第一篇：關(guān)于《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》執(zhí)法檢查情況的報(bào)告

關(guān)于《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》執(zhí)法檢查情

況的報(bào)告

主任、各位副主任、各位委員：

根據(jù)區(qū)人大常委會(huì)2010年工作安排，經(jīng)主任會(huì)議研究決定，5月10日-7月底，區(qū)人大常委會(huì)副主任***帶領(lǐng)部分常委會(huì)組成人員、人大代表組成的檢查組，對(duì)區(qū)政府貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》情況進(jìn)行執(zhí)法檢查。檢查分三個(gè)步驟進(jìn)行，首先委托各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人大主席團(tuán)進(jìn)行調(diào)研，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人大主席團(tuán)、街道人工委在本區(qū)域內(nèi)組織人大代表深入到農(nóng)戶了解情況并向執(zhí)法檢查組進(jìn)行了匯報(bào)；其次執(zhí)法檢查組到我區(qū)三家保險(xiǎn)公司進(jìn)行檢查，聽取了三家保險(xiǎn)公司的匯報(bào)，實(shí)地查看了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況；最后檢查組聽取了區(qū)政府的工作匯報(bào)，匯報(bào)會(huì)上，區(qū)政府匯報(bào)了《保險(xiǎn)法》貫徹執(zhí)行情況并聽取了執(zhí)法檢查組成員、各保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人的意見和建議?，F(xiàn)將執(zhí)法檢查情況報(bào)告如下：

一、基本情況

我區(qū)目前共有各類專業(yè)保險(xiǎn)公司7家，從業(yè)人員760余人，其中人險(xiǎn)公司4家，財(cái)險(xiǎn)公司3家。近年來，區(qū)政府及有關(guān)部門認(rèn)真貫徹實(shí)施《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)科學(xué) 1

發(fā)展觀，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)合法經(jīng)營(yíng)，完善保險(xiǎn)服務(wù)措施，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)已經(jīng)成為我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量，在安定人民生活、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展等方面做出了積極的貢獻(xiàn)，起到了不可替代的作用。主要做法有以下幾個(gè)方面：

（一）開展《保險(xiǎn)法》宣傳教育，提高全社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)。新《保險(xiǎn)法》公布實(shí)施以來，區(qū)政府及各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)制定《保險(xiǎn)法》宣傳工作方案，借助報(bào)刊、電視臺(tái)、電臺(tái)及政府信息網(wǎng)等宣傳陣地，采取多種形式，廣泛宣傳，就《保險(xiǎn)法》修改的背景、修改的主要內(nèi)容進(jìn)行了宣傳。增強(qiáng)了廣大群眾的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，擴(kuò)大了《保險(xiǎn)法》在全區(qū)各個(gè)層面的知曉率。

（二）規(guī)范保險(xiǎn)運(yùn)作流程，提升保險(xiǎn)發(fā)展能力。

一是對(duì)原有規(guī)章制度進(jìn)行修改完善。各公司建立健全了投保制度、理賠服務(wù)制度、簡(jiǎn)易案件快速處理制度、超積壓案件監(jiān)督制度、理賠服務(wù)質(zhì)量回訪制度和理賠考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，較好地保障了被保險(xiǎn)人的權(quán)益。

二是改善理賠服務(wù)質(zhì)量。主要采取了以下措施：

1、提高服務(wù)承諾標(biāo)準(zhǔn)。如中華財(cái)險(xiǎn)堅(jiān)持“讓客戶滿意最大化”的理念，開展了“理賠質(zhì)量年活動(dòng)”針對(duì)群眾反映理賠難這個(gè)熱點(diǎn)問題，進(jìn)一步完善了理賠工作內(nèi)部管理、理賠效率管理、理賠服務(wù)管理，讓客戶感受到無微不至的服務(wù)，得到了客戶的滿意和認(rèn)可。

2、建立并完善對(duì)內(nèi)部工作時(shí)效的考核機(jī)制。

人保財(cái)險(xiǎn)郾城支公司建立健全客戶回訪制度，對(duì)新老客戶上門拜訪，聽取意見和建議，加強(qiáng)內(nèi)部員工管理，縮短理賠時(shí)限，提高服務(wù)效率。

3、糾正損害投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為。一些公司在完善各項(xiàng)制度的基礎(chǔ)上強(qiáng)化信訪投訴工作，以客戶訴求為出發(fā)點(diǎn)，依法嚴(yán)肅查處損害被保險(xiǎn)人利益的違法違規(guī)行為。

4、提供更加貼心的服務(wù)。一些公司對(duì)客戶服務(wù)工作進(jìn)行了進(jìn)一步改善，向投保人和被保險(xiǎn)提供更為細(xì)致貼心的服務(wù)。如中國(guó)人壽保險(xiǎn)郾城支公司推出理賠綠色通道，切實(shí)提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的滿意度。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序

近年來，區(qū)政府及各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善制度體系，強(qiáng)化制度落實(shí)，以提高理賠服務(wù)質(zhì)量、強(qiáng)化保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍管控、狠抓信訪投訴處理為重點(diǎn)，不斷加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管，進(jìn)一步提高監(jiān)管工作的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性。

二、存在的主要問題

（一）《保險(xiǎn)法》宣傳的廣度和深度不夠

由于《保險(xiǎn)法》宣傳不到位，有不少干部群眾對(duì)法律了解不夠，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)存在誤解。部分被保戶在發(fā)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的糾紛時(shí)，不能正確運(yùn)用法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

（二）誠(chéng)信建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。誠(chéng)信問題是困擾保

險(xiǎn)業(yè)能否健康發(fā)展的決定性因素。一是理賠難。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，部分保險(xiǎn)公司不是按合同約定進(jìn)行賠償，而是找出種

種理由惜賠、拖賠、欠賠，甚至無理拒賠，“承保容易理賠難”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是銷售誤導(dǎo)。在保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，故意隱瞞保險(xiǎn)合同的重要信息，不充分說明“除外責(zé)任”，對(duì)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品品種不能滿足市場(chǎng)需要。近幾年，全區(qū)各保險(xiǎn)公司創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，不斷推出新產(chǎn)品。但從總體上看，保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力還比較薄弱，產(chǎn)品品種還比較少，與市場(chǎng)的需求不相適應(yīng)。很多消費(fèi)者不買保險(xiǎn)，不是因?yàn)闆]有保險(xiǎn)需求，而是市場(chǎng)上沒有適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（四）保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。目前，保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低。近年來，隨著市場(chǎng)主體的迅速增多，人才總量不足、供需失衡、流動(dòng)頻繁的問題逐步顯現(xiàn)。有的新設(shè)立的保險(xiǎn)公司為了迅速開展業(yè)務(wù)，以高出市場(chǎng)平均薪酬幾倍的條件，誘使保險(xiǎn)營(yíng)銷員跳槽。這種不正常競(jìng)爭(zhēng)行為嚴(yán)重破壞了正常的人才供求關(guān)系，造成保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信度降低，損害了客戶的正當(dāng)利益。

三、幾點(diǎn)建議

一是要進(jìn)一步加強(qiáng)《保險(xiǎn)法》普法宣傳，普及保險(xiǎn)知識(shí)。建立保險(xiǎn)部門與新聞宣傳部門的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，提高全社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)。

二是要進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。整頓規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，強(qiáng)化誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)機(jī)制，完善以信守承

諾為核心的客戶服務(wù)體系。健全失信懲戒機(jī)制，建立完整的行為品質(zhì)、業(yè)務(wù)品質(zhì)和服務(wù)品質(zhì)考核監(jiān)督體系。

三是要進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)創(chuàng)新工作，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾需要，設(shè)計(jì)更多適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)服務(wù)水平。做好農(nóng)村市場(chǎng)的拓展，通過銷售網(wǎng)絡(luò)的覆蓋、保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，充分挖掘農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力。

四是進(jìn)一步加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。建議區(qū)政府進(jìn)一步加大對(duì)保險(xiǎn)工作的領(lǐng)導(dǎo)力度，把保險(xiǎn)業(yè)納入經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體規(guī)劃，加強(qiáng)宏觀調(diào)控和政策引導(dǎo)，加大支持力度。各有關(guān)部門也應(yīng)充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用，將經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一并考慮，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展。

第二篇：中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面形式

第十四條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

解析：上述的法律條款，主要是從合同的成立和生效的角度進(jìn)行規(guī)定的：

一、保險(xiǎn)公司和投保人對(duì)于保險(xiǎn)條款達(dá)成一致，是保險(xiǎn)合同成立的實(shí)質(zhì)要件。任何合同都是合同當(dāng)事人雙方意思表示一致的結(jié)果，只有合同的雙方對(duì)權(quán)利和義務(wù)達(dá)成一致，合同才會(huì)成立。保險(xiǎn)合同也不例外，需要投保人向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)過保險(xiǎn)公司同意，雙方才會(huì)訂立合同；

二、采用書面形式是保險(xiǎn)合同成立的形式要件。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，訂立合同即可以采用書面形式、口頭形式，也可以采用其他形式；但是對(duì)于法律、行政法規(guī)規(guī)定需要采用書面形式的，必須才采用書面形式。根據(jù)上述的法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證是記載保險(xiǎn)人和投保人之間權(quán)利義務(wù)的基本書面形式，同時(shí)，保險(xiǎn)人和投保人也可以采用其他的書面形式；

三、保險(xiǎn)合同的成立的時(shí)間和生效的時(shí)間并不一致。一般情況下，合同的成立即開始生效，但是保險(xiǎn)合同并不是這樣，需要投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)（包括按照約定支付部分保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同成立的情況下，保險(xiǎn)人才能開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在實(shí)際中，由于投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間不盡相同，保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間也就不相同，一般會(huì)有以下三種情況：1.投保人在保險(xiǎn)公司審核同意之前已經(jīng)支付了保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證交付給投保人后，保險(xiǎn)公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保下同）后，險(xiǎn)合同生效；2.投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)公司交付保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證同時(shí)發(fā)生，保險(xiǎn)公司在此時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)合同生效；3.保險(xiǎn)公司交付了保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，投保人在收到保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證后一段時(shí)間支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司按照約定開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)合同在投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)后開始生效。

案例一：2001年10月5日謝某聽取信誠(chéng)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人黃某介紹后，與之簽署了《信誠(chéng)人壽(投資連接)保險(xiǎn)投保書》，指定其母作為受益人，主合同基本保險(xiǎn)金額為 100萬元，5份附加合同其中1份為“附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”，基本保險(xiǎn)金額為200萬元。2001年10月6日，信誠(chéng)保險(xiǎn)公司向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理印章的《信誠(chéng)運(yùn)籌建議書》，謝某按信誠(chéng)保險(xiǎn)公司的要求及該建議書的規(guī)定，繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)11 944元。信誠(chéng)保險(xiǎn)公司隨即安排謝某在當(dāng)月17日進(jìn)行體檢。10月17日下午，謝某在信誠(chéng)保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院完成了體檢，但是保險(xiǎn)公司并沒有來得及對(duì)體檢結(jié)果進(jìn)行審核。2001年10月18日凌晨1時(shí)許，謝某與朋友在天河某酒樓吃夜宵時(shí)，不幸被歹徒刺死。這時(shí)距投保人剛交首期保險(xiǎn)費(fèi)、體檢完成不到10個(gè)小時(shí)，保險(xiǎn)公司還沒來得及開出保單。2001年11月13日，該保險(xiǎn)的受益人謝母按主合同給付100萬元、附加合同給付200萬元的標(biāo)準(zhǔn)，向信誠(chéng)保險(xiǎn)公司告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。2002年1月14日信誠(chéng)保險(xiǎn)公司及相關(guān)的再保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意給付主合同保險(xiǎn)金100萬元；同時(shí)信誠(chéng)保險(xiǎn)公司認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕給付附加合同的保險(xiǎn)金200萬元。2002年1月15日謝母拿到信誠(chéng)保險(xiǎn)公司聲稱按“通融賠付”支付的100萬元保險(xiǎn)金。2002年7月16日謝母將此案訴至廣州天河區(qū)法院，請(qǐng)求判決信誠(chéng)保險(xiǎn)公司支付“信誠(chéng)附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”保險(xiǎn)金200萬元，以及延遲給付上述金額所致的利息。

分析：這是在當(dāng)時(shí)時(shí)間最短，標(biāo)的最大的個(gè)人壽險(xiǎn)理賠案引起各界廣泛關(guān)注。在本案當(dāng)中，我們可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析，以判斷該保險(xiǎn)合同是否成立、生效、以及保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

首先，根據(jù)合同法原理，任何合同的訂立都需要經(jīng)過要約（希望和他人訂立合同的意思表示）和承諾（受要約人同意他人要約的意思表示）兩個(gè)過程，保險(xiǎn)合同也不例外。在保險(xiǎn)合同過程中，投保人的投保行為是要約，保險(xiǎn)公司向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證是承諾。保險(xiǎn)合同的成立都必須要經(jīng)過這兩個(gè)過程，否則保險(xiǎn)合同就不會(huì)成立。本案當(dāng)中，謝某簽署保險(xiǎn)投保書的行為，是投保行為，既向保險(xiǎn)公司發(fā)出要約。那么，保險(xiǎn)公司是否作出了承諾呢？在謝某提交投保書后，保險(xiǎn)公司并沒有向謝某出具保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，而是提交了《信誠(chéng)運(yùn)籌建議書》，該建議書沒有表明信誠(chéng)公司已經(jīng)同意為謝某承保，是信誠(chéng)公司告知謝某應(yīng)當(dāng)進(jìn)行體檢，需要按照體檢的結(jié)果決定是否進(jìn)行承保。在人壽保險(xiǎn)當(dāng)中，特別是大額的人壽保險(xiǎn)中，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體是保險(xiǎn)公司決定是否承?；蛘呤杖”ｋU(xiǎn)費(fèi)多少的一個(gè)重要因素。在謝某沒有進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)公司還沒有出具保險(xiǎn)單情況下，應(yīng)當(dāng)說這個(gè)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)沒有成立。

其次，雖然謝某向保險(xiǎn)公司公司支付了保險(xiǎn)費(fèi)，但是由于保險(xiǎn)合同的生效是以保險(xiǎn)合同的成立為前提，如上所述，保險(xiǎn)合同沒有成立，那么也就根本無從談起生效了。保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，是應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立的前提下，在投保人交付了保險(xiǎn)費(fèi)后開始的。本案當(dāng)中，缺少保險(xiǎn)合同成立的這一個(gè)條件，保險(xiǎn)合同也就沒有生效，所以，保險(xiǎn)公司并沒有承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

再次、本案當(dāng)中，原告謝某的母親以信誠(chéng)保險(xiǎn)公司按照主合同的約定支付了主合同的保險(xiǎn)金，那么就說明主合同已經(jīng)生效，附加合同也就應(yīng)該已經(jīng)生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)支付附加合同保險(xiǎn)金的義務(wù)。在這里，正如信誠(chéng)保險(xiǎn)公司所稱，信誠(chéng)保險(xiǎn)公司公司是基于通融賠付支付的。所謂通融賠付，就是保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，保險(xiǎn)公司為了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展、有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，留住客戶，維護(hù)公司信譽(yù)等原因，保險(xiǎn)公司給予全部或部分的賠償。在實(shí)踐的合同履行的過程中，存在一些雖然合同沒有成立、生效，但是由于一些特殊的原因，一方當(dāng)事人愿意履行部分合同的情況。但是，這并不能夠用來說明合同已經(jīng)成立或者生效。保險(xiǎn)合同的成立和生效，還是應(yīng)當(dāng)按照法律的嚴(yán)格的規(guī)定進(jìn)行判斷。

案例二：2002年6月27日王某向某保險(xiǎn)公司投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司向王某出具保險(xiǎn)單，根據(jù)保險(xiǎn)單的約定保險(xiǎn)期限為2002年6月30日至2004年6月29日，根據(jù)約定王某應(yīng)當(dāng)在2002年6月30日之前支付保險(xiǎn)費(fèi)。但是，雖然經(jīng)過保險(xiǎn)公司多次催促，王某也并沒有按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)。在2002年7月3日，謝某外出發(fā)生交通意外，造成左腿殘疾。王某根據(jù)雙方的約定，向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以謝某沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)拒絕賠付。王某遂向法院提出訴訟。法院經(jīng)過審理認(rèn)為：由于王某沒有按照雙方約定支付保險(xiǎn)費(fèi)，所以保險(xiǎn)公司并沒有開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?；诖?，法院駁回了王某的訴訟請(qǐng)求。

分析：這是一個(gè)十分簡(jiǎn)單的案例，但是卻有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。根據(jù)上述《保險(xiǎn)法》第十四條的規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說，只有在投保人支付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司才會(huì)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其實(shí)，關(guān)于這一規(guī)定，在《保險(xiǎn)法》第六十條也有體現(xiàn)，即投保人不支付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司不能采取訴訟的方式要求投保人支付。如投保人在訂立保險(xiǎn)合同后拒不支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司只能以拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任作為補(bǔ)救。所以，對(duì)于保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間就是保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間，保險(xiǎn)費(fèi)的支付則是保險(xiǎn)合同的生效條件。本案當(dāng)中，保險(xiǎn)公司雖然向王某交付了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。但是，由于王某自身的原因，沒有按照雙方的約定向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，使得保險(xiǎn)合同生效的條件不能成立，保險(xiǎn)公司也就不能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

我們從另一個(gè)角度分析一下，民法的一個(gè)重要原則就是公平原則。如上所述，保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人不支付保險(xiǎn)費(fèi)的行為，不能采取訴訟的方式予以解決。而保險(xiǎn)公司獲得利潤(rùn)的最重要的途徑就是取得保險(xiǎn)費(fèi)，如果在投保人不支付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下卻要求保險(xiǎn)公司承

擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無疑對(duì)保險(xiǎn)公司是不公平的。這樣就會(huì)出現(xiàn)很多投保人惡意拖欠保險(xiǎn)費(fèi)的情況，這樣對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必然會(huì)帶來很大的麻煩，不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。從這一個(gè)角度來看，本案當(dāng)中，法院的判決也是十分正確的。

案例三：張某于2000年3月22日，向保險(xiǎn)公司給自己投保了一份終身壽險(xiǎn)，同時(shí)投保了一份附加意外傷害險(xiǎn)。張某按照保險(xiǎn)公司的要求進(jìn)行了體檢，體檢的結(jié)果為正常，保險(xiǎn)公司決定進(jìn)行承保，張某按時(shí)交納了保險(xiǎn)費(fèi)。由于張某交納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間正好是周五，保險(xiǎn)公司無法按時(shí)為其出具保險(xiǎn)單，所以保險(xiǎn)公司只是為張某出具了收費(fèi)收據(jù)，并沒有出具正式的保險(xiǎn)單。第二個(gè)星期的周一，保險(xiǎn)公司通知張某來保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)單，不幸的是，張某在領(lǐng)取保險(xiǎn)單的路上發(fā)生了意外，為進(jìn)行治療，共花去醫(yī)藥費(fèi)等5000多元。張某按照投保書的約定，要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司認(rèn)為由于還沒有交付保險(xiǎn)單，所以保險(xiǎn)責(zé)任還沒有開始，所以不應(yīng)該支付保險(xiǎn)金。雙方發(fā)生糾紛，張某起訴至法院。

分析：在本案當(dāng)中，張某完全履行了保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)，進(jìn)行了體檢、并且支付了保險(xiǎn)費(fèi)。雙方發(fā)生爭(zhēng)議的原因是由于保險(xiǎn)公司并沒有向張某交付保險(xiǎn)單。一般來說，如果保險(xiǎn)單沒有交付，雙方的保險(xiǎn)合同就沒有成立生效，保險(xiǎn)公司也就不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，在本案當(dāng)中，沒有向張某交付保險(xiǎn)單的原因并不是出自張某，而是由于保險(xiǎn)公司的原因。雖然《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)公司同意承報(bào)的條件，但是《保險(xiǎn)法》同時(shí)也規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。在該保險(xiǎn)合同中，張某的主要義務(wù)就是支付保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行體檢，張某已經(jīng)履行了上述義務(wù)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)及時(shí)交付給張某保險(xiǎn)單，并履行保險(xiǎn)合同相對(duì)應(yīng)的義務(wù)，即在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，向張某支付保險(xiǎn)金。況且，本案當(dāng)中，張某沒有及時(shí)取得保險(xiǎn)單是由于保險(xiǎn)公司的原因造成的，更不應(yīng)該讓張某承擔(dān)不利的后果。綜上所述，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向張某支付保險(xiǎn)金。

總結(jié)：通過上述案例可以看出，在投保人投保和保險(xiǎn)公司承保的過程中，保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間、生效時(shí)間，以及保險(xiǎn)公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間是一個(gè)十分重要的問題，關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金以及如何支付保險(xiǎn)金。在案例一和案例三同樣都是沒有出具保險(xiǎn)單，卻因?yàn)樵虿煌?，出現(xiàn)了不同的法律后果；案例二當(dāng)中，滿足了保險(xiǎn)合同生效的大部分條件，由于投保人沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司還沒有開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。所以，保險(xiǎn)公司在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)其工作人員加強(qiáng)培訓(xùn)，在具體的業(yè)務(wù)過程中，使業(yè)務(wù)人員能夠正確掌握保險(xiǎn)合同成立時(shí)間和生效的時(shí)間，以及保險(xiǎn)公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，這樣既能夠充分的維護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，同樣也能為客戶提供更為專業(yè)、全面的服務(wù)，對(duì)樹立保險(xiǎn)公司的形象也有很大的幫助。

第三篇：中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法

中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法（全文）

2010年10月28日 23:13新華社【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論2條 新華社北京10月28日電

中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法

（2010年10月28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十七次會(huì)議通過）目 錄

第一章 總 則

第二章 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

第三章 基本醫(yī)療保險(xiǎn)

第四章 工傷保險(xiǎn)

第五章 失業(yè)保險(xiǎn)

第六章 生育保險(xiǎn)

第七章 社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳

第八章 社會(huì)保險(xiǎn)基金

第九章 社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦

第十章 社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督

第十一章 法律責(zé)任

第十二章 附 則

第一章 總 則

第一條 為了規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系，維護(hù)公民參加社會(huì)保險(xiǎn)和享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇的合法權(quán)益，使公民共享發(fā)展成果，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定，根據(jù)憲法，制定本法。

第二條 國(guó)家建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)制度，保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。

第三條 社會(huì)保險(xiǎn)制度堅(jiān)持廣覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)的方針，社會(huì)保險(xiǎn)水平應(yīng)當(dāng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)。

第四條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)的用人單位和個(gè)人依法繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，有權(quán)查詢繳費(fèi)記錄、個(gè)人權(quán)益記錄，要求社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供社會(huì)保險(xiǎn)咨詢等相關(guān)服務(wù)。

個(gè)人依法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇，有權(quán)監(jiān)督本單位為其繳費(fèi)情況。

第五條 縣級(jí)以上人民政府將社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)納入國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃。

國(guó)家多渠道籌集社會(huì)保險(xiǎn)資金。縣級(jí)以上人民政府對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)給予必要的經(jīng)費(fèi)支持。

國(guó)家通過稅收優(yōu)惠政策支持社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)。

第六條 國(guó)家對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。

國(guó)務(wù)院和省、自治區(qū)、直轄市人民政府建立健全社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督管理制度，保障社會(huì)保險(xiǎn)基金安全、有效運(yùn)行。

縣級(jí)以上人民政府采取措施，鼓勵(lì)和支持社會(huì)各方面參與社會(huì)保險(xiǎn)基金的監(jiān)督。

第七條 國(guó)務(wù)院社會(huì)保險(xiǎn)行政部門負(fù)責(zé)全國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)管理工作，國(guó)務(wù)院其他有關(guān)部門在各自的職責(zé)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)有關(guān)的社會(huì)保險(xiǎn)工作。

縣級(jí)以上地方人民政府社會(huì)保險(xiǎn)行政部門負(fù)責(zé)本行政區(qū)域的社會(huì)保險(xiǎn)管理工作，縣級(jí)以上地方人民政府其他有關(guān)部門在各自的職責(zé)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)有關(guān)的社會(huì)保險(xiǎn)工作。

第八條 社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)，負(fù)責(zé)社會(huì)保險(xiǎn)登記、個(gè)人權(quán)益記錄、社會(huì)保險(xiǎn)待遇支付等工作。

第九條 工會(huì)依法維護(hù)職工的合法權(quán)益，有權(quán)參與社會(huì)保險(xiǎn)重大事項(xiàng)的研究，參加社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)，對(duì)與職工社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益有關(guān)的事項(xiàng)進(jìn)行監(jiān)督。

第二章 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

第十條 職工應(yīng)當(dāng)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由用人單位和職工共同繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。無雇工的個(gè)體工商戶、未在用人單位參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員可以參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由個(gè)人繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。

公務(wù)員和參照公務(wù)員法管理的工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)的辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。

第十一條 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金由用人單位和個(gè)人繳費(fèi)以及政府補(bǔ)貼等組成。

第十二條 用人單位應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定的本單位職工工資總額的比例繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，記入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金。

職工應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定的本人工資的比例繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，記入個(gè)人賬戶。

無雇工的個(gè)體工商戶、未在用人單位參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，分別記入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶。

第十三條 國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位職工參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)前，視同繳費(fèi)年限期間應(yīng)當(dāng)繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)由政府承擔(dān)。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)支付不足時(shí)，政府給予補(bǔ)貼。

第十四條 個(gè)人賬戶不得提前支取，記賬利率不得低于銀行定期存款利率，免征利息稅。個(gè)人死亡的，個(gè)人賬戶余額可以繼承。

第十五條 基本養(yǎng)老金由統(tǒng)籌養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。

基本養(yǎng)老金根據(jù)個(gè)人累計(jì)繳費(fèi)年限、繳費(fèi)工資、當(dāng)?shù)芈毠て骄べY、個(gè)人賬戶金額、城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命等因素確定。

第四篇：《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法

記者 徐超

《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》已于今年7月1日起正式實(shí)施。日前，人力資源科和社保局在商業(yè)區(qū)和人員密集場(chǎng)所開展了《社會(huì)保險(xiǎn)法》宣傳日活動(dòng)，為廣大職工群眾提供社會(huì)保險(xiǎn)方面的法律咨詢服務(wù)。

活動(dòng)中，人力資源科和社保局20余名工作人員就居民群眾關(guān)心的各種社保待遇、社保標(biāo)準(zhǔn)、有關(guān)法律責(zé)任和權(quán)益維護(hù)等問題進(jìn)行詳細(xì)解答?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》是一部重要的社會(huì)保障制度基本法，它涵蓋了與勞動(dòng)者相關(guān)的五種基本保險(xiǎn)細(xì)則，將社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)確定為公民的基本權(quán)利，明確規(guī)定了國(guó)家保障全體人民特別是勞動(dòng)者獲得養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等多方面基本保障的權(quán)利。活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，共向過往職工群眾發(fā)放《社會(huì)保險(xiǎn)法》單行本500冊(cè)、宣傳資料2000余份。通過開展《社會(huì)保險(xiǎn)法》宣傳日活動(dòng)，使廣大職工群眾對(duì)《社會(huì)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施的重大意義、立法宗旨、基本原則、主要內(nèi)容以及《社會(huì)保險(xiǎn)法》中勞動(dòng)者和用人單位的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行了重點(diǎn)宣傳，為引導(dǎo)職工群眾知悉自身的社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益，督促用人單位遵守社會(huì)保險(xiǎn)法律義務(wù)，增強(qiáng)全社會(huì)學(xué)法、懂法、用法的自覺性發(fā)揮了積極作用。

第五篇：中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法111

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2009年修訂）第二十三條： 任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

《中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法》

第四條： 下列各項(xiàng)個(gè)人所得，免納個(gè)人所得稅：

一、省級(jí)人民政府、國(guó)務(wù)院部委和中國(guó)人民解放軍軍以上單位，以及外國(guó)組織、國(guó)際組織頒發(fā)的科學(xué)、教育、技術(shù)、文化、衛(wèi)生、體育、環(huán)境保護(hù)等方面的獎(jiǎng)金；

二、國(guó)債和國(guó)家發(fā)行的金融債券利息；

三、按照國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給的補(bǔ)貼、津貼；

四、福利費(fèi)、撫恤金、救濟(jì)金；

五、保險(xiǎn)賠款。

《中華人民共和國(guó)遺產(chǎn)稅暫行條例》(草案)第五條：下列各項(xiàng)不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額：

(一)遺贈(zèng)人、受贈(zèng)人或繼承人捐贈(zèng)給各級(jí)政府、教育、民政和福利、公益事業(yè)的遺產(chǎn)；

(二)經(jīng)繼承人向稅務(wù)機(jī)關(guān)登記、繼承保存的遺產(chǎn)中種類文物及有關(guān)文化、歷史、美術(shù)方面的圖書資料、物品、但繼承人將此類文件、圖書資料、物品轉(zhuǎn)讓時(shí)，仍須自動(dòng)申請(qǐng)補(bǔ)稅；

(三)被繼承人自己創(chuàng)作，發(fā)明或參與創(chuàng)作，民明并歸本人所有的著作權(quán)、專利權(quán)、專有技術(shù)；

(四)被繼承人投保人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金。