第一篇：保險(xiǎn)在遺產(chǎn)規(guī)劃中的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)

人壽保險(xiǎn)在遺產(chǎn)規(guī)劃中的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)

大部分加拿大人購買了人壽保險(xiǎn)，其中一個(gè)重要的原因就是將遺產(chǎn)免稅留給后代。

1． 快速

即滿足遺囑執(zhí)行人的各項(xiàng)現(xiàn)金需求（未成年子女的生活費(fèi)，遺囑執(zhí)行人的報(bào)酬，葬禮的費(fèi)用，還清債務(wù)，交清稅款，遺產(chǎn)認(rèn)證費(fèi)）。

2． 保密

無須公開，可以在一生的任何時(shí)候指定或更改收益人。

3． 免稅得到

所有保險(xiǎn)的死亡賠付都是免稅的，包括人壽保險(xiǎn)中的投資部分。

4． 免追債權(quán)

對(duì)有生意的人來說，各種債務(wù)是免不了的，個(gè)人保險(xiǎn)的金額在一定的條件下免追債權(quán)。

5． 均等份額

對(duì)難分割的遺產(chǎn)特別有效，對(duì)有多個(gè)子女，多個(gè)受益人，如果想做到絕對(duì)的公平，只能通過保險(xiǎn)。

6． 創(chuàng)造財(cái)富

人壽保險(xiǎn)的這個(gè)功能非常突出，如運(yùn)用好的話，代代相傳，富傳數(shù)代，是財(cái)富積累和財(cái)富傳承最佳方式。

第二篇：保險(xiǎn)規(guī)劃

經(jīng)濟(jì)091胡春梅09013108

三口之家家庭成長(zhǎng)期的保險(xiǎn)方案

一、基本信息：

1、家庭成員：先生，27歲，太太，25歲，寶寶，男，2個(gè)月。

2、資產(chǎn)負(fù)債表

資產(chǎn)

現(xiàn)金及活期存款預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)定期存款國(guó)債企業(yè)債、基金及股票

房地產(chǎn)汽車及家電其它資產(chǎn)總計(jì)

3、家庭稅后收支表

收入 工資 60000 年終獎(jiǎng)債券利息和股票分紅

證券買賣差價(jià)600004、保險(xiǎn)需求：最初想法是給自己和孩子上保險(xiǎn)。

二、需求分析：

1)溫馨三口之家，處于家庭成長(zhǎng)期。家庭成長(zhǎng)期是指家庭中孩子從出生直到上

大學(xué)前的接受初、中等教育階段，一般為9－12年。最重要的家庭特征是家庭成員不再增加。家庭主要消費(fèi)從購買大件耐用消費(fèi)件品轉(zhuǎn)向醫(yī)療保健費(fèi)、學(xué)習(xí)教

保險(xiǎn)費(fèi)

教育費(fèi) 貸款月供 應(yīng)急金 孝敬父母 人情應(yīng)酬 生活費(fèi) 合計(jì)

支出

1500 0

30000

4500

14400

負(fù)債

信用卡貸款余額消費(fèi)貸款余額汽車貸款余額-52800 房屋貸款余額-336000其它

負(fù)債總計(jì)-388800

育、智力開發(fā)費(fèi)用開支。

2)保障方面：丈夫收入目前占比100%，為一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)保障對(duì)象，更是家庭投保的重中之重。夫妻二人互為受益人，保障家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)流失。3)平時(shí)有自駕車出行。車險(xiǎn)方面交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)要上足。4)雙方有，無。

5)年紀(jì)較輕，應(yīng)提早考慮養(yǎng)老的補(bǔ)充和以后養(yǎng)育子女的儲(chǔ)蓄規(guī)劃。

代理人建議：為什么您要找代理人？因?yàn)樗麄儗I(yè)，他們提出的建議有價(jià)值，能幫助到您。如果您要買什么我就不假思索地給您賣什么，那是不負(fù)責(zé)任。保險(xiǎn)是什么？

1、就是一種保障。本質(zhì)上也是一種消費(fèi)。

2、是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)但絕非理財(cái)?shù)娜俊?/p>

3、保障規(guī)劃的目的是給最需要保障的人做最合適的保障。

三、投保原則：

1、投保順序建議：先生，太太，孩子。

2、先生考慮的順序?yàn)槿松韷垭U(xiǎn)、、。

3、太太考慮的順序?yàn)橹丶搽U(xiǎn)、人身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

4、寶寶考慮意外險(xiǎn)、、重疾險(xiǎn)。

5、根據(jù)家庭收入水平，結(jié)合經(jīng)驗(yàn)，保費(fèi)支出控制在10-20%為好，即6000-12000元。說明：

壽險(xiǎn)是一個(gè)人對(duì)家庭的責(zé)任，誰的責(zé)任最大就應(yīng)該給誰先買。沒有責(zé)任的無需購買，比如未成年人。

意外險(xiǎn)與職業(yè)和活動(dòng)范圍有關(guān)，一般而言，男性應(yīng)優(yōu)先考慮。太太可以適當(dāng)考慮。醫(yī)療險(xiǎn)本身作用有限，且不能重復(fù)報(bào)銷，如有合療可以暫不考慮。重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)有區(qū)別。

重疾險(xiǎn)指的是家庭成員尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，收入銳減而治療費(fèi)用猛增，超過家庭承受能力和醫(yī)保報(bào)銷范圍，而額外提供的一種經(jīng)濟(jì)資助。不需要發(fā)票，也與有無其它醫(yī)?；蛏瘫o關(guān)，絕大部分只要確診證明書就可以報(bào)銷。少數(shù)必須見到病理報(bào)告，即從患病到報(bào)銷有一定的過程。

四、保險(xiǎn)額度測(cè)算

先生

1)人身壽險(xiǎn)保障額度：本人年收入占比(60000/60000)*家庭基本生活支出

(1500)*期望保障(20年)＋貸款額度=688800元。

2)重疾險(xiǎn)保障額度：現(xiàn)階段大病平均花費(fèi)(100000-300000)+本人年收入(60000)*

平均恢復(fù)年限(2年)-社保報(bào)銷額度(100000)=120000-320000元。

3)意外險(xiǎn)保障額度：本人年收入(60000元)*期望保障年限(20年)=1200000元。4)的醫(yī)療基金：一般意外的平均花費(fèi)(13399元)*風(fēng)險(xiǎn)程度系數(shù)

(2)=26798元。太太

1)重疾險(xiǎn)保障額度：現(xiàn)階段大病平均花費(fèi)(100000-300000)-社保報(bào)銷額度

(100000)=0-200000元。

2)人身壽險(xiǎn)：暫為10萬，等就業(yè)后重新設(shè)計(jì)。3)意外險(xiǎn)保障額度：暫為10萬，等就業(yè)后設(shè)計(jì)。寶寶

1)意外傷害的醫(yī)療基金：一般意外的平均花費(fèi)(13399元)*風(fēng)險(xiǎn)程度系數(shù)(1)=

13399元。

2)醫(yī)療險(xiǎn)：一般住院的平均花費(fèi)（13399元）*風(fēng)險(xiǎn)程度系數(shù)(1)＝13399元。3)重疾險(xiǎn)保障額度：現(xiàn)階段大病平均花費(fèi)(100000-300000)-社保報(bào)銷額度

(100000)=0-200000元。

綜上，暫定額度為丈夫人身壽險(xiǎn)40萬元；重疾險(xiǎn)10萬元；意外險(xiǎn)100萬元；意外醫(yī)療25000元/年。妻子為重疾險(xiǎn)10萬元，人身壽險(xiǎn)10萬，意外險(xiǎn)待上班后設(shè)計(jì)。

寶寶：意外醫(yī)療險(xiǎn)1萬元，住院醫(yī)療險(xiǎn)1萬元，重疾險(xiǎn)暫定為5萬元。

五、產(chǎn)品分析

丈夫

人身壽險(xiǎn)保障期間最少選擇20年，且根據(jù)家庭條件花費(fèi)會(huì)逐漸加大，需要資金積累，所以建議將交費(fèi)年限拉長(zhǎng)，花費(fèi)最少的保費(fèi)擁有最高的保障。重疾險(xiǎn)考慮病種要全面。意外險(xiǎn)做為附加產(chǎn)品來設(shè)計(jì)，低保費(fèi)，高保障。

妻子

重疾險(xiǎn)和人身壽險(xiǎn)選擇10萬元終身保障型。寶寶

選擇350卡不如選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)種。

一、350卡為一年短險(xiǎn)，今年有明年不一定有。長(zhǎng)期險(xiǎn)種保證續(xù)保五年，每年都有保障。

二、350卡促銷總額度10萬貌似很高，但因?yàn)閷?shí)行梯度式報(bào)銷，實(shí)則并無長(zhǎng)期險(xiǎn)種報(bào)銷額度高。

舉個(gè)例子，假如小孩看病花了3000元，按350元卡，扣除200元免賠額后，1000－4000梯度報(bào)銷60%，結(jié)果為(3000-200)*60%=1680元。而按長(zhǎng)期險(xiǎn)種無免賠，按80%報(bào)銷，結(jié)果為3000*80%＝2400元。兩者相比，長(zhǎng)期險(xiǎn)種比350卡多出2400-1680＝720元。

三、350卡為消費(fèi)型，為純消耗品，長(zhǎng)期險(xiǎn)種有一定現(xiàn)金價(jià)值，相當(dāng)于保值了。

六、方案推薦 A方案：理想型 成員 保障險(xiǎn)種

保障利保費(fèi)年支出 益

先生 智盈人生

智盈重疾 附加 附加無憂意外醫(yī)療

400000 100000 600000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

60001700

交費(fèi)年限 30年30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計(jì)：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害（A）

平安附加住院

2份

1185（小計(jì)：2037）10337元

合計(jì)

B方案：實(shí)用型 成員 保障險(xiǎn)種

保障利保費(fèi)年支出 益

先生平安鑫盛

鑫盛重疾 附加意外 附加意外醫(yī)療

100000 100000 100000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

1980 680 140

交費(fèi)年限 30年

638（小計(jì)：2938）1700

30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計(jì)：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（A）

平安附加健享人生住院

1份

790（小計(jì)：1642）6880元

合計(jì)

個(gè)人推薦B，實(shí)用型，原因如下：

1、此為理財(cái)規(guī)劃的一部分，家庭應(yīng)急金按三個(gè)月家庭生活費(fèi)考慮較保守，父母孝養(yǎng)金，人情應(yīng)酬，車險(xiǎn)保費(fèi)由于數(shù)據(jù)缺失及時(shí)間緊張均未計(jì)算在內(nèi)。保險(xiǎn)畢竟是在保障家庭正常生活的情況下做出的一種規(guī)劃，本質(zhì)上是防范風(fēng)險(xiǎn)，而不能帶來交費(fèi)壓力過大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2、方案A的意義何在？主要是為您提供一種較為理想的理財(cái)規(guī)劃思路，條件是建立在有支付能力的前提下，實(shí)際理想狀態(tài)是不存在的，一般均要根據(jù)客戶的實(shí)際情況做出調(diào)整，而在隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力發(fā)生變化，保險(xiǎn)規(guī)劃也可以動(dòng)態(tài)調(diào)整，這才是理財(cái)規(guī)劃的靈魂所在。

第三篇：中老年人怎樣做好遺產(chǎn)規(guī)劃

中老年人怎樣做好遺產(chǎn)規(guī)劃

國(guó)學(xué)大師季羨林先生去世后，財(cái)產(chǎn)紛爭(zhēng)便隨之而起。無獨(dú)有偶，2007年6月，著名相聲表演藝術(shù)家侯耀文突發(fā)心肌梗塞去世后，其遺產(chǎn)分配一直未有定論，侯耀文女兒和侯耀文的兄弟侯耀華之間一直處于官司糾紛狀態(tài)，直至近日才達(dá)成和解，侯耀文終得以入土為安。

親人去世后，在世的親屬之間因?yàn)檫z產(chǎn)繼承而產(chǎn)生矛盾、糾紛，這樣的事情已經(jīng)不是富人或者名人的專利。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，普通居民的財(cái)富也在不斷增加，房產(chǎn)、銀行存款等亦引發(fā)了大量普通家庭的繼承糾紛。

老人遺產(chǎn)糾紛案越來越多

2009年10月27日，一起遺產(chǎn)紛爭(zhēng)案在北京朝陽區(qū)人民法院宣判。法院一審認(rèn)定，小兒子持有的遺囑有瑕疵，長(zhǎng)子的遺囑合法有效，故判決張老太生前留下的房屋、退休金及報(bào)銷所得藥費(fèi)由長(zhǎng)子繼承。

紛爭(zhēng)緣于兩份不同的遺囑。法院經(jīng)審理查明，長(zhǎng)子提供的代書遺囑有母親本人簽名及手印，有代書人及兩位見證律師的簽名，其內(nèi)容指向?yàn)槟赣H所有的房屋，故該代書遺囑的形式和內(nèi)容均合法有效。小兒子提供的錄像和代書遺囑則存在瑕疵：母親在錄像中對(duì)于訴爭(zhēng)房屋如何處理無清晰完整的表述，而是在提問人引導(dǎo)性提問下被動(dòng)應(yīng)答。該代書遺囑內(nèi)容指向的并非訴爭(zhēng)房屋。代書人是小兒媳，與繼承人具有利害關(guān)系。同時(shí)，小兒子未能提供證據(jù)證明代書人及見證人將代書遺囑的內(nèi)容詳細(xì)告知母親。法院認(rèn)為，不能據(jù)此認(rèn)定后一份遺囑是張老太的真實(shí)意思表示，法院對(duì)其效力不予認(rèn)定。

來自我國(guó)基層法院的統(tǒng)計(jì)資料則顯示，近年來遺產(chǎn)繼承糾紛案持續(xù)增長(zhǎng)。其中有近70%的遺產(chǎn)繼承糾紛是由于被繼承人生前未立遺囑或未制訂遺產(chǎn)計(jì)劃引起的，而在剩下的30%遺產(chǎn)糾紛中，又有將近84%的案件是因?yàn)檫z囑欠缺法律要件或形式、內(nèi)容違法。

中老年人遺產(chǎn)規(guī)劃普遍缺失

根據(jù)專家的看法，我國(guó)遺產(chǎn)糾紛的日漸增多，源于富人及一般民眾遺產(chǎn)規(guī)劃的普遍缺失。中老年有產(chǎn)一族基本上都不會(huì)主動(dòng)咨詢遺產(chǎn)規(guī)劃事宜。

記者采訪了一些中老年人后發(fā)現(xiàn)，他們中大多數(shù)人表示沒有想過如何處理自己財(cái)產(chǎn)的問題。一些人則表示擔(dān)心，如果自己現(xiàn)在就做好財(cái)產(chǎn)安排，子女會(huì)不會(huì)“認(rèn)錢不認(rèn)人”。

國(guó)外民眾一般都會(huì)有一個(gè)遺產(chǎn)規(guī)劃。人們?cè)陬^腦清醒時(shí)把財(cái)產(chǎn)分配好，就可避免在失去自理能力時(shí)的無奈。

據(jù)了解，一個(gè)全面的遺產(chǎn)規(guī)劃可以解決死后出現(xiàn)的很多法律問題：自己的財(cái)務(wù)問題情況是怎樣的？自己擁有什么不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)？誰得到什么財(cái)產(chǎn)？需要指定一個(gè)個(gè)人監(jiān)護(hù)人來照顧未成年的孩子或生活不方便的老人嗎？為了轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)需要付多少稅？什么樣的葬禮安排才是合適的等等。遺產(chǎn)規(guī)劃可以避免法律紛爭(zhēng)，有利于家庭和睦，又能夠保護(hù)隱私，防止遺產(chǎn)爭(zhēng)奪大戰(zhàn)。

遺產(chǎn)規(guī)劃不僅僅是立遺囑這么簡(jiǎn)單，還包括對(duì)個(gè)人名下財(cái)產(chǎn)和公司財(cái)產(chǎn)的劃分、確立執(zhí)行人、保障家庭用度、財(cái)產(chǎn)保值增值和資產(chǎn)變現(xiàn)等。通常情況下，整個(gè)規(guī)劃應(yīng)該包括遺囑，明確受益人的保險(xiǎn)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、家庭規(guī)劃和應(yīng)急規(guī)劃等多種產(chǎn)品組合。

專家認(rèn)為，我國(guó)的社會(huì)保障體系有待完善，目前的大部分老人尤其是農(nóng)村老人仍需其子女贍養(yǎng)，所以“上有老、下有小”的中青年財(cái)富人士應(yīng)提前進(jìn)行規(guī)劃遺產(chǎn)。

怎么進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃

據(jù)介紹，目前遺產(chǎn)規(guī)劃一般可以按照以下步驟進(jìn)行。

首先是確定個(gè)人財(cái)產(chǎn)范圍。個(gè)人自己或聘請(qǐng)律師或理財(cái)師、或?qū)ｉT機(jī)構(gòu)確定個(gè)人所有的財(cái)產(chǎn)，這里說的財(cái)產(chǎn)包括：公民的收入；公民的房屋、儲(chǔ)蓄和生活用品；公民的林木、牲畜和家禽；公民的文物、圖書資料；法律允許公民所有的生產(chǎn)資料；公民的著作權(quán)、專利權(quán)和商標(biāo)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)利；公民的其他合法財(cái)產(chǎn)，以及以前是否曾以遺囑或者遺贈(zèng)扶養(yǎng)協(xié)議等方式進(jìn)行過處分，有無已設(shè)立擔(dān)保、已被查封、扣押等限制所有權(quán)的情況。

其次，根據(jù)個(gè)人意愿確立繼承人或受贈(zèng)人并進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分配，根據(jù)情況還可能附加撫養(yǎng)要求、葬禮安排等。再其次，選任執(zhí)行人，傳統(tǒng)的做法是家庭成員中年長(zhǎng)或地位較高者，這種做法就計(jì)劃內(nèi)容而言，一般在家庭成員內(nèi)部是公開的。如聘請(qǐng)律師或公證處做執(zhí)行人，則遺產(chǎn)計(jì)劃內(nèi)容在計(jì)劃人死亡前是保密的。

最后，以書面的形式自書或聘請(qǐng)律師見證或公證處公證將前述內(nèi)容形成遺囑。

由于我國(guó)目前還沒有征收遺產(chǎn)稅，所以普通人遺產(chǎn)規(guī)劃的主要形式是設(shè)立遺囑，遺囑要考慮的主要是遺產(chǎn)的范圍與繼承人或受贈(zèng)人的確定。

當(dāng)然，立遺囑雖然完全是個(gè)人的事，看起來也比較簡(jiǎn)單，但由于我國(guó)《繼承法》對(duì)遺囑的內(nèi)容和形式都有嚴(yán)格的要求，并非隨便立一個(gè)遺囑便萬事大吉。

我國(guó)的遺囑有五種法定形式，分別是公證遺囑、自書遺囑、代書遺囑、錄音遺囑和口頭遺囑，每一類遺囑形式都有法定的要件、格式要求，大家可以特別注意一下，因?yàn)椴缓戏ǘǜ袷交蛐问揭蟮倪z囑很可能是無效的。

不管遺囑以什么形式成立，都應(yīng)具備下列5項(xiàng)內(nèi)容：遺產(chǎn)的名稱和數(shù)量；遺囑人或受遺贈(zèng)人的稱謂；遺產(chǎn)的分配方法和具體份額；明確某項(xiàng)遺產(chǎn)的用途和使用目的；明確遺囑執(zhí)行人。

同時(shí)，上述五種形式的遺囑，以公證遺囑的效力最高。立有數(shù)份遺囑，內(nèi)容相抵觸的，以最后時(shí)間所立的公證遺囑為準(zhǔn)。

遺產(chǎn)規(guī)劃相關(guān)案例解析：

遺產(chǎn)范圍有講究

案例：胡某立遺囑將自己的一套大房子和20萬元存款留給小女兒，另一套房給大女兒。胡某死后，小女兒拿著父親的遺囑向母親要20萬元存款，并要求將房產(chǎn)證過戶到自己名下。母親不同意，起訴至法院，結(jié)果勝訴。

點(diǎn)評(píng)：按照《繼承法》規(guī)定，遺囑人只能處理自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。關(guān)于個(gè)人遺產(chǎn)的范圍界定，我國(guó)《繼承法》第3條作了明確規(guī)定。兩套房屋和20萬元存款屬于胡某與妻子李某的共同財(cái)產(chǎn)，胡某對(duì)于屬于妻子的那一部分財(cái)產(chǎn)是無權(quán)處理的。

六類人不能擔(dān)任遺囑見證人

案例：張老太在兒子小張的陪同下立下遺囑，遺囑由小張媳婦作為見證人。張老太去世后，小張以此遺囑主張繼承房產(chǎn)，遭到其他兄弟的反對(duì)。經(jīng)法院審理，認(rèn)定該遺囑無效，遺產(chǎn)按法定順序由幾兄弟繼承。

點(diǎn)評(píng)：法律規(guī)定，無行為能力人、限制行為能力人、繼承人、受遺贈(zèng)人、與繼承人或受遺贈(zèng)人有利害關(guān)系的人這六種人，不能擔(dān)任遺囑見證人。

無能力繼承人應(yīng)保留遺產(chǎn)份額

案例：何某是高級(jí)白領(lǐng)，比較富有，與妻子付某生育一女。后何某與妻子和女兒的感情發(fā)生裂痕，便立一遺囑，明確死后自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)全部歸父母所有。女兒5歲時(shí)，何某意外死亡。何某父母依據(jù)兒子留下的遺囑主張繼承何某名下的兩套商品房、兩輛小汽車和100萬元存款的一半。付某不同意鬧上法庭，結(jié)果法院判決何某留下的遺囑無效。

點(diǎn)評(píng)：何某在遺囑只處分了屬于他個(gè)人所有的財(cái)產(chǎn)，為什么會(huì)無效呢？因?yàn)楣耠m然可以通過立遺囑的方式指定法定繼承人中某人繼承自己的財(cái)產(chǎn)，而剝奪其他法定繼承人的繼承權(quán)。但是，應(yīng)當(dāng)對(duì)缺乏勞動(dòng)能力又沒有生活來源的繼承人保留必要的遺產(chǎn)份額。付某女兒屬于何某的法定繼承人且尚未成年沒有生活來源，應(yīng)該在遺囑中為其保留必要的遺產(chǎn)份額。

遺囑的形式要件應(yīng)合法

案例：趙老太有3個(gè)兒子，都不孝順。倒是鄰居家的女兒，對(duì)她非常關(guān)心，老人覺得鄰居的女兒比自己的兒子還親，便親手寫了一份遺囑將自己的一套舊房子送給了鄰居的女兒。3個(gè)兒子不服，官司打到法院，結(jié)果是鄰居的女兒敗訴。

點(diǎn)評(píng)：為什么趙老太的遺愿實(shí)現(xiàn)不了呢？原來，趙老太書寫遺囑時(shí)沒有寫上日期。按照法律規(guī)定，自書遺囑必須由本人親筆書寫、親筆簽名，還要注明年、月、日，缺少一樣則無效。

第四篇：保險(xiǎn)規(guī)劃總結(jié)

保險(xiǎn)規(guī)劃

1、風(fēng)險(xiǎn)管理成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們必須支出的費(fèi)用或預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。它一般包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本或機(jī)會(huì)成本以及處理風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用三部分。

2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)環(huán)節(jié)。其中，感知風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)，分析風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)

別的關(guān)鍵。

3、風(fēng)險(xiǎn)衡量是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上衡量潛在損失的規(guī)模和損失發(fā)生的可能性，主要采取損失概率、損失程度、損失變異性來衡量。

不使用損失的數(shù)學(xué)方差衡量。

4、風(fēng)險(xiǎn)衡量的內(nèi)容包括財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的衡量、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的衡量、人身風(fēng)險(xiǎn)的衡量。

5、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的衡量

6、對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)的衡量包括：生理死亡、生存死亡、退休死亡。

7、衡量人身風(fēng)險(xiǎn)的主要方法有三種：生命價(jià)值法、需求法、資本保留法。

8、人身風(fēng)險(xiǎn)衡量的需求法是通過分析不同家庭一旦家長(zhǎng)死亡的財(cái)務(wù)需求，并轉(zhuǎn)換為投保的數(shù)額。一個(gè)家庭一旦家長(zhǎng)死亡的財(cái)務(wù)需

求包括如下方面：遺產(chǎn)處理費(fèi)用、重新調(diào)整期的需求、依賴期的需求（直到家庭最小成員成年或滿18歲）、特別需求（房屋按揭、教育經(jīng)費(fèi)、應(yīng)急基金）、退休需求。

9、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。常見的非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移有租賃、互助保證、貸款擔(dān)保、基金制度等。

10、損失融資主要包括兩種方式：一種稱為風(fēng)險(xiǎn)自留，是指由經(jīng)濟(jì)單位自身來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所可能帶來的損失；另外一種稱為風(fēng)險(xiǎn)分散或轉(zhuǎn)移，即將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使得同一風(fēng)險(xiǎn)分散到相關(guān)的多個(gè)個(gè)體上，從而使每一個(gè)體所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)以前減少。

11、影響個(gè)人保險(xiǎn)需求的其他因素主要有：保費(fèi)附加、收入和財(cái)富、信息、其他保障來源、非貨幣損失。

12、一張保單中保費(fèi)

13、有限責(zé)任常常促使財(cái)富較少的人很少用購買保險(xiǎn)來規(guī)避責(zé)任保險(xiǎn)。

14、保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)單的期望索賠成本對(duì)保單定價(jià)。如果個(gè)人對(duì)期望索賠成本的估計(jì)低于保險(xiǎn)公司，保單看起來就具有了一個(gè)較

高的保費(fèi)附加，個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求就會(huì)減少，反之亦然。

15、安全是每個(gè)人對(duì)于理財(cái)規(guī)劃追求的重要目的，包括人身安全、經(jīng)濟(jì)安全、財(cái)務(wù)安全。只有在合理的經(jīng)濟(jì)安全（生理及安全需求

合理的滿足）條件下，個(gè)人才在較高的需求層次上做出決定。

16、人類生命價(jià)值概念屬于人類資本理論的一個(gè)方面。人類生命價(jià)值概念是有杰克博.格林1880年前后引人人壽保險(xiǎn)的，但是直到

1920年，這一個(gè)概念才被真正作為人壽與健康保險(xiǎn)的（經(jīng)濟(jì)）基礎(chǔ)。人類生命價(jià)值觀念是人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。人類生命價(jià)值將會(huì)因?yàn)橐韵滤姆N方式導(dǎo)致?lián)p失：過早死亡、失能、退休和失業(yè)。

17、人類資本和人的生命價(jià)值理論是購買人壽保險(xiǎn)的哲學(xué)基礎(chǔ)。人類資本是個(gè)人潛在的生產(chǎn)力；人的生命價(jià)值是個(gè)人未來賺取的薪

資減去個(gè)人的維持成本。當(dāng)賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對(duì)于其財(cái)務(wù)依賴者有金錢的價(jià)值，可以被視為個(gè)人所得收入完全貢獻(xiàn)給家屬生活之用而資本化的價(jià)值。

18、解釋人壽與健康保險(xiǎn)購買行為的消費(fèi)經(jīng)濟(jì)理論是從人壽保險(xiǎn)的實(shí)證經(jīng)濟(jì)學(xué)角度入手的。不是規(guī)范，是實(shí)證。人類生命價(jià)值這一

概念對(duì)人壽與健康保險(xiǎn)計(jì)劃提供了一個(gè)規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)方法。

19、消費(fèi)理論與保險(xiǎn)。在各種消費(fèi)理論中，沒有特別慮及遺產(chǎn)留給后代的可能性，或者死亡時(shí)間的不確定性。亞瑞在他的研究中，運(yùn)用生命周期理論模型加上死亡風(fēng)險(xiǎn)的因素，審視了保險(xiǎn)的作用，即個(gè)人可以通過購買適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)和年金來提高終身預(yù)期效用。皮薩瑞德認(rèn)為相同的有效的消費(fèi)模式可以通過適當(dāng)?shù)氖褂萌藟郾ｋU(xiǎn)來獲得。劉易斯的研究則加入了那些依靠家庭主要收入來源者收入而生存的家屬的偏好。他發(fā)現(xiàn)，人壽保險(xiǎn)的擁有情況與家庭的收入以及孩子的數(shù)量之間具有正的相關(guān)性，社會(huì)保險(xiǎn)與由私人購買的人壽保險(xiǎn)具有替代關(guān)系。

20、個(gè)人做壽險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)會(huì)受環(huán)境影響：人口環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治環(huán)境、文化環(huán)境。

21退休基金等，而保證一定的收入流則是確保在未來相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期擁有持續(xù)的預(yù)期收入。在考慮未來需求時(shí)，還應(yīng)該包括通貨膨脹假設(shè)、利率假設(shè)等。

22、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)包括：住院費(fèi)用保險(xiǎn)?；咀≡嘿M(fèi)用的給付分為兩個(gè)部分，一部分是房間伙食費(fèi)用，另一部分是輔助服務(wù)費(fèi)用，包括醫(yī)藥費(fèi)、透視費(fèi)、救護(hù)車等費(fèi)用。

外科手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)

護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)：專業(yè)護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)；家庭健康護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)；病危護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)。

其他醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：

23、大宗醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：補(bǔ)償大病醫(yī)療保險(xiǎn)，綜合大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

24、大病醫(yī)療保險(xiǎn)的特征：承保費(fèi)用（，主要醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償通常和慣例性的醫(yī)療費(fèi)用）、免賠條款、共保條款（指醫(yī)療費(fèi)用保 1

險(xiǎn)進(jìn)行的支付占總承保費(fèi)用的百分比）、最大給付限額條款。

25、主要健康保險(xiǎn)類別：重大疾病保險(xiǎn)、一般疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)、住院定額保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、高額醫(yī)

療保險(xiǎn)、門診醫(yī)療保險(xiǎn)。不包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)和特殊醫(yī)療保險(xiǎn)。

26、門診大病醫(yī)療個(gè)人自負(fù)15％，醫(yī)保支付85％。家庭病床的醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人自負(fù)20％，基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付80％。

27、住院或急診室留院觀察醫(yī)療，病人需自負(fù)1400元，1400元以上部分個(gè)人自負(fù)15％，1400-56000元，個(gè)人自負(fù)20％。

28、為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本方法有兩種：特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)和一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)。

29、大多數(shù)家庭所有者保單中都包含一項(xiàng)重置成本條款，主要適用于住宅和相關(guān)建筑，也可用于個(gè)人財(cái)產(chǎn)上。

30、綜合個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)還包含了兩種額外的保險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用和他人財(cái)產(chǎn)損壞。

31、不可抗辯條款主要目的是保護(hù)受益人。

32、投保人年齡誤告的，年齡被低報(bào)的，保單所有者通常可以選擇支付保費(fèi)差額及利息或者降低保單保險(xiǎn)金額的做法。對(duì)于年齡高

報(bào)的，保險(xiǎn)公司通常通過支付準(zhǔn)備金差額進(jìn)行返還。

33、保單所有人和受益人之間的權(quán)利的劃分取決于受益人的指定是否是可撤銷的。可撤銷的指定是不需要受益人同意，保單所有者

就可以自行變更受益人的指定。不可撤銷指定是只有通過受益人的明確同意方可變更的指定。

34、壽險(xiǎn)保單的所有權(quán)，可由現(xiàn)有所有者轉(zhuǎn)移給另一個(gè)人。轉(zhuǎn)讓分為和現(xiàn)。

35、退?，F(xiàn)金價(jià)值可由以下三種形式獲得：現(xiàn)金、與原保單同類的減額繳清保險(xiǎn)、保單面額不動(dòng)的展期定期保險(xiǎn)。

36、一般而言，定價(jià)預(yù)定利率越高，預(yù)定費(fèi)用越低，則保險(xiǎn)費(fèi)率越低。也就是說越便宜。

37、分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的依據(jù)包括預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)用率等要素采用換算表方法進(jìn)行計(jì)算。不包括預(yù)定通貨

膨脹率。

38、人壽與健康保險(xiǎn)費(fèi)率和價(jià)值的計(jì)算需要依據(jù)的假設(shè)包括：承保事件發(fā)生的概率、資金的時(shí)間價(jià)值、承諾的給付、包括費(fèi)用、稅金和意外事件的附加費(fèi)。

39、確定凈費(fèi)率凈費(fèi)率沒有考慮保險(xiǎn)公司在銷售、簽發(fā)、維持保單過程中所發(fā)生的費(fèi)用，也沒有考慮稅金、利潤(rùn)或未預(yù)見的意外事件。

40、年可續(xù)定期壽險(xiǎn)只提供一年期的保險(xiǎn)保障，及時(shí)被保險(xiǎn)人健康狀況欠佳或因其他原因變得不可保時(shí)，保險(xiǎn)所有者仍然有權(quán)續(xù)保

該保單。

41、在任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)上，所積累的資金、未來利息和未來保費(fèi)加在一起，應(yīng)足以使保險(xiǎn)公司能夠支付在保單剩余期間發(fā)生的所有死

亡保險(xiǎn)金給付。

42、風(fēng)險(xiǎn)凈額：以每張保單為基礎(chǔ)的保單準(zhǔn)備金隨著被保險(xiǎn)人的死亡可以視為消失或者結(jié)束，因此保險(xiǎn)公司擁有的風(fēng)險(xiǎn)低于保單面

額。在任何一時(shí)點(diǎn)上，純粹壽險(xiǎn)保障的實(shí)際金額為在那一時(shí)點(diǎn)的保單準(zhǔn)備金與保單面額之間的差距，這一差額稱為風(fēng)險(xiǎn)凈額。

43、壽險(xiǎn)保單可分為兩個(gè)部分：一份遞減的定期壽險(xiǎn)和一份遞增的儲(chǔ)蓄，兩者加在一起，正好等于保單面額。

44、對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄被視為水平繳費(fèi)法的副產(chǎn)品。對(duì)于萬能壽險(xiǎn)和其他一些較新的保單，儲(chǔ)蓄經(jīng)常被視為一個(gè)更獨(dú)立的部分，專門設(shè)計(jì)來建立一筆儲(chǔ)蓄基金，死亡費(fèi)用和附加保費(fèi)都可以從中提取。

45、因支付比假設(shè)少的死亡保險(xiǎn)金而產(chǎn)生的節(jié)余也可以通過紅利支付非保單所有者。（受益人？）

46、保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)參與因素包括：1保證成本、非分紅保險(xiǎn)2分紅保險(xiǎn) 3當(dāng)期假設(shè)保險(xiǎn)

47、在早期，資產(chǎn)份額通常少于準(zhǔn)備金，原因在于與保費(fèi)假定的費(fèi)用相比，實(shí)際的費(fèi)用支出是不均勻的。

48、保險(xiǎn)合同的訂立過程由繳納首期保費(fèi)的投保申請(qǐng)開始 或不繳納保費(fèi)的投保申請(qǐng)開始，后一種情形是保險(xiǎn)公司發(fā)出要約。

49、可保利益來自三類關(guān)系中的一種或多種：家庭婚姻關(guān)系、商業(yè)關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

50、投保單構(gòu)成保單的一部分，一般包括一個(gè)條款說明保單和投保單（簽發(fā)保單時(shí)附貼一份投保單副本）構(gòu)成當(dāng)事人之間的完整合同。

51、保險(xiǎn)合同的解釋是為了使當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議之時(shí)的意思表示有效。合同解釋的原則包括：不利于提出人的原則、誠(chéng)信和公平交易的原則、合理預(yù)期原則。

52、影響保單演示可信度的基本因素包括保險(xiǎn)公司以外的因素和保險(xiǎn)公司內(nèi)部因素對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值的影響。具體包括：死亡率、利率、附加保費(fèi)、失效率。

53、常見的成本比較方法有：傳統(tǒng)凈成本法、利息調(diào)整成本法、等產(chǎn)出法、現(xiàn)金累積法、比較利率法、內(nèi)部回報(bào)率法、年回報(bào)率法。

54、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有三大特點(diǎn)：可續(xù)保性、可轉(zhuǎn)換性、重新加入性。

55、保額遞減型保單一般用于償還債務(wù)人（被保險(xiǎn)人）在死亡時(shí)未能償還的債務(wù)。保額遞增型定期壽險(xiǎn)的保單紅利是保額增值的重

要來源，而且可以提供更靈活的保險(xiǎn)安排。

56、到期定期壽險(xiǎn)提供的死亡保障期間比平均余命定期壽險(xiǎn)要短，所以保費(fèi)相對(duì)要低。該保單也有現(xiàn)金價(jià)值，積累到某一點(diǎn)后逐漸

下降至零。

57、生死兩全保險(xiǎn)可以從兩個(gè)角度考察：數(shù)理角度和經(jīng)濟(jì)角度。從數(shù)理角度分析，在生死兩全保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司做出兩個(gè)承諾，一

是被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，給付全部保額；二是在保單期滿時(shí)被保險(xiǎn)人仍然生存，給付全部保額。從經(jīng)濟(jì)角度分析，生死兩全保險(xiǎn)也可以分為遞減的定期壽險(xiǎn)和遞增的保單儲(chǔ)蓄。遞增的儲(chǔ)蓄價(jià)值加上遞減的定期壽險(xiǎn)等于保單的全部保額。

58、在純生存保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加入死亡給付，即一份同樣期限的定期保險(xiǎn)，就構(gòu)成了生死兩全保險(xiǎn)的兩個(gè)組成部分：水平保額的定期壽險(xiǎn)和純生存保險(xiǎn)。

59、在整個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)，多數(shù)終身壽險(xiǎn)保單采用水平保費(fèi)方式，有些采用非水平保費(fèi)方式。終身壽險(xiǎn)還可以采用不確定保費(fèi)方式。

6061、傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)通過紅利來調(diào)整實(shí)際運(yùn)營(yíng)經(jīng)營(yíng)和預(yù)期經(jīng)營(yíng)之間的差異。而當(dāng)期假定壽險(xiǎn)可以通過現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)兩方面的變化來

彌補(bǔ)實(shí)際與預(yù)期經(jīng)驗(yàn)的差異。

6263、在低保費(fèi)產(chǎn)品中，增加當(dāng)期利率、死亡率和費(fèi)用率被用來降低當(dāng)期保費(fèi)水平。高保費(fèi)產(chǎn)品中，有利的當(dāng)期迅速增加現(xiàn)金價(jià)值，從而盡快使保單自動(dòng)維持生效。

64、變額壽險(xiǎn)又稱投資連結(jié)壽險(xiǎn)，屬于終身壽險(xiǎn)的一種。死亡給付是由兩部分組成，第一部分是保證的最低死亡給付。第二部分是

變額死亡給付，是由超額利息（投資收益超過預(yù)定水平的部分）增購的變額壽險(xiǎn)單位。變額壽險(xiǎn)有分紅型和不分紅型兩種。在分紅變額壽險(xiǎn)中，紅利的來源包括死差異和費(fèi)差異，而不包括投資超額收益。投資超額收益在抵消資產(chǎn)管理費(fèi)用后，直接計(jì)入保單現(xiàn)金價(jià)值。

險(xiǎn)。

66、萬能壽險(xiǎn)扣除死亡費(fèi)用（按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡和風(fēng)險(xiǎn)凈額計(jì)算）和保單附加利益（如保費(fèi)豁免）所需的費(fèi)用，扣除這兩項(xiàng)

費(fèi)用之后所得資金余額為保單的初始現(xiàn)金價(jià)值。

67、遺產(chǎn)計(jì)劃小組是由一位律師、一位保險(xiǎn)專家、一位信托人員、一位會(huì)計(jì)師、一位理財(cái)規(guī)劃師和一位投資顧問組成。

68、使用遺產(chǎn)計(jì)劃工具的目的是為了保證：有充足的財(cái)產(chǎn)可以用來實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)；收益人獲得財(cái)產(chǎn)的方式和比例符合遺產(chǎn)所有人的愿望；在實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)目標(biāo)的前提下，使所得稅、遺產(chǎn)稅、贈(zèng)與稅最小化；有足夠的流動(dòng)性以便可以支付財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的費(fèi)用。

69、遺產(chǎn)計(jì)劃的工具主要包括：遺囑、生存遺囑、贈(zèng)與、共同財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、信托。

70、雙重遺囑信托是允許繼續(xù)生存的配偶在其有生之年充分享有財(cái)產(chǎn)所有人的遺產(chǎn)帶來的收益，同時(shí)規(guī)定財(cái)產(chǎn)最終要轉(zhuǎn)移給他人而

并不構(gòu)成遺囑的財(cái)產(chǎn)。雙重遺囑信托首先需要建立婚姻信托。婚姻信托應(yīng)規(guī)定繼續(xù)生存的配偶有權(quán)將信托的本金用于消費(fèi)或贈(zèng)與。

71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托實(shí)行贈(zèng)與繳納保險(xiǎn)費(fèi)，后者是比較常見的情形，但是信托人不應(yīng)該指定贈(zèng)與專

門用作支付保險(xiǎn)費(fèi)，受托人必須是被授權(quán)而不是被要求購買保單，受托人還可以動(dòng)用信托基金來支付保險(xiǎn)費(fèi)。

72、受托人承諾向信托收益人進(jìn)行連續(xù)給付，給付期限可能是的某一特定期限。給付期結(jié)束后，信托本金被捐贈(zèng)給慈

善事業(yè)。

73、余額用于慈善事業(yè)的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定數(shù)額的收益；余額用于慈善事業(yè)的單位信托是至少每年一次向

收益人給付，給付金額等于資產(chǎn)合理市場(chǎng)價(jià)值的固定比例，每年的給付額會(huì)有所變化；委托人將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到余額用于慈善事業(yè)的信托后，將喪失財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)和控制權(quán)，剝奪了繼承人對(duì)財(cái)產(chǎn)本身的收益。

74、健康保險(xiǎn)理性的做法是要爭(zhēng)取最長(zhǎng)年限的繳費(fèi)方式。

75、終生保障型保費(fèi)比需要保障型的保險(xiǎn)費(fèi)高，賠償金額卻小于需求保障型。

76、損失敏感性合同包括：經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單；巨額免賠保單和回溯型費(fèi)率保單。

77、設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單通常并不是為了在保險(xiǎn)期內(nèi)讓投保人支付大部分的未預(yù)期損失。使用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的原因是： 它可以降低道德

風(fēng)險(xiǎn)；為保險(xiǎn)公司在如何根據(jù)投保人過去的損失來更新對(duì)預(yù)期未來的損失的預(yù)測(cè)方面提供了一個(gè)正式的方法。

78、多險(xiǎn)種保單有多種不同稱謂：綜合型保單、組合型保單、一攬子保單。不是多觸發(fā)原因保單。

79、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工作包括： 損失和敏感型合同；有限風(fēng)險(xiǎn)合同；多險(xiǎn)種（多觸發(fā)原因保單）；或有融資計(jì)劃（種類）。不包括保障信托。

80、人壽保險(xiǎn)信托除了具有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離、第三方專業(yè)財(cái)產(chǎn)管理、保障家庭生活等個(gè)人信托產(chǎn)品所共有的功能外，還可以運(yùn)用在企

業(yè)中，通過企業(yè)合伙人或股東之間相互投保人壽保險(xiǎn)信托，一旦出現(xiàn)以外就可以用人壽保險(xiǎn)信托所產(chǎn)生的信托財(cái)產(chǎn)購買企業(yè)股權(quán)，防止企業(yè)經(jīng)營(yíng)股權(quán)外流，規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

81、人壽保險(xiǎn)與信托相結(jié)合的適用形式包括： 以信托財(cái)產(chǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)金不成為信托財(cái)產(chǎn)； 以保險(xiǎn)金為信托財(cái)產(chǎn)，但保

險(xiǎn)費(fèi)要投保人另付；保險(xiǎn)費(fèi)由信托財(cái)產(chǎn)支出，而且保險(xiǎn)金成立信托財(cái)產(chǎn)。

82、保險(xiǎn)信托可作為全財(cái)富的規(guī)劃，對(duì)于下列情況做財(cái)富規(guī)劃的保護(hù)： 財(cái)產(chǎn)的繼承保護(hù)；單親者的資產(chǎn)保護(hù)； 避免夫妻離

異的資產(chǎn)保護(hù)；預(yù)防破產(chǎn)的資產(chǎn)保護(hù)。

83、人壽保險(xiǎn)信托中，人壽保險(xiǎn)公司有被保險(xiǎn)人任意選擇領(lǐng)款方法的規(guī)定，其方法包括：利息選擇權(quán)、分期付款選擇權(quán)、按年付款選擇權(quán)。

84、團(tuán)體保險(xiǎn)的特征主要有： 以團(tuán)體核保代替?zhèn)€人核保； 使用主合同； 較低的管理成本； 合同設(shè)計(jì)的靈活性； 使用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。

85、團(tuán)體保險(xiǎn)機(jī)制能夠非常有效地滿足員工福利的需求。集中分配技術(shù)的使用將保障擴(kuò)展到大量擁有很少或根本沒有壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的人身上。團(tuán)體保險(xiǎn)還將保障擴(kuò)展到大量的不可保的個(gè)人身上。不過雇主往往需要支付大部分成本。

86、確定團(tuán)體保障的保額的因素包括：適用于所有員工的某一固定金額； 員工報(bào)酬的函數(shù)； 員工職位的函數(shù)；員工服務(wù)期限的函數(shù)。

87、通過附加條款，可以在團(tuán)體定期壽險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上提供補(bǔ)充保障。這些附加條款包括：意外死亡和傷殘保險(xiǎn)； 生存者收入津

貼； 依賴者人壽保險(xiǎn)。

88、生存者收入津貼：被保險(xiǎn)員工死亡時(shí)開始按月 定的受益人給付； 通常只有在受益人生存時(shí)給付。

89、在設(shè)計(jì)一份綜合醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，要考慮各種因素，包括以下成本控制方面的內(nèi)容和技術(shù)：基本費(fèi)用控制； 第二手術(shù)意見；

術(shù)前和住院前檢查； 效用評(píng)估； 其他成本控制計(jì)劃。

90、消費(fèi)領(lǐng)域的強(qiáng)制保障體系：汽車使用的責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)； 電器使用中的責(zé)任險(xiǎn)； 航空領(lǐng)域意外險(xiǎn)。

第五篇：保險(xiǎn)規(guī)劃總結(jié)

保險(xiǎn)規(guī)劃

1、風(fēng)險(xiǎn)管理成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們必須支出的費(fèi)用或預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。它一般包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本或機(jī)會(huì)成本以及處理風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用三部分。

2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分析風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的關(guān)鍵。

3、風(fēng)險(xiǎn)衡量損失變異性來衡量。不使用損失的數(shù)學(xué)方差衡量。

4、風(fēng)險(xiǎn)衡量的內(nèi)容

5、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的衡量費(fèi)用等。

6、對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)的衡量

7、衡量人身風(fēng)險(xiǎn)的主要方法有三種：生命價(jià)值法、需求法、資本保留法。

8、人身風(fēng)險(xiǎn)衡量的需求法是通過分析不同家庭一旦家長(zhǎng)死亡的財(cái)務(wù)需求，并轉(zhuǎn)換為投保的數(shù)額。一個(gè)家庭一旦

家長(zhǎng)死亡的財(cái)務(wù)需求包括如下方面：遺產(chǎn)處理費(fèi)用、重新調(diào)整期的需求、依賴期的需求（直到家庭最小成員成年或滿18歲）、特別需求（房屋按揭、教育經(jīng)費(fèi)、應(yīng)急基金）、退休需求。

9、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。常見的非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

10、損失融資主要包括兩種方式：一種稱為風(fēng)險(xiǎn)自留，是指由經(jīng)濟(jì)單位自身來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所可能帶來的損失；

另外一種稱為風(fēng)險(xiǎn)分散或轉(zhuǎn)移，即將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使得同一風(fēng)險(xiǎn)分散到相關(guān)的多個(gè)個(gè)體上，從而使每一個(gè)體所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)以前減少。

11、影響個(gè)人保險(xiǎn)需求的其他因素主要有：

12、一張保單中保費(fèi)

13、有限責(zé)任常常促使財(cái)富較少的人很少用購買保險(xiǎn)來規(guī)避責(zé)任保險(xiǎn)。

14、保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)單的期望索賠成本對(duì)保單定價(jià)。如果個(gè)人對(duì)期望索賠成本的估計(jì)低于保險(xiǎn)公司，保單

看起來就具有了一個(gè)較高的保費(fèi)附加，個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求就會(huì)減少，反之亦然。

15、安全是每個(gè)人對(duì)于理財(cái)規(guī)劃追求的重要目的，包括人身安全、經(jīng)濟(jì)安全、財(cái)務(wù)安全。只有在合理的經(jīng)濟(jì)

安全（生理及安全需求合理的滿足）條件下，個(gè)人才在較高的需求層次上做出決定。

16、人類生命價(jià)值概念屬于人類資本理論的一個(gè)方面。人類生命價(jià)值概念是有杰克博.格林1880年前后引人

人壽保險(xiǎn)的，但是直到1920年，這一個(gè)概念才被真正作為人壽與健康保險(xiǎn)的（經(jīng)濟(jì)）基礎(chǔ)。人類生命價(jià)值觀念是人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。人類生命價(jià)值將會(huì)因?yàn)橐韵滤姆N方式導(dǎo)致?lián)p失：過早死亡、失能、退休和失業(yè)。

17、。人類資本是個(gè)人潛在的生產(chǎn)力；人的生命

價(jià)值是個(gè)人未來賺取的薪資減去個(gè)人的維持成本。當(dāng)賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對(duì)于其財(cái)務(wù)依賴者有金錢的價(jià)值，可以被視為個(gè)人所得收入完全貢獻(xiàn)給家屬生活之用而資本化的價(jià)值。

18、解釋人壽與健康保險(xiǎn)購買行為的消費(fèi)經(jīng)濟(jì)理論是從人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)角度入手的。不是規(guī)范，是實(shí)

證。人類生命價(jià)值這一概念對(duì)人壽與健康保險(xiǎn)計(jì)劃提供了一個(gè)規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)方法。

19、消費(fèi)理論與保險(xiǎn)。在各種消費(fèi)理論中，沒有特別慮及遺產(chǎn)留給后代的可能性，或者死亡時(shí)間的不確定性。

亞瑞在他的研究中，運(yùn)用生命周期理論模型加上死亡風(fēng)險(xiǎn)的因素，審視了保險(xiǎn)的作用，即個(gè)人可以通過購買適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)和年金來提高終身預(yù)期效用。皮薩瑞德認(rèn)為相同的有效的消費(fèi)模式可以通過適當(dāng)?shù)氖褂萌藟郾ｋU(xiǎn)來獲得。劉易斯的研究則加入了那些依靠家庭主要收入來源者收入而生存的家屬的偏好。他發(fā)現(xiàn)，人壽保險(xiǎn)的擁有情況與家庭的收入以及孩子的數(shù)量之間具有正的相關(guān)性，社會(huì)保險(xiǎn)與由私人購買的人壽保險(xiǎn)具有替代關(guān)系。20、21、在進(jìn)行分析時(shí)，可以將人們的未來需求分為現(xiàn)金類和收入類兩部分。擁有現(xiàn)金的目的主要用于付清債務(wù)、建立教育基金、建立退休基金等，而保證一定的收入流則是確保在未來相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期擁有持續(xù)的預(yù)期收入。在考慮未來需求時(shí)，還應(yīng)該包括通貨膨脹假設(shè)、利率假設(shè)等。

22、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)包括：住院費(fèi)用保險(xiǎn)。基本住院費(fèi)用的給付分為兩個(gè)部分，一部分是房間伙食費(fèi)用，另一

部分是輔助服務(wù)費(fèi)用，包括醫(yī)藥費(fèi)、透視費(fèi)、救護(hù)車等費(fèi)用。

外科手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)

護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)：專業(yè)護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)；家庭健康護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)；病危護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)。

其他醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：

23、大宗醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：補(bǔ)償大病醫(yī)療保險(xiǎn)，綜合大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

24、保條款（指醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)進(jìn)行的支付占總承保費(fèi)用的百分比）、最大給付限額條款。

25、主要健康保險(xiǎn)類別：重大疾病保險(xiǎn)、一般疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)、住院定額保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)

充醫(yī)療保險(xiǎn)、高額醫(yī)療保險(xiǎn)、門診醫(yī)療保險(xiǎn)。不包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)和特殊醫(yī)療保險(xiǎn)。

26、門診大病醫(yī)療個(gè)人自負(fù)15％，醫(yī)保支付85％。家庭病床的醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人自負(fù)20％，基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌

基金支付80％。

27、住院或急診室留院觀察醫(yī)療，病人需自負(fù)1400元，1400元以上部分個(gè)人自負(fù)15％，1400-56000元，個(gè)

人自負(fù)20％。

28、為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本方法有兩種：特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)和一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)。

29、大多數(shù)家庭所有者保單中都包含一項(xiàng)重置成本條款，主要適用于住宅和相關(guān)建筑，也可用于個(gè)人財(cái)產(chǎn)上。

30、綜合個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)還包含了兩種額外的保險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用和他人財(cái)產(chǎn)損壞。

31、不可抗辯條款主要目的是保護(hù)受益人。

32、投保人年齡誤告的，年齡被低報(bào)的，保單所有者通?？梢赃x擇支付保費(fèi)差額及利息或者降低保單保險(xiǎn)金

額的做法。對(duì)于年齡高報(bào)的，保險(xiǎn)公司通常通過支付準(zhǔn)備金差額進(jìn)行返還。

33、保單所有人和受益人之間的權(quán)利的劃分取決于受益人的指定是否是可撤銷的?？沙蜂N的指定是不需要受

益人同意，保單所有者就可以自行變更受益人的指定。不可撤銷指定是只有通過受益人的明確同意方可變更的指定。

34、壽險(xiǎn)保單的所有權(quán)，可由現(xiàn)有所有者轉(zhuǎn)移給另一個(gè)人。轉(zhuǎn)讓分為使用絕對(duì)轉(zhuǎn)讓的最常見的情形是保單貼現(xiàn)。

35、退?，F(xiàn)金價(jià)值可由以下三種形式獲得：現(xiàn)金、與原保單同類的減額繳清保險(xiǎn)、保單面額不動(dòng)的展期定

期保險(xiǎn)。

36、一般而言，定價(jià)預(yù)定利率越高，預(yù)定費(fèi)用越低，則保險(xiǎn)費(fèi)率越低。也就是說越便宜。

37、分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的依據(jù)包括預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)用率等要素采用換算表方法進(jìn)行計(jì)

算。不包括預(yù)定通貨膨脹率。

38、人壽與健康保險(xiǎn)費(fèi)率和價(jià)值的計(jì)算需要依據(jù)的假設(shè)包括：承保事件發(fā)生的概率、資金的時(shí)間價(jià)值、承諾的給付、包括費(fèi)用、稅金和意外事件的附加費(fèi)。

39、確定凈費(fèi)率凈費(fèi)率沒有考慮

保險(xiǎn)公司在銷售、簽發(fā)、維持保單過程中所發(fā)生的費(fèi)用，也沒有考慮稅金、利潤(rùn)或未預(yù)見的意外事件。

40、年可續(xù)定期壽險(xiǎn)只提供一年期的保險(xiǎn)保障，及時(shí)被保險(xiǎn)人健康狀況欠佳或因其他原因變得不可保時(shí)，保

險(xiǎn)所有者仍然有權(quán)續(xù)保該保單。

41、在任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)上，所積累的資金、未來利息和未來保費(fèi)加在一起，應(yīng)足以使保險(xiǎn)公司能夠支付在保單

剩余期間發(fā)生的所有死亡保險(xiǎn)金給付。

42、風(fēng)險(xiǎn)凈額：以每張保單為基礎(chǔ)的保單準(zhǔn)備金隨著被保險(xiǎn)人的死亡可以視為消失或者結(jié)束，因此保險(xiǎn)公司

擁有的風(fēng)險(xiǎn)低于保單面額。在任何一時(shí)點(diǎn)上，純粹壽險(xiǎn)保障的實(shí)際金額為在那一時(shí)點(diǎn)的保單準(zhǔn)備金與保單面額之間的差距，這一差額稱為風(fēng)險(xiǎn)凈額。

43、壽險(xiǎn)保單可分為兩個(gè)部分：一份遞減的定期壽險(xiǎn)和一份遞增的儲(chǔ)蓄，兩者加在一起，正好等于保單面額。

44、對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄被視為水平繳費(fèi)法的副產(chǎn)品。對(duì)于萬能壽險(xiǎn)和其他一些較新的保單，儲(chǔ)蓄經(jīng)常被視

為一個(gè)更獨(dú)立的部分，專門設(shè)計(jì)來建立一筆儲(chǔ)蓄基金，死亡費(fèi)用和附加保費(fèi)都可以從中提取。

45、因支付比假設(shè)少的死亡保險(xiǎn)金而產(chǎn)生的節(jié)余也可以通過紅利支付非保單所有者。（受益人？）

46、保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)參與因素包括：1保證成本、非分紅保險(xiǎn)2分紅保險(xiǎn) 3當(dāng)期假設(shè)保險(xiǎn)

47、在早期，資產(chǎn)份額通常少于準(zhǔn)備金，原因在于與保費(fèi)假定的費(fèi)用相比，實(shí)際的費(fèi)用支出是不均勻的。

48、保險(xiǎn)合同的訂立過程由繳納首期保費(fèi)的投保申請(qǐng)開始 或不繳納保費(fèi)的投保申請(qǐng)開始，后一種情形是保

險(xiǎn)公司發(fā)出要約。49、50、投保單構(gòu)成保單的一部分，一般包括一個(gè)條款說明保單和投保單（簽發(fā)保單時(shí)附貼一份投保單副本）構(gòu)

成當(dāng)事人之間的完整合同。

51、保險(xiǎn)合同的解釋是為了使當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議之時(shí)的意思表示有效。原則、誠(chéng)信和公平交易的原則、合理預(yù)期原則。

52、影響保單演示可信度的基本因素包括保險(xiǎn)公司以外的因素和保險(xiǎn)公司內(nèi)部因素對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值的影響。具

體包括：死亡率、利率、附加保費(fèi)、失效率。

53、常見的成本比較方法有：傳統(tǒng)凈成本法、利息調(diào)整成本法、等產(chǎn)出法、現(xiàn)金累積法、比較利率法、內(nèi)部

回報(bào)率法、年回報(bào)率法。

54、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有三大特點(diǎn)：可續(xù)保性、可轉(zhuǎn)換性、重新加入性。

55、保額遞減型保單一般用于償還債務(wù)人（被保險(xiǎn)人）在死亡時(shí)未能償還的債務(wù)。保額遞增型定期壽險(xiǎn)的保

單紅利是保額增值的重要來源，而且可以提供更靈活的保險(xiǎn)安排。

56、到期定期壽險(xiǎn)提供的死亡保障期間比平均余命定期壽險(xiǎn)要短，所以保費(fèi)相對(duì)要低。該保單也有現(xiàn)金價(jià)值，積累到某一點(diǎn)后逐漸下降至零。

57、生死兩全保險(xiǎn)可以從兩個(gè)角度考察：數(shù)理角度和經(jīng)濟(jì)角度。從數(shù)理角度分析，在生死兩全保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)

公司做出兩個(gè)承諾，一是被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，給付全部保額；二是在保單期滿時(shí)被保險(xiǎn)人仍然生存，給付全部保額。從經(jīng)濟(jì)角度分析，生死兩全保險(xiǎn)也可以分為遞減的定期壽險(xiǎn)和遞增的保單儲(chǔ)蓄。遞增的儲(chǔ)蓄價(jià)值加上遞減的定期壽險(xiǎn)等于保單的全部保額。

58、在純生存保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加入死亡給付，即一份同樣期限的定期保險(xiǎn)，就構(gòu)成了生死兩全保險(xiǎn)的兩個(gè)組

成部分：水平保額的定期壽險(xiǎn)和純生存保險(xiǎn)。

59、在整個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)，多數(shù)終身壽險(xiǎn)保單采用水平保費(fèi)方式，有些采用非水平保費(fèi)方式。終身壽險(xiǎn)還可以采

用不確定保費(fèi)方式。60、61、傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)通過來調(diào)整實(shí)際運(yùn)營(yíng)經(jīng)營(yíng)和預(yù)期經(jīng)營(yíng)之間的差異。而當(dāng)期假定壽險(xiǎn)可以通過和保費(fèi)兩方面的變化來彌補(bǔ)實(shí)際與預(yù)期經(jīng)驗(yàn)的差異。62、63、在低保費(fèi)產(chǎn)品中，增加當(dāng)期利率、死亡率和費(fèi)用率被用來降低當(dāng)期保費(fèi)水平。高保費(fèi)產(chǎn)品中，有利的當(dāng)

期迅速增加現(xiàn)金價(jià)值，從而盡快使保單自動(dòng)維持生效。

64、屬于終身壽險(xiǎn)的一種。死亡給付是由兩部分組成，第一部分是保證的最低

死亡給付。第二部分是變額死亡給付，是由超額利息（投資收益超過預(yù)定水平的部分）增購的變額壽險(xiǎn)單位。變額壽險(xiǎn)有分紅型和不分紅型兩種。在分紅變額壽險(xiǎn)中，紅利的來源包括死差異和費(fèi)差異，而不包括投資超額收益。投資超額收益在抵消資產(chǎn)管理費(fèi)用后，直接計(jì)入保單現(xiàn)金價(jià)值。

65、一人死亡保險(xiǎn)，聯(lián)合壽險(xiǎn)。

66、萬能壽險(xiǎn)扣除死亡費(fèi)用（按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡和風(fēng)險(xiǎn)凈額計(jì)算）和保單附加利益（如保費(fèi)豁免）所

需的費(fèi)用，扣除這兩項(xiàng)費(fèi)用之后所得資金余額為保單的初始現(xiàn)金價(jià)值。

67、遺產(chǎn)計(jì)劃小組是由一位律師、一位保險(xiǎn)專家、一位信托人員、一位會(huì)計(jì)師、一位理財(cái)規(guī)劃師和一位投資

顧問組成。

68、使用遺產(chǎn)計(jì)劃工具的目的是為了保證：有充足的財(cái)產(chǎn)可以用來實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)；收益人獲得財(cái)產(chǎn)的方式和

比例符合遺產(chǎn)所有人的愿望；在實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)目標(biāo)的前提下，使所得稅、遺產(chǎn)稅、贈(zèng)與稅最小化；有足夠的流動(dòng)性以便可以支付財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的費(fèi)用。

69、遺產(chǎn)計(jì)劃的工具主要包括：。

70、同時(shí)規(guī)定財(cái)

產(chǎn)最終要轉(zhuǎn)移給他人而并不構(gòu)成遺囑的財(cái)產(chǎn)。雙重遺囑信托首先需要建立婚姻信托?；橐鲂磐袘?yīng)規(guī)定繼續(xù)生存的配偶有權(quán)將信托的本金用于消費(fèi)或贈(zèng)與。

71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托實(shí)行贈(zèng)與繳納保險(xiǎn)費(fèi)，后者是比較常見的情形，但是信

托人不應(yīng)該指定贈(zèng)與專門用作支付保險(xiǎn)費(fèi)，受托人必須是被授權(quán)而不是被要求購買保單，受托人還可以動(dòng)用信托基金來支付保險(xiǎn)費(fèi)。

72、受托人承諾向信托收益人進(jìn)行連續(xù)給付，給付期限可能是給付期結(jié)束后，信托本金被捐贈(zèng)給慈善事業(yè)。

73、余額用于慈善事業(yè)的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定數(shù)額的收益；余額用于慈善事業(yè)的單位

信托是至少每年一次向收益人給付，給付金額等于資產(chǎn)合理市場(chǎng)價(jià)值的固定比例，每年的給付額會(huì)有所變化；委托人將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到余額用于慈善事業(yè)的信托后，將喪失財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)和控制權(quán)，剝奪了繼承人對(duì)財(cái)產(chǎn)本身的收益。

74、健康保險(xiǎn)理性的做法是要爭(zhēng)取最長(zhǎng)年限的繳費(fèi)方式。

75、終生保障型保費(fèi)比需要保障型的保險(xiǎn)費(fèi)高，賠償金額卻小于需求保障型。

76、損失敏感性合同包括：經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單；巨額免賠保單和回溯型費(fèi)率保單。

77、設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單通常并不是為了在保險(xiǎn)期內(nèi)讓投保人支付大部分的未預(yù)期損失。使用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的原因

是： 它可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)；為保險(xiǎn)公司在如何根據(jù)投保人過去的損失來更新對(duì)預(yù)期未來的損失的預(yù)測(cè)方面提供了一個(gè)正式的方法。

78、多險(xiǎn)種保單有多種不同稱謂：綜合型保單、組合型保單、一攬子保單。不是多觸發(fā)原因保單。

79、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工作包括：；或有融資計(jì)劃（種類）。不包括保障信托。

80、人壽保險(xiǎn)信托除了具有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離、第三方專業(yè)財(cái)產(chǎn)管理、保障家庭生活等個(gè)人信托產(chǎn)品所共有的功

能外，還可以運(yùn)用在企業(yè)中，通過企業(yè)合伙人或股東之間相互投保人壽保險(xiǎn)信托，一旦出現(xiàn)以外就可以用人壽保險(xiǎn)信托所產(chǎn)生的信托財(cái)產(chǎn)購買企業(yè)股權(quán)，防止企業(yè)經(jīng)營(yíng)股權(quán)外流，規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

81、人壽保險(xiǎn)與信托相結(jié)合的適用形式包括： 以信托財(cái)產(chǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)金不成為信托財(cái)產(chǎn)； 以保

險(xiǎn)金為信托財(cái)產(chǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)要投保人另付；保險(xiǎn)費(fèi)由信托財(cái)產(chǎn)支出，而且保險(xiǎn)金成立信托財(cái)產(chǎn)。

82、保險(xiǎn)信托可作為全財(cái)富的規(guī)劃，對(duì)于下列情況做財(cái)富規(guī)劃的保護(hù)： 財(cái)產(chǎn)的繼承保護(hù)；單親者的資

產(chǎn)保護(hù)； 避免夫妻離異的資產(chǎn)保護(hù)；預(yù)防破產(chǎn)的資產(chǎn)保護(hù)。

83、人壽保險(xiǎn)信托中，人壽保險(xiǎn)公司有被保險(xiǎn)人任意選擇領(lǐng)款方法的規(guī)定，付款選擇權(quán)、按年付款選擇權(quán)。

84、團(tuán)體保險(xiǎn)的特征主要有： 以團(tuán)體核保代替?zhèn)€人核保； 使用主合同； 較低的管理成本； 合同設(shè)計(jì)的靈活性； 使用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。

85、團(tuán)體保險(xiǎn)機(jī)制能夠非常有效地滿足員工福利的需求。集中分配技術(shù)的使用將保障擴(kuò)展到大量擁有很少或根本沒有壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的人身上。團(tuán)體保險(xiǎn)還將保障擴(kuò)展到大量的不可保的個(gè)人身上。不過雇主往往需要支付大部分成本。

86、確定團(tuán)體保障的保額的因素包括：適用于所有員工的某一固定金額； 員工報(bào)酬的函數(shù)； 員工職位的函數(shù)；員工服務(wù)期限的函數(shù)。

87、通過附加條款，可以在團(tuán)體定期壽險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上提供補(bǔ)充保障。這些附加條款包括：意外死亡和傷殘

保險(xiǎn)； 生存者收入津貼； 依賴者人壽保險(xiǎn)。

88、生存者收入津貼：被保險(xiǎn)員工死亡時(shí)開始按月 人，因?yàn)樵摻蛸N只對(duì)特定的受益人給付； 通常只有在受益人生存時(shí)給付。

89、在設(shè)計(jì)一份綜合醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，要考慮各種因素，包括以下成本控制方面的內(nèi)容和技術(shù)：基本費(fèi)用控

制； 第二手術(shù)意見； 術(shù)前和住院前檢查； 效用評(píng)估； 其他成本控制計(jì)劃。

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