第一篇：國際銀行金融網絡——SWIFT

國際銀行金融網絡——SWIFT

一、SWIFT簡介

“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會”（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，縮寫為SWIFT）是一個國際銀行間非盈利的國際合作組織，總部設在比利時的布魯賽爾。該組織成立于1973年5月，1977年SWIFT在全世界擁有會員國150多個，會員銀行5000多家，其全球計算機數據通訊網在荷蘭和美國設有運行中心，在各會員國設有地區(qū)處理站。SWIFT系統(tǒng)日處理SWIFT電訊300萬筆，高峰達330萬筆。

中國是SWIFT會員國。中國銀行作為中國的外匯外貿專業(yè)銀行于1983年2月加入SWIFT，成為中國第一家會員銀行，1985年5月13日，中國銀行正式開通SWIFT。中國金融體制改革后，中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國建設銀行、中國交通銀行也可以開展外匯外貿業(yè)務，這幾個專業(yè)銀行也加入了SWIFT組織，開通SWIFT。這個時期是中國SWIFT發(fā)展的初級階段，各行是采用ST200單機、單點形式與SWIFT聯(lián)接，只限在各專業(yè)銀行總行使用，收發(fā)的SWIFT報文需手工處理，SWIFT收發(fā)報量少，缺少應用接口，手工處理多，使用業(yè)務范圍小。20世紀90年代開始，中國所有可以辦理國際金融業(yè)務的國有商業(yè)銀行、外資和僑資銀行以及地方銀行紛紛加入SWIFT，SWIFT發(fā)報量增長很快，傳統(tǒng)的電傳方式收發(fā)電報正在逐年下降。1996年中國SWIFT發(fā)報增長率為42.2%，在SWIFT全球增長率排名第一，中國銀行在SWIFT前40家大用戶中排名34位。目前，中國銀行每日SWIFT發(fā)報量達3萬多筆，采用SWIFT方式進行收發(fā)電報已占到全行電訊總收付量的90%。很多銀行建立了SWIFT網絡，使其分行也可以使用SWIFT，同時各應用系統(tǒng)與SWIFT有應用接口。SWIFT網絡是國際結算、收付清算、外匯資金買賣、國際匯兌等各種業(yè)務系統(tǒng)的通訊主渠道，部分業(yè)務實現(xiàn)了自動化處理。

二、SWIFT系統(tǒng)

SWIFT網絡由許多分布在世界各地的計算機和網絡設備組成，這些設備在SWIFT網絡中稱為節(jié)點。

SWIFT網絡采用功能分層控制的邏輯設計。

1.系統(tǒng)控制處理機（system control processor，縮寫為SCP）整個SWIFT網絡的控制集中在兩個操作中心，一個在美國，一個在荷蘭。網絡的所有處理機（SCP，SP，RP）都集中在這兩個操作中心。SCP負責整個SWIFT網絡的正常運行，不斷監(jiān)測、直轄市、控制網絡中的各種設備、線路和用戶訪問。在美國、荷蘭的操作中心，各有兩臺SCP，在任何時刻，只有一臺SCP是處于激活狀態(tài)，控

制事個網絡，其余三臺SCP處于熱備份狀態(tài)，在激活SCP出現(xiàn)故障時，備份SCP被激活，保證了網絡了安全可靠性。

2.片處理機（slice processor，縮寫為SP）SP負責電報的存儲轉發(fā)和控制電報的路由選擇。目前兩個操作中心各有兩臺SP處于激活狀態(tài)，同時每個激活的SP都有一臺同型號的SP進行熱備份。為適用發(fā)報量不斷增長的需要，還要陸續(xù)增加SP。目前SWIFT采用UNISYS公司的A系列主機作為SCP和SP。

3.地區(qū)處理機（reginal processor，縮寫為RP）RP是聯(lián)接SWIFT網絡終端（computer based terminal，縮寫為CBT）與SWIFT系統(tǒng)的安全有效的邏輯通道，運行在RP上的軟件與運行在CBT上的接口軟件通訊，所有用戶發(fā)出的電報都由RP對其格式、語法、地址代碼等進行審核，合格后才能發(fā)往SP，在電報即將出網進入CBT前，也暫時存放在RP上，等待送達接收用戶。每臺RP基本上承擔一個國家的電報處理，所以稱之為地區(qū)處理機，所有的RP都在美國和荷蘭的兩大操作中心內。

4.SWIFT訪問點（SWIFT Access Point，縮寫為SAP）和遠程訪問點（RAP）SAP是聯(lián)接SWIFT骨干網（SWIFT transport network，縮寫為STN）的分組交換節(jié)點機，它們把SWIFT系統(tǒng)的各種處理機（SCP，SP，RP）和遍布世界的SWIFT用戶聯(lián)接到STN網上。目前，SAP采用北方電訊公司的DPN100交換機，整個SWIFT骨干網有150臺左右DPN100交換機（包括備份）。根據入網用戶數量和發(fā)報量的大小，SAP的配置不盡相同。除了少數用戶數和發(fā)報量很大的國家和地區(qū)外，多數國家采用遠程SAP方式（RAP），采用一個統(tǒng)計時分多路器，將幾個用戶連到一個多路器上，通過一條專線連到鄰近國家或地區(qū)的SAP上，這個多路器稱為遠程SWIFT訪問點（Remote SWIFT Access Point，RAP）。1995年以前中國地區(qū)的遠程SWIFT訪問點在北京中國銀行大樓內，幾家專業(yè)銀行通過一個統(tǒng)計時分多路器，復用一條9600BPS的衛(wèi)星線路聯(lián)接到香港的SAP上。20世紀90年代以后，中國SWIFT用戶和發(fā)報量增長很快，原來的RAP已不能滿足需要。1995年，RAP升檔為SAP，并遷入北京電報大樓內，同時在上海電信局內也設立同樣型號的DPN100。北京的SAP通過衛(wèi)星線路聯(lián)接到新加坡的SAP，上海的SAP聯(lián)接到香港的SAP。北京和上海的SAP用9600BPS的光纜互聯(lián)，公共數據網CHINAPAC使用19200BPS聯(lián)接北京的SAP，使國內SWIFT用戶使用SWIFT更加安全可靠。

5.用戶與SAP的聯(lián)接 根據發(fā)報量的大小，SAP的位置，以及對費用的權衡，用戶與SAP有三種聯(lián)接方式：專線聯(lián)接，通過公共電話線的撥號線聯(lián)接，通過公共數據網聯(lián)接。為了增加安全性，避免由于設在本國的SAP出現(xiàn)故障時引起用戶通信中斷，備份線路可直接聯(lián)接到某個境外的SAP。用戶訪問SWIFT系統(tǒng)需要有一套計算機系統(tǒng)與SWIFT系統(tǒng)相聯(lián)接，這套計算機系統(tǒng)稱為Computer Based Terminal（CBT），CBT中運行的SWIFT接口軟件與SWIFT系統(tǒng)通訊。目前有多個計算機公司開發(fā)的運行在多種平臺上的SWIFT接口軟件。CBT支持一個或幾個邏輯終端（LT），在一個物理的CBT支持幾個LT（即一個用戶定義幾個LT）的情況下，SWIFT系統(tǒng)將每個LT在邏輯上看成是互相獨立的。一個LT必須登錄到SWIFT系統(tǒng)，也就是必須與SWIFT系統(tǒng)的服務應用建立對話關系。SWIFT提供的用戶之間的電報交換功能是使用戶進入兩種SWIFT應用層才能實現(xiàn)的、這兩種應用是： GPA（general purpose application）——提供用戶與系

統(tǒng)有關的各類電報，并能控制用戶對FIN應用的訪問。FIN（Financial

Application）——包括全部用戶之間的業(yè)務電報和FIN系統(tǒng)電報。一個SWIFT邏輯終端（LT）訪問和退出SWIFT系統(tǒng)的過程如下：

（1）用戶作Login操作，系統(tǒng)對Login報文進行核押，檢查是否為合法用戶。如果Login成功，就建立一個新的GPA session，LT就可以訪問GPA內所有功能。

（2）用戶進入GPA應用層后，使用Select命令訪問FIN應用。Select操作成功后，建立一個新的FIN session，收發(fā)報。

（3）退出FIN。LT收到了所有的發(fā)報回執(zhí)，才能使用Quit命令關閉FIN session。

（4）退出SWIFT系統(tǒng)。用戶使用Logout命令關閉當前的GPA session并斷開與SWIFT系統(tǒng)的邏輯聯(lián)接。

三、國內銀行的SWIFT應用現(xiàn)狀

SWIFT是一個全球金融電訊網絡，其標準化、規(guī)范化的報文格式為所有會員銀行提供了標準，國內各專業(yè)銀行利用SWIFT，開發(fā)了收付清算等應用系統(tǒng)，為國內客戶提供更優(yōu)質的服務。中國銀行的SWIFT應用

中國銀行是國內第一家SWIFT會員，到1998年4月為止，SWIFT推廣到它的200家國內分支行，其中覆蓋了可直接與代理行、海外聯(lián)行辦理國際結算業(yè)務的124家分支機構。中國銀行90%以上的電訊采用SWIFT方式，傳統(tǒng)的電傳方式處理電訊所占的比重越來越小。發(fā)報成本低廉是SWIFT通訊方式的一大特點，因此SWIFT在中國銀行的廣泛推廣為中國銀行創(chuàng)造了很大的經濟效益。中國銀行從1998后6月1日起，將原來分散在可辦理代理務中采用標準化的SWIFT格式報文。使中國銀行原有的非標準化的電傳格式向標準化、格式化、行業(yè)務的各分行的所有4000家代理行和該行的核押全部集中在總行管理的使用，將全轄需加核押的電報都通過總行進行收、發(fā)，國內各分行發(fā)往代理行的電文一律使用SWIFT標準格式，對非SWIFT成員的代理行，使用虛擬BIC代碼，總行電訊業(yè)務系統(tǒng)根據BIC代碼進行識別，發(fā)往SWIFT成員的代理行用SWIFT方式發(fā)出，發(fā)往非SWIFT成員的代理行用電傳方式發(fā)出。中國銀行總行電傳業(yè)務系統(tǒng)使得代理行電傳密押集中管理，并強制國內各分支行在對外業(yè)規(guī)范化的SWIFT轉變，同時促進中國銀行的業(yè)務標準化、自動化。

中國銀行的SWIFT網絡，建立在中國銀行專用物理網基礎上，衛(wèi)星線路和地面線路互為備份，安全可靠，是國際結算、收付清算、外匯資金買賣、國際匯兌等多種業(yè)務系統(tǒng)的通訊主渠道。中國銀行的收付清算系統(tǒng)是中國銀行在全國推廣的應用系統(tǒng)，它較全面地利用了SWIFT標準化格式的特點，實現(xiàn)收付清算的自動化處理，其特點表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）風險監(jiān)控。利用SWIFT格式報文的報尾PDE/PDM來防范因重發(fā)報而導致收報重復引起銀行收付重復的風險：根據發(fā)行報的SWIFT BIC代碼判斷是否為資信不好的代理行，從而決定支付時限；根據SWIFT格式32A場貨幣及金額決定系統(tǒng)的逐筆的支付額度控制以及結合發(fā)報行來決定某代理行的付款額度。

（2）處理自動化。根據SWIFT報文的56A，54A和53A或發(fā)報賬戶行來判斷收款的國內自動轉賬借方；而根據57A和72場判斷轉賬的貸方。這樣就可以完成SWIFT標準格式的自動收付業(yè)務，而對于非標準格式則需手工干預。

（3）保障銀行資金安全。國外發(fā)來的SWIFT MT100報文與MT202/MT910頭寸報文通過自動配對，實現(xiàn)收款資金的檢查；SWIFT MT950/940對賬單與國內轉賬各筆核對，保障銀行資金安全。

（4）加強銀行管理。收付清算系統(tǒng)將國外來報進行處理，使全部來報可以隨時查看（不能修改），實現(xiàn)付款憑證的集中統(tǒng)一管理；對SWIFT標準格式報文各規(guī)定場的抽取，準確、快捷的反映資金收付信息和資金頭寸，可以在任何時間了解國外代理行的資金頭寸和國內分行的資金運用，加強了總行對國內外資金的管理。

第二篇：金融電子化網絡銀行實習報告

實習報告

·實習項目名稱：網絡銀行與網上支付實驗

·姓名：

·學號：

·指導老師：

一、實驗目的

此次實驗是在學習《金融電子化》理論課程的基礎上，輔以綜合性、設計性的實驗，尤其是針對目前網絡銀行和網上支付盛行的環(huán)境下，讓我們理論聯(lián)系實際，通過自主學習和創(chuàng)新實踐，使我們真正掌握該門課程，達到學以致用的目的。

二、實驗準備工作

1、查閱相關文獻，了解網絡銀行的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀及國內各家網絡銀行的結構及實現(xiàn)方式。

2、查閱相關文獻，了解網上支付的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀及國內目前主要的實現(xiàn)方式。

3、在多家購物網站進行網上支付后，了解每種支付方式的流程及特點。

三、實驗步驟

1、我國網上銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網上建立和發(fā)布了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網上發(fā)布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為國內第一家上網的銀行，隨后中國銀行、建設銀行也推出了自己的網上銀行業(yè)務。1998年,中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網上銀行業(yè)務。

2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網上銀行業(yè)務的客戶數為41萬戶，交易金額6500億元。2001年,我國網上銀行用戶已有200多萬戶,截止到2002年12月，我國正式獲準開辦交易類網上銀行業(yè)務的大中型中資商業(yè)銀行(總資產1000億元人民幣以上)已達3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。，我國中資商業(yè)銀行辦理網上銀行業(yè)務的客戶數為350萬戶，交易金額5萬億元。到2004年12月底，客戶數已超過1000萬戶，一些銀行一年的網上銀行業(yè)務就高達20萬億元。2005年已發(fā)展到3460萬戶。

2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開設了網上銀行,2007年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。根據CNNIC歷年調查數據顯示,截至2007年底,超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式,網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。

2008年銀行業(yè)難免受到金融風暴影響，但開戶用戶數增長仍然超過了5 0 0 0 萬，漲幅為4 4.8 %，增速比2 0 0 7 年有所下降。網銀活躍用戶數量(過去一年內登陸過網上銀行)為5800萬。網上銀行的交易量則有85.8%的增長，達354.1萬億元人民幣。交易量漲幅高于用戶數增長，說明個人和企業(yè)越來越頻繁的使用網上業(yè)務來取代傳統(tǒng)份制銀行的網上業(yè)務交易量普遍超過總業(yè)務的20%，招商銀行、工商銀行的網上業(yè)務占比更是彌補了傳統(tǒng)營業(yè)網點數量有限對業(yè)務處理能力造成的限制。網上交易總額已達到300萬億，占整個銀行業(yè)務三成，大有替代柜臺服務之勢。

截至2009年第一季度，中國網上銀行市場總交易額達到86.78萬億元，2008年國內網銀新開戶數量增長超過5000萬，漲幅為44.8%。而在過去一年內，登錄過網上銀行的活躍用戶數量為5800萬。網上銀行已成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務的主要方式。

2、國內各家網絡銀行的結構及實現(xiàn)方式：

組織結構：描述了網絡銀行的組織管理層次。技術結構：支持網絡銀行運營的基礎和框架。

網絡銀行的組織結構從管理層次上可以分為四個子系統(tǒng)：決策系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)、管理系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)。

網絡銀行的技術結構，是根據網絡銀行的業(yè)務需求、銀行現(xiàn)有各類信息系統(tǒng)及其與網絡銀行的關系、網絡銀行的安全要求等，對各種信息技術產品和銀行業(yè)務信息系統(tǒng)進行科學配置而構成的計算機信息系統(tǒng)結構。一般采用“客戶——網絡銀行中心——后臺業(yè)務系統(tǒng)”三層體系結構，主要提供信息服務、客戶服務、帳戶查詢和網絡支付功能。

（1）客戶端系統(tǒng)和服務器端系統(tǒng)

（2）前臺業(yè)務處理系統(tǒng)和后臺業(yè)務處理系統(tǒng)

前臺業(yè)務處理系統(tǒng)是指系統(tǒng)中與銀行客戶直接打交道的部分。后臺業(yè)務處理系統(tǒng)主要處理客戶通過前臺發(fā)來的服務請求。

以招商銀行為例，在百度上進入招商銀行網址，查看其開展的網上個人業(yè)務和企業(yè)業(yè)務。如下：

它的個人業(yè)務包括金葵花理財，私人銀行，出國金融，個人貸款，遠程銀行，一卡通，財富賬戶，伙伴一生，電子銀行，居家生活，儲蓄業(yè)務，投資理財，網上個人銀行等十三個板塊。它的企業(yè)業(yè)務包括現(xiàn)金管理，國際業(yè)務，投資銀行，離岸業(yè)務，資產托管，企業(yè)年金，公司理財，融資租賃，同業(yè)金融，網上企業(yè)銀行等十二2.結合中國網絡銀行的實際開展狀況，在一招商銀行系統(tǒng)上，練習網絡銀行主要金融業(yè)務及電子支付的操作，主要包括：

（1）申請網上支付卡；（2）網上支付卡與一卡通相互轉帳；（3）網上支付卡余額及定單查詢；

（4）帳務查詢、網絡轉帳、網上繳費等遠程業(yè)務處理。

3、網上支付的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀：

由于歷史與行政的因素，中國的銀行支付系統(tǒng)錯綜復雜，彼此分割。從是否涉及跨行和跨地區(qū)的角度，支付系統(tǒng)可以分為跨行跨地區(qū)支付系統(tǒng)、行內業(yè)務系統(tǒng)和同城支付系統(tǒng)。下面僅分析跨行跨地區(qū)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展歷程。為推動中國的金融電子化進程，1989年5月19日，國務院批準中國人民銀行建立衛(wèi)星通信專用網。經過近一年的努力，1994年4月1日，哈爾濱等七個城市開始試運行全國電子聯(lián)行業(yè)務，成為中國金融電子化建設的里程碑。1992年10月，中國人民銀行批準成立清算總中心，負責金融衛(wèi)星網和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設和運行。1997年下半年，實現(xiàn)475個縣支行經過電子聯(lián)行轉匯，實現(xiàn)電子聯(lián)行業(yè)務到縣。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設和推廣，部分取代了手工聯(lián)行業(yè)務，提高了跨行資金的匯劃速度，對于加速社會資金周轉，提高經濟效率發(fā)揮了重要作用。

為加強中國金融基礎設施建設，進一步改進中央銀行的金融服務，2000年10月，中國人民銀行做出“調整整定位，以我為主，自主開發(fā)，邊建邊用，加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）建設”的決策。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國支付服務網絡體系的核心，主要由大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)兩個應用系統(tǒng)組成。其中，大額支付系統(tǒng)逐筆發(fā)送處理支付指令、全額實時清算資金，主要為各銀行機構和金融市場提供大額或者時間緊急的小額跨行支付清算服務。2002年10月，大額支付系統(tǒng)在北京和武漢兩個城市試運行。2005年6月，大額支付系統(tǒng)圓滿完成在全國的推廣應用。大額支付系統(tǒng)無論是在功能、技術性能還是安全效率等方面都已經達到國際先進水平。目前，各政策性銀行、中外資商業(yè)銀行和絕大部分農村信用社都已接入大額支付系統(tǒng)，系統(tǒng)的直接參與者1500多家，接入的銀行業(yè)分支機構達6萬多個，日均處理跨行支付業(yè)務45萬多筆，金額達7000億元，每筆業(yè)務不到1分鐘即可到賬。大額支付系統(tǒng)在全國推廣工作的完成，實現(xiàn)了中國異地跨行支付清算從手工聯(lián)行到電子聯(lián)行，再到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的跨越式發(fā)展。但商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)、證券托管清算系統(tǒng)等存在彼此分割，互不連接的問題，需加快統(tǒng)一互連的進程。

4、國內目前主要的實現(xiàn)方式。

（1）銀行卡在線轉賬支付 這是目前我國應用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉賬功能的銀行卡（包括借記卡和信用卡）轉移小額資金到收款人的銀行賬戶中，完成支付。

（2）電子現(xiàn)金

這是一種以數據形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數值轉化為一系列的加密序列數，通過這些序列數來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設賬戶，并在賬戶內存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡，它具有手持現(xiàn)金的基本特點。目前，在我國電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應用與國外比還有很大差距，實際網絡交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。

（3）電子支票

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的，用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行介入到網絡交易中，用銀行信用彌補了商業(yè)信用的不足。在國內，由于普通消費者大多對票據的使用不甚了解，再加上我國網上支付的相關法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場需求問題，使得在網上交易中電子支票的應用尚是空白。

（4）第三方支付平臺結算支付

指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器，在網上商家與商業(yè)銀行之間建立結算連接關系，實現(xiàn)從消費者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等業(yè)務流程。

四、實驗結果及討論

1、我國網絡銀行的優(yōu)勢

一是交易網絡和機構網點多。我國網絡銀行形式都是分支型網絡銀行，其交易網絡和機構網點多，而且銀行業(yè)務的網絡化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務。二是業(yè)務方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時間很短，然后進入在線業(yè)務信息查詢階段，并與電子商務的發(fā)展緊密結合，迅速完成從一般網站向網絡銀行的轉變，既節(jié)省了客戶辦理時間，也提高了操作效率。三是逐步性成長發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網絡銀行，一般由銀行辦公自動化直接發(fā)展到網絡銀行階段。而我國網絡銀行根據我國特點逐步經歷了銀行辦公自動化、內部網絡電子銀行和網絡銀行三個階段，結合國內顧客實際需要，積累了一定網絡操作經驗。

2、我國的網絡銀行業(yè)務發(fā)展極不均衡

發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業(yè)務發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務發(fā)展上形成了一定的業(yè)務規(guī)模。2005年中國工商銀行網上銀行個人客戶規(guī)模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數的柜面替代率為22%，中國工商銀行網上銀行的柜面替代率為26%。[而很多中小機構，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項業(yè)務；

第二，網絡銀行的業(yè)務發(fā)展情況還處于初級階段，具體的網絡銀行業(yè)務發(fā)展也很不均衡，市場需求是最終決定業(yè)務發(fā)展的根本動力。例如網上支付、以及網上各類結算功能由于滿足了互聯(lián)網時代，電子商務的發(fā)展需要，發(fā)展特別迅速。網上支付已經成為電子商務在線支付服務的主渠道。據中國工商銀行數據，截至2004年11月末，該行在線支付交易額累計突破50億元大關，其中B2C交易額達到21.67億元，交易筆數達到920.3萬筆，B2B交易額達到28.89億元，交易筆數達到1.2萬筆，已經成為國內最大電子商務在線支付服務提供商。據淘寶網（阿里巴巴旗下網站，是目前國內較紅火的C2C交易網站）不完全統(tǒng)計，僅中國工商銀行在該網站上成交的交易量就達到日均2萬多筆。業(yè)內人士指出，商業(yè)銀行成為電子商務在線支付服務的主渠道，表明長期制約我國電子商務發(fā)展的網上支付瓶頸已經被成功突破。而如網上理財服務，由于分業(yè)經營、CA認證、安全問題、社會征信體系不完善等問題，還處于剛剛起步階段，在服務和產品類別上與國外一流的外資銀行之間的差距還很大。

3、我國網絡銀行發(fā)展自身存在的局限性

主要有：一是缺乏具備網絡知識和金融知識的復合型人才。二是法律法規(guī)滯后。雖然我國為了適應網絡銀行發(fā)展需要，頒布了不少相關的法律法規(guī)，如2001年中國人民銀行頒布的《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》和2004年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)，但是對于網絡銀行的發(fā)展而言，仍缺乏可操作性和指導性。三是產品服務種類匱乏。目前我國網上銀行業(yè)務主要是簡單的支付業(yè)務，沒有發(fā)揮網上銀行應有的功能。產品主要是賬務查詢、轉賬服務、代理交費、銀證轉賬等，沒有推出具有網上銀行特色的新產品。四是顧客群體面窄。我國個人上網客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的20—35歲的青年，但網上交易的人數屈指可數。五是安全風險難以控制。盡管我國商業(yè)銀行網站均采取了多種安全措施，但技術風險和操作風險的存在，使用戶對網絡銀行的安全性、可靠性及個人隱私權的保護持懷疑態(tài)度。六是監(jiān)管難以到位。由于網絡銀行沒有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務，銀行業(yè)監(jiān)管部門傳統(tǒng)的監(jiān)管模式與手段已不能完全適應網絡銀行，需要針對網絡實際情況提出新的監(jiān)管模式。

五、實驗心得體會

通過本次實驗，我對電子銀行的相關知識有了更深入的了解。并熟悉了網上支付的各個流程。

網上支付采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行的，工作環(huán)境基于開放的因特網，使用的是最先進的通信手段，具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。

金融電子化是 20 世紀下半葉隨著電子技術的發(fā)展而興起，并迅速在金融行業(yè)廣泛滲透。金融電子化包括銀行管理電子化和交易服務電子化。其中，銀行管理電子化可以幫助銀行實現(xiàn)以客戶為中心的服務模式，而交易服務電子化則可以幫助銀行提升競爭力。金融電子化的出現(xiàn)不但極大地改變了金融業(yè)的面貌，擴大了其服務品種，而且已經并且繼續(xù)在改變著人們的經濟和社會生活方式。

第三篇：網絡金融

網絡金融對社會、經濟、生活的影響

什么叫網絡金融：網絡金融又稱電子金融從狹義上講是在國際互聯(lián)網上開展的金融業(yè)務，包括網絡銀行，網絡證劵，網絡保險，網絡信托等金融服務和相關內容。從廣義上講網絡金融是對以網絡技術為支撐的金融活動和相關問題的總稱。一.網絡金融對當代社會發(fā)展的意義

1．網絡金融服務更全面直接廣泛，提高了工作效率

由于網絡金融的發(fā)展，客戶對原有的傳統(tǒng)金融分支機構的依賴性越來越小，取而代之的則是網絡交易。網絡交易無須面對面進行交易，這樣在客戶服務方面，金融機構所需的不再是原有的柜臺人員，而是一套套功能完善、使用方便快速的軟硬件設施，如Web站點，POS機，ATM機，網上銀行以及客戶終端等等。這樣，不僅可以從客戶的角度出發(fā)，滿足他們隨時隨地的需求，標準化和規(guī)范化了所提供的服務，不僅提高了銀行的服務質量，還提高了客戶的金融交易需求。

2．網絡金融極大地降低了交易成本

網絡金融機構無需構建龐大的辦公場所，雇傭眾多的營業(yè)員工，在各地開設分支機構，這些都大大降低了投資成本、營業(yè)費用和管理費用。根據美國的金融業(yè)務運行數據顯示，網絡銀行的開辦費只有傳統(tǒng)銀行的1/20，業(yè)務成本的1/10。聯(lián)系到我國的實際情況，金融業(yè)務的開展受到的限制相對于國外較多，能夠進行網絡金融業(yè)務的也只是原有的大中型銀行，但這樣也就更加方便的開展新網絡金融業(yè)務，整合原有的優(yōu)勢，如資金優(yōu)勢、人力優(yōu)勢、技術優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢，發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。

3．網絡金融服務打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的地域限制，能夠在全球范圍內提供金融服務

在全球化的背景下，高科技軟件的應用可以突破語言的限制，這就為網上銀行拓展跨國業(yè)務提供了條件，使得其服務能夠接觸的客戶群更大，打破傳統(tǒng)金融業(yè)的分支機構的地域限制，在更大范圍內實現(xiàn)規(guī)模經濟。信息技術的充分投資，就能夠以相當低的成本、大批量地迅速處理金融業(yè)務，從而降低運營的成本，實現(xiàn)更大范圍的規(guī)模經濟。

4．網絡金融將使不同金融機構之間、金融機構和和非金融機構之間的界限趨于模糊，金融中介化加劇

網絡經濟的發(fā)展使得金融機構能夠快速地處理和傳遞大規(guī)模的信息，原來體制下嚴格的專業(yè)分工將經受強烈的沖擊，各種金融機構提供的服務日趨類似，同時，非金融機構同樣也有實力提供高效便捷的金融服務。

第四篇：銀行金融

1.Shanghai Clearing House上海清算所

2.inter-bank market銀行間市場

3.People`s Bank of China中國人民銀行

4.financial market system金融市場體系

5.macroeconomic management宏觀調控

6.fund allocation資金配置

7.pricing價格形成8.risk management風險管理

9.market-based mechanism市場運作機制

10.institutional investors機構投資者

11.turnover交易量

12.inter-bank borrowing market銀行間拆借市場

13.inter-bank bond market銀行間債卷市場

14.nominal turnover名義成交額

15.interest rate derivatives利率衍生品

16.exchange rate derivatives匯率衍生品

17.inter-bank foreign exchange market銀行間外匯市場

18.net value clearing service凈額清算服務

19.over-the-counter(OTC)transactions場外交易

20.bilateral credit sizes雙邊授信額度

21.clearing costs清算成本

22.centralized clearing集中清算

23.OTC spot trading場外現(xiàn)貨交易

24.derivatives transactions衍生品交易

25.reach consensus on達成共識

26.financial transactions risks金融交易風險

27.lowering counterparty risk降低交易對手風險

28.effective supervision有效監(jiān)管

29.Credit Default Swap(CDS)transactions信用違約互換交易

30.global financial crisis全球金融危機

31.deepen financial market reform深化金融市場改革

32.enhance financial infrastructure加強金融基礎設施建設

33.in line with響應，號召，貫徹

34.central counterparty中央對手方

35.transactions, clearing and settlement交易，清算，結算

36.well managed, market-based, international 規(guī)范化，市場化，國際化

37.membership, security, mark-to-market on a daily basis, risk provisioning

會員，保證金，逐日盯市，風險準備金

38.the prospects are promising, yet the task is demanding。

前景廣闊，任重道遠

39.with a keen awareness of responsibility and a spirit of innovation 銘記使命，開拓創(chuàng)新

第五篇：網絡金融打印

網絡金融 ：網絡金融又名電子金融，是計算機網絡通信技術和金融的有機結合，是以計算機通信網絡為支撐的各項金融活動、制度和行為的總稱，包括電子貨幣、電子支付、網絡銀行、網絡保險、網絡證劵以及網絡金融安全、管理和政策等內容。

網絡銀行：以現(xiàn)代通信技術和互聯(lián)網技術為基礎，采用電子數據形式，通過互聯(lián)網開辦銀行業(yè)務的銀行。

網絡證券: 是在Internet上進行的各種證券交易活動的總稱，通常是指券商或證券公司利用互聯(lián)網等網絡技術，為投資者提供證券交易所的及時報價、查找各類與投資者相關的金融信息、分析市場行情等服務，并通過互聯(lián)網幫助投資者進行網上開戶、委托、成交和清算等證券交易的全過程，實現(xiàn)實時交易的一項活動。

網絡保險：也稱保險電子商務，是新興的一種以計算機網絡為媒介的保險營銷模式，主要指保險公司或新型網絡保險中介機構以因特網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為。

PKI：是一種遵循既定標準的密匙管理平臺，它能夠為所有網絡應用提供加密和數字簽名等密碼服務及所必需的密匙和證書管理體系，簡單來說，PKI就是利用公匙理論和技術建立的提供安全服務的基礎設施。

電子貨幣：是一種可以用電子處理方式實現(xiàn)商品交易的電子化貨幣，即貨幣的電子化，電子流貨幣。

客戶關系管理 ：就是把“以客戶為中心”的經營理念貫徹到公司經營管理中，通過公司業(yè)務流程的重組來整合客戶信息資源，實現(xiàn)公司內部客戶信息和資源的共享，并借助數據庫、數據挖掘技術及關系分析技術等先進的信息技術，對客戶信息進行深入分析，細分客戶，在充分了解客戶需求的基礎上，高效率的向客戶提供定制化的產品和服務，從而最大限度地滿足客戶的需要，提高客戶滿意度和忠誠度，獲得更多有價值的客戶。

電子支付：是指消費者、商家和金融機構之間使用電子手段，把支付信息通過信息網絡安全地傳送到銀行或相應的處理機構，以實現(xiàn)貨幣支付或資金流轉的支付系統(tǒng)。

金融安全：指貨幣資金融通的安全和整個金融體系的穩(wěn)定。金融安全是和金融風險、金融危機緊密聯(lián)系在一起的，既可用風險和危機狀況來解釋和衡量安全程度，同樣也可以用安全來解釋和衡量風險與危機狀況。安全程度越高，風險就越?。环粗?，風險越大，安全程度就越低；危機是風險大規(guī)模積聚爆發(fā)的結果，危機就是嚴重不安全，是金融安全的一種極端。

套期保值：在期貨市場上賣出或買進與現(xiàn)貨品種相同、數量相當、但方向相反的期貨

期貨 ：一般指期貨合約，就是指由期貨交易所統(tǒng)一定制的，規(guī)定在將來某一特定時間和地點交割一定數量和質量的實物商品或金融商品的標準化合約。

金融監(jiān)管：金融監(jiān)管當局為維護網路金融系統(tǒng)中各相關主體的利益，保障金融體系的穩(wěn)定和安全，給國民經濟發(fā)展提供良好的金融環(huán)境，根據金融法規(guī)對以計算機網絡為技術支撐的金融活動所實施的監(jiān)督管理。

簡答題：

（1）簡述對網絡金融風險放大效應的認識。

答：主要表現(xiàn)在以下幾方面：

第一、在網絡空間中，所有經濟活動表現(xiàn)為貨幣信息的傳遞與轉移，在網絡平臺上流動的不是貨幣資金，而是代表貨幣資金的數字化信息，該信息所代表的貨幣量遠遠超過了實體經濟的貨幣擁有量，從而使得風險總量放大。

第二、先進的網絡技術為實現(xiàn)信息的快速遠程處理功能提供了強大的技術支持，但在提供便捷、快速的金融服務的同時，也使支付、清算風險的傳遞和擴散速度變快，范圍變廣，風險的積聚與發(fā)生可能就在同一時間，使得風險的防范變得非常困難

第三，網絡金融整個交易過程幾乎在網上完成，交易的虛擬化使金融業(yè)務的開展不受時間、地域的限制，與此同時也造成交易對象的身份難以明確，交易過程很不透明，金融監(jiān)管當局很難準確了解金融機構資產負債的實際情況，由此引起的信息不對稱使網絡金融風險更集中，風險形式更多樣化，風險擴散速度更快。

第四，網絡金融風險的國際傳導具有技術基礎，金融風險“交叉”傳染的可能性增加。第五，金融危機爆發(fā)的突然性和破壞性加大

（2）簡述網上保險的特點。

1、虛擬性與低成本

2、時效性

3、交互性

4、個性化

5、產品多樣化

（3）簡述網絡金融風險的主要種類和基本內容。

答：分為網絡金融的一般風險和特殊風險，一般風險包括流動性風險、市場風險、信用風險和操作風險。特殊風險包括技術風險、業(yè)務風險、法律風險

一般風險

1.流動性風險指網絡金融機構無法在不增加成本或資產負債不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶流動性需求的可能性。

2.市場風險指網絡金融機構的資產負債表內外的資產與負債各項目的頭寸或組合，因市場價格變動而蒙受損失的可能性。

3.信用風險（狹義）指傳統(tǒng)意義上的由于債務人或市場上交易對手違約而給網絡金融機構帶來損失的可能性。（廣義）還寶貨由于債務人或者市場交易對手的信用狀況和履約能力變化，而導致網絡金融機構作為債權人而持有的資產的市場價值發(fā)生不利變動而遭受損失的可能性。

4.操作風險指網絡金融機構由于自身交易系統(tǒng)，產品或者服務的設計存在缺陷，機構內部管理失誤或者控制缺失，以及操作人員的操作失誤等因素而導致?lián)p失的可能性。

特殊風險

5技術風險有技術選擇風險和技術運行風險和技術支持風險。技術選擇風險指選擇網絡系統(tǒng)平臺的技術解決方案在設計商存在缺陷或者不適合未來業(yè)務發(fā)展需要而遭受損失的可能性；技術運行風險指金融機構在既有技術平臺上開展網絡金融業(yè)務時，因內部或者外部因素倒著系統(tǒng)運行故障而遭受損失的可能性；技術支持風險指網絡金融機構由于對網絡金融安全運行的技術支持能力不足而遭受損失的可能性。

6．業(yè)務風險指網絡網絡金融機構在拓展業(yè)務時由于虛擬金融業(yè)務的特殊性質和運行機制而

遭受損失的可能性。

7.法律風險是指網絡金融機構及相關主體在金融活動中因法律方面原因而導致一定損失的可能性。

（4）簡述網絡金融的風險放大效應(個人覺得和第一題是一樣的,大家自己斟酌)

（5）簡述制約我國網絡金融安全防范能力的因素。

1、缺乏自主的計算機網絡和軟件核心技術

2、安全意識淡薄是網絡金融安全的瓶頸

3、運行管理機制存在缺陷和不足

4、缺乏制度化的防范機制

（6）舉例說明適合網絡銷售的保險產品特征（自由發(fā)揮）

1、保險產品的潛在需求比較大。短期的旅游意外險對于自助游客也是基本的安全保障需要。2潛在消費者對該保險產品認知度較高。美國消費者對車險的條款已基本熟知，使得保險客戶只需通過網絡比較各公司車險的價格就可選擇相應的車險產品。

3該保險產品能靈活適應客戶細化的需求。短期小額的健康保險，一家保險公司往往會針對不同的客戶需求設計多種可選擇的險種，包括針對牙科整療，針對醫(yī)療護理、或針對健康體檢等個封面的保險產品，因為每種保險產品費用不高，消費者能自由選擇、組合自己所需的產品。

（7）根據網絡銀行的發(fā)展模式，說明網絡銀行的發(fā)展趨勢？

發(fā)展模式：

分支型網絡銀行(延伸模式和并購模式)

純網絡銀行:(全方位發(fā)展模式和特色化發(fā)展模式)

純網絡銀行將是銀行發(fā)展的趨勢

一方面交易費用是被決定的，另一方面，交易費用具有決定性。隨著人們對網絡的認識的深入，以及重視程度的提高，網絡安全會越來越有保障。純網絡銀行優(yōu)勢隨著金融產品交易約束條件的改變將越來越明顯。越來越多的人體會到網上交易的便捷，享受網絡銀行帶來的外部性，傳統(tǒng)銀行的客戶關系會越來越被網絡銀行所共享。隨著時間的推移，純網絡銀行的交易費用會逐漸降低，而在傳統(tǒng)銀行基礎上建立的網絡銀行，由于要維護龐大的營業(yè)開支而使費用減低的不明顯，當純網絡銀行的交易費用比在傳統(tǒng)銀行基礎上建立的網絡銀行低的時候，由于交易費用的決定性，社會將會選擇純網絡銀行這種制度安排。

(8)電子貨幣的特征

電子貨幣是虛擬貨幣，是一種沒有貨幣實體的貨幣

電子貨幣的發(fā)行主體較為分散

電子貨幣有很強的異質性

電子貨幣體現(xiàn)了很強的信息安全技術

電子貨幣的匿名性帶有極端性

電子貨幣需要進行二次結算

電子貨幣打破了區(qū)域上的限制

（9）簡述網絡證券的特性？

1、全天候、全球化交易

2、差錯率低

3、成本優(yōu)勢明顯

（10）試簡述在電子貨幣體系下，貨幣性質發(fā)生的顯著變化表現(xiàn)在哪些方面？

一、電子貨幣是一種具有“內在價值”的“競爭性”貨幣。

二、電子貨幣將傳統(tǒng)貨幣的“流通手段”與“價值尺度”、“儲藏手段”職能相分離。

三、電子貨幣是一種“市場貨幣”。

論述題

1、以某網絡銀行為例，論證該網絡銀行為個人客戶提供的服務種類。

個人貸款：工銀幸福貸款是中國工商銀行個人貸款服務的總品牌名稱，涵蓋了個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營貸款三大類20多款個人貸款產品。

投資理財： “利添利”賬戶理財、代理個人保險業(yè)務、貴金屬業(yè)務、“匯市通”外匯買賣、開放式基金、基金定投、憑證式國債、記賬式國債、第三方存管、銀證轉賬、B股證券轉賬、基智定投

便利金融：匯款直通車、自動轉賬、自助繳費、代繳學費、委托代扣、代保管服務、（保管箱）、代發(fā)工資、刷卡消費、個人結算賬戶、個人聯(lián)名賬戶、跨行通存通兌 跨境金融：中國工商銀行跨境個人金融服務包括工銀匯兌、開戶見證、資信證明、留學貸款、境外保險、境外金融服務等

存款服務： 活期存款、整存整取、活期一本通、定期一本通、人民幣零存整取、人民幣整存零取、人民幣存本取息、人民幣定活兩便、人民幣教育儲蓄、定活通、個人通知存款、小額賬戶銷戶

銀行卡服務、電子銀行服務

2、舉例論證網絡金融的安全問題并談談你對網絡金融安全的對策（可借鑒銀行做法）。

2008年法國興業(yè)銀行由于旗下一名交易員的詐騙行為導致直接損失49億歐元。

1、政府方面的設置高安全級的WEB應用服務器

高級的WEB服務器使用可信度比較高的操作系統(tǒng)，有著完善的體系結構跟安全檢查，保證只有合法的用戶才能通過特定的代理程序送至應用服務器后進行后續(xù)處理。

2、銀行方面

建立完善的身份認證的和CA系統(tǒng)。加強客戶的安全意識和網絡通訊的安全性。設立防火墻,隔離相關網絡。采用多重防火墻方案,分隔互聯(lián)網與交易服務器,防止互聯(lián)網用戶的非法入侵;還用于交易服務器與銀行內部網的分隔,有效保護銀行內部網,同時防止內部網對交易服務器的入侵。

3、消費者方面

做好自身電腦的日常安全維護。一是經常給電腦系統(tǒng)升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經常升級和殺毒。三在平時上網是盡量不上一些小型網站,選大型網站,知名度比較高的網站,避免網站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統(tǒng)后確認電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復。

3、試以某家金融機構為例，論述其可以采取哪些渠道策略進行營銷。

1、基于互聯(lián)網的營銷渠道

2、基于通信網絡的營銷渠道

3、第三方網絡金融渠道

4、銀行、證券、保險交叉渠道營銷

銀基通渠道

銀保通渠道

4、試簡述網絡金融具有“需求方規(guī)模經濟”這一網絡經濟的一般特性。

需求方規(guī)模經濟又稱為網絡效應，網絡效應表現(xiàn)為：消費者使用某種產品所獲得的效用隨著使用該產品總人數的變化而變化。網絡效應的概念說明了用戶數量和產品價值之間的相互關系。網絡金融作為網絡經濟中的一個重要組成部分，其產品與服務往往也體現(xiàn)出網絡效應。以網上支付為例，消費者對這種星星支付方式的接受程度取決于網上支付的商業(yè)普及程度和使用商家的認可意愿，而這些又取決于使用網上支付方式的消費者規(guī)模，這種互為因果，互相影響的關系就是網絡效應的一種體現(xiàn)形式。因此，為了使網上支付方式更具有吸引力，網絡金融機構必須提高消費者使用這種服務所得到的效用，而這又必須通過擴大網絡規(guī)模實現(xiàn)。

5、根據電子貨幣的支付性形式，簡述電子貨幣的類型。

1）儲值卡型電子貨幣：一般以碰上或IC卡形式出現(xiàn)；（2）信用卡應用型電子貨幣：一般是貨記卡或準貸記卡：（3）存款利用型電子貨幣：主要有借記卡、電子支票等;；（4）現(xiàn)金模擬型電子貨幣：主要是電子現(xiàn)金和電子錢包

四、案例分析

1、結合我國網絡銀行業(yè)務的發(fā)展、出現(xiàn)的各種安全問題，分析網絡銀行的技術風險。

1．系統(tǒng)與網絡安全存在的問題

(1)服務器的安全沒有切實保障(2)安全設備存在隱患(3)黑客攻擊與“病毒”難以防范(4)防火墻與網絡隔離安全度有待提高

2．信息與通信安全問題

(1)ISP、銀行各連接環(huán)節(jié)不穩(wěn)定(2)互聯(lián)網基本數據傳輸系統(tǒng)可靠度不夠(3)安全協(xié)議中提到的信息保密承諾無法監(jiān)督(4)加密技術應用與信息保密不安全(5)安全認證沒有統(tǒng)一標準

3．交易安全問題

(1)數據存儲安全沒有很好解決(2)密碼容易被盜竊修改(3)信息技術人員安全意識差

2、分析網絡銀行的前景。

①伴隨網絡銀行的發(fā)展，其管理理論會隨著現(xiàn)實情況而更新

②我國目前網絡銀行處于齊步和完善階段，客戶價值定價策略尚未得到廣泛運用，這會是網絡銀行發(fā)展趨勢之一

③產品和服務創(chuàng)新是網絡銀行的生命線，就目前而言，大部分商業(yè)銀行仍未建立完善的網絡銀行創(chuàng)新體系，創(chuàng)新的系統(tǒng)觀念和戰(zhàn)略性較薄弱，這是網絡銀行在將來要加強的，也是網絡銀行的發(fā)展趨勢，自然有新業(yè)務出現(xiàn)就要不斷更新理論

3、分析中國金融行業(yè)中統(tǒng)一的PKI系統(tǒng)的邏輯結構圖，試分析其安全優(yōu)缺點。優(yōu)點

1、可以達到金融統(tǒng)一認證體系的目的2、可以通過策略上的設置，在邏輯上區(qū)分不同銀行的CA，確保各銀行的自身業(yè)務特點，也可以塑造統(tǒng)一的品牌形象

3、具有一個信任起點，互通互信過程簡單，可以實現(xiàn)跨行交易

4、層次結構的PKI系統(tǒng)易于維護和升級，易于增加新的商業(yè)銀行的子CA認證中心，從而擴大網上銀行的用戶群。

5、證書路徑相對較短

6、在層次結構中，認證不一定要驗證到根

缺點

1、依賴于一個單一的信任起點，即“根CA”。根CA是每個用戶的信任起點，它的安全性極為重要，一旦出現(xiàn)問題，后果是災難性的。

2、由于PKI/CA的安全策略所規(guī)定，根CA證書的私鑰的生命周期是有限的。在規(guī)定的時間內，更換根CA私鑰要有一套嚴密的安全過程。根CA密鑰的更換會導致整個PKI系統(tǒng)的根證書密鑰的更換。

4、試從銀行的角度對消費者提出安全使用網絡銀行的建議

一是經常給電腦系統(tǒng)升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經常升級和殺毒。三在平時上網是盡量不上一些小型網站,選大型網站,知名度比較高的網站,避免網站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統(tǒng)后確認電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復。

5、根據網絡銀行的安全問題分析網絡銀行提供服務類型及其安全措施基礎網絡銀行業(yè)務

信息服務

交流服務

交易服務

新興網絡銀行服務

網上支付

賬戶整合銀聯(lián)直聯(lián)

6、根據案例分析如何在開放條件下加強對網絡金融跨境金融服務的監(jiān)管

1、對他國網絡金融機構的服務進行服務種類的限制，只允許其開展符合東道國金融分業(yè)監(jiān)管的特定業(yè)務

2、對他國網絡金融機構的服務進行服務地域的限制，只允許其在東道國允許對外開放的地域提供金融服務。

3、要求他國網絡金融機構提供全球并賬運作資料，全面掌握其全球金融活動，避免形成監(jiān)管“真空”，防止監(jiān)管套利。

4、建立統(tǒng)一的監(jiān)管平臺、統(tǒng)一的法律框架、統(tǒng)一的技術標準