第一篇：六盤水市銀行業(yè)現(xiàn)狀分析

六盤水市銀行業(yè)現(xiàn)狀分析

李瑞軍董鳳琴

〔內(nèi)容摘要〕 通過分析六盤水市銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及當(dāng)前存在的較為突出的問題，提出了下一步發(fā)展的相關(guān)對策建議。

〔關(guān) 鍵 詞〕 銀行業(yè) 現(xiàn)狀 分析

〔作者介紹〕 六盤水市政府研究室

六盤水市銀行業(yè)近年來一直認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家的金融政策，不斷深化內(nèi)部體制改革，基本實現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展?，F(xiàn)全市金融保持平穩(wěn)運行，各銀行存貸款規(guī)模不斷發(fā)展壯大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，經(jīng)營效益好轉(zhuǎn)，全市各項業(yè)務(wù)運行正常。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）機(jī)構(gòu)及規(guī)模

2005年末，六盤水市共有各類銀行機(jī)構(gòu)7個，其中：國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)4家，政策性銀行1家，城市信用社1家，農(nóng)村信用社1家。各類銀行機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點（含二級中心支行、支行、分理處、儲蓄所、基層信用社）共有202個，從業(yè)人員2475人。銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益顯著改善，當(dāng)年實現(xiàn)帳面盈利28,752萬元，較上年增加9,773萬元。截止2005年末，全市銀行類機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總規(guī)模224.8億元。

（二）存貸款總量穩(wěn)定增加，信貸資金配置重點突出

1、截至2005年底，全市銀行機(jī)構(gòu)人民幣各項存款余額196.4億元，比2000年76.6億元增加119.8億元，增長156.4％，年均增長速度31.28％。2005年新增存款22.9億元，增長13.58%。從存款種類結(jié)構(gòu)來看，儲蓄存款和農(nóng)業(yè)存款成為存款增長的主體，但企業(yè)存款受產(chǎn)品銷售價格、銷售增長速度下降及新建、技改項目大量支付款項等因素影響而大幅下滑。2005年末，儲蓄存款余額95.6萬元，占存款總額的48.7%，比年初增加20.2億元，增長26.8%，同比多增3.3億元；農(nóng)業(yè)存款余額15.4億元，占存款總額的7.87%，比年初增加5.1億元，增長49.5%，同比多增1億元；企業(yè)存款67.3億元，占存款總額的34.28%，比年初減少6.5億元，下降8.8%，同比少增24.4億元。

2、截止2005年末，六盤水市銀行機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額139.6億元，新增貸款為28.1億元，同比增長25.04%，同比多增0.82個百分點。從新增貸款投向來看，主要集中在工業(yè)、農(nóng)業(yè)、基本建設(shè)和民營經(jīng)濟(jì)和個人消費上。短期工業(yè)貸款新增5億元（含貼現(xiàn)），同比增長32.26%；農(nóng)業(yè)貸款新增3.2億元，同比增長26.63%；民營經(jīng)濟(jì)主體貸款新增7.1億元，同比增長142.1%；基本建設(shè)貸款新增12.2億元，因上年基本建設(shè)貸款基數(shù)較大，所以同比少增4億元，但已恢復(fù)到正常增長態(tài)勢。從信貸資金配置來看，主要支持了采礦業(yè)、鋼材生產(chǎn)、電力、交通運輸和城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2005年累計發(fā)放采礦貸款28億元，鋼材、水泥生產(chǎn)貸款28億元，電力貸款20億元，交通運輸貸款4億元和建筑基礎(chǔ)設(shè)施貸款13億元。

（三）機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)，信貸資產(chǎn)量逐步好轉(zhuǎn)

在四大國有商業(yè)銀行中，建設(shè)銀行、中國銀行改革已經(jīng)取得了較大進(jìn)展，2005年工商銀行正式進(jìn)入改革實施階段，其財務(wù)重組、核銷資產(chǎn)損失、清理不良貸款穩(wěn)步推進(jìn)，積極開展了信貸資產(chǎn)清理分類和房地產(chǎn)確權(quán)工作。農(nóng)村信用社改革工作進(jìn)展順利，2005年全市四家農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人社工作相繼完成，“三會一層”的構(gòu)架初步完成。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)一步完善經(jīng)營機(jī)制，在做好糧油儲備、糧油購銷貸款資金供應(yīng)的基礎(chǔ)上，新增開展糧油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)及其它糧食企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。中國銀行貸款在經(jīng)過2000年及2004年的兩次不良資產(chǎn)清理剝離后，資產(chǎn)質(zhì)量得到極大提高；建設(shè)銀行通過積極清收、剝離、核呆、沖銷等途徑化解不良貸款，其不良貸款的絕對額和占比均大幅下降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。農(nóng)村信用社新增央行票據(jù)1,000萬元，將原不足1,000萬元的農(nóng)村信用社補(bǔ)足1,000萬元，總額達(dá)5,257萬元，到

2005年末，六枝、盤縣、水城和鐘山四家農(nóng)信社資本充足率分別為10.9%、8.4%、11.02%和7.38%，截止12月31日，全市農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)貸款占比為6.4%，比年初的11.5%降低5.1個百分點，不良貸款占比創(chuàng)歷史最好水平，不良貸款余額比年初減少2949萬元，減少14.16%。

（四）現(xiàn)金投放正常，外匯收支情況良好

2005年，全市累計現(xiàn)金收入521.8億元，累計現(xiàn)金支出549.5億元，收支軋抵，凈投放現(xiàn)金27.7億元，同比多投放6.1億元，現(xiàn)金收支的主渠道沒有發(fā)生大的改變，現(xiàn)金流通正常，金融秩序穩(wěn)定。2005年末，外匯存款余額194.4萬美元，比年初增加15萬美元；外匯貸款2077.7萬美元，比年初增加2077.7萬美元，均為進(jìn)出口貿(mào)易融資。全年外匯指定銀行結(jié)售匯總額6997萬美元，同比增加2696萬美元，增長62%。進(jìn)口付匯總額11778萬美元，同比減少222萬美元，其中：本地銀行付匯8478萬美元，異地付匯3300萬美元。外匯收支及結(jié)售匯情況發(fā)展較好，外匯業(yè)務(wù)有了一定的拓展。

（五）票據(jù)市場發(fā)展較好，業(yè)務(wù)量迅速擴(kuò)大

2005年末，全市累計簽發(fā)銀行承兌匯票1.7億元，余額1.1億元，累計辦理貼現(xiàn)11.6億元，同比多增7.3億元，余額3.6億元，同比增加1.6億元。從票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展上看，特點是：銀行承兌匯票、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，商業(yè)匯票受授信權(quán)限的影響，再貼現(xiàn)受審批權(quán)限上收的影響，分別表現(xiàn)為未簽發(fā)和下滑的態(tài)勢；國有商業(yè)銀行承兌與貼現(xiàn)基本同步發(fā)展，法人機(jī)構(gòu)僅辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。票據(jù)市場的快速發(fā)展，促進(jìn)了資金資源的有效配置，拓寬了企業(yè)的融資渠道。

二、存在的問題

（一）市場融資結(jié)構(gòu)單一。全市尚未形成多元化的金融格局，金融業(yè)機(jī)構(gòu)體系尚不完備，融資結(jié)構(gòu)單一，基本上沒有直接融資，使企業(yè)融資對銀行的依賴性大，企業(yè)風(fēng)險對銀行風(fēng)險構(gòu)成顯著影響，不利于分散金融風(fēng)，弱化了市場本身對金融風(fēng)險的調(diào)節(jié)功能，金融體制改革尚未到位。

（二）商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)受多方壓力，資金運用難度增大。商業(yè)銀行的市場主體屬性就是要在確保安全性的前提下追求利潤最大化。吸收存款資金的最佳出路就是放貸款獲取利息收入，商業(yè)銀行因此也有內(nèi)在放貸的動力壓力。由于大項目和優(yōu)質(zhì)客戶競爭激烈，商業(yè)銀行過于嚴(yán)格的信貸政策，信貸權(quán)限的上收，中小企業(yè)難以達(dá)到信貸條件，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境較差，存在企業(yè)求貸無門，商業(yè)銀行放貸無路的兩難現(xiàn)象，增大了資金運用難度。例：今年上半年全市新增貸款12.01億元，其中，農(nóng)村信用社新增7.05億元，占比58.74％，城市信用社2.04億元，占比17.02％，國有商業(yè)銀行2.53億元，占比21.10％。城鄉(xiāng)信用社在存款份額遠(yuǎn)低于國有商業(yè)銀行情況下，成為貸款增加的主體。

（三）主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)市場形勢嚴(yán)峻，金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加新的困難。就全國形勢而言，我市煤炭、電力、鋼鐵、建材業(yè)等幾大支柱產(chǎn)業(yè)是產(chǎn)品過剩行業(yè)，而且隨著全國及我市近幾年來對這些行業(yè)新建、擴(kuò)建項目的投產(chǎn)，這種形勢正進(jìn)一步惡化?，F(xiàn)國有商業(yè)銀行繼續(xù)嚴(yán)格控制對熱點行業(yè)的貸款發(fā)放，對于國家發(fā)改委列入禁止類目錄的行業(yè)、工藝、及產(chǎn)品建設(shè)項目，一律不予貸款支持，并且對存量貸款還要進(jìn)行壓縮。這樣，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放新貸款難以找到合適對象，貸款發(fā)放難度加大，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展及自身發(fā)展均受限；再者，由于煤炭、電力、鋼鐵、建材等幾大行業(yè)，都是全市金融機(jī)構(gòu)近幾年來重點支持的行業(yè)，他們在全市金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放貸款中占比很高，使得全市金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量管理將因這些行業(yè)的不景氣增加新的比較大的困難。同時，由于全市主要產(chǎn)品價格下滑及市場的不理想，我市主要產(chǎn)業(yè)企業(yè)在一段時期內(nèi)，將面臨提高經(jīng)濟(jì)效益難度增大、資金緊張等問題，人民收入增長也因此變得較為困難，使金融機(jī)構(gòu)籌集資金難度明顯加大，造成金融機(jī)構(gòu)資金緊張，也給金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新的困難。

（四）房地產(chǎn)貸款逆勢增長，存在資產(chǎn)質(zhì)量新風(fēng)險。目前，全市房地產(chǎn)價格高位運行以及價格漲幅過高的負(fù)面效應(yīng)較大，房地產(chǎn)價格過高導(dǎo)致房地產(chǎn)大量空置，已建未售空置和已售出房屋空置，分別在30%和50%左右。廣場、明湖等中心區(qū)價格從1,200元/平方上漲到1,800元/平方，老居住區(qū)房價從560元/平方上漲到850元/平方，鳳凰新區(qū)從800元/平方上漲到1,200元/平方，紅果盤新城房價從600元/平方上漲到900元/平方。同時，房屋租賃價格也普遍上漲，其上漲幅度在20—40%之間。國家為調(diào)控房地產(chǎn)價格，連續(xù)出臺了包括提高貸款利率、提高房地產(chǎn)貸款首付比例等措施，以制止資金流入房地產(chǎn)業(yè)，制止房地產(chǎn)價格的過快上漲，防范房地產(chǎn)泡沫破裂給金融及經(jīng)濟(jì)帶來的危害。在這種情況下，我市房地產(chǎn)貸款卻和國家大政方針相背離，成為全市各項貸款中增長最快的貸款之一，不但違背國家宏觀調(diào)控政策，也給自身資產(chǎn)質(zhì)量帶來新的風(fēng)險。

（五）金融支農(nóng)出現(xiàn)弱化情形。由于國有商業(yè)銀行改革，近幾年弱化了對農(nóng)業(yè)的支持，曾是支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社，也卷入支持政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和中小工商企業(yè)發(fā)展，支農(nóng)貸款占比和支農(nóng)在農(nóng)村信用社經(jīng)營管理中的地位都下降較大，“三農(nóng)”金融支持弱化問題突出。例：今年全市四個農(nóng)村信用聯(lián)社，有兩個聯(lián)社出現(xiàn)了新發(fā)放貸款中農(nóng)戶貸款占比低于40%的情況，另外兩個聯(lián)社支農(nóng)貸款占比下降也很明顯。

三、對策建議

（一）加強(qiáng)對金融指導(dǎo)。建議各級政府要把金融機(jī)構(gòu)作為市場主體來對待，市委、市政府加大對金融業(yè)的關(guān)心和指導(dǎo)，積極幫助金融部門解決實際困難和問題，多幫助，少干預(yù)，使六盤水金融業(yè)實現(xiàn)預(yù)定目標(biāo)。

（二）密切關(guān)注國家宏觀調(diào)控政策新走勢，認(rèn)真領(lǐng)會國家宏觀調(diào)控政策精神和落實其政策、措施。嚴(yán)格遵守國家對房地產(chǎn)企業(yè)、“五小企業(yè)”和浪費資源、污染環(huán)境企業(yè)信貸投放的相關(guān)規(guī)定，控制對市場形勢差、產(chǎn)品過剩行業(yè)企業(yè)的信貸投入；配合政府提高產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作；對全市主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)煤、電、鋼、建等產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，要區(qū)別對待，根據(jù)其生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平、管理水平等情況決定貸款投放和進(jìn)度；對煤化工、煤層氣等新產(chǎn)業(yè)，要大力支持，努力培育新的經(jīng)濟(jì)增長點，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)良性互動發(fā)展。

（三）繼續(xù)推進(jìn)國有商業(yè)銀行的改革，推進(jìn)農(nóng)村信用社改革工作，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)、強(qiáng)化約束機(jī)制，提高資產(chǎn)質(zhì)量。農(nóng)村信用社要把支持“三農(nóng)”作為信貸工作的重點，加大信貸支持“三農(nóng)”力度，用好用活支農(nóng)再貸款，使之切實用于支持資金短缺而支農(nóng)任務(wù)重、支農(nóng)力度大，亟需資金支持的邊遠(yuǎn)農(nóng)業(yè)地區(qū)農(nóng)村信用社。農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要根據(jù)各自業(yè)務(wù)范圍和特色，結(jié)合社會主義新農(nóng)村建設(shè)，充分利用現(xiàn)有有利條件，抓住機(jī)遇，加強(qiáng)調(diào)查研究，制定切實可行的支持“新農(nóng)村建設(shè)”工作目標(biāo)和措施，發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（四）大力推動金融創(chuàng)新。充分認(rèn)識中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)的重要支柱，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大對金融市場的調(diào)研分析力度，適時根據(jù)市場變化和客戶金融需求的變化情況，努力創(chuàng)新適合六盤水經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，積極探索建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險識別系統(tǒng)，探索降低中小企業(yè)貸款門檻及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成本的方法，考慮對零售業(yè)務(wù)進(jìn)行批發(fā)營銷，促進(jìn)對中小企業(yè)的融資，解決中小企業(yè)難問題。

（五）支持城市信用社發(fā)展。給予稅收和政策優(yōu)惠和資金扶持，充實城市信用社資本金，增大資本充足率；用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換其不良資產(chǎn)，減輕城市信用社的經(jīng)營包袱；進(jìn)一步完善城市信用社的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，理順和疏通城市信用社的內(nèi)外關(guān)系，促進(jìn)城市信用社的規(guī)范管理和良性運作，爭取在2006年順利改制為城市商業(yè)銀行。

（六）建立多元化融資體系。政府出臺激勵性措施，支持鼓勵以多種形式向民間融資；在有限的財政收入中擠出資金積極支持創(chuàng)立各種基金，如中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金、高新產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、風(fēng)險投資基金等；支持建立融資租賃公司，積極發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)；建立健全資產(chǎn)拍賣轉(zhuǎn)讓市場、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓市場，促進(jìn)抵押物變現(xiàn)。主動承接跨區(qū)域，特別是畢水興經(jīng)濟(jì)帶的融資輻射，加強(qiáng)與來六盤水拓展市場的異地金融機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)，切實解決他們在拓展業(yè)務(wù)中的困難和問題，積極為異地金融機(jī)構(gòu)在六盤水貸款提供方便，增強(qiáng)他們增大投入的信心。此外，在企業(yè)改組改制中積極引進(jìn)外來戰(zhàn)略投資者，參與本地企業(yè)的兼并、重組和擴(kuò)張。積極規(guī)范引導(dǎo)民間融資，促進(jìn)民間資金向民間資本的轉(zhuǎn)化。

（七）加強(qiáng)政銀企關(guān)系和諧發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與政府有關(guān)部門的聯(lián)系，促進(jìn)政府、銀行、企業(yè)的溝通。共同制定政、銀、企之間的溝通制度。引導(dǎo)并幫助銀行在實現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)與支持企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)增長中找到最佳結(jié)合點，積極引導(dǎo)銀行信貸資金流向，使銀行資金集中投向地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點。通過建立協(xié)調(diào)例會制度、項目推介制度，搭建信貸政策與項目投資的信息交流平臺，把符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有市場效益、有發(fā)展?jié)摿?、需要銀行提供支持的產(chǎn)業(yè)和重點項目推介給金融機(jī)構(gòu)，形成合力，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

第二篇：六盤水市商業(yè)保險現(xiàn)狀分析

六盤水市商業(yè)保險現(xiàn)狀分析

李瑞軍 董鳳琴

〔內(nèi)容摘要〕 通過分析當(dāng)前六盤水市商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢，探索促進(jìn)商業(yè)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

〔關(guān) 鍵 詞〕 商業(yè)保險 現(xiàn)狀 分析

〔作者介紹〕 六盤水市政府研究室

保險作為現(xiàn)代金融的三大支柱之一，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會管理等基本職能。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)逐步建立和完善的新形勢下，保險還擔(dān)負(fù)著促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會、造福人民的社會責(zé)任。隨著六盤水市國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，保險業(yè)發(fā)展日趨迅猛，需求日益旺盛，保險市場主體增加、競爭激烈，產(chǎn)壽混業(yè)、銀證保綜合經(jīng)營呼聲漸高，做大做強(qiáng)已是當(dāng)前保險業(yè)從上至下的主題。

一、六盤水市商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場體系逐步完善，多元化經(jīng)營格局已見雛形

2005年末，六盤水市共有保險機(jī)構(gòu)7家，其中，財險公司4家，壽險（人身險）公司3家。有各類型營業(yè)網(wǎng)點85個，其中：中心支公司7個，支公司7個，營業(yè)部2個，保險營銷服務(wù)部10個，專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1個，兼業(yè)機(jī)構(gòu)65個，各類保險從業(yè)人員1303人，形成了涵蓋國有、股份，財險、壽險，商業(yè)性、政策性等多元化的市場體系。

從市場主體結(jié)構(gòu)來看，兩家國有保險公司（市人保壽險、財險）仍居市場份額第一，股份制企業(yè)中太平洋保險（財、壽）居第二，平安保險（財、壽）則居第三。保險市場主體的增加使得競爭日趨激烈，如占據(jù)市場多年且占絕對優(yōu)勢的市人保壽險，2001年市場份額100.00%，2002年為83.00%，2003年74.12%，2004年63.66%，2005年78.54%。

（二）保險業(yè)務(wù)快速增長，保費收入逐年提高

近幾年，六盤水市保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險規(guī)模逐步擴(kuò)大。截止2005年末，全市共實現(xiàn)保費收入32683萬元，比2000年12317萬元增加20366萬元，增長165.35%，年平均增速達(dá)33.07%，與上年相比增加10897萬元，增長50.01%，是增幅較快的一年。其中，財產(chǎn)險保費收入14100萬元，同比增長12.32%；人身險保費收入18583萬元，同比增長23.08%。全市保險業(yè)總資產(chǎn)4.06億元（不含太平洋財險、平安人壽、天安公司）。2005年全市共承保財產(chǎn)保險17.16萬件，承保人身保險69萬人次，總保險金額及責(zé)任限額401億元，與2000年74.7億元相比增加326.3億元，增長436.81%。全年各項賠款及給付支出8916萬元，同比增長13.68%，其中，財產(chǎn)保險公司賠款及給付支出6573萬元，同比增加704萬元；人身險公司賠款及給付支出2343萬元，同比減少369萬元。

下面以中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司六盤水中心支公司2000年—2005年保險業(yè)務(wù)增量為例：數(shù)據(jù)表明，保費營業(yè)額逐年遞增，特別是2003—2004年，營業(yè)額收入凈增約1000萬元，相應(yīng)賠付及繳納稅金也呈逐年增長趨勢，險種也由單一向多元發(fā)展。

（三）銀保中介迅速發(fā)展，保險密度、保險深度得到提高

銀保中介合作是指銀行、郵政等代理保險業(yè)務(wù)，通過銀、郵和保險的融合，通過客戶資源的優(yōu)化整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的全方位金融服務(wù)產(chǎn)品。隨著六盤水市國有銀行的商業(yè)化轉(zhuǎn)軌及保險市場的激烈競爭，銀保中介合作業(yè)在六盤水得以迅速發(fā)展。如：太保產(chǎn)險截止2005年11月30日，通過銀郵中介及兼業(yè)代理取得的保費收入近800萬元；太保人壽通過銀郵渠道實現(xiàn)保費收入543.7萬元；人保人壽在繼續(xù)鞏固與工行、農(nóng)行的業(yè)務(wù)協(xié)作的同時，密切與建行、農(nóng)發(fā)行、中行、郵政及信用社的協(xié)作與溝通，理順了代理關(guān)系，2005年，共實現(xiàn)中介代理業(yè)務(wù)保費收入3970.25萬元，占總保費收入的33.76%。

保險密度是指人均保費收入；保險深度是指保險收入占地區(qū)生產(chǎn)總值的比例，比例越大保險業(yè)相對越發(fā)達(dá)。這是衡量地區(qū)保險業(yè)發(fā)達(dá)程度的兩個重要指標(biāo)。2005年六盤水全市保險密度109元/人，比上年增加36.4元/人；保險深度0.16%，比上年增長0.02%。目前，六盤水保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展處于增長期。

二、存在問題

（一）發(fā)展仍處初級階段

主要表現(xiàn)在：一是社會對保險的認(rèn)知度還不夠高，人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個人切身利益上的作用認(rèn)識不夠。在整個保險業(yè)，特別是人身保險是個買方市場，尚處于較次要的地位。銀行儲蓄仍然是居民處置閑置資金的首選；其次，隨著城市住房制度改革的不斷發(fā)展，城市居民的資金逐漸轉(zhuǎn)向房產(chǎn)市場，購房成為城市居民閑置資金分流的第二大通道。二是保險市場化不充分。商業(yè)保險行為是一種市場行為，它的發(fā)展有賴于保險市場化的發(fā)展。盡管目前我市保險的市場化已經(jīng)取得了重要進(jìn)展，但與迅速擴(kuò)張的市場規(guī)模相對照，我市保險的市場化程度還處于初級階段，其市場化程度還很不充分。三是保險公司高素質(zhì)人才缺乏，人力資源配置不盡合理。保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的公司，這種特殊的經(jīng)營對象要求保險公司不僅要建立一整套風(fēng)險識別與監(jiān)控體系，以更好地控制自身的經(jīng)營管理風(fēng)險，而且還要特別善于識別和運用各種市場風(fēng)險，對各類風(fēng)險的集成和有效分散。當(dāng)前，六盤水保險公司各方面的人才都比較缺乏，特別是保險營銷、產(chǎn)品開發(fā)和保險精算、資金運用等方面人才的缺乏，不僅使保險公司的風(fēng)險控制沒有可靠的基礎(chǔ)，而且使保險公司的獲利渠道也大受限制，保險公司的可持續(xù)發(fā)展能力積蓄也不足。

（二）發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展需求不相適應(yīng)

隨著國民經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展，與人民生活密切相關(guān)的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、住房等保險需求越來越多。據(jù)資料顯示，在我國的居民儲蓄中，以養(yǎng)老、教育、疾病、和意外事故為動機(jī)的超過40%，在發(fā)達(dá)國家這部分需求有很大部分是通過保險來實現(xiàn)的。2005年末六盤水市居民儲蓄余額達(dá)196.4億元，40%是78.56億元，而六盤水市保費收入不足3.3億元；現(xiàn)六盤水保險密度僅13.6美元/人，保險深度0.16%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于512美元/人和8%的世界平均水平，也低于46.3美元/人和2.7%的全國平均水平。因此，六盤水的保險需求空間仍然廣闊，保險供給仍然不足，保險還沒有滲透到社會的各個領(lǐng)域和生活的各個方面。

（三）競爭主體增加、對手增多

2004年12月11日，保險業(yè)加入世貿(mào)的過渡期已結(jié)束，外資保險公司進(jìn)入六盤水市只是時間問題。與資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、管理水平等方面都非常強(qiáng)大的外資保險進(jìn)行競爭，其嚴(yán)峻性是顯而易見的。另外，隨著我國銀保合作于2001年的起步，保險業(yè)熱盼的混業(yè)經(jīng)營，銀、證、保綜合經(jīng)營呼聲已高，銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)也將成為六盤水市保險行業(yè)強(qiáng)有力的競爭對手。再者，由于社會保障與商業(yè)保險的互補(bǔ)，六盤水市人壽保險還面臨著社會保障制度改革所帶來的影響，保險監(jiān)管部門出臺的放松準(zhǔn)入政策，也將產(chǎn)生大批新的國內(nèi)保險公司。一個內(nèi)資與外資并存、業(yè)內(nèi)競爭與業(yè)外競爭并存的局面即將形成。

（四）資金運用渠道狹窄

保險資金的經(jīng)營是保險企業(yè)正常運轉(zhuǎn)的支點。由于競爭，各家公司降低保費，吸引客戶，承保利潤越來越低，資本經(jīng)營就更成為保險企業(yè)必不可少的利潤增長點。但目前我國保險資金實際運用渠道單一，主要限于銀行存款，近幾年央行連續(xù)的降息，使保險公司利差倒掛日趨嚴(yán)重，單靠銀行存款已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能使保險資金保值增值了，必須開拓投資新領(lǐng)域來保證支付保費。而我國規(guī)定，保險資金在證券市場上只能進(jìn)行基金投資，且比例限定在10%—15%，在同業(yè)拆借市場上，也只能從事一定比例的債券買賣。實際操作中，效益均不佳，甚至虧損。隨著競爭加劇，承保利潤將進(jìn)一步下滑，如果沒有其他創(chuàng)造利潤的渠道，勢必影響保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（五）分紅保險問題

投資分紅類保險自在六盤水出現(xiàn)，便得到迅猛發(fā)展，但由于近幾年投資環(huán)境、收益的不理想，該類險種面臨的問題逐步顯現(xiàn)：誤導(dǎo)問題，推銷時片面夸大回報，隱瞞不確定性，使投保人分紅預(yù)期人為拔高；成本問題，大規(guī)模的推銷廣告導(dǎo)致銷售成本增加，部分投資及分紅產(chǎn)品通過銀行、郵局等代理銷售，手續(xù)費有不斷攀升之勢，如超過定價時的費用范圍，會造成費差損；投資收益問題，如上所述，資金運用渠道狹窄，可得紅利不理想；經(jīng)營問題，該類險占比過大，導(dǎo)致速度與結(jié)構(gòu)、質(zhì)量與效益不合理，其保費的急劇增加，也給保險資金的運作帶來壓力。

三、對商業(yè)保險發(fā)展的幾點建議

（一）深化公司內(nèi)部改革

保險公司是保險市場的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，保險市場的發(fā)展在很大程度上取決于保險公司發(fā)展?fàn)顩r。因此，深化公司內(nèi)部改革，是積極推進(jìn)保險市場體系健全，促進(jìn)保險業(yè)務(wù)深度與廣度發(fā)展的基本措施。應(yīng)著力于：一是深化改革國有公司，調(diào)整產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，建立健全法人治理機(jī)構(gòu)，讓經(jīng)營者真正關(guān)心人力資源成本、經(jīng)濟(jì)效益、未來發(fā)展；二是取消保險公司行政隸屬關(guān)系，堅持誰出資誰管理；三是有序降低國有股份比例，推進(jìn)民營化進(jìn)程；四是完善法人治理機(jī)構(gòu)，明確股東會、董事會、監(jiān)事會、精算師、審計師及各利害關(guān)系人作用；五是完善內(nèi)部管理制度和經(jīng)營運行機(jī)制，完善業(yè)務(wù)流，實現(xiàn)內(nèi)部信息標(biāo)準(zhǔn)化、透明化，形成獨具自身特色的企業(yè)文化和管理風(fēng)格。

（二）科學(xué)開辟資金運作渠道

保險基金是金融市場的重要機(jī)構(gòu)投資者，如：美國在股票市場機(jī)構(gòu)投資份額中，保險投資列第四；在債券市場機(jī)構(gòu)投資份額中保險投資列第一。當(dāng)前，發(fā)達(dá)國家由專業(yè)保險投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險資金運作，而我國保險公司并不具備直接從事金融投資所需的條件，我們要在觀念上把保費資金作為一種金融資本，考慮逐步放寬保險資本經(jīng)營的限制，穩(wěn)健實現(xiàn)保險市場與資本市場的互動發(fā)展。一是加大保險資金托管制度的探索，逐步擴(kuò)大保險資金進(jìn)入證券一級市場的比例（現(xiàn)保險資金已可有比例地直接進(jìn)入股市），允許保險資金投向國家重點建設(shè)項目、基礎(chǔ)設(shè)施工程等相對風(fēng)險小，收益穩(wěn)定的領(lǐng)域，同時增加基金投資和購買債券的比例，并直接進(jìn)行中長期貸款、合作經(jīng)營、信托投資等；二是加快產(chǎn)、壽險混業(yè)步伐，加快實現(xiàn)銀行、證券、保險綜合經(jīng)營，以尋求資本支持、轉(zhuǎn)移利潤和分散成本；三是準(zhǔn)許設(shè)立專業(yè)保險投資機(jī)構(gòu)或選擇資金信托方式。

（三）大力推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

保險品種創(chuàng)新。提高觀察市場需求和開發(fā)市場潛能的能力，注重保障性品種創(chuàng)新，注重具有一定金融投資功能的險種創(chuàng)新，針對不同群體、不同階層、不同消費層次，設(shè)計具有量身定制特色的新品種，刺激引導(dǎo)人們保險消費。

保險營銷方式創(chuàng)新。營銷方式創(chuàng)新的最終目的是讓客戶認(rèn)同保險產(chǎn)品。通過銀保合作、證保合作等方式，利用商業(yè)銀行、證券公司及其他機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點和能力銷售保單，既有利于加快保險市場發(fā)展，又有利于金融機(jī)構(gòu)開展代客理財業(yè)務(wù)，提高金融服務(wù)質(zhì)量。其次，加快保險經(jīng)紀(jì)人和代理人隊伍建設(shè)，規(guī)范、激勵營銷活動，支持保險市場健康有序發(fā)展。再次，可借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進(jìn)行網(wǎng)上營銷。

（四）優(yōu)化調(diào)整分紅保險

一是改變管理機(jī)制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立贏利是保險業(yè)長期持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)的觀念。建立科學(xué)的核算體系，腳踏實地，精心經(jīng)營，實現(xiàn)速度與結(jié)構(gòu)、質(zhì)量與效益的有機(jī)統(tǒng)一。二是調(diào)整分紅險種結(jié)構(gòu)、保費結(jié)構(gòu)、保險期限結(jié)構(gòu)的不合理，回歸保險保障功能，開發(fā)多元化品種，優(yōu)化保險資金的配比結(jié)構(gòu)。三是規(guī)范銷售行為。對分紅險銷售管理環(huán)節(jié)上的隱患，必須從業(yè)務(wù)員管理、講師與培訓(xùn)管理、公司宣傳等方面進(jìn)行控制，嚴(yán)格按照保險公司的宣傳資料銷售。四是有效防范和化解分紅保險的潛在風(fēng)險，積極爭取分紅險資金的放寬經(jīng)營，營造一種既寬松又有序的商業(yè)保險市場經(jīng)營、競爭環(huán)境。

（五）樹立保險業(yè)持續(xù)的信用度

在經(jīng)過一段時期保險的粗放經(jīng)營后，面對國際化與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不斷增加的環(huán)境下，逐步樹立對保險業(yè)持續(xù)的信用度，減少信用危機(jī)，是保險業(yè)下階段需要重視的另一個內(nèi)容。保險業(yè)要關(guān)注與行動起來，加強(qiáng)賴以發(fā)展的社會基礎(chǔ)的培育與完善，不能單單要求消費者的誠信與信心，更重要的是保險公司、中介公司甚至個人營銷員等更要講誠信，以維護(hù)保險業(yè)最大的誠信，為保險業(yè)發(fā)展打下堅實的社會基礎(chǔ)和運行環(huán)境。

第三篇：中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀分析

銀行業(yè)動態(tài)跟蹤:政策調(diào)控較為密集、信貸控制仍為主要標(biāo) 的 貨幣供應(yīng)量增速回落新增信貸低于市場預(yù)期。2011 年 1 月末 M1、M2 增速分別回落至 13.6、17.2分別較 2010 年年末下降 7.6 和 2.5 個百分點。這顯示了貨幣政策回歸常態(tài)化企業(yè)活期存款出現(xiàn)較大幅度減少。在上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、實施差別存款準(zhǔn)備金率等多項措施的作用下1 月人民幣新增貸款 1.04 萬億低于市場預(yù)期的 1.2 萬億這表明了央行信貸控制有所成效。銀行業(yè)基本面較為穩(wěn)定息差提升可期。2011 年新增信貸增速將較為平穩(wěn)銀行業(yè)貸款平均余額的良好增長仍是推動業(yè)績增長的關(guān)鍵因素。在 2011 年經(jīng)濟(jì)增長較為穩(wěn)定的預(yù)期下我們認(rèn)為銀行的凈息差將在加息周期中受益具體的提升幅度將根據(jù)通脹的發(fā)展以及加息的頻率、方式等因素而定。2011 年經(jīng)濟(jì)基本面較為穩(wěn)定預(yù)計行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將保持整體穩(wěn)定的態(tài)勢。行業(yè)監(jiān)管政策調(diào)控較為密集價格型調(diào)控工具對銀行業(yè)中性偏利好存款準(zhǔn)備金率和動態(tài)差別準(zhǔn)備金率調(diào)整對銀行構(gòu)成利空。預(yù)計 3 月份政策調(diào)控的節(jié)奏和力度將保持平穩(wěn)后續(xù)政策持續(xù)大幅收縮的空間預(yù)計有限。銀行業(yè)基本面較為穩(wěn)定估值具有較高的安全邊際。市場普遍預(yù)期 2011 年上半年通脹壓力較大貨幣政策緊縮預(yù)期將壓制行業(yè)估值修復(fù)進(jìn)程隨著銀監(jiān)會相關(guān)監(jiān)管政策的進(jìn)一步明確預(yù)期未來年報、季報披露行情或?qū)⒊蔀楣蓛r較好表現(xiàn)的時間窗口。銀行業(yè)未來估值修復(fù)可期具備了中長期的投資價值維持行業(yè)的“增持”評級。華泰證券股份有限公司 大連在全國率先實現(xiàn)刷銀行卡“打的” 2011 年 05 月 27 日 13:28 來源：大連電視臺 參與互動0 【字體：↑大 ↓ 小】 據(jù)大連電臺報道，中國工商銀行大連分行與大連市出租汽車有限公司今天正式啟動打車刷銀行卡便民工程，今后凡持有各家銀行“銀聯(lián)卡”的市民，不論是本地還是外地的都可刷卡付費，不用再付現(xiàn)金了。因而，大連也成為全國首個“刷卡打的”城市。請聽報道。上個世紀(jì)九十年代初，大連出租汽車公司“藍(lán)燈的士”在全國率先實行計價器收費，此舉聞名中外。如今，隨著金融業(yè)的發(fā)展和打車市民越來越多，乘車交現(xiàn)金已不適應(yīng)現(xiàn)代“打的”需求。為了方便市民和外地游客在大連“打的”，大連出租汽車公司便與銀行聯(lián)手實行刷卡打車。記者看到，安裝在藍(lán)燈的士上的消費終端機(jī)與計價器連接，不但可以受理各家銀行發(fā)行的普通“銀聯(lián)卡”，還能識別“芯片銀行卡”和“手機(jī)信用卡”，也就是說乘客既可刷卡、插卡付費，也可以揮卡“閃付”。中國工商銀行大連市分行銀行卡中心總經(jīng)理錢景秀告訴記者，這種刷卡方式時間很短，特別是揮卡閃付和揮機(jī)閃付它的交易時間從原來的接近1 分鐘的時間能夠縮短到 0.2 秒。目前，大連市共有 1200 輛藍(lán)燈的士，大連出租汽車有限公司正分批對車輛進(jìn)行銀行卡受理改造，今年內(nèi)使公司的“藍(lán)燈的士”陸續(xù)加裝消費終端，受理銀行卡支付業(yè)務(wù)。公司黨委書記許建紅表示，公司現(xiàn)與多家銀行聯(lián)網(wǎng)，提升的士服務(wù)水平，工行、農(nóng)行、建行、人民銀行等等吧，只要是銀聯(lián)卡都可以付費使用，主要是方便我們的客人。如果我們駕駛員拒絕接受客人刷卡付費，那是嚴(yán)重的違章的，客人可以拒付車費的。我們還將進(jìn)一步加強(qiáng)軟件方面的建設(shè)，為我們的城市、為市民、為乘客提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，讓大家進(jìn)一步地感受到打的滿意在“藍(lán)燈”。大連臺記者思輝、博海 27 家公司拿到牌照 第三方支付“名正言順” 2011 年 05 月 27 日 09:10 來源：金融時報 參與互動0 【字體：↑大 ↓小】 《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)是第三方支付行業(yè)的《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)是第三方支付行業(yè)的一次重大機(jī)遇，更多重量級的對手可能會加入進(jìn)來，支付行業(yè)將形成一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈。將第三方支付市場的發(fā)展納入制度化的范圍內(nèi)，這一方面有利于行業(yè)的自律，另一方面也有利于維護(hù)市場競爭秩序。而對于廣大消費者而言，第三方支付市場亂象的肅清，無疑將為其利益提供更有力的保障。備受關(guān)注的首批第三方支付牌照 5 月 26 日由央行下發(fā)，在央行網(wǎng)站“政務(wù)公開”欄目中，醒目列出首批獲得支付牌照的公司名稱，支付寶、銀聯(lián)商務(wù)有限公司等 27 家第三方支付公司榜上有名。5 月 23 日，中國支付清算協(xié)會在北京舉行成立大會。雖然這次大會上央行沒有發(fā)放第三方支付牌照，但牌照近期發(fā)放早在市場普遍預(yù)料中。一些第三方支付企業(yè)在牌照未發(fā)放之前，就已表現(xiàn)得迫不及待，這是因為先獲得牌照，就意味著可以立即“起跑”，搶占市場先機(jī)。支付寶有關(guān)分析人士表示：“支付業(yè)務(wù)許可證的發(fā)放對支付寶乃至整個第三方支付行業(yè)都具有里程碑意義，整個行業(yè)將在規(guī)范的引導(dǎo)下為用戶提供更好的服務(wù)。” 有關(guān)行業(yè)人士對本報記者表示：“總的來看，央行對首批牌照的發(fā)放態(tài)度較為謹(jǐn)慎，這可能是對支付安全從嚴(yán)把關(guān)的結(jié)果；當(dāng)然也不排除另一些原因的存在，即央行還在制定支付管理辦法更細(xì)化的監(jiān)管條款，后續(xù)牌照發(fā)放的啟動可能要等這些規(guī)定陸續(xù)成熟，比如現(xiàn)有的支付管理辦法細(xì)則并未涵蓋網(wǎng)絡(luò)支付、收單與預(yù)付卡展業(yè)的具體規(guī)范，這些仍需具體管理辦法來進(jìn)行完善?！苯陙?，隨著電子商務(wù)、傳統(tǒng)行業(yè)電子化發(fā)展，電子支付行業(yè)也獲得了廣闊發(fā)展空間。有機(jī)構(gòu)預(yù)計，2012 年中國互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場規(guī)模可望達(dá) 1.6 萬億元。央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民此前曾就第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和前景表示，我國已經(jīng)進(jìn)入非現(xiàn)金支付時代，電子貨幣的發(fā)行和流通已對我國貨幣政策產(chǎn)生重要影響，是貨幣政策制定中不可忽視的一環(huán)。目前第三方支付業(yè)務(wù)逐步向多元化和縱深化發(fā)展，開始延伸到政策監(jiān)管更嚴(yán)格、專業(yè)性要求更高的金融市場，如基金、保險等領(lǐng)域。隨著第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模的不斷擴(kuò)大和新的支付工具推廣以及市場競爭的日趨激烈，這個領(lǐng)域一些固有的問題逐漸暴露，新的風(fēng)險隱患也相繼產(chǎn)生。如客戶備付金的權(quán)益保障問題、預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)中的違規(guī)問題、反洗錢義務(wù)的履行問題、支付服務(wù)相關(guān)的信息系統(tǒng)安全問題以及違反市場競爭規(guī)則、無序從事支付服務(wù)問題等。這些問題僅僅依靠市場的力量難以解決，必須通過必要的法規(guī)制度和監(jiān)管措施及時加以預(yù)防和糾正。作為我國支付體系的法定監(jiān)督管理者，多年來央行一直在鼓勵各類支付服務(wù)主體通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷豐富支付方式、提高支付服務(wù)效率，大力推進(jìn)支付服務(wù)市場相關(guān)制度建設(shè)，強(qiáng)化對非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的監(jiān)督管理，防范各類金融風(fēng)險。自去年以來，央行著手穩(wěn)步推進(jìn)第三方支付牌照發(fā)放工作。2010 年 6 月 21 日，央行正式對外公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，并于 2010 年 9 月 1 日起施行。明確規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《辦法》規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)依法接受央行的監(jiān)督管理。從事第三方支付的企業(yè)必須在 2011 年 9 月 1 日之前獲得央行發(fā)放的牌照。為進(jìn)一步配合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》實施工作，2010 年 9 月，央行發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》征求意見稿，向社會各界公開征求意見。經(jīng)過兩個多月的意見征集和修訂，去年 12 月 1 日央行正式公布實施了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》，此舉不僅有利于規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行為，也有利于防范支付風(fēng)險，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展。當(dāng)月，央行公布了受理的首批 17 家第三方支付企業(yè)關(guān)于《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請。據(jù)了解，在審批牌照過程中，央行要對第三方支付企業(yè)進(jìn)行全方位的考核，包括注冊資本、出資人資質(zhì)、高級管理人員資質(zhì)、反洗錢措施、支付業(yè)務(wù)設(shè)施、組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險管理措施、營業(yè)場所、安全保障措施等各方面都符合要求了，企業(yè)才能拿到牌照。不久前，中國支付清算協(xié)會成立，該協(xié)會是經(jīng)民政部許可、由央行牽頭主導(dǎo)成立的支付行業(yè)的專業(yè)行業(yè)協(xié)會，主要負(fù)責(zé)制定行業(yè)支付準(zhǔn)則、規(guī)定，規(guī)范支付清算行業(yè)。業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，中國支付清算協(xié)會的成立是第三方支付牌照發(fā)放在即的信號，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)在線支付已經(jīng)被國家作為一個正式的行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管和積極引導(dǎo)，這無疑為該行業(yè)“正名”提供了一個機(jī)會和平臺。也有專家表示，中國支付清算協(xié)會的成立表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)已給第三方支付企業(yè)開啟了“正規(guī)軍”大門，隨著中國支付清算協(xié)會在第三方支付業(yè)界主體作用的不斷強(qiáng)化，國內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)支付清算業(yè)務(wù)狀況將進(jìn)一步明晰化，更多的產(chǎn)品和服務(wù)將被許可，整個中國支付行業(yè)將實現(xiàn)理性的發(fā)展。中國支付體系研究中心主任張寬海認(rèn)為，第三方支付企業(yè)被納入監(jiān)管體系將使我國整個支付行業(yè)步入一個快速、可控的良性發(fā)展?fàn)顟B(tài)中。那么，首批支付牌照的發(fā)放對我國支付體系未來的運行發(fā)展會產(chǎn)生什么影響？易觀國際分析師張萌表示，按照央行申請第三方支付牌照的規(guī)定，預(yù)計將有大量的支付公司達(dá)不到獲牌的要求；而通過支付公司之間的重組和兼并，一方面可增強(qiáng)企業(yè)實力達(dá)到申請牌照的標(biāo)準(zhǔn)，另一方面也會避免中小公司倒閉造成的資源浪費。財付通總經(jīng)理劉穎麒認(rèn)為，《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)是支付行業(yè)上的一次重大機(jī)遇，更多重量級的對手可能會加入進(jìn)來，支付行業(yè)將形成一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈。將第三方支付市場的發(fā)展納入制度化的范圍內(nèi)，這一方面有利于行業(yè)的自律，另一方面也有利于維護(hù)市場競爭秩序。而對于廣大消費者而言，第三方支付市場亂象的肅清，無疑將為其利益提供更有力的保障。見習(xí)記者 萬荃 凈投放“輸血” 資金旱情略見緩解 2011 年 05 月 27 日 09:08 來源：中國證券報 參與互動0 【字體：↑大 ↓ 小】 在貨幣市場流動性吃緊、資金利率飆漲的背景下，本周央行公開市場操作實現(xiàn)凈投放 590 億元。而在央行緊急輸血之后，26 日資金旱情初見緩解跡象，主要回購利率品種紛紛掉頭下行。分析人士表示，隨著短期沖擊的逐漸消退，6 月份銀行間市場流動性有望進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，但資金利率中樞上移仍是大勢所趨。R001 重回 5下方 公告顯示，央行本周四5 月 26 日發(fā)行了 2011 年第三十六期央行票據(jù)。本期央票期限 3 個月，發(fā)行量 10 億元，參考收益率連續(xù)第 8 次落在 2.9168。當(dāng)天央行未進(jìn)行正回購操作，3 年期央票暫停發(fā)行。至此，加上本周一的 30 億元 1年期央票，本周央行僅在公開市場回籠資金 40 億元，較上周的 300 億元環(huán)比下降近九成，與再前一周的 2100 億元更是相差甚遠(yuǎn)。據(jù)統(tǒng)計，本周公開市場到期資金僅 630 億元，為春節(jié)后最少的一周。不過，由于回籠量大幅縮減，本周公開市場仍實現(xiàn)連續(xù)第二周資金凈投放，凈投放規(guī)模590 億元。上周實現(xiàn)凈投放 670 億元。市場人士表示，央行公開市場操作連續(xù)凈投放，一方面是由于資金面緊張導(dǎo)致機(jī)構(gòu)對央票需求萎縮；另一方面也是央行為緩和資金旱情而采取的主動措施。5 月下旬以來，受年內(nèi)第五次上調(diào)存準(zhǔn)率、當(dāng)月新增外匯占款規(guī)模略低于預(yù)期、財政存款季節(jié)性增長以及月末存貸業(yè)績考核等因素疊加影響，銀行間市場資金面持續(xù)趨緊。5 月 25 日，各期限回購利率全線突破 5關(guān)口。在央行連續(xù)輸血之后，26 日資金面旱情初見緩解。當(dāng)日銀行間質(zhì)押式回購市場上資金融出意愿有所上升，主流品種回購利率出現(xiàn)不同程度下降。其中，隔夜、7 天、14 天回購加權(quán)平均利率分別降至 4.83、5.02和 5.55，較上一交易日分別下行 18BP、30BP 和 5BP。資金利率中樞將上移 從 26 日回購利率走勢看，資金緊張情況初現(xiàn)緩解跡象。分析人士指出，除了公開市場凈投放的原因外，企業(yè)清繳所得稅、商業(yè)銀行籌備跨月資金等工作接近尾聲，使得市場流動性有望進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。從以往經(jīng)驗來看，一般在月末的前兩個交易日，資金利率就會出現(xiàn)明顯下行。統(tǒng)計顯示，自今年 1 月份以來，雖然五次上調(diào)存準(zhǔn)率約凍結(jié)資金近2 萬億，但公開市場累計實現(xiàn)凈投放 9600 億、1-4 月新增外匯占款合計金額逾 1.4 萬億，后兩者對貨幣市場資金寬松程度仍形成有力支撐。因此，不少機(jī)構(gòu)對于 6 月份的資金面預(yù)期仍較為樂觀。其中，光大證券就表示，貨幣市場資金寬松程度出現(xiàn)根本性逆轉(zhuǎn)的可能性不大，對資金面依然維持謹(jǐn)慎樂觀的判斷。不過，值得注意的是，在公開市場回籠功能有所恢復(fù)、新增貸款受到控制、54 月份新增外匯占款環(huán)比回落至 3107 億元的背景下，月份央行仍再次上調(diào)了法定存款準(zhǔn)備金率。有分析人士指出，這或許意味著，只要未來新增外匯占款沒有大幅下降，或者公開市場操作不能同時對沖到期量和新增外匯占款額，那么央行就有可能繼續(xù)采取提高法定存款準(zhǔn)備金率的方式來進(jìn)行對沖。從 6 月份情況來看，這種可能性仍然較大。從近幾次提準(zhǔn)后的市場反應(yīng)來看，由于貨幣緊縮效應(yīng)的逐步顯現(xiàn)，機(jī)構(gòu)資金面對于提準(zhǔn)的邊際承受能力已經(jīng)越來越小。分析人士表示，雖然短期內(nèi)資金利率有望隨著事件沖擊的消退而有所回落，在貨幣政策持續(xù)緊縮的情況下，未來資金利率中樞繼續(xù)上移仍難以避免。記者 葛春暉 銀行頻打“信用卡”主意 市民遇“罕見”服務(wù) 2011 年 05 月 26 日 16:06 來源：今日早報 參與互動0 【字體：↑大 ↓小】 用信用卡刷了一筆大額單子，很快就接到銀行來電說可以提供分期付款；信用卡長期沒有使用，接到銀行短信說要下調(diào)授信額度。最近一些使用信用卡的杭城市民遇到了銀行的“罕見”服務(wù)?！耙郧奥犝f都是上調(diào)額度的，現(xiàn)在竟然變下調(diào)了，以前都是我們客戶找銀行申請分期付款的，現(xiàn)在銀行竟然主動給我們提供分期付款服務(wù)，真搞不懂?！泵鎸σ恍┛蛻舻谋г?，銀行也是有苦難言。“前者其實是信用貸款，后者則是因為在銀監(jiān)會新規(guī)下，希望可以騰挪出更多的信貸規(guī)模。”多位銀行信用卡部負(fù)責(zé)人表示，銀行之所以打“信用卡”主意，其實都是信貸收緊“惹的禍”。接連遇到銀行“罕見”服務(wù) 在一家外貿(mào)公司上班的陳先生，前段時間因為裝修新居頻繁使用手中的信用卡，而且有兩次刷卡的數(shù)目都超過萬元。前天他接到了自稱是中信銀行信用卡部工作人員的電話，說可以給他提供分期付款業(yè)務(wù)?！耙郧昂孟裎乙菜⑦^大額賬單的，但銀行從來沒說過讓我分期付款，我聽說這種業(yè)務(wù)都是要自己向銀行申請的，怎么現(xiàn)在銀行服務(wù)這么熱情了？”陳先生告訴記者，他使用中信信用卡兩年多時間了，這是他第一次接到這樣的電話。有同事告訴記者，她最近也接到過這樣的電話，是不是銀行的服務(wù)改善了呢？ “這一點也不奇怪，現(xiàn)在銀行貸款難啊，分期付款其實是變相的貸款啊！對客戶有好處對銀行的好處會更大！” 工商銀行的一位理財師告訴記者，信用卡分期付款客戶要繳納一定的手續(xù)費，各家銀行 1 年期手續(xù)費率目前普遍在 7以上，這與貸款利息也差不多，客戶選擇分期付款銀行肯定是歡迎的。在體會了銀行的熱情服務(wù)后，陳先生又領(lǐng)略了銀行的“絕情”。他接到了另外一家銀行信用卡中心發(fā)來的手機(jī)短信，提醒他盡快在 5 月底之前刷卡消費，否則，原本 1.5 萬元的授信額度將被下調(diào)至 3000 元?！半m然這張卡我很少用，但從來都是上調(diào)信用卡額度的，怎么現(xiàn)在竟然要下調(diào)了？這是怎么回事?。俊便y行信用卡中心客服人員告訴他，因為用卡較少，占用了銀行額度，因此如果他不常使用的話額度可能會被下調(diào)。記者了解到，其實招商銀行在今年 3 月份的時候進(jìn)行過小范圍類似測試，當(dāng)時規(guī)定凡開卡滿 18 個月，且連續(xù) 18 個月沒有刷卡記錄的信用卡，招行會先向持卡人發(fā)送短信，提示下調(diào)授信額度。只要持卡人在規(guī)定期限內(nèi)刷滿一定金額，即可避免額度下調(diào)。這個測試持續(xù)了一個月。而據(jù)深圳媒體報道，對于占有授信額度又長期不使用的持卡客戶，深發(fā)展銀行將考慮降低授信額度，但會提前 3 個工作日告知客戶。信用卡分期付款遭熱推 隨著今年信貸收緊，銀行消費貸利率普遍在基礎(chǔ)利率上上浮超過 10，利率高漲嚇退不少借款人。對于有大額消費需求，手頭資金又難以周轉(zhuǎn)的人來說，信用卡分期付款也是一種不錯的選擇?！靶庞每ǚ制诟犊罹拖喈?dāng)于信用貸款，在當(dāng)前信貸緊張的情況下，不少銀行都建議客戶使用信用卡分期付款取代消費類貸款?！敝行陪y行的理財經(jīng)理告訴記者?，F(xiàn)在銀行都推出了消費類貸款，可供買車、裝修、旅游等，但目前銀行額度緊張，個人消費貸款通常需要在基準(zhǔn)利率上再上浮 10-20，比部分銀行分期付款手續(xù)費高出很多。記者了解到，不僅中信銀行等股份制商業(yè)銀行在大力推行分期付款，就連工商銀行等國有大銀行都在大力推薦分期付款業(yè)務(wù)。不僅如此，工行最近還針對客戶的分期付款需求推出了一種新的信用卡——逸貸卡。工行慶春路支行理財經(jīng)理陳紅告訴記者，這是專門針對客戶分期付款而發(fā)行的信用卡。只要在工行有代發(fā)工資賬戶，就可以獲得代發(fā)工資數(shù)額 50的授信額度，使用該卡可以直接在商戶刷卡辦理分期付款?！叭绻秩冢掷m(xù)費是其他銀行的一半以下，如果是 12 期，手續(xù)費也只有普通信用卡的一半左右，我們前幾天在一次服務(wù)中受理了很多客戶呢?！?銀監(jiān)會新規(guī)是主要原因 “沒規(guī)模了！”“沒錢可貸了！”這是今年以來，人們從各家銀行聽到最多的聲音，也難怪銀行針對信用卡搞出這么多花樣。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了以上兩種“罕見”服務(wù)外，現(xiàn)在要申請大額的信用卡額度也比較難了。記者以公務(wù)員身份向交通銀行、招行等多家銀行業(yè)務(wù)員提出信用卡申請，以往可以申請到 5 萬元額度，而現(xiàn)在他們都表示最多只有 2 萬元額度，而且大多還要從 5000 元起步，除非記者能夠提供收入證明或者其他財產(chǎn)證明。為什么銀行信用卡現(xiàn)在會遇到這么多事情呢？歸根到底還是因為今年 1 月份銀監(jiān)會出臺的新規(guī)。1 月 27 日，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》開始實施，規(guī)定信用卡未使用授信額度將以 50系數(shù)被納入加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)，并要求商業(yè)銀行在半年內(nèi)完成調(diào)整。5 月 18 日，央行發(fā)布的《2011 年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，各銀行未使用的信用卡授信總額超過 1.6 萬億元。據(jù)交行省分行信用卡部負(fù)責(zé)人介紹，以往商業(yè)銀行只把信用卡已使用的授信余額納入風(fēng)險資產(chǎn)，新規(guī)定則把沒有使用的授信額度中的一半也納入進(jìn)來。當(dāng)前信貸政策持續(xù)收緊，未使用的信用卡授信額度越大，普通貸款額度必然減少，否則難以滿足銀監(jiān)會對資本充足率的要求。招商銀行 2011 年第一季度報告顯示，截至 2011 年 3 月末，該行資本充足率為 10.91，比年初下降 0.56；核心資本充足率為 7.66，比年初下降 0.38。報告稱，這兩個數(shù)據(jù)下降的主要原因是，將未使用的信用卡授信額度納入到加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)的計算口徑中。隨著銀監(jiān)會規(guī)定的時間越來越近，各家銀行也必將加快信用卡的監(jiān)管力度。各銀行不僅會主動下調(diào)沉睡卡的授信額度，新開卡的授信額度也會有所收緊。信用卡已將從掃樓式的“圈地運動”向提高持卡人貢獻(xiàn)度的階段過渡，沉睡卡不能帶來效益，銀行不再單純考核發(fā)卡量，而是傾向于考核單卡的經(jīng)濟(jì)增加值。多位銀行信用卡部負(fù)責(zé)人表示，今后對信用卡客戶的審批將會明顯更嚴(yán)格，不會再濫發(fā)卡，除了考察既有的還款能力外，首次批準(zhǔn)的額度也有所控制，基本不會動輒就給出 3 萬、5 萬等高額度的授信。（記者 劉偉 quot史上最嚴(yán)quot房貸壓力測試警示銀行 新調(diào)控將加碼 2011 年 05 月 26 日 10:50 來源：中國財經(jīng)報 參與互動8 【字體：↑大 ↓小】 專家認(rèn)為，房貸壓力新測試意在對內(nèi)向各個商業(yè)銀行警示，對外則發(fā)出進(jìn)一步緊縮房地產(chǎn)信貸的信號?！笆飞献顕?yán)”的房貸壓力測試 還沒有公布測試結(jié)果，人們還是相信，新的一輪調(diào)控呼之欲出。近日，銀監(jiān)會召開的 2011 年第二次經(jīng)濟(jì)形勢通報會上，銀監(jiān)會主席劉明康表示，在房地產(chǎn)貸款方面，將開展新一輪的房地產(chǎn)貸款壓力測試。增加了住房成交面積下降等假設(shè)情形，并提高了房價下降的輕、中、重三種情況的標(biāo)準(zhǔn)。這三種情形分別是：房價平均下跌 30、利率上調(diào) 27 個基點；房價下跌 40、利率上調(diào) 54 個基點；房價下跌 50、利率上調(diào) 108 個基點的情況。據(jù)介紹，這一輪房貸壓力測試還將北京、上海、深圳、廣州、重慶、杭州、南京等 7 大城市列為房貸高風(fēng)險地區(qū)，需按照房價較大幅度下跌的條件測算房地產(chǎn)貸款受沖擊的情況。劉明康還要求，要按月度監(jiān)測日均存貸款流動性水平。這是監(jiān)管層首次公開表態(tài)要展開日均存貸比的監(jiān)測。一石激起千層浪。和去年相比，前后兩次房貸壓力測試的內(nèi)容差距明顯，人們稱之“史上最嚴(yán)”。去年 5 月進(jìn)行的房貸壓力測試，是以全國為范圍，房價跌幅設(shè)定在 1030；本輪測試將北京等七大城市列為“房貸高風(fēng)險地區(qū)”，需按照房價較大幅度下跌3050，測算房地產(chǎn)貸款受沖擊情況，并增加“住房成交面積下降”等假設(shè)情境。業(yè)內(nèi)人士表示，這顯示中央對房價泡沫破裂所可能帶來的信貸風(fēng)險，危機(jī)意識愈來愈強(qiáng)。銀監(jiān)會此前表示，房地產(chǎn)壓力測試的“各種情景假設(shè)不代表銀監(jiān)會對房地產(chǎn)市場走勢的判斷，也不代表房地產(chǎn)信貸政策可能出現(xiàn)變動”。但是，在業(yè)內(nèi)專家們看來，并非這么簡單。財政部財政科學(xué)研究所金融室副研究員張立承告訴記者，.

第四篇：六盤水市研發(fā)活動現(xiàn)狀問題及對策分析

六盤水市研發(fā)活動現(xiàn)狀、問題及對策分析

伍應(yīng)德 駱 英

〔內(nèi)容摘要〕 開展研發(fā)活動，提高研究投入，對增強(qiáng)區(qū)域自主創(chuàng)新能力、實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長具有重要作用，本文根據(jù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)對六盤水市研究活動的現(xiàn)狀、存在的問題進(jìn)行分析。

〔關(guān) 鍵 詞〕研究活動；對策分析

〔作者介紹〕 伍應(yīng)德，市委黨校管理教研室主任，副教授 駱英，市委黨校管理教研室副教授

六盤水是一個典型的資源型工業(yè)城市，又是一個欠發(fā)達(dá)市，經(jīng)濟(jì)增長方式主要是資源消耗和投資拉動型。在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，全市研發(fā)活動有序進(jìn)行，科技工作以“自主創(chuàng)新、重點跨越、支撐發(fā)展、引領(lǐng)未來”為指導(dǎo)方針,深入實施“科教興市”戰(zhàn)略,充分發(fā)揮科技創(chuàng)新的引領(lǐng)作用,不斷推進(jìn)科技進(jìn)步,提升全社會自主創(chuàng)新能力,加速科技成果向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化,有力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展。

1六盤水市研發(fā)活動現(xiàn)狀

六盤水是一個“因煤而生、因煤而興”的典型的資源型城市，綜觀六盤水市經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程，其經(jīng)濟(jì)增長主要依靠第二產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，第二產(chǎn)業(yè)中又主要依靠以煤炭、電力、冶金、建材四大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為支柱的工業(yè)企業(yè)的發(fā)展。2009年六盤水市生產(chǎn)總值 431.03億元，其中工業(yè)企業(yè)增加值237.47億元，占全部生產(chǎn)總值的55.1%，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)（年主營業(yè)務(wù)收入500萬元及以上）175.26億元，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)占全部工業(yè)企業(yè)增加值的73.8%，占全部生產(chǎn)總值的40.66%，其中又以煤炭、電力、冶金、建材四大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比為 6.15:60.62:33.23，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，六盤水市的科技投入也在不斷加大，科技實力不斷增強(qiáng)。但是，六盤水市研究工作活動開展也有自身的特點。

1.1研發(fā)經(jīng)費情況

研發(fā)投入總量快速增長，但是研發(fā)經(jīng)費投入強(qiáng)度仍然很低。六盤水是一個以重工業(yè)為主的典型的資源型城市，因此，六盤水市工業(yè)企業(yè)已成為研發(fā)活動投入的主體。2009年，全市研發(fā)活動總經(jīng)費2192.6萬元，是2000年的8.3倍，年平均增長26.5%。其中工業(yè)企業(yè)研發(fā)經(jīng)費2091.3萬元，工業(yè)企業(yè)研發(fā)經(jīng)費占全部研發(fā)經(jīng)費的 95.4%，工業(yè)企業(yè)研發(fā)經(jīng)費投入強(qiáng)度（工業(yè)企業(yè)研究經(jīng)費投入強(qiáng)度：指企業(yè)研發(fā)經(jīng)費與主營業(yè)務(wù)收入之比）0.049%。其中，大中型企業(yè)（國有企業(yè)及國有獨資公司）研發(fā)經(jīng)費2071.1萬元，占工業(yè)企業(yè)研發(fā)活動經(jīng)費99%；研發(fā)經(jīng)費投入強(qiáng)度0.053%。其他內(nèi)資企業(yè)20.2萬元，占1%。按經(jīng)費來源分，政府資金168.8萬元，占7.7%；企業(yè)資金2010.7萬元，占91.7%；其他資金13.1萬元，占0.6%。政府投入相對較少。

1.2研發(fā)活動人員情況

科研人員是推動區(qū)域和企業(yè)技術(shù)進(jìn)步發(fā)展的主力軍，是開展科技自主創(chuàng)新和研發(fā)活動的關(guān)鍵主體。高素質(zhì)的科研隊伍是提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力的關(guān)鍵因素，高素質(zhì)的研發(fā)人員更是科技人員隊伍中的核心力量。全市有研究開發(fā)機(jī)構(gòu)4個，在研究開發(fā)機(jī)構(gòu)中從事研發(fā)活動的人員99人，其中博士和碩士10人，占10%，機(jī)構(gòu)研發(fā)經(jīng)費338.9萬元。全市各類單位共開展研發(fā)項目106項，參加項目人員全時當(dāng)量415.1人年，項目經(jīng)費1108.9萬元。

1.3研發(fā)活動產(chǎn)出情況

研發(fā)活動產(chǎn)出包括直接產(chǎn)出（如科技論文、專利等）和間接產(chǎn)出（主要是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)

增加值、新產(chǎn)品銷售率等）兩部分?？萍紕?chuàng)新的目標(biāo)是實現(xiàn)產(chǎn)品的科技含量、工藝和質(zhì)量的提高，從而帶動經(jīng)濟(jì)和社會效益的提高。工業(yè)企業(yè)申請專利4件，其中發(fā)明專利2件，發(fā)明專利所占比重50%。發(fā)表科技論文226篇，發(fā)表科技著作1部，研發(fā)活動產(chǎn)出取得了可喜成績。

2六盤水市研發(fā)活動存在問題

2.1研發(fā)投入強(qiáng)度偏低，研發(fā)能力亟需加強(qiáng)

國際上通常認(rèn)為研發(fā)經(jīng)費占銷售收入1%的企業(yè)難以生存，達(dá)到3%可以勉強(qiáng)維持，占5%以上的企業(yè)才有競爭能力。從規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)據(jù)看，2009年，全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)研發(fā)經(jīng)費投入強(qiáng)度為0.7%，其中大中型工業(yè)企業(yè)研發(fā)投入強(qiáng)度1.0%；全省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)研發(fā)經(jīng)費投入強(qiáng)度為0.58%，其中大中型工業(yè)企業(yè)研發(fā)投入強(qiáng)度0.75%，我市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)研發(fā)經(jīng)費投入強(qiáng)度為0.049%，其中大中型工業(yè)企業(yè)研發(fā)投入強(qiáng)度0.053%，我市工業(yè)企業(yè)研發(fā)投入強(qiáng)度遠(yuǎn)低于全省和全國的平均水平，更達(dá)不到國際通行的投入強(qiáng)度。低水平的研發(fā)投入強(qiáng)度，使企業(yè)產(chǎn)品缺乏有力的技術(shù)支持，一定程度上削弱了市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力。

2.2研發(fā)活動中基礎(chǔ)研究所占比重偏低

基礎(chǔ)研究在研發(fā)活動中有著舉足輕重的作用，基礎(chǔ)研究水平在很大程度上制約著應(yīng)用研究和實驗發(fā)展水平。六盤水市基礎(chǔ)研究 研發(fā)經(jīng)費支出排全省第八位，基礎(chǔ)研究 研發(fā)經(jīng)費支出占 研發(fā)經(jīng)費支出的比重排第六位。可見六盤水市對基礎(chǔ)研究的認(rèn)識和投入都不足。對基礎(chǔ)研究的認(rèn)識水平是一個不斷深化的過程，全市在這方面需要更多積累科研力量，增加投入，才能爭取在戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域有所突破。

2.3多數(shù)企業(yè)未開展科研活動

企業(yè)科技機(jī)構(gòu)是企業(yè)自主創(chuàng)新活動的物質(zhì)和人才保障，在企業(yè)科技創(chuàng)新中發(fā)揮著不可缺少的主導(dǎo)作用。絕大多數(shù)企業(yè)沒有專門的科研機(jī)構(gòu)和科研隊伍從事研發(fā)工作，直接影響著企業(yè)自主創(chuàng)新的能力和水平。特別是中小企業(yè)，經(jīng)濟(jì)增長主要依靠資源和勞動要素的大量投入，而非科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和生產(chǎn)效率的提高上，從事研發(fā)活動的企業(yè)數(shù)量少，顯現(xiàn)出發(fā)展內(nèi)勁嚴(yán)重不足，技術(shù)創(chuàng)新活動亟待加強(qiáng)。

2.4從事研發(fā)活動的專業(yè)機(jī)構(gòu)及人才少

企業(yè)創(chuàng)新人才是關(guān)鍵，技術(shù)人才短缺是大部分工業(yè)企業(yè)在創(chuàng)新方面面臨的主要障礙，特別是中小型工業(yè)企業(yè)。企業(yè)缺少的技術(shù)人才，包括從事研發(fā)工作的專家、學(xué)科帶頭人、技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)軍人物和熟練的技術(shù)工人，除此之外，由于一些企業(yè)受創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境和地域條件限制，較難留住高技術(shù)人才。這些不僅直接影響了六盤水市科技創(chuàng)新活動的開展以及科技創(chuàng)新能力的提升，也制約了六盤水市工業(yè)企業(yè)自主創(chuàng)新活動的開展和能力提升，制約了六盤水市工業(yè)企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級，制約了六盤水市工業(yè)企業(yè)尤其是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向依靠科技進(jìn)步的發(fā)展軌道。

2.5政府投入嚴(yán)重不足

發(fā)達(dá)國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史已經(jīng)證明,一個國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與其科技投入呈完全的正相關(guān)關(guān)系。提高經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級都需要企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新支持,需要科技資金的投入。六盤水市的研究投入結(jié)構(gòu)上看，長期以來一直屬于典型的企業(yè)資金主導(dǎo)型，企業(yè)資金占全社會投入91.7%的比重，而政府投入比重只有7.7%，其它資金只有0.6%。從表5分析來看，研究經(jīng)費內(nèi)部支出來源，六盤水市總計排全省第六位，而政府資金僅有168.8萬元，排最后一位。

由于研發(fā)成本較高一直是企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的一大疑慮，政府資金相對不足，也影響了企業(yè)開展科技創(chuàng)新的積極性。當(dāng)然大多數(shù)企業(yè)決策者能夠意識到，技術(shù)創(chuàng)新已成為企業(yè)產(chǎn)品的核心要素，是影響產(chǎn)品市場競爭力的重要內(nèi)因，因此應(yīng)當(dāng)把技術(shù)創(chuàng)新作為企業(yè)的優(yōu)先發(fā)展

戰(zhàn)略。但是創(chuàng)新所需資金完全由企業(yè)自已負(fù)擔(dān)，壓力較大，并且大多數(shù)的企業(yè)籌措創(chuàng)新資金存在許多的困難，這已經(jīng)成為企業(yè)開展技術(shù)創(chuàng)新活動的現(xiàn)實障礙。

2.6研發(fā)活動產(chǎn)出效率不高

研發(fā)活動產(chǎn)出包括直接產(chǎn)出和間接產(chǎn)出兩部分。研發(fā)活動產(chǎn)出是衡量一個國家和地區(qū)科技創(chuàng)新能力和科技競爭力的重要指標(biāo)，也是反映企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)品的科技含量、工藝和質(zhì)量的提高，從而帶動經(jīng)濟(jì)和社會效益的提高的重要指標(biāo)。六盤水市研發(fā)活動產(chǎn)出中專利申請數(shù)、擁有發(fā)明專利數(shù)排全省第七位，發(fā)表科技論文和出版科技著作排全省最后，新產(chǎn)品開發(fā)項目數(shù)低于貴陽、遵義、安順、黔南和黔東南新，新產(chǎn)品銷售收入比較靠前，低于貴陽、遵義、黔南，當(dāng)然這與六盤水市的工業(yè)結(jié)構(gòu)有直接關(guān)系。

3對策建議

3.1加大對科學(xué)技術(shù)重要作用的宣傳與普及力度

牢固樹立“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”的思想,提高全社會對科技促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展重要性的認(rèn)識。要深刻認(rèn)識到，科學(xué)技術(shù)的普及是研究活動的筑基工程。加大科學(xué)技術(shù)普及力度，提高全市人民的科學(xué)技術(shù)素養(yǎng)，促進(jìn)科技成果更多地實現(xiàn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，營造全社會學(xué)科技、用科技和發(fā)展科技的良好氛圍。

3.2建立多元投資新機(jī)制，增加科技資金投入

隨著全市經(jīng)濟(jì)快速增長，研發(fā)經(jīng)費投入強(qiáng)度應(yīng)不斷提高。全市研發(fā)經(jīng)費投入嚴(yán)重不足，需要加大科研投入力度，進(jìn)一步鞏固優(yōu)勢支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿?，進(jìn)一步確立未來地區(qū)（畢水興）經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢地位。增加科技資金投入，要建立多元投資新機(jī)制，一是在重點領(lǐng)域增加政府對企業(yè)的研發(fā)經(jīng)費投入。二是加強(qiáng)創(chuàng)新科技項目投融資體系建設(shè)，大力支持中小企業(yè)科技項目投入。

3.3加快戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)培育力度

六盤水市是一個典型的資源型城市，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整和城市轉(zhuǎn)型，發(fā)展興新產(chǎn)業(yè)是必由之路。培育戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)就是確立未來經(jīng)濟(jì)競爭優(yōu)勢的必然選擇。應(yīng)從以下三個方面著手：

3.3.1加強(qiáng)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)研究與應(yīng)用開發(fā)

高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化的源泉在于科學(xué)的基礎(chǔ)研究，我市在生物醫(yī)藥、新能源、裝備制造、煤化工、煤層氣及粉煤灰、煤矸石綜合利用等新興產(chǎn)業(yè)有比較優(yōu)勢，全市應(yīng)集中有限資源，力爭取得重點突破，以發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的試點城市為契機(jī)，以加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、調(diào)整產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、培育名牌產(chǎn)品為重點，大力開展科技攻關(guān)，不斷增強(qiáng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力，提高產(chǎn)品科技含量，加快新產(chǎn)品研制開發(fā)，加快高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的步伐，發(fā)掘現(xiàn)有企業(yè)潛能，實行資源優(yōu)化配置，提高綜合經(jīng)濟(jì)效益。

3.3.2加強(qiáng)重點實驗室建設(shè)

加快以重點高校和獨立科研院所為主體的重點實驗室建設(shè)，使之成為六盤水市特色領(lǐng)域的科研基地。應(yīng)圍繞生物工程、新材料、生態(tài)環(huán)境、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、食品安全和資源開發(fā)利用等重點技術(shù)領(lǐng)域，建設(shè)一批市級重點實驗室。力爭在食品安全、環(huán)境監(jiān)測、天然藥物等方面1～2個重點實驗室晉升為省級重點實驗室。應(yīng)該以高校和企業(yè)為依托，建設(shè)冶金工程中心、煤炭工程中心、馬鈴薯工程中心、生物技術(shù)工程中心、食品質(zhì)量安全檢測檢驗中心、環(huán)保工程中心。推進(jìn)以企業(yè)為主體、高校為依托的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新體系的建設(shè)，推動冶金、煤化工、煤炭、生物技術(shù)、中藥現(xiàn)代化、環(huán)保等重點行業(yè)和高成長企業(yè)建成4個省級企業(yè)技術(shù)中心。同時，帶動市級工程技術(shù)中心和企業(yè)技術(shù)中心建設(shè)，提高我市及企業(yè)的科技創(chuàng)新能力。使之成為我市技術(shù)創(chuàng)新和知識創(chuàng)新主要基地。

3.3.3加快科技園區(qū)建設(shè)，構(gòu)建技術(shù)產(chǎn)業(yè)化基地

根據(jù)世界高技術(shù)發(fā)展的趨勢，在特定區(qū)域內(nèi)，集中智力資源、信息和高技術(shù)，通過現(xiàn)代管理實現(xiàn)規(guī)范化、網(wǎng)絡(luò)化、國際化和產(chǎn)業(yè)化，來解決高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的資金、技術(shù)、市場和風(fēng)險

問題，來創(chuàng)造高于傳統(tǒng)工業(yè)幾十倍的勞動生產(chǎn)率。這樣的高新技術(shù)企業(yè)必然會出現(xiàn)高成長，產(chǎn)生高附加值，帶來高經(jīng)濟(jì)效益。因此六盤水市要積極抓好農(nóng)業(yè)及工業(yè)園區(qū)建設(shè)，以此帶動全市技術(shù)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

3.4加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新人才隊伍建設(shè)

一是鼓勵和引導(dǎo)科技人員參與技術(shù)創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)活動。繼續(xù)完善和落實工資、住房、醫(yī)療、保險等方面的鼓勵政策，加大獎勵力度，充分體現(xiàn)知識的社會價值。對有特殊貢獻(xiàn)的技術(shù)與管理人才，要提高他們的工資收入、福利待遇，實行政府津貼獎勵，改善他們的生活和工作條件。鼓勵以技術(shù)、管理等生產(chǎn)要素參與收益分配。二是要加大引進(jìn)智力工作的力度。進(jìn)一步完善和認(rèn)真落實《六盤水市人民政府關(guān)于引進(jìn)高層次人才的若干規(guī)定》，對引進(jìn)我市急需的外國和外地專家、學(xué)者，可采取更加靈活的政策措施，為市外優(yōu)秀人才來六盤水創(chuàng)業(yè)提供良好的生活、工作環(huán)境。三是要進(jìn)一步完善人才的培訓(xùn)機(jī)制，加大人才培養(yǎng)力度。加強(qiáng)與高等學(xué)校、科研機(jī)構(gòu)合作，根據(jù)我市科技發(fā)展實際，創(chuàng)造條件力爭建設(shè)1-2個碩士學(xué)位點，培養(yǎng)我市的急需人才。繼續(xù)按照“六盤水市學(xué)科帶頭人和技術(shù)骨干培養(yǎng)計劃”，實施“科技人才培養(yǎng)工程”，建設(shè)一支高水平的科技人才隊伍。加強(qiáng)對專業(yè)技術(shù)人員的繼續(xù)教育，為科技人員的知識更新提供服務(wù)。四是要采取各種有效措施，認(rèn)真搞好勞動者的素質(zhì)培訓(xùn)。產(chǎn)品好壞，消耗高低，很大程度上取決于生產(chǎn)第一線勞動者的素質(zhì)。因此，必須進(jìn)一步加強(qiáng)培訓(xùn)工作，特別是崗位技術(shù)培訓(xùn)。

3.5加快科技風(fēng)險投融資體系建設(shè)

加強(qiáng)科技與生產(chǎn)結(jié)合，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新能力，不斷提升科技競爭力，是實現(xiàn)“加快發(fā)展、加速轉(zhuǎn)型、推動跨越”和“結(jié)構(gòu)調(diào)整”的重要前提和保證。因此，深化科技體制改革，推進(jìn)科技資本重組，有效地配置科技資源，使科技活動和組織結(jié)構(gòu)適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)體制的要求。應(yīng)通過組建六盤水市科技風(fēng)險投資公司，政府逐年加大投資力度，并面向社會多渠道籌措資金，條件成熟時可吸納國內(nèi)外風(fēng)險投資資金。制定有關(guān)風(fēng)險投資方面的法規(guī)及管理條例，研究解決有關(guān)政策和管理問題，改善和規(guī)范投資環(huán)境。通過科技資本重組使資本聯(lián)結(jié)科研機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)資源與企業(yè)資金資本間的配置，真正形成市場資本機(jī)制推動科技資源的優(yōu)化配置和充分利用；通過科技資本重組實現(xiàn)人力資本的價值，推動人力資源開發(fā)。

第五篇：我國銀行業(yè)現(xiàn)狀分析及其未來展望

我國銀行業(yè)現(xiàn)狀分析及其未來展望

銀行業(yè)在一個國家的經(jīng)濟(jì)中起著至關(guān)重要的金融中介作用。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2014-2018年中國銀行理財產(chǎn)品行業(yè)運營模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示:在過去幾年里，由于經(jīng)濟(jì)的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè)維持了高速擴(kuò)張的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。

近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

本文從以下幾個方面分析一下中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀.一、資產(chǎn)規(guī)模

截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額113.3萬億元，比年初增加18萬億元，增長18.9% ；負(fù)債總額106.1萬億元，比年初增加16.6萬億元，增長18.6% ；所有者權(quán)益7.2萬億元，比年初增加1.4萬億元，增長23.6%。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄銀行，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為47.3%、16.2%和15.2%。

二、存貸款規(guī)模

截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額82.7萬億元，比年初增加9.9萬億元，同比增長13.5%。其中，居民儲蓄存款余額34.7萬億元，比年初增加4.2萬億元；單位存款余額42.3萬億元，比年初增加4.6萬億元。本外幣各項貸款余額58.2萬億元，比年初增加7.9萬億元，同比增長15.7%。短期貸款余額21.7萬億元，比年初增加4.0萬億元，同比增長21.8% ；中長期貸款余額33.4萬億元，比年初增加3.7萬億元，同比增長11.8% ；個人消費貸款余額8.9萬億元，比年初增加1.5萬億元，同比增長18.2% ；票據(jù)融資余額1.5萬億元，比年初增加111億元，同比增長2.1%。

三、資本充足率水平

截至2011年底，商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.71%，同比上升0.55個百分點；加權(quán)平均核心資本充足率10.24%，同比上升0.16個百分點。390家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%。

四、資產(chǎn)質(zhì)量

截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額1.05萬億元，比年初減少1,904億元，不良貸款率1.77%，同比下降0.66個百分點。其中，商業(yè)銀行不良貸款余額4,279億元，比年初減少57億元，不良貸款率0.96%，同比下降0.17個百分點。

五、風(fēng)險抵補(bǔ)能力

截至2011年底，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金余額1.19萬億元，比年初增加2,461億元；撥備覆蓋率278.1%，同比提高60.4個百分點，風(fēng)險抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高。大型商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到261.4%，同比提高54.6個百分點；股份制商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到350.3%，同比提高72.7個百分點。

六、盈利水平

2011年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)稅后利潤1.25萬億元，同比增長39.3% ；資本利潤率19.2%，同比提高1.7個百分點；資產(chǎn)利潤率1.2%，同比提高0.17個百分點。其中，商業(yè)銀行實現(xiàn)稅后利潤1.04萬億元，同比增長36.3% ；資本利潤率20.4%，同比提高1.18個百分點；資產(chǎn)利潤率1.28%，同比提高0.16個百分點。從利潤來源看，銀行業(yè)利潤增長主要源于以信貸為主的生息資產(chǎn)規(guī)模的增長，以及銀行經(jīng)營效率提高（成本收入比下降），信用風(fēng)險控制較好（不良水平較低），另外，利差基本穩(wěn)定也是利潤增長的因素之一。

七、流動性水平

截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均流動性比例44.7%，同比上升1.04個百分點；存貸款比例72.7%，同比上升0.94個百分點。商業(yè)銀行人民幣超額備付金率3.1%，同比下降0.08個百分點。

綜上所述，筆者認(rèn)為未來中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將更加優(yōu)化，政府宏觀調(diào)控能力繼續(xù)提升，中國宏觀經(jīng)濟(jì)仍將保持6-8%高速增長，中國銀行業(yè)將繼續(xù)得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的高速增長。由于外部環(huán)境的改變，中國銀行業(yè)將實施更加多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略。