第一篇：陽光信貸交流材料

抓好農(nóng)村信用工程建設(shè) 提高陽光信貸服務(wù)質(zhì)量

——余慶聯(lián)社“陽光信貸工程”交流材料

余慶聯(lián)社“陽光信貸工程”工作是在余慶縣信用工程建設(shè)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)和體現(xiàn)的。通過近年開展信用工程建設(shè)，陽光信貸服務(wù)取得了明顯效果，有效解決了農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”客戶之間信息不對稱問題，切實杜絕了信貸人員違規(guī)辦貸和“吃、拿、卡、要”等不良行為，正真把農(nóng)村信用社做成農(nóng)民值得信賴的銀行，極大地促進(jìn)了余慶縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和余慶聯(lián)社自身業(yè)務(wù)規(guī)模的提高。

一、基本情況

截止目前，為提高陽光信貸服務(wù)質(zhì)量，在開展信用工程建設(shè)中，余慶聯(lián)社制作大型戶外廣告牌12幅，宣傳橫幅400余幅，印制宣傳單10萬份，宣傳手冊61000份，制作宣傳影片3次，宣傳車12臺（次），懸掛監(jiān)督舉報信箱16個，制作業(yè)務(wù)咨詢牌56塊，開展培訓(xùn)會15場600余人（次）。在省聯(lián)社、遵義辦事處的指導(dǎo)下，在各級黨委政府的領(lǐng)導(dǎo)下，成功創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）9個，信用村（社區(qū)）56個，信用組1233個，為創(chuàng)建農(nóng)村金融信用縣奠定了基礎(chǔ)，陽光信貸服務(wù)質(zhì)量得到大大提高。

二、基本做法

（一）著力抓好農(nóng)戶電子檔案建設(shè)，規(guī)范農(nóng)戶信貸檔案管理。農(nóng)村“貸款難”，究其最根本原因，極大地是受農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”客戶之間信息不對稱所引起的，而信用工程最基礎(chǔ)的工作是農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立，就是要求信用社要全面掌握農(nóng)戶信息，才能做到不懼貸、不惜貸。為響應(yīng)省聯(lián)社的號召，余慶聯(lián)社從2005年開始農(nóng)戶建檔，后因發(fā)現(xiàn)工作存在瑕疵，存在不真實情況，全部推倒重來。在第二次建檔過程中，我社創(chuàng)新思路，積極探索，推行了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案電子化管理，不但提高了工作效率，而且把戶主及其房屋的照片也一并錄入檔案，使農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案更直觀，農(nóng)戶信息更加豐富，查閱起來更方便，修改完善時也更便捷。

在信用工程建設(shè)中，我社始終堅持重質(zhì)量、求實效的原則，辦貸快捷方便。規(guī)范農(nóng)戶信貸檔案管理也是一項重要的內(nèi)容，為了提高辦貸效率，農(nóng)戶信用貸款信貸檔案全縣統(tǒng)一規(guī)劃，以鎮(zhèn)為單位編通號管理，建立信貸檔案電子目錄，真正實現(xiàn)一戶一檔的信貸管理模式，存拿每一戶檔案方便快捷，為陽光快速辦貸提供了有力條件。

（二）信貸業(yè)務(wù)的建檔、營銷、受理、調(diào)查、評級、授信、審批、放款等各個環(huán)節(jié)全部實行公開化。農(nóng)戶建檔、評級、授信和辦貸過程全部制作成流程圖張貼到各村委和營業(yè)場所醒目的位臵，要求各村、社區(qū)主要干部必須參與農(nóng)戶評級授信，管片信貸員實地一家一戶進(jìn)行走訪調(diào)查，確保信息真實準(zhǔn)確，并將授信額度及年審結(jié)果等在各村支兩委出張貼公示，同時與村干部、信貸聯(lián)絡(luò)員加強(qiáng)溝通，對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的評級、授信進(jìn)行動態(tài)管理。

（三）開展各種宣傳。農(nóng)戶貸款難，主要是難在雙方信息不對稱，信用社因為不了解農(nóng)戶的基本信息，不敢放，農(nóng)戶不知道能否達(dá)到信用社的貸款條件，不敢貸。因此，余慶聯(lián)社在做好評級授信工作，準(zhǔn)確了解農(nóng)戶信息的基礎(chǔ)上，反之，也要讓老百姓來了解信用社。余慶聯(lián)社通過發(fā)放宣傳單、張貼公示、通知等對信用社各類信貸政策、業(yè)務(wù)流程廣而告之，結(jié)合信用工程宣傳，以走村入戶、召開群眾會等方式為群眾解讀農(nóng)村信貸政策。同時，在有條件營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)播放信用社宣傳片，宣傳信用社業(yè)務(wù)知識。并在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立業(yè)務(wù)咨詢崗，將信貸人員姓名、照片、聯(lián)系方式、負(fù)責(zé)片區(qū)、服務(wù)承諾、監(jiān)督渠道等在顯著位臵公開，24小時接受客戶業(yè)務(wù)咨詢及監(jiān)督。

（四）承諾限時辦貸。在公開授信的基礎(chǔ)上，按照陽光信貸服務(wù)要求，在各網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立信貸服務(wù)專柜，明確至少一個信貸辦理專柜，在營業(yè)期間不間斷辦貸，確保信貸辦理通道暢通。在信貸服務(wù)上統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一操作流程，實行“一站式”服務(wù)，對各類貸款實行限時辦貸，在審批和放款環(huán)節(jié)上，對符合信貸政策的農(nóng)戶信用貸款，在確保用途真實合規(guī)，在可用授信額度之內(nèi)實行當(dāng)天立即辦理。對需要進(jìn)行貸前調(diào)查的信貸客戶，接到申請之日即展開調(diào)查，明確告知能貸與不貸，一般不超過3天。對小微企業(yè)類貸款，在客戶信貸資料提供完整情況下，5日內(nèi)進(jìn)行調(diào)查、審批并發(fā)放到位。

（五）加強(qiáng)懲治力度。余慶聯(lián)社將信貸由幕后推向臺前，對貸款發(fā)放過程中進(jìn)行全程監(jiān)督。對貸款業(yè)務(wù)流程、貸款利率進(jìn)行公示，在各辦貸網(wǎng)點(diǎn)、村組公布舉報電話、設(shè)臵舉報信箱，聯(lián)社監(jiān)督機(jī)構(gòu)不定時對各網(wǎng)點(diǎn)信箱進(jìn)行查看，同時拓寬客戶反映情況渠道，客戶可直接到聯(lián)社及下屬各網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行直接情況反映，并聘請外部行風(fēng)監(jiān)督員，對在信貸中發(fā)現(xiàn)問題，及時反映、及時處理，發(fā)現(xiàn)相關(guān)信貸人員有違規(guī)放貸、吃、拿、卡、要等行為，經(jīng)查實，按照聯(lián)社相關(guān)員工處罰規(guī)定，堅決進(jìn)行從重處理。

三、取得的成效

（一）提高了農(nóng)戶對信用社的信任度?！瓣柟庑刨J”的實施，讓信用社與農(nóng)戶間信息更加對稱，讓信貸員敢放，讓農(nóng)戶敢貸，從而有效解決了這一問題，且信用農(nóng)戶可隨時提取貸款，縮短了辦貸時間，提高了辦貸效率，農(nóng)戶對信用社的金融服務(wù)滿意度大大提高。

（二）信用環(huán)境得到優(yōu)化。“陽光信貸”說到底就是把信貸工作臵于客戶監(jiān)督之下，實現(xiàn)辦貸流程“陽光化”。授信后，農(nóng)戶直接到柜面辦理貸款手續(xù)，對信用農(nóng)戶進(jìn)行利率優(yōu)惠、手續(xù)簡化，讓所有農(nóng)戶看到信守承諾、按期還款帶來的回報，使“守信用光榮”的思想深入人心，不守信用的農(nóng)戶受到觸動，有利于培育良好的信用環(huán)境。

（三）綜合效益逐步顯現(xiàn)?！瓣柟庑刨J”服務(wù)平臺打造了一條公開透明、便捷高效的支農(nóng)綠色通道，贏得了廣大農(nóng)民的一致?lián)碜o(hù)，受到地方黨政的充分肯定和社會各界的廣泛贊譽(yù)，帶來了良好的經(jīng)營效益和社會效益。自年初以來，余慶聯(lián)社累計向信用農(nóng)戶發(fā)放貸款3億余元，并重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)種植、養(yǎng)殖，茶業(yè)、林業(yè)等當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)了高效農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展。同時，信用社業(yè)務(wù)發(fā)展不斷取得新突破。至7月末，余慶聯(lián)社各項存款余額22.6億元，比年初凈增2.7億元；各項貸款余額17.4億元，比年初凈增2.66億元，保持了平穩(wěn)較快的發(fā)展勢頭。

總之，“陽光信貸”對優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境、服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)是一次大膽的嘗試和創(chuàng)新，為有效解決雙方信息不對稱問題作出積極探索，為緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資難題找到了有效抓手?！瓣柟庑刨J”工程的實施，大大增進(jìn)了政府、銀行和農(nóng)戶之間的信息溝通，破解了發(fā)展“瓶頸”，優(yōu)化了金融環(huán)境，形成了良性互動。下一步，余慶聯(lián)社將進(jìn)一步鞏固成績，加強(qiáng)陽光信貸機(jī)制建設(shè)，總結(jié)經(jīng)驗，放大品牌效應(yīng)，提高透明度和可得性。在做實農(nóng)村市場的基礎(chǔ)上，把陽光信貸延伸到轄內(nèi)各個市場區(qū)域和經(jīng)濟(jì)主體。在今后工作中，我社將以此為契機(jī)，繼續(xù)深入探索創(chuàng)新服務(wù)手段，拓寬服務(wù)渠道，在推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的同時實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，不斷加大信貸支農(nóng)力度，拓寬信貸支農(nóng)渠道，為地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)！

第二篇：陽光信貸

陽光信貸心得體會

針對近年來農(nóng)戶貸款難和中小企業(yè)融資難問題，宜昌市創(chuàng)新推出“陽光信貸”模式，致力打造農(nóng)戶貸款和中小企業(yè)貸款“綠色通道”，有力促進(jìn)了農(nóng)民致富和中小企業(yè)的發(fā)展。

為改變貸款的調(diào)查由少數(shù)人“說了算”的局面，宜昌市農(nóng)村合作銀行在調(diào)查階段引入了多方評議的方法，即由單純注重借款企業(yè)的財務(wù)狀況轉(zhuǎn)為兼顧非財務(wù)信息的收集和識別。一是邀請企業(yè)所在村的村組干部、有一定威信的村民代表、鎮(zhèn)企管站負(fù)責(zé)人、企業(yè)代表參加貸款評議，實行民主決策。重點(diǎn)評議企業(yè)法人代表的品行和銷售回籠情況。二是加入財政、工商、稅務(wù)、供電、供水等部門構(gòu)成第三方評議，通過查詢貸款企業(yè)的守法經(jīng)營情況、稅款繳納情況、用電用水量來佐證企業(yè)運(yùn)行質(zhì)態(tài)，有效解決信息不對稱的問題。

宜昌市農(nóng)村合作銀行制定了具有較強(qiáng)操作性的《小企業(yè)貸款利率浮動指標(biāo)與浮動系數(shù)對照表》，針對不同的行業(yè)、資產(chǎn)負(fù)債率、擔(dān)保方式以及綜合貢獻(xiàn)度都設(shè)置了明確的浮動系數(shù)，特別對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保型、節(jié)約型企業(yè)給予利率優(yōu)惠。貸款客戶只需按圖索驥，對號入座，就可知道應(yīng)執(zhí)行的貸款利率，有效避免了過去基層信貸人員“拍腦袋”定利率的問題，使中小企業(yè)貸款利率定價方法公開透明。

出臺“首問負(fù)責(zé)制”、“一次性告知制”、“服務(wù)承諾制”等一系列內(nèi)部管理規(guī)章，規(guī)定貸款調(diào)查必須在2個工作日內(nèi)完成、3個工作日內(nèi)答復(fù)，符合條件的必須在5個工作日內(nèi)放款，切實提高辦貸效率。同時，創(chuàng)新開發(fā)了將中小企業(yè)貸款授信與銀行卡相結(jié)合的“易貸通”貸款，企業(yè)可在授信期限和額度內(nèi)循環(huán)使用貸款，建立了中小企業(yè)信貸的綠色通道。

針對中小企業(yè)遍布城鄉(xiāng)、貸款監(jiān)督難以到位的實際，宜昌市在農(nóng)村地區(qū)逐步實行“八公開”制度，即將貸款種類、對象、條件、額度、期限、利率、程序和評議結(jié)果，通過公開欄向群眾公開，提高中小企業(yè)貸款的透明度和公信度。同時建立信貸人員職責(zé)上墻公示制度，將信貸人員姓名、照片、聯(lián)系方式、監(jiān)督舉報電話等公布在分工范圍內(nèi)的所有自然村，在村主要路段樹立信貸承諾服務(wù)公示欄，向社會公開信貸業(yè)務(wù)的原則、條件、程序及服務(wù)承諾的內(nèi)容，極大地擴(kuò)展了服務(wù)承諾的知曉面。

宜昌市2011年成功開發(fā)“陽光信貸”模式后，在全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊全面推廣，2011年7月進(jìn)入深度推進(jìn)月。

在深入推廣“陽光信貸”服務(wù)模式的過程中，宜昌市注重三個結(jié)合：一是注重與業(yè)務(wù)制度建設(shè)相結(jié)合。通過對“陽光信貸”業(yè)務(wù)流程的規(guī)范化操作，進(jìn)一步適應(yīng)中小企業(yè)貸款的特點(diǎn)和需求，進(jìn)一步完善貸款問責(zé)制和盡職免責(zé)制度。加強(qiáng)制度執(zhí)行力，提高信貸業(yè)務(wù)管理水平。通過“陽光信貸”活動的深入開展，使各項制度更加規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。二是注重與清收盤活不良貸款工作相結(jié)合。以企業(yè)非財務(wù)因素調(diào)查分析、多方評議、建立經(jīng)濟(jì)檔案等措施的實施來促進(jìn)不良貸款的清收盤活。三是注重與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合，通過推行“陽光信貸”和

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)相配套，來促進(jìn)信貸服務(wù)功能的完善，服務(wù)領(lǐng)域的不斷拓寬，服務(wù)品種、服務(wù)手段的持續(xù)創(chuàng)新。

“陽光信貸”模式的推廣實施，極大地支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，推動中小企業(yè)增加產(chǎn)值，帶動全市多人就業(yè)，為全市中小企業(yè)的發(fā)展壯大作出了積極貢獻(xiàn)。

嚴(yán)桂萍

二〇一一年七月八日

第三篇：陽光信貸

打造“陽光信貸”實現(xiàn)社農(nóng)雙贏 省聯(lián)社著力打造“陽光信貸”工程，能夠增強(qiáng)信貸服務(wù)的透明度和公信力，提高信貸服務(wù)質(zhì)量、著力破解“農(nóng)民貸款難和信用社難貸款”的問題，有效地優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，即能促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又能實現(xiàn)社農(nóng)雙贏的良好局面。

一、加大了宣傳力度，能夠增強(qiáng)辦貸服務(wù)透明度

根據(jù)“陽光信貸工程”服務(wù)的設(shè)定，必須公開貸款辦理的對象、條件、擔(dān)保（抵質(zhì)押）貸款所需資料、貸款流程以及各信貸客戶經(jīng)理的服務(wù)片區(qū)和聯(lián)系方式，以便于客戶申請辦理貸款，也便于客戶對信貸客戶經(jīng)理的服務(wù)監(jiān)督。通過這種形式，將“陽光信貸工程”、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的品種、金融服務(wù)的種類、辦理方法、致富信息和服務(wù)承諾送到客戶手中，能夠全面提升信用社的企業(yè)形象和社會影響力，能夠增強(qiáng)辦貸服務(wù)的透明度和農(nóng)民群眾對信用社金融服務(wù)的公信力。

二、加強(qiáng)了履職監(jiān)督，能夠完善陽光監(jiān)督機(jī)制。

一是實行廉潔辦貸承諾制。所有信貸人員均要簽訂責(zé)任狀，規(guī)定若被舉報在辦貸過程中有“吃、拿、卡、要”等違規(guī)行為，一經(jīng)查實，立即接受相應(yīng)黨紀(jì)、政紀(jì)處理，涉嫌違法的移送司法機(jī)關(guān)處理，并賠償一切經(jīng)濟(jì)損失。

二是稽核部門進(jìn)行明查暗訪。對沒有按規(guī)定辦理貸款及違規(guī)行為責(zé)任人將按照相關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理。

三是接受外部公眾監(jiān)督。發(fā)揮聯(lián)社聘請社風(fēng)監(jiān)督員的作用，對各信用社的辦

貸工作進(jìn)行明查暗訪。同時公開舉報電話。

推行“陽光信貸”工程，引起了社會各界的強(qiáng)烈反響，使社會各個階層都了解信用社，把信用工程引向了健康化、透明化發(fā)展，信用社的聲譽(yù)有了明顯的提高，真正實現(xiàn)了公開辦貸、陽光辦貸的效果，為今后更好的搞好三農(nóng)服務(wù)工作，占領(lǐng)農(nóng)村陣地奠定了堅實的基礎(chǔ)。

2011年5月29日

第四篇：信貸管理工作交流

關(guān)于信貸管理工作開展情況的匯報

各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁：

2013年，XX農(nóng)商行牢固確立并始終堅持“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場定位，切實加大創(chuàng)新力度，加快推動流程改造，著力調(diào)優(yōu)信貸投向，有效強(qiáng)化風(fēng)險防范，信貸管理工作質(zhì)量水平得到了明顯提高?，F(xiàn)根據(jù)會議要求，將本行信貸管理工作開展情況匯報如下：

一、基本情況

2013年，本行堅持把貸款營銷作為履行支農(nóng)責(zé)任與大力拓展業(yè)務(wù)的重要使命來抓。實行貸款發(fā)放量、收息額、模擬利潤考核和薪酬分配緊密掛鉤，有力地推進(jìn)了信貸市場營銷。截止**月末，全轄各項貸款余額**億元，比年初增加**億元，增長**%;比去年同期增加**億元，同比上升**%；存貸比為**%，比年初增長**個百分點(diǎn)。其中：涉農(nóng)貸款**億元，比年初增加**億元，占比**%；小微企業(yè)貸款**億元，比年初上升**億元，占比**%。通過采取強(qiáng)化新增貸款準(zhǔn)入、存量貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化、不良貸款監(jiān)測處臵等方式，不良貸款總額和占比控制在預(yù)期目標(biāo)之內(nèi)。截至**月末，五級分類不良貸款**萬元，占貸款總額**%，比年初下降**個百分點(diǎn)。

二、主要事項工作情況

（一）“三個辦法一個指引”執(zhí)行情況。“貸款新規(guī)”從2009年10月份開始陸續(xù)頒布實施以來，我行十分重視新規(guī)的貫徹落實和規(guī)范執(zhí)行。一是執(zhí)行“實貸實付”。不論是受托支付還是自主支付均執(zhí)行“實貸實付”，即根據(jù)借款人用款需求分次放款、即時使用，貸款資金不得在借款人賬戶上滯留。二是合理測算資 1

金需求。要求客戶經(jīng)理合理測算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。三是切實監(jiān)督資金支付。在執(zhí)行受托支付時，要求借款人提供提款申請、支付委托書，并認(rèn)真對借款人提供的資料進(jìn)行審核確認(rèn)；在執(zhí)行自主支付時，除要有提款申請外，還在合同中與借款人約定在貸款資金支付后幾日內(nèi)報告資金使用情況，必要時可通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式來核實資金支付是否符合合同約定的用途；要求對支付對象明確，達(dá)到受托支付金額且具備使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的必須執(zhí)行受托支付。四是嚴(yán)格執(zhí)行面談面簽。明確要求面談面簽在貸款調(diào)查和會辦之前；新客戶首筆貸款、貸款新規(guī)執(zhí)行后的老客戶第一次續(xù)貸以及輪崗交流后客戶經(jīng)理新維護(hù)的客戶必須執(zhí)行面談面簽制度。五是規(guī)范合同條款執(zhí)行。明確要求所有受托支付和自主支付的方式和違約事件的處理、貸后管理責(zé)任均應(yīng)通過合同來明確約定；所有合同簽訂必須雙人實行面簽，不得與借款人單獨(dú)簽訂，信貸組長發(fā)放的貸款也必須實行雙人面簽。六是動態(tài)監(jiān)控貸款資金。一方面要加強(qiáng)對貸款用途、用信資料的真實性進(jìn)行審查，從源頭上強(qiáng)化對資金流向的管理；另一方面要定期、不定期地加強(qiáng)對借款人賬戶管理，密切關(guān)注借款人貸款發(fā)生后資金流入、流出情況的監(jiān)測。七是有效建立管理臺賬。一方面按戶建立臺賬對貸款資金使用情況進(jìn)行有效監(jiān)督；另一方面將臺賬后相關(guān)的交易合同、發(fā)票、憑證要復(fù)印留存以便備查。

（二）貸后檢查情況。今年以來，本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體保持了緩中趨穩(wěn)的格局，但與去年同期相比仍顯低迷，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢仍較為復(fù)雜，宏觀經(jīng)濟(jì)不確定因素依然較多。受外需萎縮、成本上升、利潤下降、民間融資、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等諸多因素影響，部分中小企業(yè)、農(nóng)戶的運(yùn)營質(zhì)態(tài)不佳，導(dǎo)致部分支行不良貸款持續(xù)上升，資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大。為徹底摸清信貸風(fēng)險隱患，夯實信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，我行不定時開展了多項貸后檢查，主要包括：一是開展集中貸后檢查?？傂谐闪①J后檢查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，于5-7月從四個方面著手對全轄支行1000萬元以上貸款進(jìn)行集中貸后檢查，首先，重點(diǎn)關(guān)注借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、核實庫存信息、檢查借款人是否出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)、資金鏈緊張、不能維持正常生產(chǎn)經(jīng)營活動的情況；其次，收集借款人日常結(jié)算賬戶對賬單，對企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流進(jìn)行分析，查驗貸款流向、還貸款資金來源；再者，對主要財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行檢查分析。結(jié)合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財務(wù)狀況平均水平進(jìn)行橫比分析，以客戶自身歷史財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行縱比、環(huán)比分析,衡量和預(yù)測客戶的償債能力；最后，對檢查取得的各種信息進(jìn)行綜合分析，找出影響信貸資產(chǎn)安全的各種因素，判斷客戶的總體風(fēng)險狀況，并提出相應(yīng)的預(yù)防性或補(bǔ)救性控制措施。二是開展多次專項貸后檢查。第一，對不銹鋼行業(yè)開展專項貸后檢查。面對今年戴南地區(qū)不銹鋼行業(yè)不景氣的現(xiàn)狀，部分企業(yè)停產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)行情下行壓力加大，我行組織相關(guān)部室人員對不銹鋼行業(yè)開展了專項貸后檢查，對我市不銹鋼產(chǎn)業(yè)目前主要存在問題進(jìn)行了總結(jié)，對我行不銹鋼行業(yè)貸款質(zhì)量及其遷徙情況進(jìn)行了梳理，對存量貸款風(fēng)險情況進(jìn)行評估和分析，及時制定下一步信貸政策及風(fēng)險控制措施，有效防范和化解了不銹鋼行業(yè)貸款風(fēng)險。第二，對圓鼎易貸通卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行專項排查。按照省聯(lián)社工作要求，我行以2013年7月31日為檢查時點(diǎn)，對全行所有圓鼎易貸通卡業(yè)務(wù)辦理情況及風(fēng)險狀況進(jìn)行全面排查。對圓鼎易貸通卡發(fā)放管理情況、圓鼎易貸通卡授信用信情況、貸后檢查情況和貸款風(fēng)險情況進(jìn)行了

深入排查，有效防范和控制了易貸通卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。第三，對船舶貸款開展專項貸后檢查。為及時了解本行船舶運(yùn)輸業(yè)貸款風(fēng)險情況，識別經(jīng)營中存在的風(fēng)險，本行對船舶運(yùn)輸業(yè)貸款情況進(jìn)行了專項風(fēng)險調(diào)查，對全行船舶貸款總量、貸款質(zhì)量、抵押物情況、船舶掛靠情況進(jìn)行了匯總分析，并就當(dāng)前船舶行業(yè)不景氣的現(xiàn)狀進(jìn)行了風(fēng)險分析，結(jié)合不同貸戶實際情況對其風(fēng)險成因進(jìn)行深入剖析，制定了風(fēng)險防控措施，有效防范和化解了船舶貸款風(fēng)險。

（三）信貸隊伍管理情況。我行現(xiàn)在客戶經(jīng)理**人，近年來我行注重培養(yǎng)人才，引導(dǎo)客戶經(jīng)理專業(yè)水平、實踐經(jīng)驗的累積，通過制定激勵考核辦法的方式強(qiáng)化信貸隊伍建設(shè)，規(guī)范信貸隊伍管理，從源頭上防范操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的產(chǎn)生。主要包括：一是制定激勵政策。我行建立《客戶經(jīng)理等級評定管理辦法》，從基本素質(zhì)、日均存款、貸款工作量折算值、不良貸款管理、考核利潤和其它相關(guān)工作等幾個方面進(jìn)行考評，設(shè)定九個等級，制定不同的級別工資系數(shù)，激勵客戶經(jīng)理加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、加大組織資金力度和強(qiáng)化貸款風(fēng)險管理。截止2012年末，我行客戶經(jīng)理中五級的有5人、四級的有9人、三級的有24人、二級的有105人、一級的有25人、見習(xí)級的33人、另僅考核存款任務(wù)的有9人。二是制定考核和約束機(jī)制。一方面，我行為有效防范和化解操作風(fēng)險，完善員工管理制度，提高經(jīng)營管理水平，建立《員工交流及崗位輪換制度》，規(guī)定客戶經(jīng)理在同一單位（部門）同一崗位工作3年以上的，應(yīng)安排輪崗；滿5 年的，必須進(jìn)行輪崗。另一方面，我行為了充分發(fā)揮信貸組長模范帶頭作用和管理職能，建立《信貸組長考核評價管理辦法》，從任職條件、個人業(yè)績、信貸檔案管理、信貸制度執(zhí)行、合規(guī)管理、風(fēng)險管理、征信管理、金融統(tǒng)計、管理實效、個人品行與評價等十個方面的內(nèi)

容，以評分方式對信貸組長履職情況的考核評價，并對應(yīng)進(jìn)行獎懲。三是探索新的信貸操作模式。2013年，我行以轄內(nèi)四家支行為試點(diǎn)，推行“三分”信貸操作模式，改變原有信貸模式，建立“信貸人員崗位分離、貸款授信額度分級、專營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分設(shè)”的模式，打亂信貸人員原有服務(wù)區(qū)域，實際跨區(qū)域調(diào)查，有效地防范了操作風(fēng)險。

（四）客戶經(jīng)理績效考核情況?？蛻艚?jīng)理是組織資金和信貸業(yè)務(wù)營銷的中堅力量，我行近年來不斷加強(qiáng)客戶經(jīng)理的績效考核，以確保各項業(yè)務(wù)序時完成。一是制定全年考核目標(biāo)。年初，總行通過下達(dá)《全年經(jīng)營目標(biāo)考核辦法》的方式，將考核任務(wù)下達(dá)支行，支行通過任務(wù)分解明確客戶經(jīng)理考核目標(biāo)和考核辦法。二是制定階段性考核目標(biāo)。第一，制定下發(fā)《“陽光信貸”深度推廣考核辦法》，明確客戶經(jīng)理陽光信貸推廣考核目標(biāo)，確保全行陽光信貸推廣進(jìn)度按序完成。第二，下達(dá)電子銀行專項考核任務(wù)。4月份起，全行組織開展“電子銀行從我做起”專項考核活動，客戶經(jīng)理任務(wù)是內(nèi)部人員的雙倍。第三，下達(dá)階段性組織資金考核任務(wù)。至8月份，我行通過組織首季開門紅、夏收貢獻(xiàn)賽和全員貢獻(xiàn)賽等活動，下達(dá)了階段性的組織資金考核任務(wù)，客戶經(jīng)理均能較好地完成各階段任務(wù)，保障了全行階段性目標(biāo)順利完成。

三、存在的問題和難點(diǎn)

（一）信貸風(fēng)險處臵亟待加強(qiáng)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)下行階段，資產(chǎn)質(zhì)量壓力有增無減，潛在風(fēng)險不斷顯現(xiàn)。截止*月末，我行四級分類不良貸款余額**萬元，比上月增長**萬元，比年初增加**萬元；不良貸款率為**%，比年初上升**個百分點(diǎn)。不良貸款的形成，絕大多數(shù)系信貸管理不到位所致。

（二）信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化仍需努力。盡管在信貸風(fēng)險監(jiān)測上采取了一定措施，但由于“增業(yè)績、爭收入”思維驅(qū)使，少數(shù)支行信貸投放“貪大厭小”傾向明顯，對一些大額貸款客戶風(fēng)險預(yù)警不足，對大額貸款出現(xiàn)風(fēng)險苗頭跟進(jìn)處臵不力甚至主觀掩蓋風(fēng)險，形成了潛在風(fēng)險逐步積累的不良狀況。

（三）信貸考核目標(biāo)尚未完成。上半年，貸款總戶數(shù)較年初增長**戶，增幅**%，低于貸款增幅**個百分點(diǎn)，戶平貸款余額不降反增**萬元。涉農(nóng)貸款和小企業(yè)貸款增量與去年同期相比、增速與全部貸款增速相比，未能達(dá)到“兩個不低于”的要求。

四、下一步對策和措施

針對現(xiàn)行信貸管理工作中存在的難點(diǎn)，我行將通過多途徑防范和控制風(fēng)險：一是強(qiáng)化貸款風(fēng)險排查。通過組織開展案件風(fēng)險排查和貸后專項檢查，準(zhǔn)確掌握和揭示貸款真實質(zhì)態(tài)。加強(qiáng)對欠息貸款管理，對連續(xù)兩個結(jié)息周期未結(jié)清的貸款調(diào)整為不良。二是強(qiáng)化信貸風(fēng)險監(jiān)測。加強(qiáng)風(fēng)險分類管理，序時登記貸款預(yù)警臺賬，對新增不良貸款及時進(jìn)行提示、考核和跟蹤督促清收。三是強(qiáng)化不良貸款清收。切實加大不良貸款催收力度。四是注意調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)。向涉農(nóng)貸款和小企業(yè)貸款傾斜，確保三、四季度末能全面完成“兩個不低于“工作要求。

特此匯報。

第五篇：陽光信貸自查報告

陽光信貸自查報告

烏蘇市農(nóng)村信用聯(lián)社：

為貫徹落實銀監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化管理工作的有關(guān)精神，我社組織員工認(rèn)真的學(xué)習(xí)了“陽光信貸”。同時認(rèn)真開展自查工作，明確了執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的重要性、必要性?，F(xiàn)將自查情況匯報如下：

一、我社組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)“陽光信貸工程”的實施細(xì)則，在學(xué)習(xí)”陽光信貸“不僅簡化了貸款手續(xù)，提升了貸款的透明度還優(yōu)化了貸款內(nèi)外部環(huán)境。

通過開放辦貸，還加大了對外宣傳力度，客戶對自己在貸款過程中的責(zé)、權(quán)、利進(jìn)一步了解，還款的積極性和主動性進(jìn)一步提高，也實現(xiàn)了農(nóng)信社以人為本的管理理念，為實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化奠定了基礎(chǔ)。在實施中，嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章，在平等、自愿、公平和誠實信用的原則下開展業(yè)務(wù)，不得損害國家、社會公共、客戶和行業(yè)利益。遵循公平競爭原則，完善治理和內(nèi)部控制機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)控文化建設(shè)，提升風(fēng)險管理能力。加強(qiáng)自我約束，實現(xiàn)自我管理，反對不正當(dāng)競爭行為，提高我社公平對待消費(fèi)者意識，規(guī)范我社服務(wù)工作，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。提高從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)。認(rèn)真開展我社治理商業(yè)賄賂專項工作，維護(hù)金融市場秩序，全面提升我社服務(wù)質(zhì)量和水平，樹立我社良好的社會形象，共同營造良好的行業(yè)氛圍。促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，推動構(gòu)建社會主義和諧社會。

二、組織員工對照檢查，反思自身，恪守規(guī)章制度，嚴(yán)謹(jǐn)作風(fēng)。

在規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的具體學(xué)習(xí)措施上下功夫。為確保達(dá)標(biāo)，我社制訂了具體的工作計劃，并按計劃完成了相應(yīng)的學(xué)習(xí)。我社在有關(guān)利率、匯率、開展中間業(yè)務(wù)、有關(guān)帳戶和現(xiàn)金管理等各項工作都嚴(yán)格遵守國家有關(guān)有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章。建立健全以資本金管理為核心的約束機(jī)制。針對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等制定積極可行的防范措施，及時、準(zhǔn)確、充分地披露xx報告等信息，真實反映利潤及不良資產(chǎn)狀況。我社在員工業(yè)務(wù)辦理中，嚴(yán)把服務(wù)工作質(zhì)量關(guān)，要求員工規(guī)范行為舉止，按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項業(yè)務(wù)，做到快捷準(zhǔn)確，把差錯率降到最低。并要求員工以“八榮八恥”為主要內(nèi)容的社會主義榮辱觀，著力推動和諧社會建設(shè)。反對不正當(dāng)競爭行為，維護(hù)正常的市場秩序，遵守商業(yè)道德。

三、我社在自查的過程中，發(fā)現(xiàn)存在的問題。

一是學(xué)習(xí)不夠深入，員工在學(xué)習(xí)中缺乏全面性。

二是部分員工在文優(yōu)服務(wù)方面對待顧客不夠積極主動。

四、針對問題，制定對策。

堅持以人為本，與時俱進(jìn)，培育符合現(xiàn)代社會發(fā)展規(guī)律和具有時代特征的經(jīng)營理念、企業(yè)精神、行為準(zhǔn)則、道德規(guī)范、價值觀念，全面形成體現(xiàn)我自治區(qū)農(nóng)村信用社個性化的企業(yè)文化。加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，規(guī)范業(yè)務(wù)核算，鍛造一支高水平的員工隊伍。嚴(yán)格檢查制度，增強(qiáng)貸款誠信保障，杜絕違規(guī)不良貸款。創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，整治信用社環(huán)境。建立健全各項規(guī)章制度，完善內(nèi)控制度，全面構(gòu)建風(fēng)險防范的長效機(jī)制。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，打造具有信合特色的企業(yè)文化品牌。并對消費(fèi)者進(jìn)行多渠道、多層次的教育工作上，普及銀行業(yè)務(wù)知識，進(jìn)一步規(guī)范市場秩序。