第一篇：農(nóng)村信用社個人客戶貸后調查報告

關于對借款人的貸后調查報告

本人于年月日會同同志對經(jīng)營情況、盈利能力、償債能力及抵押擔保能力作了現(xiàn)場與非現(xiàn)場的貸后檢查，現(xiàn)將有關調查情況匯報如下。

截止調查日止，該戶在我社貸款萬元，用途為，貸款方式為。

一、借款人的基本情況

借款系市區(qū)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人，現(xiàn)年歲，主要從事。

二、借款人的財務狀況

（一）、經(jīng)實地調查核對，至年月末，該客戶個人總資產(chǎn)萬元；總負債為萬元，資產(chǎn)負債率為%。

（二）、借款情況：

1、在他行或個人借款總額萬元。

2、結欠我信用社貸款及保證、抵押情況

該戶在信用社貸款共筆、金額為萬元。其中：

（1）有筆、萬元為保證貸款；

擔保方情況：

從檢查情況來看，擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營情況（正常、不正常），財務狀況（正常、不正常），擔保人（抵押人）與借款人關 1

系（正常、不正常），（有、沒有）發(fā)生影響信用社債權安全的重大事項。

擔保（有、無）風險。

（2）有筆、萬元為抵押貸款。

抵押物情況：

從檢查情況來看，抵押物保管、保存（是、否）完好，抵押物現(xiàn)值（有、沒有）重大變化，抵押率（是、否）控制在規(guī)定的范圍內。

抵押（有、無）風險。

三、非財務分析

行業(yè)風險分析：該戶屬于行業(yè),目前該行業(yè)的行業(yè)周期是（萌芽、成長、成熟、夕陽）行業(yè)。

結論：該企業(yè)目前行業(yè)風險度（很高、一般、不高）。管理風險分析：①從該戶的管理素質和經(jīng)驗來看，該戶畢業(yè)，文化學識水平（較高、一般、較低），管理和經(jīng)營經(jīng)驗（豐富、一般、較少），且各方面誠信度（高、一般、低）。

結論：該戶目前管理風險度（很高、一般、不高）。

經(jīng)營風險分析：該戶目前生產(chǎn)經(jīng)營情況（良好、一般、較差）；產(chǎn)品銷售情況（良好、一般、較差），貨款回籠率為；贏利情況（良好、一般、較差）。

結論：該企業(yè)目前經(jīng)營風險度（很高、一般、不高）。還款意愿分析：該戶從與信用社發(fā)生信貸業(yè)務以來，貸款本息（有、沒有）逾期現(xiàn)象。

結論：該戶還款意愿(好、一般、差)。

四、本筆貸款的目的（用途）真實性確定：

該筆貸款主要是用于,經(jīng)查本筆貸款用途（真實、不真實）。

五、調查人綜合性意見：

該筆貸款經(jīng)調查人調查認為：

被調查人簽字：

年月日

第二篇：農(nóng)村信用社貸后管理辦法

xx市農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范和加強信貸業(yè)務發(fā)生后的管理(以下簡稱貸后管理)，有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風險, 提高信貸風險防范能力，促進信貸業(yè)務有序健康發(fā)展，根據(jù)國家有關法律法規(guī)和《山西省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務管理基本制度》，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后至本息收回或信用結束全過程管理行為的總和。包括貸后檢查、風險監(jiān)管與預警、本息回收、貸款展期、不良貸款管理、貸款風險責任認定、貸款管理責任移交、信貸業(yè)務檔案管理等內容。

第三條 農(nóng)村信用社貸后管理，堅持規(guī)范管理流程、明確工作職責、健全約束機制、及時預警風險、有效控制風險的原則。

第四條 本辦法適用于xx市農(nóng)村信用社所有的表內、表外信貸業(yè)務。

第二章 貸后管理職責

第五條 客戶部門職責

（一）按規(guī)定內容和頻率實施貸后檢查和客戶服務工作，及時發(fā)現(xiàn)風險預警信號并進行反饋和處臵；

（二）對即將到期貸款和逾期貸款進行催收，辦理貸款相關手續(xù)，負責簽發(fā)各類催收通知書，及時辦理展期、收回貸款本息和確保訴訟時效。

第六條 信貸管理部門職責

（一）通過信貸管理系統(tǒng)實時監(jiān)測客戶部門貸后管理工作的開展情況；

（二）定期對客戶所屬行業(yè)進行風險分析，對客戶部門報告的風險預警信號進行識別，提出化解和處臵意見或提交風險管理委員會決策；

（三）定期向信用社主任、風險管理部匯報轄內信貸資產(chǎn)質量及風險狀況；

（四）負責信貸資產(chǎn)風險分類的組織及認定工作；

（五）負責組織和督促信貸檔案管理人員按照規(guī)定進行收集、整理、保管、借閱、銷毀信貸業(yè)務檔案。

第三章 貸后管理流程和內容

第七條 貸后管理的基本操作流程分為：建立貸后管理卡、貸后監(jiān)測、貸后檢查、貸款質量分類與風險預警、貸款收回、檔案管理。

第八條 貸后管理流程各環(huán)節(jié)的基本內容

（一）建立貸后管理卡。貸款發(fā)放后，要按戶建立《山西省農(nóng)村信用社貸后管理卡》（附件6），對貸后檢查情況進行登記。

（二）貸后監(jiān)測。貸款發(fā)放后，對借款人貸款資金的使用情況要及時跟進，進行信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查。

（三）貸后檢查。包括定期和非定期檢查。貸款發(fā)放后，要按照主動、動態(tài)、持續(xù)的原則要求進行貸后檢查。按照規(guī)定要求，定期進行實地現(xiàn)場檢查；通過非現(xiàn)場監(jiān)測方式獲得風險預警信號，對借款人進行不定期檢查。

（四）貸款質量分類。貸款質量分類是根據(jù)貸款五級分類要求和標準對貸款進行分類，并在每個月末根據(jù)其風險變化情況調整分類結果，準確反映貸款質量。

（五）風險預警。通過貸后檢查，報告或揭示風險情況，對影響貸款安全的不利情形要及時采取相應措施防范、控制和化解風險。

（六）貸款收回。對到期貸款和違約須提前收回的貸款，要進行催收通知，及時下發(fā)《山西省農(nóng)村信用社提示歸還到期貸款通知書》（附件1）或《山西省農(nóng)村信用社提前收回貸款本息通知書》（附件2）。

（七）檔案管理。對辦理信貸業(yè)務過程中形成的客戶基本資料、相關合同憑證及其它相關資料進行收集、整理、歸檔、保管和日常維護。

第四章 貸后檢查

第九條 農(nóng)村信用社對貸后檢查要按借款主體分類進行管理，分為個人類貸款和公司類貸款進行貸后管理。第十條 個人類貸款的貸后檢查

（一）建立貸后管理卡

貸款發(fā)放后，要按戶建立《山西省農(nóng)村信用社貸后管理卡》（附件6），對借款人借款用途使用情況及經(jīng)營活動情況及還本付息情況進行記錄，并區(qū)分客戶進行信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查。

１、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的首次跟蹤檢查。貸后管理人員應在貸款業(yè)務發(fā)生15天內，進行首次跟蹤檢查（低風險業(yè)務除外）。重點檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及限制性條款的落實情況。須將檢查信息形成《信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查表》（附件7）。

２、個人消費貸款（含個人住房、商用房、“白領通”貸款，下同）、農(nóng)戶小額信用貸款可不進行首次跟蹤檢查。

（二）日常檢查

１、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的日常檢查。貸后檢查頻率至少每季一次，其中金額在500萬元（含）以上的自然人貸款要求至少每月檢查一次，并撰寫貸后檢查報告；自然人客戶貸款金額在300萬元（含）以內的，可用《自然人客戶貸后檢查表》（附件8）記錄貸后檢查情況。重點檢查監(jiān)督信貸資金使用情況，借款人是否按合同約定的用途和支付方式使用貸款；對貸款限制性條款的落實情況；借款人、擔保人生產(chǎn)、經(jīng)營情況是否正常；檢查抵（質）押物的完整性和安全性；收集借款人信息，包括個人收入、健康、婚姻變化情況，個人資產(chǎn)、投資和負債情況，個人是否有違法行為等，并要收集完善相關資料內容。

２、個人消費貸款的日常檢查

（1）采取到期一次性還本方式的，每半年檢查一次。重點檢查信貸資金使用情況；監(jiān)督客戶是否能正常還款；收集借款人信息，包括個人收入變化情況、個人投資和負債情況、個人是否有違法行為、家庭是否有較大變故等；按規(guī)定對抵（質）押物進行監(jiān)管，檢查抵（質）押物的完整性和安全性。收集完善相關資料內容。

（2）采取分期還款方式的，對能按期還款的客戶，不進行專門的定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代替定期檢查；對未能按期還款的客戶按照下列規(guī)定執(zhí)行：

①約定按月或按季還款的，在違約期30天內，貸后管理人員應通過電話或手機短信向借款人催收，做好電話記錄，并按規(guī)定通知擔保人。

②約定按月或按季還款的，在違約期31天至60天（含），貸后管理人員要約見客戶或上門催收，發(fā)送催收通知書，取得回執(zhí)，同時督促客戶落實還款計劃。將檢查信息形成《自然人客戶貸后檢查表》（附件8）。

③約定按月或按季還款的，違約期60天以上，貸后管理人員必須進行現(xiàn)場調查，填制《自然人客戶貸后檢查表》（附件8），并及時采取有效措施保全資產(chǎn)，避免損失擴大。

３、農(nóng)戶小額信用貸款的日常檢查。貸后管理人員應每半年與村（或社）干部配合對轄區(qū)農(nóng)戶貸后情況進行逐戶檢查。檢查主要內容包括：農(nóng)戶是否按借款合同約定用途使用貸款；生產(chǎn)經(jīng)營是否正常；家庭收支情況、家庭成員健康狀況、婚姻狀況等，同時更新農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。

第十一條 公司類客戶的貸后檢查

（一）建立貸后管理卡

貸款發(fā)放后，要按戶建立《山西省農(nóng)村信用社貸后管理卡》（附件6），對借款人借款用途使用情況及經(jīng)營活動情況及還本付息情況進行記錄，并對客戶進行信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查。

（二）首次跟蹤檢查。貸后管理人員應在每筆信貸業(yè)務發(fā)生15天內進行首次跟蹤檢查（低風險業(yè)務除外）。重點檢查客戶是否按合同約定用途和支付方式使用信貸資金以及限制性條款落實情況。首次跟蹤檢查按筆進行，應填制《信貸業(yè)務發(fā)生后首次跟蹤檢查表》（附件7）。

（三）日常檢查

１、日常檢查的頻率。公司類客戶信貸業(yè)務的貸后檢查頻率為至少每月一次。

２、日常檢查的內容

（1）客戶及其保證人的內部管理情況。組織機構、管理體制、要害管理部門負責人、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化；主要負責人有無涉黃、涉賭、涉毒行為；有無涉訴案件、經(jīng)濟糾紛、分立、兼并、收購、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為；主要管理人員與農(nóng)村信用社合作態(tài)度、償還債務的意愿有無變化；有無惡意逃廢農(nóng)村信用社債務行為等。

（2）客戶及其保證人的生產(chǎn)經(jīng)營情況。主要產(chǎn)品生產(chǎn)技術、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場變化情況；經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟糾紛等。

（3）客戶及其保證人的財務狀況。財務報表真實情況；資產(chǎn)和負債總量及結構變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量情況及貨款歸社（行）情況；在各金融機構融資和履約情況；對外擔保及其他或有負債變化情況等。

（4）檢查抵（質）押物情況。抵（質）押物保管和權屬、價值變化情況；抵（質）押物的財產(chǎn)保險情況；抵押權是否受到侵害，質押物保管是否符合規(guī)定。

（5）固定資產(chǎn)建設項目、房地產(chǎn)開發(fā)項目進展情況。項目資金是否按期到位，是否納入專戶管理；項目進度是否按項目計劃進行；總投資是否突破；項目累計完工量與財務支出是否相當；費用開支是否符合有關規(guī)定；項目采用的主要技術、工藝、設備是否出現(xiàn)較大變化；項目貸款是否被擠占挪用；項目是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)，效益和市場情況如何。

３、日常檢查要求。日常檢查應按戶進行，必須深入實地，收集客戶和擔保人后續(xù)基本資料、當期財務報表資料和公開信息資料。法人客戶貸款金額在500萬元（不含）以內的，可用《法人客戶貸后檢查表》（附件9）記錄貸后檢查情況；超過規(guī)定額度的客戶必須撰寫貸后檢查報告，詳實反映貸后檢查內容。

第十二條 以下情況必須提高或適當降低檢查頻率：（1）次級類貸款客戶至少每半年檢查一次；

（2）可疑類、損失類貸款客戶應根據(jù)實際情況決定檢查頻率，必須確保法律時效的延續(xù)；

（3）全額存單、國債質押等低風險業(yè)務的客戶，未出現(xiàn)實質性改變貸款低風險狀況的風險信號（如賬戶被查封、涉訴以及貸款欠息、逾期、假冒變造票據(jù)等）前，可不進行日常跟蹤檢查；

（4）出現(xiàn)風險預警信號，視其情況隨時跟蹤檢查。

第五章 風險監(jiān)管與預警

第十三條 按照省聯(lián)社有關信貸資產(chǎn)風險分類的有關規(guī)定及時對信貸資產(chǎn)進行風險分類，真實、動態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質量和潛在風險，并按照及時、準確、完整的要求，將風險分類資料進行歸檔保管。

第十四條 建立風險預警機制。通過對客戶賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財務報表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策及貸款風險分類等及時發(fā)現(xiàn)并處理風險預警信號，控制、化解信貸風險。

（一）調查發(fā)現(xiàn)以下情形，應發(fā)出風險預警信號：

1、財務狀況的預警信號，包括銷售額下降、應收、應付賬款出現(xiàn)異常，現(xiàn)金流、資產(chǎn)狀況惡化、債務大量增加、利潤急速減少等情況。

2、有關經(jīng)營者的預警信號，包括董事會、法人變更、財務總監(jiān)、總工程師、掌握核心工程技術人員等人事變動情況。以上這些人員涉及黃、賭、毒等情況。

3、資信預警信號，包括還款清息的意愿降低、財務報表呈報不及時，貨款歸社率出現(xiàn)異常，與信用社的配合度明顯淡化，因合同違約引起對方訴訟等情況。

4、有關經(jīng)營管理狀況的預警信號，包括喪失重要客戶、上下游客戶的訂貨變化超出正常水平、推遲更新過時的無效益的設備，各部門職責混亂、冒險兼并其他公司、超出其自身實力獨立投資其他新行業(yè)、新產(chǎn)品及新市場的開發(fā)等。

5、政策風險預警信號。企業(yè)所屬行業(yè)、主導產(chǎn)品、生產(chǎn)工藝屬于國家明令限制、退出、淘汰、取締類的。

6、重大特殊情況預警信號。企業(yè)董事長或實際控制人失蹤、外逃、死亡、出境賭博、外借大額高利貸；企業(yè)遭受重大自然災害；企業(yè)涉及到重大政治事件；企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)濟糾紛等情況。

（二）風險預警信號反饋與處理

１、貸后管理人員發(fā)現(xiàn)風險預警信號，應及時報告放款信用社負責人和客戶部門負責人。

２、放款信用社應采取限期糾正、要求補充擔保物或增加擔保人、停止發(fā)放新貸款、提前收回已發(fā)放貸款等措施控制和化解風險。３、若預警信號仍未消除或預計預警信號不能解除的，客戶部門要及時將風險預警信號處理情況報信貸管理部門或風險管理委員會（重大風險事項，還應及時向上級管理部門報告），信貸管理部門或風險管理委員會應視具體情況研究制定相應化解措施：

（1）與相關部門進行溝通，尋求解決問題的途徑；（2）依法處臵抵（質）押物；（3）追索保證人連帶擔保責任；（4）依法提起訴訟；

（5）提請法院宣告其破產(chǎn)還債；（6）積極參與企業(yè)改制；（7）其他有效措施。

第六章 本息回收

第十五條 正?；厥?/p>

（一）到期信貸業(yè)務的通知。貸后管理人員應在短期貸款到期30天之前、中長期貸款到期60天之前，填制《山西省農(nóng)村信用社提示歸還到期貸款通知書》（附件1）發(fā)送給借款人（采取分期還款方式的個人貸款除外），或采取其他有效方式及時通知客戶。銀行承兌匯票等業(yè)務到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶存足，保證信貸資金的按期回收。

（二）信貸業(yè)務到期時，貸后管理人員應通知借款人按照合同約定辦理還款手續(xù)。歸還后，應將有關還款憑證及時歸入客戶信貸檔案。

（三）本息收回后，貸后管理人員應及時進行臺賬登記，并協(xié)助客戶辦理解除抵（質）押擔保的有關手續(xù)。

第十六條 提前歸還。客戶提前償還貸款本金時，應當根據(jù)借款合同的約定，確定是否同意提前還款。合同沒有約定提前還款條款的，經(jīng)借貸雙方協(xié)商后確定。

第十七條

到期尚未歸還的信貸業(yè)務

（一）客戶拖欠貸款本息或表外信貸業(yè)務到期出現(xiàn)墊款時，貸后管理人員要在逾期、欠息或墊款發(fā)生后的15日內,向借款人、擔保人發(fā)送《山西省農(nóng)村信用社催收逾期貸款通知書》（附件4）或墊款催收通知書，要求客戶立即還款。

（二）客戶在歸還全部逾期貸款或墊款及欠息之前，至少每半年向借款人及擔保人發(fā)送催收逾期貸款通知書或墊款催收通知書，并取得回執(zhí)。對無法取得回執(zhí)的客戶，應當視具體情況采取上門催討、公證送達、申請支付令、訴訟等方式及時延續(xù)訴訟時效。

（三）到期尚未歸還的信貸業(yè)務，列入逾期催收管理，從信貸業(yè)務到期的次日起計收逾期利息。

第十八條 利息催收。在結息日前可通過電話、手機短信等便捷方式提示客戶準備資金按時付息或向借款人發(fā)出《山西省農(nóng)村信用社提示付息通知書》（附件3）。對貸款已經(jīng)到期的客戶，利息催收與本金催收同時進行。對于欠息

311 個月（含）以上的客戶，要向借款人發(fā)出《山西省農(nóng)村信用社催收欠息通知書》（附件5）。

第七章 貸款展期

第十九條 貸款展期是指借款人不能按期償還貸款時，經(jīng)借貸雙方協(xié)商，同意延長原借款合同確定的貸款期限的行為。

第二十條 展期條件

（一）公司類客戶營業(yè)執(zhí)照和貸款卡按規(guī)定進行了年檢；個人客戶身體健康、職業(yè)穩(wěn)定、家庭狀況良好；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營正常、具有償付貸款本息的能力；

（三）還貸意愿好，積極配合農(nóng)村信用社貸后檢查，無逃廢債務或惡意欠息等不良信用記錄；

（四）除信用貸款外，能提供符合農(nóng)村信用社要求的貸款擔保；

（五）貸款風險分類應為正?；蜿P注；

（六）沒有違反借款合同約定條款的行為；

（七）農(nóng)村信用社要求的其它條件。

第二十一條 借款人申請辦理展期，應在短期貸款到期30日前，中長期貸款到期60日前提交《貸款展期申請書》（附件10），并提交不能按期歸還貸款的書面申請、擔保人同意擔保的承諾書等農(nóng)村信用社要求的資料。第二十二條 借款展期的審批按信貸業(yè)務權限辦理，由有權人簽批后，在原期限到期前應與借款人、擔保人簽訂貸款展期合同。

第二十三條 展期期限和利率。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限不得超過3年。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率根據(jù)新的期限檔次利率確定。

第二十四條 展期貸款的風險分類最高只能列為關注類。

第八章 不良貸款管理

第二十五條 不良貸款是指五級分類的次級、可疑、損失類貸款。

第二十六條 根據(jù)“依法合規(guī)、區(qū)別對待、控制風險、靈活處臵”的原則，按照《山西省農(nóng)村信用社不良貸款管理暫行辦法》（晉農(nóng)信發(fā)?2010?76號）對不良貸款進行管理。

第二十七條 不良貸款的核銷嚴格按照《山西省農(nóng)村信用社呆賬核銷管理辦法（試行）》（晉農(nóng)信發(fā)?2009?53號）執(zhí)行。抵債資產(chǎn)處臵要嚴格按照《山西省農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)管理暫行辦法》執(zhí)行。

第九章 檔案管理 第二十八條 信貸業(yè)務檔案是農(nóng)村信用社提供、管理、收回各類信用全過程的真實記錄資料，包括信貸業(yè)務申報資料、審查審批資料、發(fā)放資料和貸后管理資料。信貸業(yè)務檔案收集、整理、建檔和管理等要按照《xx市農(nóng)村信用社信貸業(yè)務檔案管理暫行辦法》相關規(guī)定執(zhí)行。

第十章 責任移交

第二十九條 原貸后管理人員工作崗位變動時，必須在相關部門負責人主持和監(jiān)交下，與接手的貸后管理人員對其負責的信貸業(yè)務貸后管理情況和風險狀況進行鑒定后移交，并形成書面交接材料，由交接人、接手人、監(jiān)交人簽字后存檔。責任移交后，接手責任人對接手后的信貸業(yè)務貸后管理負責，不得推諉責任。

第十一章 貸后管理責任追究

第三十條 建立貸后管理責任追究制度。貸后管理人員有下列行為之一的，將按《山西省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理指導意見》進行處理，形成不良信貸資產(chǎn)要追究相關責任并負責清收。

未按規(guī)定進行貸后檢查的；未按規(guī)定進行賬戶監(jiān)管的；未及時催收的；由于管理監(jiān)督不力，導致抵（質）押物價值發(fā)生損失的；應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)風險信號的；未按規(guī)定上報風險情況的。遺、漏、缺失貸后檢查資料，由此給信用社利益造成危害的；隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預警信號未及時報告或未按有關規(guī)定及時處理的；對已形成的風險未立即采取有效措施，加重了風險度或形成損失的；貸后檢查資料和報告弄虛作假、敷衍了事的；未按規(guī)定及時向借款人、擔保人主張權利導致借款、擔保合同超過訴訟時效的；擅自轉移保證金，更換質物的；其他違規(guī)行為的。

第三十一條 對因貸后檢查失職、瀆職行為給信用社造成直接經(jīng)濟損失，情節(jié)惡劣，后果嚴重，觸犯法律的，移送司法機關。

第三十二條 貸后檢查報告是信貸檔案的重要組成部分，是貸款風險形態(tài)變化認定的原始憑據(jù)，是貸后管理人員是否履行職責的記錄，根據(jù)其質量的高低、防范風險作用的大小，來評價信貸員是否盡職、稱職。

第十二章 附 則

第三十三條 本辦法由山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社太原辦事處負責制定、修改、解釋。各縣級聯(lián)社、中心社要結合實際制訂實施細則。

第三十四條 本辦法自下發(fā)之日起施行。

第三篇：湖南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法

湖南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法(試行)

第一章總則

第一條 為進一步規(guī)范和加強我省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務發(fā)生后的經(jīng)營管理，有效防范和控制貸后管理風險，確保信貸資金安全，根據(jù)國家有關法律法規(guī)及信貸管理有關規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸后管理是指從信貸業(yè)務發(fā)生至貸款本息到期收回或信用結束的信貸管理行為，包括貸后檢查、風險監(jiān)控、帳戶監(jiān)管、問題貸款處理、本息清收等。

第三條貸后管理堅持明確職責、落實責任、加強檢查、跟蹤監(jiān)控、及時預警、快速處理的原則。

第二章貸后管理職責

第四條各級信用社對本級審批和上報審批（咨詢）的信貸業(yè)務負有貸后管理職責。

第五條貸后管理的主要職責:

（一）制訂、落實貸后管理有關制度。

（二）客戶監(jiān)管及貸后檢查。監(jiān)管客戶資金賬戶往來，信貸資金實際用途等情況；落實審批內容，定期聯(lián)系客戶，收集、整理、報告客戶的生產(chǎn)經(jīng)營及財務狀況，分析客戶到期償還貸款本息能力；對企業(yè)改組改制、重大人事調整、對外擔保等可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進行檢查。

（三）擔保人及抵（質）押物的跟蹤檢查。

（四）風險分類及日常管理。按規(guī)定復測客戶信用等級，適時進行資產(chǎn)風險分類；定期檢查客戶經(jīng)營情況和財務狀況，收集、整理客戶檔案和有關資料。

（五）風險預警。排查信貸風險，采取有效措施處置風險，及時向上級報告重大風險。

（六）制訂不良貸款處置方案，加強不良貸款的清收、盤活、保全和抵債資產(chǎn)的接收、處置。

（七）分析轄內行業(yè)風險。

（八）總結、報告貸后管理經(jīng)驗教訓。

（九）其它。

第六條客戶經(jīng)理是貸后管理的直接責任人；信用社對轄內所有貸款直接進行貸后管理；縣級聯(lián)社對轄內貸款的貸后管理進行檢查、督促和考核，并對審批發(fā)放和上報咨詢的貸款承擔相應的貸后管理責任?？h級聯(lián)社理事長、主任和分管信貸業(yè)務副主任對轄內貸后管理負領導責任。

第七條其他相關部門職責。會計部門負責配合貸后管理部門嚴控資金流向，做好賬戶監(jiān)管、本息扣劃工作；稽核部門對貸后管理進行再監(jiān)督，負責對貸后管理工作情況的監(jiān)督檢查，對貸款進行定期與不定期稽核檢查。

第三章 貸后管理的實施

第八條信用社根據(jù)貸款額度、貸款風險程度確定貸后現(xiàn)場檢查頻度。

（一）貸款額度在100萬元以內的一年至少檢查一次，100萬至500萬元的半年至少檢查一次，500萬元以上的至少每個季檢查一次；

（二）每個信貸網(wǎng)點對前十大戶貸款應每季至少檢查一次；

（三）建立信貸關系未滿一年的新客戶貸款每半年至少檢查一次；

（四）出現(xiàn)逾期、欠息等風險問題、生產(chǎn)經(jīng)營及財務狀況發(fā)生重大變化的客戶要隨時檢查；

第九條客戶經(jīng)理應在信貸管理系統(tǒng)中逐戶錄入貸后檢查信息，在貸后管理中發(fā)現(xiàn)風險的，應及時報告。

第十條縣級聯(lián)社每年組織對轄內貸后管理情況進行一次檢查，登陸信貸管理系統(tǒng)對貸后管理記錄信息和信貸員工作日志進行詳細檢查和評價，并向風險管理委員會報告檢查情況。風險管理委員會對轄內重大信貸風險要專題研究、制訂解決方案。

第四章風險監(jiān)控、處置

第十一條 建立健全風險預警機制，通過客戶資金賬戶信息、貸后檢查、客戶財務報表及有關信息、國家宏觀經(jīng)濟及行業(yè)政策、貸款風險分類等及時發(fā)現(xiàn)、化解、處置信貸風險。

第十二條 發(fā)現(xiàn)客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質）押物，逃廢信用社債務的，要及時采取停止發(fā)放新貸款、限期糾正、要求補充抵（質）物或增加擔保人、收回已發(fā)放貸款等措施控制風險。

第十三條 對客戶財務狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力事項的，應及時查明原因，對臨時性、季節(jié)性財務指標惡化或其他臨時性風險因素，應列入重點監(jiān)控對象，同時采取要求追加抵（質）物、增加擔保人或停止發(fā)放新貸款等風險防范措施。

第十四條 在接到下一級貸款風險處置報告后，應及時提出處理意見并協(xié)助做好風險處置工作。

第五章信貸業(yè)務到期處理

第十五條 信貸管理系統(tǒng)在貸款到期前一個月、前一周、前一天、當天和逾期第一天進行提示，信用社應根據(jù)系統(tǒng)提示及時向客戶及擔保人發(fā)送催收通知。

第十六條 客戶由于特殊原因到期無力償還貸款時，按有關規(guī)定經(jīng)過審批同意后可辦理展期或再融資貸款手續(xù)。

第十七條 貸款到期后，借款人無力足額償還貸款本息，按規(guī)定不能辦理展期或再融資貸款的，信用社應行使抵（質）押權利，追溯保證人責任。

第六章再融資貸款

第十八條 再融資貸款是指因借款人一時難以一次性歸還到期貸款，信用社向其發(fā)放的用于歸還原貸款本金的貸款。

第十九條 辦理再融資貸款必須有利于提高貸款質量，降低貸款風險，清收貸款本息。

第二十條 辦理再融資貸款必須同時滿足以下條件:

（一）借款人還款意愿較好，能夠主動配合信用社提出按時、足額的還款計劃；

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動正常,能按時支付利息;

（三）重新辦理貸款手續(xù);

（四）貸款抵押、擔保有效;

（五）屬于周轉性貸款；

（六）對該筆貸款的本金壓縮比例不小于20％（含）；

（七）貸款期限原則上不能超過原貸款合同期限（包括展期期限部分）；

（八）貸款利率至少上浮10%；

（九）原則上只能辦理1次；

第二十一條再融資貸款的貸款手續(xù)。

(一)完善格式合同，如實填寫再融資貸款的真實用途。貸款申請書和借款合同的“貸款用途”項應直接寫明：“本貸款用于償還××合同項下借款人所欠貸款人債務”。

(二)原合同已采取抵押擔保方式的，信用社在辦理再融資貸款手續(xù)時，要與抵押人重新簽訂抵押合同并重新辦理抵押登記手續(xù)；原合同已采取質押擔保方式的，要與質押人重新簽訂質押合同并辦妥交付或登記手續(xù)；原合同已由第三方以保證方式擔保的，必須與保證人重

新簽訂保證合同。上述抵押人、出質人、保證人可以是原擔保人，也可以是新的擔保人，但都必須符合信用社規(guī)定的相關條件。

(三)如再融資貸款只歸還原借款合同項下部分本金的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔保人提供擔保，均不得免除原借款合同項下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠謧鶆盏膿Ｘ熑巍?/p>

(四)資金要實際劃付，不得采取空轉的方式。在借款人歸還貸款本息時，不宜采取扣款方式，而應以借款人主動開出支票或親自簽名支取存款等方式還款。

第七章不良貸款管理

第二十二條 信用社按照“真實反映、區(qū)別對待、依法合規(guī)、化解風險”的原則對不良貸款進行管理；按照“依法合規(guī)、審處分離、集體決策、規(guī)范操作”的原則對不良貸款清收、盤活和保全。

第二十三條 客戶經(jīng)理要按有關規(guī)定對貸款進行實時風險分類，全面真實反映貸款風險狀況。

第二十四條 對過去的不良貸款要鎖定余額，分清責任，加大清收力度；對新增的不良貸款，要嚴格追究有關責任人的責任。

第八章貸后管理責任

第二十五條 客戶經(jīng)理在貸后管理過程中存在以下情況的，信用社應對有關責任人進行責任追究：

（一）不按本辦法要求開展貸后管理的；

（二）不按規(guī)定實時、準確地對信貸資產(chǎn)進行風險分類的；

（三）在貸后管理中隱瞞問題或不及時反映和處理問題，造成貸款風險或造成損失的；

（四）對不良貸款管理不嚴，清收不力，造成信貸資產(chǎn)惡化或資產(chǎn)損失的；

（五）遺失貸款原始檔案資料，對信用社利益造成損害的；

（六）信用社認為應追究責任的其他情況。

第二十六條 建立貸后管理責任移交制度。因原貸后管理人員工作崗位正常變動時，應做好貸后管理移交工作。

第二十七條 建立不良貸款管理責任移交制度。對于不良貸款移交給不良資產(chǎn)管理部門的，要逐戶鑒定不良貸款客戶的基本情況、不良貸款抵押擔保情況、風險狀況，明確成因，界定責任，明確不良貸款的責任人并提出處理意見。

第九章附則

第三十八條本辦法由湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責解釋、修訂,自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第三十九條各縣級聯(lián)社可根據(jù)本辦法制定實施細則。

第四篇：大額貸后調查報告

關于的貸后調查報告

本人于年月日會同同志對經(jīng)營情況、盈利能力、償債能力及抵押擔保能力作了現(xiàn)場與

非現(xiàn)場的貸后檢查，現(xiàn)將有關調查情況匯報如下。

截止調查日止，該戶在我社貸款萬元，用途

為，貸款方式為。

一：借款人的基本情況：

借款人系縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村（居

委會）人，現(xiàn)年歲，主要從事。

二、借款人的財務狀況。

（一）、經(jīng)實地調查核對，至年月末，該客戶

個人總資產(chǎn)萬元；總負債為萬元，資產(chǎn)負

債率為%。

（二）、借款情況：

1、在他行或個人借款總額萬元。

2、結欠我信用社貸款及保證、抵押情況

該戶在信用社貸款共筆、金額為萬元。

其中：（1）有筆、萬元為擔保貸款。

擔保方情況：

從檢查情況來看，擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營情況（正常、不正常），財務狀況（正常、不正常），擔保人與借款人關系（正常、不正常），（有、沒有）發(fā)生影響信用社債權安全的重大事項。

擔保（有、無）風險。

（2）有筆、萬元為抵押貸款。

抵押物情況：

從檢查情況來看，抵押物保管、保存（是、否）完好，抵押物現(xiàn)值（有、沒有）重大變化，抵押率（是、否）控制在規(guī)定的范圍內。

抵押（有、無）風險。

三、非財務分析

行業(yè)風險分析該戶屬于行業(yè),目前該行業(yè)的行業(yè)周期是（萌芽、成長、成熟、夕陽）行業(yè)。

結論：該企業(yè)目前行業(yè)風險度（很高、一般、不高）。管理風險分析管理風險分析：①從該戶的管理素質和經(jīng)驗來看，該戶畢業(yè)，文化學識水平（較高、一般、較低），管理和經(jīng)營經(jīng)驗（豐富、一般、較少），且各方面誠信度（高、一般、低）。

結論：該戶目前管理風險度（很高、一般、不高）。

經(jīng)營風險分析經(jīng)營風險分析：該戶目前生產(chǎn)經(jīng)營情況（良好、一般、較差）；產(chǎn)品銷售情況（良好、一般、較差），貨款回籠率為；贏利情況（良好、一般、較差）。

結論：該企業(yè)目前經(jīng)營風險度（很高、一般、不高）。

還款意愿分析還款意愿分析：該戶從與信用社發(fā)生信貸業(yè)務以來，貸款本息（有、沒有）逾期現(xiàn)象。

結論：該戶還款意愿(好、一般、差)。

四、本筆貸款的目的（用途）真實性確定：

該筆貸款主要是用于,經(jīng)查本筆貸款用途（真實、不真實）。

五、調查人綜合性意見：

該筆貸款經(jīng)調查人調查認為：

第五篇：貸后調查報告模版

貸款檢查報告通常是由標題、正文、署名及日期構成的。

一、標題

一般采用公文是標題，如“××銀行關于××公司××萬元貸款的檢查報告”。標題中必須包含三個要素：銀行名稱，貸款公司名稱，貸款數(shù)量。對于中長期貸款，貸后檢查是一個持續(xù)的過程，一般會分為若干期。因此，有些標題中也會把檢查的次序標注出來，如“××銀行關于××公司××萬元貸款的第×期檢查報告”。

二、正文

分為開頭、主體、結尾三個部分。

（一）開頭。主要寫檢查的基本情況，包括檢查的目的、根據(jù)、日期、內容等。一般用“根據(jù)××規(guī)定”或者“為了??”作為報告的開篇語，接著在用“現(xiàn)將檢查情況報告如下”來引出報告的主體部分。

（二）主體。

這是貸后檢查報告的核心部分。首先，要簡要介紹借款方的基本情況；其次，重點講清貸款的使用情況，主要是用向，是否按照約定的用途使用資金，有無改變資金用途的問題。在效益方面要表明資金的使用是否產(chǎn)生了預期的效益。如果效益良好，可談談取得的成績和發(fā)揮的作用。如果效益方面出現(xiàn)了問題，則要重點把問題的原因，未來的發(fā)展趨勢表述清楚，并對未來收回貸款的風險作出簡明的評估；最后，根據(jù)檢出的問題，據(jù)實界定調查崗、審查崗、決策崗、等各崗位人員的責任。

（三）結尾。提出對問題的處理意見和建議。如果問題嚴重，要單獨起草貸款檢查監(jiān)督意見書，附在檢查報告后一并提交上級有關部門。

三、署名及日期

在正文的右下角寫上檢查人的姓名，換行注明年、月、日。

關于對黑立松貸款貸后檢查情況的報告

××農(nóng)村信用合作聯(lián)社：

現(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《××省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務操作規(guī)程（試行）的通知》、《××縣農(nóng)村信用社貸款管理操作規(guī)程》等有關規(guī)定，對借款人使用貸款的用途、抵押物及擔保人情況、貸款本金及利息按時償還情況、借款人經(jīng)營及管理情況、信貸檔案資料的真實性、完整性和貸款風險狀況進行分析，為了能確保信用社資金正確使用，防止出現(xiàn)違規(guī)行為，綠春縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理人員于××××年××月××日對×××申請××××貸款資金運作情況開展了一次貸后檢查?，F(xiàn)將檢查結果報告如下：

一、基本情況

×××現(xiàn)年××歲，××鄉(xiāng)人，信用度一般，×××于200×年10月23日向×××縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社×××信用社提出金額××萬元的貸款申請，期限為×年期的×期貸款，用于在×××鄉(xiāng)新區(qū)建房。經(jīng)××信用社信貸小組對其經(jīng)營項目的可行性、資信和條件進行全面調查后報經(jīng)縣聯(lián)社審批同意后于××××年××月××日，對×××發(fā)放了抵押擔保貸款××萬元，期限××年。由×××擔保。

二、貸款檢查情況

借款人×××200×年因在×××鄉(xiāng)新區(qū)購買了一宗地，現(xiàn)房屋已蓋好。所有資金全部用于建房。貸款發(fā)放后借款人未能按時償還貸款本金，擔保人×××為借款人丈夫、擔保無效，房屋建好后未及時辦理產(chǎn)權證后抵押登記，借款人信貸檔案資料不全，×××信用社信貸人員未進行貸后跟蹤檢查。

三、檢查分析

×××年家庭收入約為×萬元，×××信用社信貸管理人員未對大額貸款進行跟蹤檢查，抵押擔保未落實，信貸檔案資料不完善。潛在一定風險，大水溝信用社對該筆貸款未進行檢查分析，不掌借款人經(jīng)營收入情況，五級分類仍在×××類，未及時反映風險狀況。

四、檢查結果

經(jīng)過此次的貸后檢查，檢查人員認為×××鋪面收入及×××在×萬元左右，貸款資金全部用于××，資金運用上沒有出現(xiàn)違規(guī)行為，合理正確的使用了貸款資金。但是該筆貸款信貸檔案資料不全。未辦理抵押登記，借款人第一還款來源不足，預計不能按期收回貸款本息，故該筆貸款認定為次級類。

調查人：×××

××××年××月××日