第一篇：老年人保險(xiǎn)規(guī)劃

老年人保險(xiǎn)規(guī)劃

老年人更需商業(yè)保險(xiǎn)，卻不是保險(xiǎn)公司愿意承保的對(duì)象。老年人的保費(fèi)高昂，是由其“高危”的特性所決定的。高風(fēng)險(xiǎn)決定了高保費(fèi)，但高保費(fèi)老人們吃不消；若保費(fèi)收得少，保險(xiǎn)公司無(wú)法承擔(dān)賠付的損失。保險(xiǎn)公司反復(fù)權(quán)衡后還是縮小了承保范圍，如國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55-60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過(guò)了50歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會(huì)遭拒絕。在重疾、醫(yī)療等健康險(xiǎn)產(chǎn)品方面，一般最高投保年齡為65歲，且過(guò)了55歲后只能繳一年錢(qián)獲一年保障。保險(xiǎn)公司對(duì)于這部分群體擁有絕對(duì)的否決權(quán)，只要上年賠付率達(dá)到一定比例，就不再予以續(xù)保。

目前有特色的“老年險(xiǎn)”產(chǎn)品都只保障老年人的意外傷害，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為老年人設(shè)計(jì)的健康醫(yī)療險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)雖然也很重要，但一般只對(duì)發(fā)生意外致殘或死亡給以保障，目前除廣州中意人壽的老年意外傷害保險(xiǎn)涵蓋了骨折這項(xiàng)責(zé)任，其他保險(xiǎn)公司均將之剔除在外。同時(shí)，老年險(xiǎn)并不是每一位老人都可以投保的，比如友邦兩款“老年險(xiǎn)”對(duì)投保人有明確的規(guī)定，即年退休金必須在5000元以上。

專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)人士介紹說(shuō)，與國(guó)內(nèi)相比較，國(guó)外保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡要寬很多，尤其是終身壽險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等等，很多產(chǎn)品甚至最高投保年齡達(dá)到100歲。

老人險(xiǎn)何處覓

從目前來(lái)看，年過(guò)50歲的老年人買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)是不可能的，只能在其他險(xiǎn)種里去選擇。

了解到，友邦“永安?！贬槍?duì)50-75周歲人群提供保障。這是一款綜合意外保險(xiǎn)，投保者每月只需支付50元-90元，就可享受10萬(wàn)元-20萬(wàn)元的意外身故保險(xiǎn)金。另外，一旦發(fā)生骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷等意外事故，被保險(xiǎn)人都將獲得補(bǔ)償，此外還提供意外住院費(fèi)用補(bǔ)貼。

友邦的另一款產(chǎn)品“安心?！笔且豢罱K身壽險(xiǎn)，將投保年齡延伸至80歲，成為比“永

安?！备袄稀钡谋ｋU(xiǎn)。對(duì)于老年人無(wú)論何種原因引起的身故(包括意外、疾病、自然身故)均可提供賠償。對(duì)于因意外導(dǎo)致的身故，該險(xiǎn)種最高可提供相當(dāng)于基本保險(xiǎn)金額4倍的給付。每人每份保險(xiǎn)費(fèi)均為60元/月，而且投保年齡越低，保障越高。把“永安?！焙汀鞍残谋！苯M合起來(lái)購(gòu)買(mǎi)，老年人生前身后的保障可以說(shuō)就比較周全了。

泰康人壽“康壽保老年意外保障計(jì)劃”也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。它為50-75周歲的老年客戶(hù)精心設(shè)計(jì)了適合不同收入和需求的保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)范圍涵蓋老年人因意外而引起的大部分人身傷害，并承擔(dān)高額的相關(guān)費(fèi)用保障，更突出對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、燒傷、重大手術(shù)等的保障。意外殘疾保障為意外身故保障的2倍，意外燒傷保障與意外身故保障相同。此外，本產(chǎn)品的意外骨折、關(guān)節(jié)脫位、特定意外、醫(yī)療護(hù)理的保險(xiǎn)金給付，在同等保費(fèi)條件下也高于同類(lèi)產(chǎn)品，意外護(hù)理保險(xiǎn)金最高給付額可達(dá)8000元。只需每天投入一兩元錢(qián)，即可獲得一年的全面意外高額保障。

中意人壽也推出過(guò)一款“樂(lè)天年老年意外傷害保險(xiǎn)”，分“翠柏”、“青松”、“綠榕”3個(gè)計(jì)劃，保額分別對(duì)應(yīng)的是10萬(wàn)元、5萬(wàn)元、3萬(wàn)元，保費(fèi)在300-1000元左右不等，包含有5項(xiàng)保險(xiǎn)利益：意外身故及殘疾、特定意外傷害、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外骨折保險(xiǎn)、意外全殘收入保障；另外保險(xiǎn)公司還給付1000元的撫恤金。

理財(cái)專(zhuān)家提醒，老年人在購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)，尤其要弄清是否保證續(xù)保。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制的緣故，大部分保險(xiǎn)公司的短期醫(yī)療保險(xiǎn)都不承諾保證續(xù)保，而對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，保證續(xù)保是非常有利的；否則，投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司賠付之后，就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保。而老人重新患病的風(fēng)險(xiǎn)很大，患病的幾率又高，保證續(xù)?？梢曰膺@些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，不論被保險(xiǎn)人身患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，更不能拒保。

老人險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)寶典

保險(xiǎn)公司是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)越大，產(chǎn)品價(jià)格越高。等到老了，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很明顯的時(shí)候再買(mǎi)保險(xiǎn)，肯定不是一個(gè)好方法，因?yàn)橛行┐蟮娘L(fēng)險(xiǎn)可能已經(jīng)?無(wú)法轉(zhuǎn)移出去了。很多長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)并不是考慮一個(gè)人的特殊階段的風(fēng)險(xiǎn)，而是將人的一生都納入風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算體

系中，老年人遭受疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)幾率高，是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體。曾有保險(xiǎn)公司試圖推出老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高，加上保險(xiǎn)公司資金投資渠道狹窄，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)居高不下，讓老年人難以接受。所以，老有所保還得趁早。

據(jù)了解，在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，養(yǎng)老金都以保險(xiǎn)形式實(shí)現(xiàn)的。選擇商業(yè)保險(xiǎn)制定養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入，這是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是說(shuō)要看為自己未來(lái)規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿(mǎn)足今后的消費(fèi)水平；第三是盡早投保，因?yàn)殡m然養(yǎng)老是55歲、60歲開(kāi)始的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價(jià)格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金，占未來(lái)所有養(yǎng)老費(fèi)用的25％-40％為宜。

業(yè)內(nèi)人士建議，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障期限長(zhǎng)，在漫長(zhǎng)的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)分紅險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益中的一大部分付給投保人，運(yùn)用資金時(shí)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整，這樣可化解利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

另外，投保人購(gòu)買(mǎi)時(shí)也可以看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保人開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，金額每隔一段時(shí)間按一定幅度遞增。這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹的功能。

老年人的保費(fèi)高昂，是由其“高?！钡奶匦运鶝Q定的。高風(fēng)險(xiǎn)決定了高保費(fèi)，但高保費(fèi)老人們吃不消；若保費(fèi)收得少，保險(xiǎn)公司無(wú)法承擔(dān)賠付的損失。保險(xiǎn)公司反復(fù)權(quán)衡后還是縮小了承保范圍，如國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55-60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過(guò)了50歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會(huì)遭拒絕。在重疾、醫(yī)療等健康險(xiǎn)產(chǎn)品方面，一般最高投保年齡為65歲，且過(guò)了55歲后只能繳一年錢(qián)獲一年保障。保險(xiǎn)公司對(duì)于這部分群體擁有絕對(duì)的否決權(quán)，只要上年賠付率達(dá)到一定比例，就不再予以續(xù)保。

目前有特色的“老年險(xiǎn)”產(chǎn)品都只保障老年人的意外傷害，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為老年人設(shè)計(jì)的健康醫(yī)療險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)雖然也很重要，但一般只對(duì)發(fā)生意外致殘或死亡給以保障，目前

除廣州中意人壽的老年意外傷害保險(xiǎn)涵蓋了骨折這項(xiàng)責(zé)任，其他保險(xiǎn)公司均將之剔除在外。同時(shí)，老年險(xiǎn)并不是每一位老人都可以投保的，比如友邦兩款“老年險(xiǎn)”對(duì)投保人有明確的規(guī)定，即年退休金必須在5000元以上。

專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)人士介紹說(shuō)，與國(guó)內(nèi)相比較，國(guó)外保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡要寬很多，尤其是終身壽險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等等，很多產(chǎn)品甚至最高投保年齡達(dá)到100歲。

老人險(xiǎn)何處覓

從目前來(lái)看，年過(guò)50歲的老年人買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)是不可能的，只能在其他險(xiǎn)種里去選擇。

了解到，友邦“永安?！贬槍?duì)50-75周歲人群提供保障。這是一款綜合意外保險(xiǎn)，投保者每月只需支付50元-90元，就可享受10萬(wàn)元-20萬(wàn)元的意外身故保險(xiǎn)金。另外，一旦發(fā)生骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷等意外事故，被保險(xiǎn)人都將獲得補(bǔ)償，此外還提供意外住院費(fèi)用補(bǔ)貼。

友邦的另一款產(chǎn)品“安心?！笔且豢罱K身壽險(xiǎn)，將投保年齡延伸至80歲，成為比“永安?！备袄稀钡谋ｋU(xiǎn)。對(duì)于老年人無(wú)論何種原因引起的身故(包括意外、疾病、自然身故)均可提供賠償。對(duì)于因意外導(dǎo)致的身故，該險(xiǎn)種最高可提供相當(dāng)于基本保險(xiǎn)金額4倍的給付。每人每份保險(xiǎn)費(fèi)均為60元/月，而且投保年齡越低，保障越高。把“永安?！焙汀鞍残谋！苯M合起來(lái)購(gòu)買(mǎi)，老年人生前身后的保障可以說(shuō)就比較周全了。

泰康人壽“康壽保老年意外保障計(jì)劃”也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。它為50-75周歲的老年客戶(hù)精心設(shè)計(jì)了適合不同收入和需求的保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)范圍涵蓋老年人因意外而引起的大部分人身傷害，并承擔(dān)高額的相關(guān)費(fèi)用保障，更突出對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、燒傷、重大手術(shù)等的保障。意外殘疾保障為意外身故保障的2倍，意外燒傷保障與意外身故保障相同。此外，本產(chǎn)品的意外骨折、關(guān)節(jié)脫位、特定意外、醫(yī)療護(hù)理的保險(xiǎn)金給付，在同等保費(fèi)條件下也高于同類(lèi)產(chǎn)品，意外護(hù)理保險(xiǎn)金最高給付額可達(dá)8000元。只需每天投入一兩元錢(qián)，即可獲得一年的全面意外高額保障。

中意人壽也推出過(guò)一款“樂(lè)天年老年意外傷害保險(xiǎn)”，分“翠柏”、“青松”、“綠榕”3個(gè)計(jì)劃，保額分別對(duì)應(yīng)的是10萬(wàn)元、5萬(wàn)元、3萬(wàn)元，保費(fèi)在300-1000元左右不等，包含有5項(xiàng)保險(xiǎn)利益：意外身故及殘疾、特定意外傷害、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外骨折保險(xiǎn)、意外全殘收入保障；另外保險(xiǎn)公司還給付1000元的撫恤金。

理財(cái)專(zhuān)家提醒，老年人在購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)，尤其要弄清是否保證續(xù)保。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制的緣故，大部分保險(xiǎn)公司的短期醫(yī)療保險(xiǎn)都不承諾保證續(xù)保，而對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，保證續(xù)保是非常有利的；否則，投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司賠付之后，就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保。而老人重新患病的風(fēng)險(xiǎn)很大，患病的幾率又高，保證續(xù)?？梢曰膺@些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，不論被保險(xiǎn)人身患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，更不能拒保。

老人險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)寶典

保險(xiǎn)公司是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)越大，產(chǎn)品價(jià)格越高。等到老了，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很明顯的時(shí)候再買(mǎi)保險(xiǎn)，肯定不是一個(gè)好方法，因?yàn)橛行┐蟮娘L(fēng)險(xiǎn)可能已經(jīng)?無(wú)法轉(zhuǎn)移出去了。很多長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)并不是考慮一個(gè)人的特殊階段的風(fēng)險(xiǎn)，而是將人的一生都納入風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算體系中，老年人遭受疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)幾率高，是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體。曾有保險(xiǎn)公司試圖推出老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高，加上保險(xiǎn)公司資金投資渠道狹窄，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)居高不下，讓老年人難以接受。所以，老有所保還得趁早。

據(jù)了解，在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，養(yǎng)老金都以保險(xiǎn)形式實(shí)現(xiàn)的。選擇商業(yè)保險(xiǎn)制定養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入，這是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是說(shuō)要看為自己未來(lái)規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿(mǎn)足今后的消費(fèi)水平；第三是盡早投保，因?yàn)殡m然養(yǎng)老是55歲、60歲開(kāi)始的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價(jià)格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金，占未來(lái)所有養(yǎng)老費(fèi)用的25％-40％為宜。

業(yè)內(nèi)人士建議，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障期限長(zhǎng)，在漫長(zhǎng)的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)分紅險(xiǎn)資金運(yùn)用的收

益中的一大部分付給投保人，運(yùn)用資金時(shí)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整，這樣可化解利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

另外，投保人購(gòu)買(mǎi)時(shí)也可以看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保人開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，金額每隔一段時(shí)間按一定幅度遞增。這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹的功能。

第二篇：保險(xiǎn)規(guī)劃

經(jīng)濟(jì)091胡春梅09013108

三口之家家庭成長(zhǎng)期的保險(xiǎn)方案

一、基本信息：

1、家庭成員：先生，27歲，太太，25歲，寶寶，男，2個(gè)月。

2、資產(chǎn)負(fù)債表

資產(chǎn)

現(xiàn)金及活期存款預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)定期存款國(guó)債企業(yè)債、基金及股票

房地產(chǎn)汽車(chē)及家電其它資產(chǎn)總計(jì)

3、家庭稅后收支表

收入 工資 60000 年終獎(jiǎng)債券利息和股票分紅

證券買(mǎi)賣(mài)差價(jià)600004、保險(xiǎn)需求：最初想法是給自己和孩子上保險(xiǎn)。

二、需求分析：

1)溫馨三口之家，處于家庭成長(zhǎng)期。家庭成長(zhǎng)期是指家庭中孩子從出生直到上

大學(xué)前的接受初、中等教育階段，一般為9－12年。最重要的家庭特征是家庭成員不再增加。家庭主要消費(fèi)從購(gòu)買(mǎi)大件耐用消費(fèi)件品轉(zhuǎn)向醫(yī)療保健費(fèi)、學(xué)習(xí)教

保險(xiǎn)費(fèi)

教育費(fèi) 貸款月供 應(yīng)急金 孝敬父母 人情應(yīng)酬 生活費(fèi) 合計(jì)

支出

1500 0

30000

4500

14400

負(fù)債

信用卡貸款余額消費(fèi)貸款余額汽車(chē)貸款余額-52800 房屋貸款余額-336000其它

負(fù)債總計(jì)-388800

育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用開(kāi)支。

2)保障方面：丈夫收入目前占比100%，為一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)保障對(duì)象，更是家庭投保的重中之重。夫妻二人互為受益人，保障家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)流失。3)平時(shí)有自駕車(chē)出行。車(chē)險(xiǎn)方面交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)要上足。4)雙方有，無(wú)。

5)年紀(jì)較輕，應(yīng)提早考慮養(yǎng)老的補(bǔ)充和以后養(yǎng)育子女的儲(chǔ)蓄規(guī)劃。

代理人建議：為什么您要找代理人？因?yàn)樗麄儗?zhuān)業(yè)，他們提出的建議有價(jià)值，能幫助到您。如果您要買(mǎi)什么我就不假思索地給您賣(mài)什么，那是不負(fù)責(zé)任。保險(xiǎn)是什么？

1、就是一種保障。本質(zhì)上也是一種消費(fèi)。

2、是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)但絕非理財(cái)?shù)娜俊?/p>

3、保障規(guī)劃的目的是給最需要保障的人做最合適的保障。

三、投保原則：

1、投保順序建議：先生，太太，孩子。

2、先生考慮的順序?yàn)槿松韷垭U(xiǎn)、、。

3、太太考慮的順序?yàn)橹丶搽U(xiǎn)、人身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

4、寶寶考慮意外險(xiǎn)、、重疾險(xiǎn)。

5、根據(jù)家庭收入水平，結(jié)合經(jīng)驗(yàn)，保費(fèi)支出控制在10-20%為好，即6000-12000元。說(shuō)明：

壽險(xiǎn)是一個(gè)人對(duì)家庭的責(zé)任，誰(shuí)的責(zé)任最大就應(yīng)該給誰(shuí)先買(mǎi)。沒(méi)有責(zé)任的無(wú)需購(gòu)買(mǎi)，比如未成年人。

意外險(xiǎn)與職業(yè)和活動(dòng)范圍有關(guān)，一般而言，男性應(yīng)優(yōu)先考慮。太太可以適當(dāng)考慮。醫(yī)療險(xiǎn)本身作用有限，且不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)，如有合療可以暫不考慮。重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)有區(qū)別。

重疾險(xiǎn)指的是家庭成員尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，收入銳減而治療費(fèi)用猛增，超過(guò)家庭承受能力和醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍，而額外提供的一種經(jīng)濟(jì)資助。不需要發(fā)票，也與有無(wú)其它醫(yī)?；蛏瘫o(wú)關(guān)，絕大部分只要確診證明書(shū)就可以報(bào)銷(xiāo)。少數(shù)必須見(jiàn)到病理報(bào)告，即從患病到報(bào)銷(xiāo)有一定的過(guò)程。

四、保險(xiǎn)額度測(cè)算

先生

1)人身壽險(xiǎn)保障額度：本人年收入占比(60000/60000)*家庭基本生活支出

(1500)*期望保障(20年)＋貸款額度=688800元。

2)重疾險(xiǎn)保障額度：現(xiàn)階段大病平均花費(fèi)(100000-300000)+本人年收入(60000)*

平均恢復(fù)年限(2年)-社保報(bào)銷(xiāo)額度(100000)=120000-320000元。

3)意外險(xiǎn)保障額度：本人年收入(60000元)*期望保障年限(20年)=1200000元。4)的醫(yī)療基金：一般意外的平均花費(fèi)(13399元)*風(fēng)險(xiǎn)程度系數(shù)

(2)=26798元。太太

1)重疾險(xiǎn)保障額度：現(xiàn)階段大病平均花費(fèi)(100000-300000)-社保報(bào)銷(xiāo)額度

(100000)=0-200000元。

2)人身壽險(xiǎn)：暫為10萬(wàn)，等就業(yè)后重新設(shè)計(jì)。3)意外險(xiǎn)保障額度：暫為10萬(wàn)，等就業(yè)后設(shè)計(jì)。寶寶

1)意外傷害的醫(yī)療基金：一般意外的平均花費(fèi)(13399元)*風(fēng)險(xiǎn)程度系數(shù)(1)=

13399元。

2)醫(yī)療險(xiǎn)：一般住院的平均花費(fèi)（13399元）*風(fēng)險(xiǎn)程度系數(shù)(1)＝13399元。3)重疾險(xiǎn)保障額度：現(xiàn)階段大病平均花費(fèi)(100000-300000)-社保報(bào)銷(xiāo)額度

(100000)=0-200000元。

綜上，暫定額度為丈夫人身壽險(xiǎn)40萬(wàn)元；重疾險(xiǎn)10萬(wàn)元；意外險(xiǎn)100萬(wàn)元；意外醫(yī)療25000元/年。妻子為重疾險(xiǎn)10萬(wàn)元，人身壽險(xiǎn)10萬(wàn)，意外險(xiǎn)待上班后設(shè)計(jì)。

寶寶：意外醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)元，住院醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)元，重疾險(xiǎn)暫定為5萬(wàn)元。

五、產(chǎn)品分析

丈夫

人身壽險(xiǎn)保障期間最少選擇20年，且根據(jù)家庭條件花費(fèi)會(huì)逐漸加大，需要資金積累，所以建議將交費(fèi)年限拉長(zhǎng)，花費(fèi)最少的保費(fèi)擁有最高的保障。重疾險(xiǎn)考慮病種要全面。意外險(xiǎn)做為附加產(chǎn)品來(lái)設(shè)計(jì)，低保費(fèi)，高保障。

妻子

重疾險(xiǎn)和人身壽險(xiǎn)選擇10萬(wàn)元終身保障型。寶寶

選擇350卡不如選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)種。

一、350卡為一年短險(xiǎn)，今年有明年不一定有。長(zhǎng)期險(xiǎn)種保證續(xù)保五年，每年都有保障。

二、350卡促銷(xiāo)總額度10萬(wàn)貌似很高，但因?yàn)閷?shí)行梯度式報(bào)銷(xiāo)，實(shí)則并無(wú)長(zhǎng)期險(xiǎn)種報(bào)銷(xiāo)額度高。

舉個(gè)例子，假如小孩看病花了3000元，按350元卡，扣除200元免賠額后，1000－4000梯度報(bào)銷(xiāo)60%，結(jié)果為(3000-200)*60%=1680元。而按長(zhǎng)期險(xiǎn)種無(wú)免賠，按80%報(bào)銷(xiāo)，結(jié)果為3000*80%＝2400元。兩者相比，長(zhǎng)期險(xiǎn)種比350卡多出2400-1680＝720元。

三、350卡為消費(fèi)型，為純消耗品，長(zhǎng)期險(xiǎn)種有一定現(xiàn)金價(jià)值，相當(dāng)于保值了。

六、方案推薦 A方案：理想型 成員 保障險(xiǎn)種

保障利保費(fèi)年支出 益

先生 智盈人生

智盈重疾 附加 附加無(wú)憂(yōu)意外醫(yī)療

400000 100000 600000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

60001700

交費(fèi)年限 30年30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計(jì)：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害（A）

平安附加住院

2份

1185（小計(jì)：2037）10337元

合計(jì)

B方案：實(shí)用型 成員 保障險(xiǎn)種

保障利保費(fèi)年支出 益

先生平安鑫盛

鑫盛重疾 附加意外 附加意外醫(yī)療

100000 100000 100000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

1980 680 140

交費(fèi)年限 30年

638（小計(jì)：2938）1700

30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計(jì)：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（A）

平安附加健享人生住院

1份

790（小計(jì)：1642）6880元

合計(jì)

個(gè)人推薦B，實(shí)用型，原因如下：

1、此為理財(cái)規(guī)劃的一部分，家庭應(yīng)急金按三個(gè)月家庭生活費(fèi)考慮較保守，父母孝養(yǎng)金，人情應(yīng)酬，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)由于數(shù)據(jù)缺失及時(shí)間緊張均未計(jì)算在內(nèi)。保險(xiǎn)畢竟是在保障家庭正常生活的情況下做出的一種規(guī)劃，本質(zhì)上是防范風(fēng)險(xiǎn)，而不能帶來(lái)交費(fèi)壓力過(guò)大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2、方案A的意義何在？主要是為您提供一種較為理想的理財(cái)規(guī)劃思路，條件是建立在有支付能力的前提下，實(shí)際理想狀態(tài)是不存在的，一般均要根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況做出調(diào)整，而在隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力發(fā)生變化，保險(xiǎn)規(guī)劃也可以動(dòng)態(tài)調(diào)整，這才是理財(cái)規(guī)劃的靈魂所在。

第三篇：老年人活動(dòng)中心規(guī)劃設(shè)計(jì)方案

申請(qǐng)報(bào)告

老年人活動(dòng)中心建設(shè)規(guī)劃方案

尊敬的村委 村領(lǐng)導(dǎo)：

近年來(lái)在市、區(qū)、村各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的共同領(lǐng)導(dǎo)下，我村村容村貌發(fā)生了很大變化，村民生活蒸蒸日上，隨著社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展，老年人口逐步增多，以進(jìn)入老齡化社會(huì)，由于本村沒(méi)有可以提供給老年人活動(dòng)的場(chǎng)所，給老年人日常生活帶來(lái)了不便，為了使老年人正常開(kāi)展體育鍛煉和娛樂(lè)活動(dòng)，做到“老有所樂(lè)、老有所為”建立老年人活動(dòng)中心勢(shì)在必行。

一、項(xiàng)目背景

1．項(xiàng)目名稱(chēng)：“幸福XX 少有所歡

老有所安”

2．項(xiàng)目背景概述：目前我村缺少老年人人文體活動(dòng)場(chǎng)所，一些村級(jí)基礎(chǔ)設(shè)施還有待改善。

3．項(xiàng)目投資單位：XXX

二、老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目概況

1．老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目擬建地點(diǎn)：

2．老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目建設(shè)規(guī)模：

3．建造老年人活動(dòng)中心設(shè)備內(nèi)容：

（1）開(kāi)設(shè)圖書(shū)閱覽室、棋牌室、（2）老人健身鍛煉器材使用場(chǎng)所，供老人們休閑、聊天、健身、娛樂(lè)之用。茶水由老年人活動(dòng)中心免費(fèi)提供。

（3）開(kāi)展形式多樣活動(dòng)，使活動(dòng)中心生機(jī)勃勃。老年人活動(dòng)中心除了開(kāi)展日常各類(lèi)活動(dòng)之外，條件允許的情況下，每年舉辦兩次老年人運(yùn)動(dòng)會(huì)，4．老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目主要建設(shè)條件：

（1）基礎(chǔ)條件有利：項(xiàng)目利用合作社門(mén)前土地該項(xiàng)目建設(shè)的基礎(chǔ)，工程不需要征用大量土地，已種植樹(shù)木近萬(wàn)顆，基礎(chǔ)條件優(yōu)良，后續(xù)種植在逐步進(jìn)行，給村民生活創(chuàng)造健康綠色的環(huán)境。

壹

（2）“五通”條件具備：項(xiàng)目所在地有完善的路、水、電、通訊等設(shè)施。（3）發(fā)展前景廣闊；（4）交通便利；

5．老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目預(yù)計(jì)投入總資金：500 萬(wàn)，分期逐步建設(shè)。

三、項(xiàng)目可行性與必要性：為豐富我村老人們的生活內(nèi)涵，提升生活質(zhì)量，促進(jìn)我村文明和諧。

四、資源條件評(píng)價(jià)

1、老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目資源可利用量：可以不必征用公家用地，節(jié)約資源

2、老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目資源品質(zhì)情況：交通便利，方位適宜

3、老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目資源賦存條件：永久賦存

中華民族自古以來(lái)就有尊老敬老的傳統(tǒng)美德，近年來(lái)，城北區(qū)大力推進(jìn)社會(huì)都得到了蓬勃發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)村老年人工作，使老有所養(yǎng)、老有所樂(lè)成為一項(xiàng)亟待完善的社會(huì)事業(yè)。

申請(qǐng)人：

貳

第四篇：老年人活動(dòng)中心規(guī)劃方案

傾力樟州村老年人活動(dòng)中心建設(shè)規(guī)劃方案

一、項(xiàng)目背景

1．項(xiàng)目名稱(chēng)：“幸福樟州少有所歡老有所安”

2．項(xiàng)目背景概述：車(chē)田鎮(zhèn)樟州村是我縣人口較多的村之一，現(xiàn)有?..人口，其中60周歲以上老人有?..人，占總?cè)丝诘?.。孩童約?.人，占總?cè)丝诘?.。近年來(lái)，在全村人民以及外出鄉(xiāng)賢的共同努力下，我村村容村貌發(fā)生了很大變化，道路、通信、學(xué)校、村委會(huì)等逐漸完善。目前我村缺少老年人人文體活動(dòng)場(chǎng)所，一些村級(jí)基礎(chǔ)設(shè)施還有待改善。

晨星幼兒園是我村唯一一間幼兒園，自成立以來(lái)，不斷取得進(jìn)步與發(fā)展，受到鄉(xiāng)里向外的一致好評(píng)。但由于基礎(chǔ)條件有限，離縣一級(jí)幼兒園還有很大的距離，明年就要立項(xiàng)了，按現(xiàn)今的情況來(lái)看不具備立項(xiàng)的條件，存在教學(xué)規(guī)模小、設(shè)施不夠完善、師資力量薄弱、內(nèi)部管理缺精細(xì)等問(wèn)題。并且我村還有部分適齡學(xué)前兒童未入園就學(xué)、零星地在家接受家長(zhǎng)管理。3．重建幼兒園項(xiàng)目可行性研究報(bào)告編制依據(jù)：按照國(guó)務(wù)院、廣東省《關(guān)于幼兒教育改革與發(fā)展的意見(jiàn)》、縣政府《關(guān)于加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道中心幼兒園建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》的要求，以及創(chuàng)建社會(huì)主義新農(nóng)村的要求為建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，制定樟州村幼兒園重建工作方案。幼兒教育是基礎(chǔ)教育的重要組成部分，發(fā)展幼兒教育對(duì)于促進(jìn)兒童身心全面健康發(fā)展，普及義務(wù)教育，提高國(guó)民整體素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)具有重要意義。

4．建造老年人活動(dòng)場(chǎng)所項(xiàng)目可行性研究報(bào)告編制依據(jù)：

《中華人民共和國(guó)老年人權(quán)益保障法》； 《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展“十一五”計(jì)劃綱要》；

《中國(guó)老齡事業(yè)的發(fā)展》白皮書(shū)； 《中華人民共和國(guó)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)—老年人社會(huì)福利機(jī)構(gòu)基本規(guī)范》；《社會(huì)福利機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》等

5．項(xiàng)目投資單位：樟州村外出鄉(xiāng)賢所在單位

6．承辦單位：晨星幼兒園

二、老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目概況

1．老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目擬建地點(diǎn)：晨星幼兒園

2．老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目建設(shè)規(guī)模：總面積270平方米，空地170平方米

3．建造老年人活動(dòng)中心設(shè)備內(nèi)容：

（1）在晨星幼兒園現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，將活動(dòng)場(chǎng)所重新裝修，大廳上裝上37寸彩

色電視以供老年人觀(guān)看；

（2）開(kāi)設(shè)圖書(shū)閱覽室、棋牌室、辦公室、電腦室，專(zhuān)門(mén)聘請(qǐng)熟練計(jì)算機(jī)的人員教老年人學(xué)電腦。

（3）原幼兒園活動(dòng)場(chǎng)所改造為老人健身鍛煉器材使用場(chǎng)所，供老人們休閑、聊天、健身、娛樂(lè)之用。

（4）原幼兒園屋背后建造棒球場(chǎng)，林蔭小路供老年人人晨跑，茶水由老年人活動(dòng)中心免費(fèi)提供。

（5）拓展功能內(nèi)涵。以老年人活動(dòng)中心為陣地，充分發(fā)揮老年人的余熱。村老年人活動(dòng)中心開(kāi)設(shè)民間糾紛調(diào)解組、義務(wù)衛(wèi)生保潔組、水電技工組等，通過(guò)為民義務(wù)服務(wù)來(lái)回報(bào)我村。義務(wù)保潔組定期組織有勞動(dòng)能力的老人在村里打掃衛(wèi)生。擁有一技之長(zhǎng)的水電工技術(shù)組成員為村民義務(wù)修理水龍頭及電器等。

（6）開(kāi)展形式多樣活動(dòng)，使活動(dòng)中心生機(jī)勃勃。老年人活動(dòng)中心除了開(kāi)展日常各類(lèi)活動(dòng)之外，條件允許的情況下，每年舉辦兩次老年人運(yùn)動(dòng)會(huì)，組織老年人外出旅游觀(guān)光一次。

（7）創(chuàng)設(shè)醫(yī)療服務(wù)室，從而確保老年人活動(dòng)需要。同時(shí)，定期請(qǐng)保健醫(yī)生為老年人講解保健知識(shí)，寒暑假組織大學(xué)生為我村老年人義診等。4．老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目主要建設(shè)條件：

（1）基礎(chǔ)條件有利：項(xiàng)目利用原晨星幼兒園的土地和改建部分民用土地為該項(xiàng)目建設(shè)的基礎(chǔ)，一期工程不需要征用大量土地，裝修工程量和投資也不大，建設(shè)工期較短，很快能建好。

（2）“五通”條件具備：項(xiàng)目所在地有完善的路、水、電、氣、通訊等設(shè)施。（3）發(fā)展前景廣闊；

（4）交通便利；

5．老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目預(yù)計(jì)投入總資金：20萬(wàn)

三、項(xiàng)目可行性與必要性：為規(guī)范發(fā)展我村學(xué)前教育，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)學(xué)前教育資源，重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村學(xué)前教育，同時(shí)，為豐富我村老人們的生活內(nèi)涵，提升生活質(zhì)量，促進(jìn)我村文明和諧。主張把原幼兒園改造為我村老年人人活動(dòng)中心，幼兒園另選址重做

四、存在問(wèn)題與建議：

1、經(jīng)過(guò)前幾次我村村貌改變大事顯示出公家征地比較困難；

2、資金來(lái)源問(wèn)題亟待解決；

建議：向外出鄉(xiāng)賢借資金90萬(wàn)元新建幼兒園，10年歸還，在這10年內(nèi)，新

幼兒園每年拿出1萬(wàn)元資金給老年人活動(dòng)中心，幼兒園房地產(chǎn)權(quán)永久交給老年人活動(dòng)中心。

五、資源條件評(píng)價(jià)

1、老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目資源可利用量：可以不必征用公家用地，節(jié)約資源

2、老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目資源品質(zhì)情況：交通便利，方位適宜

3、老年人活動(dòng)中心項(xiàng)目資源賦存條件：永久賦存

六、老年活動(dòng)中心建設(shè)所應(yīng)注意的問(wèn)題：

1.村委對(duì)活動(dòng)站的每項(xiàng)活動(dòng)必須高度重視，制定完善的管理制度，實(shí)行專(zhuān)人負(fù)責(zé)制。

2.重視活動(dòng)站的整體裝飾和布置有統(tǒng)一，將關(guān)愛(ài)老年人健康的文化烘托出來(lái)。

3.注重形象?；顒?dòng)中心的整體布置各個(gè)細(xì)節(jié)都必須注意。

4.擴(kuò)大宣傳。除了加強(qiáng)活動(dòng)中心周?chē)麄魍?，還應(yīng)加強(qiáng)與鄰村老年人的合作和宣傳，通過(guò)共同舉辦活動(dòng)，吸引更多的老人參與。

5.活動(dòng)的連續(xù)性。各項(xiàng)活動(dòng)的開(kāi)展要連貫為老人的服務(wù)要持續(xù)，即長(zhǎng)期性。不給人以虎頭蛇尾的感覺(jué)。

6.活動(dòng)要不斷創(chuàng)新。只有不斷地變換活動(dòng)內(nèi)容和主題形式，才能受到老人的歡迎。

第五篇：保險(xiǎn)規(guī)劃總結(jié)

保險(xiǎn)規(guī)劃

1、風(fēng)險(xiǎn)管理成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們必須支出的費(fèi)用或預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。它一般包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損失的無(wú)形成本或機(jī)會(huì)成本以及處理風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用三部分。

2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)環(huán)節(jié)。其中，感知風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)，分析風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)

別的關(guān)鍵。

3、風(fēng)險(xiǎn)衡量是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上衡量潛在損失的規(guī)模和損失發(fā)生的可能性，主要采取損失概率、損失程度、損失變異性來(lái)衡量。

不使用損失的數(shù)學(xué)方差衡量。

4、風(fēng)險(xiǎn)衡量的內(nèi)容包括財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的衡量、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的衡量、人身風(fēng)險(xiǎn)的衡量。

5、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的衡量

6、對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)的衡量包括：生理死亡、生存死亡、退休死亡。

7、衡量人身風(fēng)險(xiǎn)的主要方法有三種：生命價(jià)值法、需求法、資本保留法。

8、人身風(fēng)險(xiǎn)衡量的需求法是通過(guò)分析不同家庭一旦家長(zhǎng)死亡的財(cái)務(wù)需求，并轉(zhuǎn)換為投保的數(shù)額。一個(gè)家庭一旦家長(zhǎng)死亡的財(cái)務(wù)需

求包括如下方面：遺產(chǎn)處理費(fèi)用、重新調(diào)整期的需求、依賴(lài)期的需求（直到家庭最小成員成年或滿(mǎn)18歲）、特別需求（房屋按揭、教育經(jīng)費(fèi)、應(yīng)急基金）、退休需求。

9、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。常見(jiàn)的非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移有租賃、互助保證、貸款擔(dān)保、基金制度等。

10、損失融資主要包括兩種方式：一種稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)自留，是指由經(jīng)濟(jì)單位自身來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所可能帶來(lái)的損失；另外一種稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)分散或轉(zhuǎn)移，即將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使得同一風(fēng)險(xiǎn)分散到相關(guān)的多個(gè)個(gè)體上，從而使每一個(gè)體所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)以前減少。

11、影響個(gè)人保險(xiǎn)需求的其他因素主要有：保費(fèi)附加、收入和財(cái)富、信息、其他保障來(lái)源、非貨幣損失。

12、一張保單中保費(fèi)

13、有限責(zé)任常常促使財(cái)富較少的人很少用購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避責(zé)任保險(xiǎn)。

14、保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)單的期望索賠成本對(duì)保單定價(jià)。如果個(gè)人對(duì)期望索賠成本的估計(jì)低于保險(xiǎn)公司，保單看起來(lái)就具有了一個(gè)較

高的保費(fèi)附加，個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求就會(huì)減少，反之亦然。

15、安全是每個(gè)人對(duì)于理財(cái)規(guī)劃追求的重要目的，包括人身安全、經(jīng)濟(jì)安全、財(cái)務(wù)安全。只有在合理的經(jīng)濟(jì)安全（生理及安全需求

合理的滿(mǎn)足）條件下，個(gè)人才在較高的需求層次上做出決定。

16、人類(lèi)生命價(jià)值概念屬于人類(lèi)資本理論的一個(gè)方面。人類(lèi)生命價(jià)值概念是有杰克博.格林1880年前后引人人壽保險(xiǎn)的，但是直到

1920年，這一個(gè)概念才被真正作為人壽與健康保險(xiǎn)的（經(jīng)濟(jì)）基礎(chǔ)。人類(lèi)生命價(jià)值觀(guān)念是人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。人類(lèi)生命價(jià)值將會(huì)因?yàn)橐韵滤姆N方式導(dǎo)致?lián)p失：過(guò)早死亡、失能、退休和失業(yè)。

17、人類(lèi)資本和人的生命價(jià)值理論是購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的哲學(xué)基礎(chǔ)。人類(lèi)資本是個(gè)人潛在的生產(chǎn)力；人的生命價(jià)值是個(gè)人未來(lái)賺取的薪

資減去個(gè)人的維持成本。當(dāng)賺取的金錢(qián)收入超過(guò)自己維持所需成本以后，對(duì)于其財(cái)務(wù)依賴(lài)者有金錢(qián)的價(jià)值，可以被視為個(gè)人所得收入完全貢獻(xiàn)給家屬生活之用而資本化的價(jià)值。

18、解釋人壽與健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)行為的消費(fèi)經(jīng)濟(jì)理論是從人壽保險(xiǎn)的實(shí)證經(jīng)濟(jì)學(xué)角度入手的。不是規(guī)范，是實(shí)證。人類(lèi)生命價(jià)值這一

概念對(duì)人壽與健康保險(xiǎn)計(jì)劃提供了一個(gè)規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)方法。

19、消費(fèi)理論與保險(xiǎn)。在各種消費(fèi)理論中，沒(méi)有特別慮及遺產(chǎn)留給后代的可能性，或者死亡時(shí)間的不確定性。亞瑞在他的研究中，運(yùn)用生命周期理論模型加上死亡風(fēng)險(xiǎn)的因素，審視了保險(xiǎn)的作用，即個(gè)人可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)和年金來(lái)提高終身預(yù)期效用。皮薩瑞德認(rèn)為相同的有效的消費(fèi)模式可以通過(guò)適當(dāng)?shù)氖褂萌藟郾ｋU(xiǎn)來(lái)獲得。劉易斯的研究則加入了那些依靠家庭主要收入來(lái)源者收入而生存的家屬的偏好。他發(fā)現(xiàn)，人壽保險(xiǎn)的擁有情況與家庭的收入以及孩子的數(shù)量之間具有正的相關(guān)性，社會(huì)保險(xiǎn)與由私人購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)具有替代關(guān)系。

20、個(gè)人做壽險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)會(huì)受環(huán)境影響：人口環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治環(huán)境、文化環(huán)境。

21退休基金等，而保證一定的收入流則是確保在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期擁有持續(xù)的預(yù)期收入。在考慮未來(lái)需求時(shí)，還應(yīng)該包括通貨膨脹假設(shè)、利率假設(shè)等。

22、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)包括：住院費(fèi)用保險(xiǎn)?；咀≡嘿M(fèi)用的給付分為兩個(gè)部分，一部分是房間伙食費(fèi)用，另一部分是輔助服務(wù)費(fèi)用，包括醫(yī)藥費(fèi)、透視費(fèi)、救護(hù)車(chē)等費(fèi)用。

外科手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)

護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)：專(zhuān)業(yè)護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)；家庭健康護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)；病危護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)。

其他醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：

23、大宗醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：補(bǔ)償大病醫(yī)療保險(xiǎn)，綜合大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

24、大病醫(yī)療保險(xiǎn)的特征：承保費(fèi)用（，主要醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償通常和慣例性的醫(yī)療費(fèi)用）、免賠條款、共保條款（指醫(yī)療費(fèi)用保 1

險(xiǎn)進(jìn)行的支付占總承保費(fèi)用的百分比）、最大給付限額條款。

25、主要健康保險(xiǎn)類(lèi)別：重大疾病保險(xiǎn)、一般疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)、住院定額保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、高額醫(yī)

療保險(xiǎn)、門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)。不包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)和特殊醫(yī)療保險(xiǎn)。

26、門(mén)診大病醫(yī)療個(gè)人自負(fù)15％，醫(yī)保支付85％。家庭病床的醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人自負(fù)20％，基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付80％。

27、住院或急診室留院觀(guān)察醫(yī)療，病人需自負(fù)1400元，1400元以上部分個(gè)人自負(fù)15％，1400-56000元，個(gè)人自負(fù)20％。

28、為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本方法有兩種：特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)和一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)。

29、大多數(shù)家庭所有者保單中都包含一項(xiàng)重置成本條款，主要適用于住宅和相關(guān)建筑，也可用于個(gè)人財(cái)產(chǎn)上。

30、綜合個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)還包含了兩種額外的保險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用和他人財(cái)產(chǎn)損壞。

31、不可抗辯條款主要目的是保護(hù)受益人。

32、投保人年齡誤告的，年齡被低報(bào)的，保單所有者通?？梢赃x擇支付保費(fèi)差額及利息或者降低保單保險(xiǎn)金額的做法。對(duì)于年齡高

報(bào)的，保險(xiǎn)公司通常通過(guò)支付準(zhǔn)備金差額進(jìn)行返還。

33、保單所有人和受益人之間的權(quán)利的劃分取決于受益人的指定是否是可撤銷(xiāo)的。可撤銷(xiāo)的指定是不需要受益人同意，保單所有者

就可以自行變更受益人的指定。不可撤銷(xiāo)指定是只有通過(guò)受益人的明確同意方可變更的指定。

34、壽險(xiǎn)保單的所有權(quán)，可由現(xiàn)有所有者轉(zhuǎn)移給另一個(gè)人。轉(zhuǎn)讓分為和現(xiàn)。

35、退?，F(xiàn)金價(jià)值可由以下三種形式獲得：現(xiàn)金、與原保單同類(lèi)的減額繳清保險(xiǎn)、保單面額不動(dòng)的展期定期保險(xiǎn)。

36、一般而言，定價(jià)預(yù)定利率越高，預(yù)定費(fèi)用越低，則保險(xiǎn)費(fèi)率越低。也就是說(shuō)越便宜。

37、分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的依據(jù)包括預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)用率等要素采用換算表方法進(jìn)行計(jì)算。不包括預(yù)定通貨

膨脹率。

38、人壽與健康保險(xiǎn)費(fèi)率和價(jià)值的計(jì)算需要依據(jù)的假設(shè)包括：承保事件發(fā)生的概率、資金的時(shí)間價(jià)值、承諾的給付、包括費(fèi)用、稅金和意外事件的附加費(fèi)。

39、確定凈費(fèi)率凈費(fèi)率沒(méi)有考慮保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售、簽發(fā)、維持保單過(guò)程中所發(fā)生的費(fèi)用，也沒(méi)有考慮稅金、利潤(rùn)或未預(yù)見(jiàn)的意外事件。

40、年可續(xù)定期壽險(xiǎn)只提供一年期的保險(xiǎn)保障，及時(shí)被保險(xiǎn)人健康狀況欠佳或因其他原因變得不可保時(shí)，保險(xiǎn)所有者仍然有權(quán)續(xù)保

該保單。

41、在任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)上，所積累的資金、未來(lái)利息和未來(lái)保費(fèi)加在一起，應(yīng)足以使保險(xiǎn)公司能夠支付在保單剩余期間發(fā)生的所有死

亡保險(xiǎn)金給付。

42、風(fēng)險(xiǎn)凈額：以每張保單為基礎(chǔ)的保單準(zhǔn)備金隨著被保險(xiǎn)人的死亡可以視為消失或者結(jié)束，因此保險(xiǎn)公司擁有的風(fēng)險(xiǎn)低于保單面

額。在任何一時(shí)點(diǎn)上，純粹壽險(xiǎn)保障的實(shí)際金額為在那一時(shí)點(diǎn)的保單準(zhǔn)備金與保單面額之間的差距，這一差額稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)凈額。

43、壽險(xiǎn)保單可分為兩個(gè)部分：一份遞減的定期壽險(xiǎn)和一份遞增的儲(chǔ)蓄，兩者加在一起，正好等于保單面額。

44、對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄被視為水平繳費(fèi)法的副產(chǎn)品。對(duì)于萬(wàn)能壽險(xiǎn)和其他一些較新的保單，儲(chǔ)蓄經(jīng)常被視為一個(gè)更獨(dú)立的部分，專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)來(lái)建立一筆儲(chǔ)蓄基金，死亡費(fèi)用和附加保費(fèi)都可以從中提取。

45、因支付比假設(shè)少的死亡保險(xiǎn)金而產(chǎn)生的節(jié)余也可以通過(guò)紅利支付非保單所有者。（受益人？）

46、保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)參與因素包括：1保證成本、非分紅保險(xiǎn)2分紅保險(xiǎn) 3當(dāng)期假設(shè)保險(xiǎn)

47、在早期，資產(chǎn)份額通常少于準(zhǔn)備金，原因在于與保費(fèi)假定的費(fèi)用相比，實(shí)際的費(fèi)用支出是不均勻的。

48、保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程由繳納首期保費(fèi)的投保申請(qǐng)開(kāi)始 或不繳納保費(fèi)的投保申請(qǐng)開(kāi)始，后一種情形是保險(xiǎn)公司發(fā)出要約。

49、可保利益來(lái)自三類(lèi)關(guān)系中的一種或多種：家庭婚姻關(guān)系、商業(yè)關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

50、投保單構(gòu)成保單的一部分，一般包括一個(gè)條款說(shuō)明保單和投保單（簽發(fā)保單時(shí)附貼一份投保單副本）構(gòu)成當(dāng)事人之間的完整合同。

51、保險(xiǎn)合同的解釋是為了使當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議之時(shí)的意思表示有效。合同解釋的原則包括：不利于提出人的原則、誠(chéng)信和公平交易的原則、合理預(yù)期原則。

52、影響保單演示可信度的基本因素包括保險(xiǎn)公司以外的因素和保險(xiǎn)公司內(nèi)部因素對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值的影響。具體包括：死亡率、利率、附加保費(fèi)、失效率。

53、常見(jiàn)的成本比較方法有：傳統(tǒng)凈成本法、利息調(diào)整成本法、等產(chǎn)出法、現(xiàn)金累積法、比較利率法、內(nèi)部回報(bào)率法、年回報(bào)率法。

54、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有三大特點(diǎn)：可續(xù)保性、可轉(zhuǎn)換性、重新加入性。

55、保額遞減型保單一般用于償還債務(wù)人（被保險(xiǎn)人）在死亡時(shí)未能償還的債務(wù)。保額遞增型定期壽險(xiǎn)的保單紅利是保額增值的重

要來(lái)源，而且可以提供更靈活的保險(xiǎn)安排。

56、到期定期壽險(xiǎn)提供的死亡保障期間比平均余命定期壽險(xiǎn)要短，所以保費(fèi)相對(duì)要低。該保單也有現(xiàn)金價(jià)值，積累到某一點(diǎn)后逐漸

下降至零。

57、生死兩全保險(xiǎn)可以從兩個(gè)角度考察：數(shù)理角度和經(jīng)濟(jì)角度。從數(shù)理角度分析，在生死兩全保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司做出兩個(gè)承諾，一

是被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，給付全部保額；二是在保單期滿(mǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人仍然生存，給付全部保額。從經(jīng)濟(jì)角度分析，生死兩全保險(xiǎn)也可以分為遞減的定期壽險(xiǎn)和遞增的保單儲(chǔ)蓄。遞增的儲(chǔ)蓄價(jià)值加上遞減的定期壽險(xiǎn)等于保單的全部保額。

58、在純生存保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加入死亡給付，即一份同樣期限的定期保險(xiǎn)，就構(gòu)成了生死兩全保險(xiǎn)的兩個(gè)組成部分：水平保額的定期壽險(xiǎn)和純生存保險(xiǎn)。

59、在整個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)，多數(shù)終身壽險(xiǎn)保單采用水平保費(fèi)方式，有些采用非水平保費(fèi)方式。終身壽險(xiǎn)還可以采用不確定保費(fèi)方式。

6061、傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)通過(guò)紅利來(lái)調(diào)整實(shí)際運(yùn)營(yíng)經(jīng)營(yíng)和預(yù)期經(jīng)營(yíng)之間的差異。而當(dāng)期假定壽險(xiǎn)可以通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)兩方面的變化來(lái)

彌補(bǔ)實(shí)際與預(yù)期經(jīng)驗(yàn)的差異。

6263、在低保費(fèi)產(chǎn)品中，增加當(dāng)期利率、死亡率和費(fèi)用率被用來(lái)降低當(dāng)期保費(fèi)水平。高保費(fèi)產(chǎn)品中，有利的當(dāng)期迅速增加現(xiàn)金價(jià)值，從而盡快使保單自動(dòng)維持生效。

64、變額壽險(xiǎn)又稱(chēng)投資連結(jié)壽險(xiǎn)，屬于終身壽險(xiǎn)的一種。死亡給付是由兩部分組成，第一部分是保證的最低死亡給付。第二部分是

變額死亡給付，是由超額利息（投資收益超過(guò)預(yù)定水平的部分）增購(gòu)的變額壽險(xiǎn)單位。變額壽險(xiǎn)有分紅型和不分紅型兩種。在分紅變額壽險(xiǎn)中，紅利的來(lái)源包括死差異和費(fèi)差異，而不包括投資超額收益。投資超額收益在抵消資產(chǎn)管理費(fèi)用后，直接計(jì)入保單現(xiàn)金價(jià)值。

險(xiǎn)。

66、萬(wàn)能壽險(xiǎn)扣除死亡費(fèi)用（按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡和風(fēng)險(xiǎn)凈額計(jì)算）和保單附加利益（如保費(fèi)豁免）所需的費(fèi)用，扣除這兩項(xiàng)

費(fèi)用之后所得資金余額為保單的初始現(xiàn)金價(jià)值。

67、遺產(chǎn)計(jì)劃小組是由一位律師、一位保險(xiǎn)專(zhuān)家、一位信托人員、一位會(huì)計(jì)師、一位理財(cái)規(guī)劃師和一位投資顧問(wèn)組成。

68、使用遺產(chǎn)計(jì)劃工具的目的是為了保證：有充足的財(cái)產(chǎn)可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)；收益人獲得財(cái)產(chǎn)的方式和比例符合遺產(chǎn)所有人的愿望；在實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)目標(biāo)的前提下，使所得稅、遺產(chǎn)稅、贈(zèng)與稅最小化；有足夠的流動(dòng)性以便可以支付財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的費(fèi)用。

69、遺產(chǎn)計(jì)劃的工具主要包括：遺囑、生存遺囑、贈(zèng)與、共同財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、信托。

70、雙重遺囑信托是允許繼續(xù)生存的配偶在其有生之年充分享有財(cái)產(chǎn)所有人的遺產(chǎn)帶來(lái)的收益，同時(shí)規(guī)定財(cái)產(chǎn)最終要轉(zhuǎn)移給他人而

并不構(gòu)成遺囑的財(cái)產(chǎn)。雙重遺囑信托首先需要建立婚姻信托。婚姻信托應(yīng)規(guī)定繼續(xù)生存的配偶有權(quán)將信托的本金用于消費(fèi)或贈(zèng)與。

71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托實(shí)行贈(zèng)與繳納保險(xiǎn)費(fèi)，后者是比較常見(jiàn)的情形，但是信托人不應(yīng)該指定贈(zèng)與專(zhuān)

門(mén)用作支付保險(xiǎn)費(fèi)，受托人必須是被授權(quán)而不是被要求購(gòu)買(mǎi)保單，受托人還可以動(dòng)用信托基金來(lái)支付保險(xiǎn)費(fèi)。

72、受托人承諾向信托收益人進(jìn)行連續(xù)給付，給付期限可能是的某一特定期限。給付期結(jié)束后，信托本金被捐贈(zèng)給慈

善事業(yè)。

73、余額用于慈善事業(yè)的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定數(shù)額的收益；余額用于慈善事業(yè)的單位信托是至少每年一次向

收益人給付，給付金額等于資產(chǎn)合理市場(chǎng)價(jià)值的固定比例，每年的給付額會(huì)有所變化；委托人將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到余額用于慈善事業(yè)的信托后，將喪失財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)和控制權(quán)，剝奪了繼承人對(duì)財(cái)產(chǎn)本身的收益。

74、健康保險(xiǎn)理性的做法是要爭(zhēng)取最長(zhǎng)年限的繳費(fèi)方式。

75、終生保障型保費(fèi)比需要保障型的保險(xiǎn)費(fèi)高，賠償金額卻小于需求保障型。

76、損失敏感性合同包括：經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單；巨額免賠保單和回溯型費(fèi)率保單。

77、設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單通常并不是為了在保險(xiǎn)期內(nèi)讓投保人支付大部分的未預(yù)期損失。使用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的原因是： 它可以降低道德

風(fēng)險(xiǎn)；為保險(xiǎn)公司在如何根據(jù)投保人過(guò)去的損失來(lái)更新對(duì)預(yù)期未來(lái)的損失的預(yù)測(cè)方面提供了一個(gè)正式的方法。

78、多險(xiǎn)種保單有多種不同稱(chēng)謂：綜合型保單、組合型保單、一攬子保單。不是多觸發(fā)原因保單。

79、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工作包括： 損失和敏感型合同；有限風(fēng)險(xiǎn)合同；多險(xiǎn)種（多觸發(fā)原因保單）；或有融資計(jì)劃（種類(lèi)）。不包括保障信托。

80、人壽保險(xiǎn)信托除了具有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離、第三方專(zhuān)業(yè)財(cái)產(chǎn)管理、保障家庭生活等個(gè)人信托產(chǎn)品所共有的功能外，還可以運(yùn)用在企

業(yè)中，通過(guò)企業(yè)合伙人或股東之間相互投保人壽保險(xiǎn)信托，一旦出現(xiàn)以外就可以用人壽保險(xiǎn)信托所產(chǎn)生的信托財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)企業(yè)股權(quán)，防止企業(yè)經(jīng)營(yíng)股權(quán)外流，規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

81、人壽保險(xiǎn)與信托相結(jié)合的適用形式包括： 以信托財(cái)產(chǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)金不成為信托財(cái)產(chǎn)； 以保險(xiǎn)金為信托財(cái)產(chǎn)，但保

險(xiǎn)費(fèi)要投保人另付；保險(xiǎn)費(fèi)由信托財(cái)產(chǎn)支出，而且保險(xiǎn)金成立信托財(cái)產(chǎn)。

82、保險(xiǎn)信托可作為全財(cái)富的規(guī)劃，對(duì)于下列情況做財(cái)富規(guī)劃的保護(hù)： 財(cái)產(chǎn)的繼承保護(hù)；單親者的資產(chǎn)保護(hù)； 避免夫妻離

異的資產(chǎn)保護(hù)；預(yù)防破產(chǎn)的資產(chǎn)保護(hù)。

83、人壽保險(xiǎn)信托中，人壽保險(xiǎn)公司有被保險(xiǎn)人任意選擇領(lǐng)款方法的規(guī)定，其方法包括：利息選擇權(quán)、分期付款選擇權(quán)、按年付款選擇權(quán)。

84、團(tuán)體保險(xiǎn)的特征主要有： 以團(tuán)體核保代替?zhèn)€人核保； 使用主合同； 較低的管理成本； 合同設(shè)計(jì)的靈活性； 使用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。

85、團(tuán)體保險(xiǎn)機(jī)制能夠非常有效地滿(mǎn)足員工福利的需求。集中分配技術(shù)的使用將保障擴(kuò)展到大量擁有很少或根本沒(méi)有壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的人身上。團(tuán)體保險(xiǎn)還將保障擴(kuò)展到大量的不可保的個(gè)人身上。不過(guò)雇主往往需要支付大部分成本。

86、確定團(tuán)體保障的保額的因素包括：適用于所有員工的某一固定金額； 員工報(bào)酬的函數(shù)； 員工職位的函數(shù)；員工服務(wù)期限的函數(shù)。

87、通過(guò)附加條款，可以在團(tuán)體定期壽險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上提供補(bǔ)充保障。這些附加條款包括：意外死亡和傷殘保險(xiǎn)； 生存者收入津

貼； 依賴(lài)者人壽保險(xiǎn)。

88、生存者收入津貼：被保險(xiǎn)員工死亡時(shí)開(kāi)始按月 定的受益人給付； 通常只有在受益人生存時(shí)給付。

89、在設(shè)計(jì)一份綜合醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，要考慮各種因素，包括以下成本控制方面的內(nèi)容和技術(shù)：基本費(fèi)用控制； 第二手術(shù)意見(jiàn)；

術(shù)前和住院前檢查； 效用評(píng)估； 其他成本控制計(jì)劃。

90、消費(fèi)領(lǐng)域的強(qiáng)制保障體系：汽車(chē)使用的責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)； 電器使用中的責(zé)任險(xiǎn)； 航空領(lǐng)域意外險(xiǎn)。