五是信貸人員數(shù)量少，素質(zhì)有待提高，激勵(lì)機(jī)制尚不完善。目前我行一線(xiàn)信貸人員數(shù)量與貸款客戶(hù)數(shù)量和信貸資產(chǎn)規(guī)模很不相稱(chēng)。數(shù)量嚴(yán)重不足，素質(zhì)較低，不能適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新的要求，直接影響了信貸工作的質(zhì)量和效率。另一方面，近年來(lái)省市行在貸款管理上越來(lái)越細(xì)化，考核體系嚴(yán)格，處罰措施嚴(yán)厲，但缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，在一定程度上影響了信貸人員的積極性，信貸隊(duì)伍人員流失觀(guān)象較為嚴(yán)重，這種狀況令人堪憂(yōu)，亟待解決。(三)明確指導(dǎo)思想工作目標(biāo)及工作任務(wù)***年全行信貸管理工作的指導(dǎo)思想和主要任務(wù)是：全面貫徹落實(shí)市行分行行長(zhǎng)會(huì)議精神和省行專(zhuān)業(yè)會(huì)議的工作部署，以提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量為核心，以完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制手段為重點(diǎn)，以轉(zhuǎn)變信貸管理理念為根本，進(jìn)一步落實(shí)和完善信貸政策制度，加強(qiáng)授信的風(fēng)險(xiǎn)控制作用，推進(jìn)審貸體制改革，整治貸后管理，切實(shí)保障新增貸款質(zhì)量，努力抑制存量貸款劣變，建立制度完善、操作規(guī)范、流程清晰，責(zé)任明確，管理到位的信貸管理新機(jī)制，全面提升信貸管理水平。按照這一要求，***年信貸管理專(zhuān)業(yè)的主要工作目標(biāo)是：

1、新增貸款質(zhì)量控制目標(biāo)包括以下三個(gè)指標(biāo)，分別是：(1)***年(含)以來(lái)新增貸款不良率，各支行要控制在**％以?xún)?nèi)。(2)***年(含)以來(lái)新增貸款不良率，各支行要控制在**％以?xún)?nèi)。(3)***年當(dāng)年新增貸款不良率，當(dāng)年新發(fā)放貸款實(shí)行按筆控制，力爭(zhēng)使當(dāng)年新增貸款不良率控制在0。前兩個(gè)指標(biāo)的考核口徑是截至報(bào)告期***年、***年(含)以來(lái)新增貸款產(chǎn)生的不良貸款余額（五級(jí)分類(lèi)口徑）與截至報(bào)告期***年、***年（含）以來(lái)新增貸款余額之比。

2、存量貸款質(zhì)量控制目標(biāo)(1)存量貸款**級(jí)(含末評(píng)級(jí)，下同)及以上客戶(hù)貸款不良控制計(jì)劃(五級(jí)分類(lèi)口徑，下同)，全行不良額要控制在**億元以?xún)?nèi)，不良率控制在**％以?xún)?nèi)，各行要控制在市行下達(dá)的控制額度內(nèi)。(2)存量貸款***級(jí)客戶(hù)貸款不良控制計(jì)劃，全行不良額要控制在**億元以?xún)?nèi)，不良率控制在**％以?xún)?nèi)，各行要控制在市行下達(dá)的控制額度內(nèi)。(3)存量貸款**級(jí)(含待處理末評(píng)級(jí))及以下客戶(hù)貸款不良控制計(jì)劃，全年不良額要控制在***億元以?xún)?nèi)，各行要控制在市行下達(dá)的計(jì)劃額度內(nèi)。

3、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)(1)存量貸款中**級(jí)及以下(含待處理末評(píng)級(jí))客戶(hù)貸款移位計(jì)劃，全行要完成不少于**億元，各行要完成市行下達(dá)的計(jì)劃。(2)***年(含)以來(lái)新增貸款中**級(jí)及以下(含待處理未評(píng)級(jí))客戶(hù)貸款移位計(jì)劃，各行移位比例不低于**%。

4、信貸基礎(chǔ)管理工作目標(biāo)(1)信貸檔案全部集中到二級(jí)分行管理，法人客戶(hù)信貸檔案能及時(shí)整理、審核、移交并實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化入庫(kù)管理。(2)***系統(tǒng)要按省、市行的規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，并保證***系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時(shí)、準(zhǔn)確和完整。(3)各項(xiàng)貸后管理制度能得到及時(shí)、有效貫徹執(zhí)行。(四)實(shí)行公司客戶(hù)貸款的全口徑管理，大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，全面嚴(yán)控信貸資產(chǎn)質(zhì)量按照總、省今年的工作部署，解決不良信貸資產(chǎn)問(wèn)題已經(jīng)成為我行改革發(fā)展的關(guān)鍵所在，我行不良信貸資產(chǎn)占比高，存量貸款劣變嚴(yán)重，因此全面整治不良信貸資產(chǎn)釋放源，實(shí)行對(duì)公司客戶(hù)貸款全口徑管理勢(shì)在必行。首先對(duì)公司客戶(hù)存量貸款實(shí)行全口徑管理，力爭(zhēng)用*年時(shí)間徹底解決存量貸款問(wèn)題。從今年起，省行將把未納入***年(含)以來(lái)新增貸款管理范圍的公司客戶(hù)貸款(包括流動(dòng)資金貸款和項(xiàng)目貸款，不含房地產(chǎn)貸款，下同)，全部納入***年及以前存量貸款管理，市行將確定各行初定基數(shù)，下達(dá)各行全年存量貸款不良控制計(jì)劃和移位退出計(jì)劃，并作為全行一項(xiàng)重要的考核指標(biāo)進(jìn)行管理，以加大存量貸款壓縮退出力度，力爭(zhēng)*年內(nèi)將存量貸款全部壓縮退出，徹底解決存量貸款問(wèn)題。其次繼續(xù)強(qiáng)化新增貸款質(zhì)量控制，努力做好新增貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整。對(duì)***年(含)以來(lái)新增貸款質(zhì)量進(jìn)行分段考核管理，即重點(diǎn)做好***年(含)以來(lái)新增貸款質(zhì)量、***年(含)以來(lái)新增貸款質(zhì)量和***當(dāng)年新增貸款質(zhì)量的管理和監(jiān)控。市行已確定了各段新增貸款的不良率控制線(xiàn)，各行不能突破。特別是對(duì)***年、***發(fā)生的新增不良貸款，要落實(shí)責(zé)任人，逐戶(hù)制定清收方案，年內(nèi)要壓縮**％。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)新增貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，市行己對(duì)***年(含)以來(lái)新增貸款中**級(jí)(含)以下客戶(hù)貸款下達(dá)移位計(jì)劃，***年各行的移位退出比例原則上不低于**%。除低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，對(duì)其他**(含)以下客戶(hù)貸款也要及時(shí)壓縮退出。第三切實(shí)規(guī)范重組貸款管理，審慎處理不良貸款的重新認(rèn)定。***年(含)以來(lái)新增貸款和**及以上客戶(hù)的存量貸款，因企業(yè)兼并、劃轉(zhuǎn)等原因進(jìn)行債務(wù)重組或?yàn)楸ＨY產(chǎn)重簽借款合同造成貸款延續(xù)的，仍按新增貸款進(jìn)行管理。對(duì)其他納入***年以前存量貸款管理的借新還舊、收回再貸和重定期限貸款，如因發(fā)生債務(wù)重組或資產(chǎn)保全需進(jìn)行貸款劃轉(zhuǎn)的。劃轉(zhuǎn)后的貸款仍可繼續(xù)維持原有方式(借新還舊、收回再貸或重定期限)。(五)整合信貸管理架構(gòu)，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理工作，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力為全面提升信貸管理水平，今年將進(jìn)一步完善全行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系和組織架構(gòu)。在行業(yè)政策、授權(quán)授信、審查審批、監(jiān)測(cè)檢查等方面實(shí)現(xiàn)集中管理，提高全行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

1、加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)。優(yōu)化信貸資源配置。(1)大力加強(qiáng)行業(yè)信貸政策指導(dǎo)。——要繼續(xù)加大對(duì)電力、公路、鐵路、民航、港口、石油石化、電信等基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的信貸投放，重點(diǎn)支持其中具有出較優(yōu)勢(shì)的客戶(hù)和項(xiàng)目。適度增加對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生、教育、文化傳媒等新興市場(chǎng)的貸款投放，重點(diǎn)支持其中資產(chǎn)負(fù)債率低、現(xiàn)金流量大、市場(chǎng)占有率高的信貸客戶(hù)?！獓?yán)格控制鋼鐵、電解鋁、水泥等低水平重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、投資過(guò)度行業(yè)的貸款。最近國(guó)家有關(guān)部門(mén)將對(duì)***年以來(lái)新建、擴(kuò)建(改建)的鋼鐵項(xiàng)目，***年以來(lái)新建的水泥項(xiàng)目，以及***年*月以來(lái)新建的電解鋁項(xiàng)目進(jìn)行清理，對(duì)其中部分客戶(hù)的退出計(jì)劃，要抓緊落實(shí)，堅(jiān)決退出?！m度控制城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目(以下簡(jiǎn)稱(chēng)城建項(xiàng)目)貸款和開(kāi)發(fā)區(qū)貸款，將支持重點(diǎn)集中在大中城市、項(xiàng)目收費(fèi)足以還本付息、借款人不依賴(lài)財(cái)政補(bǔ)貼還貸的城建項(xiàng)目，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、開(kāi)發(fā)程度高的國(guó)家級(jí)開(kāi)發(fā)區(qū)上；嚴(yán)格控制全部或主要依賴(lài)于財(cái)政補(bǔ)貼還款的城建項(xiàng)目貸款和省級(jí)及以下開(kāi)發(fā)區(qū)貸款，不得發(fā)放用于城市公共廣場(chǎng)、市民中心、公共綠地建設(shè)和無(wú)具體項(xiàng)目指向的城建項(xiàng)目貸款和開(kāi)發(fā)區(qū)貸款，嚴(yán)禁發(fā)放流動(dòng)資金貸款用于城市基礎(chǔ)設(shè)施和開(kāi)發(fā)區(qū)建設(shè)?！^續(xù)做好農(nóng)林牧漁、批發(fā)零售、住宿餐飲娛樂(lè)、軍工、紡織、建材、化工、家電等行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整工作，加快從規(guī)模相對(duì)較小，資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)不明顯，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱的客戶(hù)中退出。(2)進(jìn)一步細(xì)化和明確客戶(hù)信貸政策。今年全行要進(jìn)一步提高優(yōu)質(zhì)客戶(hù)數(shù)量和貸款占比，力爭(zhēng)***年末**級(jí)(含)以上客戶(hù)和未評(píng)級(jí)客戶(hù)貸款占比較年初提高*個(gè)百分點(diǎn)以上。為此，一是要加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、投資型企業(yè)的統(tǒng)一投信、擔(dān)保審查和信貸集中管理，防止關(guān)聯(lián)企業(yè)的互保和交叉擔(dān)保，防止企業(yè)多頭開(kāi)戶(hù)、多頭貸款和過(guò)度融資；嚴(yán)格控制對(duì)規(guī)模擴(kuò)張較快、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息不透明、關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜的民營(yíng)企業(yè)的信貸投放，對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)放收購(gòu)、兼并項(xiàng)目貸款，其資本金比例不得低于50％；嚴(yán)格控制對(duì)一般投資型公司新增融資。二是要規(guī)范末評(píng)級(jí)客戶(hù)的管理。要按照總行《關(guān)于未評(píng)級(jí)客戶(hù)信貸掌握的意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格辦理，對(duì)違反規(guī)定的，要嚴(yán)肅處理。對(duì)工作措施不落實(shí)、管理混亂的分行要停辦末評(píng)級(jí)客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)。三是要加大優(yōu)質(zhì)外資企業(yè)的貸款投放，同時(shí)要繼續(xù)嚴(yán)格限制對(duì)股東實(shí)力不強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)含量低、缺乏長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)能力的外資企業(yè)以及潛在風(fēng)險(xiǎn)較大外資企業(yè)的信貸投放。四是要建立有別于大中型企業(yè)的小企業(yè)信貸政策體系。積極探索中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的管理、明確我市中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，爭(zhēng)取省行對(duì)我市中小企業(yè)的信貸政策支持。五是要加強(qiáng)上市公司客戶(hù)的信貸管理。對(duì)上市公司提供的擔(dān)保以及控股股東及其他關(guān)聯(lián)方清償占用資金對(duì)我行融資的影響等方面的問(wèn)題要嚴(yán)格按《關(guān)于加強(qiáng)上市公司客戶(hù)信貸管理的通知》要求，認(rèn)真分析和審查。(3)做好信貸管理制度整合、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。一是按照省行近期將下發(fā)信貸資產(chǎn)質(zhì)量**分類(lèi)管理操作細(xì)則，進(jìn)一步加強(qiáng)貸款**分類(lèi)管理工作。二是要對(duì)國(guó)債質(zhì)押、單位定期存單質(zhì)押、黃金質(zhì)押、外匯擔(dān)保項(xiàng)下人民幣貸款和外方股東擔(dān)保項(xiàng)下貸款等擔(dān)保類(lèi)貸款管理辦法進(jìn)行整合，修訂低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)掌握意見(jiàn)，進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保管理制度。三是要整合修訂現(xiàn)行的貸后管理辦法，根據(jù)各類(lèi)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)特征的不同，分別規(guī)定不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)、貸后檢查間隔期和檢查內(nèi)容、貸后分析要求。

2、加強(qiáng)授信管理，風(fēng)險(xiǎn)控制前移。完善授信管理，充分發(fā)揮授信的風(fēng)險(xiǎn)控制作用。***年要強(qiáng)化授信管理，實(shí)現(xiàn)從貸時(shí)單筆風(fēng)險(xiǎn)控制向貸前客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)控制的轉(zhuǎn)變是今后授信工作改革的重點(diǎn)。一是進(jìn)一步明確授信審批與具體融資業(yè)務(wù)審批的關(guān)系。二是嚴(yán)格授信管理。各支行申報(bào)上級(jí)審批的各項(xiàng)融資業(yè)務(wù)，必須要先有授信額度，沒(méi)有核定授信額度的業(yè)務(wù)申請(qǐng)不予以受理。授信額度一旦核定，不得隨意調(diào)增，確需增加授信的(項(xiàng)目授信除外)，授信審批權(quán)要上收一級(jí)，從嚴(yán)控制審批。三是嚴(yán)格控制客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)敞口比例。要嚴(yán)格按照客戶(hù)的實(shí)際償債能力和資信情況，確定風(fēng)險(xiǎn)敞口比例(非擔(dān)保的融資比例)，其中從**級(jí)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)敞口比例可以達(dá)到**％；**級(jí)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)敞口比例最高不超過(guò)**％；**級(jí)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)敞口比例最高不超過(guò)**％；**級(jí)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)敞口比例最高不超過(guò)**％。四是加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)客戶(hù)的關(guān)聯(lián)授信管理。重點(diǎn)做好對(duì)通過(guò)投資關(guān)系進(jìn)行關(guān)聯(lián)和通過(guò)高層管理人員關(guān)系進(jìn)行關(guān)聯(lián)的集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶(hù)的統(tǒng)一授信管理，切實(shí)防范和控制關(guān)聯(lián)客戶(hù)的關(guān)聯(lián)信貸風(fēng)險(xiǎn)。五是適當(dāng)簡(jiǎn)化授信程序，減少授信審查工作量，保證市行及各支行能集中精力做好增加類(lèi)和維持類(lèi)客戶(hù)的授信工作。

3、嚴(yán)格信貸審查審批，努力提高信貸審批質(zhì)量和效率(1)按省行專(zhuān)業(yè)部署，信貸審查、審批工作今年將有較大改變?？傂姓剿鹘?zhuān)職審貸體系，即：專(zhuān)職信貸審批官、雙簽制和專(zhuān)職審貸委員制。同時(shí)，完善信貸集體審議機(jī)制，通過(guò)嚴(yán)格考核和資格認(rèn)定，擇優(yōu)選拔一批精通業(yè)務(wù)、責(zé)任心強(qiáng)、敢于堅(jiān)持原則的信貸專(zhuān)業(yè)人員，專(zhuān)職從事信貸業(yè)務(wù)審議，實(shí)現(xiàn)審貸委員專(zhuān)職化和貸審會(huì)議日?；袑?shí)提高信貸審議質(zhì)量和效率。(2)嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實(shí)防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)格借款主體的合規(guī)性審查。對(duì)不符合《貸款通則》有關(guān)規(guī)定的借款人，特別是對(duì)公安、法院、政府機(jī)關(guān)等部門(mén)，無(wú)論是否持有貸款證(卡)，一律不得發(fā)放貸款，已經(jīng)發(fā)放的要限期收回。二是規(guī)范企業(yè)重組貸款管理。除國(guó)家另有規(guī)定外，嚴(yán)禁向企業(yè)發(fā)放用于股權(quán)投資、股權(quán)收購(gòu)和建設(shè)項(xiàng)目資本金的貸款，也不得發(fā)放流動(dòng)資金貸款或項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款用于墊付建設(shè)項(xiàng)目資本金。三是加強(qiáng)對(duì)簽發(fā)、貼現(xiàn)銀行承兌匯票的真實(shí)貿(mào)易背景和兌付資金來(lái)源的審查，對(duì)辦理或滾動(dòng)簽發(fā)無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景銀行承兌匯票的，要嚴(yán)肅查處。四是抓緊時(shí)間落實(shí)國(guó)有劃拔土地使用權(quán)抵押擔(dān)保問(wèn)題，最近最高法院發(fā)布了新的司法解釋?zhuān)鞔_今后國(guó)有劃撥土地使用權(quán)辦理抵押，如經(jīng)過(guò)有審批權(quán)限的土地行政管理部門(mén)依法辦理抵押登記，法院不以國(guó)有劃撥土地使用權(quán)抵押登記未經(jīng)批準(zhǔn)而認(rèn)定無(wú)效。(3)規(guī)范信貸審查審批，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。一是實(shí)行審批信貸業(yè)務(wù)前提條件落實(shí)情況的核準(zhǔn)制度。凡上級(jí)行審批信貸業(yè)務(wù)時(shí)確定了前提條件的，支行在辦理業(yè)務(wù)前必須以行發(fā)文將前提條件落實(shí)情況上報(bào)市行審核，經(jīng)核準(zhǔn)同意后方可辦理相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)，前提條件不落實(shí)或未全部落實(shí)的，不得辦理業(yè)務(wù)。對(duì)因同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等原因確需變更前提條件的，支行要以行發(fā)文說(shuō)明不能落實(shí)的真實(shí)原因，申請(qǐng)上級(jí)行變更前提條件未經(jīng)批準(zhǔn)，不得擅自變更或調(diào)整前提條件。二是加強(qiáng)股東背景審查。對(duì)股東信用狀況存在缺陷、有明顯信貸詐騙和套取銀行信用疑點(diǎn)、出資來(lái)源模糊的客戶(hù)，一律不得發(fā)放貸款。三是規(guī)范信用貸款的審查和管理。對(duì)以存款賬戶(hù)質(zhì)押、以移動(dòng)通信、有線(xiàn)電視、供水、供電、供氣、供熱、旅游門(mén)票等各種經(jīng)營(yíng)性收費(fèi)收入質(zhì)押、以地方政府(含財(cái)政部門(mén))提供擔(dān)?；虺鼍哌€款承諾等無(wú)明確法律依據(jù)的方式作為保障措施的貸款以及由關(guān)聯(lián)企業(yè)提供保證擔(dān)保的貸款，均須納入信用貸款管理，按信用貸款進(jìn)行審查、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)和考核。四是嚴(yán)格貸款展期管理。對(duì)信用等級(jí)在**級(jí)(含)以下的客戶(hù)原則上不得辦理展期，對(duì)已辦理借新還舊或收回再貸的流動(dòng)資金貸款和已重定期限的項(xiàng)目貸款不得辦理展期。貸款展期期限超過(guò)半年的，原則上須按季還款。貸款展期后的利率浮動(dòng)水平原則上須高于原貸款的利率浮動(dòng)水平。辦理過(guò)展期的貸款，一律按新增貸款進(jìn)行管理，**分類(lèi)最高列為關(guān)注類(lèi)。對(duì)有展期貸款的客戶(hù)，不得發(fā)放新增貸款。五是加強(qiáng)企業(yè)改制方案審查審批。各行要按市行要求建立改制企業(yè)儲(chǔ)備庫(kù)制度，嚴(yán)格審查企業(yè)落實(shí)我行債權(quán)情況，要按照債隨資走的原則。審查改制后的承貸主體現(xiàn)金流量創(chuàng)造能力和改制前后的我行貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況，切實(shí)防止企業(yè)借分立、合并、租賃、承包、股份制改造、兼并、出售、拍賣(mài)、轉(zhuǎn)讓等改制行為逃廢我行債務(wù)，保障我行債權(quán)安全，對(duì)企業(yè)不落實(shí)改制方案，我行債權(quán)不落實(shí)的，要堅(jiān)決依法主張債權(quán)。六是進(jìn)一步規(guī)范票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理。票據(jù)貼現(xiàn)(直貼)業(yè)務(wù)由信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)審查審批，審批權(quán)限集中于市分行。信貸管理部門(mén)要按照流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，比照流動(dòng)資金貸款審批權(quán)和操作流程進(jìn)行審批。

4、健全貸后管理體系，全面整治貸后管理(1)建立專(zhuān)門(mén)貸后監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)。市行及各支行要在相關(guān)部門(mén)內(nèi)設(shè)立貸后監(jiān)督檢查中心及貸后監(jiān)督檢查崗，配備專(zhuān)人，專(zhuān)職從事貸后的監(jiān)督檢查工作，以強(qiáng)化貸后管理。(2)分級(jí)落實(shí)貸后集中監(jiān)督檢查。要加強(qiáng)對(duì)新增信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性，擔(dān)保的合法有效性，貸款條件落實(shí)的真實(shí)有效性等情況的集中監(jiān)督檢查，并實(shí)行下查一級(jí)的管理模式，即支行審批辦理的業(yè)務(wù)由市行進(jìn)行監(jiān)督檢查，市審批辦理的信貸業(yè)務(wù)由省行進(jìn)行監(jiān)督檢查，以強(qiáng)化對(duì)下級(jí)高級(jí)管理人員的監(jiān)督和制約。(3)加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的工作力度。一是要加強(qiáng)和改進(jìn)日常監(jiān)測(cè)工作，做好新增貸款的監(jiān)測(cè)和大額貸款客戶(hù)的監(jiān)測(cè)工作，對(duì)有疑點(diǎn)的客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)檢查分析，提早排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性、趨勢(shì)性和共性的監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)做好過(guò)度融資、關(guān)聯(lián)融資、多頭融資、大額融資、期限過(guò)長(zhǎng)的融資和新增融資投向的監(jiān)測(cè)，通過(guò)監(jiān)測(cè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)隱患和新的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理中存在的一些薄弱環(huán)節(jié)和問(wèn)題，為改進(jìn)信貸管理、提高決策水平提供支持。(4)嚴(yán)格規(guī)范信貸檔案管理。一是必須全面落實(shí)信貸檔案的集中管理。要嚴(yán)格按照《***銀行法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法》和省市行提出的信貸檔案管理要求認(rèn)真組織落實(shí)信貸檔案管理的各項(xiàng)規(guī)定。各行要認(rèn)真貫徹執(zhí)行法人客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)檔案的移交、立卷、歸檔、調(diào)閱、提取、保管、銷(xiāo)毀、人員交接等制度，提高信貸檔案質(zhì)量，確保入檔要件的完整、有效。

5、全面落實(shí)信貸資產(chǎn)**級(jí)分類(lèi)的認(rèn)定和監(jiān)測(cè)工作。

第三篇：銀行信貸管理

1.商業(yè)銀行信貸管理原則和關(guān)系

答：有三個(gè)原則：安全性原則、流動(dòng)性原則和盈利性原則。安全性既是銀行一切工作的中心，也是銀行信貸管理中必須擺在第一位的因素，離開(kāi)了安全，銀行的流動(dòng)性和盈利性無(wú)從談起。堅(jiān)持安全性固然對(duì)流動(dòng)性沒(méi)有直接的影響，但堅(jiān)持安全性有可能損失一些盈利的機(jī)會(huì)，特別是一些有可能附帶風(fēng)險(xiǎn)的盈利機(jī)會(huì)；流動(dòng)性作為聯(lián)結(jié)資金安全性與盈利性之間不可缺少的手段，既對(duì)安全性產(chǎn)生直接的影響，又對(duì)盈利性產(chǎn)生直接的影響，本身是一個(gè)經(jīng)營(yíng)原則的指標(biāo)，同時(shí)又對(duì)其他兩個(gè)指標(biāo)有重要影響，銀行不能保持足夠的流動(dòng)性，安全性將時(shí)時(shí)受到?jīng)_擊，實(shí)際上盈利性也難以得到保障，但過(guò)多的流動(dòng)性，又會(huì)降低盈利的水平；值得注意的是，銀行的盈利是在安全和流動(dòng)有保障的前提下才可以長(zhǎng)期維持的。辯證的看，追求絕對(duì)安全、充足的流動(dòng)性和高盈利水平，只能是理論上的極端情況，實(shí)際運(yùn)行則是在三者之間尋求一種平衡，平衡的實(shí)質(zhì)是在維持安全和流動(dòng)的基礎(chǔ)上，盡可能地實(shí)現(xiàn)盈利最大化。

2.現(xiàn)代企業(yè)制度的概念和基本特征

答：現(xiàn)代企業(yè)制度是指以完善的企業(yè)法人制度為基礎(chǔ)，以有限責(zé)任為特征，以現(xiàn)代公司為主要形式的企業(yè)制度。基本特征是：a.產(chǎn)權(quán)清晰 現(xiàn)代企業(yè)制度中，出資者與企業(yè)間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系通過(guò)明確的法律形式予以界定：即出資者擁有企業(yè)資產(chǎn)的法律所有權(quán)。b.權(quán)責(zé)明確。c.政企分開(kāi)d.管理科學(xué)。

3.借款人的資信狀況分析

答：許多商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的資信狀況分析就集中在5個(gè)方面，即所謂的“5C”：品德、資本、能力、擔(dān)保及環(huán)境條件。

一、借款人的品德借款人的品德是指借款人不僅要有償還貸款的意愿，還要具備對(duì)貸款使用的負(fù)責(zé)態(tài)度。

二、借款人的能力它是指借款人在借入資金后，憑借自身的生產(chǎn)管理能力和水平獲取利潤(rùn)并償還貸款的能力。

三、企業(yè)的資本資本是企業(yè)從銀行取得貸款的一個(gè)決定性因素，它反映了借款企業(yè)的財(cái)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。資本數(shù)量越大，借款人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力越大。

四、貸款的擔(dān)保貸款擔(dān)保的作用在于為銀行貸款提供一種保護(hù)，在借款人無(wú)力還款時(shí)，銀行可以通過(guò)處分擔(dān)保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而保證貸款本息的安全。

五、借款人經(jīng)營(yíng)的環(huán)境條件這是指借款人自身的經(jīng)營(yíng)狀況和外部環(huán)境。

4.票據(jù)貼現(xiàn)貸款和一般貸款的區(qū)別

答：（1）資金投放的對(duì)象不同。普通貸款以借款人為授信對(duì)象，貼現(xiàn)以持票人為授信對(duì)象，實(shí)際上是一種票據(jù)買(mǎi)入行為，把商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為銀行信用。

（2）在信用關(guān)系上的當(dāng)事人不同。一般貸款的當(dāng)事人是銀行、借款人和擔(dān)保人，而票據(jù)貼現(xiàn)的當(dāng)事人主要是銀行和貼現(xiàn)申請(qǐng)人，但當(dāng)票據(jù)到期不能兌付時(shí)，貼現(xiàn)申請(qǐng)人、承兌人、出票人以及若干背書(shū)人都負(fù)有連帶的清償責(zé)任。所以貼現(xiàn)時(shí)一種較安全可靠的資金運(yùn)用。

（3）資金融通的期限不同。一般貸款的期限可以達(dá)1年，乃至數(shù)年，票據(jù)貼現(xiàn)期限一般不超過(guò)6個(gè)月，而且計(jì)算期限的方法和依據(jù)也不同。

（4）融資的流動(dòng)性不同。一般貸款發(fā)放后，往往都是貸款到期后收回，而票據(jù)貼現(xiàn)，可以在銀行資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)通過(guò)再貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的方式在銀行間轉(zhuǎn)讓?zhuān)谫Y比較靈活。

（5）銀行收取利息的時(shí)間不同。一般貸款都是以約定的時(shí)間收取利息，而票據(jù)貼現(xiàn)在貼現(xiàn)時(shí)就預(yù)先收取了利息。因此，貼現(xiàn)利率一般低于同期普通貸款的利率。

第四篇：銀行信貸管理

題型：?jiǎn)芜x、多選、判斷、名詞、簡(jiǎn)答、論述

一、選擇、判斷

1、信貸資金的特點(diǎn)*信貸資金具有資金所擁有的基本屬性：預(yù)付、周轉(zhuǎn)和增殖。明顯特點(diǎn)“兩權(quán)分離、到期歸還本金與利息”。具體表現(xiàn)

1、是一種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的資金

2、是一種有價(jià)格的資金

3、是一種有期限約定的資金

4、是一種具有特殊運(yùn)動(dòng)形式的資金

2、信用是信貸活動(dòng)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。信貸的價(jià)值運(yùn)動(dòng)是不等

3、（二）如何理解“雙重支付、雙重歸流”？ 第一重支付：g→G，信貸資金由銀行貸給使用者； 第二重支付：G→W(Pm,A)，信貸資金由使用者作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，用于購(gòu)買(mǎi)材料和支付生產(chǎn)費(fèi)用；

第一重歸流：W’→G’，使用者（企業(yè)）取得銷(xiāo)貨收入； 第二重歸流：G’→ g’，使用者將貸款本金和利息歸還給銀行。

“三重支付、三重歸流”？

如果把銀行從存戶(hù)手中吸收存款等形成銀行的信貸資金來(lái)源作為第一重支付，而將銀行支付存款的存款提取要求作為第三重歸流，則我們可以將信貸資金的運(yùn)動(dòng)形式稱(chēng)為“三重支付、三重歸流”。

4、我國(guó)信貸資金管理體制的歷史演變

（一）統(tǒng)存統(tǒng)貸（-1979）高度集中管理體制下的銀行信貸資金管理體制。

（二）存貸掛鉤，差額包干（1979-1984）

（三）“實(shí)貸實(shí)存”（1985-1993）

（四）比例管理（1994-）

5、現(xiàn)行的信貸資金管理體制—比例管理

1、總量控制

指中央人民銀行主要運(yùn)用間接的、經(jīng)濟(jì)的手段，控制貨幣發(fā)行、基礎(chǔ)貨幣、信貸規(guī)模以及金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)總量，以保證貨幣信貸的增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。

2、比例管理

保證信貸資金的安全性和流動(dòng)性。

比例管理指標(biāo)、資本充足率、存貸款比率、流動(dòng)性比率、單一貸款比率、中長(zhǎng)期貸款比率、備付金比率、資產(chǎn)質(zhì)量比率??

3、分類(lèi)指導(dǎo)

指在統(tǒng)一的貨幣政策下，對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、的信貸資金實(shí)施有區(qū)別的管理方法。

4、市場(chǎng)融通

指人民銀行主要通過(guò)市場(chǎng)（通過(guò)7天的同業(yè)拆借或7天以）來(lái)促使信貸資金的合理配置，商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)市場(chǎng)融通資金，改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

6、(*一)、銀行存款的性質(zhì) 銀行存款，是指銀行接受客戶(hù)存入的貨幣款項(xiàng)，存款人可隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用業(yè)務(wù)。其性質(zhì)為：

1、從存款者角度講，存款是一種授信行為，是一種金融資產(chǎn)。

2、從銀行角度講，存款是一種受信行為，是一種負(fù)債，是經(jīng)營(yíng)資金的主要來(lái)源。

3、存款實(shí)質(zhì)上也是一種貨幣，它與現(xiàn)金貨幣沒(méi)有本質(zhì)上的區(qū)別，都是購(gòu)買(mǎi)力且可以相互轉(zhuǎn)化。（二、)銀行存款的分類(lèi) *

（一）按存款的期限分類(lèi)

1、活期存款——活期存款是指客戶(hù)不需要預(yù)先通知即可隨時(shí)存取和支付的存款。

2、定期存款——定期存款是指由客戶(hù)與銀行預(yù)先約定存款期限的存款，到期才能支取的存款。

3、定活兩便——指不確定固定的存款期限，可以隨時(shí)續(xù)存和提取，利率根據(jù)存期的長(zhǎng)短自動(dòng)升降的一種存款。

*

（二）按存款的形成來(lái)源劃分

1、原始存款

2、派生存款

*

（三）按存款人的存款動(dòng)機(jī)分類(lèi)

1、保本增殖型存款——存款目的是為了增殖，彌補(bǔ)物價(jià)上漲、貨幣貶值的損失。

保值儲(chǔ)蓄是國(guó)家根據(jù)物價(jià)上漲情況，對(duì)儲(chǔ)戶(hù)存入銀行的3年期以上定期儲(chǔ)蓄存款給予一定保值補(bǔ)貼的儲(chǔ)蓄方式。保值儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼率=物價(jià)上漲指數(shù)一儲(chǔ)蓄利息率。

2、計(jì)劃消費(fèi)型存款——目的不是為了增殖，而是為了將來(lái)或遠(yuǎn)期消費(fèi)（如教育儲(chǔ)蓄）。

3、安全保密型存款——目的是確保貨幣的安全性。

4、方便支付型存款——目的是取得貨幣收付方面的便利。

（四）按存款的經(jīng)濟(jì)主體劃分

1、企業(yè)存款

2、儲(chǔ)蓄存款

3、財(cái)政性存款 儲(chǔ)蓄存款：即由城鄉(xiāng)居民個(gè)人將其貨幣收入的節(jié)余或待用款項(xiàng)存入銀行形成的存款。財(cái)政性存款：是指一切與財(cái)政預(yù)算收支有直接關(guān)系的款項(xiàng)存入銀行所形成的存款，具體包括財(cái)政金庫(kù)存款、財(cái)政投資的基本建設(shè)存款，以及機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校等單位的經(jīng)費(fèi)存款。

（五）按存款幣種劃分

1、本幣存款

2、外幣存款

7、*銀行的存款結(jié)構(gòu)包括存款的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)和種類(lèi)結(jié)構(gòu)。

（一）存款期限結(jié)構(gòu)的合理配置

*短期存款利率低，流動(dòng)性強(qiáng)，穩(wěn)定性弱；長(zhǎng)期存款則利率高，流動(dòng)性弱，穩(wěn)定性強(qiáng)。因此，在銀行的存款結(jié)構(gòu)中，短期存款與長(zhǎng)期存款要保持一個(gè)合理的比例。

保持一定比例的短期存款是為了？保持一定比例的短期存款是為了？

*

（二）存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置 存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置，也即利率高低不同的存款要保持合理的比例，這樣可以降低銀行的存款成本，實(shí)現(xiàn)信貸資金的盈利性。

*

二、儲(chǔ)蓄存款的政策和原則

（一）我國(guó)的儲(chǔ)蓄政策： 保護(hù)和鼓勵(lì)政策

（二）我國(guó)的儲(chǔ)蓄原則

1、存款自愿

2、取款自由

3、存款有息

4、為儲(chǔ)戶(hù)保密

*

三、影響儲(chǔ)蓄存款數(shù)量變動(dòng)的因素

（一）居民貨幣收入水平

（二）居民消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)與消費(fèi)習(xí)慣

（三）市場(chǎng)供求狀況與物價(jià)水平

（四）社會(huì)福利保障制度

（五）金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度與金融資產(chǎn)種類(lèi)

（六）存款利率水平與存款服務(wù)質(zhì)量

8、銀行存款成本的構(gòu)成

1、利息成本

2、營(yíng)業(yè)成本：也稱(chēng)其他成本或服務(wù)成本。營(yíng)業(yè)成本又可進(jìn)一步分為固定成本（如員工工資）和變動(dòng)成本（如辦公費(fèi)用）兩部分。

3、資金成本：資金成本是指銀行為吸收一定的存款而支付的一切費(fèi)用，即利息成本與營(yíng)業(yè)成本之和。它反映了銀行為吸收一定的存款所付出的代價(jià)。資金成本率=

4、可用資金成本：可用資金成本是指銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的全部成本。

可用資金成本也稱(chēng)為銀行的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，是確定銀行盈利性資產(chǎn)價(jià)格的基礎(chǔ)，也是分析存款成本的重點(diǎn)?？捎觅Y

金成本率=

5、相關(guān)成本 ：相關(guān)成本是指與銀行吸收存款有關(guān)的，但未包括在以上四種成本中的各項(xiàng)支出。其基本形式有兩種：

（1）風(fēng)險(xiǎn)成本。風(fēng)險(xiǎn)成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后銀行所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。（2）連鎖反應(yīng)成本。連鎖反應(yīng)成本是指銀行為新吸收存款而增加的服務(wù)和利息支出，而引起的對(duì)原有存款增加的開(kāi)支。如利率提高，導(dǎo)致原存款重新選擇?.6、邊際存款成本 ：邊際存款成本是指銀行在吸收的存款達(dá)到一定規(guī)模后，在新增一個(gè)單位的存款所要增加的成本。

邊際存款成本隨市場(chǎng)利率、管理費(fèi)用和該存款用于彌補(bǔ)現(xiàn)金資產(chǎn)的比例變化而變化。邊際存款成本率=

9、銀行存款成本的控制

（一）銀行存款成本控制的特殊性

銀行存款成本控制的特殊性體現(xiàn)在利息支出和非利息支出兩個(gè)方面。

利息支出的多少與存款規(guī)模的大小是一種正相關(guān)關(guān)系。對(duì)非利息支出的控制有兩種方式可供銀行選擇：一種方式是絕對(duì)控制，即只從節(jié)省開(kāi)支、減少浪費(fèi)的“節(jié)流”途徑去控制非利息支出；另一種方式是相對(duì)控制，即“節(jié)流”與“開(kāi)源”相結(jié)合。

*

（二）存款總量與成本控制

存款總量與存款成本間的關(guān)系可以歸納為以下四種不同的組合模式：

1、同向組合模式。即存款總量增加，存款成本也增加。這是可以接受的一種組合模式，但需進(jìn)一步分析。

2、逆向組合模式。即存款總量增加，存款成本下降。這是最佳的一種組合模式。

3、存款單向變化模式。即存款總量增加，存款成本保持不變。這是比較理想的一種組合模式。

4、成本單向變化組合模式。即存款總量不變，存款成本反而增加。這是應(yīng)最大限度避免的一種組合模式。

（三）存款結(jié)構(gòu)與成本控制 銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不應(yīng)片面地認(rèn)為低息存款好或高息存款好，并由此決定了對(duì)存款成本的控制，需要正確處理好以下四個(gè)方面的關(guān)系：

1、正確處理低、中、高息存款占存款總量的比重關(guān)系，通過(guò)擴(kuò)大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相對(duì)數(shù)。

2、正確處理不同存款的利息成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求降低營(yíng)業(yè)成本的支出。

3、正確處理信貸能力與活期存款之間的關(guān)系，活期存款的擴(kuò)大應(yīng)以不減弱銀行存款的派生能力為條件。

4、正確處理定期存款與信用創(chuàng)造能力之間的關(guān)系，定期存款的增加不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。

10、同業(yè)拆借的特點(diǎn)：

1、同業(yè)性；

2、短期性；

3、協(xié)商性；

4、利率低；

5、不繳法定存款準(zhǔn)備金。

1、根據(jù)《擔(dān)保法》對(duì)保證人的條件要求，不得作為保證人：

我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定：國(guó)家機(jī)關(guān)（特殊規(guī)定除外）；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為主的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；企業(yè)法人的職能部門(mén)、未經(jīng)授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)不得作為貸款的擔(dān)保人。

2、對(duì)保證單位信用等級(jí)的限制

新增貸款的保證單位信用等級(jí)原則上應(yīng)在A(yíng)級(jí)（含）以上，如借款人只能提供由A-和BBB級(jí)客戶(hù)作保證，需報(bào)一級(jí)（直屬）分行審批。

例題在下面的情況中，銀行可以接收擔(dān)保的是（D）A．以國(guó)家機(jī)關(guān)，學(xué)校，醫(yī)院作為擔(dān)保人的 B．以法人機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保人的 C．BBB級(jí)以下客戶(hù)提供擔(dān)保的D．A級(jí)企業(yè)提供擔(dān)保的11、保證的確定

保證的確定主要包括：保證方式的選擇和銀行核保。

（一）保證方式的選擇

根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，保證方式有一般保證和連帶責(zé)任保證兩種。

1、一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)責(zé)任的，為一般保證。

2、連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。

（二）銀行核保

銀行對(duì)企業(yè)提供的《貸款保證意向書(shū)》，必須認(rèn)真進(jìn)行審查核實(shí)。審核內(nèi)容：（1）驗(yàn)證營(yíng)業(yè)執(zhí)照，審查保證人法人資格；（2）驗(yàn)證保證法人和法人代表印鑒的真?zhèn)危唬?）審查“貸款保證意向書(shū)”中所填情況是否真實(shí)；（4）審查保證人的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)文件，審查保證人的承保能力；（5）審查保證人的財(cái)產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務(wù)抵押或用于對(duì)其他借款人的擔(dān)保，防止因多頭擔(dān)?；蛳嗷?dān)保而成為空擔(dān)保。

12、貸款風(fēng)險(xiǎn)的含義： 1.含義：是指銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因受各種不確定因素的影響，使信貸無(wú)法按期收回本息，銀行遭受資金損失的可能性。

2.貸款收益的大小與風(fēng)險(xiǎn)的大小呈正比例關(guān)系

3.*貸款風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失是兩個(gè)不同的概念：風(fēng)險(xiǎn)只是一種可能性，而損失則是一種現(xiàn)實(shí)性。*貸款風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)貸款的區(qū)別

1、貸款風(fēng)險(xiǎn)是遭受損失的可能性

2、風(fēng)險(xiǎn)貸款是一種風(fēng)險(xiǎn)特別大的貸款 下列表述正確的是（）A．貸款風(fēng)險(xiǎn)不同于貸款損失B．貸款風(fēng)險(xiǎn)等同于貸款損失

C．貸款風(fēng)險(xiǎn)等同于風(fēng)險(xiǎn)貸款D．貸款風(fēng)險(xiǎn)不可控制

二、名詞：

1、信貸資金的運(yùn)動(dòng)過(guò)程：指信貸資金從籌集、貸放、使用至最后歸流到出發(fā)點(diǎn)的整個(gè)過(guò)程。通常表示為“雙重支付雙重歸流”。

2、交易成本：在融資領(lǐng)域中，交易成本主要指借貸雙方完成交易所需要的費(fèi)用，主要包括搜尋費(fèi)用或信息費(fèi)用、談判費(fèi)用、實(shí)施費(fèi)用。3信貸資金管理體制：即銀行組織和管理信貸資金的基本模式。

內(nèi)容:

1、信貸資金管理權(quán)限的劃分。

2、信貸資金管理方式的選擇。

4、（1）保值儲(chǔ)蓄：對(duì)儲(chǔ)戶(hù)存入銀行的3年期以上定期儲(chǔ)蓄存款給予一定保值補(bǔ)貼的儲(chǔ)蓄方式。保值儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼率=物價(jià)上漲指數(shù)一儲(chǔ)蓄利息率。（2）、儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制：儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是指?jìng)€(gè)人在銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)辦理儲(chǔ)蓄存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名，銀行按照規(guī)定進(jìn)行核對(duì)，并登記身份證件上的姓名和號(hào)碼，以確定儲(chǔ)戶(hù)對(duì)開(kāi)立賬戶(hù)上的存款享有所有權(quán)的一項(xiàng)制度。

5、品種創(chuàng)新策略：品種創(chuàng)新就是指銀行不斷創(chuàng)造出新的存款品種，以滿(mǎn)足不斷變化的市場(chǎng)要求。

6、利率浮動(dòng)策略：即銀行存款利率應(yīng)隨著資金供求變化、物價(jià)水平變動(dòng)以及其他客觀(guān)條件的變化而上下浮動(dòng)，使銀行存款的實(shí)際利率保持正值，從而增進(jìn)客戶(hù)的安定情緒，降低投機(jī)心理，減少利益損失

7、同業(yè)拆借：是金融機(jī)構(gòu)之間的短期借款，是銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金的一種重要方式。

8、金融債券：是銀行開(kāi)出的債務(wù)證書(shū)，債券的持有人享有到期收回本金和利息的權(quán)利。是銀行籌集中長(zhǎng)期資金的主要方式之一。

9、回購(gòu)貸款：一般在按揭貸款的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)，是指貸款人因?yàn)槟承┰虿荒茉倮^續(xù)歸還銀行的貸款，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商作為擔(dān)保人替購(gòu)房者向銀行歸還貸款，歸還完畢后，房地產(chǎn)商收回購(gòu)房者購(gòu)買(mǎi)的房屋，并向購(gòu)房者收取相關(guān)款項(xiàng)。

10、抵押貸款：系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

11、再貼現(xiàn) ：指經(jīng)營(yíng)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行將其買(mǎi)入的未到期的貼現(xiàn)匯票向中央銀行再次申請(qǐng)貼現(xiàn)，亦稱(chēng)間接貸款。

12、貸款政策 ：是銀行為指導(dǎo)貸款決策而制定的規(guī)則和程序。

13、存量控制法 ： 貸款存量，亦即某一時(shí)點(diǎn)上的貸款余額。存量控制法就是控制貸款余額的方法。借款人的貸款余額不超過(guò)控制額度前提下可反復(fù)周轉(zhuǎn)使用貸款，適用于臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性貸款的管理。

14、流量控制法：流量，亦即一定時(shí)期內(nèi)貸款的累計(jì)發(fā)放額。流量控制法是控制貸款累計(jì)發(fā)放額的管理方法。貸款額度可以一次用完，也可分次用完，即用即減，直至全部用完。適用于那些需要嚴(yán)格控制規(guī)模的貸款和一些專(zhuān)項(xiàng)性貸款

15、重置成本法：就是用所估價(jià)資產(chǎn)在估價(jià)時(shí)的重置成本，減去損耗來(lái)確定該資產(chǎn)價(jià)格的一種計(jì)算方法。

16、收益現(xiàn)值法：又稱(chēng)收益還原法、收益資本金化法，是指通過(guò)估算被評(píng)估資產(chǎn)的未來(lái)預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值，借以確定被評(píng)估資產(chǎn)價(jià)值的一種資產(chǎn)評(píng)估方法。

17、票據(jù)貼現(xiàn)： 是票據(jù)持有人在票據(jù)到期前，為換取現(xiàn)款向銀行貼付一定的利息所做的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。

18、貸款授權(quán) ：指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中的有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象所作出的一定限制性規(guī)定。

19、貸款轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款轉(zhuǎn)授權(quán)主體(即在貸款授權(quán)層次的貸款授權(quán)對(duì)象——中國(guó)銀行山東分行)對(duì)貸款權(quán)力資源直接行使再配置權(quán)(或再分配權(quán))。

20、貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)主體(即在貸款轉(zhuǎn)授權(quán)層次的貸款轉(zhuǎn)授權(quán)對(duì)象)對(duì)貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)對(duì)象(或稱(chēng)貸款再轉(zhuǎn)受權(quán)人)授予一定范圍和一定水平的貸款批準(zhǔn)權(quán)和對(duì)貸款審批的管理權(quán)。

21、統(tǒng)一授信：指銀行作為一個(gè)整體，集中統(tǒng)一地識(shí)別、管理客戶(hù)的整體信用風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一地向客戶(hù)提供具體授信支持，并集中管理、控制具體授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

22、集團(tuán)客戶(hù)統(tǒng)一授信管理：就是指銀行將某一企業(yè)集團(tuán)若干獨(dú)立企業(yè)法人作為一個(gè)整體，評(píng)價(jià)、管理、監(jiān)控其信用風(fēng)險(xiǎn)。

23、貸款管理責(zé)任制：就是在貸款經(jīng)營(yíng)、管理、決策的過(guò)程中建立的責(zé)任制度體系，形成相互制約、責(zé)權(quán)分明的合理機(jī)制，從而促進(jìn)信貸管理的科學(xué)性，有效地防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

24、賣(mài)方信貸：指貸款方賒銷(xiāo)產(chǎn)品，購(gòu)貸方延期付款，銀行向銷(xiāo)貨方提供貸款，待購(gòu)貨方分期付款后，銀行隨之收回的一種貸款方式。

25、聯(lián)營(yíng)貸款：是銀行對(duì)參加聯(lián)營(yíng)各方企業(yè)投資鋪底資金和滿(mǎn)足聯(lián)營(yíng)組織本身在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金需要量而發(fā)放的貸款。

26、技術(shù)改造貸款：是指銀行對(duì)符合貸款條件的企事業(yè)單位，因技術(shù)改造，設(shè)備更新和與之相關(guān)聯(lián)的少量土建工程所需資金不足而發(fā)放的貸款。

27、消費(fèi)貸款：是指銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象，以個(gè)人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款。

28、按揭貸款：指購(gòu)房者以所購(gòu)得的樓宇作為抵押品而從銀行獲得貸款，購(gòu)房者按照按揭契約中規(guī)定的歸還方式和期限分期付款給銀行；如果

又稱(chēng)逆向年金抵押貸款，是指借款人將個(gè)人擁有的不動(dòng)產(chǎn)抵押給銀行、房地產(chǎn)抵押貸款公司等儲(chǔ)蓄類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，以獲得一系列的月付款，至貸款期末以大額現(xiàn)金償還的貸款。

30、貸款風(fēng)險(xiǎn)：是指銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因受各種不確定因素的影響，使信貸無(wú)法按期收回本息，銀行遭受資金損失的可能性。

三、簡(jiǎn)答

1、信貸管理的目標(biāo)、內(nèi)容、任務(wù)和中心問(wèn)題

銀行信貸管理目標(biāo)

銀行信貸管理目標(biāo)是銀行信貸活動(dòng)所應(yīng)達(dá)到的預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)

和要求。

（二）銀行信貸管理目標(biāo)的四個(gè)方面的要求：

①正確控制信貸資金的供應(yīng)數(shù)量；②合理確定貸款投向、切實(shí)保證信貸資金的充分利用；

③不斷提高信貸資金的經(jīng)濟(jì)效益；④充分發(fā)揮信貸的杠桿

作用。

信貸管理的任務(wù)，就是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)和出售信貸資金的信貸活

動(dòng)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值最大化目標(biāo)。其基本要點(diǎn)包括：正確決

策，適時(shí)調(diào)節(jié)，完善服務(wù)，評(píng)估效益。

*決策是關(guān)鍵，調(diào)節(jié)和服務(wù)是手段，風(fēng)險(xiǎn)管理是核心，效

益是目標(biāo)。

銀行信貸管理的內(nèi)容

（一）信貸關(guān)系管理。管理信貸關(guān)系指資金供求雙方通過(guò)

借貸方式建立起來(lái)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

（二）規(guī)模和結(jié)構(gòu)配置管理。(1)貸款規(guī)模要適度；(2)

貸款結(jié)構(gòu)要合理。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸管理的一個(gè)核

心內(nèi)容。

（四）資金定價(jià)管理。從宏觀(guān)層面上看：利率是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

中引導(dǎo)資金流向，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的杠桿；正確貫徹利率政

策是銀行信貸管理的重要內(nèi)容。微觀(guān)呢？

（五）市場(chǎng)定位和營(yíng)銷(xiāo)管理

信貸管理的中心問(wèn)題：

銀行信貸管理的中心問(wèn)題，在于通過(guò)合理的制度安排，有

效降低交易成本，發(fā)揮信貸功能，通過(guò)改變?cè)鲩L(zhǎng)要素貢獻(xiàn)

率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

商業(yè)銀行作為信用中介介入交易，有助于節(jié)約交易成本。

2、影響企業(yè)存款數(shù)量變動(dòng)的因素

（一）企業(yè)的內(nèi)部因素

1、企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模

2、企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度與資金清算狀況

3、商業(yè)信用狀況（企業(yè)作為授信人）

4、此外，企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平、資金來(lái)源構(gòu)成、企業(yè)對(duì)個(gè)人的支出狀況以及其他相關(guān)因素也都會(huì)直接或間接的影響企

業(yè)存款的增減。

（二）企業(yè)外部因素

1、市場(chǎng)銀根松緊狀況

2、宏觀(guān)

背景（經(jīng)濟(jì)上，政策上）

3、國(guó)家對(duì)企業(yè)的收入分配政策（分配自主權(quán)）

4、季節(jié)

性、臨時(shí)性客觀(guān)因素

3、同業(yè)拆借的特點(diǎn)及其應(yīng)遵循的原則？

1、從市場(chǎng)組織形式來(lái)看我國(guó)的拆借市場(chǎng)以無(wú)形市場(chǎng)為主，以中心城市為依托，有形市場(chǎng)與無(wú)形市場(chǎng)相結(jié)合。

2、從市場(chǎng)交易方式來(lái)看，直接交易與間接交易相結(jié)合，以直接交易為主。

3、從市場(chǎng)交易是否有擔(dān)保來(lái)看，以無(wú)擔(dān)保的信用拆放為

主。

4、從市場(chǎng)拆借期限來(lái)看，以期限較長(zhǎng)的借貸市場(chǎng)為主。

5、拆借利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。

同業(yè)拆借必須遵循的三個(gè)原則：

1、公平自愿

2、誠(chéng)信自律

3、風(fēng)險(xiǎn)自理

4、商業(yè)銀行向中央銀行借款的特點(diǎn)和程序是什么？

特點(diǎn)：

1、政策性強(qiáng)

2、是一種基礎(chǔ)借款

向中央銀行借款的種類(lèi)

1、信用貸款

2、“回購(gòu)貸款”

3、抵押貸款

4、再貼現(xiàn)

向中央銀行借款的程序

1、貸款的申請(qǐng)

2、貸款的審查

3、貸款的發(fā)放

4、貸款的收回

5、發(fā)行金融債券對(duì)銀行的意義是什么？其管理要點(diǎn)是什

么？

1、促使負(fù)債來(lái)源多樣化，增強(qiáng)負(fù)債的穩(wěn)定性

2、常?？梢暈殂y行資本金，但發(fā)行費(fèi)用比股票低

3、自主性強(qiáng)，可有計(jì)劃籌集

4、不交存款準(zhǔn)備金和支付存款保險(xiǎn)費(fèi)，降低了資金成本

（一）做好市場(chǎng)的調(diào)查

（二）研究發(fā)行金融債券對(duì)銀行信

貸資金來(lái)源的總體影響

（三）掌握發(fā)行時(shí)機(jī)

（四）豐富金融債券的品種

（五）做

好金融債券發(fā)行與資金使用的銜接

6、在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，如何使貸款三性協(xié)調(diào)一

致？

（一）三原則的關(guān)系

“相互矛盾”長(zhǎng)期貸款安全性差，流動(dòng)性低，但盈利水

平高；

短期貸款安全性好，流動(dòng)性高，但盈利水平低。

“相互統(tǒng)一”安全性是關(guān)鍵、或前提；流動(dòng)性是條件；盈

利性是目標(biāo)

（二）三項(xiàng)原則的協(xié)調(diào)

1、三原則之間的矛盾加大了銀行信貸管理的難度，而它

們之間的統(tǒng)一性又為協(xié)調(diào)這些矛盾提供了條件與可能。

2、協(xié)調(diào)的準(zhǔn)則

7、實(shí)現(xiàn)貸款“三性原則”的途徑？

（一）提高貸款安全性的途徑

1、風(fēng)險(xiǎn)客觀(guān)存在：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不確定性，貸款活動(dòng)會(huì)遭

遇各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)（信用、利率、內(nèi)部、政策風(fēng)險(xiǎn)等），使銀行貸款遭受損失，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不良影響。

2、影響貸款安全性的因素：外部政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響；

內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平的影響。

3、途徑：加強(qiáng)貸款的資信調(diào)查；落實(shí)貸款的擔(dān)保條件；

把好貸款審批關(guān)；加強(qiáng)貸款檢查；合法守規(guī)經(jīng)營(yíng)；強(qiáng)化對(duì)

問(wèn)題貸款的管理

（二）提高貸款流動(dòng)性的途徑

1、正確選擇貸款的投向（這是按期收回本息，提高流動(dòng)

性的先決條件）

2、優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)（結(jié)構(gòu)是否合理，是決定流動(dòng)性高

低的基本因素）

3、合理確定貸款期限（以存款期限確定貸款期限）

（三）提高貸款盈利性的途徑

增加收入？ 貸款利率↑，貸款數(shù)量↑

減少支出？ 籌資成本↓，工作效率↑，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用↓

此外，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，↑經(jīng)營(yíng)管理水平

8、制定貸款政策的依據(jù)

1、有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政策

2、銀行的資本金狀況

3、銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)及其穩(wěn)定性

4、服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期

5、銀行信貸人員的素質(zhì)

6、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則

9、試述貸款政策的內(nèi)容。

（一）貸款規(guī)模政策

1、含義：指銀行在一定時(shí)期的貸款數(shù)量。

2、貸款規(guī)模的三個(gè)影響因素

①貸款的需求量——借款人

②中央銀行貸款的松緊——貨幣政策和信貸政策

③貸款的可供量——銀行的可用資金量

3、貸款規(guī)模的控制

①銀行貸款規(guī)模政策的基本問(wèn)題是適度控制貸款規(guī)模。

②貸款是銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要手段，故必須做到適度。

（二）貸款結(jié)構(gòu)政策

1、貸款結(jié)構(gòu)——指貸款金額、還款期限、還款方式、貸

（三）授信幣種的統(tǒng)一：對(duì)同一法人客戶(hù)要做到本外幣業(yè)務(wù)授信的款支持（擔(dān)保）、利率，以及其他方面限制性等要素的安統(tǒng)一，即把本外幣融資全部納入最高綜合授信額度之內(nèi)。排。

（四）授信對(duì)象的統(tǒng)一：授信對(duì)象為法人客戶(hù)，不得對(duì)不具備法人

2、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的對(duì)策 資格的機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信。①貸款結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域發(fā)展等密切相關(guān)？

17、簡(jiǎn)述貸款審批責(zé)任制的內(nèi)容。（貸款結(jié)構(gòu)政策包括區(qū)域貸款政策、產(chǎn)業(yè)貸款政策、企業(yè)貸款審批工作的各項(xiàng)制度，最基本的有三項(xiàng)，審貸分離制，分級(jí)審貸款政策、產(chǎn)品貸款政策等）批制，集體審批制。②貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整——優(yōu)化？ 1.審貸分離制度 拓展優(yōu)質(zhì)客戶(hù) 審貸分離是信貸運(yùn)行機(jī)制的核心，它是指授信業(yè)務(wù)的審批主體與發(fā)建立退出機(jī)制，壓縮劣質(zhì)客戶(hù) 放主體相互分離、相互制約的制度。①認(rèn)真執(zhí)行貸款“三查”制度。

10、銀行確定信用貸款額度的直接依據(jù)。②明確有關(guān)各個(gè)崗位的職責(zé)。

（一）對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估 職責(zé)？

1、銀行確定貸款額度要考慮的因素： 貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的需要——借款人的合理資金需要；可能——銀行資金可供責(zé)任； 量；借款人現(xiàn)金流量的預(yù)測(cè)。貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；

11、保證貸款的管理。（答案不確定）貸款人各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)和有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人參加保證的確定主要包括：保證方式的選擇和銀行核保。的貸款審查委員會(huì)（小組），負(fù)責(zé)貸款的審查，即必須建立貸款審

（一）保證方式的選擇 查制度； 根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，保證方式有一般保證和連帶責(zé)任保貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的證兩種。責(zé)任。

1、一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履2.貸款分級(jí)審批制 行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)責(zé)任的，為一般保證。貸款分級(jí)審批制是指貸款人根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)

2、連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過(guò)審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。級(jí)審批。

（二）銀行核保 貸款分級(jí)審批制要求貸款人依據(jù)？ 銀行對(duì)企業(yè)提供的《貸款保證意向書(shū)》，必須認(rèn)真進(jìn)行審分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)或負(fù)債規(guī)模和結(jié)構(gòu)；考慮各自經(jīng)營(yíng)管理水平的高低；查核實(shí)。審核內(nèi)容：（1）驗(yàn)證營(yíng)業(yè)執(zhí)照，審查保證人法人貸款風(fēng)險(xiǎn)度的大小?? 資格；（2）驗(yàn)證保證法人和法人代表印鑒的真?zhèn)?；?）審確定與其狀況相適應(yīng)的貸款審批權(quán)限 查“貸款保證意向書(shū)”中所填情況是否真實(shí)；（4）審查保3.集體審批制 證人的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)文件，審查保證人的承保能力；（5）集體審批是指貸款的最后決策或批準(zhǔn)不是由一個(gè)人做出的，而是由審查保證人的財(cái)產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務(wù)抵押或用于對(duì)其他一個(gè)集體做出的。集體審批制是貸款科學(xué)決策的一種方式。所以，借款人的擔(dān)保，防止因多頭擔(dān)?；蛳嗷?dān)保而成為空擔(dān)對(duì)一定限額以上的流動(dòng)資金貸款和所有的項(xiàng)目貸款、固定資產(chǎn)貸款保。都要實(shí)行集體審批制。

12、抵押貸款的特點(diǎn)，抵押物的選擇，抵押物的估價(jià)方

18、貸款第一責(zé)任人制度。1.貸款第一責(zé)任人？ 法。是指對(duì)某筆貸款的安全性負(fù)首要責(zé)任的人，不同貸款可以確定不同

1、特點(diǎn)

（一）依據(jù)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小及抵押物價(jià)值的環(huán)節(jié)或身份的第一責(zé)任人，這個(gè)第一責(zé)任人可以是信貸員，可以是多少發(fā)放貸款； 信貸科長(zhǎng)、處長(zhǎng)、信貸部門(mén)總經(jīng)理，也可以是主管信貸的副行長(zhǎng)、（二）貸款抵押責(zé)任的現(xiàn)實(shí)性；

（三）還款保證的憑物性。行長(zhǎng)。

2、選擇原則1.合法性2.易售性 3.穩(wěn)定性4.易測(cè)性2.貸款第一責(zé)任人的確定 我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定可抵押的財(cái)產(chǎn)：抵押權(quán)人所有的（或（1）信貸業(yè)務(wù)人員提供的對(duì)借款企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)的書(shū)面調(diào)查材料依法有權(quán)處分的）房屋和其他地上定著物； 不夠全面、真實(shí)、準(zhǔn)確，造成貸款決策失誤或貸款損失的，信貸業(yè)抵押權(quán)人所有的（或依法有權(quán)處分的）機(jī)器、交通運(yùn)輸工務(wù)人員為貸款第一責(zé)任人。具和其他財(cái)產(chǎn)；（2）信貸業(yè)務(wù)人員提供的對(duì)借款企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)的書(shū)面調(diào)查材料抵押權(quán)人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意的荒山、荒溝、荒丘、不夠全面、真實(shí)、準(zhǔn)確，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)未經(jīng)核實(shí)即予通過(guò)或明荒灘等荒地的土地使用權(quán)。知材料不合規(guī)仍予通過(guò)的，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人。依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。（3）按貸款調(diào)查、審查、審批程序，凡前道程序認(rèn)為貸款不符合（三）抵押物估價(jià)的一般方法 條件，不同意發(fā)放而最終被批準(zhǔn)發(fā)放的貸款，后道程序中第一個(gè)同

1、重置成本法： 意發(fā)放的人為貸款第一責(zé)任人。①重置成本的含義：是指現(xiàn)期購(gòu)置一項(xiàng)與所估價(jià)資產(chǎn)性能（4）信貸業(yè)務(wù)部門(mén)未報(bào)信貸管理部門(mén)審查私自放款，信貸業(yè)務(wù)部完全相同，全新的資產(chǎn)所支出的最低金額。門(mén)領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)越權(quán)或違規(guī)批準(zhǔn)貸款的，②重置成本法的含義：就是用所估價(jià)資產(chǎn)在估價(jià)時(shí)的重置風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人；主管信貸的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)越成本，減去損耗來(lái)確定該資產(chǎn)價(jià)格的一種計(jì)算方法。權(quán)或違規(guī)批準(zhǔn)貸款的，主管信貸的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)為貸款第一責(zé)任③計(jì)算公式為： 人。被評(píng)估資產(chǎn)的價(jià)值=重置成本-累積應(yīng)計(jì)損耗（5）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)未經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)報(bào)送項(xiàng)目而點(diǎn)貸或直接批準(zhǔn)=重置成本-有形損耗-無(wú)形損耗（功能性損耗+經(jīng)濟(jì)性損貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人；經(jīng)過(guò)主管信貸的副行耗）長(zhǎng)、行長(zhǎng)同意的，主管信貸副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)為貸款第一責(zé)任人。例如：2003年購(gòu)置POIO1.4升手動(dòng)舒適型汽車(chē)13.86萬(wàn)（6）貸款發(fā)放后、由于信貸業(yè)務(wù)人員貸后管理工作不認(rèn)真，未能元；目前，手動(dòng)1.4兩款廠(chǎng)家指導(dǎo)價(jià)為8.59和9.49萬(wàn)。及時(shí)發(fā)現(xiàn)或反映問(wèn)題，或在職權(quán)范圍內(nèi)能采取措施而未采取措施造

2、現(xiàn)行市價(jià)法 成貸款損失的，由信貸業(yè)務(wù)人員承擔(dān)責(zé)任。①含義：指參照市場(chǎng)上同類(lèi)的或類(lèi)似的資產(chǎn)交易價(jià)格來(lái)確（7）對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員反映的問(wèn)題，未及時(shí)處理或因采取的措施不定被估價(jià)資產(chǎn)價(jià)值的方法。力而造成貸款損失的，按照分級(jí)負(fù)責(zé)的原則，工作在哪一級(jí)被拖延，②具體采用的三種方法： 由哪一級(jí)負(fù)責(zé)人負(fù)第一責(zé)任。直接法：是以同樣資產(chǎn)在全新情況下的市場(chǎng)價(jià)格為基礎(chǔ)，3.對(duì)貸款第一責(zé)任人的責(zé)任追究 減去按現(xiàn)行市價(jià)計(jì)算的已使用年限的累計(jì)折舊額，估算資 對(duì)于已不在原崗位的貸款第一責(zé)任人也要追究相應(yīng)責(zé)任。如因工產(chǎn)的價(jià)值。作需要，貸款第一責(zé)任人調(diào)到行內(nèi)其他工作崗位的，仍要承擔(dān)第一市場(chǎng)比較法、物價(jià)指數(shù)調(diào)整法責(zé)任；貸款第一責(zé)任人已調(diào)離本行，離職時(shí)未進(jìn)行稽核或雖已稽核

3、收益現(xiàn)值法 未發(fā)現(xiàn)問(wèn)題或雖已發(fā)現(xiàn)問(wèn)題未及時(shí)處理的，由主管信貸的副行長(zhǎng)和又稱(chēng)收益還原法、收益資本金化法，是指通過(guò)估算被評(píng)估行長(zhǎng)承擔(dān)該筆貸款的第一責(zé)任。資產(chǎn)的未來(lái)預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值，借以確定被評(píng)估資產(chǎn)

19、工商企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的特點(diǎn)。價(jià)值的一種資產(chǎn)評(píng)估方法。①時(shí)間上的繼起性 ②空間上的并存性 ③流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)速度與資

4、清算價(jià)格法： 金占用量成反向變化 所謂清算價(jià)格是指企業(yè)由于破產(chǎn)或其他原因，要求在一定20、中長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款的管理要點(diǎn)。期限內(nèi)將企業(yè)或資產(chǎn)變現(xiàn)，于是在企業(yè)清算之日預(yù)期出賣(mài)

1、合理確定企業(yè)流動(dòng)資金的最低需要量 資產(chǎn)可收回的快速變現(xiàn)價(jià)格，即清算價(jià)格。

2、審查企業(yè)的生產(chǎn)計(jì)劃是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策 清算價(jià)格法是根據(jù)公司清算時(shí)其資產(chǎn)可變現(xiàn)的價(jià)值，評(píng)定

3、監(jiān)督企業(yè)按規(guī)定補(bǔ)充流動(dòng)資金 重估價(jià)值。

4、推動(dòng)企業(yè)面向市場(chǎng)籌資 它適用于依照《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定，經(jīng)人

5、新建、擴(kuò)建企業(yè)按規(guī)定比例籌足自有流動(dòng)資金 民法院宣告破產(chǎn)的公司。

21、消費(fèi)貸款的特點(diǎn)。

13、抵押貸款與質(zhì)押貸款的區(qū)別。廣泛性、目的性和層次性、周期敏感性、貸款方式多樣性1.劃分標(biāo)準(zhǔn)——國(guó)際上有兩種情況：

22、等額本息還款法與等額本金還款法有何不同？（1）按動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)劃分——兩者占管和處分方式不同； 等額本息還款法：按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均（2）按擔(dān)保財(cái)產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移劃分——我國(guó)《擔(dān)保法》按此分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。借款人每月還款金額固定，方便安排劃分。收支；適合收入穩(wěn)定、以及買(mǎi)房自住、經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)2.擔(dān)保財(cái)產(chǎn)3.管理方式4.財(cái)產(chǎn)處分方式5.流動(dòng)性及風(fēng)險(xiǎn) 的人群。但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

14、票據(jù)貼現(xiàn)貸款的特點(diǎn)及計(jì)算方法?？偟睦⒇?fù)擔(dān)較重。

1、特點(diǎn)：

（一）以持票人為直接貸款對(duì)象。

（二）以票據(jù)等額本金還款法：將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一還款日至承兌人的信譽(yù)為還款保證。本次還款日之間的利息。借款人在開(kāi)始還貸時(shí)，每月負(fù)擔(dān)比等額本

（三）債權(quán)債務(wù)關(guān)系隨票據(jù)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。

（四）以票據(jù)息要重。但是，隨著時(shí)間推移，還款負(fù)擔(dān)會(huì)逐漸減輕。這種還款方的剩余期限作為貸款的期限。式相對(duì)同樣期限的等額本息法，總的利息支出較低。

（五）實(shí)行預(yù)收利息的方法。

23、貸款風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型

2、計(jì)算方法

（一）按貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容可劃分為：

（一）票據(jù)貼現(xiàn)貸款的期限的含義：指從票據(jù)貼現(xiàn)日到票

1、信用風(fēng)險(xiǎn) 據(jù)的到期日的時(shí)間（實(shí)際計(jì)算？），一般控制在６個(gè)月以①含義：又稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)，是指由于借款單位或個(gè)人不履行內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)９個(gè)月。契約、合同、無(wú)力償還或不愿償還貸款本息而形成的一種

（二）票據(jù)貼現(xiàn)貸款的額度，亦即實(shí)付貼現(xiàn)額，按承兌匯貸款風(fēng)險(xiǎn)。票的票面金額扣除自貼現(xiàn)日至票據(jù)到期日的貼現(xiàn)利息計(jì)②信用風(fēng)險(xiǎn)的根源來(lái)自企業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 算。

2、利息風(fēng)險(xiǎn) 實(shí)付貼現(xiàn)金額= 貼現(xiàn)金額×(1-貼現(xiàn)天數(shù)×日貼現(xiàn)率)①含義：又稱(chēng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于市場(chǎng)利率變動(dòng)引起存、例題1： 某企業(yè)于2008年12月5日，持有一張面額為貸款利率在期限、數(shù)量、方式上不相匹配而給銀行帶來(lái)?yè)p100萬(wàn)元的銀行承兌匯票，到其開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)辦理貼現(xiàn)，失的可能性。票據(jù)到期日為2009年3月14日，假設(shè)銀行貼現(xiàn)率為5.2%，②利率是隨市場(chǎng)資金供求關(guān)系的變化而變動(dòng)的。銀行實(shí)付貼現(xiàn)金額為多少？ ③利率波動(dòng)幅度越大，貸款利率風(fēng)險(xiǎn)越高。銀行實(shí)付貼現(xiàn)金額=100×(1－99×5.2%/360)＝?④利率風(fēng)險(xiǎn)是一種潛伏期長(zhǎng)，潛在危險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)。例題2： 某貼現(xiàn)申請(qǐng)人于2007年2月11日，持有一張

3、政策風(fēng)險(xiǎn).含義：又稱(chēng)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指與國(guó)家經(jīng)濟(jì)方針、出票日期為2006年12月8日，期限90天，票面利率為政策、計(jì)劃的調(diào)整相聯(lián)系。6%，面額為200萬(wàn)元的銀行承兌匯票到其開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)辦國(guó)家各項(xiàng)政策的變化都會(huì)直接或間接影響銀行信貸安全。理貼現(xiàn)，假設(shè)銀行貼現(xiàn)率為5%，銀行實(shí)付貼現(xiàn)金額為：

4、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：又稱(chēng)管理風(fēng)險(xiǎn)或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的四貼現(xiàn)金額＝200×(1＋90×6%/360)＝203（萬(wàn)元）種類(lèi)型 銀行實(shí)付貼現(xiàn)金額=203×(1－26×5%/360)＝202.267（二）按貸款風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分為：

1、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

2、動(dòng)態(tài)（萬(wàn)元）風(fēng)險(xiǎn)

15、簡(jiǎn)述貸款授權(quán)制度體系包括的內(nèi)容。

（三）按貸款的風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源可劃分為：

1、直接貸款風(fēng)險(xiǎn)貸款授權(quán)主體與貸款授權(quán)對(duì)象、貸款授權(quán)范圍、貸款授權(quán)方式、貸

2、間接貸款風(fēng)險(xiǎn) 款轉(zhuǎn)授權(quán)與再轉(zhuǎn)授權(quán)

三、*貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因（供參考）

16、簡(jiǎn)述統(tǒng)一授信的原則。

（一）主觀(guān)因素

1、決策失誤；

2、約束、激勵(lì)乏力；

3、（一）授信主體的統(tǒng)一：對(duì)同一法人客戶(hù)，銀行系統(tǒng)內(nèi)只能由一個(gè)信息不靈敏；

4、內(nèi)部管理偏松。機(jī)構(gòu)按審批程序和授權(quán)權(quán)限對(duì)其核定最高綜合授信額度。

（二）客觀(guān)因素

1、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

2、微觀(guān)企業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

（二）授信形式的統(tǒng)一：向同一法人客戶(hù)提供的各種融資業(yè)務(wù)都應(yīng)

24、貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因 納入統(tǒng)一授信管理范圍，即把貸款、貼現(xiàn)等表內(nèi)融資業(yè)務(wù)和銀行承

（一）主觀(guān)因素

1、決策失誤；

2、約束、激勵(lì)乏力；

3、兌匯票、保函、信用證等表外融資業(yè)務(wù)均納入最高綜合授信額度之信息不靈敏；

4、內(nèi)部管理偏松。內(nèi)。

（二）客觀(guān)因素

1、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

2、微觀(guān)企業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

四、論述1信貸資金來(lái)源與運(yùn)用結(jié)構(gòu)：可以從宏觀(guān)和微觀(guān)兩個(gè)層次進(jìn)行分析：

（一）宏觀(guān)層次上的信貸資金來(lái)源與運(yùn)用：

1、含義：指從整個(gè)金融體系范圍內(nèi)考察信貸資金來(lái)源與

運(yùn)用結(jié)構(gòu)。

2、從宏觀(guān)層次上考察信貸資金來(lái)源：

各項(xiàng)存款 流通中的貨幣、銀行自有資金

3、從宏觀(guān)層次上考察信貸資金運(yùn)用主要由五大項(xiàng)構(gòu)成： 各項(xiàng)貸款：的占比較高，一般為50%左右，其次為中長(zhǎng)期貸款。

證券投資：我國(guó)銀行證券投資的主要對(duì)象限于政府債券，證券投資占銀行信貸資金運(yùn)用總額的比重一般為10%以

上。黃金、外匯占款在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的資金

（二）微觀(guān)層次上的信貸資金來(lái)源與運(yùn)用

1、含義：指僅就商業(yè)銀行等經(jīng)營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)體系范圍內(nèi)

考察信貸資金來(lái)源與運(yùn)用結(jié)構(gòu)。

2、從微觀(guān)層次上考察信貸資金來(lái)源

主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：中央銀行借款、同業(yè)往來(lái)、銀行自有資金

3、從微觀(guān)層次上考察信貸資金運(yùn)用

主要由五大項(xiàng)構(gòu)成：

各項(xiàng)貸款；證券投資；繳存準(zhǔn)備金；存放同業(yè)和同業(yè)拆出；本外幣庫(kù)存→包括“庫(kù)存現(xiàn)金”和“外匯占款”

“庫(kù)存現(xiàn)金”是商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)；“外匯占款”是商

業(yè)銀行辦理外匯業(yè)務(wù)過(guò)程中，結(jié)存外匯所占用的人民幣資

金，用于結(jié)售匯業(yè)務(wù)的日常周轉(zhuǎn)。

2、根據(jù)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象和特征，分析銀行加強(qiáng)債權(quán)管理的對(duì)策。①分立重組。債務(wù)負(fù)擔(dān)重的企業(yè)一分為二，將有效資產(chǎn)和精干員工的全部或大部轉(zhuǎn)移到新企業(yè)，而將債務(wù)的全部或大部分留在老企業(yè)，老企業(yè)稱(chēng)為背負(fù)銀行債務(wù)的“空殼”企業(yè)，銀行債權(quán)名存實(shí)亡。在分立重組的過(guò)程中，不通知債權(quán)銀行，甚至故意封鎖消息。②對(duì)外投資。在企業(yè)的有效資產(chǎn)的全部或大部分對(duì)外投資設(shè)立子公司，子公司幾乎不向老企業(yè)上繳利潤(rùn)，銀行債務(wù)無(wú)法償還。在地方保護(hù)下，債權(quán)銀行對(duì)企業(yè)的對(duì)外投資權(quán)益無(wú)法采取強(qiáng)制措施。③強(qiáng)行租賃。在老企業(yè)之外設(shè)立新企業(yè)，新企業(yè)幾乎沒(méi)有自有資金，其員工來(lái)源于老企業(yè)，新企業(yè)強(qiáng)行租賃老企業(yè)的全部或大部分有效資產(chǎn)，但只是象征性的支付少量租金。這些少量租金僅夠支付老企業(yè)的水電費(fèi)等日常開(kāi)支，根本談不上償還銀行債務(wù)。

④擅自處理抵押財(cái)產(chǎn)。未征得債權(quán)銀行同意，擅自出售、轉(zhuǎn)讓已經(jīng)抵押給銀行的財(cái)產(chǎn)，債權(quán)銀行優(yōu)先受償權(quán)沒(méi)有保障。

2、逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的特征

①逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象范圍廣、程度深。

②逃廢債務(wù)現(xiàn)象危害極大。不僅使銀行的巨額債權(quán)被懸空，導(dǎo)致國(guó)家信貸資金流失，更為嚴(yán)重的是，逃廢債務(wù)現(xiàn)象危機(jī)社會(huì)信用基礎(chǔ)，印象社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。

③政府行為嚴(yán)重，個(gè)別地方政府參與企業(yè)逃廢債務(wù)，逃廢債務(wù)行為得到地方政府的支持或默許，這類(lèi)不正當(dāng)?shù)恼袨槲：π詷O大。

（二）銀行加強(qiáng)債權(quán)管理的對(duì)策

1、大力宣傳逃廢銀行債務(wù)的危害性，提高人們的思想覺(jué)悟。

2、加強(qiáng)資產(chǎn)保全隊(duì)伍建設(shè)。

3、銀行要轉(zhuǎn)變觀(guān)念，主動(dòng)幫助企業(yè)合理減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

4、采取信貸制裁措施。

5、運(yùn)用法律手段。

6、積極向上級(jí)行反映。

3、我國(guó)個(gè)人信用制度現(xiàn)狀、問(wèn)題、對(duì)策。

（一）我國(guó)個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀

1信用管理缺乏社會(huì)基礎(chǔ)

2落后的征信數(shù)據(jù)庫(kù)

3個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)作不夠規(guī)范，執(zhí)業(yè)整體水平低

4缺乏法律、法規(guī)和相關(guān)的配套措施

（二）建立健全我國(guó)個(gè)人信用制度的措施

加快個(gè)人信用立法步伐

對(duì)個(gè)人信用制度建設(shè)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和領(lǐng)導(dǎo)

建立和完善我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)

建立完備的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)放數(shù)據(jù)源

充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用

（三）建立健全個(gè)人信用制度的必備環(huán)境

培育新的信用文化

4、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施（第三節(jié)內(nèi)容）

一、健全貸款管理制度

（一）健全貸款審批制度

界定審批權(quán)限的兩種方法：

1、數(shù)量型的貸款審批

2、風(fēng)

險(xiǎn)度

（二）健全貸款審貸分離制度

（三）健全貸款責(zé)任制度

二、強(qiáng)化貸款質(zhì)量檢測(cè)考核

（一）非正常形態(tài)貸款的分類(lèi)

（二）非正常形態(tài)貸款的檢測(cè)考核指標(biāo)

（三）非正常形態(tài)貸款的分類(lèi)管理

三、化解不良貸款資產(chǎn)

（一）不良貸款資產(chǎn)的含義：指逾期、呆滯、呆賬貸款形

成的資產(chǎn)。

（二）化解的必要性

提高信貸質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)，是為專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化的條件或途徑。

（三）化解的措施

1、落實(shí)貸款債權(quán)債務(wù)

2、靈活處理舊貸歸還

3、運(yùn)用市場(chǎng)

機(jī)制活化貸款存量

四、優(yōu)化貸款外部環(huán)境

（一）改善中央銀行金融宏觀(guān)調(diào)控，推行資產(chǎn)負(fù)債管理。

1、資產(chǎn)負(fù)債管理的含義：

它是指銀行要以資金來(lái)源制約資金的運(yùn)用，保持資產(chǎn)與負(fù)

債的平衡、結(jié)構(gòu)對(duì)應(yīng)。

2、資產(chǎn)負(fù)債管理的作用

（二）深化企業(yè)改革，建立新型銀企關(guān)系。

1、深化企業(yè)改革，建立新興銀企關(guān)系是避免新不良貸款

產(chǎn)生的前提和基礎(chǔ)。

2、深化企業(yè)改革——就是建立現(xiàn)代企業(yè)制度

3、建立現(xiàn)代企業(yè)制度的作用：

一是可以減少政府對(duì)企業(yè)的行政干預(yù)；二是可以促進(jìn)新型

銀企關(guān)系的建立。

4、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的銀企關(guān)系——資金供給關(guān)系

5、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的銀企關(guān)系是一種資金買(mǎi)賣(mài)關(guān)系

（三）轉(zhuǎn)變政府職能，維護(hù)銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)

1、政府的過(guò)多干預(yù)，使銀行貸款背離“三性”原則。

2、銀行貸款是銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的體現(xiàn)。

3、銀行貸款只能是貸給那些有還本付息能力的企業(yè)和項(xiàng)

目。

4、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下政府對(duì)銀行的干預(yù)只能是通過(guò)制定政

策、法律，運(yùn)用間接調(diào)控方式來(lái)進(jìn)行。

（四）防止企業(yè)逃債行為，確保銀行資金安全

1、有貸款的企業(yè)，轉(zhuǎn)軌改制須經(jīng)銀行和國(guó)有資產(chǎn)管理部

門(mén)審批同意。

2、轉(zhuǎn)軌中的財(cái)產(chǎn)、資金、債權(quán)債務(wù)清理須有銀行參與。

五、課堂考試和課后作業(yè)題

1、房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

2、銀行信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

3、政策風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

第五篇：銀行信貸管理（定稿）

一、選擇

1供各種服務(wù)便利，滿(mǎn)足各種金融服務(wù)需求。

2、利率交換：在同種貨幣間進(jìn)行的，交易雙方始終不交換本金，僅僅交換利息支付款項(xiàng)。

3、央行的貨幣市場(chǎng)工具：國(guó)庫(kù)券；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單；商業(yè)票據(jù)；央行票據(jù)；銀行承兌匯票；回購(gòu)協(xié)議；短期融資券。

4、表外業(yè)務(wù)的種類(lèi)：中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)（擔(dān)保或類(lèi)似或有負(fù)債；承諾類(lèi)；與利率或匯率有關(guān)的表外業(yè)務(wù)；資產(chǎn)資產(chǎn)證券化的表外業(yè)務(wù)）。

56、浮動(dòng)利率：在一定范圍內(nèi)，銀行上調(diào)1.7倍、農(nóng)村信用社上調(diào)2倍。

7、保證：債務(wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所做的一種擔(dān)保。是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

8、核心投資比率：核心投資比率4%、總資產(chǎn)核心投資比率不低于8%

910、回購(gòu)業(yè)務(wù)：回購(gòu)協(xié)議是一整套滲透到貨幣市場(chǎng)各個(gè)領(lǐng)域的金融工具中的一種。

11、轉(zhuǎn)賬結(jié)算的原則：錢(qián)貨兩清；維護(hù)收付雙方正常權(quán)益；銀行不墊款。

12、存款管理的內(nèi)容：管理對(duì)象不同可分為銀行存款賬戶(hù)的管理、銀行存款結(jié)算管理、銀行存款核算的管理。

13、資產(chǎn)負(fù)債管理的原理：規(guī)模對(duì)稱(chēng)、結(jié)構(gòu)對(duì)稱(chēng)、目標(biāo)替代、分散化。

1415、銀行的資本：注冊(cè)資本；股權(quán)資本，又叫產(chǎn)權(quán)資本、股東產(chǎn)權(quán)或所有者權(quán)益。

16、銀團(tuán)貸款的管理人：一般情況下?tīng)款^行作為管理人，也可以選舉產(chǎn)生。

17、貸款展期的期限：短期不能超過(guò)原有期限，中長(zhǎng)期不超過(guò)原來(lái)的一半，長(zhǎng)期不超過(guò)三年。

18、客戶(hù)經(jīng)理制：現(xiàn)代商業(yè)銀行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中建立的以客戶(hù)為中心，集推銷(xiāo)金融產(chǎn)品、傳遞市場(chǎng)信息、拓展管理客戶(hù)于一體，為客戶(hù)提供全方位服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。

19、信貸資金的管理機(jī)制：推行對(duì)分支機(jī)構(gòu)等級(jí)管理，改進(jìn)完善信貸授權(quán)授信辦法；建立完善的信貸責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的考評(píng)獎(jiǎng)懲機(jī)制；建立完善客戶(hù)經(jīng)理激勵(lì)與約束機(jī)制；完善信貸監(jiān)督控制機(jī)制，不斷提高信貸監(jiān)督質(zhì)量；加強(qiáng)銀行間業(yè)務(wù)合作和金融系統(tǒng)建設(shè)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

20、消費(fèi)貸款的種類(lèi)：信用卡消費(fèi)貸款；個(gè)人住房貸款；汽車(chē)消費(fèi)貸款；個(gè)人助學(xué)貸款；其他消費(fèi)貸款（耐用消費(fèi)品、旅游、質(zhì)押）。

21、信用卡的種類(lèi)：貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。

22、5C23、貸款管理責(zé)任制：貸款管理實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制；商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)和有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)，負(fù)責(zé)貸款的審查；建立審貸分離制；建立貸款分級(jí)審批制；建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制；建立離職審計(jì)制。

24、存款管理的重點(diǎn)：

25、央行對(duì)商業(yè)銀行的存款管理：存款準(zhǔn)備金率；貼現(xiàn)率；存款利率。

26、委托貸款的作用：

二、名詞解釋

1、再貼現(xiàn)：商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)貼現(xiàn)給央行的行為。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)：是指商業(yè)銀行的信貸分析和管理人員，或金融監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)貸款質(zhì)量作出的評(píng)價(jià)。

3、關(guān)注貸款：借款人償還貸款本息沒(méi)有問(wèn)題，但是存在潛在的缺陷，繼續(xù)發(fā)展下去將會(huì)影響貸款的償還。

4、同業(yè)拆借：是指金融機(jī)構(gòu)之間為調(diào)劑短期資金余缺而相互融通資金的一種借貸行為。

5、貸款風(fēng)險(xiǎn)：理論上分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于各種事先無(wú)法預(yù)料的不確定因素影響，使銀行信貸資金的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離，從而使銀行有蒙受損失的可能性。實(shí)際情況分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要指銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于各種事先無(wú)法預(yù)料的不確定因素影響，銀行的信貸資金不能按期收回和正常周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致資金出現(xiàn)呆滯、呆賬和壞賬損失的一種可能性。

6、銀行信貸管理：泛指各類(lèi)銀行運(yùn)用各種手段，對(duì)信貸活動(dòng)實(shí)施管理的過(guò)程。

三、簡(jiǎn)答，論述

1、“五級(jí)分類(lèi)法”和“一逾兩呆法”

損失貸款五個(gè)檔次。

②“一逾兩呆”主要依據(jù)借款人的還款能力狀況將貸款分為：正常、逾期、呆滯、呆賬四類(lèi)。

2、商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款定價(jià)考慮影響因素

答：①資金平均成本；②目標(biāo)收益率；③貸款的風(fēng)險(xiǎn)度；④貸款費(fèi)用；⑤貸款期限；⑥資金邊際成本；⑦補(bǔ)償存款余額；⑧借款人運(yùn)用其他籌資方法成本；⑨銀行與借款人關(guān)系。

3、商業(yè)銀行要參與銀團(tuán)貸款的原因

答：①分散風(fēng)險(xiǎn)；②降低承擔(dān)者的資金負(fù)擔(dān)；③中小集團(tuán)參與國(guó)際融資的機(jī)會(huì)。答：①“五級(jí)分類(lèi)法”不僅適用于貸款，而且包括透支、貼現(xiàn)、押匯、對(duì)外擔(dān)保等其他表內(nèi)外信貸資產(chǎn)。具體分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、4、貸款擔(dān)保的三種方式

答：①提供貸款保證擔(dān)保，必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、經(jīng)濟(jì)組織或者自然人；②抵押擔(dān)保，是借款人或第三方以一定財(cái)產(chǎn)為手段，用來(lái)?yè)?dān)保履行債務(wù)的貸款方式；③質(zhì)押擔(dān)保，是以借款人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交貸款銀行而有貸款銀行提供資金的貸款管理方式。

5、我國(guó)短期貸款的特點(diǎn)

答：流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，為短期周轉(zhuǎn)或臨時(shí)墊付性質(zhì)。

6、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)方法實(shí)施的步驟

答：①查閱信貸檔案，填寫(xiě)《信貸狀況報(bào)告表》；②分析檔案資料，審查貸款基本情況；③進(jìn)行貸款初分和確定分類(lèi)結(jié)果。

7、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)責(zé)聯(lián)合管理思想，應(yīng)如何運(yùn)用融資缺口模型加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

答：㈠基本原理：①規(guī)模對(duì)稱(chēng)；②結(jié)構(gòu)對(duì)稱(chēng)；③目標(biāo)替代；④分散化

㈡經(jīng)營(yíng)管理原則：①流動(dòng)性；②安全性；③盈利性

利率敏感性缺口管理是指通過(guò)分析、監(jiān)控、調(diào)整計(jì)劃期內(nèi)商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)責(zé)對(duì)利率變動(dòng)的敏感性缺口的大小來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)責(zé)的綜合管理，主要目的是將低商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)責(zé)的市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)。

8、影響存款總量的因素有那些

答：①存款利率：銀行提高存款利率時(shí)，可以吸納更多的存款，反之，將會(huì)使更多的貨幣流入市場(chǎng)。

②居民收入：當(dāng)居民收入增加時(shí)，消費(fèi)支出一定時(shí)，可用于儲(chǔ)蓄的資金便會(huì)增多。

③居民消費(fèi)支出：對(duì)儲(chǔ)蓄存款的影響比較微妙，當(dāng)居民的收入不變時(shí)，消費(fèi)支出增加了，可以用來(lái)儲(chǔ)蓄的資金自然會(huì)減少；另一方面，居民消費(fèi)支出也受到收入的影響

④投資方式：一方面，我國(guó)居民的金融投資意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)；另一方面，隨著我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展，可供居民選擇的投資渠道越來(lái)越多，如股票、國(guó)債以及多種多樣的基金等金融資產(chǎn)不斷進(jìn)入居民的資產(chǎn)組合之中。

9、怎樣才能更好地保持銀行的存款量

答：①保持適當(dāng)?shù)拇婵罾省?/p>

②提高存款準(zhǔn)備金率。

③完善內(nèi)部管理機(jī)制，樹(shù)立良好的信譽(yù)。