第一篇：低收入家庭如何規(guī)劃保險(xiǎn)理財(cái)

低收入家庭如何規(guī)劃保險(xiǎn)理財(cái)

張家口新聞網(wǎng)

在現(xiàn)實(shí)生活中，一些收入不高的工薪家庭談起保險(xiǎn)理財(cái)，他們會(huì)覺得保險(xiǎn)雖好，但由于收入有限，沒有多余財(cái)力顧及保險(xiǎn)保障。殊不知，更是因?yàn)槿绱?，工薪家庭才是最需要保險(xiǎn)保障的。專家表示，不管收入水平如何，都可以篩選到適合自己的保險(xiǎn)，每年百余元保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障也較全，只要合理搭配，做好保險(xiǎn)組合，將保費(fèi)支出控制在每年兩三千元也并非難事。

低收入家庭由于收入低，積蓄不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力極低，一旦由于意外、疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)支柱喪失勞動(dòng)能力，整個(gè)家庭將沒有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，家庭成員甚至無(wú)法維持正常生活。那么這樣的情況下，這類家庭該如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃呢？

定期壽險(xiǎn)較經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先保。定期壽險(xiǎn)又稱 “定期死亡保險(xiǎn)”，在合同約定的期限內(nèi)被保險(xiǎn)人若身故，保險(xiǎn)公司將按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)仍然健康，保險(xiǎn)合同則終止。其具有兩大特點(diǎn)：一是保費(fèi)低、保障高，作為消費(fèi)型保險(xiǎn)，在與儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額相等的條件下，其保費(fèi)要低得多。二是可以自由選擇繳費(fèi)期限，投保人可根據(jù)自己的保障需求自行選擇，不少定期保險(xiǎn)還可按規(guī)定延長(zhǎng)保障期限。

同時(shí)在購(gòu)買定期保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

一、投保順序需注意，經(jīng)濟(jì)支柱要優(yōu)先

低收入家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)公司的保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，在經(jīng)濟(jì)支付能力有限的情況下，應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是 “先大人后小孩”。

二、保險(xiǎn)期限需適當(dāng)，小錢買得高保障

保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短與保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接相關(guān)，因此，為了節(jié)省費(fèi)用，低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期限，用最低的費(fèi)用得到最需要保障時(shí)期應(yīng)有的保險(xiǎn)保障，做到花小錢得高保障。

三、重大疾病不小覷，能力允許需必備

在支付能力許可的情況下，可以為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買定期重大疾病保險(xiǎn)，以補(bǔ)充一旦生病可能帶來(lái)的收入損失，解決一定的治療費(fèi)用。這對(duì)于低收入的工薪家庭無(wú)疑是雪中送炭的。

第二篇：低收入家庭如何理財(cái)？

低收入家庭如何理財(cái)？

現(xiàn)實(shí)生活中，一些收入不高的家庭一談起理財(cái)，就覺得其是一種奢侈品，他們大都認(rèn)為自己收入微薄，無(wú)“財(cái)”可理。殊不知，理財(cái)是與生活休戚相關(guān)的事，只要善于把握“三個(gè)法寶”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界。

法寶一：積極攢錢

“收入少，消費(fèi)卻不少”------這是目前大多數(shù)低收入家庭所面臨的問(wèn)題。要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開支，即通過(guò)減少家庭的即期消費(fèi)來(lái)積累剩余，進(jìn)而用這些剩余資產(chǎn)進(jìn)行投資。低收入家庭可將家庭每月各項(xiàng)支出列出一個(gè)詳細(xì)清單，逐項(xiàng)仔細(xì)分析。在不影響生活的前提下減少浪費(fèi)，盡量壓縮購(gòu)物、娛樂消費(fèi)等項(xiàng)目的支出，保證每月能節(jié)余一部分錢。

以住房為例，對(duì)于低收入家庭來(lái)說(shuō)，置業(yè)的首要原則是“量入為出”，以安居為標(biāo)準(zhǔn)，切忌貪大求豪華，盡可能壓縮購(gòu)房款總額?？煽紤]先買一套面積比較小、價(jià)格相對(duì)便宜的二手房，今后通過(guò)置換，“以小換大”，“以舊換新”，會(huì)比直接購(gòu)買新樓輕松一些。

法寶二：善買保險(xiǎn)

重病住院，動(dòng)輒就是幾萬(wàn)元乃至十幾萬(wàn)元。一場(chǎng)大病，就可以讓家庭傾家蕩產(chǎn)甚至負(fù)債累累。因此，低收入家庭在理財(cái)時(shí)更需要考慮是否以購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到擺脫困境的目的。

建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)為輔助。特別是對(duì)于那些社會(huì)醫(yī)療保障不高的家庭，比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購(gòu)買重大疾病健康險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。如果實(shí)在不打算花錢買保險(xiǎn)，建議無(wú)論如何也要買份意外險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難?？紤]到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活開支和孩子的教育支出方面，保險(xiǎn)支出以不超過(guò)家庭總收入10％為宜，而保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)該是扮演家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的大人，而不是孩子。

法寶三：慎重投資

對(duì)于低收入家庭來(lái)說(shuō)，薪水往往較低，因此，在投資之前要有心理準(zhǔn)備，首先要了解投資與回報(bào)的評(píng)估，也就是投資回報(bào)率。要基本了解不同投資方式的運(yùn)作，所有的投資方式都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)是大小而已，但對(duì)于低收入家庭來(lái)說(shuō)，安全性應(yīng)該是最重要的。喜歡投資什么，或者認(rèn)為投資什么好，除了看投資對(duì)象有無(wú)投資價(jià)值外，還要看自己的知識(shí)和專長(zhǎng)。只有結(jié)合自己的知識(shí)專長(zhǎng)投資，風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效控制。

低收入家庭每月要做好支出計(jì)劃，除了正常開支之外，將剩余部分分成若干份作為家庭基礎(chǔ)基金，進(jìn)行必要的投資理財(cái)。目前股票、期貨市場(chǎng)的行情都不太好，而且風(fēng)險(xiǎn)較大，工薪家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可投資人民幣理財(cái)產(chǎn)品、比如P2C產(chǎn)品，財(cái)源寶，貨幣市場(chǎng)基金和國(guó)債，這樣既能享受相應(yīng)的利率，又可滴水成河。

第三篇：低收入家庭如何理財(cái)

低收入家庭如何理財(cái)

低收入家庭覺得自己收入微薄，無(wú)“財(cái)”可理的想法是錯(cuò)誤的。理財(cái)是與生活休戚相關(guān)的事，只要善于把握“三個(gè)法寶”，低收入家庭亦有可能積少成多。

方法一：積極攢錢

“收入少，消費(fèi)卻不少”??這是目前大多數(shù)低收入家庭所面臨的問(wèn)題。要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開支，即通過(guò)減少家庭的即期消費(fèi)來(lái)積累剩余，再用這些剩余資產(chǎn)進(jìn)行投資。

其實(shí)，低收入家庭可將家庭每月各項(xiàng)支出列出一個(gè)詳細(xì)清單，逐項(xiàng)仔細(xì)分析。在不影響生活的前提下減少浪費(fèi)，盡量壓縮購(gòu)物、娛樂消費(fèi)等項(xiàng)目的支出，保證每月能節(jié)余一部分錢。

以住房為例，對(duì)于低收入家庭來(lái)說(shuō)，置業(yè)的首要原則是“量入為出”，以安居為標(biāo)準(zhǔn)，切忌貪大求豪華，盡可能壓縮購(gòu)房款總額?？煽紤]先買一套面積比較小、價(jià)格相對(duì)便宜的二手房，今后通過(guò)置換，“以小換大”，“以舊換新”，會(huì)比直接購(gòu)買新樓輕松一些。

方法二：善買保險(xiǎn)

重病住院，動(dòng)輒就是幾萬(wàn)元乃至十幾萬(wàn)元。一場(chǎng)大病，就可以讓家庭傾家蕩產(chǎn)甚至負(fù)債累累。因此，低收入家庭在理財(cái)時(shí)更需要考慮是否以購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到擺脫困境的目的。

建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)為輔助。特別是對(duì)于那些社會(huì)醫(yī)療保障不高的家庭，比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購(gòu)買重大疾病健康險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。如果實(shí)在不打算花錢買保險(xiǎn)，建議無(wú)論如何也要買份意外險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。考慮到低收入家庭收入的很大部分支出都用于日常生活開支和孩子的教育方面，保險(xiǎn)支出以不超過(guò)家庭總收入10％為宜，而保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)該是扮演家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的大人，而不是孩子。

方法三：慎重投資

對(duì)于低收入家庭來(lái)說(shuō)，薪水往往較低，經(jīng)不住大虧，因此，在投資之前要有心理準(zhǔn)備，首先要了解投資與回報(bào)的評(píng)估，也就是投資回報(bào)率。要基本了解不同投資方式的運(yùn)作，所有的投資方式都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)是大小而已，但對(duì)于低收

入家庭來(lái)說(shuō)，安全性應(yīng)該是最重要的。投資什么，除了看投資對(duì)象有無(wú)投資價(jià)值外，還要看自己的知識(shí)和專長(zhǎng)。只有結(jié)合自己的知識(shí)專長(zhǎng)投資，風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效控制。

低收入家庭每月要做好支出計(jì)劃，除了正常開支之外，將剩余部分分成若干份作為家庭基礎(chǔ)基金，進(jìn)行必要的投資理財(cái)。目前股票、期貨市場(chǎng)的行情都不太好，而且風(fēng)險(xiǎn)較大，工薪家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可投資人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金和國(guó)債，這樣既能享受相應(yīng)的利率，又可滴水成河。

保本理財(cái)方式受寵

2011年股市不景氣、基金全線虧損、房市遭調(diào)控、歐債危機(jī)，在這樣的背景下，很多投資者越來(lái)越關(guān)注能夠保證本金安全的投資理財(cái)方式。那么有哪些類型的理財(cái)方式能夠較好地實(shí)現(xiàn)投資的安全性與收益性的平衡呢？

第一，儲(chǔ)蓄。長(zhǎng)期以來(lái)，儲(chǔ)蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點(diǎn)。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品，諸如通知存款、約定轉(zhuǎn)存等，存貸通、智能通等都屬于“保本”的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品。

只要方法得當(dāng)，儲(chǔ)蓄也可以錢生錢。假設(shè)存3萬(wàn)元，可開設(shè)1至3年期的1萬(wàn)元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬(wàn)元，再開設(shè)一個(gè)3年期的存單。以此類推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。而對(duì)貸款客戶來(lái)說(shuō)開通中行存貸通，可使活期賬戶獲得貸款利率計(jì)息，活期賬戶進(jìn)出較多的沒有貸款的客戶也可以開通智能通，使得一旦超過(guò)5萬(wàn)元即可獲得通知存款的利息，提高資金的利率。

第二，保本基金。相對(duì)于基金市場(chǎng)的整體虧損來(lái)說(shuō)，保本基金的收益情況相對(duì)較好。截至10月24日，今年新成立的15只保本基金中，6只凈值在面值之上，長(zhǎng)盛同鑫基金以0.6%的增長(zhǎng)率名列基金市場(chǎng)的前茅。從目前情況來(lái)看，在已經(jīng)完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率達(dá)到20%。在3年保本期中，當(dāng)上證指數(shù)出現(xiàn)下跌時(shí)，沒有任何一只保本基金發(fā)生虧損；但是當(dāng)上證指數(shù)上漲時(shí)，保本基金至少能夠分享指數(shù)30%以上的漲幅。保本基金具有一定的保本周期，投資者只有在認(rèn)購(gòu)期購(gòu)買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權(quán)利。所以投資保本基金時(shí)，應(yīng)充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。

第三，萬(wàn)能險(xiǎn)。它是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，萬(wàn)能險(xiǎn)還能獲得結(jié)算利率。目前的結(jié)算利率普遍高于1年期存款利率，有的超過(guò)5年期存款利率，又有部分保障功能，每月結(jié)息，享有復(fù)利功能。很多人認(rèn)為，萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)際收益率是對(duì)繳納的所有保費(fèi)而言的，其實(shí)不然。萬(wàn)能險(xiǎn)同時(shí)涉及初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等，因此初期回報(bào)率可能不會(huì)太高。

第四，銀行保本理財(cái)產(chǎn)品。目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，保本型產(chǎn)品占到了2/3以上，其中相當(dāng)一部分為保本的掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動(dòng)收益型。通常情況下，購(gòu)買銀行保本理財(cái)產(chǎn)品可以保證本金安全。此類產(chǎn)品的有期限及起購(gòu)金額限制，一旦購(gòu)買只能到期支取，只銀行可提前終止，金額一般也在5萬(wàn)元起。

第五，國(guó)債。其被投資者公認(rèn)為最安全的投資工具。我國(guó)國(guó)債分為憑證式國(guó)債、記賬式國(guó)債和電子儲(chǔ)蓄國(guó)債。其中，憑證式國(guó)債和電子儲(chǔ)蓄國(guó)債不能上市流通，沒有信用風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，利率也比同期儲(chǔ)蓄存款利率高。還可提前支取，分段計(jì)息，臨時(shí)用錢可做抵押以及留學(xué)等保證金。另外，可以上市交易記賬式國(guó)債，可隨時(shí)買賣，收益相對(duì)較高，但保本功能隨之下降。

第四篇：低收入拆遷戶家庭的理財(cái)方案

拆遷戶家庭的理財(cái)方案

理財(cái)機(jī)構(gòu)：中信建投證券北京南大紅門路營(yíng)業(yè)部 一：背景資料

唐先生為為北京瀛海居民，37歲（妻子同）自己家里的住房和院子因城區(qū)擴(kuò)建而拆遷，家里得到了一筆300萬(wàn)元的拆遷款，此前張先生自己租了一個(gè)攤位賣些水果，月均收入2600元，愛人給別人打工月工資1200元，兒子7歲，在讀小學(xué)三年級(jí)，一家花銷約1300元，自己在外面貸款買了一套房自用，值40萬(wàn)元，尚余貸款30萬(wàn)元，每月用工資結(jié)余還貸。

二：需求想法

面對(duì)突然來(lái)臨的這么大筆財(cái)產(chǎn)太太認(rèn)為，目前生活沒有花錢的地方，將錢存在銀行里，給7歲的兒子留著，自己還這么過(guò)，11年后，兒子18歲長(zhǎng)大了，這些錢都留給兒子，利息加上自己掙的錢留著養(yǎng)老。而先生認(rèn)為：銀行利息太低，不劃算，不如直接多買幾套房子升值快，兩口子苦了半輩子了，買了房子租出去用這錢享受享受，再買輛車開開，等老了把房子一賣，又是一筆錢。二人各有想法，想聽一下專家的意見。

三：理財(cái)規(guī)劃

（1）拿到拆遷款之前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表：

1.資產(chǎn)負(fù)債表：

資產(chǎn) 負(fù)債

活期存款：0 房貸：30萬(wàn)

自用房產(chǎn) 40萬(wàn)

凈資產(chǎn)：10萬(wàn)

2.現(xiàn)金流量表：

收支結(jié)余（月）： 收入 支出

工資：3400 生活開支：1500

還房貸：1900

結(jié)余：0

在此基礎(chǔ)上唐先生家庭增加了很大的一筆款項(xiàng)，拆遷款300萬(wàn)元。我認(rèn)為家庭首要的是增加安全保障款項(xiàng)，其次，這筆款項(xiàng)的處理需要進(jìn)行一個(gè)合理的規(guī)劃。應(yīng)進(jìn)行一些投資來(lái)增加理財(cái)收入，但在投資方面忌選單一品種投資，同時(shí)在產(chǎn)品選擇上應(yīng)避免繁雜產(chǎn)品，不要選擇回報(bào)慢，投資期限長(zhǎng)的產(chǎn)品，應(yīng)多選擇些類似于存本取息的經(jīng)常能夠得到收益的產(chǎn)品。

（2）財(cái)務(wù)狀況及需求分析

1.財(cái)務(wù)狀況分析

1)、該家庭的狀況屬于突然暴富型，雖然得到了巨額財(cái)產(chǎn)，但若按照唐先生夫婦的想法來(lái)處理家庭的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力依舊偏弱，家庭所有成員均沒有風(fēng)險(xiǎn)保障，金融工具也沒有應(yīng)用到位，風(fēng)險(xiǎn)與收益嚴(yán)重不成比例；這樣一旦發(fā)生意外就需要用拆遷款來(lái)彌補(bǔ)，損失很大。

2)、家庭持續(xù)創(chuàng)收能力較差，家庭的拆遷款屬一次性給付的收入，并不是家庭創(chuàng)收能力的提升，所以，應(yīng)當(dāng)合理投資，用理財(cái)收入彌補(bǔ)生活支出。

3)、應(yīng)當(dāng)合理的消費(fèi);過(guò)度的投資與奢侈的消費(fèi)都不可取，應(yīng)當(dāng)規(guī)劃出健康順暢的現(xiàn)金流。

4)、不要在長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)上投入過(guò)多資金；因?yàn)榧彝サ某掷m(xù)創(chuàng)收能力較弱，所以投資上不宜在長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)上投入過(guò)多資金，以防止用錢時(shí)現(xiàn)金流不暢。

5)、不宜舉債投資，唐先生首先應(yīng)先將所剩房貸還清。

2.需求分析

1)、家庭保險(xiǎn)需求、家庭成員應(yīng)當(dāng)增加重大疾病保險(xiǎn)，醫(yī)療和住院險(xiǎn)，以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等以增加家庭的安全與養(yǎng)老保障。

2)、投資收益需求、這筆拆遷款應(yīng)進(jìn)行有效的投資，以理財(cái)收入來(lái)支付日常消費(fèi)開支并提高生活質(zhì)量；但唐先生在投資產(chǎn)品的選擇上應(yīng)相應(yīng)保守些，經(jīng)過(guò)測(cè)算家庭無(wú)須承擔(dān)很高的投資風(fēng)險(xiǎn)。

3)、子女教育金需求、子女的教育金儲(chǔ)備是一件必須要做的事情，這筆錢必須用于低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健投資。

4)、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、唐先生家庭老了以后沒有退休金可領(lǐng)，所以目前必須儲(chǔ)備，擬按照養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資回報(bào)來(lái)共同承擔(dān)。

5)、提高生活質(zhì)量的需求、擁有這樣一筆可觀的財(cái)富之后，唐先生家庭的生活質(zhì)量需要有一個(gè)提升，需要每年出去旅游，需要買房，需要買車等等這需要理財(cái)收益來(lái)支持。

(3)理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃

投資規(guī)劃

投資規(guī)劃以固定資產(chǎn)投資和金融資產(chǎn)投資兩塊來(lái)區(qū)分。

固定資產(chǎn)投資

首先要還清貸款，唐先生家庭極不適宜舉債投資。其次，如有健康的投資環(huán)境，可根據(jù)周邊環(huán)境以及自己對(duì)地產(chǎn)投資的熟悉程度適時(shí)投資商鋪或購(gòu)置一中小戶型房產(chǎn)用于投資。

金融資產(chǎn)投資

投資應(yīng)以中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主；不宜炒股，產(chǎn)品大致以長(zhǎng)線基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，低風(fēng)險(xiǎn)債券配合。唐先生家庭因沒有很強(qiáng)的專業(yè)技能無(wú)法對(duì)證券投資市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷和把握，所以應(yīng)當(dāng)借助專業(yè)理財(cái)師的幫助來(lái)進(jìn)行較專業(yè)的投資，產(chǎn)品上應(yīng)選擇能夠及時(shí)分紅的產(chǎn)品。

比較適合的選擇是那些產(chǎn)品組合比較均衡，分紅也比較及時(shí)的基金。推薦長(zhǎng)信基金公司的長(zhǎng)信增利趨勢(shì)基金，其采用定點(diǎn)分紅的方式，即凈值每增長(zhǎng)10%自動(dòng)啟動(dòng)分紅系統(tǒng)，這樣避免了大比例分紅可能給投資造成的沖擊，同時(shí)在每一個(gè)階段市場(chǎng)出現(xiàn)較好機(jī)會(huì)時(shí)都及時(shí)地讓客戶實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)（預(yù)期年收益20%）。但基金投資看重的是遠(yuǎn)期結(jié)果，在買進(jìn)后應(yīng)當(dāng)長(zhǎng)期持有，中間盡量少做時(shí)段性操作，以減少進(jìn)出時(shí)要承擔(dān)的費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)家庭應(yīng)該選擇一些中短期銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)投資以及一些貨幣基金已備應(yīng)急之用。預(yù)期算數(shù)平均收益率為7%；短期存款和貨幣基金為應(yīng)對(duì)日常突發(fā)事件而準(zhǔn)備，夠家庭半年生活費(fèi)用即可，富余部分可投入銀行理財(cái)產(chǎn)品組合，同時(shí)該收益率為考慮一定風(fēng)險(xiǎn)因素在內(nèi)的非常保守估算預(yù)期收益率 所占比重 說(shuō)明

偏股基金 20% 20% 風(fēng)險(xiǎn)投資，不超過(guò)30%為宜，期限越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)越低 銀行理財(cái)產(chǎn)品組合 4% 70% 家庭應(yīng)以低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，目前各家銀行理

財(cái)產(chǎn)品眾多，可供選擇余地很大

短期存款或貨幣基金 2% 10% 作為家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備

養(yǎng)老規(guī)劃

養(yǎng)老金的儲(chǔ)備主要以投資收益為主，輔以養(yǎng)老保險(xiǎn)即可。

綜合規(guī)劃

目前家庭擁有資金300萬(wàn)，首先還房貸30萬(wàn)

1購(gòu)買保險(xiǎn)60萬(wàn)元，該筆款項(xiàng)投資同子女教育金規(guī)劃，收益為保守3.8%計(jì)算，費(fèi)用折現(xiàn)為51萬(wàn) 2子女教育金儲(chǔ)備25.25萬(wàn)元

3家庭開支擬定為目前的三倍計(jì)算，每月4500元，為54000/年以80歲終45年計(jì)算

0fv,54000pmt,45n,7i pv=73.47萬(wàn)，即73.47萬(wàn)用于金融投資，每年花掉54000元到80歲時(shí)剛好花完。

4每年旅游，擬定每年3萬(wàn)元用于旅游，35-55這20年，每年3萬(wàn)元旅游需求折現(xiàn)為31.78萬(wàn)元。（55歲以后的旅游費(fèi)用一養(yǎng)老保險(xiǎn)的3萬(wàn)/年養(yǎng)老金來(lái)支付）

5目前可以購(gòu)車，擬定價(jià)格20-30萬(wàn)元，且每年養(yǎng)護(hù)費(fèi)用1萬(wàn)元。暫定使用壽命15年目前需求為即時(shí)購(gòu)車款+養(yǎng)護(hù)費(fèi)用折現(xiàn)共計(jì)30-40萬(wàn)（根據(jù)個(gè)人對(duì)車型的喜好，富余部分可做投資風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金）6不動(dòng)產(chǎn)投資，如果有合適房源目前可考慮購(gòu)買50萬(wàn)左右的房產(chǎn)進(jìn)行投資或進(jìn)行其他不動(dòng)產(chǎn)投資，擬定投資期限為25年，（考慮未知因素，60歲以后收益忽略）收益率擬按6%計(jì)算（保守收益）終值為214.59萬(wàn)元。（50pv,6i,25n,fv=214.59）如無(wú)合適可投資項(xiàng)目亦可將資金進(jìn)行金融投資，產(chǎn)品及收益參見上表。

效果評(píng)析：

通過(guò)上述規(guī)劃，唐先生家庭家庭生活質(zhì)量會(huì)有很大的提升，唐先生可以購(gòu)買一輛車可以每年攜家人進(jìn)行一次3萬(wàn)元的旅游，而家庭財(cái)務(wù)方面則非常的自由，生活水平也比以前提升了三倍，兒子的教育基金不用擔(dān)心，自己和妻子的養(yǎng)老和醫(yī)療也有了保障，同時(shí)除目前的房產(chǎn)外最終還可以給兒子留下300多萬(wàn)元的資產(chǎn)。當(dāng)然投資前還是應(yīng)當(dāng)征求一下理財(cái)師的意見，并且每一年都要與理財(cái)師進(jìn)行一次溝通交流，以便根據(jù)財(cái)務(wù)變動(dòng)情況和市場(chǎng)的變化作出相應(yīng)的調(diào)整。

第五篇：家庭投資理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人家庭理財(cái)投資規(guī)劃報(bào)告

都說(shuō)理財(cái)投資規(guī)劃是有錢人做的事，窮人只知道攢錢。通過(guò)一學(xué)期的個(gè)人理財(cái)選修課程的學(xué)習(xí)，我了解到了理財(cái)投資規(guī)劃是每個(gè)人、每個(gè)家庭都應(yīng)該了解知道的。很好的理財(cái)可以讓我們對(duì)生活中的錢財(cái)?shù)姆峙涞玫礁玫陌才牛员悴粫r(shí)之需。適當(dāng)?shù)耐顿Y可以讓我們的錢財(cái)?shù)玫匠浞值氖褂?，也可能增加收獲，而不是僅僅儲(chǔ)存在銀行。所以生活中我們每個(gè)人都應(yīng)該學(xué)會(huì)怎樣對(duì)自己、對(duì)家庭的資產(chǎn)作出一個(gè)詳細(xì)的理財(cái)規(guī)劃。

下面是我對(duì)自己家庭作出的理財(cái)投資規(guī)劃，首先介紹一下我的家庭成員，我的奶奶、爸爸、媽媽，姐姐、和我。家庭之中我在讀書，奶奶沒有勞動(dòng)能力，一家只有爸媽，姐姐在掙錢。爸媽是在家一起養(yǎng)蛋雞的，大約5000多只。姐姐在一家商場(chǎng)做銷售員。

爸媽養(yǎng)的雞的效益是不確定的，收成多少的看市場(chǎng)價(jià)格和雞的成長(zhǎng)率還有就是產(chǎn)蛋。但是一年差不多都是6萬(wàn)，7萬(wàn)。效益好的話可能達(dá)到10來(lái)萬(wàn)。姐姐一個(gè)月平均1200左右，自己在外面租的房子，所以僅僅只是夠自己的生活費(fèi)，而父母的錢一部分用來(lái)交他們的保險(xiǎn)費(fèi)用一部分來(lái)攻我上學(xué)用的費(fèi)用，還要給家庭支出用的。所以一年也升不了多少。估計(jì)就生個(gè)2萬(wàn)左右，由于父母不善于股票和投資，所以大部分錢還是儲(chǔ)存在銀行，收獲利息。這也是大部分農(nóng)村人的投資方式，因?yàn)檫@是比較安全和穩(wěn)妥的，沒有風(fēng)險(xiǎn)，雖然回報(bào)率能低一點(diǎn)，但是還是很多農(nóng)村人的第一選擇，不過(guò)現(xiàn)在的銀行利息政策還是可以的。可是現(xiàn)在的社會(huì)是有風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)有回報(bào)的，只有把握住的人才有可能成為最大的贏家。

所以在利益與風(fēng)險(xiǎn)并存餓時(shí)候就看誰(shuí)能沉住氣。我認(rèn)為現(xiàn)在農(nóng)村人的投資方式還是可以，可是我還是建議父母能報(bào)金錢投資在一些場(chǎng)子里，那樣得到更大的收益的，其實(shí)我的爸爸還是很有頭腦的人，只是膽子小，這是農(nóng)村人的共病，幸苦一輩子就是為了錢，為了讓自己的子女過(guò)上好的生活，就怕一下子投資得不到收益，還賠進(jìn)去了，這一輩子就完了。不想城里的人，他們敢于投資，敢于將金錢投資在風(fēng)險(xiǎn)大，回報(bào)也大的投資中去。比如像股票，期貨，基金。他們也有時(shí)間去了解觀察他們，可是on個(gè)村人不是這樣，他們也不能這樣，每一天都會(huì)有很多的事情要去做，從早上忙到晚上，從年頭忙到年尾。幾乎一天就沒有閑的時(shí)候，所以他們沒有時(shí)間去研究那樣，他們只能投資在一些比較安全，不用操心的投資上。

家里銀行上還有一些錢，只是為了防止以意外，所以在投資別的上面的時(shí)候，好要保留一些，留下1～２萬(wàn)作為活期儲(chǔ)蓄，再急需使用的時(shí)候可以方便的取得。

避免了一些麻煩。不用再需要的時(shí)候東借西籌，但是在留一些存儲(chǔ)為死期，那樣回報(bào)率能高一點(diǎn)，而且還安全，不用擔(dān)心其他的，可是人生就是一場(chǎng)賭博，年輕的時(shí)候就更要敢于拼搏啊，所以家庭中的一些錢還是想想可以往一些比較好的地方上投資。我建議父母可以將錢投在一些工廠里或者可以將金錢投在買樓，而且我家那是靠近海邊的，那里海產(chǎn)品還是有很多的，所以我還建議投資在海上，比如和誰(shuí)一起

買船或者買海鮮，在一起往外面賣。這樣可以收陰比較可觀。但是也有風(fēng)險(xiǎn)和需要花費(fèi)精力去管理操作。經(jīng)過(guò)學(xué)習(xí)，我比較了還是將錢投資在工廠還是比較好的。這樣風(fēng)險(xiǎn)低，而且收益還是可觀的。

我還在網(wǎng)上擦找了一些關(guān)于理財(cái)?shù)耐顿Y的內(nèi)容；一般來(lái)說(shuō)，合理的家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)需包含保障型產(chǎn)品、穩(wěn)健型產(chǎn)品和激進(jìn)型產(chǎn)品，將雞蛋放在不同的籃子里，以分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步升值。理財(cái)師建議，在目前股市震蕩的背景下，家庭資產(chǎn)中應(yīng)配置20－30%的資金投資股票市場(chǎng)，用于購(gòu)買藍(lán)籌股和資源類股票，作為中長(zhǎng)期的投資；而面臨房產(chǎn)市場(chǎng)的深度調(diào)整，需觀望3－6個(gè)月，伺機(jī)出手；基金定投，屬于以小投入贏取穩(wěn)健收益，可作為中長(zhǎng)期的投資方式；同時(shí)，投資者也應(yīng)重新審視家庭醫(yī)療和養(yǎng)老保障是否充足，是否有固定的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，為家庭生活保駕護(hù)航。畢竟保險(xiǎn)才是家庭理財(cái)?shù)摹笆亻T員”，安全與保障，是每個(gè)人生命中最大的需求。

購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要目的應(yīng)為獲得保障，投資收益的最大化不應(yīng)成為考慮的主要因素。因此，根據(jù)家庭情況，首要應(yīng)考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障，以保證房貸和正常的生活開支及未來(lái)小孩的養(yǎng)育費(fèi)用不會(huì)因?yàn)橐恍┮馔舛艿接绊憽?/p>

具體來(lái)說(shuō)，首先要考慮的是意外、壽險(xiǎn)、健康醫(yī)療尤其是重大疾病等保障產(chǎn)品。除現(xiàn)有社保外，建議家庭中的“頂梁柱”成員購(gòu)買較充足的保障性商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)（包括意外、醫(yī)療保障性保險(xiǎn)）；對(duì)孩子的保險(xiǎn)應(yīng)看情況，但家庭計(jì)劃的保費(fèi)支出應(yīng)由父母優(yōu)先使用，對(duì)孩子可購(gòu)買部分教育保險(xiǎn)，但因收益率低，在家庭資產(chǎn)增值能力較強(qiáng)的情況

下，可暫不考慮；父母因年歲漸高，除購(gòu)買意外險(xiǎn)外，其他保險(xiǎn)已較難投保或成本過(guò)高，建議以家庭結(jié)余資金定期劃出少部分，建立老人醫(yī)療儲(chǔ)備基金。

值得一提的是，疾病是家庭財(cái)政的黑洞，足以讓數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。大病醫(yī)療保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的方式，也是理財(cái)?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢投入大病醫(yī)療，出險(xiǎn)的情況下可以獲得賠付，不出險(xiǎn)最終也能收回一大筆利息。

在此基礎(chǔ)上，還可以考慮購(gòu)買一些分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為穩(wěn)健理財(cái)類產(chǎn)品，既能保證本金安全，又能實(shí)現(xiàn)快速返還，在不影響當(dāng)前生活品質(zhì)的同時(shí)，又能為未來(lái)存上一筆錢，實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)。近期保險(xiǎn)市場(chǎng)上熱賣的中宏保險(xiǎn)金福連連兩全保險(xiǎn)（分紅型）就是此類產(chǎn)品的代表。這類分紅型兩全險(xiǎn)的特點(diǎn)是：具有快速返還、每年分紅等特征，且生存現(xiàn)金可以靈活運(yùn)用，既可以按照合同約定，定期提取，作為現(xiàn)金流的補(bǔ)充；也可以留存公司復(fù)利滾存生息，等需要時(shí)再一次性或分批靈活領(lǐng)取，是偏好長(zhǎng)期穩(wěn)健型理財(cái)人群的上佳選擇，有效提供財(cái)富積累、保值增值和財(cái)富傳承的解決之道。

及時(shí)調(diào)整投資節(jié)奏

此外，不容忽視的是，每個(gè)家庭都應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金以應(yīng)對(duì)諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。但預(yù)留過(guò)多的現(xiàn)金等流動(dòng)性過(guò)高的資金，則在一定程度上會(huì)導(dǎo)致減少投資收益的情況。因此理財(cái)師建議：家庭保持一定的活期存款（具體金額視家庭收支而定）來(lái)應(yīng)付日常生活開銷是必需的，但只需留足3-6個(gè)月的額度即可。

在健全家庭整體風(fēng)險(xiǎn)基本保障體系后，未來(lái)需要重視考慮的是如何安排投資的節(jié)奏，及時(shí)調(diào)整保持較佳的資產(chǎn)配置和投資組合，以保持較高效的資產(chǎn)增值狀態(tài)。對(duì)投資產(chǎn)品的選擇和轉(zhuǎn)換是保持較好的資產(chǎn)平均收益率的關(guān)鍵問(wèn)題。

理財(cái)師表示，影響家庭投資比例的因素很多，要針對(duì)每個(gè)家庭的特點(diǎn)區(qū)別對(duì)待，主要應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠(yuǎn)期的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)的心理承受能力、對(duì)投資產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度等。

還是那句老話“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，在部分投資型產(chǎn)品面臨回調(diào)的時(shí)候，重新調(diào)整家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)刻不容緩。

這些都讓我們明白了，投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)是必須。

生活中每個(gè)人都要學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)模@不僅僅是對(duì)自己，對(duì)家庭的負(fù)責(zé)態(tài)度，也是我們每個(gè)人人生必修課。它激勵(lì)著我們前進(jìn)，我們不能改變世界，但可以改變自己來(lái)適應(yīng)這個(gè)社會(huì)。這個(gè)社會(huì)就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與利益并存的社會(huì)，沒有勇氣就難以成功的。我們雖然只是社會(huì)的底層，但是我們也不能放棄自己，要有自信的。

學(xué)會(huì)理財(cái)可以讓我們對(duì)自己今后的生活總結(jié)出一個(gè)很好的規(guī)劃方向的。我這學(xué)期感覺報(bào)這個(gè)個(gè)人理財(cái)還是很有收獲的，讓我學(xué)會(huì)了怎樣理財(cái)，怎樣投資，怎樣規(guī)劃自己。人生就是一場(chǎng)投資，有風(fēng)險(xiǎn)，有收獲。抓住就會(huì)有收獲，不能總是畏畏縮縮。學(xué)會(huì)理財(cái)，規(guī)劃好自己就未來(lái)，適當(dāng)?shù)耐顿Y讓我們生活更精彩。

家庭理財(cái)課程期末

考試案例分析報(bào)告

學(xué)院：土

班級(jí)：土

姓名：

學(xué)號(hào)：201

日期：201