第一篇：合時(shí)代：傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)

合時(shí)代：傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具。互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式，而不是金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)在于提高社會(huì)資金配置效率。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：一是服務(wù)半徑更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了很多時(shí)間上和空間上的限制，為消費(fèi)者大幅度節(jié)約時(shí)間成本，可以滿足一直被忽視的“長(zhǎng)尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率;二是服務(wù)成本更低;三是客戶體驗(yàn)更優(yōu);四是信息處理能力更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易辨別。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的信息獲取方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以非常民主化的方式來(lái)生產(chǎn)和處理信息。就一個(gè)企業(yè)而言，它不是獨(dú)立存在的，而是會(huì)和其他主體發(fā)生聯(lián)系的，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)多側(cè)面來(lái)搜集這個(gè)企業(yè)的信息，將每一個(gè)主體產(chǎn)生的有限的信息拼接起來(lái)，從而全面了解企業(yè)的信用狀況。阿里金融實(shí)際就是運(yùn)用了這個(gè)原理。五是資源配置效率更高。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上更類(lèi)似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并達(dá)成供需完全匹配，就可以直接聯(lián)系和交易，形成“充分交易可能性集合”，在無(wú)金融媒介參與的情況下高效解決企業(yè)融資和個(gè)人投資渠道等供需對(duì)接問(wèn)題。同時(shí)，在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時(shí)進(jìn)行，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，大幅提升資金效率，并帶來(lái)社會(huì)福利最大化。

另一方面，商業(yè)銀行在經(jīng)歷了400余年的發(fā)展歷程后，也形成了很多難以替代的優(yōu)勢(shì)。具體體現(xiàn)在客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、資金供給優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品組合優(yōu)勢(shì)。總之，互聯(lián)網(wǎng)能夠在虛擬的空間拉近距離，卻不能縮短現(xiàn)實(shí)間的距離，能夠提供海量的數(shù)據(jù)，卻不能解決人和人之間的信任問(wèn)題，有效的信息、人性化的渠道和現(xiàn)實(shí)的信任，正是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最需要的。銀行擁有廣泛的客戶資源，有較受公眾認(rèn)可的信賴感，還有相當(dāng)完善的物理和電子渠道。憑借這些資源，銀行作為信用、支付和渠道媒介的功能將進(jìn)一步強(qiáng)化。正是從這個(gè)意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相輔相成。

第二篇：銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式，而不是金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)在于提高社會(huì)資金配置效率。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)。

樂(lè)樂(lè)金融認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：一是服務(wù)半徑更廣。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了很多時(shí)間上和空間上的限制，為消費(fèi)者大幅度節(jié)約時(shí)間成本，可以滿足一直被忽視的“長(zhǎng)尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率;二是服務(wù)成本更低;三是客戶體驗(yàn)更優(yōu);四是信息處理能力更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易識(shí)別。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的信息獲取方式。互聯(lián)網(wǎng)金融是以非常民主化的方式來(lái)生產(chǎn)和處理信息。就一個(gè)企業(yè)而言，它不是獨(dú)立存在的，而是會(huì)和其他主體發(fā)生聯(lián)系的，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)多側(cè)面來(lái)搜集這個(gè)企業(yè)的信息，將每一個(gè)主體產(chǎn)生的有限的信息拼接起來(lái)，從而全面了解企業(yè)的信用狀況。阿里金融實(shí)際就是運(yùn)用了這個(gè)原理。五是資源配置效率更高。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)更類(lèi)似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并達(dá)成供需完全匹配，就可以直接聯(lián)系和交易，形成“充分交易可能性集合”在無(wú)金融媒介參與的情況下高效解決企業(yè)融資和個(gè)人投資渠道等對(duì)接問(wèn)題。同時(shí)，在這種資源配置下，雙方或多方可以同時(shí)進(jìn)行，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，大幅提升資金效率，并帶來(lái)社會(huì)福利最大化。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn) 與傳統(tǒng)銀行的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn) 與傳統(tǒng)銀行的比較

深度分析各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)

隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，誕生了諸多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了根本的影響，也為金融市場(chǎng)帶來(lái)許多全新的課題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，很快獲得廣大群眾的認(rèn)可，也受到金融研究者的追捧，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭愈演愈烈，互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的產(chǎn)品也如百花般綻放，“支付寶”、“余額寶”、“外匯喊單”等詞匯一時(shí)成了熱門(mén)，然而這些衍生品又如何各具魅力呢?

“余額寶”

年化收益率：6.46%

優(yōu)點(diǎn)：和銀行活期存款利息相比收益更高，能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出

缺點(diǎn)：收益盡管高于銀行存款利率，但遠(yuǎn)低于同類(lèi)其他產(chǎn)品，且近期收益愈發(fā)不穩(wěn)定

余額寶是一個(gè)由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。截至2014年1月15日，余額寶規(guī)模已超過(guò)2500億元，15天規(guī)模增長(zhǎng)35%。通過(guò)余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買(mǎi)基金等理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。最高7日年化收益率達(dá)到6.46%。

“理財(cái)通”

年化收益率：7.5% 優(yōu)點(diǎn)：具有廣泛的銀行支持，更安全的交易操作，轉(zhuǎn)賬更方便，更高的收益比。缺點(diǎn)：只能在手機(jī)端使用

理財(cái)通是不甘落后的騰訊為加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中而推出的，1月22日，騰訊財(cái)付通推出的微信理財(cái)通正式上線，第一天的7日年化收益率達(dá)到7.5%，遠(yuǎn)高于余額寶當(dāng)天的為6.46%，公開(kāi)測(cè)試后13個(gè)自然日，理財(cái)通的規(guī)模已經(jīng)突破百億。理財(cái)通是通過(guò)手微信APP操作，進(jìn)入相關(guān)基金公司開(kāi)戶并通過(guò)微信支付申購(gòu)，微信支付通過(guò)綁定的儲(chǔ)蓄卡完成。值得注意的是，與余額寶可以同時(shí)通過(guò)手機(jī)和網(wǎng)頁(yè)操作不同，微信理財(cái)通只能在手機(jī)端操作。

“交易家”

年化收益率：36%

優(yōu)點(diǎn)：專(zhuān)注于黃金外匯市場(chǎng)，投資者可以完全脫離計(jì)算機(jī)，把自己的交易賬戶委托給交易高手操作。

缺點(diǎn)：投資項(xiàng)目少，內(nèi)容有限，管制比較嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)不太好控制。

“交易家”外匯黃金喊單，是一家為外匯、黃金投資者提供實(shí)時(shí)喊單服務(wù)的平臺(tái)。在交易家里聚集了1500多名在國(guó)內(nèi)外投資界享有盛譽(yù)的交易高手，他們通過(guò)自己的交易賬戶，實(shí)時(shí)向跟隨他們交易的投資者共享交易單，投資者可以完全脫離計(jì)算機(jī)，把自己的交易賬戶委托給交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利寶”則有365個(gè)自然日結(jié)算，年收益達(dá)36%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于BAT公司提供的產(chǎn)品收益，其收益不可謂不誘人。

互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：

1、成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本；另一方面，消費(fèi)者可以在開(kāi)放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。

2、效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬(wàn)筆，成為真正的“信貸工廠”。

3、覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4、發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到250多萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。缺點(diǎn)：

1、管理弱。一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類(lèi)似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，還沒(méi)有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

2、風(fēng)險(xiǎn)大。一是信用風(fēng)險(xiǎn)大。目前我國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門(mén)檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來(lái)，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的比較。

1、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷(xiāo)方式和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融將極大的降低銀行服務(wù)的成本

（1）降低銀行服務(wù)成本

（2）降低銀行軟、硬件開(kāi)發(fā)和維護(hù)費(fèi)用

（3）降低客戶成本

3、可以更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)

4、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更廣泛的客戶群體

5、互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)使傳統(tǒng)的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化。

傳統(tǒng)銀行反擊互聯(lián)網(wǎng)金融

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)逼，2014年伊始，傳統(tǒng)銀行開(kāi)始反擊。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行選擇在廣州發(fā)布新一代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。農(nóng)行電子銀行部總經(jīng)理馬曙光表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆令銀行重新審視了電子銀行業(yè)務(wù)。

馬曙光稱，互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，改變的只是金融的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式，從傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)商務(wù)模式改變成為電子商務(wù)模式，但金融的本質(zhì)沒(méi)有改變。從目前的格局看，與互聯(lián)網(wǎng)金融主打碎片化理財(cái)、小貸和支付不同，線下線上化、自建電商平臺(tái)以及向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型成為銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的三大主攻方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融電商化 過(guò)去一年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的攪局令傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)略到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的威力。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正步步侵襲銀行金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)地。昨日，農(nóng)行和第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)合作發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，第三方支付、第三方理財(cái)以及第三方信貸均對(duì)銀行渠道的市場(chǎng)造成正面的挑戰(zhàn)。對(duì)于來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，不少市場(chǎng)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，是全新的第三種金融模式。事實(shí)上，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是2013年對(duì)銀行產(chǎn)生沖擊的熱點(diǎn)事件之一。

有銀行板塊研究員在接受南都記者采訪時(shí)曾表示，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最大的主要為銀行小部分支付結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)及傭金收入。即使以上手續(xù)費(fèi)收入平均減少10%，對(duì)銀行營(yíng)業(yè)收入的影響也僅為1%。而在成本端，互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)計(jì)5%的存款和理財(cái)資金遭受分流。“互聯(lián)網(wǎng)金融憑借無(wú)門(mén)檻、成本低、信息透明的方式帶來(lái)了一種前所未有的安全便利的用戶體驗(yàn)，從而形成了自己獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！睆V州農(nóng)商行行長(zhǎng)助理彭志軍接受南都記者采訪時(shí)表示，在游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場(chǎng)上，如小微企業(yè)、個(gè)人客戶等等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

而馬曙光表示，互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，改變的只是金融的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式，從傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)商務(wù)模式改變成為電子商務(wù)模式，但金融的本質(zhì)沒(méi)有改變，仍是資金的轉(zhuǎn)移和融通，是成熟金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新形態(tài)，是金融產(chǎn)品服務(wù)的電子商務(wù)化，不管銀行經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)都是這個(gè)性質(zhì)。

銀行開(kāi)始改變

“這場(chǎng)金融革命對(duì)于銀行并非新生事物，銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者?！痹诓稍L中，馬曙光認(rèn)為，商業(yè)銀行將以電子銀行為陣地，在此之前已經(jīng)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融。不過(guò)，他同時(shí)也指出，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新的不斷推出，市場(chǎng)反響較大，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“鍍金”熱情，這也讓銀行業(yè)開(kāi)始重新審視電子銀行業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在此之前銀行主要以電子銀行作為“觸網(wǎng)”的陣地，以上市銀行為例，16家銀行在自身電子渠道的建設(shè)上，基本上已完成了電話銀行、網(wǎng)上銀行和微信銀行等渠道的建設(shè)。而過(guò)去一段時(shí)間以來(lái)，各家銀行積極涉足電商業(yè)務(wù)，發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，拼搶移動(dòng)支付。值得注意的是，在原有電子銀行的系統(tǒng)上，銀行不斷通過(guò)發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等，以突破服務(wù)限制來(lái)留住移動(dòng)時(shí)代的客戶。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行經(jīng)營(yíng)如何轉(zhuǎn)型

縱觀互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，總是以“改變”的姿態(tài)被人們所認(rèn)知、接納，而后融入甚至追趕。之所以如此，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)通過(guò)對(duì)方式、方法和模式的創(chuàng)新，改變了人們的習(xí)慣和傳統(tǒng)，提供了更為便利快捷的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式和經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)被改變，并催生出新的金融業(yè)態(tài)、新的市場(chǎng)環(huán)境、新的經(jīng)營(yíng)架構(gòu)、新的經(jīng)營(yíng)方式。(一)催生新的金融業(yè)態(tài)。

我們知道，以淘寶、天貓[微博]、京東為代表的電商網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物創(chuàng)造了新的商業(yè)業(yè)態(tài)，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銷(xiāo)售領(lǐng)域的成功運(yùn)用。那么，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，其實(shí)也是金融服務(wù)技術(shù)和手段的創(chuàng)新。

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)把營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)搬到互聯(lián)網(wǎng)上，開(kāi)設(shè)“網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳”，從而形成一個(gè)全新的金融業(yè)態(tài)——“線上金融”。2013年6月13日阿里巴巴[微博]集團(tuán)與天弘基金合作推出的余額寶[微博]，就是在互聯(lián)網(wǎng)上融資、銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的成功典范，拉開(kāi)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的大幕。

2013年11月1日，首批17家基金公司在淘寶網(wǎng)[微博]開(kāi)店銷(xiāo)售基金，再一次證明了互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的時(shí)代需求和可行性，其意義非凡。不僅改變了金融機(jī)構(gòu)與客戶必須上門(mén)面對(duì)面發(fā)生金融行為的傳統(tǒng)，而且實(shí)證了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。(二)催生新的市場(chǎng)環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)除了方便快捷之外，還有最大的一個(gè)特征就是信息公開(kāi)化。

這使得金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，必須明碼標(biāo)價(jià)，詳盡條件，以供客戶選擇，金融服務(wù)同質(zhì)化更加明顯，瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加公開(kāi)、透明、充分。

客戶的不可見(jiàn)性，增加了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的隱蔽性；互聯(lián)網(wǎng)的便利、快捷性，增加了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)效性；客戶金融消費(fèi)行為的自主性，對(duì)金融服務(wù)的全面性提出了更高要求。

同時(shí)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和深化以及民營(yíng)金融牌照的發(fā)放，以支付寶[微博]為代表的第三方支付、以阿里貸、余額寶、人人貸為代表的網(wǎng)絡(luò)融資等非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融還將加速成長(zhǎng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“脫媒化”、“去中介化”的步伐進(jìn)一步加快。

當(dāng)然，銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)快速發(fā)展起來(lái)，最終形成一個(gè)全新的非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融與金融系互聯(lián)網(wǎng)金融并存的市場(chǎng)格局。(三)催生新的經(jīng)營(yíng)架構(gòu)。

由于互聯(lián)網(wǎng)突破了時(shí)空局限，覆蓋范圍不再受地緣和人緣的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融將促使金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)渠道、金融服務(wù)方式、金融產(chǎn)品銷(xiāo)售以及金融服務(wù)對(duì)象等方面全面互聯(lián)網(wǎng)化，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依靠物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋服務(wù)范圍的優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在，這對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)今的經(jīng)營(yíng)架構(gòu)提出了新的要求。一是對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)提出了新要求。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶會(huì)逐漸減少或不再需要上門(mén)辦理金融業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的遍布于大街小巷的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將呈收縮趨勢(shì)并全面轉(zhuǎn)型。

二是對(duì)人力資源管理提出了新要求。

技術(shù)的進(jìn)步和業(yè)態(tài)的創(chuàng)新必將帶來(lái)新的勞動(dòng)組合。由于“金融網(wǎng)店”的誕生，使網(wǎng)上營(yíng)業(yè)成為現(xiàn)實(shí)，網(wǎng)店?duì)I業(yè)(操作)員將成為新的工作職位，大部分一線柜員將會(huì)轉(zhuǎn)崗擔(dān)任“店小二”。

客戶經(jīng)理將是金融從業(yè)員工的通稱，營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)客戶的職能和角色定位，將更加清晰。甚至發(fā)展到一定階段，每一名員工都可以經(jīng)審核批準(zhǔn)開(kāi)一家“金融網(wǎng)店”，猶如理財(cái)工作室一樣，走品牌化的發(fā)展之路。

“金融網(wǎng)店”不再是人海戰(zhàn)術(shù)，單人勞動(dòng)產(chǎn)出率將大大提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人力資源管理，也將由勞動(dòng)密集型向技能密集型轉(zhuǎn)變。三是對(duì)業(yè)務(wù)操作方式提出了新要求。

國(guó)家已將加快網(wǎng)絡(luò)提速、促進(jìn)信息消費(fèi)、推進(jìn)電子政務(wù)作為刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展、配套經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的國(guó)家戰(zhàn)略。尤其電子政務(wù)的推進(jìn)，使公民身份識(shí)別、企業(yè)年檢、權(quán)證審核等事項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上辦理，電子存檔，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。

以往銀行通過(guò)人工獲取客戶相關(guān)資料后的審核鑒定、登記確權(quán)等環(huán)節(jié)，均在網(wǎng)上電子化操作。不僅改變了方式、減少了環(huán)節(jié)，而且提高了效率。在辦公室里組織存款、辦理貸款，座在家里辦公將是為期不遠(yuǎn)的美景。

四是對(duì)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)流程提出了新要求?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行大多是部門(mén)分責(zé)制，業(yè)務(wù)邊界和職能定位非常明晰，對(duì)公部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)公業(yè)務(wù)，對(duì)私部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人業(yè)務(wù)。

但“線上金融”的“金融網(wǎng)店”則是“一站式”的，要求對(duì)公對(duì)私、資產(chǎn)負(fù)債等業(yè)務(wù)全盤(pán)通吃。傳統(tǒng)的層層上報(bào)、分級(jí)審批的經(jīng)營(yíng)鏈條，將不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)時(shí)化、自助化、一站化的發(fā)展要求。五是對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新要求。

不管是銀行系還是非銀行系，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)或者說(shuō)基因仍是金融，所以金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在。某種程度上講，由于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性、快捷性以及不可見(jiàn)性，其風(fēng)險(xiǎn)控制難度要比傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制難度大得多。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制要從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之初就配套發(fā)展，共生共榮。(四)催生新的經(jīng)營(yíng)模式?；赝娮由虅?wù)近十年來(lái)的發(fā)展歷程不難發(fā)現(xiàn)，以淘寶為代表的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方式已悄然改變了商業(yè)銷(xiāo)售模式，最為典型的是小米手機(jī)[微博]，以“零”工廠、“零”生產(chǎn)工人、“零”銷(xiāo)售店面，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)“線上”銷(xiāo)售模式，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)立三年?duì)I業(yè)收入超300億元的奇跡。

如果我們稍加留意還不難發(fā)現(xiàn)，一些知名品牌的服裝專(zhuān)賣(mài)店也已悄然撤店，走上線上銷(xiāo)售的經(jīng)營(yíng)模式。究其原因無(wú)外乎是節(jié)約了店面成本、人力成本和貨物運(yùn)輸及管理成本。

“線上金融”的“金融網(wǎng)店”就是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式，這一模式將促使銀行進(jìn)一步加快各類(lèi)客戶、各類(lèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的大集中，在產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、營(yíng)銷(xiāo)渠道、服務(wù)方式、業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)核算甚至制度體系等方面發(fā)生重大變化，全面植入互聯(lián)網(wǎng)理念，以全新的互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。

三、銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑探析

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征對(duì)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)提出了新要求，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)給銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)指明了新方向。

其實(shí)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融并不是一個(gè)新生話題，嚴(yán)格地說(shuō)從銀行的“網(wǎng)上銀行”誕生起就已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)作為了金融創(chuàng)新的工具，只不過(guò)創(chuàng)新應(yīng)用的動(dòng)力和發(fā)展的速度、深度、廣度、力度不足而已。

目前，在非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融的“攪局”下，“逼”著銀行業(yè)往前跑，銀行被“改造”已成事實(shí)。因此，銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融已不是轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)的問(wèn)題，而是怎么轉(zhuǎn)的問(wèn)題了。

綜合現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及、人們金融消費(fèi)習(xí)慣以及銀行業(yè)務(wù)流程等情況，筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)重點(diǎn)做好“四搶抓一轉(zhuǎn)變”：(一)搶抓移動(dòng)(網(wǎng)絡(luò))支付業(yè)務(wù)。

移動(dòng)互聯(lián)是互聯(lián)網(wǎng)的3.0版，尤其新一代移動(dòng)通信技術(shù)4G的應(yīng)用，將使移動(dòng)互聯(lián)成為互聯(lián)網(wǎng)的未來(lái)形態(tài)。移動(dòng)支付則是在移動(dòng)終端如智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)設(shè)備上安裝客戶端應(yīng)用軟件，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地在線支付功能，比如用12306移動(dòng)客戶端在線購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票、用銀行的網(wǎng)銀客戶端和支付寶在線繳納手機(jī)話費(fèi)、信用卡還款等。

尤其支付寶和余額寶等第三方支付企業(yè)的產(chǎn)品已具備資金存儲(chǔ)功能，并且可從其資金余額中滿足各種支付結(jié)算需要，使個(gè)人及企業(yè)資金完全脫離于銀行體系之外。

如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的是銀行的經(jīng)營(yíng)方式，那么，移動(dòng)支付則顛覆的是銀行最基礎(chǔ)的結(jié)算支付功能，甚至是基本職能的喪失。

因此，搶抓移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)是銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的第一場(chǎng)戰(zhàn)役，也是銀行捍衛(wèi)結(jié)算支付職能的保衛(wèi)戰(zhàn)。移動(dòng)支付的范圍很廣，僅就繳費(fèi)而言，就有水、電、氣費(fèi)、電視收視費(fèi)、電話費(fèi)(寬帶費(fèi))、物業(yè)管理費(fèi)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、按揭還款、商場(chǎng)購(gòu)物、交通罰沒(méi)、稅收以及政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位內(nèi)部的定期繳費(fèi)項(xiàng)目等相關(guān)費(fèi)用的繳納，可以說(shuō)只要有結(jié)算交易就能夠進(jìn)行移動(dòng)支付或網(wǎng)上支付。

目前，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)，雖然已搶占了銀行未來(lái)的部分業(yè)務(wù)和客戶，但也為銀行培植了網(wǎng)絡(luò)支付的客戶和習(xí)慣。

從客戶資源來(lái)看，除了余額寶、百度[微博]百發(fā)可以完全脫離銀行體系以外，其他絕大部分網(wǎng)絡(luò)支付仍然依賴的是銀行的賬戶及渠道，所以，銀行在移動(dòng)(網(wǎng)絡(luò))支付業(yè)務(wù)上仍有明顯的優(yōu)勢(shì)。銀行要想保住支付結(jié)算的職能及陣地，就必須迎頭趕上。

一是完善功能。從目前銀行網(wǎng)銀使用情況來(lái)看，由于功能性缺失和流程性斷檔，已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要，應(yīng)與門(mén)戶網(wǎng)站整合為網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行功能及流程再造，打造成銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶。

二是擴(kuò)大覆蓋范圍。就是要加強(qiáng)移動(dòng)及網(wǎng)上支付項(xiàng)目的維護(hù)，不斷擴(kuò)大支付業(yè)務(wù)的覆蓋面，要讓客戶能夠隨時(shí)隨地隨心轉(zhuǎn)、隨心付。

三是抓好營(yíng)銷(xiāo)。提高網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳及客戶端(手機(jī)銀行)的客戶覆蓋率，搶抓寶貴的客戶資源。

(二)搶抓存款理財(cái)業(yè)務(wù)

存款購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品是利率市場(chǎng)化要求下的產(chǎn)物，銀行雖已開(kāi)展了多年，但由于對(duì)這一存款形態(tài)變化的思考缺位以及壟斷獲取低成本資金的利益驅(qū)使，致使理財(cái)業(yè)務(wù)演變成了維護(hù)存款的工具。

然而，余額寶的上線不僅宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，更重要的是宣告了不是只有銀行才可以存錢(qián)，不是只有銀行的理財(cái)產(chǎn)品才可以獲取更高的存款利息，存款理財(cái)化的趨勢(shì)已經(jīng)直接動(dòng)搖了銀行的根基。

因此，在利率市場(chǎng)化背景下，銀行不能再以壟斷心態(tài)和低成本獲取資金來(lái)源，要把客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品作為存款方式的轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)變資金的聚集方式，走為客戶創(chuàng)造價(jià)值的共贏之路。

一是要降低購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻，視客戶購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品為存款，取消一些不必要的限制，為客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品大開(kāi)方便之門(mén)。

二是要讓客戶能夠自由申贖，進(jìn)得來(lái)、走得了、有錢(qián)賺，象傳統(tǒng)的活期存款一樣自由存取。

三是要加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的資金運(yùn)用，秉持為客戶創(chuàng)造價(jià)值的理念組織資金。四是要改革內(nèi)部資金運(yùn)作及有關(guān)存款業(yè)務(wù)的考核方式。理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售權(quán)限決定了理財(cái)資金的向上性，這就要求銀行在資金運(yùn)作及存款指標(biāo)的考核上要做相應(yīng)調(diào)整，尤其存款業(yè)務(wù)的考核導(dǎo)向，要調(diào)整到理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售上來(lái)，培植理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售客戶群體，搶抓存款理財(cái)市場(chǎng)。

(三)搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融是新的經(jīng)營(yíng)方式和模式，而一個(gè)新的方式和模式被人們接受時(shí)，先入為主往往是影響習(xí)慣產(chǎn)生的主要因素，此其一。

其二，互聯(lián)網(wǎng)還有“首次依賴”的特性。銀行系的互聯(lián)網(wǎng)金融不是原生的，是被“逼”出來(lái)的選擇?？梢灶A(yù)見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融必將引發(fā)客戶資源的重新洗牌，這對(duì)以客戶為基礎(chǔ)載體的銀行經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，其重要性不言而喻。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)時(shí)代，將促使客戶高度重視并相對(duì)集中所有資源。在習(xí)慣因素影響以及資源整合雙重作用下，客戶換“主”的成本將明顯增加，一旦營(yíng)銷(xiāo)成功，鎖定客戶的概率較大。

因此，搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶，也是銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)務(wù)之急，尤其法人客戶互聯(lián)網(wǎng)賬戶的營(yíng)銷(xiāo)尚屬首次，過(guò)之而不在，須高度重視，及時(shí)搶抓。(四)搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品建設(shè)。

銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融，離不開(kāi)產(chǎn)品作為支撐和載體，由于互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式和模式，現(xiàn)有產(chǎn)品的操作流程顯然是不符合互聯(lián)網(wǎng)金融要求的，尤其融資類(lèi)產(chǎn)品能夠完全適用網(wǎng)絡(luò)流程的幾乎空白，其難點(diǎn)主要體現(xiàn)在客戶能力的鑒別上。

產(chǎn)生的原因既有社會(huì)信用體系建設(shè)和融資主體資產(chǎn)確權(quán)網(wǎng)絡(luò)化滯后的因素，也有銀行風(fēng)險(xiǎn)防控措施傳統(tǒng)化的原因。從現(xiàn)階段來(lái)看，包括余額寶、人人貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)端企業(yè)的較大額度的融資類(lèi)產(chǎn)品，也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)純粹的互聯(lián)網(wǎng)化，仍然是線上申報(bào)、線下審核，走人工程序，嚴(yán)格地說(shuō)是不符合互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在要求的。

當(dāng)然，這是當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)及條件所決定的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用的進(jìn)一步加深、全社會(huì)信用體系建設(shè)的完成以及大數(shù)據(jù)互通互聯(lián)的實(shí)現(xiàn)，金融風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)及體系建設(shè)將發(fā)生改變。

總之，銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，也是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。

第四篇：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)主要在于：

移動(dòng)便捷性。用戶可以隨時(shí)隨地接入互聯(lián)網(wǎng)。

個(gè)性化。通過(guò)手機(jī)號(hào)碼或其它方式，可以唯一辨識(shí)用戶，便于為用戶提供特有的個(gè)性化服務(wù)。但與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)相比，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的性能受到網(wǎng)絡(luò)能力和終端能力的約束。

所以基于以上幾點(diǎn)，與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)相比，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)業(yè)務(wù)也將與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)略有區(qū)別。下面我主要談一下未來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上頗有前景的一些業(yè)務(wù)。

第一，移動(dòng)多媒體業(yè)務(wù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)性、便捷性的特點(diǎn)，可以幫助用戶隨時(shí)隨地接入互聯(lián)網(wǎng)獲取信息，打發(fā)碎片時(shí)間。目前，中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)閱讀、無(wú)線音樂(lè)、手機(jī)電視等業(yè)務(wù)已經(jīng)為用戶帶來(lái)了良好的多媒體體驗(yàn)。而隨著未來(lái)網(wǎng)絡(luò)性能的提升和終端功能的優(yōu)化，移動(dòng)多媒體業(yè)務(wù)必然能更好的滿足用戶的需求。

另外，多媒體技術(shù)的應(yīng)用也會(huì)幫助用戶更便捷的使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。通過(guò)模式識(shí)別、語(yǔ)義理解等技術(shù)，用戶可以通過(guò)聲音、手勢(shì)等方式更便捷的完成操作。

第二，個(gè)性化服務(wù)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，除了通過(guò)傳統(tǒng)的搜索引擎來(lái)查找信息，個(gè)性化的內(nèi) 容推薦是重點(diǎn)發(fā)展的方向。以移動(dòng)的手機(jī)報(bào)業(yè)務(wù)為例，目前雖然可選內(nèi)容較多，但還不能滿 足用戶個(gè)性化定制的需求。在未來(lái)，通過(guò)對(duì)用戶行為的分析或用戶主動(dòng)訂閱的方式，可以更 好地向用戶推送個(gè)性化的內(nèi)容，這種交互方式更能夠幫助增加用戶的粘性和忠誠(chéng)度。

第三，社交業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。在web2.0時(shí)代，人們已經(jīng)從被動(dòng)的接受信息轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的創(chuàng)造信息、分享信息。由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地溝通的特點(diǎn)，從而使SNS在移動(dòng)領(lǐng)域的發(fā)展具有先天的優(yōu)勢(shì)。

目前，在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)上，人人網(wǎng)，豆瓣，微博等已經(jīng)擁有大量的用戶群。而隨著終端、內(nèi)容、網(wǎng)絡(luò)等制約因素的解決，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的共享服務(wù)也必將蓬勃發(fā)展。用戶可以通過(guò)移動(dòng)終端上傳自己的圖片、視頻到微博、博客、空間，還可以與好友共享、評(píng)論等。我們可以看到，移動(dòng)新上線的盤(pán)古搜索添加了時(shí)評(píng)搜索這項(xiàng)功能，幫助用戶搜索微博中的消息?？梢?jiàn)，在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)上，很多內(nèi)容的產(chǎn)生將依賴于用戶的生產(chǎn)和傳播，所以社交業(yè)務(wù)必將在促進(jìn)交互的同時(shí)也極大的豐富了互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容。

第四，基于位置的移動(dòng)業(yè)務(wù)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，通過(guò)精準(zhǔn)的位置定位為用戶提供個(gè)性化的信息及社區(qū)化的服務(wù)將成為主要趨勢(shì)。目前，基于位置服務(wù)開(kāi)發(fā)的foursquare僅提供一些簡(jiǎn)單的功能，而在未來(lái)，通過(guò)這種服務(wù)，用戶不僅可以得到周邊的商場(chǎng)、交通等一系列信息，更可以與附近的朋友、親人甚至是陌生人連接起來(lái)。

第五，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。目前，用戶可以通過(guò)手機(jī)支付業(yè)務(wù)在線購(gòu)物、繳納水電費(fèi)、在pos機(jī)上刷卡消費(fèi)……而在不久的將來(lái)，用戶可用具有支付、認(rèn)證功能的手機(jī)來(lái)乘坐公交車(chē)、開(kāi)門(mén)、充當(dāng)會(huì)員卡等，真正可以做到通過(guò)手機(jī)使用戶的生活需求更加便捷化。

總之，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將為人們的生活帶來(lái)翻天覆地的變化，它提升了工作效率，改善了人們生活交互的方式，同時(shí)創(chuàng)造了很多新的商業(yè)模式。相信隨著技術(shù)水平的提升和新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)必將迎來(lái)蓬勃的發(fā)展。

第五篇：“互聯(lián)網(wǎng) ”時(shí)代,傳統(tǒng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重構(gòu)

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，傳統(tǒng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重構(gòu)

“企業(yè)無(wú)邊界、管理無(wú)領(lǐng)導(dǎo)、供應(yīng)鏈無(wú)尺度”——海爾張瑞敏

企業(yè)就好像一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，如同凱文凱利所言：生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)化而非成長(zhǎng)。

成長(zhǎng)總是自我限制，而進(jìn)化則沒(méi)有限制。進(jìn)化是無(wú)限的游戲，它會(huì)不斷從內(nèi)重造自身，因此其增長(zhǎng)不可能被追趕上或陷入停滯。

“企業(yè)無(wú)邊界、管理無(wú)領(lǐng)導(dǎo)、供應(yīng)鏈無(wú)尺度”，這是60多歲的海爾集團(tuán)董事局主席兼首席執(zhí)行官?gòu)埲鹈?，在?dāng)下互聯(lián)網(wǎng)狂飆突進(jìn)時(shí)代提出的先鋒觀點(diǎn)?！捌脚_(tái)經(jīng)濟(jì)、交互價(jià)值、員工創(chuàng)客、用戶個(gè)性化、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代硬件軟件化、網(wǎng)器淘汰電器”等等，一系列新經(jīng)濟(jì)詞匯已經(jīng)錄入到海爾的2014新辭典。隨著未來(lái)企業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)無(wú)組織力量、個(gè)性化需求、無(wú)界的供應(yīng)鏈等等，所組成的是一個(gè)平臺(tái)型的商業(yè)系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)中，內(nèi)部高度扁平化，層級(jí)結(jié)構(gòu)逐漸取消，自主經(jīng)營(yíng)型的阿米巴組織成為企業(yè)的組成部門(mén)；未來(lái)的企業(yè)，邊界已經(jīng)模糊——外部能夠吸收多方知識(shí)資源、資金資源、創(chuàng)意資源、設(shè)計(jì)資源、渠道資源等，原來(lái)的供應(yīng)方成為利益相關(guān)者，與阿米巴組織相連，提供更好的解決方案，成為企業(yè)的一個(gè)部分。傳統(tǒng)的企業(yè)未來(lái)將演化為一個(gè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。因?yàn)槠髽I(yè)掌控某一核心能力，在利益共同體里面，吸引并組織大家在一個(gè)價(jià)值鏈上共同創(chuàng)造價(jià)值。

所謂，十億美金做公司，百億美金做平臺(tái)，千億美金做生態(tài)。在生態(tài)戰(zhàn)略的布局之下，未來(lái)考驗(yàn)的不是企業(yè)單打獨(dú)斗的能力，而是與整個(gè)生態(tài)的協(xié)同能力——即聯(lián)合“打群架”的組織能力。

如同阿里巴巴所構(gòu)建的是從用戶購(gòu)物平臺(tái)向生活一體化的生態(tài)系統(tǒng)，騰訊所構(gòu)建的從用戶社交平臺(tái)向生活一體化的生態(tài)系統(tǒng)，小米系所構(gòu)建的從系統(tǒng)級(jí)別整合“硬件+軟件+云存儲(chǔ)”向用戶生活一體化的生態(tài)系統(tǒng)?！按蛟?0家類(lèi)小米公司”、“投資100家硬件企業(yè)”，以及投資眾多不同領(lǐng)域的企業(yè)等目標(biāo)，就是小米用MIUI+電商平臺(tái)所支撐的“一個(gè)超級(jí)大市場(chǎng)”。在這個(gè)生態(tài)中，每一個(gè)企業(yè)和產(chǎn)品有自己獨(dú)特的位置和競(jìng)爭(zhēng)力，不僅僅生態(tài)幫助自己成長(zhǎng)，自己也為整個(gè)生態(tài)做出貢獻(xiàn)。當(dāng)然，因?yàn)樯鷳B(tài)存在，企業(yè)自我控制命運(yùn)的能力也在不斷下降，更多依賴于生態(tài)的成長(zhǎng)。

給傳統(tǒng)企業(yè)、初創(chuàng)公司等沒(méi)有融入到生態(tài)或者沒(méi)有營(yíng)建生態(tài)體系的大多數(shù)中小型公司，將會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)公司巨鱷生態(tài)體系，以及快速增長(zhǎng)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司生態(tài)夾擊，情景頗為尷尬。是歸順、是自建、是融入、是對(duì)抗，是觀望對(duì)處于產(chǎn)業(yè)鏈上的每一家傳統(tǒng)企業(yè)而言，應(yīng)該到了決斷的時(shí)候——或許涉及到生死存亡。

之所以在此處重點(diǎn)提出開(kāi)放協(xié)作，因?yàn)樽越ㄉ鷳B(tài)也好，融入生態(tài)也好，開(kāi)放性創(chuàng)新是最好也是最應(yīng)該邁出的一步——最大程度地?cái)U(kuò)展協(xié)作，互聯(lián)網(wǎng)很多惡性競(jìng)爭(zhēng)都可以轉(zhuǎn)向協(xié)作型創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)的一個(gè)美妙之處就在于，把更多人更大范圍地卷入?yún)f(xié)作。

我們也可以感受到，越多人參與，網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值就越大，用戶需求越能得到滿足，每一個(gè)參與協(xié)作的組織從中獲取的收益也越大。所以，適當(dāng)?shù)膮f(xié)作還意味著，在聚焦自己核心價(jià)值的同時(shí)，盡量深化和擴(kuò)大社會(huì)化協(xié)作。

正如海爾張瑞敏所說(shuō)：“區(qū)別于過(guò)去封閉的經(jīng)濟(jì)模式，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的核心就是開(kāi)放，平臺(tái)的邏輯是一個(gè)自演化的生態(tài)系統(tǒng)。所謂平臺(tái)的框架，就是可以快速配置資源的生態(tài)圈。企業(yè)由原來(lái)做大做強(qiáng)變成做平臺(tái)，誰(shuí)的平臺(tái)做得最大誰(shuí)就最強(qiáng)?！?互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是連接、開(kāi)放、協(xié)作、分享，首先因?yàn)閷?duì)他人有益，所以才對(duì)自己有益。一個(gè)好的生態(tài)系統(tǒng)必然是不同物種有不同分工，最后形成配合，而不是所有物種都朝一個(gè)方向進(jìn)化。

實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)本身就是無(wú)邊界的，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的企業(yè)必須打破邊界，利用網(wǎng)絡(luò)讓“最聰明的人”為你工作?！毒S基經(jīng)濟(jì)學(xué)》中有一章節(jié)叫做“世界就是你的研發(fā)部”，說(shuō)的正是這個(gè)道理。如果你不是以生產(chǎn)型為主的傳統(tǒng)企業(yè)，對(duì)一個(gè)新的產(chǎn)品無(wú)須大量投資建設(shè)工廠或者需要大量的勞動(dòng)力即可將創(chuàng)意轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)；制造新產(chǎn)品不再是少數(shù)人的專(zhuān)業(yè)，而是多數(shù)人的機(jī)會(huì)。

大型傳統(tǒng)公司也無(wú)須圈養(yǎng)大量的設(shè)計(jì)師、工程師，在《無(wú)界》(內(nèi)格爾.格林,2013)中所描述的大量的自由職業(yè)者，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就能幫助你完成任務(wù)。

我們?cè)S多人不需要在固定的工作場(chǎng)所工作，也沒(méi)有必要為一家企業(yè)工作，越來(lái)越多的人將不在辦公室上班，更多的在家享受工作的樂(lè)趣，更多的為多家企業(yè)工作（終于北京的擁堵有了解決之道——早就該支持這種無(wú)界的工作了，荷蘭為了緩解擁堵甚至用減免稅收的政策來(lái)支持遠(yuǎn)程辦公）。

正如查爾斯·漢迪發(fā)表在哈佛商業(yè)評(píng)論上的《信任與虛擬企業(yè)》一文指出，不管你喜歡與否，未來(lái)的企業(yè)因?yàn)檫吔绲南В愫湍愕耐略谝黄鹕习?，但是并不在一個(gè)屋檐底下。所以，傳統(tǒng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化之后，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)都可以轉(zhuǎn)向平臺(tái)型發(fā)展。利用平臺(tái)已有的優(yōu)勢(shì)，廣泛進(jìn)行合作伙伴間橫向或者縱向的合作。

傳統(tǒng)企業(yè)內(nèi)部，應(yīng)該推倒部門(mén)之間的邊界，圍繞一個(gè)市場(chǎng)目標(biāo)形成一個(gè)利益共同體。

應(yīng)該推倒企業(yè)和外部之間的“墻”，圍繞共同的競(jìng)爭(zhēng)力目標(biāo)，整合全球資源和利益相關(guān)方組成一個(gè)新的利益共同體。正如連線雜志主編所說(shuō)：人們可以使用電腦設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品；人們?cè)谌蚧幕ヂ?lián)網(wǎng)社區(qū)中分享成功，共同開(kāi)展合作；人們可以通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)給工業(yè)制造者，以任何數(shù)量規(guī)模設(shè)計(jì)產(chǎn)品，或者使用日趨發(fā)達(dá)的3D技術(shù)、全球化的工廠自行制造。企業(yè)內(nèi)部外的生態(tài)平臺(tái)，大大縮短的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈條，作用不亞于互聯(lián)網(wǎng)為軟件、信息、搜索、社交和內(nèi)容所帶來(lái)的革命。這給產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也帶來(lái)巨大的考驗(yàn)，未來(lái)工業(yè)的天平并非傾向于最佳的創(chuàng)新模式，并非廉價(jià)的供應(yīng)。工業(yè)規(guī)?；瘍?yōu)勢(shì)和價(jià)格優(yōu)勢(shì)并非成為主要左右產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，也并非成為廣東——世界工廠的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，而在于互聯(lián)網(wǎng)模式將成為新工業(yè)革命的主宰。

除了對(duì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的管理者（政府）和研究者提出挑戰(zhàn)之外，對(duì)創(chuàng)意領(lǐng)域也是協(xié)作主導(dǎo)因素之一。試看——在全球分布式的數(shù)字市場(chǎng)中，好的創(chuàng)意通過(guò)社群、社區(qū)、開(kāi)源的公共花園，迅速異軍突起、后來(lái)居上，黑馬紛呈。該告別吧，不再是傳統(tǒng)制造業(yè)中心或者公司能夠一統(tǒng)天下。個(gè)性化、碎片化、長(zhǎng)尾市場(chǎng)、規(guī)模定制，新時(shí)代會(huì)終結(jié)行業(yè)壟斷，侵蝕超級(jí)恐龍的消費(fèi)者，以分解壟斷者的利基市場(chǎng)，一個(gè)企業(yè)邊界消失、多方協(xié)作共享的新工業(yè)時(shí)代來(lái)臨。在創(chuàng)客一類(lèi)的領(lǐng)先用戶之外，還有大批量的其他用戶?？巳R·舍基的《認(rèn)知盈余》中說(shuō)，每一個(gè)人都可以成為內(nèi)容的生產(chǎn)者，每個(gè)人的認(rèn)知盈余是新時(shí)代最大的紅利。參加內(nèi)容產(chǎn)生的分享用戶越多，力量就越大。每個(gè)人都能使用廉價(jià)的工具，投入很少的時(shí)間和金錢(qián)，就能在社會(huì)中開(kāi)拓出足夠的集體善意，這在五年前沒(méi)人能想象。

但是帶給傳統(tǒng)企業(yè)思考的是：如何造就一個(gè)更多合作伙伴共同創(chuàng)造、供用戶自由選擇的平臺(tái)，這才是重中之重。整合者得天下，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)連接整個(gè)世界的時(shí)候，多年前，鼓勵(lì)單打獨(dú)斗式的創(chuàng)新已經(jīng)難以為續(xù)。我們非常明白，Kindle的柔性電路來(lái)自中國(guó)廣東、電泳顯示屏來(lái)自中國(guó)臺(tái)灣，無(wú)線網(wǎng)卡來(lái)自韓國(guó)……互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，你只需要研發(fā)和銷(xiāo)售兩頭，就可以天下無(wú)敵，甚至你只需要提供一個(gè)創(chuàng)意，就有產(chǎn)業(yè)鏈為你服務(wù)。

在傳統(tǒng)的企業(yè)架構(gòu)中，所追求的是一體化的經(jīng)營(yíng)，或者是資產(chǎn)的專(zhuān)有性經(jīng)營(yíng)，但是企業(yè)邊界的模糊，驅(qū)動(dòng)了每一個(gè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈趨于一個(gè)更為垂直的分工，催生了平臺(tái)型組織架構(gòu)，從而也形成了一個(gè)生態(tài)圈體系。

垂直一體化，是指在生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)過(guò)程相互銜接、緊密聯(lián)系的企業(yè)實(shí)現(xiàn)一體化，是一種在產(chǎn)、供銷(xiāo)的兩種不同方向上擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的增長(zhǎng)方式，可分為前向一體化和后向一體化。前向一體化指企業(yè)的業(yè)務(wù)向消費(fèi)它的產(chǎn)品或服務(wù)行業(yè)發(fā)展；后向一體化指企業(yè)向?yàn)樗壳暗漠a(chǎn)品或服務(wù)提供作為原料的產(chǎn)品或服務(wù)的行業(yè)擴(kuò)展。

橫向一體化戰(zhàn)略也叫水平一體化戰(zhàn)略，是指為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、降低成本、鞏固企業(yè)的市場(chǎng)地位、提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力而與同行業(yè)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合的一種戰(zhàn)略。實(shí)質(zhì)是資本在同一產(chǎn)業(yè)和部門(mén)內(nèi)的集中，目的是實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大規(guī)模、降低產(chǎn)品成本、鞏固市場(chǎng)地位。

想象一下，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，共創(chuàng)、共享、共贏，成為一種時(shí)代新特征。在傳統(tǒng)企業(yè)，發(fā)展動(dòng)力是規(guī)模經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)調(diào)一體化經(jīng)營(yíng)，以爭(zhēng)取更大效率。而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)更多地表現(xiàn)為整體價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)，圍繞價(jià)值發(fā)現(xiàn)、價(jià)值創(chuàng)造、價(jià)值實(shí)現(xiàn)的全鏈條、全節(jié)點(diǎn)展開(kāi)，單一企業(yè)因受到資源稟賦的制約，難以獨(dú)立創(chuàng)新；唯有供應(yīng)商、合作伙伴、員工、顧客等利益相關(guān)方形成共生的生態(tài)圈，敏捷性與協(xié)同能力成為企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵，形成生態(tài)圈協(xié)同效應(yīng)，才能增強(qiáng)環(huán)境適應(yīng)性、共享創(chuàng)新溢出。

未來(lái)的企業(yè)，該告別單打獨(dú)斗了，合縱連橫未來(lái)的重要趨勢(shì)，在企業(yè)邊界不斷突破的情況下，如何突破組織的力量，吸收可以吸收的資源，團(tuán)結(jié)可以團(tuán)結(jié)的力量，形成抱團(tuán)的一個(gè)個(gè)生態(tài)圈，已經(jīng)成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的管理進(jìn)化和互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的重要方向。

我們來(lái)看看，如何在一個(gè)生態(tài)的環(huán)境中，相互依存，相互為對(duì)方活著，把一個(gè)產(chǎn)品的創(chuàng)意變成現(xiàn)實(shí)。

創(chuàng)業(yè)公AHHHA的創(chuàng)立宗旨是幫助用戶實(shí)現(xiàn)自己的想法，在這里你可以把任何想法以視頻或者文字的形式上傳，通過(guò)與網(wǎng)站其他用戶的交流互動(dòng)，即便是一時(shí)天馬行空的臆想也有可能演化成實(shí)實(shí)在在的產(chǎn)品。

其實(shí)，在AHHHA上實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的步驟很簡(jiǎn)單，用戶只需要在網(wǎng)站上宣布自己的夢(mèng)想，之后，會(huì)有網(wǎng)友們提出建議幫助改進(jìn)，并且投票選出比較有商業(yè)價(jià)值的想法。那些投票比較靠前的想法，有機(jī)會(huì)得到資金支持，最終轉(zhuǎn)化成實(shí)際產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化，并創(chuàng)造盈利。同時(shí)，期間提供幫助的人也會(huì)擁有分享利潤(rùn)的權(quán)利。實(shí)現(xiàn)想法可能需要一段時(shí)間，不過(guò)總比坐著空想好得多，雖然并不是每個(gè)想法都能商業(yè)化，不過(guò)整個(gè)過(guò)程本著雙贏的模式，還是具有一定的吸引力。

AHHHA已經(jīng)有多件產(chǎn)品成功問(wèn)世，并且成功實(shí)現(xiàn)了商業(yè)化，四名只是抱著試一試想法的用戶已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了他們的夢(mèng)想。其中，有個(gè)叫做“睡眠套袖”的產(chǎn)品就很有意思，某位大叔有一天在車(chē)?yán)镂缢瘯r(shí)被自己的手臂硌著了，于是萌生了設(shè)計(jì)這件產(chǎn)品的想法。其實(shí)就是一個(gè)套在手臂上的棉花套子，但實(shí)用性受到廣大網(wǎng)友的一致肯定，于是得到了大批量生產(chǎn)的機(jī)會(huì)。其余三個(gè)成功的產(chǎn)品分別覆蓋了科技、公益和創(chuàng)意領(lǐng)域，雖然數(shù)量不多，但是極具代表意義。

另外，網(wǎng)站方面還透露了成功產(chǎn)品的具體分成比例，原創(chuàng)可以提取10%的利潤(rùn)，網(wǎng)站要收取10%-25%的費(fèi)用，剩余金額則由其他參與者按照貢獻(xiàn)多少來(lái)分成。

未來(lái)的世界，個(gè)性化的產(chǎn)品，規(guī)?；亩ㄖ?，在某種意義上，以前大規(guī)模的生產(chǎn)已經(jīng)具備規(guī)模上的不確定。冰箱500臺(tái)起批，5000臺(tái)生產(chǎn)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，柔性化的生產(chǎn)、模塊化的生產(chǎn)，會(huì)讓很多工業(yè)能接受任何規(guī)模的訂單，而且溢價(jià)還更高。個(gè)性化產(chǎn)品的價(jià)格相對(duì)于少量生產(chǎn)，變革后的柔性化生產(chǎn)將會(huì)變得無(wú)關(guān)緊要，全球的供應(yīng)鏈、生產(chǎn)鏈終于與個(gè)人對(duì)接。

當(dāng)企業(yè)的邊界消失，創(chuàng)新的生態(tài)系統(tǒng)規(guī)模決定資源的控制和效益，生態(tài)中的協(xié)同速度決定企業(yè)響應(yīng)速度，創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)擴(kuò)展著企業(yè)的邊界，融合不同的資源成為一個(gè)互利的新共同體，整合成一個(gè)特定目標(biāo)的價(jià)值創(chuàng)造系統(tǒng)，從而幫助企業(yè)建立未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

未來(lái)的傳統(tǒng)企業(yè)會(huì)融入新的“價(jià)值網(wǎng)絡(luò)”，或者新的生態(tài)系統(tǒng)，作為一個(gè)個(gè)非常聚焦的核心能力而存在。這時(shí)候，傳統(tǒng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并非是依賴產(chǎn)品能力、生產(chǎn)能力、市場(chǎng)能力，更大的體現(xiàn)在于整個(gè)生態(tài)環(huán)境中與其他節(jié)點(diǎn)的協(xié)同能力。從今天起，以開(kāi)放的心態(tài)迎接全球、全社會(huì)化的資源，成就你企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重新構(gòu)建。