第一篇：中國(guó)社保現(xiàn)狀

中國(guó)社?，F(xiàn)狀

作者:中國(guó)人民大學(xué)金融信息中心主任 楊 健 分類(lèi)：文化/文藝

中國(guó)社保現(xiàn)狀

中國(guó)人民大學(xué)金融信息中心主任 楊 健

中國(guó)是個(gè)人口眾多的大國(guó)，改革開(kāi)放幾十年，經(jīng)濟(jì)、國(guó)力等多方位突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展的不平衡性也在日益顯現(xiàn)。最令人擔(dān)憂(yōu)和關(guān)注的是下崗就業(yè)和養(yǎng)老問(wèn)題。

據(jù)報(bào)告，下崗就業(yè)問(wèn)題連續(xù)4年成為城市居民最關(guān)心的社會(huì)問(wèn)題，排在排行榜的首位。擺在我們面前的是曾經(jīng)在新中國(guó)工業(yè)化初期，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)做出過(guò)巨大貢獻(xiàn)的東三省，如今卻被人譏諷為“生銹地帶”。老工業(yè)基地面臨許多困難，發(fā)展滯后，國(guó)有企業(yè)改革面臨很多難題，大批的失業(yè)人群、生活困難人群和離退休人群流離在生存線(xiàn)上，而放眼全國(guó)現(xiàn)實(shí)情況是，當(dāng)前我國(guó)的就業(yè)面臨著極大困難，失業(yè)問(wèn)題非常嚴(yán)重。自2000年以來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)登記失業(yè)率連續(xù)3年攀升，并在2003年底達(dá)到4.3%這一歷史最高水平。根據(jù)2000年的普查結(jié)果，中國(guó)15歲以上人口失業(yè)率為3.58%，但城鄉(xiāng)之間存在著巨大差異。城鎮(zhèn)失業(yè)率為8.27%，其中城市為9.43%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)為6.24%。按照勞動(dòng)力市場(chǎng)抽樣調(diào)查結(jié)果來(lái)推算，未來(lái)五年內(nèi)全國(guó)城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率可能會(huì)超過(guò)10%。從國(guó)際對(duì)比來(lái)看，中國(guó)城鎮(zhèn)真實(shí)的失業(yè)率在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家中處于較高水平，與歐洲一些高失業(yè)率的國(guó)家如意大利、德國(guó)、法國(guó)差不多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于英國(guó)、美國(guó)和加拿大的水平，與亞洲國(guó)家相比，中國(guó)的失業(yè)率既遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于相對(duì)發(fā)達(dá)的日本和韓國(guó)，也高于一些發(fā)展中國(guó)家如印度尼西亞等。

而中國(guó)人口老齡化的形勢(shì)以及家庭養(yǎng)老的危機(jī)，使來(lái)越多的人關(guān)心自己的老年生活保障問(wèn)題。健康狀況惡化是養(yǎng)老的邏輯前提。隨著年齡的增長(zhǎng)，發(fā)病率上升，健康下降，而退休后收入減少，醫(yī)療費(fèi)用上升，生活發(fā)生困難。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，退休金制度起步較早，如今已發(fā)展到很高的程度，絕大多數(shù)老年人退休之后有退休金收入，經(jīng)濟(jì)上可以自立，不需要依賴(lài)子女。例如美國(guó)的老年人中，90％以上的退休者依靠退休金生活。當(dāng)生活不能自理時(shí)，一部分人住進(jìn)各種老年機(jī)構(gòu)，如養(yǎng)老院、老人護(hù)理院、老年之家等。中西方供養(yǎng)模式存在差別的根本原因是國(guó)力不同。發(fā)達(dá)國(guó)家有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力及健全的社會(huì)保障體系，有足夠的養(yǎng)老設(shè)施和機(jī)構(gòu)向絕大多數(shù)老年人提供養(yǎng)老金，老人有了退休金收入后，就可以請(qǐng)保姆，使用社會(huì)服務(wù)。中國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，退休養(yǎng)老等社會(huì)保障制度還不夠健全，另外廣大老年人的收入低，多數(shù)人較長(zhǎng)時(shí)期無(wú)力支付社會(huì)服務(wù)費(fèi)用，這從另一個(gè)角度限制了社會(huì)服務(wù)事業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致目前我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老僅占老年人口的1/5，超過(guò)一半的老人依靠家庭子女供養(yǎng)，獨(dú)生子女之間通婚，在一定時(shí)期內(nèi)，他們將面臨一對(duì)夫婦贍養(yǎng)四位老人的情況，這給很多小家庭帶來(lái)了沉重的贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)。

突顯的下崗、就業(yè)問(wèn)題導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定，造成巨大的人力資源閑置浪費(fèi)，傳統(tǒng)的以孝道持天下為美德的中華民族，不得不面對(duì)老無(wú)所依的兩難境地，這既不符合國(guó)家發(fā)展的根本利益，更重要的是不符合黨中央提出的建設(shè)和諧社會(huì)的要求。黨的十六大提出：實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧，建設(shè)美好社會(huì)，是中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)全國(guó)人民不懈追求的社會(huì)理想，要全面建設(shè)小康社會(huì)、加快推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化，我們所要構(gòu)建的社會(huì)主義和諧社會(huì)，應(yīng)該是民主法治、公平正義、誠(chéng)信友愛(ài)、充滿(mǎn)活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會(huì)。構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的主要目標(biāo)是，充分調(diào)動(dòng)一切積極因素，妥善協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)過(guò)程中的利益關(guān)系，正確處理各方面的社會(huì)矛盾，為發(fā)展和改革創(chuàng)造一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部盧中原指出：社會(huì)保障體系是構(gòu)建和諧社會(huì)的重要支柱，也是促進(jìn)社會(huì)流動(dòng)的基本制度依托。我國(guó)目前正處于建立和完善社會(huì)保障體系的緊要關(guān)口和最有利的時(shí)機(jī)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，在人口老齡化高峰到來(lái)的至少前20—30年，務(wù)必建立起社會(huì)化的、資金儲(chǔ)備充裕的養(yǎng)老保障制度。如果錯(cuò)過(guò)這一時(shí)機(jī)，以后應(yīng)對(duì)養(yǎng)老壓力和社會(huì)危機(jī)的難度將難以估量。應(yīng)當(dāng)及早建立適應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的社會(huì)保障體系，尤其是比較健全的養(yǎng)老保障和社會(huì)救助制度，并逐步提高養(yǎng)老保障和社會(huì)救助水平。

國(guó)外的理念

英國(guó)的社會(huì)保障制度是迄今世界上歷史最悠久的內(nèi)容齊全結(jié)構(gòu)完整的社會(huì)保障制度之

一。二戰(zhàn)以后，特別是60年代和70年代，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變革，重工業(yè)和其它一些勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的大批工人面臨失業(yè)和轉(zhuǎn)崗，為了緩解社會(huì)矛盾，形成了“從搖籃到墳?zāi)埂钡纳鐣?huì)保障制度。其主要內(nèi)容涉及社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)補(bǔ)助（住房、兒童、食品、高齡老人）、社會(huì)救助（低收入戶(hù)、貧窮老人、失業(yè)者）、保健服務(wù)、社會(huì)服務(wù)。社會(huì)保障資金來(lái)源、支出方向和行政管理三方面內(nèi)容構(gòu)成英國(guó)社會(huì)保障制度的基本框架。

在英國(guó)，制度化、平等化、直接化的社會(huì)保障體系，使各種社會(huì)保障措施都有明文規(guī)定并形成制度，糾紛有法可依，協(xié)調(diào)爭(zhēng)議有章可循；同時(shí)，為縮小貧富差距，政策存在著向收入傾斜和普及性福利分配的平均主義傾向，從一定程度上改善了英國(guó)老百姓的生活；保障體制更針對(duì)現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的直接保障需求，強(qiáng)調(diào)根據(jù)居民個(gè)人的基本生活需求和各種家庭的不同狀況來(lái)提供保障和福利，形成直接保障項(xiàng)目。

北歐：以瑞典為例，瑞典對(duì)全體國(guó)民實(shí)行普遍、全面的福利保障，社會(huì)保障的水平比較高。瑞典養(yǎng)老金在按照國(guó)家法定的工資替代標(biāo)準(zhǔn)給付養(yǎng)老金時(shí)，對(duì)于低收入者和中等收入者采用不同的養(yǎng)老金替代率，縮小貧富差距。此外，國(guó)家通過(guò)賦稅對(duì)國(guó)民收入實(shí)行有利于勞動(dòng)者的再分配，這樣也就實(shí)現(xiàn)了社會(huì)各階層收入的均等化，縮小了貧富差距，以求達(dá)到均等化的程度。再者，瑞典社會(huì)保障是一個(gè)內(nèi)容廣泛、繁瑣而全面的保障制度，保障內(nèi)容除生育、疾病、傷殘、養(yǎng)老外，還有兒童、遺屬、單親家庭、住房、教育和培訓(xùn)津貼等；除了給付現(xiàn)金津貼外，還提供醫(yī)療、護(hù)理等服務(wù)，具有較高的保障水平。同時(shí)，國(guó)家通過(guò)舉行社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、公共衛(wèi)生醫(yī)療保健、家庭補(bǔ)助、養(yǎng)老金以及住房補(bǔ)貼等方面的保障，來(lái)實(shí)現(xiàn)充分就業(yè)，消滅經(jīng)濟(jì)上和社會(huì)上的不平等，消滅無(wú)保障、匱乏、貧困等現(xiàn)象，充分體現(xiàn)其保障體系的完備。

美國(guó)自30年代建立保障制度以來(lái)，已形成龐大的收益繳費(fèi)結(jié)合的社會(huì)保障體系，強(qiáng)調(diào)權(quán)利和義務(wù)相結(jié)合、收益和繳費(fèi)相結(jié)合的原則，就是說(shuō)社會(huì)保障制度的受益者首先應(yīng)該是制度的繳費(fèi)者。美國(guó)各種社會(huì)保障項(xiàng)目中，職工是否享有年金或其他定期補(bǔ)助，一般取決于其工作或獨(dú)立勞動(dòng)時(shí)間的長(zhǎng)短。這種就業(yè)關(guān)聯(lián)制度是通過(guò)雇主、雇員共同繳費(fèi)來(lái)籌集資金的，美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)月繳費(fèi)占工資總額的15.3%，雇主、雇員各承擔(dān)50%的費(fèi)用。此外，美國(guó)企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，即一家企業(yè)年金計(jì)劃對(duì)減輕國(guó)家財(cái)政的壓力也起了積極作用。在美國(guó)企業(yè)年金計(jì)劃中，社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)與享受待遇得到了更為充分的體現(xiàn)。

與歐洲各國(guó)社會(huì)保障體系模式不同，美國(guó)的社會(huì)保障具有更鮮明的選擇性，是選擇一部

分人實(shí)行保障的制度。美國(guó)社會(huì)保障水平不高，僅能滿(mǎn)足勞動(dòng)者的基本生活需要，強(qiáng)調(diào)社會(huì)保障實(shí)施于需要社會(huì)幫助的弱勢(shì)群體，同時(shí)，社會(huì)保障項(xiàng)目不完備，各類(lèi)人員享受保障的差別較大。例如，美國(guó)在職職工是不能享受?chē)?guó)家提供的醫(yī)療保險(xiǎn)的；只有當(dāng)職工退休以后，才能享受?chē)?guó)家提供的醫(yī)療保險(xiǎn)。當(dāng)然，美國(guó)社會(huì)的貧富差距較大，其具有的收入再分配功能較瑞典、英國(guó)等國(guó)家要弱些。這種程度不高的社會(huì)保障制度，在避免福利大鍋飯方面具有顯著成效。正因?yàn)槿绱耍瑖?guó)家財(cái)政用于社會(huì)保障的支出較少，從社會(huì)保險(xiǎn)稅中籌集的資金可以應(yīng)付社會(huì)保障資金的支出。

日本社會(huì)保障制度的宗旨是：“對(duì)疾病、負(fù)傷、生育、殘疾、死亡、失業(yè)、多子女及其他原因造成的貧困，從保險(xiǎn)方面和國(guó)家直接負(fù)擔(dān)上尋求經(jīng)濟(jì)保障途徑，對(duì)陷入生活困境者，通過(guò)國(guó)家援助，保障其最低限度的生活。同時(shí)，謀求公共衛(wèi)生和社會(huì)福利的提高。

我們的問(wèn)題

建國(guó)初期，中國(guó)政府采取一系列有效措施，解決了舊中國(guó)遺留下來(lái)的嚴(yán)重失業(yè)問(wèn)題，保障了人民的基本生活。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，中國(guó)實(shí)行高度集中統(tǒng)一的就業(yè)、工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)制度，對(duì)統(tǒng)籌安排當(dāng)時(shí)的就業(yè)、保障職工生活、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)安定發(fā)揮了積極作用。但隨著歷史的發(fā)展，舊的勞動(dòng)和社會(huì)保障體制已不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求。國(guó)家建立新的社會(huì)保障體系的目的是通過(guò)利益的再分配保障公民的基本生活需求，緩解階級(jí)矛盾，維持社會(huì)穩(wěn)定，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供安定的社會(huì)環(huán)境。中國(guó)社會(huì)保障制度的功能是保障人民群眾的基本生活、保障社會(huì)生產(chǎn)、保障社會(huì)安定、促進(jìn)改革開(kāi)放、實(shí)現(xiàn)共同富裕。1978年以來(lái)，中國(guó)堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，實(shí)行改革開(kāi)放政策，逐步走上建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的道路，勞動(dòng)和社會(huì)保障事業(yè)也得到了迅速發(fā)展。但是由于人口眾多、勞動(dòng)力資源豐富和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等客觀因素存在，中國(guó)面臨巨大的就業(yè)壓力，加之人口老齡化速度逐漸加快，我們不得不冷靜思考目前新涌出的社會(huì)問(wèn)題及現(xiàn)有社會(huì)保障制度存在不完善之處。

首先，現(xiàn)行的養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷等社會(huì)保險(xiǎn)制度還存在不完善地方，如現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)政策更多是注重收入管理，漠視支出管理，盡管重點(diǎn)抓了擴(kuò)大覆蓋面和提高收繳率的工作，但支出管理未及時(shí)跟上，社保基金供不應(yīng)求，矛盾仍然十分尖銳。失業(yè)保險(xiǎn)基金與企業(yè)下崗職工最低生活保障金、城市最低生活保障金交叉，資金短缺和交付不到位并存，支付條件過(guò)松，滋生惰性機(jī)制等。醫(yī)療保險(xiǎn)基金存在個(gè)人賬戶(hù)與社會(huì)統(tǒng)籌分割比例需合理劃分及兩者消費(fèi)程序與額度的確定。工傷保險(xiǎn)基金存在享受工傷保險(xiǎn)條件的確定，由誰(shuí)管理和運(yùn)作等問(wèn)題?？傊?，現(xiàn)有的社會(huì)保險(xiǎn)制度存在著待完善之處。

其次，社會(huì)保障基金作為社會(huì)保險(xiǎn)的源頭，其管理好壞直接影響到社會(huì)保障制度的正常運(yùn)行，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保障基金管理面臨一些問(wèn)題。

1、社會(huì)保險(xiǎn)基金的保值增值面臨困難

社會(huì)保險(xiǎn)基金特別是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的積累部分需要保值增值，是應(yīng)對(duì)未來(lái)支付日益增長(zhǎng)的支付需要的客觀要求。而目前按照勞動(dòng)保障養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資運(yùn)營(yíng)要求，只能購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和銀行存款來(lái)實(shí)現(xiàn)增值和保值的目的?？陀^上社保資金的投資渠道不暢，資本市場(chǎng)發(fā)展不順利，造成缺乏相應(yīng)的選擇性。

2、隱性債務(wù)較重

據(jù)世界銀行預(yù)算，我國(guó)城鎮(zhèn)國(guó)有企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的隱性債務(wù)將達(dá)到3萬(wàn)億元，主要是由于轉(zhuǎn)制中“老人”與“中人”的轉(zhuǎn)制成本所造成，兩種人產(chǎn)生了養(yǎng)老金收支缺口，直接構(gòu)成了養(yǎng)老金的隱性債務(wù)。

3、社會(huì)保障基金收不抵支

由于近年來(lái)工資水平的不斷提高，導(dǎo)致養(yǎng)老金積累難以滿(mǎn)足高工資水平下的養(yǎng)老金支付，加劇了養(yǎng)老保險(xiǎn)支付危機(jī)的到來(lái)。同時(shí)，基金的監(jiān)管、分散管理、缺乏安全的投資渠道等方面的因素，社會(huì)保險(xiǎn)基金出現(xiàn)了挪用、呆賬、冒領(lǐng)等現(xiàn)象，加劇了收不抵支的矛盾。

再次，全國(guó)社?；鹜顿Y運(yùn)營(yíng)較為滯后，投資回報(bào)率太低。目前，中國(guó)各類(lèi)社保基金積累規(guī)模約4000億元，除1400億元的全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金結(jié)余1660億元，企業(yè)年金結(jié)余260億元，基本醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)余450億元。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，到2030年，中國(guó)累積的養(yǎng)老金余額將達(dá)13萬(wàn)億元人民幣，每年資金流入量將達(dá)5000億元人民幣，成為全球第三大養(yǎng)老金保險(xiǎn)基金市場(chǎng)。國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的當(dāng)年收支規(guī)模將超過(guò)1萬(wàn)億元人民幣。除部分全國(guó)社?；鹜顿Y于股票和債券二級(jí)市場(chǎng)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和企業(yè)年金的資產(chǎn)基本是收益率較低的國(guó)債、存款。雖然自去年5月1日正式實(shí)施的《企業(yè)年金基金管理試行辦法》以來(lái)，明確將企業(yè)年金基金資產(chǎn)的投資范圍擴(kuò)大至整個(gè)貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)，包括銀行存款、國(guó)債、短期債券回購(gòu)、信用等級(jí)在投資級(jí)以上的金融債和企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換債、投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品、證券投資基金、股票等，但中國(guó)社會(huì)保障若真正進(jìn)入轉(zhuǎn)型時(shí)期還任重而道遠(yuǎn)。

社保基金的發(fā)展

目前，我國(guó)社會(huì)保障制度已由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下的國(guó)家負(fù)責(zé)、單位包辦、封閉運(yùn)行的制度安排，轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的責(zé)任共擔(dān)、社會(huì)化的保障體制，國(guó)民的社會(huì)保障觀念也已從完全依附國(guó)家、單位等轉(zhuǎn)向接受責(zé)任共擔(dān)，這意味著社會(huì)保障制度轉(zhuǎn)型過(guò)程中最艱難的任務(wù)已經(jīng)基本完成。下一步是要體現(xiàn)社保體系的可靠性，增強(qiáng)對(duì)國(guó)計(jì)民生的保障，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，提高管理水平和工作效率，促進(jìn)社會(huì)保障體系穩(wěn)定、健康和有序運(yùn)行。

我國(guó)社會(huì)保障基金是全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)負(fù)責(zé)管理的，由國(guó)有股減持劃入資金及股權(quán)資產(chǎn)、中央財(cái)政撥入資金、經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)以其他形式籌集的資金及其投資收益形成的，由中央政府集中的社會(huì)保障基金。隨著經(jīng)濟(jì)生活的不斷發(fā)展，社?；鸬墓芾砗瓦\(yùn)作越來(lái)越成為一個(gè)世界性的話(huà)題，能否有效實(shí)現(xiàn)社?；鸬谋Ｖ翟鲋?，是許多國(guó)家中央政府面臨的問(wèn)題。社會(huì)保障如何保值增值？首先需要一種政策通道來(lái)實(shí)現(xiàn)其保值增值，如購(gòu)買(mǎi)國(guó)家發(fā)行的特種定向債券，利率按照高于普通中長(zhǎng)期國(guó)債的利率水平（如５％）來(lái)確定，資金主要用于國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。條件成熟時(shí)，也可考慮在風(fēng)險(xiǎn)控制前提下對(duì)有長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)的項(xiàng)目進(jìn)行直接投資。今后社?；鸬耐顿Y范圍還包括銀行存款、國(guó)債、證券投資基金、股票、企業(yè)債、金融債等有價(jià)證券。面對(duì)越來(lái)越多的投資品種，我們面臨著收益和安全的兩難選擇，從投資的角度講，收益越大風(fēng)險(xiǎn)越大，而養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是大家的“養(yǎng)老錢(qián)”，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，哪怕是局部的，帶來(lái)的也可能是災(zāi)難性的社會(huì)后果。因此面對(duì)這樣一個(gè)“特殊基金”，需要認(rèn)真研究其保值增值的最佳路徑和通道，換句話(huà)說(shuō)，需要研究養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資收益和風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳組合，這也是社保基金投資股票市場(chǎng)的一個(gè)核心問(wèn)題。高收益和高風(fēng)險(xiǎn)是正相關(guān)的，確立安全至上、以實(shí)現(xiàn)保值增值為目的的全國(guó)社會(huì)保障基金運(yùn)作模式，注意投資安全性、流動(dòng)性和長(zhǎng)期性。

十年來(lái)的實(shí)證研究表明：中國(guó)股市是有效率的市場(chǎng)，從臨界點(diǎn)價(jià)格開(kāi)始矯正的時(shí)間周期大約是籌碼流通速度的倒數(shù)，換手率愈低矯正過(guò)程愈長(zhǎng)；中國(guó)投資者基本上比較理性，大多數(shù)股票的價(jià)格都會(huì)發(fā)生矯枉過(guò)正的現(xiàn)象，偏離度愈大矯正的幅度愈可觀。也正是基于上述特點(diǎn)，我們開(kāi)發(fā)了適合于證券、基金投資及風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的“證券行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控與防范技術(shù)支持系統(tǒng)”，該系統(tǒng)可以根據(jù)社?；鸬男枨笈渲贸隹茖W(xué)性、適用性和可操作性的社

?；鹜顿Y風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。采用先進(jìn)的投資管理方法，并且十分注重基金投資組合風(fēng)險(xiǎn)和收益的均衡，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求基金投資組合的長(zhǎng)期穩(wěn)定增值。理論上深入的分析社?；鹜顿Y可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)深滬兩市幾十個(gè)不同板塊上千家公司的年報(bào)、中報(bào)和季報(bào)，以及市場(chǎng)最新交易數(shù)據(jù)，考慮每股收益、流動(dòng)性等100多項(xiàng)因素，并結(jié)合具體證券市場(chǎng)運(yùn)行狀況和投資群體的投資偏好，運(yùn)用模糊聚類(lèi)、隨機(jī)分形、遺傳算法和小波變換等數(shù)學(xué)工具逐日追蹤計(jì)算，洞察投資中存在的隱患，規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)證驗(yàn)證該系統(tǒng)已具備成熟的思想體系，目前作為國(guó)家高技術(shù)研究發(fā)展計(jì)劃（863）項(xiàng)目的成果已被國(guó)家證券監(jiān)管部門(mén)采納，越來(lái)越多的金融業(yè)人士看到了基于高科技的“證券行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控與防范技術(shù)支持系統(tǒng)”的價(jià)值所在。

隨著社?；鸬膲汛?，不管是購(gòu)買(mǎi)特種國(guó)債還是直接進(jìn)入股票市場(chǎng)，都是資本市場(chǎng)上不可忽視的重要力量，對(duì)我國(guó)資本市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)起到重要的支撐作用，將成為我們進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要手段，有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的良性穩(wěn)定運(yùn)行。而經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，也給社?；鸬谋Ｖ翟鲋堤峁┝艘粋€(gè)良好的環(huán)境。建立健全國(guó)有金融資產(chǎn)監(jiān)督和管理體制，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，探索國(guó)有金融資產(chǎn)監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)的有效形式，實(shí)現(xiàn)國(guó)有金融資產(chǎn)保值增值，確保基金安全完整，使離退休人員能長(zhǎng)期穩(wěn)定、及時(shí)足額領(lǐng)到養(yǎng)老金，使國(guó)家安定團(tuán)結(jié)、政局穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)和諧社會(huì)。

第二篇：中國(guó)現(xiàn)狀

中國(guó)現(xiàn)狀

過(guò)去20年間，中國(guó)因環(huán)境污染和生態(tài)退化造成的損失占GDP的7~20%。2005年，因環(huán)境污染引發(fā)的沖突達(dá)5.1萬(wàn)起；2007年，40%的城市生活污水直接排放；60%的大型湖泊因礦物質(zhì)和有機(jī)物污染而出現(xiàn)富營(yíng)養(yǎng)化；在監(jiān)測(cè)的197條河流中，半數(shù)受到硝酸氨、過(guò)錳酸鹽和石油的嚴(yán)重污染；在監(jiān)測(cè)的287個(gè)大中城市中，只有的空氣質(zhì)量達(dá)到環(huán)境保護(hù)部的標(biāo)準(zhǔn)（另一種說(shuō)法是，全國(guó)只有的城市空氣質(zhì)量達(dá)到國(guó)家二級(jí)標(biāo)準(zhǔn)）。上述環(huán)境污染是表面上的，是以城市或工業(yè)地區(qū)密集人群為中心生態(tài)危機(jī)的。實(shí)際上，那些“遠(yuǎn)在深山”的生態(tài)退化更加危險(xiǎn)。環(huán)境污染了，國(guó)土還在，還有修復(fù)的可能。但一些致命的生態(tài)破壞則很難修復(fù)，如消失的物種不能“死而復(fù)生”，損失的土壤不能回到原位，干涸的濕地難以再現(xiàn)生機(jī)等等。中國(guó)生態(tài)危機(jī)主要表現(xiàn)在：

生態(tài)系統(tǒng)全面退化

中國(guó)是世界上唯一囊括全球生態(tài)系統(tǒng)類(lèi)型的國(guó)度。然而不幸的是，中國(guó)自然生態(tài)系統(tǒng)都處在不同程度的退化過(guò)程之中。青藏高原草地生產(chǎn)力由上世紀(jì)60年代的300公斤/畝下降到100公斤/畝以下；地下鼠量由過(guò)去的8~10增至30只/公頃；土地裸露率由不到10%增加到30%以上。全國(guó)90%的可利用天然草原出現(xiàn)不同程度的退化，并以每年200萬(wàn)公頃的速度遞增。紅樹(shù)林由歷史上最大面積25萬(wàn)公頃，下降到目前不足1.5萬(wàn)公頃。

水土流失急劇

中國(guó)水蝕、風(fēng)蝕和凍融面積達(dá)356萬(wàn)平方公里；全國(guó)沙化土地174萬(wàn)平方公里，涉及全國(guó)30個(gè)?。▍^(qū)、市）。黃河流域年入河泥沙16億噸；長(zhǎng)江流域每年土壤流失量24億噸。隨土壤流失的還有各種營(yíng)養(yǎng)元素，僅黃河流域每年流失的泥沙中，就含有N、P、K三種元素總量約4000萬(wàn)噸，超出了2003年全國(guó)的化肥需求量（3990萬(wàn)噸）。

瀕危物種增加

聯(lián)合國(guó)《國(guó)際瀕危物種貿(mào)易公約》列出的740種世界性瀕危物種中，中國(guó)占189種。中國(guó)瀕?；驖u危高等植物4000~5000種，占中國(guó)高等植物總數(shù)的15~20%。棲息地環(huán)境改變、生境破碎化、以及大型水利工程是造成物種瀕危或滅絕的重要原因。1988~2000期間，黑龍江省嫩江縣天然林斑塊數(shù)由240上升為343，平均斑塊面積由80公頃下降為68公頃。由于三峽工程實(shí)施和環(huán)境污染，長(zhǎng)江上已難尋覓白鰭豚的蹤跡，科學(xué)家承認(rèn)該物種已功能性滅絕。濕地消失

天然濕地大量消失

在北方，河北省過(guò)去50年來(lái)濕地消失了90%，即便僥幸存留的濕地，八成以上也變成了污水排泄場(chǎng)所；陜西關(guān)中一帶30多個(gè)縣，幾十年來(lái)消失上萬(wàn)個(gè)“澇池”（池塘）。生態(tài)危機(jī)

在南方，中國(guó)最大的淡水湖鄱陽(yáng)湖，水域面積從最高4000平方公里減少到不足50平方公里。干旱、半干旱區(qū)濕地狀況更不容樂(lè)觀：內(nèi)蒙古阿拉善盟，由于上游地區(qū)過(guò)度開(kāi)發(fā)黑河水，進(jìn)入綠洲的水量由9億立方米減少到目前的不足2億立方米，致使東西居延海干枯，數(shù)百處湖泊消失。濕地被譽(yù)“地球之腎”，“腎”萎縮大大降低了其調(diào)節(jié)氣候、調(diào)蓄洪水、凈化水體的能力，并在一定程度上加重了旱澇災(zāi)害。

人工林樹(shù)種單一

幾十年來(lái)，大量發(fā)展人工純林的傳統(tǒng)不但未有改觀，反而愈演愈烈。以楊樹(shù)為例，原來(lái)的“南方杉家浜，北方楊家將”，現(xiàn)已發(fā)展成了“東西南北中，全是楊家兵”。如今，楊樹(shù)已經(jīng)南下江南，接近了南嶺。整個(gè)大西北、華北平原，甚至江南一些地區(qū)，也以楊樹(shù)為主。高密度、單一樹(shù)種的人工純林對(duì)國(guó)土生態(tài)貽害無(wú)窮，單一樹(shù)種形成的種群實(shí)質(zhì)上是一種生物多樣性極端下降的“綠色荒漠”。第六，農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)退化危及糧食安全和食品安全基礎(chǔ)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)過(guò)分強(qiáng)調(diào)技術(shù)，用地而忽視養(yǎng)地?！盎瘜W(xué)化”盡管帶來(lái)了產(chǎn)量的快速提高，但土地出現(xiàn)退化，食品安全受到?jīng)_擊。大化肥、大農(nóng)藥、除草劑、激素、添加劑、農(nóng)膜，甚至反季節(jié)種植、轉(zhuǎn)基因技術(shù)濫用，使得土壤板結(jié)、環(huán)境污染、生物多樣性下降、病蟲(chóng)害加劇、產(chǎn)量下降。以前要一年才能長(zhǎng)大的豬，現(xiàn)在四個(gè)多月就能催肥。兩只翅膀的雞，在激素的作用下可長(zhǎng)出3~6只翅膀。這樣的食品進(jìn)入食物鏈的生態(tài)后果是可想而知的。中國(guó)生態(tài)危機(jī)現(xiàn)狀還包括生物入侵、全球變暖、海洋生產(chǎn)力下降等等。政府要像重視環(huán)境污染控制那樣高度警惕生態(tài)危機(jī)帶來(lái)的隱患，動(dòng)員全社會(huì)的力量解決這個(gè)難題，還中國(guó)一個(gè)真正的藍(lán)天。只有生態(tài)退化遏制了，環(huán)境才能夠從根本上得以改善。

編輯本段保護(hù)措施

近年來(lái)中國(guó)政府加大力度投入巨資保護(hù)生態(tài)環(huán)境，取得了明顯效果，但是生態(tài)環(huán)境總體上惡化的趨勢(shì)還沒(méi)有得到有效的遏制。還應(yīng)該在如下幾個(gè)方面加強(qiáng)。

1、進(jìn)一步加強(qiáng)恢復(fù)生態(tài)系統(tǒng)工程。停止砍伐森林、全民植樹(shù)造林、退耕還林、退耕還草、退木還草、恢復(fù)濕地、禁捕禁獵、治理工業(yè)污染、生活污水實(shí)現(xiàn)全處理，這些保護(hù)和恢復(fù)生態(tài)環(huán)境的系統(tǒng)工程，國(guó)家、企業(yè)和全民應(yīng)該投入更多的資金和力量，當(dāng)作頭等大事，可以毫不過(guò)分的說(shuō)，保護(hù)和恢復(fù)生態(tài)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)建設(shè)是同等重要

2、加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境保護(hù)的宣傳教育，不斷提高全民的生態(tài)環(huán)境保護(hù)意識(shí)。社會(huì)各界對(duì)生態(tài)保護(hù)的意識(shí)及可持續(xù)發(fā)展思想的深入人心，是生態(tài)保護(hù)工作的必備群眾基礎(chǔ)。應(yīng)大力推進(jìn)全民環(huán)境教育，從娃娃抓起，讓公眾了解資源和生態(tài)環(huán)境的國(guó)情、省情，使“保護(hù)生態(tài)環(huán)境和資源，就是保護(hù)人類(lèi)自己”的觀念深入人心，使綠色環(huán)保的行為和生活方式成為一種時(shí)尚。

3、加強(qiáng)生態(tài)監(jiān)測(cè)。在中國(guó)單純的水環(huán)境、氣環(huán)境和工業(yè)污染監(jiān)測(cè)已趨于成熟，并已經(jīng)為環(huán)境保護(hù)做出了巨大的貢獻(xiàn)，但是生態(tài)環(huán)境還在起步階段，還沒(méi)有系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)技術(shù)和形成完整的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，生態(tài)環(huán)境方面的有關(guān)數(shù)據(jù)還是采取從各部門(mén)東拼西湊的方法獲得，其準(zhǔn)確性和時(shí)效性均較差，已經(jīng)制約了生態(tài)保護(hù)和恢復(fù)工作，必須建立和開(kāi)展有效和系統(tǒng)的生態(tài)環(huán)境監(jiān)測(cè)。

編輯本段相關(guān)數(shù)據(jù)

生態(tài)危機(jī)的后果比戰(zhàn)爭(zhēng)更危險(xiǎn)，是毀滅性的，包括地球和地球上所有的生命。歷史的經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明，一個(gè)國(guó)家可以從戰(zhàn)爭(zhēng)的創(chuàng)傷中恢復(fù)起來(lái)，如第二次世界大戰(zhàn)后的德國(guó)和日本；但是沒(méi)有一個(gè)國(guó)家可以從被破壞的自然環(huán)境中迅速崛起。我們現(xiàn)在只要翻開(kāi)一下世界地圖就可以看到，現(xiàn)在世界上那些最荒涼、最貧苦、最窮困的地方，在古代都曾經(jīng)是最繁榮、最昌盛的地方；現(xiàn)在世界上那些生活最窮苦、最艱難的人民，在古代，他們的祖先在某一段時(shí)期曾經(jīng)為人類(lèi)文明的發(fā)展作出過(guò)很大的貢獻(xiàn)。是什么原因?qū)е滤麄冇膳d而衰、由富而貧哩？我們?cè)倏匆豢词澜缥拿靼l(fā)展史：從古埃及文化、巴比倫文化、古希臘文化；從古印度文化；從中美洲的瑪雅文化；到中國(guó)的樓蘭，我們研究一下這些文化的興衰，都可以看到一個(gè)共同的事實(shí)，就是這些文化的興衰都和它們所在地區(qū)的森林?jǐn)?shù)量、質(zhì)量和植被的分布有關(guān)系再請(qǐng)看下面的事實(shí)吧！如果不是事態(tài)嚴(yán)重，世界上不同國(guó)家、不同地區(qū)、不同種族、不同政見(jiàn)的政府首腦們?cè)趺磿?huì)坐到一起（1992年在巴西和2000年在約翰內(nèi)斯堡）共同研究世界環(huán)境和發(fā)展的問(wèn)題呢？如果不是事態(tài)嚴(yán)重，世界上不同國(guó)家、不同地區(qū)、不同種族、不同政見(jiàn)的政府又怎么會(huì)樂(lè)意參加、制定并執(zhí)行那么多與環(huán)境有關(guān)的國(guó)際公約呢？世界上的事情已經(jīng)夠聯(lián)合國(guó)頭疼的了，如果不是事態(tài)嚴(yán)重，聯(lián)合國(guó)為什么要在1973年成立環(huán)境規(guī)劃署這樣一個(gè)常設(shè)機(jī)構(gòu)，來(lái)促進(jìn)和協(xié)調(diào)地球上發(fā)生的各種環(huán)境問(wèn)題呢？下面我們改用一些數(shù)字來(lái)敘述，因?yàn)閿?shù)字的表達(dá)能使概念量化，往往比文字的表達(dá)更為具體而清晰。2003年世界環(huán)境日的主題是：“水——20億人生命之所系”，說(shuō)明地球上有20億的人沒(méi)有適當(dāng)?shù)陌踩嬘盟?yīng)。在第三世界由于水污染引起的疾病平均每天導(dǎo)致2.5萬(wàn)人死亡。受污水危害的兒童，每天有6000名，相當(dāng)于每天有20架大型客機(jī)墜毀死亡的人數(shù)。缺水已是一個(gè)世界性現(xiàn)象，有的國(guó)家已經(jīng)靠買(mǎi)水過(guò)日子。德國(guó)從瑞士買(mǎi)水，美國(guó)從加拿大買(mǎi)水，阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)從1984年起，每年從日本進(jìn)口雨水，日本只要花100噸水就可換1噸石油。在我們中國(guó)的669座城市中有400座供水不足，110座嚴(yán)重缺水。由于水土流失和沙漠化加重，中國(guó)古文明中心的發(fā)源地——黃河，目前年斷流最長(zhǎng)達(dá)227天。我國(guó)每年因環(huán)境污染和環(huán)境破壞所造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2000億人民幣，相當(dāng)于20個(gè)唐山大地震造成的經(jīng)濟(jì)損失。2003年我國(guó)國(guó)家環(huán)?？偩止嫉奈覈?guó)由于生物入侵造成的直接經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)574億！這個(gè)數(shù)字還沒(méi)有包括嚴(yán)重的生態(tài)環(huán)境損害在內(nèi)。新中國(guó)成立以來(lái)，每年僅氣象、海洋、地震等7大類(lèi)自然災(zāi)害所造成的直接損失（折合成1990年價(jià)格），就呈明顯上升趨勢(shì)：20世紀(jì)50年代平均每年約480億元；20世紀(jì)60年代570億元；20世紀(jì)70年代590億元；20世紀(jì)80年代690億元；20世紀(jì)90年代前5年約1190億元；1996年僅因水災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)2200億元；1998年中國(guó)自然災(zāi)害造成的損失高達(dá)3007億元。根據(jù)世界銀行1997年的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)報(bào)告分析，中國(guó)每年僅空氣和水污染造成的經(jīng)濟(jì)損失就高達(dá)540億美元，相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3％—8％。這個(gè)數(shù)字既不包括其它環(huán)境破壞和生態(tài)災(zāi)害所造成的損失，也不包括1997年以后我國(guó)生態(tài)環(huán)境繼續(xù)惡化所造成的損失。意思就是說(shuō)：到2002年實(shí)際損失的數(shù)字會(huì)更大。而2002年，我國(guó)GDP（國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）的增長(zhǎng)是8％左右，這一年增長(zhǎng)8％的實(shí)際數(shù)字是10萬(wàn)個(gè)億，10萬(wàn)個(gè)億呀！坦率地說(shuō)，目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已經(jīng)付出了巨大的生態(tài)代價(jià)，如果我國(guó)的環(huán)境損失達(dá)到國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8％，那就意味著全國(guó)人民一年的血汗所創(chuàng)造的財(cái)富全被生態(tài)環(huán)境的破壞抵消了，白干了！如此下去，我們?cè)鯓硬拍芨粐?guó)強(qiáng)民、怎樣才能全面進(jìn)入小康！時(shí)至今日，絕大多數(shù)的人們，能夠認(rèn)識(shí)、理解、需要、并接受生態(tài)化了。因?yàn)椋?0世紀(jì)單純追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的發(fā)展觀給人類(lèi)帶來(lái)了沉重的環(huán)境災(zāi)難，人類(lèi)再也無(wú)法承受起生態(tài)環(huán)境惡化帶來(lái)的損失、自然對(duì)人類(lèi)的報(bào)復(fù)，以及由此給人類(lèi)帶來(lái)的人地之間、人際之間、和代際之間的種種極度緊張關(guān)系。在我國(guó)，可能并不是每一個(gè)人都能正確理解生態(tài)化的深刻含義，說(shuō)不定有些人還在利用生態(tài)化的號(hào)召力達(dá)到贏利的目的。但是，我們的國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人卻在憂(yōu)心忡忡。2002年，在第九屆全國(guó)人大五次會(huì)議上，朱镕基總理作政府工作報(bào)告談到生態(tài)環(huán)境問(wèn)題時(shí)，語(yǔ)氣沉重：“生態(tài)環(huán)境問(wèn)題仍然相當(dāng)嚴(yán)重”。全國(guó)人大環(huán)資委主任委員曲格平認(rèn)為：“局部環(huán)境的破壞可能引發(fā)全局的環(huán)境問(wèn)題，甚至?xí)拐麄€(gè)國(guó)家和民族的生存條件受到威脅”。2003年國(guó)家環(huán)保總局自然保護(hù)司楊朝飛司長(zhǎng)答記者問(wèn)時(shí)說(shuō)：“我國(guó)面臨的生態(tài)壓力仍然很大，在生態(tài)方面，一方治理多方破壞，點(diǎn)上治理面上破壞，邊治理邊破壞，治理趕不上破壞”。2000年國(guó)務(wù)院頒發(fā)的《全國(guó)生態(tài)環(huán)境保護(hù)綱要》首次全面地提出了樹(shù)立科學(xué)的生態(tài)保護(hù)思想。大多數(shù)有識(shí)之士確信：生態(tài)化轉(zhuǎn)換是關(guān)系到生存、發(fā)展、健康、幸福的根本，是各行各業(yè)以及人類(lèi)社會(huì)得以持續(xù)發(fā)展的唯一出路；它將

成為地球上每一個(gè)人的唯一選擇，并在行動(dòng)上付諸實(shí)施?！吧鷳B(tài)化”不僅是一個(gè)具有前瞻性、時(shí)代性、創(chuàng)新性、戰(zhàn)略性、方向性的詞匯、還是一股不容回避的洪流、是人類(lèi)社會(huì)與時(shí)俱進(jìn)的具體體現(xiàn)、是社會(huì)發(fā)展的必然。

編輯本段黃河流域的生態(tài)危機(jī)

黃河流域大部分處于干旱地區(qū),水資源條件先天不足.據(jù)統(tǒng)計(jì),黃河擁有水資源只有580億立方米.而且,黃河水因泥沙太多,每年16億噸泥沙至少需200億立方米的水來(lái)沖刷,其可利用之水還必須減去200億立方米.這樣黃河實(shí)際擁有的可利用水量是每年300億立方米.300億立方米的水資源供沿河9個(gè)省區(qū)及河北.天津兩省市使用,本來(lái)已經(jīng)供不應(yīng)求,再加上不合理利用和浪費(fèi)水資源,使得水資源浪費(fèi)的狀況越來(lái)越嚴(yán)重.缺水,成為黃河面臨的一大難題.1979年,黃河領(lǐng)域有154個(gè)城市缺水,1988年,缺水城市增加到300個(gè),總?cè)彼扛哌_(dá)54億立方米.進(jìn)入90年代以后,缺水城市每年都在增加.城市膨脹,流動(dòng)人口劇增之后,城市用水不得不擠占農(nóng)業(yè)用水,或在城市完全不顧后果地大量超采地下水,出現(xiàn)大面積地下水漏斗,地面沉降,地下水質(zhì)惡化等.因?yàn)槿彼?華北糧倉(cāng)河北省一方面年年旱災(zāi),另一方面農(nóng)田保積年年降低.全省1986年的水田澆灌面積較1980年減少了900萬(wàn)畝,糧食產(chǎn)量長(zhǎng)期徘徊不前.寧夏,甘肅,因?yàn)閲?yán)重缺水,大量人口生活在溫飽線(xiàn)以下,無(wú)法擺脫貧苦困.黃河流域水資源條件先天不足，生態(tài)環(huán)境脆弱，在人類(lèi)活動(dòng)的影響下，特別是近20年以來(lái)下游斷流頻繁發(fā)生，不僅造成了水資源供需矛盾的加劇，而且對(duì)流域的生態(tài)環(huán)境帶來(lái)了一系列的沖擊。據(jù)《黃河志》記載，1761年黃河花園口最大流量為3.2萬(wàn)立方米，1958年7月17日為每秒200立方米。據(jù)水文資料記載，黃河多年平均徑流量為560億立方米，黃河入海水量占徑流總量的比率，50年代為79%，60年代為60%，70年代為，80年代為。1972年黃河首次出現(xiàn)斷流現(xiàn)象，當(dāng)年斷流17天，1991—1995年間平均每天斷流620公里；1997年斷流13次共226天，斷流河段長(zhǎng)683公里。黃河可能成為季節(jié)性的內(nèi)陸河。在斷流的地方，昔日黃河帆影已成無(wú)水之舟。斷流使下游沿黃城市人民生活受到嚴(yán)重影響，東營(yíng)，濱州，濮陽(yáng)等城市對(duì)居民實(shí)行定時(shí)供水，家家戶(hù)戶(hù)蓄水備荒，擺滿(mǎn)了壇壇罐罐。沿黃兩岸禾苗枯焦，斷流時(shí)間一長(zhǎng)，便顆粒無(wú)收。斷流給工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大損失。例如：年產(chǎn)30萬(wàn)噸尿素合成氨的”中原化肥廠”，因黃河斷流影響，不得不停產(chǎn)?？傊?，因斷流給沿黃地區(qū)造成的經(jīng)濟(jì)損失，生態(tài)破壞，環(huán)境污染都非常嚴(yán)重。僅以山東省濱州為例：濱州地處山東省北部，黃河三角洲腹地，北瀕渤海，是黃河入海的必經(jīng)之地。這一地區(qū)氣候干燥，降雨量少，地下均為咸水，很難食用，因而這地區(qū)的工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和城鎮(zhèn)居民生活主要依靠黃河水，黃河水是其經(jīng)濟(jì)命脈

第三篇：淺析農(nóng)民工社?，F(xiàn)狀與矛盾

淺析農(nóng)民工社保現(xiàn)狀與矛盾

摘 要：隨著城市化與工業(yè)化的發(fā)展，大量農(nóng)業(yè)人口流入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，形成了當(dāng)代中國(guó)農(nóng)民工這一特殊群體，他們?yōu)槌鞘械慕?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。但由于身份差別造成的待遇差別、社會(huì)福利差別、社會(huì)活動(dòng)權(quán)利差別，使農(nóng)民工成為勞動(dòng)力市場(chǎng)上的弱勢(shì)群體、城市社會(huì)的“邊緣人”。按照建立和諧社會(huì)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的發(fā)展觀，必須逐步解決農(nóng)民工的社會(huì)保障問(wèn)題，為農(nóng)民工提供可靠的社會(huì)保障。關(guān)鍵詞：農(nóng)民工 社會(huì)保障

農(nóng)民工又稱(chēng)為進(jìn)城務(wù)工人員，是指兼具農(nóng)民與工人身份的勞動(dòng)者。他們持農(nóng)村戶(hù)口但在城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工作，沒(méi)有放棄農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)但以務(wù)工為主要謀生手段。農(nóng)民工是我國(guó)最主要的流動(dòng)人口，他們一方面增加了自身收入，為農(nóng)村富余勞動(dòng)力資源找到了出路，同時(shí)也為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了急需的勞動(dòng)力，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了重要的貢獻(xiàn)。作為近年來(lái)出現(xiàn)的一個(gè)特殊的社會(huì)群體，農(nóng)民工不僅數(shù)量龐大而且增速很快，在目前將近一億人的基礎(chǔ)上每年還以500 萬(wàn)人的速度在增加，并且流動(dòng)性極強(qiáng)，未來(lái)發(fā)展非常不確定。農(nóng)民工在城市里身份特殊且地位尷尬，一方面他們離開(kāi)土地甚至居住地而在城鎮(zhèn)從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，不同于傳統(tǒng)真正的農(nóng)民群體，兩者之間的隔閡日益加深；另一方面他們又因戶(hù)籍的原因而與傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)勞動(dòng)者有別，而且被包括社會(huì)保障制度等在內(nèi)的面向城鎮(zhèn)居民的相關(guān)制度所排斥，使得他們難以真正地城鎮(zhèn)社會(huì)和工業(yè)勞動(dòng)者群體，逐漸成為弱勢(shì)群體甚至是城市的“邊緣人”。倘若這樣的城鄉(xiāng)身份差別繼續(xù)存在，越來(lái)越多的農(nóng)民工將給社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)巨大的沖擊，因此農(nóng)民工社會(huì)保障制度的建設(shè)刻不容緩。

一、農(nóng)民工的社會(huì)保障訴求

農(nóng)民工在城鎮(zhèn)就業(yè)和生活，大多會(huì)遭遇到各種生活風(fēng)險(xiǎn)，如工傷事故風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、老年風(fēng)險(xiǎn)等意外生活風(fēng)險(xiǎn)及生活貧苦等，數(shù)以?xún)|計(jì)的農(nóng)民工遭遇上述風(fēng)險(xiǎn)時(shí)如果沒(méi)有有效的保障手段來(lái)化解，風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累必將對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。近幾年不斷增長(zhǎng)的農(nóng)民工工傷的惡性事件，不僅集中暴露了現(xiàn)行社會(huì)保障制度的缺陷，并且充分反映了廣大農(nóng)民工日益增長(zhǎng)的社會(huì)保障訴求。農(nóng)民工對(duì)工傷保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)最為迫切。農(nóng)民工大多文化程度和技能較低，一般從事苦、臟、累、險(xiǎn)的工作，勞動(dòng)條件茶，工傷事故和職業(yè)病

發(fā)生的概率較大，因而對(duì)工傷保險(xiǎn)的渴望比其他任何險(xiǎn)種都強(qiáng)。另?yè)?jù)全國(guó)總工會(huì)的調(diào)查顯示，農(nóng)民工對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)以及相應(yīng)的社會(huì)援助等也十分關(guān)注。

二、農(nóng)民工社會(huì)保障現(xiàn)狀

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)民工參加社會(huì)保障主要有兩種思路。一是與城鎮(zhèn)職工適用同一的制度模式，即農(nóng)民工與城鎮(zhèn)職工一起分別參與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度、工傷保險(xiǎn)制度。如廣州、北京、南京等中心城市。我們?cè)诖藭呵曳Q(chēng)之為“廣州模式”；另外一種是單獨(dú)為農(nóng)民工設(shè)立新的綜合社會(huì)后保險(xiǎn)制度，如上海、大連、成都等城市，我們暫稱(chēng)之為“上海模式”。從全國(guó)情況來(lái)看，多數(shù)地區(qū)都選擇的是“廣州模式”的農(nóng)民工社會(huì)保障制度。這種模式有兩個(gè)特點(diǎn)：一是農(nóng)民工與城鎮(zhèn)職工是同一社會(huì)保險(xiǎn)制度。農(nóng)民工被直接納入現(xiàn)行城鎮(zhèn)職工基本社會(huì)保險(xiǎn)體系，主要參加養(yǎng)老、醫(yī)療和工傷三項(xiàng)基本社會(huì)保險(xiǎn)；二是允許農(nóng)民工享受養(yǎng)老待遇。當(dāng)農(nóng)民工辭工返鄉(xiāng)時(shí)，其個(gè)人帳戶(hù)的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金全部轉(zhuǎn)回其戶(hù)籍所在地的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或退給本人。“廣州模式”的優(yōu)點(diǎn)在于消除了農(nóng)民工的就業(yè)歧視，有助于統(tǒng)一的勞動(dòng)市場(chǎng)的形成，并且體現(xiàn)了社會(huì)保障的公平性、普遍性，又考慮到了農(nóng)民工的實(shí)際情況。但該模式在實(shí)際運(yùn)行中也存在著明顯的缺陷：由于農(nóng)民工群體構(gòu)成復(fù)雜，與城鎮(zhèn)職工還存在較大區(qū)別，將農(nóng)民工整體納入城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系，沒(méi)有充分考慮到他們流動(dòng)性較強(qiáng)這個(gè)基本特征，在實(shí)踐中將會(huì)產(chǎn)生一系列的問(wèn)題?！吧虾ＤＪ健笔窃诜治鐾鈦?lái)從業(yè)人員職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)他們而出臺(tái)的綜合保障體系。這種模式有以下三個(gè)特點(diǎn)：

一、綜合保險(xiǎn)，三項(xiàng)待遇。與城鎮(zhèn)職工基本社會(huì)保險(xiǎn)不同，對(duì)外來(lái)勞動(dòng)力只實(shí)行綜合保險(xiǎn)，包括工傷、住院醫(yī)療和老年 補(bǔ)貼三項(xiàng)待遇。

二、基費(fèi)統(tǒng)一，費(fèi)率固定。使用外來(lái)從業(yè)人員的用人單位其綜合保險(xiǎn)費(fèi)率都為12.5%，其中養(yǎng)老補(bǔ)貼為7%，醫(yī)療和工傷保險(xiǎn)為5.5%。

三、一次性發(fā)放待遇。一次性支付對(duì)工傷保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)尤為有利，這解決了農(nóng)民工頻繁流動(dòng)的問(wèn)題。“上海模式”不僅能夠較好地解決進(jìn)城農(nóng)民工最迫切需要的工傷保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題，而且繳費(fèi)的費(fèi)率較低，較好地滿(mǎn)足了廣大農(nóng)民工的社會(huì)保障需求，具有較強(qiáng)的可操作性，很大程度上化解了農(nóng)民工打工風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。但這一模式的缺陷也十分明顯。首先，它與城保和農(nóng)保制度都不銜接，這不僅限制了勞動(dòng)力的自由流動(dòng)，而且大量的農(nóng)民工的保障在城市基本社會(huì)保障制度體系外運(yùn)行，不利于城市化的發(fā)展；其次，養(yǎng)老補(bǔ)貼待遇偏低，難以有效防范老年

風(fēng)險(xiǎn)；再次，這種農(nóng)民工社保體系不利于本地普通勞動(dòng)者的就業(yè)。由于外來(lái)勞動(dòng)者的綜合保險(xiǎn)費(fèi)率只有12.5%，這可能導(dǎo)致外來(lái)勞動(dòng)者對(duì)本地低素質(zhì)勞動(dòng)者的崗位替代，不利于本地下崗失業(yè)人員以及低素質(zhì)勞動(dòng)者的就業(yè)。

三、農(nóng)民工社會(huì)保障的主要矛盾在這兩大模式下的農(nóng)民工社會(huì)保障制度在實(shí)際運(yùn)行中出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，其中五大矛盾構(gòu)成了農(nóng)民工社會(huì)保障問(wèn)題的成因與解決問(wèn)題的障礙。1．短工齡與長(zhǎng)保障的矛盾社會(huì)保障中的主要險(xiǎn)種都是長(zhǎng)險(xiǎn)：養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)障終身，工傷和失業(yè)保險(xiǎn)則保障整個(gè)職業(yè)生涯。社保長(zhǎng)期保障功能要在個(gè)人身上實(shí)現(xiàn)，要求個(gè)人必須長(zhǎng)期參保，實(shí)現(xiàn)參保年齡的縱向均衡分布；社保長(zhǎng)期保障功能要在社會(huì)組織中實(shí)現(xiàn)，則要求社會(huì)組織中不同年齡人群比例正常，實(shí)現(xiàn)參保年齡的橫向均衡分布。很多人認(rèn)為農(nóng)民工由于繳費(fèi)工資低和繳費(fèi)時(shí)間短，會(huì)增加城鎮(zhèn)社保的負(fù)擔(dān)。但實(shí)際情況卻完全相反：參保農(nóng)民工成了社保的貢獻(xiàn)者而非消費(fèi)者。由于農(nóng)民工多數(shù)由年輕人構(gòu)成，他們平均年齡小，工作年限短，養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)長(zhǎng)期險(xiǎn)對(duì)于絕大多數(shù)農(nóng)民工而言就成了海市蜃樓，其保障功能難以在農(nóng)民工個(gè)人身上實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民工看不到社保對(duì)自己的好處，自然也就把它當(dāng)做城里人的特權(quán)敬而遠(yuǎn)之。要解決短工齡與長(zhǎng)保障的矛盾，可采取延長(zhǎng)工齡和縮短保障這兩種辦法。延長(zhǎng)工齡可以通過(guò)轉(zhuǎn)換工種。由于工作性質(zhì)和勞動(dòng)強(qiáng)度等方面的區(qū)別，不同工種對(duì)年齡的要求不同，我們可以利用工種年齡的階梯，幫助農(nóng)民工沿著工種年齡的階梯實(shí)現(xiàn)工種的有序轉(zhuǎn)換，從而延長(zhǎng)他們的工齡?；蛘呤峭ㄟ^(guò)轉(zhuǎn)換身份來(lái)延長(zhǎng)工齡，鼓勵(lì)農(nóng)民工在城市自主創(chuàng)業(yè)，以私營(yíng)者的身份續(xù)保?？s短保障則可以通過(guò)研究開(kāi)發(fā)5 年、10 年不等的養(yǎng)老、醫(yī)療等長(zhǎng)期保險(xiǎn)的定期的險(xiǎn)種，以供農(nóng)民工根據(jù)自己的工齡情況選擇。

2．工資低收入與社保高消費(fèi)的矛盾

大多農(nóng)民工文化程度和工作技能低，只能從事勞動(dòng)密集型的簡(jiǎn)單勞動(dòng)，工資收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市的社會(huì)平均工資水平，加之城市的平均物價(jià)高，門(mén)診醫(yī)療和住院費(fèi)用高，在急需的工傷和醫(yī)療保障方面，他們的社保帳戶(hù)入不敷出。但如果只 從公平的原則出發(fā)將他們同城鎮(zhèn)職工一樣納入社保，勢(shì)必拉低城鎮(zhèn)社保水平，忽視城鎮(zhèn)職工的高素質(zhì)高效率對(duì)社保帳戶(hù)的高貢獻(xiàn)，違反兼顧公平和效率的原則。解決這一矛盾，有以下三種方案可供考慮：

1、降低社保養(yǎng)老待遇。可以采取與 城鎮(zhèn)職工有別的與他們的低繳費(fèi)相應(yīng)的“低進(jìn)低出”的低保政策；

2、提高繳費(fèi)

標(biāo)準(zhǔn)?？梢韵裼行┑貐^(qū)一樣，要求農(nóng)民工在城鎮(zhèn)職工繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上加收20%。

3、延長(zhǎng)最低繳費(fèi)年限。要求農(nóng)民工累積繳費(fèi)年限達(dá)到20 年以上，才能享受養(yǎng)老、醫(yī)療等長(zhǎng)期險(xiǎn)種的保障。

3．高流動(dòng)與小統(tǒng)籌的矛盾

由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在明顯差異，我國(guó)社保還停留在小統(tǒng)籌的水平，農(nóng)民工輸出地的內(nèi)地欠發(fā)達(dá)地區(qū)與輸入地的沿海發(fā)達(dá)地區(qū)相比，社保繳費(fèi)和社保待遇更是存在著很大的差異。而農(nóng)民工頻繁轉(zhuǎn)換打工地區(qū)的高流動(dòng)性，使社保遷移成為一個(gè)難題。針對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)實(shí)行有差異的地區(qū)社會(huì)保障統(tǒng)籌制度，這一制度將單位人提升到地區(qū)人，促進(jìn)了人才在該地區(qū)的內(nèi)部流動(dòng)。但隨之出現(xiàn)的人才的地區(qū)所有制問(wèn)題又使得發(fā)達(dá)地區(qū)難以得到廉價(jià)的人力資源，欠發(fā)達(dá)地區(qū)人才又難以實(shí)現(xiàn)較高的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。農(nóng)民工社會(huì)保障問(wèn)題的解決，有助于按照市場(chǎng)機(jī)制有效配置我國(guó)廣大農(nóng)村豐富的人力資源，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的向前發(fā)展。

4．保障不足與保障“多余”的矛盾

農(nóng)民工在工傷、醫(yī)療、失業(yè)等保障方面普遍不全和不足，而養(yǎng)老保障則由于農(nóng)民工的高流動(dòng)性而難以?xún)冬F(xiàn)，顯得多余。據(jù)石家莊市總工會(huì)的調(diào)查結(jié)果顯示，石家莊市建筑企業(yè)為所有農(nóng)民工繳納了意外傷害保險(xiǎn)，而其他不涉及強(qiáng)制的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、生育等社會(huì)保障問(wèn)題，企業(yè)大多都沒(méi)有提上日程。

5．即期收入與長(zhǎng)遠(yuǎn)保障的矛盾

農(nóng)民工的即期收入與社保的長(zhǎng)遠(yuǎn)保障具有矛盾性。農(nóng)民工由于工齡與保齡短，處在社保積累期，承擔(dān)了繳納社保費(fèi)用的義務(wù)，卻很少享受到社保的福利保障。農(nóng)民工所在單位覺(jué)得上繳社保費(fèi)用只是純粹盡義務(wù)，沒(méi)有看到它的實(shí)際意義。農(nóng)民工知道社保的不到20%，知道的也普遍感到社保離他們很遙遠(yuǎn)，可望而不可及。農(nóng)民工對(duì)社保不僅表現(xiàn)出懷疑態(tài)度，而且由于家庭收入較低等原因而更看中即期收入。從理財(cái)?shù)氖滓康膩?lái)說(shuō)，1/3 的農(nóng)民工是為了積累創(chuàng)業(yè)基金，1/3 的是 為了準(zhǔn)備醫(yī)療和養(yǎng)老金，1/3 的是為了積攢家用和子女教育費(fèi)用。由此可見(jiàn)，在養(yǎng)老和醫(yī)療上他們習(xí)慣于依靠自己的力量，對(duì)于社?；旧蠜](méi)有指望?？傊r(nóng)民工社會(huì)保障工作關(guān)系重大，問(wèn)題復(fù)雜且解決困難，對(duì)于農(nóng)民工社會(huì)保障制度的內(nèi)容、形式、管理體制以及資金籌措等問(wèn)題的認(rèn)識(shí)也不成熟，但就業(yè)是民生之本，社會(huì)保障是民生之福，農(nóng)民工社會(huì)保障建設(shè)具有重要的政治意義、社會(huì)意義及經(jīng)

濟(jì)意義。相信有國(guó)家政策的正確指引和社會(huì)各界的大力推動(dòng)，農(nóng)民工社會(huì)保障的難題會(huì)有妥善解決的一天。

參考文獻(xiàn)

[1] 農(nóng)民工社會(huì)保障問(wèn)題憂(yōu)思與求解.天津市工會(huì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào).2004.4.[2] 中國(guó)勞動(dòng).2005.5.[3] 深圳大學(xué)學(xué)報(bào).人文社會(huì)科學(xué)版.2005.3.[4] 社會(huì)保障制度.2005.4.淺析農(nóng)民工社?，F(xiàn)狀與矛盾

作者： 梁婷，曾光，Liang Ting，Zeng Guang

作者單位： 武漢理工大學(xué),430063

刊名：中國(guó)水運(yùn)（理論版）

英文刊名： CHINA WATER TRANSPORT（THEORY EDITION）年，卷(期)：

(4)，2006

第四篇：中國(guó)社保發(fā)展道路上

中國(guó)社保發(fā)展道路上：

農(nóng)村“空巢”家庭養(yǎng)老問(wèn)題研究

空巢家庭是家庭生命周期中的一個(gè)階段。所謂“空巢”，是指子女長(zhǎng)大成人后從父母家庭中相繼分離出去后，只剩下老年一代人獨(dú)自生活的家庭。就象小鳥(niǎo)長(zhǎng)大展翅飛翔，遠(yuǎn)走高飛一樣，巢穴中再也沒(méi)有嗷嗷待哺的雛嬰了。而一旦配偶去世，則家庭生命周期進(jìn)入鰥寡期?？粘财谂c鰥寡期對(duì)老年人來(lái)說(shuō)是生活中容易發(fā)生困難的兩個(gè)重要階段。空巢家庭分多種情況。而我在這里定空巢家庭大體定義為，所有子女都成年且均長(zhǎng)期不在父母身邊的家庭。

當(dāng)前，隨著城鎮(zhèn)化、社會(huì)轉(zhuǎn)型的快速推進(jìn),大量農(nóng)村富余勞動(dòng)力離開(kāi)家鄉(xiāng)、離開(kāi)土地向城市及非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。2008年我國(guó)進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民已超過(guò)1.3億,大量農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力流入城市,農(nóng)村“空巢家庭”大量涌現(xiàn),這對(duì)以家庭養(yǎng)老為主的農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老模式提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由于家庭養(yǎng)老模式的弱化,空巢老人們?cè)诮?jīng)濟(jì)供養(yǎng)、生活照料、精神慰藉等方面出現(xiàn)了不同程度的問(wèn)題。主要表現(xiàn)為:大多數(shù)空巢老人的生活只能維持溫飽,老人的經(jīng)濟(jì)條件并沒(méi)有因子女外出務(wù)工而得到明顯改善,貧困現(xiàn)象非常普遍;子女外出務(wù)工導(dǎo)致空巢老人生活照料和疾病照料的嚴(yán)重缺失;子女贍養(yǎng)“重”物質(zhì)而“輕”精神,空巢老人的精神需求很難得到滿(mǎn)足;農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力的大量流出加重了空巢老人的勞動(dòng)負(fù)擔(dān),令大多數(shù)空巢老人疲憊不堪,空巢老人隔代監(jiān)護(hù)現(xiàn)象大量涌現(xiàn),撫育負(fù)擔(dān)不堪承受。

“老吾老以及人之老，幼吾幼以及人之幼”，這是孟子所描述的理想社會(huì)的一幕，也是中國(guó)幾千年來(lái)被繼承和發(fā)揚(yáng)光大的優(yōu)良傳統(tǒng)。在倡導(dǎo)“以人為本”、構(gòu)建和諧社會(huì)、扎實(shí)穩(wěn)步推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的今天，切實(shí)解決廣大農(nóng)村老年人口的養(yǎng)老問(wèn)題，無(wú)疑迫在眉睫。因此，必須在現(xiàn)有的農(nóng)村社會(huì)保障基礎(chǔ)上，針對(duì)日益嚴(yán)峻的農(nóng)村老齡化趨勢(shì)，基于現(xiàn)實(shí)國(guó)情，按照中央提出的“立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，逐步完善”的基本思路，突出重點(diǎn)，先急后緩，分級(jí)推進(jìn)，構(gòu)建新型的多元化農(nóng)村養(yǎng)老制度。

首先為加快推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老體系建設(shè)，要著力解決當(dāng)前農(nóng)村老人養(yǎng)老面臨的兩大問(wèn)題

一是農(nóng)村養(yǎng)老資金的來(lái)源，即農(nóng)村從家庭養(yǎng)老到社會(huì)養(yǎng)老的轉(zhuǎn)換成本該由誰(shuí)來(lái)負(fù)擔(dān)？對(duì)于老人，子女盡孝是天理人倫的要求，而政府盡到應(yīng)盡的責(zé)任同樣不容推卸。政府可以通過(guò)整合用于農(nóng)村的各類(lèi)財(cái)政投入，加大對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老的財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí)，還應(yīng)深化農(nóng)村土地制度改革，發(fā)揮土地的生產(chǎn)要素功能和社會(huì)保障功能，使農(nóng)村養(yǎng)老得以獲取相對(duì)穩(wěn)定的資金來(lái)源。二是當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保障的供給水平，即如何建立與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的分層次的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障體系？一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的社會(huì)保障制度，需要經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)支撐，要有經(jīng)濟(jì)實(shí)力作為物質(zhì)基礎(chǔ)。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障的標(biāo)準(zhǔn)和水平，既要與一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)，又要根據(jù)輕重緩急為不同層次的農(nóng)村老人提供相應(yīng)的養(yǎng)老支持和服務(wù)。因而應(yīng)先完善已有的“五保戶(hù)”制度，加快敬老院建設(shè)，逐步建立以集中供養(yǎng)為主，輔之以分散供養(yǎng)的農(nóng)村五保供養(yǎng)新模式，提高“五?！崩先说纳钏胶捅Ｕ腺|(zhì)量；再進(jìn)一步擴(kuò)大老年人口生活補(bǔ)助的享受范圍，降低年齡限制條件，使沒(méi)有享受城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村老人都能領(lǐng)取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助金來(lái)保障生活；最后通過(guò)與計(jì)劃生育政策相結(jié)合的計(jì)生養(yǎng)老等形式，彌補(bǔ)起步階段農(nóng)村養(yǎng)老保障水平偏低、保障內(nèi)容單一的局限。

其次，要分類(lèi)建立和完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，盡早籌劃未來(lái)農(nóng)村老人的養(yǎng)老問(wèn)題。

一是完善被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

二是將農(nóng)民工納入社會(huì)保障體系，使他們?cè)谙蚍寝r(nóng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移過(guò)程中，逐步從土地保障轉(zhuǎn)換到現(xiàn)代社會(huì)保障系統(tǒng)。

三是對(duì)于仍然固守在農(nóng)村以土地為主要生活來(lái)源的農(nóng)民，則需要逐步完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，提高保障能力。

最后，尋求新型的多元化農(nóng)村養(yǎng)老制度。山東省青島市正在探索一種叫“居家養(yǎng)老”的新模式，其核心內(nèi)容包括，社區(qū)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，政府給予一定補(bǔ)貼。這種“居家養(yǎng)老”新模式，集中了“家庭養(yǎng)老”與“機(jī)構(gòu)養(yǎng)老”兩方面的優(yōu)點(diǎn)，既減輕了老年人及家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又為國(guó)家節(jié)省了大量建設(shè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的福利資金，很符合我國(guó)國(guó)情，我認(rèn)為值得大力推行

我國(guó)社區(qū)發(fā)展不完善，義工隊(duì)伍短缺，社區(qū)服務(wù)人員滿(mǎn)足不了需求，如果社區(qū)服務(wù)這張網(wǎng)建立起來(lái)，社區(qū)服務(wù)功能盡快完善，就能承擔(dān)一部分養(yǎng)老壓力。雖然從法理上講，養(yǎng)老是需要國(guó)家投入支持的，不能完全交由市場(chǎng)及家庭。但鑒于我國(guó)老人更愿意“居家養(yǎng)老”的現(xiàn)實(shí)，政府應(yīng)在社區(qū)建立養(yǎng)老服務(wù)和協(xié)調(diào)中心，為居家老人提供日常生活方面的廉價(jià)、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，其內(nèi)容包括老年生活照料、衛(wèi)生護(hù)理、心理健康、精神慰藉等。還可以在社區(qū)建立相應(yīng)的“居家養(yǎng)老”服務(wù)隊(duì)伍，如青年志愿者隊(duì)伍；以下崗職工為主的生活服務(wù)隊(duì)伍；以社區(qū)衛(wèi)生中心為主的醫(yī)療護(hù)理隊(duì)伍等；通過(guò)社團(tuán)形式將社區(qū)低齡健康的老人組織起來(lái)，為高齡的需要照料的老人提供居家服務(wù)，把服務(wù)時(shí)間“儲(chǔ)存”起來(lái)，當(dāng)自己需要生活照料時(shí)，優(yōu)先免費(fèi)享受同等時(shí)間的服務(wù)。

第五篇：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析

[導(dǎo)讀]：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔(dān)憂(yōu)的問(wèn)題？2011年7月16日，中國(guó)保監(jiān)主席吳定富在半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出：今年上半年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體上而言運(yùn)行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問(wèn)題，亟待監(jiān)管者著力解決。

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利潤(rùn)同比增長(zhǎng)72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8056.6億元，同比增長(zhǎng)13%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入2359.6億元，同比增長(zhǎng)16.9%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5697億元，同比增長(zhǎng)11.4%。保險(xiǎn)公司賠付支出1959億元，同比增長(zhǎng)33%。截至6月末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5.75萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)7.1%。

風(fēng)險(xiǎn)防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財(cái)務(wù)狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達(dá)標(biāo)問(wèn)題得到解決。華安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)行8億元次級(jí)債，償付能力重新達(dá)標(biāo)。截至一季度末，償付能力不達(dá)標(biāo)公司降至5家，不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險(xiǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)防范取得積極進(jìn)展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速明顯放緩的情況下，非車(chē)險(xiǎn)繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，增速比車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高11個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)18.7%，增速高出人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.3個(gè)百分點(diǎn)。從渠道看，主要人身險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對(duì)保費(fèi)增量貢獻(xiàn)大于銀保渠道的現(xiàn)象。個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比43%，同比上升2.7個(gè)百分點(diǎn)。電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1965.7億元，占全國(guó)比重24.4%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)；西部十二省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1495億元，占全國(guó)比重18.6%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤(rùn)總額489.8億元，同比增長(zhǎng)72.3%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利，14個(gè)大類(lèi)險(xiǎn)種中實(shí)現(xiàn)承保盈利的達(dá)到12個(gè)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，人身險(xiǎn)公司利潤(rùn)總額345.1億元，同比增長(zhǎng)15.7%。

資金運(yùn)用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額5.3萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)12.6%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)外部形勢(shì)的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長(zhǎng)期股權(quán)投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。

涉案金額5151.8萬(wàn)元，問(wèn)題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個(gè)方面：

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策調(diào)整使保險(xiǎn)業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)金融面臨的環(huán)境依然復(fù)雜，通脹壓力居高不下。2011年以來(lái)央行連續(xù)六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，三次上調(diào)基準(zhǔn)利率。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和宏觀政策調(diào)整給保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了較大挑戰(zhàn)。一是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)面臨壓力。受加息影響，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計(jì)2011年壽險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)模增長(zhǎng)有限。同時(shí)，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風(fēng)險(xiǎn)。今年1－5月，壽險(xiǎn)公司退保金按照老口徑計(jì)算達(dá)734.8億元，同比增長(zhǎng)72.4%。二是償付能力充足率波動(dòng)加劇。資本市場(chǎng)低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降，部分保險(xiǎn)公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動(dòng)性緊縮力度加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加。同時(shí)，在當(dāng)前形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司普遍壓縮投資總額，加大長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，個(gè)別公司資產(chǎn)流動(dòng)性偏低的問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)。

業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的倒逼機(jī)制正在形成，保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步凸顯。一是勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化和富余勞動(dòng)力減少給現(xiàn)有個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)體制帶來(lái)挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國(guó)日益年輕化、知識(shí)化消費(fèi)群體的保險(xiǎn)保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊(duì)伍、創(chuàng)新模式成為下一步營(yíng)銷(xiāo)體制改革的重點(diǎn)。二是銀保渠道面臨進(jìn)一步規(guī)范與轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計(jì)短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模可能進(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)高度依賴(lài)車(chē)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車(chē)銷(xiāo)量增速下滑，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

市場(chǎng)不規(guī)范問(wèn)題仍然比較突出。經(jīng)過(guò)近年來(lái)的集中治理，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷(xiāo)售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過(guò)虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場(chǎng)秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)管理沒(méi)有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險(xiǎn)治理形勢(shì)嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬(wàn)元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來(lái)呈逐月上升趨勢(shì)，主要集中在保險(xiǎn)詐騙和侵占挪用客戶(hù)保險(xiǎn)資金，社會(huì)影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為涉嫌犯罪，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題值得關(guān)注。今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問(wèn)題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長(zhǎng)期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿(mǎn)足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶(hù)可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競(jìng)爭(zhēng)力。二是分紅險(xiǎn)具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對(duì)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險(xiǎn)占比過(guò)高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會(huì)造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大幅波動(dòng)。三是過(guò)度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來(lái)覆蓋成本，客觀上會(huì)增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過(guò)高的投資回報(bào)要求可能會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。

中小保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險(xiǎn)公司虧損的問(wèn)題比較突出。從上半年預(yù)計(jì)利潤(rùn)情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險(xiǎn)公司。從償付能力充足率來(lái)看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險(xiǎn)公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險(xiǎn)公司沒(méi)有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動(dòng)性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險(xiǎn)公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會(huì)出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場(chǎng)體系的不斷完善，還會(huì)有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)中小公司走差異化和專(zhuān)業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

著名保險(xiǎn)專(zhuān)家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授預(yù)測(cè) ——人壽保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)超越信息服務(wù)業(yè)，成為未來(lái)十年熱門(mén)行業(yè)之一。全國(guó)保費(fèi)收入可觀，每年都保持飛速發(fā)展；據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。

1999-2008年中國(guó)保費(fèi)收入增長(zhǎng)情況

2005-2009年中國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員保費(fèi)收入增長(zhǎng)情況(注：2009H1代表09年第一季度）保險(xiǎn)業(yè)是中國(guó)發(fā)展最快的行業(yè)

保費(fèi)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)

保險(xiǎn)從業(yè)人員的快速增長(zhǎng)

隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，07年保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)204萬(wàn)，其中新進(jìn)入人員達(dá)42萬(wàn)，增長(zhǎng)幅度達(dá)25%，大量社會(huì)主流人群進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。08年一季度呈加速趨勢(shì)。2006年全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元； 07年底全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，比06年增長(zhǎng)24.7%倍。2008年全國(guó)各地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9784.1億，比07年增長(zhǎng)39.1%。

政府強(qiáng)力支持與推動(dòng)

社會(huì)變遷：

外生變量不可阻擋的提升保險(xiǎn)需求

家庭小型化增加單個(gè)家庭風(fēng)險(xiǎn)，提升家庭保險(xiǎn)需求。家庭小型化是中國(guó)現(xiàn)階段的基本社會(huì) 特征之一。逐漸縮小的戶(hù)均人口，是由以下幾個(gè)因素造成的：第一，由于計(jì)劃生育基本國(guó)策的實(shí)施，人口增長(zhǎng)放緩。第二，近年來(lái)，中國(guó)城市家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的 變化，三代同堂的家庭逐漸減少，更多的是一對(duì)父母帶一個(gè)孩子分離出新的家庭，這樣，家庭絕對(duì)數(shù)量呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢(shì)

現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)需求更多的還是靠城市家庭推動(dòng)的。家庭小型化使得個(gè)體家庭遭遇風(fēng)險(xiǎn)的因素加大，擴(kuò)大了家庭的保險(xiǎn)需求。

經(jīng)濟(jì)變遷：

制度革新中延續(xù)保險(xiǎn)需求爆發(fā)

增長(zhǎng)低保險(xiǎn)深度預(yù)示保險(xiǎn)需求爆發(fā)增長(zhǎng)將近保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從產(chǎn)業(yè)劃分角度看，保險(xiǎn) 業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)金融業(yè)的子行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有很大的特殊性，與國(guó)民財(cái)富存在著很大的關(guān)聯(lián)性，可以說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)是財(cái)富效應(yīng)帶動(dòng)下的產(chǎn)業(yè)。

人均收入 比較高的國(guó)家同時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)也比較高，隨著收入的增加，保險(xiǎn)集中度也同時(shí)上升——保險(xiǎn)的增長(zhǎng)快于潛在經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，當(dāng)人均國(guó)民生產(chǎn)總值超過(guò)10000美元以 后，人均GDP的增加將引起保險(xiǎn)深度一個(gè)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。當(dāng)人均國(guó)民收入在2000美元到10000美元的時(shí)候，平均保費(fèi)增長(zhǎng)是國(guó)民收入增長(zhǎng)的一到兩倍。

從數(shù)字看中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔(dān)憂(yōu)的問(wèn)題？2011年7月16日，中國(guó)保監(jiān)主席吳定富在半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出：今年上半年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體上而言運(yùn)行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問(wèn)題，亟待監(jiān)管者著力解決。

利潤(rùn)同比增長(zhǎng)72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8056.6億元，同比增長(zhǎng)13%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入2359.6億元，同比增長(zhǎng)16.9%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5697億元，同比增長(zhǎng)11.4%。保險(xiǎn)公司賠付支出1959億元，同比增長(zhǎng)33%。截至6月末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5.75萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)7.1%。

風(fēng)險(xiǎn)防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財(cái)務(wù)狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達(dá)標(biāo)問(wèn)題得到解決。華安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)行8億元次級(jí)債，償付能力重新達(dá)標(biāo)。截至一季度末，償付能力不達(dá)標(biāo)公司降至5家，不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險(xiǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)防范取得積極進(jìn)展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速明顯放緩的情況下，非車(chē)險(xiǎn)繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，增速比車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高11個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)18.7%，增速高出人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.3個(gè)百分點(diǎn)。從渠道看，主要人身險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對(duì)保費(fèi)增量貢獻(xiàn)大于銀保渠道的現(xiàn)象。個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比43%，同比上升2.7個(gè)百分點(diǎn)。電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1965.7億元，占全國(guó)比重24.4%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)；西部十二省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1495億元，占全國(guó)比重18.6%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤(rùn)總額489.8億元，同比增長(zhǎng)72.3%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利，14個(gè)大類(lèi)險(xiǎn)種中實(shí)現(xiàn)承保盈利的達(dá)到12個(gè)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，人身險(xiǎn)公司利潤(rùn)總額345.1億元，同比增長(zhǎng)15.7%。

資金運(yùn)用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額5.3萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)12.6%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)外部形勢(shì)的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長(zhǎng)期股權(quán)投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。涉案金額5151.8萬(wàn)元，問(wèn)題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個(gè)方面：

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策調(diào)整使保險(xiǎn)業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)金融面臨的環(huán)境依然復(fù)雜，通脹壓力居高不下。2011年以來(lái)央行連續(xù)六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，三次上調(diào)基準(zhǔn)利率。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和宏觀政策調(diào)整給保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了較大挑戰(zhàn)。一是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)面臨壓力。受加息影響，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計(jì)2011年壽險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)模增長(zhǎng)有限。同時(shí)，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風(fēng)險(xiǎn)。今年1－5月，壽險(xiǎn)公司退保金按照老口徑計(jì)算達(dá)734.8億元，同比增長(zhǎng)72.4%。二是償付能力充足率波動(dòng)加劇。資本市場(chǎng)低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降，部分保險(xiǎn)公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動(dòng)性緊縮力度加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加。同時(shí)，在當(dāng)前形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司普遍壓縮投資總額，加大長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，個(gè)別公司資產(chǎn)流動(dòng)性偏低的問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)。

業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的倒逼機(jī)制正在形成，保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步凸顯。一是勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化和富余勞動(dòng)力減少給現(xiàn)有個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)體制帶來(lái)挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國(guó)日益年輕化、知識(shí)化消費(fèi)群體的保險(xiǎn)保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊(duì)伍、創(chuàng)新模式成為下一步營(yíng)銷(xiāo)體制改革的重點(diǎn)。二是銀保渠道面臨進(jìn)一步規(guī)范與轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計(jì)短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)?？赡苓M(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)高度依賴(lài)車(chē)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車(chē)銷(xiāo)量增速下滑，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

市場(chǎng)不規(guī)范問(wèn)題仍然比較突出。經(jīng)過(guò)近年來(lái)的集中治理，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷(xiāo)售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過(guò)虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場(chǎng)秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)管理沒(méi)有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險(xiǎn)治理形勢(shì)嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬(wàn)元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來(lái)呈逐月上升趨勢(shì)，主要集中在保險(xiǎn)詐騙和侵占挪用客戶(hù)保險(xiǎn)資金，社會(huì)影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為涉嫌犯罪，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題值得關(guān)注。今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問(wèn)題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長(zhǎng)期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿(mǎn)足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶(hù)可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競(jìng)爭(zhēng)力。二是分紅險(xiǎn)具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對(duì)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險(xiǎn)占比過(guò)高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會(huì)造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大幅波動(dòng)。三是過(guò)度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來(lái)覆蓋成本，客觀上會(huì)增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過(guò)高的投資回報(bào)要求可能會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。

中小保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險(xiǎn)公司虧損的問(wèn)題比較突出。從上半年預(yù)計(jì)利潤(rùn)情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險(xiǎn)公司。從償付能力充足率來(lái)看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險(xiǎn)公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險(xiǎn)公司沒(méi)有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動(dòng)性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險(xiǎn)公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會(huì)出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場(chǎng)體系的不斷完善，還會(huì)有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)中小公司走差異化和專(zhuān)業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。