第一篇：傳統(tǒng)銀行發(fā)力網(wǎng)絡(luò)貸款

傳統(tǒng)銀行發(fā)力網(wǎng)絡(luò)貸款

2014年伊始，為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的“來勢洶洶”，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。除微信銀行、微博銀行等，近日傳統(tǒng)銀行發(fā)力網(wǎng)絡(luò)貸款。

銀行業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，在大數(shù)據(jù)背景下，各家商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型力度將不斷加大。與此同時，通過網(wǎng)絡(luò)貸款這種全新的小微企業(yè)在線融資服務(wù)模式，可以在很大程度上解決傳統(tǒng)小微企業(yè)融資模式手續(xù)復(fù)雜、信息不對稱、成本過高等問題。

銀行發(fā)力網(wǎng)絡(luò)貸款

多數(shù)銀行業(yè)內(nèi)人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為未來銀行間競爭的重要戰(zhàn)場。對于股份制銀行來說，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和增強競爭力的重要途徑。

中信銀行近期在其POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品推介會上披露，截至去年末該行個人網(wǎng)銀客戶已經(jīng)超過1000萬個，移動銀行客戶數(shù)超過340萬戶個，網(wǎng)絡(luò)銀行交易量超過33萬億元。其中，作為網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。其去年10月才上線運營的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”，截至2013年末累計放款額已經(jīng)超過15億元。

據(jù)悉，“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”是中信銀行針對小微企業(yè)主以及個體商戶的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，無抵押、無擔(dān)保，以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)。而需要貸款的小微業(yè)者在中信銀行個人網(wǎng)銀平臺上即可完成從授信申請到審批放款的全流程操作，申請、審批、提款、還款等手續(xù)可全部在線完成，最短只需兩分鐘。

在廣州從事電信業(yè)經(jīng)營的王永強向中國證券報記者演示了通過個人網(wǎng)銀系統(tǒng)申請貸款的全過程，從進入網(wǎng)銀系統(tǒng)到6萬元貸款入賬，全過程不足5分鐘。王永強稱，自去年10月以來，他已經(jīng)通過POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款先后獲得20多筆貸款，累計金額超過150萬元，其中最多的一筆貸款是50萬元。

中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理徐鵬表示，由于大部分小微企業(yè)主和個體工商戶缺乏傳統(tǒng)銀行貸款所需要的擔(dān)保、抵質(zhì)押物等條件，融資困難，而網(wǎng)絡(luò)貸款這種融資模式在很大程度上解決了上述問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融需要監(jiān)管

就在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域競爭不斷升級的同時，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的討論愈發(fā)激烈，多位監(jiān)管層人士在公開場合強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是p2p網(wǎng)貸平臺的相關(guān)監(jiān)管辦法或?qū)⒓涌斐雠_。

央行調(diào)查統(tǒng)計司副司長徐諾金先生近日出席第十一屆中國財經(jīng)風(fēng)云榜暨“銀行業(yè)高峰論壇”時強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融需要監(jiān)管，因為金融行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，比IT產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險更大。而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要堅守三條底線：第一，不能觸碰非法集資的紅線；第二，不能吸收公眾存款。目前存在變相吸收的現(xiàn)象；第三，不能觸碰詐騙的紅線。

與此同時，銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫近期也明確表示，互聯(lián)網(wǎng)改變了金融服務(wù)的方式，但未改變金融風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行在進行互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新時，要堅持線上線下統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的原則。王巖岫稱，“金融消費者權(quán)益保護和業(yè)務(wù)安全始終是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主要原則?！?/p>

監(jiān)管層人士希望銀行在進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新始終做到“五個知道”。第一，掌握操作風(fēng)險；第二，始終關(guān)注業(yè)務(wù)風(fēng)險；第三，始終關(guān)注產(chǎn)品風(fēng)險；第四，始終關(guān)注交易對手風(fēng)險；第五，始終關(guān)注包括法律風(fēng)險在內(nèi)的其他風(fēng)險。

第二篇：浦發(fā)銀行個人留學(xué)貸款

浦發(fā)銀行個人留學(xué)貸款

產(chǎn)品簡介：

留學(xué)貸款指貸款人向借款人發(fā)放的，用于支付借款人本人、配偶或其直系親屬出國留學(xué)所需學(xué)費、生活費等費用，或為獲得出國留學(xué)簽證所需資金的人民幣貸款。

產(chǎn)品特色：

用途靈活：支持出國留學(xué)人員所需學(xué)費、生活費等支出或為獲得出國留學(xué)簽證所需資金。官方認可：“存貸款證明”已被多國使領(lǐng)館認可。

短信通知：“及時語”短信溫馨提醒，避免因工作繁忙遺忘還款而造成罰息損失和信用損害。

申請貸款條件：

年滿18周歲（含）具有完全民事行為能力，且貸款到期日不超過60歲。

借款人為出國留學(xué)人員本人的，在出國留學(xué)前應(yīng)具有銀行所在地的常住戶口或其他有效居住身份。

借款人為出國留學(xué)人員的直系親屬或配偶的，應(yīng)具有銀行可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其他有效居住身份，有固定的住所，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源，具備按期還本付息的能力。銀行要求的其他條件。

須提供資料：

有效身份證明和戶籍證明、婚姻狀況證明。

親屬關(guān)系證明和個人收入/財產(chǎn)證明（借款人為出國留學(xué)人員的直系親屬或配偶時需提供）。有效學(xué)籍證明及相關(guān)收費證明（如國外入學(xué)通知書，學(xué)費清單等）。

留學(xué)貸款申請表（您可從身邊的我行營業(yè)網(wǎng)點獲?。?。

銀行要求提供的其他材料。

貸款額度：

用于支付出國留學(xué)學(xué)費、生活費等所需費用的留學(xué)貸款，最高貸款額度不得超過國外留學(xué)學(xué)校錄取通知書或其他有效入學(xué)證明上載明的報名費、各年學(xué)費、生活費及其他必需費用的等值人民幣總和，具體詳詢網(wǎng)點。

貸款期限：

可根據(jù)留學(xué)期限、借款人收入狀況和提供貸款擔(dān)保的具體情況而定，最長不超過6年。

申辦流程：

提出申請——銀行審批——簽署合同——辦妥手續(xù)——貸款發(fā)放——客戶還款

友情提示：

本頁面資料僅供參考，詳情請垂詢當(dāng)?shù)仄职l(fā)銀行或撥打95528。

第三篇：浦發(fā)銀行委托貸款合同

委托貸款合同

合同編號

委托人：

住址：

貸款人：

營業(yè)地址：

借款人：

住址：

鑒于委托人（以下稱“委托人”）委托受托人發(fā)放

委托貸款（《委托貸款委托協(xié)議》/《委托貸款基金總協(xié)議》編號：），及借款人（以下稱“借款人”）申請借款，現(xiàn)根據(jù)中華人民共和國有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章，三方當(dāng)事人在遵循公平原則的基礎(chǔ)上，協(xié)商一

致，特訂立本合同，以資遵守。

第一條委托和代理

委托人委托貸款人發(fā)放貸款，貸款人已經(jīng)接受委托。貸款人按照委托人的委托

指示，向借款人發(fā)放本合同項下的委托貸款，監(jiān)督貸款使用并協(xié)助委托人收回貸

款。借款人承認貸款人作為委托人的代理人的法律地位，承認該貸款合同直接約束委托人和借款人。

第二條貸款

2.1 本合同項下的貸款為人民幣貸款，其貸款種類為。

2.2 本合同項下貸款金額為（人民幣大寫）整。

2.3 本合同項下貸款期限為，即自年月日始 至年月日止。

2.4 本合同項下的貸款利率為。本合同項下的貸款用途和貸款項目：，借款人不得挪作它用。

第三條貸款利息

3.1 本合同項下貸款利息以每年360天為基數(shù)，從提款之日起按照實際提款金額和占用天數(shù)計收（結(jié)息日應(yīng)包括貸款最后歸還日）。

3.2 在貸款期內(nèi)，貸款利率如需調(diào)整的，貸款人按照委托人的通知調(diào)整利率。

3.3 如果本合同利率約定為按照銀行某檔次利率或按某檔次浮動利率計息，借款實際占用資金的天數(shù)未達到該檔次的標(biāo)準(zhǔn)期限，仍按合同約定利率計息。除非委托人與借款人另有約定，如貸款展期后，累計貸款期達到新的利率檔次，按新檔次利率或該檔次浮動利率計息。

3.4本合同項下貸款的付息方式和付息日約定如下：(選擇一種)

（）3.4.1按季付息，付息日為公歷年每季度第三個月的廿日.()3.4.1按月付息，付息日為每月日.（）3.4.1在貸款到期日一次性還本付息。

（）3.4.1分次還本付息。

3.5在此借款人授權(quán)貸款人從借款人存款帳戶中主動劃收應(yīng)付利息。

第四條提款

4.1 滿足下列提款先決條件的，貸款人予以辦理提款手續(xù)：

（1）填妥《委托貸款借款申請書》和有關(guān)借款憑證；

（2）提交有效身份證件；

（3）已辦妥與貸款有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、公證、備案手續(xù)；

（4）如貸款有擔(dān)保的，該擔(dān)保合同有效；

（5）借款人的本次提款與《委托貸款委托發(fā)放通知書》或《委托貸款協(xié)議》有

關(guān)內(nèi)容和要求相一致的；

（6）凡委托貸款用于固定資產(chǎn)投資的，已提交確保該項目已經(jīng)按規(guī)定的審批程

序報經(jīng)審批，并納入國家和地方固定資產(chǎn)投資計劃的證明文件。

（7）已提交貸款人要求提供的其它文件、資料。

4.2 借款人按照下列提款時間和提款方式向貸款人辦理提款手續(xù)：（選擇一種）（）4.2.1借款人在____年___月___日向貸款人辦理一次性提款手續(xù)。

()4.2.1按下列提款計劃分期提款，但應(yīng)于每次提款日三個銀行工作日前向貸款人辦理提款手續(xù)：

分期提款日提款金額____年___月___日____________(大寫金額)____年___月___日____________(大寫金額)____年___月___日_______ _____(大寫金額)年月日（大寫金額）____年___月___日____________(大寫金額)

4.3貸款人在借款人辦妥提款手續(xù)后及時放款。

4.3 借款人應(yīng)按照4.2 約定按時足額提款。

第五條還款

5.1 借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日歸還全部貸款本息，有還款計劃的，還應(yīng)嚴(yán)格按照還款計劃還款。

5.2 借款人按下列還本方式按時足額還款：（選擇一種）

（）5.2.1在委托貸款到期日一次性歸還貸款本金

（）5.2.1 分期還款，具體還款計劃如下：

分期還款日還款金額____年___月___日____________(大寫金額)____年___月___日____________(大寫金額)____年___月___日___________(大寫金額)_年___月___日____________(大寫金額)____年___月___日____________(大寫金額)

5.3 借款人在此授權(quán)貸款人從借款人的存款帳戶中主動劃收其應(yīng)還的款項。

第六條提前還貸和貸款展期

6.1借款人要求提前還貸的，應(yīng)事先經(jīng)委托人和借款人同意。借款人應(yīng)在計劃提前還貸十日前向貸款人提出書面申請。貸款人按照委托人的書面通知辦理提前還貸手續(xù)。

6.2借款人要求貸款展期的，應(yīng)事先經(jīng)委托人和借款人同意。借款人應(yīng)在貸款到期十日前向貸款人提出書面申請。貸款人按照委托人的書面通知辦理貸款展期手續(xù)。

第七條貸款擔(dān)保

7.1委托人可以要求借款人為本合同項下的貸款提供擔(dān)保，該擔(dān)保由委托人認

可，并另行簽定擔(dān)保合同。

7.2 擔(dān)保合同由委托人、貸款人、擔(dān)保人三方簽署后生效。如擔(dān)保合同簽署日早于本貸款合同簽署日的，擔(dān)保合同于本合同簽署之日與貸款合同同時生效。

第八條債務(wù)證據(jù)

8.1 本合同項下借款人所欠債務(wù)的有效證據(jù)以貸款人按業(yè)務(wù)操作規(guī)定出具的會計憑證為準(zhǔn)。

8.2委托人承認本合同項下借款人所欠債務(wù)的有效證據(jù)以貸款人按業(yè)務(wù)操作規(guī)定出具的會計憑證為準(zhǔn)。

第九條貸款管理

9.1 本合同項下的貸款發(fā)放后，貸款人如發(fā)現(xiàn)問題及時通知委托人，委托人應(yīng)及時回復(fù)處理意見。

9.2 在本合同有效期內(nèi)，委托人和貸款人均有權(quán)檢查貸款使用情況，借款人應(yīng)按要求提供情況和文件、資料和工作方便。

9.3貸款期間借款人發(fā)生破產(chǎn)、吊銷營業(yè)執(zhí)照、停業(yè)、解散、經(jīng)營不善嚴(yán)重資不抵債的或者財務(wù)狀況、經(jīng)營管理體制、主要管理人員發(fā)生重大變動或調(diào)整的，借款人應(yīng)及時通知委托人和貸款人。

第十條違約和處理

10.1 借款人未按照本合同約定用途使用借款的，貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款，提前收回部分或全部已發(fā)放的貸款，并對違約部分加收的罰息。

10.2 在貸款期內(nèi)借款人未依約按時支付貸款利息的，貸款人有權(quán)加收延付利息的罰息。

10.3 借款人違反9.3條約定的，應(yīng)支付違約金元。

10.4 借款人未按約定歸還貸款本息的，貸款人有權(quán)催收貸款，并對逾期貸款加收的罰息。貸款人協(xié)助委托人向擔(dān)保人追索。

10.5 貸款期間借款人發(fā)生破產(chǎn)、吊銷營業(yè)執(zhí)照、停業(yè)、解散、經(jīng)營不善嚴(yán)重資不抵債、有嚴(yán)重逃廢債行為，或有其它危及貸款安全的情況時，貸款人可以根據(jù)委托人的要求，提前收回貸款及采取其他措施。

10.6 在上述情形中貸款人有權(quán)從借款人的存款帳戶中直接劃收應(yīng)付貸款本息（含罰息）、違約金。

第十一條 其他事項

11.1 本合同簽定后，本合同變更、解除須經(jīng)三方當(dāng)事人協(xié)商一致，但本合同另有約定和法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

11.2 本合同經(jīng)三方當(dāng)事人加蓋公章及各法定代表人或授權(quán)代表簽字或蓋章后生效，貸款全部歸還后自動終止。如委托人為非法人組織，由其主要負責(zé)人或其授權(quán)代表簽署。如當(dāng)事人為個人的，簽署其有效證件上的姓名。

11.3 本協(xié)議生效后，委托人如有要求的，本合同應(yīng)進行具有強制執(zhí)行效力的公證。

11.4 本合同適用中華人民共和國法律。任何有關(guān)本合同的爭議均受貸款人主營業(yè)所所在地人民法院管轄。

11.5 本貸款的擔(dān)保合同、借款人提供的委托貸款借款申請書、委托人提交的《委托貸款委托放款通知書》以及借款人、委托人提供相關(guān)文件、資料均為本合同不可分割的組成部分。

13.6 本合同正本一式三份，簽約三方各執(zhí)一份，副本數(shù)份備查。

在簽署本合同時，三方當(dāng)事人對協(xié)議的所有條款均無疑義并對當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任的條款的法律含義有準(zhǔn)確無誤的理解。

委托人（公章）

法定代表人（主要負責(zé)人）或授權(quán)代表（簽字或蓋章）

貸款人（公章）

法定代表人或授權(quán)代表（簽字或蓋章）

借款人（公章）

法定代表人（主要負責(zé)人）或授權(quán)代表（簽字或蓋章）

簽署日：年月日

第四篇：試論網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的異同

天津工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文

前 言

網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet Bank）是指設(shè)在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業(yè)務(wù)的一種金融機構(gòu)，又被稱作“虛擬銀行（Virtual Bank）。一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)，二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

這種全新的為客戶服務(wù)的方式，可以使客戶不受地理、時空的限制，只要能上網(wǎng)，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產(chǎn)，了解各種信息及享受到銀行的各種服務(wù)。在未來不太長的時期內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行將取代現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式而成為銀行業(yè)的主要經(jīng)營手段，這將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢明顯，一是能極大地降低經(jīng)營服務(wù)成本，創(chuàng)造巨大的利潤空間；二是業(yè)務(wù)開展不受時間地域限制，可最大限度地擴大業(yè)務(wù)規(guī)模；三是業(yè)務(wù)運作只需上網(wǎng)“點擊”，節(jié)省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。

本文就網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別和網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的影響進行了試論

試論網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別

試論網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的異同

自1995年美國誕生世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行以來，網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與高科技產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。發(fā)達國家銀行都將發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行作為迎接挑戰(zhàn)、參與競爭、取得競爭優(yōu)勢的重要戰(zhàn)略。本文對網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行進行了多方面的對比，確定網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的異同及優(yōu)越性。

§1網(wǎng)絡(luò)銀行的特點

網(wǎng)上銀行提供了一種全新的金融業(yè)務(wù)模式，具有以下幾個不同于傳統(tǒng)銀行的特點。1.1虛擬性

網(wǎng)上銀行的虛擬性主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行經(jīng)營地點和經(jīng)營業(yè)務(wù)，以及經(jīng)營過程逐步虛擬化。經(jīng)營地點虛擬性表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行沒有實體的營業(yè)廳和網(wǎng)點，僅僅只有虛擬化的地址，即網(wǎng)址。經(jīng)營業(yè)務(wù)的虛擬化是指網(wǎng)上銀行經(jīng)營的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)大多屬于電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，且其產(chǎn)品沒有具體的實物形態(tài)。而經(jīng)營過程虛擬化是指網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的過程全部通過數(shù)字指令實現(xiàn)。1.2超地域、時間性

網(wǎng)上銀行的虛擬性直接導(dǎo)致其能夠具有全天營業(yè)、不限地域和多服務(wù)手段的特征。網(wǎng)上銀行的客戶可以在任何時間、任何地點，通過各種數(shù)字手段使用銀行提供的金融服務(wù)，使得辦理銀行業(yè)務(wù)變得更加便利、快捷，同時銀行也能更好地滿足客戶的需求。中國銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行在實現(xiàn)網(wǎng)上銀行與后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動聯(lián)機處理的基礎(chǔ)上，能為客戶提供實時高效、覆蓋全國、7 × 24小時的財務(wù)管理、資金集中管理和現(xiàn)金管理服務(wù)。1.3創(chuàng)新性

創(chuàng)新性即技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的緊密結(jié)合。網(wǎng)上銀行本身是隨著網(wǎng)絡(luò)這一新技術(shù)而產(chǎn)生的，因此其自身就要求不斷進行技術(shù)創(chuàng)新和吸收新技術(shù)。同時網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用直接改變了銀行的經(jīng)營和服務(wù)方式，這就要求必須對銀行舊的管理方式和理念進行調(diào)整和改革，從組織機構(gòu)和管理制度上進行創(chuàng)新。隨著網(wǎng) 天津工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文

絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，以及客戶對銀行的服務(wù)手段和產(chǎn)品需求不斷變化，也產(chǎn)生了對新產(chǎn)品開發(fā)的動力和壓力。1.4服務(wù)的廣域覆蓋性

通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)上銀行能夠?qū)y行、證券、保險等不同種類的金融服務(wù)集中在一起，使后臺為分業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)可以表現(xiàn)為一個整體，從而增加對客戶需求的滿足程度和滿足面，有利于營銷新客戶和留住老客戶。利用網(wǎng)上銀行這個渠道，整合銀行的資金、信息、客戶群等方面的優(yōu)勢，配套提供證券、保險等其他金融服務(wù)，將使銀行由原來單一的存貸款中心和結(jié)算中心演變?yōu)闊o所不能的“金融超市”。

1.5服務(wù)的便捷性和高效性

由于網(wǎng)上銀行大量采用自動處理交易，因此其服務(wù)具有高速和高效的特性。客戶可以在提交交易指令后立即得知交易結(jié)果，大大提高了效率。網(wǎng)上銀行可以同時處理成千上萬筆交易，且錯誤率極低。網(wǎng)絡(luò)的快捷性使得網(wǎng)上銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)向全球客戶迅速推廣和介紹產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，同時也可以使銀行的各項通知迅速正確地傳遞到客戶手中。1.6資源共享性

由于網(wǎng)上銀行要求其業(yè)務(wù)通達的各實體銀行（分支行）必須具有統(tǒng)一的、電腦可識別的編碼和基本信息，因此客觀上就要求這些行必須實現(xiàn)信息的同步和共享。同時網(wǎng)上銀行的遠程性和跨地域性，又使其系統(tǒng)的軟硬件資源的共享成為現(xiàn)實可能。因此，在實際中，各家銀行均對網(wǎng)上銀行實現(xiàn)的全部或部分的資源共享。1.7低成本性

網(wǎng)上銀行的虛擬性和超地域性，使網(wǎng)上銀行的運營中心可以集中人員、硬件，也可以遠離昂貴、繁華的商業(yè)中心，同時網(wǎng)上銀行的自動處理功能可以承擔(dān)大量原傳統(tǒng)銀行的柜臺業(yè)務(wù)，從而節(jié)約傳統(tǒng)銀行的人員和營業(yè)面積，從而使銀行經(jīng)營成本大幅降低。同時自動服務(wù)也大量減少了人工服務(wù)的錯誤，減少了銀行的損失，從另一方面降低了銀行的經(jīng)營成本。根據(jù)英國艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調(diào)查，利用網(wǎng)絡(luò)進行付款交易的每筆成本平均為13美分或更低，而利用銀行本身軟件的個人電腦銀行服務(wù)為26美分，電話銀行服務(wù)為54美分，銀行分支機構(gòu)服務(wù)則高達108美分。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本只占經(jīng)營收入的15%}20%，而相比之下 3

試論網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別

傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%左右。1.8互動性

網(wǎng)上銀行支持服務(wù)的互動性?？蛻艨梢跃鸵幌盗杏邢群箜樞虻慕灰字饌€在網(wǎng)上銀行進行，同時在短時間內(nèi)就能根據(jù)交易結(jié)果隨時調(diào)整自身的決策，決定下一交易。而這在傳統(tǒng)銀行基本是不可能的。1.9個性化服務(wù)

相對于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行的客戶散布于不同的終端之前，傳統(tǒng)的大眾營銷方式，已不適合新的客戶結(jié)構(gòu)。在網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭環(huán)境中，如何根據(jù)客戶的實際需要，為客戶提供個性化的服務(wù)，是網(wǎng)上銀行競爭成敗的關(guān)鍵所在。借助網(wǎng)上銀行完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數(shù)據(jù)挖掘，從中發(fā)現(xiàn)重要價值客戶。通過對客戶行為偏好的分析，細分服務(wù)市場，利用互聯(lián)網(wǎng)交互性特點，制定投其所好的營銷策略和服務(wù)內(nèi)容，對產(chǎn)品進行金融創(chuàng)新，從而為客戶提供量身定制的服務(wù)。

§2網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別

網(wǎng)上銀行是以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)，結(jié)合新興的信息科技發(fā)展起來的；網(wǎng)上銀行是對傳統(tǒng)銀行的超越。

2.1傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的，無論是業(yè)務(wù)原理還是產(chǎn)品，或是服務(wù)對象、功能均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的。同時我國目前的網(wǎng)上銀行，其實現(xiàn)均必須依賴于客戶首先在營業(yè)網(wǎng)點開戶，并主要使用網(wǎng)上銀行進行原有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及金融衍生服務(wù)。網(wǎng)上銀行以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，為客戶提供了比傳統(tǒng)銀行更為方便、安全、快捷的服務(wù)渠道。2.2 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸

除實現(xiàn)的技術(shù)和渠道外，網(wǎng)上銀行的服務(wù)對象、功能覆蓋、產(chǎn)品范疇等均與傳統(tǒng)銀行基本重合，但網(wǎng)上銀行又對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進行了延伸。網(wǎng)上銀行不是簡單地將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來做，而是將銀行業(yè)務(wù)從柜臺的延伸到任何可以使用互聯(lián)網(wǎng)的地方，使銀行業(yè)務(wù)不再有地域限制；同時，使銀行業(yè)務(wù)從營業(yè)日的工作時間擴展到7×24小時的全天服務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)不再有時間現(xiàn)在；而且還可以提供公共信息服務(wù)(包括利率、匯率、經(jīng)濟新聞等)，投資理財服務(wù)和綜合經(jīng)營服 天津工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文

務(wù)等(包括網(wǎng)上商城、網(wǎng)上金融超市等)，使銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線獲得極大的擴展，使客戶能在任何時候、任何地方享受安全、準(zhǔn)確、快捷的銀行服務(wù)，也提升了銀行的信息服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。

2.3 網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式

網(wǎng)上銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的時間、地域限制，可以接近于實時的速度搜集、挖掘和運用海量的信息，使銀行能在更廣的地域和范圍開發(fā)、服務(wù)客戶。網(wǎng)上銀行可充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進行交互式溝通，從而促使由以產(chǎn)品為導(dǎo)向的傳統(tǒng)銀行營銷活動轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的網(wǎng)上銀行營銷活動；同時網(wǎng)上銀行可根據(jù)客戶的要求，創(chuàng)新出個性化的金融產(chǎn)品，滿足客戶日益多樣化的金融需求。2.4 網(wǎng)上銀行的流通貨幣有別于傳統(tǒng)銀行

傳統(tǒng)銀行的貨幣形式以現(xiàn)金和票據(jù)為主，而網(wǎng)上銀行流通的貨幣為電子貨幣或稱為E貨幣。這種貨幣大大提高了金融效率，加速了資金流動，極大地降低了人工成本，減少了各種人為差錯。電子貨幣流動性強的特點取消了傳統(tǒng)貨幣的劃分方式，更不可避免地導(dǎo)致銀行對流動性需求的改變。

§3網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行具有巨大的優(yōu)越性

3.1降低銀行業(yè)務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量

現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的是資本、技術(shù)和管理水平等全方位的競爭。各家銀行不斷推出新的服務(wù)手段，如：電話銀行、自助銀行、ATM、客戶終端等。據(jù)美國權(quán)威機構(gòu)調(diào)查和預(yù)測，由于利用了互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，減少了服務(wù)人員，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)費用僅為普通營業(yè)費用的10%。有了網(wǎng)絡(luò)銀行，人們就可以在任何時間、任何地方享受到支付、轉(zhuǎn)賬等銀行服務(wù)。而且，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供比電話銀行、ATM和早期的企業(yè)終端服務(wù)更生動、靈活、多種多樣的服務(wù)。同時，與營業(yè)點相比，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)更加標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，避免了由于個人情緒及業(yè)務(wù)水平不同而帶來的服務(wù)質(zhì)量的差別，可以更好地提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。3.2降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用

網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶端采用的是公共瀏覽器軟件，不需要銀行去維護、升級，這樣可以大大節(jié)省銀行的客戶維護費用，從而使銀行專心于服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)手段的挖掘。由于客戶使用的是公共Internet網(wǎng)絡(luò)資源，銀行避免了建立專用客戶網(wǎng)絡(luò)所帶來的成本及維護費用。

試論網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別

3.3降低客戶成本，客戶操作更加生動和友好

客戶只要接入Internet便可使用銀行服務(wù)，真正實現(xiàn)了跨越空間和時間限制的銀行服務(wù)。異地的客戶通過網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)還可以節(jié)省國際、國內(nèi)長途電話費用?？蛻羰褂霉矠g覽器就可以享受到圖文并茂的客戶服務(wù)。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行可以實現(xiàn)銀行的廣告、宣傳材料及公共信息的發(fā)布。例如，銀行的業(yè)務(wù)種類、處理流程、最新通知和年報等信息都可以在網(wǎng)上進行發(fā)布，這是網(wǎng)絡(luò)銀行最基本、最簡單的功能。網(wǎng)絡(luò)銀行還可以實現(xiàn)客戶在銀行各類賬戶信息的查詢，及時反映客戶的財務(wù)狀況，實現(xiàn)客戶安全交易，包括轉(zhuǎn)賬、信貸、股票買賣等。由此可見，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行拓展服務(wù)空間、提供新的金融服務(wù)的一種手段。在美國，目前約有450萬個家庭每月至少使用一次網(wǎng)絡(luò)銀行功能或在線支付賬單的功能。這個數(shù)字在2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數(shù)的31%。

網(wǎng)絡(luò)銀行的好處還有：如果人們搬家的話，也不必更換金融機構(gòu)了，因為他們的銀行能夠提供在線服務(wù)，在任何地方都可以訪問。因此，在風(fēng)云變幻的市場上，Internet很可能成為保證大多數(shù)銀行不斷增加收入的一個穩(wěn)定因素。不僅如此，建立網(wǎng)絡(luò)銀行還可以給銀行自身注入新的運行方式和新的活力，促使銀行提高服務(wù)質(zhì)量，降低服務(wù)成本，創(chuàng)造新的利潤，拓展服務(wù)空間。

§4網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大

4.1削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢

過去，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢在于擁有遍布全球的機構(gòu)，代表實力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只要在國內(nèi)有一個支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，如美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有幾十名員工就可為全國提供金融服務(wù)。4.2改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的營銷方式

在信息社會，網(wǎng)絡(luò)是尋找客戶群的最便利的途徑，網(wǎng)絡(luò)銀行運用網(wǎng)絡(luò)這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網(wǎng)上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業(yè)的運營成本大大降低，業(yè)務(wù)量大大提高。而傳統(tǒng)銀行的人員促銷、網(wǎng)點促銷方式不得不徹底改變。4.3轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念

以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽象征，以鋪攤設(shè)點、增加銀行人員與客 天津工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文

戶面對面的接觸服務(wù)經(jīng)營理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時間地域限制的不直接見面的服務(wù)所取代。4.4調(diào)整傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略

使傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營以產(chǎn)品為導(dǎo)向，向以客戶為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。最大限度的滿足客戶日益多樣化的量身訂做的個人金融服務(wù)需要，迅速改變銀行與客戶的聯(lián)系方式，壓縮銀行分支機構(gòu)網(wǎng)點，投資構(gòu)建先進網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、系統(tǒng)和軟件產(chǎn)品。4.5引起銀行競爭格局發(fā)生變化

傳統(tǒng)銀行曾在支付中介業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對的壟斷地位，當(dāng)前電子商務(wù)的快速發(fā)展和銀行電子化的相對落后給競爭者提供了絕佳的市場進入條件。電子商務(wù)的發(fā)展不會因為銀行網(wǎng)上支付的不支持而停止。很多非專業(yè)性機構(gòu)，包括工廠廠商和非金融企業(yè)都在試圖分享這一市場。比如早在1994年微軟就曾投標(biāo)收購專長于家庭財務(wù)軟件的“直覺”公司，雖然失敗了但它已經(jīng)向銀行業(yè)發(fā)出了警告：銀行在支付業(yè)務(wù)中的一統(tǒng)天下的局面正在改變。世界各國的銀行都清醒地意識到了這種威脅，銀行業(yè)的競爭格局已從同業(yè)之間的競爭發(fā)展到多業(yè)進入銀行業(yè)更多市場主體之間的競爭，使競爭更加多元化、復(fù)雜化。

試論網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別

結(jié) 論

目前，中國人民銀行牽頭組織12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建了中國金融認證中心并已掛牌運行。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于起步，應(yīng)加快網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展步伐，培養(yǎng)和建立網(wǎng)絡(luò)金融問題的專門人才，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展研究，研究對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的監(jiān)管問題，為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的法律環(huán)境和物質(zhì)環(huán)境。

同時，各商業(yè)銀行要積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為今后的重要發(fā)展方向，追蹤世界先進技術(shù)，不斷創(chuàng)新網(wǎng)上銀行服務(wù)手段和服務(wù)方式，最大限度的投入到網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)中。

總之，和傳統(tǒng)銀行比較，網(wǎng)上銀行比傳統(tǒng)銀行具有很大的優(yōu)越性，網(wǎng)上銀行不僅是電子商務(wù)發(fā)展的支撐點，而且是金融發(fā)展新的增長點，是未來金融業(yè)的出路。天津工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文

參 考 文 獻

[1].周虹 《電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行》2006 [2].李成 《當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險問題研究》.中國金融電腦2003 [3].方琢 《網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟解釋》.北方經(jīng)貿(mào)2003 9

第五篇：招商銀行永隆銀行發(fā)力跨境金融業(yè)務(wù)

招商銀行永隆銀行發(fā)力跨境金融業(yè)務(wù)

2013年，香港永隆銀行建行80周年。80年基業(yè)常青的歷程里，永隆銀行奠定了其在香港乃至全球金融業(yè)的地位。2009年成為招商銀行全資附屬公司后，永隆銀行攜手招商銀行強勢發(fā)力各項金融業(yè)務(wù)，優(yōu)勢業(yè)務(wù)——跨境金融更上一臺階。

招商銀行總行副行長、永隆銀行常務(wù)董事兼行政總裁朱琦表示，“永隆銀行自1933年創(chuàng)立至今，秉持‘進展不忘穩(wěn)健、服務(wù)必盡忠誠’之旨，致力于為廣大香港客戶提供細致周到的金融服務(wù)。2008年10月，永隆銀行被中國第六大商業(yè)銀行招商銀行以360多億港元并購，這是香港近11年來最大的銀行控股權(quán)并購案例，被英國《金融時報》評述為‘不具備可復(fù)制性’的并購案例。經(jīng)過四年多時間的整合，并購所產(chǎn)生的協(xié)同效應(yīng)正在加速顯現(xiàn)，永隆銀行各項業(yè)務(wù)保持了平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢。自2009年以來，永隆銀行總資產(chǎn)年復(fù)合增長率達到17.7%，凈利潤年復(fù)合增長率達到45.3%，均超過香港銀行業(yè)平均水平。截至2012年9月末，永隆銀行總資產(chǎn)1739億港元，凈利潤15.21億港元，資本充足率13.52%，不良貸款率0.25%”。

朱琦同時表示，“在新的發(fā)展時期，永隆銀行將一如既往地為廣大香港客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，同時也將致力于把自身打造成為內(nèi)地小企業(yè)與小微企業(yè)、中小銀行、零售高端客戶的境外服務(wù)平臺，為促進香港與內(nèi)地的經(jīng)貿(mào)發(fā)展與交流做出積極貢獻”。

行慶期間，永隆銀行將舉辦一系列80周年志慶活動，包括：將在香港四季酒店舉行大型酒會，與客戶及合作伙伴分享喜悅；贊助香港藝術(shù)節(jié)呈獻中國國家京劇院主演的名劇《慈禧與德齡》。同時，永隆銀行將會制作一套紀(jì)念郵票和出版一本紀(jì)念書籍，記載本行80年來與香港共同成長的故事。在回饋社會方面，永隆銀行將會于香港浸會大學(xué)成立“永隆銀行80周年獎學(xué)金”，獎勵及資助成績優(yōu)異的香港及內(nèi)地大學(xué)生。

永隆銀行創(chuàng)立于1933年，是香港具有悠久歷史的華資銀行之一。目前，永隆銀行于香港、中國內(nèi)地、澳門及海外共有機構(gòu)網(wǎng)點51家，員工逾1700人，截至2012年6月30日，綜合資產(chǎn)總額為港幣1740億元（約224億美元）。永隆銀行于2008年成為招商銀行集團成員，后于2009年成為其全資附屬公司。按資產(chǎn)總額計，招商銀行為中國第六大商業(yè)銀行，現(xiàn)已躋身全球百大銀行之列。