第一篇：興業(yè)銀行貴金屬業(yè)務(wù)

興業(yè)銀行貴金屬T+D業(yè)務(wù)

2010-09-01 08:09:00 來源: 泉州晚報(泉州)跟貼 0 條 手機看新聞 今年來，興業(yè)銀行貴金屬T+D業(yè)務(wù)快速增長，倍受客戶追捧！

2007年，興業(yè)銀行在全國率先代理上海黃金交易所個人實物黃金業(yè)務(wù)，個人客戶可通過網(wǎng)銀和柜臺向上海金交所購買實物黃金。黃金AU（T+D）開通后，原有黃金業(yè)務(wù)客戶只需登錄網(wǎng)銀升級即開通AU（T+D）交易。新客戶可在柜臺或網(wǎng)銀辦理開戶，通過柜臺、網(wǎng)銀、電話銀行、手機銀行進行交易。2009年在推出黃金產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，興業(yè)銀行又率先推出白銀AG（T+D）產(chǎn)品，白銀T+D以投資門檻低，操作靈活而深受廣大投資者歡迎。

據(jù)悉，興業(yè)銀行向個人客戶推出的上海黃金交易所全部黃金現(xiàn)貨延期交收產(chǎn)品交易起點均為1手（1000克），合約保證金為12%。按目前260元/克的金價計算，只需要

3.12萬元即可交易1手（1千克），而按現(xiàn)貨交易方式，則需26萬元才能完成交易。這意味著，在資金量相同的情況下，現(xiàn)貨延期交易的杠桿作用會放大收益。

興業(yè)銀行T+D產(chǎn)品交易時間除了周一至周五的上午9：00-11：30、下午13：30-15：30外，還有周一至周四的21∶00-2∶30。這讓投資者不必擔心國外市場金價波動與自己的交易目標價脫節(jié)。

據(jù)了解，興業(yè)銀行T+D交易品種不僅針對個人投資者，還針對黃金生產(chǎn)企業(yè)等法人投資者開放，市場交易活躍。

相對于紙黃金等現(xiàn)貨黃金交易，黃金T+D最大的優(yōu)勢是可以進行雙向交易，價格上漲時做多、下跌時可做空，兩個方向操作都可以獲利，而其他現(xiàn)貨交易品種只限于做多。個人投資者進行T+D也很簡單，只要年滿18歲，用身份證就可以到興業(yè)銀行網(wǎng)點申請黃金交易賬戶。

興業(yè)銀行提醒投資者，上海黃金交易所黃金現(xiàn)貨延期交收產(chǎn)品具備杠桿放大功能，可能獲得較高的投資收益，但同時也可能發(fā)生較大損失。投資者在投資黃金現(xiàn)貨延期交收產(chǎn)品之前，必須分析自身的風險承受能力，充分了解產(chǎn)品的特點和風險，審慎決定。個人投資者剛開始嘗試投資時，應(yīng)控制倉位，投石問路，等熟悉一段時間再調(diào)整，以免爆倉。

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(本文來源：泉州晚報)

第二篇：興業(yè)銀行代理個人客戶貴金屬買賣業(yè)務(wù)協(xié)議書

興業(yè)銀行代理個人客戶貴金屬買賣業(yè)務(wù)協(xié)議書

根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和上海黃金交易所（以下簡稱“金交所”）交易規(guī)則，興業(yè)銀行（甲方）與（乙方）本著平等協(xié)商、誠實信用的原則，就甲方為乙方提供代理個人客戶貴金屬買賣業(yè)務(wù)有關(guān)事項訂立本協(xié)議。

一、總則

1、甲方作為金交所金融類會員，代理乙方在金交所內(nèi)進行貴金屬買賣及相關(guān)的資金清算、實物交割活動。甲方收取代理手續(xù)費，不承擔因貴金屬買賣及相關(guān)活動產(chǎn)生的虧損。本協(xié)議所稱之貴金屬，指金交所掛盤交易品種、合約涉及的標的金屬，包括但不限于黃金、白銀、鉑金等金屬，上海黃金交易所掛盤交易品種、合約和標的金屬，以金交所規(guī)定為準。

2、乙方向甲方申請辦理代理貴金屬買賣業(yè)務(wù)，須接受甲方的投資產(chǎn)品適應(yīng)性測試，簽署《興業(yè)銀行代理個人客戶貴金屬投資風險評估揭示書》，出具乙方有效身份證件，并以甲方發(fā)行的理財卡作為資金清算賬戶。乙方保證所提供的開戶資料真實、準確、完整、有效，保證當上述資料發(fā)生變化時，及時前往甲方指定營業(yè)機構(gòu)進行變更。

3、乙方承諾通過甲方代理進入金交所進行貴金屬買賣活動時，已了解、并保證遵守國家有關(guān)部門關(guān)于代理金交所貴金屬買賣業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定以及金交所的交易規(guī)則。乙方承諾遵守甲方的相關(guān)交易規(guī)則及制度。

4、乙方應(yīng)妥善保管與代理貴金屬買賣業(yè)務(wù)有關(guān)的賬號、黃金交易編碼和密碼，凡使用該賬號、編碼和密碼所進行的一切買賣活動均視為乙方親自辦理，并由乙方承擔全部責任。乙方的有關(guān)證件、資料、銀行卡遺失或被盜以及密碼遺忘或被盜，應(yīng)按照甲方規(guī)定及時向甲方申請辦理掛失手續(xù)，因乙方未能及時辦理掛失手續(xù)而導(dǎo)致的一切責任或損失由乙方自行承擔。

二、交易時間、交易標的、交易方式

5、金交所交易時間為：（不包括國家法定節(jié)假日）北京時間 夜間：21：00——2：30（周一－周四）

上午：09：00——11：30（周一－周五）

下午：13：30——15：30（周一－周五）每個交易日首場交易開市前十分鐘為延期合約集合競價時間。

金交所交易規(guī)則規(guī)定：夜間交易時段與第二天白天交易時段為一完整交易日。交易時間以金交所系統(tǒng)時間為準；金交所將根據(jù)相關(guān)規(guī)定調(diào)整交易時間，并在其官方網(wǎng)站發(fā)布，甲方不再另行通知。

6、交易標的

乙方可交易品種暫定為：現(xiàn)貨品種AU99.99、AU100g、AU99.95和現(xiàn)貨延期交收合約AU（T+D）、AU（T+N1）、AU（T+N2）、AG（T+D）；黃金產(chǎn)品報價方式為人民幣元/克，價格保留兩位小數(shù)，白銀產(chǎn)品報價方式為元/千克，最小價格變動單位為人民幣一元；交易單位為手，委托交易起點為1手；Au99.99和Au100g品種每手=100克，Au99.95品種 和AU（T+D）、AU（T+N1）、AU（T+N2）、AG(T+D)合約每手=1000克（1公斤）。

AU99.99品種的交割條塊和提貨量均為1千克或其整數(shù)倍，AU99.95品種交割條塊和提貨量均為3千克或其整數(shù)倍，AU100g 品種交割條塊和提貨量均為100克或其整數(shù)倍。AU（T+D）、AU（T+N1）、AU（T+N2）合約的交割品種為標準重量3千克，成色不低于99.95%的金錠，交割后的提貨最小數(shù)量須為3千克或其整數(shù)倍。AG(T+D)合約不提供交割申報、中立倉申報和提貨申請等操作。

甲方有權(quán)根據(jù)國家相關(guān)政策、金交所交易規(guī)則相應(yīng)調(diào)整乙方可交易的品種。

7、交易方式：乙方自主報價、金交所撮合成交。

三、委托

8、乙方可通過甲方的網(wǎng)點柜面、電子銀行等渠道進行貴金屬交易；甲方有權(quán)根據(jù)市場需求和甲方的業(yè)務(wù)發(fā)展需要調(diào)整所提供的交易渠道。乙方經(jīng)甲方確認符合特定交易渠道使用資質(zhì)要求后，自行選擇使用甲方提供的柜面、電子銀行或其它交易渠道進行交易。

9、乙方通過甲方提供的網(wǎng)上銀行渠道進行貴金屬買賣活動時，必須擁有甲方個人網(wǎng)上銀行客戶號。

10、乙方委托指令必須在交易時間段內(nèi)報送到甲方，甲方根據(jù)金交所的交易規(guī)則向金交所報送乙方指令。甲方有義務(wù)將交易結(jié)果告知乙方，乙方有義務(wù)對交易結(jié)果承擔全部責任。任何在非交易時間段內(nèi)的乙方委托指令均視為無效。

11、甲方有權(quán)審核乙方的委托指令，包括資金、持倉或?qū)嵨锸欠褡銐颉⒅噶顑?nèi)容是否齊全明確、有否違反金交所規(guī)則、指令到達時間是否為有效時間等，以確定指令有效或無效；當確定乙方指令無效時，甲方有權(quán)拒絕乙方的指令。

12、乙方在委托指令發(fā)出后，可以在委托未成交或未全部成交前，通過甲方向金交所發(fā)出撤單申請。甲方收到撤單申請后，如委托指令已部分成交，則撤銷未成交部分；如委托指令已全部成交，則乙方的撤單申請無效。乙方撤單申請須在金交所交易時間段內(nèi)傳遞到甲方。

四、資金與實物

13、乙方須以在辦理代理貴金屬買賣業(yè)務(wù)的甲方分支機構(gòu)開立的甲方理財卡作為代理貴金屬買賣業(yè)務(wù)資金清算賬戶。

14、金交所現(xiàn)貨品種采取全額交易形式，現(xiàn)貨延期交收合約采取保證金交易形式，乙方委托買入現(xiàn)貨黃金品種或委托開倉AU（T+D）、AU（T+N1）、AU（T+N2）、AG(T+D)合約前，需將全部所需資金（包括但不限于交易保證金、手續(xù)費及其他金交所和甲方收取的費用）從乙方資金清算賬戶劃入甲方代理黃金交易保證金專用賬戶。乙方委托甲方賣出現(xiàn)貨品種或委托平倉AU（T+D）、AU（T+N1）、AU（T+N2）、AG(T+D)合約時，須有足夠庫存或持倉合約。乙方委托甲方進行延期合約交割和中立倉申報時，須有足夠資金、庫存和持倉合約。

15、乙方從乙方資金清算賬戶向甲方貴金屬交易保證金賬戶劃入資金的時間為交易日全天（甲方清算時間除外），從甲方貴金屬交易保證金賬戶向乙方資金清算賬戶劃出資金的時間為交易日的上午09：00至下午15：30；甲方有權(quán)根據(jù)金交所規(guī)則、技術(shù)條件等因素的變化調(diào)整乙方交易資金可劃撥時間。

16、乙方買入黃金現(xiàn)貨或者交割收入黃金現(xiàn)貨后，可自由選擇提取或不提取實物黃金；乙方如需提貨，可到甲方指定網(wǎng)點柜面或在網(wǎng)上銀行發(fā)起提貨申請，提貨申請發(fā)出后不得撤銷。根據(jù)金交所交易規(guī)則規(guī)定：金交所不對乙方在金交所的黃金買賣活動和所提實物黃金開具發(fā)票，不給予乙方所提實物黃金的質(zhì)量保證書原件，乙方提出的實物黃金不得再入庫，不得再進入金交所系統(tǒng)交易。

17、為防止乙方提貨時因重量溢短差、繳納運保費等因素出現(xiàn)資金透支，乙方通過甲方向金交所申請?zhí)嶝洉r，甲方有權(quán)根據(jù)所提品種的市場價格、金交所現(xiàn)貨條塊溢短差標準、金交所收取的運保費標準向乙方收取一定數(shù)量的提貨保證金。

18、甲方對乙方交割和提取的實物黃金質(zhì)量不作保證。乙方對所提取的實物黃金質(zhì)量有異議的，應(yīng)在提金之日后的4個工作日內(nèi)向甲方代理貴金屬業(yè)務(wù)網(wǎng)點和金交所指定金庫提出，同時需提供提貨確認憑證、黃金質(zhì)量鑒定結(jié)論或相關(guān)證明。超過此期限的，視為乙方對所提實物黃金質(zhì)量無異議。

五、交易賬戶管理

19、乙方有義務(wù)關(guān)注其延期交收合約交易的保證金和持倉狀況，及時補充資金，滿足甲方對延期交收合約交易保證金的要求。甲方有權(quán)根據(jù)監(jiān)管部門政策、金交所規(guī)則和市場狀況的變化調(diào)整對乙方的交易保證金要求。

（1）甲方代理乙方延期交收合約交易保證金比例不得小于金交所規(guī)定的保證金比例與本行為防范風險要求客戶追加的保證金比例之和 15％(按乙方持倉合約總市值計算)；上述保證金比例將根據(jù)監(jiān)管部門政策、金交所規(guī)則和市場狀況的變化進行調(diào)整，乙方必須及時補充資金，滿足甲方要求的保證金比例。

（2）當乙方交易保證金比例高于或等于甲方要求的、按乙方相應(yīng)持倉品種的價格和數(shù)量計算的保證金比例時，甲方無權(quán)干涉乙方的正常交易行為。

（3）當乙方交易保證金比例低于甲方要求的、按乙方相應(yīng)持倉品種的價格和數(shù)量計算的保證金比例，但高于或等于金交所對甲方規(guī)定的、按乙方相應(yīng)持倉品種的價格和數(shù)量計算的會員保證金比例時，乙方不能進行開新倉或買入現(xiàn)貨交易，只能進行平倉或賣出現(xiàn)貨交易，乙方必須最遲在下一交易日09：00前補足交易保證金的不足部分。

（4）當乙方交易保證金比例低于金交所對甲方規(guī)定的、按乙方相應(yīng)持倉品種的價格和數(shù)量計算的會員保證金比例時，乙方須最遲在當日14：30前補足交易保證金的不足部分，否則，甲方除暫停乙方相應(yīng)交易外，有權(quán)在不進行事先通知的情況下對乙方持有頭寸進行強行平倉處理；若強行平倉后所得款項不足以支付乙方的虧損、須繳納的手續(xù)費及其它相關(guān)費用，甲方有權(quán)向乙方進一步追償。若因市場流動性過小或其它情況無法及時強行平倉導(dǎo)致乙方交易保證金不足以支付乙方虧損、須繳納的手續(xù)費和其它費用，甲方有權(quán)向乙方進一步追償。

當出現(xiàn)下列情況之一時，甲方有權(quán)依照金交所相關(guān)規(guī)則執(zhí)行強行平倉（平倉順序以金交所規(guī)則為準）：

（1）乙方的交易保證金低于金交所對甲方規(guī)定的、按乙方相應(yīng)持倉品種的價格和數(shù)量計算的會員保證金比例，并未能在規(guī)定時限內(nèi)補足交易保證金，甲方有權(quán)對乙方部分或全部合約頭寸進行強制平倉，強制平倉所得資金與原交易保證金剩余資金之和應(yīng)能夠補足剩余合約頭寸的應(yīng)付交易保證金；甲方有權(quán)根據(jù)金交所規(guī)則的變化而交易保證金比例。

（2）乙方持倉量超過金交所和甲方限倉規(guī)定；（3）因違規(guī)受到金交所強行平倉處罰的；（4）其他應(yīng)予以強行平倉的情況。

20、甲方有權(quán)從乙方劃入甲方黃金交易保證金專用賬戶的資金里劃轉(zhuǎn)資金用于償付下列費用：

（1）依照乙方指令成交的貨款和由此產(chǎn)生的交易虧損；（2）為乙方支付的溢短差、倉儲費、出入庫費和運保費；（3）乙方的代理手續(xù)費和交易手續(xù)費；（4）乙方的延期補償費和超期補償費；（5）因乙方的交易行為產(chǎn)生的其它費用；（6）乙方未履約的違約罰款；（7）甲乙雙方同意的其他劃款事項。

六、費用

21、乙方同意向甲方繳納代理貴金屬交易手續(xù)費。在本協(xié)議生效期內(nèi)，甲方向乙方收取的代理手續(xù)費（包括代金交所收取的交易手續(xù)費）為交易總金額的萬分之 二十。

22、乙方支付給金交所的其它各項費用（包括但不限于溢短差、倉儲費、運保費、延期補償費、超期補償費、代理黃金買賣過程中產(chǎn)生的資金劃撥費用以及乙方的稅項等）由乙方承擔，前述各項稅、費不在乙方支付給甲方的手續(xù)費之內(nèi)。

23、金交所將根據(jù)國家政策、金交所章程和市場狀況調(diào)整收費（包括但不限于溢短差、交易手續(xù)費、延期補償費、超期補償費、倉儲費、運保費、出庫費、入庫費）標準。相關(guān)費用收取標準如下：

（1）延期補償費率按未平倉合約市值0.2‰/自然日收取。

根據(jù)金交所交易規(guī)則規(guī)定：延期補償費是當市場實物供求不平衡時，不能滿足市場實物交收需求的持倉方為順延實物交收義務(wù)，向另一方支付的費用；延期補償費的支付方向根據(jù)交收申報數(shù)量對比確定：當交貨申報量小于收貨申報量時，空頭持倉向多頭持倉支付延期補償費；當交貨申報量大于收貨申報量時，多頭持倉向空頭持倉付延期補償費；當交貨申報量等于收貨申報量時，不發(fā)生延期補償費支付。

（2）根據(jù)金交所交易規(guī)則規(guī)定：客戶連續(xù)持有延期合約的時間超過合約規(guī)定的超期期限，金交所可以根據(jù)市場持倉情況對超期持倉加收超期費；超期費=超期持倉量×當日結(jié)算價×超期費率；金交所根據(jù)市場狀況設(shè)定和調(diào)整的超期持倉期限及不同期限的超期費率。

（3）黃金實物倉儲費收取標準為：

剩余庫存1.8元/千克〃天；

買入貨權(quán)庫存0.6元/千克〃天 ；

實物出庫日1.8元/千克。（4）黃金運保費收取標準為：

金錠和100g金條運保費率0.07元/克。

（5）乙方在指定金庫提取實物時，需支付出庫費。出庫費率為2元/千克。以上費用標準由金交所發(fā)布，金交所將按照國家有關(guān)政策、規(guī)定和市場狀況進行調(diào)整。甲方有權(quán)根據(jù)金交所收費標準的變化作相應(yīng)調(diào)整。

七、乙方須知、聲明與承諾

24、因受國內(nèi)國際各種政治、經(jīng)濟因素，以及各種突發(fā)事件的影響，貴金屬價格可能會發(fā)生劇烈波動。乙方承諾已充分了解貴金屬投資的風險，充分了解貴金屬現(xiàn)貨延期交收產(chǎn)品的保證金交易性質(zhì)，充分認識到可能由此遭受的巨大損失，并自愿承擔這些風險和損失。甲方向乙方提供的有關(guān)市場分析和預(yù)測僅供乙方參考，甲方不承諾其所引用數(shù)據(jù)、資料及分析、預(yù)測結(jié)果的可靠性、及時性和準確性。乙方確認其交易請求或委托是根據(jù)自身判斷所做出，由此產(chǎn)生的一切風險和導(dǎo)致的損失均由乙方自行承擔，甲方不承擔任何責任。

25、乙方充分了解并同意：甲方不向乙方作任何獲利保證或共擔風險的承諾，亦不與乙方分享收益。

26、乙方充分了解并同意：當金交所的某個交易品種達到漲、跌停板的情況下，會出現(xiàn)買入或賣出無法成交的可能，乙方的所有保證金和交易資金可能損失殆盡且不足以彌補交易虧損，由此產(chǎn)生的一切損失由乙方承擔。

27、乙方充分了解并同意：在同一交易日內(nèi)不同交易場次之間，貴金屬價格可能會有劇烈波動，乙方的未成交委托可能因通訊網(wǎng)絡(luò)速度等原因無法及時撤銷，由此產(chǎn)生的一切損失由乙方承擔。

八、免責條款

28、因自然災(zāi)害、火災(zāi)、戰(zhàn)爭、國家有關(guān)政策變化、系統(tǒng)故障和通訊故障等甲方不可預(yù)測、不可控制且不可克服因素，或者因其他不可抗力因素而造成甲方無法履行或無法適當履行本協(xié)議項下的有關(guān)義務(wù)，由此造成乙方的任何損失，甲方不承擔任何經(jīng)濟或法律責任。

九、代理關(guān)系的終止

29、乙方可以通過解除簽約的方式，終止與甲方的代理協(xié)議。雙方終止委托關(guān)系，乙方必須結(jié)清與金交所和甲方的所有費用和欠款，且在解除代理關(guān)系當天無委托和成交記錄。

十、協(xié)議生效和修改

30、本協(xié)議自甲方蓋章、乙方本人簽字之后生效。乙方通過甲方電子銀行渠道進行的簽約操作，視同乙方已充分閱讀、理解、同意、簽署《興業(yè)銀行代理個人客戶貴金屬投資風險評估揭示書》和本協(xié)議；本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。

31、經(jīng)甲乙雙方協(xié)商同意，本協(xié)議可以通過書面形式加以補充或修改，經(jīng)補充或修改后的條款與協(xié)議本身具有同等法律效力。除非經(jīng)甲乙雙方協(xié)商同意，補充或修改后的條款對其生效前已經(jīng)達成的交易不產(chǎn)生效力。

32、乙方的所有交易請求或委托被執(zhí)行完畢、被撤銷或自動失效后，在乙方向甲方書面通知終止貴金屬買賣業(yè)務(wù)代理關(guān)系后，或甲方因國家政策變化或不可抗力向乙方公告停辦該業(yè)務(wù)后，本協(xié)議終止。

33、在協(xié)議履行過程中，若發(fā)生本協(xié)議未列明事宜，按國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策及金交所章程、規(guī)則執(zhí)行。

十一、糾紛處理

34、甲乙雙方在本協(xié)議項下發(fā)生任何爭議時，應(yīng)本著誠實信用的原則通過友好協(xié)商解決。如通過協(xié)商不能解決爭議時，其中一方可向甲方所在地人民法院提起訴訟。

提示：貴金屬投資有風險！貴金屬延期交收產(chǎn)品屬保證金交易產(chǎn)品，具備杠桿放大功能，可能獲得較高的投資收益，但同時也可能發(fā)生大額損失，損失的總額可能超過投資者的全部初始保證金以及追加保證金，請務(wù)必充分閱讀、理解本協(xié)議及上海黃金交易所相關(guān)交易規(guī)則！

甲方： 乙方（客戶）：

簽署日期： 簽署日期：

第三篇：興業(yè)銀行貴金屬開戶簽約流程【圖解】

銀行開戶：興業(yè)銀行簽約流程

來源:黃金投資策略網(wǎng)http://004km.cn 第一步：登錄網(wǎng)銀-----------網(wǎng)上個人銀行

第二步：選擇證書登錄

第三步：下載Java和網(wǎng)盾

第四步：通過網(wǎng)盾興業(yè)進入個人銀行系統(tǒng)

第五步：點解個人網(wǎng)銀系統(tǒng)上面的貴金屬

第六步：點解開戶進入風險評估頁面

第七步：風險評估

第八步：認真閱讀貴金屬買賣業(yè)務(wù)協(xié)議書和風險評估揭示書

第九步：填寫個人信息，新開戶的客戶交易編碼無需填寫，重新開戶則填寫以前的客戶交易編碼

第十步：網(wǎng)上評估完成后跟我們黃金投資策略網(wǎng)簽署“興業(yè)銀行服務(wù)協(xié)議”，這樣就可以享受我們提供的VIP專業(yè)服務(wù)。

第四篇：興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展

服務(wù)民生：興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的特色發(fā)展之路

作為推進“業(yè)務(wù)發(fā)展模式與盈利模式”轉(zhuǎn)變的重要舉措之一，興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)改革在短短4年時間里，取得了跨越性的突破：截止2010年3月末，其零售貸款余額達1870.45億元，在九家股份制銀行中的排名由2006年的第六位迅速上升至目前的第二位；儲蓄增長率在2007-2009年間連續(xù)三年位列第一；本外幣理財產(chǎn)品、貴金屬經(jīng)紀、低碳信用卡等一批特色產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也深受市場歡迎。

“堅持以‘服務(wù)民生’為出發(fā)點，立足于客戶需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進和加強金融服務(wù)，是興業(yè)銀行贏得廣大零售客戶信賴，業(yè)務(wù)取得跨越式發(fā)展的關(guān)鍵?！迸d業(yè)銀行零售銀行管理總部負責人在談及零售業(yè)務(wù)的“超常規(guī)”發(fā)展時表示。細究興業(yè)銀行近幾年的零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)品體系不難發(fā)現(xiàn)，興業(yè)銀行抓住市場機遇，緊跟經(jīng)濟社會發(fā)展，以“服務(wù)民生”為宗旨的零售業(yè)務(wù)導(dǎo)向在服務(wù)大眾、促進和諧社會建設(shè)的同時，客觀上也拓寬了其可持續(xù)發(fā)展空間。

1、零售貸款：以人為本 服務(wù)民生

興業(yè)銀行在2004年提出了“推進業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式”兩個“轉(zhuǎn)變”的重大決策，零售業(yè)務(wù)作為“一項增長后勁、分散風險、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)”，責無旁貸地成為實現(xiàn)“兩個轉(zhuǎn)變”的重要途徑。

隨后，興業(yè)銀行開始了大刀闊斧的改革之路。2006年6月，興業(yè)銀行在上海成立零售銀行管理總部，拉開大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的序幕。

大力發(fā)展零售信貸，不僅是興業(yè)銀行實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的突破口，也是其服務(wù)民生的主要抓手。

截至2010年3月末，興業(yè)銀行個人購房按揭貸款客戶已超過41萬，余額達1646億元。同時，該行還提供個人消費貸款支持客戶在住房裝修、旅游、出國留學、購置大額耐用消費品等方面的消費需求；積極發(fā)放再就業(yè)小額貸款，為眾多下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供資金支持；發(fā)放助學貸款，幫助品學兼優(yōu)、經(jīng)濟困難的學子一圓就學夢。在2008年四川“5.12”地震發(fā)生后，該行及時推出多項措施幫助災(zāi)區(qū)居民早日恢復(fù)正常生活，包括放緩受災(zāi)地區(qū)個貸客戶的還款要求、提供貸款支持重建住房等。在提供豐富的產(chǎn)品線的同時，興業(yè)銀行也根據(jù)市場變化不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。2009年，在全球經(jīng)濟低迷的背景下，興業(yè)銀行適時推出“隨薪供”貸款還款方式，并提供最長達3年的“暫免還本”服務(wù)，大大緩解了客戶的階段性還款壓力。這一貼心服務(wù)一經(jīng)推出即廣受好評，并獲得《銀行家》雜志、第一財經(jīng)電視、搜狐網(wǎng)等機構(gòu)聯(lián)合評選的“金融產(chǎn)品十佳獎”。

體現(xiàn)該行人性化產(chǎn)品設(shè)計用心的還有“省息”雙周供，通過縮短貸款期限幫助客戶節(jié)省利息支出；“按揭理財戶口”則通過返還理財收益實現(xiàn)“存款抵利息”；“還款寬限期”使客戶在最長10天的寬限期內(nèi)還款不產(chǎn)生逾期利息和罰息也不影響個人信用記錄。

興業(yè)銀行近期還將考慮推出創(chuàng)新產(chǎn)品“自在存貸”，客戶可將已抵押房產(chǎn)中未貸足或已還款部分轉(zhuǎn)換成可用額度，最大化房產(chǎn)抵押利用率，滿足其他消費需求。

滿足客戶需求的產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)，換來的是市場的充分認可與回報。興業(yè)銀行零售信貸規(guī)模在短短3年間實現(xiàn)了255%的增長，截至2010年3月末突破1800億元，且資產(chǎn)質(zhì)量始終保持優(yōu)良，不良率僅為 0.16%，遠低于行業(yè)平均水平，成為國內(nèi)零售信貸市場令人矚目的后起之秀。

2、“興業(yè)通”：成長型經(jīng)營業(yè)主的綜合金融服務(wù)方案

除了滿足零售客戶需求的產(chǎn)品線，興業(yè)銀行針對自雇人士、個體工商戶、合伙人和私營業(yè)主等“成長型經(jīng)營業(yè)主”，推出國內(nèi)首個綜合金融服務(wù)方案“興業(yè)通”。

作為2010年零售業(yè)務(wù)的重點創(chuàng)新產(chǎn)品，“興業(yè)通”可謂是該行零售業(yè)務(wù)板塊精品資源的“集大成者”，具有“貸款融資、支付結(jié)算、家庭理財、貴賓禮遇、專屬認同”五大特色。除了基礎(chǔ)的支付結(jié)算功能，“興業(yè)通”提供的貸款資金將有力支持成長型經(jīng)營業(yè)主擴大經(jīng)營規(guī)模、改善經(jīng)營條件；個性化理財服務(wù)可以幫助客戶建立科學的財務(wù)規(guī)劃，實現(xiàn)個人、家庭財富保值增值；提供貴賓禮遇，讓客戶輕松打理生活、更加專心事業(yè)。通過興業(yè)銀行提供的“一站式”服務(wù)，客戶的財務(wù)成本、時間成本、信息成本和生活成本均可以大大縮短。

值得注意的是，針對困擾大多數(shù)經(jīng)營業(yè)主的“融資難”問題，興業(yè)銀行還將撥出今年新增信貸額度的10%專項用于支持“興業(yè)通”客戶。在今年行業(yè)信貸規(guī)模普遍趨緊的情形之下，這樣的決心和力度并不多見。

興業(yè)銀行對個體私營經(jīng)濟的支持，還直接體現(xiàn)在簡化貸款申請手續(xù)、提高貸款審批效率、創(chuàng)新?lián)７绞降荣N近民心的貸款機制上。為滿足成長型經(jīng)營業(yè)主“短、頻、急、快”的用款需求，“興業(yè)通”專設(shè)快速貸款通道：對于符合貸款條件、申請資料齊全的，2-5個工作日即可完成審批，并可提供5萬元至300萬元之間的基本貸款額度，用于客戶流動資金周轉(zhuǎn)。

針對眾多小企業(yè)、微小企業(yè)財務(wù)管理不夠健全的現(xiàn)實，興業(yè)銀行通過創(chuàng)新貸前調(diào)查機制來簡化其貸款申請手續(xù)?？蛻艚?jīng)理在對借款人還款能力做貸前評估時，將依據(jù)家庭情況、經(jīng)營場所和經(jīng)營狀況等進行綜合考量，而非絕對、僵化地依賴于完整的財務(wù)報表，這不僅化解了經(jīng)營業(yè)主的“懼貸”心理，也大大簡化了貸款申請手續(xù)。

此外，“興業(yè)通”還創(chuàng)新推出專業(yè)擔保機構(gòu)擔保、互保、聯(lián)保、組合擔保等靈活多樣的擔保方式，為許多經(jīng)營業(yè)主解決了缺乏抵押物或抵押物不足值的擔保難題。例如，2008年下半年該行與中國義烏小商品城(600415,股吧)合作推出商鋪使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，截至2009年末，采用這一特色擔保方式的貸款發(fā)放額已超過1.15億，為眾多中小商戶把握商機大展鴻圖提供了有力的資金支持。

興業(yè)銀行零售銀行管理總部負責人表示，個體私營經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量之一，對“保增長、擴內(nèi)需、促就業(yè)”具有重要意義。在當前金融機構(gòu)對經(jīng)營業(yè)主的服務(wù)供應(yīng)和層次有待提升，小企業(yè)、微小企業(yè)普遍融資難的背景下，該行推出針對經(jīng)營業(yè)主的專屬服務(wù)品牌“興業(yè)通”，正是為了扶持經(jīng)營業(yè)主成長，踐行社會責任，順應(yīng)國家扶持中小企業(yè)、促進個體私營經(jīng)濟發(fā)展的政策導(dǎo)向。

3、理財服務(wù)：豐富專業(yè) 締造美好生活

隨著居民可支配收入的不斷增長以及理財觀念逐漸增強，投資者多渠道的投資需求也逾加強烈。為服務(wù)廣大投資者，興業(yè)銀行逐步構(gòu)建起以現(xiàn)金管理、資產(chǎn)顧問、投資理財和風險保障為四大主題的全面理財服務(wù)，近期還將考慮針對資產(chǎn)規(guī)模達到一定標準的高端客戶推出定制類私人銀行服務(wù)，致力于滿足不同風險偏好投資者的理財需求。

經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，興業(yè)銀行理財服務(wù)體系中的多款產(chǎn)品已形成鮮明的市場特色和競爭優(yōu)勢。

例如，“智能通知存款”具有“智能選擇存期”、“滿七天利滾利”和“享受活期便利”三大優(yōu)點，收益最高可達活期存款收益的3.77倍，特別適合有大額短期資金頭寸和資金周轉(zhuǎn)頻繁的客戶；“銀聯(lián)通(600050,股吧)”網(wǎng)上基金超市，目前囊括了近50家基金公司的300余只產(chǎn)品，品種豐富、費率優(yōu)惠；每月定期發(fā)行的“天天萬利寶”人民幣理財產(chǎn)品，以其風險可控、收益較高深受低風險偏好度客戶的青睞；以“五星級基金定投，費率僅需四折”為特色的“隨薪投”基金定投產(chǎn)品為客戶資產(chǎn)保值增值提供了新選擇??

短短四年來，興業(yè)銀行累計推出了兩千多億元零售理財產(chǎn)品，年銷售量自2005年的150億上升到2009年的近700億。該行的第三方存管業(yè)務(wù)由于采用了先進的總對總集中處理模式，服務(wù)安全便捷、資金劃轉(zhuǎn)靈活，目前已與80多家證券公司建立了合作關(guān)系，個人第三方存管客戶超過155萬戶。

4、貴金屬經(jīng)紀業(yè)務(wù)：全國領(lǐng)先

除了為客戶提供豐富的基金、理財投資產(chǎn)品外，為滿足投資者不斷增長的貴金屬投資需求，興業(yè)銀行緊跟市場趨勢，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化客戶服務(wù)，快速成長為代理上海黃金交易所交易掛牌品種最全、交易量最大、代理個人客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行，博得了市場廣大投資者的認可，奠定了市場領(lǐng)軍者的地位。

2007年7月，興業(yè)銀行在全國范圍內(nèi)首家向個人客戶推出了代理上海黃金交易所Au99.99和Au100g兩個個人實物黃金業(yè)務(wù)，打響了代理貴金屬業(yè)務(wù)的“第一槍”。

不過，興業(yè)銀行認為，只有實物黃金交易產(chǎn)品還不能滿足投資者多樣化的投資需求，基于此，在2008年中國人民銀行批準上海黃金交易所向個人客戶開放采用保證金交易方式的延期交收產(chǎn)品后，該行迅速啟動并完成系統(tǒng)開發(fā)，于2009年1月再次在全國范圍內(nèi)首家推出了代理上海金交所個人黃金延期交收產(chǎn)品，隨后又推出代理個人白銀延期交收產(chǎn)品，再一次掀起了貴金屬投資的熱潮，樹立了該行在代理貴金屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域“人無我有、人有我新”的創(chuàng)新形象，進一步鞏固了市場地位，實現(xiàn)了客戶規(guī)模和交易規(guī)模連續(xù)多年的爆發(fā)式增長。

截至2010年3月末，興業(yè)銀行代理貴金屬交易的個人客戶數(shù)量達45.8萬人，貴金屬經(jīng)紀業(yè)務(wù)交易規(guī)模連年翻番，在上海金交所代理個人客戶交易的市場占有率超過70%，成為市場推崇的商業(yè)銀行貴金屬經(jīng)紀業(yè)務(wù)專業(yè)服務(wù)提供者。

興業(yè)銀行認識到，貴金屬投資對于國內(nèi)大多數(shù)投資者來講，都是一個新的投資領(lǐng)域，市場運行特點、分析方法、市場交易規(guī)則等，都與普通投資人所熟悉的股票市場有著較大差異，尤其是延期交收產(chǎn)品，采用的是保證金交易方式，客戶在雙向買賣，放大交易盈利的同時，交易風險也同比例放大。

因此，為引導(dǎo)客戶理性投資、降低風險，興業(yè)銀行建立了一只由總行產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)人員、市場分析人員與分支機構(gòu)貴金屬業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理共同組成的專業(yè)隊伍，一方面有效保證了客戶服務(wù)質(zhì)量，另一方面，通過每年數(shù)百場的客戶推介會、業(yè)務(wù)培訓會，為超過2萬名客戶提供專業(yè)培訓與咨詢，大大提升了客戶對貴金屬市場的投資分析能力、風險控制能力和盈利能力。

5、信用卡業(yè)務(wù)：經(jīng)濟效益與環(huán)境效益并舉

作為興業(yè)銀行大零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略下重要條線之一的信用卡業(yè)務(wù)，興業(yè)銀行的產(chǎn)品和功能創(chuàng)表也走在了行業(yè)前列。

繼2005年發(fā)行國內(nèi)首張卡通主題信用卡--加菲貓卡、2007年面向高端白金信用卡客戶推出“白金人生，尊榮家庭”服務(wù)理念、2008年推出國內(nèi)首款以“專項貴賓服務(wù)”為主題的悠系列白金信用卡之后，2010年初，興業(yè)銀行聯(lián)合北京環(huán)境交易所又推出了國內(nèi)首張低碳主題信用卡--中國低碳信用卡，旨在喚起社會各界對環(huán)保事業(yè)的重視和支持，并為個人碳交易市場的運行開辟一個切實可行的通道。

據(jù)興業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理嚴學旺介紹，中國低碳信用卡具有兩大特色：一是攜手我國權(quán)威環(huán)境權(quán)益交易機構(gòu)--北京環(huán)境交易所搭建信用卡碳減排量個人購買平臺，為個人購買碳排放交易提供首個銀行交易渠道；二是與北京環(huán)境交易所聯(lián)合建立國內(nèi)首個“個人綠色檔案”系統(tǒng)，實現(xiàn)個人低碳交易記錄可追溯可查詢，鼓勵持卡人積極參與碳減排，倡導(dǎo)低碳生活。

除此之外，興業(yè)銀行還向持卡人贈送《低碳生活指引》手冊，幫助其了解在日常生活中如何實現(xiàn)碳減排；建立專屬網(wǎng)站，為持卡人測算自身碳排放量以及購買碳減排量實現(xiàn)個人碳中和提供便利。

為倡導(dǎo)綠色刷卡理念，興業(yè)銀行還專設(shè)了“低碳樂活”購碳基金，即客戶持中國低碳信用卡每刷卡消費1筆，即可捐贈1分錢至該基金賬戶，于每年4月22日世界地球日集中購買碳減排量，使持卡人的每一筆刷卡消費，都產(chǎn)生減排效應(yīng)。這標志著該行作為中國首家赤道銀行，將可持續(xù)金融理念從企業(yè)信貸領(lǐng)域進一步延伸到了個人金融領(lǐng)域。

截止目前，興業(yè)銀行累計發(fā)卡已經(jīng)達到554.99萬張。2009年累計交易金額459.64億元，同比增長28%；全年實現(xiàn)收入8.39億元，同比增長37.34％；實現(xiàn)賬面盈利達到1.44億元。

興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)負責人表示，經(jīng)過近5年的探索實踐，興業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)的綜合服務(wù)能力進一步增強，對如何在經(jīng)營中傳導(dǎo)政策、調(diào)配資源、履行企業(yè)社會責任的認識也更加清晰。

“面向未來，興業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)將繼續(xù)堅持'改善民生'的發(fā)展思路，認真貫徹國家政策和金融監(jiān)管導(dǎo)向，銳意改革，大膽創(chuàng)新，充分發(fā)揮銀行業(yè)促進經(jīng)濟增長、擴大居民消費的作用?！痹撠撠熑吮硎尽?/p>

興業(yè)銀行今合縱78家小銀行，網(wǎng)點直逼工建行

分行副行長帶頭營銷，搞掂本地商業(yè)銀行、信用聯(lián)社和村鎮(zhèn)銀行，一筆科技輸出的收入最高可達900萬;上半年代理行代銷理財產(chǎn)品占總額度的20%，產(chǎn)生收入達6054萬

興業(yè)銀行終于去到它原來去不到的地方。它跟所有銀行的路徑都不同——它所形成的12862個網(wǎng)點，協(xié)同了78家中國三線活躍區(qū)城的中小銀行。這家最初只盤踞福建的銀行，現(xiàn)已觸及到了29個省級行政區(qū)。

你可能不知道興業(yè)銀行的網(wǎng)點規(guī)模已是招商銀行的17倍，交行的5倍，直逼四大行的建行、工行。興業(yè)銀行銀銀合作網(wǎng)點數(shù)達12329個，加上銀行自身的網(wǎng)點數(shù)533，共計12862個。

這是一個以少聚多的方式，它會在物理量上贏過四大行。

這是以小成本獲得高收益的方式，未來能給興業(yè)銀行帶來質(zhì)的變化。銀銀合作最直接利益是體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入，在代銷理財產(chǎn)品方面，上半年同業(yè)代銷金額是337.50億元，占整個興業(yè)代銷理財產(chǎn)品金額的1/5，所產(chǎn)生的直接收入達到6054.07萬元。它還只處于裂變的始端，但已經(jīng)影響到銀行的利潤結(jié)構(gòu)比例。未來如由量變轉(zhuǎn)成質(zhì)變，將可能會改變銀行的業(yè)務(wù)模式及銀行業(yè)的格局，它會是理財周報一直持續(xù)關(guān)注的銀行。

1、這個嚇死人的想象力

興業(yè)銀行聯(lián)合的78家中小銀行，主要分布于中國最活躍的城市，如長三角、珠三角及環(huán)渤海的三線城市。

貴州省興業(yè)銀行一直未涉足，但現(xiàn)與貴陽市商業(yè)銀行聯(lián)合，與該行的91家營業(yè)網(wǎng)點建立柜面互通，成功將興業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至貴州。

在微小企業(yè)貸款最活躍的江浙地區(qū)，臺州商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行及浙江民泰商業(yè)銀行在當?shù)負碛写蟛糠值奈⑿∑髽I(yè)主資源。該三家銀行與興業(yè)銀行已完成柜面互通及信用卡代還款功能，合作網(wǎng)點78家。三家銀行的個人客戶辦理興業(yè)銀行的信用卡等個人業(yè)務(wù)，未來陸續(xù)還有產(chǎn)品上線。

銀銀合作不光吸引到區(qū)域性的小銀行，還吸引了全國范圍的恒豐銀行。該行以山東為據(jù)點，現(xiàn)已擴張到江浙兩湖一帶，全國自有網(wǎng)點94個，興業(yè)銀行與恒豐銀行聯(lián)合，與已完成柜面互通的協(xié)議簽署，未來雙方的財富管理資源可以互相共享。

能產(chǎn)生質(zhì)的變化的，就是78家小銀行12329個網(wǎng)點能將興業(yè)銀行的財富管理深入的涉及到整個中國區(qū)域，落實在12329個物理點上。

興業(yè)銀行根據(jù)78家三線城市的小銀行需求，現(xiàn)已衍生出八大業(yè)務(wù)。包括支付業(yè)務(wù)、財富管理、融資服務(wù)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、科技輸出、資金運用、外匯代理和綜合培訓。

在裂變的初始，不光興業(yè)銀行的財富管理理念及產(chǎn)品能深度的進入12329個網(wǎng)點，同時還增加了中間業(yè)務(wù)收入。

會計結(jié)算和財富管理，興業(yè)銀行會收取合作銀行的清算手續(xù)費收入及代理業(yè)務(wù)手續(xù)費等。

各個產(chǎn)品的收費只產(chǎn)生于銀行之間，不針對客戶。如互相代理一筆存取款，代理行會支付給興業(yè)銀行15%左右的費用。同時結(jié)構(gòu)優(yōu)化、資金交易、融資服務(wù)等則收取一定利息。

科技輸出和綜合培訓行方面，興業(yè)銀行要收取各項業(yè)務(wù)的費用，直接為銀銀合作帶來物理收入?？萍驾敵鰰杖∩虡I(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)費，托管運行維護體系費及災(zāi)難備份費用，分別是500萬、300萬及100萬左右，共計該業(yè)務(wù)每筆收入達900萬左右。2009年銀銀合作的物理盈利是5000萬，2010年預(yù)計能實現(xiàn)1億左右。

興業(yè)去建設(shè)全功能的網(wǎng)點，則是小成本。因為產(chǎn)品模式可以復(fù)制，所以就減少投入成本。

2、激活中小銀行的地方資源

同行之間本是競爭關(guān)系，但只有銀行間有落差，才可能形成合作。如落差越大，合作粘度越高。這才是銀銀合作的核心。

落差體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)覆蓋面、業(yè)務(wù)管理、風險管理、技術(shù)、人才和公司治理等方面。興業(yè)銀行在選擇合作銀行時非常重視其治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范，內(nèi)部管理的到位，自身營運能力的強弱。對此會進行一系列評估，才決定是否合作。如某城商行歷史久，遺留問題多，但合作機會并不大。

與農(nóng)信社及村鎮(zhèn)銀行合作的機會更大些。它們地域性很強，規(guī)模小，興業(yè)銀行能為它們提供更大的服務(wù)空間，幫助它們解決很實際的問題，彼此的合作意愿更強，其合作粘度則越高。

興業(yè)銀行合作的78家銀行中，其中60%-70%為城商行，30%-40%是農(nóng)信社，余下的則是村鎮(zhèn)銀行。主要原因開展村鎮(zhèn)銀行的合作業(yè)務(wù)剛開展，這將成為未來主拓展對象。

銀銀合作多數(shù)是由興業(yè)銀行分行副行長帶頭推動，與分行同業(yè)業(yè)務(wù)部門客戶營銷，在營銷過程中所需要的銷售運行及專業(yè)方案設(shè)計則由同業(yè)業(yè)務(wù)部銀行合作中心給予技術(shù)支持。

興業(yè)銀行分行把握當時資源會與當?shù)氐纳虡I(yè)銀行及信用社合作，開展合作業(yè)務(wù)，合作一般從柜面通開始，再到柜面互通，信用卡還款，財富管理等。

區(qū)域的商業(yè)銀行的網(wǎng)點一般不多，不能完成滿足興業(yè)銀行在當?shù)鼐W(wǎng)點的擴張。分行會與信用社合作，分行與當?shù)氐男庞蒙缏?lián)社合作，簽定全省聯(lián)社合作協(xié)議，這樣在全省的柜面互通的業(yè)務(wù)網(wǎng)點能達到上千個。如合作聯(lián)社的有江蘇省農(nóng)信聯(lián)社網(wǎng)點3054個，內(nèi)蒙古自治區(qū)聯(lián)社網(wǎng)點2300個，福建省聯(lián)社合作網(wǎng)點達到1856個。

興業(yè)銀行銀銀合作是如何發(fā)展，具體業(yè)務(wù)如何操作，將由總行同業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭新林深入解剖。

3、雙方打通的整合方式

理財周報：興業(yè)銀行的銀銀合作具體是如何整合資源來實現(xiàn)共享的? 鄭新林：銀行都有自己的網(wǎng)絡(luò)和IT隊伍，各自單獨利用自己的資源去服務(wù)自己的客戶。最初銀銀合作的各項業(yè)務(wù)是散落在銀行各個不同部門。資源整合的最關(guān)鍵的就是把銀行共性的東西，如網(wǎng)絡(luò)資源、IT資源和管理資源等等，能為所有的成員行所共享。

興業(yè)銀行總行同業(yè)業(yè)務(wù)部門成立二級部門——同業(yè)業(yè)務(wù)部銀行合作中心。該二級部門就將散落在銀行各個部門的資源整合起來。該部門主要的責任是合作銀行的業(yè)務(wù)及技術(shù)培訓、銷售支行及專業(yè)方案設(shè)計。

這樣代理銀行屬于不同的法人、不同的機構(gòu)，也使它們協(xié)調(diào)一致，進行同步業(yè)務(wù)操作流程，并建立共同的服務(wù)標準。興業(yè)銀行的資源整合先由柜臺資源的整合，再到人員管理、IT和后臺服務(wù)等的整合，最后是資本整合。2005年興業(yè)銀行完成個人柜面通、銀銀郵路和代理接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等一期系統(tǒng)開發(fā)。2006年完成二期開發(fā)，提出銀銀合作八大板塊。2007年，成立專門的銀銀合作中心，主要是完成人員和管理的整合。

八大板塊的整合主要是人員整合和產(chǎn)品整合兩方面。如科技輸出，興業(yè)銀行把原來信息科技部的人員調(diào)到同業(yè)業(yè)務(wù)部，等于說同業(yè)業(yè)務(wù)部門也有負責科技輸出的IT團隊，這主要是人員整合。而產(chǎn)品整合，興業(yè)銀行主要是把散落到其它部門的產(chǎn)品都整到合同業(yè)業(yè)務(wù)部。

理財周報：銀銀合作商業(yè)模式具體是怎樣形成的?利用的戰(zhàn)略是什么? 鄭新林：在業(yè)務(wù)層面上，這里以柜面通為例。柜面通合作，首先是合作理念的推廣。要使合作銀行突破觀念，接納彼此的客戶;同時靠宣傳、推介、網(wǎng)絡(luò)帶來的便利的口碑使客戶有意識地使用對方的網(wǎng)點。

然后是系統(tǒng)開發(fā)，網(wǎng)絡(luò)改造。如果合作銀行和興業(yè)銀行之間沒有科技輸出上的合作，由于我們銀行對他們的系統(tǒng)不熟悉，所以由他們自己的IT隊伍進行系統(tǒng)的對接，而興業(yè)則提供一套標準接口。

接下來是對合作銀行業(yè)務(wù)人員的培訓。一般是針對管理層和主要的業(yè)務(wù)骨干，進行關(guān)于業(yè)務(wù)流程、宣傳模式方面的培訓。然后再由這些人去培訓各個網(wǎng)點中的其它業(yè)務(wù)人員，合作銀行形成自己的操作規(guī)程，傳遞下去。

最后是產(chǎn)品資源的整合，主要包括通存通兌、綜合授信、資金交易、信用增級、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品代理銷售等。我們對本身的產(chǎn)品進行內(nèi)部規(guī)整，整理為銀行業(yè)服務(wù)的八大業(yè)務(wù)板塊，推廣給客戶，讓客戶進行選擇。

而銀銀平臺，整合下游的資源，主要是渠道資源;整合上游的資源，則主要是產(chǎn)品的資源。因為有銀銀平臺提供的巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)，所以當與信托公司、保險公司等金融機構(gòu)合作銀信產(chǎn)品、銀保產(chǎn)品時，興業(yè)銀行議價能力較高、談判余地大、能給合作機構(gòu)提供更高的手續(xù)費，擁有的籌碼就大了。

在財富代理商，我們的目標是做金融資源的整合。08年興業(yè)銀行理財代銷100多億，09年達500億，而今年大約會有1000多億。

技術(shù)層面的整合則會涉及到整個銀行所有流程的改造。產(chǎn)品集中在銀行合作中心，但是服務(wù)有不同的地方去提供。銀行合作中心主要是提供資源，找合作銀行需要的技術(shù)人員去提供服務(wù)，同時也可以幫合作銀行進行技術(shù)研發(fā)。

興業(yè)銀行內(nèi)部各個部門負責屬于自己的產(chǎn)品線，但各個部門中都有和同業(yè)客戶做業(yè)務(wù)交易的，由銀行合作中心分配產(chǎn)品給這些人員。銀銀平臺是作為批發(fā)商，提供交易平臺。

4、兩年后再看興業(yè)，你會大吃一驚

理財周報：銀銀合作簽訂后當?shù)胤中兄杏钟赡牟块T負責工作? 鄭新林：同業(yè)業(yè)務(wù)主要分為融資便利、中間業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)平臺四大業(yè)務(wù)部門，下面又細分有綜合授信、同業(yè)拆放、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)、客戶交易第三方資金存款、同業(yè)存放和協(xié)議存款等業(yè)務(wù)。但銀銀合作所提供的產(chǎn)品，并不是由銀行合作中心一個部門去提供的。興業(yè)銀行不同部門的產(chǎn)品線整合在銀行合作中心，向客戶提供服務(wù)。

在銀銀合作中，涉及到資金清算，會計結(jié)算就會去支持;要發(fā)次級債，由投行部門;科技輸出就由IT部門支持。

理財周報：現(xiàn)在興業(yè)銀行提出的“銀銀合作”的合作方式如何推進? 鄭新林：目前銀銀合作有三個層次，業(yè)務(wù)合作、技術(shù)合作和資本合作，三個層面依次加深。技術(shù)合作和資本合作是銀銀合作主要的創(chuàng)新點。而業(yè)務(wù)合作上，是銀銀合作傳統(tǒng)的合作模式，興業(yè)銀行創(chuàng)新之處是推出了柜面通和柜面互通。

合作上，我們主要將業(yè)務(wù)流程、管理和科技輸出作為一種金融產(chǎn)品，根據(jù)合作銀行的特點，協(xié)助其提高管理經(jīng)營水平、拓展市場，提供技術(shù)支持等。在產(chǎn)品提供上，一些中小銀行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域缺乏資格和受到門檻過高的限制，如理財產(chǎn)品開發(fā)、貴金屬交易、基金代銷和第三方存管等。興業(yè)銀行可進行相關(guān)產(chǎn)品研發(fā)，發(fā)展各項代理業(yè)務(wù)。針對地域性較強、網(wǎng)點缺乏延伸性的銀行，興業(yè)銀行則主推柜面通和柜面互通。

在技術(shù)系統(tǒng)支持服務(wù)上，一般中小銀行在各類業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和核心系統(tǒng)等方面自身研發(fā)力量不夠，同時也難以承受成本壓力。興業(yè)銀行可以軟件租賃、系統(tǒng)集成和代理等方式為其提供支持和服務(wù)。

但興業(yè)銀行的產(chǎn)品也是分步驟推出來的，如先推柜面通再是柜面互通，然后信用卡代還款。我們在為合作銀行提供服務(wù)時除了根據(jù)能力，也是根據(jù)時間和興業(yè)銀行的需求，不斷的開發(fā)產(chǎn)品，從而產(chǎn)生不同層面上的合作階段。

興業(yè)銀行也有以股權(quán)投資的方式參與地方性銀行的建設(shè)，目前采用這一方式合作的銀行僅有九江銀行一家。

5、銀銀合作現(xiàn)狀與未來競爭力

理財周報：目前興業(yè)銀行簽約的、上線的、聯(lián)網(wǎng)的合作銀行有多少家?主要分布在哪里? 鄭新林：簽約的有232家，上線聯(lián)網(wǎng)的162家。目前興業(yè)銀行的自身網(wǎng)點有大約538個，加上合作銀行的網(wǎng)點共有1.2萬個，主要地區(qū)基本上都覆蓋了?，F(xiàn)在還是初級階段，銀銀合作還不夠成熟，網(wǎng)點達到2萬多個時，銀銀合作網(wǎng)絡(luò)才算初步建成。

理財周報：在這塊業(yè)務(wù)上，如何與大銀行競爭? 鄭新林：在國內(nèi)，興業(yè)銀行在銀銀合作上起步比較早，但其實在國外，銀銀合作早已有之，所以未來還有很長的路要走。國內(nèi)的一些股份制銀行，比如招行、深發(fā)展等也已經(jīng)開始在這塊業(yè)務(wù)發(fā)力了，可以預(yù)見未來的競爭格局會更加激烈。

相比而言，興業(yè)目前的銀銀合作的產(chǎn)品更豐富些，服務(wù)更全面些，產(chǎn)品整合程度不一樣。而且我們有一定的積累，也在持續(xù)不斷地創(chuàng)新。但銀銀平臺能夠建成的關(guān)鍵不是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，而是管理理念的突破。

興業(yè)銀行把同業(yè)業(yè)務(wù)作為全行的戰(zhàn)略，重視程度上是不一樣。我們對自己的要求是要和國內(nèi)第一梯隊的大銀行相比。

理財周報：未來創(chuàng)新點在哪里及未來發(fā)展方向是怎樣? 鄭新林：隨著銀銀合作深度的增加，達到資本層面的合作是極有可能的。除此之外，銀銀合作帶給金融業(yè)的創(chuàng)新啟示可能會更多體現(xiàn)在跨機構(gòu)合作平臺的不斷涌現(xiàn)和商業(yè)銀行技術(shù)合作的進一步深化。

興業(yè)銀行的銀銀合作未來的發(fā)展主要集中在三方面：在支付結(jié)算方面，要持續(xù)不斷地擴大合作銀行的數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模，建設(shè)全國性的支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò);在財富管理方面，正在研發(fā)理財門戶系統(tǒng)，將來中小銀行客戶可以在理財門戶上購買豐富的財富管理產(chǎn)品;在科技輸出方面，會重點服務(wù)村鎮(zhèn)銀行，按照銀監(jiān)會的規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行以后會達到2000家，我們的科技輸出業(yè)務(wù)要達到村鎮(zhèn)銀行10%-20%的市場份額。

第五篇：興業(yè)銀行個人存款證明業(yè)務(wù)

興業(yè)銀行個人存款證明業(yè)務(wù)

作者：金投網(wǎng)

【功能介紹】

個人存款證明指興業(yè)銀行為存款人出具的證明存款人在興業(yè)銀行存款情況的書面文書。

【業(yè)務(wù)特色】

? 個人存款證明分為個人時點存款證明和個人時段存款證明。

? 個人時點存款證明是指證明存款人某一時點在興業(yè)銀行存款情況的書面文件。? 個人時段存款證明是指證明存款人某一時段在興業(yè)銀行存款情況的書面文件。? 興業(yè)銀行可為您提供個人本外幣存款證明。

【使用指南】

· 個人存款證明只能按 您的 實際 存款人、存款時間、存款金額和存入的幣種等如實開具，存款證明的金額不得高于您提供的存款憑證金額。

· 個人時點存款證明的時點日期為興業(yè)銀行受理日之前。個人時點存款證明項下的儲蓄存款可自由支取。

· 在存款證明證明的存款起止日期內(nèi)，您如需提前支取個人時段存款證明項下的定期存款，需應(yīng)交回個人時段存款證明的原件。

· 興業(yè)銀行對外出具個人時點存款證明每份收取人民幣30元，個人時段存款證明每份收取人民幣40元。

· 個人存款證明不能流通、不能掛失、不能用于質(zhì)押、不能代替存單（興業(yè)卡或存折）作為取款、轉(zhuǎn)存、續(xù)存等憑證。您退回存款證明，手續(xù)費不退。

【辦理流程】

凡符合法律規(guī)定的興業(yè)銀行存款均可憑借存款賬戶和身份證向興業(yè)銀行任何一網(wǎng)點申請辦理。已被縣以上司法機關(guān)凍結(jié)止付的儲蓄存款、已被掛失的儲蓄存款以及存款人死亡后，申請人未按司法部門要求辦理繼承過戶手續(xù)的儲蓄存款，不能辦理個人存款證明。

1、辦理個人時點存款證明的您須在興業(yè)銀行存有活期存款或定期存款。

2、辦理個人時段存款證明的您須在興業(yè)銀行存有定期存款（如系活期存款則須轉(zhuǎn)為定期存款），并在存款證明證明的存款起止日期內(nèi)，與存款證明相對應(yīng)的定期存款不得提前支取（您在存款證明證明的存款起止日期內(nèi)退回存款證明原件除外），到期自動轉(zhuǎn)存。