第一篇：尋求保險理財規(guī)劃方案

女，33，暫未婚，可能今年底或明年邁入婚姻，尋求保險理財規(guī)劃方案。上只有一位老人退休金月5000，基本不需要我奉養(yǎng)的錢?，F(xiàn)有保險：定期重疾險加住院補貼交20年保額20萬(30歲投的計算該是50歲終止)。單位五險一金都有。理財：股票：15萬定存：3萬每月基金定投：500-1000元有房無貸年收入：10萬麻煩從事保險的達(dá)人，幫忙制定個適合我的保險理財方案。希望你有志于一生從事保險，不想投保沒幾天就被變成孤兒保單。請發(fā)送郵件至xxjdzh@163.com.買東西都要貨比三家的，想選個最合適個人的。謝謝。機會可是靠自己把握的。市北區(qū)信息城附近刷信用卡，直接電話87101919，規(guī)劃方案《尋求保險理財規(guī)劃方案》。正規(guī)家居商場消費，有積分，卡不離手，當(dāng)場拿錢。2萬以上2%以下2.5%，老客戶最低1%，請?zhí)崆?-2天電話預(yù)約，數(shù)額有限，先到先得，QQ號：1015714157，只刷本人卡，需攜帶身份證。學(xué)車容易嘛女士您好我是中國平安的鉆石會員，很高興能夠為您提供幫助！具體計劃以及我需要的信息會以郵件的形式給您，郵箱聯(lián)系！LZ好厲害板橋霜社區(qū)營銷專家q：525093551提供頂貼機q：525093551頂帖機在中國隊面前，穿黃色球衣的泰國隊恍惚間也有了巴西隊的風(fēng)范。市北區(qū)信息城附近刷信用卡，直接電話87101919。正規(guī)家居商場消費，有積分，卡不離手，當(dāng)場拿錢。2萬以上2%以下2.5%，老客戶最低1%，請?zhí)崆?-2天電話預(yù)約，數(shù)額有限，先到先得，QQ號：1015714157，只刷本人卡，需攜帶身份證。萬事都很難您好，我的郵箱地址：banqiaoshuang_2008@163.com郵箱聯(lián)系您好。沒有收到您的郵件。我來頂贊一個學(xué)車容易嘛您好，郵件已經(jīng)給您發(fā)送，望查收！祝好！關(guān)注中經(jīng)典板橋霜

第二篇：理財規(guī)劃方案

理財規(guī)劃方案

單身白領(lǐng)如何實現(xiàn)財務(wù)自由

尊敬的劉小姐：

您好！

非常感謝您與我們分享您所遇到的財務(wù)問題。根據(jù)對您財務(wù)問題的分析，在未來的一段時間內(nèi)您需要不斷增加財富以實現(xiàn)購房、買車和自身的養(yǎng)老規(guī)劃，建立全面的財務(wù)保障計劃，并進行與您的風(fēng)險承受能力相匹配的投資。作為理財方面的專業(yè)人員，我們將為您提供全面的理財計劃，幫助您順利實現(xiàn)未來的生活目標(biāo)。

當(dāng)然，我們所制定理財計劃僅僅是基于您為我們提供的基本信息以及資產(chǎn)負(fù)債和收支情況表。如果方便，建議您前往光大銀行“個人理財中心”，我們的服務(wù)團隊可以與您進一步溝通，在更準(zhǔn)確地了解您個人基本情況和需求后，為您度身定制更加細(xì)致、合理的理財方案。

除您本人提供的書面許可外，我們將對您提供的所有信息嚴(yán)格保密。真誠地祝愿您能擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具回報的美滿生活！

目錄

第一部分客戶基本情況介紹 第二部分財務(wù)分析 第三部分理財目標(biāo)分析 第四部分理財目標(biāo)規(guī)劃 第五部分規(guī)劃總結(jié)

第一部分客戶基本情況介紹

劉小姐研究生畢業(yè)兩年，在一家科研所工作，每年的收入大約有10萬元，年終獎3萬元，擁有五險一金。另外，今年劉小姐在工作之余，開了一家網(wǎng)上淘寶店，每年其網(wǎng)店的收入為1萬元至2萬元。劉小姐的每月開支大概5500元，其中房租為1000元。目前有存款10萬元，無其他投資，除單位的五險外，沒有其他的商業(yè)保險。劉小姐在三年內(nèi)有兩大目標(biāo)：第一是計劃明年購買一輛價值15萬的小車；第二是在后年按揭購買一套50萬元的住房，計劃首付20萬元。

個人收入情況

每月收支狀況（單位／元）

收入 月平均收入 網(wǎng)店月平均收入 合計 每月結(jié)余

支出

10800 800—1600 11600——12400 6100——6900

房租

基本生活開銷 合計

1000 4500 5500

個人資產(chǎn)情況

個人資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位／元個人資產(chǎn) 儲蓄存款 理財產(chǎn)品 基金定投 基金 股票

其他金融資產(chǎn) 合計

家庭資產(chǎn)凈值

10萬 0 0 0 0 0 10萬 10萬

家庭負(fù)債 房屋貸款 其他貸款合計

0 00

第二部分財務(wù)分析

1、速動比比率：流動性資產(chǎn)/每月支出＝100000/5500＝18.2

根據(jù)目前經(jīng)濟情況，作為緊急備用金的流動資產(chǎn)一般只要維持3---6個月左右必要支出是一個較合適的比例，而劉小姐目前速動比過高，買房買車是明后年的理財目標(biāo)，所以建議對流動資產(chǎn)進行多元化的投資搭配，以獲較高的投資收益。

2、每月節(jié)余比：每月節(jié)余/每月收入＝6100/10800＝0.56

一般每月家庭節(jié)余比控制在40％以上是較合理的，劉小姐個人節(jié)余比達(dá)到了56％，屬于比較節(jié)約型，但考慮到劉小姐剛參加工作，雖無家庭財務(wù)負(fù)擔(dān)，但儲蓄余額較少，應(yīng)通過多元化的資產(chǎn)配置來獲取較高的投資收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。

3、節(jié)余比：節(jié)余/收入＝66000/130000＝0.58

通過以上分析，可以看出劉小姐個人的財務(wù)狀況較好，目前應(yīng)提高流動資產(chǎn)的投資收益，獲取高額利益，應(yīng)考慮通過多元化的投資理財方式，解決未來生活開支，提高個人生活質(zhì)量，帶來休閑旅游費用的開支。

第三部分理財目標(biāo)分析

劉小姐研究生畢業(yè)，工作穩(wěn)定，收入較高。雖參加工作僅兩年時間，但已有10萬元的個人儲蓄，個人財富積累速度很快。根據(jù)劉小姐財務(wù)狀況、工作狀況和經(jīng)濟狀況，分析其理財目標(biāo)：

（1）明年準(zhǔn)備按揭貸款購買一輛價值在15萬元左右的車。

我認(rèn)為劉小姐還很年輕，應(yīng)先注重事業(yè)規(guī)劃，應(yīng)大部分資金用于充電?？上劝唇屹J款購買一輛價值在8萬元左右的小轎車，不至于讓自己按揭負(fù)擔(dān)太重，降低生活水平，等事業(yè)穩(wěn)定后，再將其便宜的車賣掉換取一輛更好的車。

（2）后年準(zhǔn)備按揭貸款購買一套價值在50萬元左右的房子。

劉小姐屬于單身狀態(tài)，其住房為自住性需求，建議面積以60平米左右為宜，這樣購房支付的首付款和每月需歸還的按揭貸款數(shù)額均在其承受范圍之內(nèi)，還款壓力較小，不會因此而降低其生活質(zhì)量。假設(shè)劉小姐三年后結(jié)婚，其該套住房一方面可用于“二人世界”時自住，即：將該套住房作為其婚房，這樣節(jié)省了其結(jié)婚支出；另一方面，其結(jié)婚時另有婚房，則該套住房可作為其資產(chǎn)用于出租，這樣每月有較為穩(wěn)定的租金收入，提高婚后生活水平。

第四部分理財目標(biāo)規(guī)劃

一、財務(wù)安全規(guī)劃

財產(chǎn)的安全保障是理財?shù)牡谝徊健⑿〗愠藛挝幻吭陆患{的社會保險外，暫無其他的商業(yè)保險，應(yīng)先做好財產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心的進行投資?？梢赃m當(dāng)增加一定的商業(yè)保險。建議每年交納500元左右保險費，參加保險額度為50萬的意外險，以及交納4000左右保險費，參加保險額度為20萬的重大疾病險。

二、應(yīng)急備用金規(guī)劃

應(yīng)急備用金用來保障在發(fā)生意外時的不時之需。一般為3-6個月日常支出，現(xiàn)在工作競爭壓力增大，建議預(yù)留4個月的支出22000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品。

三、購車規(guī)劃

依據(jù)劉小姐現(xiàn)有資金情況，目前的凈資產(chǎn)已達(dá)到10萬，建議通過分期付款的方式來實現(xiàn)明年買車的計劃，可減輕資金壓力并增強資金的流動性。依據(jù)目前銀行發(fā)放車貸的規(guī)定，15萬的車可選擇貸款5年，首付車款的30%為45000元，月供(含汽車保險)2018.25 元。

四、購房規(guī)劃

銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》中規(guī)定，商業(yè)銀行對住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比在50%以下(含50%)，月所有債務(wù)支出與收入比在55%以下(含55%)。但國際上公認(rèn)比較合理的月供收入比是控制在35%以內(nèi)，如果家庭全部負(fù)債支出與收入比突破了40%，則會產(chǎn)生較大的壓力。

我們假設(shè)劉小姐的收入年均增長率為15%，投資收益率是15%，兩年后的購房價格上漲至8000元/平方米。那么，依據(jù)劉小姐現(xiàn)有的收入情況及需求，建議月供不要超過月收入13700(預(yù)兩年后月收入)的40%(5480元)。因此，她可以考慮房屋面積為60平米左右，均價8000，總價50萬的小戶型樓房，并且選擇30年等額貸款，降低還款壓力。由此可以算出，在首付40%的情況下，劉小姐需一次性交納首付20萬，此后三十年每月還款1787.1元。

五、充分利用信用卡的支付手段

建議劉小姐申請信用卡作為日常支付的主要手段，這樣不僅安全可靠，享受短期借貸的免息期，最重要的是銀行的信用卡對賬單還可以免費幫你記賬。此外也可以把授信額度較大的信用卡作為緊急支付和大額支付的一種手段，如此便可以減少應(yīng)急資金的儲備轉(zhuǎn)而將其投放收益更高的其他金融資產(chǎn)上。信用額度建議按照劉小姐2個月的收入兩萬元多為妥，卡片的數(shù)量上建議一張授信額度較低的作為日常生活支付的主力卡，另一張授信額度較高的，最好同時也是雙幣種卡以備大額支付的需要。

六、投資組合方案

根據(jù)劉小姐情況分析，全部資產(chǎn)均為金融資產(chǎn)，過于單一，且風(fēng)險保障薄弱，一旦有任何金融危機，將面臨重大風(fēng)險。銀行存款占全部金融資產(chǎn)的100%，比重過大，直接影響了理財收益率，沒有發(fā)揮出資產(chǎn)的投資價值。這樣的資產(chǎn)配置方式雖然能有效回避風(fēng)險，但并不利于資產(chǎn)的保值、增值。所以，其家庭的規(guī)劃重點應(yīng)是對資產(chǎn)的合理配置和風(fēng)險保障的合理規(guī)劃，建議在兼顧穩(wěn)定性和保障性的同時，追求較高的投資收益，實現(xiàn)投資收益最大化的增長。由于劉小姐的預(yù)期購車購房時間分別為一年和兩年后，因此將現(xiàn)有資產(chǎn)100000元，預(yù)留2.2萬現(xiàn)金備用金，剩余的78000元可用來投資。依據(jù)劉小姐的高抗風(fēng)險能力，建議投資基金組合為50%股票型，40%混合型，10%債券型。假設(shè)年均回報率為15%，1年后投資收益為89700元，交汽車首付45000元后，剩余44700可用來繼續(xù)加入

投資組合，通過合理的組合搭配創(chuàng)造較好的業(yè)績回報。此外，每月的收入可拿出1000元做基金定投，為結(jié)婚及將來養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

第五部分規(guī)劃總結(jié)

劉小姐比較年輕，在這個階段個人的上升空間還比較大，因此需要注重自身

能力的積累和價值的提升，除職場的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進行必要的進修和提高；在收入水平相對穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金做好準(zhǔn)備；努力掌握投資理財知識，在學(xué)習(xí)和實踐中培養(yǎng)投資意識、鍛煉理財能力。逐步樹立“終生理財、快樂理財”的觀念。

個人財務(wù)狀況會隨社會經(jīng)濟發(fā)展而不斷變化，希望劉小姐及時與我行理財中心溝通，我們將根據(jù)您變化了的財務(wù)狀況及時做出相應(yīng)的調(diào)整。

中國光大銀行西安友誼路支行許 媛2010年01月31日

第三篇：理財規(guī)劃方案

單親家庭屬于特殊群體，往往是一個人的收入要花費在幾個人身上，其收入與開支如果不早點計劃好，可能會入不敷出，建議這類家庭理財應(yīng)以穩(wěn)健、安全為主，小比例投資和購買適當(dāng)保險。

郭女士，43歲，酒店經(jīng)理，年薪8萬元，年終獎金1萬元，作為酒店管理人員，且正值事業(yè)上升期，故預(yù)測徐女士在未來的收人年增長率平均為5％。

每年生活開支1.5萬元，社會保險繳納情況：郭女士企業(yè)福利良好，四金均正?？劾U，預(yù)計公積金賬戶每月按個人基本工資的8％扣除，養(yǎng)老金每月按基本工資的8％扣除，醫(yī)療2％，失業(yè)l％，社保投資報酬率為4％。

在公司購買了三險一金。兒子21歲，大學(xué)二年級，每年上學(xué)開支2萬元，學(xué)費成長率：根據(jù)目前市教育局提供的歷年數(shù)據(jù)，預(yù)計學(xué)費增長率為5％。，購買了學(xué)生平安保險。母親68歲，購買了養(yǎng)老保險5000元。

郭女士的丈夫于3年前出車禍死亡，對方賠償30萬元，其中10萬元為一年期的銀行存款，2萬元購買成長基金，有1萬元購買了股票。家里有一套100平方米的二手房和一間出租房，二手房購置價格65萬元，首期付款35萬元，貸款30萬元（利息為15000元）到期還本付息共31.5萬元，分10年還清。出租房每年房租收入為3萬元。根據(jù)徐女士目前身體健康的狀況，退休規(guī)劃到85歲，退休后生活支出不包括兒子費用和養(yǎng)老費用，65歲開始不再外出旅游，但醫(yī)療費用會增加。

財務(wù)狀況分析：

郭女士家庭總資產(chǎn)136萬元，凈資產(chǎn)58.25萬元，年節(jié)余資金78500元。從財務(wù)比率指標(biāo)看，結(jié)余比率13.5%，負(fù)債比率22％（合理比率30％），說明郭女士家庭財務(wù)安全，負(fù)債率低，對現(xiàn)有負(fù)債的償還能力強，流動性過盛；投資與凈資產(chǎn)比率為22.3％（合理比率50％），投資的房產(chǎn)年收益率2.2％，說明投資比率高，但效益低。

理財方案：

郭女士家庭特殊，在目前家庭年結(jié)余較低的情況下，為了為今后的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，建議郭女士一方面爭取開源，另一方面要提高資產(chǎn)收益率。

郭女士目前本人及家庭開支偏高，應(yīng)妥善安排好孩子，母親和自己的生活開支。

首先是現(xiàn)金規(guī)劃。一般家庭現(xiàn)金準(zhǔn)備為月生活支出的3倍，考慮郭女士為單親家庭，抗風(fēng)險能力弱，建議保留6個月支出即22500元作為現(xiàn)金準(zhǔn)備，可以用這筆錢購買貨幣市場基金。房產(chǎn)是郭女士家庭資產(chǎn)中最主要的一項，其價值占總資產(chǎn)的51%，年歸還房貸金額也占到家庭年收入的26.25%。考慮到我國可能會進入加息通道，隨著郭女士家庭收入逐漸提高，提前還貸是減輕經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的好方法。

其次是教育規(guī)劃。

郭女士的兒子今年大學(xué)二年級，孩子的讀書費用郭女士已有準(zhǔn)備，尚未準(zhǔn)備的是孩子在畢業(yè)和應(yīng)聘工作時期需要支出的著裝費、交際費、資料費等，建議準(zhǔn)備1.5萬元，這筆錢可以購買2年期債券或收益較穩(wěn)定的債券型基金。郭女士家庭目前收支相抵后略有結(jié)余。隨著時間的推移，郭女士的工資和獎金有可能還會提高，而且孩子兩年以后大學(xué)畢業(yè)，可以減少每年15000元的生活開支，參加工作后又可給家庭增加不少收入。因此，可以預(yù)期郭女士家庭未來的收入會有一定的提高。郭女士家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，負(fù)債僅為房貸一項，占家庭資產(chǎn)凈值的22%，小于50%的警戒線，具備較強的償付能力。家庭主要資產(chǎn)為房產(chǎn)，屬于防守型。

再次是風(fēng)險管理和保險規(guī)劃。郭女士作為單親家庭中的唯一支柱，肩負(fù)著撫養(yǎng)兒子和母親的重任，一旦郭女士發(fā)生任何意外，將對兒子和母親產(chǎn)生巨大影響，因此郭女士的風(fēng)險保障尤為重要。建議郭女士購買意外險和重大疾病險，年支出保費約6000元，保額15萬元。最后是投資規(guī)劃。在目前的情況下，建議郭女士對房子投資1萬元進行內(nèi)部裝修，將租金提高到每月31000元，使投資收益達(dá)到5.3％的中等水平。按照規(guī)劃，郭女士每年的結(jié)余資金可達(dá)90500元，郭女士理財目標(biāo)是通過合理理財，使結(jié)余資金由現(xiàn)在的78500元逐年上升，兩年后達(dá)到每年增加2～3萬元，最終為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

財務(wù)分析

郭女士家庭特殊，在目前家庭年結(jié)余較低的情況下，為了為今后的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，建議郭女士一方面爭取開源，另一方面要提高資產(chǎn)收益率。

郭女士目前本人及家庭開支偏高，應(yīng)妥善安排好孩子和自己的生活開支。

在正常生活不受影響的情況下，郭女士每年應(yīng)盡可能節(jié)約一些，減少本人及家庭開支在家庭總收入中的占比，留出更多資金作投資。

第四篇：低收入家庭如何規(guī)劃保險理財

低收入家庭如何規(guī)劃保險理財

張家口新聞網(wǎng)

在現(xiàn)實生活中，一些收入不高的工薪家庭談起保險理財，他們會覺得保險雖好，但由于收入有限，沒有多余財力顧及保險保障。殊不知，更是因為如此，工薪家庭才是最需要保險保障的。專家表示，不管收入水平如何，都可以篩選到適合自己的保險，每年百余元保費的保險產(chǎn)品保障也較全，只要合理搭配，做好保險組合，將保費支出控制在每年兩三千元也并非難事。

低收入家庭由于收入低，積蓄不多，抗風(fēng)險能力極低，一旦由于意外、疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟支柱喪失勞動能力，整個家庭將沒有經(jīng)濟來源，家庭成員甚至無法維持正常生活。那么這樣的情況下，這類家庭該如何進行保險理財規(guī)劃呢？

定期壽險較經(jīng)濟，經(jīng)濟支柱優(yōu)先保。定期壽險又稱 “定期死亡保險”，在合同約定的期限內(nèi)被保險人若身故，保險公司將按合同規(guī)定給付保險金；如果被保險人在保險期屆滿時仍然健康，保險合同則終止。其具有兩大特點：一是保費低、保障高，作為消費型保險，在與儲蓄型壽險保險金額相等的條件下，其保費要低得多。二是可以自由選擇繳費期限，投保人可根據(jù)自己的保障需求自行選擇，不少定期保險還可按規(guī)定延長保障期限。

同時在購買定期保險時應(yīng)注意以下幾點：

一、投保順序需注意，經(jīng)濟支柱要優(yōu)先

低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時，通過保險公司的保障，使家庭經(jīng)濟不至于遭受重創(chuàng)。因此，在經(jīng)濟支付能力有限的情況下，應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟支柱投保，投保次序應(yīng)該是 “先大人后小孩”。

二、保險期限需適當(dāng)，小錢買得高保障

保險期限的長短與保險費率的高低直接相關(guān)，因此，為了節(jié)省費用，低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險期限，用最低的費用得到最需要保障時期應(yīng)有的保險保障，做到花小錢得高保障。

三、重大疾病不小覷，能力允許需必備

在支付能力許可的情況下，可以為家庭經(jīng)濟支柱購買定期重大疾病保險，以補充一旦生病可能帶來的收入損失，解決一定的治療費用。這對于低收入的工薪家庭無疑是雪中送炭的。

第五篇：個人理財規(guī)劃方案

個人理財規(guī)劃方案

隨著社會進步和經(jīng)濟的發(fā)展，出現(xiàn)在我們面前的新生事物越來越多，作為生活在新時代的人，除了學(xué)習(xí)、工作和生活方式與過去相比發(fā)生了重大變化以外，每一個人對自己未來的前景也都提前進行了相應(yīng)的規(guī)劃，而實現(xiàn)這一規(guī)劃的途徑－－理財也逐漸成為人們關(guān)注的焦點?！皞€人理財規(guī)劃”雖然稱不上是一個新生名詞，但是能夠?qū)λ钊肓私饣蚴且呀?jīng)為自己訂制了相關(guān)方案的人卻少之又少。盡管目前白領(lǐng)及以上階層的人越來越關(guān)注這項服務(wù)，但是不可否認(rèn)的是普通百姓依然占了國民總數(shù)的絕大部分，對于這一群體能否深入了解個人理財規(guī)劃（據(jù)了解，目前這項服務(wù)只面向高端用戶）是在他們中間開展這項服務(wù)并取得成功的關(guān)鍵。根據(jù)我們最近的一份調(diào)查報告摘要顯示：在總共４２６２名被訪者中，知道有專門的個人理財規(guī)劃服務(wù)者為３２８９人，占總數(shù)的７７．１７％；深入了解理財規(guī)劃服務(wù)中具體包含的措施或方案者為６２１人，占總數(shù)的１４．５７％；已經(jīng)接受專門機構(gòu)提供的個人理財規(guī)劃服務(wù)者僅為３５人，占所有被訪者的０．８２％（注：以上數(shù)據(jù)僅是針對某一地區(qū)的特定居民的調(diào)查結(jié)果）。從以上數(shù)據(jù)我們不難看出：人們通過日常頻繁接觸的媒體宣傳中已經(jīng)對個人理財規(guī)劃服務(wù)的概念有所耳聞了，但是能夠具體了解什么是個人理財規(guī)劃、怎樣制定和實施個人理財規(guī)劃方案者可謂寥寥無幾。那么什么是個人理財規(guī)劃服務(wù)以及什么是專業(yè)化的個人理財方案呢，下面筆者將就這些問題逐一進行說明。

關(guān)于個人理財規(guī)劃服務(wù)的概念

到目前為止國內(nèi)還并沒有一個完全條文化了的個人理財規(guī)劃服務(wù)的概念性說明，我們認(rèn)為：現(xiàn)階段的個人（企業(yè)）理財規(guī)劃服務(wù)實際上是指在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經(jīng)過專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達(dá)到個人或企業(yè)資產(chǎn)的保值與增值，同時應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟和金融市場形勢的發(fā)展不斷對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。對于個人理財規(guī)劃來說，其服務(wù)內(nèi)容除了基本上滿足以上各款之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等進行量身打造。這里需要注意的是：對于不同人之間是不可以將理財方案進行盲目套用的。另外，個人理財規(guī)劃與單一品種的個人理財服務(wù)（如投資咨詢、個人消費信貸等）之間是存在著根本性差別的，前者是一種基于現(xiàn)實、面向未來的統(tǒng)籌規(guī)劃行為，而后者僅在單一領(lǐng)域為客戶提供服務(wù)。筆者所在的部門就曾為不少的個人客戶制定了專業(yè)化的個人理財方案，這些方案的最終成功除了是由于我們的工作人員在實施過程中不斷監(jiān)控和修正之外，關(guān)鍵還得意于在制定初期要對方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多專業(yè)理財公司網(wǎng)站提供的在線方案制定也是基于一些事先設(shè)計好的模型，要求使用者輸入相關(guān)的基本數(shù)據(jù)，如收入、人口數(shù)量、對投資品種的了解程度、住房條件等，進而按照數(shù)據(jù)庫模型為使用者構(gòu)造出一份基本的理財計劃，在這里筆者強調(diào)的是“基本”二字，因為從目前相關(guān)方面的發(fā)展水平來看，一個完善的理財方案從制定到實施都是需要專業(yè)人員為之付出努力的，即使在國外能夠通過計算機實現(xiàn)人工智能化擬訂方案，其方案的解釋和說明也需要專業(yè)人員和客戶之間面對面的溝通，才能保證方案的最終成功。

個人理財方案的制定與實施

應(yīng)當(dāng)說這一部分是本文的重點所在，個人理財規(guī)劃服務(wù)如何能夠讓每一個人點亮未來人生，關(guān)鍵是要看方案的制定是否科學(xué)和適用，同時還要對方案的整個實施過程進行全程跟蹤并在必要的時候?qū)Ψ桨讣右孕抻?。在筆者所在機構(gòu)的個人客戶中，有一部分以前曾是其他一些理財服務(wù)機構(gòu)的客戶，從他們的反應(yīng)中，我們發(fā)現(xiàn)某些公司在資產(chǎn)增值方面過多的依賴于金融產(chǎn)品投資，但卻不能夠有效地防范風(fēng)險。更有甚者竟然將定期推薦股票和提供有償咨詢服務(wù)稱之為“完美個人理財方案”，我們認(rèn)為這只能稱為單一品種的個人理財咨詢服務(wù)。對于金融產(chǎn)品是資產(chǎn)增值的重要途徑，我們并不予以否認(rèn)，但是在方案實施過程中如何能夠保證高效率、低風(fēng)險和可操作性相結(jié)合，這是問題的關(guān)鍵，也是引導(dǎo)廣大居民了解、認(rèn)可和接受人理財服務(wù)的重要環(huán)節(jié)。

關(guān)于個人理財方案中要涉及到的資產(chǎn)保值、增值的方式，經(jīng)過我們的分析總結(jié)發(fā)現(xiàn)比較可行的主要有以下幾種：存款、證券投資（包括股票、債券、基金等）、外匯投資、期貨投資、收藏品投資、特許加盟（這是一種新興模式，實際上應(yīng)當(dāng)算做實業(yè)性投資）、保險、教育基金（包含各種面向教育的儲蓄和其他服務(wù)品種）、個人消費貸款（主要是一些固定資產(chǎn)消費貸款的合理規(guī)劃）等。對于以上的證券、外匯、期貨投資可以歸納為金融產(chǎn)品投資，筆者之所以要將其分開主要是因為這些金融產(chǎn)品對投資者的資金、盈利／風(fēng)險承受能力、專業(yè)知識等方面的要求還存在一定的差異，在實際操作中應(yīng)當(dāng)明確加以劃分更能夠保證理財方案的可操作性。對于制定個人理財方案來說，根據(jù)每個人現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、年齡和預(yù)期目標(biāo)等因素，往往不需要將各種理財方式盲目疊加，一般來說只要選擇其中一些高效、簡易、穩(wěn)健的方式并加以合理運用都能夠產(chǎn)生很好的效果。此外，理財方案的制定除了要面向具體的個人，還應(yīng)該積極關(guān)注當(dāng)時的經(jīng)濟和金融市場狀況，同時也應(yīng)該對未來一定時期內(nèi)可能發(fā)生的變化加以預(yù)測。事實表明，任何不適用于當(dāng)前國家、當(dāng)前經(jīng)濟形勢下的理財方案，哪怕是再具有理論依據(jù)或者曾在世界上其他地區(qū)取得過輝煌成功的理財方案都不算是好的方案，這也是現(xiàn)代專業(yè)理財規(guī)劃概念所要強調(diào)的一個重要特點。

在理財方案的實施方面，應(yīng)當(dāng)重點做到全程跟蹤、階段評估。所謂全程跟蹤是指在方案征得客戶同意并加以實施之后，作為服務(wù)提供商其職責(zé)僅僅是剛剛開始，而并不是已經(jīng)結(jié)束。真正意義上的個人理財服務(wù)同其他服務(wù)行業(yè)具有某些明顯的區(qū)別，對服務(wù)的跟蹤就是其中之一，準(zhǔn)確而連續(xù)的服務(wù)跟蹤能夠有利于理財方案的修正，從而使其高效性得到保證。據(jù)了解，目前有部分小規(guī)模的咨詢公司開展的理財服務(wù)，多數(shù)是將所謂的“理財專家”為客戶制定一套完整的理財方案規(guī)劃書作為服務(wù)的主要內(nèi)容，據(jù)此作為收費的標(biāo)準(zhǔn)而忽略了理財所要達(dá)到的真正目的。如果每個人拿著一張“專家開出的理財方案書”就算作是接受個人理財服務(wù)了，那么又如何能夠說服百姓去相信個人理財規(guī)劃服務(wù)確有其價值呢？至于階段評估，其根本目的是對全程跟蹤提供不同時間的具體數(shù)據(jù)，假如一份兩年期的理財計劃在實施后的首個季度的跟蹤報告中出現(xiàn)不理想的結(jié)果，那么我們就有理由對它做出改進而不必等到一年以后才發(fā)現(xiàn)它是不適用的（或是低效的）?？梢姡饬恳粋€公司能否提供專業(yè)化的理財規(guī)劃服務(wù)，除了資質(zhì)以外還要看它能不能為相關(guān)的方案提供全程跟蹤和階段評估。

理財方案的修正和其他相關(guān)問題

社會是在不斷進步的，經(jīng)濟也是在不斷發(fā)展的，這就決定了任何與之相關(guān)的東西都面臨著由時間而帶來的考驗，個人理財規(guī)劃也是如此。理財方案的修正（包括定期與不定期的）是建立在原有方案基礎(chǔ)上，以階段評估數(shù)據(jù)為參考的一種改進行為。方案的修正除了要以階段評估數(shù)據(jù)做為參考以外，還要根據(jù)修正之時的經(jīng)濟和金融市場狀況（以及對未來的預(yù)測）等因素作為依據(jù)。例如，去年６月份筆者所在機構(gòu)曾成功預(yù)測出股票市場趨勢的反轉(zhuǎn)，在經(jīng)過全體研發(fā)部工作人員反復(fù)確定之后，我們提示客戶根據(jù)自身的操作水平自行調(diào)整股票投資比例（當(dāng)然了，我們的目的只是對理財規(guī)劃書中的內(nèi)容負(fù)責(zé)并加以修正，卻不能強迫任何人去做他不愿意做的事，），同時關(guān)注債券市場，即重新調(diào)整原規(guī)劃書中的股票／債券投資比例。此舉曾成功地使客戶資產(chǎn)的安全得到最大限度的保障，并有部分客戶通過自己的操作在債券市場上獲得可觀的收益。由此可見，理財方案的修正將直接影響到其未來的效果，合理的修正與準(zhǔn)確的制定工作同樣重要，兩者的結(jié)合才能塑造出成功的個人理財規(guī)劃案例。

對于個人理財規(guī)劃中應(yīng)該注意的其他問題依然很多，典型的例如：子女教育基金的儲備、消費信貸額度的把握、相關(guān)投資知識的掌握、新興投資方式的探索等。對于子女教育基金這個問題，我們和許多理財專家持相同的看法，即提前規(guī)劃、適量累積。所謂提前規(guī)劃是指在子女出生之后就應(yīng)當(dāng)制定出未來的教育基金儲備計劃，只有這樣才能在以后做到適量儲備、有條不紊。目前一些保險公司推出的教育類型的險種以及部分銀行的教育儲蓄等應(yīng)當(dāng)受到年輕父母的重點關(guān)注。即使是一個目前處在高收入階層的家庭，也不要完全以一種“將來再說”的心態(tài)去看待教育基金儲備。個人消費信貸是近年來興起的一種刺激消費的金融服務(wù)方式，此舉的直接效果是在一定程度上加強國民的購買意愿?！盎ㄎ磥淼腻X，享受現(xiàn)在的生活”是目前非常流行的一句口號，但筆者始終認(rèn)為個人消費信貸額度的把握應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)健的基礎(chǔ)之上。這里所說的穩(wěn)健的含義主要是指：在自己目前收入穩(wěn)定的情況下考察同類型工作或自己有望得到并能勝任的其他工作的薪資水平，這樣將有助于預(yù)測自己在未來一段時間的還款能力（即使工作出現(xiàn)變數(shù)也能大致估計還款能力）；現(xiàn)有存款規(guī)模以及保值、增值能力也是必須要注意的，特別是在貸款購置一些大額固定資產(chǎn)的時候，由于還款周期長，如果將來還款能力出現(xiàn)問題的話，使用存款來還貸一般是唯一的選擇，假如這些存款還不能處在一個穩(wěn)健增值的狀態(tài)下，就應(yīng)當(dāng)首先考慮資金的保值問題（或者至少是在數(shù)目上的保值問題）。相關(guān)投資知識的掌握與新興投資方式的探索這兩個問題有一定的共性，相關(guān)投資知識主要是指對金融投資產(chǎn)品的了解與操作能力，而新興投資方式中最主要的特許加盟方式同樣需要投資者具備相關(guān)的經(jīng)營管理能力和對未來市場需求的準(zhǔn)確分析能力。這些相關(guān)問題以及本文中尚未提到但確實存在的問題都將對個人理財方案的效果構(gòu)成影響，同時也會對這一行業(yè)的整體發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。因此，不論是個人客戶還是理財公司的專業(yè)人員，對這些問題都應(yīng)當(dāng)加以關(guān)注。

專業(yè)化的理財規(guī)劃服務(wù)才能點亮你的人生

我們每個人只要生活在世界上一天就都一直在理財，即使是今天買東西時的討價還價也是一種變相的理財概念（主要是資金的節(jié)約，還沒有晉升到理財?shù)膶哟危欢@里說的點亮未來人生的方法是為自己制定一份專業(yè)化的個人理財方案。無論是自己制定還是接受專業(yè)公司的服務(wù)，都應(yīng)該建立在專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎，同時具備可操作性和全程跟蹤、階段評估的基礎(chǔ)之上。中國的個人理財市場還是一塊未被開發(fā)的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領(lǐng)域的現(xiàn)狀來看，各公司目前還是以面向企業(yè)客戶和部分高端個人客戶為主，盡管我們也主張一個行業(yè)應(yīng)當(dāng)有它的市場定位，不要試圖讓每個人都接受它，但是越來越多的年輕中高等收入階層同樣是每一個專業(yè)公司都不想放棄的客戶群，因此我們就非常有必要對專業(yè)個人理財規(guī)劃進行詳細(xì)而有力度的宣傳。讓我們在祝愿個人理財規(guī)劃點亮每個人人生的時候，也一起呼喚專業(yè)化的理財實力機構(gòu)為我們帶來耳目一新的服務(wù)內(nèi)容吧。