第一篇：我國商業(yè)健康保險經(jīng)營形式的探討

我國商業(yè)健康保險經(jīng)營形式的探討

來源：作者：日期：10-08-1

2隨著我國社會保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險在建立健全我國多層次的醫(yī)療保障體系方面發(fā)揮著越來越重要的作用。然而目前我國的商業(yè)健康保險無論是在保障水平、覆蓋人群、風險控制能力、經(jīng)營技術(shù)以及服務能力方面都還十分薄弱，與我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展、人民群眾對健康保障的迫切需求以及保險市場對外開放的步伐不相適應。本文將對各種商業(yè)健康保險經(jīng)營方式進行比較分析，并探討我國經(jīng)營方式選擇的具體措施。

一、各種商業(yè)健康保險經(jīng)營形式的比較

世界各國商業(yè)健康保險的經(jīng)營形式通常有幾種類型：就業(yè)務經(jīng)營種類上看，一是人身保險公司，在辦理人壽保險與年金保險以外，也辦理健康保險業(yè)務;二是財產(chǎn)及責任保險公司，在辦理財產(chǎn)及責任保險的同時，也提供健康保險服務;三是專門的健康及意外傷害保險公司，專門辦理健康保險及意外傷害保險業(yè)務。從組織形式上看，按所有權(quán)的形式不同分為營利性的股份有限保險公司和非營利性的相互保險公司、保險合作社、健康保險協(xié)會等。以上形式共同存在，不斷發(fā)展，功能上互相補充，從而形成了專業(yè)化和多樣化的健康保險經(jīng)營形式體系[1][2].(一)由人壽保險或財產(chǎn)保險公司經(jīng)營健康保險的形式

1.附加壽險(產(chǎn)險)形式。即將健康保險業(yè)務附加于壽險或產(chǎn)險業(yè)務上進行經(jīng)營的形式。這種經(jīng)營形式的優(yōu)勢在于：經(jīng)營初期成本較低，可以有效地利用保險公司的共享資源，如營銷網(wǎng)絡、管理人員、技術(shù)開發(fā)數(shù)據(jù)等。其不足為：此種方式不可避免地將健康保險定位在壽險或產(chǎn)險的輔助和從屬地位上，而壽險業(yè)務的內(nèi)在特征和經(jīng)營規(guī)律都與健康保險業(yè)務完全不同，產(chǎn)險業(yè)務的保險標的性質(zhì)與法規(guī)適用也不同于健康保險，因此，兩種業(yè)務經(jīng)營理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險業(yè)務的專業(yè)化經(jīng)營和管理，且由于業(yè)務的開展要分拆到壽險(產(chǎn)險)公司的各職能部門，有關(guān)業(yè)務部門之間的協(xié)調(diào)性較差，因此，業(yè)務規(guī)模難以擴大，質(zhì)量不易控制。

2.保險公司事業(yè)部形式。即保險公司設立專門的健康保險部來經(jīng)營健康保險的形式。健康保險事業(yè)部一般充分享有產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)、業(yè)務拓展權(quán)、市場推動權(quán)和利益分配權(quán)，與公司的其他部門形成相互代理、單獨核算的關(guān)系，構(gòu)成公司相對獨立的業(yè)務體系，是公司健康保險的實際經(jīng)營者和管理者。其優(yōu)勢在于：具有相對獨立性，可以充分照顧到健康保險的特點以進行專業(yè)化經(jīng)營，有利于產(chǎn)品的設計、開發(fā)、推廣和風險控制，以及專業(yè)人員的培訓和指導，從而有助于業(yè)務經(jīng)營規(guī)模的擴大和利潤的實現(xiàn)。同時，又可以共享保險公司的資源如銷售網(wǎng)絡、技術(shù)優(yōu)勢等。其不足為：健康保險的推廣需要其他職能部門如營銷部門、客戶服務部門的協(xié)調(diào)與配合，因此，業(yè)務的開展會受制于其他部門的發(fā)展水平和投入規(guī)模，不利于業(yè)務規(guī)模的最大化，且與公司其他業(yè)務的沖突會降低健康保險的經(jīng)營效率。

3.保險公司子公司形式。即保險公司以設立子公司的形式來專門經(jīng)營健康保險。其優(yōu)勢為：由于已經(jīng)具備了相當獨立的組織體系，且實行內(nèi)部的子公司化管理，因此，能夠充分調(diào)動經(jīng)營者的積極性和主動性，有利于健康保險的專業(yè)化經(jīng)營。同時，可以充分共享保險公司的現(xiàn)有資源;子公司在設立上前期投入較小，一般無需另行申報、獲取執(zhí)照，業(yè)務的開展可迅速達成。其不足表現(xiàn)在：子公司的組建需要一定的技術(shù)、人才、資金條件，有一定難度，同時，需要與母公司協(xié)調(diào)關(guān)系，因此在經(jīng)營觀念上存在矛盾。

(二)專業(yè)健康保險公司形式

由保險公司專門進行健康保險經(jīng)營的形式的優(yōu)勢在于：經(jīng)營者的積極性較高，可以使公司專心圍繞健康保險業(yè)務進行經(jīng)營決策，徹底改變健康保險業(yè)務依附、從屬于壽險或產(chǎn)險業(yè)務的狀況，充分實現(xiàn)健康險業(yè)務的專業(yè)化經(jīng)營，容易擴大業(yè)務規(guī)模，提高業(yè)務經(jīng)營質(zhì)量。而劣勢在于：無法分享其他保險公司的資源，籌建成本較高，且經(jīng)營初期成本較大。依所有權(quán)形式的不同，健康保險公司可以采取股份有限公司和相互保險公司等組織形式。

依股份有限公司形式建立的健康保險公司，其優(yōu)勢在于：其一，公司的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，能夠建立起有效的激勵和約束機制，有利于提高經(jīng)營管理效率，并且由于同業(yè)競爭激烈，更能開發(fā)新險種，并采用相適應的新方法和新技術(shù)。其二，容易籌集巨額資金。健康保險公司業(yè)務的拓展是以償付能力即自有資本為基礎的，必須保證有足夠的資本來源以支撐業(yè)務規(guī)模的不斷擴大。其三，股份有限公司的大規(guī)模經(jīng)營，降低了企業(yè)的經(jīng)營風險，且能夠通過上市進一步實行風險的轉(zhuǎn)移和分散，符合健康保險的經(jīng)營需要。其四，資金實力雄厚，便于網(wǎng)羅和培養(yǎng)人才，滿足健康保險經(jīng)營的技術(shù)需要，如產(chǎn)品設計、風險選擇、分保安排、賠款處理等。其五，采取確定保費制，使投保人保費負擔確定，符合現(xiàn)代保險的特征和投保人的需要，為業(yè)務的開展提供了便利。其劣勢在于：其一，業(yè)務經(jīng)營的利潤壓力大，因此，容易導致公司經(jīng)營的短視和短期行為，加大經(jīng)營風險。其二，以盈利為目的，因此在承保限制上較多，不利于保護投保人利益。其三，不利于防范和控制道德風險。健康險是道德風險頻發(fā)的業(yè)務，據(jù)美國GAO的報告，健康保險賠付金額的10%是保險欺詐，而在我國，有關(guān)政府部門估計這一比例至少為30%.依相互保險公司形式建立的健康保險公司，其優(yōu)勢在于：其一，相互保險公司的投保人同時為保險人，社員的利益也即被保險人的利益，因此可以有效避免保險中保險人的不當經(jīng)營和被保險人的欺詐行為，比較適用于健康保險這種道德風險較大的業(yè)務。其二，保險費內(nèi)不包括預期利潤，所有資產(chǎn)和盈余皆用于被保險人的福利和保障，保險成本相對較低，保險費低廉，為經(jīng)濟條件相對較差的人們尋求健康保險保障提供了機會。其三，投保人可以參與公司盈余部分的分配，有利于鼓勵投保人關(guān)心保險經(jīng)營。其四，由于社員具有穩(wěn)定性的特征，因此公司較為注重長遠利益，不易出現(xiàn)短期行為。其劣勢在于：其一，資金籌集不易，利用資本市場的能力有限。因此，在市場競爭中，與股份有限公司相比常處于不利地位。其二，保費采用課賦制，如遇經(jīng)營不善，無法獲得足額的賠償。

(三)合作性質(zhì)的健康保險組織

依合作社的形式建立的健康保險組織，一般表現(xiàn)為生產(chǎn)者合作社，即由醫(yī)療機構(gòu)或醫(yī)療服務人員組織起來，為大眾提供醫(yī)療與健康保險服務。如美國的藍十字、藍盾和健康維護組織。其建立可采取多種形式，如社區(qū)團體組織發(fā)起，由參保成員選出代表，組成理事會進行管理，自辦醫(yī)院，雇傭醫(yī)生;由醫(yī)療保險公司組織發(fā)起;由醫(yī)療服務提供者即醫(yī)生或醫(yī)院發(fā)起和管理。由于保險人直接介入醫(yī)療服務過程，故使得傳統(tǒng)的商業(yè)健康險業(yè)務經(jīng)營中的保險公司、被保人、醫(yī)療服務提供者之間的三角關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療機構(gòu)(保險公司)與被保人的雙向關(guān)系，使單純的事后賠付改變?yōu)榘A防保健、健康教育在內(nèi)的綜合經(jīng)營機制。其優(yōu)勢在于：其一，合作社屬于社團法人，是非營利機構(gòu)，故保費較為低廉，能解決低收入階層的健康保險保障問題，另外，在經(jīng)營中產(chǎn)生的利潤基本上用于為社員提供更好的醫(yī)療服務，有助于政府全民保健社會目標的實現(xiàn);其二，可以有效地防范供方風險，有利于控制醫(yī)療費用，提高利潤;其三，有助于減少逆選擇行為帶來的損失，防止道德風險的發(fā)生，確保大多數(shù)被保險人的正常利益;其四，投保人無需尋找醫(yī)療服務的提供者，且能夠獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務。其劣勢在于：對被保險人而言，醫(yī)療服務受限，選擇面變小;籌資能力弱，發(fā)展受到一定程度的限制。

二、我國健康保險經(jīng)營形式的選擇

(一)我國現(xiàn)行健康保險經(jīng)營形式的分析[3][4]

目前，我國人壽保險公司全部開展了健康保險業(yè)務，其經(jīng)營形式主要有兩種類型：一是附加壽險形式，這是健康保險發(fā)展初期各家壽險公司普遍采用的經(jīng)營形式。這種經(jīng)營形式下，保險公司并沒有明確的健康險經(jīng)營目標，開展健康險主要是為了配合壽險業(yè)務的發(fā)展，險種多為壽險業(yè)務的附加險，條款責任簡單，契約操作容易，風險管理上實行簡單控制。二是壽險公司事業(yè)部形式。以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的推出為契機，我國第一個健康保險部于1996年7月在平安保險公司成立，此后，中國人壽、泰康、太平洋保險公司等也相繼成立健康保險部，組建了專業(yè)化的健康保險人才隊伍，初步實現(xiàn)了健康保險業(yè)務的獨立運作和專業(yè)化管理。但由于各公司對健康險的認識還沒有完全統(tǒng)一，健康險盡管設立了健康保險部，但不配備專業(yè)管理人員，不嚴格按照健康險風險控制流程進行風險控制的現(xiàn)象屢有發(fā)生，因此一些公司的健康險發(fā)展狀況不容樂觀。

由于以上兩種經(jīng)營形式都在一定程度上將健康保險定位于壽險的從屬和輔助地位，以管理壽險的方式來管理健康險，忽視了健康保險的內(nèi)在特征，違背了其經(jīng)營規(guī)律，因此，都難以實現(xiàn)健康險業(yè)務的健康持久發(fā)展。

(二)我國商業(yè)健康保險經(jīng)營形式的選擇[5]

由于各種健康保險的經(jīng)營形式各具特點，有利有弊，沒有普遍適用的健康保險經(jīng)營形式，因此我國健康保險經(jīng)營形式的選擇應注意：一方面，在不同的發(fā)展階段上，應當根據(jù)健康保險所面臨的內(nèi)外部條件選擇相應的最佳經(jīng)營形式;另一方面，各種經(jīng)營形式并非一成不變，它們之間可以相互轉(zhuǎn)化以適應健康保險的發(fā)展需要。目前，我國健康保險經(jīng)營形式的選擇應采取的具體措施為：

1.進一步促進現(xiàn)有保險公司健康保險的專業(yè)化經(jīng)營

根據(jù)《保險法》修正案，財產(chǎn)保險公司也可以進入商業(yè)健康保險領域，因此，我國以后會存在人壽保險公司以及財產(chǎn)保險公司共同經(jīng)營健康保險的狀況。由于健康保險業(yè)務獨特的專業(yè)性、技術(shù)性和復雜性，因此要求進行專業(yè)化的管理，即在數(shù)據(jù)的搜集和累積、產(chǎn)品定價、利潤核算、風險評估方法、理賠管理、客戶服務內(nèi)容及方式以及醫(yī)院合作與管理、銷售方式等方面都應該建立相應的經(jīng)營手段和風險管理方式，而這又必須以獨立的組織架構(gòu)和專業(yè)化的管理體系作保證。

獨立、完善的組織架構(gòu)是各項政令及專業(yè)化管理措施順暢實施的通道，是專業(yè)化經(jīng)營的組織保證。這種獨立性體現(xiàn)在不同的層面上，可以是保險公司的專業(yè)子公司，也可以是保險公司事業(yè)部，但無論如何，都要賦予它獨立的業(yè)務管理權(quán)和相當程度的人事任免權(quán)和利益分配權(quán)，對健康險的市場調(diào)研、產(chǎn)品開發(fā)、培訓、銷售、業(yè)務管理、風險控制等各個環(huán)節(jié)實行統(tǒng)一而全面的管理，構(gòu)成公司健康保險的產(chǎn)品制作中心、風險控制中心、技術(shù)支援中心、市場推動中心和利潤產(chǎn)生中心。

在管理體系上，健康保險事業(yè)部或子公司應有獨立的產(chǎn)品開發(fā)部門，負責市場調(diào)研、險種的開發(fā)和設計、費率的厘定、條款擬定;業(yè)務管理部，負責核保、理賠、保全等業(yè)務規(guī)則的制訂、實施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理;市場推動部，負責業(yè)務的市場推動、激勵、銷售的策劃、人員的培訓以及輔助銷售渠道的開拓等。同時，事業(yè)部或子公司還應充分共享公司的資源，如銷售渠道、技術(shù)優(yōu)勢和信息平臺等。如在銷售渠道上，除了在適當?shù)牡貐^(qū)建立自己的機構(gòu)和隊伍以外，還應充分利用公司原有的直接銷售網(wǎng)絡，并輔助以健康保險銷售資格的管理與銷售人員的培訓。

2.盡快設立專業(yè)化的健康保險公司

專業(yè)化健康保險公司可以將全部精力用于健康保險業(yè)務的經(jīng)營，在健康保險經(jīng)營方式、風險控制方法、精算體系、保險公司和醫(yī)療服務提供者的合作、經(jīng)驗數(shù)據(jù)的處理、產(chǎn)品設計和定價、產(chǎn)品的營銷等方面進行更加專業(yè)化的研究和嘗試，推動健康保險業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展，加大健康保險的發(fā)展規(guī)模，進而提升我國健康保險行業(yè)的專業(yè)化水平。另外，專業(yè)健康保險公司的設立，將有效地促進健康保險市場的競爭，刺激原有公司加快健康保險體系的改造和專業(yè)化發(fā)展，從而提升我國健康保險行業(yè)的經(jīng)營水平。

3.從實際出發(fā)，適度發(fā)展相互形式的健康保險公司

當前我國國民保險意識普遍不強，人口素質(zhì)尚待提高，誠信制度缺位，在健康保險的經(jīng)營上存在嚴重的被保險人道德風險和欺詐行為的問題，在很大程度上造成了市場秩序的混亂，而相互形式的健康保險公司可以在一定程度上解決此問題。相互保險公司的相互性主要體現(xiàn)在被保險人對保險公司的管理方面，因此可以有效地防止道德風險和欺詐行為的發(fā)生，同時其非營利性的經(jīng)營目的使其更好地體現(xiàn)健康保險服務的社會公共性，因此在實踐上應盡快嘗試。

4.積極探索合作社性質(zhì)的健康保險組織建立的可能性

一方面，健康保險中的供方風險一直構(gòu)成健康保險管理上的難題，而我國由于醫(yī)療服務環(huán)境不規(guī)范，醫(yī)療償付機制不合理，醫(yī)療機構(gòu)普遍缺乏費用控制意識，對傳統(tǒng)的商業(yè)健康保

險的經(jīng)營構(gòu)成了巨大威脅;另一方面，由于我國在經(jīng)濟發(fā)展中的地區(qū)差異和城鄉(xiāng)差異，以及伴隨而來的收入分配不均，使得廣大農(nóng)村、欠發(fā)達地區(qū)以及部分城鎮(zhèn)的居民經(jīng)濟負擔能力仍然有限，不可能購買費率過高的營利性健康保險業(yè)務來獲取保障。而合作社性質(zhì)的健康保險組織可以解決以上問題。在此種健康保險組織中，可以實行醫(yī)療服務供方與保險方的一體化，從而控制醫(yī)療費用和供方風險，而其合作性及非營利性使其能夠滿足低收人人群的需要。因此，政府應積極鼓勵其發(fā)展，以解決特殊地區(qū)和群體的健康保險保障問題，而保險公司也應在政策允許的條件下積極探討介入此種經(jīng)營方式的可能性。

第二篇：我國商業(yè)健康保險發(fā)展的制度環(huán)境分析（模版）

我國商業(yè)健康保險發(fā)展的制度環(huán)境分析

我國商業(yè)健康保險的界定

關(guān)于健康保險的概念，國內(nèi)外理論界尚無統(tǒng)一的定論。美國健康保險學會（HIAA）對健康保險的定義是：“為被保險人的醫(yī)療服務需求提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU，也包括為因疾病或意外事故導致工作能力喪失所引起的收入損失提供經(jīng)濟補償?shù)氖鼙ｋU”。中國臺灣保險學家袁宗蔚認為：“健康保險，原系疾病保險之別稱，亦包括傷害保險在內(nèi)。故所謂健康保險者，乃被保險人因意外傷害或罹患疾病所需住院及醫(yī)療費用，以及因不能工作所致收入之損失，由保險人負責給付或補償之保險”。廣義上說，凡是以人的健康作為保險標的的保險業(yè)務均可稱為健康保險。健康保險按照組織實施方式可以劃分為社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險，習慣上，廣義的健康保險應涵蓋社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險兩個部分，狹義的健康保險一般特指醫(yī)療保險。由于歷史原因，我國商業(yè)健康保險出現(xiàn)較晚，而社會醫(yī)療保險主要采取醫(yī)療費用補償?shù)姆绞?，因此長期以來人們將醫(yī)療保險等同于健康保險，包括近年來的一些研究文獻也未進行明確區(qū)分。根據(jù)《中共中央、國務院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》，我國社會基本醫(yī)療保險主要包括由政府主導實施的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新型合作醫(yī)療和城鄉(xiāng)醫(yī)療救治，主要采取醫(yī)療費用補償?shù)姆绞?。我國的工傷保險與美國的失能收入損失保險功能比較接近，但是工傷保險在我國屬于一個相對獨立的社會保險單元，并未劃入社會基本醫(yī)療保險范疇。根據(jù)中國保監(jiān)會2008年頒布的《健康保險統(tǒng)計制度》，我國商業(yè)健康保險按照業(yè)務范圍可劃分三個領域：健康保險業(yè)務、健康保障委托管理業(yè)務和健康服務業(yè)務。根據(jù)中國保監(jiān)會2006年頒布的《健康保險管理辦法》定義，商業(yè)健康保險是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。其中：疾病保險，是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險；醫(yī)療保險，是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險；失能收入損失保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險；護理保險，是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。

因此可以看出，我國商業(yè)健康保險主要是指疾病保險、醫(yī)療保險、護理保險和失能保險，這是我國商業(yè)保險公司主要經(jīng)營的健康險種。社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險共同構(gòu)成我國社會醫(yī)療保障體系（見圖1）。

社會醫(yī)療保障制度與商業(yè)健康保險

商業(yè)健康保險在社會醫(yī)療保障體系中的定位是保險經(jīng)營者關(guān)心的一個重要問題，這決定了商業(yè)健康保險經(jīng)營面臨的政策風險和發(fā)展空間。在改革開放之前，我國實行的是公費醫(yī)療、勞保和農(nóng)村合作醫(yī)療制度，籌資來源于國家財政或集體，這一階段沒有商業(yè)健康保險供給。改革開放之后至二十世紀末，隨著經(jīng)濟體制由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，醫(yī)療保障制度也發(fā)生了相應變化，公費醫(yī)療和勞保制度得以延續(xù)，而農(nóng)村合作醫(yī)療制度逐漸解體，以致2000年世界衛(wèi)生組織報告認為中國的健康籌資公平性位列191個被調(diào)查國的188位，健康系統(tǒng)總績效列144位（所謂公平性反映的是醫(yī)療保險的普及程度，如果一個國家的居民大部分采用現(xiàn)金支付醫(yī)療費用，得分就低，如果普遍使用保險支付醫(yī)療費用，得分就高）。這一時期社會醫(yī)療保障體系處于探索階段，伴隨著并不穩(wěn)定的社會醫(yī)療保障制度，新興的商業(yè)健康保險重新登上歷史舞臺：首先是1982年中國人民保險公司與上海市政府合作，經(jīng)辦職工健康保險；之后隨著平安、太平洋、新華、泰康等一批保險公司的相繼開業(yè)，以及1992年美國友邦公司將保險營銷員制度引入大陸，我國商業(yè)健康保險隨著整個國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展而快速發(fā)展，陸續(xù)推出了醫(yī)療保險、重大疾病保險等，商業(yè)健康保險產(chǎn)品種類逐步豐富并被消費者了解認識。二十世紀末至新世紀前十年，我國社會醫(yī)療保障制度仍處于探索調(diào)整階段：1998年實施了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險改革，2003年實施新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，2003至2005年期間逐步建立起了城鄉(xiāng)醫(yī)療救治體系，2007年開展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，對于將公費醫(yī)療納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險也在這一時期進行了試點和探索；這一時期商業(yè)健康保險與政府頻繁開展合作，如參與城鎮(zhèn)職工大額醫(yī)療保險（廈門模式）、參與新農(nóng)合（新鄉(xiāng)模式）等。然而，2005年7月《中國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革》課題組的研究報告指出，中國的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革基本是不成功的，主要反映在醫(yī)療提供的公平性下降和衛(wèi)生投入的效率低下。雖然社會基本醫(yī)療保險制度建設廣為詬病和質(zhì)疑，但這一時期商業(yè)健康保險迎來了快速的發(fā)展，相繼成立了專業(yè)健康保險公司，頒布實施了《健康保險管理辦法》，商業(yè)健康保險產(chǎn)品數(shù)量也達到數(shù)千款，人們對商業(yè)健康保險接受程度顯著提高。

二十一世紀前十年我國商業(yè)健康保險雖然有了長足發(fā)展，但是由于整個社會醫(yī)療保障體系處于探索調(diào)整階段，社保與商業(yè)保險定位并不清晰，再加上醫(yī)療服務機構(gòu)存在效率低下等諸多弊端，商業(yè)健康保險面臨的制度環(huán)境并不穩(wěn)定。

在總結(jié)前期醫(yī)改經(jīng)驗和教訓的基礎上，2009年，中共中央、國務院頒布《中共中央、國務院關(guān)于深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的若干意見》，新醫(yī)改的序幕正式拉開，這是我國醫(yī)療衛(wèi)生改革中具有里程碑意義的重要事件。新醫(yī)改明確了未來我國醫(yī)療衛(wèi)生制度的基本方向、思路和政策框架。與商業(yè)健康保險相關(guān)內(nèi)容主要包括以下幾個方面：第一，明確了政府主導的基本醫(yī)療保障制度將覆蓋城鄉(xiāng)全體居民，其特點是“廣覆蓋、?；?、可持續(xù)”，商業(yè)健康保險作為多層次醫(yī)療保險體系的組成部分。第二，在制度中明確提出在保證基金安全的前提下，積極倡導以政府購買醫(yī)療保障服務的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險公司經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務。第三，突出了加強公共衛(wèi)生服務的重要性，新醫(yī)改提出加強健康促進和教育，加強健康、醫(yī)藥衛(wèi)生知識的傳播，提高群眾的健康意識和自我保健能力。公共衛(wèi)生服務作為前端管理，立足于提高群眾健康意識和健康生活方式，力爭從源頭上緩解醫(yī)療保障的壓力。第四，提出公立醫(yī)療機構(gòu)為主體、非公立醫(yī)療機構(gòu)共同發(fā)展的辦醫(yī)原則，制度上進一步放開非公立醫(yī)院門檻，非公立醫(yī)院將在未來醫(yī)療服務的提供上扮演更重要角色。

至此，未來商業(yè)健康保險面臨的社會保障制度政策環(huán)境和發(fā)展定位已比較明確，政策風險基本消除，新醫(yī)改實施使商業(yè)健康保險的業(yè)務范圍更加明確，對商業(yè)健康保險豐富風險管理手段有促進作用，商業(yè)健康保險與政府、醫(yī)療機構(gòu)、參保人等主要關(guān)聯(lián)方的關(guān)系出現(xiàn)新的變化，如表1所示。

保險行業(yè)制度與商業(yè)健康保險

從1982年保險業(yè)務恢復算起，我國商業(yè)保險已有三十余年發(fā)展歷程，但相比歐美等保險發(fā)達國家，我國保險制度建設還存在著較大差距，還有很多需要完善改進之處。我國商業(yè)健康保險制度更是近十幾年時間才建立起來的，商業(yè)健康保險由于和社會醫(yī)療保障體系關(guān)聯(lián)密切，涉及民生問題，經(jīng)營管理的環(huán)節(jié)多，因此在制度建設上比壽險更為復雜，在協(xié)調(diào)性、可及性上需考慮問題更多?？偟膩碚f，與我國商業(yè)健康保險有關(guān)的保險制度包括以下內(nèi)容：

（一）保險法頒布與不斷完善

1995年，我國頒布了第一部保險法，集保險業(yè)法與保險合同法于一體，對保險合同、保險公司、保險經(jīng)營活動等做出了詳細規(guī)定，為規(guī)范保險活動、保護保險當事人的合法權(quán)益、促進保險業(yè)發(fā)展提供了全面的法律依據(jù)。2002年，為了適應加入世貿(mào)組織后保險業(yè)內(nèi)外部環(huán)境變化，遵循入世承諾，對原保險法進行了適當修訂。2009年，為了適應保險業(yè)的快速發(fā)展，解決保險實踐中各類突出問題，再次對保險法進行了修訂，并頒發(fā)了與新保險法相配套的司法解釋

一、司法解釋二?，F(xiàn)行的保險法更加注重對投保人、被保險人和受益人的保護，相對加重了保險人的責任和義務，主要體現(xiàn)在：一是增加了保險人對保險代理人越權(quán)代理行為的法律責任，保險人要為銷售人員誤導行為買單，但是可以追訴代理人責任；二是要求保險公司在訂立合同前履行對保險條款的明確說明義務；三是對保險合同條款有爭議時，將做出對被保險人和受益人有利的解釋；四是引入不可抗辯條款，對于投保人的未如實告知，合同生效超過兩年后將按照合同約定承擔保險責任；五是對于保險格式條款，免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的，以及排除投保人、被保險人、受益人依法享有的權(quán)利的，法院可認定為無效條款?？梢?，目前保險法雖然對保險人和投保人具有雙向約束效力，但是立法和司法解釋的原則明顯傾向于保護投保人和被保險人，這樣使保險公司經(jīng)營風險相對加大，倒逼保險公司必須加強經(jīng)營管理和風險防范能力。

（二）健康保險管理辦法要求

2006年中國保監(jiān)會頒布的健康保險管理辦法是我國商業(yè)健康保險的基本法，對健康保險業(yè)務經(jīng)營管理做出了系統(tǒng)全面要求，從產(chǎn)品分類、經(jīng)營條件、銷售活動、精算要求等各個方面確立了健康保險經(jīng)營的基本制度。該辦法的最大特點在于引導保險公司健康保險業(yè)務經(jīng)營管理走專業(yè)化道路，對保險公司經(jīng)營健康保險業(yè)務的條件進行明確規(guī)定：保險公司對健康保險業(yè)務應建立單獨核算制度、精算制度、風險管理制度、核保制度、理賠制度、數(shù)據(jù)管理制度，建立功能完整、相對獨立的健康保險信息管理系統(tǒng)，配備具有相關(guān)知識的精算人員、核保人員和核賠人員。上述要求如能落實必將對保險公司、尤其是壽險公司的健康保險業(yè)務風險管理、專業(yè)化經(jīng)營有重要促進作用，但是，上述要求在大部分壽險公司并未真正執(zhí)行，目前保險業(yè)在健康保險風險管理研究和實施技術(shù)方面仍比較薄弱。

健康保險管理辦法一方面對保險公司經(jīng)營條件進行了規(guī)定，另一方面也在產(chǎn)品、銷售等方面提出了要求，加大了保險公司健康保險業(yè)務風險管理的難度。在產(chǎn)品方面加大管理難度的規(guī)定主要包括：第一，疾病保險與醫(yī)療保險不得包含生存責任；只有長期疾病保險可以包含死亡責任，其它類別健康保險只能包含疾病身故責任，并且死亡保額不得高于疾病最高給付額度；第二，對于包含保證續(xù)保的產(chǎn)品，續(xù)保時保險公司不得調(diào)整保險責任和責任免除范圍；第三，對于條款內(nèi)容，保險人應尊重被保險人接受合理醫(yī)療服務的權(quán)利，不得在條款中設置不合理或違背一般醫(yī)學標準的要求作為給付保險金的條件。對于約定的疾病診斷標準，應符合通行的醫(yī)學診斷標準，被保險人于合同生效后根據(jù)當時通行醫(yī)學標準確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與合同約定不符而拒絕賠償。在銷售方面加大管理難度的規(guī)定包括：第一，保險人應高度重視被保險人的隱私保護；第二，投保人、被保險人對條款中的醫(yī)療和疾病專業(yè)術(shù)語提出詢問的，保險公司應當用清晰易懂的語言進行解釋。健康保險管理辦法中對健康保險經(jīng)營管理的影響可以歸納如表2所示。

（三）保險公司開展健康服務的相關(guān)制度

2008年中國保監(jiān)會頒布的健康保險統(tǒng)計制度，將保險公司經(jīng)營的健康保險業(yè)務明確劃分為健康保險、健康保障委托管理業(yè)務和健康服務業(yè)務，該制度第一次明確了保險公司可以經(jīng)營健康服務類業(yè)務。2012年8月，保監(jiān)會又下發(fā)了《關(guān)于健康保險產(chǎn)品提供健康管理服務有關(guān)事項的通知》，對于在保險產(chǎn)品中健康服務的提供方式、健康服務費用的列支處理、條款書寫等做出了明確規(guī)定，為保險公司在產(chǎn)品設計中加入健康服務內(nèi)容提供了合規(guī)依據(jù)，監(jiān)管政策體現(xiàn)了對“健康保險+健康服務”模式的鼓勵。2013年10月，國務院印發(fā)《關(guān)于促進健康服務業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確提出通過調(diào)動保險公司等社會力量，到2020年，基本建立覆蓋全生命周期、內(nèi)涵豐富、結(jié)構(gòu)合理的健康服務業(yè)體系，健康服務業(yè)總規(guī)模力爭達到8萬億元以上，成為推動經(jīng)濟社會持續(xù)發(fā)展的重要力量。從以上制度可見，無論保險行業(yè)內(nèi)部，還是上升到國家發(fā)展戰(zhàn)略，保險公司發(fā)展健康服務業(yè)務面臨前所未有的利好制度環(huán)境，這為保險業(yè)務進行保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新奠定了制度基礎。

（四）保險公司投資醫(yī)療機構(gòu)制度

保險公司與醫(yī)療機構(gòu)最有效的合作是在股權(quán)層面結(jié)合，通過股權(quán)滲透，有利于控制醫(yī)療過程風險。2008年，《國務院辦公廳關(guān)于當前金融促進經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》中指出，推動健康保險發(fā)展，支持相關(guān)保險機構(gòu)投資醫(yī)療機構(gòu)和養(yǎng)老實體；2009年4月，中國保監(jiān)會在《關(guān)于學習貫徹〈關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見〉和〈醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革近期重點實施方案（2009-2011）〉的通知》明確提出保險業(yè)積極探索興辦醫(yī)療機構(gòu)、參與公立醫(yī)院改制重組的可行性和有效途徑；2010年11月，國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了國家發(fā)改委、衛(wèi)生部等《關(guān)于進一步鼓勵和引導社會資本舉辦醫(yī)療機構(gòu)意見的通知》提出“鼓勵社會資本舉辦非盈利性醫(yī)療機構(gòu)，支持舉辦盈利性醫(yī)療機構(gòu)”。以上頻繁頒布的政策制度為保險公司參與醫(yī)療機構(gòu)掃清了政策障礙，保險公司可以投資醫(yī)院、體檢中心、健康管理公司等實體，不僅可以獲得所投資醫(yī)療機構(gòu)的盈利，而且可以通過參與所投資醫(yī)療機構(gòu)管理，為健康保險業(yè)務風險管理提供支持，實現(xiàn)“雙贏”效果。

結(jié)論

總的來說，我國商業(yè)健康保險的頂層設計和制度環(huán)境相對穩(wěn)定完善，隨著新醫(yī)改的實施和推進，商業(yè)健康險在社會醫(yī)療保障體系的定位更加清晰明確；保險業(yè)關(guān)于健康保險的相關(guān)制度逐步趨于完善，有利于商業(yè)健康險向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。目前社會大眾健康保障需求旺盛，行業(yè)利好政策頻出，商業(yè)健康保險正處于難得的發(fā)展機遇期，保險業(yè)應抓緊時機，適應現(xiàn)有制度環(huán)境，將主要精力用于提升健康險專業(yè)化經(jīng)營管理能力，使商業(yè)健康險在整個社會醫(yī)療保障體系中發(fā)揮更加積極的作用。

第三篇：商業(yè)養(yǎng)老健康保險建議

商業(yè)養(yǎng)老健康保險將是保險行業(yè)發(fā)展的未來，是保險行業(yè)最大的利潤蛋糕，是最有潛力、最具有市場廣闊前景的行業(yè)，抓住這個牛鼻子，就能把握未來的戰(zhàn)略要地，快速健康發(fā)展這個事業(yè)，就會掌控企業(yè)千秋偉業(yè)、百年風云的發(fā)展新時代。

商業(yè)養(yǎng)老健康保險發(fā)展要從戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)、制度及職責、專業(yè)投資咨詢及評估、社區(qū)建設及運營、品牌建設、產(chǎn)品載體、運營模式、市場隊伍與渠道建設及培訓管理、投資運營及兼并收購融資等主要事項來操作。

商業(yè)養(yǎng)老健康保險主要采用事業(yè)部管理體制，下屬分公司、子公司、養(yǎng)老院、健康養(yǎng)生園、投資融資機構(gòu)、產(chǎn)品研發(fā)和推廣等實體組織。

商業(yè)養(yǎng)老健康保險采取具有資本活力的現(xiàn)代服務業(yè)運營機制，在人力、勞動、資本、核算、資源配置要借鑒國外先進經(jīng)驗消化吸收外為我用，細化運營和風險管控流程，積極而不偏激，穩(wěn)健而不沉穩(wěn)，適應市場和時代發(fā)展需要。

第四篇：保險經(jīng)營工作總結(jié)

保險經(jīng)營工作總結(jié)

保險本意是穩(wěn)妥可靠保障；后延伸成一種保障機制，是用來規(guī)劃人生財務的一種工具，是市場經(jīng)濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要的支柱。

保險銷售工作總結(jié)范文篇一：

轉(zhuǎn)眼間，***年已成為歷史，但我們?nèi)匀挥浀萌ツ昙ち业母偁帯Ｌ鞖怆m不是特別的嚴寒，但大街上四處飄飄的招聘條幅足以讓人體會到xx年閥門行業(yè)將會又是一個大較場,競爭將更加白熱化。市場總監(jiān)、銷售經(jīng)理、區(qū)域經(jīng)理，大大小小上百家企業(yè)都在搶人才，搶市場，大家已經(jīng)真的地感受到市場的殘酷，坐以只能待毖?？偨Y(jié)是為了來年揚長避短,對自己有個全面的認識。

今年實際完成銷售量為5000萬，其中一車間球閥XX萬，蝶閥1200萬,其他1800萬，基本完成年初既定目標。球閥常規(guī)產(chǎn)品比去年有所下降，偏心半球增長較快，鍛鋼球閥相比去年有少量增長;但蝶閥銷售不夠理想(計劃是在1500萬左右)，大口徑蝶閥(DN1000以上)銷售量很少，軟密封蝶閥有少量增幅?？偟恼f來是銷售量正常，OEM增長較快，但公司自身產(chǎn)品增長不夠理想，“雙達”品牌增長也不理想。

對于我們生產(chǎn)銷售型企業(yè)來說，質(zhì)量和服務就是我們的生命，如果這兩方面做不好，企業(yè)的發(fā)展壯大就是紙上談兵。

1、質(zhì)量狀況：質(zhì)量不穩(wěn)定，退、換貨情況較多。如XXX客戶的球閥，XXX客戶的蝶閥等，發(fā)生的質(zhì)量問題接二連三，客戶怨聲載道。

2、細節(jié)注意不夠：如大塊焊疤、表面不光潔，油漆顏色出錯，發(fā)貨時手輪落下等等。雖然是小問題卻影響了整個產(chǎn)品的質(zhì)量，并給客戶造成很壞的印象。

3、交貨不及時：生產(chǎn)周期計劃不準，生產(chǎn)調(diào)度不當常造成貨期拖延，也有發(fā)貨人員人為因素造成的交期延遲。

4、運費問題：關(guān)于運費問題客戶投訴較多，尤其是老客戶，如XXX、XXX、XXX等人都說比別人的要貴，而且同樣的貨，同樣的運輸工具，今天和昨天不一樣的價。

5、技術(shù)支持問題：客戶的問題不回答或者含糊其詞，造成客戶對公司抱怨和誤解，XXX、XXX等人均有提到這類問題。問題不大，但與公司“客戶至上”“客戶就是上帝”的宗旨不和諧。

6、報價問題：因公司內(nèi)部價格體系不完整，所以不同的客戶等級無法體現(xiàn)，老客戶、大客戶體會不到公司的照顧與優(yōu)惠。

經(jīng)過近兩年的磨合，銷售部已經(jīng)融合成一支精干、團結(jié)、上進的隊伍。團隊有分工，有合作，人員之間溝通順利，相處融洽;銷售人員已掌握了一定的銷售技巧，并增強了為客戶服務的思想;業(yè)務比較熟練，都能獨當一面，而且工作中的問題善于總結(jié)、歸納，找到合理的解決方法，XXX在這方面做得尤其突出。各相關(guān)部門的配合也日趨順利，能相互理解和支持。好的方面需要再接再勵，發(fā)揚光大，但問題方面也不少。

1、人員工作熱情不高，自主性不強。上班聊天、看電影，打游戲等現(xiàn)象時有發(fā)生。究其原因，一是制度監(jiān)管不力，二則銷售人員待遇較低，感覺事情做得不少，但和其他部門相比工資卻偏低，導致心理不平衡。

2、組織紀律意識淡薄，上班遲到、早退現(xiàn)象時有發(fā)生。這種情況存在公司各個部門，公司應該有適當?shù)目记谥贫?，有不良現(xiàn)象發(fā)生時不應該僅有部門領導管理，而且公司領導要出面制止。

3、發(fā)貨人員的觀念問題：發(fā)貨人員僅僅把發(fā)貨當做一件單純?nèi)蝿?，以為貨物出廠就行，少了為客戶服務的理念。其實細節(jié)上的用心更能讓客戶感覺到公司的服務和真誠，比如貨物的包裝、清晰的標記，及時告知客戶貨物的重量，到貨時間，為客戶盡量把運輸費用降低等等。

4、統(tǒng)計工作不到位，沒有成品或半成品統(tǒng)計報表，每一次銷售部都需要向車間詢問貨物庫存狀況，這樣一來可能造成銷售機會丟失，造成勞動浪費，而且客戶也懷疑公司的辦事效率。成品倉庫和半成品倉庫應定時提供報表，告知庫存狀況以便及時準備貨品和告知客戶具體生產(chǎn)周期。

5、銷售、生產(chǎn)、采購等流程銜接不順，常有造成交期延誤事件且推脫責任，互相指責。

6、技術(shù)支持不順，標書圖紙、銷售用圖紙短缺。

7、部門責任不清，本未倒置，導致銷售咳嗽泵揮惺奔渲鞫】突А 以上問題只是諸多問題中的一小部分，也是銷售過程中時有發(fā)生的問題，雖不致于影響公司的根本，但不加以重視，最終可能給公司的未來發(fā)展帶來重大的損失。

我們雙達公司經(jīng)過這兩年的發(fā)展，已擁有先進的硬件設施，完善的組織結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)管理也進步明顯，在溫州乃至閥門行業(yè)都小有名氣。應該說，只要我們戰(zhàn)略得當，戰(zhàn)術(shù)得當，用人得當，前景將是非常美好的?！肮芾沓鲂б妗?，這個準則大家都知道，但要管理好企業(yè)卻不是件容易的事。我感覺公司比較注重感情管理，制度化管理不夠。嚴格說來公司應該以制度化管理為基礎，兼顧情感管理，這樣才能取得管理成果的最大化。就拿考勤來說，卡天天打，可是遲到、早退的沒有處罰，加班的也沒有獎勵，那么打不打卡有什么區(qū)別?不如不打。又如員工工作怠慢沒人批評指正，即使有人提起最后也是不了了只，這是姑息、縱容，長此以往，公司利益必然受損。過程決定結(jié)果，細節(jié)決定成敗。公司的目標或者一個計劃之所以最后出現(xiàn)偏差，往往是在執(zhí)行的過程中，某些細節(jié)執(zhí)行的不到位所造成。老板們有很多好的想法、方案，有很宏偉的計劃，為什么到了最后都沒有帶來明顯的效果?比如說公司年初訂的倉庫報表，成本核算等，開會時一遍又一遍的說，可就是沒有結(jié)果，為什么?這就是政令不通，執(zhí)行力度不夠啊。這就是為什么國內(nèi)企業(yè)最近幾年都很關(guān)注“執(zhí)行力”的一個重要原因，執(zhí)行力從那里來?過程控制就是一個關(guān)鍵!完整的過程控制分以下四個方面：

1)工作報告相關(guān)人員和部門定期或不定期向總經(jīng)理或相關(guān)負責人匯報工作，報告進展狀況，領導也抽出時間主動了解進展狀況，給予工作上指導

2)例會定期的例會可以了解各部門協(xié)作情況，可以共同獻計獻策，并相互溝通。公司的例會太少，尤其是縱向的溝通太少，員工不了解老總們對工作的計劃，對自己工作的看法，而老板們也不了解員工的想法，不了解員工的需要

3)定期檢查計劃或方案執(zhí)行一段時期后，公司定期檢查其執(zhí)行情況，是否偏離計劃，要否調(diào)整，并布置下一段時期的工作任務

4)公平激勵建立一只和諧的團隊，調(diào)動員工的積極性、主動性都需要有一個公平的激勵機制。否則會造成員工之間產(chǎn)生矛盾，工作之間不配合，上班沒有積極性。就我的個人看法，我認為銷售部的工資偏低，大環(huán)境比較行業(yè)內(nèi)各個閥門廠銷售人員的待遇，小環(huán)境比較公司內(nèi)各部門的待遇。雖然銷售部各員工做得都很敬業(yè)，實際上大家內(nèi)心都有一些意見。

如果公司認為銷售部是一個重要的部門，認可銷售部員工的辛苦，希望能留住那些能給公司帶來利潤的銷售人員，那么我建議工資還是要有相應調(diào)整，畢竟失去一位員工的損失太大了。另外一個方面就是公司管理結(jié)構(gòu)和用人問題。由于公司自身結(jié)構(gòu)的特殊性，人事管理上容易出現(xiàn)越級管理、多頭管理和過度管理等現(xiàn)象。越級管理容易造成部門經(jīng)理威信喪失，積極性喪失，最后是部門內(nèi)領導與員工不融洽，遇事沒人擔當責任;多頭管理則容易讓員工工作無法適從，擔心工作失誤;過度管理可能造成員工失去創(chuàng)造性，員工對自己不自信，難以培養(yǎng)出獨當一面的人才。以上只是個人之見，不一定都對，但我是真心實意想著公司未來的發(fā)展，一心一意想把銷售部搞好，為公司也為自己爭些體面，請各位老總們斟灼。

保險銷售工作總結(jié)范文篇二：

在此我感謝這段時間公司領導對我的悉心教導和同事對我的及時幫助，讓我用不懈的努力在實實在在的工作實踐中換回了充實的社會經(jīng)驗和在校園課堂里無法學到的很多知識?？偨Y(jié)起來，有以下幾個方面

1、作為公司出納，負責公司取賠款期間，我在收付、反映、監(jiān)督三個方面盡到了應盡的職責,真正做到了每筆賠款無差錯，給客戶提供了最好的服務，維護了公司的形象。

2、堅持財務手續(xù)，嚴格審核算(發(fā)票上必須有經(jīng)手人、驗收人、審批人簽字方可報賬)，對不符手續(xù)的發(fā)票不付款。

3、換崗擔任公司核算員后，積極與銀行相關(guān)部門聯(lián)系，井然有序地完成了公司收和付兩方面款項的及時進出賬。

4、整理歷史未解決的款項明細，并積極向分公司相關(guān)部門請教，在他們的積極幫組和指導下共同完成了未達賬項的清理。

5、積極配合領導工作，及時檢查每日當日的財務憑證，做好每天的日結(jié)工作和每個月的銀行調(diào)節(jié)表，并及時送交相關(guān)主管部門。

1、堅持政治、經(jīng)濟學習讓我的思想理論素養(yǎng)不斷得到提高。在工作生活中注意攝取相關(guān)的政治經(jīng)濟政策，注重學習與工作有關(guān)的各經(jīng)濟法律法規(guī)，注重保險行業(yè)經(jīng)濟環(huán)境的走向。節(jié)假日我認真學習馬克思列寧主義、毛澤東思想、鄧小平理論和黨的基本知識，不斷提高自己的共產(chǎn)主義覺悟，不斷提高自己的政治素質(zhì)、業(yè)務素質(zhì)和工作能力。作為一名中共預備黨員，我時刻用一個共產(chǎn)黨員的要求嚴格要求自己，兢兢業(yè)業(yè)做好本職業(yè)工作，用滿腔熱情積極、認真地完成好每一項任務，嚴格遵守公司各項規(guī)章制度，認真履行崗位職責，自覺按章操作，平時生活中團結(jié)同事、不斷提升自己的團隊合作精神。

2、通過日常工作積累，發(fā)現(xiàn)自己的不足，利用業(yè)余時間學習公司條款，增強對保險意義和功能的領悟，特別是公司的海上保險業(yè)務和建筑和安裝工程保險業(yè)務。

3、向業(yè)務人員和出單人員學習請教，掌握了保險投保、承保和理賠的一般流程，以及一般單證的領用與使用。

xx年又是一個充滿激情的一年，在今后的工作中，我將努力提高自身素質(zhì)，克服不足，朝著以下幾個方向努力

1、學無止鏡，時代的發(fā)展瞬息萬變，各種學科知識日新月異。我將堅持不懈地努力學習各種保險知識，并用于指導實踐工作。

2、“業(yè)精于勤而荒于嬉”，在以后的工作中不斷學習業(yè)務知識，通過多看、多學、多練來不斷的提高自己的各項業(yè)務技能。

3、不斷鍛煉自己的膽識和毅力，提高自己解決實際問題的能力，并在工作過程中慢慢克服急躁情緒，積極、熱情、細致地的對待每一項工作。

4、多做業(yè)務，提高自己的業(yè)務能力，為公司的經(jīng)營發(fā)展多做一份貢獻

5、積極參加公司組織的每項活動，提高自己的溝通能力，更希望能參加公司組織的每次培訓。

作為中國人民財產(chǎn)保險公司的一份子，關(guān)注公司的發(fā)展更是自己的一份責任，對于公司明年的發(fā)展，我想談談我的想法。

一、在競爭中求生存，在競爭中促發(fā)展

面對保險業(yè)激烈的競爭形勢，面對外部競爭所帶來的業(yè)務壓力，保持沉著冷靜，客觀面對現(xiàn)實情況尋求對策，與競爭對手們展開了一場品牌戰(zhàn)、服務戰(zhàn)，是我們值得考慮并值得去做的事情。我的考慮有以下幾點

1、深入老客戶企業(yè)，在客戶企業(yè)中聘請信息員、聯(lián)絡員，并從其他保險企業(yè)搶挖業(yè)務尖子加盟我司，贏得“回流”業(yè)務，使其他保險公司的工作處于被動狀態(tài)。

2、服務更加人性化、親密化。面對企業(yè)單位，公司經(jīng)理室成員年初就對各大系統(tǒng)骨干企業(yè)實行劃塊包干，進行了多次回訪，請他們對我司工作提出意見和建議，這一舉措勢必會得到了企業(yè)的充分肯定，讓他們認為公司領導主動登門是人保財險的優(yōu)質(zhì)服務的充分體現(xiàn)，使客戶對我司更加信任。面對個人業(yè)務，業(yè)務員也可以回訪，平時保持聯(lián)系。他們有什么需求，可上門拜訪服務。

3、要求所有中層干部走出辦公室，對所有中小企業(yè)必須親自上門拜訪，對所有新保客戶必須當面解釋條款并承諾服務項目，與企業(yè)進行不斷的聯(lián)絡，實行零距離接觸，只要客戶需要必須隨叫隨到，提供各方面服務。

第五篇：淺議我國商業(yè)誠信

論文摘要：商業(yè)誠信是市場經(jīng)濟的核心和靈魂,但目前我們社會的商業(yè)誠信現(xiàn)狀卻令人擔憂。本文分析了商業(yè)誠信缺失的三方面的原因，為商業(yè)誠信危機的解決提供理論的思考。

誠信是市場經(jīng)濟的核心和靈魂，沒有誠信，就不可能有真正成功的市場經(jīng)濟。那么，造成目前商業(yè)誠信缺乏的原因是什么呢？我認為主要有三個方面的原因。

第一，商業(yè)社會價值的缺失是導致商業(yè)缺乏誠信的核心原因

在哲學意義上，價值是一種主客體之間的關(guān)系，是指客體（包括人在內(nèi)各種事物）對主體（主要是人）的作用和意義?？腕w的社會價值，主要指客體在推動社會和人全面發(fā)展中的作用和意義，它在價值體系中處于核心地位，決定著人們對它的主要態(tài)度和行為傾向。由于中國一直主要是以自然農(nóng)業(yè)經(jīng)濟為主的國家，生產(chǎn)力水平低下，人們主要依靠的是自給自足的經(jīng)濟生活模式，缺乏現(xiàn)代意義上的分工和交換，加之長期采取重農(nóng)抑制商的政策，使得人們普遍對商業(yè)的社會價值認識不夠。另外，馬克列經(jīng)典作家們對以現(xiàn)代商業(yè)為核心的市場經(jīng)濟的否定態(tài)度在一定程度上制約著我們對商業(yè)社會價值的認識。我國直到90年代初，鄧小平提出了“不爭論”的思想，把市場經(jīng)濟主要作為一種手段使用，允許多種所有制存在。這才在一定程度上承認了商業(yè)作為一種重要的手段和工具的價值，這在當時的思想認識上是一個了不起的進步，這使得我國商業(yè)沖破傳統(tǒng)觀念和左傾思想，獲得了極好的發(fā)展機遇。隨著時代的飛速發(fā)展，商業(yè)在我國社會和個人發(fā)展中所起的作用已經(jīng)發(fā)生了較很大的變化，其價值遠不是只作為工具和一種手段，它還為我們社會和個人的發(fā)展提供了一個嶄新的平臺。

第二，經(jīng)濟體制的不完善和政治體制改革的滯后是導致商業(yè)缺乏誠信的重要原因

改革開放近30年來，盡管我國的社會主義市場經(jīng)濟體制建設取得了巨大的成就，但還不完全能適應市場經(jīng)濟的要求，特別是政治體制的改革相對滯后。體制的不完善加上商業(yè)社會價值的觀念不到位，使得商業(yè)在我們的社會中缺乏應有的獨立生存發(fā)展的地位和空間，其生存和發(fā)展就不得不在很大程度上要依賴于各級管理部門。這為權(quán)力尋租留下了巨大的空間，有了權(quán)力作為保護傘，有些不法商人就敢大肆欺詐消費者，進行各種不誠信的交易。比較常見的就是以減少必要成本來增加自己的利潤。而一般這樣做是有道德和法律風險的，但由于社會道德監(jiān)督能力的失效和權(quán)力的保護，使得這種風險大大降低，這也在一定程度上加重了商業(yè)誠信危機。

第三，教育的缺位是導致商業(yè)誠信缺乏的直接的原因

首先，傳統(tǒng)教育在規(guī)模上不適應現(xiàn)代商業(yè)的發(fā)展。由于我國一直是一個自然農(nóng)業(yè)經(jīng)濟為主的國家，對一般勞動者的素質(zhì)要求主要是經(jīng)驗和勤勞，因此，我國傳統(tǒng)教育一直是以精英教育為主，特別是高等教育，全社會能接受高等教育的比例非常低。在市場競爭是越來越激烈的情況下，使得很多經(jīng)營者無法在競爭中依靠不斷提高經(jīng)營能力來獲得生存，在社會退出機制和保障體制不完善的情況下，這些人就只能采用一些非法的手段進行不正當競爭，產(chǎn)生短期的價格上的競爭力，盡管明知這是飲鴆止渴，但也是無奈的選擇。其次，傳統(tǒng)教育在方式上不適應現(xiàn)代商業(yè)的發(fā)展。傳統(tǒng)教育比較重視規(guī)范的應試教育，缺乏以培養(yǎng)創(chuàng)造性為核心的素質(zhì)教育，更缺乏現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)營能力的訓練和培養(yǎng)，這使得一部分即使受過比較高的教育的人進入市場后，也缺乏相應的競爭力創(chuàng)造力，在激烈的市場競爭中，不得不有時也采取一些不正當?shù)氖侄螀⑴c競爭，也加劇了商業(yè)領域的誠信危機。再有，傳統(tǒng)道德教育不適應現(xiàn)代

商業(yè)的發(fā)展。傳統(tǒng)的道德教育比較強調(diào)的是日常倫理道德和政治倫理道德，而商業(yè)倫理道德教育相對缺乏，不系統(tǒng)，更缺乏操作性，使得商業(yè)道德成為書本上的點綴物，而無法對社會產(chǎn)生足夠的影響。這就讓一些商業(yè)經(jīng)營者誤認為遵守商業(yè)誠信不重要或沒有價值，最多就是為了面子做做表面文章，而缺乏相應的道德認同感，缺乏自我約束和自我控制的，最終也加劇了商業(yè)誠信的缺乏。

我國要建立社會主義市場經(jīng)濟，沒有完善的商業(yè)誠信體系是很難成功的，對于這一點，目前社會已經(jīng)達成共識，江總書記在2000年年底召開的中央經(jīng)濟工作會議上指出“要在全社會強化信用意識”，朱總理在“十五”計劃綱要的報告中也明確提出“要大力倡導誠實守信的職業(yè)道德，加快建立健全社會信用制度”。但需要注意的是，由于導致商業(yè)誠信缺乏的原因很復雜，因此，商業(yè)誠信的建設我們不能急于求成。我們應當從兩個方面著手，在宏觀方面，首先是要加強全社會對商業(yè)社會價值的認識和研究，進而改革不適應市場發(fā)展的經(jīng)濟和政治體制，以降低商業(yè)經(jīng)營成本。其次是要繼續(xù)擴大高等教育規(guī)模，加強素質(zhì)教育，培養(yǎng)人們的市場競爭能力。三是加強商業(yè)道德的教育和研究，為全社會提供一種良好的商業(yè)道德土壤。這樣，良好的商業(yè)誠信體系就可以慢慢的形成，推動社會主義市場經(jīng)濟的不斷完善。

參考文獻：

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