第一篇：對某農(nóng)村信用社的調(diào)查報告

大學社會實踐報告

實 踐 課 題 對某農(nóng)村信用社的調(diào)查報告

對某農(nóng)村信用社的調(diào)查報告

農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村,服務“三農(nóng)”,是農(nóng)村地區(qū)金融服務的主力。農(nóng)村信用社的健康發(fā)展,直接關系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、關系到農(nóng)民增收,對于全面建設小康社會具有重要意義。為此，本人結(jié)合在電大學習的金融知識進行了調(diào)查，總結(jié)如下。

一、調(diào)查內(nèi)容

農(nóng)村信用社以小額信貸為突破口,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營思路,嚴格內(nèi)部控制制度,強化風險防范,經(jīng)過廣大員工的共同努力,其經(jīng)營終于走出了低谷,呈現(xiàn)出良性發(fā)展的勢頭。通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,大力推廣小額農(nóng)戶信用貸款。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,全面推行“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。在自愿的基礎上,5～10家農(nóng)戶或個體私營戶組成聯(lián)保小組,相互進行貸款擔保,大大降低了信用社貸款的風險,推動了信用社貸款的投放。大力開展“一聯(lián)、三送、兩促進”活動(即每個信貸員聯(lián)系100家農(nóng)戶,為農(nóng)民送資金、送技術、送信息,促進農(nóng)民增收、促進信用社增效)。小額信貸業(yè)務的開展,使農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務保持了高速增長勢頭。在國有商業(yè)銀行退出縣域經(jīng)濟的大環(huán)境下,農(nóng)村信用社在對農(nóng)信貸投入中發(fā)揮了主導性作用。發(fā)放小額貸款的工作量比較大,但利差大、風險小。把工作重點轉(zhuǎn)到發(fā)放小額貸款上,降低了農(nóng)村信用社新增貸款的風險,提高了貸款資產(chǎn)質(zhì)量。

二、調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題困擾著農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展,這些問題主要是:

(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重

不良貸款這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標準,也大大高于國有商業(yè)銀行的水平。農(nóng)村信用社不良貸款產(chǎn)生的原因比較復雜,主要有:與農(nóng)業(yè)銀行脫離代管關系時,農(nóng)業(yè)銀行有意識地轉(zhuǎn)嫁風險貸款；城市信用社、農(nóng)村基金會并入信用社時,也把部分不良資產(chǎn)帶入了農(nóng)村信用社；90年代初“上項目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”時,農(nóng)村信用社受地方行政干預,為了配合“大局”而發(fā)放貸款；企業(yè)惡意逃廢、懸空信用社貸款；以及經(jīng)營不善等。不僅如此,為了抑制通貨膨脹,國家曾規(guī)定要對居民儲蓄存款實行保值補貼,但貸款利率卻沒有相應提高。“國家出政策、金融機構(gòu)買單”的結(jié)果,就是保值補貼成了農(nóng)村信用社的沉重包袱,據(jù)統(tǒng)計,僅保值儲蓄一項,農(nóng)村信用社就多增加利息支出7,198萬元。在不良資產(chǎn)和政策性包袱的重壓下,農(nóng)村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報,廣大農(nóng)民不愿意向農(nóng)村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限,難以大量投入,農(nóng)村信用社的資本金得不到補充,法人治理結(jié)構(gòu)得不到改善、科學的管理體制不能建

立起來,真正的經(jīng)濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續(xù)發(fā)展能力因此而受到嚴重影響。

(二)管理缺乏靈活性,自主經(jīng)營受到壓抑

對農(nóng)村信用社而言,人民銀行目前承擔著監(jiān)管者和托管者的雙重角色。做為監(jiān)管者,人民銀行審查農(nóng)村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內(nèi)控制度和風險控制制度、檢查其經(jīng)營的合規(guī)性和會計報表的真實性。作為托管者(行業(yè)主管部門),人民銀行又指導農(nóng)村信用社開展業(yè)務(如轉(zhuǎn)向發(fā)放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監(jiān)管方面的壓力,人民銀行就具有了抑制農(nóng)村信用社活力的傾向。目前,農(nóng)村信用社的編制乃至服務網(wǎng)點的調(diào)整,均須人民銀行層層審批,費時費力,不利于信用社根據(jù)經(jīng)濟、社會發(fā)展的實際需要及時調(diào)整金融服務。就具體業(yè)務而言,許多特色農(nóng)業(yè)(如花卉、藥材)的生產(chǎn)周期超過1年,但小額信貸通常規(guī)定貸款期限不超過1年,難以完全適應農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

(三)管理水平低,員工素質(zhì)難以適應業(yè)務發(fā)展的需要

由于農(nóng)村信用社的特殊性質(zhì),在計劃經(jīng)濟時期,很少有正規(guī)大學的畢業(yè)生分配到農(nóng)村信用社工作。當有可能通過“雙向擇業(yè)”引進所需人才的時候,農(nóng)村信用社則因經(jīng)濟效益差、工資福利水平低而難以招募到業(yè)務發(fā)展所急需的人才。這樣就形成了農(nóng)村信用社員工素質(zhì)偏低的局面。據(jù)統(tǒng)計,6個信用聯(lián)社、100個法人社24,549名正式員工中,具有本科以上學歷的員工只有22人,具有大專學歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬于函授和自學性質(zhì),其專業(yè)方向與其所從事的工作無直接關系)。相關專業(yè)知識的缺乏和經(jīng)濟實力的薄弱,直接制約了農(nóng)村信用社對現(xiàn)代技術的采用。目前,農(nóng)村信用社大部分還是手工操作,這不僅導致效率低下,還使先進的管理技術和風險控制方法難以得到應用,從而導致管理上出現(xiàn)盲區(qū)和潛在漏洞。

(四)規(guī)模小,創(chuàng)新能力差,服務水平落后

雖然信用社共同出資成立了縣信用聯(lián)社,并由信用聯(lián)社對各信用社行使管理職能,但農(nóng)村信用社是基本的經(jīng)營核算單位,更是獨立的企業(yè)法人。目前,農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍通常只覆蓋一個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))。過小的轄區(qū)、偏低的員工素質(zhì)決定了各信用社乃至信用聯(lián)社的創(chuàng)新能力很差,難以適應急劇變化的社會、經(jīng)濟環(huán)境。因此,在防范金融風險、制定內(nèi)部管理制度、確定操作規(guī)程、引入現(xiàn)代管理技術、乃至加強相互協(xié)調(diào)和合作等方面,信用社都嚴重依賴外部力量(如人民銀行等)的幫助和推動。目前,在人民銀行的指導下,農(nóng)村信用社防范、控制信用風險的制度已經(jīng)初步建立,但對于如何防范來自利率波動等方面的風險,農(nóng)村信用社則沒有相應的整體化思路。另外,由于經(jīng)營網(wǎng)點覆蓋范圍過小,農(nóng)村信用社的匯兌業(yè)務必須通過層層代理才能實現(xiàn)。一筆匯兌業(yè)務,由農(nóng)村信用社辦理,通常需要3天,而國有

商業(yè)銀行當天甚至幾分鐘之內(nèi)就能辦妥。匯路不通暢、匯票簽發(fā)難已成為制約其對公服務的突出因素。

三、對策性建議

當前,伴隨著金融組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營戰(zhàn)略的大調(diào)整,農(nóng)村信用社正面臨著難得的發(fā)展機遇。但只有解決了上述問題,農(nóng)村信用社才能走上良性發(fā)展的道路,從而更好地服務于“三農(nóng)”、服務于社員。

(一)明確農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向,適時推進對農(nóng)村信用社的股份制改造

目前,我們?nèi)园艳r(nóng)村信用社定位為“由社員入股組成,實行社員民主管理,主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構(gòu)”。在對其歷史負擔進行適當處理之后,通過股份制改造,把農(nóng)村信用聯(lián)社改組為商業(yè)性的小型金融機構(gòu),同時取消各信用社的法人資格,變兩級法人為一級法人。

(二)為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境

1、適當放寬對貸款利率上浮的限制。小額信貸方式靈活多樣,手續(xù)簡便,但其交易成本相對較高,適當提高貸款利率上浮界限 ,可以使小額信貸在彌補經(jīng)營成本之后,仍能保持一定的盈利,從而增強其自主發(fā)展的能力。

2、多渠道拓寬信用社的資金來源。具體措施包括:使支農(nóng)再貸款規(guī)模與資金流出量相掛鉤,建立起支農(nóng)再貸款持續(xù)增長的機制;減免農(nóng)村信用社的儲蓄利息稅;允許農(nóng)村信用社適當提高儲蓄存款利率;允許條件較好的農(nóng)村信用社進入資金市場等。

3、優(yōu)惠的財政稅收政策。具體包括:適當減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅和所得稅,放寬對核銷貸款損失的限制等。

4、適當增加農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權(quán)。在強化管理、嚴控風險的前提下,適當增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點設置方面的自主權(quán);增加其在利率、貸款期限的自主權(quán)。

(三)成立省(市)級的行業(yè)協(xié)會

切實加強對農(nóng)村信用社的業(yè)務指導,提升農(nóng)村信用社的業(yè)務水平。新的行業(yè)協(xié)會將承擔人民銀行對農(nóng)村信用社的業(yè)務指導職能,具體負責全省(市)范圍內(nèi)農(nóng)村信用社(或小型金融機構(gòu))的人員培訓和提高、與省(市)外乃至國外同行的交流、推廣新技術和新的管理方法、制定行業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范、政策調(diào)研和業(yè)務指導等事項。

(四)進一步凈化農(nóng)村信用環(huán)境。要加快社會征信體系建設;加快建立貸款擔保機構(gòu);加大打擊逃廢債務行為的力度,在全社會營造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會氛圍。

第二篇：對農(nóng)村信用社代辦站的調(diào)查報告

農(nóng)村信用代辦站是農(nóng)村信用社最基層的網(wǎng)點，是農(nóng)村信用社服務的進一步延伸。多年以來，農(nóng)村信用社代辦站在廣泛籌集社會閑散資金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，方便群眾生活，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了舉足輕重的作用，成為農(nóng)村信用社改革發(fā)展壯大過程中不可忽視的一支重要力量。然而，由于農(nóng)村信用社信用代辦站大都設在行政村，網(wǎng)點分散，交通不便，管理監(jiān)督難度大，往往成為農(nóng)村金融案件的多發(fā)部位。隨著農(nóng)村信用社存貸款業(yè)務的日益擴展和電腦信息化高度發(fā)展，農(nóng)村信用代辦站的管理手段還停留在簡單的手工操作的算賬、記賬、并賬上，已經(jīng)遠遠不能適應時代發(fā)展的要求，同時，由于信用代辦站違規(guī)事件及經(jīng)濟案件的頻頻發(fā)生，嚴重影響了農(nóng)村信用社的形象與聲譽，制約了農(nóng)村信用社的業(yè)務的發(fā)展。

一、組織領導

這次信用代辦站調(diào)查工作量大，調(diào)查的范圍廣，涉及的面寬，聯(lián)社對此項調(diào)查工作極為重視，成立了信用代辦站調(diào)查領導小組，研究調(diào)查方案，由辦公室牽頭，抽調(diào)科室人員組成調(diào)查人員，分別指導、協(xié)調(diào)信用社開展調(diào)查工作。

一、基本情況

xxx縣設有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，204個行政村，現(xiàn)有信用代辦站237個，一村一站的信用代辦站173個，一村多站的信用代辦站64個，與信用社同在一個村的信用代辦站11個；信用代辦站代辦員252人，按年齡結(jié)構(gòu)劃分，30歲以下的63人，31-40歲的103人，41-50歲的76人，50歲以上的10人；按文化結(jié)構(gòu)劃分，大專及以上的9人，中專的13人，高中的125人，初中以下的105人；

三、調(diào)查情況

（一）轄區(qū)內(nèi)代辦站案件發(fā)生情況，對防止內(nèi)、外部案件的發(fā)生有何好的建議和措施？

近十年來，由于聯(lián)社及信用社加強了對信用代辦站的管理，從信用代辦員的聘用嚴格把關，規(guī)范了各項操作程序，加大了重要空白憑證的管理，加強了檢查和輔導力度，各種經(jīng)濟案件得到了有效遏制。

（二）如何防范代辦站“打白條”問題？

多年來，從檢查中沒有發(fā)現(xiàn)代辦站“打白條”現(xiàn)象。

（三）轄區(qū)內(nèi)“一人辦理業(yè)務”的代辦站有多少，如何加強該類代辦站的風險管理？

我縣代辦站均屬于一人辦理業(yè)務，就是二人站也是自己辦理業(yè)務定期并賬。主要是加強代辦站重要空白憑證的管理，從領取、使用、作廢等各個環(huán)節(jié)加強檢查核對，發(fā)現(xiàn)錯號、空號、竄號查明原因，杜絕隱患。

（四）如何防范代辦站人員違規(guī)、違法行為？

經(jīng)過對信用代辦站的規(guī)范整頓，思想教育，檢查輔導，代辦員的思想覺悟、業(yè)務能力和水平有了較大的提高，代辦站人員的違規(guī)、違法行為得到了有效的控制。今后還應進一步加強政治思想教育，規(guī)范業(yè)務操作規(guī)程和環(huán)節(jié)，加強管理，發(fā)揮事后監(jiān)督的防范作用。

（五）如何加強代辦站的安全保衛(wèi)工作？

代辦站的安全保衛(wèi)是信用社的薄弱環(huán)節(jié)，上級主管部門及各級公安機關也非常關注，去年年底按照xx監(jiān)管局、xxx公安廳聯(lián)合印發(fā)的《xxx農(nóng)村信用代辦站安全保衛(wèi)工作暫行規(guī)定》的要求和標準對代辦站的門窗、院墻進行了加固改造，硬件建設得到了進一步加強，防范能力得到了提高。現(xiàn)在主要是加強安全保衛(wèi)意識教育，從思想上筑起第一道防線。

（六）代辦站設置在代辦員家中和設置在街面上各有什么利弊，如何把這兩種方式結(jié)合起來？

代辦員一般由政治素質(zhì)好，群眾基礎佳，有一定文化基礎，熱愛代辦工作的農(nóng)民擔任，代辦員主要以農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖為主，兼顧代辦工作。代辦站設在代辦員家中有利于開展工作，做到兩不誤。再有代辦員可以把業(yè)務操作程序，注意事項傳授給家里有一定基礎的人員，做到全家共辦業(yè)務，使業(yè)務開展不受影響。還有設在代辦員家中信用社投資少，用自己的房子，按照安全設施要求改建就行，安全保障系數(shù)比較大。代辦站設在街面，信用社要租房用，還要進行安全設施加固，加大了費用，代辦站實行“三不留”，但早晚賬、款從代辦員家中出進，安全又沒有保障。再說農(nóng)民還要種地，農(nóng)忙時在街面不可能隨時辦理業(yè)務，達不到優(yōu)質(zhì)服務的要求，嚴重影響業(yè)務的開展。解決的辦法最好信用社在街面選擇代辦員，代辦員在迎接面按照營業(yè)室的要求蓋房，信用社負責安全設施建設，建成家庭式儲蓄所。

（七）代辦站手續(xù)費（儲蓄和收貸）的計提情況，如何才能更科學合理？

附：xxx農(nóng)村信用社代辦儲蓄手續(xù)費提取管理辦法。

貸款手續(xù)費按代辦員協(xié)助信用社收回額10提取手續(xù)費。

（八）代辦站的費用是多少，主要支出項目有哪些，一筆支出由誰批準，如何審批；在管理上有沒有漏洞，如有在哪里？代辦站的費用還有沒有降低的空間，如有，在那里。

按調(diào)查結(jié)果顯示，93年列支代辦手續(xù)費3748550元，94年列支代辦手續(xù)費3473336元，95年1-9月列支代辦手續(xù)費2489794元，信用社列支的代辦費用主要是代辦儲蓄手續(xù)費、代理收代手續(xù)費。我縣的代辦儲蓄手續(xù)費首先由信用社填制全轄代辦站儲蓄存款手續(xù)費審批表，報聯(lián)社財務科審查、審批

第三篇：對農(nóng)村信用社代辦站的調(diào)查報告

對農(nóng)村信用社代辦站的調(diào)查報告

對農(nóng)村信用社代辦站的調(diào)查報告2007-02-10 16:46:40

農(nóng)村信用代辦站是農(nóng)村信用社最基層的網(wǎng)點，是農(nóng)村信用社服務的進一步延伸。多年以來，農(nóng)村信用社代辦站在廣泛籌集社會閑散資金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，方便群眾生活，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了舉足輕重的作用，成為農(nóng)村信用社改革發(fā)展壯大過程中不可忽視的一支重要力量。然而，由于農(nóng)村信用社信用代辦站大都設在行政村，網(wǎng)點分散，交通不便，管理監(jiān)督難度大，往往成為農(nóng)村金融案件的多發(fā)部位。隨著農(nóng)村信用社存貸款業(yè)務的日益擴展和電腦信息化高度發(fā)展，農(nóng)村信用代辦站的管理手段還停留在簡單的手工操作的算賬、記賬、并賬上，已經(jīng)遠遠不能適應時代發(fā)

展的要求，同時，由于信用代辦站違規(guī)事件及經(jīng)濟案件的頻頻發(fā)生，嚴重影響了農(nóng)村信用社的形象與聲譽，制約了農(nóng)村信用社的業(yè)務的發(fā)展。

一、組織領導

這次信用代辦站調(diào)查工作量大，調(diào)查的范圍廣，涉及的面寬，聯(lián)社對此項調(diào)查工作極為重視，成立了信用代辦站調(diào)查領導小組，研究調(diào)查方案，由辦公室牽頭，抽調(diào)科室人員組成調(diào)查人員，分別指導、協(xié)調(diào)信用社開展調(diào)查工作。

一、基本情況

xxx縣設有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，204個行政村，現(xiàn)有信用代辦站 237個，一村一站的信用代辦站173個，一村多站的信用代辦站64個，與信用社同在一個村的信用代辦站11個；信用代辦站代辦員252人，按年齡結(jié)構(gòu)劃分，30歲以下的63人，31-40歲的103人，41-50歲的76人，50歲以上的10人；按文化結(jié)構(gòu)劃分，大專及以上的9人，中專的13人，高中的125人，初中以下的105人；

三、調(diào)查情況

（一）轄區(qū)內(nèi)代辦站案件發(fā)生情況，對防止內(nèi)、外部案件的發(fā)生有何好的建議和措施？

近十年來，由于聯(lián)社及信用社加強了對信用代辦站的管理，從信用代辦員的聘用嚴格把關，規(guī)范了各項操作程序，加大了重要空白憑證的管理，加強了檢查和輔導力度，各種經(jīng)濟案件得到了有效遏制。

（二）如何防范代辦站“打白條”問題？

多年來，從檢查中沒有發(fā)現(xiàn)代辦站“打白條”現(xiàn)象。

（三）轄區(qū)內(nèi)“一人辦理業(yè)務”的代辦站有多少，如何加強該類代辦站的風險管理？

我縣代辦站均屬于一人辦理業(yè)務，就是二人站也是自己辦理業(yè)務定期并賬。主要是加強代辦站重要空白憑證的管理，從領取、使用、作廢等各個環(huán)節(jié)加強檢查核對，發(fā)現(xiàn)錯號、空號、竄號

查明原因，杜絕隱患。

（四）如何防范代辦站人員違規(guī)、違法行為？

經(jīng)過對信用代辦站的規(guī)范整頓，思想教育，檢查輔導，代辦員的思想覺悟、業(yè)務能力和水平有了較大的提高，代辦站人員的違規(guī)、違法行為得到了有效的控制。今后還應進一步加強政治思想教育，規(guī)范業(yè)務操作規(guī)程和環(huán)節(jié)，加強管理，發(fā)揮事后監(jiān)督的防范作用。

（五）如何加強代辦站的安全保衛(wèi)工作？

代辦站的安全保衛(wèi)是信用社的薄弱環(huán)節(jié)，上級主管部門及各級公安機關也非常關注，去年年底按照xx監(jiān)管局、xxx公安廳聯(lián)合印發(fā)的《xxx農(nóng)村信用代辦站安全保衛(wèi)工作暫行規(guī)定》的要求和標準對代辦站的門窗、院墻進行了加固改造，硬件建設得到了進一步加強，防范能力得到了提高?，F(xiàn)在主要是加強安全保衛(wèi)意識教育，從思想上筑起第一道防線。

（六）代辦站設置在代辦員家中和設置在街面上各有什么利弊，如何把這兩種方式結(jié)合起來？

代辦員一般由政治素質(zhì)好，群眾基礎佳，有一定文化基礎，熱愛代辦工作的農(nóng)民擔任，代辦員主要以農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖為主，兼顧代辦工作。代辦站設在代辦員家中有利于開展工作，做到兩不誤。再有代辦員可以把業(yè)務操作程序，注意事項傳授給家里有一定基礎的人員，做到全家共辦業(yè)務，使業(yè)務開展不受影響。還有設在代辦員家中信用社投資少，用自己的房子，按照安全設施要求改建就行，安全保障系數(shù)比較大。代辦站設在街面，信用社要租房用，還要進行安全設施加固，加大了費用，代辦站實行“三不留”，但早晚賬、款從代辦員家中出進，安全又沒有保障。再說農(nóng)民還要種地，農(nóng)忙時在街面不可能隨時辦理業(yè)務，達不到優(yōu)質(zhì)服務的要求，嚴重影響業(yè)務的開展。解決的辦法最好信用社在街面選擇代辦員，代辦員在迎接面按照營業(yè)室 的要求蓋房，信用社負責安全設施建設，建成家庭式儲蓄所。

（七）代辦站手續(xù)費（儲蓄和收貸）的計提情況，如何才能更科學合理？

附：xxx農(nóng)村信用社代辦儲蓄手續(xù)費提取管理辦法。

貸款手續(xù)費按代辦員協(xié)助信用社收回額10%提取手續(xù)費。

（八）代辦站的費用是多少，主要支出項目有哪些，一筆支出由誰批準，如何審批；在管理上有沒有漏洞，如有在哪里？代辦站的費用還有沒有降低的空間，如有，在那里。

按調(diào)查結(jié)果顯示，93年列支代辦手續(xù)費3748550元，94年列支代辦手續(xù)費3473336元，95年1-9月列支代辦手續(xù)費2489794元，信用社列支的代辦費用主要是代辦儲蓄手續(xù)費、代理收代手續(xù)費。我縣的代辦儲蓄手續(xù)費首先由信用社填制全轄代辦站儲蓄存款手續(xù)費審批表，報聯(lián)社財務科審查、審批，在管理方面不存在漏洞。

（九）農(nóng)村信用社的平均儲蓄成本是多高？儲蓄所與代辦站相比，儲蓄成本那個高？

農(nóng)村信用社的平均儲蓄成本是。儲蓄所（分社）與代辦站相比，要在同樣余額的情況下代辦站的成本高。

（十）農(nóng)村信用社代辦站的設置和布局是否合理，如何使之更為合理？

我縣的代辦站設置及不合理，其主要原因，一是2000年接收四家城市信用社，有代辦站57個，其主要是設在農(nóng)村，當時與農(nóng)村信用社爭業(yè)務，歸并后成為一家，但總體上爭業(yè)務的原因不存在，可是代辦站與代辦站之間仍存在爭業(yè)務現(xiàn)象，當時考慮到撤并城市信用社的代辦站，撤并后四家城市信用社幾乎就沒有了存款，四家城市信用社就無法生存，貸款如何處理，將會嚴重影響信用社的生存，帶來不穩(wěn)定因素。二是原農(nóng)村信用社為了更多地吸收存款，一村設置兩個代辦站，兩者造成一村多站現(xiàn)象較為嚴重。如何使之合理很不好確定，原農(nóng)

村信用社設的一村多站可以合并為一個代辦站，可城市信用社的代辦站暫時不能撤并，撤并后可能會造成很多連鎖反應。

（十一）近年來代辦站的撤并情況，有什么經(jīng)驗和教訓？

近幾年我們按照上級主管部門指示精神，對山區(qū)代辦站存款余額不足50萬元的，平原代辦站存款余額不足100萬元的撤并了52個，當時沒有不良反應，比較穩(wěn)妥。

（十二）分別以縣聯(lián)社為單位計算代辦站與行政村莊的比率是多少？

我縣共有行政村204個，代辦站238個，占比為%。

（十三）農(nóng)村信用社在當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中存款占比為多少，我們的主要競爭對手是誰，對農(nóng)村信用社的影響有多大，其競爭的主要手段是什么？郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村有沒有代辦員，對農(nóng)村信用社有多大影響？

我縣金融機構(gòu)9月底的存款余額

為億元，全轄農(nóng)村信用社9月底的存款余額為億元，占比為%。農(nóng)村信用社的競爭對手主要是四家國有商業(yè)銀行，郵政儲蓄也有小部分競爭。其競爭手段主要是信用社結(jié)算不暢通，電子化手段落后，國有商業(yè)銀行及郵政儲蓄都能辦理通存通兌，而我們望眼生嘆。就縣城而言，服務都差不多，人家的儲蓄機構(gòu)門庭若市，而信用社的儲蓄網(wǎng)點冷冷清清，據(jù)反映郵政儲蓄現(xiàn)在存款1萬元還再給50-100元的獎勵。

（十四）代辦員辦理業(yè)務的操作程序是否規(guī)范，是否符合規(guī)定？

通過對代辦員的檢查、監(jiān)督與培訓，代辦員嚴格操作規(guī)程辦理各項業(yè)務，完全符合操作規(guī)程。

（十五）代辦站的報賬時間是否合理，如何更為合理？

我縣規(guī)定代辦站報賬時間規(guī)定為5日報，報賬時代辦員一并攜帶業(yè)務周轉(zhuǎn)金、重要空白憑證及作廢的憑證到信用社與事后監(jiān)督核對消號，報賬日期比較

合理。

（十六）由村民對代辦員進行擔保的制度是否有效，如何進行改進？

我縣沒有實行村民對代辦員進行擔保制度，實行的是代辦員交風險金制度。

（十七）轄區(qū)內(nèi)代辦站存款情況，包括存款結(jié)構(gòu)及與信用社儲蓄存款的占比情況？

截至2005年9月底全轄代辦站儲蓄存款余額96620萬元，全轄信用社儲蓄存款總額為137363，代辦站儲蓄存款占比為%。代辦站存款中定期存款73768萬元，占代辦站存款總額%，低成本存款22852萬元，占代辦站存款總額的%。

（十八）對如何加強農(nóng)村代辦站管理有何建議？存在何種問題？

代辦站是信用社設在農(nóng)村的代辦機構(gòu)，是信用社服務的延伸，對吸收農(nóng)村閑散資金起著舉足輕重的作用，是農(nóng)村信用社吸存攬儲的主力軍，代辦站吸收的儲蓄存款占全轄儲蓄存款%。對現(xiàn)

有的信用站隊伍，農(nóng)村信用社必須花大力氣進行整頓，對年齡偏大、業(yè)務素質(zhì)差、有違規(guī)違紀行為的代辦員一律解聘，選拔那些政治可靠、品行端正、身體健康、辦事公正、有群眾威望、有文化、有事業(yè)心、有責任感、年富力強的同志擔任信用站代辦員。在信用站代辦員的選拔和資格審查上，信用社要仔細考核調(diào)查，不能偏聽偏信，任人為親。聘用前，信用社對擬任用人員進行資格初審后，縣聯(lián)社要對其進行復審和業(yè)務資格考試。對考試合格的代辦員，可以要實行上崗抵押金和擔保制度，每人交納一定數(shù)額的上崗風險抵押金，作為代辦員發(fā)生責任性事故造成損失的賠償金。并由有一定經(jīng)濟實力的單位或個人對代辦員予以擔保，簽訂書面擔保合同，承擔代辦員在開辦業(yè)務期間所發(fā)生責任性事故所造成的損失。在此基礎上，還要對代辦員實行聘用制，期限以一年為宜，經(jīng)年終工作考核合格者可繼續(xù)上崗。對不合格者要限期整改，如再次驗收仍不

合格，要堅決給予解聘。同時，信用社要制定代辦員培訓計劃，定期進行輔導，長期對在崗的所有代辦員加強思想、政治、法制教育和業(yè)務知識培訓，對代辦員的工作進行總結(jié)和講評，從而提高代辦員的基本素質(zhì)。

二、加強安全設施建設，保證信用站代辦員人員資金安全。首先信用社要加強對代辦員的安全防范意識教育，使代辦站真正樹立起“安全第一”的思想，切實把“三防一?！惫ぷ髀涞綄嵦帯Ｆ浯?，信用社要選擇村民居住集中、家庭安全條件好、周邊環(huán)境好、四鄰和睦且支持信用站工作的農(nóng)戶設立信用站，并按照公安部門規(guī)定的信用站“四有”標準配齊安全防范器械。有條件的信用站要做到現(xiàn)金不過夜，當天送繳信用社入庫保管。代辦員繳、提較大數(shù)額的現(xiàn)金，信用社要派專人和運鈔車護送，謹防意外事故發(fā)生。

三、改善信用站設置布局，逐步精簡信用站數(shù)量和代辦員隊伍。當前，農(nóng)

村的交通條件比以往大為改善，基本上實現(xiàn)了村村通公路，通信聯(lián)系也方便快捷，而由于目前代辦員人數(shù)多、分布廣，不僅加重了管理難度，也增加了費用支出，因此精簡代辦員勢在必行。在信用站設置上要因地制宜，布局合理，主要考慮方便群眾和適應當?shù)氐慕?jīng)濟狀況，在確保安全的情況下，宜按一至三個村一名代辦員設置。對地勢偏僻，人口較少，交通不便的村莊，可不設代辦站。在鄰近基層信用社本部、分社、儲蓄所所在地村就不得再聘用代辦員。

四、完善內(nèi)控管理機制，規(guī)范代辦手續(xù)。信用社要切實加強信用站賬務管理，使其達到規(guī)范要求。信用站代辦員填制會計憑證和賬目要做到各項要素齊全、合規(guī)、合法。信用社要加強憑證管理，認真落實重要空白憑證領用、銷號制度。對待作廢的重要憑證，必須將憑證號碼登記在重要空白憑證使用登記簿上，作廢憑證各聯(lián)加蓋作廢戳記后繳回。另外，可根據(jù)具體條件和情況，部分信

用站可實行合并辦公，從而避免一站一人辦理業(yè)務中監(jiān)督失控的問題。

第四篇：對農(nóng)村信用社代辦站的調(diào)查報告

農(nóng)村信用代辦站是農(nóng)村信用社最基層的網(wǎng)點，是農(nóng)村信用社服務的進一步延伸。多年以來，農(nóng)村信用社代辦站在廣泛籌集社會閑散資金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，方便群眾生活，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了舉足輕重的作用，成為農(nóng)村信用社改革發(fā)展壯大過程中不可忽視的一支重要力量。然而，由于農(nóng)村信用社信用代辦站大都設在行政村，網(wǎng)點分散，交通不便，管理監(jiān)督難度大，往往成為農(nóng)村金融案件的多發(fā)部位。隨著農(nóng)村信用社存貸款業(yè)務的日益擴展和電腦信息化高度發(fā)展，農(nóng)村信用代辦站的管理手段還停留在簡單的手工操作的算賬、記賬、并賬上，已經(jīng)遠遠不能適應時代發(fā)展的要求，同時，由于信用代辦站違規(guī)事件及經(jīng)濟案件的頻頻發(fā)生，嚴重影響了農(nóng)村信用社的形象與聲譽，制約了農(nóng)村信用社的業(yè)務的發(fā)展。

一、組織領導

這次信用代辦站調(diào)查工作量大，調(diào)查的范圍廣，涉及的面寬，聯(lián)社對此項調(diào)查工作極為重視，成立了信用代辦站調(diào)查領導小組，研究調(diào)查方案，由辦公室牽頭，抽調(diào)科室人員組成調(diào)查人員，分別指導、協(xié)調(diào)信用社開展調(diào)查工作。

一、基本情況

xxx縣設有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，204個行政村，現(xiàn)有信用代辦站 237個，一村一站的信用代辦站173個，一村多站的信用代辦站64個，與信用社同在一個村的信用代辦站11個；信用代辦站代辦員252人，按年齡結(jié)構(gòu)劃分，30歲以下的63人，31-40歲的103人，41-50歲的76人，50歲以上的10人；按文化結(jié)構(gòu)劃分，大專及以上的9人，中專的13人，高中的125人，初中以下的105人；

三、調(diào)查情況

（一）轄區(qū)內(nèi)代辦站案件發(fā)生情況，對防止內(nèi)、外部案件的發(fā)生有何好的建議和措施？

近十年來，由于聯(lián)社及信用社加強了對信用代辦站的管理，從信用代辦員的聘用嚴格把關，規(guī)范了各項操作程序，加大了重要空白憑證的管理，加強了檢查和輔導力度，各種經(jīng)濟案件得到了有效遏制。

（二）如何防范代辦站“打白條”問題？

多年來，從檢查中沒有發(fā)現(xiàn)代辦站“打白條”現(xiàn)象。

（三）轄區(qū)內(nèi)“一人辦理業(yè)務”的代辦站有多少，如何加強該類代辦站的風險管理？

我縣代辦站均屬于一人辦理業(yè)務，就是二人站也是自己辦理業(yè)務定期并賬。主要是加強代辦站重要空白憑證的管理，從領取、使用、作廢等各個環(huán)節(jié)加強檢查核對，發(fā)現(xiàn)錯號、空號、竄號查明原因，杜絕隱患。

（四）如何防范代辦站人員違規(guī)、違法行為？

經(jīng)過對信用代辦站的規(guī)范整頓，思想教育，檢查輔導，代辦員的思想覺悟、業(yè)務能力和水平有了較大的提高，代辦站人員的違規(guī)、違法行為得到了有效的控制。今后還應進一步加強政治思想教育，規(guī)范業(yè)務操作規(guī)程和環(huán)節(jié)，加強管理，發(fā)揮事后監(jiān)督的防范作用。

（五）如何加強代辦站的安全保衛(wèi)工作？

代辦站的安全保衛(wèi)是信用社的薄弱環(huán)節(jié)，上級主管部門及各級公安機關也非常關注，去年年底按照xx監(jiān)管局、xxx公安廳聯(lián)合印發(fā)的《xxx農(nóng)村信用代辦站安全保衛(wèi)工作暫行規(guī)定》的要求和標準對代辦站的門窗、院墻進行了加固改造，硬件建設得到了進一步加強，防范能力得到了提高。現(xiàn)在主要是加強安全保衛(wèi)意識教育，從思想上筑起第一道防線。

（六）代辦站設置在代辦員家中和設置在街面上各有什么利弊，如何把這兩種方式結(jié)合起來？

代辦員一般由政治素質(zhì)好，群眾基礎佳，有一定文化基礎，熱愛代辦工作的農(nóng)民擔任，代辦員主要以農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖為主，兼顧代辦工作。代辦站設在代辦員家中有利于開展工作，做到兩不誤。再有代辦員可以把業(yè)務操作程序，注意事項傳授給家里有一定基礎的人員，做到全家共辦業(yè)務，使業(yè)務開展不受影響。還有設在代辦員家中信用社投資少，用自己的房子，按照安全設施要求改建就行，安全保障系數(shù)比較大。代辦站設在街面，信用社要租房用，還要進行安全設施加固，加大了費用，代辦站實行“三不留”，但早晚賬、款從代辦員家中出進，安全又沒有保障。再說農(nóng)民還要種地，農(nóng)忙時在街面不可能隨時辦理業(yè)務，達不到優(yōu)質(zhì)服務的要求，嚴重影響業(yè)務的開展。解決的辦法最好信用社在街面選擇代辦員，代辦員在迎接面按照營業(yè)室的要求蓋房，信用社負責安全設施建設，建成家庭式儲蓄所。

（七）代辦站手續(xù)費（儲蓄和收貸）的計提情況，如何才能更科學合理？

附：xxx農(nóng)村信用社代辦儲蓄手續(xù)費提取管理辦法。

貸款手續(xù)費按代辦員協(xié)助信用社收回額10%提取手續(xù)費。

（八）代辦站的費用是多少，主要支出項目有哪些，一筆支出由誰批準，如何審批；在管理上有沒有漏洞，如有在哪里？代辦站的費用還有沒有降低的空間，如有，在那里。

按調(diào)查結(jié)果顯示，93年列支代辦手續(xù)費3748550元，94年列支代辦手續(xù)費3473336元，95年1-9月列支代辦手續(xù)費2489794元，信用社列支的代辦費用主要是代辦儲蓄手續(xù)費、代理收代手續(xù)費。我縣的代辦儲蓄手續(xù)費首先由信用社填制全轄代辦站儲蓄存款手續(xù)費審批表，報聯(lián)社財務科審查、審批，在管理方面不存在漏洞。

（九）農(nóng)村信用社的平均儲蓄成本是多高？儲蓄所與代辦站相比，儲蓄成本那個高？

農(nóng)村信用社的平均儲蓄成本是3.0

3。儲蓄所（分社）與代辦站相比，要在同樣余額的情況下代辦站的成本高。

（十）農(nóng)村信用社代辦站的設置和布局是否合理，如何使之更為合理？

我縣的代辦站設置及不合理，其主要原因，一是2000年接收四家城市信用社，有代辦站57個，其主要是設在農(nóng)村，當時與農(nóng)村信用社爭業(yè)務，歸并后成為一家，但總體上爭業(yè)務的原因不存在，可是代辦站與代辦站之間仍存在爭業(yè)務現(xiàn)象，當時考慮到撤并城市信用社的代辦站，撤并后四家城市信用社幾乎就沒有了存款，四家城市信用社就無法生存，貸款如何處理，將會嚴重影響信用社的生存，帶來不穩(wěn)定因素。二是原農(nóng)村信用社為了更多地吸收存款，一村設置兩個代辦站，兩者造成一村多站現(xiàn)象較為嚴重。如何使之合理很不好確定，原農(nóng)村信用社設的一村多站可以合并為一個代辦站，可城市信用社的代辦站暫時不能撤并，撤并后可能會造成很多連鎖反應。

（十一）近年來代辦站的撤并情況，有什么經(jīng)驗和教訓？

近幾年我們按照上級主管部門指示精神，對山區(qū)代辦站存款余額不足50萬元的，平原代辦站存款余額不足100萬元的撤并了52個，當時沒有不良反應，比較穩(wěn)妥。

（十二）分別以縣聯(lián)社為單位計算代辦站與行政村莊的比率是多少？

我縣共有行政村204個，代辦站238個，占比為116.66%。

（十三）農(nóng)村信用社在當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中存款占比為多少，我們的主要競爭對手是誰，對農(nóng)村信用社的影響有多大，其競爭的主要手段是什么？郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村有沒有代辦員，對農(nóng)村信用社有多大影響？

我縣金融機構(gòu)9月底的存款余額為33.8億元，全轄農(nóng)村信用社9月底的存款余額為15.64億元，占比為46.27%。農(nóng)村信用社的競爭對手主要是四家國有商業(yè)銀行，郵政儲蓄也有小部分競爭。其競爭手段主要是信用社結(jié)算不暢通，電子化手段落后，國有商業(yè)銀行及郵政儲蓄都能辦理通存通兌，而我們望眼生嘆。就縣城而言，服務都差不多，人家的儲蓄機構(gòu)門庭若市，而信用社的儲蓄網(wǎng)點冷冷清清，據(jù)反映郵政儲蓄現(xiàn)在存款1萬元還再給50-100元的獎勵。

（十四）代辦員辦理業(yè)務的操作程序是否規(guī)范，是否符合規(guī)定？

通過對代辦員的檢查、監(jiān)督與培訓，代辦員嚴格操作規(guī)程辦理各項業(yè)務，完全符合操作規(guī)程。

（十五）代辦站的報賬時間是否合理，如何更為合理？

我縣規(guī)定代辦站報賬時間規(guī)定為5日報，報賬時代辦員一并攜帶業(yè)務周轉(zhuǎn)金、重要空白憑證及作廢的憑證到信用社與事后監(jiān)督核對消號，報賬日期比較合理。

（十六）由村民對代辦員進行擔保的制度是否有效，如何進行改進？

我縣沒有實行村民對代辦員進行擔保制度，實行的是代辦員交風險金制度。

（十七）轄區(qū)內(nèi)代辦站存款情況，包括存款結(jié)構(gòu)及與信用社儲蓄存款的占比情況？

截至2005年9月底全轄代辦站儲蓄存款余額96620萬元，全轄信用社儲蓄存款總額為137363，代辦站儲蓄存款占比為70.33%。代辦站存款中定期存款73768萬元，占代辦站存款總額76.34%，低成本存款22852萬元，占代辦站存款總額的23.65%。

（十八）對如何加強農(nóng)村代辦站管理有何建議？存在何種問題？

代辦站是信用社設在農(nóng)村的代辦機構(gòu)，是信用社服務的延伸，對吸收農(nóng)村閑散資金起著舉足輕重的作用，是農(nóng)村信用社吸存攬儲的主力軍，代辦站吸收的儲蓄存款占全轄儲蓄存款70.33%。對現(xiàn)有的信用站隊伍，農(nóng)村信用社必須花大力氣進行整頓，對年齡偏大、業(yè)務素質(zhì)差、有違規(guī)違紀行為的代辦員一律解聘，選拔那些政治可靠、品行端正、身體健康、辦事公正、有群眾威望、有文化、有事業(yè)心、有責任感、年富力強的同志擔任信用站代辦員。在信用站代辦員的選拔和資格審查上，信用社要仔細考核調(diào)查，不能偏聽偏信，任人為親。聘用前，信用社對擬任用人員進行資格初審后，縣聯(lián)社要對其進行復審和業(yè)務資格考試。對考試合格的代辦員，可以要實行上崗抵押金和擔保制度，每人交納一定數(shù)額的上崗風險抵押金，作為代辦員發(fā)生責任性事故造成損失的賠償金。并由有一定經(jīng)濟實力的單位或個人對代辦員予以擔保，簽訂書面擔保合同，承擔代辦員在開辦業(yè)務期間所發(fā)生責任性事故所造成的損失。在此基礎上，還要對代辦員實行聘用制，期限以一年為宜，經(jīng)年終工作考核合格者可繼續(xù)上崗。對不合格者要限期整改，如再次驗收仍不合格，要堅決給予解聘。同時，信用社要制定代辦員培訓計劃，定期進行輔導，長期對在崗的所有代辦員加強思想、政治、法制教育和業(yè)務知識培訓，對代辦員的工作進行總結(jié)和講評，從而提高代辦員的基本素質(zhì)。

二、加強安全設施建設，保證信用站代辦員人員資金安全。首先信用社要加強對代辦員的安全防范意識教育，使代辦站真正樹立起“安全第一”的思想，切實把“三防一?！惫ぷ髀涞綄嵦?。其次，信用社要選擇村民居住集中、家庭安全條件好、周邊環(huán)境好、四鄰和睦且支持信用站工作的農(nóng)戶設立信用站，并按照公安部門規(guī)定的信用站“四有”標準配齊安全防范器械。有條件的信用站要做到現(xiàn)金不過夜，當天送繳信用社入庫保管。代辦員繳、提較大數(shù)額的現(xiàn)金，信用社要派專人和運鈔車護送，謹防意外事故發(fā)生。

三、改善信用站設置布局，逐步精簡信用站數(shù)量和代辦員隊伍。當前，農(nóng)村的交通條件比以往大為改善，基本上實現(xiàn)了村村通公路，通信聯(lián)系也方便快捷，而由于目前代

第五篇：對農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的調(diào)查報告

對農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的調(diào)查報告

信合網(wǎng)004km.cn 時間：2008-03-25 20:11 點擊: 18次 字體設置: 大 中 小

近日，我們根據(jù)省聯(lián)社關于組織開展促進農(nóng)民增收改革和政策措施調(diào)研的工作要求，圍繞**市農(nóng)村信用社如何深化農(nóng)村信用社改革，采取措施切實可行的政策措施，擴大信貸投入，支持當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的情況進行了一次專項調(diào)研。通過調(diào)查，**市農(nóng)村信用社堅持服務“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，以“三個代表”重要思想為指導，以支農(nóng)為己任，靠支農(nóng)求發(fā)展，把服務“三農(nóng)”作為實踐“三個代表”的出發(fā)點和落腳點，不斷擴大支農(nóng)資金規(guī)模，提高支農(nóng)工作水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的作用，為儀征市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高做出了積極貢獻。

一、信貸支農(nóng)工作現(xiàn)狀

地處兩省三市交界的**是一個以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為基礎的小型城市，現(xiàn)有農(nóng)戶總數(shù)***萬戶，其中有效農(nóng)戶***萬戶，種植面積***萬公頃，養(yǎng)殖面積***萬公頃。**聯(lián)社承擔為全市**個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、**多萬農(nóng)業(yè)人口的全方位的金融服務職能。截止****年**月，全市農(nóng)村信用社各項存款余額達****億元，比2000年實行統(tǒng)一法人改革以來增加了***億元；各項貸款余額為***億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額達***億元，分別比2000年末增加了***億元和***億元，農(nóng)業(yè)貸款占各項貸款的比例達到**%。三年來累計投放農(nóng)業(yè)貸款****億元，農(nóng)村信用社所發(fā)放的支農(nóng)貸款所占市場份額達到**%，顯現(xiàn)了農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的地位，連續(xù)兩年被省聯(lián)社評為“全省支農(nóng)先進單位”。

㈠、重點支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育和發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)和區(qū)域主導產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)成為當前農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是農(nóng)村信用社信貸支持的方向和重點。**聯(lián)社根據(jù)市委、市政府關于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整思路，按照“一鄉(xiāng)一品、幾鄉(xiāng)一品”的地方區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟特點，用信貸資金的合理配置引導農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟部門因地制宜地開展產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營，近年來累計投放農(nóng)副業(yè)貸款**億元，重點支持了一批品質(zhì)好、效益高、能發(fā)揮地方資源優(yōu)勢的特色農(nóng)業(yè)基地的建設和發(fā)展。**市**鄉(xiāng)素有種植茶葉、林果的傳統(tǒng)，但由于缺少資金投入始終沒有形成規(guī)模，信用社在深入調(diào)查的基礎上，向農(nóng)民投放貸款***多萬元，拓植茶園****畝，經(jīng)濟林果***畝，使該鄉(xiāng)形成了“南茶北果”的格局，也成為了“蘇中茶果之鄉(xiāng)”。轄內(nèi)**信用社根據(jù)草席生產(chǎn)商對傳統(tǒng)生產(chǎn)工藝的改造，每年投放****多萬元信貸資金，支持一批個體產(chǎn)席大戶生產(chǎn)藺草席、榻榻米等高檔草席產(chǎn)品，擴大種植席草****畝，帶動了全鎮(zhèn)草席生產(chǎn)戶對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，**鎮(zhèn)已成為全國三大草席生產(chǎn)基地之一。轄內(nèi)**信用社則利用小額農(nóng)貸“小而靈”的特點，結(jié)合當?shù)厮畯V田多利于養(yǎng)鵝的優(yōu)勢，每年投入信貸資金***萬元，引導和支持當?shù)剞r(nóng)民養(yǎng)殖菜鵝，目前該鎮(zhèn)形成了年產(chǎn)***萬只菜鵝的規(guī)模，吸引了鵝業(yè)食品生產(chǎn)企業(yè)落戶**，形成了以“公司＋農(nóng)戶”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織。此外，**市中山區(qū)的茶葉生產(chǎn)和雨花石加工業(yè)、中后山區(qū)的食品加工業(yè)、**地區(qū)的特種養(yǎng)殖業(yè)等一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的形成，農(nóng)村信用社投放了大量信貸資金，給予了積極支持。

㈡、大力支持個體私營經(jīng)濟，培植發(fā)家致富能手和發(fā)展經(jīng)濟能人。

個體私營經(jīng)濟的快速發(fā)展正成為當前經(jīng)濟發(fā)展的一個重要增長點，支持個私經(jīng)濟已成為金融業(yè)弱化信貸風險、強化自身業(yè)務的新亮點。對此，**聯(lián)社及時調(diào)整信

貸定位，不斷加大對個私經(jīng)濟的信貸支持力度，提出了“全面占領農(nóng)村信貸市場”的響亮口號，要求農(nóng)民群眾走到哪里，服務陣地就拓展到哪里，服務“三農(nóng)”的工作就做到哪里。全市信貸人員克服對個私經(jīng)濟財務狀況了解難、貸款額度掌握難和還貸措施落實難等方面的困難，深入實際，對轄內(nèi)所有私營個體經(jīng)濟大戶逐戶進行調(diào)查摸底，建立了私營個體經(jīng)濟檔案，掌握了個私經(jīng)濟的規(guī)律和特點，對效益好、有發(fā)展前景的個體私營企業(yè)給予了大力支持，促使其上規(guī)模、上檔次、上水平。**鎮(zhèn)的****有限公司在信用社先后投入近千萬元的大力扶持下，該公司得到了迅速發(fā)展，經(jīng)濟效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)420名農(nóng)村富余勞動力的就業(yè)問題，職工平均年收入超過****元，而且每年向國家上繳稅款百萬元。據(jù)統(tǒng)計，近年來**聯(lián)社累計發(fā)放個私經(jīng)濟貸款***億元，其中，農(nóng)村個私貸款近***億元，重點支持了玩具、服裝、化工、造船、糧油貿(mào)易、食品加工等一批龍頭企業(yè)，極大調(diào)動了廣大農(nóng)民群眾發(fā)展個私經(jīng)濟的積極性，為農(nóng)民致富和農(nóng)村經(jīng)濟繁榮發(fā)揮了積極作用。

㈢、積極推行和發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，解決普通農(nóng)戶貸款難問題。

近年來，**市委、市政府積極引導廣大農(nóng)民圍繞市場需求，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，廣大農(nóng)民對資金的需求出現(xiàn)新的特點，迫切需要農(nóng)村信用社提供方便快捷的貸款方式。對此，**聯(lián)社在充分調(diào)查論證的基礎上，率先在**地區(qū)開辦了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務，主要解決農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中急需小額資金購肥料、購農(nóng)藥、修農(nóng)機等實際困難，農(nóng)戶可持有效身份證件直接辦貸，手續(xù)簡便，無需擔保。九九年初聯(lián)社在轄區(qū)全面推行了小額農(nóng)貸業(yè)務，對凡從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶申請貸款均予積極主動支持，重點幫助經(jīng)濟困難、還款能力弱的貧困農(nóng)戶解決貸款難問題。2002年，**聯(lián)社結(jié)合推廣農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建農(nóng)村信用村鎮(zhèn)活動，把推廣小額農(nóng)貸工作推向高潮，進一步完善了小額信用貸款管理辦法，擴大小額信貸服務面，使農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務走上了日趨規(guī)范的軌道，被廣大農(nóng)戶譽為看得見的“三個代表”。截止****年末，全市農(nóng)村信用社共建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案*****戶，占有效農(nóng)戶的100%，評定“信用戶”*****戶，核發(fā)“信用戶證”*****戶，占已評級農(nóng)戶的70%，全市有效農(nóng)戶中已有一半以上的農(nóng)戶擁有“信用戶證”；評定“信用村”***個，占全市行政村數(shù)的58%；評定“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”*個，占**大市信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）數(shù)的64%。全轄信用社發(fā)放貸款農(nóng)戶數(shù)達*****戶，其中農(nóng)戶小額信用貸款戶數(shù)為*****戶，貸款余額為****萬元。自開辦小額農(nóng)貸業(yè)務以來，累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款**億元，惠及**萬農(nóng)戶，走出了一條“政府滿意、農(nóng)民高興、聯(lián)社發(fā)展”的“三贏”之路。

㈣、大力支持黨員干部率先致富。

**聯(lián)社積極響應和配合市委、市政府“三爭”活動的開展，把服務“三農(nóng)”和支持“三爭”緊密結(jié)合起來，在思想上進一步增強支持“三爭”的光榮感，在經(jīng)營上進一步增強支持“三爭”的責任感，努力為轄區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)村黨員干部和農(nóng)民群眾提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務，大力扶持黨員農(nóng)戶、專業(yè)大戶、個私工商戶的發(fā)展，培植發(fā)家致富能手，發(fā)展經(jīng)濟能人，帶領農(nóng)民走上脫貧致富奔小康的道路。****年末，**市*****戶黨員農(nóng)戶中，有****戶與我社發(fā)生了信貸關系，貸款余額達***億元。**市**鎮(zhèn)**村老黨員***退休后主動承包了90畝荒山種植意楊、養(yǎng)豬養(yǎng)魚，在遇到了資金難題時，信用社主動上門服務，先后貸款**萬元，扶持***開發(fā)荒山，率先致富。***致富不忘群眾，對缺技術的手把手指導，對缺資金的低價轉(zhuǎn)讓樹苗、幫助介紹貸款，帶領周邊群眾共同致富。***有限公司法人代表、黨支部書記***，在信用社先后投入***萬元的大力扶持下，該公司得到了迅

速發(fā)展，經(jīng)濟效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)農(nóng)村富余勞動力的就業(yè)問題，而且每年向國家上繳稅款**萬元。**聯(lián)社竭盡全力支持廣大農(nóng)村黨員干部帶頭致富，帶領群眾共同富裕，為**市全面建設小康社會做出了貢獻。

二、主要做法及啟示

㈠、明確的市場定位是做好支農(nóng)工作的前提。

為了做好支農(nóng)工作，推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，**聯(lián)社通過比較信用社對農(nóng)業(yè)和企業(yè)投放產(chǎn)出的社會效益及自身經(jīng)濟效益，看到了支農(nóng)貸款風險小、易收回、效率高的優(yōu)越性，逐步轉(zhuǎn)變對“三農(nóng)”概念的認識，樹立起“大農(nóng)業(yè)”觀念，制定了“以農(nóng)為本，與農(nóng)共興”的經(jīng)營戰(zhàn)略，把主服務對象轉(zhuǎn)向入股社員和廣大農(nóng)民，積極拓展支農(nóng)信貸市場，實現(xiàn)了經(jīng)營觀念的根本轉(zhuǎn)變。在此基礎上，結(jié)合**市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征，制定了“四結(jié)合、四為主”的經(jīng)營思路及策略：一是支持千家萬戶貸款、擴大農(nóng)貸輻射面與支持規(guī)模大戶、提高投入收益率相合，以支持講信用、善管理的農(nóng)戶貸款為主；二是支持糧食、油菜生產(chǎn)等基礎農(nóng)業(yè)與支持種植、養(yǎng)殖、加工個私經(jīng)濟相結(jié)合，以支持轄內(nèi)有市場、有效益的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)為主；三是支持一般性生產(chǎn)所需與支持科技推廣應用相結(jié)合，以支持流動資金需求為主；四是支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與市場農(nóng)業(yè)相結(jié)合，以市場農(nóng)業(yè)為主。聯(lián)社制定了詳細的信貸支農(nóng)計劃，從廣大農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)實需要出發(fā)，調(diào)整服務方向，增加服務品種，提高服務質(zhì)量，做到認識到位、思想重視、措施有力，充分體現(xiàn)出農(nóng)村信用社社員貸款優(yōu)先、農(nóng)戶貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先的原則。在優(yōu)先滿足社員生產(chǎn)和生活資金需要的前提下，認真執(zhí)行對社員貸款優(yōu)先和優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮信用社服務“三農(nóng)”的主渠道作用，進一步延伸信貸支農(nóng)范圍，擴大信貸服務領域。㈡、健全的信貸管理是做好支農(nóng)工作的基礎。

俗話說：“沒有規(guī)矩，不成方圓”。為進一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，適應市場經(jīng)濟新形勢下農(nóng)村信用社信貸管理要求，促進信貸業(yè)務操作程序化、規(guī)范化、制度化，強化貸款營銷，防范和化解信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，**聯(lián)社大力整章建制，確保每采取一項信貸管理措施，必有與之相適應的制度或規(guī)定，通過先行制定的各項信貸管理規(guī)章制度，使信貸管理工作真正做到有法可依，有章可循，不斷提高信貸管理工作水平，信貸資產(chǎn)質(zhì)量日益改善。截止****年末，全社不良貸款總額比2000年末下降了****元，不良貸款占比為*%，比2000年末降低了**個百分點。

首先，做好貸前調(diào)查是貸款發(fā)放源頭管理的重要內(nèi)容。一是建立借款戶經(jīng)濟檔案。對借款戶的家庭財產(chǎn)、資信狀況、經(jīng)濟收入、經(jīng)營規(guī)模等各方面進行深入調(diào)查，建立檔案。一方面結(jié)合創(chuàng)建農(nóng)村信用村鎮(zhèn)活動，對全市農(nóng)戶全部建立經(jīng)濟檔案，作為農(nóng)村信用社的基本客戶；另一方面逐步開展建立個私企業(yè)經(jīng)濟檔案，對與信用社建立良好業(yè)務合作關系的****戶個私企業(yè)也建立了經(jīng)濟檔案，培植了一批黃金客戶。另外，還充分利用政府部門“非典”期間每天發(fā)布的外出務人員返鄉(xiāng)情況統(tǒng)計表，建立了外出務工人員檔案，掌握了全市外出務工人員的基本情況，為今后組織資金和貸款營銷工作打下良好基礎。二是推行信貸員“工作日志”制度。要求每個信貸員記錄每日的工作計劃和結(jié)果，并交主任審閱，自此項制度推廣以來，信貸員由“專家門診”變?yōu)榱恕俺嗄_醫(yī)生”，下鄉(xiāng)調(diào)查勤了，貼近農(nóng)民多了。三是建立信貸調(diào)查報告制度。要求對每一筆金額在1萬元以上的貸款，信貸人員都必須提供詳細的信貸調(diào)查分析報告，并明確自己的貸款意見；對15萬元以上的貸款，信用社主任和聯(lián)社信貸部門必須參與調(diào)查論證，促使廣大信貸人員深入到一線、深入到客戶中去，調(diào)查到詳實情況。四是充分構(gòu)建資信資產(chǎn)評估

體系。與評估咨詢公司等中介機構(gòu)合作，委托他們對申請貸款企業(yè)的資信和資產(chǎn)進行科學的評估，為貸前調(diào)查的真實性起到了至關重要的作用，有效地降低了貸款的風險度。

其次加強貸時審查是確保發(fā)放貸款合法合規(guī)的重要舉措。一是嚴格執(zhí)行“審貸分離”制度。根據(jù)授權(quán)授信管理制度，科學合理地確定各級機構(gòu)貸款審批權(quán)限，實行“限額控制、分別權(quán)限”的管理方式。在全面實行授權(quán)授信管理的同時，仍然嚴格執(zhí)行“三崗”運作，對大額貸款嚴格審批程序，堅決杜絕貸款“一枝筆、一口清”現(xiàn)象的發(fā)生。二是積極推行貸款操作“陽光工程”。把貸款程序、貸款手續(xù)和條件、借款人和擔保人須知等內(nèi)容在全轄每個網(wǎng)點張貼上墻，有效避免了貸款發(fā)放過程中的“暗箱操作”，提高了辦貸效率。三是實行貸款會辦制度。各基層網(wǎng)點成立由主任、副主任、信貸員、主辦會計等人員組成的貸款會辦小組，負責對1萬元以上的貸款審查和在授權(quán)范圍內(nèi)的貸款審批。聯(lián)社成立貸款審查委員會，有理事長、各主任以及計劃、信貸、會計、審計等部門負責人組成，負責對分支機構(gòu)授權(quán)授信、3萬元以上的貸款和內(nèi)部人員承貸、擔保貸款的審查和審批，從規(guī)避貸款的風險入手，強化科學決策，完善貸款審批程序和責任制度，審貸會上充分民主，堅決杜絕一言堂，真正使得信貸管理工作更科學、更民主、更規(guī)范。四是加大信貸管理科技力度。利用網(wǎng)絡技術，自行開發(fā)并運用信貸管理系統(tǒng)，實行貸款網(wǎng)絡化管理，實現(xiàn)信貸業(yè)務柜面處理與內(nèi)部管理監(jiān)督的電子化操作，對全轄每個網(wǎng)點發(fā)放的每一筆貸款進行全程監(jiān)控，加強了對信貸業(yè)務的監(jiān)督和指導，解決多頭貸款、一戶多貸、跨片貸款、超權(quán)限放款等違規(guī)問題。五是實行“貸款公證”制度。與公證部門簽訂長年合作協(xié)議，對每個網(wǎng)點都派駐公證員，對每筆萬元以上的貸款進行實時公證，進一步規(guī)范貸款手續(xù)和貸款合同，確保貸款合同的合法性和擔保效力。

最后，實行貸后檢查是實現(xiàn)貸款收回的重要手段。一是建立貸后檢查登記制度。規(guī)定對累放在2萬元以上的借款戶必須每月檢查一次，2萬元以下的每季檢查一次，并將檢查情況在“貸后檢查登記簿”上進行詳細記錄。二是加強對貸款的催收管理。對貸款到期仍未歸還的，及時發(fā)出催收通知書，督促借款人償還貸款，確保法律訴訟時效性。三是靜態(tài)界定和動態(tài)考核相結(jié)合，明確清收責任人。2001年，聯(lián)社對全轄所有不良貸款實行了責任界定，并在以后按季對新產(chǎn)生的不良貸款進行責任認定，使每筆貸款都落實了清收責任。不良貸款責任界定進一步理清了廣大信貸人員的工作思路，確立了清收盤活的重點，加強了貸后檢查管理，明確了貸款責任。

㈢、完善的激勵機制是做好支農(nóng)工作的保證。

一是信貸員工作量考核考評制度。為進一步做好信貸支農(nóng)工作，充分調(diào)動信貸人員的工作積極性，切實解決信貸員干多干少一個樣的問題，體現(xiàn)按勞分配原則，提高支農(nóng)資金使用效益，促使信貸人員真正服務“三農(nóng)”，主動營銷貸款，**聯(lián)社于2001年實行了信貸員基本業(yè)務量考核制度。對全市農(nóng)村信用社年齡在55周歲以下的信貸人員進行基本業(yè)務量考核，將工作強度、風險、責任與個人收入掛起鉤來。具體工作量的核定由聯(lián)社在充分調(diào)查分析的基礎上，結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際，對信貸員每的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放額、農(nóng)貸利息收入限定最低額、信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸基礎管理等內(nèi)容考核，低于限定額的給予處罰，高于則進行獎勵。而且硬性規(guī)定2萬元以下的農(nóng)業(yè)貸款戶數(shù)占比不能低于80%，鼓勵發(fā)放小額貸款，防止壘大戶。

信貸員業(yè)務量考核制度實行兩年多來，取得了明顯成效：一方面，極大調(diào)動

了信貸人員發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性。實行考核后，貸款營銷觀念逐漸深入人心，信貸人員的工作態(tài)度發(fā)生了很大的變化，全市信貸員人均“三農(nóng)”貸款業(yè)務量由考核前的***萬元/人提高到***萬元/人。另一方面，進一步緩解了農(nóng)民貸款難問題?？己宿k法對2萬元以下貸款戶數(shù)占比的規(guī)定，體現(xiàn)了農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務的信貸特點，為提高農(nóng)戶貸款的覆蓋面提供了制度保障。到****年末，全社2萬元以下的農(nóng)業(yè)貸款余額為**億元，占農(nóng)業(yè)貸款總額的**%。

二是風險責任追償制度。**聯(lián)社對年末信貸人員責任清收貸款中不良貸款余額（剔除信貸風險補償金）超過10萬元的、主任超過15萬元的收回責任人貸款發(fā)放權(quán)，實行限期清收，限期內(nèi)不能收回的實行下崗清收。同時，要求營業(yè)網(wǎng)點負責人不再作為第一崗直接發(fā)放貸款，只負責審批貸款。對貸款造成損失的，按調(diào)查人、審查人、審批人順序相應承擔賠償責任，其中：責任信貸員直接發(fā)放的貸款由其承擔100%的責任；經(jīng)分支機構(gòu)貸審委和聯(lián)社審批的貸款，責任信貸員承擔90%的責任，分支機構(gòu)貸審委承擔10%責任（審批人承擔5%責任，其他人員承擔5%責任）；聯(lián)社信貸部門、貸審委負責對各分支機構(gòu)上報聯(lián)社審批貸款的審批把關責任，確因?qū)徍税殃P不嚴或主觀意斷造成損失的，將追究相關責任人5%以內(nèi)的賠償責任。對違規(guī)違章貸款按調(diào)查人、責任人追究經(jīng)濟、行政和賠償損失責任，對違法貸款造成一定損失的追究刑事責任，對聯(lián)社確認的崗位清收貸款，因工作失責而造成貸款損失的由責任信貸員負賠償責任。

三是信貸風險補償機制。**聯(lián)社針對信貸人員害怕承擔擴大貸款規(guī)模帶來更大信貸風險的心態(tài)，認識到市場經(jīng)濟中信貸資金使用的“零風險”可遇不可求，本著實事求是的原則，建立了信貸風險補償機制。對貸前調(diào)查屬實、貸款合同真實有效、貸后檢查得力、確因非主觀因素造成的信貸資金損失給予一定額度的控制比例。執(zhí)行比例按照每位信貸員每年末貸款余額的5‰計提風險補償基金，由聯(lián)社信貸部門分別按信貸員建立基金臺賬，對風險基金額度內(nèi)的資金損失不再實行下崗清收。信貸風險補償機制的建立，極大調(diào)動了信貸人員發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性，信貸規(guī)模不斷擴大。

三、支農(nóng)工作中存在問題和困難

㈠、資金不足是制約農(nóng)村信用社開展支農(nóng)工作的重要原因。

雖然**聯(lián)社的組織資金工作取得了較好的成績，存款逐年上升，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村資金需求愈加旺盛，遠遠超過了農(nóng)村信用社自身組織資金的增長速度。目前**聯(lián)社的存、貸款比例已經(jīng)超過了80%，當年增量存、貸款比超過了100%。同時，其他金融機構(gòu)和郵政儲蓄在基層設立網(wǎng)點，大量吸收農(nóng)村資金，但其不發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，給農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作帶來較大的壓力，影響了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

㈡、信貸人員整體素質(zhì)不高影響了信貸支農(nóng)工作成效。

從調(diào)查情況來看，農(nóng)村信用社信貸人員的文化素質(zhì)和業(yè)務素質(zhì)不高，工作還停留在傳統(tǒng)的吸收存款和發(fā)放貸款上，滿足于完成工作任務，不勤于加強對貸款市場的分析、研究和開拓，坐在家中發(fā)放貸款；平時不加強學習，特別是業(yè)務知識和法律知識，工作沒有計劃性，不注重平時對有關信貸資料的收集，制約了信貸工作的發(fā)展。

㈢、自身發(fā)展存在的不足制約了農(nóng)村信用社開展支農(nóng)工作。

通過調(diào)查顯示農(nóng)村信用社面臨著突出問題：一是受客觀經(jīng)濟條件的制約和前一時期行政干預的影響，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體不高，信貸資產(chǎn)呈現(xiàn)劣化態(tài)勢，支農(nóng)資金不足。二是防范風險能力低，資金使用效率差。三是基礎設施及服務手段差，競

爭能力低。

㈣、國家扶持政策較少影響了農(nóng)村信用社支農(nóng)工作的積極性。

在一定程度上，農(nóng)村信用社實際承擔著商業(yè)金融、政策金融、合作金融“三合一”的服務職能，但國家給予的優(yōu)惠政策相對于農(nóng)村信用社承擔的責職來說顯得比較少。

四、建議

㈠、多層次、多渠道解決農(nóng)村信用社資金不足的問題。

一是農(nóng)村信用社要加大組織資金工作力度，進一步增強組織資金工作的責任意識、大局意識和戰(zhàn)略意識，以與時俱進的思想觀念，求真務實的工作作風，吃苦耐勞的敬業(yè)精神，行之有效的工作措施，切實把組織資金作為各項業(yè)務工作的首要工作抓緊、抓實，不斷提升服務手段和功能，提高存款總量和市場份額，增強支持地方經(jīng)濟發(fā)展的資金實力。二是由省聯(lián)社組織開展縣（市）級聯(lián)社的資金調(diào)度，將資金富余的聯(lián)社的資金適當調(diào)度到資金不足的聯(lián)社，站在全省一盤棋的高度上，擴大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的信貸投入，提高信貸支農(nóng)工作水平。三是政府部門加大對農(nóng)村信用的扶持力度，特別是資金上的支持，盡量把財政性資金存入農(nóng)村信用社，增強農(nóng)村信用社的支農(nóng)資金實力。

㈡、提高信貸人員綜合素質(zhì)，改進信貸支農(nóng)工作水平。

針對信貸人員自身存在的問題，聯(lián)社應加強對信貸人員的培訓，特別是市場營銷理念的培養(yǎng)，把一些能力強、水平高的人員充實到信貸崗位，以便適應更高要求的信貸工作。要在外塑形象、內(nèi)強素質(zhì)中發(fā)揮農(nóng)村信用社植根農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，廣泛了解農(nóng)村黨員干部和農(nóng)民群眾信貸資金和其它金融服務的需求狀況，及時調(diào)整信貸投向，改進服務方式，從適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求出發(fā)，進一步完善服務功能，在結(jié)算、存貸款等各方面提升為“三農(nóng)”服務的能力。要完善信貸支農(nóng)工作的激勵機制，結(jié)合農(nóng)村信用社的工資分配制度改革，加大獎懲力度，進一步提高信貸人員開展支農(nóng)工作的積極性。

㈢、加大對農(nóng)村信用社金融政策扶持力度。

建議允許農(nóng)村信用社開辦支農(nóng)專項儲蓄，利率適當提高，免征利息稅；適當提高農(nóng)村信用社的存款準備金利率；常年對農(nóng)村信用社開辦不同期限的特種存款，提高農(nóng)村信用支農(nóng)的工作成效和積極性。同時，農(nóng)村作用社肩負著支持“三農(nóng)”的任務，帶有明顯的政策性因素，但農(nóng)村信用社組織資金成本高，加之還有歷年積累的呆賬，是否對農(nóng)村信用社實行稅收優(yōu)惠政策，下調(diào)營業(yè)稅稅率和免征農(nóng)業(yè)貸款利息收入所得稅。

㈣、設立貸款風險基金，提升農(nóng)村信用社的抗風險能力。

由于農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，特別是又接收了農(nóng)村合作基金會的一些不良貸款，削弱了農(nóng)村信用社的抗風險能力，加大了農(nóng)村信用社的風險度。國家相關部門應就合作基金會并入的貸款設立專門的風險防范基金，用于以后就此部分貸款出現(xiàn)風險時的補救，加大農(nóng)村信用社抗風險能力，保障農(nóng)村金融的穩(wěn)定和發(fā)展。