第一篇：傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作策略分析

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的興起對(duì)傳統(tǒng)銀行是巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，但二者互利共贏、相輔相成也是大勢(shì)所趨。從演化博弈的視角出發(fā)，本文對(duì)傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作展開(kāi)分析，通過(guò)構(gòu)建復(fù)制動(dòng)態(tài)方程分析其均衡解的穩(wěn)定性，并通過(guò)數(shù)值模擬探討穩(wěn)定解的影響因素。研究發(fā)現(xiàn)，影響因素主要包括合作的超額收益、合作成本、競(jìng)爭(zhēng)的投機(jī)收益和被競(jìng)爭(zhēng)方所遭受的損失等，其中合作的超額收益對(duì)系統(tǒng)演化路徑和結(jié)果呈正向的影響，而合作成本、競(jìng)爭(zhēng)的投機(jī)收益和被競(jìng)爭(zhēng)方所遭受的損失等因素，則反作用于系統(tǒng)演化路徑與結(jié)果。因此提出建立公平的收益分配機(jī)制、創(chuàng)新合作渠道、控制合作成本、構(gòu)建良好的信任機(jī)制等策略，以穩(wěn)定雙方的合作關(guān)系。

關(guān)鍵詞：合作共贏；演化博弈；傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融；穩(wěn)定性分析

中圖分類號(hào)：f830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的興起使傳統(tǒng)銀行面臨巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融熱度的持續(xù)升溫，金融脫媒化逐漸倒逼傳統(tǒng)銀行金融改革，對(duì)金融生態(tài)圉的創(chuàng)建起到推動(dòng)作用。國(guó)外學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的影響的研究主要從網(wǎng)絡(luò)金融、電子金融兩個(gè)維度展開(kāi)。一是網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響，mary j.cronein（2002）曾預(yù)言，實(shí)體企業(yè)在未來(lái)將受到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的深遠(yuǎn)的影響；vemuri（2010）指出第三方支付機(jī)構(gòu)相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，其優(yōu)勢(shì)為可以提供更優(yōu)越的服務(wù)，更好地滿足消費(fèi)者。二是電子金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響，lihui lin等（2001）指出電子金融的興起，對(duì)金融業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)的加劇，及傳統(tǒng)金融空間與時(shí)間限制上的突破，起到關(guān)鍵作用；franklin allen等（2002）也認(rèn)為應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域的電子金融實(shí)現(xiàn)了金融脫媒，提高了信貸獲取的能力，沖擊銀行業(yè)，加劇了其的競(jìng)爭(zhēng)與合并。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)此也做了一定的研究，按互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行影響的過(guò)程可集中歸納為以下三個(gè)階段。一是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的初期，金融脫媒化給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊。袁博和李永剛（2013）曾指出互聯(lián)網(wǎng)金融從“泛金融化”、“去中介化”和“全智能化”三個(gè)層面給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)新的沖擊；鄭良芳（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融迫使傳統(tǒng)銀行被邊緣化，以及銀行等金融機(jī)構(gòu)的生存空間遭受被擠壓命運(yùn)的關(guān)鍵。二是隨后互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊逐漸倒逼傳統(tǒng)銀行掀起改革浪潮，互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)銀行形成一種相互競(jìng)爭(zhēng)的局面。洪娟（2014）將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行各自在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)作出比較，據(jù)此揭露傳統(tǒng)銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)短板和戰(zhàn)略上的契機(jī)，進(jìn)而作出競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)對(duì)策略；金文龍（2014）運(yùn)用靜態(tài)博弈的方法，通過(guò)研究傳統(tǒng)銀行和余額寶之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，分析傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)博弈策略。三是盡管二者之間存在競(jìng)爭(zhēng)，但由于其互有優(yōu)劣，融合共生才是大勢(shì)所趨。袁瑋（2014）曾指出互傳統(tǒng)銀行并不會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，二者之間必將是相互補(bǔ)充、相互融合的。此外，彭迪云和李陽(yáng)（2015）更是指出，共生關(guān)系在“大資管”的背景下將是商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的立足點(diǎn)，共同致力于我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)和金融市場(chǎng)的繁榮健康發(fā)展叫?；谶@樣的認(rèn)知，許多學(xué)者將研究上升到博弈層面，例如，王筱鈺（2014）從博弈的視角出發(fā)探討互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的選擇問(wèn)題，并運(yùn)用數(shù)據(jù)分析二者之間合作的效果。

目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)銀行關(guān)系的研究多處于定性的層面，且研究文獻(xiàn)較為雷同，大多數(shù)研究的是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊及傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)；盡管有少數(shù)從博弈視角展開(kāi)的研究，但基本還處于靜態(tài)過(guò)程，而實(shí)際上二者的合作共贏是以有限理性為限制條件的，博弈雙方為實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，其策略反應(yīng)是一個(gè)不斷調(diào)整的動(dòng)態(tài)過(guò)程，這個(gè)過(guò)程是建立在對(duì)方戰(zhàn)略調(diào)整及自身盈利水平的基礎(chǔ)上的。因此，本文擬從演化博弈視角出發(fā)，通過(guò)復(fù)制動(dòng)態(tài)方程的穩(wěn)定解的分析來(lái)探討傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司協(xié)同發(fā)展的策略選擇問(wèn)題。

第二篇：傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的分析

004km.cn 傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的分析

摘 要：隨著消費(fèi)金融門檻的放寬，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)大舉搶占市場(chǎng)，并取得了斐然的業(yè)績(jī)，“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”在體現(xiàn)強(qiáng)大活力的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。但客觀來(lái)看，傳統(tǒng)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的作用很難被替代，傳統(tǒng)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，通過(guò)為客戶量身打造“最優(yōu)融資方案”樹(shù)立在消費(fèi)金融市場(chǎng)中的地位。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；最優(yōu)融資方案

我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，?jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015 年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模已超過(guò) 9 萬(wàn)億元，預(yù)計(jì) 2019 年將超過(guò) 37 萬(wàn)億元。國(guó)家將開(kāi)放消費(fèi)金融市場(chǎng)和鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新作為撬動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要杠桿，在 2015 年政府工作報(bào)告中指出“在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品”。以阿里巴巴、騰訊、京東為首的互聯(lián)網(wǎng)公司大量涌入消費(fèi)金融市場(chǎng)，憑借各自的技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)為用戶提供快捷、高效的產(chǎn)品和服務(wù)，極大地提升了用戶體驗(yàn)，“花唄”、“微粒貸”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品上線不到 1 個(gè)月，用戶就已突破百萬(wàn)人，這不但顯示了“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”的強(qiáng)大活力，而且對(duì)傳統(tǒng)銀行也造成了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

（一）降低了資金在供需兩端流通的成本

首先，降低獲客成本。借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道的傳播和擴(kuò)散優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融從根本上改變了傳統(tǒng)銀行主要以人工獲客為主的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)建立綜合應(yīng)用平臺(tái)或與第三方平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)批量獲客和精準(zhǔn)營(yíng)銷客戶，同時(shí)獲得資金供求兩端客戶，節(jié)省時(shí)間、資金和人工成本。其次，優(yōu)化資金融通環(huán)節(jié)。為“短、小、頻、急”的零售業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)審批模型，實(shí)現(xiàn)機(jī)器自動(dòng)批量審批和客戶篩選，通過(guò)電子化、規(guī)?；⒘魉鳂I(yè)，提高效率的同時(shí)，最大限度地減少人工服務(wù)成本。最后，減少交易成本。相較于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)渠道的邊際交易成本幾乎為零。隨著人臉識(shí)別、信息安全等技術(shù)的應(yīng)用，物理網(wǎng)點(diǎn)的作用正在被電子終端所取代，客戶可以隨時(shí)在網(wǎng)上進(jìn)行申請(qǐng)、提款、交易等操作，并通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)等線上方式進(jìn)行催收。

（二）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)控制風(fēng)險(xiǎn) 004km.cn

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)采集能力和挖掘能力較之前有了巨大的進(jìn)步，這極大地?cái)U(kuò)展了申請(qǐng)人信息的采集范圍，信息來(lái)源不只局限于傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)，而且包括借貸人的行為方式、社交、興趣愛(ài)好等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。龐大的、碎片的、種類繁多的信息全面、動(dòng)態(tài)地反映了客戶的信用和履約能力，而且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)人際爬蟲(chóng)等技術(shù)，整合借款人人際關(guān)系信息，對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行交叉核驗(yàn)，以螞蟻金服為首的大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已基于客戶行為數(shù)據(jù)建立了個(gè)人征信體系。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，不但可以在貸款申請(qǐng)時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行審核，而且可以對(duì)客戶在還款過(guò)程中的行為進(jìn)行監(jiān)控，強(qiáng)化貸后管理，對(duì)可能發(fā)生的壞賬提前干預(yù)。由于所涉及的數(shù)據(jù)極為豐富，借款人基本沒(méi)有造假的可能，大數(shù)據(jù)技術(shù)基本上解決了融資過(guò)程中信息不對(duì)稱問(wèn)題，使放款機(jī)構(gòu)較為準(zhǔn)確地甄別借款人資質(zhì)。

（三）融資需求與場(chǎng)景相結(jié)合

由于專業(yè)化和集約化的需要，金融業(yè)逐漸從商業(yè)場(chǎng)景中獨(dú)立，借貸業(yè)務(wù)主要在銀行網(wǎng)點(diǎn)完成，無(wú)法和商業(yè)場(chǎng)景聯(lián)接?？蛻粼谏虡I(yè)場(chǎng)景中產(chǎn)生融資需求后，必須去銀行網(wǎng)點(diǎn)融資后才能回到商業(yè)場(chǎng)景完成交易，這不但增加了交易流程，而且銀行需要花費(fèi)大量人力和時(shí)間成本對(duì)客戶需求進(jìn)行核實(shí)和調(diào)查。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將商業(yè)模塊和金融模塊對(duì)接，一方面客戶通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)直接將資金支付給賣方，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以掌握借款人真實(shí)的借貸資金用途，降低了客戶挪用資金和過(guò)度授信的風(fēng)險(xiǎn)，減少了調(diào)查和核實(shí)成本，提高了客戶體驗(yàn)；另一方面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以將海量“場(chǎng)景”客戶轉(zhuǎn)化為金融客戶，增加客戶黏性，使金融和商業(yè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。以支付寶為例，2015 年“雙十一”促銷活動(dòng)當(dāng)天，“花唄”交易 6048萬(wàn)筆，其中超過(guò) 60%的用戶過(guò)去沒(méi)有接觸過(guò)消費(fèi)金融。與此同時(shí)，“花唄”促進(jìn)了中低消費(fèi)用戶在淘寶平臺(tái)的消費(fèi)，據(jù)淘寶網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，月均網(wǎng)購(gòu)支付金額1000 元以下的用戶在用了“花唄”后，月均交易金額提升了 50%以上。

（四）挖掘長(zhǎng)尾客戶價(jià)值

出于成本、技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，傳統(tǒng)銀行主要面對(duì)中高端客戶，針對(duì)學(xué)生、農(nóng)民、城市低收入者等低端客戶的融資服務(wù)缺失，眾多長(zhǎng)尾客戶得不到充分的金融服務(wù)，而金融機(jī)構(gòu)對(duì)長(zhǎng)尾客戶的議價(jià)能力遠(yuǎn)高于中高端客戶。鑒于渠道觸達(dá)、數(shù)據(jù)搜集和分析以及技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行所忽略的海量長(zhǎng)尾恰恰成為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型客戶。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道創(chuàng)新，使過(guò)去長(zhǎng)期困擾我國(guó)貧困地區(qū)和低收入群體獲取金融服務(wù)的高成本和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問(wèn)題得到根本緩解。另一方面，目前我國(guó)央行征信數(shù)據(jù)覆蓋人口僅有 8 億004km.cn 人，另外缺少征信數(shù)據(jù)的 6 億人以長(zhǎng)尾客戶為主，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)收集和挖掘客戶行為的大數(shù)據(jù)建立征信體系，有效緩解了長(zhǎng)尾客戶征信缺失的問(wèn)題，提升了消費(fèi)金融的包容性和普惠性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸模式的改變

（一）以移動(dòng)終端代替物理網(wǎng)點(diǎn)

隨著網(wǎng)銀和手機(jī)銀行等電子渠道的建立，消費(fèi)金融的主要服務(wù)載體由物理網(wǎng)點(diǎn)向虛擬媒介轉(zhuǎn)變，服務(wù)方式呈現(xiàn)線上化、移動(dòng)化和社交化的特征?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)手機(jī) APP 和電腦客戶端等隨時(shí)隨地獲取服務(wù)，不再囿于時(shí)間和空間的限制。金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)無(wú)限貼近客戶，為客戶提供無(wú)形的服務(wù)，并打造貼身的“金融服務(wù)管家”。作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的代表，微眾銀行通過(guò) QQ 錢包和微信錢包線上發(fā)放貸款，上線一年來(lái)，其主推的小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”，已累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò) 400 億元，主動(dòng)授信客戶超過(guò) 3000 萬(wàn)人。

（二）以數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)代替粗放式管理數(shù)字化運(yùn)營(yíng)是以海量數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)以及數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用為核心，以精準(zhǔn)、細(xì)分和精細(xì)化為特點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)模式。金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入“數(shù)據(jù)為王”的時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，提煉核心信息，分析客戶群體和行為，為金融機(jī)構(gòu)在客戶管理、產(chǎn)品研發(fā)、渠道拓展、流程優(yōu)化等方面提供決策支撐；科學(xué)監(jiān)控各流程環(huán)節(jié)，對(duì)不合理流程進(jìn)行改造；建立經(jīng)營(yíng)行為與效果的關(guān)系模型，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)行為達(dá)到最優(yōu)的經(jīng)營(yíng)效果。例如，意大利 Uni Credit 集團(tuán)的手機(jī)錢包在后臺(tái)運(yùn)營(yíng)著近1000 個(gè)應(yīng)用，通過(guò)搜集、存儲(chǔ)和分析海量的客戶數(shù)據(jù)，可以對(duì)各流程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和事件排查，客戶事件發(fā)生率降低了40%，處理時(shí)間降低了 70%以上。

以金融機(jī)構(gòu)為中心變?yōu)橐钥蛻魹橹行摹ｋS著以Zopa 和 Lending Club 為代表的 P2P平臺(tái)的出現(xiàn)，金融脫媒的趨勢(shì)更加明顯。金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)客戶，以客戶為中心已成為其經(jīng)營(yíng)的重要目標(biāo)。一是服務(wù)前端無(wú)限“貼近”客戶，為用戶提供簡(jiǎn)單、便捷的服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)由被動(dòng)獲取需求變?yōu)橹鲃?dòng)融入生活場(chǎng)景，通過(guò)社交互動(dòng)、嵌入購(gòu)物場(chǎng)景、推出優(yōu)惠活動(dòng)等手段，實(shí)現(xiàn)多維度服務(wù)，提高客戶使用頻率，增加客戶黏性。二是為客戶提供特色化服務(wù)。傳統(tǒng)銀行僅對(duì)高端客戶提供了個(gè)性化的服務(wù)，“小而美”的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以對(duì)客戶類型進(jìn)一步細(xì)分，根據(jù)不同類型客戶的需求偏好，為其提供專屬金融產(chǎn)品，增加產(chǎn)品附加值和客戶忠誠(chéng)度；利用社交、購(gòu)物和金融平臺(tái)，在各自領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁I(yè)化和特色化服務(wù)。三是為客戶提供附加服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)匯聚流量和積累數(shù)據(jù)，對(duì)客戶行為進(jìn)行分析，一方面可以為商戶提供咨詢服務(wù)、產(chǎn)品推廣、財(cái)務(wù)管理等服務(wù)，通過(guò)客戶交易信息分析客戶人群和行為，為商戶提供潛在目標(biāo)客戶，針對(duì)不同客戶推出優(yōu)惠活動(dòng)，提高商戶精準(zhǔn)004km.cn 營(yíng)銷能力；另一方面可以根據(jù)消費(fèi)者偏好推送相應(yīng)產(chǎn)品，為用戶提供定制化產(chǎn)品。

三、傳統(tǒng)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的作用難以替代

（一）理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然來(lái)勢(shì)洶洶，但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融很難取代銀行在消費(fèi)金融中的地位。一是貸款對(duì)象限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是要依靠客戶的線上數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，所以要求客戶不但是平臺(tái)會(huì)員，而且還要積累模型分析所必須的數(shù)據(jù)。對(duì)于客戶的線下信息或是其他平臺(tái)的數(shù)據(jù)，單個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法收集和核實(shí)。二是貸款利率較高。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融由于缺少存款功能，自有資金很難滿足大量融資需求，資金來(lái)源有限且成本較高。以一年期個(gè)人消費(fèi)信用貸款為例，在4.35%的基準(zhǔn)利率下，銀行平均利率大致在9%，而互聯(lián)網(wǎng)金融的利率普遍在15%以上，這使得有大額消費(fèi)需求的客戶將首先選擇銀行貸款。三是產(chǎn)品單一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更傾向于利用掌握的數(shù)據(jù)資源為客戶提供一款或兩款標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，這雖然提高了審批效率和降低了成本，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)并不是最優(yōu)的解決方案。

（二）傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)力點(diǎn)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)銀行要“化繁為簡(jiǎn)”，不應(yīng)定位為客戶提供單一的產(chǎn)品，而是根據(jù)客戶需求和條件，為客戶量身打造“最優(yōu)的融資方案”，即發(fā)揮負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)綜合優(yōu)勢(shì)，打通線上和線下渠道，全面收集客戶信息，利用機(jī)器學(xué)習(xí)為客戶尋找最優(yōu)的產(chǎn)品組合。銀行要實(shí)現(xiàn)這一定位，必須從四個(gè)方面入手：

1.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和挖掘客戶信息。金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是風(fēng)險(xiǎn)甄別、定價(jià)和控制的能力，而金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力，歸根到底是信息的搜集、分析和判斷能力。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有海量的客戶交易和社交信息，但銀行也掌握著重要的客戶信息。一是資產(chǎn)信息，作為消費(fèi)金融的主體，中低收入者的大部分資產(chǎn)都與銀行有關(guān)。銀行通過(guò)對(duì)存款、理財(cái)、房貸、車貸等信息的分析，可以大致了解其資產(chǎn)情況。二是個(gè)人信息，銀行可通過(guò)信用卡、房貸等業(yè)務(wù)，收集客戶學(xué)歷、家庭成員、家庭住址等信息。三是收入信息，通過(guò)工資卡的流水可以核實(shí)用戶的收入，推斷其還款能力。四是工作單位信息，通過(guò)代發(fā)工資業(yè)務(wù)和每月繳納醫(yī)保信息，可以確定客戶的工作單位，同時(shí)核實(shí)用戶的收入信息。五是消費(fèi)信息，根據(jù)銀聯(lián)和銀行 pos 刷卡信息，可以分析用戶消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣，挖掘用戶消費(fèi)需求。同時(shí)，銀行還可與第三方支付機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)平臺(tái)、公積金中心等政府部門合作，在完善客戶信息的同時(shí)，從多維度對(duì)客戶信息進(jìn)行交叉核驗(yàn)，建立借款人“畫(huà)像”，降低信息的不對(duì)稱。

004km.cn 2.充分發(fā)揮線下業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融大多依賴互聯(lián)網(wǎng)渠道，缺少物理網(wǎng)點(diǎn)和人員，所以大多只能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供信用貸款，無(wú)法為客戶辦理抵押、質(zhì)押等相對(duì)復(fù)雜的貸款業(yè)務(wù)，而抵質(zhì)押貸款不但風(fēng)險(xiǎn)和利率都要遠(yuǎn)低于信用貸款，而且可以大幅提高客戶的可貸金額，通過(guò)與信用貸款相結(jié)合，可以更大范圍地覆蓋客戶的融資需求。銀行應(yīng)將線下業(yè)務(wù)與線上渠道實(shí)現(xiàn)對(duì)接，客戶僅需要線上申請(qǐng)和授權(quán)后，銀行即安排工作人員上門服務(wù)并代辦抵質(zhì)押手續(xù)，同時(shí)通過(guò)押品系統(tǒng)隨時(shí)監(jiān)控押品價(jià)值，進(jìn)而控制客戶授信額度，控制風(fēng)險(xiǎn)。

3.通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)建立最優(yōu)的解決方案。隨著競(jìng)爭(zhēng)不斷深入，金融機(jī)構(gòu)分工將更加專業(yè)和細(xì)化，而客戶沒(méi)有耐心也沒(méi)有精力去了解每款產(chǎn)品。在這一趨勢(shì)下，銀行各部門應(yīng)建立合作、共享機(jī)制，利用掌握的數(shù)據(jù)資源，建立客戶管理模型，通過(guò)后臺(tái)強(qiáng)大的篩選和整合系統(tǒng)，為客戶選擇最優(yōu)的貸款方案。客戶管理模型主要由四個(gè)子模型組成，分別是：營(yíng)銷模型、申請(qǐng)模型、定價(jià)模型和貸后管理模型。營(yíng)銷模型可以精確篩選客戶群體，降低營(yíng)銷成本，提高營(yíng)銷成功率。申請(qǐng)模型是根據(jù)客戶表現(xiàn)，為客戶提供綜合的評(píng)分。普通信用評(píng)分模型主要是針對(duì)單一的信貸產(chǎn)品的，這里的申請(qǐng)模型是考慮客戶收入、資產(chǎn)、負(fù)債等綜合信息，綜合管理客戶的授信額度。定價(jià)模型需要考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)損失、客戶貢獻(xiàn)率等方面因素，為客戶提供抵質(zhì)押和信用貸款組合定價(jià)。最后，貸后管理模型根據(jù)客戶的還款行為，制定貸后管理方案。

4.建立場(chǎng)景支付渠道。消費(fèi)金融最終要為客戶的消費(fèi)行為服務(wù)，銀行必須為客戶打造場(chǎng)景支付渠道，才能保持賬戶活性，避免資金向第三方平臺(tái)搬家。傳統(tǒng)銀行應(yīng)“取長(zhǎng)補(bǔ)短”，不但要與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，保持必要的“流量”和“入口”，提高客戶線上支付體驗(yàn)，而且更重要的是發(fā)揮線下渠道優(yōu)勢(shì)，拓展線下支付場(chǎng)景。一是推動(dòng)“手機(jī)錢包”。將銀行卡與手機(jī)卡綁定，通過(guò)必要的安全驗(yàn)證后，在線下支付場(chǎng)景客戶只需將手機(jī)靠近POS 機(jī)即可完成支付。二是實(shí)現(xiàn)“多卡合一”。與線下商戶展開(kāi)合作，客戶只需辦理一張銀行卡，就能在消費(fèi)時(shí)享受多家商場(chǎng)的會(huì)員服務(wù)，特別是為 45 歲以上的客戶設(shè)計(jì)專屬銀行卡，為其提供健康咨詢、子女教育等附加增值服務(wù)。三是開(kāi)展促銷活動(dòng)。與商家定期開(kāi)展優(yōu)惠促銷活動(dòng)，增加客戶黏性。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊，但其本質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化資源組合方式，擺脫原有技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)、渠道等限制，使消費(fèi)金融擴(kuò)展到應(yīng)該但之前不能觸及的領(lǐng)域，在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)帕累托改善。傳統(tǒng)金融制度、體制和市場(chǎng)基礎(chǔ)越不發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊越是“顛覆性”的，但隨著中國(guó)金融制度改革的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金004km.cn 融爆發(fā)式增長(zhǎng)的制度基礎(chǔ)將逐漸削弱，互聯(lián)網(wǎng)金融將更多的回歸于與傳統(tǒng)金融體系互補(bǔ)的作用。

未來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融市場(chǎng)中的定位將逐漸清晰。大型銀行主要為評(píng)分超過(guò) 650 分以上的客戶服務(wù)，Lend－ing club 等 p2p平臺(tái)主要為得分在 600 分-720 分的客戶服務(wù)，Spring leaf 等小貸公司主要針對(duì) 500 分-700 分的客戶，而小于 500 分的客戶只能求助于Zest Finance、Thinkfinance 等大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)公司。隨著競(jìng)爭(zhēng)的不斷深入，不但傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融將實(shí)現(xiàn)“無(wú)縫”互補(bǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部各機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶層次也將更加明確和清晰。金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，開(kāi)辟新的增收渠道，多元化開(kāi)拓利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。要轉(zhuǎn)變以前的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，使得中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)在總收入中的比重逐步提高。同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極探索開(kāi)展資金業(yè)務(wù)，定制適合本機(jī)構(gòu)特色的理財(cái)產(chǎn)品，不斷提高資金收益率。學(xué)習(xí)其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新及轉(zhuǎn)型的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極推進(jìn)多層次的銀行代理業(yè)務(wù)，如匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)、證券代理業(yè)務(wù)，進(jìn)而吸引多元化、高質(zhì)量的客戶群體，開(kāi)辟新的增收渠道，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（一）提高風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)劃，完善市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的深入，利率波動(dòng)的頻率和幅度將會(huì)加大，這就會(huì)加劇金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合自身具體情況建立健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估四個(gè)方面，來(lái)積極應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。利率市場(chǎng)化后，金融機(jī)構(gòu)為了保持經(jīng)濟(jì)效益，可能會(huì)增加高風(fēng)險(xiǎn)，高收益資產(chǎn)配置，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大，在這種情況下銀行就必須運(yùn)用或者開(kāi)發(fā)適合自身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具，明晰風(fēng)險(xiǎn)偏好，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。同時(shí)利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后，金融機(jī)構(gòu)擁有了自主定價(jià)權(quán)，這也就對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合自身情況，完善定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系，將定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)更加精細(xì)化，充分將客戶群體細(xì)化，提高差別化管理能力，豐富存款利率體系。

（二）實(shí)行差異化戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)才能贏得生存與發(fā)展空間

中小型金融機(jī)構(gòu)在利率市場(chǎng)化改革中受到巨大沖擊，資金成本上升壓力較大，無(wú)法滿足大型客戶融資規(guī)模的要求，因此只有實(shí)施差異化戰(zhàn)略，找準(zhǔn)定位，細(xì)分市場(chǎng)和客戶群體，將經(jīng)營(yíng)重心轉(zhuǎn)到有長(zhǎng)期借貸往來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶和中小客戶上，增強(qiáng)自身綜合實(shí)力，才能在巨大的壓力中得以生存和發(fā)展。對(duì)于中農(nóng)工建等大型國(guó)有商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化后資金成本壓力較小，信貸規(guī)模大，資金管理水平高，可以重點(diǎn)選擇轄區(qū)內(nèi)大型企業(yè)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目。

（三）金融機(jī)構(gòu)要提高服務(wù)質(zhì)量，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力 004km.cn

金融機(jī)構(gòu)的盈利都是圍繞客戶而展開(kāi)的，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)需要優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，更應(yīng)該注重產(chǎn)品服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，必須要以客戶為中心，提高辦事效率與服務(wù)質(zhì)量，來(lái)提高客戶黏性。金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮人緣地緣等有利優(yōu)勢(shì)，制定出靈活多樣的服務(wù)方式，比如對(duì)拆遷或者征地補(bǔ)償戶，根據(jù)客戶需求制定出理財(cái)規(guī)劃方案。金融機(jī)構(gòu)要不斷提高自身綜合經(jīng)營(yíng)能力，為客戶提供專業(yè)、舒適、便捷的一站式服務(wù)，最終提升金融機(jī)構(gòu)的自身競(jìng)爭(zhēng)力達(dá)到雙贏目的。

（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

利率市場(chǎng)化后，利率風(fēng)險(xiǎn)不確定性加劇，利率風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大大增加，金融機(jī)構(gòu)要摒棄之前對(duì)人才要求不高、人才保障制度缺失的舊觀念，要嚴(yán)格按照人員資質(zhì)和專業(yè)能力選拔人才，大力培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，建立高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。在利率市場(chǎng)化后，利率波動(dòng)帶來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)和收益風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中日益顯現(xiàn)，高素質(zhì)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理人才不但能夠通過(guò)復(fù)雜的管理技術(shù)和工具轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險(xiǎn)，還能通過(guò)先進(jìn)的利率管理手段來(lái)提高金融機(jī)構(gòu)的收益水平。加強(qiáng)人才培養(yǎng)，培育既有金融專業(yè)知識(shí)由懂風(fēng)險(xiǎn)管理的人才，成為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的必經(jīng)之路。

邦幫堂

第三篇：合時(shí)代：傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)

合時(shí)代：傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具。互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式，而不是金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)在于提高社會(huì)資金配置效率。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：一是服務(wù)半徑更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了很多時(shí)間上和空間上的限制，為消費(fèi)者大幅度節(jié)約時(shí)間成本，可以滿足一直被忽視的“長(zhǎng)尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率;二是服務(wù)成本更低;三是客戶體驗(yàn)更優(yōu);四是信息處理能力更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易辨別。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的信息獲取方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以非常民主化的方式來(lái)生產(chǎn)和處理信息。就一個(gè)企業(yè)而言，它不是獨(dú)立存在的，而是會(huì)和其他主體發(fā)生聯(lián)系的，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)多側(cè)面來(lái)搜集這個(gè)企業(yè)的信息，將每一個(gè)主體產(chǎn)生的有限的信息拼接起來(lái)，從而全面了解企業(yè)的信用狀況。阿里金融實(shí)際就是運(yùn)用了這個(gè)原理。五是資源配置效率更高。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上更類似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并達(dá)成供需完全匹配，就可以直接聯(lián)系和交易，形成“充分交易可能性集合”，在無(wú)金融媒介參與的情況下高效解決企業(yè)融資和個(gè)人投資渠道等供需對(duì)接問(wèn)題。同時(shí)，在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時(shí)進(jìn)行，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，大幅提升資金效率，并帶來(lái)社會(huì)福利最大化。

另一方面，商業(yè)銀行在經(jīng)歷了400余年的發(fā)展歷程后，也形成了很多難以替代的優(yōu)勢(shì)。具體體現(xiàn)在客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、資金供給優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品組合優(yōu)勢(shì)?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)能夠在虛擬的空間拉近距離，卻不能縮短現(xiàn)實(shí)間的距離，能夠提供海量的數(shù)據(jù)，卻不能解決人和人之間的信任問(wèn)題，有效的信息、人性化的渠道和現(xiàn)實(shí)的信任，正是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最需要的。銀行擁有廣泛的客戶資源，有較受公眾認(rèn)可的信賴感，還有相當(dāng)完善的物理和電子渠道。憑借這些資源，銀行作為信用、支付和渠道媒介的功能將進(jìn)一步強(qiáng)化。正是從這個(gè)意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相輔相成。

第四篇：銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式，而不是金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)在于提高社會(huì)資金配置效率。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)。

樂(lè)樂(lè)金融認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：一是服務(wù)半徑更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了很多時(shí)間上和空間上的限制，為消費(fèi)者大幅度節(jié)約時(shí)間成本，可以滿足一直被忽視的“長(zhǎng)尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率;二是服務(wù)成本更低;三是客戶體驗(yàn)更優(yōu);四是信息處理能力更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易識(shí)別。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的信息獲取方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以非常民主化的方式來(lái)生產(chǎn)和處理信息。就一個(gè)企業(yè)而言，它不是獨(dú)立存在的，而是會(huì)和其他主體發(fā)生聯(lián)系的，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)多側(cè)面來(lái)搜集這個(gè)企業(yè)的信息，將每一個(gè)主體產(chǎn)生的有限的信息拼接起來(lái)，從而全面了解企業(yè)的信用狀況。阿里金融實(shí)際就是運(yùn)用了這個(gè)原理。五是資源配置效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)更類似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并達(dá)成供需完全匹配，就可以直接聯(lián)系和交易，形成“充分交易可能性集合”在無(wú)金融媒介參與的情況下高效解決企業(yè)融資和個(gè)人投資渠道等對(duì)接問(wèn)題。同時(shí)，在這種資源配置下，雙方或多方可以同時(shí)進(jìn)行，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，大幅提升資金效率，并帶來(lái)社會(huì)福利最大化。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn) 與傳統(tǒng)銀行的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn) 與傳統(tǒng)銀行的比較

深度分析各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)

隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，誕生了諸多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了根本的影響，也為金融市場(chǎng)帶來(lái)許多全新的課題。互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，很快獲得廣大群眾的認(rèn)可，也受到金融研究者的追捧，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭愈演愈烈，互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的產(chǎn)品也如百花般綻放，“支付寶”、“余額寶”、“外匯喊單”等詞匯一時(shí)成了熱門，然而這些衍生品又如何各具魅力呢?

“余額寶”

年化收益率：6.46%

優(yōu)點(diǎn)：和銀行活期存款利息相比收益更高，能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出

缺點(diǎn)：收益盡管高于銀行存款利率，但遠(yuǎn)低于同類其他產(chǎn)品，且近期收益愈發(fā)不穩(wěn)定

余額寶是一個(gè)由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。截至2014年1月15日，余額寶規(guī)模已超過(guò)2500億元，15天規(guī)模增長(zhǎng)35%。通過(guò)余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。最高7日年化收益率達(dá)到6.46%。

“理財(cái)通”

年化收益率：7.5% 優(yōu)點(diǎn)：具有廣泛的銀行支持，更安全的交易操作，轉(zhuǎn)賬更方便，更高的收益比。缺點(diǎn)：只能在手機(jī)端使用

理財(cái)通是不甘落后的騰訊為加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中而推出的，1月22日，騰訊財(cái)付通推出的微信理財(cái)通正式上線，第一天的7日年化收益率達(dá)到7.5%，遠(yuǎn)高于余額寶當(dāng)天的為6.46%，公開(kāi)測(cè)試后13個(gè)自然日，理財(cái)通的規(guī)模已經(jīng)突破百億。理財(cái)通是通過(guò)手微信APP操作，進(jìn)入相關(guān)基金公司開(kāi)戶并通過(guò)微信支付申購(gòu)，微信支付通過(guò)綁定的儲(chǔ)蓄卡完成。值得注意的是，與余額寶可以同時(shí)通過(guò)手機(jī)和網(wǎng)頁(yè)操作不同，微信理財(cái)通只能在手機(jī)端操作。

“交易家”

年化收益率：36%

優(yōu)點(diǎn)：專注于黃金外匯市場(chǎng)，投資者可以完全脫離計(jì)算機(jī)，把自己的交易賬戶委托給交易高手操作。

缺點(diǎn)：投資項(xiàng)目少，內(nèi)容有限，管制比較嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)不太好控制。

“交易家”外匯黃金喊單，是一家為外匯、黃金投資者提供實(shí)時(shí)喊單服務(wù)的平臺(tái)。在交易家里聚集了1500多名在國(guó)內(nèi)外投資界享有盛譽(yù)的交易高手，他們通過(guò)自己的交易賬戶，實(shí)時(shí)向跟隨他們交易的投資者共享交易單，投資者可以完全脫離計(jì)算機(jī)，把自己的交易賬戶委托給交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利寶”則有365個(gè)自然日結(jié)算，年收益達(dá)36%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于BAT公司提供的產(chǎn)品收益，其收益不可謂不誘人。

互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：

1、成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本；另一方面，消費(fèi)者可以在開(kāi)放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。

2、效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬(wàn)筆，成為真正的“信貸工廠”。

3、覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4、發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到250多萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金達(dá)到66億元。據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。缺點(diǎn)：

1、管理弱。一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，還沒(méi)有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

2、風(fēng)險(xiǎn)大。一是信用風(fēng)險(xiǎn)大。目前我國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來(lái)，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的比較。

1、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷方式和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融將極大的降低銀行服務(wù)的成本

（1）降低銀行服務(wù)成本

（2）降低銀行軟、硬件開(kāi)發(fā)和維護(hù)費(fèi)用

（3）降低客戶成本

3、可以更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)

4、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更廣泛的客戶群體

5、互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)使傳統(tǒng)的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化。

傳統(tǒng)銀行反擊互聯(lián)網(wǎng)金融

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)逼，2014年伊始，傳統(tǒng)銀行開(kāi)始反擊。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行選擇在廣州發(fā)布新一代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。農(nóng)行電子銀行部總經(jīng)理馬曙光表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆令銀行重新審視了電子銀行業(yè)務(wù)。

馬曙光稱，互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，改變的只是金融的營(yíng)銷服務(wù)模式，從傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)商務(wù)模式改變成為電子商務(wù)模式，但金融的本質(zhì)沒(méi)有改變。從目前的格局看，與互聯(lián)網(wǎng)金融主打碎片化理財(cái)、小貸和支付不同，線下線上化、自建電商平臺(tái)以及向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型成為銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的三大主攻方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融電商化 過(guò)去一年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的攪局令傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)略到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的威力。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正步步侵襲銀行金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)地。昨日，農(nóng)行和第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)合作發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，第三方支付、第三方理財(cái)以及第三方信貸均對(duì)銀行渠道的市場(chǎng)造成正面的挑戰(zhàn)。對(duì)于來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，不少市場(chǎng)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，是全新的第三種金融模式。事實(shí)上，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是2013年對(duì)銀行產(chǎn)生沖擊的熱點(diǎn)事件之一。

有銀行板塊研究員在接受南都記者采訪時(shí)曾表示，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最大的主要為銀行小部分支付結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)及傭金收入。即使以上手續(xù)費(fèi)收入平均減少10%，對(duì)銀行營(yíng)業(yè)收入的影響也僅為1%。而在成本端，互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)計(jì)5%的存款和理財(cái)資金遭受分流?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借無(wú)門檻、成本低、信息透明的方式帶來(lái)了一種前所未有的安全便利的用戶體驗(yàn)，從而形成了自己獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！睆V州農(nóng)商行行長(zhǎng)助理彭志軍接受南都記者采訪時(shí)表示，在游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場(chǎng)上，如小微企業(yè)、個(gè)人客戶等等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

而馬曙光表示，互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，改變的只是金融的營(yíng)銷服務(wù)模式，從傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)商務(wù)模式改變成為電子商務(wù)模式，但金融的本質(zhì)沒(méi)有改變，仍是資金的轉(zhuǎn)移和融通，是成熟金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新形態(tài)，是金融產(chǎn)品服務(wù)的電子商務(wù)化，不管銀行經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)都是這個(gè)性質(zhì)。

銀行開(kāi)始改變

“這場(chǎng)金融革命對(duì)于銀行并非新生事物，銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者。”在采訪中，馬曙光認(rèn)為，商業(yè)銀行將以電子銀行為陣地，在此之前已經(jīng)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融。不過(guò)，他同時(shí)也指出，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新的不斷推出，市場(chǎng)反響較大，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“鍍金”熱情，這也讓銀行業(yè)開(kāi)始重新審視電子銀行業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在此之前銀行主要以電子銀行作為“觸網(wǎng)”的陣地，以上市銀行為例，16家銀行在自身電子渠道的建設(shè)上，基本上已完成了電話銀行、網(wǎng)上銀行和微信銀行等渠道的建設(shè)。而過(guò)去一段時(shí)間以來(lái)，各家銀行積極涉足電商業(yè)務(wù)，發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，拼搶移動(dòng)支付。值得注意的是，在原有電子銀行的系統(tǒng)上，銀行不斷通過(guò)發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等，以突破服務(wù)限制來(lái)留住移動(dòng)時(shí)代的客戶。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行經(jīng)營(yíng)如何轉(zhuǎn)型

縱觀互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，總是以“改變”的姿態(tài)被人們所認(rèn)知、接納，而后融入甚至追趕。之所以如此，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)通過(guò)對(duì)方式、方法和模式的創(chuàng)新，改變了人們的習(xí)慣和傳統(tǒng)，提供了更為便利快捷的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是如此。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式和經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)被改變，并催生出新的金融業(yè)態(tài)、新的市場(chǎng)環(huán)境、新的經(jīng)營(yíng)架構(gòu)、新的經(jīng)營(yíng)方式。(一)催生新的金融業(yè)態(tài)。

我們知道，以淘寶、天貓[微博]、京東為代表的電商網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物創(chuàng)造了新的商業(yè)業(yè)態(tài)，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銷售領(lǐng)域的成功運(yùn)用。那么，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，其實(shí)也是金融服務(wù)技術(shù)和手段的創(chuàng)新。

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)把營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)搬到互聯(lián)網(wǎng)上，開(kāi)設(shè)“網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳”，從而形成一個(gè)全新的金融業(yè)態(tài)——“線上金融”。2013年6月13日阿里巴巴[微博]集團(tuán)與天弘基金合作推出的余額寶[微博]，就是在互聯(lián)網(wǎng)上融資、銷售金融產(chǎn)品的成功典范，拉開(kāi)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的大幕。

2013年11月1日，首批17家基金公司在淘寶網(wǎng)[微博]開(kāi)店銷售基金，再一次證明了互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的時(shí)代需求和可行性，其意義非凡。不僅改變了金融機(jī)構(gòu)與客戶必須上門面對(duì)面發(fā)生金融行為的傳統(tǒng)，而且實(shí)證了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。(二)催生新的市場(chǎng)環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)除了方便快捷之外，還有最大的一個(gè)特征就是信息公開(kāi)化。

這使得金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，必須明碼標(biāo)價(jià)，詳盡條件，以供客戶選擇，金融服務(wù)同質(zhì)化更加明顯，瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加公開(kāi)、透明、充分。

客戶的不可見(jiàn)性，增加了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的隱蔽性；互聯(lián)網(wǎng)的便利、快捷性，增加了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)效性；客戶金融消費(fèi)行為的自主性，對(duì)金融服務(wù)的全面性提出了更高要求。

同時(shí)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和深化以及民營(yíng)金融牌照的發(fā)放，以支付寶[微博]為代表的第三方支付、以阿里貸、余額寶、人人貸為代表的網(wǎng)絡(luò)融資等非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融還將加速成長(zhǎng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“脫媒化”、“去中介化”的步伐進(jìn)一步加快。

當(dāng)然，銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)快速發(fā)展起來(lái)，最終形成一個(gè)全新的非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融與金融系互聯(lián)網(wǎng)金融并存的市場(chǎng)格局。(三)催生新的經(jīng)營(yíng)架構(gòu)。

由于互聯(lián)網(wǎng)突破了時(shí)空局限，覆蓋范圍不再受地緣和人緣的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融將促使金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)渠道、金融服務(wù)方式、金融產(chǎn)品銷售以及金融服務(wù)對(duì)象等方面全面互聯(lián)網(wǎng)化，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依靠物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋服務(wù)范圍的優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在，這對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)今的經(jīng)營(yíng)架構(gòu)提出了新的要求。一是對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)提出了新要求。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶會(huì)逐漸減少或不再需要上門辦理金融業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的遍布于大街小巷的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將呈收縮趨勢(shì)并全面轉(zhuǎn)型。

二是對(duì)人力資源管理提出了新要求。

技術(shù)的進(jìn)步和業(yè)態(tài)的創(chuàng)新必將帶來(lái)新的勞動(dòng)組合。由于“金融網(wǎng)店”的誕生，使網(wǎng)上營(yíng)業(yè)成為現(xiàn)實(shí)，網(wǎng)店?duì)I業(yè)(操作)員將成為新的工作職位，大部分一線柜員將會(huì)轉(zhuǎn)崗擔(dān)任“店小二”。

客戶經(jīng)理將是金融從業(yè)員工的通稱，營(yíng)銷、服務(wù)客戶的職能和角色定位，將更加清晰。甚至發(fā)展到一定階段，每一名員工都可以經(jīng)審核批準(zhǔn)開(kāi)一家“金融網(wǎng)店”，猶如理財(cái)工作室一樣，走品牌化的發(fā)展之路。

“金融網(wǎng)店”不再是人海戰(zhàn)術(shù)，單人勞動(dòng)產(chǎn)出率將大大提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人力資源管理，也將由勞動(dòng)密集型向技能密集型轉(zhuǎn)變。三是對(duì)業(yè)務(wù)操作方式提出了新要求。

國(guó)家已將加快網(wǎng)絡(luò)提速、促進(jìn)信息消費(fèi)、推進(jìn)電子政務(wù)作為刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展、配套經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的國(guó)家戰(zhàn)略。尤其電子政務(wù)的推進(jìn)，使公民身份識(shí)別、企業(yè)年檢、權(quán)證審核等事項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上辦理，電子存檔，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。

以往銀行通過(guò)人工獲取客戶相關(guān)資料后的審核鑒定、登記確權(quán)等環(huán)節(jié)，均在網(wǎng)上電子化操作。不僅改變了方式、減少了環(huán)節(jié)，而且提高了效率。在辦公室里組織存款、辦理貸款，座在家里辦公將是為期不遠(yuǎn)的美景。

四是對(duì)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)流程提出了新要求?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行大多是部門分責(zé)制，業(yè)務(wù)邊界和職能定位非常明晰，對(duì)公部門負(fù)責(zé)對(duì)公業(yè)務(wù)，對(duì)私部門負(fù)責(zé)個(gè)人業(yè)務(wù)。

但“線上金融”的“金融網(wǎng)店”則是“一站式”的，要求對(duì)公對(duì)私、資產(chǎn)負(fù)債等業(yè)務(wù)全盤通吃。傳統(tǒng)的層層上報(bào)、分級(jí)審批的經(jīng)營(yíng)鏈條，將不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)時(shí)化、自助化、一站化的發(fā)展要求。五是對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新要求。

不管是銀行系還是非銀行系，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)或者說(shuō)基因仍是金融，所以金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在。某種程度上講，由于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性、快捷性以及不可見(jiàn)性，其風(fēng)險(xiǎn)控制難度要比傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制難度大得多。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制要從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之初就配套發(fā)展，共生共榮。(四)催生新的經(jīng)營(yíng)模式。回望電子商務(wù)近十年來(lái)的發(fā)展歷程不難發(fā)現(xiàn)，以淘寶為代表的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方式已悄然改變了商業(yè)銷售模式，最為典型的是小米手機(jī)[微博]，以“零”工廠、“零”生產(chǎn)工人、“零”銷售店面，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)“線上”銷售模式，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)立三年?duì)I業(yè)收入超300億元的奇跡。

如果我們稍加留意還不難發(fā)現(xiàn)，一些知名品牌的服裝專賣店也已悄然撤店，走上線上銷售的經(jīng)營(yíng)模式。究其原因無(wú)外乎是節(jié)約了店面成本、人力成本和貨物運(yùn)輸及管理成本。

“線上金融”的“金融網(wǎng)店”就是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式，這一模式將促使銀行進(jìn)一步加快各類客戶、各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的大集中，在產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、營(yíng)銷渠道、服務(wù)方式、業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)核算甚至制度體系等方面發(fā)生重大變化，全面植入互聯(lián)網(wǎng)理念，以全新的互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。

三、銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑探析

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征對(duì)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)提出了新要求，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)給銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)指明了新方向。

其實(shí)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融并不是一個(gè)新生話題，嚴(yán)格地說(shuō)從銀行的“網(wǎng)上銀行”誕生起就已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)作為了金融創(chuàng)新的工具，只不過(guò)創(chuàng)新應(yīng)用的動(dòng)力和發(fā)展的速度、深度、廣度、力度不足而已。

目前，在非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融的“攪局”下，“逼”著銀行業(yè)往前跑，銀行被“改造”已成事實(shí)。因此，銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融已不是轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)的問(wèn)題，而是怎么轉(zhuǎn)的問(wèn)題了。

綜合現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及、人們金融消費(fèi)習(xí)慣以及銀行業(yè)務(wù)流程等情況，筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)重點(diǎn)做好“四搶抓一轉(zhuǎn)變”：(一)搶抓移動(dòng)(網(wǎng)絡(luò))支付業(yè)務(wù)。

移動(dòng)互聯(lián)是互聯(lián)網(wǎng)的3.0版，尤其新一代移動(dòng)通信技術(shù)4G的應(yīng)用，將使移動(dòng)互聯(lián)成為互聯(lián)網(wǎng)的未來(lái)形態(tài)。移動(dòng)支付則是在移動(dòng)終端如智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)設(shè)備上安裝客戶端應(yīng)用軟件，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地在線支付功能，比如用12306移動(dòng)客戶端在線購(gòu)買火車票、用銀行的網(wǎng)銀客戶端和支付寶在線繳納手機(jī)話費(fèi)、信用卡還款等。

尤其支付寶和余額寶等第三方支付企業(yè)的產(chǎn)品已具備資金存儲(chǔ)功能，并且可從其資金余額中滿足各種支付結(jié)算需要，使個(gè)人及企業(yè)資金完全脫離于銀行體系之外。

如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的是銀行的經(jīng)營(yíng)方式，那么，移動(dòng)支付則顛覆的是銀行最基礎(chǔ)的結(jié)算支付功能，甚至是基本職能的喪失。

因此，搶抓移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)是銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的第一場(chǎng)戰(zhàn)役，也是銀行捍衛(wèi)結(jié)算支付職能的保衛(wèi)戰(zhàn)。移動(dòng)支付的范圍很廣，僅就繳費(fèi)而言，就有水、電、氣費(fèi)、電視收視費(fèi)、電話費(fèi)(寬帶費(fèi))、物業(yè)管理費(fèi)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、按揭還款、商場(chǎng)購(gòu)物、交通罰沒(méi)、稅收以及政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位內(nèi)部的定期繳費(fèi)項(xiàng)目等相關(guān)費(fèi)用的繳納，可以說(shuō)只要有結(jié)算交易就能夠進(jìn)行移動(dòng)支付或網(wǎng)上支付。

目前，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)，雖然已搶占了銀行未來(lái)的部分業(yè)務(wù)和客戶，但也為銀行培植了網(wǎng)絡(luò)支付的客戶和習(xí)慣。

從客戶資源來(lái)看，除了余額寶、百度[微博]百發(fā)可以完全脫離銀行體系以外，其他絕大部分網(wǎng)絡(luò)支付仍然依賴的是銀行的賬戶及渠道，所以，銀行在移動(dòng)(網(wǎng)絡(luò))支付業(yè)務(wù)上仍有明顯的優(yōu)勢(shì)。銀行要想保住支付結(jié)算的職能及陣地，就必須迎頭趕上。

一是完善功能。從目前銀行網(wǎng)銀使用情況來(lái)看，由于功能性缺失和流程性斷檔，已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要，應(yīng)與門戶網(wǎng)站整合為網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行功能及流程再造，打造成銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

二是擴(kuò)大覆蓋范圍。就是要加強(qiáng)移動(dòng)及網(wǎng)上支付項(xiàng)目的維護(hù)，不斷擴(kuò)大支付業(yè)務(wù)的覆蓋面，要讓客戶能夠隨時(shí)隨地隨心轉(zhuǎn)、隨心付。

三是抓好營(yíng)銷。提高網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳及客戶端(手機(jī)銀行)的客戶覆蓋率，搶抓寶貴的客戶資源。

(二)搶抓存款理財(cái)業(yè)務(wù)

存款購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是利率市場(chǎng)化要求下的產(chǎn)物，銀行雖已開(kāi)展了多年，但由于對(duì)這一存款形態(tài)變化的思考缺位以及壟斷獲取低成本資金的利益驅(qū)使，致使理財(cái)業(yè)務(wù)演變成了維護(hù)存款的工具。

然而，余額寶的上線不僅宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，更重要的是宣告了不是只有銀行才可以存錢，不是只有銀行的理財(cái)產(chǎn)品才可以獲取更高的存款利息，存款理財(cái)化的趨勢(shì)已經(jīng)直接動(dòng)搖了銀行的根基。

因此，在利率市場(chǎng)化背景下，銀行不能再以壟斷心態(tài)和低成本獲取資金來(lái)源，要把客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品作為存款方式的轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)變資金的聚集方式，走為客戶創(chuàng)造價(jià)值的共贏之路。

一是要降低購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的門檻，視客戶購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品為存款，取消一些不必要的限制，為客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品大開(kāi)方便之門。

二是要讓客戶能夠自由申贖，進(jìn)得來(lái)、走得了、有錢賺，象傳統(tǒng)的活期存款一樣自由存取。

三是要加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的資金運(yùn)用，秉持為客戶創(chuàng)造價(jià)值的理念組織資金。四是要改革內(nèi)部資金運(yùn)作及有關(guān)存款業(yè)務(wù)的考核方式。理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售權(quán)限決定了理財(cái)資金的向上性，這就要求銀行在資金運(yùn)作及存款指標(biāo)的考核上要做相應(yīng)調(diào)整，尤其存款業(yè)務(wù)的考核導(dǎo)向，要調(diào)整到理財(cái)產(chǎn)品的銷售上來(lái)，培植理財(cái)產(chǎn)品銷售客戶群體，搶抓存款理財(cái)市場(chǎng)。

(三)搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融是新的經(jīng)營(yíng)方式和模式，而一個(gè)新的方式和模式被人們接受時(shí)，先入為主往往是影響習(xí)慣產(chǎn)生的主要因素，此其一。

其二，互聯(lián)網(wǎng)還有“首次依賴”的特性。銀行系的互聯(lián)網(wǎng)金融不是原生的，是被“逼”出來(lái)的選擇?？梢灶A(yù)見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融必將引發(fā)客戶資源的重新洗牌，這對(duì)以客戶為基礎(chǔ)載體的銀行經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，其重要性不言而喻。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)時(shí)代，將促使客戶高度重視并相對(duì)集中所有資源。在習(xí)慣因素影響以及資源整合雙重作用下，客戶換“主”的成本將明顯增加，一旦營(yíng)銷成功，鎖定客戶的概率較大。

因此，搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶，也是銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)務(wù)之急，尤其法人客戶互聯(lián)網(wǎng)賬戶的營(yíng)銷尚屬首次，過(guò)之而不在，須高度重視，及時(shí)搶抓。(四)搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品建設(shè)。

銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融，離不開(kāi)產(chǎn)品作為支撐和載體，由于互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式和模式，現(xiàn)有產(chǎn)品的操作流程顯然是不符合互聯(lián)網(wǎng)金融要求的，尤其融資類產(chǎn)品能夠完全適用網(wǎng)絡(luò)流程的幾乎空白，其難點(diǎn)主要體現(xiàn)在客戶能力的鑒別上。

產(chǎn)生的原因既有社會(huì)信用體系建設(shè)和融資主體資產(chǎn)確權(quán)網(wǎng)絡(luò)化滯后的因素，也有銀行風(fēng)險(xiǎn)防控措施傳統(tǒng)化的原因。從現(xiàn)階段來(lái)看，包括余額寶、人人貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)端企業(yè)的較大額度的融資類產(chǎn)品，也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)純粹的互聯(lián)網(wǎng)化，仍然是線上申報(bào)、線下審核，走人工程序，嚴(yán)格地說(shuō)是不符合互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在要求的。

當(dāng)然，這是當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)及條件所決定的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用的進(jìn)一步加深、全社會(huì)信用體系建設(shè)的完成以及大數(shù)據(jù)互通互聯(lián)的實(shí)現(xiàn)，金融風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)及體系建設(shè)將發(fā)生改變。

總之，銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，也是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。