第一篇：對(duì)榆林中小企業(yè)融資問(wèn)題的調(diào)查與思考

對(duì)榆林中小企業(yè)融資問(wèn)題的調(diào)查與思考

隨著改革開(kāi)放的逐步深入，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，一大批中小企業(yè)（包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)）迅速崛起，發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但是在中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，融資難的問(wèn)題一直制約著中小企業(yè)自身的發(fā)展，也影響到地方經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展。榆林市中小企業(yè)已達(dá)6500多戶，約占企業(yè)總數(shù)的99%，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等領(lǐng)域發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。中小企業(yè)的工業(yè)產(chǎn)值、利稅分別占全市的60%、40%左右，中小企業(yè)還提供了85%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。據(jù)調(diào)查，榆林市中小企業(yè)融資渠道主要還是通過(guò)銀行貸款進(jìn)行間接融資，集中表現(xiàn)為短期流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)投資貸款及技術(shù)改造貸款。截至2011年8月末，全市中小企業(yè)貸款余額為320.86億元，比年初增加48.96億元。目前，榆林市中小企業(yè)還沒(méi)有信用證、保函、保理等非貸款類融資情況，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)綜合授信業(yè)務(wù)處于起步階段，規(guī)模較小。2008-2010年間，全轄金融機(jī)構(gòu)累計(jì)為中小企業(yè)提供各類授信額度達(dá)68.5億元。

一、中小企業(yè)融資緣何難

目前，融資難是中小企業(yè)認(rèn)為他們目前發(fā)展中面臨的最大障礙。榆林市作為我國(guó)能源重化工基地，并沒(méi)有與之相配套的金融市場(chǎng)和融資環(huán)境，直到目前為止沒(méi)有一家上市公司，中小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在企業(yè)融資渠道狹窄，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款支持不到位和中小企業(yè)自身存在的一些問(wèn)題等，主要表現(xiàn)為：

（一）社會(huì)信用環(huán)境狀況差。目前國(guó)家在全社會(huì)倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)信用，樹(shù)立信用觀念，建立社會(huì)信用體系，但社會(huì)信用環(huán)境欠缺仍是不爭(zhēng)的事實(shí)。榆林市部分中小企業(yè)因改制后經(jīng)營(yíng)不善、無(wú)力償還的因素，也有有錢不還的因素，更有經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌面臨關(guān)閉的因素等，導(dǎo)致貸款逾期、貸款呆滯能現(xiàn)象。信用欠缺一方面加大了社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)大范圍的信用危機(jī)，另一方面無(wú)形中提高了銀行貸款“門檻”，加劇了貸款難的程度。

（二）部分中小企業(yè)不符合貸款條件。從調(diào)查來(lái)看，企業(yè)貸款難的一個(gè)主要原因就是許多申請(qǐng)貸款的企業(yè)根本不符合條件。榆林市中小企業(yè)有四成以上因條件差不能被銀行接受，其根源主要有：一是企業(yè)由于外部形象差、規(guī)模小、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力弱、資產(chǎn)負(fù)債率高等因素，在貸款時(shí)往往因先天條件不足被排除在外；二是企業(yè)起步發(fā)展基礎(chǔ)差，組織制度或經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重雷同，使金融部門不敢提供資金支持；三是有些企業(yè)信用意識(shí)淡薄，經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用和企業(yè)信用扭曲，甚至有些企業(yè)因逃債、賴債、甩債、廢債等行為惡化，成為金融打擊、制裁對(duì)象；四是企業(yè)自身積累不足，沒(méi)有有效資產(chǎn)可以作抵押，或者是資產(chǎn)不符合抵押條件，難以取得擔(dān)保或抵押。

（三）商業(yè)銀行新的信貸營(yíng)銷理念對(duì)中小企業(yè)貸款難構(gòu)成了新的障礙。為了防止新的信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，商業(yè)銀行近年來(lái)采取了許多措施，一是在信貸政策上多采取“盯大不管小”策略，對(duì)中小企業(yè)信貸逐步退出，貸款規(guī)模適當(dāng)集中，向大型企業(yè)靠攏；二是管理上推行授權(quán)授信制度，采取貸款權(quán)限上收，規(guī)模嚴(yán)格控制，下級(jí)行基本沒(méi)有自主權(quán)，同時(shí)對(duì)貸款審查更

為嚴(yán)格；三是信貸管理上激勵(lì)與約束機(jī)制不匹配，導(dǎo)致信貸人員積極性不高；四是受益最大化和風(fēng)險(xiǎn)控制驅(qū)動(dòng)，寧做批發(fā)不做零售。據(jù)調(diào)查，對(duì)大中型企業(yè)貸款的管理成本較中小企業(yè)低3—5倍，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)容易。因此，大中型企業(yè)的優(yōu)勢(shì)無(wú)形中又把中小企業(yè)推向更加艱難的境地。

（四）信用擔(dān)保體制不健全。目前榆林市還沒(méi)有專門為有效解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題而成立中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，隨著人們對(duì)信用觀念的逐步認(rèn)識(shí)，對(duì)擔(dān)保都采取了比較謹(jǐn)慎的態(tài)度，而中小企業(yè)本身資產(chǎn)又規(guī)模較小，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款擔(dān)保無(wú)法有效實(shí)施，嚴(yán)重影響到中小企業(yè)的需要。

（五）銀行貸款手續(xù)繁瑣、時(shí)間長(zhǎng)，客觀上限制了中小企業(yè)貸款的積極性。目前，一筆貸款發(fā)放大致需要經(jīng)過(guò)信貸員貸前調(diào)查、信貸部門審查核準(zhǔn)、審貸委員會(huì)審批通過(guò)等步驟，若加上對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等中間環(huán)節(jié)，一筆貸款從申請(qǐng)到發(fā)放快則十多天、一個(gè)月，慢則二個(gè)月、三個(gè)月，有的長(zhǎng)達(dá)半年，貸款發(fā)放環(huán)節(jié)多、時(shí)間長(zhǎng)。中小企業(yè)貸款具有需求急、時(shí)效性強(qiáng)等特點(diǎn)，在實(shí)際操作中經(jīng)常出現(xiàn)雖然企業(yè)最后得到了貸款，但由于時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣等原因，企業(yè)從主觀上仍感到貸款難。

二、對(duì)解決榆林市中小企業(yè)融資難的思考建議

解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，完全依靠商業(yè)銀行從貸款上扶持是不現(xiàn)實(shí)的，需要政府、社會(huì)、銀行和中小企業(yè)共同配合，實(shí)行綜合治理，逐步加以解決。

（一）全社會(huì)都要認(rèn)真關(guān)注對(duì)待中小企業(yè)的生存和發(fā)展的問(wèn)題，營(yíng)造一個(gè)有利于中小企業(yè)發(fā)展的良好信用環(huán)境。認(rèn)真貫徹省委、省政府關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展決定的意見(jiàn)，關(guān)注中小企業(yè)、支持中小企業(yè)、服務(wù)中小企業(yè)、發(fā)展中小企業(yè)，充分發(fā)揮中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用；要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向和完善政策扶持，采取切實(shí)有效措施，解決中小企業(yè)發(fā)展存在的如企業(yè)規(guī)模過(guò)小、技術(shù)含量低、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、企業(yè)管理方式落后、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題，落實(shí)中小企業(yè)應(yīng)享受的優(yōu)惠條件、減免稅政策等，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展，逐步達(dá)到“認(rèn)識(shí)要有新提高，環(huán)境要有新改善，管理要上新臺(tái)階，發(fā)展要有新思路”。

要進(jìn)一步改善社會(huì)信用環(huán)境，建立社會(huì)信用體系。在全社會(huì)范圍內(nèi)培育信用為本的觀念，樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，建立起有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信用激勵(lì)制度；要加強(qiáng)法制建設(shè)，完善和規(guī)范中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)、運(yùn)營(yíng)、破產(chǎn)等法律法規(guī)，建立一套有效的企業(yè)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，為中小企業(yè)規(guī)范發(fā)展提供有效依據(jù)；盡快建立社會(huì)征信體系，運(yùn)用科技手段，借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，建立個(gè)人、法人、政府等信用的監(jiān)督管理體系，使信用看得見(jiàn)，為中小企業(yè)融資和自我保護(hù)創(chuàng)造良好的環(huán)境和社會(huì)保障。

（二）努力改善企業(yè)內(nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，拓展融資渠道。從中小企業(yè)自身來(lái)看，一要加大中小企業(yè)改制步伐，明晰產(chǎn)權(quán)，減輕歷史包袱，增強(qiáng)中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二要拓展融資渠

道，增強(qiáng)內(nèi)部集資等方式的融資量，實(shí)行多元化融資渠道，減少對(duì)銀行信貸的過(guò)分依賴。三要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，淘汰無(wú)市場(chǎng)前景的“五小”企業(yè)。

（三）加大貨幣政策和信貸政策對(duì)中小企業(yè)的支持力度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該做到，一是要積極向上級(jí)申請(qǐng)貸款規(guī)模，擴(kuò)大授信額度，爭(zhēng)取更多的用于支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸資金；二是盡快打破“抓大放小”策略，實(shí)行“扶優(yōu)限劣”機(jī)制，有效降低貸款“門檻”。三是完善信貸激勵(lì)機(jī)制。明晰激勵(lì)與制約的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信貸責(zé)任比例結(jié)合，調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性，緩解信貸工作中的“恐貸”、“畏貸”情緒，促進(jìn)中小企業(yè)貸款增量的增長(zhǎng)；四是完善和發(fā)展現(xiàn)有融資工具。在現(xiàn)行票據(jù)市場(chǎng)范疇下積極發(fā)揮票據(jù)融資能力，使商業(yè)匯票與銀行匯票效果等同起來(lái)，條件成熟時(shí)實(shí)行貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)主流票據(jù)作用，完善票據(jù)職能；廣泛開(kāi)發(fā)融資租賃，項(xiàng)目融資等產(chǎn)品范圍，擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的間接融資服務(wù)；五是簡(jiǎn)化信貸環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行要以提高服務(wù)水平和質(zhì)量為出發(fā)點(diǎn)，減少中小企業(yè)在貸款中的環(huán)節(jié)，實(shí)行金融超市模式，把貸款后期工作集中起來(lái)，為貸款難“減負(fù)”。

（四）以“一體兩翼三層”為框架，加快建立完備的信用擔(dān)保體系。根據(jù)國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的實(shí)踐模式為“一體兩翼三層”。即以各級(jí)政府出資為主的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，以商業(yè)擔(dān)保和企業(yè)互助擔(dān)保為“兩翼”，擔(dān)保體系分中央、省級(jí)、城市三個(gè)層面，其中城市擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)受保企業(yè)的直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，是擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，省級(jí)、國(guó)家級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要對(duì)市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行再擔(dān)保，以起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。當(dāng)前從各地實(shí)踐的情況看，大多還在處于單打獨(dú)斗、各自為政的狀況，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，抗風(fēng)險(xiǎn)能力嚴(yán)重偏低。因此，地方政府在繼續(xù)抓好單個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)的同時(shí)，應(yīng)有計(jì)劃、有重點(diǎn)的加快整個(gè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)，促成各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的分工與協(xié)作，不斷健全風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，各級(jí)地方政府應(yīng)有計(jì)劃地引導(dǎo)、培育和發(fā)展民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政府的擔(dān)保基金在為企業(yè)直接提供擔(dān)保的同時(shí)，可以對(duì)企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供必要的再擔(dān)保，以調(diào)動(dòng)民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，從而盡快建立完備的中小企業(yè)信用擔(dān)保組織體系。

第二篇：關(guān)于中小企業(yè)融資情況的調(diào)查與思考

關(guān)于中小企業(yè)融資情況的調(diào)查與思考

發(fā)布時(shí)間：2009-5-6信息來(lái)源：

今年，中央提出了貨幣從緊的信貸政策，上半年陸續(xù)采取了包括繼續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、加息、擴(kuò)大國(guó)債、提高貸款門檻、加大發(fā)行央行票據(jù)、擴(kuò)張股市直接融資等措施，銀行2008年信貸規(guī)模大幅萎縮，這給中小企業(yè)造成直接沖擊。與此同時(shí)，PPI持續(xù)攀升、勞動(dòng)用工成本上漲、出口退稅等政策調(diào)整出臺(tái)，加上世界經(jīng)濟(jì)衰退等多重因素的疊加，使中小企業(yè)的生存空間進(jìn)一步擠壓，企業(yè)資金鏈繃緊，不少中小企業(yè)面臨資金斷鏈的窘境，中小企業(yè)融資難這一世界性的難題更為突出。

市委、市政府高度重視宏觀調(diào)控對(duì)我市中小企業(yè)產(chǎn)生的影響，早在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議后，就未雨綢繆，積極應(yīng)對(duì)，采取一系列有效措施，不斷加強(qiáng)我市中小企業(yè)融資環(huán)境建設(shè)，采用“組合拳”策略，多渠道、多方式緩解了我市中小企業(yè)資金供應(yīng)不足的狀況。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行的情況下，實(shí)現(xiàn)了我市工業(yè)經(jīng)濟(jì)的逆勢(shì)上揚(yáng)。

一、我市中小企業(yè)基本情況

改革開(kāi)發(fā)30年來(lái)，尤其是《中小企業(yè)促進(jìn)法》頒布施行以來(lái)，全市上下廣泛開(kāi)展“創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新、創(chuàng)優(yōu)”活動(dòng)，全民創(chuàng)業(yè)浪潮涌動(dòng)，我市中小企業(yè)蓬勃發(fā)展。目前全市登記注冊(cè)企業(yè)28244戶，剔除13戶大型企業(yè)，中小企業(yè)數(shù)達(dá)到28231戶，占全市企業(yè)總數(shù)的99.95%。2007年規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)2575戶，完成工業(yè)增加值523.2億元，同比增長(zhǎng)24.85%，占規(guī)模以上工業(yè)的80.78%；實(shí)現(xiàn)銷售收入1788.03億元，同比增長(zhǎng)25.56%，占規(guī)模以上工業(yè)的82.29%；實(shí)現(xiàn)利稅156.82億元，同比增長(zhǎng)25.58%，占規(guī)模以上工業(yè)的78.52%；吸納就業(yè)31.63萬(wàn)人，占規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)就業(yè)人數(shù)的88.53%。此外，微小企業(yè)發(fā)展迅速，2007年全市新增企業(yè)4697戶，新登記個(gè)體工商戶35005戶。在這些企業(yè)中，平均每年都有300戶左右成長(zhǎng)進(jìn)入規(guī)模企業(yè)的行列，為全市經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和吸納社會(huì)勞動(dòng)力就業(yè)發(fā)揮了積極作用。中小企業(yè)是我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主體，也是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要增長(zhǎng)極。

自2007年下半年以來(lái)，企業(yè)生存環(huán)境持續(xù)惡化，不少企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)舉步維艱。據(jù)初步調(diào)查，至今年8月末，全市共有687家中小企業(yè)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，其中規(guī)模以上企業(yè)達(dá)123家，這些企業(yè)1-8月僅實(shí)現(xiàn)銷售收入22.11億元，同比下降31.3%；共有81家中小企業(yè)關(guān)閉，其中規(guī)模以上企業(yè)7家，這些企業(yè)去年同期實(shí)現(xiàn)銷售3.19億元。停產(chǎn)、半停產(chǎn)和倒閉企業(yè)，主要集中在冶金、食品加工、紡織服裝等傳統(tǒng)行業(yè)和低科技含量、低水平加工的企業(yè)。

二、積極應(yīng)對(duì)，千方百計(jì)幫助中小企業(yè)渡難關(guān)

今年以來(lái)，市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)局以及金融部門認(rèn)真貫徹落實(shí)市委、市政府的指示精神，加強(qiáng)部門工作協(xié)調(diào)，努力破解中小企業(yè)融資難題，幫助中小企業(yè)擺脫困境，主要做了以下工作并取得了一定成效。

1、加強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保平臺(tái)建設(shè)，充分發(fā)揮中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題上的主力軍作用。

一是繼續(xù)加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，不斷壯大擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資服務(wù)的能力。市中小企業(yè)局繼續(xù)把中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)作為中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)的重中之重，持續(xù)抓緊抓好。以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)培大育強(qiáng)為抓手，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金增長(zhǎng)和為中小企業(yè)擔(dān)保額、擔(dān)

保企業(yè)戶數(shù)納入民營(yíng)經(jīng)濟(jì)考核指標(biāo)。在日常工作中，加強(qiáng)了對(duì)擔(dān)保體系建設(shè)指標(biāo)完成序時(shí)進(jìn)度的督促檢查，加強(qiáng)了對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，幫助新辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)系落實(shí)擔(dān)保實(shí)務(wù)培訓(xùn)單位并提供擔(dān)保業(yè)務(wù)示范文本，及時(shí)協(xié)調(diào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，推進(jìn)擔(dān)保體系不斷發(fā)展壯大。至2008年6月末，全市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)36家，比年初新增4家；注冊(cè)資本總額已達(dá)104247.72萬(wàn)元，比年初新增18174萬(wàn)元。以骨干擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主的全市中小企業(yè)信用擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)形成。36家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)3家，靖江市4家，泰興市6家，姜堰市6家，興化市10家，高港區(qū)4家，海陵區(qū)3家。注冊(cè)資本5000萬(wàn)元以上的9家，其中億元以上的6家。與2002年相比，全市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金增加了9.88億元，增長(zhǎng)了18.1倍；累計(jì)為8469戶企業(yè)提供擔(dān)保，擔(dān)?？傤~達(dá)93.87億元，分別增長(zhǎng)了25倍和28倍。今年上半年全市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保額達(dá)19.97億元，在保企業(yè)數(shù)1727戶，為全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展做出了應(yīng)有貢獻(xiàn)。

二是加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范管理。市中小企業(yè)局與市人行攜手，對(duì)全市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了登記備案工作和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)工作。根據(jù)省中小企業(yè)局和人民銀行南京分行的有關(guān)要求，對(duì)19戶信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了備案登記；參加信用評(píng)級(jí)的9戶擔(dān)保機(jī)構(gòu)均順利通過(guò)，其中5戶機(jī)構(gòu)獲得A級(jí)以上資信等級(jí)，4戶機(jī)構(gòu)獲BBB級(jí)資信等級(jí)。泰州國(guó)信擔(dān)保有限公司因其資本充足，流動(dòng)性強(qiáng)，管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制有效而獲得AA級(jí)資信等級(jí)，居全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)前列。近兩年來(lái)，市中小企業(yè)局還訂閱擔(dān)保行業(yè)專業(yè)雜志，贈(zèng)送給各擔(dān)保機(jī)構(gòu)，幫助他們不斷提升管理素質(zhì)和從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。

三是做好中小企業(yè)信用擔(dān)保從業(yè)人員的培訓(xùn)。結(jié)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)工作，市中小企業(yè)局舉辦了擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制及內(nèi)部管理知識(shí)培訓(xùn)。此外還多次組織擔(dān)保機(jī)構(gòu)參加國(guó)家、省舉辦的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)考察，使我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理水平不斷提高，從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)也不斷得到提升。

2、搭建銀企溝通平臺(tái)，攜手合作共同破解中小企業(yè)融資難題。

市委、市政府年初即組織各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制訂發(fā)展規(guī)劃，逐一落實(shí)信貸投入計(jì)劃。4月，市政府又專題召開(kāi)政銀懇談會(huì)，共同研究破解經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金難題、鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)克服困難、加大投入。市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)局全面落實(shí)市委、市政府的精神，積極研究探索解決中小企業(yè)融資的方法和措施，以求真務(wù)實(shí)的態(tài)度，做好各項(xiàng)工作。

一是加強(qiáng)調(diào)查研究。為進(jìn)一步摸清工業(yè)企業(yè)資金需求狀況，市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)局先后數(shù)次開(kāi)展工商企業(yè)項(xiàng)目信貸需求調(diào)查，詳細(xì)了解企業(yè)發(fā)展的資金需求和缺口，為與金融部門聯(lián)手協(xié)調(diào)采取有效措施準(zhǔn)備好第一手資料。

二是開(kāi)通了“江蘇投融資在線系統(tǒng)”。江蘇投融資在線系統(tǒng)在我市全面開(kāi)通后，為幫助企業(yè)熟練掌握網(wǎng)絡(luò)在線申報(bào)項(xiàng)目和融資洽談，市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)局組織了“中小企業(yè)投融資在線系統(tǒng)用戶操作”培訓(xùn)班，全市經(jīng)貿(mào)、中小企業(yè)部門和重點(diǎn)企業(yè)分管負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)人員參培。目前，全市工商企業(yè)投融資項(xiàng)目均可在網(wǎng)上申報(bào)、洽談。投融資在線系統(tǒng)運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，為加強(qiáng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的溝通搭建了一個(gè)方便、快捷、高效的交流洽談平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了銀企對(duì)接、洽談活動(dòng)的常態(tài)化。

三是積極開(kāi)展工商企業(yè)投融資洽談活動(dòng)。3月份，市經(jīng)貿(mào)委與市人行聯(lián)手，召開(kāi)了2008年泰州市信貸需求項(xiàng)目推介會(huì)。會(huì)上，市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)局向各商業(yè)銀行、城市和農(nóng)村信用合作社共推介項(xiàng)目500個(gè)，推介項(xiàng)目計(jì)劃總投資554.38億元，申請(qǐng)銀行貸款76.65億元。其中

技術(shù)改造項(xiàng)目422個(gè)，總投資546.9億元，申請(qǐng)貸款64.5億元；新增長(zhǎng)點(diǎn)項(xiàng)目60個(gè), 申請(qǐng)貸款7.71億元；技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目18個(gè)，總投資7.48億元，申請(qǐng)貸款4.45億元。為加大企業(yè)直接融資力度，吸引更多外來(lái)資金根據(jù)市政府指示精神,市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)局先后組織召開(kāi)融資產(chǎn)品發(fā)布會(huì)、2008江蘇工商企業(yè)融資洽談會(huì)、市區(qū)中小企業(yè)融資洽談推進(jìn)會(huì)等，企業(yè)融資難的矛盾不斷緩解。

四是開(kāi)展中小企業(yè)培訓(xùn)，提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平。針對(duì)今年宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，市中小企業(yè)局在年初下發(fā)的《2008年中小企業(yè)培訓(xùn)工作指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確要求：“中小企業(yè)培訓(xùn)要緊貼企業(yè)發(fā)展環(huán)境的變化，圍繞企業(yè)資金籌措、技術(shù)創(chuàng)新、節(jié)能降耗、稅務(wù)籌劃、成本控制與管理等方面開(kāi)展，以進(jìn)一步增強(qiáng)企業(yè)適應(yīng)環(huán)境的能力和市場(chǎng)應(yīng)變能力”。各市（區(qū)）中小企業(yè)管理部門按照培訓(xùn)計(jì)劃，先后開(kāi)展了多種形式的培訓(xùn)活動(dòng)。培訓(xùn)內(nèi)容緊貼資金短缺的矛盾，把資金籌措、資金管理、成本控制作為講授重點(diǎn)，促進(jìn)企業(yè)科學(xué)合理使用資金，不合理資金占用不斷下降，資金周轉(zhuǎn)速度明顯加快。

3、落實(shí)相關(guān)政策，創(chuàng)新金融服務(wù)。

市委、市政府著力打造良好的金融環(huán)境，積極建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投入注入活力。市中小企業(yè)局、財(cái)政局積極發(fā)揮財(cái)政杠桿對(duì)金融業(yè)發(fā)展的撬動(dòng)作用，鼓勵(lì)銀行加大對(duì)小企業(yè)的信貸支持力度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)投放貸款的，積極向省政府金融辦、省財(cái)政廳、省中小企業(yè)局申報(bào)，按照文件規(guī)定給予年末貸款余額凈增額的0.5%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。同時(shí)積極加強(qiáng)政策的引導(dǎo)作用，充分調(diào)動(dòng)銀行支持小企業(yè)的積極性。對(duì)銀行加大信貸投入中需要完善的債權(quán)維護(hù)、抵押登記、貸款擔(dān)保等配套措施，逐一落實(shí)到位，進(jìn)一步促進(jìn)了貸款的有效投放。各銀行金融機(jī)構(gòu)立足自主創(chuàng)新，大膽實(shí)踐，突破 “條條框框”的限制，更好地滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求，拓展了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新空間。一是“騰籠換鳥”。組織銀團(tuán)、投資機(jī)構(gòu)解決我市重大項(xiàng)目和大企業(yè)的資金需求，節(jié)省出貸款規(guī)模，用于中小企業(yè)發(fā)展。建行泰州分行實(shí)施了4159萬(wàn)元的資產(chǎn)證券化，發(fā)行了額度為3億元的一年期 “國(guó)電泰州電廠貸款理財(cái)產(chǎn)品”，與郵儲(chǔ)銀行總行合作、利用郵儲(chǔ)資金5.5億元向2戶企業(yè)發(fā)放聯(lián)合貸款。這些創(chuàng)新措施有效地利用了外地資金，節(jié)約了本地信貸規(guī)模近14.5億元。工行泰州分行積極組建系統(tǒng)內(nèi)銀團(tuán)，先后兩次組織7.1億元、吸納異地信貸資金5.5億元用于本地項(xiàng)目?？紤]到泰州醫(yī)藥城基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長(zhǎng)，資金需求量大，單個(gè)銀行無(wú)法滿足的實(shí)際，泰州銀監(jiān)分局積極推動(dòng)組建醫(yī)藥城貸款銀團(tuán)，以騰出更多信貸規(guī)模，支持中小企業(yè)發(fā)展。二是金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，為中小企業(yè)量身定做金融新產(chǎn)品。市中行今年獲得總行授權(quán)，成為江蘇省5家小企業(yè)授信試點(diǎn)行之一。對(duì)單一客戶2000萬(wàn)元以下、集團(tuán)客戶5000萬(wàn)元以下的小企業(yè)授信，該行可以自行審批決定。針對(duì)戴南地區(qū)中小企業(yè)的融資狀況，該行在省行2007年批準(zhǔn)的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款首次額度1000萬(wàn)元的基礎(chǔ)上，將個(gè)投放貸額度批準(zhǔn)放大至3000萬(wàn)元，開(kāi)創(chuàng)了以個(gè)貸形式為中小企業(yè)提供循環(huán)貸款的先河。泰州農(nóng)發(fā)行根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，嘗試開(kāi)辦農(nóng)業(yè)類商業(yè)性項(xiàng)目貸款，對(duì)江蘇省揚(yáng)子江現(xiàn)代糧食物流中心和靖江新港農(nóng)村居民集中居住區(qū)項(xiàng)目分別發(fā)放貸款8000萬(wàn)元、5000萬(wàn)元，解決了兩項(xiàng)目不能從商業(yè)銀行融資的難題。海陽(yáng)農(nóng)合行為解決泰州市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)示范區(qū)、泰州市海陵現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)不符合貸款主體資格問(wèn)題，創(chuàng)造性地幫助組建了融資平臺(tái)，累計(jì)發(fā)放貸款1.2億元。

三是多途徑解決擔(dān)保難題。江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行在全市率先開(kāi)辦50萬(wàn)元以下免擔(dān)保貸款，既

解決了小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的擔(dān)保難題，也促進(jìn)了誠(chéng)信建設(shè)。南京銀行泰州分行通過(guò)引入擔(dān)保公司擔(dān)保、開(kāi)辦動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等途徑，努力破解企業(yè)融資難。同時(shí)通過(guò)上下游企業(yè)及產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)間的互保，既做到對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的有效監(jiān)控，又為企業(yè)開(kāi)辟了新的融資擔(dān)保渠道。截至8月末，該行已累計(jì)向優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)放貸款20億元；其中，擔(dān)保貸款占全部貸款余額的65%。四是優(yōu)化流程提高審批效率。工行泰州分行針對(duì)造船企業(yè)資金需求量大、期頻的特點(diǎn)，改單筆審批制為綜合授信制，滿足了企業(yè)預(yù)付款保函及其他金融產(chǎn)品的融資滾動(dòng)需求。海陽(yáng)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配原則，制定了貸款利率定價(jià)制度，對(duì)中小企業(yè)貸款利率實(shí)行差別定價(jià)，對(duì)資信較好的中小企業(yè)優(yōu)惠幅度達(dá)到40%。截至8月末，該行累計(jì)向中小企業(yè)投放貸款31.16億元，同比增加6.9億元，增幅達(dá)28%。市中信銀行則針對(duì)中小企業(yè)授信“小、急、頻”的特點(diǎn)，簡(jiǎn)化審批流程和業(yè)務(wù)操作，再造中小企業(yè)授信流程，提高審批效率。

五是積極推行“陽(yáng)光辦貸”?！瓣?yáng)光辦貸”是指將企業(yè)信息調(diào)查、貸款利率定價(jià)、授信額度時(shí)效及貸款流程全部公布于眾，接受社會(huì)的廣泛監(jiān)督。目前，我市5家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)全部推行了“陽(yáng)光辦貸”。“陽(yáng)光辦貸”有效解決了小企業(yè)與銀行的信息不對(duì)稱問(wèn)題，加快了資金的決策投放。公開(kāi)透明的利率定價(jià)，有效避免了過(guò)去基層信貸人員“拍腦袋”定利率的情況。極大地?cái)U(kuò)展了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)承諾的知曉面，解決了貸款監(jiān)督難以到位的實(shí)際。今年以來(lái)，全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向1.3萬(wàn)余家小企業(yè)（含農(nóng)戶）發(fā)放貸款125.1億元，小企業(yè)貸款占全部貸款的比重超過(guò)60%。

六是積極開(kāi)展表外業(yè)務(wù)。為有效拓展信貸規(guī)模，我市金融業(yè)還積極開(kāi)展銀票貼現(xiàn)、銀票簽發(fā)等表外業(yè)務(wù)。至8月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣票據(jù)融資余額44.82億元，8月份當(dāng)月增加票據(jù)融資7.22億元。為解決中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難問(wèn)題發(fā)揮了積極作用。

截至8月末，全市貸款余額達(dá)783.18億元，比年初增加115.45億元，與去年全年投放水平相當(dāng)，列全省第二。1-8月，全市新增中小企業(yè)貸款65億元，占全市新增貸款近六成。企業(yè)有效信貸需求滿足率較去年同期約上升5個(gè)百分點(diǎn)。

三、當(dāng)前中小企業(yè)融資環(huán)境建設(shè)中亟待解決的矛盾和對(duì)策建議

今年，我市工業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，上半年全市規(guī)模以上工業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入1416.59億元，同比增長(zhǎng)36.13%。按銷售增長(zhǎng)所需配套流動(dòng)資金的25%計(jì)算，僅此項(xiàng)流動(dòng)資金的需求增量達(dá)354.15億元。加上PPI持續(xù)攀升，工業(yè)企業(yè)儲(chǔ)備資金、產(chǎn)品資金、結(jié)算資金也需同步增加，企業(yè)周轉(zhuǎn)資金緊張狀況將進(jìn)一步加劇。在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，技術(shù)引進(jìn)、更新改造、節(jié)能減排、產(chǎn)能擴(kuò)大、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面都需要大量的資金投入。而在全球經(jīng)濟(jì)衰退的擠壓下，企業(yè)盈利空間變得狹小，靠自身力量補(bǔ)償流動(dòng)資金的能力進(jìn)一步弱化。由此看來(lái)，僅靠銀行貸款增加百億元的投放是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。企業(yè)融資環(huán)境建設(shè)，尤其是中小企業(yè)融資環(huán)境建設(shè)的任務(wù)極其艱巨，任重道遠(yuǎn)，須全社會(huì)通力合作，共同努力。

1、加快推進(jìn)金融改革創(chuàng)新，是解決中小企業(yè)融資困境的根本出路。

沒(méi)有現(xiàn)代金融就談不上現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型更須金融轉(zhuǎn)型，我市中小企業(yè)融資難的深層次原因就在于此。目前，我市中小企業(yè)融資渠道非常狹窄。在直接融資方面，上市僅能解決少數(shù)資本實(shí)力雄厚的企業(yè)，對(duì)面廣量大的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，只能是“水中月、鏡中花”可望而不可及。企業(yè)吸納股東投資解決資金短缺是杯水車薪。風(fēng)險(xiǎn)投資在泰州域內(nèi)還幾乎是零。在間接融資方面，除向銀行貸款外，其余只能通過(guò)民間借貸別而無(wú)他法。參考其他地區(qū)的做法，我們感到，加快我市

金融機(jī)制的改革和創(chuàng)新刻不容緩。一是要盡快建立我市的風(fēng)險(xiǎn)投資體制，充分發(fā)揮其在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)和推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中不可替代的作用。二是要加快我市小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的進(jìn)程，使小企業(yè)創(chuàng)業(yè)、個(gè)體工商戶運(yùn)營(yíng)得到金融的支撐。三是要由政府牽頭，迅速組建本地的融資租賃機(jī)構(gòu)，多途徑幫助那些急需裝備擴(kuò)能、技術(shù)改造、新技術(shù)應(yīng)用的企業(yè)解決融資難題。四是要積極啟動(dòng)我市企業(yè)債券發(fā)行，通過(guò)企業(yè)債券發(fā)行解決大企業(yè)資金不足，騰出信貸空間讓更多中小企業(yè)受惠。同時(shí)建議市政府著手推進(jìn)小企業(yè)集團(tuán)發(fā)行債券試點(diǎn)，建立中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金為集團(tuán)發(fā)行債券提供擔(dān)保。（深圳市政府拿出100億元建立專項(xiàng)基金，為小企業(yè)集團(tuán)發(fā)行債券提供擔(dān)保）。

2、落實(shí)扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的各項(xiàng)政策，幫助中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)固本強(qiáng)身。為加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)，中央、省和地方各級(jí)政府先后頒布了一系列的扶持扶助法律、法規(guī)和政策，對(duì)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展壯大起到了積極的推進(jìn)作用。但是從我市貫徹落實(shí)的情況來(lái)看，將有關(guān)政策落實(shí)到位，還要做艱苦努力。在中小企業(yè)資金鏈全面繃緊的形勢(shì)下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，使得本來(lái)就是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的擔(dān)保行業(yè)面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)。我市運(yùn)營(yíng)狀況最好的姜堰市國(guó)信擔(dān)保公司上半年遭遇的擔(dān)保代償就超過(guò)了前幾年的總和。在此種情況下，認(rèn)真落實(shí)好國(guó)家扶持扶助中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策，顯得尤為重要。首先市、市（區(qū)）各級(jí)要設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)專項(xiàng)基金，用于扶植擔(dān)保機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立和再擔(dān)保體系的建設(shè)、對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)等。其次在全面落實(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)稅費(fèi)減免政策的基礎(chǔ)上，建議將擔(dān)保業(yè)務(wù)稅收的地方留成部分返還給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，用于充實(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金。再次要嚴(yán)格規(guī)范中介機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保的服務(wù)收費(fèi)，認(rèn)真執(zhí)行《關(guān)于鼓勵(lì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（泰發(fā)〔2004〕13號(hào)）中關(guān)于“在為被擔(dān)保企業(yè)提供房產(chǎn)、土地、設(shè)備、車船、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、庫(kù)存產(chǎn)品、在產(chǎn)品、應(yīng)收賬款等評(píng)估、登記、公證服務(wù)時(shí)按最低標(biāo)準(zhǔn)的40%收取”的規(guī)定。為保證政策落實(shí)到位，建議學(xué)習(xí)南通市的經(jīng)驗(yàn)，制定具體辦法，對(duì)認(rèn)真執(zhí)行此項(xiàng)規(guī)定的中介機(jī)構(gòu)由市財(cái)政給予適當(dāng)補(bǔ)償。

3、提高銀保合作水平，與中小企業(yè)攜手共渡時(shí)艱。提高銀保合作水平，重點(diǎn)要解決以下幾個(gè)問(wèn)題：一是擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作范圍，銀保相互推介客戶，增大中小企業(yè)的服務(wù)面。目前，全市近三萬(wàn)戶中小企業(yè)，在銀行金融機(jī)構(gòu)設(shè)立貸款賬戶的企業(yè)僅7500戶左右，僅占全市中小企業(yè)總數(shù)的21%。通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保獲取貸款的貸款額占金融機(jī)構(gòu)貸款總額783.18億元的2.63%。兩組數(shù)據(jù)充分說(shuō)明了當(dāng)前的融資擔(dān)保服務(wù)與中小企業(yè)需求相距甚遠(yuǎn)。另外我市擔(dān)保能力還未能充分釋放。按照擔(dān)保行業(yè)平均5倍的常規(guī)放大倍數(shù)測(cè)算，我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力應(yīng)在50億元以上，但1-8月份實(shí)際擔(dān)保余額為21.4億元，僅占42.8%。銀行貸款業(yè)務(wù)引入專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可以將低端信貸業(yè)務(wù)通過(guò)擔(dān)保信用提升為優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，亦有效降低了貸款發(fā)放的門檻，惠及更多的中小企業(yè)。二是聯(lián)手開(kāi)拓貸款、擔(dān)保新產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查，我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)95的擔(dān)保業(yè)務(wù)量均為一年及以下流動(dòng)資金貸款，而融資擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)下的授信貸款擔(dān)保、項(xiàng)目融資貸款擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)僅占擔(dān)?？傤~的5%。其它如履約擔(dān)保、保函擔(dān)保等業(yè)務(wù)品種還沒(méi)有開(kāi)發(fā)。各銀保合作聯(lián)手開(kāi)發(fā)，可綜合各自特長(zhǎng)和業(yè)務(wù)特色，提高新品的針對(duì)性和可操作性，更好地貼近中小企業(yè)需求。三是進(jìn)一步密切擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作。目前，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)作的銀行不多。全市金融機(jī)構(gòu)中除中行、交行和信用合作銀行外，其它商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作很少。主要是因?yàn)楦魃虡I(yè)銀行對(duì)參與協(xié)作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本設(shè)限較高，如大部分商業(yè)銀行均要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本在1億元以上等，致使一些建立較早，像黃橋三信這樣的運(yùn)行質(zhì)態(tài)良好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于歇業(yè)狀態(tài)。四是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)

制沒(méi)有形成。目前，在銀保合作過(guò)程中，貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)基本由擔(dān)保機(jī)構(gòu)100%承擔(dān)，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制還沒(méi)有形成，需在今后的合作過(guò)程中逐步協(xié)調(diào)解決。五是要落實(shí)國(guó)辦發(fā)〔2006〕90號(hào)通知中關(guān)于金融機(jī)構(gòu)“對(duì)運(yùn)作規(guī)范、信用良好、資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)承保的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，可按人民銀行利率管理規(guī)定適當(dāng)下浮貸款利率”的要求，努力降低中小企業(yè)的融資成本。六是進(jìn)一步深化社會(huì)信用管理的合作。目前人民銀行正在建立社會(huì)征信體系，推進(jìn)企業(yè)信用第三方評(píng)估。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)成果應(yīng)用，需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極配合，并在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)協(xié)作上能得到體現(xiàn)。建議對(duì)AA級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的放大倍數(shù)把握在10倍，A級(jí)的放大倍數(shù)為6-8倍，BBB的放大倍數(shù)為5-7倍，以充分有效地利用信用擔(dān)保資源，發(fā)揮我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的功能和作用。中小企業(yè)的信用信息，要對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)放，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)能把握風(fēng)險(xiǎn)，與銀行一起共同加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)銀保共贏。

（調(diào)研組成員：邱平和。鞠建淮、潘飛 丁俊杰執(zhí)筆邱平和）

二〇〇八年十月十四日來(lái)源：泰州市經(jīng)貿(mào)委

第三篇：關(guān)于常州市中小企業(yè)融資問(wèn)題的調(diào)查

關(guān)于常州市中小企業(yè)融資問(wèn)題的研究

張維浚

摘要：本文在闡明常州市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)部分中小企業(yè)出現(xiàn)的融資問(wèn)題的深入調(diào)研，然后查閱相關(guān)資料，不斷地分析，探討解決對(duì)策，并寫成論文。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資對(duì)策

一 引言

選題背景(融資現(xiàn)狀)：隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程日趨加速，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題已經(jīng)成為一個(gè)世界性的研究課題。中小企業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，擴(kuò)大就業(yè)，活躍市場(chǎng)的重要基礎(chǔ)。然而我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展卻受到了嚴(yán)重的制約，以本人所在的常州為例，目前市場(chǎng)運(yùn)行體制的微觀運(yùn)行基礎(chǔ)不完善，經(jīng)濟(jì)體制變遷，使中小企業(yè)融資問(wèn)題尤為嚴(yán)重，成本高，信譽(yù)低，方式單一，渠道狹窄，政府支持不力，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展，因此對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題的研究就顯得尤為重要。

二.常州市中小企業(yè)融資難的原因

1中小企業(yè)自我積累差,內(nèi)源融資能力弱

對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō),內(nèi)源融資是資金的主要來(lái)源,特別在企業(yè)初創(chuàng)階段,內(nèi)源融資可能是唯一的資金來(lái)源。從被調(diào)查的中小企業(yè)資金來(lái)源上看,他們?cè)诔跏紕?chuàng)業(yè)階段幾乎完全自籌資金,90%以上的初始資金都是由主要的業(yè)主、創(chuàng)業(yè)成員及家庭提供的,而銀行、其他金融機(jī)構(gòu)貸款所占的比重很小。

2中小企業(yè)通過(guò)間接渠道獲得貸款的需求未得到滿足

中小企業(yè)資金需求的整體滿意度不高。銀行貸款考慮中小企業(yè)少,主要向國(guó)有企業(yè)和大中型企業(yè)傾斜,中小企業(yè)進(jìn)入間接融資市場(chǎng)依然是困難重重。銀行貸款是企業(yè)獲得間接融資的重要渠道,但我國(guó)銀行70%以上的資金被對(duì)工業(yè)增加值貢獻(xiàn)率不到30%的國(guó)有企業(yè)占據(jù),只有不足30%的信貸資金被對(duì)工業(yè)增加值貢獻(xiàn)率超過(guò)74%的企業(yè)擁有。

3中小企業(yè)利用直接渠道融資比例小

在美國(guó),企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票、債券等直接融資方式的融資占企業(yè)外部融資的比重高達(dá)50%以上,在日本也占30%左右,而目前中國(guó)企業(yè)90%的資金都是通過(guò)銀行體系的間接融資渠道解決的。由于前些年股市持續(xù)低迷,企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票和債券的直接融資占銀行貸款的間接融資的比重,從2005年的12.17%下降到2006年的4.27%,大大低于發(fā)達(dá)國(guó)家50%以上的比例。4沒(méi)有建立和完善中小金融機(jī)構(gòu)體系

完善的中小金融機(jī)構(gòu)體系應(yīng)該包括以下內(nèi)容:首先,它應(yīng)當(dāng)向非國(guó)有中小金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放市場(chǎng)。只有如此才能促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng),使中小金融機(jī)構(gòu)有動(dòng)力去接近中小企業(yè)。其次,這一體系中可以包括一些中小企業(yè)合作性金融機(jī)構(gòu),以充分利用中小企業(yè)之間的相互監(jiān)督機(jī)制。再次,國(guó)家可以建立一些專門的中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu),但決不能取代其他金融機(jī)構(gòu)的作用。國(guó)家的主要作用應(yīng)該是建立和維持一個(gè)穩(wěn)定的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,促使企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)有動(dòng)力維護(hù)自己的商業(yè)信譽(yù)。

三.解決常州市中小企業(yè)融資難的對(duì)策

1注重自我完善，提高素質(zhì)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，健全治理結(jié)構(gòu)

建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)貸款難的重要途徑。應(yīng)推動(dòng)中小企業(yè)制度的多元化和社會(huì)化，實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。對(duì)于各個(gè)企業(yè)都應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)制度，按照國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度，增加企業(yè)財(cái)務(wù)透明度。

2多渠道籌資

保護(hù)和規(guī)范民間市場(chǎng)。民間金融機(jī)構(gòu)是對(duì)銀行資金低效率的補(bǔ)充，但是由于他們不具有合法身份，其業(yè)務(wù)活動(dòng)也不受有關(guān)部門的監(jiān)督，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛和金融詐騙事件，擾亂金融秩序，所以應(yīng)盡早從政策上和制度上進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，鼓勵(lì)對(duì)中小企業(yè)的融資。大力發(fā)展融資租賃。融資租賃是集融資與融物、貿(mào)易與技術(shù)更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)。由于其融資與融物相結(jié)合的特點(diǎn)，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)租賃公司可以回收、處理租賃物，因而在辦理融資時(shí)對(duì)企業(yè)資信和擔(dān)保的要求不高，所以非常適合中小企業(yè)融資。

3扎扎實(shí)實(shí)運(yùn)營(yíng)資金，不斷提高資金收益

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)效益是第一位的。中小企業(yè)在其資本實(shí)力還不夠雄厚的情況下，必須立足現(xiàn)實(shí)，健全制度，完善管理，抓好生產(chǎn)，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)，扎扎實(shí)實(shí)運(yùn)營(yíng)好現(xiàn)有資金，加速資金周轉(zhuǎn)，不斷提高資金使用效益，這是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)良性融資需求的基礎(chǔ)，也是中小企業(yè)求生存謀發(fā)展的基礎(chǔ)。

4建立健全中小企業(yè)信用體系、信用擔(dān)保體系，培育良好的信用環(huán)境

中小企業(yè)融資時(shí)刻離不開(kāi)“信用”二字，沒(méi)有良好的信用文化和健康的信用環(huán)境，中小企業(yè)融資很難順利開(kāi)展，并導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的低效配置。針對(duì)目前社會(huì)信用淡薄的問(wèn)題，應(yīng)盡快建立健全中小企業(yè)信用體系、信用擔(dān)保體系，加強(qiáng)信用文化建設(shè)，培育企業(yè)家的信用意識(shí)。還應(yīng)加大對(duì)企業(yè)違約的懲罰力度。要減少違約的發(fā)生，必須加大對(duì)違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本，嚴(yán)肅懲處逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人。

四,結(jié)語(yǔ)

盡管常州市中小企業(yè)在融資方面面臨著融資渠道窄等各種難題，但是通過(guò)中小企業(yè)自身

發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的累積和國(guó)外中小企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)的借鑒，再加上我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)法制環(huán)境和證券市場(chǎng)建設(shè)的逐步完善，我們有理由相信，常州市中小企業(yè)融資渠道窄的問(wèn)題在未來(lái)的幾年內(nèi)還是有可能得到解決的。

參考文獻(xiàn)：1.紀(jì)敏:我國(guó)中小企業(yè)融資的制度創(chuàng)新J7.中國(guó)金融，2005,9:16-18.2.謝紅政：《我國(guó)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀、成因與對(duì)策》，《現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)》2009年第21期 張維浚（河海大學(xué)商學(xué)院（常州）江蘇常州 213022）

張維浚（1990.09－01），男,江蘇南通人，河海大學(xué)商學(xué)院（常州），本科在讀，國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)。

第四篇：黑龍江省中小企業(yè)融資問(wèn)題的調(diào)查與研究

黑龍江省中小企業(yè)融資問(wèn)題的調(diào)查與研究

一、黑龍江省中小企業(yè)融資概狀

據(jù)省統(tǒng)計(jì)局提供的數(shù)據(jù)顯示，目前黑龍江省工業(yè)中小企業(yè)約為10.6萬(wàn)戶。其中截止2008年底，黑龍江省共有國(guó)有及規(guī)模以上非國(guó)有中小工業(yè)企業(yè)2353戶，資產(chǎn)總額為952億元，2008年實(shí)現(xiàn)銷售收入507.5億元，完成增加值169.9億元，實(shí)現(xiàn)利稅總額44.9億元，其中利潤(rùn)10.5億元。黑龍江省中小企業(yè)在滿足群眾需求、拓寬就業(yè)渠道、增加財(cái)政收入、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用，為推動(dòng)全省國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。

黑龍江省中小企業(yè)融資需求的主要方式是信貸融資(筆者認(rèn)為，黑龍江省中小企業(yè)融資難也主要指貸款難)，據(jù)人民銀行哈爾濱中心支行金融統(tǒng)計(jì)報(bào)表顯示，2008年6月末，全省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額3252億元，比年初增979億元，增長(zhǎng)3.1%，同比少增17.8億元，上半年，全省貸款增長(zhǎng)出現(xiàn)了近年來(lái)最為緩慢的趨勢(shì)。除2001年以外，全省貸款增長(zhǎng)幅度逐年下降，2008年上半年達(dá)到最低點(diǎn)，比“九五”時(shí)期平均增速下降2.4個(gè)百分點(diǎn)。貸款增長(zhǎng)低于全國(guó)10.6個(gè)百分點(diǎn)，低于全省GDP增長(zhǎng)和物價(jià)漲幅之和6.9個(gè)百分點(diǎn)；低于存款增長(zhǎng)4.2個(gè)百分點(diǎn)。全省金融機(jī)構(gòu)新增存貸比僅為40.3%。全省各家金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)不均衡。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截止2008年末，省工商行開(kāi)戶的工業(yè)中小企業(yè)戶數(shù)為3176戶，占工業(yè)貸款戶數(shù)的90.3%；流動(dòng)資金貸款余額383.2億元，占工業(yè)貸款總額的33.4%；其中不良貸款余額245.3億元，占比為64%。當(dāng)年累計(jì)貸款發(fā)放額68.91億元，其中國(guó)有中小企業(yè)當(dāng)年累計(jì)貸款發(fā)放額47.3億元，占比為68.6%；股份制中小企業(yè)當(dāng)年累計(jì)貸款發(fā)放額5.81億元；集體所有制中小企業(yè)當(dāng)年累計(jì)貸款發(fā)放額8.42億元；三資中小企業(yè)當(dāng)年累計(jì)貸款發(fā)放額3.22億元；私營(yíng)個(gè)體中小企業(yè)當(dāng)年累計(jì)貸款發(fā)放額2.13億元，中小企業(yè)當(dāng)年累計(jì)貸款發(fā)放額2.03億元。哈爾濱市商業(yè)銀行截止2008年底中小企業(yè)貸款戶數(shù)為2600戶，占貸款企業(yè)總戶數(shù)的58%:貸款余額為50億元，占企業(yè)貸款總額的76%；2008年向中小企業(yè)投放貸款24億元，占當(dāng)年企業(yè)貸款總額的54%。

省農(nóng)行營(yíng)業(yè)部開(kāi)戶的中小企業(yè)為2835戶，占貸款總戶數(shù)的87.7%，占用貸款為78.4億元，占貸款總額的76.4%，其中不良貸款按五級(jí)分類為53.4億元，占69.9%。從企業(yè)信用等級(jí)看，在2835戶中小企業(yè)中，AAA級(jí)企業(yè)5戶，AA級(jí)企業(yè)為36戶，僅占1.45%。A級(jí)企業(yè)210戶，僅占7.4%。這些屬銀行可支持的客戶，僅占中小企業(yè)貸款總戶數(shù)的8.85%，而91.15%的中小企業(yè)已不具備農(nóng)行的貸款條件。

省中行截止2008年9月末對(duì)中小企業(yè)貸款余額為582062萬(wàn)元，占全部貸款的27.36%，比年初減少958萬(wàn)元。在中小企業(yè)中，商貿(mào)行業(yè)占比達(dá)到60%，輕工行業(yè)占15%，其它行業(yè)占35%，其企業(yè)性質(zhì)大部分為國(guó)有，其次是三資、股份制和有限責(zé)任公司。該行呆帳貸款本外幣合計(jì)57032萬(wàn)元，全部為中小企業(yè)貸款。該行近年來(lái)對(duì)中小企業(yè)貸款發(fā)放呈下降趨勢(shì)。

省建行對(duì)中小企業(yè)的貸款投放1999、2000、2008年分別為58013萬(wàn)元、62817萬(wàn)元、57832萬(wàn)元，分別占該行新增貸款投放的18.87%、19.47%、31.32%，基本上呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。其中投向房地產(chǎn)行業(yè)的貸款，中小企業(yè)占比為46.25%。

截止2009年3月，根據(jù)國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，黑龍江省已建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)12家，其中省級(jí)1家、地(市)級(jí)n家(在黑龍江省13個(gè)地市中，只有綏化、大興安嶺兩個(gè)地市尚未建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu))，共籌集到位擔(dān)保資本金154610萬(wàn)元。至2008年底，累計(jì)為149戶中小企業(yè)各類資金貸款提供擔(dān)保融資額48412萬(wàn)元。

這次中小企業(yè)融資問(wèn)題專項(xiàng)調(diào)查，涉及企業(yè)基本情況、基本戶開(kāi)立情況、銷售收入、利稅總額、銀行信用等級(jí)、貸款情況、資金缺口、貸款難原因、改進(jìn)建議等內(nèi)容。這277戶企業(yè)中，國(guó)有企業(yè)47戶，集體企業(yè)”戶，私營(yíng)企業(yè)25戶，股份制企業(yè)89戶，股份合作制9戶，中外合資企業(yè)8戶，企業(yè)平均資產(chǎn)1713萬(wàn)元，涉及機(jī)械、化工、醫(yī)藥、輕工、電氣、商服、食品、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)。這些調(diào)查對(duì)象具有一定的普遍性和代表性。在接受問(wèn)卷調(diào)查的2”戶中小企業(yè)中，截止2008年底，累計(jì)有119戶獲得過(guò)銀行貸款，占被調(diào)查企業(yè)總數(shù)的們%。從調(diào)查掌握的情況看，中小企業(yè)貸款情況大致分為三類:一類是企業(yè)經(jīng)營(yíng)比較穩(wěn)定，信譽(yù)較好，產(chǎn)品科技含量高，市場(chǎng)前景好的優(yōu)強(qiáng)企業(yè)，其貸款需求能夠得到基本滿足。但這類企業(yè)占被調(diào)查企業(yè)總數(shù)不足10%；一類是由原國(guó)有企業(yè)改制的中小企業(yè)，其貸款需求大部分難以得到銀行支持；另一類是民營(yíng)科技企業(yè)或私營(yíng)企業(yè)，其貸款需求能夠得到部分滿足，但與企業(yè)發(fā)展的需要相比，資金缺口仍比較大。總體上看，黑龍江省中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題仍比較突出。

除了信貸融資這個(gè)間接融資渠道外，黑龍江省通過(guò)發(fā)行股票、債券等其它方式進(jìn)行直接融資的中小企業(yè)少之又少。在美國(guó)，公司制中小企業(yè)大多屬于有限責(zé)任制企業(yè)，有權(quán)通過(guò)債券和股票的形式向社會(huì)直接融資，并且絕大數(shù)中小企業(yè)的股票和債券是通過(guò)柜臺(tái)交易的方式進(jìn)行的。而我國(guó)《公司法》對(duì)公司制企業(yè)發(fā)行股票和債券有嚴(yán)格的規(guī)定，黑龍江省大多數(shù)中小企業(yè)很難滿足這些規(guī)定，對(duì)于這些企業(yè)來(lái)講，通過(guò)直接融資的方式來(lái)籌資是根本不可能的。2000年省政府拿了6000萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)資金，引導(dǎo)建立了風(fēng)險(xiǎn)投資公司，現(xiàn)如今注冊(cè)資本已達(dá)7億元，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)資金由2000年的6000萬(wàn)增加到了2008年的1.6億元。可實(shí)際情況卻是大多風(fēng)險(xiǎn)資金是以貸款的形式發(fā)放的，并沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的功能。

二、黑龍江省中小企業(yè)主要融資方式及特點(diǎn)

在當(dāng)前環(huán)境下，黑龍江省中小企業(yè)大致有以下幾種主要的融資方式：

1.直接從銀行獲得貸款。

銀行貸款仍然是黑龍江省中小企業(yè)獲得資金的最重要渠道。以工商銀行為首的四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛設(shè)立中小企業(yè)貸款部。其它如民生銀行、光大銀行、招商銀行以及城市商業(yè)銀行是支持中小企業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)銀行。銀行貸款主要有信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款、貼現(xiàn)貸款四種。

2.利用信用擔(dān)保進(jìn)行融資。

信用擔(dān)保是一種介于銀行與企業(yè)之間的中介服務(wù)。由于擔(dān)保的介入，分散和分解了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，銀行資產(chǎn)的安全性得到保證，企業(yè)的貸款渠道也通暢。截止2009年底，黑龍江省己建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)13家，其中省級(jí)1家、地(市)級(jí)n家，民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)1家，這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前都己正式運(yùn)營(yíng)，并為緩解黑龍江省中小企業(yè)融資難發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

3.利用證券市場(chǎng)直接融資。

長(zhǎng)期以來(lái)，黑龍江省中小企業(yè)融資方式是比較單一，主要依靠信貸融資，而很少涉足股票融資，債券融資等直接融資方式今后可以嘗試通過(guò)發(fā)行股票發(fā)行企業(yè)債券等方式籌措資金有條件的企業(yè)也可以在股權(quán)交易市場(chǎng)上直接融資。

4.利用風(fēng)險(xiǎn)投資。

風(fēng)險(xiǎn)投資源于40年代的美國(guó)硅谷。它是在沒(méi)有任何財(cái)產(chǎn)作抵押的情況下，以資金與公司業(yè)主持有的公司股權(quán)相交換。如通訊、半導(dǎo)體、生物工程等企業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)投資在黑龍江省也正在逐步啟動(dòng)，它將為中小企業(yè)，特別是科技型中小企業(yè)融資提供新的機(jī)遇。

5.創(chuàng)業(yè)板上市融資。

創(chuàng)業(yè)板是針對(duì)中小企業(yè)所具有的高風(fēng)險(xiǎn)和高成長(zhǎng)性的特點(diǎn)而設(shè)立的一個(gè)資本市場(chǎng)。由于創(chuàng)業(yè)板主要面向中小型的成長(zhǎng)企業(yè)，因此其上市門檻不高；另外，還因中小企業(yè)基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展前景不明朗，創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)采取“強(qiáng)調(diào)披露”和“買者自負(fù)”的監(jiān)管理念。目前我國(guó)尚未建立創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，因此，黑龍江省中小企業(yè)尚無(wú)法運(yùn)用這一新的融資方式，但隨著我國(guó)二板市場(chǎng)的開(kāi)放，它將為高科技中小企業(yè)融資開(kāi)辟?gòu)V闊的前景。

6.其它融資方式。

如財(cái)政融資(財(cái)政補(bǔ)貼、撥款等)、商業(yè)融資(應(yīng)付賬款、應(yīng)付票據(jù)、預(yù)期收貨款、企業(yè)間資金借拆)、國(guó)際融資、金融租賃、各種基金、民間融資以及利用為大企業(yè)配套融資等形式籌資，都是中小企業(yè)拓寬融資渠道的有效途徑。

三、黑龍江省中小企業(yè)融資存在的主要問(wèn)題

1.融資手段單一。

銀行信貸融資依然是黑龍江省中小企業(yè)最主要的融資手段。資本市場(chǎng)主要是為大型企業(yè)提供融資的場(chǎng)所，特別是為大型國(guó)有企業(yè)服務(wù)的，舉凡國(guó)有企業(yè)的資金籌措、公司治理結(jié)構(gòu)的改善、國(guó)有股份的減持、企業(yè)退出市場(chǎng)等，都越來(lái)越依賴資本市場(chǎng)，而中小企業(yè)則很難在這個(gè)市場(chǎng)里分得一羹。風(fēng)險(xiǎn)投資、金融租賃、民間融資等融資方法尚在摸索和實(shí)踐中，短時(shí)間內(nèi)仍無(wú)法成為中小企業(yè)融資的主要手段。在哈爾濱、牡丹江兩市被調(diào)查的中小企業(yè)當(dāng)中，85%以上的調(diào)查對(duì)象將爭(zhēng)得銀行信貸融資視為企業(yè)唯一的融資渠道，說(shuō)明黑龍江省中小企業(yè)目前融資手段過(guò)于單一。

2.融資渠道不暢。

目前企業(yè)辦理一筆銀行貸款，要經(jīng)過(guò)抵押登記、信用擔(dān)保、房屋登記、中介評(píng)估等多個(gè)程序，手續(xù)繁雜，收費(fèi)偏高，耗時(shí)過(guò)長(zhǎng)。一筆貸款少則半個(gè)多月，多則半年、一年才能辦理下來(lái)，融資成本無(wú)形增加，影響了資本使用效益最大化。

3.中小金融機(jī)構(gòu)不足，資金缺口較大。

目前，黑龍江省專門服務(wù)于中小企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)匾乏，小企業(yè)的金融服務(wù)供給不足，無(wú)法滿足中小企業(yè)的資金需求。隨著商業(yè)化改革，出于自身發(fā)展的需要，從風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，國(guó)有商業(yè)銀行在信貸投放上更傾向于大型企業(yè)，使原本在資金上捉襟見(jiàn)肘的中小企業(yè)融資處境更加艱難。在牡丹江被調(diào)查的127戶企業(yè)中97%以上企業(yè)存在資金缺口，其中，更多地表現(xiàn)為對(duì)流動(dòng)資金的需求。在哈爾濱被調(diào)查的150戶中小企業(yè)中也有“戶申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，一些有產(chǎn)品、有市場(chǎng)的小企業(yè)為了解決急需的生產(chǎn)流動(dòng)資金，在銀行信貸無(wú)門的情況下，不得不花6厘2分的高息，采取民間集資的辦法彌補(bǔ)資金不足，大大增加了企業(yè)生產(chǎn)成本。

4.社會(huì)信用環(huán)境較差。

近年來(lái)中小企業(yè)改制發(fā)展很快，部分中小企業(yè)改制流于形式，短期行為傾向嚴(yán)重，借改制之機(jī)逃廢銀行債務(wù)則成為一個(gè)突出的問(wèn)題。據(jù)人民銀行哈爾濱中心支行統(tǒng)計(jì)，截止2007年末，全省逃廢債企業(yè)1508戶，累計(jì)逃廢債金額37.6億元，占2007年黑龍江省貸款增加額的14%。在雞西市調(diào)查時(shí)了解到，該市僅2008年上半年逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)已達(dá)188戶，金融高達(dá)12，朽4萬(wàn)元。銀行投放中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)流失嚴(yán)重，不僅影響金融安全，傷害銀行放貸積極性，也惡化了社會(huì)信用環(huán)境。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使黑龍江省大量中小企業(yè)日益暴露出自身劣勢(shì)，一些中小企業(yè)尤其是中小型民營(yíng)企業(yè)，財(cái)務(wù)帳目不清，管理混亂，無(wú)法向銀行提供有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表，或向稅務(wù)機(jī)關(guān)和銀行提供虛假帳表，逃稅騙貸，甚至制售假冒偽劣產(chǎn)品，影響了企業(yè)在社會(huì)上的信譽(yù)，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。

本文對(duì)黑龍江省中小企業(yè)的融資概況、主要融資方式、存在的主要問(wèn)題等方面進(jìn)行了總體論述。根據(jù)調(diào)查資料顯示，黑龍江省中小企業(yè)融資的主要方式是信貸融資，證券融資、風(fēng)險(xiǎn)投資、創(chuàng)業(yè)板融資等其它融資方式?jīng)]有發(fā)揮應(yīng)有的作用。本文介紹了不同行業(yè)或處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)融資的各自特點(diǎn)，分析認(rèn)為當(dāng)前中小企業(yè)融資存在的主要問(wèn)題是融資手段單一，渠道不暢，中小金融機(jī)構(gòu)不足，社會(huì)信用環(huán)境較差，從而得出黑龍江省中小企業(yè)融資難，尤其是貸款難的問(wèn)題比較突出的結(jié)論。

第五篇：中小企業(yè)融資問(wèn)題

中小企業(yè)融資

1． 錢荒下的中小企業(yè)融資情況（查找資料，進(jìn)行思考分析）

2． 銀行是否是無(wú)能和無(wú)恥的（對(duì)中小企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)）；影子銀行能否解決中小企業(yè)融資

難的問(wèn)題；了解“中小企業(yè)融資難、影子銀行、社會(huì)融資規(guī)模、貨幣基金公司、互聯(lián)網(wǎng)金融、長(zhǎng)尾理論”的概念

3． 了解某一國(guó)家（如法國(guó)、美國(guó)、葡萄牙、新加坡、泰國(guó)等）的中小企業(yè)融資情況，以及

為什么會(huì)是這樣（從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融秩序、企業(yè)管理等等方面）

4． 貸款利率放開(kāi)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的影響（數(shù)據(jù)說(shuō)明，自去年7月至今）

5． 查央行的歷年的數(shù)據(jù)（人民幣存款、貸款余額、金融資產(chǎn)、M2余額、當(dāng)年GDP），將

其進(jìn)行比較（包括與當(dāng)年GDP比較），進(jìn)行分析、理解；查找我國(guó)有幾家可以稱之為銀行的機(jī)構(gòu)