第一篇：留學貸和旅游貸政策調整

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為進一步推進本行個人留學貸款及個人旅游貸款業(yè)務（以下簡稱“留學貸”、“旅游貸”）的發(fā)展，針對各分行在實際執(zhí)行過程中遇到的問題，現(xiàn)決定對留學貸和旅游貸的部分政策進行調整，請組織相關人員認真學習，遵照執(zhí)行。

一、留學貸政策調整

總行于2014年3月推出留學貸業(yè)務，對原有的個人綜合消費貸款項下、出國留學用途的貸款政策進行了整合與創(chuàng)新。根據(jù)近期各分行業(yè)務開展情況，現(xiàn)決定調整留學貸的部分政策，具體說明如下（調整前后的政策對比詳見附件）：

（一）貸款利率

質押方式的留學貸可參照個人質押類貸款的利率政策執(zhí)行；抵押、保證方式的留學貸參照個人消費類貸款的利率政策執(zhí)行；信用方式的留學貸利率政策不變。

（二）適用學習階段

個人留學貸款可用于留學人員境外（含港澳臺地區(qū)）就讀小學、中學、大學及碩士以上學位（含預科學習）的留學支出。

（三）資產(chǎn)證明材料

對于非提款型留學貸款，借款人應至少提供本人或其家庭成員的工作收入證明、房產(chǎn)證、金融資產(chǎn)證明三項材料中11 《興業(yè)銀行個人留學貸款業(yè)務操作規(guī)程》，（興銀規(guī)〔2014〕33號）。的一項。其資產(chǎn)收入情況應與留學人員的留學費用水平相匹配。

（四）翻譯件

對于借款人提供的外文材料，應要求提供相應的翻譯件，即提供譯文公證或相關機構出具的翻譯件。對于翻譯公司出具的翻譯件，應提供翻譯公司的翻譯從業(yè)資質證明材料；對于簽約合作留學機構出具的翻譯件，留學機構及分行零售信貸中心應蓋章確認；對于分行自行翻譯的翻譯件，分行零售信貸中心應蓋章確認。

（五）保證金

申請信用方式非提款型留學貸款的借款人，應根據(jù)其客戶資質及貸款金額繳存相應的貸款保證金。保證金在貸款結清后方可解除。

1、不符合本行高端、優(yōu)質客戶準入條件的借款人或本人出國留學的借款人，需繳存貸款保證金，保證金金額需覆蓋貸款期限內的貸款利息。

2、符合本行高端、優(yōu)質客戶準入條件的借款人，申請辦理貸款金額在50萬元以上的，需繳存貸款保證金，保證金金額需覆蓋貸款期限內的貸款利息。

（六）還款方式

1、非提款型留學貸：可采用到期還本付息或按月付息到期一次還本的還款方式。

2、提款型留學貸：

貸款期限在1年期以內（含1年）的，采用按月還本付息或按月付息到期一次還本的還款方式。

貸款期限在1年期以上的，采用按月還本付息或按月付息分期還本的還款方式（還本周期可以為3個月、6個月，最長不超過6個月；本金按等額本金方式償還）。

（七）貸款發(fā)放

1、對于非提款型留學貸，貸款應發(fā)放至留學人員或借款人在本行開立的個人結算賬戶，并由本行予以凍結監(jiān)控，出具符合留學人員留學國家使領館要求的財力證明；借款人應提供不低于業(yè)務規(guī)定金額的自有資金作為貸款保證金。

2、對于提款型留學貸，在借款人提供留學人員有效簽證后方可發(fā)放，留學人員簽證被拒簽的，本行不再發(fā)放貸款。具體發(fā)放要求如下：

（1）對于借款人能夠提供用途憑證材料的費用部分，若借款人尚未支付款項，應采取“貸款人受托支付”的方式：向境外機構支付的，可將不超過購匯金額的貸款發(fā)放至借款人在本行開立的結算賬戶，由經(jīng)辦行調查崗陪同借款人在本行柜臺完成資金的購匯及匯款至收費對方境外賬戶，并留存相關購匯及匯款的憑證復印件；向境內機構支付的，由本行向其最終收款人完成受托支付。若借款人已支付款項，可發(fā)放至借款人在本行開立的個人結算賬戶。

（2）鑒于留學人員部分生活消費支出無費用憑證材料，對于借款人未能提供憑證材料的費用部分，可將貸款發(fā)放至借款人在本行開立的個人結算賬戶，由經(jīng)辦行調查崗陪同借款人在本行柜臺完成資金的購匯及匯款至留學人員的境外賬戶，并留存相關購匯及匯款的憑證復印件。該部分貸款資金每年限發(fā)放或支用一次，每次金額不得超過10萬元。

（八）業(yè)務文本

總行對《興業(yè)銀行個人留學貸款放款承諾書》、《興業(yè)銀行個人留學貸款放款證明書》進行修訂，以滿足相關文本的使用需求。

二、旅游貸政策調整

總行自2013年4月底正式推出旅游貸業(yè)務以來，先后于2013年7月和2013年12月兩次調整旅游貸政策。為保證已在本行辦理旅游貸、且能按期償還貸款本息的優(yōu)質借款人在續(xù)辦旅游貸時的政策延續(xù)性，鼓勵其通過定期旅游來拉動有效消費需求，總行決定，對于2013年投放的（包括授信項下和單筆業(yè)務）且任一時點未發(fā)生逾期的借款人，分行與客戶協(xié)商一致且客戶采購保證保險進行信用增級的，各分行可以按照2013年原貸款申請時點的旅游貸政策為其辦理到期續(xù)貸或授信項下支用業(yè)務（原貸款審查審批時，分行審批金額高于總行零售信貸工廠審查金額的，應以總行零售信22 《個人旅游貸款業(yè)務的操作規(guī)程》（興銀規(guī)〔2013〕36號）。

貸工廠審查金額為該筆業(yè)務的續(xù)作上限）。上述續(xù)貸或授信項下支用業(yè)務由分行自行辦理征信、審查工作，無需通過總行“零售信貸工廠”集中辦理。

執(zhí)行過程中如遇問題，請及時與總行零售銀行總部聯(lián)系。聯(lián)系人：留學貸：張彥，IP電話：218015；旅游貸：洪芳，IP電話：218961。

附件：

1、個人留學貸款業(yè)務操作規(guī)程修訂條款及說明

2、興業(yè)銀行個人留學貸款放款證明書

3、興業(yè)銀行個人留學貸款放款承諾書

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第二篇：二手車貸政策問答

中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 有關負責人就發(fā)布《汽

車貸款管理辦法》答記者問

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文章來源：辦公廳(黨委辦公室)2004-08-17 11:00:00 打印本頁

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中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同制定了《汽車貸款管理辦

法》，現(xiàn)就實施問題有關負責人回答了記者提問。

問：請介紹一下《汽車貸款管理辦法》的出臺背景。

答：1998年，中國人民銀行發(fā)布了《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨

資商業(yè)銀行試點開辦汽車消費貸款業(yè)務。1999年，中國人民銀行發(fā)布《關于開展

個人消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展消費貸款業(yè)務。近年

來，在政策的大力推動下，金融機構消費貸款業(yè)務，包括汽車消費貸款業(yè)務快速發(fā)

展。截至2004年6月末，金融機構全部消費貸款余額為17952億元，占金融機構

各項貸款余額的10.6%。其中，汽車消費貸款余額為1833億元，占金融機構全部

消費貸款余額的10.2%。

汽車消費信貸業(yè)務快速發(fā)展，對于推動我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，活躍和擴大汽車

消費，改善金融機構資產(chǎn)負債結構發(fā)揮了重要作用。但與此同時，受我國征信體系

不完善、貸款市場競爭不規(guī)范、近年來汽車價格波動等諸多因素的影響，汽車貸款的風險逐漸暴露，《汽車消費貸款管理辦法》中的許多條款明顯不能適應新的市場

變化，難以有效發(fā)揮促進汽車貸款業(yè)務健康發(fā)展、防范汽車貸款風險的作用。

隨著我國改革開放的不斷深入和人民收入水平的不斷提高，居民消費結構升

級加快，我國汽車消費發(fā)展前景廣闊。汽車貸款作為金融機構的一項重要業(yè)務，不

論是銀行還是非銀行金融機構，是中資機構還是外資機構，都應當在一個完整統(tǒng)一的貸款管理辦法指導下開展汽車貸款業(yè)務，實現(xiàn)平等競爭。為此，中國人民銀行和

中國銀監(jiān)會聯(lián)合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年1月20日上網(wǎng)公示，向社會各方面廣泛征求意見，經(jīng)認真修改，形成了目前的《汽車貸款管理辦法》。

問：《汽車貸款管理辦法》和1998年發(fā)布的《汽車消費貸款管理辦法》相比，有哪些新變化？

答：《汽車貸款管理辦法》和1998年發(fā)布的《汽車消費貸款管理辦法》相比，不論是章節(jié)構架，還是內容的涵蓋面，都有很大變化。主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一是擴大了貸款人的范圍，將貸款人由國有獨資商業(yè)銀行擴大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構。

二是將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質條件，提出了相應的風險管理要求。其中，對個人借款人首次明確除中國公民以外，還包括在中國境內連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民以及外國人。

三是針對不同類型的汽車貸款，規(guī)定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應的風險防范措施。比如，規(guī)定汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過五年，其中，二手車貸款期限(含展期)不得超過三年，經(jīng)銷商汽車貸款期限不得超過一年；規(guī)定貸款人發(fā)放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價格的80%、70%和50%等等。

四是強化了對汽車貸款的風險管理。專門設立“風險管理”一章，要求貸款人建立借款人資信評級系統(tǒng)和汽車貸款預警監(jiān)測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度等等。這些新變化，集中體現(xiàn)了《汽車貸款管理辦法》適應汽車市場發(fā)展新情況，強調貸款風險和貸款管理相匹配的原則，既有利于促進汽車貸款業(yè)務擴大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風險。

問：《汽車貸款管理辦法》對不同借款人的資質條件規(guī)定比較詳細，這是出于什么考慮？

答：不同的借款人，其信用資質標準不同，還款來源不同，風險控制的要求也不一樣，因此，對借款人明確不同的資質要求和風險管理規(guī)定，對于規(guī)范汽車貸款管理，防范汽車貸款風險非常必要。

《汽車貸款管理辦法》對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，針對目前我國個人征信體系不完善的情況，強調要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。

對機構借款人，強調其必須具有法人資格，具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)以及無重大違約行為或信用不良記錄。而且，要求貸款人對從事汽車租賃業(yè)務的機構借款人發(fā)放商用車貸款，應監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風險。

對汽車經(jīng)銷商借款人，不僅要求其具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)，而且要求經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員以及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無不良信用記錄。同時，還要求經(jīng)銷商的資產(chǎn)負債率不能超過80%。這主要考慮，汽車經(jīng)銷商是汽車銷售過程中的重要一環(huán)，經(jīng)銷商的信用和經(jīng)銷商高級管理人員的個人信用對經(jīng)銷商業(yè)務經(jīng)營具有重要影響，經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶信用直接反映了經(jīng)銷商的業(yè)務能力和管理水平，經(jīng)銷商資產(chǎn)負債率的高低很大程度上關系著金融機構信貸資產(chǎn)的安全。有效控制汽車經(jīng)銷商的貸款風險，對于間接控制個人借款人和機構借款人的貸款風險，保全金融機構信貸資產(chǎn)安全十分關鍵。

問：為什么要在《汽車貸款管理辦法》中規(guī)定汽車首付款比例，而不是留給借貸雙方自行商定？

答：設定汽車貸款首付款比例，是控制汽車貸款風險的重要手段和有效方式，而且，汽車貸款首付款比例，關系貨幣信貸總量的擴張，是信貸政策調控的重要內容。

針對自用車、商用車和二手車的不同特點，《汽車貸款管理辦法》第二十二條規(guī)定：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%”，明確了自用車、商用車以及二手車貸款的首付款比例分別為不低于20％、30％和50％。

這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風險，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投?！败囐J險”，即汽車貸款保證保險。但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限，否則，汽車貸款風險過大，汽車貸款業(yè)務很難持續(xù)健康發(fā)展。

問：《汽車貸款管理辦法》提出，“貸款人應直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請”，為什么不是貸款人直接受理全部汽車貸款申請？

答：汽車貸款申請受理和其它貸款的申請受理，沒有本質區(qū)別。但目前我國汽車銷售市場上，汽車經(jīng)銷商的“掮客式”經(jīng)銷模式比較普遍，這對提高貸款人的工作效率很有好處。同時，按照銀監(jiān)會2003年10月頒布的《汽車金融公司管理辦法》有關規(guī)定，汽車金融公司不得在全國設立分支機構，無法做到完全直接受理汽車貸款申請。因此，《汽車貸款管理辦法》第二十五條規(guī)定：“貸款人應直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作”。

這樣規(guī)定，一方面考慮了部分貸款人受理汽車貸款申請需要經(jīng)銷商參與的實際情況，給了貸款人較大的靈活選擇空間；另一方面，我們注意到汽車貸款市場上，有一些汽車經(jīng)銷商在代理貸款人受理汽車貸款申請時，通過偽造借款人資料或偽造車價蓄意騙取貸款。因此，規(guī)定由貸款人指定的汽車經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，有利于控制汽車經(jīng)銷商的資質，在給貸款人提供靈活選擇的同時，有利于加強汽車信貸風險防范。

問：“二手車”市場近年來發(fā)展比較快，《汽車貸款管理辦法》對“二手車”貸款管理是如何考慮的？

答：《汽車貸款管理辦法》把“二手車”定義為“從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車”。同時，對“二手車”貸款管理作了三方面規(guī)定：一是明確“二手車”貸款的貸款期限(含展期)不得超過三年；二是明確貸款人發(fā)放“二手車”貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%；三是要求貸款人應建立“二手車”市場信息數(shù)據(jù)庫和“二手車”殘值估算體系。

我國“二手車”市場正處在發(fā)展之中，市場信息披露不完善，車價估價標準不統(tǒng)一，管理水平參差不齊，《汽車貸款管理辦法》對“二手車”貸款的規(guī)定比較原則，這為不同貸款人制定“二手車”貸款管理細則預留了足夠的政策空間。

問：《汽車貸款管理辦法》頒布實施以后，對我國汽車市場會產(chǎn)生什么樣的影響？

答：汽車業(yè)是我國國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。目前，我國人均GDP已經(jīng)超過1000美元，居民消費結構升級加快，汽車消費發(fā)展前景廣闊。在經(jīng)濟發(fā)達國家，居民購買汽車60-70%的資金來自貸款；消費貸款在全部貸款中的比例平均為30-50%，其中，美國高達70%，德國為60%。而我國這兩個比例目前都比較低，汽車貸款業(yè)務發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

當前宏觀調控正處在關鍵時期。促進擴大消費，是宏觀調控政策的重要內容。頒布實施《汽車貸款管理辦法》，對于規(guī)范和加強汽車貸款業(yè)務管理，活躍汽車消費，防范汽車貸款風險，促進汽車消費市場持續(xù)健康發(fā)展，并以此帶動和促進擴大居民消費將發(fā)揮積極作用。

第三篇：貸后管理辦法

工人支行貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進一步規(guī)范和加強信貸業(yè)務發(fā)生后的經(jīng)營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風險,促進信貸業(yè)務有效健康發(fā)展，根據(jù)國家有關法律法規(guī)以及南昌銀行信貸管理基本制度的相關要求，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔保物（人）監(jiān)管、風險預警與處理、信貸資產(chǎn)風險分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結等。

第三條 為了使貸后管理工作不走過場，檢查扎實有效，應遵循人“雙線管理，相互制約，考核到位；實時監(jiān)管，快速處理”的原則。

第四條 充分運用合同約定銀行應享有的權利和借款人應承擔的義務進行貸后管理。

第五條 貸后管理應按要求使用信貸管理系統(tǒng)。

第二章 組織與職責

第六條 公司部、個人部是貸后管理的具體執(zhí)行部門，其主要職責是：

（一）資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（二）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務狀況、審批要求的落實情況，檢查擔保人和擔保物的情況。

（三）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔保人的情況。（）組織授信業(yè)務本金和利息的催收：

1、貸款到期前一個月必須發(fā)出到期貸款催收函，經(jīng)貸款人和擔保人確認后，存檔保存。結算帳戶上在授信日到期三天前有充足的償還貸款資金。

2、銀行承兌匯票在承兌到期前三日，承兌申請人結算帳戶上有充足的償還敞口資金（不含存單質押的100%保證金）

3、每季20日前，貸款客戶結算帳戶上要有償還貸款利息的資金

4、保函業(yè)務到期后，必須收回我行簽發(fā)原件

（四）風險預警與風險化解。發(fā)現(xiàn)風險信號及時提出處理建議并進行報告，實施風險化解措施。

（五）風險分類、減值準備及日常操作。及時收集、整理分類相關信息，并錄入信貸系統(tǒng)，進行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關資料，做好信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入。

（）定期分析。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風險預警等工作的基礎上，定期分析客戶的貸后風險狀況，在信貸系統(tǒng)中撰寫貸后管理報告。

（）報告。向經(jīng)營行行長、貸后管理例會、匯報客戶貸后管理情況。（）其他

第七條 風險部是貸后管理的風險監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責是：

（）實時監(jiān)測。通過信貸系統(tǒng)實時監(jiān)測客戶用信及風險情況。（）風險分析及預警。對信貸業(yè)務風險狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)異常風險情況及時預警，督促客戶部門進行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理系統(tǒng)實時監(jiān)督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現(xiàn)場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負責人同意，也可延伸至客戶進行現(xiàn)場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶部門及時整改。

（六）報告。向行長、貸后管理例會、信貸業(yè)務風險監(jiān)控情況和對客戶部門貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

（七）其他。

第八條 把貸后管理的責任逐戶落實到人。以上規(guī)定的各部門職責由部門負責人和具體經(jīng)辦人共同承擔，其中，客戶經(jīng)理（組）承擔貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報告風險及授權處理風險的責任，風險經(jīng)理承擔信貸風險監(jiān)管和對客戶部門貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責任；客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理所在的部門負責人、分管行長和行長承擔貸后管理的組織領導和風險處理及決策責任。

第三章 資金賬戶監(jiān)管

第十六條 信貸資金發(fā)放時和發(fā)放后，客戶部門、風險經(jīng)理與會計人員應相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據(jù)相關規(guī)定，貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，風險經(jīng)理應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節(jié)的認定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進行支付審核。主要通過相關交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實行信貸資金支付分級審核，由經(jīng)營主責任人確定分級審核人，設置支付審核權限（權限待定），授權相關人員對借款人一定額度的信貸資金支付進行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進行支付審核的，客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后，由風險經(jīng)理做好信貸資金的支付審核工作，對于未經(jīng)審核的信貸資金劃轉應立即通知風險經(jīng)理，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監(jiān)督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經(jīng)理應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經(jīng)理應及時跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

客戶經(jīng)理至少按月對借款人在我行賬戶進行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監(jiān)測臺賬》（附件2），結合企業(yè)采購、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應份額的存款和結算業(yè)務，銀團貸款按有關規(guī)定執(zhí)行。

第二十二條 客戶部門應加強對大額資金往來的監(jiān)測，關注資金異動，防止貸款挪用。針對集團客戶關聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強化集團客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團內部不同項目、不同成員之間隨意流動。

第二十三條 客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應及時向經(jīng)營主責任人報告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應措施督促借款人限期糾正。

第二十四條 對于使用信貸資金需進行支付審核的借款人，在借款合同或補充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過我行審核同意。為實現(xiàn)支付審核，應與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據(jù)交換他行托收的被動劃款方式來進行。

第二十六條 逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支付需要進行支付審核和用后監(jiān)督的，相關信貸部門應及時通知借款人開戶行，由開戶行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶標識為網(wǎng)上銀行受控賬戶，并協(xié)助相關信貸部門利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管（在系統(tǒng)功能未實現(xiàn)前，暫用手工完成）

第四章 現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現(xiàn)場檢查的頻率。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應對客戶進行定期的現(xiàn)場檢查。對法人客戶，正常、關注類貸款客戶至少每季進行一次現(xiàn)場檢查，次級類貸款客戶至少每月進行一次現(xiàn)場檢查，可疑、損失類貸款客戶。對個人客戶，現(xiàn)場檢查按相關規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 客戶出現(xiàn)以下情況時應立即進行現(xiàn)場檢查：貸款風險分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動、體制改革、債權債務糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马棥?/p>

第二十九條 現(xiàn)場檢查的內容?？蛻艚?jīng)理進行現(xiàn)場檢查前要進行充分準備，結合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風險監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點?？蛻艚?jīng)理現(xiàn)場檢查內容主要為：

（一）檢查批復中的信貸管理要求落實情況。

（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情況，設備運轉情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，事業(yè)單位的經(jīng)營管理指標等。

（三）客戶財務情況。通過賬實核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財務指標進行檢查分析。

（四）擔保情況?，F(xiàn)場核查抵（質）押物的合法性和完整性，確認抵押權是否受到侵害，核查質押物的保管是否符合規(guī)定，按照押品管理辦法規(guī)定的頻次對抵（質）押物貸后價值進行評估和確認?，F(xiàn)場核查擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細了解原材料和主要產(chǎn)品市場，生產(chǎn)技術和組織管理，經(jīng)營計劃和體制人員變動，經(jīng)濟糾紛，與其他債權人的合作，對外擔保，關聯(lián)企業(yè)及關聯(lián)交易等情況。

（六）對于固定資產(chǎn)建設項目貸款?，F(xiàn)場重點檢查項目進展情況與固定資產(chǎn)貸款評估報告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設是否按項目計劃進行，項目累計完成工作量與投資支出是否相當，費用開支是否符合有關規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項目主要技術、工藝、設備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項目能否按期竣工和達產(chǎn)情況，預計效益和市場情況等。第三十條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結束后填制《信貸業(yè)務現(xiàn)場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負責人和經(jīng)營主責任人閱簽，第三十二條 日常跟蹤?？蛻艚?jīng)理平時工作中除對客戶進行資金賬戶監(jiān)管外，還應隨時收集和掌握借款人和擔保人的財務報表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、風險經(jīng)理提供的風險預警信息等與貸后管理相關的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報告?？蛻艚?jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風險預警的情況，在每一頻次檢查后，撰寫《貸后管理定期分析報告》（模板見附件7），報告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項目進展情況）、財務狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔保情況、擔保人（物）當前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實情況、風險因素分析、結論及工作措施建議。

《貸后管理定期分析報告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負責人和經(jīng)營主責任人閱簽。

第 條 風險經(jīng)理作為監(jiān)督、制約條線人員，根據(jù)總行設定的貸后檢查頻次實施貸后管理檢查工作，通過貸后管理系統(tǒng)、在線檢查、現(xiàn)場檢查、財務分析等方式監(jiān)測客戶用信及風險情況，對信貸業(yè)務風險狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)異常風險情況及時預警。定期填制《貸后管理工作檢查表》（見模板附件5）

第五章 貸后管理例會制度

第 條 執(zhí)行貸后管理例會制度，每季召開一次，分析全行信貸資產(chǎn)質量，充分揭示隱患和風險。

第 條 參加人員：行長，公司部負責人，個人部負責人，所有管戶客戶經(jīng)理，風險部經(jīng)理，風險經(jīng)理。第 條 會議內容：

1、審議公司部、個人部，風險部聯(lián)合出具的全行近期信貸資產(chǎn)質量整體報告。

2、管戶客戶經(jīng)理對分管的具體客戶情況作出匯報。

3、風險經(jīng)理對貸后檢查執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的問題，提出風險預警和整改意見。

4、行長總結

第 條 例會要求的落實：公司部，個人部負責人統(tǒng)一協(xié)調，客戶經(jīng)理在規(guī)定時間內具體執(zhí)行。風險部負責檢查、監(jiān)督執(zhí)行結果，并向行長作出情況匯報。

第四篇：養(yǎng)老貸

湖南：湘西長行村鎮(zhèn)銀行惠農養(yǎng)老貸開創(chuàng)失地農民貸

款參保新模式

2015-11-16

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11月10日，記者從湘西長行村鎮(zhèn)銀行獲悉，該行與湘西經(jīng)濟開發(fā)區(qū)合作，結合失地農民實際情況推出“惠農養(yǎng)老貸”。此貸款參保模式在全州、全省尚屬首創(chuàng)，是開發(fā)區(qū)年初制定的“民生三年改善”計劃中一項重大惠民舉措，也是湘西長行村鎮(zhèn)銀行踐行“服務三農、服務中小、服務居民”宗旨的實際行動。截至目前，已發(fā)放貸款900.3萬元，惠及農戶260戶。

結合湘西經(jīng)開區(qū)失地農民實際需求，湘西長行村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，采用政府出資擔保與養(yǎng)老賬戶承貸相結合的方式，與湘西經(jīng)開區(qū)合作，推出“惠農養(yǎng)老貸”。2012年起，湘西經(jīng)開區(qū)為女滿55周歲、男滿60周歲的失地農民一次性上繳養(yǎng)老保險人員補貼資金總額的60%，個人只需上繳40%。今年起，對于有參保意愿又無錢參保的失地農民，由開發(fā)區(qū)財政統(tǒng)一兜底進行擔保，以個人養(yǎng)老金賬戶承貸，向湘西長行村鎮(zhèn)銀行申請貸款一次性繳清15年養(yǎng)老保險費。經(jīng)協(xié)調，吉首市社保部門每月向退休人員先支付200元養(yǎng)老金，余款用于償還貸款本息，開發(fā)區(qū)財政為貸款人每月每人貼息100元，貸款還清后再全額領取養(yǎng)老金。

第五篇：貸后檢查

貸后檢查

一、概念

貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行追蹤調查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關保全措施。

二、作用

1、有利于及時發(fā)現(xiàn)早期預警信號，并采取相應補救措施，防范化解信貸風險。一方面銀行通過貸后檢查，能夠盡早發(fā)現(xiàn)借款人存在的危及信貸資產(chǎn)安全的問胚，并采取積極有效措施予以解決； 另一方面，在多家銀行對同·一借款人都有貸款的情況下，哪家銀行貸后檢查工作做得好，問題發(fā)現(xiàn)得早。就可在避免風險在工作中搶占先機，最大限度的避免風險或降低損失。

2、有利于對客戶進行正確的價值定位，確定銀行對其將來的信貸支持 銀行通過全面的貸后檢查管理工作。能夠綜合判斷信貸客戶的未來發(fā)展趨勢，分析客戶對銀行業(yè)務的發(fā)展價值，從而有利于銀行

3、有利于促進借款人改善經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟效益，確保銀行信貸資金的安全。銀行貸款一經(jīng)發(fā)放，資金的使用權即轉移到借款人手里，并投入到項目建設或生產(chǎn)經(jīng)營中，由于影響項目建設或生產(chǎn)經(jīng)營正常進行的可變因素較多，銀行通過貸后檢查，可以發(fā)現(xiàn)項目建設或生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題，并及時反饋借款人、督促、幫助借款人改善經(jīng)營管理，提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。

4、有利于銀行發(fā)現(xiàn)自身在經(jīng)營、審批、管理中存在的問題與薄弱環(huán)節(jié)，促進銀行采取措施，提高經(jīng)營管理水平比如在貸前調查所沒有發(fā)現(xiàn)的問題，審計決策時忽略的風險點等，從而有利于銀行在今后的信貸經(jīng)營管理工作中加以糾正和改進，不斷提高經(jīng)營管理水平。存在的問題

(一)認識不到位

1、沒有正確理解貸后管理與銀行經(jīng)營效益的辯證關系。認為銀行效益的實現(xiàn)主要依靠存款和貸款利息，沒有認識到信貸資產(chǎn)的質量是保證實現(xiàn)貸款利息收入和實現(xiàn)經(jīng)營效益的前提條件。因而往往將工作重點放在抓存款和收息上，對貸后檢查工作重視不夠。抓存款、收息，固然能夠帶來直接效益，抓貸后檢查工作確保信貸資金的安全，同樣也是確保貸款利息收入和創(chuàng)造效益的重要途徑。只要貸后管理稍有不慎，就可能造成幾百萬甚至上千萬元的信貸資金損失，而這卻不是短期的抓存款、收息工作創(chuàng)造的效益所能彌補的。

2、認為貸款發(fā)放后形成的風險和損失主要是由于政策、市場環(huán)境的變化，銀行對此無能為力。因而在貸后檢查工作中消極應付，不重視分析由于政策、市場環(huán)境的變化而導致的借款人、保證人、抵押物的償債能力發(fā)生的變化，以及這種變化可能對信貸資產(chǎn)造成的影響。這種觀點沒有認識到貸后管理對于防范風險工作的重要性，銀行可以通過全面的貸后檢查管理及時采取各種措施，提前收回貸款，化解風險，減少損失。

3、認為在貸款“三查”制度中，貸后檢查屬于從屬和次要地位，風險防范和化解工作主要是貸前調查和貸時審查環(huán)節(jié)的事，因而只注重貸前調查和貸時審查環(huán)節(jié)的風險控制和防范工作，而忽視了貸后檢查環(huán)節(jié)的風險防范和化解作用，造成基層行信貸從業(yè)人員常常把貸后檢查當成信貸工作的“副業(yè)”，沒有及時去調查和掌握構成貸款風險的因素和預警信息，貸后檢查報告流于形式。管理層不能及時得到風險控制信息而采取有效監(jiān)督措施，只有在貸款發(fā)生逾期或欠息時才有所反應，而此時往往風險已經(jīng)發(fā)生。這種觀點沒有認識到貸后檢查與貸前調查、貸時審查同樣是信貸資金從發(fā)放到回收過程中，銀行風險防范工作一個 可或缺的重要組成部分。

貸前調查、貸時審查管理的是可能發(fā)放的貸款，其風險雖然存在，卻要以貸款的發(fā)放為先決條件，信貸資金的所有權還在銀行手中，風險沒有最終形成，并且可以通過否決貸款的手段來防范風險； 而貸后檢查管理的是已經(jīng)發(fā)放的貸款，信貸資金的所有權已經(jīng)轉移到借款人手中并投入項目建設或生產(chǎn)經(jīng)營中去，如果貸款風險已經(jīng)形成，就能通過否決貸款的手段來防范風險，只有通過不間斷的貸后檢查管理去防范和化解。同時貸后檢查是要對借款人、保證人、抵押物在貸款發(fā)放后的發(fā)展變化情況進行跟蹤監(jiān)測，注重的是判斷當初審批決策時同意貸款發(fā)放的有關條件有沒有發(fā)生根本性變化以及早期預警信號，是否危及到信貸資金安全，如果是，則銀行應立即采取各種措施，提前收回貸款，避免貸款形成不良。

4、認為在現(xiàn)有信貸管理體制下，貸款發(fā)放的對象都是優(yōu)質客戶，還款不成問題，貸后檢查工作不重要，因而在貸后檢查作中掉以輕心，走過場，甚至不深入貸款戶實地檢查，貸后檢查形同虛設。

5、認為對不良貸款的責任追究主要是在貸前調查和貸時審查階段，貸后管理階段不承擔責任，因而對貸后管理工作缺乏足夠的責任心和積極性，存在一些不負責任的思想和行為。這種觀點實際上是重貸輕管錯誤思想的延續(xù)，對貸后檢查工作的重要性及其在信貸風險管理工作中的地位和應負的責任認識不足，思想上重視不夠。事實上，貸款“三查”各階段都有其應負的責任，貸前調查應對所形成的客戶評價報告、信用等級評定報告等提交決策審批材料監(jiān)管的真實性和準確性負責；貸時審查應對決策審批時是否執(zhí)行了有關規(guī)章制度、依法審批負責；貸后檢查應對檢查后所掌握和提供的客戶信息的真實性以及是否對客戶進行了制度規(guī)定的有效管理負責。

(二)貸后檢查工作的有關規(guī)章制度尤其是監(jiān)督、考核、獎懲制度還需要進一步完善 l、隨著銀行信貸管理體制改革的不斷深人，各種加強信貸經(jīng)營管理工作，規(guī)范操作程序的新規(guī)章、新制度、新辦法不斷出臺，為信貸經(jīng)營管理工作更好地開展打下了良好的基礎。但對于貸后檢查工作環(huán)節(jié)的新規(guī)章、新制度、新辦法還不是很多，也遠未完善，具體表現(xiàn)在如下方面：

(1)缺乏明確的部門和人員行使貸后檢查工作的定期檢查監(jiān)督職能，大多數(shù)檢查都由經(jīng)辦行及經(jīng)辦部門自行完成，這種自查自糾的監(jiān)督方式容易流于形式，起不到應有的作用 而管理行又由于人員、時問等因素難以對下級行進行全面檢查，不能起到真正的檢查監(jiān)督作用。(2)缺乏明確的工作程序對貸后檢查工作的質量和成果進行評價。經(jīng)辦行貸后檢查工作完成后，由于缺乏明確的貸后檢查報告的集體研究、討論和評價制度，造成大部分的貸后檢查報告等材料完成后就直接歸檔管理，造成貸后檢查工作質量的嚴重失控

(3)缺乏明確的規(guī)章制度對信貸人員貸后榆查工作進行合理獎懲。目前對貸后檢查工作中出現(xiàn)的問題，大多數(shù)以通報方式予以批評警示，或責令相關行限期整改，沒有起到懲前毖后的作用；而對于做得較好的正面典形，也很少于以獎勵。這使部分信貸從業(yè)人員形成貸后檢查工作做與不做一個樣，做好做壞一個樣的錯誤觀念，并導致部分基層銀行的貸后檢查工作處于一種應付狀態(tài)，只做表面文章，沒有真正起到貸后檢查工作應起的風險防范和化解作用。

2、相對于貸時審查和貸款審批環(huán)節(jié)而言，目前貸后檢查工作沒有落實專門機構和人員，基本上是由信貸經(jīng)營部門負責。由于信貸經(jīng)營部門同時還肩負信貸營銷、企業(yè)存款、收貸收息、壓逾盤活及其它一些基礎工作，任務比較繁重，在協(xié)調處理各種工作及業(yè)務關系時難免有時會忽略貸后檢查工作，沒有投入相應的人力物力，因而降低了貸后檢查工作的質最

3、對信貸從業(yè)人員如何進行貸后檢查工作培訓小夠?！百|從人起”和“以人為本”是一項基礎管理理念，尤其是在貸后檢查管理工作中，人的素質尤為重要。它要求貸后檢查人員知識面廣泛，不僅要了解國家宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策，而且要具備一定的企業(yè)經(jīng)營管理常識和財務知識，其次，面對調查掌握的大量信息資料，貸后檢查人員要有較強的綜合判斷分析能力和及時發(fā)現(xiàn)風險的能力，并提出相應的對策和意見。要增強這方面的能力，單純依靠信貸從業(yè)人員在工作中自我提高是不夠的，還需要加強這方面的培訓。

提高質量建議

1、完善貸后檢查工作的內容。正確的貸后檢查管理應包含定期檢查和不定期檢查，具體內容如下：

(1)對貸款資金用途的監(jiān)控。監(jiān)督借款人按合同規(guī)定用途使用資金，不得挪用。對于固定資產(chǎn)貸款還應監(jiān)督項目其它來源資金與銀行貸款同比例運用。

(2)對宏觀經(jīng)營環(huán)境的分析，掌握其對借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響。

(3)對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的檢查。重點是對借款人、產(chǎn)品供臆、借款人生產(chǎn)、銷售情況的檢查。

(4)對借款人財務狀況的檢查。重點在于對財務報表的分析和財務比率的分析，掌握借款人償債能力，盈利能力、營運能力的發(fā)展變化趨勢。

(5)對借款人管理水平的檢查。重點是調查了解借款人主要經(jīng)營管理人員、管理制度的情況，以及可能對償債產(chǎn)生的影響。

(6)借款人重大事項的檢查 重點調查分析借款人的重大投資決策、重大體制改革、重大債權債務糾紛、重大事故和賠償?shù)惹闆r。

(7)對保證人的檢查。參照對借款人的檢查進行，重點分析保證人保證能力的變化趨勢。(8)對抵押(質)物的檢查。主要檢查抵押(質)物是否完好無損，價值是否發(fā)生變化，是否被抵押人(出質人)擅自處理、抵押登記是否繼續(xù)有效等。

2、完善貸后檢查工作和管理的程序。如每月進行一次貸后檢查，根據(jù)檢查結果形成貸后檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，根據(jù)檢查結果形成貸后檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，由信貸專管員對貸款客戶、擔保情況的當前發(fā)生事項、還款能力、資金走向、擔保能力、擔保時效等可能影響銀行貸款安全的事項進行分析、匯報，全體信貸人員共同研究判斷是否出現(xiàn)了風險預警信號并應采取何種對策等。信貸主管負責審閱、核實貸后檢查報告并提出相應意見，以及組織對貸后檢查報告的分析、講解、評比，主管行長每季度對貸后檢查工作完成情況進行檢查等。

3、建立貸款風險預警信號及快速反應制度 預監(jiān)管警信號是指出現(xiàn)了可能導致客戶不能償還到期貸款本息或履約的不良情況或征兆。信貸人員在貸后檢查過程中，應注意識別貸款戶是否已經(jīng)或即將出現(xiàn)對信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生較大影響的預警信號，并及時向上級領導和上級行報告，盡早采取相應措施防范和化解風險。

4、加強會計前臺與信貸部門的協(xié)作、溝通，及時監(jiān)控企業(yè)資金走向。前臺會計同樣也是貸后管理對企業(yè)監(jiān)控管理不可缺少的一個重要環(huán)節(jié)。信貸部門應與前臺會計部門緊密協(xié)作，建立完整的貸款客戶的存款資金臺帳(包括企業(yè)的存款余額和結算量)和利息臺帳，嚴格監(jiān)控貸款戶資金流向。

5、設立信貸后督工作專門崗位和人員，檢查，指導、督促貸后檢查工作，確保工作質量。銀行應調配優(yōu)秀人才充實到信貸后督工作崗位，專門負責對貸后檢查工作的檢查、指導 督促，信貸后督人員的數(shù)量與質量要以保證完成督查任務需要為原則，同時督查工作應實行定期和全面檢查制度，不放過每一筆貸款和每一戶貸款人 為確保信貸后督崗位工作質量，后督工作人員應經(jīng)過專門的培訓、并且考試合格的人員才可以上崗 同時還應定期對信貸后督人員進行培訓、考核，促使信貸后督人員的業(yè)務認識和技能不斷更新，以適應政策、市場、客戶情況變化的需要。

6、完善貸后檢查工作的考核獎懲辦法。一套科學完善的管理體制必然包括嚴明合理的獎懲辦法，銀行應按照貸后管理的要求制定出貸后管理考核辦法和實施細則，并把貸后管理工作質量納人對信貸員和信貸部門的綜合考核評比內容之中，使責權利有機結合。同時對在貸后檢查管理工作中有突出表現(xiàn)的部門和人員應予以一定的精神和物質獎勵，對工作不負責任或造成風險和損失部門的人員也應予以一定的處罰，并在職務晉升中予以體現(xiàn)，從而增強信貸人員對貸后檢查工作的責任心和積極性。

7、提高貸后管理從業(yè)人員綜合素質。通過舉辦各種貸后檢查業(yè)務培訓I班，對貸后檢查人員進行分批、全面培訓，著重提高信貸員對借款人及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關因素進行不間斷監(jiān)控和分析能力、及時發(fā)現(xiàn)早期預警信號、并積極采取相應補救措施的能力 并在結束后進行考核，考核不合格者不得從事貸后檢查工作。通過這種培訓和考試不斷提高貸后檢查：工作人員的素質，提高貸后檢查工作質量。