第一篇：農(nóng)村信用社“陽光信貸”工程推廣實施方案

ⅩⅩ市農(nóng)村信用社“陽光信貸”工程推廣實

施方案

（初稿）

為全面貫徹落實科學發(fā)展觀，鞏固農(nóng)村市場，積極搶占市場份額，加強貸款營銷力度，提升農(nóng)村信用社形象，同時更進一步規(guī)范管理，提高辦貸效率，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)，增強服務(wù)“三農(nóng)”功能，經(jīng)聯(lián)社研究決定，在我市推行“陽光信貸”工程。按照有關(guān)辦法及制度并結(jié)合我社實際，特制定本實施方案。

一、推行“陽光信貸”的重要意義

（一）加大貸款投放，強化貸款營銷?！叭r(nóng)”是信用社發(fā)展的根基、主陣地，“陽光信貸”工程的開展，進一步擴大貸款支持面，有力的加快貸款營銷進度，擴大信用社在農(nóng)村市場的占有份額，充分發(fā)揮信用社的支農(nóng)主力軍作用。

（二）加強貸款的管理，提高信貸管理水平。實施“陽光信貸”后，信貸人員從日常重復(fù)的業(yè)務(wù)辦理中解脫出來，有更多的時間進行貸款的檢查、管理以及不良貸款的清收等工作，提高了信貸管理的水平。

（三）轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，提高員工素質(zhì)。針對部分信用社在信貸管理上的個別人為因素和“吃、拿、卡、要、報”等不正之風，通過該項活動從制度上堵住源頭，防止了個別人

違規(guī)違紀行為。

（四）有利于防控信貸風險。通過公開貸款條件、操作流程、服務(wù)承諾以及設(shè)立投訴電話等，接受社會公眾的有效監(jiān)督，促進信貸管理規(guī)范化，防控信貸風險，實現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

二、“陽光信貸”工程推廣原則

（一）穩(wěn)步推進、確保質(zhì)量。要嚴格標準，規(guī)范操作，循序漸進，成熟一戶發(fā)展一戶，嚴禁“一窩瘋”的做法。

（二）依法合規(guī)、貸款自主。各信用社根據(jù)客戶、市場等情況自主決定貸款對象、授信額度和放貸數(shù)量，任何組織和個人不得強制發(fā)放貸款。

（三）客觀公正、公平公開。各信用社“陽光信貸”的條件、程序、要求和結(jié)果，要自覺接受企業(yè)、群眾和社會的監(jiān)督，做到全過程公開、公平、公正。

三、加強組織領(lǐng)導

為確?！瓣柟庑刨J”工程的順利推廣，聯(lián)社成立以任成常同志為組長、李哲同志為副組長，個人業(yè)務(wù)部、風險管理部、公司業(yè)務(wù)部、資產(chǎn)管理部負責人為成員的活動領(lǐng)導小組，并抽調(diào)人員成立辦公室設(shè)在風險管理部，由杜業(yè)忠同志任辦公室主任，具體負責“陽光信貸”工程推廣的全面工作。

四、“陽光信貸”工程推廣實施步驟

（一）制定實施方案（2009年12月19日-31日）

在成立活動辦公室、充實相關(guān)人員的基礎(chǔ)上，通過調(diào)查、討論、研究，借鑒莘縣聯(lián)社成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合ⅩⅩ聯(lián)社實際，制定詳細的“陽光信貸”工程推廣實施細則，為下一步工作打下堅實的理論基礎(chǔ)和參考依據(jù)。

（二）召開動員大會（ⅩⅩ年1月1日-5日）實施方案制定完成并經(jīng)反復(fù)論證修改完善后，聯(lián)社組織召開全市信用社“陽光信貸”工程推廣活動動員大會，由聯(lián)社理事長做重要講話，聯(lián)社主任宣讀《ⅩⅩ聯(lián)社“陽光信貸”工程推廣實施方案》，并具體部署全市信用社“陽光信貸”工程推廣工作，要求各單位高度重視、加強組織領(lǐng)導，根據(jù)聯(lián)社統(tǒng)一要求，全面推廣實施“陽光信貸”工程。

（三）前期準備工作（ⅩⅩ年1月6日-11日）

1、信用社成立領(lǐng)導小組。動員大會結(jié)束后，各信用社根據(jù)聯(lián)社安排部署，深入貫徹落實，成立由主任為組長，信貸主管、信貸專管為副組長、信貸員為成員的活動領(lǐng)導小組，具體負責本單位“陽光信貸”工程的推廣工作。各信用社要根據(jù)當?shù)氐膶嶋H有計劃、有步驟開展“陽光信貸”工程。

2、調(diào)查摸底，確定推廣村。各信用社信貸員通過村委或走進農(nóng)戶等形式對所管轄村的基本情況進行調(diào)查，統(tǒng)計本村實有農(nóng)戶數(shù)、長期在本地經(jīng)營戶數(shù)，同時對存量貸款證進行梳理，統(tǒng)計戶數(shù)和授信金額以及不良貸款戶數(shù)和金額，經(jīng)信用社“陽光信貸”工程領(lǐng)導小組研究分析后，確定信用狀

況良好、推廣前景好的村為下一步擬推廣實施“陽光信貸”工程的村，并報聯(lián)社審批同意。

3、制定工作配檔表，確定推廣計劃。各信用社根據(jù)自身實際情況，按村制定“陽光信貸”工作配檔表，逐村確定集中信用等級評定時間、集中授信時間和集中辦理貸款證時間，并明確負責信貸員，作為下一步各村推廣實施“陽光信貸”工程的實施步驟。

4、成立“村信用評審小組”。由分管該村的信貸員牽頭，與各村的村委聯(lián)系協(xié)調(diào)，成立由各村村支部書記任組長，協(xié)理員、村文書以及一名責任心強、辦事公正、威望高的村民為組員的村信用評審小組，并將成員名單及聯(lián)系方式進行公示。“村信用評審小組”協(xié)助信用社對有貸款意向的村民進行考查，并提出初步考查意向供信用社信貸人員參考。（村信用評審小組職責另行制定）

同時，為激發(fā)“村信用評審小組”成員的工作積極性，由信貸員講明信用社相關(guān)政策：每新增一個貸款證獎勵村委6元，獎勵協(xié)理員5元，作為業(yè)務(wù)開展費用。

5、組織培訓。為明確“村信用評審小組”職責和信用評定操作流程，由各信用社負責組織各村的“村信用評審小組”進行培訓，培訓內(nèi)容主要包括：宣傳方式（村委會廣播、公告欄、散發(fā)傳單等）、調(diào)查表格的填寫、信用評審的流程、職責分工、資料如何收集等。（培訓方案另行制定）

（四）宣傳發(fā)動（ⅩⅩ年1月12日-17日）

1、宣傳方式：廣播、電臺、報紙、傳單、宣傳車、張貼公告等。

2、宣傳內(nèi)容：主要包括“陽光信貸”工程的惠民、利民作用、工作流程、客戶貸款條件、貸款利率定價、致客戶的公開信、倡議書等。

確保宣傳到位，宣傳面達到100%（具體宣傳發(fā)動方案由辦公室制定并實施）

（五）全面推廣實施（ⅩⅩ年1月17日-27日）

1、信用等級評定

（1）由各信用社、分社根據(jù)實際情況設(shè)立“陽光信貸”服務(wù)點（如村委會或信用社），門外顯著位置懸掛橫幅、張貼公告，公開操作流程和貸款條件。

（2）接受客戶貸款申請。客戶根據(jù)貸款條件、辦貸流程等要求向“村信用評審小組”提出貸款申請并提供如下相關(guān)資料：

a、申請人身份證、戶口本等證件復(fù)印件

b、《ⅩⅩ市農(nóng)村信用合作聯(lián)社___信用社自然人基本情況調(diào)查表》

c、《ⅩⅩ市農(nóng)村信用社信用戶評定申請書》 d、《個人信用報告查詢授權(quán)書》

e、《個人信用報告》（由信用社根據(jù)客戶授權(quán)打?。?/p>

（3）信用等級初評，確定客戶信用等級?！按逍庞迷u審小組”根據(jù)客戶提供的相關(guān)資料填寫《ⅩⅩ聯(lián)社農(nóng)戶信用等級評定、審查、審批表》，對客戶的信用等級進行初評，交信貸員審核后，由信用社信用等級評定小組確定客戶信用的等級。

（4）確定授信額度。根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果，由“村信用評審小組”對符合條件的客戶進行初步授信，填寫《村貸款授信額度審批明細表》，經(jīng)信貸員及信用社審貸小組審查提出意見，由信用社主任確定最終授信額度。

2、張榜公示

信用社將擬授信客戶名單及其擬授信金額、授信期限予以張榜公示，公示時間不少于5天，公示要設(shè)立監(jiān)督電話，接受群眾監(jiān)督，對反映的問題要進行調(diào)查并對評定結(jié)果進行修訂。使客戶對自己能不能貸、能貸多少、利率如何都做到心中有數(shù)。

同時，建立了信貸人員公示制度，在各村主要路口設(shè)立信貸公示欄，公布專職信貸人員的姓名、工號、聯(lián)系電話、舉報電話，加強對信貸人員的監(jiān)督。

3、集中授信，整理“陽光信貸”檔案

經(jīng)張榜公示無異議的客戶，由各信用社根據(jù)自身的實際情況進行統(tǒng)一集中授信，由信用社信貸人員與客戶面對面簽訂借款合同（需要提供擔保的，完善擔保貸款手續(xù)），并發(fā)放貸款證。實

施“一次授信”，客戶根據(jù)實際需要，在授信額度和期限內(nèi)“余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”。

信貸員根據(jù)《ⅩⅩ聯(lián)社農(nóng)戶貸款檔案目錄》完善每一個客戶的檔案資料，并匯總填寫《信用等級評定及授信一覽表》。

4、發(fā)放貸款

在借款合同的有效期限內(nèi)，客戶根據(jù)自身資金需求，持“兩證一章”即貸款證、身份證、個人名章到信用社柜臺辦理借款手續(xù)。

（六）總結(jié)提高階段（ⅩⅩ年1月27日-31日）

此次“陽光信貸”工程制定了詳細的工作流程，推廣完成以后，由相關(guān)人員對本次活動進行認真及時總結(jié)，盡一步修改完善“陽光信貸”工程實施方案及工作流程，形成一套完整的制度體系。

（七）存量貸款證的處理

1、需要增加授信額度的，首先由客戶按照合同償還貸款本金，同時參加本次“陽光信貸”工程推廣活動，重新向信用社提出借款申請，經(jīng)“村信用評審小組”、信貸員、信用社審核同意后，增加授信額度，辦理相關(guān)手續(xù)。

2、不需要增加授信額度的正常貸款，按照原借款合同的約定繼續(xù)執(zhí)行，待合同到期后，參加信用社組織的“陽光信貸”工程，對于符合條件的貸款期限與本村集中授信期限一致，便于集中、統(tǒng)一管理。

3、對于現(xiàn)有貸款已形成不良，但有貸款需求的，要查明原因，區(qū)別對待：

（1）屬于惡意討債或者貸款核銷的，堅決不予新增授信，并加快不良貸款清收。

（2）對于非主觀因素造成不良，并能夠積極償還利息，有還款意愿的，在收回全部貸款本息后，可重新授信。

第二篇：信用聯(lián)社陽光信貸工程推廣工作方案

信用聯(lián)社陽光信貸工程推廣工作方

案

信用聯(lián)社陽光信貸工程推廣工作方案 為全面貫徹落實科學發(fā)展觀，鞏固農(nóng)村市場，積極搶占市場份額，加強貸款營銷力度，提升農(nóng)村信用社形象，同時更進一步規(guī)范管理，提高辦貸效率，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)，增強服務(wù)“三農(nóng)”功能，經(jīng)聯(lián)社研究決定，在我市推行“陽光信貸”工程。按照有關(guān)辦法及制度并結(jié)合我社實際，特制定本實施方案。

一、推行“陽光信貸”的重要意義

加大貸款投放，強化貸款營銷?！叭r(nóng)”

是信用社發(fā)展的根基、主陣地，“陽光信貸”工程的開展，進一步擴大貸款支持面，有力的加快貸款營銷進度，擴大信用社在農(nóng)村市場的占有份額，充分發(fā)揮信用社的支農(nóng)主力軍作用。

加強貸款的管理，提高信貸管理水平。實施“陽光信貸”后，信貸人員從日常重復(fù)的業(yè)務(wù)辦理中解脫出來，有更多的時間進行貸款的檢查、管理以及不良貸款的清收等工作，提高了信貸管理的水平。轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，提高員工素質(zhì)。針對部分信用社在信貸管理上的個別人為因素和“吃、拿、卡、要、報”等不正之風，通過該項活動從制度上堵住源頭，防止了個別人違規(guī)違紀行為。有利于防控信貸風險。通過公開貸款條件、操作流程、服務(wù)承諾以及設(shè)立投訴電話等，接受社會公眾的有效監(jiān)督，促進信貸管理規(guī)范化，防控信貸風險，實現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

二、“陽光信貸”工程推廣原則

穩(wěn)步推進、確保質(zhì)量。要嚴格標準，規(guī)

范操作，循序漸進，成熟一戶發(fā)展一戶，嚴禁“一窩瘋”的做法。依法合規(guī)、貸款自主。各信用社根據(jù)客戶、市場等情況自主決定貸款對象、授信額度和放貸數(shù)量，任何組織和個人不得強制發(fā)放貸款。

客觀公正、公平公開。各信用社“陽光信貸”的條件、程序、要求和結(jié)果，要自覺接受企業(yè)、群眾和社會的監(jiān)督，做到全過程公開、公平、公正。

三、加強組織領(lǐng)導

為確?！瓣柟庑刨J”工程的順利推廣，聯(lián)社成立以任成常同志為組長、李哲同志為副組長，個人業(yè)務(wù)部、風險管理部、公司業(yè)務(wù)部、資產(chǎn)管理部負責人為成員的活動領(lǐng)導小組，并抽調(diào)人員成立辦公室設(shè)在風險管理部，由杜業(yè)忠同志任辦公室主任，具體負責“陽光信貸”工程推廣的全面工作。

四、“陽光信貸”工程推廣實施步驟 制定實施方案

在成立活動辦公室、充實相關(guān)人員的基

礎(chǔ)上，通過調(diào)查、討論、研究，借鑒莘縣聯(lián)社成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合章丘聯(lián)社實際，制定詳細的“陽光信貸”工程推廣實施細則，為下一步工作打下堅實的理論基礎(chǔ)和參考依據(jù)。召開動員大會

實施方案制定完成并經(jīng)反復(fù)論證修改完善后，聯(lián)社組織召開全市信用社“陽光信貸”工程推廣活動動員大會，由聯(lián)社理事長做重要講話，聯(lián)社主任宣讀《章丘聯(lián)社“陽光信貸”工程推廣實施方案》，并具體部署全市信用社“陽光信貸”工程推廣工作，要求各單位高度重視、加強組織領(lǐng)導，根據(jù)聯(lián)社統(tǒng)一要求，全面推廣實施“陽光信貸”工程。前期準備工作

1、信用社成立領(lǐng)導小組。動員大會結(jié)束后，各信用社根據(jù)聯(lián)社安排部署，深入貫徹落實，成立由主任為組長，信貸主管、信貸專管為副組長、信貸員為成員的活動領(lǐng)導小組，具體負責本單位“陽光信貸”工程的推廣工作。各信用社要根

據(jù)當?shù)氐膶嶋H有計劃、有步驟開展“陽光信貸”工程。

2、調(diào)查摸底，確定推廣村。各信用社信貸員通過村委或走進農(nóng)戶等形式對所管轄村的基本情況進行調(diào)查，統(tǒng)計本村實有農(nóng)戶數(shù)、長期在本地經(jīng)營戶數(shù)，同時對存量貸款證進行梳理，統(tǒng)計戶數(shù)和授信金額以及不良貸款戶數(shù)和金額，經(jīng)信用社“陽光信貸”工程領(lǐng)導小組研究分析后，確定信用狀況良好、推廣前景好的村為下一步擬推廣實施“陽光信貸”工程的村，并報聯(lián)社審批同意。

3、制定工作配檔表，確定推廣計劃。各信用社根據(jù)自身實際情況，按村制定“陽光信貸”工作配檔表，逐村確定集中信用等級評定時間、集中授信時間和集中辦理貸款證時間，并明確負責信貸員，作為下一步各村推廣實施“陽光信貸”工程的實施步驟。

4、成立“村信用評審小組”。由分管該村的信貸員牽頭，與各村的村委聯(lián)系協(xié)調(diào)，成立由各村村支部書記任組長，協(xié)

理員、村文書以及一名責任心強、辦事公正、威望高的村民為組員的村信用評審小組，并將成員名單及聯(lián)系方式進行公示?！按逍庞迷u審小組”協(xié)助信用社對有貸款意向的村民進行考查，并提出初步考查意向供信用社信貸人員參考。同時，為激發(fā)“村信用評審小組”成員的工作積極性，由信貸員講明信用社相關(guān)政策：每新增一個貸款證獎勵村委6元，獎勵協(xié)理員5元，作為業(yè)務(wù)開展費用。

5、組織培訓。為明確“村信用評審小組”職責和信用評定操作流程，由各信用社負責組織各村的“村信用評審小組”進行培訓，培訓內(nèi)容主要包括：宣傳方式、調(diào)查表格的填寫、信用評審的流程、職責分工、資料如何收集等。宣傳發(fā)動

1、宣傳方式：廣播、電臺、報紙、傳單、宣傳車、張貼公告等。

2、宣傳內(nèi)容：主要包括“陽光信貸”工程的惠民、利民作用、工作流程、客戶貸款條件、貸款利率定價、致客戶的公

開信、倡議書等。

確保宣傳到位，宣傳面達到100% 全面推廣實施

1、信用等級評定

由各信用社、分社根據(jù)實際情況設(shè)立“陽光信貸”服務(wù)點，門外顯著位置懸掛橫幅、張貼公告，公開操作流程和貸款條件。

接受客戶貸款申請。客戶根據(jù)貸款條件、辦貸流程等要求向“村信用評審小組”提出貸款申請并提供如下相關(guān)資料： a、申請人身份證、戶口本等證件復(fù)印件 b、《市農(nóng)村信用合作聯(lián)社＿＿＿信用社自然人基本情況調(diào)查表》 c、《市農(nóng)村信用社信用戶評定申請書》 d、《個人信用報告查詢授權(quán)書》 e、《個人信用報告》 信用等級初評，確定客戶信用等級?！按逍庞迷u審小組”根據(jù)客戶提供的相關(guān)資料填寫《章丘聯(lián)社農(nóng)戶信用等級評定、審查、審批表》，對客戶的信用等級進行

初評，交信貸員審核后，由信用社信用等級評定小組確定客戶信用的等級。確定授信額度。根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果，由“村信用評審小組”對符合條件的客戶進行初步授信，填寫《村貸款授信額度審批明細表》，經(jīng)信貸員及信用社審貸小組審查提出意見，由信用社主任確定最終授信額度。

2、張榜公示

信用社將擬授信客戶名單及其擬授信金額、授信期限予以張榜公示，公示時間不少于5天，公示要設(shè)立監(jiān)督電話，接受群眾監(jiān)督，對反映的問題要進行調(diào)查并對評定結(jié)果進行修訂。使客戶對自己能不能貸、能貸多少、利率如何都做到心中有數(shù)。同時，建立了信貸人員公示制度，在各村主要路口設(shè)立信貸公示欄，公布專職信貸人員的姓名、工號、聯(lián)系電話、舉報電話，加強對信貸人員的監(jiān)督。

3、集中授信，整理“陽光信貸”檔案 經(jīng)張榜公示無異議的客戶，由各信用社

根據(jù)自身的實際情況進行統(tǒng)一集中授信，由信用社信貸人員與客戶面對面簽訂借款合同，并發(fā)放貸款證。實施“一次授信”，客戶根據(jù)實際需要，在授信額度和期限內(nèi)“余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”。

信貸員根據(jù)《章丘聯(lián)社農(nóng)戶貸款檔案目錄》完善每一個客戶的檔案資料，并匯總填寫《信用等級評定及授信一覽表》。

4、發(fā)放貸款

在借款合同的有效期限內(nèi)，客戶根據(jù)自身資金需求，持“兩證一章”即貸款證、身份證、個人名章到信用社柜臺辦理借款手續(xù)。

總結(jié)提高階段

此次“陽光信貸”工程制定了詳細的工作流程，推廣完成以后，由相關(guān)人員對本次活動進行認真及時總結(jié)，盡一步修改完善“陽光信貸”工程實施方案及工作流程，形成一套完整的制度體系。存量貸款證的處理

1、需要增加授信額度的，首先由客戶

按照合同償還貸款本金，同時參加本次“陽光信貸”工程推廣活動，重新向信用社提出借款申請，經(jīng)“村信用評審小組”、信貸員、信用社審核同意后，增加授信額度，辦理相關(guān)手續(xù)。

2、不需要增加授信額度的正常貸款，按照原借款合同的約定繼續(xù)執(zhí)行，待合同到期后，參加信用社組織的“陽光信貸”工程，對于符合條件的貸款期限與本村集中授信期限一致，便于集中、統(tǒng)一管理。

3、對于現(xiàn)有貸款已形成不良，但有貸款需求的，要查明原因，區(qū)別對待： 屬于惡意討債或者貸款核銷的，堅決不予新增授信，并加快不良貸款清收。對于非主觀因素造成不良，并能夠積極償還利息，有還款意愿的，在收回全部貸款本息后，可重新授信。

第三篇：陽光信貸實施方案

關(guān)于印發(fā)十堰市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社 “陽光信貸”實施方案的通知 各縣區(qū)聯(lián)社農(nóng)合行 為全面貫徹落實科學發(fā)展觀支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)促進我市農(nóng)村信用社進一步規(guī)范管理、提高效率、防范風險更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)進一步提升服務(wù)形象根據(jù)省聯(lián)社《湖北省農(nóng)村合作金融機構(gòu)“陽光信貸”管理辦法》要求并結(jié)合十堰聯(lián)社實際特制定本方案。

一、實施“陽光信貸”的主要意義 “陽光信貸” 是指各級行、社采取多種方式將各類貸款的辦貸流程、申貸條件、定價方式、限時服務(wù)等內(nèi)容以及客戶經(jīng)理姓名、聯(lián)系方式、崗位職責、監(jiān)督電話等信息公布于眾接受社會公眾的有效監(jiān)督督促各級行、社合規(guī)辦貸高效辦貸增強借貸雙方合作互信的一種貸款行為。隨著國家在農(nóng)村金融領(lǐng)域政策的不斷放寬以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)對原本在農(nóng)村處于優(yōu)勢地位的農(nóng)信社形成了前所未有的挑戰(zhàn)。農(nóng)信社要想繼續(xù)保持農(nóng)村金融主力軍的地位牢牢掌控優(yōu)質(zhì)客戶資源就必須創(chuàng)新服務(wù)手段以優(yōu)質(zhì)服務(wù)來贏得客戶“陽光信貸”“公開、透明、高效”的辦貸特色可以讓農(nóng)信社獲得競爭的主動權(quán)。實施“陽光信貸”有利于提升行業(yè)形象。通過實行信貸過程陽光化管理提高信貸業(yè)務(wù)透明度增加必要的社會監(jiān)督必將有助于樹立良好的企業(yè)形象。有利于促進業(yè)務(wù)拓展。通過暢通貸款申請渠道公開信貸流程、服務(wù)內(nèi)容公布包片信貸人員聯(lián)系方式實行“首問負責制”等有助于解決“客戶不知找誰貸款”、“沒有熟人貸不到款”等問題促進貸款營銷。有利于實現(xiàn)便民惠民。通過實行公開服務(wù)、限時服務(wù)、違規(guī)處罰提高辦貸效率真正達到便民惠民吸引優(yōu)質(zhì)客戶。有利于培育健康的信貸文化。通過實行信貸陽光化運作可以抑制信貸人員權(quán)力尋貸及潛在的道德風險杜絕違法亂紀行為培育健康的信貸文化。有利于防控信貸風險。通過公開貸款條件、操作流程、服務(wù)承諾以及設(shè)立投訴電話等接受社會公眾的有效監(jiān)督促進信貸管理規(guī)范化防控信貸風險實現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

二、實施“陽光信貸”的具體措施 一加強領(lǐng)導大力推行。市聯(lián)社領(lǐng)導要求將推行“陽光信貸”工作作為一項重要工程來抓統(tǒng)一領(lǐng)導統(tǒng)一布署市聯(lián)社針對工作需要成立 “陽光信貸”工作領(lǐng)導小組。組長李維林 副組長李漢民、趙國成、張斌 成員張功林、段天貴、曾小蕊、錢慶山、段榮梁 領(lǐng)導小組辦公室下設(shè)信貸管理科。二實施“八公開”推行透明化服務(wù)。各縣級行、社要從改進服務(wù)方式抓起面向社會公開服務(wù)承諾內(nèi)容。各信貸服務(wù)網(wǎng)點要實行信貸服務(wù)“八公開”。一是貸款品種公開及時將貸款品種向社會公眾進行宣傳和推廣二是貸款基本申報條件公開明確貸款基本申報條件、申報方式、申報資料的具體內(nèi)容和要求并向社會公開發(fā)布三是貸款辦理流程公開制定標準化、規(guī)范化的貸款操作流程并向社會公開發(fā)布四是貸款定價方式公開建立科學合理的貸款利率定價機制并向社會公開發(fā)布五是貸款收費項目公開對辦理貸款過程中涉及的收費項目、收費標準向社會公開發(fā)布六是客戶經(jīng)理信息公開明確客戶經(jīng)理崗位職責和崗位行為規(guī)范并向社會公開發(fā)布七是貸款監(jiān)督方式公開建立“陽光信貸”監(jiān)督機制。設(shè)立專門的投訴電話、意見箱、網(wǎng)站通道等接受社會公眾的投訴和建議并指定專門的部門和人員負責處理并及時反饋八是貸款服務(wù)承諾公開制定“陽光信貸”服務(wù)承諾并向社會公開發(fā)布。服務(wù)承諾應(yīng)包括廉潔辦貸承諾、限時服務(wù)承諾、優(yōu)質(zhì)服務(wù)承諾等內(nèi)容。明確限時服務(wù)承諾要嚴格按照《湖北省農(nóng)村合作金融機構(gòu)“陽光信貸”管理辦法》的規(guī)定:“原則上基層網(wǎng)點審批權(quán)限內(nèi)的貸款從受理完整的申報資料到審批要在5日內(nèi)辦結(jié)縣級行、社審批權(quán)限內(nèi)的貸款要在7日內(nèi)辦結(jié)市州行、社辦事處審批權(quán)限內(nèi)的貸款要在15日內(nèi)辦結(jié)跨市州社團貸款要在30日內(nèi)辦結(jié)?！?各縣級行、社落實信貸服務(wù)“八公開”要做到不打折扣、充分透明要以網(wǎng)點宣傳牌、對外門戶網(wǎng)站、地方政務(wù)網(wǎng)站、地方主要報紙、電視專題宣傳等多種形式向社會發(fā)布公開服務(wù)信息。各縣級行、社辦貸網(wǎng)點的“八公開”宣傳牌必須于3月底前上墻網(wǎng)站、報紙、電視等媒體宣傳要選擇一種或多種在4月底前實施到位。三根據(jù)“八公開”要求規(guī)范公布服務(wù)程序杜絕“人為障礙”。各信貸服務(wù)網(wǎng)點必須公開不同貸款類別的基本條件、資料需求、業(yè)務(wù)介紹、操作流程、客戶須知等內(nèi)容?！靶刨J服務(wù)大廳”各項制度必須在“八公開”服務(wù)承諾事項的基礎(chǔ)上細化并公開上墻主要包括

1、《陽光信貸承諾服務(wù)》牌。包括農(nóng)村信用社信貸承諾服務(wù)、信貸服務(wù)產(chǎn)品及辦理流程、借款客戶須知、保證人須知等。此項工作要求在4月底前完成。

2、《信貸業(yè)務(wù)操作流程》牌。包括小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、保證貸款、質(zhì)押貸款、抵押貸款、最高額抵押循環(huán)貸款等基本信貸業(yè)務(wù)的客戶準入條件、業(yè)務(wù)操作流程等具體內(nèi)容。整個程序要嚴格規(guī)范從制度上保證信貸服務(wù)工作規(guī)范、有序進行。此項工作要求在4月底前完成。四完善服務(wù)設(shè)施增強服務(wù)手段。根據(jù)各縣級行、社的實際情況在辦貸中心或營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)窗口設(shè)立“貸款受理”專崗并設(shè)置貸款需求登記簿接受客戶的貸款咨詢和貸款申請登記。既要突出服務(wù)特色和優(yōu)勢又要體現(xiàn)人文理念給群眾和客戶提供一個集中、開放、透明的信貸場所實現(xiàn)零距離接觸面對面服務(wù)。信貸服務(wù)必須有專人接受咨詢、有接待座椅和茶水、有信貸產(chǎn)品資料。五要建立“陽光信貸”值班制度、服務(wù)事項登記制度進一步規(guī)范信貸人員的行為。各縣級行、社所轄信用社、營業(yè)部、公司經(jīng)營部負責人每周至少坐班一天。營業(yè)期間由指定的內(nèi)勤人員或信貸人員輪流值崗接受客戶的貸款咨詢和按照有關(guān)規(guī)定提交的貸款申請材料及時將客戶的貸款申請材料交給相應(yīng)片區(qū)的信貸員或由分管主任信貸負責人指定信貸員開展貸前調(diào)查、答復(fù)并負責辦結(jié)。六聘請社會監(jiān)督員監(jiān)督“陽光流程”。為進一步改善服務(wù)態(tài)度提高服務(wù)質(zhì)量密切與農(nóng)戶的聯(lián)系不斷提升我市聯(lián)社的信貸服務(wù)水平各縣級行、社應(yīng)聘請當?shù)赜幸欢ㄉ鐣匚缓兔母刹咳罕姄紊鐣O(jiān)督員必要時可以邀請各縣級行、社行風評議監(jiān)督員兼任從貸戶的申請、信貸員的調(diào)查、貸款的回復(fù)、貸款的辦理、貸款的收回等流程進行全方位的監(jiān)督從而進一步拓寬監(jiān)督渠道完善和擴大監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)更好地接受社會的監(jiān)督促進農(nóng)村信用合作事業(yè)的進一步發(fā)展不斷促進“陽光辦貸”效率。此項工作要求在5月10日前完成。七要建立違規(guī)處罰機制。對于群眾舉報的冷、推、拖等不文明辦貸、不依法辦貸、不廉潔辦貸的或未按貸款限時服務(wù)承諾辦理業(yè)務(wù)尤其是在貸款發(fā)放過程中存在吃、拿、卡、要的工作人員稽核監(jiān)察部門一經(jīng)查實要給予相關(guān)人員相應(yīng)的經(jīng)濟處罰或行政處分。各縣級行、社要組織轄內(nèi)信貸從業(yè)人員認真學習并貫徹落實“陽光信貸五嚴禁”塑造良好的職業(yè)形象?！拔鍑澜本唧w內(nèi)容要在3月底前公開上墻。

1、嚴禁直接或變相向借款客戶索取好處費。信貸從業(yè)人員不得接受借款客戶禮品、禮金和購物卡不得向借款客戶兜售商品謀取利益不得接受借款客戶的吃請等娛樂消費活動不得讓借款客戶派車、派飯、派錢、派物。

2、嚴禁經(jīng)商辦企業(yè)。信貸從業(yè)人員不得以任何方式參與經(jīng)商、辦企業(yè)。

3、嚴禁不合理收費。不得擅自提高或降低貸款利率不得擅自增設(shè)收費項目向借款客戶收取不合理的費用。

4、嚴禁向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。

5、嚴禁授意或指使借款客戶違規(guī)達到借款條件。

三、實施“陽光信貸”工程的幾點要求 一加強組織領(lǐng)導。各縣級行、社要從戰(zhàn)略高度充分認識推行“陽光信貸”工作的重要性將推行“陽光信貸”工作作為一項重要工程來抓并與轄內(nèi)開展的信用村、鎮(zhèn)、信用戶建設(shè)結(jié)合起來統(tǒng)一領(lǐng)導統(tǒng)一布署。要成立“陽光信貸”工作領(lǐng)導小組要明確目標、明晰責任、措施到位穩(wěn)妥有序地推進“陽光信貸”工作努力把“陽光信貸”打造成我市農(nóng)村信用社的貸款管理品牌。各縣級行、社要加強信貸隊伍建設(shè)整合信貸隊伍、優(yōu)化隊伍結(jié)構(gòu)充分認識推行“陽光信貸”工作的重要性要統(tǒng)一集中辦公執(zhí)行信貸員協(xié)辦制度提高信貸業(yè)務(wù)透明度做到公開、透明接受社會監(jiān)督。此項工作要求在3月底前完成。二堅持按章操作。各單位在推行“陽光信貸”工作中要全面落實貸款“三查”等信貸管理制度規(guī)范信貸操作流程正確處理好“陽光信貸”與按章操作的關(guān)系嚴禁逆程序操作。同時要認真按照檔案管理要求加強對信貸檔案及“陽光信貸”相關(guān)文檔的管理不斷提升風險管控水平。三建立激勵機制。各社、部要建立、健全“陽光信貸”工作的激勵考核機制有效提升貸款營銷的積極性改善服務(wù)質(zhì)量。在關(guān)注信貸人員的業(yè)務(wù)營銷數(shù)量指標的同時更應(yīng)注重改善服務(wù)方式和提升服務(wù)質(zhì)量。四強化宣傳力度。各社、部要加強宣傳引導利用信用社點多面廣直接面向“三農(nóng)”的優(yōu)勢通過宣傳頁、宣傳牌及面對面講解等方式充分調(diào)動社會力量參與的積極性營造濃厚的推進氛圍。各單位主任要認真總結(jié)和推廣好的做法和先進經(jīng)驗定時向市聯(lián)社“陽光信貸”工作領(lǐng)導小組匯報推行“陽光信貸”工作的進展情況及時解決具體工作中出現(xiàn)的新情況和新問題。五加強檢查保證“陽光信貸”落到實處。4月底前各聯(lián)社要將“陽光信貸”工程開展情況專題上報市聯(lián)社信貸科5月份市聯(lián)社將開展“陽光信貸”工程實施情況專項檢查對經(jīng)檢查未落實各項公開上墻措施及其他具體要求活動開展流于形式的將追究各縣級行、社主要領(lǐng)導及分管領(lǐng)導的責任。十堰市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社 二0一一年三月十日

第四篇：農(nóng)商行推進陽光信貸工程實施方案

XX農(nóng)商銀行

深入推進“陽光信貸”工程實施方案

為進一步鞏固市場陣地，積極搶占市場份額，加強貸款營銷力度，堅持支農(nóng)支小支微的市場定位，同時做到了解客戶，也讓客戶了解我行的產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢，在2014年“陽光信貸”標準化推廣的基礎(chǔ)上，總行決定進一步深入推進“陽光信貸”工程。現(xiàn)結(jié)合本行實際，制訂實施方案如下：

一、目標宗旨

通過深入推進“陽光信貸”工程，把“陽光信貸”標準化系統(tǒng)與客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）進行有效對接，建立全市基礎(chǔ)客戶信息數(shù)據(jù)庫，為今后大力拓展農(nóng)戶、小微客戶及自然人消費貸款客戶，開展分層、交叉、精準營銷建立數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，同時加強貸款申請和審批工作的透明度和公信度，對符合條件的客戶，無需“跑人情、拉關(guān)系”，便可快捷獲取貸款，充分發(fā)揮“陽光信貸”的品牌力量，提升我行金融服務(wù)水平和良好的社會公眾形象。

二、目的意義

深入推進“陽光信貸”工程是我行商務(wù)轉(zhuǎn)型的重點工作之一，是堅持支農(nóng)支小支微市場定位的需要。堅定服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位，不僅是黨和國家賦予我們XX農(nóng)商銀行的光榮使命，也是我們拓展市場空間，加強品牌建設(shè)，推進可持續(xù)發(fā)展的根本途徑。

深入推進“陽光信貸”工程是我行增強競爭實力的需要，是實現(xiàn)信貸經(jīng)營管理方式轉(zhuǎn)變的需要，有利于引導基層信貸人員主動走出去，了解和掌握客戶需求市場的變化，不斷修正經(jīng)營理念、思路和對策；有利于挖掘、培養(yǎng)更多的客戶資源，通過對客戶資源的分析和甄別，實現(xiàn)對優(yōu)質(zhì)客戶的鎖定，從而進一步提升市場

競爭力。

深入推進“陽光信貸”工程是改進工作作風的需要。“陽光信貸”工作的核心是公開、透明，可以讓XX農(nóng)商銀行貸款對象、條件、方式、程序以及操作要求置于多層次、多角度的社會監(jiān)督之下，促進XX農(nóng)商銀行更好地規(guī)范自身行為，進一步提高工作效率，更加有效地防范信貸人員道德風險，杜絕暗箱操作，樹立良好的品牌形象，有利于讓符合條件的客戶能夠順利獲取貸款，有利于解決三農(nóng)經(jīng)濟及小微企業(yè)“貸款難”問題。

三、組織領(lǐng)導

總行成立深入推進“陽光信貸”工程工作領(lǐng)導小組，主要負責深入推進“陽光信貸”工程的組織領(lǐng)導和業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)。

組 長：XX 組 員：XXXXXXXXX 領(lǐng)導小組下設(shè)督查組和指導組，督查組主要負責“陽光信貸” 工程的推進與問題的協(xié)調(diào)；指導組主要負責“陽光信貸”工程推進過程中具體操作要求的指導與業(yè)務(wù)輔導。

督查組長由XX兼任，成員為總行各副行長。指導組長由XX兼任，成員為總行各部室負責人。

四、工作目標

通過深入推進“陽光信貸”工程，對轄內(nèi)所有有經(jīng)濟活動的、符合我行建檔要求的農(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)主、社區(qū)居民、機關(guān)事業(yè)單位人員要做到全面建檔，建檔面不得低于95%；對符合預(yù)授信條件的做到應(yīng)授盡授，預(yù)授信面不得低于70%。

五、操作流程

第一階段 走訪建檔（7 月25日— 9月15日）

1、上下聯(lián)動，大力宣傳

各單位要組成由行長帶隊、所有客戶經(jīng)理和相關(guān)內(nèi)勤人員組成的“陽光信貸”宣傳小組，針對不同的客戶開展不同層次的宣傳，充分運用橫幅、海報、宣傳冊等多種形式，開展全方位、多層次的宣傳活動。一是各網(wǎng)點要以開展“富農(nóng)通”和“金領(lǐng)通”業(yè)務(wù)為契機走村入商戶進企事業(yè)單位，宣傳深入推進“陽光信貸”工程的重要意義和主要舉措，同時要把今年“陽光信貸”宣傳工作的重點從農(nóng)戶向城鎮(zhèn)個體工商戶、機關(guān)事業(yè)單位轉(zhuǎn)移；二是城區(qū)網(wǎng)點要與街道、社區(qū)做好對接，建立城區(qū)居民的基礎(chǔ)信息資料，做好居民消費類貸款的宣傳工作，為開展社區(qū)金融服務(wù)和營銷工作奠定基礎(chǔ)。

2、成立組織，全員參與

各單位和總行各部室要組織召開職工動員會，認真學習“陽光信貸”工程深入推進方案，充分認識與理解“陽光信貸”的真正內(nèi)涵，特別是網(wǎng)點負責人和總行蹲點部室領(lǐng)導，更要認識到深入推進“陽光信貸”工程的重要性。本次工作時間緊、任務(wù)重，一方面要保證其他經(jīng)營管理工作不放松，另一方面要保質(zhì)保量按時完成“陽光信貸”既定工作目標。各單位要制訂詳細的工作方案，細化工作計劃，明確職責和時間進度，同時要成立以支行行長為組長，信貸主管和會計主管為副組長，全體內(nèi)、外勤為成員的工作小組，做到全員共同參與，各網(wǎng)點詳細推進方案于2015年7月30日前紙質(zhì)上報總行業(yè)務(wù)發(fā)展部。

3、走訪客戶，采信建檔

在做好宣傳工作的基礎(chǔ)上，各單位“陽光信貸”客戶的建檔對象要在2014年農(nóng)戶建檔基本完成的基礎(chǔ)上，一方面繼續(xù)完善農(nóng)戶檔案資料，另一方面要把建檔對象的重心從農(nóng)戶向個體工商戶、小微企業(yè)主、機關(guān)事業(yè)單位人員轉(zhuǎn)移，其中城區(qū)網(wǎng)點也要從以前的貸款被動建檔轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃舆M社區(qū)、進商鋪、進專業(yè)市場、進機關(guān)事業(yè)單位采集信息建立檔案。各單位要積極與村委會、街道社區(qū)、學校、醫(yī)院、政府機構(gòu)、移動公司、供電公司、金融機構(gòu)等事業(yè)單位溝通，或通過其他渠道獲取每位“陽光信貸”客戶的姓名、性別、家庭住址、身份證號碼、電話號碼等基礎(chǔ)信息。信息收集過程中要按照省聯(lián)社固定表格格式要求，把自然人基礎(chǔ)信息中的必輸項采集完整，非必輸信息也應(yīng)盡可能采集,同時為豐富走訪內(nèi)容，在走訪過程要按照《電子銀行業(yè)務(wù)調(diào)查問卷》的填報要求，對客戶的詳細數(shù)據(jù)進行填報，并分發(fā)我行的宣傳資料。非XX籍的外來常住人員在XX進行經(jīng)營生產(chǎn)的，基礎(chǔ)信息收集工作歸集到經(jīng)營地所在的支行(已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的除外)，評議人員在去年授信調(diào)查時對有遺漏的人員信息可以進行必要添加。對有下列情形之一的自然人，不納入陽光信貸建檔范圍：

（一）不具備獨立民事行為能力；

（二）游手好閑、不務(wù)正業(yè)；

（三）信用觀念差；

（四）喪失勞動能力；

（五）涉及黃賭毒、放高利貸、參與非法集資；

（六）服刑、有犯罪前科；

（七）有惡意不良信用記錄；

（八）其他不符合貸款條件的情形。

各單位基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集完成后，開展三項工作：一是前期陽光信貸標準化管理平臺已經(jīng)建檔的客戶，在確保身份證號碼準確一致的前提下，及時更新過期的信息內(nèi)容或者由于發(fā)生變化導致不相符的內(nèi)容；二是本期活動中新拓展客戶各支行要按省聯(lián)社固定表格格式要求，導入陽光信貸標準化管理平臺，為每位客戶建立詳細的基本信息檔案。三是各單位要按《預(yù)授信調(diào)查評議表》的填報要求，按每個評議小組整理形成一個Excel電子表格，再將

每個評議小組的Excel電子表格以支行為文件名建立電子文件夾發(fā)送給辦公室，辦公室負責將總行統(tǒng)一設(shè)計的《預(yù)授信調(diào)查評議冊》封面和各支行整理成冊的電子文件夾交印刷廠，按每個評議小組印制5本《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》的要求予以統(tǒng)一印制。

第二階段 預(yù)授信評議（9月16日— 10月15日）

1、選取對象，組織輔導

各單位要與村委會、街道、機關(guān)事業(yè)單位溝通對接，深入了解自然人情況，可以根據(jù)村干部、居委會人員、機關(guān)干部、朋友、客戶等多方面的介紹與推薦來選擇預(yù)授信評議人員。其中以村委會或街道為單位設(shè)立的預(yù)授信評議小組應(yīng)在所轄區(qū)域的村委會或街道選取5名熟悉本區(qū)域情況、為人正派、在當?shù)赜幸欢ㄍ娜藛T作為預(yù)授信調(diào)查評議小組人員（如：村干部、大學生村官、機關(guān)干部、商店老板、種植大戶、老黨員等群眾代表且注意村委會或街道干部不得超過2 人）；各單位除轄內(nèi)的村委會或街道成立評議小組外，還必須結(jié)合本區(qū)域?qū)嶋H情況成立學校、機關(guān)團體等其他預(yù)授信評議小組，以學?；驒C關(guān)團體成立的評議小組，外部人員為3人，本行人員為2人；其他類預(yù)授信評議小組由本行人員組成，人員不少于3人。對選出的預(yù)授信調(diào)查評議人員就如何填寫《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》要進行集中輔導，主要向他們說明“陽光信貸”預(yù)授信調(diào)查評議工作的意義和相關(guān)填表要求：一是必須先確定每戶家庭的授信對象（家庭授信代表）；二是針對陽光信貸客戶采集數(shù)據(jù)不齊全的情況（如沒有身份證號碼、家庭地址、電話號碼等），要充分運用評議人對轄內(nèi)情況較為熟悉的優(yōu)勢，盡量把相關(guān)數(shù)據(jù)補充齊全；三是向填表人說明對于資產(chǎn)、負債、家庭總收入、凈收入等指標為評議人主觀估值，但盡可能要客觀準確，保證所填數(shù)據(jù)具有一定的真實性；四是要明確所填授信額度盡量控制在被測評人家庭凈收入的1.1-1.5倍之間，防止超過還款能力,過度授信。

2、授信調(diào)查，公開評議

經(jīng)過對評議人員的集中輔導后，各單位把印制好的《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》分發(fā)到相關(guān)預(yù)授信調(diào)查評議小組的評議人員手中進行預(yù)授信調(diào)查。在預(yù)授信調(diào)查評議過程中，評議人員應(yīng)采取“背靠背”方式，通過各自掌握了解的預(yù)授信對象的家庭信息和資金需求狀況，進行獨立、真實填寫，互不交流預(yù)授信結(jié)果。各單位應(yīng)結(jié)合《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》的數(shù)據(jù)和《陽光信貸預(yù)授信客戶評級表》的填報要求對預(yù)授信客戶進行評級。各單位包片客戶經(jīng)理應(yīng)執(zhí)行回避制度，支行行長和其他客戶經(jīng)理每天實行交叉跟蹤輔導與督查，保證預(yù)授信調(diào)查評議工作的客觀性和公正性。

第三階段（10月 16 日— 10月31 日）

1、回收表格，信息錄入

各單位將每個預(yù)授信評議調(diào)查小組填寫好的5本《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》收齊后，要對所填寫內(nèi)容進行核對核查，盡量使評議冊的調(diào)查內(nèi)容填寫齊全，對信息填寫較完整的冊子進行信息錄入。把紙質(zhì)的《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》上的數(shù)據(jù)輸入電子表格的過程工作量較大，各單位要抽調(diào)年輕的內(nèi)外勤人員進行信息錄入（必要時安排加班），年齡較大的員工對錄入信息予以核對，確保錄入信息的準確性。同時，總行蹲點部室要配合做好統(tǒng)一安排，必要時機關(guān)各部室要抽調(diào)相關(guān)人員幫助信息錄入，做到內(nèi)外結(jié)合、上下聯(lián)動，確保信息按時保質(zhì)錄入。

2、數(shù)據(jù)匯總，篩選比對

各單位把評議人員填寫的紙質(zhì)《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議

冊》中的相關(guān)數(shù)據(jù)輸入到電子表格格式的《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》后，電子表格會自動通過設(shè)定的函數(shù)進行數(shù)據(jù)匯總，將預(yù)授信調(diào)查評議冊中的數(shù)據(jù)去掉一個最高值和一個最低值，取中間三個預(yù)授信額的平均值作為擬預(yù)授信金額（填報要求詳見表格說明）。通過匯總比對后，按評議小組形成《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議匯總表》EXCEL電子工作簿。

第四階段（11月1日—11月10日）1，數(shù)據(jù)核查，確定額度

各單位將每個評議小組最終定稿的《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議匯總表》EXCEL電子表按評議小組形成電子文件夾，進行認真數(shù)據(jù)核查：一是查看是否存在支行已發(fā)放貸款但不在預(yù)授信名單之內(nèi)的客戶；是否存在貸款金額超過預(yù)授信金額，如存在，要認真查找原因，查不出合理原因的，要提交給總行審計部門對該部分貸款所涉及的支行、客戶經(jīng)理、貸款客戶開展專項摸底審計；二是查看建議授信對象是否存在不良記錄，主要關(guān)注以下幾個方面：（1）查看現(xiàn)有存量不良貸款客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（2）查看由擔保人償還貸款的客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（3）查看歷年支行核銷的個人貸款名單是否在建議預(yù)授信名單中；（4）查看有對外擔保且不履行責任的客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（5）查看通過依法訴訟償還貸款的客戶是否在建議預(yù)授信名單中。通過核查且去掉不符合預(yù)授信條件的客戶后，對授信對象進行核定額度行內(nèi)評議，各單位負責匯總并最終確定預(yù)授信對象和額度（表6中的匯總表）。

第五階段（11月 11 日—11月15日）

1、與“陽光信貸”平臺系統(tǒng)和“CRM”系統(tǒng)對接

授信額度確定以后，各單位將最終確定的預(yù)授信對象和金額

輸入到《預(yù)授信批量導入數(shù)據(jù)模板》并導入陽光信貸客戶管理平臺，確保信息及數(shù)據(jù)與“陽光信貸”平臺系統(tǒng)有效對接，實現(xiàn)“陽光信貸”標準化、規(guī)范化運作。同時陽光信貸客戶系統(tǒng)將所有客戶信息導入到“CRM”系統(tǒng)中，建立基礎(chǔ)客戶群體信息庫，為以后分層、交叉、精準營銷提供信息與數(shù)據(jù)依據(jù)。

2、常態(tài)化動態(tài)管理

對確定的陽光信貸客戶預(yù)授信額度不得隨意調(diào)整；若遇特殊情況需要調(diào)整的，必須將調(diào)查信息及相關(guān)信息上報總行，由總行業(yè)務(wù)發(fā)展部核實有關(guān)情況并同意后，由總行授信部在信貸系統(tǒng)內(nèi)調(diào)整預(yù)授信信息。預(yù)授信結(jié)果屬于本行內(nèi)部授信，只作為客戶關(guān)系管理或客戶實際申請貸款時的參考，不得對客戶公開或承諾?？蛻粼趯嶋H用信時，各單位要參照預(yù)授信額度，按照陽光信貸操作流程，按權(quán)限申請授信。各支行要通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）收集、掌握的相關(guān)信息，并結(jié)合陽光信貸客戶檔案年檢工作以及貸后管理情況，不斷完善客戶信息資料，建立陽光信貸工作的長效機制。

五、具體要求

1、統(tǒng)一思想，高度重視

各單位要高度重視“陽光信貸”工程的重要性，深刻認識到“陽光信貸”是一項長期的系統(tǒng)工程，是我們XX農(nóng)商銀行生存與發(fā)展的根基，只有做到與客戶心連心，才能真正筑牢我們的發(fā)展基礎(chǔ)。各單位要按照總行的統(tǒng)一部署，召開深入推進“陽光信貸”工作動員會，讓每位員工認識到推進“陽光信貸”工程的現(xiàn)實作用和長遠意義，嚴格按照操作流程的要求，把“陽光信貸”工作做實做透，為今后的營銷和個性化服務(wù)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)只能通過內(nèi)網(wǎng)傳輸，不得對外泄露客戶信息。

2、匯聚力量，上下聯(lián)動

總行工作指導組人員每周至少利用一天時間深入到蹲點網(wǎng)點開展工作輔導，及時幫助協(xié)調(diào)解決工作困難；同時總行蹲點部門要派相關(guān)人員全流程參與蹲點單位的“陽光信貸”工作；總行督查組人員每周至少抽一天時間到分片支行進行深入推進工作的督查，并及時幫助協(xié)調(diào)相關(guān)問題，全力保證“陽光信貸”工作按時按質(zhì)推進。

3、強化考核，確保實效

各單位要在具體方案中將每個階段的各個流程環(huán)節(jié)細化到每天，并責任到人，并按旬次日向總行業(yè)務(wù)發(fā)展部上報進度情況，總行業(yè)務(wù)發(fā)展部進行及時通報?？傂杏蓸I(yè)務(wù)發(fā)展部、信息科技部和辦公室組成考核小組，按照實施方案的要求從工作目標完成、工作推進時間進度和工作質(zhì)量三方面進行考核，各單位行長從績效工資中拿出6000元進行掛鉤考核，對沒能達到工作目標的扣2000元，對在規(guī)定時間內(nèi)沒能按質(zhì)完成階段性工作的扣2000元，對發(fā)現(xiàn)有弄虛作假行為的，一經(jīng)查實的扣2000元，同時各蹲點部室負責人和分片領(lǐng)導分別從績效工資中拿出3000元進行掛鉤考核，并按未完成項對蹲點部室負責人和分片領(lǐng)導分別處罰1000元。

附：

XX農(nóng)商銀行深入推進“陽光信貸”

工作操作流程圖

1、農(nóng)戶基礎(chǔ)信息收集整理→

2、形成電子文檔→

3、建檔數(shù)據(jù)導入陽光信貸平臺→

4、選取預(yù)授信調(diào)查評議人員→

5、預(yù)授信對象確定→

6、開展預(yù)授信調(diào)查評議，填寫表格→

7、回收冊子→

8、信息數(shù)據(jù)錄入→

9、信息數(shù)據(jù)匯總篩選比對→

10、信息數(shù)據(jù)核查→

11、確定預(yù)授信額度→

12、預(yù)授信信息導入“陽光信貸”系統(tǒng)并與“CRM”系統(tǒng)對接→

13、建立長效機制→

14、分層、交叉、精準走訪營銷

第五篇：澄城縣陽光信貸實施方案

澄城縣信用聯(lián)社陽光信貸工程實施方案

為了全面貫徹落實銀監(jiān)會“三大工程”，支持新農(nóng)村建設(shè)，促進我縣農(nóng)村信用社進一步規(guī)范管理、提高效率、防范風險，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)，進一步提升信用社社會形象。根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于實施陽光信貸工程的指導意見》結(jié)合我縣實際，特制定本方案：

一、實施陽光信貸工程的主要意義

“陽光信貸”是指實行信貸過程陽光化管理，拓展貸款營銷業(yè)務(wù)，優(yōu)化信貸服務(wù)環(huán)境，加強貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督，為客戶提供公開、誠信、高效的信貸服務(wù)。

推行“陽光信貸”意義重大。一是有利于提升行業(yè)形象。通過實行信貸過程陽光化管理，提高信貸業(yè)務(wù)透明度，增加必要的社會監(jiān)督，必將有助于樹立良好的企業(yè)形象。二是有利于促進業(yè)務(wù)拓展。通過暢通貸款申請渠道，公開信貸流程、服務(wù)內(nèi)容，公布管片信貸員聯(lián)系方式，實行“首問負責制”等，有助于解決“客戶不知找誰貸款”、“沒有熟人貸不到款”等問題，促進貸款營銷。三是有利于實現(xiàn)便民惠民。通過實行公開服務(wù)、限時服務(wù)、違規(guī)處罰，提高辦貸效率，真正達到便民惠民，吸引優(yōu)質(zhì)客戶。四是有利于培育健康的信貸文化。通過實行信貸陽光化運作，可以抑制信貸人員權(quán)力尋租及潛在的道德風險，杜絕違法亂紀行為，培育健康的信貸文化。五是有利于防控信貸風險。通過公開貸款條

件、操作流程、服務(wù)承諾以及設(shè)立投訴電話等，接受社會公眾的有效監(jiān)督，促進信貸管理規(guī)范化，防控信貸風險，實現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

二、實施陽光信貸工程的具體措施

(一)加強領(lǐng)導，大力推行?？h聯(lián)社針對工作需要成立 “陽光信貸”工作領(lǐng)導小組。

組長：姜建鵬

副組長：權(quán)佩豐、張波

成員：陳宏斌、王建剛、李少華、張利鋒、陳衛(wèi)民、趙宇哲、王軍虎。領(lǐng)導小組辦公室下設(shè)業(yè)務(wù)發(fā)展部。

（二）實施六項工作。一是推行公示制度，主動公示貸款種類、條件、流程、利率、信貸人員信息、辦結(jié)時限及監(jiān)督方式等。二是開展社會評議，按村組成評議小組，吸收威望高、情況熟的村民代表參與授信評議。三是實行陽光操作，推行“首問負責制”、“一次性告知制”、“一站式服務(wù)”等，實行一攬子陽光化操作。四是承諾辦理時限，業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)均要合理確定辦結(jié)時間并及時告知客戶，不符合受理條件的要在限定時間內(nèi)說明原因。五是公開定價標準，公開貸款利率定價方法和各項優(yōu)惠政策，嚴格遵守銀監(jiān)會關(guān)于整治不規(guī)范經(jīng)營的“七不準”規(guī)定。六是強化社會監(jiān)督，通過選聘群眾代表擔任陽光信貸監(jiān)督員等方式，監(jiān)督違規(guī)放貸和不作為行為。

（三）完善服務(wù)設(shè)施，增強服務(wù)手段。根據(jù)“六項要求”，完善服務(wù)設(shè)施，規(guī)范服務(wù)程序。一是建立信貸服務(wù)大廳，按規(guī)范化標準將各種辦貸流程和制度公示并上墻。包括：信用社資信等級評定小組，信用社授信領(lǐng)導小組，信用社風險管理小組，信用社五級分類認定小組，客戶經(jīng)理公示牌，崗位職責，辦貸流程，服務(wù)承諾，信貸人員工作紀律、客戶經(jīng)理監(jiān)督牌等共16個。二是設(shè)立客戶經(jīng)理便民服務(wù)牌，下發(fā)到村，公開信貸政策，明確信貸服務(wù)范圍，客戶經(jīng)理聯(lián)系方式等，虛心接受群眾監(jiān)督。三是建立授信村評小組吸收威望高、情況熟的村民代表參與授信評議。

（四）推行貸款公示制度。在貸款正式發(fā)放前，將借款人和擔保人的基本情況、擔保形式、審批金額等內(nèi)容，在規(guī)定范圍內(nèi)，采取靈活多樣的辦法（一般采取固定公告欄張貼公告），進行3-5天公示，貸款公示期間，對所公示的貸款存在異議的機構(gòu)內(nèi)部員工或農(nóng)戶，應(yīng)以書面形式向風險管理部提出異議。公示期屆滿未提出異議的，視同無異議。同時，設(shè)立舉報箱，公布24小時監(jiān)督舉報電話，接受群眾監(jiān)督等措施，建立監(jiān)督檢查制度，定期不定期的開展貸款公示的普查、抽查和重點檢查工作，保證貸款公示的順利實施。

（五）建立“陽光信貸”值班制度。各社（部）負責人每周至少在信貸服務(wù)大廳坐班一天。營業(yè)期間由指定的客戶經(jīng)理輪流值崗，接受客戶的貸款咨詢和按照有關(guān)規(guī)定提交的貸款申請材料，及時將客戶的貸款申請材料交給相應(yīng)片區(qū)的客戶經(jīng)理。實行“首問負責制”，建立服務(wù)事項登記制度做好記錄，承諾辦理時限，（小額農(nóng)貸3個工作日，大額貸款7個工作日調(diào)查后給予答復(fù)）實現(xiàn)便民惠民，促進貸款營銷。

（六）要建立違規(guī)處罰機制。對于群眾舉報的冷、推、拖等不文明辦貸、不依法辦貸、不廉潔辦貸的，或未按貸款限時服務(wù)承諾辦理業(yè)務(wù)，尤其是在貸款發(fā)放過程中存在吃、拿、卡、要的工作人員，稽核監(jiān)察部門一經(jīng)查實，要給予相關(guān)人員相應(yīng)的經(jīng)濟處罰或行政處分。

三、實施陽光信貸工程的工作要求

（一）加強組織領(lǐng)導。各社（部）要從戰(zhàn)略高度，充分認識推行“陽光信貸”工作的重要性，并與轄內(nèi)開展的信用工程建設(shè)結(jié)合起來,統(tǒng)一領(lǐng)導，統(tǒng)一布署。要成立領(lǐng)導小組，加快信貸服務(wù)大廳的建設(shè)，盡快完善各項信貸制度上墻公示，提高信貸業(yè)務(wù)透明度，公開接受社會監(jiān)督。聯(lián)社各部門要加強對包聯(lián)社工作的督導，確保此項工作在9月15日前完成。

（二）強化宣傳力度。各社、部要加強宣傳引導，利用信用社點多面廣，直接面向“三農(nóng)”的優(yōu)勢，通過宣傳頁、宣傳牌及面對面講解等方式，充分調(diào)動社會力量參與的積極性，營造濃厚的推進氛圍。各單位主任要認真總結(jié)和推廣好的做法和先進經(jīng)驗，及時向聯(lián)社匯報工作的進展情況，便于及時解決具體工作中出現(xiàn)的新情況和新問題。

（三）加強監(jiān)督檢查，保證“陽光信貸”落到實處。聯(lián)社九月份將開展“陽光信貸”工程實施情況專項檢查，對經(jīng)檢查未落實各項公開上墻措施及其他具體要求，活動開展流于形式，沒有堅持客戶經(jīng)理輪流值崗制度和服務(wù)事項登記制度的將追究社主任責任。

二0一二年八月二十五日