第一篇：商業(yè)銀行陽光信貸工程小結(jié)

興化農(nóng)商行自2009年以來開展陽光信貸和

微貸活動進行總結(jié)和評價

為更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，推動農(nóng)村經(jīng)濟快速崛起，解決廣大農(nóng)民“貸款難”問題，我興化農(nóng)商行根據(jù)江蘇銀監(jiān)局2009年出臺的?江蘇省銀監(jiān)局關(guān)于加快推進農(nóng)村中小金融機構(gòu)陽光信貸工作的指導意見?（蘇銀監(jiān)發(fā)

[2009]202號），于2009年率先全面推進“陽光信貸”工程，用直觀的方式讓農(nóng)戶感受到“陽光信貸”的高效、便捷，增加了信貸透明度，提高了支農(nóng)效率，樹立了新機制下興化農(nóng)合行的良好形象。興化市目前共有行政村614個，僅2009年一年我行陽光信貸推廣了其中199個行政村，完成紙質(zhì)建檔75334戶，電子建檔64175戶，授信26831戶，授信額13.92億元；2010年我行在鞏固前期工作的同時，繼續(xù)加大“陽光信貸”推廣力度，實現(xiàn)了陽光信貸全覆蓋，截止2011年6月底，我行共完成建檔288716戶，其中:紙質(zhì)建檔153810戶,電子建檔178381戶，全市公示授信110028戶，授信額51.98億元，其中：簽約發(fā)卡27956戶，易貸通授信33.4億元，用信戶數(shù)1.88萬戶，用信23.46億元。今年以來，為進一步深化“富民陽光信貸”，強化信貸支農(nóng)工作，根據(jù)泰銀監(jiān)發(fā)?2012?65號?關(guān)于印發(fā)?泰州市農(nóng)村中小金融機構(gòu)

“三農(nóng)”金融服務(wù)考核評價辦法（試行）?的通知?要求，我行組織人員對前期工作進一步深化，截止6月末,我行已建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案29.31萬戶，建檔面達84.44%，授信10.12萬戶，授信余額達46.59億元，用信2.08萬戶,用信余額達24.36億元。

近年來，我行一直將“富民陽光信貸”工作作為我行支農(nóng)、助農(nóng)的信貸主打產(chǎn)品，建立專門考核辦法,不斷推動“富民陽光信貸”工程的開展，“陽光信貸”涉及聯(lián)保、互保、抵押等多種擔保方式。目前，我市農(nóng)戶對“陽光信貸”的認知度較高，品牌化建設(shè)得到一定的提高。

近年來，我行堅持把貸款營銷作為履行支農(nóng)責任與大力拓展業(yè)務(wù)的重要使命來抓。在有效調(diào)動信貸人員放貸積極性的同時，著力通過信貸服務(wù)模式創(chuàng)新促進貸款營銷，取得了新的成效。今年以來，我行為進一步深入推進“陽光信貸”工作主要采取以下措施：一是繼續(xù)深化“陽光信貸”辦貸模式。在大營、新垛、老圩等3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展深度推廣小額自然人“陽光信貸”試點，取得較好成效，為后一步全面推進“陽光信貸”深度推廣提供了借鑒經(jīng)驗。二是繼續(xù)實施“富民陽光信貸”工程。先后協(xié)助茅山、安豐、戴南等鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別組建惠農(nóng)擔保公司，并在業(yè)務(wù)政策傾斜、經(jīng)濟利益保障、業(yè)務(wù)協(xié)作配合、日常工作溝通等方面給予了大力支持。目前，全市已有4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共組建此類惠農(nóng)擔保公司6家，核定授信總額

達到5.5億元。三是組織開展專項服務(wù)活動。深入開展提升農(nóng)村金融服務(wù)水平促進實體經(jīng)濟健康發(fā)展“雙百競賽”活動和“情系三農(nóng)、助力小微”勞動競賽，上門走訪客戶，深入掌握了解客戶需求，及時提供信貸服務(wù)，有效地促進了客戶關(guān)系的鞏固和拓展。通過深入開展“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，我行各項信貸業(yè)務(wù)取得明顯成效。

“陽光信貸”的開展，得到了廣大農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的歡迎，但在推進過程中也存在一些現(xiàn)象需要合理改進，主要有以下二點：

一、涉農(nóng)貸款的及時投放與規(guī)?？刂频拿?。上半年是農(nóng)村各行業(yè)開始生產(chǎn)、投入、運營的啟動階段，也正是涉農(nóng)貸款的需求集中期間，但受人行月度、季度信貸增量規(guī)?？刂频挠绊?，多數(shù)涉農(nóng)貸款需求難以得到及時滿足；

二、涉農(nóng)貸款激勵扶持政策不對稱。在推進“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的實施過程中，我行對涉農(nóng)貸款和惠農(nóng)擔保公司擔保貸款在貸款利率、信貸流程等方面給予了相應(yīng)的政策扶持，一定程度上影響了我行的利潤水平，特別是涉農(nóng)貸款已占我行貸款總量的97.49%的情況下，這種影響更加凸出，但政府對我行的風險獎勵政策和稅收減免政策卻不明顯；

從最近幾年開展“陽光信貸”工作的流程中，我們總結(jié)了以下幾點經(jīng)驗：

一、陽光信貸是幫助農(nóng)戶脫貧致富的一條有效途徑。陽

光信貸不僅極大的解決了“三農(nóng)”創(chuàng)業(yè)、富民信貸資金需求的問題，同時保證了扶貧資金使用的安全性，通過聯(lián)保的方式降低了不僅貸款的風險，而且調(diào)動了農(nóng)戶脫貧致富的積極性和創(chuàng)造性，使許多項目做到了當年建設(shè)當年見效。保證了資金、項目、效益三到戶不僅產(chǎn)生了很好的社會效益，也產(chǎn)生了很好的經(jīng)濟效益，深受農(nóng)戶的歡迎，顯示了美好的發(fā)展前景。

二、陽光信貸是我市信用體系建設(shè)的一條途徑。建設(shè)社會信用體系，是完善我石市場經(jīng)濟體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。當前，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象屢禁不止，加快建設(shè)社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風險，促進金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護正常的社會經(jīng)濟秩序，保護群眾權(quán)益，推進政府更好地履行經(jīng)濟調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實意義。通過建立客戶信用檔案，完善黑名單制度，如果借款人在后續(xù)的還款過程中表現(xiàn)良好，那就可能得到反復(fù)的信貸服務(wù)；如果拖欠貸款，再獲得貸款的可能性就隨之降低。倘若借款者以后還想得到貸款，那么他違約的可能性就幾乎為零。對于小組成員來說任何人違約使其失去以后貸款的成本遠高于其在以后貸款中所獲收益，在此前提下的相互監(jiān)督使違約者很難達成，因此集體違約的發(fā)生率也幾乎為零，從而

在一定程度上緩解了信用惡性循環(huán)，使整個信用環(huán)境得到了進一步凈化。

三、完善陽光信貸工程機制是我行金融創(chuàng)新的新思路。在整個陽光信貸工作中發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，傳統(tǒng)的純農(nóng)戶資金需求呈下降趨勢，農(nóng)戶傳統(tǒng)簡單種養(yǎng)業(yè)資金基本能夠自足。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)的資金需求亦隨之發(fā)生改變，從傳統(tǒng)的簡單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榇竺娣e的大棚素菜、大面積集中蟹溏等特色的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)大生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展使資金需求集中于產(chǎn)業(yè)化大戶的大額資金需求。加上小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐加快，農(nóng)戶入城謀業(yè)使城鎮(zhèn)資金需求更加旺盛，主要集中于購房置業(yè)、經(jīng)營啟動資金、流動周轉(zhuǎn)等方面，傳統(tǒng)農(nóng)民資金已經(jīng)一般已能夠自行籌措。社會主義新農(nóng)村建設(shè)將為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供多層次、多元化的擴展空間。我行唯有充分利用自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、已點帶面，點多面廣的特點和優(yōu)勢，挖掘為“三農(nóng)”服務(wù)的潛力，才能健康發(fā)展，持續(xù)發(fā)展。前期我行在戴南鎮(zhèn)推廣的“金紐帶”工程，在周莊鎮(zhèn)的組建的惠農(nóng)擔保公司，今年我行繼續(xù)深化三農(nóng)建設(shè)，推廣“富民陽光信貸”工程，在陽光信貸年檢的基礎(chǔ)上繼續(xù)尋找服務(wù)三農(nóng)的新思路。堅定不移地服務(wù)“三農(nóng)”，突出支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展。繼續(xù)深化改革、開拓創(chuàng)新，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，發(fā)揮我行

農(nóng)村金融主力軍的作用。以實施股份制改革為契機，加快建立和完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，以新體制、新機制、新形象、新面貌，矢志不渝地做好金融服務(wù)三農(nóng)工作，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出新貢獻。

第二篇：衡山陽光信貸工程實施辦法

衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于開展陽光信貸工程的實施辦法

根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于農(nóng)村中小金融機構(gòu)開展陽光信貸工程的指導意見》和省聯(lián)社《關(guān)于開展陽光信貸工程的實施意見》，為解決農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”客戶雙方信息不對稱問題，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進我縣農(nóng)村信用社進一步提升金融服務(wù)水平，結(jié)合我縣實際，制定本實施辦法。

一、目標任務(wù)

陽光信貸就是實行信貸過程公開化、透明化管理，提高信貸業(yè)務(wù)透明度，讓客戶了解農(nóng)村信用社辦理貸款的全過程，使農(nóng)村信用社更加貼近客戶，推動我縣農(nóng)村信用社打造一條公開透明、規(guī)范高效、互惠互利的支農(nóng)綠色通道，切實保證信貸全過程公平、公正，促進信貸管理規(guī)范化，調(diào)動社會參與積極性，充分滿足涉農(nóng)信貸要求，真正達到富民惠農(nóng)。實行陽光信貸工程，要做到公開貸款條件和承諾，確?？蛻糁闄?quán);做到不斷優(yōu)化信貸流程，方便快捷，有效防范信貸風險;做到提高貸款覆蓋面，在承擔社會責任基礎(chǔ)上追求經(jīng)濟效益;做到結(jié)合實際務(wù)實探索實踐。

二、工作措施

(一)全面實行“五公開”

1、公開貸款條件、流程。包括各類貸款的申報條件、方式等具體內(nèi)容和要求，讓客戶對能否貸款、能貸多少、利率多高、如 1

何辦理、向誰維權(quán)等心中有數(shù)。明確貸款受理、調(diào)查、授信、審查(批)、合同簽訂、發(fā)放與支付等信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范、時限及相關(guān)責任。農(nóng)戶貸款簡易流程和項目(企業(yè))貸款全流程由聯(lián)社同意張貼上墻或在電子顯示牌上公布。

2、公開貸款利率政策。在公布基準利率、上限和下限市場利率的同時，還要公開貸款利率定價方法，對不同的行業(yè)、資產(chǎn)負債率、擔保方式以及綜合貢獻度設(shè)置利率浮動系數(shù);公開根據(jù)信用程度、貸款用途、經(jīng)濟實力、行業(yè)、償債能力等方面綜合評分，對優(yōu)秀客戶實行差別扶持，享受利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化等各種優(yōu)惠政策;公開對特定對象減費讓利的原則，明確界定小微企業(yè)、“三農(nóng)”、弱勢群體、社會公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實體現(xiàn)扶小助弱的社會責任。公開在辦理貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)嚴格遵守不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本。

3、公開客戶經(jīng)理信息。各社要在營業(yè)網(wǎng)點醒目位置向群眾公布網(wǎng)點機構(gòu)信貸客戶經(jīng)理姓名、照片、聯(lián)系方式、工作職責、職務(wù)范圍等內(nèi)容。

4、公開貸款服務(wù)承諾。要根據(jù)申請貸款類別，合理確定辦結(jié)時間，及時告知客戶，提高辦貸效率。對不符合貸款條件的要在限定時間內(nèi)通知申請人，并說明原因，做好記錄備查。

5、公開貸款監(jiān)督方式。一是在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立信貸監(jiān)督箱，公

布舉報電話或網(wǎng)絡(luò)投訴渠道，對客戶投訴做到件件有回音、事事有答復(fù)。二是選聘“五老”(老支書、老村主任、老組長、老黨員、老干部)代表和部分符合條件的群眾代表擔任陽光信貸監(jiān)督員，幫助開展輿情監(jiān)督和宣傳等工作。三是實行評級授信兩榜公布，充分發(fā)揮群眾的知情作用，接受群眾監(jiān)督。四是對經(jīng)群眾舉報不文明辦貸、不守法辦貸的，要嚴肅處理、追究責任。

（二）全面推進“五落實”

1、全面建立社會評議機制。探索實施社會公開授信評議，解決行社與農(nóng)戶之間信息不對稱問題。各社一是按照行政村組成授信評議小組，在調(diào)查的基礎(chǔ)上，對所有建檔農(nóng)戶開展信用評議工作。二是選聘“五老”和群眾代表組成評議小組，在以行社為主的前提下，規(guī)范開展授信評議。三是結(jié)合群眾評議意見，確定客戶授信范圍和授信額度，并篩選暫緩授信對象，實行名單式管理。

2、全面建立客戶信貸檔案。各社要在當?shù)卣块T的支持下，開展拉網(wǎng)式、廣覆蓋建檔，力爭對農(nóng)戶建檔面達100%，保證建檔信息的客觀性和準確性。在信貸管理系統(tǒng)中鎖定經(jīng)陽光信貸授信的農(nóng)戶名單和金額，未經(jīng)批準不得隨意調(diào)整農(nóng)戶授信的額度。在情況熟悉、個人信用良好的前提下，適當簡化用信手續(xù)。

3、全面建立規(guī)范的貸款流程。一是要在網(wǎng)點設(shè)立陽光信貸辦貸大廳、信貸服務(wù)專門窗口等，指定專人負責引導辦貸和解疑答惑。積極推行“首問負責制”、“一次性告知制”、“一站式服務(wù)”等服務(wù)方式。二是要區(qū)分不同信貸業(yè)務(wù)品種，分別明確貸款

對象、條件、額度、期限、利率和辦理流程，讓客戶對如何辦貸做到一目了然。三是依靠科技手段，實現(xiàn)貸款網(wǎng)上審批，有效減少辦貸時間。大力推動“貸款上柜臺”，凡經(jīng)陽光信貸評級授信，辦妥面談面簽手續(xù)的客戶，直接到柜臺辦貸，充分體現(xiàn)陽光信貸的方便和快捷。

4、全面建立嚴格的貸后管理。一是要明確客戶經(jīng)理的管理責任，包括對借款人進行金融宣傳、貸后檢查、資金流向流量跟蹤監(jiān)督、借款人經(jīng)營風險信息上報預(yù)警、借款人還本付息的提示、催收和訴訟等，不盡職要追究責任。二是客戶經(jīng)理必須定期不定期地進行貸后檢查，及時掌握客戶信息并進行檔案更新。各社在今年11月30日以前，對10萬元以上的至少要進行一次貸后檢查，并錄入信貸管理系統(tǒng)。對沒有進行貸后檢查的社每戶計扣50元績效工資。要結(jié)合貸后檢查掌握情況，對客戶提出保持、增加或壓縮授信建議，對因客戶情況劇變信息掌握遲緩、應(yīng)對不及時造成資金損失的實行問責追究。要明確客戶經(jīng)理負責貸款到期前提前催收、逾期后協(xié)助清收和貸款客戶的日常維護工作，切實防范和化解信貸風險的發(fā)生。三是要明確柜面監(jiān)督責任，柜面審放貸款時，必須登錄信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，嚴格審查借款人身份證件、借款用途。

5、全面建立面對面服務(wù)平臺。一是行社營業(yè)部建立“陽光信貸服務(wù)中心”，實行“開放式經(jīng)營、一站式作業(yè)”，對惠民利農(nóng)工程貸款、特色農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、其他涉農(nóng)工

商企業(yè)貸款等，實行集中經(jīng)營和管理。二是信用社要建立“陽光信貸服務(wù)專柜”，實行對農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶授信業(yè)務(wù)隨到隨辦。三是各社要“多、快、好、省”地開辦對授信農(nóng)戶、商戶和居民消費小額貸款業(yè)務(wù)，將其建設(shè)成為金融服務(wù)“便利店”。

四、工作要求

（一）加強組織領(lǐng)導。各社要從戰(zhàn)略高度，充分認識推行陽光信貸工作的重要性，將推行陽光信貸工作作為一項重要工程來抓，并與各社開展的信用村鎮(zhèn)建設(shè)結(jié)合起來,統(tǒng)一領(lǐng)導，統(tǒng)一部署?？h聯(lián)社成立陽光信貸工作領(lǐng)導小組，理事長屈夏清同志任組長，楊良亨、李來華、何勝君、李岳軍等同志任副組長，各部門經(jīng)理為組員，各信用社主任是組織推動的第一責任人。各社要結(jié)合自身管理能力、業(yè)務(wù)量大小、資金供求狀況，制定切合本地實際的具體工作方案，明確目標、明晰責任、落實舉措，采取先試點后推廣的方法，穩(wěn)妥有序地推進陽光信貸工作，努力把陽光信貸打造成我縣農(nóng)村信用社信貸服務(wù)的陽光品牌。

（二）堅持按章操作。各社在推行陽光信貸工作中，要全面落實信貸管理制度，正確處理好陽光信貸與按章操作的關(guān)系，規(guī)范陽光信貸操作流程，既提高信貸服務(wù)水平，又嚴格防范信貸風險。

（三）建立激勵機制。各社要建立、健全陽光信貸工作的激勵考核機制，有效提升貸款營銷的積極性，改善服務(wù)質(zhì)量。對沒有推行“五公開”或“五落實”不得力的社，信用社主任將約見

談話，執(zhí)行不力的人也將按相關(guān)考核制度予以處罰，對執(zhí)行得力且收效較好的社和人，作為評先的重要參數(shù)。各社在關(guān)注信貸人員業(yè)務(wù)營銷數(shù)量指標的同時，更應(yīng)注重改善服務(wù)方式和提升服務(wù)質(zhì)量。

（四）強化宣傳推廣。聯(lián)社將進一步加強宣傳引導，利用電視、廣播、報紙等新聞媒體，大力宣傳陽光信貸，充分調(diào)動社會力量參與的積極性，營造濃厚的推進氛圍。各社要認真總結(jié)和推廣好的做法和先進經(jīng)驗，及時跟蹤檢查陽光信貸工作的進展情況，及時解決具體工作中出現(xiàn)的新情況和新問題。

第三篇：農(nóng)村商業(yè)銀行 推進“陽光信貸”工作實施方案

ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行 推進“陽光信貸”工作實施方案

各支行（分理處）、部、室：

為了徹底轉(zhuǎn)變我行信貸工作作風，變被動調(diào)查為主動授信，變等客上門為服務(wù)上門，切實解決農(nóng)戶貸款難、擔保難問題，切實為支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行職能作用，積極主動為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作出應(yīng)有貢獻，經(jīng)總行研究決定，實施如下方案：

一、總行成立指揮部

（一）組織領(lǐng)導

（二）職責

總指揮負責領(lǐng)導“陽光信貸”工作的實施。

副總指揮負責“陽光信貸”工作的具體實施。

成員具體負責授信工作的開展。

二、授信人員調(diào)集

總行根據(jù)各批開展授信支行個數(shù)，從機關(guān)抽調(diào)相應(yīng)人員和支行信貸員共同參與。

三、授信單位及時間安排

授信工作按授信部工作計劃序時推進。

四、授信工作的方法、步驟及相關(guān)要求

（一）收集授信基礎(chǔ)信息，建立客戶信息檔案。

１、協(xié)調(diào)當?shù)毓膊块T從戶籍檔案中采集農(nóng)戶家庭成員姓名、身份證號碼、稱謂、家庭住址、戶號代碼等信息，并填在《農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查表》（表一）中。

２、從村部或財政所農(nóng)戶承包土地資料中采集農(nóng)戶家庭承包土地畝數(shù)信息，并填在《農(nóng)戶貸款家庭授信信息檔案表》中（表四）。

３、從支行的存量貸款中按四季分類及表外核銷、置換采集農(nóng)戶家庭成員貸款信息，并填在《農(nóng)戶貸款家庭授信信息檔案表》中（表四）。

4、《農(nóng)戶貸款家庭授信信息檔案表》其他項目信息在用信時充實。

（二）、填寫《農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查表》。

1、從《農(nóng)戶貸款家庭授信信息檔案表》中采集“戶號代碼、身份證號、成員姓名、稱謂、家庭住址”信息，打印問卷調(diào)查表。

2、指定問卷調(diào)查表項目：現(xiàn)有經(jīng)營項目（種植—1，養(yǎng)殖—2，糧食加工—3，飼料加工—4，木材加工—5，農(nóng)產(chǎn)品收購儲運—6，商品批零—7，貨運—8，販賣—9，苗圃花卉—10，飲服—11，裝潢—12，建筑—13，礦產(chǎn)—14，釀造-15，其他—16），成員務(wù)工否、家庭總資產(chǎn)、家庭總負債、家庭凈資產(chǎn)、家庭授信代表人（原則上為戶主，因家庭實際亦可指定其他成員）、授信額度、待授信額度（原因代碼：1--游手好閑、2--欠債較多、3--貧困低保戶、4--五保戶、5--貸款被訴訟、6--坐牢、7--長期不在

家、8--信用觀念差、9--其他-賭博、放高利貸；家庭成員中有一項的該戶不予授信）。

3、相關(guān)要素：問卷調(diào)查人（簽字）、調(diào)查時間。

（三）、成立問卷調(diào)查組織，明確責任。

授信部根據(jù)每批授信參與人員的實際情況，單獨制定問卷調(diào)查人員表。

2、工作要求

（1）調(diào)查組成員對問卷調(diào)查表填注內(nèi)容的真實性負責，嚴禁私編濫造。

（2）每個農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查不得少于6人次（若遇問卷項目內(nèi)容不能確定時，應(yīng)適當增加問卷調(diào)查對象）。

（3）調(diào)查組集每戶6人次問卷調(diào)查表信息綜合形成《農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查匯總表》一份，六份問卷調(diào)查表作其附件。

（4）工作小組人員在每份問卷調(diào)查表、問卷調(diào)查匯總表上簽字，以示負責。

（5）調(diào)查組成員對涉及問卷調(diào)查的人和問卷調(diào)查情況負有嚴格保密責任，總行嚴肅追究泄密者責任。

（四）、確定問卷對象。

在每村具有公眾影響力的人員中，采取隨機抽選方式任選6名以上作為問卷調(diào)查對象。

（五）、問卷調(diào)查。

調(diào)查組對6個問卷調(diào)查對象單獨實施問卷調(diào)查，如實記載問

卷調(diào)查表。

（六）、授信對象及條件

1、年齡在20周歲以上、60周歲以下農(nóng)村常住人口，具有完全民事能力行為的自然人；

2、遵紀守法，信用觀念好；

3、有發(fā)家致富愿望，生產(chǎn)經(jīng)營項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定；

4、生產(chǎn)經(jīng)營活動中資金有有效需求，并具有一定的自有資金。

（七）、調(diào)查組確定擬授信對象授信額度。

調(diào)查組匯總6份《農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查表》意見，填制《農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查匯總表》，初步確定授信對象、擬授信額度。

擬授信額度確定的辦法為：在《農(nóng)戶家庭授信問卷調(diào)查匯總表》的“可授信額度”欄，取六個數(shù)據(jù)的平均值，擬授信額度超過信用社權(quán)限的按程序?qū)徟?/p>

五、外部授信評議。

（一）成立組織。

1、鎮(zhèn)政府成立“農(nóng)戶貸款家庭授信領(lǐng)導小組”。

組長：鎮(zhèn)長

副組長：鎮(zhèn)分管農(nóng)業(yè)領(lǐng)導、總行部門經(jīng)理、支行行長 成員：農(nóng)經(jīng)服務(wù)中心負責人、財政所長、派出所長、各村主要負責人

職責：領(lǐng)導、協(xié)調(diào)和處理農(nóng)戶貸款家庭授信工作

2、各行政村成立“農(nóng)戶貸款家庭授信評議小組”。組長：鎮(zhèn)包村干部 副組長：村書記、支行行長

成員：村委會全體成員、問卷調(diào)查組全體成員。

職責：對擬授信對象進行認定，并逐戶議定農(nóng)戶貸款家庭授信額度

（二）宣傳發(fā)動。

1、宣傳目的：通過公開宣傳，使廣大農(nóng)戶主動、踴躍申請農(nóng)戶貸款家庭授信額度。

2、宣傳內(nèi)容：凡有正當經(jīng)營項目、具備一定自有資金實力、誠實守信，現(xiàn)時或近期在生產(chǎn)、經(jīng)營資金使用上有有效需求的，同時愿意接受支行業(yè)務(wù)上管理與監(jiān)督的農(nóng)戶家庭，都可向當?shù)刂袝婊蚩陬^提出“農(nóng)戶貸款家庭授信額度”申請。

3、宣傳方式：鎮(zhèn)村街道廣播、張貼標語、懸掛橫幅、支行門前廣告欄宣傳。

（三）評議授信額度。

1、召開村評議組會議，各支行依據(jù)《農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查匯總表》，填制《陽光信貸農(nóng)戶家庭授信評議表》，交評議組評定授信對象、授信額度，超出貸款權(quán)限的按程序批準后生效。

（四）授信公示。

1、以村授信評議小組名義在村部按村分組張榜公布本村農(nóng)

戶貸款家庭授信額度，公示期3天，超支行權(quán)限的上報批準后生效，并在公布榜上標注“擬第一批授信”字樣。

2、對有爭議的授信進行復(fù)議。

3、評議組成員在《陽光信貸農(nóng)戶家庭授信評議表》上簽字，以示負責。

六、用信

原則上要組建“授信貸款聯(lián)保小組”（簡稱聯(lián)保小組）用信，也可單戶用信。

（一）取得農(nóng)戶貸款家庭授信額度的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組后，便可向授信支行申請用信，組建聯(lián)保小組的要求如下：

1、農(nóng)戶家庭間自行組建聯(lián)保小組，同時應(yīng)遵循“相互了解、相互信任、相互愿意、風險共擔”的原則。

2、聯(lián)保小組成員應(yīng)是本村范圍內(nèi)，取得授信額度的農(nóng)戶家庭三（含）個以上。成員未約定不能對外擔保的，可對外擔保，但不能超過其擔保能力。

3、聯(lián)保小組成員中最大一戶家庭授信額度，不得大于本組其余家庭授信額度之和。

4、聯(lián)保小組自行推選一名組長，以便日常與信用社聯(lián)系工作。

5、按村登記《農(nóng)戶家庭授信貸款聯(lián)保小組情況表》。

6、單戶用信的，擔保人不能超過其擔保能力。

（二）在用信時，可組建農(nóng)戶聯(lián)保小組發(fā)放，也可不組建聯(lián)

保小組發(fā)放，但必須通過“易貸通”發(fā)放，聯(lián)保小組沒有約定不允許對外擔保的，可以對外擔保，但不能超過擔保人實力。（1）初次用信時的程序：

①聯(lián)保小組農(nóng)戶用信：聯(lián)保小組各成員應(yīng)提供夫妻雙方身份證和婚姻關(guān)系證明→簽訂農(nóng)戶借款聯(lián)保合同→填寫制式用信申請書→客戶經(jīng)理填寫用信審批表、行長簽署用信審批意見→系統(tǒng)信息維護→打印出賬單→柜面立據(jù)發(fā)放。

②不是聯(lián)保小組用信：借款人夫妻雙方攜帶身份證和婚姻關(guān)系證明，擔保人提供身份證→簽訂最高額個人借款擔保合同→填寫制式用信申請書→客戶經(jīng)理填寫用信審批表、行長簽署用信審批意見→系統(tǒng)信息維護→打印出賬單→柜面立據(jù)發(fā)放。

③聯(lián)保小組第二戶用信時，信貸員必須完成對第一戶的貸后檢查，無問題方可用信，以此類推。

④金額3萬元（含）以內(nèi)的，不需貸前調(diào)查，直接面簽即可辦理。

（2）再次用信時：借款人夫妻雙方攜帶其身份證[最高授信額3萬元以內(nèi)（含）不需要夫妻共同簽字]，直接到柜面填寫用信申請書連同“易貸通”交柜員審核后發(fā)放，金額超過3萬元的，如果夫妻一方不在家，必須由信貸員落實后發(fā)放。當天下班后借據(jù)的第五聯(lián)和一份用信申請書交信貸員以備貸后檢查。

（3）無論是初次用信還是再次用信，所有材料均一式兩份，一份柜面保存，一份裝訂信貸檔案資料。在此需強調(diào)的是：客戶

每次填寫用信申請書的金額、用途、到期日期均應(yīng)是當期實際發(fā)放用信款項的金額、用途、到期日期（不得超過9個月）。

在用信過程中發(fā)生貸款逾期、按季結(jié)息過月的將取消本人和擔保人的授信資格，并書面在所在村進行公示，必要的采取法律手段。

七、“陽光信貸”將采用動態(tài)管理

每半年總行組織人員到開展陽光信貸支行進行民主評議一次，覆蓋面不低于50%的村，抽查的村不重復(fù)，并隨機抽取支行一名信貸員存量貸款的50%進行全方位進行檢查，查出問題的按《責任追究制度》處理。

八、整檔建檔。

1、將《農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查匯總表》、《陽光信貸農(nóng)戶家庭授信評議表》中的信息，輸入計算中的《農(nóng)戶貸款家庭授信信息檔案表》。

2、以支行為單位，將紙質(zhì)《農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查表》、《農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查匯總表》、《陽光信貸農(nóng)戶家庭授信評議表》、《農(nóng)戶貸款家庭授信信息檔案表》、《農(nóng)戶家庭授信貸款聯(lián)保小組情況表》等資料按村、組裝訂成冊，編號后移交檔案管理員保管。

九、其他

對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)機關(guān)單位人員、個體工商戶、事實長期居住在本地，而戶口不在本地的自然人（須有所在單位證明或居住地證明），如有貸款需求，由各支行在授權(quán)額度內(nèi)自主營銷。

本方案自發(fā)文之日起實行，之前所發(fā)方案同時廢止。

第四篇：陽光信貸

陽光信貸心得體會

針對近年來農(nóng)戶貸款難和中小企業(yè)融資難問題，宜昌市創(chuàng)新推出“陽光信貸”模式，致力打造農(nóng)戶貸款和中小企業(yè)貸款“綠色通道”，有力促進了農(nóng)民致富和中小企業(yè)的發(fā)展。

為改變貸款的調(diào)查由少數(shù)人“說了算”的局面，宜昌市農(nóng)村合作銀行在調(diào)查階段引入了多方評議的方法，即由單純注重借款企業(yè)的財務(wù)狀況轉(zhuǎn)為兼顧非財務(wù)信息的收集和識別。一是邀請企業(yè)所在村的村組干部、有一定威信的村民代表、鎮(zhèn)企管站負責人、企業(yè)代表參加貸款評議，實行民主決策。重點評議企業(yè)法人代表的品行和銷售回籠情況。二是加入財政、工商、稅務(wù)、供電、供水等部門構(gòu)成第三方評議，通過查詢貸款企業(yè)的守法經(jīng)營情況、稅款繳納情況、用電用水量來佐證企業(yè)運行質(zhì)態(tài)，有效解決信息不對稱的問題。

宜昌市農(nóng)村合作銀行制定了具有較強操作性的《小企業(yè)貸款利率浮動指標與浮動系數(shù)對照表》，針對不同的行業(yè)、資產(chǎn)負債率、擔保方式以及綜合貢獻度都設(shè)置了明確的浮動系數(shù)，特別對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保型、節(jié)約型企業(yè)給予利率優(yōu)惠。貸款客戶只需按圖索驥，對號入座，就可知道應(yīng)執(zhí)行的貸款利率，有效避免了過去基層信貸人員“拍腦袋”定利率的問題，使中小企業(yè)貸款利率定價方法公開透明。

出臺“首問負責制”、“一次性告知制”、“服務(wù)承諾制”等一系列內(nèi)部管理規(guī)章，規(guī)定貸款調(diào)查必須在2個工作日內(nèi)完成、3個工作日內(nèi)答復(fù)，符合條件的必須在5個工作日內(nèi)放款，切實提高辦貸效率。同時，創(chuàng)新開發(fā)了將中小企業(yè)貸款授信與銀行卡相結(jié)合的“易貸通”貸款，企業(yè)可在授信期限和額度內(nèi)循環(huán)使用貸款，建立了中小企業(yè)信貸的綠色通道。

針對中小企業(yè)遍布城鄉(xiāng)、貸款監(jiān)督難以到位的實際，宜昌市在農(nóng)村地區(qū)逐步實行“八公開”制度，即將貸款種類、對象、條件、額度、期限、利率、程序和評議結(jié)果，通過公開欄向群眾公開，提高中小企業(yè)貸款的透明度和公信度。同時建立信貸人員職責上墻公示制度，將信貸人員姓名、照片、聯(lián)系方式、監(jiān)督舉報電話等公布在分工范圍內(nèi)的所有自然村，在村主要路段樹立信貸承諾服務(wù)公示欄，向社會公開信貸業(yè)務(wù)的原則、條件、程序及服務(wù)承諾的內(nèi)容，極大地擴展了服務(wù)承諾的知曉面。

宜昌市2011年成功開發(fā)“陽光信貸”模式后，在全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊全面推廣，2011年7月進入深度推進月。

在深入推廣“陽光信貸”服務(wù)模式的過程中，宜昌市注重三個結(jié)合：一是注重與業(yè)務(wù)制度建設(shè)相結(jié)合。通過對“陽光信貸”業(yè)務(wù)流程的規(guī)范化操作，進一步適應(yīng)中小企業(yè)貸款的特點和需求，進一步完善貸款問責制和盡職免責制度。加強制度執(zhí)行力，提高信貸業(yè)務(wù)管理水平。通過“陽光信貸”活動的深入開展，使各項制度更加規(guī)范化、標準化。二是注重與清收盤活不良貸款工作相結(jié)合。以企業(yè)非財務(wù)因素調(diào)查分析、多方評議、建立經(jīng)濟檔案等措施的實施來促進不良貸款的清收盤活。三是注重與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合，通過推行“陽光信貸”和

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)相配套，來促進信貸服務(wù)功能的完善，服務(wù)領(lǐng)域的不斷拓寬，服務(wù)品種、服務(wù)手段的持續(xù)創(chuàng)新。

“陽光信貸”模式的推廣實施，極大地支持了當?shù)亟?jīng)濟的快速發(fā)展，推動中小企業(yè)增加產(chǎn)值，帶動全市多人就業(yè)，為全市中小企業(yè)的發(fā)展壯大作出了積極貢獻。

嚴桂萍

二〇一一年七月八日

第五篇：陽光信貸

打造“陽光信貸”實現(xiàn)社農(nóng)雙贏 省聯(lián)社著力打造“陽光信貸”工程，能夠增強信貸服務(wù)的透明度和公信力，提高信貸服務(wù)質(zhì)量、著力破解“農(nóng)民貸款難和信用社難貸款”的問題，有效地優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，即能促進縣域經(jīng)濟的發(fā)展，又能實現(xiàn)社農(nóng)雙贏的良好局面。

一、加大了宣傳力度，能夠增強辦貸服務(wù)透明度

根據(jù)“陽光信貸工程”服務(wù)的設(shè)定，必須公開貸款辦理的對象、條件、擔保（抵質(zhì)押）貸款所需資料、貸款流程以及各信貸客戶經(jīng)理的服務(wù)片區(qū)和聯(lián)系方式，以便于客戶申請辦理貸款，也便于客戶對信貸客戶經(jīng)理的服務(wù)監(jiān)督。通過這種形式，將“陽光信貸工程”、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的品種、金融服務(wù)的種類、辦理方法、致富信息和服務(wù)承諾送到客戶手中，能夠全面提升信用社的企業(yè)形象和社會影響力，能夠增強辦貸服務(wù)的透明度和農(nóng)民群眾對信用社金融服務(wù)的公信力。

二、加強了履職監(jiān)督，能夠完善陽光監(jiān)督機制。

一是實行廉潔辦貸承諾制。所有信貸人員均要簽訂責任狀，規(guī)定若被舉報在辦貸過程中有“吃、拿、卡、要”等違規(guī)行為，一經(jīng)查實，立即接受相應(yīng)黨紀、政紀處理，涉嫌違法的移送司法機關(guān)處理，并賠償一切經(jīng)濟損失。

二是稽核部門進行明查暗訪。對沒有按規(guī)定辦理貸款及違規(guī)行為責任人將按照相關(guān)規(guī)定嚴肅處理。

三是接受外部公眾監(jiān)督。發(fā)揮聯(lián)社聘請社風監(jiān)督員的作用，對各信用社的辦

貸工作進行明查暗訪。同時公開舉報電話。

推行“陽光信貸”工程，引起了社會各界的強烈反響，使社會各個階層都了解信用社，把信用工程引向了健康化、透明化發(fā)展，信用社的聲譽有了明顯的提高，真正實現(xiàn)了公開辦貸、陽光辦貸的效果，為今后更好的搞好三農(nóng)服務(wù)工作，占領(lǐng)農(nóng)村陣地奠定了堅實的基礎(chǔ)。

2011年5月29日